Q4:若者（20代）でも審査に通りやすいクレジットカードはありますか？

クレジットカードを作ろうと思っているのですが、20代は審査に通りにくいと聞きました。

私はまだ一枚もクレジットカードを持っていないのですが、若者でも審査に通りやすいクレジットカードはありますか？

それとも若いうちは無理にクレジットカードを作らないほうがいいのでしょうか？回答のほど宜しくお願い致します。

A4-1:若者向けのクレジットカードは審査に通りやすい

20代はクレジットカードの利用実績が乏しいため、一般のクレジットカードは審査に通りにくいのは事実です。

しかし、クレジットカードには20代限定・若者限定などのような若者向けのクレジットカードがあります。一般的には18歳もしくは20歳から29歳以下くらいまでに発行を限定しています。

若者向けのクレジットカードは審査に通りやすいのが特徴です。

どのクレジットカードにも審査はありますが、審査では定職についていることはもちろんですが収入額や勤続年数などがチェックされます。新社会人は当然ながら収入や勤続年数で不利になってしまいます。

しかし、若者向けのクレジットカードは、一般カードよりも審査基準をゆるくしているので属性が低くても若者に該当する方であれば審査に通りやすくなっています。

もっとも、無職やクレヒスに傷がついているとカード発行は厳しいので注意してください。

クレカを持ったことがないんだからクレヒスに傷なんかついているわけがないと思うかもしれませんが、意外と見落としがちなのが携帯電話の分割購入の延滞です。

実は携帯電話を分割で購入していて携帯電話料金の未納が続いていると、クレヒスに傷がついてしまいます。

A4-2:若いうちからクレジットカードを持って実績を作るのは将来にプラス

クレジットカードは若いうちに持つことをおすすめします。

金融取引において信用を得るためには長期間の誠実な利用実績が必要です。クレジットカードなら、カード決済して利用代金を遅滞なく支払うこと。これを繰り返すことで信用は積み上がっていきます。

若いうちから利用実績を積み上げておけば、上位カードを作るときはもちろんのこと住宅ローンなど高額なローンの審査にもプラスに働く可能性が高いです。

逆に、若いうちにクレジットカードを持っておかずずっと現金主義で過ごしてきてしまうと、信用情報には一切実績がないスーパーホワイトの状態となり、クレジットカードを作りにくくなってしまうのです。

A4-3:20代限定クレジットカードなら若者でも審査に通りやすいです

三井住友カードデビュープラス

18歳～25歳までが申し込み可能な三井住友カードです。初年度年会費無料、翌年以降は年1回以上の利用で年会費無料です。未使用の場合は1,250円+税がかかります。

三井住友カードのポイント還元率は0.5％程度ですが、三井住友カードデビュープラスは通常時でも2倍となる1.0％と高還元率です。

旅行保険は国内・海外どちらも付帯されているベーシックなクレジットカードですから、はじめての一枚にも最適です。

JCB CARD EXTAGE

18歳～29歳までの方限定のクレジットカードです。年会費無料、ポイント還元率0.5％ですが、入会から3ヶ月間は１．５％、１年間は0.75％となります。JCBカードよりもお得な内容となっており、新社会人にもおすすめです。

ただ、JCBカードには39歳まで申込可能な「JCB CARD W」というクレカもあり、こちらは年会費無料でポイント還元率は常に1.0％となっており、JCB CARD EXTAGEを利用するよりもJCB CARD Wのほうが良いかもしれません。

ANA JCBCARD

航空系カードでお馴染みANAカードの若者向けクレジットカードです。

18歳～29歳の方が申し込み可能で、年会費無料です。作成してから5年間までしか使用できず、その後はANA　JCB一般カードに自動で切り替わります。

仕事などでANA飛行機にのることが多い人は持っておいて損さはないでしょう。自然とマイルが貯まります。

JAL CLUB EST

20代限定のJALカードです。

通常のJALカードに追加で5,400円の年会費を支払うと、次のような特典が追加されます。

• 毎年初回登場で1000マイルUP
• フライトマイルが5％UP
• JALカードでのショッピングマイルが2倍になる
• 年5回サクララウンジが利用可能
• マイルの有効期限が延長（5年）

かなりお得なクレジットカードですから、普段からJALを利用している方なら持っておきたい一枚でしょう。

Q3:クレジットカードは何歳まで作れるのですか？70歳でも審査に通りますか？

私は今、パートの仕事をしているのですが70歳でもクレジットカードは作れるのでしょうか？

クレジットカードは60歳ぐらいまでしか持てないなんて話を聞いたことがあるのですが、本当のところはどうなのでしょう。宜しくお願い致します。

A3－1:クレジットカードは60代、70代でも問題なく作成可能です

一昔前までは60過ぎるとクレジットカードは作りにくくなると言われていましたが、現在のクレジットカードには作成に上限があってないようなものと言っても過言ではありません。70歳でも新規でクレジットカードを作ることは可能です。

特にご質問者様のように、年金受給の他に働いて収入がある方であれば審査通過も全く問題なくできるはずです。

実際に70歳で新規にカードを作った人は少なくないですし、中にはゴールドカードやプラチナカードを持っている人もいるほどです。

A3－2:年金受給だけでも作れるクレカはあります

仮に収入が年金だけという方の場合でもクレジットカードを作ることは可能です。ただし、審査通過はやや厳しくなることもあるのでその点は覚えておいてください。

当サイトでいくつかのカード会社に問い合わせたところ、下記2社のクレジットカードは年金受給者でも作れるとの回答を頂いています。

• 楽天カード
• エポスカード

上記2枚はいずれも年会費無料なので年金受給だけで審査に通る可能性が十分にあります。

A3－3:ゴールドカードやプラチナカードの作成には良好なクレヒスが必要です

高齢の方でもゴールドカードやプラチナカードを作ることは可能です。ただし、そのためにはクレジットカードの利用履歴つまりはクレヒスが必須となります。

これまでずっと現金主義でカードを持ったことがないという場合は、今からゴールドカードやプラチナカードを持つのは難しいです。

これらのカードがどうしても欲しい場合は、上述したクレジットカードを作り利用実績を積み上げて「自分は信用できるカード保有者である」ということをカード会社に思われる必要があります。

A3－4:高齢者だけが申し込めるクレジットカードもあります

クレジットカードの中には高齢者だけが申し込めるものもあります。

年齢制限が気になるという方は「大人の休日倶楽部ジパング」というクレジットカードを検討してみてはどうでしょうか。

大人の休日倶楽部ジパングは、JR東日本が発行元で申し込みは男性が満65歳以上、女性は満60歳以上から可能です。夫婦で申し込む場合はどちらかが65歳以上であれば2人共申し込み可能です。

65歳未満または60歳未満の方は「大人の休日倶楽部ミドル」というクレジットカードの選択肢もあります。

こちらは男性が満50歳以上64歳以下、女性が満50歳上59歳以下の申し込み条件となっています。年会費は個人会員なら3,770円、夫婦会員は6,290円とリーズナブルです。

Q2:クレジットカード審査にわずか5分という最速スピードで否決になりました。なぜでしょうか？

先日、楽天カードに申し込んだのですが申込み後わずか5分で審査結果が来てびっくりしました。

結果は否決だったのですが、審査ってこんなにも早く終わるものなのでしょうか？

あまりにも早かったので、ちゃんと審査してくれてるのかなと思い納得いきません。

他のカードも即審査落ちそうになりそうで、とりあえずカード申し込みは止めているのですが、今は申し込みを控えたほうが良いのでしょうか？

A2:審査が早いクレジットカードは人による裁量がありません

近年、審査スピードを売りにしているクレジットカードが多いです。利用者からすれば審査結果がすぐにわかるのはありがたいことですが、注意すべき点もあります。

それはスピード審査を売りにしているクレカは人による最良がなくなるということです。合否判定を機械が行うので、審査基準でどれか1つでもクリアしていないと即座に否決となります。

機械審査では申し込み者の収入や勤続年数などに点数付けして、カード会社が定める合格ラインに達しているとカード発行するとしています。

スピード審査のクレカでは点数が低いと自動的に審査落ちにするシステムにしているので、審査に通る人は通り続けますし審査に落ちる人は落ち続けるということが起こります。

機械審査で落ちる人の多くは属性が低いことが考えられます。どうしてもクレジットカードがほしいのであれば、通常のクレカとは異なる基準で審査してくれるクレジットカードに申し込んでみるのが良いでしょう。

たとえば、消費者金融アコムのACマスターカードは、キャッシングよりの基準で審査するので、多少属性が弱くてもカード発行の可能性があります。

Q3: 2chでクレジットカード審査の難易度ランキングを見ましたがカードによって審査に通りやすいとかあるのですか？

今度、クレジットカードを作ろうかと思ってますが、初めてなので正直どのカードにすればよいのかわかりません。

よく見る2chでクレジットカードのランキングスレがたっていたので見たのですが、ランキングって言うからてっきり人気ランキングかと思ったら審査難易度でした。クレジットカードってどれも審査の内容は同じではないのですか？

私みたいなクレジットカードを作ったことがない場合は、どのカードを選べばよいですか？

A3-1:ステータス性や希少性が高いカードは審査が厳しいです

カード会社は審査内容を明確に公表しているわけではないので、審査基準を決めたりランキングで正確な位置づけをすることができません。

ただ、クレジットカードは種類と特徴ごとに分別することができ、それによって審査難易度をある程度決めることはできます。

クレジットカードはランク分けすることができ、審査難易度の高い順に並べると次のようになります。

• ブラックカード>プラチナカード>ゴールドカード>一般カード

更にカード発行会社の系統によっても難易度は異なります。

• 銀行系>交通系・航空系>信販系＞IT系＞流通系>消費者金融系

カード会社によって欲しているターゲット層が異なるため、審査難易度が異なっています。たとえば、スーパーやショッピングモールなどの流通系は、主婦をターゲットとしています。

主婦は会社員に比べると収入が少ないため、それをターゲットとしている流通系カードは審査難易度が低めになっています。

A3-2:はじめてクレカに申し込むなら狙い目は流通系・消費者金融系です

クレジットカードの審査では、過去のクレジットカード利用履歴が必ずチェックされます。

利用履歴は個人信用情報機関というところに登録されており、カード会社はこの利用履歴から申し込み者が「きちんとカード利用代金を払ってくれるか？」「カード発行しても問題ないか？」を判断しています。

しかし、これまでクレジットカードを持ったことがないとなると個人信用情報機関には何の情報も登録されていませんので、カード会社は申し込み者が信用できる人物なのか判断ができません。

カード会社としてはできる限りリスクは避けたいですから、利用履歴がない人は否決にしてしまう傾向が強いです。特に上記で紹介している審査難易度が高いカードほどその傾向が強いです。

はじめてクレジットカードを作るならば、利用履歴をあまり重視しない流通系や消費者金融系のクレジットカードを選ぶのが無難でしょう。

下手に審査難易度の高いクレジットカードに申し込んで審査落ちしてしまうと、それ以降、他のカードに申し込んでも立て続けに否決にされてしまう恐れがあります。

まずは審査難易度が低いクレジットカードから始めてみてはどうでしょうか。

A3-3:ゴールドカードやプラチナカードを作るには属性とクレヒスが重要です

ゴールドカードやプラチナカードも一般カード同様に、自分から申し込んで入会することができます。

ただし、ワンランク上のクレジットカードとなると審査するうえで属性とクレジットヒストリーが非常に重要となってきます。

まず属性ですが、極端に収入が少ない、転職を頻繁にしているなど収入に安定性がないと審査通過は難しいです。加えて消費者金融等カードローンで借金していると低評価となります。

ゴールドカード以上の審査ではクレジットカードやローンの利用履歴であるクレヒスが重要です。

カードを定期的に利用して一度も遅れることなく支払いを済ませている優良なクレヒスを持っているとゴールドカード以上の審査で優遇されます。

属性やカードの利用履歴が良好でも、重度の遅延や債務整理を経験しているとブラックリスト入りしているため、ゴールドカード以上のクレカ審査に通ることはできません。

もし、ブラック入りしているなら最低5年間はカード作成を諦めるしかありません。

Q2:「多重申込みはクレジットカード審査に通らない」というブログを見ましたがどういうことでしょうか？なぜ通らないのですか？

クレジットカードに5枚ほど申し込みしたのですが、立て続けに審査落ちしました。

正社員で働いているし延滞は一切したことないのですが、一度にたくさんカード申し込みすると審査に落ちるってブログに書いてあったのですがどういうことでしょうか？

A2-1:多重申込みはリスクが高い人と見られます

結論から言えば、クレジットカードは連続して何枚も申し込まないほうがいいです。申込回数が多いほど、審査に悪影響を及ぼし否決の可能性が高くなります。

多重申し込みが審査落ちの原因なのは、「金銭的に困っている」「借り逃げするかもしれない」と思われるからです。

クレジットカードの申し込み件数は、個人信用情報機関に登録されています。そのため、審査するクレジット会社には申し込み者が何件のカード申し込みをしているのかがバレてしまいます。

更に、申し込み後の成約情報を見ることで、そのカードの審査に通ったのか・通らなかったのかまで知ることができます。

特に決まりはありませんが、半年に4社以上カード申し込みすると審査落ちする可能性が高くなります。

A2-2:申し込み履歴は半年で消えます

申込件数は個人信用情報機関に登録されますが、永久的に残るわけではありません。申し込みから半年経つと消えます。

ですので、すでに多重申込みで審査に落ちてしまうというのであれば、半年経つのを待ってからクレジットカードに申し込むようにしましょう。

Q1: ブログで「ブラックでもクレジットカード審査に通ることは可能」と紹介されていましたが本当なのでしょうか？

クレジットカードに関するブログをいくつか見ていると「ブラックでも審査通過は可能」「ブラックでも持てるクレジットカード」と言ったように、ブラックリスト入りしていてもクレジットカード審査に通ることは可能と紹介していました。

ブラックだと審査は絶対に通らないはずですが、この情報は本当なのでしょうか？

A1-1:自分はブラックだと思いこんでいる人が意外と多いです

ご質問者様の言う通り、ネット上ではブラックでも審査に通るクレジットカードを紹介しているブログは多く見かけますし、ブラックだけど審査に通ったと言う投稿者もいます。

しかし、実際は「自分はブラックだと勘違いしている」人が多いです。

ブラックリスト入りする条件は次のいずれかに該当する場合です。

• カード利用代金（キャッシングも含む）を61日以上または3ヶ月以上滞納している
• 5年以内に債務整理を行った
• カード会社から強制的に解約された
• 保証会社が代位弁済した

もし、上記のどれにも当てはまらない場合はブラックリスト入りになっていないはずです。

「消費者金融からお金を借りている」「クレジットカードの代金を数日ほど遅れてしまった」という場合ではブラックリスト入りすることはありません。

A1-2:短期間の延滞はブラックリスト入りしませんが審査で不利になります。

2,3日程度クレジットカードの支払が遅れてしまった、口座残高が足りなくて引き落としされなかったなどうっかり支払いを忘れてしまったというミスは、すぐにブラックリストに登録されません。

クレジット情報を管理する個人信用情報機関では、61日以上もしくは3ヶ月以上の延滞が合った場合に異動情報（ブラック情報）を登録します。逆に言えば延滞が61日未満ならブラックリストの登録にならないということです。

ただし、数日程度の延滞でも個人信用情報機関には延滞したという事実が登録されることはあります。

ブラックリストに載るわけではないですが、クレジットカード審査に悪影響を及ぼすことは確かです。

A1-3:現在進行系のブラックでなければカード作成の可能性は0ではない

個人信用情報機関に「異動」が登録されている状態がブラックリスト入りです。

]基本的には、この異動が消えないとクレジットカード審査に通ることはできません。

ただし、現在進行系のブラックでない場合はクレジットカード審査に通る可能性は0ではありません。

どういうことかと言うと、異動の原因を解消して完済すると個人信用情報機関には「完了」と登録されます。

異動情報は5年経たないと消えませんが、完了の記録がついている状態なら審査通過の可能性があるクレジットカードが存在します。

それがアコムACマスターカードとアメリカン・エキスプレス・カードです。この2枚は、異動の記録があるにもかかわらず可決実績があるクレジットカードです。

ACマスターカードは一般的なクレジットカードとは違って、信用情報よりも現在の返済能力を重視してカード発行の判断を下します。

アメリカン・エキスプレス・カードは外資系として独自の審査基準があり、年収・勤続年数・勤務先企業の規模などを重視する傾向にあります。

上記2枚のクレカは決して審査が甘いわけではなく、独特な審査をするに過ぎませんのでその点は勘違いしないでください。

A1-4:紹介しているカードが実はクレジットカードではないというケースも

「ブラックでも作れるクレジットカード」と謳いつつも紹介しているカードは、実はクレジットカードではないというケースも考えられます。

実際に該当するブログを見ていただきたいのですが、恐らく紹介しているカードはクレジットカードではなく「デビットカード」ではないでしょうか？

デビットカードにもいくつか種類があり代表的なところで言うと「三菱UFJ－VISAデビット」「楽天銀行デビットカード」などがあります。これらもカード決済が可能ですが、クレジットカードではありません。

デビットカードというのは、決済と同時に紐づけしている銀行口座から利用代金が自動的に引き落とされる仕組みです。要するに即時決済です。使える金額は、口座残高分であり、仮に口座の残高が0円ならカード決済することはできないということです。

デビットカードはクレジットカードのように後払いではないので、審査不要でカード発行してもらえるのです。審査が要らないということは個人信用情報機関に照会もしませんので、ブラックでも作れるわけです。

Q1: クレジットカード審査を最速で行うカードはどれですか？

ネットでは楽天カードが早いとか言われていますが、本当に最速なのでしょうか？郵送でしか受け取れないからカード受け取りまでには多少時間がかかりますよね。できれば今日申し込んでカード受け取りできるぐらいのほうがありがたいです。教えてください。

地方在住なので正直厳しいかなとは思っているのですが、どうしても早くクレジットカードが必要なんです。この際、ポイント還元率とかは気にしませんので。

A1－1:最速審査＆最速発行ならこの3枚です

ご質問者様は、審査だけでなくカード受け取りも最速でできるクレジットカードを探しているということですね。それならば下記3枚のクレジットカードの中から選ぶのが良いでしょう。

• アコムACマスターカード
• セゾンカード
• エポスカード

いずれも早ければ申し込みの次の日、場合によってはその日のうちにカード利用を開始できるクレジットカードです。

アコムACマスターカード

最短即日審査を売りにした消費者金融系クレジットカードです。

年会費無料なので、収入が低い、属性が弱いなどの理由で審査が心配な人でも安心して申し込めるのが特徴です。

また他社カードとは違ってクレヒスよりも現在の収入状況を重視するので、今までクレジットカードを使ったことがないという人でも入会しやすいです。

申込条件は「満20歳以上」「安定した収入と支払能力がある人」であれば、誰でも申し込み可能です。

柔軟なリボ専用カードですから、毎月のカード利用代金の支払い額は一定に固定されます。使いすぎても返済が苦しくなることはありません。

申し込みはインターネットから行うことができ、カード受け取りはアコムの無人契約機となります。無人契約機は夜間も営業しているので、数あるクレジットカードの中でもその日のうちにカード受け取りできる確率が高い一枚です。

セゾンカード

年会費永久無料・即日発行OKなのでセゾンカードです。セゾンカードは主要な国際ブランドVISA・JCB・MasterCardの中から選ぶことができます。

18歳以上で銀行口座があれば申込可能です。学生や専業主婦でも入会可能です。

ネット申し込み後、近くのセゾンカウンターにて即日カード受け取りできます。

エポスカード

今日申し込んでマルイの店舗で即日受取可能です。

エポスカードのメリットは、審査完了後に近くのマルイ店舗でカードを受け取りできることです。急にクレジットカードが必要になったという場合でも、ネット申し込み後に審査が終わればその日のうちにカードを受け取りできます。

年会費無料なのに最高2000万円の海外旅行保険が付いているので、海外旅行でクレジットカードを持っていくという際には役立ちます。

A1－2:地方在住ならアコムACマスターカードがおすすめ

上記では最速で審査してくれるクレジットカードを3つ紹介しました。

しかし、ご質問者様は地方在住ということを考えると、セゾンカードとエポスカードでは地域によってはカード受け取りカウンターを設けていないので、カードを受け取ることができない可能性があります。

カード受取可能な場所が多いのはアコムACマスターカードです。こちらはすべての都道府県に即日受取可能な無人契約機が設置されています。

どうしても即日でカードを使いたいという場合は、アコムACマスターカードがおすすめです。

今回のアンケート調査の内容は下記のとおりです。

調査方法	クラウドワークス、ミルトーク
調査対象者数	600人
調査対象地域	全国
調査対象年齢	20代～60代の男女
調査日時	2018年10月4日～10月7日

また、昔と今では審査方法が異なっている可能性が高いので、比較的最近（5年ぐらい前まで）カードを作ったという人だけを対象にアンケートを取りました。

アンケートにご協力いただいた人数は800人以上いましたが、悪質なもの有効でないものも含まれていたため、その中で有効である600人のアンケート結果をデータに反映させていただいています。

クラウドワークス

ミルトーク

現在クレジットカードを何枚保有していますか？

まずは、クレジットカードの保有枚数について調査しました。

1枚	69％（414人）
2枚	21％（126人）
3枚	8％（48人）
4枚以上	2％（12人）

全体の7割近くがクレジットカードを1枚だけ持っている、残りの3割は2枚以上持っている結果となりました。

保有しているクレジットカードを教えてください

カード名	保有人数
楽天カード	193人
Yahoo!カード	114人
イオンカード	69人
セゾンカード	57人
JCBカード（プロパーカード）	41人
三井住友カード	29人
オリコカード・ザ・ポイント	14人
アメリカン・エキスプレス・カード	8人
アコムACマスターカード	8人
ビュー・スイカカード	7人
Tカード	6人
ANA一般カード	5人
JAL一般カード	5人
エポスカード	5人
ジャックスカード	5人
ライフカード	5人
VIASOカード	4人
セディナカード	4人
セブンカード	4人
ダイナースクラブカード	3人
その他	14人

最も保有枚数が多かったのは楽天カード、次いでYahoo!カードという結果になりました。

約3人に1人は楽天カードを持っているということになります。これらのカードは在籍確認される可能性が低いことで人気です。

低収入でも作りやすいことも影響しているのでしょう。

クレジットカードを作るとき在籍確認はありましたか？

では、本題であるクレジットカードの在籍確認についての調査結果です。在籍確認の審査基準は各クレジット会社で異なります。

以下は、保有枚数上位の在籍確認の結果です。

カード名	在籍確認あり	在籍確認なし	在籍確認の確率
楽天カード	9人	184人	約4％
Yahoo!カード	11人	103人	約9％
イオンカード	17人	52人	約24％
セゾンカード	34人	23人	約60％
JCBカード （プロパーカード）	21人	19人	約50％
三井住友カード	19人	10人	約65％
オリコカード ザ・ポイント	6人	8人	約40％

在籍確認の有無の調査をしたところ、楽天カードとYahoo!カードは在籍確認の確率が他に比べて圧倒的に低いという結果になりました。

どちらもコンピューターによる自動審査を導入しており、審査期間は最短30分程度とスピード審査がウリなので、在籍確認する確率が低い理由だと考えられます。

楽天カードとYahoo!カードは、在籍確認を絶対避けたい人におすすめカードと言えるでしょう。

またポイント還元率が高いので、お得にカードを使いたいという人にも最適です。

コンピューターによる自動審査は、申込書の内容をもとにコンピューターが自動で点数をつけて合計点数でカード発行の可否を決めています。

そのため、手動審査による在籍確認がされる確率が低いのです。

ただし、申込書の記入欄に不備があったり事故情報がある場合は手動審査へと移行し、審査担当者から本人確認や在籍確認の電話連絡される可能性があります。

在籍確認の電話があったのは何枚目のカードですか？

こちらは「何枚目のクレジットカード」で在籍確認の電話があったのかを調査した結果です。

1枚目	87人
2枚目	6人
3枚目	24人

圧倒的に多かったのが初めの一枚を作る場合でした。クレジットカードの利用履歴がない状態で申し込むと、在籍確認される確率が高いということでしょう。

ちなみに、3枚目に楽天カードやYahoo!カードに申し込んで在籍確認されたという人も数名いました。

在籍確認される可能性が低いカードでも、複数枚保有していると職場に電話される可能性があるということでしょう。

在籍確認で何を話しましたか？

実際に在籍確認の電話があった方を対象に、何を話したのかを調査しました。

カード会社は何と名乗りましたか？

会社名を名乗った	91人
個人名を名乗った	22人
覚えてない	4人

具体的に何を話しましたか？

クレジットカードの在籍確認は、申込者本人以外に対しても「会社名を名乗る」ところが圧倒的に多い傾向です。

申し込み者本人が電話に出た場合、その場で「氏名」「住所」「電話番号」を聞くカード発行会社が多いです。

中には、発行するカードについて説明されたという人もいて周囲の目が気になったというケースもあります。

電話に出られなかった人は、「〇〇は席を外している」と同僚が伝えるとそれで終了となったというケースがほとんどです。

その後、再び電話がかかってくることはないようです。本人が出ないと審査落ちになるというわけではありませんので、その点は安心してください。

転職後のクレジットカード審査で在籍確認はありましたか？

こちらは該当する人は多くありませんでしたが、転職後のクレジットカード審査で在籍確認があったのかアンケート調査しました。

転職後に在籍確認の電話があった	22人
転職後でも在籍確認の電話はなかった	3人

転職後にクレジットカードを申し込んだら、在籍確認の電話があったという方が多かったです。

カード会社は審査時に個人信用情報機関に照会をかけて、カード申込者の個人情報や信用情報をチェックします。

そこにはカードの利用履歴だけでなく、勤務先情報についても登録されているので、申込書に記載されている勤務先と異なればカード会社としては電話で確認せざるを得ないのでしょう。

転職後のカード申し込みでは在籍確認の電話が高確率で行われると思ったほうが良いでしょう。

在籍確認でクレジットカードに申し込んだことがバレましたか？

最後に、在籍確認の電話があった方を対象に職場バレについてアンケート調査しました。

職場にバレた	44人
職場にバレなかった	63人
分からない	10人

クレジットカードの在籍確認はバレにくいとネット上では言われることが多いですが、調査の結果は意外なものとなりました。

4割近くの人が「バレた」と答えています。

「分からない」と答えた人は、「聞かれてごまかしたけど納得してない感じだった」「なんとなく怪しまれた感じがする」など、バレている可能性の方が高い気がするということからわからないと答えていました。

なぜバレてしまったのですか？

一番多かったのはカード会社が「会社名を名乗った」ことからバレてしまったというもの。

消費者金融や銀行カードローンなどキャッシング会社とは違って、クレジットカードの在籍確認では会社名を名乗るところが多いです。

クレジットカード在籍確認の実態調査まとめ

今回の調査で結果としてわかったことは、

• スピード審査を売りにしているクレカは在籍確認する確率費が低い
• はじめてカードを作る場合は在籍確認される可能性が高い
• クレジットカードの在籍確認は会社名を名乗るカード会社が多い
• 自分以外の人が電話に出ると職場バレしやすい

ということです。筆者も楽天カードを持っていますが、在籍確認はありませんでした。

やはり審査スピードを売りにしているカードは在籍確認を省略することが多いのかもしれません。

職場バレを避けたい人は、審査が早いカードや審査基準が低いカードに申し込むのが良いでしょう。

Q&A

ここではクレジットカードの在籍確認に関する質問にお答えしています。

クレジットカードの在籍確認が会社にバレない方法ってありますか？

消費者金融系の「アコムACマスターカード」のアコムACマスターカードは、電話以外の方法で在籍確認してもらうことも可能です。

電話以外の方法で在籍確認してもらうには次の条件をすべて満たす必要があります。

• 電話先でアコムに在籍確認について相談すること
• 社会保険証を持っている
• 直近の給与明細書を提出すること
• 運転免許証を提出すること
• 無人契約機（むじんくん）で手続きすること

ポイントは社会保険証を持っていることです。

社員証や所得証明書も在籍していることを証明できる書類ではありますが、これらはリアルタイムで会社に在籍していることを証明できるものではありません。

原則として社会保険証を提出できないと、書類で在籍確認を済ませてくれることはないです。

在籍確認が2回ありました。これって普通ですか？

在籍確認は、基本的には本人が電話に出られなくても同僚が「〇〇は只今席を外しております」などと答えればそれで終わりです。

しかし、中には本人が電話に出るまで職場に電話をかけ直すカード会社もあります。

ちなみに本人確認の電話に出たからと言って、在籍確認の電話が省略されることもありません。カード会社の方針なので仕方のないこととしか言えません。

在籍確認にアリバイ会社を利用しても大丈夫ですか？

実際に働いていない会社にあたかも働いているように見せかける行為は、詐欺罪にあたる可能性があります。実際にアリバイ会社を使ってローンに申込したところ詐欺罪によって逮捕された事例もあります。

仮に審査通過しても、途上与信などで後から嘘が発覚すればカードの利用停止、一括返済は免れないでしょう。

ばれないと思っている方もいるみたいですが、クレジットカード会社はアリバイ会社の情報をリスト化しているので高確率でバレます。

アリバイ会社を使用するのは止めましょう。

プロパーカード所持しているのですが提携カードでも在確ありますか？

プロパーカードを所持していても企業提携のカードで在籍確認されることはあります。本カード保有は関係ありません。

カード事故がないなど信用情報に問題なければ、在籍確認される可能性は低いでしょう。

転職したのですが今持っているクレカにキャッシング枠を付けたいです。在籍確認はありますか？

すでにカード会員でもキャッシング枠を付ける場合は審査があります。勤務先に変更がなければ基本的に在籍確認はありません。

転職してその旨をカード会社に申告してからキャッシング枠を付ける場合は、在籍確認される可能性が高いです。逆に、転職したことをカード会社に告げずにキャッシング枠を付ける場合は在籍確認される可能性は低いです。

ここではクレジットカード審査で在籍確認を行う理由や会話の内容などの基礎知識について解説していきます。

クレジットカードの在籍確認とは

クレジットカードの在籍確認とは、申込者が申込書に記入した会社で本当に働いているのかどうか確認することです。

審査担当者が、カード申込者の勤務先に電話をかけて在籍を確認します。

一部のカード発行会社では、指定した書類の提出で在籍確認を可能としていますが、基本的には電話連絡で行われることが多いです。

なぜクレジットカード審査で在籍確認するのか

カード会社が在籍確認するのは、次のような審査基準を設けているからです。

• 勤務先に偽りがないかどうか
• 安定した収入があるかどうか

中には無職なのに架空の勤務先を記入して申し込みする方もいるため、クレジット会社は申し込み者が申告した電話番号にかけることで在籍確認しています。

カード会社別の在籍確認率

クレジットカードの在籍確認は必ず行われるわけではありません。審査方法・基準はカード会社で異なりますが、特に審査が早いカードは在籍確認がないケースが多いです。

下記は、当サイトが実際にクレジットカード利用者600人に在籍確認についてアンケート調査した結果をまとめたものです。

カード会社名	在籍確認あり	在籍確認なし	在籍確認の確率
楽天カード	9人	184人	約4％
Yahoo!カード	11人	103人	約9％
イオンカード	17人	52人	約24％
セゾンカード	34人	23人	約60％
JCBカード （プロパーカード）	21人	19人	約50％
三井住友 VISAカード	19人	10人	約65％
オリコカード ザ・ポイント	6人	8人	約40％

アンケート調査によれば、楽天カードやYahoo!カードなど、スピード審査で人気のクレジットカードは在籍確認される確率が低いということがわかっています。

（参考）600人にアンケート！在籍確認の詳しいアンケート結果はこちら

在籍確認は審査のどのタイミングで行うのか

在籍確認はクレジットカード審査のどのタイミングで行われるのでしょうか？

クレジットカードは以下の審査過程を経てカード発行されます。

• 1. 申込み
• 2. 機械による自動審査
• 3. 審査担当者による手動審査
• 4. 在籍確認
• 5. カード発行

ご覧の通り、在籍確認は審査の終盤で行われます。つまり、在籍確認の電話連絡があればカード発行は目の前ということです。

カード会社は在籍確認で会社名を名乗る？

カード会社の審査担当者は在籍確認の電話で「会社名を名乗る」ことが多いです。

一部のカード会社と消費者金融系のカード会社では個人名で在籍確認の電話を行いますが、基本的には会社名を名乗ると思って間違いないでしょう。

在籍確認で聞かれること

クレジットカードの在籍確認でもっとも気になるのが「電話先で何を聞かれるのか？」だと思います。

電話の内容は、申し込み者本人が応対した場合とそれ以外の場合で異なります。

申し込み者本人が電話に出た場合は、本人確認のために電話口で氏名と生年月日など何点か質問されます。

一方、申し込み者本人が不在で電話に出られない場合は、電話応対した方の返答内容から在籍していることが確認できれば、在籍確認の電話は完了となります。

カード会社によっては、申し込み者本人がでるまで日を改めて電話することもあります。あらかじめ、自分宛てに電話があることを仕事場の同僚に伝えておくと良いでしょう。

申込書にはどの連絡先を書けばいいの？

申込書の連絡先欄にはどの電話番号を書けば良いのか迷う方もいるのではないでしょうか？雇用形態別に申告する電話番号について解説します。

雇用形態	申告する電話番号
公務員 正社員 契約社員	勤務先 （所属部署またはそれに近い電話番号）
派遣社員	派遣元
アルバイト	アルバイト先
個人事業主	自宅または申込者の携帯電話
専業主婦	自宅または申込者の携帯電話

派遣会社に勤めている人は、必ず派遣元の電話番号を記入しましょう。間違って派遣先の電話番号を申告してしまうと在籍確認できず審査落ちになる恐れがあります。

本人確認と在籍確認は違う

カード会社から電話がかかってくるのは在籍確認のときだけではありません。自分の携帯電話や自宅の固定電話に本人確認の電話がかかってくることもあります。

本人確認の電話は、

• 申込者本人が本当に存在するのか
• 本人の意志で申し込んだのか
• 申し込み内容に間違いがないか

といったことを確認するために行います。

カード会社は本人確認の電話を完了してから審査に入ります。そのため、申し込み者本人と連絡がつかないと審査に移ることはできませんし、カード発行することもできないということです。

知らない番号からだといって電話を無視してしまうと審査に通りませんので注意してください。

未成年の学生がクレジットカードに申し込んだ場合は、本人確認の電話の後に親権者の同意が行われます。あらかじめ保護者にカード会社から電話があることを伝えておくようにしましょう。

クレジットカードの在籍確認が行われる可能性が高いケースとは

クレジットカード審査では、どのような場合に在籍確認される可能性が高いのかご紹介したいと思います。

はじめてクレジットカードを作る場合

はじめてクレジットカードを作るという場合は、残念ながら在籍確認される可能性が高いです。

クレジットカードを持ったことがないということは、カード利用歴もキャッシング利用歴もありませんから、仕方のないことでしょう。

カード発行会社としては在籍しているかどうかを確かめる必要があります。

申告した勤務先と個人信用情報機関に登録されている勤務先が異なる場合

カード会社は、審査時に個人信用情報機関に照会をかけて申し込み者のクレヒスをチェックします。個人信用情報機関には、勤務先についても登録がされています。

そこで、申し込み書に記載した勤務先と個人信用情報機関に登録されている勤務先が異なれば、カード会社は返済能力を図るためにも在籍確認の電話をかけます。

カードローンで借金している

消費者金融や銀行カードローンなどキャッシング会社からお金を借りている人は、在籍確認される可能性が高いです。

それだけ借金する癖がついていると判断されますので、返済能力を担保する上で勤務先企業も詳しく調査されます。キャッシング枠の利用も同様です。

勤続年数が短い

申告した勤務先の勤続年数が短い場合、在籍確認される傾向にあります。勤続年数が短いと収入が不安定とみなされ、カード利用代金の支払いに遅れる可能性が高いと判断されるためです。

在籍確認が不要なケースとは

どのような場合に在籍確認が不要となるのでしょうか？ここでは在籍確認が不要なケースをご紹介します。

春先は申込みが集中！在籍確認が省略される可能性大

クレジットカードは春先に申し込みが集中します。そうなれば当然審査担当者が受け持つ件数は多くなりますので、手が回らなくなる可能性が高いです。

できるだけ早く審査を行い回答しなければいけませんので、個人信用情報機関に照会して特に問題なければ、本人確認で審査を完了することが多いです。

他社クレジットカードの利用履歴が良い

他社のクレジットカード利用履歴が良い状態だったり、auやドコモといった携帯電話料金を毎月きちんと支払っているなどクレヒスが良好な場合は、在籍確認が省略される可能性が高いです。

勤務先が変わってない

個人信用情報機関には、勤務先情報が登録されています。前回カード申し込みしたときと勤務先が変わっていないという場合は、在籍確認される可能性が低くなります。

もちろん、カード事故情報があったり、携帯電話料金の支払いが滞りがち・・・という方の場合は、勤務先が変わっていなくても信用力を疑われ在籍確認される可能性が高いです。

クレジットカードの在籍確認で審査落ち！？在籍確認できない場合の対処法

勤務先に在籍確認の電話がかかってくれば審査通過は目の前。ほぼカード発行されると考えていいでしょう。

しかし、中には在籍確認のタイミングでカード審査に落ちてしまう人もいます。在籍確認で審査落ちする原因をあらかじめ知っておけば防ぐことができます。

電話に取り次いでもらえないときはカード会社に事情を説明する

個人情報保護の観点から、在籍確認の電話をしても応対してくれない会社も少なくないです。そういった場合は、あらかじめカード会社に事情を話しておくことをおすすめします。

カード会社は「本当に会社の都合で在籍確認の電話が無理なのか？」と一度電話連絡して無理だった場合に、カード会社勤務の担当者は代替案を提示してくれるでしょう。

申し込み者本人のことを知らない人が応対する場合は事前に伝えておく

従業員が多い会社だとありがちなケースで、電話応対した人が申込者のことを知らず「そんな人はいません」と言われてしまうことがあります。

部署ごとに電話番号がわかれているなら、自分が所属する部署または一番つながりやすい電話番号を申込書に記入しましょう。

派遣社員の場合は、派遣先ではなく派遣元の電話番号を申込書に記入しましょう。ただし、この場合でも次のような問題があります。

• 派遣会社のスタッフが申込者のことを知らない
• 個人情報保護の観点から申込者の在籍を明らかにしない

そのため、派遣社員の方は派遣元の電話番号を記入するとともに、あらかじめ自分宛てに電話がかかってくることを伝えておくとスムーズに手続きできるでしょう。

審査が早いカードに申し込む

審査が早いカードでは在籍確認が省略されることが多いです。

おすすめカードとして後述していますが、楽天カードとYahoo!カードは、特に審査が早く利用者からも在籍確認がなかったという声が多いです。

審査が早いクレジットカードは在籍確認が省略される？在籍確認する可能性が低いカードは？

審査が早いクレジットカードは、在籍確認するとその分時間がかかってしまうということもあって状況に応じて在籍確認を省略する可能性が高いです。

ただし、あくまでもクレヒスが良好であること、個人信用情報機関に登録されている勤務先が同じであるなど、条件はあります。

楽天カード

楽天カードは審査期間が短いことで有名なクレカです。最短30分で審査結果を出すこともあり、クレヒスに問題なければ在籍確認が省略される可能性は高いと言えます。

楽天銀行の口座開設を済ませているなど、他サービスで本人確認が取れている場合も在籍確認されることはほぼないでしょう。

Yahoo!カード

Yahoo!カードは、恐らく業界最速の審査スピードを誇るクレジットカードです。申込みから最短2分で審査が完了することもあるほどです。

機械審査でカード発行の可否を判断しており、必要な場合に手動審査を取り入れています。そのため、在籍確認が省略される可能性が高いです。

消費者金融系（アコムACマスターカードなど）も審査が早いですが、逆にこれらのカードは高確率で在籍確認される傾向にあります。

特にACマスターカードは消費者金融の基準で審査されるため、在籍確認を省略することはほぼありません。所得証明書で在籍確認してもらうこともできません。

クレジットカードの在籍確認にアリバイ会社は使わないほうがいい

クレジットカードを作るのに職場に電話してほしくないという人もいるでしょう。

職場の同僚に知られたくないからとアリバイ会社を利用する人もいます。

アリバイ会社の利用はばれる可能性大

職場の同僚にバレたくない人や審査に通る自信がない人がアリバイ会社を利用するケースが多いです。

アリバイ会社では在籍確認の電話に対応したり、架空の勤務先を用意しています。

しかし、カード会社ではアリバイ会社の偽の企業情報を一覧リストにしているので、勤務先名にアリバイ会社の名前を記入すれば即審査落ちになるでしょう。

仮に審査に通ってカード発行されたとしても、途上与信によってばれる可能性が高いです。

アリバイ会社の利用がバレるとブラックリスト入り！？

アリバイ会社の利用はカード会員規約に抵触する行為です。

虚偽の申告に当たるため、バレればカード会社発行のカードは利用停止となります。家族カードやETCカードを発行している場合はそれらも使えなくなってしまいます。最悪の場合、ブラックリスト入りとなり一括返済の要求も行われます。

クレジットカード審査に落ちる理由はいくつかありますが、ここでは特に審査落ちに影響するものを厳選してご紹介したいと思います。

信用情報に延滞の記録がある

クレジットカード審査落ちのよくある理由のひとつが「信用情報に延滞の記録がある」というもの。

これまで利用してきたクレジット契約で延滞してしまったことがあり、その事実が個人信用情報機関に登録されているという状態です。

個人信用情報機関では、利用しているクレジットカード等の毎月の支払状況（入金状況）を下記画像のように登録しています。

※CIC信用情報です

入金状況は2年分並びます。「＄」マークは遅滞なく支払いできたことを意味するもので、これが並んでいる状態が良いクレヒスと言えます。

しかし、期日までに支払いできなかったことを意味する「A」や「P」マークがあると審査落ちする可能性が高くなります。

これらは延滞したことを教える情報ですから、クレジット会社では「この人はお金にルーズで信用力がない」「同じように延滞するかもしれない」と判断しカード発行を見送られてしまうかもしれません。

「A」や「P」マークが3個以上付いていると審査に通るのは厳しいです。これらの情報は2年経過しないと消えませんので、消えるのを待ってから申し込むのが正攻法です。

カード会社によっては数日程度の遅延でも記録をつけるケースがあるので注意しましょう。

延滞してないか心配な人はご自身で信用情報を開示してみるといいでしょう。開示方法は各信用情報機関のホームページで確認できます。

社内情報にブラック情報がある

過去に延滞や債務整理などで迷惑をかけたクレジット会社では、社内ブラックとして情報が保管されるため審査に通りません。

たとえば、楽天カードで長期延滞をしてブラックとなったとします。

一定期間過ぎて個人信用情報機関から金融事故情報が消えても、楽天カードの社内情報にはブラック情報が残り続けるので楽天カードは作れないということです。

信用情報が真っ白

個人信用情報機関にクレジット契約が一切登録されていない状態です。

なぜ信用情報が真っ白だと審査に落ちる可能性があるのか、その理由は「過去にクレジットで延滞や債務整理など大きな問題を起こしたのかもしれない」と疑われてしまうからです。

実は、延滞や債務整理をした場合、信用情報にはその事実が登録されますが、問題解消してから一定期間過ぎるとそれらの情報は消えて、信用情報は真っ白な状態になります。

つまり、本当に現金主義で今まで一度もクレジット契約をしたことがないという場合でも、カード会社からは「現金主義の人」なのか「過去に問題を起こした人」なのか区別がつかないのです。

仮に現金主義だとしてもクレジット契約がない人は、きちんと支払いできるかどうか判断に悩むところですから審査に通りにくくなります。

多重申し込みしている

短期間（1ヶ月～半年）に、クレジット関連※にたくさん申し込みしている状態のことを多重申し込みと言います。

個人信用情報機関にはクレジット関連に申し込みした事実が登録され半年間残ります。

審査をするカード会社は、直近半年の間にどれぐらいクレジット申し込みをしているかを知ることができるのです。

多重申し込みしていると「金銭的に困っている」「不正なことをしようとしているのかも」と警戒されるため審査に落ちやすくなってしまいます。

※クレジットカード、ショッピングローン、消費者金融、カードローン、マイカーローン、スマホの分割購入などが含まれます。住宅ローンやマイカーローン（自動車ローン）は含まれません。

収入に見合わないカードに申し込んでいる

クレジットカードは、銀行系>交通系>信販系>流通系>消費者金融系の順で審査難易度が低くなります。

更にカードの種類はブラックカード>プラチナカード>ゴールドカード>一般カードの順で審査難易度が低くなります。

ステータスカードや上位カードと呼ばれるクレジットカードは、難易度が高くなるほど利用限度額も高くなるので、収入に見合わないカードに申し込んでしまうと審査落ちになってしまいます。

クレジットカード審査では３Cがチェックされる

クレジットカード審査は、自動審査と手動審査によってカード発行の可否が決められます。

自動審査と手動審査では、3Cがチェックされます。

• Capacity（キャパシティー）
• Character（キャラクター）
• Capital（キャピタル）

カード発行会社は、申込者の３Cが自社の申込基準に適合しているかどうかを審査します。

ここではクレジットカード審査がどのような基準のもとで行われるのか解説します。

自動審査では返済能力と資産をチェックされる

自動審査では、コンピューターが申込書の内容を点数で評価する属性スコアリングが行われます。

属性スコアリングの一例をご紹介します。

スコアリング事例

年齢	18＜21	21＜25	25＜30	30＜40	40＜50
	5	10	20	30	45
職業	公務員	正社員	アルバイト	個人事業主	主婦・学生
	30	25	10	20	5
勤続年数	1年未満	１年＜5年	5年＜8年	8年＜15年	15年＜
	10	20	25	30	40
扶養家族	0人	1人	2人	3人	4人以上
	10	15	25	10	5
居住形態	持ち家	社宅	同居	寮	賃貸
	40	25	20	15	10
居住年数	1年未満	１年＜5年	5年＜8年	8年＜15年	15年＜
	18	20	25	30	40

カード会社は上記のようにそれぞれの項目に点数をつけて、総合点を算出します。その総合点が、カード会社の基準点をクリアできていれば自動審査は突破となります。

獲得したポイントが高ければ高いほど審査通過しやすいわけですが、カード会社によって合格となる基準点が異なります。

銀行系カードは合格ラインを高めに設定していますが、逆に流通系や消費者金融系は合格ラインが低めに設定されています。

この自動審査ではCapacityとCapitalがチェックされます。

Capacityは職業や年収、勤務先の規模など申し込み者の返済能力を表します。Capitalは家族構成や居住形態、居住年数など申し込み者の資産を表します。

手動審査では信用力がチェックされる

自動審査を通過すると担当者による手動審査が行われます。手動審査でチェックされるのはCharacterです。

申し込み者が、カードの利用代金を期日に遅れることなく返済してくれるかを判断します。

手動審査で行うことは主に次の2つです。

• クレジットヒストリー（利用履歴）のチェック
• 在籍確認の電話連絡

個人信用情報機関に照会をかけて、申し込み者のクレジットヒストリーをチェックします。個人信用情報機関にはCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターの3つが存在し、各機関で情報共有しています。

在籍確認の電話とは、申し込み者が申告した職場で本当に働いているのかを確認することです。実際に審査担当者がその職場の固定電話に連絡します。

申し込み者本人の携帯電話にかけてもらうことはできませんが、カード会社も周囲にばれないよう配慮してくれます。

また個人情報保護に厳しい会社で在籍確認できない場合は、その旨をカード申込者本人に伝えて別の方法で確認を取るといったこともしてくれます。

クレジットカード審査に通らない場合の対処法

クレジットカード審査の大まかな流れはおわかりいただけたかと思います。次に、審査に通らない場合のコツについてご紹介します。

信用情報に問題があるならひたすら待つ

長期延滞でブラック情報（異動情報）が記録されると5年間は残ります。残念ですが、その間はクレジットカードを作るのを諦めるしかありません。ブラックリスト情報が消えるまで待ちましょう。

注意点としてはブラック情報が消えるにはその問題を解消しなければいけないということです。未払いがあるなら、きちんと払ってはじめて起算開始となるわけです。

自分の信用機関情報は、個人信用情報機関に開示請求することで書面にて確認できます。

クレジットカードを利用したことがないなら実績づくりする

カード会社は、カードを利用して毎回きちんと支払ってくれる利用者を良い顧客と扱います。そして、それが可能かどうかは過去のクレジットカード利用実績、すなわちクレヒスから判断できるわけです。

その判断材料がなければ、カード会社は申し込み者を信用して良いのか判断に困り、リスク回避のために審査落ちにしてしまう可能性が高いです。

クレジットカードを作ったことがないなら、発行難易度が低い流通系カードか消費者金融系カードを作って実績作りから始めてみましょう。

多重申し込みしてるなら半年間待ってから申し込む

多重申し込みしてるなら、個人信用情報機関から申し込み履歴が消えるのを待ってから新たにカード申し込みしましょう。

申し込みの記録が保管されるのは6ヶ月間です。その期間が過ぎれば記録は自動的に削除されます。

使っていないカードがあれば解約する

使っていないクレジットカードがあるなら、解約するか限度額を引き下げることで次のクレジットカード審査に通る可能性が高まります。

クレジットカードは使っていなくても持っているだけで審査に影響するので、不要なら思い切って解約してしまいましょう。

クレジットカード審査に関する個別相談事例

ここでは当サイトに寄せられたクレジットカード審査に関する個別相談事例をご紹介します。

考えられる原因としては多重申し込みでしょう。クレジットカードは短期間に複数申し込みする人を警戒する傾向にあります。

申し込み履歴は6ヶ月経つと消えますので、すべての申し込み履歴が消えてから再チャレンジしてみると良いでしょう。

クレジットカードの再申し込みの場合でも、審査は新規申込基準と同じレベルが適用されます。

カード保有中に信用力が落ちたりカード会社が審査基準を厳しくしてしまった場合は、再申し込みの審査で落とされる可能性はあります。

スマホや携帯電話はクレジットカードがなくても購入できます。本体の分割購入審査に通ればよいだけです。

また、ご質問者様はクレジットカードを持ったことはないということですので、クレジットカード審査にはかなり不利になるでしょう。

審査難易度が高くない流通系や消費者金融系のカードを選ぶのが妥当かと。

新規で作ったクレジットカードをすぐに解約するのはおすすめできません。

特に半年以内で解約してしまうと、カード会社に入会特典目当てと思われてしまい、その後にカード申込しても審査に通りにくくなります。

加えてそのカードをほとんど使っていなければ審査ではマイナス情報として扱われます。

アコムACマスターカードはキャッシングが本来の目的ですから、ショッピング枠を希望してもキャッシング枠のみのカードが発行されることは決して珍しいことではありません。

ショッピング枠が付けられなかった理由として考えられるのは、同時期にクレジットカード申し込みをしたことでしょう。

まずはクレジットカード審査がどのような流れで行われるのか、審査の流れと基礎知識をご紹介します。

クレジットカード審査の流れ

クレジットカード審査は次のような流れで行われます。

• 1. カード申し込み
• 2. 社内情報審査
• 3. 外部情報審査
• 4. 人為的な審査
• 5. 審査結果の通知、カード発行

次で、ポイントとなる項目について解説していきます。

社内情報審査

クレジットは、はじめに申し込み内容と社内情報を照合します。

照合するのは、氏名、生年月日、住所などの個人情報です。

社内に蓄積した情報と照合し、申込者と同じまたは同じと思われる顧客のデータと比較照合して虚偽の申込み、短期間の複数申し込み、不正購入と思わしき契約の有無、与信限度額のチェックなどを行います。

他には延滞や債務整理による事故情報の有無や限度額を超える購入などがないかもチェックします。

これらのチェックを終えると、申し込み内容をスコアリングで判定します。

申し込み内容は機械が自動審査する

スコアリングとは、申込書の各項目に点数をつけて、総合点が申込基準点に達しているかどうかで判断する審査システムです。ほとんどのカード発行会社は機械による自動審査を用いています。

外部情報審査

クレジットカード会社は、申し込み者が「適正なクレジットカード利用ができるかどうか」を見極めるためにクレジットの利用履歴をチェックします。

私達のクレジット利用履歴はクレジットヒストリーと呼ばれており、CICや全国銀行個人信用情報センターなどの個人信用情報機関というところに蓄積されています。

クレジットヒストリーを見れば下記のような情報が簡単にわかってしまいます。

• 何枚クレジット契約をしているか
• 異動情報
• 過去2年間の返済状況

カード会社は、CIC信用情報などに登録されているこれらの情報を参考にし、信用を与えられることができるかを総合的に判断します。

たとえば、3ヶ月以上にわたる延滞をしているなど致命的な問題を起こしていることがわかれば、その時点で否決になる可能性が高まります。

逆に、延滞がない場合や適正な枚数のクレジットカードを長期間保有しているなど「この人はきちんと支払いできそうだから大丈夫」ということになるのです。

人為的な審査

クレジットカードの申し込み内容は、審査担当者が直接チェックして審査することもあります。

すでに合格判定がでていても審査担当者が目を通すこともあり、そこで問題が見つかれば審査落ちする可能性もあるのです。審査のすべてを機械が行っているわけではないのです。

勤務先へ電話をかけて在籍確認する場合も

申し込み者が勤務する職場に在籍確認の電話を行うこともあります。これは申込書に記載されている会社で本当に働いているのかを確かめるためです。

現在は個人情報保護のため、在籍確認を取り次がない職場も増えていますが、そこで即座に否決とはならず、本人に在籍確認が取れない旨を連絡してくれる場合もあります。

クレジットカードは更新時にも審査がある

クレジットカードは新規申し込み時だけでなく、更新時にも審査を行います。一度審査に通っているから更新審査は簡単に通るというわけではありません。

利用者が滞納や残高不足で何度も引き落としに失敗しているなど、信用力に問題ありと判断されると更新審査で落とされてしまうことがあります。

クレジットカード審査に通りやすくする5つのコツ

クレジットカード審査が不安という人は、一発で審査に通るよう対策を立てておきましょう。

ここでは、クレジットカード審査に通りやすくするコツをご紹介します。

虚偽・記入ミスしない！

申込書に嘘を書いて申し込む人もいますが、クレジットカード会社の調査能力は優秀です。

嘘はすぐにバレてしまいます。嘘をついたことで信用をなくし審査落ちする可能性は高くなります。

申込書は正直かつ正確に記入しましょう。

キャッシング枠は0円で！

クレジットカード審査は「割賦販売法」に基づいて行われますが、キャッシング枠は「貸金業法」という別の法律が適用されます。

その分、発行難易度があがりますので、お金を借りる予定がないならキャッシング枠は0円にしましょう。

期日を守って返済！遅延をしない工夫も！

クレジットカード審査は、延滞の記録がひとつでもあれば、それだけで不利になります。期日を守ってきちんと返済することを心がけましょう。

返済遅延で意外と多いのが「うっかり口座に入金し忘れていた」というもの。そのようなことが無いように、返済方法に工夫が必要です。

• 毎月の利用金額を必ず確認する
• ネットバンキングで返済前日までに口座へ入金する
•  1日くらいなら大丈夫と考えない

ネットバンキングを利用すれば、わざわざ銀行やATMに出向く必要がないので入金忘れを防止できます。

また、数日程度の遅延でも個人信用情報機関に延滞の記録をつけるカード会社もあります。ちょっとくらいなら遅れても大丈夫と思わず、きちんと返済日に支払いできる状態にしておきしましょう。

使いすぎが不安なら利用限度枠を減額する

返済の遅延や延滞は、カードを使いすぎてしまって払えないというケースもあります。

計画的にクレジットカードを使うのが苦手という人は、ショッピング枠を減額して強制的に使える金額を抑えるようにしましょう。

ショッピング枠の減額の場合は審査不要です。インターネットの会員ページやカードデスクへ電話すればすぐに手続きできます。

30代以上でクレヒスなしならスマホの分割購入

もし、年齢が30代以上でクレヒスが全く無いという人は、クレヒスの実績を積んでからクレジットカードに申し込みましょう。

auやdocomoなどキャリアのスマホを分割購入してもクレヒスの実績を作ることができます。

審査はありますが、クレジットカードのように厳しくないので大抵の人は審査に通るはずです。すでにスマホを持っていて購入する機会がない場合は、家電をショッピングローンで購入するのでも良いでしょう。

利用実績が積み上がるまではクレジットカードと同じように使えるデビットカードで凌ぐのが良いでしょう。ポイント還元率は決して良くないですが、現金払いするよりもお得です。

注意点として、カードローンを利用するのは止めましょう。カードローンは本来必要のない借金ですから、それを利用することを嫌うクレジット会社は多く、きちんと支払いできていても審査に悪影響を及ぼす可能性が高いです。

コツその5.毎月の固定費はクレジットカードで支払う

すでにクレジットカードを持っていて、2枚目、3枚目のカード申込を検討している人は、着実にクレヒスが積み上がっていく状態にすることです。

公共料金など毎月必ず支払う固定費をクレジットカード決済に設定しましょう。こうすれば料金の支払いを忘れることはありませんし、無駄使いも防ぐことができます。

Q&A

ここではクレジットカード審査に関する質問をQ＆A形式でまとめています。

無職でも貯金や資産があれば審査に通りますか？

貯金などの資産がある場合は、無職でもクレジットカード審査に通る場合があります。

ただし、クレジットカードの申込書には貯金などの資産を記入する項目が設けられていないものも多いですから注意してください。

申込書に貯金などの資産を記入する欄が設けられているクレジットカードを選ぶといいでしょう。

ただし無職でも専業主婦は配偶者に安定収入があれば資産がなくてもカードを作れますし、学生なら学生カードであれば無職でも問題ありません。

フリーターは審査に通らないって本当ですか？

フリーターがクレジットカード審査に通りにくい理由は「収入が安定しにくい」からです。フリーターは時間給なので、毎月の収入に波がありますし正社員よりも簡単に解雇される立場にあるので、審査通過はやや難しくなります。

アルバイトも申し込み可と明記しているクレジットカードに申し込むのがいいでしょう。

学生ですが無収入でもカード審査に通りますか？

一般的なクレジットカードだと審査通過の可能性は低いので、学生専用カードや20代限定としているクレジットカードを選ぶのがいいでしょう。

代表的な学生向けカードは次のようなものがあります。

• 三井住友カード
• JCBカードエクステージ
• 学生専用ライフカード

は銀行系カードなので基本的に難易度は高いですが、三井住友カードなら学生のみが申し込めるので問題なく取得できるでしょう。

外国人はクレジットカードを作れますか？

外国人が日本でクレジットカードを作るには、下記どちらかの条件を満たしている必要があります。

• 永住者
• 中長期滞在者

クレジットカード申し込みには「在留カード」もしくは「特別永住者証明書」いずれかの書類を提出しなければいけません。

土日もクレジットカード審査してますか？

カード会社によって土日祝日の対応は異なりますが、基本的には土日は審査していないカード会社が多いです。

即日発行を可能としているクレジットカードであれば、土日でも審査を行っています。セゾンカード、エポスカード、アコムACマスターカードなどは土日でも最短即日で審査してくれます。

クレジットカードの審査には何が必要ですか？

クレジットカードを作るうえで、基本的に必要なものは次の4つです。

• 運転免許証等の身分を証明するもの
• カード利用代金の引き落としに使う銀行口座
• カード受取りに利用する住所
• カード会社と連絡する電話番号

カード会社と連絡する電話番号は自分の携帯電話で構いません。固定電話がなくても問題ありません。

未成年者がカードに申し込むには「親権者の同意」も必要です。同意を得られなければカードを作ることはできません。

また、キャッシング枠を希望する場合は、収入を証明する書類も必要となります。会社員と個人事業主では提出書類が異なるので必ず確認してください。

ETCカードや家族カードに申し込む場合、追加で用意するものはありません。

クレジットカード審査に落ちたのにマイカーローンの審査に通りましたなぜですか？

マイカーローンは契約者が代金全てを払うまでは、自動車の所有権は信販会社等にあります。要するに、自動車を担保にしているわけです。これに対しクレジットカードは担保とするものがありませんので、差し押さえできないリスクがあります。

加えて、マイカーローンには割賦販売法の除外規定があるので、年間の支払見込額を超えてローンを組むことも可能です。そのため、クレジットカードのほうが審査に通りにくい結果となります。

ちなみに住宅ローンも担保を提供しますが、そもそもの審査難易度が違うのでクレジットカードが作れなければ住宅ローン審査に通らない可能性は十分ありえます。

クレジットカード審査に通りませんでした、原因はなんですか？

審査落ちになる原因はいくつかあります。

• 金融事故によるブラック情報の登録
• 申し込み内容に嘘がある
• 短期間にたくさんカード申し込みしている
• 自分の属性に見合わないクレジットカード申し込んでいる

自分の属性に見合わないクレジットカードへ申し込んでいるというのは、たとえばパート・アルバイトなのに一般カードではなく、ゴールドカード、プラチナカード、ブラックカードなどステータスカードと呼ばれる上位カードに申し込むことです。

返済能力が低いと判断されるような人は、

• 年会費無料の普通カード
• 流通系カード（例：イオンカード、楽天カード、Yahoo JAPANカードなど）
• 消費者金融系カード（例：アコムACマスターカード、ライフカードなど）

上記カードを中心に決めるのがおすすめです。

なぜカード会社は審査落ちの原因を教えてくれないのでしょうか？

クレジットカード会社には審査落ちした理由を、カード申込者に対して教える法的義務がありません。

また、審査落ちの理由を教えてしまうと、今度はその要因を回避して申し込みする人が出てきてしまう可能性があり、正確な審査ができなくなってしまうからです。

貯金がないとクレジットカード審査に通りませんか？

クレジットカード審査は、年収、勤続年数、持ち家か賃貸かなどの属性と信用機関情報を評価したうえでカード発行の可否を判断します。貯蓄の有無はあまり関係ありません。

ショッピングの支払いを延滞したことがないのに突然利用停止になりました。なぜでしょうか？

延滞したことがないのに利用停止になる原因として考えられるのは次の3つです。

• カードの有効期限が切れている
• カードの利用限度額が超えている
• 高額商品の購入

普段からリボ払いを利用している人は、限度額オーバーになりやすいので注意が必要です。

• この間、住宅ローンに申し込みして審査中なのですが、うっかりクレジットカードに申し込んでしまいました。
• 友人にその事を話したら「審査に影響する。下手すればそれが原因で審査に通らないかもしれない」と言われました。
• クレジットカードの申し込みをキャンセルしたほうがいいのでしょうか？教えてください。

正直なところ、審査に通るケースと審査に通らないケース両方があり得ます。

実際に住宅ローンの審査中にクレジットカードに申し込んで両方とも通ったというケースもありますので、住宅ローンの審査に絶対に通らないわけではありません。

住宅ローンの審査をする金融機関も当然ながら全国銀行個人信用情報センターなどの信用機関に照会をかけるので、クレジットカードに申し込んだということは知られるでしょう。

ただ審査上、それをどう捉えるかは金融機関の裁量に委ねられます。

もし、ご質問者様の属性が高く、信用情報に異動情報など信用力を著しく下げるような情報が記録されていないのであれば、住宅ローンの審査に大きく影響する可能性は低いのでカード申し込みしたことを気にする必要はないでしょう。

ブラックですが家族カードなら入会できるのでしょうか

• 先日、イオンカードと楽天カードに申し込んだのですが立て続けに審査落ちとなりました。
• 私の信用情報にはブラック情報（延滞情報）が載っていますが、正社員で働いているし審査に通りやすいカードなら可決されるかなと思ったのですが・・・やっぱり駄目でした。
• デビットカードという手段もあるようですが、ポイントは貯まりにくいですし後払いではないので、できればクレジットカードが欲しいです。
• 旦那はクレジットカードを持っているのですが、私がブラックリストに載っている限り家族カードでも入会は無理でしょうか？

ご質問者様の仰る通り、IT系や流通系のクレジットカードはカード発行基準が低いので審査通過しやすいです。

ただ、さすがにブラックと言われる異動情報が載っている状態ですと、審査通過はほぼ無理と言っていいでしょう。

異動情報が消えるまではクレジットカードに申し込むのは控えたほうがいいです。

旦那様はクレジットカードを持っているとのことですが、家族カードの発行も可能なら発行をお願いしてみるといいでしょう。家族カードは、クレジットカード契約者の家族が持つことができるクレジットカードです。

家族カードにも発行条件はありますが、大抵の場合「生計を同一にする配偶者」であればカード入会可能です。

ご質問者様は、異動情報が載っていることを懸念されているようですが、家族カードは家族会員になろうとする人に対して審査するわけではなく、あくまでも本会員に対して審査を行います。

つまり、旦那さまが審査対象となりますので信用面などに問題なければ家族カードに入会することは難しくないでしょう。

大企業の会社員なのにカード審査に落ちました

• 自慢ではないですが、私は大企業の会社員として22年間働いてきており、年収は1000万円以上あります。
• マイホームを所有して15年以上住み続けています。年齢的にもステータスカードの一枚ぐらい持っていないと恥ずかしいなと思い、クレジットカードに申込みました。
• しかし、結果は審査落ち。私のスペックで審査に通らないなんてことあるのでしょうか？私の勤める会社側に問題があるのでしょうか？それともクレカ会社の目が節穴なのでしょうか？

年収や勤続年数などのスペックをみる限りでは確かにクレジットカードを作るのも難しくなさそうですが・・・

もしかしたら、ご質問者様は現金主義者でしょうか？

恐らく年齢は40歳前後かと思われますが、通常年齢があがるほど役職が上がり年収も上がるため年齢が高いほど有利になります。

しかし、クレジットの利用履歴が0の人には当てはまりません。

30代以降でクレジットカードの利用履歴が一切ないのは珍しいこと。

たとえ、現金主義でうまくやりくりしてきても、クレカ会社は「何か問題があるのかも」と警戒することが多いです。

40代でクレカの実績がないのであれば、まずは審査に通りやすい流通系や消費者金融系の一般カードにチャレンジしてみてはどうでしょうか？

クレジット歴がないとステータスカード（プラチナカードやブラックカード）を作るのは不可能です。ステータスカードは発行難易度が高いですから、まずは一般の方向けの普通カードからはじめてみるのがいいでしょう。

そして、そのクレカで1年以上の実績を積み上げてから上級カードに申し込むことをおすすめします。

クレジットカード審査についてのQ&A

クレジットカード審査でよくある質問にお答えしています。

クレジットカードは在籍確認があるのでしょうか？同僚にバレたくないのですが・・・

カード発行会社の判断によりますが、クレジットカードの場合は在籍確認が省略されることが多いです。絶対に職場に電話連絡があるわけではありません。

すでにクレジットカードを持っていてクレヒスが良好な場合、個人信用情報機関に登録されている会社名と申告した会社名が一致している場合は在籍確認が省略されることが多いです。また、スピード発行を売りにしているクレジットカードも在籍確認している時間がないという理由で電話連絡なしにする可能性が高いです。

逆に、はじめてクレジットカードに申し込みするという場合はほぼ間違いなく在籍確認があります。

ｄカードのように店頭でカード申込するほうが審査に通りやすいって聞きましたが本当ですか？

ネット上では店頭でカード申込みしたほうが審査に通りやすいという噂がありますが、申込み方法によってクレジットカードの審査基準が変わることはありません。

審査が不安なのですがおすすめカードは何ですか？

クレジットカードの審査難易度が最も低いのは消費者金融系です。

一般的なクレジットカードはクレヒスを重視しますが、消費者金融系では収入があって返済能力があるかどうか重視するので、他のクレジットカードに比べて審査に通りやすいです。

少しぐらい嘘をついても大丈夫ですよね？

悪意のある嘘とみなされるような内容で書くのは止めましょう。たとえば、勤続年数3ヶ月のところ1年と書くのは明らかな嘘をついているとみなされます。

多少盛る程度なら問題になることはありません。例えば勤続年数11ヶ月のところ1年と申告するのは問題になることはないでしょう。

キャッシング枠は付けないほうが良いですか？

審査に通ることを第一に考えるならばキャッシング枠は付けないほうが良いです。

クレジットカードのショッピング枠は割賦販売法に基づき、キャッシング枠は貸金業法に基づいて審査されます。つまり、キャッシング枠も希望してしまうと2種類の審査が行われることになり審査難易度が上がってしまうのです。

30代でクレヒスがないのですがどうすれば良いですか？

おすすめの方法は、スマホを分割払いで購入して半年以上クレヒスを育ててからカード申し込みするようにしましょう。家電製品をショッピングローンで購入してクレヒスを育てるのでも構いません。

たくさんカードに申し込めばどれかひとつは審査に通りますよね？

一度に複数のクレジットカードに申し込みすると審査に通りにくくなるので止めましょう。必ず一枚ごとに申し込みするようにしましょう。

支払可能見込額って何ですか？

クレジットカードのショッピング枠での支払いが可能と見込まれる1年間の金額のことです。2010年の割賦販売法の改正に伴い導入された法律上のルールのひとつであり、クレジットカード審査時に申し込み者の支払可能見込額は算出されます。

支払可能見込額は下記の計算式で算出されます。

• 支払可能見込額＝年収－生活維持費－クレジット債務

支払可能見込額を超える額のショッピングについては、リボ払い・分割払い・ボーナス払いができません。一括払いのみ対象外です。

クレジットカードは審査に通らないと作ることができません。

これからクレジットカードに申し込もうと考えているけど、審査に通らないかもしれないと悩んでいる人のために、審査に通らない理由をご紹介します。

理由1.過去に返済遅延してブラックリスト登録されている

クレジットカード会社は、カード申込者の過去のクレジットカード利用実績を確認します。

カード利用者の実績は個人信用情報機関というところで記録・保持されています。

クレジットカード会社はこの機関に加盟することで、各個人のカード利用実績を見ることができるようになっています。

個人信用情報機関に記録されているカード利用実績には、個人情報だけでなく過去のカード申し込み履歴・利用履歴・返済状況などが含まれており、これを「信用情報」と言います。

自分の信用情報に「金融事故を起こした」という情報が記録されていると、クレジットカード審査に落ちる可能性が高いです。いわゆるブラックリストに載ったということになります。

金融事故の情報が登録される原因として、特に多いのが2～3ヶ月以上の支払い遅延・延滞です。

クレジットカード、カードローン、スマホの分割購入、奨学金など、これらの支払いを長期間にわたり滞納したことがあるという人は、自分の信用情報に金融事故情報が記録されている可能性が高いでしょう。

他にはカードを強制解約された、保証会社に代わりに支払いしてもらった、弁護士や司法書士に依頼して債務整理したという場合も金融事故情報は記録されます。

自分がブラックリストに載っているかどうかは、個人信用情報機関に信用情報開示請求の手続きすれば見ることができます。

理由2.クレジットカードやローンを利用したことがない

これまで一度もクレジットカードやローンを利用したことがないという人は、クレジットカード審査に落ちる可能性が高いので注意が必要です。

クレジットカードなどを全く利用したことがなければ信用情報には何も記録がありません。このような状態を「スーパーホワイト」と言います。

スーパーホワイトがクレジットカード審査に通らない理由は、「ブラックリストに載ったことがあり5年～10年程度でその情報が信用情報から消えた人」と同じ状態に見えてしまうからです。

つまり、カード会社からは「この人は過去に大きな問題を起こしたことがあるのかもしれない」と警戒されてしまうのです。

理由3.他社クレジットカードで多額の借り入れをしている

カード会社に「支払能力がない」と判断されてしまうと、クレジットカードを作ることができません。

すでにクレジットカードを利用していて多額の借り入れがある人、支払能力を超える借り入れをしている人は審査に通らない可能性が高いです。

理由4.カードの発行基準を満たしていない

クレジットカード審査では、年齢、年収、勤続年数、雇用形態、居住年数といった属性情報から、自社が定めるカード発行基準を満たしているかどうかをチェクします。カードの発行基準を満たしていなければ審査に通りません。

それぞれの属性情報に点数をつけて、その合計点数で申込者に支払能力があるかどうかを評価しています。これをスコアリングと言います。

たとえば、Aカード会社のカード発行の基準が90点だとして、申し込み者Bさんの属性情報の合計点数が80点ならば基準を満たしていないからスコアリング審査に落ちるということです。

属性情報は特に勤務先、雇用形態、勤続年数、年収の4つが重視されます。安定した職に就いていればカード会社の信用は高く、逆にパート・アルバイトや派遣社員などの人は不安定な職とされ審査に通るのが厳しくなる可能性が高いです。

クレジットカード会社が審査で重視しているポイント

ここでは、クレジットカード会社が審査で重視しているポイントをご紹介します。

ポイント1.社内のブラックリストに載っていないか

クレジットカードの支払いを延滞するなどの問題を起こすと、個人信用情報機関に金融事故情報が記録されます。

金融事故情報は一定期間（5年～10年）過ぎると個人信用情報機関から消えます。

たとえ、金融事故情報が記録されたとしても、その情報が消えれば新たにクレジットカードを作ることはできます。

しかし、問題を起こしたカード会社の社内情報からは消えません。

どのカード会社も、申し込みしてきた人が社内のブラックリストに載っていないかチェックします。

ポイント2.毎月の支払いがきちんとできるか

クレジットカード会社は、申し込み者がどのような職業に就いているか、勤続年数はどれぐらいか、どの程度の年収があるのか踏まえ、毎月カードの利用代金を支払うことができるのかを判断しています。

たとえば、収入が不安定なフリーターよりも社員として勤務している人のほうが、支払能力は高いとみなされ審査に通りやすいです。

勤続年数1年の人よりも、勤続年数10年の人のほうが収入は安定しているから審査に通りやすいと判断されるでしょう。

クレジットカード会社は、このように申し込み者の雇用形態や勤続年数から、支払能力があるかどうかを判断しています。

ポイント3.支払日に遅れることなく支払いしてくれるか

カード利用代金の支払日にきちんと支払いできるかどうかを見ています。

信用情報を見れば、申し込み者が支払日にきちんと支払いできる人か、信頼できる人なのかを判断することができます。一度も遅れることなく支払いしていれば審査に通る可能性は高くなります。

ポイント4.短期間にたくさんのカード申し込みをしていないか

短期間（直近半年以内）にたくさんのカード申し込みをしていないかどうかも重視されます。

クレジットカードに申し込むと、個人信用情報機関にカード申し込み履歴が記録されます。そのため、クレジットカード会社は審査時にカードの申込み回数を知ることができます。

短期間にたくさんカード申し込みしていると、「多重申込みしてるからカードを悪用するのかもしれない」「特典目当て申し込み」などと思われてしまい、審査に通りづらくなります。

クレジットカード審査に通るための対策

ここでは、クレジットカード審査に通るための対策をご紹介します。

対策1.良いクレヒスを積む

クレジットカードを作るには信用第一です。

クレジットカード会社から信用されるには、良いクレヒスを積むしかありません。

絶対に支払い遅延しないことです。利用金額は小さくても良いので、毎月の支払日に遅れず支払いして良いクレヒスを育てましょう。

対策2.長く勤めて収入を安定させる

支払能力を高めることも重要です。年収を上げるのは簡単なことではありませんので長く勤めることを意識しましょう。

勤務先の規模に関わらず長く勤めることで収入が安定してカード会社からの評価は高くなります。

対策3.同じ場所に長く住んで回収不能のリスクを抑える

クレジットカード会社が恐れているのは、夜逃げされるなどしてカード利用代金が回収不能になることです。そこで、クレジットカード審査では居住年数が重要となります。

居住形態は持ち家が高評価ですが、たとえ賃貸でも長く住めば評価されます。最低でも同じ場所に1年以上住むようにしましょう。長く住むことでカード会社は「夜逃げされる可能性は低い」と判断します。

ブラックリストに載っているなら記録が消えるまで待つ

この記事を読んでいる段階で、ブラックリストに載っているという人は残念ながらクレジットカード審査には通りません。どんなにあがいても一定期間経過するまでは信用情報からブラックリストの情報は消えてくれません。

現在進行系でブラックリストに載っているなら、消えるまで待つしかないでしょう。

審査に通りやすいクレジットカードがある！？審査難易度は系統によって変わる

クレジットカードは、発行会社の運営母体・業態によっていくつかの系統に分類できます。

実は系統によって審査難易度が異なり、審査が通りにくい系統のカードもあれば審査に通りやすい系統のカードもあります。

クレジットカードの審査が不安という人は、系統別の審査難易度を知っておくことがカード選びするうえで大変重要だと言えます。

系統によって審査の厳しさが違う

クレジットカードは系統によって審査の厳しさが違います。

審査が厳しい順に発行元を並べると次のようになります。

審査難易度	系統	代表的なクレジットカード
難易度 高 ↑↓ 難易度 低	銀行系カード	・ ・みずほクラブカード
	航空系カード	・ANAカード ・JALカード
	交通系カード	・VIEWカード ・To Me CARD
	信販系カード	・ジャックスカード ・JCBカード ・ライフカード
	自動車系カード	・日産カード ・TOYOTA TS CUBIカード
	IT系カード	・楽天カード ・Yahoo!JAPANカード
	石油系カード	・コスモ・ザ・カード ・出光カード
	流通系カード	・イオンカード ・エポスカード
	消費者金融系カード	・アコムACマスターカード

銀行系クレジットカードは審査難易度が高く、流通系や消費者金融系クレジットカードは審査難易度が低いです。

なお、クレジットカードにはランクがあり、これによっても審査の難易度は違います。審査難易度が厳しい順に並べると下記のようになります。

• ブラックカード＞プラチナカード＞ゴールドカード＞普通カード＞年会費無料カード

はじめてクレジットカードを作るというのであれば、普通カードもしくは年会費無料カードから始めるのがいいでしょう。

ズバリ審査に通りやすい系統のクレジットカードは？

審査に通りやすいクレジットカードの系統は、流通系と消費者金融系です。

流通系は、デパートやコンビニが発行するクレジットカードです。自社サービスの顧客を増やすことが目的なので、ターゲット層が幅広く審査に通りやすいです。

消費者金融系は、融資事業を中心としている消費者金融が発行するクレジットカードです。

通常のクレジットカードは、審査において申込者の過去のカード利用実績を重視しますが、消費者金融系は現在の返済能力を重視します。

そのため、現在働いて安定的に収入を得ていればカードの利用実績が乏しくても審査に通る可能性が高いです。

クレジットカードの申し込み審査では何が必要なの？

クレジットカードの申し込み審査では何が必要になるのかご紹介します。

申込時に必要なものは3つ

クレジットカードの申し込みに必要なのは次の3つです。

• 本人確認書類（運転免許証、健康保険証、パスポートなど）
• カード代金の引き落とし口座
• 引き落とし口座の銀行印

キャッシング枠を希望する場合は、源泉徴収票や給与明細など収入を証明できる書類も提出しますので注意してください。

審査中に必要になるものもある

クレジットカードの審査中は、カード会社から電話がかかってくることもあります。自分の携帯電話だけでなく勤務先にも電話をかけることもあるので、申込書には電話番号を正確に記入しましょう。

電話番号を記入ミスしてしまい連絡が取れないと審査に落ちてしまうこともあるので注意してください。

審査後に必要なもの

クレジットカード審査が終わるとカード発行されますが、その際はカードを受け取る住所が必要です。

クレジットカードが「本人限定受取郵便」や「受取人確認サポート」で送られてきた場合は、本人確認書類を提示しないとカードを受け取ることができません。カード到着予定日には運転免許証や健康保険証など本人確認できる書類をあらかじめ用意しておきましょう。

病院での医療費の支払いはクレジットカードも可能です。現金が不足していたり、医療費が高額な場合にカード支払いができるのはありがたいことです。

しかし、すべての医療機関がクレジットカードに対応しているわけではありません。クレジットカード支払いが可能な病院は普及が遅れていてまだまだ少ないです。

クレジットカード支払いが普及しない理由は「病院側が一定の手数料を支払わないといけないから」です。クレジットカードを導入するにも経営的な負担がかかるということです。

本来得られるはずの履歴が減ってしまうため、なかなか積極的に導入できない病院が多いのです。

クレジットカードが使える病院と使えない病院がある

クレジットカードが使える病院があれば、その逆もあります。主にどのような病院だとクレジットカードが使えるのでしょうか？

病院の種類	クレジットカード払い	備考
大学病院・大規模 の病院	○	ほとんどのところで利用可能。VISA・MasterCard・JCBなど大手の国際ブランドのカードでないと対応していないケースもあるので注意が必要。
市民病院・中規模 の病院	△	病院によって使えないところもあるが、以前よりもクレジットカード払いの普及率があがってきている。あらかじめ使用可能な病院なのか確かめてから来院すると良い。
小規模の病院	☓	基本的に現金払いのみ。ある程度の現金を用意して来院するのがベスト。
クリニック・診療所	△	産婦人科や歯科医院などはカーボ払に積極的な姿勢を見せており、以前よりも使用可能なところが多い。

大学病院や規模の大きい病院では、クレジットカード払いがほぼ完備されています。こういった病院は高額医療を提供しているのでクレジットカードが使えないことはまずありません。

市民病院や中規模の病院も普及してきてはいますが、使えない病院のほうがまだまだ多いです。都市部であればカード払いに対応してくれますが、地方では現金払いのみのほうが圧倒的に多いです。

クリニックや診療所もクレジットカード払いできないところもまだ多いですが、産婦人科や歯科医での導入は積極的です。産婦人科は出産費用が高額ですし、歯科医は自由診療となるインプラント手術などが理由としてあげられます。

ただし、クレジットカード払い可能な病院でもすべての医療費に使えるわけではなく、たとえば「出産費用・自由診療のみOK」など条件付きで導入しているケースもあるので注意が必要です。

どの病院でクレジットカード払いが可能なのかは、各病院の公式ホームページを調べるか電話で直接問い合わせるしかありません。本当はクレジットカードが使えるのに、会計の場所にはそのことを明記していない病院も少なくありません。

支払い方法は一括払いのみ？

医療費をクレジットカード払いにした場合、気になるのが支払い方法かと思います。費用が高額な場合、そのときは乗り切れても、翌月の請求書を見て愕然なんてことも考えられます。

そういった事にならないためにも、分割払いに対応してくれると有り難いところです。

基本的に医療費は一括払いとなります。ただし、これもカードによって変わってくるので事前に調べておく必要があります。一括払いでも問題ない方は良いかも知れませんが、分割払いにしたい場合は、後からでも支払い方法が変更可能なクレジットカードを利用するようにしましょう。

患者側が決済手数料を負担するケースもある

一部の病院やクリニックでは、クレジットカード払いすると手数料を上乗せして代金請求してるケースがあります。

通常、クレジットカードに対応している病院側が手数料を負担するのですが、一部の病院では手数料を負担したくないがために患者に負担させているのです。

手数料を払うとならば、その分儲けが減ってしまうからという魂胆です。注意してください。

医療費をクレジットカードで払うメリット

医療費をクレジットカードで払うメリットは次の4つです。

現金支払いだと、その場で全額支払わなければいけないので払った分はそのままなくなります。クレジットカードなら、現金支払いを先延ばしにすることができます。

また、クレジットカードは一括払いだけでなく分割払いやリボ払い、ボーナス払いといった方法を利用することができます。支払いを月々の分割払いにすることで経済的負担を分散させられます。

ただし、その場合は所定の手数料がかかるのでできるだけ支払いを先延ばしすぎないよう注意してください。

病院代のためにクレジットカードを作りたい人必見！審査を有利に進めるポイント

近々、高額な医療費の支払いがあるためクレジットカードを作りたいと考えている人もいるでしょう。

しかし、クレジットカードを作るうえで不安なのが「審査」ではないでしょうか？審査通過しなければ、カード発行されませんし、そうなれば医療費の支払いもできません。

ここでは、クレジットカード審査を有利に進めるためのポイントについて見ていきましょう。

まずはスコアリング審査を突破すること

クレジットカード申し込み書にはさまざまな項目を入力しなければいけません。

以上の中で審査に大きく影響するのは次の項目です。

審査では各項目に点数つけします。これをスコアリングと言います。

たとえば、職業はいくつか用意された選択肢の中から自分に当てはまるものを選びます。

これらの情報にはすべて点数が決まっており、点数が高いほど審査に有利です。

例）職業	例）家族構成
医師：7点 弁護士：7点 公務員：6点 民間企業にお勤めの方：5点 個人事業主：3点 派遣社員：3点 パート・アルバイト：2点 無職：1点 学生：1点	既婚・子供なし：5点 既婚・子供なし：4点 独身・親と同居：3点 独身・親と別居：1点

以上のように、各項目ごとに点数をつけてその合計点がカード会社の定める基準を超えていれば第1段階は突破となります。たとえば、基準点が20点なら点数の合計が20点を超えていればOKという具合です。

この点数の基準はカード会社によって異なり、一般的には銀行系は基準の点数が高め、流通系や消費者金融系は低めの傾向にあります。つまり、流通系や消費者金融系のほうが審査通過は難しくないということです。

初めてクレジットカードを申し込む人やパート・アルバイトなど高収入でない人は、流通系や消費者金融系のクレジットカードに申し込みを検討するといいでしょう。

ちなみに、各カード会社で定期的に行っているキャンペーンは入会促進のため、点数の基準を下げることもあります。キャンペーンを狙って申込むのも一つの手です。

スコアリング審査に通りやすい人と通りにくい人の特徴

ここではスコアリング審査に通りやすい人と通りにくい人の特徴について見ていきましょう。

	有利	不利
職業	医師、歯科医師、弁護士、税理士、裁判官、議員、民間企業に勤めている方、公務員、教職	自営業、契約社員、派遣社員、主婦、年金受給者、パート、アルバイト、学生、無職
勤続年数	長い（3年以上）	短い（1年未満）
会社の規模	・資本金が大きい ・従業員数が多い	・資本金が少ない ・従業員数が少ない
年収	高い	低い
家族構成	既婚・子供なし	独身・親と別居
居住形態	・持ち家（本人名義） ・持ち家（家族名義）	・賃貸（アパート・マンション・一戸建て）
居住年数	長い	短い

職業はやはり医師や公務員が有利です。パート・アルバイトだからといってカードを作れないわけではないですが、発行会社によってはパート・アルバイトを無職扱いにするところもあるのでそういったところに申し込まないよう気をつけてください。

勤続年数は3年以上あると有利です。逆に1年未満はかなり不利です。特にパート・アルバイトで勤続年数が1年未満だと審査落ちの可能性が高くなります。

年収は高くなるほど有利です。クレジットカード審査の場合、収入証明書の提出は原則不要ですが、明らかにおかしな数字で申告するとカード会社は疑い、収入証明書の提出を要求してきます。虚偽申告は絶対やめましょう。

【要注意】こんな人はマニュアル審査になる

スコアリング審査はコンピューターが自動で行いますが、下記に該当する方はマニュアル審査になる可能性が高いです。

• 他社借入が年収3分の1以上ある
• 定収入なのにキャッシング枠を希望している
• 年収などで虚偽をしていると疑わしい人
• リボ払い残高が高い人
• 信用情報が真っ白な人

マニュアル審査は収入証明書などをもとに人の手によって行われます。コンピューターによる審査に比べて時間がかかるうえに、厳しくチェックされるので審査落ちの可能性が高くなります。

スコアリング審査の後は信用情報がチェックされる

スコアリング審査をクリアすると、審査担当者が審査を行います。

この段階では、申込み内容の他に、本人確認書類をもとに行う属性審査や信用情報の審査が行われます。

これらの審査をクリアすると、申告した勤務先に本当に勤めているのか確認する在籍確認の電話を行います。ここまですべてクリアできれば審査可決となり、カード発行の手続きへと移ります。

ここでの審査で重要となるのが信用情報の審査です。信用情報とは、過去・現在のクレジットカードやローンの利用履歴のことです。

これらを利用していても滞りなく支払いや返済をできていれば「この人は信用できる」と評価され審査に有利になります。逆に、毎回のように支払いが遅れている、滞納しているとなると「この人は信用できない」と思われ審査落ちになってしまいます。

スコアリング審査でどんなに高得点を叩き出しても、信用情報に問題ありと判断されてしまうと審査に通ることはできません。

クレジットカード審査を通過するための最低基準

クレジットカード審査を通過する基準はカード会社ごとに異なりますが、最低でも下記に定める基準はクリアしておきたいところです。

• 信用情報に延滞などの金融事故情報の登録がない
• 安定収入がある（毎月収入を得ている、月ごとに波がない）
• 勤続年数1年以上

特に注意したいのが信用情報です。延滞などの金融事故情報があると、それだけで審査落ちの可能性が高まります。

数日程度の軽い延滞を1,2回程度やってしまったというのであれば問題になりませんが、2ヶ月以上だったり何回も支払いが遅れたことがあるという場合は、審査落ちを覚悟したほうがいいでしょう。

収入は多くないと審査に通らないと思っている人も多いですが、よほどステータスが高いカードでない限り高収入でなくても審査通過は十分可能です。年収200万円以下であれば、審査基準が厳しくない流通系や消費者金融系に絞って申込むのがいいでしょう。

審査の厳しさを見分ける方法

クレジットカードは審査が厳しいものもあれば甘いものもあります。審査に自信がない人は、できるだけ審査通過しやすいカードを選ぶのがいいです。

審査の厳しさを見分けるポイントは2つあります。

1. 発行会社

カード発行会社によって審査基準は大きく異なります。発行会社は主に5つの系統に分けられ、厳しい順に並べると下記のようになります。

審査難易度	発行元	代表的なカード
高い ↑ ↓ 低い	銀行系	・三井住友カード ・JCBカード
	交通系	・ANAカード、JALカード ・ビューカード
	信販系	・オリコカード ・セディナカード
	流通系	・イオンカード ・楽天カード ・エポスカード
	消費者金融系	ACマスターカード

繰り返しになりますが、やはり狙い目は流通系と消費者金融系カードです。流通系は一般消費者や女性をターゲットにしている会社が多く、その分審査通過しやすいです。初めてクレジットカードを作る人でも審査に通る可能性が高いので心配せず申し込んでみるといいでしょう。

消費者金融系はキャッシングをメインとしているため、他のクレジットカードとは審査基準が異なり難易度も低いです。ポイントがつかない、リボ払いのみといったデメリットもあるのでその点は注意してください。

2. 申し込み資格
申込資格もきちんと確認しておきましょう。当然ながら、申込み資格を満たしていない人がカード申し込みしても審査に通りません。

一般的な申込み資格は「18歳以上、本人または配偶者に安定収入がある方」です。年齢はもちろんですが、安定した収入がないと審査に通らないというもの。パートやアルバイトでもいいので、毎月きちんとした収入がないとダメです。

次に「18歳以上で、本人または配偶者に安定収入がある方。高校生を除く18歳以上で学生の方」です。この場合、あえて学生と明記しているので、学生でも申し込めることが伺えます。

他には「18歳以上の方（主婦、アルバイト、パート、学生）。高校生は除く」というのもあります。上記2つとは違って、安定収入が条件に含まれていないことからも、審査基準がそれほど厳しくないことが伺えます。また、パート・アルバイトとあえて明記しているので、そういった方にも作りやすいカードだということがわかります。

申込み資格はどのカード会社でも設定していますので、そこからある程度の審査基準を推測することができます。

医療費が高額になりそうなら一時増枠で対応！クレジットカードの増枠審査について

医療費が高額で、手持ちのクレジットカードの利用限度額では支払えないという場合は一時増枠を検討するといいでしょう。

利用限度額を増枠するにはカード会社に増枠申請をする必要があります。

申請すればすんなり増枠してくれるわけではなく、審査を受けなければいけません。審査の結果、通過できれば晴れて利用限度額が一時的に増枠されるということです。

キャッシングの増枠は厳し目

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠の2種類あります。どちらを増枠する場合でも審査がありますが、キャッシング枠は総量規制という法律の影響で増枠が難しい傾向にあります。

医療費をクレジットカードで決済できるのであれば、キャッシング枠を増枠して現金を借りるのではなくショッピング枠を増枠して支払うほうがいいでしょう。

仮にキャッシング枠が増枠可能でも、年収証明書を提出するなど面倒な手続きが発生します。医療費の支払いをキャッシング枠の増枠で乗り切るのはおすすめできません。

一時増枠の申請は時間に余裕を持って行う

一時増枠するにも審査があります。

申込み方法はカード会社によって異なりますが、大抵はインターネットの会員専用ページまたは電話で申し込めます。

一時的とは言え、利用金額が多くなるのでカード会社からすれば申し込みしてきた人全てに審査なしで増枠するのはリスクが大きすぎます。お金に関することですからきちんとした審査が必要となり、信用が低ければ増枠はされません。

一時増枠と聞くとすぐに審査が終わるイメージもありますが、申し込みから3営業日程度かかります。利用実績が良好な人は半日で終るケースもありますが、平均して3営業日程度はかかると思ったほうがいいです。

審査状況次第ではそれ以上かかることもあるので、時間に余裕を持って一時増枠の申し込みをしましょう。

一時増枠には「信用」と「利用実績」が重要になる

一時増枠の審査を通過するために重要となるのが、

• 信用
• 利用実績

上記2点です。

審査では個人信用情報機関に登録されている利用者の信用情報をもとに信用できる人なのか判断されます。個人信用情報機関には、他社クレジットカードや銀行、消費者金融の利用状況などが登録されており、きちんと支払いや返済ができているかを知ることができます。

一時増枠は恒常的な増枠とは違い審査通過のハードルはそこまで高くないですが、遅延や長期滞納があると審査には通りません。

一時増枠の審査ではそれまでの利用実績も重要です。ほとんど利用してこなかったクレジットカードを一時増枠しようと思っても、カード会社は警戒し増枠に応じてくれない可能性が高いです。もし、クレジットカードを複数枚持っているのであれば、最も利用しているカードで一時増枠をお願いするのがいいでしょう。

一時増枠の目的を明確に伝えること

一時増枠する際、カード会社からなぜ増枠するのか理由を聞かれます。明確に伝えるようにしましょう。

たとえば、高額な医療費を支払うためと伝えたのに、家電購入などに利用してしまえば虚偽申告となり信用を失います。

医療費の支払いを目的としているならば、必ずその旨を伝え、それ以外のことには利用しないことです。

一時増枠の申込みがきっかけで減額や利用停止になることもある

一時増枠に申込むと、増枠できるかどうかだけの審査をしているわけではありません。あくまでも総合的な判断の上で増枠するに過ぎません。

そのため、結果次第では減額されたり利用停止にされてしまうこともあります。特に、カード発行が容易なクレジットカードは要注意です。代表的なところで言えば楽天カードです。

気軽に増枠申し込みしたら利用停止になったという人が多数いらっしゃいます。

一時増枠は便利ですし、信用を高めることもできますが、減額や利用停止のリスクもあるということは頭に入れておきましょう。もっとも、延滞などカード会社の心証を悪くするような使い方をしていなければそのような目に合うことはまずありません。

リボ払いを目一杯利用していると増枠は難しい

クレジットカードの支払い方法をリボ払いにしていて、なおかつ限度額いっぱいまで利用している人は一時増枠できない可能性が高いです。

リボ払いを利用すると高い手数料を払わなければいけないので、カード会社にとっては上客ですが、大抵の人はお金に困っているので信用は低いです。

信用の低い人に増枠すると利用代金を回収できないリスクが高くなるので審査に通ることはありません。下手すれば利用停止になる可能性もあります

一時的な増枠に最適な「アコムACマスターカード」とは

クレジットカードで高額な医療費を支払うなら、限度額が高額なカードが最適です。

数あるクレジットカードの中でもキャッシングとショッピングの利用合計の上限が800万円まで設定可能なクレジットカード「アコムACマスターカード」があります。

年会費	ショッピング限度額
無料	10万円～300万円
カード発行スピード	申込み資格
・最短即日発行 ・土日祝日も可	・20歳以上69歳以下 ・安定した収入と返済能力を有する方でアコムの基準を満たす方

ACマスターカードは国際ブランドのMasterCardと提携しているので、クレジットカード払いに対応している病院なら問題なく使用できます。

発行スピードが早いのも特徴です。ACマスターカードは最短即日でカード受け取りも可能です。専用の無人契約機で手続きすれば、その場でカードを発行してもらうことができます。緊急で医療費の支払いをしなければいけないとなった場合でも即対応できるのは非常に有り難いところです。無人契約機は8時～22時まで平日・土日祝日問わず営業しています。

もう一枚クレジットカードを持つにもACマスターカードはおすすめ

すでに持っているクレジットカードを増枠したいとなったとき、返済実績を積んでいると審査に有利です。こういった場合は、増枠や一時増枠もスムーズにできるでしょう。

逆に、充分な返済実績を積んでいない場合や、限度額が上限に達していれば増枠は難しいです。そこでおすすめなのがもう一枚クレジットカードを作って事実上の限度額の増枠です。

これならば一枚のクレジットカードで無理に増枠しなくても、利用限度額を増やすことが可能です。ただし、月々の支払額が増えるので支払いきれず逆効果になる可能性もあるので、きちんと計画を立てたうえでカード申し込みしましょう。

既にクレジットカードを持っている状態で新たに別のカードに申込む場合、審査が厳しくなることが予想されます。そこでおすすめなのがACマスターカードです。

ACマスターカードを発行するのは消費者金融であるアコムです。銀行系や信販系のカード会社よりも柔軟な審査をしてくれるので、既にクレジットカードを持っていても可決される可能性が高いです。

SNSで「職業スナイパーだけどクレカの審査に通った」というのを見かけました。これは本当なのでしょうか？

その方の投稿内容をよく見ると如何にもふざけているものだったのでワタシ的にはウソというかネタなんだろうなと思っているのですが、同じような投稿をいくつも見かけるので案外可能性としてはあるのかなとも思っています。どうなんでしょうか？

ご質問者様の仰る「職業スナイパーでも作れた」というのは恐らく「楽天カード」のことでしょう。結論を言うとスナイパーではクレジットカードを作るのは難しいでしょう。

過去に「職業スナイパーでもクレジットカードを作れた」という記事があり、それを信じて該当するクレジットカードに申し込んでみようかと考える方が未だに多いようですが・・・。

クレジットカード審査の仕組みを少しでも知っている方なら、それは完全にネタだとわかるもの。しかし、審査が不安な人、自分の職業でも審査に通るだろうかと考えている方は、藁にもすがる思いで申し込んでしまいますね。

ちなみに職業スナイパーでも作れたとネタにされた楽天カードは、公式Twitterアカウントで下記のように言及しています。

残念ながら職業スナイパーではクレジットカードは作れません。

スナイパーはクレジットカードを作れないと説明しましたが、スナイパーはスナイパーでも自衛隊の狙撃手なら話は別です。

クレジットカードを作るうえで最も大切となるのが「信用」です。

• ローンや借金はないか？
• 何人家族なのか？
• 持ち家なのか賃貸なのか？
• 勤続年数はどれぐらいか？
• 過去に延滞はしていないか？

そういった情報を確認、担保できてはじめてカード会社はクレジットカードを発行してくれます。そして、信用できるかどうかを判断するうえで重要なのが勤務先や収入の安定度です。

フリーターがクレジットカードを作りにくいのは、すぐに辞めたりクビになったりする可能性が高いからです。その反面、自衛隊は公務員です。クレジットカード審査で一番有利とされているのが公務員です。倒産やクビになる可能性が非常に低く、これ以上ないくらい安定した職業だからです。

ただし、公務員でもクレヒスが悪ければクレジットカードを作ることはできません。

どんなに属性が良くても、その結果を覆してしまうのがクレヒスです。支払延滞が多い方、過去に自己破産など債務整理を行っている方は金融事故情報が登録されるため、職業が公務員でもクレジットカード審査は通りません。

過去にブラックリスト入りしていても、現在はその情報が消えていればカード入会は可能です。公務員という職業上、審査通過は難しくないでしょう。

仮に自衛隊の狙撃手だとしても、クレジットカードの申し込み書には間違ってもスナイパーなどと記入しないでください。職業欄は「公務員・自衛隊」と記入すればOKです。

たとえば下記はオリコカードの申込み書の一例ですが、職業選択欄にはきちんと自衛隊の項目があります。

Q2.楽天カードは職業スナイパーでも作れるほど審査が甘いのですか？

楽天カードは職業スナイパーでも作れるんですよね？私は無職ですが、職業欄にスナイパーと書けば審査に通るんでしょうか？

クレジットカード審査は無職だと作るのが難しいですが、だからといってスナイパーと書けば審査に通るものでもありません。

ちなみに、職業スナイパーでも作れるは完全にデマです。信用しないことです。

楽天カードの審査難易度は決して甘いとは言えませんが、無職でも預貯金など資産がある無職であれば作れる可能性はあります。

クレジットカード審査は総合的に判断するので、職業だけで合否が決まるものではありません。

ただ、自分の職業が審査通過しやすいのかどうかは気になるところでしょう。特に、パート・アルバイトなど一般的に不安定とされるような職業に就いている方や、専業主婦、学生の方は審査通過できないのではないかと不安になるでしょう。

たとえば、次の職業の方は審査通過が難しいです。

• 無職
• 専業主婦

無職の方、専業主婦の方は収入がないのでクレジットカード審査を通過するのは難しいです。同様に、大学生で収入がない場合も審査に通りにくいです。

クレジットカード会社は、定期的にカードを利用してくれる人にカード発行したいと考えているので、収入がなければ返済できないリスクが高いかも知れないという理由で審査落ちしてしまいます。

専業主婦の場合、配偶者に安定収入があればクレジットカードを作ること自体は可能ですが、全てのクレジットカードが専業主婦OKとしているわけではありませんので、やはり審査に不利であることには変わりはありません。

クレジットカード審査は収入が安定している方が通りやすいです。実際にスナイパーという職業に就いている方がいるかどうかは別問題として、そもそも働いていても収入が不安定だと審査通過しにくいです。

どんなに預金口座に残高がたくさんあっても、月収100万円でも収入が不安定なら審査通過しにくくなると言えます。

芸能人や自営業の方、パチプロの方は会社員では考えられないような金額を稼ぐこともありますがカード会社からは収入が不安定と判断されます。

審査通過の可能性をあげるなら安定収入があることを証明できる資料（収入証明書や確定申告書など）を提出するといいでしょう。

クレジットカード審査では安定収入が重視されます。そのため、安定収入がある職業は有利です。

安定した収入がある職業の代表とも言えるのが公務員です。これは誰もが認める職業でしょう。他には大企業に務める会社員もそうでしょう。

会社の規模が大きいほど倒産の可能性が低いので高評価となり、審査通過しやすいです。

ただし、安定性のある会社でも勤続年数が短いと評価は落ちます。やや極端ですが、勤続年数1年未満の会社員と、勤続年数10年のアルバイトでは後者のほうが高評価になることもあり得ます。

勤続年数が短いと「すぐに辞めてしまうのではないだろうか？」とカード会社から不安視されてしまうのです。

新入社員の方は、すぐにカード申し込みせず最低でも1年以上勤め上げてからカード申し込みすることをおすすめします。もしくは、新入社員向けのクレジットカードを選ぶといいでしょう。

Q3. d-roomの入居審査はd-roomクレジットカード審査に通らないとダメなのですか？審査って厳しいのでしょうか？

はじめまして。今、賃貸物件を探し回っているところなのですが、候補の一つに大和ハウスのd-roomがあります。

担当者の説明によると賃貸契約を結ぶには入居審査があるらしく、連帯保証人が不要の代わりにd-roomカードへの申込みが必須とのことです。色々説明を聞いていてわかったのですが、要するにd-roomカードの審査に通らないと賃貸契約できないみたいです。

賃貸物件は他にもいくつか候補があるのですが、一番魅力的だったのがd-roomだったものですから入居したいのですが、d-roomカードの審査って厳しいのでしょうか？

ご質問者のおっしゃる通り、d-roomカードの審査が入居審査を兼ねているので、

• d-roomカード可決⇒入居できる
• d-roomカード否決⇒入居できない

ということになります。

さて、気になるd-roomクレジットカードの審査ですが、難易度は厳しいと思ったほうがいいでしょう。正確には謎審査といったほうがいいかも知れません。というのも、d-roomカードの審査をするのはクセのある審査をすることで有名な「セゾン」です。

セゾンのカード審査は、他のカード会社では気にも留めないようなことを審査で重視したり、かなり独特な審査方法です。

セゾン系カードは、「カード発行しても使ってくれないかもしれない」と思える人にはカード発行してくれない傾向が強いです。

たとえ年収が何千万円とあってもセゾンカードを使ってくれないだろうなと判断されれば審査落ちになりやすいです。

その逆も然りで、年収が200万円程度しか無い人でも「この人ならセゾンカードをいっぱい使ってくれそうだ」と判断されれば審査通過は十分ありえるといった具合です。

セゾンカードを使ってくれるかどうか？の判断基準は、申し込み者のカード保有枚数が一つの目安となっています。クレジットカード審査では、申し込み者の過去現在のクレジットカード利用履歴がチェックされます。

この情報は個人信用情報機関というところに登録されており、機関に加盟しているカード会社は審査時に申し込み者の同意を得て閲覧することができます。

信用情報を見れば、申し込み者が現在いくつのクレジットカードを保有しているのか？直近半年以内に何枚のカード申し込みをしているか？といった情報をいとも簡単に分かる仕組みとなっています。

たとえば、既にカードを5枚持っている人が6枚目のカードとしてd-roomクレジットカードに申込むと、どんなに属性が良くてもカードを使ってくれない可能性が高いから審査に落とされるといった感じです。

d-roomクレジットカードを審査するセゾンは、多重申し込みの人にかなり厳しいです。上記で説明したとおり、信用情報を見れば直近半年以内のカード申し込み件数を知ることができます。

セゾンでは直近半年以内にたくさんカード申し込みしている人にはカード発行してくれない傾向が強いです。理由は先程と同じく「自社カードを使ってもらえないかも知れない」と判断するからです。

具体的に何社以上申し込んでいるとダメなのか、その基準は明確にされていませんが、審査落ちしている方たちの傾向から推測すると直近半年以内に3社以上申し込み履歴があると厳しいです。

申し込み履歴は半年経過すれば消えます。もし、多重申し込みの状態ならば申し込み履歴が消えてからd-roomクレジットカードに申込むのがいいでしょう。

d-roomクレジットカードを審査するセゾンでは機械審査を取り入れています。

機械審査とは、申し込み書に記入した情報（氏名、年齢、住所、電話番号、職業、年収、勤続年数など）を点数化し、その点数の合計が一定数以上なら審査通過、一定数以下なら審査落ちと判別する審査システムのことです。

機械審査で一定数以上にならないと即審査落ちになるので注意してください。機械審査をクリアするには情報を正確に記入する以外ありません。嘘は絶対ダメです。

たとえば、よくある間違いが「年収」です。年収とは税金などが引かれる前の金額のこと、つまり額面上の年収を記入する必要があります。手取り月収×12ヶ月分の金額で申告してしまう方が非常に多くもったいないです。

他にも、役職や固定電話番号の入力を面倒臭がって記入しなかったりなどする人が多いです。カード申し込み書の記入欄には任意のものもありますが、それらも点数付けされているわけですから、記入しなければ点数は落ちてしまい、それが原因で審査落ちになることだった十分ありえるのです。

逆に言えば、もれなく記入すれば機械審査で落とされる可能性が低くなるので、審査通過しやすくなります。

セゾンは信用情報に全く登録がない「スーパーホワイト」にも厳しいです。

30代以降でクレジットカードやローンを全く利用してこなかった方のことをスーパーホワイトと言います。要するに現金主義の人のことです。なぜ審査が厳しくなるのかというと「過去に大きな金融事故を起こして真っ白なのでは？」と信用を疑われてしまうからです。

Q4.今月から正社員として働き始めたのですがクレジットカードの審査って通りますか？

今月から正社員として働き始めたのですが、これから社会人として付き合いも多くなるだろうと思いクレジットカードを作ろうかと考えています。

ただ、入社したばかりの私でもクレジットカードを作ることってできるのか不安になり質問しました。アドバイス宜しくお願い致します。

結論を言えば、クレジットカードの作成は可能です。ただし、カンタンには作れませんし、現段階で作れるクレジットカードは選り好みできる状態ではないということは知っておいてください。

審査難易度の高いクレジットカードではまず審査通過は無理です。銀行系や交通系、信販系は避けてまずは取得しやすい流通系もしくは消費者金融系のクレジットカードに申込むのが無難でしょう。

新入社員であれば、新入社員や若い方向けのクレジットカードに狙いを絞って申し込んだほうがいいです。

クレジットカード審査は年収がもっとも重要な判断基準と思っている方も多いですが、実際は年収よりも勤続年数を重視するカード会社が多いです。

なぜなら、クレジットカード審査では安定継続して返済できる能力が重視されるからです。

働き始めたばかりの人や転職を繰り返している人は、収入が不安定で審査に不利になってしまうことも少なくありません。会社によっては中途採用なら一定期間中は試用期間という形をとっているところも多いでしょう。この場合、雇用する側の判断次第では見送りになる可能性もあります。

こういった事情もあり、勤続年数が短い人はクレジットカード審査ではかなり不利となってしまいます。

クレジットカード審査において、勤続年数は申し込み者の性格とも関わってくるとされています。

カード会社からすれば「真面目な人」「計画的な人」「社会適応能力がある人」はありがたい顧客です。そういった人のほうがきちんと支払いをしてくれる可能性が高いからです。

勤続年数が長い人は、一つの職場に腰を据えて働いている真面目な人で、人間関係もうまくやっていける社会適応能力が高い人、そして安定性を重視する人だと評価されます。

逆に、勤続年数が短い人は社会適応能力が低く、すぐに投げ出すタイプなのではないかと判断されがちです。カード会社が望まないタイプです。

転職して新たに働き始めたというのであれば、すぐにカード申し込みするのはおすすめできません。前職の勤続年数は引き継がれずリセットされます。つまり勤続年数1年未満なので、審査にかなり不利です。

ハイステータスのクレジットカードだと「勤続年数3年以上」と明確に基準を定めているところもあります。一般的なクレジットカードでは、年齢と安定収入のみだけ定めていて勤続年数については具体的に定めていないところがほとんどです。ただし、社内基準として勤続年数1年以上を最低ラインとしているカード会社が多いです。

勤続年数1年以上なら、職場にもある程度順応していると判断されます。カード会社としてもリスクが少なくなると判断し、カード発行に至る可能性が高くなるでしょう。

Q5.働き始めでも勤続年数を長く書けばクレジットカード審査に通りますよね？

クレジットカード審査は勤続年数も重視するみたいですが、裏付けは取らないんでしょうから多少盛っても問題ないですよね？

ご質問者様のように、勤続年数を盛って申告しようとする方は結構いますが、それは止めたほうがいいです。

クレジットカード審査で虚偽申告すると、審査落ちになるうえに今後のクレジットカード審査に悪影響を与えてしまいます。特に同じクレジットカードには2度と審査通過できなくなる恐れすらあります。

クレジットカード審査では在籍確認の電話を行いますが、そこでは入社年月日を確認することはありません。

しかし、個人信用情報機関に照会して申し込み者の情報はチェックされます。個人信用情報機関には申し込み時に入力した情報も登録されており、そこから勤続年数を偽っていることはバレてしまうのです。

Q6. クレジットカード審査は夜中でもやってるのでしょうか？

クレジットカードは24時間申し込めますが、審査も24時間やっているのでしょうか？早くカードが欲しいので、夜中も審査してくれるカード会社を教えてください。

夜中でも審査してくれるカード会社は筆者の知る限りではありません。

クレジットカードの審査は、発行会社の営業時間内でのみ行われます。時間外に申し込んだ場合は、審査結果が出るのは早くても翌営業日以降となります。

たとえば、審査が早いことでお馴染みの楽天カードでは営業時間は9時30分～17時30分としています。営業時間外は入会審査はストップしますので、仮に夜中に申し込んでも審査は翌営業日まで行われません。

著：いまがわ

はじめまして！！普段は「デザイナー脂肪」というブログで4コマを描いております、いまがわと申します。

夫と1才の子供と暮らしているアラサーの会社員です。

今回クレジットカードに関する記事を、ということで、「クレジットカードを持ちたくない会社の先輩」の話をしたいと思います。

クレジットカードの情報サイトでする話かよ！というツッコミがさっそく入りそうですね！すみません！！

さて、先輩は30代前半で今までクレジットカードを一度持ったことがありません。

一方私はというと、社会人になってすぐ銀行の人に言われるままクレジットカード一体型キャッシュカードを作成し、通販や公共料金の支払いにと、カードを持たないのが考えられないほどの超ヘビーユーザーです。

先輩はなぜクレジットカードを持たないのでしょうか？

その１：お金を使いすぎそうでこわい

わかる！クレジットカードは、カードさえ出せば大体のものが買えてしまいます。

買い物でぽんぽんカード払いにしてたら、恐ろしい額の請求書が……！というのはよく聞く話。

その点、現金だとお財布で目に見える分「あと数千円しかないから買い物を控えよう」とか「そろそろお金を引き出さなきゃ」と分かりやすいところがいいですよね。

ただクレジットカードも、家計簿アプリのマネーフォワードと連携をしておけば今月どれだけお金を使ったのかということはわかりやすいです。

しかも現金よりもいい所としては、どのお店で何日にいくら使ったのかわかるのと、私のよく使うネットスーパーなら何を買ったのか品名まで出してくれます。

家計をキッチリ管理したい人にこそクレジットカードは便利ですし、そうでない人でも、たまに家計簿アプリを見て「服買いすぎたから今月は控えよう～」という目安になりますよ。

その2：個人情報の流出が怖い

わかる！クレジットカードの情報流出怖い！スキミング怖い！

大昔、ATMのカード挿入口にスキミング装置が設置されておりカード情報が抜き取られたっていうニュースがありましたね。

最近のニュースではそういった装置によるスキミングはあまり聞かないですが、ネット上でのカード情報流出とか、知らない間にお金が引き落とされたというのはよく聞くと思います。

実際、私の知り合いでネット通販を利用しておいたところ、カード情報がいつのまにか抜き取られ見覚えのない数十万の購入履歴が……という話を聞きました。

比較的身近な人が被害にあっていたりすると、余計クレジットカードへの恐怖はあるかと思います。

ただ「カード情報が抜き取られるのが怖いのでクレジットカードを作らない」というのは、とっても極端なことを言うと「車に轢かれるのが怖いので外出をしない」みたいなことなので、そこまで心配しなくてもいいかなと個人的には思いますが……100%大丈夫だよ！とも、無責任なことは言えないので、そこは本人が納得してから利用してほしいと思います。

逆にクレジットカードなしでどう生活してるの？

先輩に聞いてみると、意外と不便でもないそう。

たとえばネット通販だと、コンビニ支払い、銀行振込や代引きで大体買い物をすることができます。

たまにクレジットカード支払いのみのサイトもあるそうですが、よほどニッチなお店じゃない限り、他のサイトで買えばいいだけの話なわけで。

またiTunes Storeでなにか買いたい時は、コンビニでiTunesカードを買うんだとか。スマホゲームへの課金も、現金のみでとくに問題なし！逆にコンビニでiTunesカードを購入するという段階を踏むため、使いすぎを防げそうでいいですね。

一番よく使うという通販サイトのAmazonも、Amazon券をチャージして買い物を楽しんでいるそうです。

ただAmazonプライムはクレジットカードでしか決済できないので、プライム会員になるのだけは難しいと言ってました。そんなこと、まったく知らなかった……。

先輩は数十年クレジットカードのない生活で生きてきて、それが普通だったため、特にカードを持たないことでの不便さは感じていないそうです。

なにその冷房のない生活してたから、冷房べつにいらないみたいな！いや、別にいいんですけどね？私別に斡旋業者というわけでもないですし、マージン入ってくるわけじゃないんですけどね？？

先輩の話を聞いてると「あれ？私も別にクレジットカード使わなくても生きていけるのでは……？」と錯覚してきました。

「あのカード」なら使えるのでは？

ここまで先輩の話を聞いていて、

 

• お金を使いすぎそうなので管理しやすく、
• 個人情報の流出に伴う高額被害に合わないもの

 

上記２点をおさえたものだったら、先輩もクレジットカードを持つのでは？と気づきました。

これ、ありますよね？？

アレですよ！

私が持っているクレジットカードの中で某携帯キャリアのカードがあるのですが、それがプリペイド型クレジットカードでした。

作った当時は「こんなのもあるのか～」程度で特になにも思ってなかったのですが、今思うと、一定額チャージできるので使いすぎをふせげるし、情報流出したとしてもプリペイド型なので本来のクレジットカードのような数十万単位の被害に遭う可能性は低いです。

海外の通販サイトでも安心して使えるので、普通のクレジットカードより便利かもしれません。

め、面倒…………

プリペイド型クレジットカードは審査がないため、作るのはとても簡単なんですが。これで面倒だったら一体どうすれば……

逆にどうしたら作ってくれるの？

日本だと、やっぱり現金が一番安心で安全！みたいな風潮はありますよね。それが覆るのは、一体日本がどういう状態になっているのか……？逆に気になります。

結局のところ、先輩にクレジットカードを作ってもらうことには失敗しましたが、クレジットカードをそもそも持ったことがない人との異文化交流は興味深かったです。

私はもうカードのない生活が考えられないほど生活に馴染んでいますが、持っていない人だとやはりまだ少し怖いという印象があると思います。

もしカードを作るか悩んでいる方がいるとしたら、まずはお店などで簡単に申し込めるプリペイド型クレジットカードで試してみて、もし気に入ったら普通のクレジットカードも作ってみるのはいかがでしょうか。

 

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まずはバーチャルオフィスとレンタルオフィスの違いについて見ていきましょう。

バーチャルオフィスとレンタルオフィスの違い

バーチャルオフィスとレンタルオフィスの違いは「場所を借りることができるかどうか」です。

バーチャルオフィスでは、オフィス機能は提供されますが、場所を借りることはできません。

そのため、レンタルオフィスの方が費用は高額となり、バーチャルオフィスのほうが安価に済ませることができます。

バーチャルオフィス

バーチャルオフィスは、電話番号と住所を貸出してくれるサービスです。実際に入居することはなく、郵送物の受け取り・転送、来客対応がメインとなります。

オフィススペースは不要でも法人登記のために住所がほしいという方に最適です。

また、都会の一等地の住所を名刺に記載できるので、信用力を上げたいという目的でバーチャルオフィスを利用される方も少なくないです。

バーチャルオフィスでは電話番号を借りることができ、電話がかかってきたら自分の携帯電話に転送してもらうことができますし、有料で秘書サービスもつけられます。

これにより、取引先にはそこに事業所があるかのように思わせてくれるのがバーチャルオフィスです。

メリットは月々1万円以下から利用可能とコスパの良さです。デメリットは、イメージがあまり良くないという点です。

投資詐欺や振り込め詐欺などで悪用されていた過去があり、これを警視庁によって発表されたことでバーチャルオフィスへネガティブなイメージを抱く人は少なくないです。

バーチャルオフィスでも法人登記可能なところは意外と多いです。

レンタルオフィス

レンタルオフィスは文字通り、オフィスを借ります。そのため、実際に入居します。ワンフロワではなくオフィスの中にある一室を間借りすると言ったほうが正しいでしょう。

個室のレンタルも有り、椅子と机だけの専用スペースを借りることもできます。またこれらをシェアして提供しているレンタルオフィスもあります。

メリットはすぐにオフィスを構えられることです。しかも都会の一等地にです。即日入居を可能としているレンタルオフィスもあり、短期間の契約に対応しているところもあります。

はじめからオフィス用品が備わっているので、初期費用を抑えられる点も大きなメリットです。事業に必要な備品を自前で用意する必要はありませんし、他の入居者と共用して使えるのでコストを抑えられるのです。

反対にデメリットは賃料が高額であることです。充実したサービスは有り難いですが、スペースが広くない割には賃料が高いです。

バーチャルオフィスもレンタルオフィスも会議室や秘書サービスといったオプションがありますが、レンタルオフィスの場合は利用するにあたり税務署に開業届け出を出さなければいけません。

また、レンタルオフィスも法人登記が可能です。

バーチャルオフィスでもクレジットカード審査に通るのか

さて、本題となる「バーチャルオフィスでもクレジットカード審査に通るのか」ですが、結論を先に言えば可能です。

ただし、カード会社によってはバーチャルオフィスで申請すると否決にされます。

実際に筆者が「バーチャルオフィスでも審査可能なのか」電話で問い合わせし、バーチャルオフィスでも入会可能なクレジットカードをいくつかご紹介していきたいと思います。

バーチャルオフィスでも作成可能な法人クレジットカード

クレジットカード会社	バーチャルオフィス住所で申し込み
	・不可 ・レンタルオフィスは可
三菱UFJニコス	・可能 ・一般とゴールドカードは「黒字決算している」が条件 ・プラチナカードは「2期連続の黒字決算」と「3年以上の実績」が条件
JCBカード	・可能 ・携帯電話でもOK ・カードなどの郵送物はバーチャルオフィス宛になる
アメリカン・エキスプレス	個人事業主、法人どちらも可能
オリコカード	・可能 ・代表者の身分証明証と商業登記簿謄本を提出する

ではバーチャルオフィスでは作成不可ですが、レンタルオフィスでは作成可能です。それ以外の法人カードはいずれもバーチャルオフィスでも特に問題なく申し込みできるとのことです。

アメリカン・エキスプレスは、起業して間もない経営者でも作りやすいと評判です。

実績がまだまだないけど法人カードを検討しているならアメリカン・エキスプレスに申し込んでみるといいかも知れませんね。

同様にオリコカードも業歴の浅い経営者でも作りやすい法人カードです。

バーチャルオフィスの会社だと法人カードを審査通過するのは難しい？

個人向けのクレジットカードでは対象が個人であるため、申し込み者の信用度は個人信用情報機関をもとに審査します。

一方、法人カードの場合は、個人のクレジットカードとは使用用途が異なるうえに、利用枠が大きくなるため厳格に審査されると思ったほうがいいです。

個人クレジットカードに比べて審査が厳しくなると言うよりかは、そもそもの審査基準が違うと思ったほうがいいでしょう。

法人クレジットカードの3つの審査基準

では、法人クレジットカードの審査基準について解説していきます。

財務状況

個人向けクレジットカードでは、個人の年収が審査で考慮され、他社からの借入状況なども参考にして申込者の返済能力を検討して合否判定します。

これは、法人クレジットカードの場合でも同じで、返済能力があるかどうかを法人の財務状況で判断しています。

赤字決算が続いていると返済能力は低いと判断される可能性が高いです。審査通過には黒字決算が望ましいですが、売上高に対し利益がどれくらいあって黒字になっていれば審査通過するのか基準は一概には言えません。

ただ、黒字決算が継続している方が財務状況は安定していると判断される指標の一つと言えるでしょう。

経営実績

法人クレジットカードの審査で次に重要となるのが経営実績です。

一般的に法人クレジットカードを作るには、起業してから3年以上が望ましいとされています。

起業してから間もないと「この先も利益を安定的に得られることができるのか」「赤字経営が続き倒産してしまうのか」を判断することができません。

今は順調でも、このご時世ですから数年先の経営状況は予測することが難しいもの。

3年未満だと法人カードは100％作れないわけではないですが、審査で不利になる可能性は高いです。法人カードにも審査が甘いとされるものはありますが、審査通過の可能性が高まるのは会社設立後3年以上が目安と思っていいでしょう。

営業実態

法人と言っても、その規模は全く違ってきます。多くの従業員を抱えている大企業もあれば、代表者一人で仕事をしている場合もあります。

更に事業内容も多様で、昔から続く事業もあれば、近年新しく生まれた事業もあります。

法人クレジットカードの審査では、その法人の営業実態が実在するものなのかという点も重要です。

財務状況と経営実績が良くても、営業実態が確認できないような法人は、カードの利用代金を回収不能になる可能性が高いと判断されてしまいます。

• 店舗、事務所を構える
• 固定電話の設置
• ホームページの開設

これはクレジットカードの審査を受けるときだけでなく、第三者からも営業実態を確認しやすくするためにおすすめです。

近年、バーチャルオフィスやレンタルオフィスを利用するケースも増えてきていますが、営業実態を確かなものとするのであれば、やはり事務所を構えたほうが良いでしょう。

今は資本金1円で株式会社が作れてしまう時代です。

代表者一人だけの一人法人も決して珍しくなく、固定電話は不要だからと連絡手段は携帯電話のみとしている人も多いですが、実は法人カードの審査では固定電話を設置しているかどうかは重要な問題です。

個人向けのクレジットカードでは固定電話の有無は重要ではありませんが、法人カードとなると別です。

売上・利益・経営実績がほぼ同じ会社でも、固定電話がある会社は審査に通って、固定電話がない会社は審査に落ちたというケースもあります。

たとえば、JCBの法人カードに申込む際、代表電話番号の欄に携帯電話の番号を記入して申込むと、審査担当者から真っ先に「固定電話は設置していませんか？」と聞かれます。それくらい、固定電話の有無は法人カードで重要となるのです。

バーチャルオフィスの会社でもクレジットカード審査に通るには

バーチャルオフィスの会社でも法人クレジットカードを作ることは可能ですが、ここでは少しでもスムーズに審査通過できるようにいくつかのチェックポイントを抑えておきましょう。

法人登記は正しくできているか？

会社設立のために法人登記をする場合、その会社が実在しているかどうかを証明するために、定款へ記載することが必須とされている本店所在地を決めなければいけません。

定款にはバーチャルオフィスの住所を記載しても定款が無効になるわけではありません。

ただ、登記した住所は税務署などの公的機関からの郵便物、銀行口座開設や融資を受ける際に金融機関へ届け出る必要がありますし、来客などもあるためどの住所でも登記すればいいわけではありません。

ほぼ毎日滞在する自宅という手もありますが、賃貸住宅では契約上、自宅の住所を会社登記することは契約違反になる可能性があります。

そういった場合には、バーチャルオフィスの住所を本店所在地として利用するのがおすすめです。バーチャルオフィスでは、月数千円程度で都心一等地に登記できるビジネス住所や電話番号を借りることができるのです。

法人として業務を行っていることを公的に認められるには法人登記は必須です。自称法人ではダメです。

法人登記は難しいと思いがちですが、決してそんなことはありません。最寄りの法務局へ出向いて手続きするだけです。クレジットカード審査に有利になるだけでなく、社会的信用も得られるようになる可能性があります。

ちなみに、法人化しない個人事業主の場合は、税務署に開業届を提出する必要があります。同様に、手続自体は簡単ですのでクレジットカードを作ろうと考えているなら早めに済ませておきましょう。

事業用固定電話の有無

繰り返しになりますが、法人クレジットカードでは個人クレジットカードと違って固定電話の有無が重要となります。

近年は、固定電話よりも携帯電話の普及率が高まっているので、個人クレジットカードでは固定電話を設置していなくても何の問題もありませんし、それが原因で審査落ちになることはまずありません。

しかし、法人クレジットカードの場合は、固定電話がないがために審査落ちしてしまうことは十分考えられます。

携帯電話の方が使い勝手は良いため固定電話を設置しない会社もありますが、固定電話があるとないのでは信頼性は大きく違ってきます。

固定電話があれば、クレジットカード審査だけでなく、取引先や顧客からも信頼されるようになるので早めに固定電話は設置することをおすすめします。

できれば起業後1年以上経過している

法人クレジットカードでは、法人代表者の信用情報の他に、法人としての信用度もチェックされます。

会社設立間もないと業績を判断する材料がほとんどないので、正確な審査が行なえません。

結果、審査落ちになってしまうこともありえます。できることなら、起業から2年以上、最低でも1年以上経過していることが望ましいです。

法人代表者のクレヒスは良好であること

法人クレジットカードでは、法人代表者のクレヒスも重要となります。

法人の業務実績や財務状況が良くても、法人代表者のクレヒスに問題があれば審査には通りません。

クレヒスとは、個人信用情報機関と呼ばれる機関に記録されている情報のことです。

クレジットカードやローンに申し込んだり、利用することでそれらの情報がクレヒスとして個人信用情報機関に記録されます。

クレジットカード会社は、個人信用情報機関に加盟することが義務付けられており、顧客のカード申し込み時、借入時、返済時などに個人信用情報機関へ登録します。

登録されたクレヒスは、クレジットカード審査のときに照会され、クレジットカードやローンの利用に問題ないか参考するのに使用されます。

クレヒスが良好とは、頻繁にクレジットカードを活用していたり、きちんと期日までに利用代金が引き落とされている状態を言います。

逆に、利用代金の支払いの期限を守らなかったり債務整理などの履歴があると悪いクレヒスです。これはいわゆるブラックリスト入りの状態で、5年～10年の間はクレジットカードを作ることが困難となります。

法人代表者のクレヒスが良好であれば、法人クレジットカードも作りやすくなるでしょう。

軽い延滞でも記録が消えるのを待つこと

もし、過去にクレジットカードやローンの支払いを延滞したことがあるならば、法人カードに申込むのは待ってください。

ブラックリスト入りするほどの長期延滞ではなく、数日程度の軽い延滞の場合でも延滞したという事実はクレヒスとして残ります。

たった1回、たった数日でも延滞は延滞ですから審査に通らない可能性があります。

延滞の履歴は過去2年間分が残りますので、延滞してから2年経過していれば消えますので、解消済みであれば問題ありません。クレジットカードに申し込みましょう。

逆に、現在進行系で延滞中なら審査が甘い法人カードでも審査通過は絶望的です。現在の延滞情報が消えてから申し込みするのが賢明です。

法人カードでもキャンペーン時を狙うのも手です

個人向けクレジットカードでは、定期的に入会キャンペーンを行っているのを見かけるかと思いますが、実は法人カードでも同様にキャンペーンを行っていたりします。

入会キャンペーンの目的は新規顧客獲得です。キャンペーンは利用する側だけでなく、カード会社にとっても新しい顧客を獲得しカードを利用してもらって利益を得たいという思惑があります。

そのため、入会キャンペーン中は通常よりも審査が甘めになる可能性も十分あります。

ここで紹介したチェックポイントを満たしたうえで、キャンペーン期間中に申し込めば審査通過の可能性は更に高まるでしょう。ぜひキャンペーン期間中を狙って申し込んでみましょう。

バーチャルオフィス会社では審査通過してもカード受け取りはどうするのか？

バーチャルオフィスで問題となるのはカード審査に通るかどうかだけでなく、そもそもカードを受け取ることができるのか？という点も考えなくてはいけません。

配送されたカードを受け取ることができず、カード会社に戻ってしまうと再申し込みして再度審査を受けなければいけなくなります。

一度審査には通っているからと言ってまた同じように審査通過できるとは限りません。

むしろ、審査に通してもカードを受け取ってもらえないかも知れないから、否決にしてしまおうとカード会社は考えるかも知れません。

バーチャルオフィスでは受け取りも転送もできない

さて、バーチャルオフィスの場合、審査通過してもカードを受け取れないケースがあります。

クレジットカードは、主に次の3パターンで届けられます。

• 簡易書留郵便（転送不要）
• セキュリティパッケージ（ヤマト運輸）
• 受取人確認配達サービス（佐川急便）

上記いずれの場合も、受け取るためには本人確認が必須となるので、できなければ受け取りできません。

その場合、配達員は不在票を残して持ち帰ることになります。1週間ほど経過するとカード会社へ戻してしまい、解約となってしまうのです。

転送してもらえばいいのでは？と思うところですが、いずれも宛先の住所で本人だけが受け取ることができるものです。転送はおろか営業所でカード受け取りすらできないのです。

バーチャルオフィスでクレジットカードを受け取るには

では、バーチャルオフィスではクレジットカードを受け取ることはできないのかと言うと、そうでもないです。

上記いずれの配達方法でも、不在連絡票を窓口に持っていくか配送業者へ再配達依頼をすればカードを受け取ることができます。

簡易書留郵便の場合、不在連絡票が入っていればそれを窓口に持っていくことでカード受取可能です。その場合、委任状が必要になるケースもありますので、あらかじめ電話で必要なものを問い合わせておくといいでしょう。

セキュリティパッケージと受取人確認配達サービスの場合は、バーチャルオフィスで郵便物の来店受け取りに対応している必要があります。

待合スペースか貸し会議室をオプションで使えれば再配達でカード受け取りもできます。受け取りの際には、身分証と印鑑が必要です。

ここではクレジットカード審査と050電話の関係について見ていきましょう。

050から始まるIP電話って何？

IP電話とは、インターネットを介してデータを伝達させて通話を成立させる方法です。

固定電話とは違って、電話加入権は不要で費用を安く抑えることができます。IP電話専用の「050」で始まる電話番号が使用可能になります。

この記事を読まれている方の中にも、自分の携帯電話に「050」から始まる番号から着信があったという方もいるのではないでしょうか。

050はクレジットカード審査に影響するのか？

クレジットカードの申込用紙には申し込み者本人の電話番号の記入が必須となっています。

「050電話は申し込めないのでは？」と思う方も結構いるようですが、そんなことはありませんので安心してください。

筆者もいくつかのカード会社に問い合わせてみましたが、いずれも050の電話番号でも問題なく申し込み可能と言われました。

クレジットカードに申し込みすると、カード会社の審査担当者が本人確認するため申し込み者に電話をかけます。

また、万が一のとき本人と確実に連絡が取れないと困るため、それを確認する意味でも申し込み書に記載された電話番号にかけるのです。

固定電話は簡単に移動できないため、本人と確実に連絡が取れる可能性が高いことから、一昔前までは審査に有利とされていました。

しかし、近年の携帯電話の普及状況から携帯電話でも050電話でもさほど不利になるわけではありません。

050から始まるIP電話は、審査に有利になるわけではありませんが不利になるわけでもありません。近年は、インターネットの普及に伴いIP電話を利用する方も増えてきているためです。

「IP電話だから」という理由で審査を厳しくしてしまうと、近年の普及状況から見ればカード会社はみすみす顧客を逃してしまう可能性がでてきてしまいまいます。

また、050電話番号は固定電話に振り分けられるので、引っ越ししなければ仮にプロバイダが変更になったとしても固定電話は申込用紙記載の住所にあるので本人と連絡が付きやすいです。

そのため、050のIP電話で申し込んでも審査にさほど影響することはありません。

固定電話があるほうがクレジットカード審査に有利？

結論を先に言えば、固定電話がなくても050電話や携帯電話などの連絡手段があればそれが原因で審査落ちすることはありません。

なぜクレジットカード審査は050電話や携帯電話だけでも大丈夫なのか？今回は自宅に固定電話がないと不安な方に、詳しく解説していきます。

固定電話があると審査に有利！は昔の話

当時は、電話加入権を購入することで家庭に電話を設置することができ、価格は60,000円でした。

今から60年以上も前のことですから、いかに高額なのかがわかります。

一般の家庭ではとても電話を設置できませんでした。

また、電話加入権を購入するということは固定電話を設置することになるわけですが、そのためには氏名と住所の個人情報を登録しなければいけません。

その当時は電話加入権は財産として認められており、質屋に入れて現金の借り入れすることも可能だったほどです。

つまり、

• 電話加入権は身元がはっきりしている人が購入できる
• 法的に持参として認められていた
• 高額であるため、一般家庭では購入は難しい
• 個人情報が必要

このようなことから、固定電話があるとクレジットカード審査は有利になっていました。

しかし、現在は1人1台携帯電話やスマホを持っている時代です。固定電話がなくても携帯電話があれば事足りるため、本人と連絡を取れることを考えればさほど重要ではないと言えます。

固定電話があったとしても電話加入権をNTTが元値で買い取ってくれませんし、仮に買取業者に買取依頼しても価格は2,000円前後で、5,000円前後で再販売するので固定電話に大した価値はないのです。

また、実のところ裁判所の判決でも「電話加入権は財産的価値はない」と判断されています。

このことからも固定電話に関してはあまり価値はなく、持っているからと言ってクレジットカード審査に特別有利になることもありません。

クレジットカード審査にはなぜ固定電話の項目があるのか？

クレジットカード審査では固定電話の有無はあまり意味をなさないと說明しましたが、そうは言っても申込用紙には固定電話を記入する項目があるのはなぜなのか、気になる方もいるのではないでしょうか？

カード会社としては契約者と連絡が取れればOK

クレジットカードの申込用紙に固定電話の有無を記入する項目があるのは、あくまでも一つの目安に過ぎません。

固定電話があるということは、住所が確定できている人という意味しかありません。

もちろん、固定電話の有無が審査にほとんど影響しないと言っても、固定電話を設置するには氏名・住所などが必要になります。

住所不定の人は固定電話を設置できませんよね。

カード会社がもっとも恐れるのは利用代金の回収不能になることです。住所不定の人にカード発行してしまえば、もしものときに本人と連絡がつかなくなる可能性が高いからです。

そういった意味でも、住所が確定されている人のほうがカード会社は安心なので、固定電話はその証拠になるということです。

ただ、携帯電話を契約するにしても住所の登録は必須ですし、免許証などによる本人確認も行います。携帯電話だけでも住所が確定していることの証明になるのです。

唯一の違いと言えば、固定電話は紛失したり、他人に渡すようなことはまずないという点です。不正利用を防ぐためにも固定電話が望ましいといているだけですから、カード会社としては契約者と連絡が取れれば結局どちらでも構わないのです。

携帯電話だけでもクレカの審査は通る

さて、ネット上では「携帯電話だけでは信用がないから審査に通らない」という情報をしばしば見かけますが、決してそんなことはありません。

筆者も自宅に固定電話は設置しておらず、連絡手段は携帯電話だけですが問題なくクレジットカードを作ることができています。

「携帯電話しないからクレカは無理」と諦める必要はないということです。

仮に固定電話がないとクレジットカードを作れないというのであれば、世の中の一人暮らしの学生はみんなクレジットカードを持てないということになりますよね。

一人暮らしの学生のほとんどは固定電話がないのが基本ですし、最近の賃貸アパートには電話回線を引いていないところも多いです。

クレジットカードには固定電話を持っていない学生専用カードもあるので、固定電話がなくても審査に影響しないことを証明しています。

どうしても固定電話を設置したいなら

どうしても固定電話を設置したほうが安心してクレジットカード審査に申し込めるという方は、低価格で固定電話を設置できるプランを検討してみてください。

固定電話設置のための電話加入権は36,000円と高額ですが、たとえばNTTのライトプランなら電話加入権は不要です。初期費用3000円以下、月額使用料1850円～2,750円で利用可能です。

これなら、無理なく固定電話を設置できるでしょう。

クレジットカード審査では050や固定電話より他の属性が重要

今回は、050電話や連絡手段が携帯電話だけでもクレジットカード審査は問題ないことを説明してきましたが、クレジットカード審査において固定電話があるかどうかよりも、他の属性のほうが重要であることを知っておいてください。

審査落ちの原因が「050電話だから」「固定電話がないから」ということはまずありませんので、他の属性が良くなかったのか信用情報に問題があったと考えるべきです。

スコア基準を満たしていない

クレジットカード審査では、申込用紙に記載された項目1つ1つに点数をつけて、その合計点で合否判定します。

これをスコアリング審査といい、合計点がそのカード会社の基準に達していなければ審査落ちとなります。

雇用形態が不安定というのは、たとえばパート・アルバイトとして働いている人のことです。やはり正社員に比べると、収入は少ないですし辞める可能性が高いのでスコアの点数は低くつけられます。

勤続年数が短い場合も点数は低いです。勤続年数があまりにも短いと辞める可能性が高い、信用が低いと見られがちです。特に個人事業主の場合は、営業年数が審査へ大きく影響します。

このケースでいくと、新入社員はクレジットカードを作れないと思いがちですが、新入社員の場合は例外で、会社員として会社に入ったばかりの人は審査に優遇されますので安心してください。

カード会社は新規顧客開拓のため、将来有望な顧客を取り込みたいので新入社員の方へのカード発行に関してやや甘めの審査対応をする傾向にあります。

というのも、新社会人になってからクレジットカードを作る人が多いからです。

居住形態は賃貸よりも持ち家のほうが高得点になりやすいです。賃貸だと、引っ越しする可能性もあり、逆に持ち家は引っ越ししにくい環境にあるからです。

固定電話の有無も審査項目の一つですが、それだけで審査の可否が決まるわけではないということです。

信用情報に難ありなら審査落ち！ブラックじゃなくても要注意

クレジットカード審査では、申込者の信用情報を必ずチェックします。

個人のクレジットやローンの利用履歴を集積したものを信用情報と言います。

日本には3つの信用情報機関があり、互いに情報をやりとして日々信用情報を管理・保持しています。

信用情報にどのような情報があると審査落ちになるのか、それは次のような情報です。

• ブラック
• 延滞
• 申し込みブラック
• 他社借入が多い

まず、これがあると間違いなく審査落ちになるのが「ブラック」です。自己破産、任意整理、長期滞納を移動情報といい、これが登録されている状態をブラックリスト入りすると言います。

ブラックは問題を解消してから5年～10年間は消えませんので、その間はどのクレジットカードに申し込んでも審査に通らないと思ってください。

ブラックじゃないのに審査落ちした、というケースで多いのが軽い延滞を数回行っていたというもの。クレジットカードやカードローン返済の期日遅れです。

「払うからちょっとぐらい遅れたって大丈夫」と安易に考えている人もいますが、数日遅れでも信用情報に傷がつく原因となります。

軽い延滞だとブラックになりませんが、信用情報にはクレジットカードやカードローンなどのあらゆる情報が記録されているのです。

• クレジットカード
• キャッシング
• スマホの分割払い
• 自動車ローン

上記のような支払状況は、すべて信用情報に記録されるのでカード会社はすべてお見通しというわけです。軽い延滞でも信用情報には「この人は延滞していますよ」とわかる記録が付き、それが原因で審査落ちになることはザラにあるのです。

信用情報機関には24ヶ月分の支払履歴が残っていますので、過去2年間のうちに延滞があると問題になるというわけです。

カードの申し込みすぎはブラックです

短期間にまとめてカード申し込みすることを申し込みブラックと言います。ここでは審査に通ったかどうかはあまり関係なく、重要なのは何社申し込みしたかです。

カード会社は、申し込みブラックの人はリスクが高いと判断します。なぜなら、それだけ「お金に困っている」と思わられるからです。

また、それとは別に単に「入会特典目的」なのかもしれないと警戒されて審査落ちにするケースもあります。

クレジットカードには入会特典として「○円相当のポイントプレゼント」といった入会キャンペーンを行っているのはご存知でしょうか？実際にこの特典だけを狙って、申し込みする人がいるのも事実です。

クレジットカードの申込みは、多くてもひと月に3社以下に抑えましょう。

他社借入は審査落ちになることも！消費者金融からの借り入れは特に注意

カードローンやキャッシングで借り入れがある場合も、クレジットカード審査に落ちることがあります。

無担保ローンの借り入れは年収3分の1以下と法律で決められており、もし現時点での借入総額が年収3分の1ギリギリなら審査には通りません。

なお、銀行カードローンとクレジットカードのショッピング枠は総量規制対象外ですが、収入に対し無理な借り入れや利用をしていれば審査に不利になる点は同じです。

クレジットカード審査では自宅の固定電話に連絡があるのか？

申込用紙に固定電話の有無を記入する項目がある限り、多少なりとも審査に影響はします。

審査はスコアリング方式で加点していくわけですから、少しでも審査通過の可能性を高めたい人は固定電話も記入するでしょう。

しかし、その場合は審査時に自宅に電話がかかってくるのかが気になるところではないでしょうか。

クレジットカードを持つことは何ら悪いことではないですが、なんとなく家族に知られるのは嫌だという方がほとんどかと思います。

クレジットカードに申込むと自宅に固定電話に連絡があるのか解説していきます。

基本的に自宅の固定電話にはかかってこない

クレジットカードに申し込むと、カード会社から申込者本人に電話をかけることがあります。ただし、申込用紙に携帯電話の番号を記入している場合、基本的に自宅の固定電話にかかってくることはなく、携帯電話に連絡が入ると思っていいです。

カード会社によっては、電話にて本人確認や申込み内容の確認を行います。本人の携帯電話に何度かかけた後、連絡がつかない場合は自宅の固定電話に連絡がいくことはあります。

自宅に電話されるのが嫌だという方は、カード会社からの電話にはできる限り早く応対しましょう。都合で出られなかった場合は折り返し連絡すれば大丈夫です。

勤め先には電話連絡があります

また、カード会社からの電話は本人の携帯電話だけでなく勤め先にもかかってきます。

これは、申込者本人が本当にその会社で働いているのかを確かめるためです。これを在籍確認といいます。

カードローンとは違って、勤務先に電話する確率は低いですが100％電話がないというわけではありません。

実際にクレジットカードに申し込んだ際、勤務先に電話があったという人はたくさんいますので、基本的には職場に電話はかかってくるものだと思ったほうがいいです。

特に、初めてクレジットカードを申し込む場合は必ず在籍確認があると言っていいでしょう。

なお、勤務先に電話がかかってくると言ってもプライバシーに配慮してくれていますので、バレる可能性はほとんどないと言っていいでしょう。

また、クレジットカードは大人であれば1枚は持っているのが当たり前のような時代ですから、仮に職場の同僚にクレジットカードを作ったことが知られたとしても何ら恥ずかしいことではありません。

一人暮らしだと実家に電話がいくのか

一人暮らしをしていて実家に固定電話を設置している場合、審査時に実家に連絡が行くのかな？と疑問に思っている方もいるのではないでしょうか。

これは、申込者が未成年者かどうかでカード会社の対応が違ってきます。

未成年者がクレジットカードに申込む場合、カード発行には親権者の同意を得なければいけません。

同意書をカード会社に提出するわけではなく、カード会社の審査担当者が申込者の親に直接連絡して同意の確認を取るのです。そして、電話にて同意が取れた場合にのみカード発行がされます。

つまり、一人暮らしの未成年者は実家に電話連絡があるということです。

一方で、成人している方の場合は一人暮らしでも実家に電話連絡はありません。本人確認と申込み内容の確認は、申込者の携帯電話にかければ事足りるからです。

ACマスターカードは大手消費者金融のアコムが発行しているクレジットカードです。

消費者金融が発行しているため、お金を借りることしかできないと思う人もいるかも知れません。

しかし、マスターカード付きの一般的なクレジットカードのため、お店での買物やネットショッピングにも使うことができます。

ACマスターカードはどのようなカードなのか、アルバイトやパートでも作れるのか確認していきましょう。

基本スペック

ACマスターカードは、国際ブランドのマスターカードが付いたクレジットカードです。

そのため、海外での利用も可能で、通常のクレジットカードのように使用できます。

ただし、リボ払い専用カードという特徴があるため、レジでは一括払いで清算したとしても請求時には自動的にリボ払いになってしまうため注意が必要です。

申込み条件は20歳から69歳までの人で安定した収入がある人です。安定した収入があれば年収が低めのアルバイトでもパートでもカードを作成することができるため、それほど難易度が高いカードではありません。

そのため今までクレジットカードを作ったことがない、カードローンを利用したことがないという人にもおすすめのカードです。

ただし、通常のクレジットカードと違うところは、キャッシング機能が強化されたクレジット機能付きキャッシングカードだという点です。

そのため、キャッシングを合わせると利用限度額が最大800万円となっていて、アコムのカードローンと同じように融資を受けるすることができます。キャッシングの金利は実質年率3.00%～18.00%で利用可能です。
審査によって、ショッピング枠とキャッシング枠の金額が合算されて決定します。

注意したいポイントとしては、カードローン機能を使いたくないという人の場合です。キャッシング機能は、通常のクレジットカードであれば、利用枠を0円にすることで外すことができます。

しかし、ACマスターカードも以前はショッピング専用カードが作成できましたが、2017年12月でサービスが終了しています。そのため、現在ではカードローン機能が必ず付いたクレジットカードしか作成することができません。

即日発行も可能！

ACマスターカードはカードローン機能付きクレジットカードのため、できれば早く作成したいという人も多いでしょう。通常のクレジットカードであればカード発行までに、1～2週間かかります。

しかし、ACマスターカードはアコムの自動契約機（むじんくん）を利用することで、即日発行が可能です。

審査も最短30分で完了するため、審査通過後は自動契約機（むじんくん）でカード発行をしてACマスターカードを受け取りましょう。

自動契約機（むじんくん）は人と対面しない、個室の自動契約機のため、店舗で手続きするよりも誰かに見られることなく契約ができます。

通常クレジットカードは自宅に郵送されますが、自動契約機（むじんくん）を利用すればその場で受け取ることができるため、郵送物で家族にバレる心配もありません。

また、土日祝日などの会社が休みの日や遅い時間まで利用することができるため、忙しくて平日や昼間に利用できない人にはメリットのあるサービスと言えます。

クレジットカードが欲しいけれど1～2週間も待てない、急ぎでクレジットカードを作成する必要があるという人にはおすすめのカードです。

ただし、審査は最短30分で完了だとしても、審査基準が低いというわけではありません。

銀行など他の金融機関からの借入が多すぎる人や、個人信用情報に延滞がある人、金融事故を起こしてブラック状態の人は審査落ちの可能性があるため、注意が必要です。

ACマスターカードが欲しい！でも在籍確認はあるの？

ACマスターカードは即日発行が可能ですが、通常のクレジットカードやカードローンの審査にように職場に在籍確認があるのか、気になるポイントでしょう。

ACマスターカードの審査では在籍確認があるのか、下記の記事で順番に確認していきましょう。

基本的に在籍確認がある

アコムでは、クレジットカードのACマスターカードと、カードローン専用のアコムカードが発行可能です。結論から言うと、どちらのカードを選んだとしてもアコムの契約時には職場への在籍確認が必要となっています。

在籍確認は審査の最終段階で行われる審査項目のひとつです。申込者が申告した職場へ審査担当者が電話をかけて、本当に職場に在籍しているのかを確認する内容となっています。

在籍確認を取ることで、申込者自身に返済能力があることを診断する材料となるため、審査でも重要な項目となっています。

在籍確認がない場合もあるアルバイトやパートの場合、職場に自分宛に電話がかかることがめったにない場合もあるでしょう。そのような場合

審査時に行われる職場への在籍確認は、実際には対応できない職場も存在します。特に派遣社員やアルバイトなどの場合、個人情報保護で回答を拒否する会社や、会社の規模が大きすぎて在籍しているアルバイト全員を把握できていない会社もあります。

そのような在籍確認が取りづらい会社の場合は、申込み内容や審査状況によっては電話での在籍確認の代わりに書類提出で代用できる場合もあります。提出する書類は、直近の給与明細書や会社の健康保険証などです。

自分の職場が在籍確認を確実に取れるのかどうか、事前に確認しておくことをおすすめします。

電話による在籍確認を避けたいなら申込み後すぐアコムへ電話！

先にも話したように、職場への在籍確認の電話は基本的には必ず実施されるものです。

しかし、どうしても職場へ在籍確認の電話連絡があっても対応できない、回答してもらえないなどといった特別な理由がある場合はアコムのオペレーターに相談することが可能です。

ネットから申し込んだ場合は、入力が済んで申込みが完了した時点ですぐにアコムに電話をかける必要があります。

アコムのオペレーターに、先ほどインターネットでACマスターカードに申し込んだものの、在籍確認が取れない事情がある職場だということ、書類の提出などで代用できないかということを相談してみましょう。

ただし、相談したからと言って必ず全員が書類提出で代用できるわけではないので、注意が必要です。

在籍確認はどんな感じの電話がかかってくるの？

ACマスターカードには基本的に在籍確認がありますが、在籍確認とはどのような内容なのか、在籍確認の電話連絡について具体的に確認していきましょう。

在籍確認の流れ

在籍確認は、アコムの審査担当者が申込者の職場へ電話をして在籍の確認を取るものです。

在籍確認は、審査の項目のひとつとして実施される作業で、比較的審査の最終段階で行われます。

実際に職場にはどのような電話がかかるかと言うと、アコムでは顧客のプライバシーを考慮して社名を名乗らずに個人名で電話がかかります。

「〇〇ですが、(申込者)はいらっしゃいますか?」という電話があり、申込者本人が職場にいて電話に出られた場合は、アコムACマスターカードの申込時の在籍確認であること、これで在籍確認は完了だということを伝えられます。

もし本人のタイミングがあわず対応できなかった場合でも、職場の電話対応者から「(申込者)は席を外しております」「(申込者)は外出しております」という回答を得られれば、この場合も審査は完了となり、次回に再度連絡があることもありません。

職場の電話対応者にアコムの在籍確認であることは一切話すことがないため、職場にバレることがないように配慮されています。

在籍確認の希望はどこまで聞いてもらえる？

アコムの在籍確認では、申込者が職場でバレないように申込者のプライバシーに配慮をしてもらえます。
まず、アコムという社名は名乗らずに個人名で電話をかけてきます。

また、インターネットや電話帳の目次でアコムを探して、それらに記載されている電話番号以外で電話がかかってきますので安心してください。

この場合、男性からの電話だと困るという女性の申込者の場合は、在籍確認の電話を女性にしてもらうことができます。

またある程度の時間帯を指定することも可能です。ただし、何時何分とかなり限定された時間指定はできない可能性があるため、このぐらいの時間とおおよその範囲を指定しておくと相談に乗ってもらえる可能性があります。

会社員以外の在籍確認の行われ方

申込者の中で、正社員である場合は部署なども確実に決まっているため、在籍確認が一番取りやすい雇用形態だと言えます。しかし、自営業の場合は職場が自宅という人も多いため、自宅や携帯電話に電話がかかることになります。

ただし、通常の在籍確認とは違って自宅への電話ということになると収入を証明できません。そのため、仕事内容について詳細を聞かれたり、場合によっては書類の提出が必要であったりすることもあります。

また、アルバイトやパートの場合、職場に自分宛に電話がかかることがめったにない場合もあるでしょう。そのような場合には、職場にアコムから電話があったとしても在籍確認が取れない可能性が高いです。

他にも派遣社員の場合も注意が必要です。派遣元の派遣会社に在籍確認をした場合、個人情報の関係で派遣社員の情報を外部に漏らさない場合も多いようです。また、派遣先では職場の人全員が派遣社員の名前を把握しているとは限りません。

このように、アルバイトや派遣社員の場合は、相談をできる職場であれば事前に自分宛に電話があることを伝えておくことが大切です。

また、どうしても相談しにくいという職場の場合は、先にも解説した書類提出で代用できないかということをアコムに相談をしてみましょう。

在籍確認で職場にアコム申込をバレないようにするには？

在籍確認の電話が職場にあると、アコムからの電話だとバレないか心配だという人も少なくありません。

在籍確認の電話があっても、職場にバレない方法はないか、確認していきましょう。

事前に言い訳を考えておく

アコムから職場に電話があると、自分が電話に出られなかった場合は職場の人に不審に思われるのではないかと思う人も多いようです。

実際にはアコムが社名を名乗ることはないため、ほとんどの場合は不審に思われることはないはずですが、中には誰からの電話か気にする職場の同僚もいるかも知れません。

そのような場合には、事前に言い訳を考えて職場の同僚に伝えておきましょう。一番いい言い訳は「クレジットカードを作ったから在籍確認の電話がある」というものです。

クレジットカードの作成で在籍確認があることは、多くの人に知られている事実です。また、クレジットカードを作成することはごく一般的なことのため、不審に思う同僚もいないはずです。

親戚から電話がかかるといったような、あきらかなうその言い訳を伝えても、かえって不審に思われることがあるため、クレジットカードを作成したと堂々と伝えるようにしましょう。

審査に落ちた！在籍確認が原因？考えられる理由は？

仮審査に通過して喜んでいたものの、否決の審査結果が届くこともあります。

本審査に通過しない理由のひとつとして、在籍確認をアコムでできなかったことがよくあるケースです。在籍確認で審査に通過しない原因とは何か、具体的な例をあげて説明していきます。

申込み内容にうそがあった

在籍確認は申込書に記載された勤務先に、電話をすることで行われます。自分をよく見せようとして、申込書にうその勤め先や電話番号を記入してしまう人もいますが、在籍確認ですぐにバレてしまいますので意味がありません。

また、申込時には本人確認書類や場合によっては収入証明書なども提出しますが、それらの内容と申込書の内容があっているかという点は必ず審査でチェックされます。

もし申込書を間違った内容で記載したことが故意でなくても、アコムで故意かどうかの判断ができません。そのため、申込書に記入や入力した内容を、しっかりと確認してから提出するようにしてください。

実は休職中だった

退職をしていなければ、休職中であっても勤め先に在籍していることになります。ただし、アコムが在籍確認をしたときに、電話応対をした人が休職中であることを言ってしまうとそこで審査が終了します。

休職中の場合は給与の支払いが行われていないケースもあることと、復職するのか確実ではないため審査に通過するのが難しくなります。

不正行為は絶対駄目

アコムACマスターカードが欲しいために、働いていないのに友人などにお願いをしてアリバイ会社を作り、申し込みのときにアリバイ会社で働いているとすることも絶対にしてはいけません。

アリバイ会社であることが判明した場合は、すぐに審査が終了しますし、審査に通過したとしても、あとあとアコムにアリバイ会社だと知られた場合は詐欺罪などで告発されることもあります。

アリバイ会社を作ると考えるよりも、アルバイトで働くということを考えるといいでしょう。

まとめ

アコムのACマスターカードの審査では、基本時に職場に在籍確認の電話があります。しかし、雇用形態や職場の状況によっては電話での在籍確認の代わりに書類提出で代用できることもあります。

自分の職場が在籍確認を取れる職場か事前に確認をしておくこと、また在籍確認が取れない職場の場合は、アコムに必ず電話で相談をしてみることをおすすめします。

クレジットカードの審査では信用情報機関に登録されている信用情報が重要視されているということはご存知の方も多いと思います。

そして、その信用情報は個人の名前をキーにして本人を特定しているという話を聞いたことがある方も多いのではないでしょうか。名前をキーにして本人を特定するということは、結婚によって名前が変わると本人が特定できなくなるのでしょうか？

姓が変わっても信用情報は引き継がれます

信用情報機関では、氏名が一致しているというだけで過去の情報と照らし合わせて本人を特定しているわけではありません。

生年月日はもちろん、電話番号や運転免許証の番号まで検索のキーになっています。

さらにクレジットカード会社が加盟しているCIC（シーアイシー）という信用情報機関では、氏名を姓と名に分けて、「姓のみ一致」「名のみ一致」などの詳細なパターンで本人を特定します。

そのため、姓が変わったからと言って過去の信用情報が引き継がれないということはありません。

結婚して姓が変わるとブラック情報がなくなるのですか？という質問をたまに受けますが、そのようなことはありません。反対に、これまで蓄積したクレジットヒストリー（クレヒス）がなくなってしまうこともありません。

配偶者がブラックだったとしても問題ありません

結婚した配偶者がブラックだった場合、それが自分のクレジットカードの審査に影響するのではないかと心配されている方もいるのではないでしょうか。

しかし、配偶者の信用情報がクレジットカードの審査に影響を与えることはありません。信用情報機関に情報を登録するためには、本人の同意が必要です。

通常クレジットカードの申し込みの際は本人の同意は取得しますが、その配偶者の同意を取得することはありません。このことからも、クレジットカードの審査で配偶者の信用情報が参照されないことがわかります。

結婚後にクレジットカード会社に変更手続きを依頼すると再審査されるのか？

結婚して名前が変わると、すでに持っているクレジットカードの発行会社に届け出が必要です。

登録情報の変更は、変更があった際に速やかに届け出るのが原則ですが、変更を届け出ることで再審査があるのではないかと不安に思われている方も多いのではないでしょうか。

変更手続きの際に再審査はありません

クレジットカードの登録情報を変更しても、そのタイミングで再審査されることはありません。

変更を届け出るのを躊躇している方は、申し込みのときよりも年収が下がった、勤務先がより小規模な会社に変わったなどネガティブな要素を懸念されているのだと思います。

しかし、変更したときに申し込みのときと状況が変わっていたとしても、利用代金の延滞さえしていなければ変更のタイミングで急に利用停止になったり強制退会になることはありません。

変更を躊躇して属性が変わってから変更までのタイムラグができてしまうよりも、ネガティブな変更だったとしても変化があったときにすぐに変更しておく方が、万が一滞納などが原因でトラブルになってしまった場合などに有利です。

変更することでクレジットカードの審査に不利になることはないので、何か変化があったら早めに届け出ておきましょう。

カード会社では定期的に途上与信が行われます

クレジットカードの登録情報を変更したタイミングでは審査は行われないと解説しましたが、カード会社では定期的に会員の信用情報を参照し、問題がないかチェックしています。

これを途上与信と言います。途上与信のタイミングはカード会社によって様々ですが、必ず審査があるのがカードの更新のタイミングです。

途上与信のときに新しく自己破産情報や延滞情報などの金融事故情報が登録されていることがわかると、利用停止になる可能性が高いです。

途上与信では信用情報機関に登録されている情報を参照しますが、このときに改姓の変更手続きをしていない場合でも、もし新しい名前で信用情報機関に情報が登録されていたら、その情報が参照されます。

結婚して姓が変わったので、金融事故を起こしてしまってもすでに持っているクレジットカードには影響しないだろうと思われている方もいるかもしれませんが、これは影響がありますので注意が必要です。

クレジットカードは現金が手元になくても買物ができるため、1枚は持っているという人がほとんどではないでしょうか。

クレジットカードの利用方法は実店舗で買物をする以外にも、ネットショッピングや公共料金の支払い、携帯電話の支払いなど幅広く利用することができます。

クレジットカードが利用できるのはどのような場面なのか詳しく解説していきます。

ネットショッピングの決済は当たり前

近頃はネットショッピングであらゆるものが買える時代になりました。実店舗に行く時間がないという忙しい人でも、ネットなら自宅でゆっくりショッピングを楽しむことができます。

また、ネットで購入することでポイントが付くカードも多いため、ポイント目的として主な買物はネットでしかしないという人も増えているのではないでしょうか。

携帯電話の契約や電子マネーのチャージなどにも活躍

今や携帯電話やスマホを持っていないという人は少なく、誰もが1台は契約している時代です。

携帯電話の支払いは口座振替ですることはもちろん可能ですが、クレジットカードで支払うこともできます。

クレジットカードで支払うことでポイントがたまるというメリットもあるため、積極的にクレジットカード払いをする人が増えています。

また、電子マネーを会計で利用する人も増えていますが、電子マネー付きクレジットカードであれば電子マネーにオートチャージできるものも増えています。

わざわざチャージするのが面倒だという人にもオートチャージは便利な機能だと言えるでしょう。

さらにモバイルインターネット通信のひとつであるWiMAXの支払いにもクレジットカードは利用できます。

契約するプロバイダにもよりますが中にはクレジットカード払いしかできないプロバイダもあるため、WiMAXの契約にクレジットカードはかかせないアイテムと言えるでしょう。

オンライン決済の本人認証システム「3Dセキュア」とは

インターネットで商品やサービスの提供を受けるなど買い物するときに、安全にクレジットカードを利用するための本人認証システム（本人確認サービス）が「3Dセキュア」です。

3Dセキュアは「Visa」「MasterCared（マスターカード）」「JCB」のクレジットブランが利用でき、ブランドごとに名称が異なっています。

公共料金や税金、病院の会計にも使える

アコムACマスターカードはクレジットカードですので、Mastercardが利用できる支払であればどこでも使用が可能です。

コンビニやスーパーでクレジットカードを利用することは一般的になりつつありますが、病院や税金などの公共に対する支払いも普及してきました。

病院や公共料金の支払いで、MastraCardが利用可能であればアコムACマスターカードを使って支払いができます。

アコムACマスターカードはどこまで使える？

アコムACマスターカードに申し込みする前に、利用できるところがどこなのか知っておきたい人もいるでしょう。

そこで、利用可能な場所を具体的に挙げて、紹介していきますので参考にしてください。

Mastercard加盟店なら使える

アコムACマスターカードは、Mastercardのクレジットカードです。そのため、Mastercard加盟店であればどこでも利用ができます。

理由はMastercardが国際ブランドのため、日本以外の世界中で使用が可能となっています。

ただし3Dセキュアは非対応

アコムACマスターカードはMasterCaredのため、3Dセキュアが利用できインターネット上で不正利用を防止しながら、安全に買い物できると思う人もいるかも知れません。

しかし、本人認証システム「Mastercard SecureCode」を導入しているサイトでは、アコムACマスターカードの利用はできませんので注意をしてください。

ApplePayも非対応

電子マネーの普及がすすみ、スマホで決済をする人も増えてきました。また、スマホユーザは「Android（アンドロイド）」と、「iPhone（アイホン）」に分かれています。電子マネーの規格は「Android」と「iPhone」で異なっています。

スマホユーザの中には、「iPhone」を好んで利用する人が数多くいますので、電子マネーにアコムACマスターカードが対応しているかも気になるところです。

ApplePayとは

ApplePayとは「iPhone」や「AppleWotch」などで、電子決済をするときのサービスです。

ApplePayを利用すると、Suicaカードやクレジットカードなどを登録でき、読み取り装置に「iPhone」などをかざすことで決済が終了します。

そこで、アコムACマスターカードがApplePayに対応しているか気になるところです。しかし、残念ながらアコムACマスターカードは「ApplePay」には対応しておらず、電子決済として利用ができません。

携帯電話や公共料金の支払いはできる

先ほども話しましたが、アコムACマスターカードで公共料金の支払いは可能です。また、携帯電話の通信料金にも利用できます。基本的にはMasterCaredが利用できるところでは、使用ができると考えていて大丈夫でしょう。

クレジットカードで支払うことの注意点

アコムACマスターカードだけではないのですが、クレジットカードを利用して代金などの支払いをするときには注意点があります。

公共料金などの支払いを滞納してもブラックリストには載りませんが、支払方法をクレジットカード決済にしている場合は、クレジットカードの代金が支払えないとブラックリストに登録されてしまいますので気を付けましょう。

アコムACマスターカードで支払いをしているときは、しっかりと返済日と利用残高を把握して、入金を忘れないようにしてください。

便利なアコムACマスターカードを即日手に入れる方法

アコムACマスターカードはネットショッピングや公共料金、携帯電話の支払いなどに使えるほか、MasterCaredも付いているため海外での利用も可能です。

また、インターネットの口コミを見ると、星がたくさん付いているおすすめカードです。

そんなアコムACマスターカードはクレジットカードですが、即日で手に入れることも可能です。アコムACマスターカードを即日で発行する方法について確認していきましょう。

自動契約機「むじんくん」なら即日発行が可能！

アコムACマスターカードは、キャッシングカードにクレジット機能が付いている仕組みです。最短30分で審査が終了することもあるため、即日発行も可能なクレジットカードとして重宝します。

即日発行を望む人は、確実に手に入れるため、午前中の早い時間に申し込みをしましょう。

申込みの流れとしては事前に電話やインターネットで申し込みをした上で、自動契約機（むじんくん）や全国にある店頭窓口で発行手続きをすると、スムーズにカードを手に入れられる可能性が大きくなります。

無人契約機で手続きするときでも、本人確認書類が必要になります。有効期限の切れていない運転免許証など本人確認書類として対象となるものを、端末の書類を読み取る場所に置いて申し込みをすることになります。

端末の使い方は非常に簡単で、画面に表示されている通りに操作をするだけですので安心してください。

なお、審査の結果によって、希望のカードが発行されないこともありますので注意が必要です。

無人契約機でカードを発行してもらわない場合は、当然ながらカードの受け取りは、書類の返信と同時（希望者）にカードが郵送されてきますので注意をしてください。

クレジット機能を希望しても、審査によってはキャッシングしか利用できないこともあります。

クレジットカードが必要なときに、キャッシングしか利用できないのでは意味がありませんので、すぐに解約をするか申し込みを断るなどをしてください。

アコムACマスターカードの申込み条件は、20歳以上69歳未満の安定した収入がある人になります。

20歳に達してアルバイトをしていれば、学生でも申し込みが可能となります。利用限度額はキャッシングと、ショッピングの枠を合計して800万円までです。

利用限度額は審査によって、変わってきますので注意しましょう。審査基準ですがスコアリング方式で行われ、申込人の現在の借入状況を点数化された数字でカード発行の有無を確認されます。

スコアリング審査に通過した後は個人信用情報を確認されて、総借入金額や手持ちのキャッシングカードが何枚あるかなどのチェックを受けます。

審査に自信がない人はアコム公式サイトから、3秒診断を利用して事前に申し込み条件に該当するか確認をするといいでしょう。

アコムACマスターカードの基本情報

アコムのACマスターカードは先にも紹介したように、即日発行可能という大きなメリットがありますが、そのほかにもACマスターカードならではの特徴があります。

まず、ACマスターカードはリボ払い専用のクレジットカードです。

レジにおいて一括払いで清算したとしても、請求時には自動的にリボ払いになっていますので月々の返済が発生します。

リボ払いは毎月の支払額を一定にすることができるため計画的に払える一方で、未払残高が分かりにくいというデメリットもあるため、20日が締め日となっていますので、未払残高はいつも気を付けるようにしましょう。

また、リボ払いにすると金利手数料という利息が付きます。また、支払方法は毎月〇日と決めて払う「毎月支払い」と、支払いをした日の翌日から起算して35日以内に支払う「35日支払い」の2種類から選択できます。

自分の都合に合わせて好きな支払方法を選択しましょう。ほかにも、ACマスターカードの特徴として、通常クレジットカードを持つ上で大きな魅力となるポイントサービスの特典がありません。さらに、海外・国内の傷害保険なども附帯していません。

その代わりに、他のクレジットカードでは少ないキャッシュバックサービスを利用可能です。ACマスターカード利用金額の0.25%を請求時に自動的に値引きする形でキャッシュバックされます。

例えば10万円の支払いで0.25%つまり250円が値引きされて99,750円の請求額となります。したがって、全く損をするのではなく、クレジットカードを利用するとお得になるサービスもあります。クレジットを使えば使うほど、高額キャッシュバックがされます。

ポイントは使うのを忘れているうちに無効になっていたということもあるため、自動的に値引きされるキャッシュバックサービスはうれしいサービスと言えます。なお、他のクレジットカード同様に年会費無料となっています。

なお、キャッシングとして利用するときは、セブン銀行などの提携ATMにカードを挿入して暗証番号を入力するとお金を借りることができます。

まとめ

上記にアコムACマスターカードの利用方法や、審査基準を解説していきました。ネットショッピングで使用できることはもちろん、携帯電話や公共料金の支払いにも利用できますので、とても便利なクレジットカードです。

しかし、他社のクレジットカードと違ってApplePayが利用できないことや、3Dセキュアを利用している一部サイトで利用できないなどのデメリットもあります。

しかし、即日で発行できて海外でも利用できるクレジットカードは他社にはないメリットのため、急ぎでクレジットカードを作りたいという人にはおすすめです。

クレジットカードを複数枚持とうと考えている人は、どんなメリットがあるのか？

逆にどんなデメリットがあるのか？気になるところではないでしょうか。

複数枚持つのは単に持ち過ぎでいいことなんてない、と主張する人もいますが本当にそうでしょうか？

ここでは、クレジットカードを複数枚持つことのメリット・デメリットについて解説していきます。

メリット

複数枚のクレジットカードを持っていると、ケースごとに使い分けることができ、よりお得かつ便利に利用できます。

では、クレジットカードを複数枚持つことのメリットについて見ていきましょう。

ポイントをお得に利用できる

利用するお店ごとにカードを使い分けることができれば、ポイントをお得に利用することができます。

たとえば、公共料金や税金の支払いは通常だと割引が適用されませんが、ナナコカードとクレジットカードを組み合わせればポイントを貯めることができます。

また、店舗によってもポイント還元率の高いクレカを使えばお得にポイントを貯められます。

旅行保険などの付帯保険を充実させることができる

海外ではクレジットカードが必要不可欠と言っても過言ではありませんが、付帯保険についてもお忘れなく。

一般的なクレジットカードには「海外旅行保険」「国内旅行傷害保険」「ショッピング保険」といった保険機能が備わっています。

内容はカードによって差がありますが、複数枚持つことで組み合わせることができ補償内容をグレードアップさせることができます。

また、海外では地域によって利用可能な国際ブランドの種類に差があります。複数の国際ブランドのクレカを持つことで安心して海外旅行を楽しむことができます。

クレジットカードの国際ブランドについては、そもそも国際ブランドとは？で解説しています。

デメリット

では、逆にクレジットカードを複数枚持つとどんなデメリットがあるのでしょうか？

コストがかかる

クレジットカードを複数枚保有していると気がかりなのがコスト面です。

機能にこだわるとどうしても年会費がかかるため、使わなくても毎年決まった金額が引き落とされるのは意外と負担になります。

管理が複雑になる

複数のクレジットカードを持つとなると管理が大変になります。それぞれ限度額も異なりますし、締め日や引き落とし日も異なるでしょう。

枚数が多くなればなるほど大変です。中には、管理がうまくできず延滞してしまったという人も少なくないです。

また、店ごとにカードを使い分けていればポイントは分散されて貯まっていくので、ポイント同士を交換して合算できず商品券や金券と交換できず損してしまう可能性もあります。

住宅ローンなどの審査に影響する恐れがある

クレジットカードは現金の借り入れができるキャッシング枠をつけることができます。

キャッシングは便利ですが借金ですから、もし滞納してしまえば住宅ローンなど借入額が高額となるローンの審査に通らない恐れがあります。

クレジットカード1枚持ちのメリット・デメリット

反対にクレジットカードを1枚だけ持つ場合のメリット・デメリットについても解説していきます。

メリット

クレジットカードが1枚だけなら管理が楽です。引き落とし日は月に1回ですから、延滞する可能性も低いです。

デメリット

クレジットカードが1枚だけだと、付帯サービスやポイント還元率の面で複数枚保有に比べて劣ります。どうしても、付帯保険やサービスに不満が残ってしまいます。

機能・サービスが充実しているクレカもありますが、そうなると年会費が高額で結果として複数枚持ったほうがコストを抑えられるということもあります。

クレジットカードを複数枚持つコツ

クレジットカードを複数枚保有していると、審査に通りにくくなる傾向にあります。

仮にまだ1枚しか持っていなかったとしても、審査に影響する可能性が高いです。そこで、2枚目以降のクレジットカードを申し込むうえで、審査通過に向けた準備を行ない複数枚のクレジットカードを持てるようにしましょう。

クレヒスを育てることが大切

クレジットカードの審査では年収や勤続年数、雇用形態などの属性はもちろんですが、クレジットカードやカードローンなどの利用履歴も重視されます。

一般的にクレヒスと言いますが、個人信用情報機関に登録されカード会社は情報が共有される仕組みとなっています。

クレジットカードを既に持っていると、2枚目以降のカード審査は不利になると言われることが多いですが、必ずしもそうというわけではありません。

クレジットカードを使っていても、その利用代金を毎月きちんと遅れずに支払いできていれば、クレヒスは良好と評価されます。逆に審査に有利になる可能性があります。

カード会社が審査でクレヒスをチェックする理由は、申し込み者が本当に信用できる人物なのか判別するためです。

クレヒスを見て、毎月支払いをきちんとできている人なら「この人は遅れず支払いできているからカード発行しても安心だ」と評価されます。

一方で、延滞をしている人は「この人にカード発行するのは危険だな」と思われてしまいます。要するに信用できない人物と判断されてしまうわけです。

クレヒスを育てるということは信用を積み上げていくということです。

クレジットカードを必要以上に使う必要はありません。

月に1回の利用でも構いませんので、できるだけ長く継続して使い続けることが重要です。利用している期間が長くなるほど信用は積み上がっていき、審査に有利となります。

クレヒスの詳細については、CICに記録されるクレヒスを作る方法を参考にしてください。

延滞は絶対ダメ！ブラックなら当分の間クレカは諦めたほうがいい

せっかくクレジットカードを使い続けてクレヒスを育てても、延滞してしまっては意味がありません。

たった一度の延滞でも、それが原因で審査落ちになってしまうことだって十分にありえるのです。

延滞した事実も個人信用情報機関に登録されますので、カード会社は審査で申し込み者が延滞したことはいとも簡単にわかるのです。

個人信用情報機関に延滞の登録がされる基準はカード会社によって違います。1日でも遅れたらアウトとするところもあれば、数日程度なら問題なしとするところもあります。

いずれにしても、どのクレジットカードでも期日通りに支払いすることが大切です。

延滞で特に注意したいのが長期間の延滞、いわゆるブラックリスト入りです。通常、61日以上の延滞が続くと個人信用情報機関に「異動」や「金融事故情報」が登録されます。これは、事実上のブラックリスト入りとなります。

ブラックリスト入りすると、5年～10年間は金融事故情報が残りその間はクレジットカードを作ることができません。

ブラックリスト入りしている人にクレカ発行してはいけないという法律はありませんが、リスクが高すぎることから大抵のクレジットカード会社はカード発行してくれないでしょう。

ブラックリストとクレジットカードとの関係は、ブラックリストでも作れるクレジットカードはありますか？で詳細に解説しています。

キャッシング枠は希望しないこと

クレジットカードのキャッシング枠には貸金業法の総量規制が適用されます。

これにより、個人の借入総額は年収3分の1にまで制限されます。利用可能な金額が年収の3分の1に制限されるという点で割賦販売法より厳しい基準であることが伺えます。

ただ、クレジットカードのキャッシング枠はゼロで申し込みできますので、仮に総量規制に抵触していたとしても新規でカード発行は可能です。

ただし、クレジットカードのショッピング枠はカードごとに最低利用額が決まっているので、割賦販売法の上限を超えてしまうとカード発行されないので注意が必要です。

試しに、クレカに申し込んだ際のショッピング枠を具体的に計算してみます。ショッピング枠は、次の計算式で算出した額をもとに決められます。

（年収－生活維持費－クレジット債務）×0.9

生活維持費の算出方法は下記のとおりです。

	生計を同一にする人数
	1人	2人	3人	4人以上
住宅ローン・家賃負担なし	90万円	136万円	169万円	200万円
住宅ローン・家賃負担あり	116万円	177万円	209万円	240万円

上記の計算式をもとに、新規でカード発行する場合にショッピング枠がいくらであれば審査通過できるのか計算してみます。

つまり、新規カード発行する際、ショッピング枠が129万6,000円以内なら審査通過の可能性があるということです。

計算した結果、支払可能見込額が0を下回るようであれば審査にとおりません。

この場合は、クレジット債務を減らす、家賃負担がない家に住むなどで生活維持費を下げるなどして余裕を持たせないと審査通過は難しくなります。

複数枚のクレジットカードを持つ条件

上記で紹介した割賦販売法の計算式を利用すれば、自分の収入でどれぐらいのクレジットカード利用限度枠を作れるのか目安を知れます。

独身、アパート住まい、年収300万円のケースで計算してみます。

（年収300万円－生活維持費116万円）×0.9＝165万6,000円

年収300万円ならば、40万円の利用枠のクレカを4枚、30万円の利用枠のクレカを5枚作れる計算です。

使用していないクレカの利用枠も計算に含まれるので、新たにクレジットカードに申し込む際は使っていないクレジットカードは解約しておくといいでしょう。

一度に複数枚のカード申込みをしない

カードを複数枚持ちたいからと言って、一度に大量のカード申し込みをしてはいけません。

これを多重申し込みと言い、カード会社は「カードを悪用するかもしれない」「貸し倒れのリスクが高い」と判断することから審査通過が難しくなってしまいます。

明確な基準があるわけではないですが、大抵のクレジットカードは半年以内に3枚以上申し込んでいると審査通過は難しいです。

マイナス要素を残さずにカード申し込みするならば、前回の申し込みから半年以上あけてから新規申し込みするようにしましょう。

クレジットカードの申込み履歴は個人信用情報機関に半年しか残らないので、期間をあけて申し込めばたとえ既に多重申し込みでも審査通過の可能性があります。

信用情報機関の詳細は、個人信用情報機関についてで詳しく説明しています。

クレジットカードの複数枚持ちは利用限度額が重要！持ちすぎが審査に影響する理由

保有しているクレジットカードの利用限度額の合計を「総与信枠」と言います。

総与信枠が高いとカード会社はリスクの高い顧客と判断し、希望よりも低い限度額に設定したり否決にする可能性があるので注意が必要です。

カード会社から見た総与信枠とは

総与信枠とはクレジットカードの利用限度額の合計と說明しましたが、これはあくまでも私たち個人から見た場合のことです。

カード会社から見た場合の総与信枠は「申し込み者に対して与えてよいと考えている限度額の合計」です。意味合いが微妙に異なるのです。

たとえば、Aさんの現時点の総与信枠が120万円だとしても、B社は100万円、C社は140万円とAさんに対して総与信枠を決めているのです。

ただし、カード会社は年収や勤続年数に応じて総与信枠を独自に決めているので、実際に金額を確認することはできません。

総与信枠が審査にどのように影響するのか

カード会社にとっての総与信枠は、申し込み者に対して与えても良いと考えている限度額の合計です。

そのため、クレジットカード申し込みの段階で総与信枠があまりにも大きいと、カード発行してもらえない事態が起こってしまいます。

特に低収入の方は、総与信枠が低いことで審査に引っかかるケースが多いので、カードの保有枚数は必要最低限にとどめておくのが無難です。

ただし、1枚のクレジットカードの利用限度額が高い場合は、カード会社から信用されていると評価される可能性が高いです。そのため、限度額を無理に低めに設定する必要はありません。

審査に不安な方は、審査が不安…でも今日中にカードが欲しいを参考にしてください。

総与信枠にはキャッシング枠も関係する

総与信枠にはキャッシング枠も含まれます。キャッシング枠が総与信枠より大きくなることはありませんが、同じにすること事態は不可能ではありません。

とは言え、クレジットカードはショッピング利用が本来の目的であり、キャッシング枠はあくまでもおまけ的なもの。キャッシング枠はないのが望ましいです。

カードを複数枚持ちたいなら不要なカードは解約すること

総与信枠は変更することができます。クレジットカードを持ちたいのであれば、総与信枠を増やすことが必要となりますが、そのためには不要なカードは解約しておくことが大切です。

また今あるクレジットカードを解約はしたくないけど、利用限度額を下げたいという場合はカード会社にお願いして引き下げてもらいましょう。

限度額を上げるには審査を通過しなければいけませんが、引き下げの場合は間違いなくできます。

クレジットカードの適正枚数って何枚？持ち過ぎは何枚からなの？

新たにクレジットカードを作ろうと考えているけど、自分に適した枚数は何枚なのか？そんな疑問を抱く人もいるのではないでしょうか？

既に持ちすぎている状態なら、審査に悪影響を及ぼし審査落ちになる可能性が高いですから、既存カードを解約するか限度額を下げるかの対策が必要になります。

ここでは、クレジットカードは何枚が適正なのか解説していきたいと思います。

適正枚数はその人のライフスタイル次第

実のところ、クレジットカードの適正枚数は人それぞれ違うとしか言いようがありません。各々ライフスタイルが異なりますので、ひとりひとりのライフスタイルに適した枚数を持つことが正解と言えるでしょう。

たとえば、クレジットカードは公共料金や携帯電話代の支払いにしか使わない人なら、カードをたくさん持っていても意味がありませんし、頻繁に海外に行くような人がクレジットカードを1枚しか持っていないのは心もとないですよね。

適正枚数は人それぞれで「○枚持っているのが正解」という絶対的な答えはないのです。

みんな何枚ぐらい持っているのか？

株式会社ジェーシービーの「クレジットカードに関する総合調査（2016年）」※によれば、クレジットカードの保有率は84.2％、平均保有枚数は3.2枚となっています。

なお保有枚数は、

• 1枚持ち：23.0％
• 2枚持ち：25.2％
• 3枚持ち：20.7％

と2枚持ちが一番多い結果となっています。

※日本全国の一般消消費者3500人（20代から60代の男女）を対象

クレジットカードの保有枚数はサブカードで決まる

クレジットカードを選ぶ際は、メインとなるカードを決めて、それにプラスしてサブカードを決めるのがおすすめです。

一番良く使うカードを決めて、そのうえで不足している部分をサブカードで補うのが理想です。カード1枚で済むのが一番ですが、現実的にそれは難しいです。

メインカード

一番良く使うカード。幅広い場所で使用可能な普段使いに最適な1枚を選ぶこと。倹約家の人ならポイントを貯めやすいカード、お金に余裕がある人ならゴールドカードをメインにするのも手。

サブカード

メインカードで不足している部分を補うのが役割。幅広く使えるよりも特定の目的に適したカードを選ぶのが良い。

たとえば、海外によく行くなら海外で利用しやすいカード、マイルを貯めやすいカード、ガソリン給油で割引を受けられるカードといったようにです。

要するにクレジットカードの保有枚数は、メインカードで不足している部分を補うのにサブカードが何枚あれば事足りるか？サブカードの枚数で決まると言えます。

節約のチャンスを逃さないためにサブカードを複数枚持つ人は少なくないですし、有効的に使えるならいくつかカードを持っていてもいいでしょう。

何も考えずに枚数だけ増やしても管理が大変になるだけです。勧誘されたから作ったなどというのは絶対ダメです。あくまでも自分の生活の中で本当に必要なのかどうかを重視してサブカードを決めるのがいいでしょう。

カードは何枚持てば良いのか？保有枚数別にアドバイス

「自分はカードを何枚持てば良いのか？」と悩んでいる人に向けて、保有枚数別にアドバイスをしたいと思います。ただ、ここでのアドバイスは絶対ではないのであくまで参考程度に捉えていただければと思います。

保有枚数0枚

クレヒスを育てることができないので、ある程度の年齢を超えるとクレジットカードを作るのが難しくなります。

若いうちに1枚作っておき、クレヒスを育てるほうが良いでしょう。まずは年会費無料のクレジットカードを狙うのがおすすめです。

保有枚数1枚

年収がそこまで高くない方は、自分が利用するお店や使用用途を確認し、メリットが大きいサブカードを作るのが良いでしょう。

年収が高い方は、今のクレカに満足しているなら無理に作る必要はないでしょう。1枚を集中して使っていけば、クレヒスも良好になりワンランク上のカードに切り替えることもできるようになります。

サービスや特典が殆ど無い場合は、メインカードをより魅力的なものにするかサブカードを追加するのを検討してみてはどうでしょうか。

保有枚数2枚

普段使いのメインカードと、特定の店舗で特典やサービスを受けられるサブカードを持っているなら、これ以上無理にカードを作る必要はないでしょう。

逆に、なんとなく作ったカードや、プロパーカードしか持っていない場合はより良いサービスや特典を受けられるカードを作るといいでしょう。

保有枚数3枚～4枚

クレジットカード3枚～4枚は適切な枚数です。徹底的に得をしたいなら、割引やポイントが付与されるクレジットカードを作って補強するのがいいでしょう。

保有枚数5枚以上

人によっては多いかな？と思う枚数です。サービスをフル活用して節約を考えているなら、この枚数になってしまうかも知れませんが、使いこなせていない人も多いのではないでしょうか。

あまり使っていないカードがあるなら解約して枚数を減らすことを考えてもいいかも知れません。枚数が多くなると、不正利用の危険性のリスクが出てくるので管理面でのデメリットについてよく考えましょう。

クレジットカードを複数枚持つうえでの注意点

クレジットカードを複数枚持つうえでの注意点について解説します。

まず、リボ払いは極力使用しないことです。リボ払いは利用額が一定ラインを超えない限り返済額は増えません。しかし、複数のカードをすべてリボ払いにすれば、枚数分返済金額が増えていきます。

たとえば、毎月1万円のリボ払いでこれを5枚行うと5万円の支払いになってしまいます。どうしてもリボ払いを利用する場合は一番利用するメインカード1枚だけにとどめましょう。

次に支払日の管理です。基本的にクレジットカードの支払いは口座からの引き落としとなりますが、カードを複数枚持っているとそれぞれ引き落とし日が異なるため延滞する恐れがあります。

口座引落の場合、遅くても前日までに支払い分を入金しておかないと当日に引き落としされず延滞になってしまう可能性があるので要注意です。

クレジットカードによっては、指定時間を過ぎての入金は再引き落とししてくれませんので必ず引き落とし日の前日までに口座に入金しておくようにしましょう。

クレジットカードでは、主に次の3つの点に着目して審査を行います。

• 現在の収入状況
• きちんと支払いできるか
• 万が一のときの担保はあるか

一部のステータスカードを除き、大抵のクレジットカードは「現在の収入状況」と「きちんと支払いできるか」を重視しています。

3つ目の「万が一のときの担保はあるか」についてはプラスαぐらいの認識で構いません。クレジットカードの審査ではそれほど重視されませんので気にしなくていいです。

クレジットカードの「クレジット」とは信用という意味です。

会員の信用でお金を立て替えてくれるカードということになりますから、審査に通るかどうかは「お金を貸しても大丈夫と思えるだけの信用を申し込み者に与えられるか」ということで決まります。

現在の収入状況

現在の収入状況は、次のような項目から審査されます。

• 年収
• 勤務先の規模
• 職業
• 雇用形態
• 勤続年数
• 居住年数
• 同居家族
• 借入額

年収

年収は高いほど高評価となりますが、クレジットカードによっては年収100万円台でも審査通過も可能です。

年収が低いからと言う理由でクレジットカードを諦める必要はありません。

また、本人に収入がない場合でも支援を受けられる人がいる場合は、作成可能なクレジットカードもあります。専業主婦や学生がこれにあたります。

職業・雇用形態

安定した職業や専門職が強い人ほど審査で高評価です。たとえば、公務員や弁護士、医師などがこれにあたります。他にも上場企業に勤めている方も信用度が高くなります。

雇用形態や正社員が有利です。一方でパート・アルバイトや個人事業主は不安定とみなされるケースが多く審査に不利とされています。

ただし、雇用形態だけで審査の可否が決まるわけではありませんので、パートだから審査に通らない、アルバイトだから落ちたということはありませんので安心してください。

なお、上述したとおり専業主婦や学生でもクレジットカードは作れます。専業主婦は配偶者に安定収入があれば良いですし、学生は親の収入等が審査対象となるからです。

主婦へのカード発行は厳しいのでしょうか？では、主婦の方に向けた内容を詳細に記載していますので参考にしてください。

学生の方は結局、学生の審査基準って何なの？がおすすめです。

勤続年数

勤続年数または営業年数は長いほど高評価に繋がります。同じ職場で長く働いていると、途中で辞める可能性が低く今後も安定的に収入を得られる可能性が高いと見られるからです。

勤続年数は最低でも1年以上は欲しいところです。3年以上あれば安全ラインと言えるでしょう。自営業の場合は3年以上が最低ラインと思ってください。

事業は数年で潰れる可能性が高いため、1年では足りません。アメックスのような外資系カードの場合は営業年数1年目でもチャレンジして見る価値はありますが、国内発行のクレジットカードでは不利ですので注意してください。

居住年数

同じ場所に長く住んでいる方が有利です。カード会社が最も懸念していることは、貸したお金を返さず逃げられてしまうことです。

居住年数が長ければそのリスクは低いということです。加えて、居住形態が持ち家ならなお評価は高くなります。

同居家族

同居している家族の人数も審査ではチェックされます。ただし、この項目に関しては一概に審査に有利かどうかは言えません。

たとえば、結婚して子供がいる方の場合は、

• 社会的信用度は高い
• 自由に使えるお金が減る

このような見方ができるからです。

これに対して、独身で家族と同居している方は、

• 社会的信用度は低い
• 自分自身で自由に使えるお金が多い

このような見方ができます。

借入額

他社からの借り入れは少ないほど評価は高くなります。

借り入れがあったとしても、きちんと支払いできていればOKと判断するカード会社もありますので、借り入れがあると審査に通らないというわけではありません。

なお、後述しますが他社借入は個人信用情報機関というところに照会することで正確な情報をカード会社は知ることができます。借入額をごまかして申込む方もいますが、バレて審査落ちになりますので絶対に止めましょう。

信用情報が心配であれば、信用情報を確認してカードを作れるかを調べる方法に詳細をまとめていますので参照ください。

きちんと支払いできるか

申し込み者が仮に医者で年収1000万円以上の高属性だとしても、審査で「この人はお金にルーズだから信用できない」「毎回支払いが遅れそう」などと、きちんと支払いできる人と思われなければクレジットカードの審査には通りません。

逆に、年収200万円台のフリーターでも「この人は毎回きちんと支払いできてる」「約束を守っている」などきちんと支払いできる人と思われれば審査通過の可能性があるということです。

では、この「きちんと支払いできる人なのかどうか」をどのようにして判断するのかと言うと、それは「個人信用情報」というもので判断します。

クレジットカードやキャッシングに申し込んだり、契約して利用したりするといった利用履歴は個人信用情報機関に記録されます。

この情報のことを個人信用情報と言い、カード会社は審査時に個人信用情報機関に情報開示して申し込み者の信用情報を確認しているのです。

個人信用情報機関には「CIC」「JICC」「全銀協」の3つあります。それぞれの違いについては、ここでは割愛します。

信用情報を見るうえでカード会社が重視するのは、

支払日にきちんと支払いできているか？

という点です。

支払日に支払いできていなければ、当然そのことが記録されていますので遅延や延滞していることはカード会社にバレてしまいます。

もし、遅延や延滞の記録があればカード会社は「この人は我が社のクレジットカードでも同じように延滞するかもしれないから信用できない」と判断し、結果として否決にするでしょう。

繰り返しますが、どんなに高属性だとしても支払日にきちんと支払いできないような人はクレジットカード審査に通りません。

逆に低属性であったとしても、きちんと支払いできている人はカード会社から信用されカード発行してもらえるのです。

クレジットカード審査の可否は信用情報で決まると言っても間違いないです。

万が一のときの担保はあるか

万が一のときとは、思わぬ事態でクレジットカードの利用代金を支払いできなくなってしまったときに、未払い分を回収する資産があるかどうかということです。具体的には土地や建物などの不動産などです。

ただ、上述したとおり担保の有無はさほど重視されません。なぜなら資産を保有している人はそう多くはないからです。

そのため、持っていなかったとしても問題ありません。

もちろん、資産はあるほうが良いですが、ブラックカードなどハイステータスなクレジットカードの審査でない限り重要ではないと思って構いません。

クレジットカード審査の流れ

では、次にクレジットカード審査の流れについて見ていきましょう。

上記でお伝えした審査内容をもとに、

ステップ1：コンピューターによる自動審査
ステップ2：人的審査（審査担当者）
ステップ3：審査結果の通知

このような段階を踏んで可否を判断しています。

ステップ1：コンピューターによる自動審査

コンピューターによる自動審査は、申込書に記入した内容をもとにスコリングシステムを用いて行われます。

申込書の主な記入項目

本人情報	・氏名 ・性別 ・生年月日 ・電話番号 ・メールアドレス ・運転免許証の有無
家族構成・居住形態について	・世帯人数 ・既婚の有無 ・子供の有無 ・自宅住所 ・居住形態 ・居住年数 ・家賃、住宅ローンの支払
勤務先情報	・勤務先名 ・住所 ・電話番号 ・職業 ・年収 ・雇用形態 ・勤続年数
その他	・他社借入額 ・キャッシング希望枠

これらの項目に点数を付けていき、その合計点数で審査に通すかどうか決めています。

点数の一例

年収	1000万円以上	10点
	1000万円未満	8点
	500万円未満	6点
	300万円未満	4点
	200万円未満	3点
勤続年数	10年以上	10点
	10年未満	8点
	5年未満	6点
	3年未満	4点
職業	公務員	10点
	医師・弁護士	10点
	正社員	8点
	非正社員	5点
	個人事業主	4点

このコンピューターによる自動審査で、申し込み内容が審査基準に満たしていないと審査落ちとなります。

点数の基準はカード会社ごとに違う

各項目につける点数の基準というのはカード会社ごとに違います。

たとえば、上記では年収300万円だとすると点数は6点ですが、別のカード会社では4点だったり7点と評価したりもします。

その他の項目も同じように点数や合計点が何店以上で合格なのかなどの基準はカード会社やカードの種類によって違っています。

ですから、全く同じ属性でもA社は審査落ちしたけどB社は審査に通ったというケースもあり得るというわけです。

カード会社ごとに基準が違うので、一度でも審査落ちしたら二度とクレジットカード審査には通らないというわけではないのです。

一般的に銀行系カードは点数や合計点数の基準が高めに設定されており、流通系や消費者金融系カードは低めに設定されています。

パート・アルバイトのような属性に自身が無い方は、銀行系はダメでも流通系や消費者金融系なら可決される可能性が高いということです。

自分の属性に適したクレジットカードを選べば審査落ちを防ぐことができるのです。

ステップ2：人的審査（審査担当者）

ステップ1のコンピューターによる自動審査に通ると、次は審査担当者による人的審査が行われます。

申し込み時に提出した身分証明書や収入を証明する資料は、この人的審査で使用されます。

• スコアリングの結果
• 信用情報

これらの内容を目視で確認していきます。この人的審査では、スコアリングの結果が正当なのかどうか、嘘をついていないかを判断しています。また個人信用情報機関に照会して、申し込み者の信用情報も確認します。

後述しますが、申告した勤務先へ電話して申し込み者が本当にその職場で働いているかの確認もとります。これを在籍確認と言います。

クレジットカード審査に必要な書類

クレジットカードの審査で必要となる書類は「本人確認書類」「収入証明書」の2点です。

本人確認書類	・運転免許証 ・パスポート ・健康保険証 ・在留カード
収入証明書	・源泉徴収票 ・所得証明書 ・確定申告書 ・給与明細書

基本的には本人確認書類だけでOKとなるケースが多いです。収入証明書は審査担当者が必要と判断したとき、もしくはキャッシング枠を希望した場合にのみ提出することが多いです。

ショッピング枠のみ希望した場合は、原則本人確認書類だけで審査を受けられます。

ステップ3：審査結果の通知

ステップ2の人的審査を終えると、合否の結果が申し込み者に通知されます。審査に落ちたとしても結果の連絡は必ず届きます。

審査結果の通知方法はカード会社によって異なります。メールで通知する会社もあれば書面で通知する会社もあります。

審査通過の場合：カードと一緒に審査通過の内容を知らせる通知書が届く
審査落ちの場合：はがき、書面、メールなどで届く

審査にかかる時間・日数

審査にかかる時間・日数はカード会社によって異なります。

スピード審査を売りにしている会社であれば、最短即日で結果を出してくれることもありますし、その逆にステータス性を重視している会社だと1,2週間かかることもあります。

また、審査が早く終わったとしてもカードは郵送になるため、実際にカードが使えるようになるのはもう少し時間がかかります。一般的なクレジットカードでは申込みからカード発行まで2,3週間かかると思ったほうがいいでしょう。

早くクレジットカードを使いたいという場合は、カード発行も早いクレジットカード会社と選ぶといいでしょう。

• ACマスターカード
• エポスカード
• セゾンカード

上記3種類のクレジットカードは、最短即日でカード発行に対応しています。審査通過後に、最寄りの店舗または無人契約機に来店すれば、その場でカードを受け取ることができます。

クレジットカードの審査では電話がかかってくる？どんな内容なの？

クレジットカードの審査では、カード会社から電話がかかってくることがあります。

カード会社からの電話を嫌がる人もいるかも知れませんが、どのような内容なのでしょうか？

ここではクレジットカード審査における電話の内容について解説していきます。

はじめてクレカに申し込む場合は基本的に電話連絡がある

後述しますが、クレジットカードに申込むと申し込み者に電話が必ずかかってくるわけではありません。

電話をかけるかどうかはカード会社の判断により、ある一定の基準に基づいて行われています。中には、電話連絡なしでカード発行されたという人もいます。

ただし、はじめてクレジットカードに申込むという場合は基本的にカード会社から電話があると思ってください。

どんな場合にカード会社から電話がかかってくるのか

カード会社から電話があるのは基本的に「本人確認」「在籍確認」の2パターンです。

まず本人確認の電話連絡は、申し込み者が申し込み書に記入した電話番号が本当かどうか、本人が出るかどうかを確認するためです。また、本人の意志でカード申し込みしたかどうかも確かめるためでもあります。

次に在籍確認の電話連絡は、申し込み者が記入した勤務先の会社が本当に存在するのか？本当にその会社で働いているのか？を確かめるための電話です。

在籍確認について知りたい方は、在籍確認がクレジットカード発行に与える影響とは？を参照してみてください。

電話で何を聞かれるの？電話の内容は至ってシンプル

カード会社からの電話で心配なのが「何を聞かれるのか」ではないでしょうか。

特に、職場に電話がかかってくる場合は、同僚たちに会話を聞かれるのは避けたいでしょうから余計に気になりますね。

カード会社によって内容は若干異なりますが、ポイントとしては

• 会社名を名乗らず、個人名を名乗る
• クレジットカードの在籍確認であることを本人以外に話さない

この2点は各クレジットカード会社で共通しています。

もし、電話に出られなくても「只今、外出しております」など、その会社に在籍していることを前提とした返答をしてもらえば在籍確認は完了となります。以降、勤務先へ電話がかかってくることはありません。

本人が電話に出た場合、名前・生年月日・住所などについて質問するカード会社もあります。ただ、それ以外の質問することはまずありませんので、変に身構える必要はないでしょう。

ちなみに、本人不在の場合、カード会社は従業員に「改めて電話する」などといいますが、実際には電話がかかってくることはありません。

電話に出られないと審査落ちになる？

着信に気づかなかったり、タイミング悪く電話に出られなかった場合、クレジットカード審査に落ちてしまうのでしょうか？

本人確認の場合

時間をあけて再度カード会社から電話がかかってきます。着信に気づいた場合は、自分から電話しても問題ありません。

基本的にカード会社は、本人確認ができないと審査を進めることができず一時中断という形をとります。電話を無視し続けてしまうと審査落ちになることもあるので注意しましょう。

在籍確認の場合

席を外しているなどして電話に出られなかったとしても問題ありません。この場合、電話に出た従業員が「〇〇は只今、外出しております」など電話に出られない理由を說明してくれれば、在籍確認は完了となります。

あくまでもその会社に在籍していることを確認することが目的なので、本人が電話に出られなくても在籍していることがわかれば良いのです。

クレジットカード会社から電話確認されやすい人の特徴

次のいずれかに該当する人は、カード会社から電話確認される可能性が高いです。

勤務先が変わった、転職が多い

半年以内に勤務先が変わったり、転職を頻繁にしている人は本当に在籍しているかどうかを確認するため会社に電話がかかってくる可能性が高いです。

個人信用情報機関にまったく情報がない

ほとんどの人はスマホを分割購入しているので、個人信用情報機関に全く情報がないということはないと思いますが、それでもローンやクレジットカードを利用したことがない場合や分割払いをしたことがなければ、信用情報機関に記録がないため支払い能力の確認のために勤務先へ電話をかけてきます。

未成年

未成年でもクレジットカードに申し込めますが、この場合は親権者の同意が必要になるため、親に電話をかけます。

もし、親がカード発行を認めないといえば審査には通らずカードも発行されません。あらかじめ親に相談したうえでカード申し込みするようにしてください。

勤続年数が短い

入社して間もない、勤続年数が半年未満など短い場合は信用が低いことから在籍確認の電話をかける確率が高いです。

支払い遅延がある

過去にクレジットカードの支払を遅延したり、信用情報に延滞の記録がある人は現在の収入状況等を確認するために勤務先へ電話をかける場合があります。

もっとも、金融事故情報がある場合は、在籍確認せずに審査落ちにしてしまうことのほうが多いです。

消費者金融で借り入れしている

消費者金融で借り入れしている場合、年収と借入額の確認のために本人の携帯電話に電話をかけてくることがあります。

クレジットカードの在籍確認は絶対ではない！電話確認されにくい人の特徴

クレジットカードの在籍確認は絶対ではありません。下記に該当する人は、在籍確認されない可能性があります。

信用情報が良好である

クレジットカードやローンの利用代金を期日通りに支払いできている、一度も延滞したことがないなど信用情報が良好な人は支払い能力があると判断されます。

そのため、2枚目、3枚目のクレジットカード申込みでも在籍確認なしでカード発行されることが多いです。

勤続年数が長い

長く会社に努めている人は信用が高いと評価されるため、わざわざ確認する必要はないと判断され電話確認を省略することが多いです。

クレジットカード審査に落ちる原因

ここまでクレジットカードの審査内容について解説してきました。ここからは、クレジットカード審査に落ちる原因について解説していきます。

信用情報に延滞記録がある

大抵の審査落ちの原因は、信用情報に延滞記録があるというものです。

これまで利用してきたクレジットカードやローンの支払いで延滞したことがあり、その事実が個人信用情報機関に登録されていると、審査落ちになる可能性が極めて高いです。

個人信用情報機関の「入金状況」の項目に「＄」マークが登録されていれば良いですが、「P」や「A」マークなど正常に支払いできていないことを意味するマークが登録されている場合は、延滞を意味しますので審査落ちになりやすいです。

最悪なのは「異動」が登録されている場合です。

これは、3ヶ月以上延滞している場合に登録されるもので、ブラックリストとも言われています。この「異動」が登録されている場合は、審査落ちはほぼ間違いありません。

もし、「異動」がついている場合は、これが消えるのを待ってからカード申し込みするしかありません。ただし、異動が消えるには5年～10年待たなければいけないので、かなり長い道のりと言えるでしょう。

自分の信用情報を確認したい方は、信用情報機関のCICとはどんなところ？を参考にしてください。

信用情報が真っ白

個人信用情報機関に何の情報も登録されていない状態とホワイトと言います。実はこの場合も審査落ちになる可能性が高いです。

信用情報機関に何の情報も登録されていない人は2種類考えられます。

• 1. 現金主義でクレジット契約したことがない
• 2. 過去に大きなトラブルを起こしてブラックリスト入りだったが、その情報が消えた人

カード会社が、信用情報ホワイトを警戒する理由は「2」の可能性があると考えるからです。しかし、カード会社も実際は1と2どちらに当てはまるのか判別できないため、判断に困った結果審査落ちにしてしまうのです。

高齢になるほど不利

20代前半の人であれば信用情報が真っ白でも何の問題もありません。これからクレジットカードに初めて申し込む人も多いからです。

しかし、20代後半など高齢になるほど信用情報が真っ白だと上記の「2」ではないか？と疑われやすくなるため、審査落ちしやすくなってしまいます。

その他の審査落ちの原因

大抵の審査落ちは、原因は信用情報に問題があることが原因ですが、その他にもいくつか審査落ちの原因はあります。

• 短期間にたくさん申し込みしすぎ
• 高齢である
• 嘘をついた
• 属性が低い
• カードを頻繁に解約している
• クレジットカードを持ちすぎている

上記いづれか一つでも当てはまるような人は要注意です。

短期間にいくつもカード申込みしている場合は、個人信用情報機関から申込み履歴が消えるのを待ってから申し込みするようにしましょう。

属性が低いという人は、それに見合ったクレジットカードを選ぶ必要があります。流通系または消費者金融系に絞ったほうがいいです。

クレジットカードを大量に持っている場合は、不要なカードを解約してから申し込みするのがいいです。たくさん持っていると、審査するカード会社は「カード発行しても使ってもらえないかも」と懸念するからです。

 

クレジットカードはどのような流れでカード発行にまで至るのか、ここではカード発行までの流れを解説します。

カード会社によって若干の違いはあるものの、概ね流れは下記の通りとなっています。

• ① 申込み
• ② 審査
• ③ 審査結果の連絡
• ④ カード発行

カード申し込みすると、カード会社は発行してもよいかどうかの審査を行います。審査時間はカード会社によって異なり、即日で出るところもあれば1週間以上かかるところもあります。

郵送で申し込んだり、郵送で結果を通知する場合だともっと時間がかかってしまいますので申し込み方法には注意が必要です。

クレジットカードの利用代金は、基本的に口座引落となるため銀行口座の登録手続きが必要です。

WEBで登録できるところであれば時間はかかりませんが、郵送だと書類が届いてから返送しないといけませんのでカード利用までに時間がかかってしまいます。

クレジットカードを取得するためにはこのような手続きがあるため、カード受け取りまでに時間がかかってしまいます。しかし、中には即日で発行してくれたり即日でカードを受け取ることができるクレジットカードもあります。

即日受け取り可能なクレジットカードもある

通常のクレジットカードは、郵送でカードが送られてきますが店舗または無人契約機でカード発行可能であれば即日でカードを受け取ることも可能となります。

ただし、即日で受取可能なクレジットカードは限られており、どのクレジットカードでも対応しているわけではありません。

即日で受け取る場合は、申し込み時に店頭受け取りを希望してください。店頭で受け取りさえすれば、その日からクレジットカードを使えるようになります。

審査が早い＆最短即日発行可能なクレジットカード

審査が早いだけでなく即日でカード発行＆受け取り可能なクレジットカードをご紹介します。

最短即日発行可能なクレジットカードは次の4つです。

• ACマスターカード
• セゾンカード
• MICARD
• エポスカード

ACマスターカード

年会費	家族会員	ETC
無料	－	－
ポイント還元率	旅行保険	審査時間
0.25％	－	最短30分

消費者金融アコムが発行するクレジットカードです。

最大のメリットは、

• 最短30分審査
• 最短1時間で即日発行可能

というスピーディーさです。

ACマスターカード以外でも即日発行可能なクレカはありますが、間違いなくダントツで早くカードを作れると言えるでしょう。

また、ACマスターカードマスターカードは即日でカードを受け取りやすいのも大きなメリットです。

カードを即日で受け取るにはアコムの無人契約機に来店する必要がありますが、ACマスターカード発行に対応した無人契約機の店舗数は全国で611店舗もあります。

他社の即日発行可能なクレカと比較してカード受取可能な店舗数が圧倒的に多く、対応エリアも幅広いのです。

しかも、土日祝日でも審査可能ですし無人契約機も営業しているので曜日に関係なく即日審査＆即日発行が可能です。作りたいときにさっと作れるのでいざというとき頼りになるクレジットカードです。

審査基準はそこまで厳しくない

通常のクレジットカードは、個人信用情報機関に照会し信用情報を参考に審査しますが、ACマスターカードの場合は信用情報よりも今現在の安定収入の有無と支払能力の有無を重要視します。

消費者金融独自の審査基準のため、パート・アルバイトでも作りやすいクレジットカードです。

クレヒス育成にも最適です

これまで現金主義を貫いてきた人は信用情報が真っ白のため、通常のクレジットカードに申し込んでも審査落ちになることがあります。

そこで対策として取れるのがACマスターカードです。先述したとおり、ACマスターカードなら信用情報よりも現在の収入状況を重視するので作りやすいので、クレヒス育成のための1枚としても最適です。

セゾンカードインターナショナル

年会費	家族会員	ETC
無料	無料	無料
ポイント還元率	旅行保険	審査時間
0.5％	－	最短1時間

セゾンカードが発行する一般カードが「セゾンカードインターナショナル」です。インターネットで申し込んで、セゾンカウンターで即日受け取りが可能となっています。

セゾンカウンターはパルコ、ららぽーと、三井アウトレットパーク、ダイバーシティ東京、リヴィン、丸広、アトレなどにあります。

申し込み対象が幅広く、学生や専業主婦など本人に収入がなくても作ることができます。※

※無職は不可です。この場合、配偶者または親に安定収入があることが作成条件です。

MICARD

年会費	家族会員	ETC
初年度：無料 2年目以降：2,000円 （税抜）	無料	無料
ポイント還元率	旅行保険	審査時間
0.5％	－	最短1時間

エムアイカードはネット申込み後、三越伊勢丹グループ各店のエムアイカードカウンターにて即日受取可能です。

流通系クレジットカードということもあり、審査通過もさほど難しくありません。すぐに審査結果を知りたい方にも最適な1枚です。

エポスカード

年会費	家族会員	ETC
無料	－	無料
ポイント還元率	旅行保険	審査時間
0.5％	最高500万円	最短1時間

エポスカードはネット申し込み後、エポスカードカウンターで即日受け取りが可能です。審査は最短1時間と比較的早いのも嬉しいところです。土日祝日のカード受け取りにも対応しています。

また年会費無料なのに、海外旅行保険が自動付帯と充実している点も見逃せません。急な海外出張時に持っていくと安心ですね。

郵送で審査が早いクレジットカードはどれ？

即日発行のクレジットカードは店舗で受け取りする必要があるため、中には受け取りに行けないという人もいるでしょう。

そのような人は、郵送でも早くカード受け取りできるクレジットカードを選ぶといいでしょう。

郵送でも早く受け取れるクレジットカードは次の5つです。

• JCB一般カード
• JCBゴールドカード
• セゾンカードインターナショナル
• VIASOカード
• 楽天カード

JCB一般カード

JCB一般カードは年会費1,250円（税抜）ですが、年間50万円以上で翌年の年会費は無料です。最短即日発行で早ければ翌日には自宅に届けてくれる日本で一番早く郵送で受け取りできるクレジットカードです。

即日発行の条件は、

• 平日11時までに申込完了
• 12時までに「カードオンライン入会判定結果のお知らせ」メールをメールアドレスに届く

上記を満たした場合は即日にカード発行可能となります。12時以降にメールが届いた場合は、翌営業日にカード発行で翌々営業日にカードが届きます。

なお、最短翌日にカードが届くのは本州と四国にお住まいの方となります。北海道、長崎、沖縄、その他一部地域にお住まいの方は最短でも翌々日以降のお届けとなります。

JCBゴールドカード

JCBのゴールドカードも最短即日発行＆翌日に受取可能なクレジットカードです。できるだけ早くゴールドカードを使いたいという場合は、JCBゴールドカードを申し込んでみるといいでしょう。

ちなみにJCBゴールドカードはネット申し込みすると1年目の年会費が無料になります。まずは試してみたいという方にもおすすめの1枚です。

セゾンカードインターナショナル

セゾンカードはセゾンカウンターにて即日受取可能ですが、郵送でも早く受取可能です。上記のJCB一般カードのように即日発行とはいきませんが、3日程度で発行可能となっています。

また年会費は無料ですから、年会費をかけたくない人は多少日数がかかってもセゾンカードインターナショナルを選ぶといいでしょう。

VIASOカード

三菱UFJニコスが発行するクレジットカードです。年会費無料で、最短翌営業日に発行が可能です。

スピード発行するには、当日の9時までにインターネット申込み完了すればOKです。平日のみとなりますので、土日祝日に申し込んだ場合はもう少し日数がかかります。

楽天カード

取得しやすく審査が不安な人に支持されている楽天カードですが、実はスピード発行を希望する人からも人気です。中には申し込んだ翌日に自宅に届いた人もいるくらいです。

ただし、楽天カードの場合、いつまでに発送するのか明確な基準は設けていないので、申込みが混み合っていたり、長期連休中は発行が遅くなる傾向にありますので注意が必要です。

審査が早いクレジットカードを手に入れるポイントと注意点

審査が早いクレジットカードに申込むうえで、早くカードを手に入れるためのポイントと注意点について解説していきます。

クレヒスを確認すること

既に自分のクレヒスを確認して問題ない方、絶対的に自信がある方は構いませんが、過去のカード利用に不安がある方は個人信用情報機関に開示請求して自分の信用情報を確認しましょう。

クレヒスに問題があると審査に時間がかかるばかりか、下手すれば審査落ちなんてこともありえます。

クレヒスは次の項目を重点的にチェックしてください。

• 住所、電話番号、生年月日は間違っていないか
• 「入金状況」の欄はすべて「＄」マークが付いているか。ドルマークは期日通りに支払いできたことを意味し、それ以外のマークが複数回あると否決になる可能性が高い。
• 「返済状況」の欄に「異動」と記載されていないか。もし、記載されている場合はブラックリスト入りとなるので審査通過は無理
• 借り入れが年収3分の1を超えているかどうか。年収3分の1を超えている場合は審査落ちの可能性が高い。借り入れ残高を減らせる場合は、完済してカードを解約してから申し込むこと。
• 過去6ヶ月以内にカードやキャッシングの申し込みを何件しているか。3社以上ある場合は、半年待って申込情報が消えてから新たに申し込むようにする。直近1ヶ月で申し込みがある場合も要注意。

以上の点を確認して、クレヒスに問題がなければ審査は比較的早く終わるはずです。少なくとも否決になることはないです。

申し込み時の注意点

審査を早く終わらせるために申し込み時の注意点について解説していきます。

申し込み内容は正確に、漏れや誤字脱字がないように

申し込みするうえでの基本中の基本ですが、どの方法で申し込むにしても申し込み書の記入欄には正確に記入してください。

申し込み内容をもとにカード発行するかどうかを判断しますので、誤字や脱字があると正しく審査できません。

店頭申し込みの場合は確認してもらうことができるので、送付する前に修正できますが、インターネットや郵送で申し込んでしまうと取り返しがつかないので注意しましょう。

大抵の場合は、申し込み内容に不備があるとカード会社から電話で確認を取ってくれますが、そのような対応を取ってくれる会社ばかりではありません。

下手すれば虚偽申告と見なされて審査落ちになることも充分にありますので、申し込み書には正確に記入することを心がけましょう。

当然ですが、嘘の申告はダメです。嘘が発覚した場合は、すぐ審査落ちです。また、大抵の嘘はバレますので絶対に止めましょう。

希望限度額は必要最小限に

ショッピングの利用限度額は自分に必要な金額を選べばいいですが、早く確実にカード発行してもらうことを第一優先にするならば必要最小限にとどめましょう。

あまりにも希望限度額が大きいと審査に時間がかかりますし、希望が通らない場合は減額となります。はじめから最小限にしておけば審査はスムーズです。

なお、割賦販売法によりカード会社は一括払い以外の利用は支払可能見込額を調査する必要があります。限度額が30万円以下であれば、法律上支払可能見込額の調査はしなくて良いので、その分審査を早めることができます。

キャッシング枠は0円で

キャッシング枠を希望した場合、貸金業法に基づいた審査も行われるので手間がかかるだけでなく厳しくなります。

必要であれば、別途でキャッシングに申込み、クレジットカードはショッピング専用で申込むことをおすすめします。クレジットカードのキャッシングが金利が高いですから、低金利の銀行カードローンを検討するほうがいいでしょう。

近くに受け取り可能な店舗があるか

今日明日中にカードが必要だからという理由で即日発行のクレジットカードに申込む際は、近くにカード受け取りできる店舗があるのか必ず確認しましょう。

受取可能な店舗は多くありません。特に、即日発行可能なカードは都市部に集中しているので地方在住の方はそもそもカード受け取りが難しくなります。近くに店舗がなく、受け取りのために半日かかってしまうなんてことも。

また、受取可能な店舗はクレジットカードごとに異なります。各カード会社の公式サイトにて受取可能な店舗を確認しておきましょう。

即日発行可能な店舗が多いのが消費者金融アコムが発行するACマスターカードです。すべての都道府県に即日発行可能な無人契約機がありますので、地方在住の方はACマスターカードを検討するといいでしょう。

仮カードが即日発行の場合もある

即日発行対応のクレジットカードの中には、仮カードが即日発行できて国際ブランド付きの本カードは郵送で届くものもあります。

仮カードは、そのカードを発行している会社のサービスや特定の店舗でしか使えない簡易的なクレジットカードのことです。

仮カードには国際ブランドがついていないため、どこの店舗でも利用できるわけではありません。

たとえば、電気代やガス代、携帯代の支払いに利用しようと思ってもできないわけです。急いでいる方はくれぐれも注意してください。

要するにハウスカードです

即日発行できても即時利用できないカードというのは、要するにハウスカードということです。

たとえば、コスモ・ザ・カードにもハウスカードがありますが、このカードは全国のコスモ石油店舗でしか利用できませんし、マルイで発行されているハウスカードならマルイ店舗でしか利用できないということです。

そのお店でしかカード決済できないのです。

即日発行可能で即時利用できないクレジットカードというのは、一時的にハウスカードを使って、後日、どの店舗でも使用できるクレジットカードに切り替わるカードということです。

この場合、本カードの発行には2週間前後かかりますので、結局のところ本カードは即日発行できないということでもあります。

即日発行を謳っていても、実際に即日で発行されるのは一時的なハウスカードで本カードは郵送というケースがあるので、本カードが即日発行可能なのかよく確認してから申し込むようにしましょう。

日によっては発行できないことも

土日祝日など一般的な休みでも、問題なくクレジットカードは即日発行可能です。

エポスカード、セゾンカードなどを発行するショッピングセンターやデパートはそもそも土日祝日でも営業しているので、それと連動する形で即日発行しているのです。

ただし、元旦や三が日は難しいケースが多いです。基本的にお正月の三が日は無理だと認識しておいた方が良さそうです。

また夜間の即日発行は不可となります。クレジットカードの審査を担当する部署は、夜間は営業していません。

早朝も同様です。

早くても10時ぐらいから開始となり、終わりは18時ぐらいとなります。早くクレジットカードが欲しい場合は、夜中のうちに申し込みを済ませておき、営業開始と共に審査してもらうようにするといいでしょう。

即日発行できない場合もある

即日審査、即日発酵に対応しているクレジットカードに申し込めば、100％その日のうちに完了するというわけではありません。審査落ちならば何日待ってもクレジットカードを手に入れることはできませんし、審査通過できたとしても結果が出るのに時間がかかることもあります。

特に個人事業主は、カード会社が審査に時間をかけるケースが多く即日発行できない可能性が高いので要注意です。時間に余裕を持って申込むようにしましょう。

申し込みはネットで行うのが無難

店舗で直接申し込みする方法もあり、もちろん即日発行OKですがおすすめはインターネットで申し込む方法です。

というのも、店舗で申し込んだからと言って必ず審査通過するわけではないからです。

むしろ散々待たされた挙げ句、結局審査落ちになってしまえば無駄足に終わってしまいます。

ネット申し込みなら、審査通過した後に受け取りに行けば無駄足にならずに済みます。店舗で待たされることなくカードを受け取れる利点もあります。

特に審査に自信が無い方は、店舗ではなくインターネットで申込むようにしましょう。

申し込み確認の電話にでること

クレジットカードに申込むと、カード会社から申込確認のための電話がかかってきます。内容自体は簡単なものですが、申し込み者本人と連絡がつかないとカード会社は審査を進めることができません。

知らない番号からの着信だから拒否してしまい即日発行できなかったというケースは決して珍しくありません。

即日発行してほしいのであれば、カード会社からの電話にはできるだけ早く対応してスムーズに審査を進められるようにしましょう。

要注意！審査早い＝即日受け取りではない！即日で利用したいならACマスターカードがおすすめ

今回は審査が早いクレジットカードをご紹介しましたが、注意点としては「審査早い＝即日受け取り」というわけではないということです。

即日で審査結果が出るからカード発行も必ず即日というわけではないのです。即日で利用したいなら即日発行対応のカードを選ばなければいけません。

クレジットカードを即日で受け取るならカウンターや無人契約機を常設している流通系または消費者金融系クレジットカードに限定されます。

審査結果だけを早く知りたいならヤフージャパンカードが最速

審査が早いクレジットカードを求める方には2種類のタイプがいます。

• とにかく審査結果を早く知りたい
• クレジットカードを早く利用したい

カード発行には多少時間がかかってもいいから、審査結果だけを早く知りたいという方はヤフージャパンカードがおすすめです。

アコムのACマスターカードは最短30分審査と充分早いですが、ヤフージャパンカードは何と最短2分で審査結果が出ます。数あるクレジットカードの中でもトップクラスの審査スピードです。

とにかく審査結果だけ早く知りたい人はヤフージャパンカードを検討してみてはどうでしょうか。

審査から発行までが早いのはACマスターカード

審査からカード発行まで一番早いのは消費者金融アコムのACマスターカードです。最短1時間程度でカード受け取りが可能なうえに、発行可能な無人契約機の数は他社よりも圧倒的に多いので受け取りしやすいです。

無人契約機での手続きは10分もあれば終わりますので、簡単な手続きだけでカード発行が完了します。

とにかくすぐにクレジットカードを作りたいという方にACマスターカードは最適な1枚ですよ。

アコムが発行するクレジットカード「ACマスターカード」は、一般的なクレジットカードと同じように使用できます。

しかし、他社カードとは少し違った一面もあります。ACマスターカードはどのようなクレジットカードなのか、基本情報を確認していきましょう。

アコムACマスターカードはカードローン機能付クレジットカード

アコムACマスターカードは、大手消費者金融のアコムが発行しているクレジットカードです。

消費者金融が発行していると聞くと、カードローンしか利用できないのではないかと思う人もいます。

国際ブランドのマスターカードが付いているため、国内はもちろん、海外の加盟店でも利用することができます。

ショッピングで利用する以外にも、やはりアコムが発行しているということもあって他社カードよりもキャッシング機能が強化されています。

アコムACマスターカードの利用限度額は300万円ですが、キャッシングを合わせると最高限度額は800万円と高く、アコムのカードローンと同じようにキャッシングを利用可能です。

そのため、アコムACマスターカードはカードローン機能が付いたキャッシングに強いクレジットカードと言えるでしょう。しかし、他社のクレジットカードとは大きく違う特徴もあります。

それはクレジットカードを利用する人の多くが期待する、ポイントプラグラムがないという点です。幾らカードを利用してもポイントがたまるということがありません。また、旅行傷害保険や買物補償などの附帯サービスも付いていません。

ただし、それに代わる特典として「キャッシュバックサービス」があります。ACマスターカード利用金額の0.25%を請求時に自動的に値引きする形でキャッシュバックされます。

例えば10万円の支払いで0.25%つまり250円が値引きされて99,750円の請求額となります。また後にも説明しますが、支払い方法が一括払いではなく、自動的に請求時にリボ払いになるという大きな特徴もあります。

分割払いを利用したくない人は、利用するときにはちょっとした工夫が必要になります。

このように他社カードとは違ったポイントが多いACマスターカードではあるのですが、初めてクレジットカードを作りたいと言う、クレジットの利用履歴を作りたいという人に人気のカードです。

というのも、ACマスターカードは即日発行が可能で、最短30分で審査結果が分かります。通常クレジットカードは発行までに1週間から2週間程度かかります。そこまで待って審査落ちとなると、再びまた手続きをしなければなりません。

ACマスターカードであれば審査結果すぐに分かり、むじんくんを利用するとその場で発行されてクレヒスを作成することができます。そのため、初めてクレジットカードを作る人がその日に発行して、翌日から海外出張で利用するということも可能です。

なお、年会費無料となっていますので安心してください。

気を付けたいACマスターカードの限度額

アコムACマスターカードの限度額は、最大で300万円までです。ただし、

キャッシングを合わせると800万円までが、最高限度額となっております。また、クレジットの実質年率は10.0～14.6%です。

キャッシングの実質金利は3.00%～18.00%で、限度額によって異なっていますので注意をしてください。

なお、アコムACマスターカードはクレジットカードですが、キャッシングカードが基本となっていますので、キャッシングの限度額を外すことができないのが注意点です。

カードのカテゴリとしては、キャッシングカードであるということを覚えておきましょう。アコムACマスターカードの限度額はクレジットで利用できる枠と、キャッシングで利用できる枠が合算されて審査により決定されます。

アコムACマスターカードの審査に通過したときに、クレジットとキャッシング枠がそれぞれ幾らなのかしっかりとおさえておきましょう。

限度額を増額したい場合には、クレジットカードの増額よりもカード枚数を増やした方が良い理由を参考にしてください。

ブラックでも通る？│審査と在籍確認

アコムのACマスターカードはブラックでも通るという、口コミを見かけることがあります。しかし、ブラックでも通るクレジットカードは基本的にはありません。

ブラック状態の人というのは、個人信用情報に金融事故情報が記録されている人のことです。

例えば、債務整理や長期延滞、強制解約などの記録のことです。このような金融事故情報が個人信用情報に記録されてしまうと、5年間から10年間記録が残ります。

クレジットカード審査中にこのような記録が見つかると、審査に通過する可能性はほとんどなくなるでしょう。ではACマスターカードはどのような人が審査に通るのか、まずは申込み条件を確認してみることが大切です。簡単な条件は下記で説明します。

アコムのACマスターカードの申込み条件は、20歳から69歳までの人で安定した収入がある人です。安定した収入があればパートやアルバイトでも、働いていれば学生でも申込み可能なため、特に審査基準が厳しいわけではありません。

収入は税込みの年収を見られますので、受け取る給料と差があります。アコムは消費者金融のため特に審査が甘いと思われがちですが、他の金融機関と同じように個人信用情報に問題がある人や安定した収入が見込めない人は審査に通過できません。

特にACマスターカードはキャッシングが強化されたクレジットカードです。他社借入額が多い人などは審査で不利になるため、他社のクレジットカードよりも審査が厳しい一面もあることを覚えておきましょう。

クレジットカードの審査の内容については、クレジットカード審査の内容を解説！を参考にしてください。

ACマスターカードのデメリットもチェック

ACマスターカードは即日発行可能で、クレジットカード利用で請求時にキャッシュバックがあるなど多くのメリットがありますが、覚えておきたいデメリットもあります。

そのデメリットのひとつとして、ACマスターカードはリボ専用カードという点があげられます。

ショッピング利用時にレジで翌月一括返済と言って清算したとしても、請求時には自動的にリボルビング払いになります。

リボ払いは大きな買物をしたとしても請求額が毎月一定額となるため、毎月の支払い計画が立てやすいというメリットがあります。

しかしその一方で、毎月カードの利用を続けていると知らない間にリボ払い残高がどんどん増えていくという怖さがあります。

リボ払いは未払残高が増えたとしても、毎月の支払額は増えずに一定額のままです。そのため、支払額より利用額が多くなると未払残高だけで残っていくことになります。

リボ払いには良い面もありますが、定期的に未払残高を確認して余裕のある月に追加返済をするなどの対策をとるようにしましょう。

リボ払いについての詳細は、クレジットカードのリボ払いとは？を参照してみてください。

アコムACマスターカードの支払方法

アコムACマスターカードの支払方法は、自動的にリボ払いになりますが、具体的にどのような支払金額になるのか、支払場所や手数料などと合わせて確認していきましょう。

アコムACマスターカードは2種類の支払方法から選べる

クレジットカードは、毎月決まった支払期日になっているのが一般的です。しかし、アコムACマスターカードでは2種類の支払い方法から選択できます。

まずひとつ目の方法は、毎月〇日という希望の日にちを指定して支払いをする「毎月支払い」という支払方法です。他社のカードでも採用している一般的な支払い方法はこちらです。

ただし、支払期日より15日以上前に入金してしまうと前月分の支払いとなるため、注意が必要です。

ふたつ目の支払い方法が「35日払い」です。新規の利用分を毎月20日で締め切り、翌月7日から起算して35日以内を1回目の支払いとし、それ以降は支払いをした日の翌日から起算して35日以内に支払う方法です。

どちらでも、自分が払いやすい方法を選択して支払いをするようにしましょう。

一括払いでもリボ払い専用

アコムACマスターカードで気を付けなければいけないことが、買い物で利用したときに翌月一括払いにしたとしても、リボ払いになってしまうことです。

アコムACマスターカードの支払いは、リボ払い専用になっていますので翌月一括払いにしたとしても何もしなければリボ払いになってしまいますので注意をしてください。

アコムACマスターカードの支払日は2種類あるのですが、クレジットカードを利用したはじめに到来する6日までに返済をすると、無利息になり翌月一括払いにしたことと同じです。

なお、返済日は最終返済日から35日ごとか、都合のいい日付を指定して店舗の窓口、ATM、会員専用ページにログインをして返済を行います。ただし、口座振替の場合は毎月6日が支払日として設定されています。

月々の支払金額と支払い回数の出し方

アコムACマスターカードの支払い方法はリボ払いになりますが、リボ払いには必ず毎月手数料がかかります。アコムACマスターカードの手数料率は実質年率10.0%～14.6%です。

例えばリボ払い残高が10万円の場合、手数料率は14.6%、毎月の支払額は利用金額の3%となるため、毎月3,000円の支払額となります。

毎月支払額の3,000円のうち、元金に充当するのが1,800円、手数料が1,200円となるため、およそ3年を少し超えた（40回前後）程度で完済することになります。

インターネットを利用できる人は、アコムの公式ホームページにシミュレーションがありますので、参考に計算をしてみるといいでしょう。

「新規利用残高」を翌月6日までに入金して手数料0円に！

ACマスターカードの支払いはリボ払い専用のため、毎月の支払いにリボ払い手数料がかかります。しかし、金利手数料を無料にする方法があります。

ACマスターカード新規利用分は毎月20日で締め日となりますが、翌月6日までに一括で支払いを済ませると手数料がかからず、一括払いと同じ扱いとなります。

リボ払いにしたくない、手数料を払いたくないという人にはおすすめの返済方法となっています。

支払いはアコムATM、提携ATM、振り込みで

アコムACマスターカードはアコム専用ATMかセブン銀行などの提携ATM、振り込みなどを利用して返済することができます。早く返済をして少しでもお得に、アコムACマスターカードを利用したい人は毎月の返済のほか、随時返済を活用してください。

なお、ATMなどを活用して支払いをするときは、1,000円未満の端数は返済できませんので注意してください。

増額返済も活用してリボ完済を目指そう

リボ払いは、毎月の支払金額以上に毎月買物をすると、リボ払いの未払残高がどんどん増えていきます。そのまま買物を続けていくと、いつの間にか支払いできない金額までふくらんでしまう可能性があります。

そのため、毎月の決まった支払額だけを払い続けるのではなく、お金に余裕がある月に増額返済をすることで早く完済をすることができます。毎月のリボ払い残高を常に確認をして、計画的に利用するようにしましょう。

ACマスターカードが使えない！そんなときの対処法

アコムACマスターカードを利用していて、急に使えなくなることもあります。

そんなときは、なぜ利用できないのか、疑問に思う人もいるでしょう。

そこで、アコムACマスターカードが使えなくなるおもな理由を、ふたつ説明しますので参考にしてください。

カード自体に問題がある場合

アコムACマスターカードを利用して、エラーになったときはカードそのものが破損していることを疑いましょう。

カードに磁気ストライプが付いていますので、スマホなどと一緒に持ち歩いている人などは、磁気不良になってカードが突然利用できなくなることもあります。

アコムACマスターカードが利用できなくなる理由に、思い当たる節がなければ磁気不良の可能性が大きいです。磁気不良のときはアコムのコールセンターに電話して質問をすると、回答を得られますのですぐに分かります。

磁気不良であることが分かったときには、カードの再発行手続きをしてください。

磁気不良でカードを再発行したい方へのアドバイスを管理人のQ&Aコーナー５にて行っていますので、よかったら読んでみてください。

利用者に問題がある場合

アコムACマスターカードが突然利用できなくなる原因は、他社の借り入れの延滞をしていたり、既に限度額いっぱいまで借りていたり利用者そのものに原因があることがあります。

アコムACマスターカードを利用したら、しっかりと決められた返済額を入金することはもちろん、他の会社の借金も遅れなく返済するようにしてください。

まとめ

アコムACマスターカードはキャッシングカードに、ショッピング枠の機能が付いたものです。支払方法や返済金額、回数などの特徴をしっかりと把握したうえで利用するとお得なカードとなります。

カードを持っていなければ、愛を伝えられない新時代

著：まとライバー

あなたには好きな人がいるだろうか。

身近な家族や恋人、友人、好きな芸能人、映画監督、漫画家など、私たちの社会はたくさんの人で構成されている。

それに今ではYouTubeやツイッターなど、インターネット上で一方的に知る人も多くなっていることだろう。

一般的に「推し」と言われる、「自分が推したい人やキャラクター」がいるのも今では普通のことだ。

日本では大昔から、歌舞伎や相撲などの世界でも推しの文化があった。

あなたはその人たちに、自分の好意を伝えることができているだろうか。

身近な人々にであれば、言葉で伝えられるかもしれない。

だが作家や漫画家、アイドルやキャラクターなど、直接会えない存在にはどうだろうか。

インターネットが普及し、情報が大量に押し寄せるようになったこの時代、本人にメッセージを贈ることは容易となった。

しかしだからこそ、彼らには今もたくさんのファンからの声が、そして併せて誹謗中傷も寄せられていることだろう。

果たしてあなたの「好き」という思いは彼らに届くのだろうか？

悪意ある批判に呑まれ、あなたの推す人は苦しんでいるのではないだろうか？

そんなとき、あなたの純粋な愛を確実に伝える手段としてクレジットカードがある。

勘違いしてはいけないのは、これは単純にお金＝愛という図式ではないということだ。

愛を伝える手段・経路として、現代ではクレジットカードという存在が必要不可欠になっているのである。

あなたの「好き」を守ってくれるクレジットカード

ところであなたはバーチャルユーチューバーという概念を知っているだろうか。

彼らは二次元の姿を演じながらYouTubeで動画を配信する人達のことで、昨今10代～30代の間で流行している新たな時代のタレントの形である。

今では4000人を越える規模にもなった、バーチャルユーチューバーという若者のスター達。

彼らは一見すると色モノのように見えるが、実際は視聴者を楽しませる為に多くの努力を惜しまない真摯なクリエイターの集団でもある。

今現在も彼らは日々動画を配信し続け、最近では地上波のテレビに出演したり、CDメジャーデビューを果たしたりと、メディアへの露出がどんどんと多くなっている。

しかし彼らには、活動する上で一つの大きな問題がつきまとっている。

それは「収入源の確保」である。

一般的にユーチューバーはYouTubeからの広告配信料を得て生活していると思われがちだ。

しかし2015年、2017年、2018年と度重なるYouTubeの規約の変更により、一時期に比べれば配信者に与えられるYouTubeからの収入は激減している。

なので現状、YouTubeからの広告収入だけで生活するのは難しいものとなっている。

「ヒカキン」氏などの一部有名YouTuberは、企業からの宣伝を請け負うことで収入を確保しているが、バーチャルユーチューバーのような新人は、それもすることができない。

結果収入が確保できず、アルバイトや本業を優先することで活動が縮小し、最終的には休止、引退……となっていく負の連鎖が出来てしまっている。

しかしそんな彼らを応援する方法もある。

それは視聴者に与えられた唯一のシステム「スーパーチャット」である。

これはいわゆる「投げ銭」システムのことで、配信者にお金を直接振り込むシステムだ。

当然、物理のお金を投げ付けることはできない。ここで必要になるのが、クレジットカードなのである。

推しを引き留められるのは、あなたかもしれない

これは以前、私が実際に遭遇した出来事だ。

YouTubeにおけるスーパーチャットには、収益化の申請が必要だ。とあるユーチューバーはその許可が下りると共に、生放送の配信を開始した。

そのユーチューバーは独特な語り口と斬新なネタが面白いユーチューバーで、私は時々深夜に行われるその人の配信をひっそりと楽しみにしていた。

スーパーチャット解禁後初回の配信ということもあり、そこではいくつかのスーパーチャットが送られていた。

それまで私はスーパーチャットをしたことが無かったのだが、勇気を出してそのときはスーパーチャットを行ってみることにした。

少額ではあったが、配信者はそのコメントを拾って「本当に嬉しい」と配信中に言ってくれた。

後日談として伝えられたことだが、その出来事があった配信時、その配信者に対していわれのない中傷が数多く寄せられた。

その後、ユーチューバーとしての活動を続けるかどうか迷っていたらしい。

そんな中ちょうどスーパーチャットの申請が下りた為、試しに配信を行ったところ、投げ銭と共に多くの温かいコメントを寄せられることとなった。

配信者はそれにより「こんなにも自分を好きでいてくれる人がいたのか」と改めて実感できたことで、活動を続けることを決意したとのことだ。

表現者にとって、案外ファンの声というものは届きにくいものだ。また言葉だけでは、どれだけ飾ることもできる。

しかしそこにお金が伴えば、それは心の底からの真実であると実感させることができるのだ。

お金は誰にとっても大切なものだ。だからこそ、それは説得力を持つのである。推しの背中を押してあげられるのは、私たちだけなのだ。

私達ファンがわずかなお金を寄贈することで、彼らクリエイターの活動が活発になり、私たちの「好き」「面白い」がどんどん供給されていく素晴らしい世界が出来ていく。

この幸せなサイクルを実現する為には、クレジットカードの存在が必要不可欠なのである。

必要になってからでは遅い。備えておく「愛」

バーチャルユーチューバーは名前通りバーチャルの存在だ。仮想的な電子世界に存在する彼らと同じように、現実でも次々と電子化の波が押し寄せている。

その一つが、キャッシュの電子化である。

たとえば現在、中国のマクドナルドには現金用のレジが存在しない店舗もあるし、野菜などを売っている露店すらも電子決済がメインとなっている市場もある。

既に中国ではそのようなキャッシュレスが進んでおり、現金を持ち歩くのは文明の進歩についていけていない状態とも言えるだろう。

現在中国の経済規模はアメリカに次いで世界二位であり、今後も経済は成長していき2032年にはアメリカすらも追い抜くと言われている。

そのうち隣国である日本にもその波はやってくるだろう。

そんなときにクレジットカードを持っていないとなると、経済どころか社会から取り残されていくのは間違いない。

そんな理由もあり、クレジットカードは今のうちに持っておくべきなのである。

また、それでも「今はべつに応援したい人もいない」と思っている人もいるかもしれない。
だがそれでは遅いのだ。

気持ちというのは性急なもので、恋に落ちるのに猶予時間が存在しないように、応援したくなるのにも準備期間は存在しない。

だが気持ちの問題以外にももう一つ「それでは遅い」と断言できる物理的な理由がある。

それはクレジットカードの仕組みによるものだ。

クレジットカードを入手するには、事前審査が必要なのである。

そもそもクレジットカードとは何なのか？

一言で言えば、クレジットカードとは「信用」そのものだ。

クレジットカードは様々な手続きを簡略化して、即座に電子決済ができるカードだ。

だからこそスピーディに推しへ愛を伝えることができる。

しかしそれはあなたの「信用」に裏付けされているからこそできることなのだ。

カードを作るにはカード会社の審査を受ける必要があり、これには当然時間がかかる。

本人の支払い能力などを調査されるのだが、それはつまりその人が「社会的に信用できる人物かどうか」を査定されているということである。

つまりクレジットカードというのは一種のステイタスでもある。

それは「クレジットカードを持てるほど信頼できる人物」と社会に認められた証なのだ。

もしもそれを持っていなかったらどうなるのだろうか？

前述したように、そのうちキャッシュレスの時代がやってきてしまうだろう。

そんな貨幣経済が終わり信用経済となったとき、現金を持っていたとしてもコンビニでカップ麺も買えない時代が来てしまうのだ。

だからこそ「今」のタイミングで取っておく必要があるのである。

不況が続き天災が度々発生するこの日本において、これからもずっと順風満帆な生活が続けられると思っている人は、まさかいないだろう。

もし突発的に仕事をやめることになったり、就職できなくなったりした場合、その社会的信頼を保証してくれるクレジットカードを取得することができなくなってしまう。

そうなってからでは遅いのだ。信用の証を取れるうちに取っておかないのは、非常に勿体ない。

なお支払いが滞ったケースさえなければ、使用期限が過ぎた時に社会的身分がなくなっても自動的に発行される。

クレジットカードは今すぐに用意しておくべき、社会的信用の証なのだ。

あなたの現実を良くする為の、クレジットカード

改めて尋ねさせて頂きたい。

あなたに好きな人や芸能人、アイドルや作家はいるだろうか？あなたに映画やドラマ、アニメに漫画・小説といった、好きな作品はあるだろうか？

あなたの「好き」は今後も供給され続ける保証はあるだろうか？

あなたの「好き」を作る人は、満足に生活できているだろうか？

あなたの愛は、彼らに届いているだろうか？

いくら綺麗事を言ったところで、生活するのには誰しもがお金を必要とする。お金が無ければ、何もできないのが現代だ。

その現代は出版不況と言われて久しい時代。あなたの好きな漫画を書いている漫画家の先生が、食べて行けずに筆を折るかもしれない。

最近はテレビを持たない世帯も増えている。

あなたの好きなアイドルや芸人さんがYouTubeで動画配信しても、食べて行けずにその道を諦めるかもしれない。

今、大抵の業界においてあなたの「好き」は危機に瀕している。

それは間違いのない事実であり、だからこそあなたの力が必要とされているのだ。

クレジットカードはそれを届ける、一番現実的で手軽な手段である。

今なら、まだ遅くはない。

クレジットカードは年会費無料のものもあるし、節度を持って使う分には全く危険の無いものだ。

あなたの愛が本当に必要とされる前に、事前に所持しておくべきものである。

最後にもう一度あなたに質問しよう。

あなたは、推しに愛を伝える手段を持っているだろうか？

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アコムといえばキャッシングができて、「むじんくん」という自動契約機があるということで有名な老舗の大手消費者金融です。

お金を借りられるというイメージが強いアコムでは、余り知られていませんがクレジットカードも発行しています。実は消費者金融でクレジットカードを発行しているのはアコムだけです。

アコムで発行していると聞くと普通のクレジットカードのように、ショッピングで使えないと思うかも知れません。

しかし、ACマスターカードには国際ブランドの「マスターカード」が附帯しているため、通常のクレジットカードと同じように年会費が無料で利用することができます。

ACマスターカードの実力をチェック

アコムのACマスターカードはクレジットカードです。

国際ブランドのマスターカードが付いているため、海外でも利用できるという大きなメリットがあります。

しかし、ACマスターカードには、一般的なクレジットカードとは少し違う一面もあります。

まず、クレジットカードの支払いは通常、一括払いや分割払い、リボ払いなどを選択できます。

しかし、ACマスターカードはリボ払い専用カードとなっているため、自動的にリボ払いになります。レジで一括払いとして会計しても、支払いはリボ払いになるため注意が必要です。

また、クレジットカードのポイントをためるために利用する人も多いですが、ACマスターカードにはポイントサービスがありません。さらに、旅行傷害保険なども一切付いていません。

ただし、他のクレジットカードには少ないサービスとして、キャッシュバックサービスが利用できます。

ACマスターカードの利用金額の0.25%を自動的に請求時に値引きする形で、キャッシュバックをします。例えば10万円利用すると請求額は0.25%(250円)差し引いた99,750円が請求金額となる仕組みです。

ポイントが付くクレジットカードと比較するときには、このキャッシュバックのことも考えるといいでしょう。

さらにカードローン(キャッシング)機能が付いていて、アコムのカードローンと同じ800万円の限度額に設定されています。

この限度額は一般的なクレジットカードのキャッシング枠よりもかなり高めの設定ですが、総量規制の関係で年収の3分の1以上借りられないことを覚えておきましょう。

さらに詳しいクレジットカードと総量規制の関係については、総量規制の適用範囲とクレジットカードとの関係とは？で解説しています。

ACマスターカードの申込み方

アコムのACマスターカードは、アコムの店頭窓口やむじんくんで作ることができます。しかし、なかなかアコムの店頭に行く時間がない、アコムの店には入りづらいという人もいるでしょう。そのような人の場合は、ネットや電話、郵送などの方法も利用できます。

ただし、急ぎでカードを手に入れたいという人は、ネットや電話の手続き後にむじんくんでカード発行することで最短即日で発行することが可能です。

特に急ぎではないという場合や、自宅にカードが届いても問題がないという人は、インターネットや電話の手続き後に郵送してもらうこともできます。最短で翌々日に発送となります。
(アコムの名前は宛名に使わず、ACサービスセンターという宛名で送られてきます)

むじんくんでACマスターカードを発行！手順を解説！

アコムのACマスターカードは、むじんくんで発行することで最短即日でカードを手に入れることができます。

急ぎでカードを発行したい人にメリットが大きい、むじんくんでのカード発行の手順について確認していきましょう。

むじんくんなら最短30分でクレジットカードが手に入る？

ACマスターカードの発行は郵送でもできますが、少しでも早く手に入れたいという人にはむじんくんの利用をおすすめします。

ACマスターカードは、申込みをして審査結果が最短30分で分かるため、その後はむじんくんでカード発行することでその場ですぐにACマスターカードを手に入れることが可能です。

むじんくんは無人契約機のため、土日祝日や遅い時間まで利用できるという大きなメリットがあります。

ただし注意点としては、むじんくんは全国に1,000か所以上ありますが、すべてのむじんくんでACマスターカードを発行することができません。事前に自分の近くのむじんくんでACマスターカードが発行できるか、確認しておくようにしましょう。

むじんくんって何？どこにあるの？

アコムの「むじんくん」とは、そもそも何か分からないという人もいるかも知れません。

むじんくんを知らない人のために、少し説明をしておきましょう。

アコムの「むじんくん」とは、アコムで利用できる自動契約機のことです。小さな部屋のようになっていて、一人だけ中に入って契約できるようになっています。

中から鍵をかけられるため、女性でも安心して利用できるでしょう。

誰かに会いたくない、店頭で対面して契約したくないという人には特におすすめです。都心などではビルに設置されていることもあり、看板などが表示されています。

中に入るとATMのような機械が設置されていて、タッチパネルで操作をします。途中で分からないことがある場合は、ATMの操作ですぐにオペレーターにつなぐこともできるため、相談しながら作業することも可能です。

ACマスターカードをむじんくんで発行するには、事前にどこのむじんくんで発行可能か調べておく必要があります。

アコムのホームページでむじんくんを検索することができるため、検索条件を「マスターカード発行機あり」にチェックを付けて検索してみましょう。

全国主要都市にあるマスターカードが発行できるむじんくんの一部設置場所は、下記の通りです。

都道府県名	マスターカード発行可能な「むじんくん」設置場所
東京都	秋葉原電気街口、神田東口駅前、新宿区役所前、中央区八重洲（東京駅）など計95か所
神奈川県	横浜西口、鶴見東口、川崎駅前など計43か所
埼玉県	大宮西口、浦和、所沢駅前など計37か所
千葉県	千葉駅前、市川、船橋駅前など計29か所
静岡県	静岡駅前、浜松高丘町、沼津駅前など計14か所
愛知県	名古屋駅前、栄錦、豊橋など計45か所
大阪府	梅田、京阪京橋駅前、南海難波駅前など計86か所
京都府	京都駅前、四条河原町南、近鉄大久保など計13か所
兵庫県	神戸駅前、三宮センター街、姫路駅前など計23か所
広島県	八丁堀、横川、呉本通など計12か所
福岡県	小倉駅前、福岡天神、大橋など計32か所
熊本県	清水バイパス、八代、山鹿など計8か所

むじんくんでの申込からカード発行まで

アコム自動契約機のむじんくんでACマスターカードを発行するまでの手続きについては、電話かwebで事前に手続きを済ませるか、むじんくんですべて手続きしてしまうかで違ってきます。

しかし、むじんくんで最初から手続きをすると時間がかかってしまうため、今回はwebで事前申込みをしてからむじんくんでカード発行をする手続きについて見ていきましょう。

むじんくんに行く前の準備

ACマスターカードの申込みは、事前にwebで必要事項を入力して申込みしておく方法がおすすめです。

むじんくんで入力作業をするのは入力項目が意外と多く、思ったよりも大変であせってしまうこともあるため、自宅で入力作業を済ませておいた方が間違えずにゆっくり入力できるためです。

webでACマスターカードの申込みにすすみ、必要項目の入力を終わらせると、最短30分後に仮審査の結果がアコムのオペレーターから連絡先に電話で入ります。

そのときに「ACマスターカードの発行希望」であることをオペレーターに伝えてください。

その後はむじんくんで手続きをすることになるため、本人確認書類を用意して近くのむじんくんへ向かいましょう。

本人確認書類としては、運転免許証や保険証、個人番号カードなどが提出可能です。ただし、顔写真が付いていない証明書や、現住所と違う住所が記載された証明書の場合は、住民票や公共料金の領収書などを併せて用意しておきましょう。

本人確認書類は書類を読み取る場所に置いたあとに、最後に確認ボタンを押せば提出が終了します。なお、書類の読み取りまで少し時間がかかるので、読み取りが終わるまで本人確認書類を動かさないように注意してください。

むじんくんに行こう！

むじんくんに到着したら、案内どおりに画面をタッチして手続きをすすめましょう。

そこで、簡単に手続きの流れを説明していきます。本人確認書類は、むじんくんでスキャンすることで提出できます。

むじんくんで提出する以外にも、むじんくんへ出向く前に事前にメールで本人確認書類を撮影したものを提出しておくこともできます。事前にメールで送っておくとむじんくんでの作業がさらに早くすすみます。

本人確認書類の提出が確認されると、本審査が行われることになります。このときに本審査の項目のひとつとして、勤めている会社に電話で連絡がありへの在籍確認が行われます。

職場への在籍確認は基本的に必ず行われるため、もし職場が在籍確認を取りにくい場合などはオペレーターに事情を説明することで、在籍確認を書類の提出で代用できる場合もあります。

なお、在籍確認が行われる理由のひとつとして、収入のもととなる勤め先が間違いないのかチェックするためです。理由を知っていると、在籍確認をされることに少しは抵抗がなく、面倒と感じることが減るでしょう。

しかし、その書類を事前に用意しておかないとむじんくんでの即日発行ができないため、在籍確認が取りづらい職場の場合はむじんくんに向かう前に書類の用意をしておくと即日にカードを手に入れることができます。

電話での在籍確認の代わりとなる提出書類は、給与明細書や社会保険証などがあります。

その後本審査の結果がむじんくんを通じて告げられ、審査に通った場合はそのまま契約手続きに入ります。手続きが完了すると、ACマスターカードが発行されます。

審査を確実に通したい方は、審査が不安…でも今日中にカードが欲しいを必ず熟読してからむじんくんに向かいましょう。

ACマスターカードを手に入れたら使ってみよう！

無事に審査に通過しACマスターカードが手に入ったら、早速使ってみましょう。

ACマスターカードの支払方法には注意が必要なため、事前によく確認をしておくことで後々のトラブルを防ぐことができます。

ACマスターカードの利用方法について確認していきましょう。

ショッピングでの使い方

ACマスターカードをショッピングに利用する場合、気を付けたいポイントがあります。

それは、自動的にすべての支払いがリボ払いになるという点です。レジで一括払いにしたとしても、請求時には自動的にリボ払いになります。

リボ払いにするとどれだけ買物をしても毎月の支払額が一定になるため、毎月の支払いがしやすいというメリットがあります。

しかし一方で、支払額は一定であるにもかかわらずカードの利用が増え続けると、支払いが追い付かずに未払残高が増え続けてしまうというデメリットがあります。

ACマスターカードを継続的に利用する場合は、未払残高を常に確認して、計画的に利用することをおすすめします。

ACマスターカードでお金を借りる

ACマスターカードは、ショッピング枠を利用するほかに、キャッシング機能も付いています。ACマスターカードのキャッシング機能は、アコムのカードローンと同じように利用できます。

アコム店頭窓口やアコムATMのほかに、提携コンビニのATMなどで暗証番号を入力することによりお金を借りることができますが、ATM利用料などがかかることがありますので注意をしてください。

お得な返済方法

アコムACマスターカードを利用して買物をするときに、翌月一括払いとすることができます。しかし、何も手続きをしないと、リボ払いになってしまいますので気を付けてください。

ただし、翌々月の6日までに返済の手続きをすると、リボ手数料を無料とすることができます。一括払いで利用をしたいときには、アコムに直接返済をすることで可能です。金利に気を付けるためには、ちょっとした手間がかかりますので注意してください。

支払い、返済方法の詳細は、アコムACマスターカードの支払方法を解説！を参考にしてください。

むじんくんでACマスターカードを申込するときの注意点

むじんくんはその場でアコムACマスターカードとても便利なのですが、利用するときの注意点が幾つかあります。そこで注意点を紹介しますので、むじんくんを利用するときの参考にしてください。

むじんくんにも営業時間がある

むじんくんを利用する場合は、利用時間に気を付けなければいけません。365日稼働をしていますが、 使えるのは8～22時です。

8時前や22時を過ぎたあとに、お金が必要な場合はむじんくんが利用できませんので気を付けましょう。

必ずACマスターカードが発行されるとは限らない

クレジットカードが欲しいときにアコムに申し込んだ場合、必ずアコムACマスターカードが発行されるとは限りません。

キャッシング機能しか付いていないキャッシング専用カードが発行されることもありますので気を付けましょう。

アコム AC マスターカードはキャッシングカードにクレジット機能が付いたカードです。

クレジット機能が付けられるかどうかは審査によって決まりますので、発行されるカードが望んだものにならないこともあります。

審査によって、発行されるカードの種類が変わる可能性があるので注意が必要です。

審査が不安という方は、アコムACマスターカード審査Q＆Aで審査についてしっかり学んでおきましょう。

審査に落ちた！そうならないためには？

アコムの審査基準は公開されていません。しかし、アコムに限らず審査に落ちてしまう人には、共通する特徴があります。審査に落ちてしまう人の条件や、特徴を下記にまとめましたので参考にしてください。

1．延滞をしている

クレジットカードやカードローンを既に利用している人は、月々の返済が遅れていないか確認をしてから申し込みしてください。

61日以上の延滞をしているケースはもちろんのこと、1日でも遅れたことが度々あると審査に通過しないこともあります。

また、スマホや携帯電話の端末代金を分割払いにしているときは、月々の通信料に端末代金が上乗せされていますので、携帯通信料に遅れたことがある人も要注意です。

2．金融事故の経験がある

延滞や債務整理（自己破産、任意整理、個人再生など）の金融事故の経験があると、審査に通過することが難しくなります。

3．在籍確認ができなかった

アコムACマスターカードの審査において、在籍確認がアコムでできなかったときに審査落ちとなることがあります。

勤務先で外部からの電話を取り次いでもらえないなど、在籍確認が難しいことが事前に分かっているときにはアコムに相談をしてください。

在籍確認に不安がある方は、クレジットカード会社からの在籍確認を突破する方法も参考にしてください。

4．うそを吐いた

アコムACマスターカードの申し込みで他社の借入状況や、勤務先、年収をうそ吐いた場合には審査に通過しません。

申込内容は運転免許証などの本人確認書類、給与明細などの収入証明書、在籍確認、個人信用情報を用いて審査をされて間違いがアコムで分かります。

故意に申込書に正しく記入しなかったときでも、事実と違うことが記載されていると虚偽の申告とみなされることもありますので注意をしてください。

それでも審査に通過しない場合には、連続で落ちた時の対処方法とは？を参考にしてみてください。

まとめ

アコムACマスターカードは、即日発行の可能性があるクレジットカードとして便利な商品です。

即日発行をした人は、事前にインターネットや電話などで申し込みをしておき、むじんくんでカードを受け取るようにするとスムーズです。

ACマスターカードは在籍確認するみたいですが、申し込んだらすぐに勤め先に電話するのでしょうか？もし、それで審査落ちになってしまったらと思うと申し込みをためらってしまいます。

会社に電話するだけして審査に落とすのは嫌なのですが、いきなり勤務先へ電話するのでしょうか？

カード申し込みを受け付けたアコムは、初めにコンピューターによる自動審査を行います。アコムのシステムにかけて属性をコンピューターが審査します。

コンピューターによる審査が終わると、本審査に突入します。個人信用情報機関に照会して申し込み者の信用情報の解析を行います。ここで、申し込み者の他社利用状況や支払状況がわかります。

そして、その後に在籍確認が行われます。審査の最終段階で在籍確認は行われますので、ここまでくればカード発行は目の前と思っていいでしょう。

電話すると言っても申し込み者が職場で働いていることがわかればOK。よほどのことがない限り、在籍確認した結果審査落ちになることはないです。

Q2.職場に電話されるのはイヤです。ACマスターカードは在籍確認がないと聞いてるのですが本当ですか？

ACマスターカードを作ろうと思うのですが、在籍確認がないって本当ですか？

失礼かもしれませんが、一般的なクレジットカードなら職場に電話がかかってきても構わないのですが、ACマスターカードは消費者金融じゃないですか？

どうしても消費者金融から電話がかかってくるってなると同僚に「アイツ借金してるのか」と思われてしまわないか不安です。

実際に申し込みした人の中には在籍確認がなかったという声も多く見かけるので、それなら大丈夫かなと思って申し込みを考えているのですが・・・

クレジットカードの場合、カードローンとは違って在籍確認をしないケースも多いです。確かに、ACマスターカードでも在籍確認をしないケースもありますが、最終的な判断はアコム側にあります。

仮に自分から「在籍確認しないでほしい」と言っても、聞き入ってはもらえません。基本的にはACマスターカードも在籍確認はあると思っていいでしょう。

在籍確認がなぜ必要なのかについては、在籍確認がクレジットカード発行に与える影響とは？で詳しく解説しています。

なぜACマスターカードでは在籍確認をするのか？

その理由は、

「申し込み者が安定した収入を得ているか」
「職に就いているか」

という点を確かめるためです。つまり嘘をついていないか確認するわけです。

アコムがカード発行するかどうかを決めるうえで重要視しているのが申し込み者の支払い能力の有無です。

アコムとしては支払い能力がない人にカード発行するわけには行きません。そんな人にカード発行してしまうとアコムが損してしまうからです。

ACマスターカードでは原則として収入証明書の提出は不要です。

しかし、これでは申し込み者が本当に働いているのか、収入があるのかわかりませんよね。そこで、勤務先へ直接電話して確認を取る在籍確認が行われるというわけです。

仮に源泉徴収票や給与明細書を提出しても、現在でもその会社に勤務しているかを確認するには収入証明書だけでは不足している可能性があります。実際に働いているかを確かめるために在籍確認するのです。

逆に言えば、在籍確認しなければ申し込み者が本当に働いているかどうか確かめられませんよね。申し込み者の中には嘘をついているケースもあるからです。

嘘をついて申請したらどうなるのかは、虚偽(嘘)の申告（年収・勤務先等）をした場合、どうなるのでしょうか？で解説しています。

Q3.ACマスターカードの在籍確認はどこの電話番号を記入すればいいの？

ACマスターカードに申し込みしようとしているのですが、在籍確認時の電話番号は本社と勤務先どちらを申告すればいいのですか？

申し込み時に記入した電話番号にかけてきますが、このときの番号は最もつながりやすい番号を記入する必要があります。

派遣社員の場合は、派遣元の会社の電話番号です。実際に働いている場所で申告してしまいがちですが、派遣先は人の入れ替えが激しいかったりするので電話応対する人が派遣社員全員の名前を覚えている可能性が低いです。

下手すれば「そんな人はいません」と言われてしまい、審査落ちになる可能性がありますので、派遣元の会社の電話番号を記入してください。

パート・アルバイトの方は自分が働いている職場で構いません。たとえば、セブンイレブンで働いている場合は本社ではなく自分が働いている店舗の電話番号でOKということです。

公務員・正社員の方は勤務先の番号で構いません。ただし、規模の大きい会社で勤めていると、部署がいくつかにわかれているかと思いますので、本人につながらない可能性が高いです。

その場合は、自分が所属する部署の電話番号もしくはそれに近い部署の電話番号を記入するといいでしょう。

個人事業主の場合は、固定電話がなく携帯電話だけを利用している人もいるかと思います。その場合は、自分の携帯電話で構いません。

ちなみにアコムの場合は、自宅で仕事している個人事業主で固定電話がなくても申し込み可能です。

ただし、個人の電話だとなんとでも言うことができてしまうので、本当に営業しているのかを確認するために追加書類の提出を求められます。具体的には、次のような書類です。

• 営業許可証
• 開業届の写し
• 請求書
• 受注書

予め用意しておくようにしましょう。

Q4.電話に出られないかもしれないので在籍確認がないほうがいいのですが

営業の仕事をしているのですが、日中は電話に出られないことが多いです。在籍確認って自分が電話対応しないとダメなんですよね？

ACマスターカードが在籍確認する目的は、申し込み者が本当に働いているかどうかを確かめるためです。

要はその事実を確認することができればいいので、必ず本人が電話応対しないとダメというわけではありません。

たとえば、営業で外回りをしていれば電話に出られませんが、この場合同僚の方が「〇〇は只今、席を外しています」と答えればいいわけです。申し込み者本人がその会社にいることを前提とした返答だからです。

在籍確認の電話が出られないからと言って不安になる必要はありません。

Q5.ACマスターカードで在籍確認がない条件ってありますか？

私の友人がACマスターカードを持ってるのですが、どうやら職場に電話はかかってこなかったようです。在籍確認がなくなる条件ってあるのですか？

実際にACマスターカードを在籍確認なしで取得できたという人もいます。その人達に共通しているのは「クレヒスが良好」だということです。

ACマスターカードでは審査時に申し込み者の信用情報を開示し、他社クレジットカードの利用歴を確認します。

その際、健全にクレジットカードを利用しているとか、携帯電話料金を毎月きちんと支払いしているなどクレヒスが良好な場合は在籍確認を省略する可能性があります。

意外と知らない方が多いのですが、クレジットカードやローンの利用歴、スマホの分割購入履歴などは個人信用情報機関というところに保管・共有されています。

そこに保管されている情報は、勤務先情報や運転免許証番号なども記載されており、新しくカード申し込みしたカード会社に提出した内容がそれらの情報と相違なければ「この人はあえて在籍確認する必要はないな」と判断されるのです。

その結果、勤務先情報に変わりがなさそうな人に対しては在籍確認なしでカード発行してくれるというわけです。

ACマスターカードがはじめて申し込むクレジットカードと言う場合は、残念ながら在籍確認の電話が入る可能性は高いです。

クレジットカードもローンも利用したことがないわけですから、これは仕方がありません。アコムとしては当然、申し込み者が働いているかどうかを確かめなければいけません。

Q6.ACマスターカードは電話での在籍確認がない方法が存在するの？

確かアコムのカードローンなら書類で在籍確認してくれると聞いたのですが、クレジットカードの場合でも書類で対応してくれるのですか？

ACマスターカードでは基本的に在籍確認があるので、なしにすることはできません。ただし、在籍確認の電話をなくすこと自体は可能です。

① 会社の健康保険証を持っている

国民健康保険証ではなく会社発行の健康保険証です。公務員の場合は共済組合の健康保険となりますが、その場合もOKです。

国民健康保険証がNGな理由は、フリーランスや自営業など会社に属していない人が加入するものなので、これを提出したところで会社勤務していることを証明できないからです。

在籍確認は会社勤務であることを確認することが目的です。そのため、会社に所属していることができない国民健康保険証ではNGです。

② 直近1ヶ月分の給与明細書を持っている

会社で働いていれば毎月給与明細書は発行されるはずです。会社勤務であることを証明するために、健康保険証と合わせて直近の給与明細書を提出する必要があります。

中には辞職したにもかかわらず、その会社の健康保険証を持っている人もいますが、直近の給与明細書が必要になるため嘘はばれます。

③ 運転免許証を持っている

ケース・バイ・ケースですが、基本的には運転免許証の提出は求められます。

持っていなければ省略されますが、その場合は2ヶ月分の給与明細書もしくは顔写真のついた資料の提出を求められますので、あらかじめ用意しておきましょう。

④ むじんくんで手続きする

申し込み時には本人確認書類を提出しますが、本人になりすましている可能性もあるため、本当に本人なのか確認するためにむじんくん（無人契約機）で各種資料を提出する必要があります。

無人契約機にはカメラが取り付けられているので、提出した本人確認書類と照合すれば確実に本人確認することができます。だからこそ、むじんくんで書類提出が求められるのです。

詳細なむじんくんでも申し込み手順については、むじんくんの手順解説を参考にしてください。

⑤ 申込み完了後、アコムに在籍確認について相談する

在籍確認を書類で済ませたい場合は、その旨をアコムに伝えなければいけません。

申込み後にアコムに電話で在籍確認について相談するだけでOKです。もし、何も言わなかった場合は通常通り勤務先へ在籍確認の電話が行われます。

ネットでは源泉徴収票や社員証でも在籍確認の電話をなしにできると書いているサイトもありますが、原則NGです。いずれもリアルタイムで会社に在籍していることを証明できないからです。

Q7.職場バレが嫌なので在籍確認がないほうがいいのですが・・・ACマスターカードってバレませんか？

ACマスターカードは職場に電話するみたいですが、「アコムに申し込みしたらしいよ」と噂にならないか心配です。

在籍確認のせいで職場バレしませんか？別の会社名を名乗ってもらうとかできないのでしょうか。教えてください。あと、できれば会話の内容も教えてほしいです。

100％とは言い切れませんが、可能性は低いです。

ACマスターカードの在籍確認では、会社名は名乗りません。

一般的なクレジットカードだと会社名を名乗ることもありますが、アコムの場合は会社名を名乗ってしまうと「消費者金融から借金している」と周囲に思われてしまいますので、電話では担当者の個人名を名乗ります。

また、申し込み者本人以外には用件を話すことはしません。仮に用件を聞かれても、うまくごまかしてくれますのでバレる可能性は低いのです。

クレジットカードを複数枚所有している人が、在籍確認の電話に応じた場合は推測される可能性はあります。

クレジットカードの在籍確認は個人名で電話をかけ、用件を聞かれても教えてくれないので分かる人にはわかってしまいます。

ただ、アコムからの電話とバレる可能性は低いです。あくまでもクレジットカードの在籍確認ということがばれる程度ですのであまり心配する必要はないでしょう。

在籍確認について相談する人の中で意外と多いのが「別の会社名を名乗ってもらう」という要望です。

「〇〇銀行と名乗ってください」
「△△保険会社でお願いします」

しかし、別の会社名を名乗る行為は詐欺罪にあたるためできません。もちろんアコム系列である三菱UFJ銀行を名乗ってもらうこともできません。

また電話の用件を指定することもNGです。

ご質問者様も含め、多くの人が気になっているのが電話の会話内容かと思います。本人がいるときと不在の場合にわけてご紹介します。

おわかりの通り、会社名は名乗りませんし、同僚にばれるような言葉は一切使いません。

本人不在の場合でも用件は話しません。

また、連絡すると言っても実際に電話がかかってくることはありませんので安心してください。「外出している」とその会社に在籍している前提の返答があれば完了となります。

Q8.在籍確認でACマスタカードの審査に落ちることってあるんですか？

ネットで在籍確認で審査落ちすることがあるという情報を見かけましたが本当でしょうか？

在籍確認できずに審査落ちするケースは意外と多いです。

会社勤めしていることを申告するだけですので、普通に考えたら在籍確認できないなんてことなかなかありません。それでも審査落ちしてしまうのは、申し込み時に嘘をついている可能性が高いです。

よくあるケースが、退職済みの会社を申告してしまったというもの。審査に通りたいがために退職済みの会社の電話番号を記入してしまう方がいますが、当然電話をかければ嘘だということはばれてしまいます。

また育児休暇中や休職中という場合も、在籍確認できず審査落ちになる可能性があります。
休職中でも期間をあけず復帰できる予定であれば、その旨を伝えればOKとなるケースもあります。該当する人は、あらかじめアコムに連絡しておくのがいいでしょう。

ただし、単に電話したけど誰も出なかったという場合は、すぐに審査落ちとはならず時間をあけて再度電話してくれますので安心してください。

たとえば、居酒屋や夜のお仕事の場合、日中に電話しても店に誰もいない可能性が高いですから、そういった場合は電話に出なかったからと言う理由で審査落ちになることはありません。

審査に不安がある方は、アコムACマスターカードの審査にまつわるQ&Aを参考にしてみてください。

Q9.勤めている職場が在籍確認に応じてくれないかもしれないのですが大丈夫でしょうか？

私が勤めている会社は個人情報保護に厳しいです。

ACマスタカードは個人名で電話するとのことですが、恐らく私用の電話だと取り次いでもらえないでしょうし、在籍しているかどうかも教えてくれないと思います。これって、下手したら審査落ちになりますよね？大丈夫なんでしょうか？

ご質問者のようなケースは決して珍しいことではありませんので、不安になることはありません。

勤め先が在籍確認に応じてくれない可能性があるなら、あらかじめそのことをアコム側に伝えておくのがいいでしょう。

その場合でも、審査ではまず勤務先へ電話して在籍確認に応じてくれないか確認します。そこで、応じてもらえなければ申し込み者に電話して在籍確認できなかったことを伝えられます。

この場合、審査担当者は勤務先を証明するために指定した書類の提出を求めてきますので、指定された書類を提出すればOKです。

Q10.ACマスターカードの在籍確認にアリバイ会社を使っても大丈夫ですか？

水商売をしているのですが、私でもクレジットカードって作れますか？

調べていると在籍確認できず、審査落ちする可能性が高いみたいなのですが・・・後、アリバイ会社というのを使ったほうがいいなんて声もあるのですが大丈夫なのでしょうか？

アリバイ会社を使用するということは、勤務先を偽るということになり詐欺罪に問われる可能性があります。絶対に使用しないでください。

また、ばれないと思っている使用している人もいますが、カード会社はアリバイ会社の存在を知っており、アリバイ会社の情報は一覧リストにて保管していますのでまずばれると思っていいでしょう。

虚偽申告して審査落ちすると、社内ブラックとなり半永久的にACマスターカードを申し込めなくなりますので絶対に止めましょう。

水商売だからといってACマスターカードを作れないということはありませんので、恐れず堂々と在籍確認を受けましょう。

水商売の方は、水商売OKのカードはあるでしょうかの記事も参考にしてみてくださいね。

ACマスターカードの審査に落ちたのですが、再申し込みを考えています。でも、一度審査落ちしているカードなので、また同じように審査に落ちないか不安です。別のクレジットカードに申し込んだほうが良いでしょうか？

審査落ちしたクレジットカードでも、再申し込みはいつでもできます。これに決まりは特にありません。

ただし、再申し込みしてもまた審査落ちになる可能性はあるので無闇やたらに申し込むのは止めたほうが良いです。

ACマスターカードの審査では、個人信用情報機関へ照会を行います。この機関には、過去半年間のクレジットカードの申込情報が記録されます。

申込情報にはクレジットカードやカードローン、スマホの分割購入も記録され、半年間にどのようなカードやローンを申し込んだかがひと目でわかるようになっています。

審査通過した場合、成約情報も登録されますが、これがないと審査落ちしたことを意味します。

信用情報は各カード会社で共有されており、どのカードに申し込んだとしても知られることになります。申込情報があるのに成約情報がないということは何かしらの原因があり支払い能力に問題があるということを意味します。

申込情報だけが残っている限り、ACマスターカードに申し込んでも審査通過は難しいです。

カード会社によっては申し込み履歴だけがある人は、システムによって自動で審査落ちにしています。

つまり、再申し込みするなら申し込み履歴が消えたからのほうが良いということです。最後にカード申し込みした日から半年後には消えますので、そのタイミングでACマスターカードに再申し込みしてみてはどうでしょうか。

信用情報と審査との関係の詳細は、個人の信用情報の開示や照会は審査に影響を及ぼすか？に書いてありますので参考にしてください。

いくら半年経って申し込み履歴が消えたと言っても、そもそも審査落ちの原因を解決できないまま申し込んでも結果は同じです。

ACマスターカードを確実に手に入れるためには、再申し込みのタイミングだけでなく審査落ちの原因を知り、解決することが重要です。

• ① 個人信用情報機関に開示請求して確認する
• ② 異動情報があるなら対策を取る
• ③ 異動情報が消えるのを待って再申し込みする

詳しくは次で解説します。

アコムが審査するうえで、最も注視しているのが支払能力の有無です。

カードを発行する会社は、お金を貸すわけですからカードの利用代金を確実に支払ってくれる人にクレカを発行したいのです。

そのためにも、申し込み者の信用情報を確認します。

信用情報には過去2年間のクレジットカードやローンの利用と入金履歴が記録されます。また延滞や未払い情報、債務整理などの異動情報も記録されます。

審査落ちの原因で最も多いのが延滞や未払いなどの異動情報です。いわゆるブラック情報です。過去にローンなどで長期滞納をしたことがある人は、ブラック情報が記録されていることを疑いましょう。

見覚えがないという人の中には、スマホの分割購入を延滞しているケースもありえます。スマホ端末を分割で購入した場合も信用情報に記録されます。

携帯電話料金を滞納すれば、分割払いを滞納したことも同然です。意外にも、このケースで異動情報が載ってしまう人が少なくないです。

信用情報は自分で開示請求して確認できますので、一度やってみてください。

信用情報を確認してクレジットカードを申し込めるかについては、信用情報を確認してカードを作れるかを調べる方法で解説しているので参考にしてください。

結論を言えば、ブラック情報がある人はACマスターカードの審査には通りません。アコムにとって理想の顧客は、クレジットカードを定期的に利用してくれて毎月遅滞なく支払いしてくれる人だからです。

そのため、アコムは過去に支払で問題を起こしてその記録がある人にはカード発行しません。

ブラック情報が載る理由は、

• 3ヶ月以上の支払い遅延
• 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）した
• 保証会社に代位弁済された
• カードを強制解約された

等が挙げられます。

一度記録されたブラック情報は永遠ではありません。

一定期間が過ぎたら削除されます。信用情報の保存期間は定められているからです。

日本には個人信用情報機関が3つあり、ブラック情報の保存期間が若干異なりますので注意してください。

CIC

• 延滞：5年
• 自己破産：5年

JICC

• 延滞：1年
• 任意整理：5年
• 自己破産：5年

全銀協

• 延滞：5年
• 任意整理：5年
• 自己破産：10年

上記の期間を過ぎればブラック情報は消えます。もっとも支払いの滞っている分を清算しないと、いつまで経ってもブラック情報は消えませんので注意してください。

これブラック情報の重要性については、クレジットヒストリーの重要性で解説しています。

延滞情報がある場合の消し方は3ステップです。

• 1. 未払金の清算
• 2. 異動情報が消えるのを待つ
• 3. クレジットカードの再申し込み

延滞によってブラック情報が記録された場合は、延滞している分の未払金を支払わないと延滞の記録が残り続けてしまいます。まずは、未払い分を清算しましょう。

清算したら、異動情報が消えるのを待ちます。延滞の場合は、未払い分を清算してから5年間で消えます。5年待ちましょう。

5年経過して、ブラック情報が消えたらACマスターカードに再申し込みしましょう。ここで欲張って銀行系カードやステータスの高いクレジットカードに申し込んではいけません。間違いなく審査に通らないからです。

銀行系などステータスの高いクレジットカードを通るには良好なクレヒスが必要です。ブラック情報が消えた後の信用情報には何の記録もないので審査で不利です。

ACマスターカードのような信用情報よりも安定収入があることを重視するクレカに申し込むのが無難です。

債務整理または代位弁済がある場合は、延滞よりも新規カードの作成は難しくなります。

• 1. 異動情報が消えるのを待つ
• 2. クレジットカードの再申し込み

延滞同様に、異動情報が消えるのをひたすら待ちます。ただし、債務整理の場合は5年～10年待たなければいけないので気長に待つしかありません。

保存期間が過ぎて異動情報が消えたらクレジットカードに申し込みしますが、ここで注意したいのが過去に問題を起こしたカード会社とそのグループ会社のカードには申し込まないことです。社内情報として問題を起こしたという事実が残っている可能性が高いからです。

Q2.税金滞納でACマスターカードの審査落ちないでしょうか？

お恥ずかしながら住民税を滞納しているのですが、ACマスターカードの審査に落ちないか心配です。税金関連の支払も審査でチェックされるのでしょうか？

ACマスターカードの審査では個人信用情報機関に照会して、申し込み者の信用情報を確認しますが、税金や公共料金の支払いについては記録されません。

というのも、都道府県や市区町村などの自治体、年金機構は個人信用情報機関に加盟していないからです。よって基本的には税金滞納してもACマスターカードの審査に影響することはないです。

ただし、税金や公共料金をクレジットカードで支払っていて、それを延滞した場合は別です。この場合は、クレジットカードの延滞として信用情報に記録されてしまうのでACマスターカードの審査に悪影響を及ぼします。

スマホ端末を分割で購入した人や、大学時代に奨学金（日本学生支援機構）を借りていた人も要注意です。

個人信用情報機関に登録されるのはクレジットなどによる支払い記録ですので、携帯電話の料金の支払履歴は登録されません。もし延滞してしまってもブラック情報がつくこともないです。

しかし、スマホ端末を分割で購入している場合はNGです。スマホの分割購入はクレジット契約に当たるので、携帯電話の料金を延滞すれば個人信用情報機関に登録されてしまうのです。

奨学金の場合は日本学生支援機構のみが個人信用情報機関に加盟しているので、もし日本学生支援機構の奨学金で延滞している場合はブラック情報は登録されてしまいます。

Q3.住宅ローンが原因でACマスターカードの審査が落ちないか気になります

私は3年前に35年ローンでマイホームを購入したのですが、今度クレジットカードを作ろうかなと考えていて、色々検討した結果、とりあえず通りやすそうなACマスターカードに決めました。

正社員として5年ほど働いていて、年収は600万円ほどなのですが、住宅ローンを組んでいてもACマスターカードの審査は通るのでしょうか？

基本的に住宅ローンを組んでいてもACマスターカードの審査にさほど影響することはないです。

住宅ローンの審査では、ローンを組んでも生活していくのに影響しない場合のみ融資します。そこにはクレジットカードを利用できるだけの余裕があることも含まれているのです。

ただし、基本的にはと言っている以上影響がまったくないわけではありません。収入と住宅ローンの金額のバランスが取れていなければ、ACマスターカードの発行は却下になる可能性が高いです。

多くのクレジットカード会社は全銀協には加盟していませんが、金融事故情報はCRIN（クリン）というシステムによって情報共有されています。

住宅ローンを長期滞納すると、銀行は保証会社に一括で支払うように請求することができ、これを代位弁済と言います。

代位弁済の情報も共有されるので、どのクレジットカード会社でも認識できます。実は代位弁済もブラック情報となりますので、この場合はACマスターカードの審査に通りません。

住宅ローンと他のローンとの違いについては、クレジットカードと自動車ローンや住宅ローンの違いは？を参考にしてください。

Q4.ACマスターカードの更新時の審査で落ちることってあるんですか？

もうそろそろでACマスターカードの更新時期なのですが、ここでも審査があるって聞きましたが本当ですか？審査があるってことは、落ちる可能性もあるってことですよね。不安です。

更新時の審査では利用者のクレジットカードの使い方をチェックしています。主に社内データと信用情報が使用されます。

契約時と登録内容に変更なしならば、勤務先へ在籍確認はしません。

信用情報を見れば勤務先情報も記録されているので、それを見れば変更がないかどうかはわかりますし、わざわざ在籍確認の電話をする意味がないからです。

普通にカードを使っていれば更新審査で落とされることはないですが、次のケースに該当すると危ういです。

カードを利用していない

カード会社は、発行したカードを使ってもらわないことには儲けを得られません。カードを発行するだけでもコストがかかっていますので、会員が全くカードを使わないのであれば維持費だけがかかりデメリットしかないです

頻繁に延滞している

3ヶ月以上延滞していれば異動情報が登録されますが、短期の延滞の場合は入金状況に傷がつくものの異動情報の登録はされません。

しかし、短期の延滞でも頻繁に繰り返している場合は、入金状況の項目は未払いの履歴が増えていきます。異動が登録されなくても、頻繁に延滞している人はリスクが高いと判断し更新してくれない可能性が高いです。

他社カードで延滞している

仮にACマスターカードの支払いはきちんとできていても、他社のクレカで延滞していれば更新されない可能性があります。更新審査時も個人信用情報機関は照会するので、他社カードの支払状況は知ることができるのです。

職業が変わった、年収が減った

信用情報に全く問題がなくても、属性が変わったことで更新されないケースもあります。例えば、職業が変わった、年収が減った場合などです。特に無職になったり、収入が減ってしまうとカードの利用代金を支払えなくなるリスクが高くなるので、カード会社も慎重になります。

審査を確実に通過させたい方は、審査が不安…でも今日中にカードが欲しいを熟読するとよいかと思います。

はじめまして。任意整理すると個人信用情報機関には異動など金融事故を起こしたことを意味する情報が記録されるので、当分の間はクレジットカードを作れないみたいですね。

でも、CICには任意整理してもそのことは記録されないらしいのですが、これってACマスターカードの審査に通る可能性があるってことではないでしょうか？

確かに任意整理しても、その事実がCICに登録されることはありません。

弁護士から受任通知が届いても、金融事故があったことを表す「異動」が登録されたり、コメント欄に「任意整理した」と登録されることはありません。

たとえば、CICにのみ加盟するクレジットカードがあったとして、そのカードの利用代金が支払えず任意整理したとしてもCICには任意整理の記録がされないから、ACマスターカードの審査に通る可能性があるとご質問者様は言いたいのでしょう。

CICの公式サイトでも任意整理の事実は記録されないと記載されています。

CICに登録される項目については、CICに登録される内容は？で詳細な解説をしています。

Q.裁判所へ特定調停や民事再生を申請した場合、および弁護士・司法書士に債務整理を依頼した場合、自分の信用情報にその事実がコメントとして登録されますか？

A.特定調停や民事再生の申請および債務整理を依頼した事実に関するコメントは登録されません。

CICに登録される信用情報は、消費者と当社の加盟会員であるクレジット会社等とのクレジットやローン取引に係わる申込内容や契約内容、支払状況などの客観的事実に限ります。

また、CICに登録される信用情報には過払い金返還請求や、弁護士等が介入した旨をコメントするような登録項目はありません。

上記回答の続きですが、任意整理後すぐにACマスタカードを作るのは難しいでしょう。

任意整理してもCICにその事実が登録されることはないですが、大抵の場合は任意整理に至るまでに支払いを長期間滞納したり繰り返し延滞をするなどして、任意整理する前に既にブラックリストいりしている可能性が高いからです。

任意整理を含めた債務整理だけがブラックリスト入りするものと勘違いされる方が多いですが、長期滞納や延滞の繰り返しでもブラックリスト入りすることはあります。

下記はCICに開示請求したクレジット情報です。

CICでは金融事故を起こすと「26.返済状況」の項目に「異動」と記録されます。要するにこれがブラックリスト入りしたことを意味します。

任意整理で異動が記録されなくても、その前に長期滞納していれば異動が記録されるということです。

ちなみに、長期滞納とは「61日以上または3ヶ月以上の支払いの遅れ」のことです。

開示情報の読み方については、15分でわかるCICの信用情報開示報告書の読み方を参考にしてください。

CICでは任意整理によりついて異動情報は完済日から5年で消えると一般的には言われていますが、これは間違いです。先述した通り、CICでは任意整理下という事実は記録されないからです。

このような噂があるのは、任意整理の前に長期滞納によって異動情報がつくからです。そして、長期滞納で異動情報が記録された場合は完済日から5年間は残ります。

このことから任意整理した場合、CICでは完済から5年経てば異動情報は消えると言われているのです。

そもそも論ですが、大抵のクレジットカード会社はCICだけでなくJICCにも加盟しています。

CICにだけ加盟しているクレジットカードで長期滞納せず任意整理すれば、異動情報はつかないと思っているようですが、多くのクレジットカード会社はJICCにも加盟しているのでCICに異動がつかなくても、JICCには任意整理した事実が残ります。

CICには任意整理しても異動情報は記録されませんが、入金状況によって任意整理していることがバレてしまうケースもありますので覚えておくといいでしょう。

CICの「入金状況」には、直近2年間の入金状況が記録されます。

上記のように「＄」が並んでいれば、毎月正常に支払いできているという意味です。

任意整理すると、もともとの支払いを減額して支払いすることになるため、和解後の支払いは「P」マークが登録される可能性が高いです。

「P」は請求額の一部を入金したことを意味します。これはカード会社の裁量によりますので、正直なんとも言えない部分ですが、もし任意整理後の支払いで毎月「P」マークが付くようであればACマスターカードの申し込みは控えたほうがいいです。

逆に、任意整理和解後の支払いが「＄」マークを付けてもらえて、長期滞納による異動が記録されなかった場合は、CICには任意整理したという痕跡は残らないことになります。

遅滞なくきっちり2年間支払いしていけば、仮にその前に遅延があったとしても押し出されて信用情報はきれいになるということになります。

Q2.ACマスターカードを債務整理の対象外にした場合は使うことはできますか？

任意整理でACマスターカードを整理の対象外にして残した場合、その後は使い続けることはできるのでしょうか？

ACマスターカードは定期的に顧客の途上与信を行っていますので、任意整理の対象外にしたとしても、その段階でバレますので恐らくカードは利用停止になるでしょう。またカード更新時も審査は行うので、そのときでも利用停止は覚悟したほうがいいですね。

Q3.債務整理後でもACマスターカードを作るにはどうすればいいですか？

どのクレジットカードに申し込むにしてもクレヒスがないと審査通過は厳しいみたいですね。

私は現在41歳なのですが、先月喪明けしたばかりですがクレジットカードを作ることはできますか？

審査に通りやすいと評判のACマスターカードを検討しているのですが、どうでしょうか？

結論から先に言えば、収入に不安がある、あまり収入は多くないというのであればいきなりACマスターカードに申し込まず、まずはクレヒス修行することをおすすめします。

クレジットカード審査では、申し込み者の過去現在のクレジットカードの利用履歴を必ずチェックします。クレヒスとも言い、申し込み者がこれまでどんなカードの使い方をしてきたのかがわかるのです。

ご質問者様のように債務整理して喪明けを迎えると、クレヒスは真っ白な状態となり、何の情報も記録されていません。

カード会社がクレヒスを見るのは「申し込み者がカードを定期的に使ってきちんと支払いしてくれるか」「信用できる人なのか」を判断するためです。

しかし、クレヒスに何の情報もないとなると信用して良いのか判断がつけられません。その結果、クレジットカード審査に落ちてしまう可能性があります。

ACマスターカードの場合、信用情報よりも現在安定収入を確保できているかを重視する傾向にあります。たとえ、クレヒスが真っ白だとしても安定収入があれば審査通過できる可能性があるのです。

しかし、ご質問者様のように収入に不安がある場合は、それだけ審査に不利に働く可能性が高く、下手すれば審査落ちになってしまうかもしれません。

そのため、収入が不安定な分をカバーする意味で、クレヒスを育ててからACマスターカードに申し込んだほうが審査通過の確率が上がると考えています。

これは、ACマスターカード以外のクレカに申し込む場合でも有効な方法です。クレヒスがあったほうが審査に有利です。

審査の不安がある方は、審査が不安…でも今日中にカードが欲しいを参考にしてください。

喪明けでいきなりクレジットカードに申し込んでも審査通過は難しいです。

まずはスマホを分割購入して、最低半年は「＄」マークが並ぶようにすることをおすすめします。スマホの分割購入は割賦契約、いわゆるクレジット契約ですから信用情報機関に登録されるのです。スマホの購入代金は、毎月の携帯電話代に含まれているはずですので、それをきちんと支払いすればクレヒスを育てられるということです。

スマホの分割購入だけでもクレヒスを育てることはできますが、カード会社によっては有効なクレヒスと見なさないところもあります。

そのため、スマホの分割購入だけでは不安という人は、ハウスカードでもクレヒスを育ててみると良いでしょう。

ハウスカードとは、カード発行しているところの商品しか決済できないカードのことです。たとえば、ニッセンマジカルカードハウスというカードがありますが、これはカタログショッピングのニッセンの通販サイトでのみ使うことができ、その他のお店では使うことができません。

他にもコスモ・ザ・カードハウスの場合は、ガソリンスタンドのコスモ石油でのみ使えます。ただ、ハウスカードでもきちんと支払いすれば個人信用情報機関には「＄」マークが付きます。

ハウスカードでも審査はありますが、取得難易度は非常に低いので喪明けの方でも審査通過は難しくないです。

Q4.自己破産者でもACマスターカードを作れますか？

クレジットカードの掲示板を見ていると、自己破産した人でもACマスターカードを作れたなんて書き込みを見かけるのですが、これは本当ですか？自己破産すると永久的にクレカを作れないって聞いたことがあります。

この間、信用情報を開示したところ金融事故情報はまだ残っているようなのですが、この状態でも審査に通ったりするのでしょうか？

まず、結論を言うと自己破産してもACマスターカードを初め他のクレジットカードでも申し込みは可能ですし、審査に通ればカード発行もしてもらえます。

永久にクレジットカードが作れないというわけではありませんので安心してください。

掲示板の書き込みで自己破産してもクレジットカードを作れたというのも、間違いではありません。ただ、自己破産してからすぐに作れるわけではありませんのでその点は勘違いされないように。ある程度の期間が過ぎないとどのクレジットカードも作ることはできません。

自己破産とクレジットカードとの関係は、自己破産したらクレジットカードを作れない？を参考にしてみてください。

自己破産した場合、個人信用情報機関には金融事故情報が記録されブラックリスト入りとなるので、クレジットカードを作るのは難しいです。

ただし、それも金融事故情報が個人信用情報機関に残っている間に過ぎません。事故情報が消滅して信用情報がキレイな状態に戻れば、新たにクレジットカードを作ることは可能です。

自己破産した場合の金融事故情報の登録期間は、

• CIC、JICC：5年
• 全銀協：10年

となっています。

CICとJICCは5年間、全銀協は10年間自己破産の記録を保有します。

これだと、自己破産したら10年間はACマスターカードを作れないと思いがちですが、クレジットカード会社はCICとJICCの信用情報しか見ないので、免責確定した日から5年以上経過すれば審査通過できる可能性があります。実際に10年経過するのを待たずにクレジットカードを作れたという事例もあります。

銀行系クレジットカードの場合は、全銀協に加盟しているので10年間は待たないと作るのは難しいでしょう。ACマスターカードを発行する消費者金融のアコムはCICとJICCに加盟しており、全銀協には加盟していません。

自己破産の記録が消えた後の信用情報は真っ白な状態でホワイトと言います。

クレヒスが全くない状態なので、審査に通りにくいです。審査するカード会社からすれば「クレヒスがないのは怪しい・・・」「何か問題を起こしたな」と警戒し、その結果否決になる可能性が高いです。

そのため、最初の1枚は審査通過しやすいクレジットカードに申し込むことをおすすめします。そのカードでクレヒスを育ててから本命のクレジットカードを取得しましょう。

クレジットカードは、銀行系、信販系、流通系、消費者金融系などがあり、この中でも比較的審査通過しやすいのが流通系と消費者金融系です。

たとえば、流通系ならイオンカードや楽天カード、エポスカードなどが挙げられます。消費者金融系はアコムが発行しているACマスターカードがあります。消費者金融系のクレジットカードは現状でACマスターカードだけです。

ACマスターカードは現在の支払い能力を重視するので、自己破産の喪明け後の方でも働いて収入があれば審査通過の可能性がある1枚です。

ただし、ACマスターカードはリボ払い専用ですので、取得しやすいですが注意も必要です。クレヒス修行と割り切って使うようにしましょう。

リボ払いの詳細については、クレジットカードのリボ払いとは？を参考にしてみてください。

ネットでは自己破産の履歴が残っているのにACマスターカードを作れたという書き込みを見かけますが、まず無理です。ACマスターカードは審査時に必ず信用情報を確認しますので、そこで自己破産の履歴が残っていれば審査通過することはありません。

信用情報の登録・削除は、会員が個人信用情報機関に依頼して行うのが基本ですが、5年経ったときに自己破産した相手の金融機関が削除の申し出をすることはありません。

この場合、個人信用情報機関の判断で情報が消されるのです。

利用していた金融機関が多ければ、全部の情報が消えずに残ってしまうこともあります。

つまり、本来なら自己破産の登録期間は過ぎているから消えるはずなのに残ってしまうこともあるということです。

消えたと思ってカード申し込みしたら審査に落ちてしまい、信用情報を確認したら自己破産の履歴が残っていたなんてことも珍しくないのです。

このような事態を避けるためにも、カード申し込みする前に自分で信用情報を必ず確認しましょう。そして、自己破産の履歴が残っている場合は、登録情報を削除してもらうよう依頼しましょう。

タイトルのとおりですが、私は今、生活保護を受給しているのですがクレジットカードを作りたいと考えているのですが作れますか？

ACマスターカードは他のクレカとは審査基準が違うみたいなので、生活保護受給者でも作れるかなと思っているのですが・・・

これはACマスターカードに限ったことではなく、クレカ全般に言えることですが生活保護受給者はクレジットカードを利用できない可能性が高いです。

その理由は生活保護法第60条にあります。

ACマスターカードの利用は「収入、支出その他生計の状況を適切に把握する」に該当するため、積極的に節約することが定められているのがわかります。

クレジットカードの利用も含めて支出を管理できるのであれば、生活保護受給者でもACマスターカードを持つことが認められるとも解釈できますが、それを判断するのは行政機関やケースワーカーです。

以上のように、生活保護受給者は生活保護法によってクレジットカードの利用は制限されているのです。

そもそも論として、生活保護受給者はACマスターカードの審査に通らない可能性が高いです。

ACマスターカードは「20歳以上」「安定した収入がある」ことが申込資格です。

• 働くことができない
• 貯金がない
• 扶養してもらえる家族がいない

以上の条件に当てはまる人が生活保護受給者になるわけですから、安定した継続収入がないことは明らかなのです。ACマスターカードの審査以前に申込資格を満たしていないということになります。

審査基準の詳細については、クレジットカード審査の内容を解説！を参考にしてください。

A1－3.生活保護受給前に作ったクレジットカードは使えなくなります

生活保護を受給する前に作ったクレジットカードは基本的に使用不可です。これは生活保護を受給することで信用情報が変更されるためです。

安定した収入があったからこそクレジットカードを作れたわけですが、生活保護を受けることになれば職業や年収額は変更になります。

クレジットカード会社は途上与信を行っているため、そのときに信用情報を開示すれば判明し、カードの利用停止となります。

また、受給前にはクレジットカードを持っているかを聞かれているはずですから、受給前に取得したカードでも利用したことが判明すれば虚偽報告となり受給停止になる恐れがあるので注意してください。

Q2.バレなければ生活保護者がACマスターカードを使っても大丈夫ですよね？

実は私の知人が隠れてクレジットカードを使っているようです。今の所、バレていないようなのですが、私も内緒でACマスターカードを作って使おうかなと考えています。内緒にしておけばばれないですよね？

結論を言えば、生活保護者が内緒でクレジットカードを使うことは難しいでしょう。生活保護を支給する福祉事務所等は、銀行に対し口座の情報を報告させることができる権限があるのです。これは生活保護法第29条で定められています。

クレジットカードの利用代金は口座振替で支払うことになりますので、口座情報を見ればクレジットカードを利用していることはすぐにバレてしまいます。

クレジットカードを利用していることがバレた場合、受給をストップされるもしくは減給になる可能性が高いです。

生活保護受給者は、生活保護法第10条で定めている義務を果たさなければいけず、この義務を果たさなかった場合はケースワーカー等が状況を把握したうえで判断することになります。

具体的には、先述したとおり受給を完全に止めてしまうか減給になってしまうでしょう。これは受給者の状況と行政機関の判断によります。

生活保護受給は生活保護法に則り運用されています。その目的は国・自治体が経済的に困窮する国民が健康的で文化的な最低限度の生活を保証するために支給するものです。

もちろん個人によって解釈が異なりますし、クレジットカードを利用することも問題の1つと言えます。

最低限度の生活を送るうえで贅沢品の購入は認められません。生活保護受給者には最低限の生活をおくるために必要な生活費以外のお金は支給されません。

よって、贅沢品は購入できないのです。毎月支給される生活保護費の範囲内でやりくりしていかないといけませんから、クレジットカードで分割払いするなんて行為はもっての外です。

最低限の生活を送ると聞くと生活保護者への支給内容が気になるところですが、実はかなり手厚いものとなっています。

たとえば、医療扶助であれば、国民健康保険の適用外なので病院にかかった場合は費用が支給されますし、地域によっては病院へのタクシー代も支給されます。

教育扶助であれば、自動が義務教育を受けるための費用が支給されます。他にも生活扶助、住宅扶助、介護扶助、出産扶助、失業扶助、葬祭扶助など全部で8種類の扶助があります。

手厚い支給により、月によっては多少の余裕がでることもあり、たとえばクレジットカードをリボ払いにすれば支払うことは可能ということです。

しかし、クレジットカードは後払いという性質上、借金にあたるため認められません。

Q3.生活保護受給者がACマスターカードを利用するとどうなりますか？

もし、生活保護受給者がACマスターカードなどのクレジットカードを利用するとどうなるのでしょうか？

クレジットカードの利用が判明した場合の処置には規定がありません。

各自治体によって対応は異なりますし、ケースワーカーなどの担当者の考えによって左右されますが、最も多い対応はケースワーカーがクレジットカードを預かることでしょう。

クレジットカードの利用は受給者の生活を困窮させる恐れがあると判断するでしょうか、クレジットカードの利用が容認されることはありません。

クレジットカード会社からすれば生活保護受給者であっても支払い能力があるならばお客として見てくれるでしょう。

しかし、生活保護を受給しているという時点で無職ですから、収入があったとしてもそれは最低限の生活をおくるためのものですから、支払い能力はないに等しいと言えます。

ネットの掲示板などを見ていると、「生活保護受給者はアルバイトで申し込めばクレカを作れる」といった情報がありますが、これは審査時に必ずバレます。

ACマスターカードを含め、クレジットカードの審査では勤務先へ在籍確認を行うので確認できないことで嘘だと判明してしまいます。

また、仮に誰かにお願いして在籍確認をクリアできたとしても、個人信用情報機関へ照会すればバレますのでどのみちアウトです。

Q4.生活保護はACマスターカードなどのクレカを持つのは諦めるしかないのですか？どうしてもカードが欲しいのですが・・・

生活保護者がクレジットカードを持てないのは理解できるのですが、どうしてもカードが欲しいです。日常生活上どうしてもカードで決済したい場面があるので、作りたいのですが、何とかならないでしょうか。

生活保護受給者は貯金することもクレジットカードを持つことも許されませんが、デビットカードであれば取得することができます。

デビットカードはクレジットカードのようにカードで支払いすることができるものですが、後払いではないので借金にあたりません。

銀行口座から即時払いとなります。後払いではないのでクレジットカードのように審査はありません。VISAデビットカードなら加盟点でクレジットカード同様に使用可能です。

注意点としては、銀行口座の残高までしか利用できないことです。当然ながら口座残高がないとカードで支払いはできません。

デビットカードの詳細については、デビットカードとクレジットカードの違いとは？を参考にしてください。

生活保護受給者はクレジットカードを使えないというよりも、使ってはいけないのが原則です。生活保護制度の趣旨を考えればおわかりいただけるでしょう。

ACマスターカードを作るために嘘偽申し込みすることを考えるよりも、一日でも早く自立できることが先決です。

もちろん、今すぐに自立するのは難しいという人もいるでしょうから、そのような人はデビットカードを使うのがいいでしょう。

デビットカードでもポイントを貯めることができるので、貯めたポイントで生活を多少楽にすることだってできます。

ACマスターカードなどのクレジットカードを持ちたいのであれば、生活保護から脱出するしかありません。

現状では、生活保護者がクレジットカードを利用すると不正受給に当たりますので、安易にカードを作るようなことはしてはいけません。

法律上はクレジットカードの利用を直接禁止するような規定はありませんが、自ら申告しなければいけません。もし申告の義務を怠れば、義務違反で文書指導、悪質な場合は受給停止にもなりかねません。

クレジットカードの審査はプロが行いますので、申告内容だけで現況を見抜きますし、生活保護に至っているということは恐らく個人信用情報は悪い状況でしょうから、どのみち審査には通りません。

安易に申し込んでクレカを作れば、最低限度の生活を送ることができなくなってしまうかもしれません。どうしてもクレジットカードを持ちたいなら、生活保護から脱出する努力をしましょう。

Q5.年金受給者はACマスターカードを作れるのになぜ生活保護受給者はダメなのですか？同じ国からお金をもらっている人ですよね？

この間、ACマスターカードのことを調べていたら年金受給者はOKというのを見つけました。

生活保護受給者はACマスターカードを作れないのに、なぜ年金受給者はOKなのですか？年金受給者も我々生活保護受給者と同じように国からお金をもらっている立場ですよね？ちょっと納得がいきません。

確かにACマスターカードでは年金受給者の申し込みはOKとしています。それなのに生活保護受給者はダメなのは、大きな違いがあるからです

まず1つ目に収入の安定性です。生活保護は安定収入と見なされません

。生活保護は最低限度の生活を送るために税金から支給されますが、年金の場合は自分で働いて積み立てたお金から支給されているものです。同じお金でも出処は全く違うのです。

要するに年金は今まで自分が稼いだお金の一部なのです。そのため、安定収入があると判断されるわけです。

対して生活保護は、収入がないため国から支給されているお金です。前提として収入がないわけですから、安定収入と見なされないのです。

2つ目に信用性です。クレジットカードは後払いという性質上、申し込み者の信用を重視します。人格、支払い能力、資産の要素(3C)から信用の有無を判断します。

信用という面でも年金受給者と生活保護受給者では大きな差が出てしまいます。

3つ目に法律です。年金受給者がクレジットカードを持つことは禁止する法律はありません。生活保護受給者にもクレジットカードを持つことを禁止するような法律はありませんが、後払いという性質上借金にあたるため、クレジットカードを持つことは認められないのです。

ただし、年金受給者でもACマスターカードを作れると言っても、年齢制限があるので作ること自体は難しいと言えます。ACマスターカードは69歳以下の方でないと申し込めません。

また、年金とは別にアルバイトなどで収入を得ていることが条件となるので、年金受給だけの人はカード発行してくれません。

審査基準に関しては、カード会社の審査基準をわかりやすく解説を参考にしてください。

Q6.アルバイトをしている生活保護受給者はACマスターカードを作れますよね？

生活保護受給者は安定収入がないからクレジットカードを作れないのであれば、アルバイトなどで別に収入があればクレジットカードを作れるということでしょうか？

生活保護は地域によって法律で定められた最低生活費の基準額を下回る収入であることが条件です。

確かに収入があっても生活保護は受給できるので、ご質問者様のようにアルバイトをしながら生活保護を受給されている方もいます。

この場合だとカード会社では生活保護を受給しているか確認できないので、審査ではアルバイトによる収入があると判断するでしょう。

ただ、生活保護を受けるためにはアルバイトによる収入は抑えなければいけませんから、ひと月に得られるアルバイト代は数万円程度でしょう。

ACマスターカードは独特の審査基準であるため、審査通過できると考える人も多いですがあまりにも収入が少ないと審査通過は難しいです。

また、生活保護受給に至っている人の多くは、クレジットカードやローンで金融事故を起こしている可能性が高いです。そのため、収入があったとしても信用情報が原因で審査に通らないでしょう。

インターネット上の会員専用ページのことを、マイページと呼んでいる人もいます。

アコムACマスターカードが利用できるようになると、インターネットの会員専用ページを利用することができます。

銀行などではインターネットバンキングに登録しないと、インターネットから捜査をできないところもありますが、アコムではカードが発行されるとログイン情報がもらえます。

アコムからもらったログイン情報を利用することによりマイページが利用できます。

アコムで契約した人共通の会員ページ

アコムにキャッシュカードや、クレジットカードを申し込みして審査に通過すると、インターネットで操作が可能となります。アコムACマスターカードだけでなく、アコムの審査に通過すると共通したページの利用が可能となります。

会員専用ページは持っているカードの、会員番号と暗証番号が必要です。会員専用ページを利用することにより、アコムの営業日を気にすることなくいつでもどこでも借り入れから返済までできるとても便利なものです。

アコムでは利用者の利便性を考え、インターネットのサービスを提供しサポートしています。

ACマスターカードの基本と申込手順

アコムACマスターカードはクレジットカードです。

しかし一般的なクレジットカードとは異なり、キャッシングカードにクレジット機能が付いたものです。

なお、一般的なクレジットカードは、ショッピングカードにキャッシング機能が付いています。

申し込み条件は20歳以上の安定した収入がある人となっています。単なるクレジットカードではなく、基本はキャッシングカードになりますので未成年は利用ができません。

学生でも20歳になっていれば、アルバイトやパートである程度の収入があれば申し込みが可能となっています。

アコムは消費者金融のため貸金業者となっており、審査基準は総量規制が関係します。

総量規制とは自分の年収に対して、3分の1までお金を借りることができるものです。借入可能な目安として、年収の3分の1以内の申し込みをするといいでしょう。

総量規制の詳細については、総量規制とクレジットカードとの関係を参考にしてください。

なお、自分自身に収入がない専業主婦は、アコムACマスターカードの申し込みができません。

アコムの大きなメリットは、最短30分で審査が終了する可能性があることです。

クレジットカードをすぐに欲しい人には、とても有り難いサービスです。また、国際ブランドのマスターカードが付いていますので、海外旅行でも利用が可能です。

すぐにカードが欲しい人は、電話やネット申し込みを利用してから店舗の窓口や自動契約機（むじんくん）に行くと審査がスムーズにすすみます。

店舗の窓口やアコム自動契約機（むじんくん）に行くときに、本人確認書類や収入証明書など必要書類の写しに不鮮明など不備がないようにしておくことが、審査に通過するポイントです。

アコムACマスターカードの大きなデメリットは、一般的なクレジットカードと異なりポイントサービスや、空港ラウンジの利用など附帯するサービスが付いていないことです。

また、ショッピング利用したときに支払い方法を翌月一括払いとしても、リボ払いとなってしまいますので気を付けてください。

支払いの詳細については、アコムACマスターカードの支払方法を解説！を参考にしてください。

ACマスターカードを上手に使うために会員ページを活用しよう

パソコンやスマホを持っている人は、アコムACマスターカードを便利に利用できます。会員専用ページでどのようなことができるのか見ていきましょう。

会員サービスでできること

パソコンやスマホを利用すると、いつでもどこでもアコムACカードを利用できるのがポイントです。

借入や返済ができることはもちろんなのですが、他にどういったものができるのか紹介していきますので参考にしてください 。

残高・期日などの各種確認

会員専用ページを使うとクレジットやキャッシングの利用残高や、これから使うことが可能な利用可能残高を確認できます。また次回返済日を確認できる他、返済額を知ることができます。

振り込みによる借入

会員専用ページを利用してお金を借りる場合は、銀行口座を指定して確認ボタンをクリックすると振り込みをしてくれます。なお、楽天銀行を利用すると365日24時間利用可能で、最短1分で振り込みしてくれるので便利です。

ただし振込手数料は無料なのですが、振り込みをしてもらったお金を引き落としするときには、ATM利用手数料がかかることもありますので注意をしてください。

振り込みによる返済

生活に余裕があり少し余分に返済したいときには、会員専用ページを利用すると振り込みで返済が可能になります。このときにPay-easy（ペイジー）を利用すると、24時間即日銀行振り込みが可能となります。

インターネット返済ができることで、思いついたときに返済ができるので、少しでも早く返済をしたい人にはとても便利なサービスです。

明細書などの受付サービス

今幾ら借りているのかすぐに知りたいことがあるでしょう。

この場合はスマホやパソコンを使って、会員専用ページにログインをすると利用明細が確認できます。

通常は利用明細が郵送で送られてくるのですが、郵送をなくすにはアコムACマスターカードの申し込みをしたときに、インターネットで明細書を受け取ることを申請する必要があります。

なお、申込時に申請しなかった場合でも、後日変更可能となっていますので安心してください。

eメールサービス

アコムではeメールを利用して様々なサービスを実施しています。

現在を忘れないように返済日の3日前になると、eメールで返済日と返済金額の案内が来ます。またeメールを見落としてしまう人のために、当日も同じようなメールも来ます。

忙しくてついうっかり返済を忘れてしまうような人には安心できるサービスです。返済期日を経過すると、延滞していることの案内が来ますので、そのときにはすぐに返済しましょう。

返済期日経過後のお知らせを無視し続けると、督促状が自宅に届きますので気を付けてください。なお、eメールでカードの更新の案内や、各種キャンペーン情報も配信されます。

収入証明書の提出

アコムに収入証明書を定期的に提出することによって、金利の引下げ交渉が有利に働くことができます。また更新のときに総量規制を確認するため、アコムから収入証明書の提出を求められるときもあります。

提出方法は源泉徴収票や給与明細など収入証明書となるものを写して郵送でも可能ですが、会員専用ページから書類をアップロードして提出することが可能となっています。

本人確認書類の詳細は、申込の際の本人確認書類は何が必要？を参考にしてください。

クレジット安心お知らせメール

クレジットカードを利用する上で心配なのが、盗難や偽造カードによる不正使用です。アコムではセキュリティの観点から、利用時に使用を知らせるメールを送信してくれます。

なお、本当に自分が利用したのか確認できるためのメールが送られてきますが、「利用の都度」、「設定金額以上利用した場合」、「海外での利用」など送信するタイミングは設定可能になっています。

契約変更の申し込み

アコムACマスターカードの利用を開始して、3か月以上経過して延滞がないと限度額変更の申込ボタンが表示されます。

カードの利用限度額を変更したい場合は、会員専用ページの画面から申し込みボタンをクリックすると審査がされます。

申し込みをすると個人信用情報に登録されている、クレジットカードなどの利用履歴（クレヒス）などを確認されます。そこで複数の金融機関から借り入れをしていたり、他社の借入額が多かったりすると審査に通過できなくなります。

また、スマホなどの端末代金を分割払いにしている人は、携帯電話の利用料金を遅れてしまうと、個人信用情報に延滞の情報が登録されてしましますので気を付けてください。

個人信用情報の内容に問題がなく、審査が次のステップにすすむと、在籍確認が行われます。在籍確認は申込者の会社に、審査担当者から電話があります。

個人情報の観点などから個人的な電話をつなげてもらえないケースでは、事前にアコムに相談しておくといいでしょう。審査に通過すると利用限度額が変更されますが、減額申請の場合は問題なく通過するでしょう。

なお、申し込みボタンが表示されてない人でも、利用限度額の変更をしたい場合はフリーコールで申し込みすると審査をしてくれます。

会員専用ページに申し込みボタンが表示されてない人でも審査に通過する可能性がありますので電話で相談してみましょう。申し込みボタンが表示されていなくても、限度額変更の申し込みは可能です。

各種変更の手続き

結婚したときに姓が変わったときや、引っ越ししたときなど氏名住所が変わった場合はアコムに届け出る必要があります。また勤務先が変わったときにも、届出をする必要があります。

これらの各種変更手続きをしていないと、カードが一時利用停止になってしまうことがありますので気を付けましょう。変更手続きもインターネットを利用してできます。

会員サービスにログインできない？そんなときの対処方法

インターネットで借入や返済、各種手続きをしたいときは会員サービスを利用しなければいけませんが、会員専用ページにログインできないことがあります。

そのときにどのような対応をしたらいいのか紹介をしますので参考にしてください 。

利用には会員登録が必要

スマホやパソコンでアコムACマスターカード利用するには、インターネット会員登録をする必要があります。カードが発行されただけでは、インターネットのマイページを利用できませんので注意してください。

インターネット会員登録に必要な会員番号は、カード表面に記載の数字8桁です。また暗証番号も必要になります。インターネットのサービスを利用したいときには、カードが発行されたら自分で設定する必要があります。

ログインできない？考えられる原因

インターネットのマイページに、ログインできないことがあります。考えられる主な原因を紹介しますので、慌てずひとつずつ確認してください。

暗証番号が違う

マイページにログインしようとしたときに、暗証番号を忘れてしまったと焦ってしまうことがあるでしょう。

インターネットに使う専用ログインパスワードは存在せず、暗証番号がログインパスワードでなりますので気を付けてください。

闇雲に入力をして3回間違えると、ロックがかかるようになっています。

ロックがかかってしまったらアコムの店舗の頭窓口、あるいは自動契約機（むじんくん）で暗証番号確認手続きを行う必要があります。なお、ロックを解除するには運転免許証などの本人確認書類が必要です。

メンテナンス中はログインできない

アコムのコンピューターがメンテナンス中は、インターネットの取引ができません。したがって、幾らマイページにログインしようとしても、利用できませんので注意してください。なおメンテナンスは毎週月曜の1時から5時になっています。

また緊急時にメンテナンスも行われることがありますので、アコムの公式ホームページで情報を確認してください。

どうしてもログインできないときの対処法

ここまで紹介したことを試して、マイページにログインできないときは、慌てずにフリーコール（0120-629-215）に電話をして相談してください。

今回紹介したことはよくある事例ですので、他にもログインできない理由は様々あります。どうしてもログインできないときは、アコムのフリーコールに電話をすると解決するでしょう。

ACマスターカードの手続きあれこれ

返済や借り入れ、限度額変更、各種変更手続きなど紹介してきましたが、他にも重要な手続きがあります。

暗証番号は安全を考えて、定期的に変更することがおすすめです。

またカードが盗難されてしまったときや、紛失してしまった場合にどうしたらいいのか解説します。

暗証番号の変更方法は3種類

不正利用を防止するために、カードの暗証番号は定期的に変更するのがいいでしょう。

暗証番号の変更方法は3つあり自動契約機（むじんくん）、アコムATM、電話（アコムプッシュホンサービス24）で可能となっています。

紛失・盗難時は速やかに連絡しよう

アコムACマスターカードを紛失や盗難されてしまったときは、速やかにアコムに連絡しましょう。

連絡先はアコム総合カードローンデスクになります。営業時間外はアコムプッシュホンサービスから紛失届を提出可能です。

アコムに届出をせずに不正利用されてしまと、被害に遭う可能性が大きくなってしまいます。カードがないと気が付いたときには、すぐにアコムに届出をしてください。また盗難されたときには、アコムに届け出ると同時に警察にも届け出ましょう。

なおカードの再発行手続きは「店頭窓口」、「自動契約機（むじんくん）」、「郵送」などで可能となっています。

まとめ

アコムACマスターカードを便利に利用するため、インターネットの取引方法を紹介してきました。

しかしアコムACマスターカードはショッピングだけではなく、キャッシングも利用できますので、幾ら便利に利用できると言っても計画的にお金を借りるようにしてください。

私は今、定職に就いていないのですがエーシーマスタークレカを作ることは可能でしょうか？収入自体はあるのですが、ネットで収入を得ている程度で、前職の収入に比べると遥かに少ないので無職扱いになってしまい、やはり審査通過は厳しいのでしょうか？

具体的にどういったケースが無職に当たるのかわからないという方は多いです。自分は無職だと思いこんでいる人に限って実は無職に当たらないというケースは珍しくないです。

審査するカード会社によって無職の定義は若干異なりますので申し込み前に確認はしておきましょう。

意外かもしれませんが、ACマスターカードでは次のような人は無職に当たらず申し込み可能となっています。

• 現在失業中だがネットなどによる収入がある
• 毎月FXなどの投資で収入を得ている
• 完全ではないが個人事業主で生計を立てようと考えている
• 内職で収入を得ている

上記のような人でも無職扱いにはならず申込可能です。要するに何かしらの収入を得ていれば申し込みできるということです。もっとも安定性にかけていれば審査通過できる確率は低いかもしれませんが、申込み可能と考えていいでしょう。

一方で、本人に何の収入もなければ無職扱いとなります。本人に収入がないとACマスターカードには申し込めません。

就職内定者の場合、まだ働いているわけではないのでその段階では無職扱いとなります。ただし、アルバイトなどで収入を得ている場合は、申込み可能です。加えて、就職してから増額することも可能です。

同じ無職でも収入があるのとないのでは審査基準が異なります。

無職だとしても定期的な収入があるなら、申し込み時に申込書にそのことを記入した方は審査通過しやすくなります。

無職の方の審査難易度については、無職の場合はカード取得が難しいですか？で詳細に解説しています。

失業保険を受給中

失業者でも作成可能でしょうか？でも詳細に解説していますが、失業保険により失業手当を受給している場合は、収入ありとは見られません。

失業手当の期間は決まっており、90日～150日で終了し以降は無収入になるからです。

ただし、失業保険を受給中の方でもACマスターカードに通る人はいらっしゃいます。

カード会社は、申し込み者が今現在どれぐらい収入があるのか正確に調べることができないからです。

失業手当で生活している間にACマスターカードに申し込む場合は、職業欄に無職と記入して前職の年収を記入すればOKです。

カード会社は就職活動中もしくは何か収入があるのだろうと判断し、審査通過になる可能性があります。

不動産収入がある

不動産の貸付で収入を得ている場合、安定収入があるとみなされる可能性がありますのでACマスタカードの審査クリアの条件を満たしています。

申込みでは、職業欄に自営業と記入して申告してOKです。

FX、株で収入がある

トレードで収入を得ている方は、生活できているだけの収入があることを証明できればACマスターカードの審査通過に可能性があります。この場合は、預金通帳のコピーを提出する必要があります。

アフィリエイトなどネットで収入がある

アフィリエイト、せどり、転売で収入を得ている方は自営業として申告すればOKです。会社の住所は自宅住所を申告します。

ACマスターカードの審査では、在籍確認を行うために勤務先に電話をかけますが、自営業の場合は自宅にかかってきます。

クレジットカードによっては固定電話がないと認められませんが、ACマスターカードの場合は携帯電話でも
問題ありません。

たとえ、収入があってもACマスターカードの審査に通らない無職は次のとおりです。

貯金で生活している

貯金で生活を送っている方の場合、ACマスターカードの審査では安定収入なしと見なされますので審査通過できません。どんなに貯金がたくさんあっても、カード会社はそれを確認することができませんので審査に通りません。

銀行には守秘義務があり、申し込み者の銀行口座を確認することはできないのです。仮に、アコムから要望があったとしても、銀行が外部に伝えることはないです。

ギャンブルで生活している

世の中にはギャンブルで生計を立てている人もいますが、この場合は安定収入とは見なされませんので審査に通りません。

もし、ギャンブルによる収入を安定収入と認めてもらうには確定申告して、税金を収める必要があります。

ギャンブルで収入があっても確定申告しなければ、無収入と見なされてしまいますので審査通過はできません。

専業主婦ですがACマスターカードを作ることってできるのでしょうか？

私なりに調べたところクレジットカードは夫に収入があればOKみたいなので、申し込んでみようかなと思ってるのですが止めたほうがいいでしょうか？

残念ながらACマスターカードは、本人に安定収入がないと申し込みできません。専業主婦でも収入があれば申し込めますが、無収入で配偶者の収入だけという場合は申し込み不可となります。

確かにクレジットカードによっては夫に収入があれば申込みOKとしていますが、ACマスターカードでは対象外となります。専業主婦も申込可能なクレジットカードを選ぶといいでしょう。

審査に関しての詳細は、審査が不安…でも今日中にカードが欲しいで解説していますので、参考にしてみてください。

先日会社をクビになり無職になってしまいました。これから職を探すつもりですが、一つ気がかりなことがあって相談しました。

それは、クレジットカードは没収になってしまうのかという相談です。

現在、ACマスターカードと他にも何枚かクレカを持っているのですが、無職である私はカード会社に正直に申告したほうが良いのですか？

ネットでは「無職になったことはすぐカード会社にバレる」なんて話を聞きましたが、そうなるとカードはすぐ没収になるのでしょうか。

ACマスターカードを保有中に無職になってしまったので、カードをどうすれば良いのか？という質問ですね。

結論を言えば、基本的に問題ありません。仮に数ヶ月～半年以内に次の働き口が見つかるようであれば、アコムに「会社をクビになり無職です・・・」なんて伝える必要はありません。

会社員時代に作っていたクレジットカードは、有効期限内でそのまま使用可能です。

なぜ無職になってしまってもACマスタカード発行会社に伝えなくてもいいのか、その理由は重要なのは顧客の職業よりも「支払い能力があること」のほうだからです。

仮に無職になっても貯金をしていて、クレジットカードの利用代金をきちんと支払ってくれるならカード会社は問題ないと見ているのです。

実際に定年退職して、その後、完全に無職になってしまってもカード会社は「無職になったからカードは使わせません。没取します」なんてすることはないです。

要するに無職になってしまっても、利用代金をきちんと支払ってくれる限りはカード会社からすれば良い顧客だということです。

無職でも貯金などがありきちんと支払いできれば問題ありません。逆に、貯金もなく無職になって知った場合はさすがにマズいです。

もちろん無職じゃなくても、働いて収入があっても問題になりますがカードの利用代金を期日通りに支払いできなくなるとACマスターカードの発行会社であるアコムから「どうして無職になったことを連絡しなかったのですか？

無職になったらちゃんと連絡してください」と言った感じで怒られる可能性はあります。

同じ無職でも、支払いできればカード会社に怒られませんが、支払いもできない無職はカード会社に怒られるということです。

無職になって支払いができなくなりそうであれば、自分からカード会社に連絡して相談するのが無難です。

もっとも、リボ払いや分割払いを利用していないようであればそちらの支払い方法に誘導される可能性が高いでしょう。

ただ、自分から連絡して相談したという行為はカード会社から信用に当たる行為として認められ、すぐにカードを没収されるようなことはまずないでしょう。

それでもカード没収が怖いなら、あえて無職になってしまったことは伝えずに「収入が減り、支払いが難しい」と伝えるのが良いでしょう。

場合によっては、支払いの見直しを提案される可能性が高いですから、兎にも角にも相談してみることです。

ACマスターカードを利用しているのですが、もうそろそろで有効期限が切れます。

今はわけあって無職なのですが、この場合でもカードの更新はされるのでしょうか？

これまでACマスターカードを利用してきて、きちんと期日通りに支払いできていれば、無職になってしまってもカード更新時に更新なしということはありません。

カード会社はきちんと支払いしてくれる人は、例え無職であっても良い顧客ですから、カード会社としてもカード没収にする理由がないのです。

無職でもカード利用代金をきちんと支払いできていれば更新してもらえます。逆に、キャッシングしまくったり支払いを遅延したりしていると更新されません。

これは無職であるかどうかに関係ありません。仮に公務員だったとしても、カードの使い方が悪ければ更新されずカードは没収ということになりますので注意してください。

収入はあるけど定職に就いていないので自分では無職だと思っています。

無職だと審査に通らなそうなので、正社員のフリして申し込もうと思うのですがどうでしょうか？どうせバレませんよね？

結論として大きな嘘は審査に悪影響を与えます。

ご質問者様のように無職なのに正社員と申告する行為は大きな嘘にあたりますので、審査に悪影響を与えるのは間違いないでしょう。

むしろ、一発NGと思っていいでしょう。まず審査には通りません。

アコムなどのカード会社は、申し込み者の年齢・年収・勤続年数からバランスを見ています。

たとえば、年齢・勤続年数に対してあまりにも年収が高いのは不自然となります。

たとえば、入社1年まで年収1000万円と申告すれば明らかに勤続年数と年収の釣り合いが取れていませんので嘘と疑われます。

同じように働いていないのに正社員と嘘をついても在籍確認でバレてしまいます。過去に、クレジットカードを利用していれば、3年前の勤務先と違うのに勤続年数10年と申告すれば嘘はばれます。

申し込み内容のバランスが悪いと判断すると、カード会社は裏付け調査を行います。

確実性の高い方法としては「収入証明書」などの確認書類を提出させるというものです。

働いているのであれば、勤め先から給料明細書や源泉徴収票など所得を証明できる書類を受け取っているはずですから、これを提出できないということは嘘をついているということになってしまうわけです。

またクレジットカードの場合は必ず勤務先へ電話するわけではないですが、嘘偽の疑いがあると判断すれば在籍確認のために電話をかけます。

このような裏付けの結果、嘘だと判明すれば審査落ちはもちろんですが、それ以外のペナルティを受けることもあります。

クレジットカード会社は申込みだけでなく否決にした記録も保存しており、その理由ももれなく記録します。

嘘をつくなど悪質な場合は社内ブラックとして登録されてしまい、以降はそのクレジットカードに申し込んでもすべて否決となります。

社内ブラックがどれぐらいの期間保存されるのかは明確ではありませんが、カード会社によっては半永久的に残ります。

もし、嘘をついてACマスターカード審査に落ちた場合、2度とカードを作ることはできないと思ったほうがいいでしょう。

嘘をついてクレジットカードを申し込んでしまった場合について、虚偽(嘘)の申告（年収・勤務先等）をした場合、どうなるのでしょうか？でまとめていますので確認しておきましょう。

無職だとACマスターカードに申し込めないのはわかっていますが、収入が少ない場合も申し込めないのではないでしょうか？

正確には申し込めるけど審査に通らないと言ったほうがいいでしょうけど・・・お恥ずかしながら私の収入は少なく年収200万円もいきません。

そのため、申込書には多めの年収を書いてしまおうかと考えています。年収の水増しぐらいならばれないでしょ？

まず大前提としてクレジットカード審査において明らかな嘘はダメということを踏まえて、解説させていただきます。

嘘とは要するに事実と異なる内容で申告することですが、程度によっては虚偽申告と見なされず審査に悪影響を与えない項目もあります。

たとえば、年収です。ご質問者様のように意図的に年収を嘘つくことはだめですが、多少の年収間違いならば嘘として扱われないことが多いです。

年収280万円のところ、切のいい300万円と記入する人もいるかと思いますが。この程度の誤差であれば審査で問題視される悪影響を与えることはありません。

軽微な嘘はばれませんが、やはり明らかな嘘というのはばれます。

クレジットカード会社は申し込み者が申告した年収が本当か嘘かを見抜くことはできません。事実、申し込み時に収入証明書の提出を求めていませんので裏取りを取ることはできません。申し込み者の正確な年収を知ることはできないのです。

しかし、年収については申し込み者の勤め先の企業規模などの情報から平均を算出しています。もし、平均とかけ離れているなど、明らかにおかしいと判断すれば厳しく審査することになります。

ACマスターカードは低年収だと審査に通らないと思っている方が多いです。

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そのため、つい年収をごまかして申告したくなるかもしれませんが、信用を見るのは何も年収だけではありません。

年収以外でもカード会社から信用を得ることはできるのです。

たとえ低収入であっても、一定ラインを超えていれば良いとされているクレジットカードは多いです。

アメックスやダイナースクラブカードなどステータスの高いクレジットカードだと年収400万円以上が求められますが、ACマスターカードであれば年収100万円台でも発行されたという事例はたくさんあります。

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ACマスターカードはリボ払い専用ですから、毎月無理なく支払いできるだけの収入を得ていることを証明できれば審査通過は十分可能です。

1ヶ月前くらいにクレジットカード審査に落ちてしまいました。これで3社目の審査落ちで正直嫌になっています。

どうせなら審査なしで発行してくれるクレジットカードに申し込もうと思うのですが・・・探しても全然見つかりません。やっぱり審査なしのクレジットカードってないのでしょうか？

ACマスターカードは他のクレカと違って審査なしも同然らしいですが、連続で審査落ちしている私でも審査に通るのでしょうか。よろしくおねがいします。

まず、審査なしで作れるクレジットカードはありません。

クレジットとは信用を意味し、利用者の支払能力と信用力を信じて後払いを認めるのがクレジットカードです。そのため、カードを作る際に信用力を調べるのは当たり前のことです。

ACマスターカードは取得しやすいことから「審査なしも同然」なんて声もありますが、そんな甘い審査を行っているわけではありませんので勘違いされないように。

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しかし、それだけ審査落ちしているとなると、自身の属性と信用力に何かしらの問題があるべきと考えるべきです。

いくらACマスターカードが他社クレカよりも審査ハードルが低いと言っても、リスクが高い人にはカード発行してくれません。

まずは、なぜ審査落ちしたのかその原因を突き止めることが先決かと思います。

ACマスターカードは20歳以上、安定した収入があることが申込資格です。これをクリアしていれば申し込みできますし、審査通過の可能性があります。

審査では主に属性と信用情報が見られます。属性とは年齢や収入、勤続年数、家族構成など申込書に記入する項目のことです。

申し込み資格にある通り、20歳以上で安定収入があればOKなわけですから、恐らく大抵の人は属性をクリアしているはずです。

仕事は正社員である必要はなく、派遣社員やパート・アルバイトであっても問題ありません。勤続年数も1年以上あればOKです。

次に信用情報です。過去現在のクレジットカードやローンの利用履歴のことです。きちんと返済を行っていれば信用情報は良好と評価され、審査通過しやすくなります。

その逆で、返済が滞りがちな人は審査落ちしやすいです。

またきちんと返済できていても、収入に対して借り入れが多かったり複数社から借り入れを行っていると借り過ぎと見なされ審査に落ちやすくなります。

大抵の人は信用情報に問題があるため審査落ちになっています。ご質問者様も信用情報に問題があって審査落ちになってのではないでしょうか？

まずは、自分の信用情報を開示請求して確認してみることをおすすめします。

信用情報の開示方法などについては、個人の信用情報の開示や照会は審査に影響を及ぼすか？にまとめてあります。

仕事で海外に行くことになり急ぎでクレジットカードを作りたいなど、審査をしている時間ももったいないから審査無しのクレカを探しているというのであればACマスターカードはおすすめです。

ACマスターカードを発行しているのは消費者金融のアコムです。

アコムと言えば最短30分で審査完了、最短即日でカード発行が可能とスピード対応をウリにしています。

申し込みしたその日のうちに国際ブランド付きのカードを受け取りできるクレジットカードはなかなかありません。

しかも、ACマスターカードを発行可能な無人契約機は全国に600台以上あり即日受け取りしやすいのも魅力です。

急いでいるから審査無しのクレカを探しているなら、ACマスターカードを検討してみるといいでしょう。

急いでいる方は、審査が不安…でも今日中にカードが欲しいの記事を読んでおきましょう。

取得しやすいと言われているACマスタカードでさえ審査に通りませんでした。原因を調べたところ信用情報に傷がついていることがわかったのですが、後、数年待たないと金融事故情報は消えません。

金融事故情報が消えるのを待ってから申し込むのがいいのは知っていますが、正直待っていられないです。

審査なしでカードを作る裏技ってないのですか？

審査なしで作れるクレジットカードはありません。クレジットカードは後払いという性質上、利用する人に信用が求められるからです。

信用があるかどうか審査で見定めなければいけませんので、審査なしにすることはできないのです。

どうしても審査なしでカードを作りたいという場合は、クレジットカードではありませんがデビットカードを検討するといいでしょう。

代表的なもので言えば、VISAデビットカードやJCBデビットカードが挙げられます。

デビットカードは保有している銀行口座と連携し、残高分だけ決済に使用することができるカードです。

たとえば、口座残高が30万円であればデビットカードで30万円まで決済可能ということです。残高が0ならカード決済できないということでもあります。

デビットカードなら審査なしなので、どのクレジットカードも作れないという場合は検討してみるといいでしょう。

デビットカードって何？と思った方は、デビットカードとクレジットカードの違いとは？で詳細に解説しています。

親や配偶者にお願いして家族カードを発行してもらう手もあります。

家族カードの場合、本カードを持っている人が審査を受けるため、たとえ自分が自己破産者でブラックリスト入りしていても審査はないのでクレジットカードを持つことができます。

ただし、家族カードのデメリットを理解したうえで発行するといいでしょう。1つ目は、カードの利用明細がまとまって送られてくるので何に使ったのか本会員の人にバレてしまうことです。

2つ目は、自分のクレジットヒストリーがつかないことです。今後、自分名義のクレジットカードを作ることを考えると、クレヒスがないと厳しいです。

まずは、審査落ちした原因を突き止め、審査が甘いとカードを発行してクレヒスを育てることをおすすめします。

繰り返しになりますが、審査無しのクレジットカードなんて存在しません。

当サイトでも紹介していますがデビットカードは即時払いですから正確にはクレジットカードとは言えません。

信用を担保に後払いができるクレジットカードがどうしても欲しいのであれば、審査無しのクレジットカードを探すなんて意味のないことはせず、なぜ審査落ちしたのかその理由を探し対策を取ることが大切です。

時間がすぎれば問題を解決してくれることもありますし、具体的に行動が必要な場合もあります。

クレジットカードに申し込んだという情報は個人信用情報機関に登録されます。この情報はクレジットカード会社が確認することができます。

短期間にいくつものクレジットカードに申し込みしていると、カード会社もその情報を知ることになります。

短期間にたくさん申し込みしているということはお金に困っている可能性が高いのかな？とカード会社に警戒されてしまいます。これを申し込みブラックと言います。

クレジットカードの申込情報は6ヶ月間継続されますが、以降は消滅します。

そのため、直近半年以内にカードをいくつも申し込みしている場合は、まずは半年間カード申し込みは控えて履歴が消えるのを待つようにしましょう。

信用情報に傷がある方は、ブラックや事故歴のある人がクレカ持てますか？の記事をしっかり読んでおきましょう。

ACマスターカードの審査では支払い能力が重要とされています。もちろん収入が多いか少ないかも重要ですが、それ以上に重要なのは安定性です。

仕事も収入も安定していると判断されれば支払い能力は高いと見られます。

「働いているから問題ないでしょ」なんて思うかもしれませんが、たとえば次のような人はACマスターカードの審査に落ちる可能性が高いので要注意です。

• 無職
• 休職中
• アルバイト勤務
• 勤続年数が短い

当然ながら無職では審査通過できません。休職中も無職同然ですので審査に通りません。

アルバイトやパートは一昔前に比べると認められている働き方ではあるものの、審査上不利であることに変わりはありません。

ただ、ゴールドカードではなく一般カードを作る文にはそこまで問題にはなりません。現に、パート・アルバイトでもACマスターカードの取得に成功している人はたくさんいらっしゃいます。

仮に正社員で働いていたとしても勤続年数が短いと審査に不利です。最低でも1年以上は同じ職場で働き続けていないと審査落ちになる可能性が高いです。

逆にパート・アルバイトなど審査に不利な職業でも、勤続年数が長いことで高評価につながることもあります。

ちなみに、専業主婦も申込可能なクレジットカードもありますが、ACマスターカードでは申し込みできませんので間違えないように注意してください。

個人信用情報機関には有効となっているクレジットカードの情報が残っています。カード会社は開示すれば知ることができます。

既にたくさんのクレカを持っている場合は、それらの情報が知られてしまうわけですから「うちのACマスターカードは使ってもらえないかもしれない」と思われてしまう可能性があります。

いくらクレジットカードもたくさん持っていても使う枚数には限界があるので、カード会社としても使われないまま眠ってしまうのだけは避けたいと思うもの。不要なクレカは解約することをおすすめします。

またカードの枚数を減らせば、総与信枠に余裕ができます。カードの枚数が多ければそれだけ与信枠が大きくなり、審査担当者も慎重になります。

ACマスターカードの解約方法については、解約方法は2種類を参考にしてください。

審査落ちの理由が見当たらないのに審査落ちしたのであれば、信用情報に傷がついているのかもしれません。

クレジットカードやローンの支払いを滞納するとブラックリスト入りとなり、長期間クレジットカードを作ることができなくなります。

個人信用情報機関に開示請求手続きすることで、自分の信用情報がどんな状態なのか確認することができます。是非一度、信用情報を開示してみましょう。

派遣社員なのでクレジットカードを作るのは無理かなと諦めています。そこで、審査無しのクレジットカードがないか探しているのですが、やっぱり無理ですか？

ネット上では「審査無しのクレカ」「審査が甘いクレカ」と言ったカードを見かけますが、実際のそのようなクレカは存在しません。

ただ、カード会社によってはクレヒスに多少の難があっても、申し込み者にある程度の収入があって支払い能力があると判断すればカード発行してくれる会社もあります。

審査が甘いカードがあるわけではなく、カード会社ごとに審査で重視しているポイントが違うということです。

ご質問者様は、ご自分が派遣社員だから・・・という理由で審査無しのクレカを探されているようですが、その必要は全くありません。派遣社員でも作れるクレジットカードはあります。

たとえば、他のクレジットカードとは異なる基準で審査してくれるACマスターカードは派遣社員のように不利な属性の方にも積極的に発行してくれるのでおすすめです。

一般的にクレジットカードは「返済能力」「性格」「資産」の3つを基準に審査します。この審査基準はカード会社によって異なります。

クレジットカードは大きく分けて5種類あります。

• 銀行系
• 交通系
• 信販系
• 流通系
• 消費者金融系

この中でもご質問者様のように審査が不安という方が選ぶべきは、流通系か消費者金融系クレジットカードです。

流通系はスーパーやデーパートなどの会社がカード発行しており、自社のサービスを利用してもらうことを目的にしています。

そのため、自社のサービスを利用してくれるような人に積極的にカード発行していますので、審査が通りやすいです。

消費者金融系は、クレジットカードよりもカードローンに近い審査基準です。カードローンの与信枠は1万円～としているところが多いことからも、クレジットカードよりも審査基準が甘い傾向にあります。

そのため、毎月きちんと収入があり、カード発行すれば利益が得られると判断されれば他社カードで落ちた人でも十分に審査通過できる可能性があります。

既にご紹介した通り、ACマスターカードは消費者金融系のクレジットカードです。実は消費者金融唯一のクレジットカードで、審査が厳しいということは聞きません。

クレジットカードの審査って普通は1週間ぐらいかかるものですよね？

それなのにアコムのACマスターカードは最短30分で審査完了で、おまけに即日でカード発行も可能なんですよね？

これだけ審査やカード発行が早いってことは、いい加減な審査をしているか無審査なのではないかと思っています。

それなら私でも審査に通りそうな気がするので申し込んでみようかなと思います。

ACマスターカード以外でも即日発行可能なクレジットカードはありますし、必ず審査は行います。無審査でカード発行するなんてリスクの高いことはしません。

ACマスターカードの審査が早いのは、コンピュータが自動で審査しているからです。

消費者金融アコムが発行しているクレジットカードで、特徴としては通常のクレカよりもキャッシング枠が大きいことです。

すぐにお金が必要な人にとってはかなり役立つ1枚です。ショッピング枠もありますが、リボ払い専用となっており支払い時には利息が発生します。

消費者金融が発行するクレジットカードというだけあり、お金に困っている人向けのクレジットカードという側面があります。

今すぐにでもお金が必要な人はカード発行に1ヶ月も待ってられないことが多いですから、アコムもスピード発行に力を入れているのです。

審査の詳細については、カード会社の審査基準をわかりやすく解説にまとめてあります。

即日カード発行可能と聞くと、いい加減な審査をしているのでは？と思いがちですが、実際はそんなこともありません。

ACマスターカードでも他のクレカ同様に、個人信用情報機関に照会したり、過去のカード利用履歴を確認したりします。

通常のクレジットカード同様に審査を行いますが、その大半をコンピュータを活用したものとなっておりスムーズに審査が行えるようになっているのです。

いくら審査が早いと言っても、30分程度はかかるので無審査でカード発行しているわけではありませんので、勘違いして申し込まないようにしましょう。

クレジットカードを作りたいのですが、審査に不安があります。ACマスターカードは誰でも作れるみたいですが本当ですか？

ちなみに私は派遣社員として2年ほど働いています。

クレジットカードって正社員じゃないと作るのは難しいイメージがあるのですが、どうなのでしょうか。

まず、ACマスターカードは誰でも大丈夫ではありません。

一定の申込資格を満たしており、アコムの審査基準をクリアした人だけがカード発行してもらえます。

申込資格の1つは20歳以上です。クレジットカードは18歳以上から申し込めるものが多いですが、ACマスターカードでは2歳上に設定されています。

理由としては、ACマスターカードにはカードローン機能が一体化されていることが大きいでしょう。カードローンは原則として20歳以上でないと申し込めませんので注意してください。

もう1つの申込資格は、働いて安定した収入があることです。収入があっても20歳未満は申し込めません。

ご質問者様は正社員じゃないことを不安視していますが、定期的に収入を得ていれば問題ありません。契約社員やパート・アルバイトでも審査通過は十分に可能です。

審査基準の詳細は、カード会社の審査基準をわかりやすく解説を参考にしてください。

クレジットカードは銀行系が一番厳しくて、消費者金融系が一番審査甘いんですよね？

ということは消費者金融系のACマスターカードは審査ゆるいから誰でも審査に通るということですよね。

私の知人でも他のクレカはダメだったけどACマスターカードは審査に通ったと言っていました。やはり他のクレカに比べて審査ゆるいと見て良い気がしますが、管理人様はどう思いますか？

確かにクレジットカードには審査難易度があり、消費者金融系は取得しやすいというのは間違いないでしょう。

ただし、誰でも審査に通るほどゆるいというわけではありません。

他社カードはダメだったけどアコムのクレジットカードは可決だったという声も多く、審査に不安がある人にとって救世主であることは間違いないですが、審査がゆるいというのは正確な表現ではありません。

審査のゆるいクレジットカードは存在しないにもかかわらず、ACマスターカードが多くの人から誰でも借りれる、カード発行してもらえるなど審査ハードルが低いと言われる理由はいくつかあります。

まず、1つ目に最短即日発行が可能であることです。

「カード発行が早い＝審査が甘い」このようなイメージを持たれる方が多いです。

しかし、実際にいい加減な審査をしているわけではなく、スピード審査を実現できるだけの環境が整っているに過ぎません。

アコムでは審査の大半をコンピュータによる自動審査システムで行っています。これまでに蓄積された顧客情報をもとに、コンピュータが点数化し支払能力の有無を瞬時にはじき出しているのです。

だからこそ審査結果を早く出せるのであって、決して審査ゆるいというわけではないのです。

2つ目に、審査基準がカードローン寄りだということです。ACマスターカードは一般的なクレジットカードとは異なる基準で審査しています。

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠がありますが、カード会社はショッピング枠をメインに審査し、キャッシング枠は必要に応じて審査します。

これに対し、ACマスターカードでは、キャッシング枠（カードローン）がメインで審査を行います。そのため、カード発行の基準が一般的なクレカとは違うので審査が甘いと言われているのです。

また、カードローンはクレジットカードに比べて審査基準が甘いのが実情です。クレジットカードは特にお金に困っている人に無理してまで発行する必要がありませんが、カードローンはお金に困っている人が主な対象です。

そのため、カードローンの審査基準で発行してくれるACマスタカードは他のクレジットカードに比べて取得しやすいのです。

審査に不安だけれど即日融資してほしいというかたは、まず審査が不安…でも今日中にカードが欲しいを確認しておきましょう。

破産免責から4年が経過し、後1年でCICとJICCから異動情報が消える予定です。

当然、その間はブラックリスト入りしていることになるのですが、ACマスターカードなら喪明けを待たずに審査通過できるなんて噂を聞きました。

喪明けを待ってから申し込んだほうがいいでしょうか？

ブラックリスト入りしている状態だと、ACマスターカードの審査に通るのは難しいです。

ネット上では、ブラックでも審査に通ったという口コミも見かけますがその真偽は定かではありません。

ブラックリストとは個人信用情報機関に異動情報が残っている状態です。

この記録があるということは、クレジットカードやローンの支払を約束どおりに支払いできなかった問題のある人ということで、著しく信用を損なう行為であることを意味します。

クレジットカードは信用が第一です。信用できない人にカード発行することはありません。

ACマスターカードは消費者金融の基準で審査してくれますが、ブラックの人にも発行してくれるほど審査が甘いわけではありませんので、その点は勘違いされないように。

ご質問者様は、後1年経てば喪明けとなりブラックリストが消えるとのことですが、そうなるとクレヒスには何の記録もないホワイトと呼ばれる状態になります。

実は、クレジットカードの審査においてクレヒスに何の情報もない人も審査で不利になってしまいます。

アコムACマスターカードは現在の支払能力を重視するため、働いて安定収入さえあれば可決になる可能性もありますが、少しでも審査通過の可能性を高めたいのであれば、クレヒスを育ててから申し込みされることをおすすめします。

ホワイトの人がクレヒス修行のためにクレジットカードを作るのは難しいです。そこで、おすすめなのがスマホの分割購入です。

代金は毎月の携帯電話の使用料金と一緒に払いますが、スマホの分割購入分の支払いはきちんとクレヒスに記録されます。

スマホの分割購入でも審査はありますが、クレジットカードとは比べ物にならないくらいハードルが低いのでホワイトの人でも審査通過しやすいです。

半年間分でいいので、まずはクレヒスを育ててからACマスターカードに申し込んでみてはどうでしょうか。

ブラックリストで不安な方は、ブラックリストでも作れるクレジットカードはありますか？を参考にしてみてください。

ACマスターカードは即日発行OKとのことですが、誰でも必ずその日のうちに発行してもらえるのでしょうか？明日までにクレジットカードが必要なのですが間に合いますかね？

まず、大前提ですが申込資格を満たしていないとACマスターカードは発行してもらえません。

• 20歳以上69歳以下
• 安定した収入がある

最低でもこの申込資格をクリアしていないと、申し込みしても審査落ちとなりますので注意してください。

そしてもう一つの条件は、アコムの営業時間内にカード受け取りをすることです。

即日でカードを受け取るには、最寄りの無人契約機（むじんくん）で手続きしてその場でカードを発行してもらう必要があります。

無人契約機は24時間営業していると思われがちですが、営業時間は8時～22時までです。そのため、ACマスターカードの審査に通っても22時までに無人契約機に行かなければカード発行できません。

審査手続きの時間を考え、時間に余裕を持って申し込むことが必要です。

ACマスターカードを即日で発行してもらうには最寄りの無人契約機に来店する必要がありますが、どの無人契約機でもACマスターカードを発行できるわけではないので注意が必要です。

アコムにはキャッシング専用の「ACカード」とショッピング機能が付与された「ACマスターカード」の2種類ありますが、全国どの無人契約機でもカード発行可能なのはACカードです。

これに対し、ACマスターカード発行には対応していない無人契約機があります。

ACマスターカードを発行可能な無人契約機は全国611箇所（2018年7月現在）あります。アコム公式サイトにてACマスターカード発行可能な無人契約機を検索できますので、来店前に確認してください。

アコムACマスターカードってどんなカード？で無人契約機（むじんくん）について詳細に解説していますので参考にしてください。

即日でカード発行されるには、そもそも審査に通らないといけないわけですが絶対審査が通るにはどうすればいいですか？早く審査してもらうために何か注意点はありますが。

まず、どのクレジットカードを申し込むにしても言えるのが「絶対に審査通過する方法はない」ということです。

カード会社によって審査基準は違いますし、審査の内容を公開しているところもありません。そのため、審査に100％通る方法はありません。

ただし、即日発行するためにできるだけ早く審査が完了するためのコツはあります。

① 希望金額は低めに設定する

申し込み時にショッピングに利用できる金額を希望しますが、金額が高いと審査が厳しくなるため時間がかかります。必要最低限の金額を希望するようにしましょう。

② キャッシング枠はできる限り少なめに

ACマスターカードはキャッシング枠をつけることもできますが、キャッシング枠を希望することでその分審査が厳しくなり結果が出るまでに時間がかかります。必要であれば設定しても構いませんが、その際はできる限り少なめにしましょう。

キャッシング枠が50万円を超える場合は、収入証明書を提出しなければいけません。書類にの準備に時間がかかってしまい、即日発行に間に合わない可能性もあるので注意してください。

③ 本人確認書類に不備はないか

ACマスターカード申し込みには本人確認書類を提出します。カード会社は提出された書類と申し込み内容の整合性を確認します。

その際、免許証などの住所と申込書の住所が異なっている場合は審査に通らないケースもあります。

引っ越しなどで住所が変わった場合は、別途で追加書類の提出を求められますので、事前に用意しておきましょう。

④ 申込日に会社に在籍確認可能かどうか

ACマスターカードの審査では在籍確認が行われます。申し込み者が本当に働いているかの確認として、勤務先へ電話をかけます。

基本的に、在籍確認が完了しないとカードは発行されません。そのため、即日発行するには申し込みする日が会社に在籍確認できる必要があるということです。

先日アコムのACマスタカードに申し込んだのですが、結果はまさかの否決・・・絶対審査が通ると聞いていたのでショックです。

どうしてダメだったのか担当者に問い合わせたのですが教えてくれません。

仕方ないので他のクレカに挑戦しようと思うのですが、また同じように審査落ちしてしまわないか心配です。審査落ちした原因を教えてほしいです。

ちなみに、私は今まで支払いが滞ったり遅れたりしたことは一切ないです。それなのに審査に落ちたので、どうしても納得いきません。

ご質問者様は、遅延や遅滞などをしておらず信用情報（クレヒス）に傷がついていないのに審査落ちしてしまったことに納得がいかないということですね。

確かに、クレジットカード審査に落ちる原因の多くは信用情報に問題があることです。

異動情報が記録されるブラックリスト入りであれば100％審査には通りませんし、入金状況に「A」「P」マークが記録される短期の遅延でも審査に落ちてしまいます。

しかし、クレジットカード審査に落ちる原因は必ずしも信用情報に傷がついていることだけではありません。

審査落ちの原因は他にもありますので、ここで紹介したいと思います。

• キャッシングをめいっぱい利用している
• 持っているクレカを全部限度額いっぱい使用している
• 消費者金融で借り入れしている
• 勤続年数が短い、収入が不安定

クレジットカードのキャッシング枠は総量規制の対象となります。ショッピング枠は総量規制対象外ですが、改正割賦販売法改正によってショッピング枠に総量規制に似たルールが適応されることになりました。

ショッピング枠は支払可能見込額以上の枠を与えてもらえなくなります。

支払可能見込額＝（年収－生活維持費－クレジット債務）×0.9

生活維持費は次のとおりです。

	4人以上世帯	3人世帯	2人世帯	1人世帯
持ち家あり	200万円	169万円	136万円	90万円
持ち家なし	240万円	209万円	177万円	116万円

ここで計算した額を超えるショッピング枠は与えられませんので、現時点で超えていればACマスタカードの審査通過は難しいということです。

また勤続年数が短い、転職したばかりだと収入が不安定と見なされてしまい審査落ちしやすいです。最低でも1年以上働いてから申し込むのがいいでしょう。

自分の属性について不安な方は、審査における「属性」の重要性とは？で詳細に解説していますので確認しておきましょう。

ACマスターカード審査に落ちてしまい、次のクレカに申し込みしようか迷っているとのことですが、まずは6ヶ月間待つことをおすすめします。

クレジットカード審査に落ちると、カード会社が個人信用情報機関に照会したときに「この人は以前カード審査に落ちている」ということがバレてしまいます。一度でも審査落ちすると余計に審査通過が難しくなります。

審査落ちの情報は半年間残りますので、少しでも審査通過の確率をあげるためにも信用情報がクリーンな状態で再申し込みすることをおすすめします。

私は今、エーシーマスターカードに申し込みを考えているのですが、別のクレジットカードで不渡りを起こしてしまいました。

クレジットカードには審査難易度があり、消費者金融系は審査が甘く、不渡りを起こしていても審査通過可能と聞いています。私のような状況でもACマスターカードの審査を通過できるでしょうか？

ご質問者様は、ACマスターカードが支払いトラブルを起こしていても審査通過できるほど甘いと聞いて、不渡りをしていても申し込みを検討しているということですね。

まず、補足させていただきますとクレジットカードでは基本的に不渡りという言葉は使いません。不渡りとは手形などの商取引で使う言葉です。

恐らく、ご質問者様は「クレジットカードの利用代金を約定日に支払いできず遅延している状態」ということを前提にお答えしたいと思います。

結論を言えば、遅延している状態ではACマスターカードの審査を通過するのは難しいです。これは、他のクレジットカードの審査でも同様のことが言えます。

クレジットカード会社は、

「この人は本当に信用できるのか？」
「きちんと利用代金を支払ってくれるのか」

要するに、申し込み者が信用できるか？を審査で見定めます。その判断材料となるのが、クレジットカードや各種ローンの利用履歴が記録される「信用情報」というものです。信用情報は個人信用情報機関というところで管理されています。

カード会社等はこの機関に加盟することで、そこに登録されている個人の信用情報を見ることができます。

信用情報は下記のように記録されています。

※当サイトの管理人の信用情報です。

カード会社が主にチェックするのは「入金状況」と「お支払いの状況」の項目です。

まず「入金状況」ですが、こちらは過去2年分のカード利用代金の入金状況が記録されます。この項目には、以下の入金状況を示すマークが使用されます。

• ＄・・・正常に入金できた
• A・・・お客の事情により入金されなかった
• P・・・一部しか入金ができていなかった
• R・・・お客以外から入金があった
• B・・・お客の事情とは無関係で入金なし
• C・・・入金されていないが、その原因が不明
• ―・・・請求もなく入金もなし

カード会社から信用されるためには「＄」マークが並ぶのが理想です。

信用情報はご自分で開示請求できますので、ご質問者様も一度開示請求して自分の信用情報を確かめて見るといいでしょう。

そして、この入金状況の項目に「A」「P」マークなど正常に入金できていないことを意味するマークがあれば、ACマスターカードの審査には通らないと思ったほうがいいでしょう。

ご質問者様は、カードの利用代金を遅延してしまっているとのことですから、恐らく「A」マークが記録されているはずです。

ただし、入金状況は過去2年分しか記録されませんので、2年後には「A」マークは押し出されることになります。

そうなれば、ACマスターカードの審査通過も可能な状態になります。もっとも、また遅延すれば「A」マークが付いてしまいますので、「＄」マークが並ぶように頑張ってください。

信用情報の開示方法については、個人信用情報機関についてで詳細にまとめています。

さて、カードの利用代金を遅延すると入金状況には「A」マークが記録され、残っている間はACマスターカードの審査に通るのは難しいと説明しました。

そして、2年経過すれば押し出されるので審査通過の可能性も出てくるとも説明しました。

しかし、長期に渡り支払いせず滞納が61日以上または3ヶ月以上続いた場合は、5年間はクレジットカード審査に通らないと思ったほうがいいでしょう。

長期延滞した場合、「26.返済状況」の項目に「異動」と記録されます。これは世間で言うブラックリスト入りしたことを意味するもので、大きな支払いトラブルを起こした人に対して付けられるものです。

カード会社もこのような人にカード発行するのはリスクが高いと判断し、即審査落ちにします。

もし、「異動」の記録がある場合はその問題を解消してから5年間は消えません。その間は、どのクレジットカードに申し込んでも審査通過は無理でしょう。

もちろん、ACマスターカードでも審査通過は諦めたほうがいいです。

お恥ずかしながら、私は複数の借金を抱えているいわゆる多重債務者です。社名は伏せますが、消費者金融3社、クレジットカードのキャッシング2社で借り入れがある状態です。借入額は合計で100万円ほどです。

年収は300万円ほどですが、多重債務者でもakomuのACマスターカードの審査は通りますか？

まず、借り入れにはクレジットカード審査に影響するものと影響しないものがあります。

住宅ローンや自動車ローンなど有担保の借り入れやクレジットカードのショッピング枠（一括払い）は審査には影響しません。

申し込み時にもこれらの借り入れは申告しませんよね？

詳細が知りたい方は、車のローンや住宅ローンがあると審査に影響しますか？で解説していますので参考にしてください。

一方で無担保の借り入れはクレジットカード審査に大きく影響します。消費者金融・銀行のカードローンやクレジットカードのキャッシングは、申し込み時に申告しなければいけないことからも審査に影響することがわかります。

ご質問者は年収300万円で借入額が合計で100万円程度とのことですが、明らかに借り過ぎです。恐らくACマスタ－カードの審査には通らないでしょう。

クレジットカード審査では、申し込み者の属性を点数付けするスコアリングが行われますが、借入金額が大きいほど点数は低く付けられます。

総合計点が基準点を満たしていなければ審査落ちとなりますが、他社借り入れで大きく足を引っ張ってしまうのでスコアリングの点数は低くなります。

総量規制という法律によって、貸金業者からの借り入れは年収3分の１までと定められています。ご質問者は総量規制ギリギリまで借りている状態ですから、支払能力は低いと判断され審査落ちになる可能性が高いです。

仮に審査通過できたとしてもショッピングの利用枠は10万円以下とかなり低くなるでしょう。

また、他社借入は金額だけでなく件数もマイナス影響となります。借入件数が多いほど、支払能力が低いと見なされます。

一般的に他社借入が3社以上あると審査通過は無理とされています。ご質問者様は5社も借り入れがあることから、やはり審査通過は絶望的と言えるでしょう。

新しくクレジットカードを持つことよりも、まずは借金を減らすことが先決かと思います。

これ以上借金を増やして支払いができなくなれば、最悪の場合、債務整理することになり余計にクレジットカードを作ることが困難となります。

そうならないためにも、おまとめローンなどで借入金額と件数を減らすようにしてください。

多重債務者だけでなく「多重申し込み」でもACマスータカードの審査に落ちやすいので注意が必要です。

多重申し込みとは、短期間にいくつものクレジットカードに申し込むことを言います。クレジットカードに申し込みした記録は個人信用情報機関に6ヶ月間保管されます。

クレジットカード会社は貸し倒れを恐れているので、そのようなリスクが高いと判断した人にはカード発行してくれません。

多重申し込み者の中には、

「今のカードを限度額いっぱいまで利用しているから更にショッピングで利用したい」
「急いで借り入れしたい」

という人も少なからずいます。基本的にお金に困っている人が多重申し込みに陥るケースが多く、リスクが高いと判断され審査落ちになります。

クレジットカードの申し込み履歴は6ヶ月間残りますので、再申し込みまで6ヶ月間あけるのがおすすめです。

ブラックや事故歴のある人がクレカ持てますか？にていろいろなケースについて解説していますので参考にしてみてください。

ACマスターカードを利用しているのですが、実はわけあって今月は収入が少なくカードの利用代金が払えそうもありません。

来月中には支払いできると思うのですが、その間アコムはどういった対応をするのでしょうか？

また、今後も支払いできずにいると延滞者にきついペナルティを課すことはあるのでしょうか？カードがすぐに利用停止になってしまうのでしょうか？

アコムは消費者金融なので、自宅までおしかけて取り立てに来るなど勝手に想像してしまいます。法整備によって昔のような怖いイメージはなくなったとは言え、どうしても不安です。教えてください。

今月の支払日に間に合わないのであれば、まずはアコムに電話して支払いの延期ができないか相談してみてください。

その時、いつ頃お金が入るのか理由を伝えて交渉することが大切です。場合によりますが、次の給料日まで待ってもらえることがあります。あらかじめ電話相談して約束日を決めておけば、その日までアコムから連絡はきません。

支払いを延滞したからと言って、すぐにカードの解約になるわけではありません。

クレジットカードによっては即解約の措置をとっていますが、ACマスターカードは支払いを忘れているだけで連絡すれば払ってくれる可能性があると考えているためです。

ただし、契約時に交わした期日までに支払いする、という約束は破られてしまったわけですから罰則があります。

ACマスターカードの利用代金の支払いが遅れた場合は、遅延損害金を支払わなくてはいけません。

どんな理由があったとしても、クレジットカードの契約項目には返済期日に関する記載があり、約束を守れなければ債務不履行ということで賠償金を払うことになっています。

遅延損害金は一定ではなく、利用額に応じて支払いが遅れた分の日数に年14.6％をかけて計算されます。

遅延損害金は、請求金元金×遅延損害金年率÷365日×支払期日後経過日数となります。

たとえば、ショッピング30万円分に対し10日延滞していたとしたら、

30万円×14.6％÷365日×10日＝1,200円

遅延損害金1,200円をアコムに対して支払わなければいけません。

期日を過ぎても支払いせずにいると、アコムから取り立てを受けることになります。どのような流れで取り立てが行われるのか解説します。

① メールで督促

まず期日の翌日以降に督促のメールが届きます。ここですぐに支払いすれば、以降の督促はありません。もし支払いが厳しい場合は、アコムのコールセンターに電話して、約束日を設定してください。

② 携帯電話に電話がかかってくる

メールによる督促が来ても支払いしないでいると、今度は携帯電話に連絡が入ります。

このとき、アコムとは名乗らず担当者の個人名を名乗ります。

電話に出たのが本人とわかったらはじめてアコムを名乗ります。万が一、本人以外の人が出た場合は用件は話しません。

督促の電話は、アコムではなくACサービスセンターの番号を使用します。アコムからの電話と周囲にわからないよう配慮してくれます。取り立てだからといって、厳しい口調で攻めるようなことはしませんので安心してください。

電話がかかってくるタイミングは、返済日の1週間前後ぐらいです。

この電話でいつまでに支払いできるか約束日を決めれば、その日までアコムから電話による督促が行われることは基本的にありません。もちろん、約束した日を過ぎても支払いしなければ再度電話はかかってきます。

ちなみに、本人の携帯にかけても連絡がつかない場合は自宅の電話にかけてくることもあります。

③ 督促状の発送

電話で督促したにもかかわらず支払いせずにいると、アコムから督促状が送られてきます。

封筒には「ACサービスセンター」と記載されアコムとはわからないようになっています。

督促状が届くタイミングは特に決まっておらず、早ければ最初の取り立ての電話の翌週には届くこともあります。

④ 勤め先に電話がかかってくる

督促状も無視していると、今度は勤務先へ電話がかかってきます。ここでもアコムであることは本人以外に名乗りません。

⑤ アコムから訴えられる

長期で滞納するとアコムから訴えられます。どれぐらいの期間、滞納すると訴えられるのかはその時の状況によって違いますが、おおよそ1年～2年以上にわたって延滞すると訴えられる可能性が高いです

⑥ 給与の差し押さえ

アコムが裁判所を通して金銭請求を行ない、裁判所が受理すると延滞者に支払督促の書面が届きます。もし書面を無視した場合は、差し押さえが行われると思ってください。

差し押さえするのは給与のみです。預金や車の差し押さえはしません。また、差し押さえられるのは手取りの4分の1までと決まっています。給料が20万円なら5万円が差し押さえられるということです。

1度や2度の支払い遅延であればブラックリストに載ることはほとんどありません。

もし、支払いが間に合わないという場合でも、自分から早めにカード会社に連絡して誠実な対応を取れば、ブラックリストに掲載するようなことはまずしません。

その反面、カード会社に連絡せず督促も無視し続けていると100％ブラックリストいりします。一度でもブラックリスト入りすると、当面の間はクレカやローンを利用することはできなくなります。

未納分を完済してから5年後にブラックリストの情報は消えます。その間は、クレジットカードを作ったりローンを組んだりするのは諦めましょう。

ブラックリストで不安な方は、ブラックがクレカ作れる方法はありますか？を参考にしてみてください。

イオンクレジットカードはどれぐらいの期間で審査結果がでるのでしょうか？また審査完了からカード発行までにはどれぐらいの期間がかかるのでしょうか。

審査結果が届くまでの日数とカード発行期間

イオンクレジットカード審査日数とカード発行までの期間は次のとおりです。

イオンカード（WAON一体型）、提携カード

イオンカードは、クレジット機能の他に電子マネーWAONの利用が可能なカードです。イオン銀行のキャッシュカード一体型ではないので、イオン銀行ATMで利用することはできません。

ｲｵﾝｶｰﾄﾞ(WAON一体型)の場合、イオン銀行の口座開設は不要なため、カード発行までが早いのが特徴です。

• 審査日数：2～3日
• カード発行：申込日から1週間前後

なおイオン店頭で受け取りする場合は即時でカード発行も可能です。ただし、こちらは仮カードですので、イオン以外の店舗では使用できません。

イオンカードセレクト

イオンカードセレクトは、

• クレジット機能
• 電子マネーWAON
• イオン銀行キャッシュカード

上記3つの機能が1つになったクレジットカードです。

イオンカード（WAON一体型）とは違い、イオン銀行の口座開設も必要なので審査とカード発行に時間がかかります。

• 審査日数：4～5日
• カード発行：申込日から2週間前後

審査自体は早いけどリスクが高い人は審査期間が長引く可能性大

イオンクレジットカードは、入会審査にクレジットスコアリングを採用しています。

クレジットスコアリングとは、統計モデルに基づき、個人の信用度を点数化し、迅速＆中立的に与信の可否を判断してくれる審査システムです。

申し込み者の年齢、収入、勤務先、居住状況などの属性と個人信用情報機関の信用情報を解析して点数化し、その合計点で審査の可否が決まります。

コンピュータが自動で審査するため、スピーディーに審査結果を知ることができます。

滞納リスクが低い人は、基本的にスムーズに審査が進められるので時間がかかる可能性は低いです。逆に滞納リスクが高い人だと、審査が長引く傾向にあります。

審査が早くてもカードは郵送で受け取り

イオンクレジットカードは比較的早く審査が終わります。

早ければ申し込み翌日には結果が出ることも珍しくありません。

ただし、イオンクレジットカードは申し込み時に申告した住所宛にカードを届けるシステムなので、実際にカードが使えるようになるまでに時間がかかります。

カード到着までの期間は住まいの地域によって差があります。

時間がかかるところだと3週間程度待つ場合もありますので、今日明日中にクレジットカードが必要ということは、即日発行可能なクレジットカードを選ぶほうが得策です。

現在の収入状況と信用情報次第では審査落ちも・・・

イオンクレジットカードに申し込んでみたものの、なかなか結果が来ないという人は少なくないです。

そのような人は、自分の収入状況や信用情報に問題があると思ったほうがいいでしょう。先述した通り、リスクが高い人判断されてしまうと慎重に審査するため結果が出るまでに時間がかかってしまいます。

イオンクレジットカードの審査期間が長引く人の特徴は次のとおりです。

収入が不安定

勤続年数が1年未満、収入の上下が激しい仕事に就いているなどの場合、収入が不安定と見なされて審査が長引く可能性が高いです。

他社からの借り入れが多い

複数のローンを利用していたり、借入額が多いと支払い能力が落ちていると見なされて審査が長引く傾向にあります。

信用情報に傷がある

他社ローンやクレジットカードの支払いが遅れていると、遅延するリスクが高いと見なされた審査が長引く可能性が高いです。

上記いずれか1つでも引っかかっている人は審査が長引く可能性大です。特に信用情報に傷があると、審査に時間がかかるばかりか審査落ちになってしまうかもしれません。

（参考）イオンカードの審査の特徴とは？

イオンカード申し込みから発行までの流れ

ここではイオンカードの申し込みから発行までの流れを解説していきます。

どのように手続きが進められてカード発行に至るのか、初めてクレジットカードに申し込む方や流れを知っておきたいという人は参考にしてください。

イオンカードの申込み方法

まずイオンカードの申込み方法ですが、申し込みは3種類から選べます。

申し込み方法	特徴
インターネット	・24時間465日申し込み可能 ・入会特典が豊富 ・店頭でカード受け取りも可
店頭	・一部のイオン店舗で発行可 ・スタッフに詳細を確認しながら申し込める
郵送	・最も手間と時間がかかる ・入会特典なし

申し込み方法によって、審査期間やカード発行スピードが異なりますので注意してください。

また入会時に受け取れる特典内容も違っていますので、特典目当てで申し込みする際は必ず確認してください。

インターネット申し込みの流れ

イオンカード公式サイトから申し込みします。

インターネットなら時間や場所を気にすることなく自分の都合に合わせて申し込めます。

また、入会特典も豊富なのも特徴です。

①本人情報の入力

項目	内容
国際ブランド	VISA、マスターカード、JCB
本人情報	・氏名 ・性別 ・生年月日 ・連絡先（自宅電話、携帯電話） ・メールアドレス ・居住年数 ・居住形態 ・家族人数 ・職業（会社員・公務員・派遣・パート・アルバイト・学生・自営業・専業主婦・年金受給者から選択） ・年収 他社からの借り入れ ・運転免許証の番号
勤務先情報	・勤め先（学校）名称 ・勤め先（学校）電話番号 ・勤続年数 ・事業内容（製造業、建設業、運送業、卸・小売業・保険業、飲食・旅館業、公務員・公共団体、金融業、農林漁業、専門職、不動産、その他から選択）

上記の入力が求められます。

これらの入力が完了すると、

• イオン銀行キャッシュカード暗証番号
• ログインパスワード
• 取引明細書の利用の要否
• 総合口座当座貸越
• カード暗証番号
• カードの利用目的
• リボ払いの支払額設定
• カード希望利用可能枠
• カード付帯サービスの申し込み（ETCカード、イオンiD、WAONオートチャージ）
• 即時発行カードの選択

などを入力する画面に移ります。内容はカードの種類によって若干異なります。

②申し込み内容確認の電話

カード申し込みが完了すると、イオンカードの審査担当者より電話がかかってきます。イオンカードから電話がかかってくるのは主に3パターンあります。

本人確認の電話

申込時に入力した電話番号にかかってきます。基本的に本人の携帯電話にかけてきます。申し込み内容の確認程度の簡単な質問です。

在籍確認

申込書に入力された勤務先へ電話して、申し込み者が本当にそこで働いているかを確認するための電話です。

本人が電話に出るor従業員が応対すれば完了となります。審査結果次第では在籍確認は省略されることもあります。

親権者の同意（未成年の場合）

イオンクレジットカードは未成年も申込可能ですが、その場合は親権者の同意が必須となります。

内容は、未成年者にカード発行することに対する同意のみです。同意を得られなければカード発行されません。

電話では担当者の個人名を名乗りますので、カード申し込みしたことは本人以外にはわかりません。

③審査結果の通知

申し込み後、2日程度で審査結果の通知が届きます。基本的には申し込み時に入力したメールアドレス宛に送られてきます。

上記は審査通過した場合に届くメールの内容の一部ですが、「審査に通過しました」とは書かれていません。

ただ、本人確認書類の提出について書かれているということは、審査を通過したことを意味していますので、このような内容のメールが届けば審査通過となります。

審査落ちした場合はその旨を伝える内容のメールが届きます。

カードによっては佐川急便の受け取り確認サポートにて本人確認を行うので、審査結果通知のメールは届きません。

この場合「カードお受け取り方法に関するお知らせ」という内容のメールが届けば審査通過です。

④カード発行と受け取り

無事に審査通過したらカード発行の手続きが行われ、数日から1週間程度で自宅にカードが届きます。

イオンカードの発送方法は3パターンあります。

• 佐川急便の「受取人確認サポート」
• 日本郵政の「本人限定受取郵便」
• 簡易書留

「受取人確認サポート」と「本人限定受取郵便」は本人のみ受取可能となります。また受け取りの際は本人確認書類を提示しなければ受け取ることはできません。

あらかじめメールで本人確認書類を提出している場合は簡易書留でカードが届けられます。

インターネット申し込みによるカード発行期間

インターネットで申し込んだ場合、

• 最短2日程度で審査結果の通知メールが届く
• 審査通過のメール到着後2週間前後でカード発送

という流れです。申し込みから2～3週間でカードが届くという考えでいいでしょう。

店頭申し込みの流れ

イオン店舗でもカード申込可能です。

ただし、全国全てのイオン店舗が申し込み対象となっているわけではないので注意してください。

イオン公式サイトでもカード受取可能な店舗を調べることはできても、カード申し込みができる店舗の記載はありません。

店舗申し込みは土日の宮イベントがある日だけカード申し込みを受け付けることが多く、常時申し込める店舗は少ないのです。

店舗申し込みは融通が利かないので、インターネットで申し込むことをおすすめします。

店頭で申し込むメリットは、わからないことをスタッフに直接聞きながら申し込みできる点です。

インターネットで申し込むのは苦手という方や、なんとなく不安という方は店頭申し込みがいいでしょう。

• ① カード申込可能な店舗へ行く
• ② 申込書に記入する
• ③ 本人確認書類を提出する
• ④ 発行可能かどうか審査結果を聞く（簡易審査のみ）
• ⑤ カード発送

店頭申し込みの場合、審査は簡易的なもので終わります。本審査ではないので、その場でカード発行かどうかはわかりません。

店頭申し込みは入会キャンペーン特典なしなので注意

イオンクレジットカードは定期的に入会キャンペーンなどお得な特典の付与サービスを行っていますが、基本的にはインターネット申し込みのみが対象となっています。

店頭で申し込んでもキャンペーンの特典を得られませんので注意してください。

郵送申し込みの流れ

郵送申し込みは、イオン店舗に用意されている申込用紙を使用するもしくはイオン講師糸から資料請求することで申込可能です。

店頭申し込みは限られていますが、郵送の場合の申込用紙はどの店舗でも用意されています。

申込用紙の主な設置場所は、

• イオン銀行ATM
• WAONステーション
• サービスカウンター
• エレベーター

などです。ミニストップやマックスバリュなどにも置かれている場合もあります。

ただし、郵送専用の申込用紙は店舗に設置されているものだとイオンカードセレクトしか申し込みできません。

イオンクレジットカードは全部で50種類近くありますが、イオンカードセレクト以外のカードに郵送で申し込みしたい場合はサービスカウンターなどに直接問い合わせてみてください。

もしくはイオン公式サイトから申込用紙を請求する方法もあります。

ただ、インターネットが利用できる環境にあるならば、そのままネット申し込みしてしまったほうが手間がかかりませんし特典も貰えるので、あえて申込用紙を請求するメリットは少ないと思います。

郵送申し込みの流れは次のとおりです。（オンラインで手続きした場合）

• ① イオン公式サイトにアクセスし申込み手続きする
• ② 手続完了のメール送付
• ③ 1週間前後で自宅に申込書の到着。
• ④ 申込書に必要事項を記入・捺印のうえ本人確認書類を同封して返送
• ⑤ 審査受付、入会審査
• ⑥ 2週間前後でカード発送

郵送申し込みの場合、カードが自宅に届くまでに1ヶ月近くかかることもあるので急いでいる場合には向いていません。

イオンクレジットカードは店頭受取りなら審査期間は即日！？

イオンクレジットカードは、インターネット申し込み⇒自宅へカード郵送⇒利用開始が通常の流れですが、申し込みしたその日にカードを受け取る方法があります。

それが「店頭受取サービス」です。

申し込んだその日に審査完了。カードがその日から使える

カードテント受取サービスは、イオン公式サイトでカード申し込みして、イオン店舗（イオン銀行もしくはイオンクレジットサービスカウンター）で即日発行カードを受け取ることができます。

受け取ったその日からイオン店舗でクレジットカード決済ができますし、イオングループのポイントも貯めることができます。

即日発行カードの注意点

さて、便利な即日発行カードですが注意点がいくつかあるのでご紹介します。

• 国際ブランドはついていない
• イオンカードのみ発行可能
• 受け取りには本人確認書類が必要
• 電子マネーWAONはつかない
• キャッシング不可
• イオンマーク加盟店でのみ利用可能
• 即時発行の受取期限は申し込みから1週間以内
• 店舗受取りは10時～18時の間

まず、即日発行カードは国際ブランドが付与されていません。通常、イオンクレジットカードはVISA、MasterCard、JCBから選択しますが、即日発行カードはこれがありません。

また発行可能なカードはイオンカードのみとなり、他のイオンクレジットカードは即日発行対象外です。

キャッシング枠も付与されていませんので、即日発行カードを使ってATMから借り入れもできません。

使用できるのはイオンマークのある加盟店のみです。要するにイオンと関連のない店舗ではカードで支払いすることはできないということです。

要するに即日発行カードは、国際ブランドのない仮カードということです。国際ブランド付きの正式なクレジットカードは後日自宅に郵送となります。

即日発行カードを受け取るには？

即日でイオンクレジットカードを受け取るには、カード申し込みの際、「即時発行カード・よく行く店舗について」の項目で「店舗で受取ります」を選択すればOKです。下記画像参照。

受け取りの際は次のうちいずれかの本人確認書類を用意してください。

• 運転免許証
• 運転経歴証明書
• 写真付き住民基本台帳カード
• パスポート

受け取りの詳細は、審査承認後即時発行カードの受け取りが可能になったらメールで案内が来ます。

イオンクレジットカード審査落ち！再申し込みは期間をあけてから

イオンクレジットカードは取得しやすいカードですが、それでも審査落ちしてしまう人はいます。

どうしても欲しいからと言って、すぐに再申し込みしても結果は同じです。短期間で以前よりも属性や信用情報が良くなることはないからです。

属性や信用情報が審査落ちしたときと何ら変わりがなければ、再び審査落ちになるのは目に見えています。

また、クレジットカードに申し込むと半年間は個人信用情報機関に記録が残ります。

カード会社は必ず過去の申し込み履歴もチェックするので、審査落ちしていることが判明すれば余計に審査通過が難しくなります。

イオンクレジットカードの審査に落ちてしまった場合は、まずは審査落ちした原因を突き止め、それを解消するのが先決です。

また、申し込み履歴は半年間残りますので、審査落ちしてから半年以上経ってから申し込むようにしてください。

短期間に多くのカードに申し込んでいないか

審査落ちで意外と多いのが多重申し込みです。短期間にいくつものクレジットカードに申し込むことを多重申し込みといい、カード会社はそのような人はお金に困っていると判断して、否決にする可能性が高いのです。

目安としては1ヶ月に3社以上申し込みしていると審査通過は難しいと思ってください。

申し込み履歴は半年間残りますので、とりあえず半年経つのを待ってから再申し込みするようにしましょう。

記入ミスがあった

申込書に記入ミスがある状態で申し込みした場合でも審査落ちになることがあります。

故意ではないにしても嘘偽扱いになるため、審査落ちになってしまうのです。

たとえば、勤務先の電話番号を間違えて申告すれば在籍確認が取れませんので、申し込み者が虚偽申告したと考えて否決にする可能性があります。

対処法は見直しをすることです。すべての項目を入力し終えたら必ず見直しするようにしてください。

キャッシング枠を希望した

イオンクレジットカードはキャッシング枠をつけることもできますが、希望するとキャッシングに関する審査も行われるのでその分厳しく見られてしまいます。

審査通過ギリギリのラインにいる人だと、キャッシング枠を希望したことで審査落ちになってしまう可能性が高いです。

属性や信用情報に自信がない人、良好でない人はキャッシング枠を希望しないで申し込んだほうがいいです。

キャッシング枠はカード発行後でもつけることができます。まずはカード入会して実績を積むようにしてから、キャッシング枠をつけるのがおすすめです。

ブラックリスト入りしているならまず審査通過は無理

もし、あなたがブラックリスト入りしている状態であればイオンクレジットカードの入会は諦めたほうがいいです。

というよりも、イオンクレジットカード以外でもブラックリスト入りしている人に発行してくれる会社はほぼありません。

ブラックリストとは、個人信用情報に長期延滞や債務整理による金融事故の記録が残っている状態です。

要するにカード会社などの金融機関との約束を守れなかったということですから、著しく信用を低下する行為です。

信用情報機関の記録は5年～10年残るので、過去5～10年以内にクレジットカードの利用代金の長期滞納や強制解約、債務整理をしたことがある人はイオンクレジットカード審査に落ちる確率が高いです。

現在進行系でブラックリスト入りしているなら、金融事故情報が消えるのを待つしか方法はありません。

一度自分で個人信用情報機関に開示請求して、信用情報に金融事故情報の記録が残っていないか確認してみましょう。

今日中にクレジットカードを作りたいなら

急いでイオンクレジットカードを作りたかったけど、審査に時間がかかって間に合わなかった・・・そんな悔しい思いをしたという方は意外と多いのではないでしょうか？

これからイオンクレジットカードに申し込もうかと考えている人の中にも、急ぎでカードを作る事情がある人もいるでしょう。

しかし、ここまで説明してきたとおりイオンクレジットカードはカードが届くまでに1～2週間はかかってしまいます。

即時発行カードはイオン関連の店舗でしか使えませんので、結局本カードが届くまでに時間がかかってしまいます。

どうしても今日明日中にクレジットカードが必要という場合は、イオンクレジットカードでは間に合いません。イオンクレジットカード以外を検討するほうが得策です。

消費者金融アコムなら即日発行も可能

どうしても今日中にクレジットカードを作りたいならば、消費者金融アコムの「ACマスターカード」がおすすめです。

アコム以外のカード会社でも即日発行可能なクレジットカードはありますが、カード受け取りする条件が厳しくなっています。

これに対し、アコムは全国各地に設置されている無人契約機を利用すればその場でカード受け取りが可能。全国に500台以上のカード発行可能な無人契約機があるので、カード受け取りのハードルが低く簡単です。

審査スピードも早く、最短30分で結果が出ます。平日だけでなく土日でも審査してくれるので、必要なときに申し込んですぐカード利用することができます。

イオンクレジットカードでは間に合わないという場合は、アコムのACマスターカードを検討してみてください。

現金の借り入れでもアコムはおすすめ

クレジットカードではなく現金が必要という人にもアコムはおすすめです。ACマスターカードはカードローンとして利用も可能です。

カードローンはクレジットカードよりも与信枠が低く設定されているので、その分審査ハードルも低いです。審査が不安な人でも、クレジットカードは無理でもカードローンだけは可決されたという事例もあります。

アコムのカードローンで実績を積めば、後からクレジットカード機能を付けてもらうことも可能です。とりあえず現金が必要という方はカードローンで申し込んでみるといいでしょう。

結論から言うとアコムACマスターカードは、ETCを付けることができません。

また、家族カードなどの発行もしていないので、クレジットカードとして利用するときには注意が必要です。

アコムACマスターカードは最短30分で発行されますが、ETCを目的で申し込みする人には不向きなカードとなっています。ETCカードが欲しい場合は、別のクレジットカードにすることがおすすめです。

なお、クレジットカードの審査が心配な人は、ETCパーソナルカードを発行してもらうといいです、高速道路6会社が共同で発行しているカードですが、クレジット機能は付いていないため審査はありません。

ただし、カードの到着日は2週間かかります。そしてETCパーソナルカードを利用する前に、デポジットという保証金を預託しなければ高速道路で機能しません。

このデポジットは高速道路の使用料金ではなく、高速道路でETCを利用するための保証金となっている点は気を付けてください。

高速道路の使用料金は月1回まとめて、ゆうちょ銀行などの銀行から引き落としされます。そして、デポジットは高速道路の平均使用料の4倍を預けなければいけないのです。

ただし、ETCパーソナルカードが不要になったときに、解約をするとデポジットは戻ってきますので安心してください。

アコムACマスターカードの審査はすぐに出ますので、そのあとすぐ、ETCパーソナルカードを申し込みすると、デポジットをアコムACマスターカードで借りて預託するという方法もあります。

アコムACマスターカードの基本情報をチェック

ETCカードとして利用できないので、アコムACマスターカードには魅力がないという人もいるでしょう。

ETCカードとして利用できるクレジットカードは、11社のカード会社に限られているためどんなカードでも利用できるわけではありません。

また、基本的にETCカードが即日発行されるとこはありませんので、クレジットカードがどうしても急に必要な人は、ETCカードと別に契約することも一時しのぎとしてはおすすめです。

そこで、アコムACマスターカードがどのようなものか、基本的なことを紹介します。

ACマスターカードの特徴

アコムACマスターカードは、その名の通り大手消費者金融の「アコム」が発行しているクレジットカードです。クレジットカードの機能としては、とてもシンプルで、ショッピングとキャッシングの利用に的を絞っています。

また、日本はもちろん海外でも利用ができるため、アコムACマスターカードを持っていると海外出張や旅行などでも安心できます。

ただし、海外はICチップが必要なお店もありますので、ICチップが搭載されていない、アコムACマスターカードを海外で利用するときには注意が必要です。

アコムACマスターカードには磁気ストライプしかありませんので暗証番号で取引ができず、ICチップの機能が必要なお店では利用ができません。

メリットとデメリット│使ってる人の評価からその実力を探ろう

アコムACマスターカードは、一般的なクレジットカードと違って、優待やポイントなどのサービスはありません。しかし、急いでクレジットカードが欲しいときには、一時的に利用をするつもりでいるととても便利なクレジットカードです。

興味がある人のために、メリットとデメリットをまとめました。申し込みをする前に、しっかりと長所と短所を覚えておきましょう。なお、通常のクレジットカードと同じで、年会費は無料となっています。

インターネットで情報を検索していると、アコムの記事はすぐに探すことができます。そこで、使っている人の口コミや評判などのレビューを確認できますが、口コミなどを見るときは投稿日には気を付けてください。

審査の基準や法律が変わりやすいのが金融業界です。余り古い投稿日のものを見ても参考になりません。また、レビューで情報を確認しても、その情報は飽くまでも他人の情報です。

審査は申込人によって異なりますので、口コミや評判は余り気にしないことをおすすめします。

メリット│最短即日発行のクレジットカードは他にない

一般のクレジットカードは、クレジットカードにキャッシング枠が付いています。

しかし、アコムACマスターカードは、クレジットカードですが、実はキャッシングカードにクレジット決済が付いたものです。

そのため、キャッシングキャッシング機能が必ず付いています。これは大きな特徴ですが、このことにより利用限度額が大きいことがメリットと言えます。

カードローン・クレジット合わせて、最大800万円の限度額です。ただし、アコムは総量規制が関係するため、年収に見合った限度額までしか作ることができませんので注意してください。

総量規制とは年収の3分の1までしか、貸金業者がお金を貸すことができない法律です。貸金業者を利用するとき既に銀行以外から借金をしていると、その分も合算されて限度額がきまりますので気を付けてください。

限度額が大きいというメリットの他に、クレジットを利用すると0.25%のキャッシュバックがあることもあげられます。

なお、「アコム」ということが気になる人は、カードデザインに「アコム」の文字がありませんので安心してください。

そして、キャッシングを利用したときに明細書が送られてきませんので、お金を借りたことを家族に知られたくない人にとっては有り難いサービスです。利用した金額はインターネットを使って、アコム公式サイトから会員専用ページに移ると確認できます。

クレジットカードの利用者にとってと、大きな魅力はすぐにカードが欲しいときに最短30分で審査を行っていることがうれしいです。即日発行はインターネットで申し込み後に、店舗の頭窓口へ行くか、むじんくんで手続きを行ってください。

デメリット│ポイントサービスなど附帯サービスがない

アコムACマスターカードには多くのメリットもありますが、デメリットも数多く存在します。

一番のデメリットはクレジットカードなのに、ポイントサービスがないことでしょう。しかし、これは0.25%のキャッシュバックというサービスでカバーができます。

また、アコムACマスターカード国際ブランドとしてマスターカードが付いていますので、は海外で利用できるのですが、海外旅行保険が付いていないのもデメリットと言えます。

クレジットカードなのですが、だいご味である様々な附帯特典がないのは痛いでしょう。ただし、紛失盗難補償が付いていますので、最低限のサービスだけはあります。

そして、とても大きなポイントとして、支払いがリボ払いしかできないということも不便な点と言えます。

ショッピングで利用したときに、一括払いで指定することが可能ですが、何もしないでいると実際の返済はリボ払いになってしまいますので注意が必要です。手数料なしの分割払いや、ボーナス払いができないのは大きなデメリットと言えます。

アコムACマスターカードがおすすめの人はどんな人？

アコムACマスターカードはクレジット特有のだいご味が味わえないので、ポイントを目的としている人には余り意味のないカードとなっています。

しかし、ポイントも利用をしなければ、有効期限を向かえてなくなってしまうため、キャッシュバックでお金が戻ってくるのがいいという人もいるでしょう。

そこで、ポイントを気にしないという人以外でも、アコムACマスターカードの利用がおすすめな人がいますのでポイントを解説します。

クレヒスを作りたいクレジットカード初心者

クレヒスとは「クレジットヒストリー」の略語で、クレジットカードの利用履歴です。

クレジットカードの利用履歴は、様々なローンの申し込みをしたときに役に立ちます。

ローンに申し込みをすると審査がされます。そして、審査で信用がある人かどうか確認されます。

その審査のときに過去に利用したクレジットカードで、しっかりと返済している人は金融機関から信用されます。この審査基準はどこの金融機関でも同じです。

クレヒスがないと本当にまじめな人か、金融機関で判断ができません。30歳までにクレジットカードか、ローンを利用することが多いので、ある程度の年齢でクレヒスがないと審査に落ちてしまうことがあるでしょう。

30歳までクレジットカードなどを利用しことがない、初心者の人はまずクレヒスを作るところから始めなければいけません。そのときに、アコムACマスターカードが便利になります。

最短30分で審査結果が分かりますので、アコムACマスターカードを手に入れてすぐにクレヒスを作ることが可能になります。

欲しいクレジットカードがある場合で、クレジットカードを全く作ったことがない人はアコムACマスターカードで信用をあげてから、望んでいるカード会社に申し込みをすると審査に通過する確率があがります。

また、アコムACマスターカードの申し込み条件は、20歳以上69歳以下となっています。20歳になっていれば、学生でもアルバイトをして安定した収入があれば申込できますので、成人になってくれクレジットを作りたいと考えている人はおすすめです。

他のクレジットカードの審査に落ちた人

クレジットカードに申し込みして、審査に落ちた人の中には原因が分からないこともあります。カード会社に理由を聞いても、教えてくれませんのでクレジットカードをあきらめてしまう人もいます。

さらに、理由が分からないまま、立て続けに他社のクレジットカードに申し込みしても、審査に落ちる確率がどんどん高くなることです。

このような人はクレヒスがないことが、理由のひとつとして考えることもできますので、1回クレジットカードの審査に落ちたら、アコムACマスターカードに申し込みして原因を探ることもいいでしょう。

最短30分で結果が出るのは、とても大きなメリットです。

また、アコムの公式ホームページから3秒診断ができます。申込前に簡易的な3秒診断を受けてから、アコムACマスターカードの申し込みをしましょう。

クレジットカードの審査に落ちてしまう人は5つの特徴ある

クレジットカードの審査に落ちてしまう人は特徴があります。その特徴を下記にまとめましたので参考にしてください。

• 1）金融事故を起こしたことがある人
• 2）同時に複数社のクレジットカードに申し込みをしている人
• 3）ショッピング枠いっぱいまで買い物をしている人
• 4）収入など虚偽の内容で申込した人
• 5）5社以上からの借入がある人

上記の理由に該当しないのであれば、クレヒスが関係していると想像できます。そのときには、アコムACマスターカードに申し込みしてクレヒスを作ってください。

なお、金融事故とは61日以上の延滞や、自己破産などの債務整理などをした経験がある人のことを言えいます。この金融事故は信用情報を調べるとすぐに分かります。

信用情報とは個人信用情報機関に登録されている、個人がお金を借りたときの申込人や返済、借入状況のことです。

氏名や生年月日、性別はもちろんのこと、いつローンに申し込みしたのか仕事は何かなどから、収入や申込回数を金融機関で把握できるようになっています。

また、ローンの申込日も登録されており、続けてクレジットカードなどに申し込みしているかも分かります。申込日が近い情報が登録されていると、「申し込みブラック」と判断されてしまいますので気を付けてください。

収入は返済するための大事な元ですので、うそを吐いたり誤って申告したりすると審査に通過しない可能性が強くなります。

収入を確認するために、在籍確認が行われます。勤務先に電話で連絡があり、その事実が確認できなければ審査に落ちるのです。

さらに、借入金額同様に重要なのが借入件数です。同じ100万円を1社から借りるのと、5社から借りるのでは、返済金額に大きな差が出てきます。

そのため、複数の借金があるときには、審査に落ちてしまうことがありますので気を付けてください。

ACマスターカードに申し込むときの注意点

アコムACマスターカードには、大きな特徴があります。それは、必ずリボ払いになることです。アコムACマスターカードに申込する前には、その特徴をよく理解して計画的な利用ができるようにすることが大事です。

また、アコムACマスターカードに申し込みをしたとしても、必ずクレジットが使えるアコムACマスターカードが発行されるとは限りません。審査によってカードローンのACカードが発行されてしまう可能性があるので注意をしてください。

ACカードとACマスターカードは同時持ちできる？

既にアコムのACマスターカードを持っている人が、さらにアコムACマスターカードを持つことができるのでしょうか。

カードの2枚持ちが可能かどうか説明をします。

ローンカードとクレジットカードの2枚持ちはできない

結論から言うと、ローンカードとクレジットカードの2枚持ちはできません。アコムACマスターカードは、アコムACカードにクレジット機能が付いたものと考えてください。

したがってローンカードと、クレジットカードの2枚持ちはできないです。

ACカードからACマスターカードへの切替えは可能

2枚持ちができないのですが、アコムACマスターからアコムACマスターカードに切り替えることは可能です。切替え方法はフリーコールへ電話し、ACカードからACマスターカードに変更したい旨を相談してください。

アコムでは2枚持ちを禁止していますので、自動契約機のむじんくんなどで申し込みをすると、ACマスターカードへの新規申込みと勘違いされてしまう可能性があります。

このようなことを防ぐため、担当者と話ができる電話で相談することがベストです。

店頭に行って申し込みをしてもいいのですが、電話で申し込みをすると出向く手間が省けますのでおすすめです。

変更した場合の注意点

アコムACカードからアコムACマスターカードに、変更するときは注意することもあります。アコムの利用限度額はカードローンとクレジットの両方での限度額となっていますので、どちらか一方を使いすぎると、片方が使えなくなってしまう可能性があることです。

しっかりと残高を管理して、クレジットとキャッシングの使い分けができるようにしてください。

アコムACマスターカードをお得に利用する方法

アコムACマスターカードを利用するときは、一般的なクレジットカードと少し勝手が違うこともありますので、その特徴をしっかりと押さえて「お得」「便利」に利用するようにしてください。

申込方法│最短即日でカードを手にするポイント

アコムACマスターカードは、クレジットカードとしては珍しく即日発行をしてくれます。

そのため、即日にカードが欲しいという人にとって人気のあるカードです。

ただし、注意点をしっかり押さえておかないと、翌日発行になることもありますので気を付けてください。

申し込みはできる限り早い時間に済ませましょう。そして、事前に電話申込みをしてから、自動契約機（むじんくん）や店舗の窓口に行くと審査の時間を有効に利用できます。

最短即日でカードを手に入れるには午前中に電話で申し込みをして、カードを受け取りに行く方法が確実です。

もう一度アコムを利用したいという経験者の手続き方法

アコムを過去に使っていた人で、再び申込したいということもあるでしょう。そのときは、新規申込と手続きが同じになります。ただし、キャッシングの無利息期間はありませんので気を付けてください。

流れは電話やインターネット、窓口などで申し込みをして、本人確認書類を提出します。そして、審査の結果がメールできます。

カードの受け取りを郵送にしてしまうと、カードの到着日まで時間がかかりますので、自動契約機（むじんくん）でカードの受け取りをしましょう。

返済方法│リボ払いでもリボ払い手数料を無料にする方法

アコムACマスターカードで気を付けなければいけないことは返済方法です。

ショッピングをしたときに、支払方法を翌月一括の指定にしてもリボ払いになってしまいます。

そのため、金利手数料が必ずかかってしまいますので気を付けてください。

しかし、翌々月の6日までセブン銀行などの提携ATMや、アコム専用ATM、店舗の窓口で返済をすると翌一括払いとして受け付けてくれます。

ちょっと手間はかかりますが、返済を自動引き落としにせず、自分で入金を行うことで利息を無料とすることができるのです。

ただし、提携ATMを利用するときには、ATM利用手数料は負担しなければいけません。このような手続きをしないと、口座振替で返済をしている場合は、リボ払いの支払いで引き落としになってしまいますので気を付けてください。

まとめ

アコムACマスターカードは、一般的なクレジットカードと異なる特徴があります。しっかりとその特徴を押さえて、利用すると使用金額がキャッシュバックされますのでお得に利用ができます。

カードにはクレジットカードとキャッシングカードがありますが、アコムACマスターカードはカテゴリで見るとキャッシングカードですので注意をしてください。

基本はキャッシングカードで、キャッシングにクレジットの機能が付いたものと考えてください。

クレジットカードの審査は、カードを発行する会社によって基準が違いますが、一般的には審査難易度は次のように変わります。

厳しい	銀行系	三井住友カード、JCBカード、住信VISAカードなど
	交通系	Tomeカード、JALカード、ANAカード、viewカードなど
	信販系	ニコスカード、楽天カード、ジャックスカード、ライフカードなど
	流通系	イオンカード、エポスカードなど
普通	消費者金融系	アコムACマスターカード

銀行系クレジットカードがもっとも審査が厳しいです。その理由は、クレジットカードの基盤を作ったのが銀行だからです。

日本ではじめてのクレジットカードは旧富士銀行と日本交通公社が共同で設立したダイナースクラブです。

その後を追うようにして、三井住友銀行、JCB創設の三和銀行（現在の三菱東京UFJ銀行）と日本信販といったように、銀行が日本のクレジットカードブランドを立ち上げていったのです。

当時、クレジットカードは富裕層を対象としたものであり、年収や職業など厳格な審査資格が設けられており一般人にはとても取得できるようなものではありませんでした。

銀行系クレジットカードには今もその名残が残っているのです。

ただ、今の銀行系クレジットカードは昔ほど審査基準が厳しいというわけではありません。安定収入、2～3年以上の勤続年数があれば審査通過はそれほど難しいものではありません。

反対に、流通系や消費者金融系は審査が甘いと5chでも言われていますが、それぞれの利用趣旨が異なり、各社独自の審査基準を設けています。

クレジットカードの難易度については、クレジットカードの審査難易度レベル比較で徹底比較していますので一度目を通しておくとよいです。

属性によって審査の甘さは異なる！5chおすすめのクレジットカードは？

クレジットカード審査が不安だという人には、主に2つのマイナス要因が属性にあると推測できます。

• パート・アルバイト、専業主婦で安定収入がない
• ブラックリスト入りしたことがある

上記の場合、パート・アルバイトや専業主婦は職業でマイナス評価になりますし、ブラックリスト入りしたことがあるならそれに対してマイナス評価となります。

いずれもマイナス評価に適した審査基準が低いクレジットカードを選択することが重要です。

審査が甘いクレカはスコアリングの基準値が低い

クレジットカードの審査は、申し込み者の年収、勤務実績、所有財産、家族構成、居住形態などの属性をカード会社が定めた加算ポイントで信用度を自動的に測定します。

これをスコアリングシステムと言います。

審査が甘いとされるクレジットカードは、スコアリングシステムの基準値が低く、間口が広めに設定されています。

たとえば、収入が少ないパート・アルバイトでも、一定収入があることでポイント加算になりますし、勤続年数が長ければここでもポイントは加算されます。

専業主婦も、本人に収入がなくても配偶者に安定収入があればポイントは加算されます。

スコアリングシステムによる加算ポイントはカード会社やカードのランクによって大きく異なります。たとえば、ゴールドカードなら「年収○万円以上」などの条件があれば、それよりも年収が低ければ加算ポイントは低くなります。

しかし、流通系や消費者金融系クレジットカードならば、パート・アルバイトも可と謳っているものが多く、年収が100万円程度でも高得点になり十分に可決の可能性があります。

ブラックリストがある場合は審査落ちを免れない

では、逆にブラックリスト入りしている場合はどうでしょうか？

過去に大きな金融事故を起こしてブラックリスト入りしている場合は、まずクレジットカード審査に通るのは諦めたほうがいいでしょう。

ブラックリスト入りするというのは、個人信用情報機関に異動情報が登録されている状態を言います。異動情報はカード会社全体で共有されるので、自分がブラックリスト入りしていることはどのカード会社から見てもわかってしまいます。

たとえば、Aカード会社でブラックリスト入りしたけど、Bカード会社にはばれないだろうと思っても、決してそんな事はありません。

ブラックリストの記録期間は、事故内容によって異なりますが

• 長期延滞：1年～5年
• 自己破産などの債務整理：5年～10年

上記の期間は個人信用情報機関に残ると思ってください。個人信用情報機関にブラックリストの情報が残っている限り、クレジットカード審査には通りません。

ただし、ブラックリストの清算が終わり、異動情報が抹消されてからクレジットカードに申し込みすれば審査通過の可能性はあります。安定収入や社会的地位があれば、スコアリングの点数は高くなり、ランクの高いクレカに挑戦することもできるようになります。

以上のように、属性次第でスコアリングの点数内容は違うので、現時点での自分の属性に適したクレジットカードを選ぶ必要があります。

必ずクレジットカードの申込資格を確認し、自分の属性と照らし合わせて審査通過できそうなクレジットカードを選ぶようにしてください。

ブラックリストの人がクレカを作りたいのであれば、ブラックリストでも作れるクレジットカードはありますか？を参考にしましょう。

5chでも高評価！流通系カードはパート・アルバイト・専業主婦も狙える

実際に5chのスレッドでもパート・アルバイトそして専業主婦から高評価を得ているのが流通系クレジットカードです。

「年収100万円もいかないバイトだけど可決された」
「専業主婦だけどそく審査通過のメールが来ました」

など、属性の評価が低い方でも審査に通ったという書き込みが多かったのが流通系クレジットカードです。

流通系クレジットカードはスーパーや百貨店などが発行しており、自社サービスの利用拡大という狙いがあるため主要顧客である主婦でも簡単にクレジットカードを作ることができるのです。

企業としては少しでも多くの人に自社カードを使ってサービスを利用してもらいたいと考えるので、審査基準を低くしてカード入会者を取り込んでいます。

楽天カードは信販系に属しますが、楽天市場という最大手のネットモールがあるため、流通系カード並に取得は容易です。

CMを見たことがある方ならご存知の通り「アルバイト・パート・主婦もOK」と公言していますので、一定の資格をクリアできていれば収入がない主婦でも発行される可能性が高いです。

楽天カードの審査の通りやすさについては、楽天カード審査通過率90%の裏技とは？でくわしく紹介しています。

専業主婦でも流通系クレジットカード審査をクリアするコツ

流通系クレジットカードであれば、専業主婦や収入の少ないパート・アルバイトでも比較的審査通過しやすいです。より確実に手に入れるためにはちょっとしたコツが必要となります。

配偶者の収入は必ず記入する

専業主婦で無収入でも、配偶者に安定収入があればカード会社は申し込み者に支払能力ありと判断し、カード発行してくれます。

またカード会社によっては貯蓄や資産を記入する項目を設けていますので、勤労以外の収入がある場合は忘れずに申告すれば審査通過の可能性を高めることができます。

キャッシング枠はできれば0円にする

一部のクレジットカードを除き、キャッシング枠は0円で申し込んだほうが審査通過の確率は高くなります。

キャッシング枠を希望すると、それだけ厳しく審査されるのです。

どうしてもキャッシング枠を希望する場合でも、10万円以下の少額の利用枠にしましょう。利用限度枠が高額だと審査落ちするかもしれません。

信用情報がキレイである

カード会社は、個人信用情報機関に照会をかけて申し込み者の信用情報をチェックします。個人信用情報機関では過去2年間の入金状況が記録されており、遅滞や債務整理などの事故情報があれば審査には通りません。

いくら審査に通りやすい流通系カードでも、信用情報に問題がある人にはカード発行してくれません。審査通過するには、信用情報がキレイな状態であることが大前提となります。

現在の信用情報がどうなっているか分からないという人は、15分でわかるCICの信用情報開示報告書の読み方で開示方法にも触れていますので参考にしてみてください。

申し込みは1社ずつ。多重申し込みは絶対NG

クレジットカード審査で重要となる信用情報には、直近半年間のカード申し込み履歴が記録されます。

「たくさんカード申し込みしておけば、その中のどれか一つは審査通過できるだろう・・・」こんな考えで複数のカードに申し込みをしてしまう方が多いですが、これは絶対にやらないほうがいいです。

カード会社が信用情報でチェックしているのは2年間の入金状況だけではありません。半年間でどれぐらいのカード申し込みをしているかももれなくチェックしているのです。

カード会社に「この人は金策に困っているな・・・」と思われてしまう申し込みをしていると審査落ちの原因となります。

特に半年間で3～4社以上クレカ申し込みして、いずれも審査落ちしている人は要注意です。どれか一つでも審査に通っていればまだしも、申し込んだカードすべてで審査落ちしていると「この人にカード発行するのは危険だ」と警戒されてしまいます。

既にクレジットカードに申し込んだことがあるなら、最低でも半年間、期間をあけてから次のクレジットカードに申し込むようにしましょう。

過去にブラックリスト入りしていても審査通過できる5chでも話題のクレジットカードとは？

過去にクレジットカードなどの支払いの未払いが3ヶ月以上続いた場合や、債務整理などの金融事故を起こすなどしてブラックリスト入りした場合、一般的なクレジットカードでは審査落ちは間違いありません。

しかし、既にブラックリストの問題を解消していて、安定収入があるならばカード発行の望みはあります。

この場合に、取得可能なカードは「アコムACマスターカード」などの消費者金融系クレジットカードです。

5chでも「ブラック経験者でも審査通過できた」の声多数

なぜブラックリスト入りしたのに、カード発行してもらえるのか？その理由は、アコムACマスターカードは消費者金融独自の基準と、申し込み者の現時点での支払い能力を重視しているからです。

過去に債務整理したとしても、清算から5年以上過ぎており、安定収入が1年以上継続していれば消費者金融系カードなら審査通過の可能性も高いです。

クレヒス修行にも最適！信販系や銀行系カードを持てる可能性も

また、消費者金融系カードは取得しやすいことから、クレヒスを育てるために利用しようとする人も多いです。

ブラックリスト入りして5年～10年経つと、信用情報は真っ白になり審査通過しにくくなります。俗にホワイトと言いますが、信用情報が真っ白な人がクレジットカードを作るためにはクレヒスを育てる必要があります。

アコムACマスタ－カードなどはホワイトでも作りやすいことから、クレヒスを育てる目的で申し込む人も多いのです。

良いクレヒスに育てば、カード会社も「この人は信用できるからカード発行しよう」と考えてくれます。信販系や銀行系など審査難易度が高めのクレジットカードも持てる可能性が出てきます。

アコムACマスターカードの詳細は、アコムACマスターカードの口コミ評判を徹底解説にまとめてあります。

消費者金融系クレジットカードの審査をクリアするコツ

いくら取得しやすい消費者金融系とは言っても油断してはいけません。一度ブラックリスト入りを経験している人がカード会社から信用を得るのは簡単ではないからです。

消費者金融系クレジットカードに申し込むときは、次の点に注意してください。

安定収入が1年以上続いている

消費者金融系は申し込み者の現在の支払能力を重視する傾向にあります。

そのため、継続して収入を得ていることを審査でアピールできなければ審査通過は無理です。

どれぐらいの期間、収入を得ている状態が続いているといいのか？

充分に安定していると言われるには最低でも1年以上継続させましょう。5chでも、

「働き始めてから半年で申し込んだけどダメだった」
「転職後11ヶ月目でチャレンジしたけど否決・・・」

など、1年未満で申し込んで審査落ちしたという書き込みが多く見受けられます。まずは1年間我慢して働くことを目標にしましょう。

他社借入は少ないほうがいい

総量規制という法律により、申し込み者が消費者金融等から借りることができる金額は年収の3分の1までとされています。

カードを新規申込した時点で、借り入れが年収の3分の1に達している人は消費者金融系のカードでも審査落ちしてしまいます。

他社借入は少ないほうがいいです。もし借り入れがある場合でも、年収の6分の1程度にまで減らすようにしましょう。

限度額は必要最低限に、キャッシング枠は0円にすること

ブラックリスト入りを経験してしまうと、信用はゼロも同然です。信用がない人が少しでも審査通過の可能性を出すためには、利用限度額は欲張らないことです。収入に見合った額を考え、低めに設定してもらうようにするのが賢明です。

当然ながらキャッシング枠は希望しないことです。

申込書の項目は全て記入、嘘の記述は絶対しないこと

カード申込書は項目によって任意だったりしますが、任意の項目でもすべて記入するようにしましょう。任意であっても、スコアリングの点数が付く場合もあるからです。

点数を少しでも増やして審査通過の確率を高めましょう。

また、当然のですが嘘の記述は絶対しないことです。年収200万円なのに400万円と書いたり、アルバイトなのに正社員と見せかけたりするなど虚偽報告してカード会社にバレれば、審査落ちするだけでなく、社内ブラックとなり半永久的にそのカード会社でカード入会できなくなってしまう恐れもあります。

どのカードに申し込むときでもそうですが、嘘の記述はしないことです。

5chでは定番？となっているクレジットカード審査落ちの原因と対策

流通系や消費者金融系カードは審査ハードルが高くないですが、それでも審査落ちしてしまったという場合は、一旦クレジットカード入会は諦めて、審査落ちの原因を知り対策を取りましょう。

これを行わない限り、また同じように審査落ちを繰り返してしまいます。まずはカード申し込みする前に、審査に落ちた原因について理解しましょう。

①まずは審査落ちの原因を知ること

カード会社になぜ審査落ちしたのか聞いたところで教えてはくれません。

しかし、クレジットカード審査では信用情報を重要視しているので、そこから審査落ちした原因を知ることができます。収入や勤続年数などの属性はいますぐにどうこうできませんが、信用情報ならやり方次第で短期間で問題を解決することも可能です。

個人信用情報機関は3つありますが、クレジットカードの場合はとりあえずCICだけチェックしておけば問題ありません。

信用情報の開示請求は、インターネット、郵送、窓口といった方法で行なえます。詳細はCICの公式サイトにアクセスして確認してください。

よくある審査落ちの理由については、クレジットカード審査に落ちる理由とは？にまとめてありますので参考にしてみてください。

②金融事故情報が消えるのを待つ

カード審査に落ちる原因の大半は金融事故情報によるもの。

支払いの延滞、債務整理などの金融事故を起こしていないか確認しましょう。事故情報が消えるまでの期間は事故の種類によって若干異なりますので注意してください。

金融事故の種類	CIC	JICC	KSC
3ヶ月以上の延滞	5年	5年	5年
強制解約	5年	5年	5年
代位弁済	－	5年	5年
任意整理	5年	5年	5年
自己破産	5年	5年	10年

金融事故情報の消滅期間は、完済してからの期間となります。たとえば、延滞を完済してから5年間は信用情報機関から金融事故情報は消えないということです。

事故情報を消す裏技などはありません。長いですがひたすら待つしかありません。

③良いクレヒスを育てる

個人信用情報機関から金融事故情報が消えるまでに、良いクレヒスを育てることも忘れず行ないましょう。

消費者金融系カードであれば、安定収入を1年以上継続していることで審査通過の可能性が高いです。もし審査に通らない場合でも、スマホの分割購入や定額なショッピングローンを組んで、毎月きちんと返済していけばそれがクレヒスとなります。

5chで話題の「ブラックでも審査通過可能なクレジットカード」は本当なのか

5chで度々話題に上がる「ブラックでも審査通過可能なクレジットカード」として、次の3つがあります。

• アコムACマスターカード
• アメリカン・エキスプレス・カード
• 楽天カード

これら3つのクレジットカードに共通しているのは「審査基準が他と異なる」ということです。一般的なクレジットカードは審査落ちしても、この3つのクレジットカードなら審査通過できたという報告も多数上がってきています。

消費者金融系はブラック喪明けにも強い？アコムACマスターカード

アコムACマスターカードは、安定収入を得ている状態ならば過去に問題を起こした人でも審査通過できたというケースが多数あります。

5ch内でも、ブラック喪明け後でもカード取得しやすくクレヒスを育てるのにおすすめの1枚として紹介されているクレジットカードです。

アコムACマスターカードは年収30万円以上あれば、審査通過しやすい傾向にあり、既に問題解決している過去の金融事故に関してはそこまでネックとなりません。

ただし、ACマスターカードはキャッシング機能を有するので年収3分の1ギリギリまで借り入れしている人にはカード発行しませんので注意してください。

外資系カードは審査基準が独特？アメックスカード

ステータスカードとしてお馴染みのクレジットカード「アメリカン・エキスプレス・カード」ですが、外資系カードは独自の審査システムで現在の支払能力を重視する傾向にあります。

過去に金融事故を起こしていても、きちんと完済済みで充分な収入を得ていれば審査通過したという事例もあります

ただし、必要年収はやや高めで、年収300万円以上ないと審査通過は厳しい傾向です。また勤続年数も3年以上ないと審査落ちする可能性が高いです。あくまでも一般カードの話であり、ゴールドカードだとそれよりも条件が厳しくなります。

金融事故を起こして完済していなければ当然審査には通りません。どんなに年収が高くても、個人信用情報機関に事故情報が残っている間はアメリカン・エキスプレス・カードといえども審査通過は絶望的です。

きちんと完済して金融事故情報が消えるのを待ってから申し込みしましょう。

年収100万円でもクリアできる？楽天カード

CMでも謳っているとおり楽天カードは「パート・アルバイトOK」なクレジットカードです。年収100万円でも審査通過した人は多く、低属性の人でも取得できる可能性が高いと人気の1枚です。

また楽天カードはホワイトにもカード発行してくれる傾向が強く、通常のカード会社では嫌うような人も歓迎してくれます。

特に30代以降のスーパーホワイトも、楽天カードで可決したという事例もあります。

監修者からのアドバイス

クレジットカード会社が審査で重視するポイントはいくつかありますが、そのうちの一つに「申し込み者が安定した継続収入を将来に渡って得ることができるか？」という点です。

そのためには、申し込み者の職業や収入などの属性は審査するにあたり重要な判断材料となります。

漫画家はクレジットカード審査に通らない！は嘘

職業それ自体が安定していると属性としては高く評価されます。

たとえば、サラリーマンだと倒産や解雇といったアクシデントに見舞われる可能性がありますが、弁護士や医師、公務員など社会性と安定性が高い専門職ならよほどのことがない限り失職する可能性は低いと言えます。

一方、仕事内容が厳しかったり離職率が高かったりする職業だとカード会社としてはあまり良いイメージは持たないので、審査では不利になる可能性が高いです。

ただし、クレジットカード会社は職業を見る際、あくまでも平等かつ総合的に判断するので「漫画家だからカード発行はしない」といった安易な判断をすることはしません。

漫画家はクレジットカード審査に通らないと思いこんでしまう人も多いですが、実際にクレジットカードを保有する漫画家もいるので、職業だけですべてが決まるわけではないということです。

安定性という基準で判断すると漫画家は不利

クレジットカード審査は職業だけで決まるものではないですが、カード会社はいかに安定しているかを重視しているということは忘れないでください。

たとえば、

• 年齢：33歳
• 年収：500万円

上記の条件であるAさんとBさんがいたとします。

Aさんは地方公務員、Bさんは漫画家であるとした場合、クレジットカード会社が安定性という基準で判断すると審査通過しやすいのは地方公務員であるAさんとなってしまうのです。

クレジットカードの審査は、申込書に記入された属性をスコアリングと呼ばれる方式で加点していき可否を判断しています。

職業だけでなく、会社名や会社の規模雇用形態などにより点数に差が出てしまうことはやむを得ません。

漫画家は審査に通りにくい職業？

審査に通りやすい職業と審査に通りにくい職業はカード会社によって若干差がありますが、倒産や廃業と言ったリスクが起こる可能性が他よりも高いと推測される職業に就いている人はクレジットカード審査のスコリングで加点が少なくなる傾向にあります。

• 自営業
• 風俗業
• 音楽家、芸術家
• パチンコ店
• 運送業界（タクシー、バス、トラックなど）

上記のような職業に就いている人は他の職業に比べてスコアリングの加点が低くなりやすいです。その結果、審査落ちしてしまうことが多いです。

さて、肝心の漫画家はどうなのかと言うと、漫画家は自営業に属すると考えていいでしょう。クレジットカード入会は可能だが、審査に通りにくい職業であるということです。

漫画家は「出版社の勤め人」は勘違い！個人事業主です

意外と勘違いされる方が多いのですが、漫画家は個人事業主です。

漫画家は出版社の勤め人で、出版社から原稿料という給料をもらっている感覚でいる方も少なくないですが、これは大きな間違いです。

一般的にクレジットカードの審査は企業に属している方のほうが有利です。

そのほうが仕事も収入も安定しているからです。これに対して個人事業主は仕事も収入も不安定であるため、クレジットカードの審査に不利になりやすいです。

漫画家は企業に属しているからクレジットカードも作りやすいと勘違いして、身の丈に合わないカードに申し込んで「審査落ちしました。どうしてですか」というパターンに陥ってしまう人もいます。

個人事業主は企業勤めの人と比べてクレジットカード審査に不利ですから、自分の属性や信用力に適したカード会社を選ばなければいけません。そうでないと、いつまでも審査に落ち続けてしまいなかなかカードを作れないと言った事態に陥ってしまいます。

漫画家は企業に属しているのではなく個人事業主だということを理解しましょう。そのうえで、今の自分の属性や信用力に適したクレジットカードを選ぶようにしてください。

収入が不安定だと審査に通りにくい

漫画家がクレジットカード審査に通りにくいとされる原因は、なんと言っても「収入が安定していないこと」です。

不安定な職業は何も漫画家だけではありません。たとえば、パート・アルバイトで働いている人も同じように不安定な職業です。しかし、それ以上に漫画家は不安定です。

漫画家が不安定な職業とされる理由は、パート・アルバイトと違って個人事業主であるということが大きいです。

個人事業主はクレジットカードを作りにくいとされてきており、それは今も変わりません。

漫画家などの個人事業主はパート・アルバイト以上に不安定です。保険は国民健康保険ですし、年金も国民年金です。会社から保険料を負担してもらえるわけでもありません。

非正規雇用で働いているため、契約単位で働くことになり、もし契約が区切りになるたびにクビになってしまう恐れがあります。漫画家であれば、連載が終わればすぐにクビといったケースも十分ありえるということです。

クレジットカード会社が審査で重要視するポイントは「安定的かつ継続的な収入があるかどうか」ということです。一時的な大金を手にした人や一発屋的な人へのカード発行は避ける傾向にあります。

たとえば、現在の月収が800万円だとしても、売れなくなり現在の月収は10万円以下という状況になってしまえばカード会社はそんな人にカードを使ってほしいとは思いません。

逆に貸し倒れのリスクが高くなるので、カード発行は見送りという判断を下すでしょう。

漫画家がクレジットカード審査に通るには？

ここまで漫画家はクレジットカードを作るのは難しいと説明してきましたが、決して作れないわけではありません。

たとえば、次のような場合であればクレジットカードの審査を多少通過しやすくなるでしょう。

• 連載を持っていて収入が多い
• アシスタントとして収入がある
• 漫画家とは別にアルバイトで収入がある

連載を持っているときがカード審査クリアのチャンス！

漫画家であれば連載を持っているときがクレジットカードに申し込むチャンスです。

収入に余裕があるとクレジットカードを持たなくてもいいと考えてしまいがちですが、収入が多いときほどクレカ申し込みを検討すべきです。

カード会社は、申し込み者にクレジットカードの利用代金をきちんと支払いできだけの資力があるかという点を見ています。

先述した通り、安定した職業に就いている人ほど支払能力が高いので審査に有利です。漫画家の場合、企業に勤めている人に比べると安定性は欠けます。

だからこそ、連載を持って収入が多いうちにクレジットカードに申し込むのが得策なのです。

連載を持っているうちは安定収入が見込めますし、それが続くのは数ヶ月かもしれませんし数年間かもしれません、毎月きちんと収入を得ているということが強みになります。

アシスタントとしての収入があるなら申し込みするチャンス

漫画家と言えども、誰かのアシスタントを行っている人もいるでしょう。

特に人気の漫画家であれば手が回らずアシスタント必ず雇います。

うまいことアシスタントとして収入を得ることができれば、パートやアルバイトに近い感覚となります。

アシスタント収入は毎月必ず入りますので、収入が安定していると言えます。こういったタイミングでクレジットカードに申し込みを考えておきましょう。

そして、取得したクレジットカードを無理のない範囲で使用し、毎月きちんと支払いをしていきましょう。

そうすれば、あなたの信用力はアップしワンランク上のクレジットカードを作りやすくなるというわけです。

漫画家だけでは収入が安定しないならアルバイトをするのも手

漫画家の収入は人それぞれ大きく違います。漫画だけで一生食うに困らない収入を稼いでいる人もいれば、漫画だけでは生活していけない人もいます。月に数万円も収入があればいい方という人もいます。アシスタントになるのも難しいケースもあります。

そういった漫画家一本では収入が不安定という人は、アルバイトをするのも一つの手です。

先述した通り、基本的にアルバイトやパートは個人事業主よりもクレジットカード審査に有利です。ですから、個人事業主として申し込んでも審査に通らない漫画家の人は、アルバイトとして申し込んだほうが審査通過の確率を上げることができます。

勤続年数は1年は欲しい

収入と同じように勤続年数も裏付けしづらい審査項目の一つです。職業や雇用形態に比べるとそこまで重要な項目ではないですが、勤続年数は最低でも1年以上は欲しいところです。

特にアルバイトやパートだと雇用形態の面で評価が著しく低くなるため、それを補うためにも勤続年数はある程度必要と言えます。勤続年数が短いと「すぐに辞めてしまうのでは？」「今後も収入は入ってくるのか？」と申し込み者が継続的に収入を得られるのか疑います。

従って、勤続年数が長ければ高評価となりパート・アルバイトでも審査に通りやすくなります。一般的に勤続年数3年～5年以上あれば問題なしとなります。逆に、1年未満だと低評価です。

もちろん、勤続年数が1年未満だから即審査落ちとなるわけではないですが、長いに越したことはありません。焦って申し込んで審査落ちになれば、信用情報に記録されてしまいますます審査に通りにくくなってしまいます。

漫画家の傍らアルバイトで収入を得ているならば、勤続年数1年以上になってからクレジットカードに申し込むのがいいでしょう。

漫画家ができるクレジットカード審査の対策は信用情報にある

従来のクレジットカード審査は、審査担当者の経験や直感に頼って行われていましたが、現在はコンピューターによる自動スコアリングシステムが主流です。

人の手で行っていた審査をコンピューターに任せることで、スピーディーかつ客観的な審査が可能となりました。

コンピューターによる審査では申し込み者の属性を点数付けし、その合計点によって審査の可否を判断しています。年齢や職業、年収、配偶者の有無、家族構成、居住形態などです。

しかし、属性というものは自分でどうこうできるものではありません。年収をあげようと思ってもすぐに上げるのは難しいでしょうし、年齢や勤続年数、住まいなどを変えようと思っても変えられないものばかりですね。

しかし、漫画家でも審査落ちしないようにできることは他にあります。それは「信用情報」です。

クレジットカード会社は個人信用情報機関と呼ばれる組織に必ず加盟しています。会員であるカード会社が、消費者のクレジットカードに関連する情報の収集と提供しています。

どういった情報が登録されているのか？

個人信用情報機関では下記のような情報が登録されています。

本人情報	契約情報	支払い情報
氏名 生年月日 性別 郵便番号 住所 電話番号 勤務先 勤務先電話番号	契約年月日 契約の種類 商品名略称 支払い回数 契約額（限度額） 契約終了予定日 登録会社名	報告日 残債額 請求額 入金額 入金履歴 異動（支払いの遅れなど）の有無 異動発生日 契約条件変更内容 延滞解消の有無 延滞解消日 終了状況

クレジットカードやローンに申込したときと契約が成立したときに金融機関は信用情報を開示したり登録しています。

たとえば、カード申し込みした場合、カード会社は申し込み者の信用情報があるかどうかを確かめるために個人信用情報機関に照会をかけます。

そのときに申し込みしたという事実が登録されます。申し込み情報は最長で半年間残ります。

契約が成立した場合は、契約成立の情報が個人信用情報機関に登録されます。

つまり、カード申し込みした場合、審査通過すれば申込情報と契約成立の情報2つが個人信用情報機関に登録されるということです。

逆に申し込み情報は登録されているのに契約成立の情報が登録されていなければ、審査落ちしたということがカード会社にわかってしまうということでもあります。

カード会社は、申し込み者を信用して良いのか信用情報を頼って審査します。

自分の属性はそう簡単に変えられませんが、信用情報というのは自分のやり方次第で良い方向へと変えていくことができます。

漫画家という職業上、どうしても属性が不利になりやすいですが、信用情報を良くすることで審査通過の可能性を高めることができるのです。

審査に重要な影響力を持つクレジットヒストリー

さて、信用情報を良くすることで審査通過の可能性を高めることができると先述しましたが、その具体的な方法とはクレジットヒストリーを積み重ねていくことです。

クレジットヒストリーを略してクレヒスといいますが、過去にどのような信用取引をしていたかの履歴のことです。

良好なクレヒスを積み上げていくことでクレジットカードの審査落ちを回避できるようになります。

良いクレヒスを積み上げることがポイントです

実際に信用情報がどのようなものなのか開示書を見てみましょう。下記は、CICという個人信用情報機関の開示結果です。

見るべきは「入金状況」の項目です。

この項目は過去2年間をさかのぼった支払状況です。「＄」マークが並んでいるのがわかりますが、他にも「A」「－」「P」といったマークが付くこともあります。マークはいくつか種類がありますが、「＄」「A」「－」を覚えておけば充分です。

「＄」は、当月の請求どおり入金できたことを意味します。属性が低い方やカードの保有枚数が少ない人は、特に「＄」マークが並ぶことを目指しましょう。

「A」 は、利用者の事情により入金できなかったことを意味します。要するに遅延したということです。「A」マークが一つでもあると信用はダウンします。

「－」は、請求も入金もなかったことを意味します。特に問題になることはないです。

では、具体的にどのような状態が良いクレヒスなのか、逆にどういった状態が悪いクレヒスなのか解説していきます。

良いクレヒス

月	4月	5月	6月	7月	8月	9月	10月	11月	12月
状況	＄	＄	＄	＄	＄	＄	＄	＄	＄

毎月クレジットカードを利用しておりなおかつ支払いも遅れずできている状態です。これが理想の状態です。

カード会社は、よく利用してきちん支払いしてくれる人を顧客にしたいと考えています。

多少、属性が悪くてもクレヒスが良好であるためカード会社からは「この人ならカード発行しても大丈夫だな」と思われ、審査通過しやすいです。

悪いクレヒス

月	4月	5月	6月	7月	8月	9月	10月	11月	12月
状況	＄	＄	A	－	A	－	A	－	－

延滞を意味する「A」マークが3度もついており悪いクレヒスと言えます。恐らくこれではクレジットカードの審査には通りません。

仮に「A」マークが1度しか付いていなかったとしても、審査落ちになる可能性が高いです。それぐらい信用を落としてしまう行為だということです。

異動があればほぼ100％クレジットカード審査に落ちます

信用情報でもう一つ見るべきは「26.返済状況」の項目です。

上記では特に何の記載もありませんが、ここに「異動」と記載されている場合はクレジットカード審査にはまず通らないと思ってください。

長期延滞や破産宣告されると、異動と記載されてしまいます。異動情報は最低でも5年間残り、いわゆるブラックリスト入りとなります。

ブラックリスト入りしたら、異動が消えるのを待つしかありません。どんなに審査が甘いクレジットカードでも異動情報があるうちは取得は諦めたほうがいいです。

もし、異動情報があるけどカードが欲しいという場合は、クレジットカードではありませんが国際ブランド付きのデビットカードを利用する以外ないでしょう。

信用情報が真っ白でもダメ！

これまでクレジットカードを利用したことがない人やクレジットカードを解約してから5年以上経過すると、契約情報は登録されないケースがあります。

クレジットカードの審査では必ず申し込み者の信用情報をチェックしますが、何の情報もない状態でも審査通過が厳しくなります。

なぜ、信用情報が真っ白だと不利になるのか、その理由は「過去に支払いや返済で大きな問題を起こした可能性がある」と疑われてしまうからです。

長期滞納や債務整理などによる異動情報が記録されると、最低5年はクレジットカード審査に通りません。5年経つと異動情報と共に他の情報も全て消えてしまい真っ白になってしまうのです。

実際にはクレカを利用したことがない現金主義の人も信用情報は真っ白なわけですが、年齢が高くなるに連れて、クレジットカードなどの信用取引をしたことがある可能性は高くなるので真っ白だと問題を起こしたと疑われやすくなるのです。

現金主義者にとっては災難ですが、年齢が高くなるにつれ信用情報が真っ白だと、審査通過が厳しくなるのは間違いありません。

信用情報の入金状況にドルマークをつける

先述した通り、良いクレジットヒストリーは自分の信用情報の入金状況に「＄」マークを記録させることです。

方法は至って簡単で、クレジットカードを使って問題なく入金（支払い）することです。延滞しないで支払いする、これを続けていくだけで優良なクレヒスへと育ちます。

ただし、クレジットカード会社によってはきちんと入金しても＄マークを付けてくれない会社もあります。実は入金状況に記録することは強制ではなく任意だからです。

信用情報は真っ白に近い状態の人は、少しでも審査通過の可能性を上げるためにもコンスタンスに＄マークを付けてくれるカード会社を利用するようにしましょう。

毎月きちんと入金状況を更新してくれるカード会社としては、消費者金融のアコムが挙げられます。

アコムではクレジットとローンを別々に＄マークを付けてくれますので、通常よりもクレヒスを早く育てることができるのでおすすめです。

たとえ、少額の利用でも構いませんので、安定して使って支払いを滞らせなければ＄マークが並びます。継続して＄マークを付けさせるためにも、携帯電話料金や公共料金の支払いにクレジットカードを利用するといいでしょう。

クレジット契約ができない漫画家はどうすればいい？

そもそも＄マークを付けるためのクレジットカード契約ができない・・・という漫画家もいるかもしれません。

しかし、＄マークがつくのはクレジットカードの利用だけではありません。スマホの割賦購入や定額なショッピングローンでも＄マークを積み重ねることは可能です。

• マホの割賦購入
• 家電などのショッピングローン
• ハウスカードで修行する

これらの方法でもクレヒスを育てることはできますので、現時点でクレジットカードを作るのが難しい漫画家の方は試してみるといいでしょう。

消費者金融アコムでクレジットカードを発行しているというものの、どのようなサービスがあるのか分からない人も多いでしょう。

消費者金融系でクレジットカードを販売しているところは少なく、珍しいカードのため知らない人も珍しくないです。

そこでアコムACマスターカードの基本的な商品概要と、特徴を紹介していきます。

即日発行可能なアコムのクレジットカード

アコムACマスターカードは、クレカ（クレジットカード）なのですが審査に通過すれば即日発行が可能です。消費者金融のアコムが発行するクレジットカードですので、アコムの自動契約機で即日審査をしてくれます。

アコムと言うとキャッシングが思いつく人が多いと思いますが、ローカードにクレジットカードが付いたものと考えてください。クレジットカードをすぐに欲しい人にとっては、便利なカードと言えるでしょう。

なお、使い方はふつうのクレジットカードと同じですが、マスターカードの取り扱いが可能なお店で利用ができます。

利用限度枠は幾ら？気になる利息は？

アコムACマスターカードの利用限度額は最高300万円までとなっています。

利用限度額はカードローン限度額かクレジット利用限度額のいずれか高いものに設定されることになっています。また、気になる金利手数料（実質年率）は10.0%～14.6%です。

ACマスターカードのメリット・デメリット

アコムAC マスターカードの申し込みをする前に、メリットとデメリットをしっかりと把握しておきましょう。

メリットから話をしていきますが、 実はアコムACマスターカードは国際ブランドのカードです。マスターカードのマークが付いている店であれば、国内外問わず利用が可能となっています。もちろん年会費も必要ありません。

海外旅行に行く前でクレジットカードを持っていなかったとき、最短で即日発行してくれるアコムACマスターカードはとても便利です。国際ブランドのカードですので、買い物だけではなく提携されているATMであれば海外でもキャッシングが可能となっています。

しかしアコムACマスターカードには大きなデメリットが存在します。クレジットカードを持つ理由のひとつとして、買い物をするとポイントが付くなど多彩な特典を受けられることがあげられます。

アコムACマスターカードは、人気のある一般的な通常のクレジットカードと異なり、クレジットカード特有のお得感があるサービスが全く存在しません。

また、必ずキャッシング機能が付いているため、住宅ローンの申し込みをするときには好ましいものではないでしょう。

デメリットについては、注意！ACマスターカードのデメリットにまとめてみました。

クレヒスを作りたい！そんなクレジットカード初心者の人にぴったり！

30歳以上の人で過去に借金などをしたことがないときは、カードローンの申し込みをして審査に落ちることがあります。

カードローンの審査では個人信用情報に登録されている、過去と現在のローンの情報をもとに信用できる人かどうかをチェックしています。

個人信用情報に登録されているローンの取引状況を、クレジットヒストリー（クレヒス）と呼んでいます。

クレヒスがない人は、金融機関で本当にお金を貸していい人かどうか判断ができません。クレヒスに登録されていない人は、ふたつに分類されます。

全くお金を借りたことがない人と、過去に自己破産などの債務整理をして10年以上経過した人とに分かれます。自己破産の場合は10年以上経過が必要ですが、情報によっては5年経過すると個人信用情報から削除されます。

個人信用情報に金融機関にとって信用できない情報が登録されていると、様々なローンの審査に通過することができません。

しかし幾ら悪い情報でも、一定期間経過すると個人信用情報から削除されるため、過去に借金をしたことがない人と変わりがなくなります。

成人になりたての頃で個人信用情報に登録されていないことはしばしばありますが、30歳を超えると何らかのローンをした経験が多いため、個人信用情報に登録されていないと金融機関で本当の現金主義者であるのかどうか不安点になります。

現金主義者のことをスーパーホワイトと一般的に呼んでいますが、個人信用情報から削除されている人をホワイトと呼んでいます。30歳意を超えるとスーパーホワイトかホワイトなのかどちらであるか、金融機関で判断が付かないため審査に落ちてしまうのです。

そこで本当に現金主義者であるのであれば、最初にクレジットカードを作ってからローンの申し込みをすることをおすすめします。

CICでのクレヒスについては、CICに記録されるクレヒスを作る方法で詳細に解説していますので参考にしてください。

ふだんの買い物においてクレジットカードを利用するつもりがなくても、一枚保有しておくと社会的信用ができるのです。

申し込み手続きが簡単で、最短即日発行されるアコムACマスターカードは クレジットカード初心者にぴったりなサービスと言えます。

ACマスターカードの申込方法と申込条件

アコムACマスターカードの申し込み方法は、「窓口」「インターネット」「電話」「自動契約機（むじんくん）」「郵送」の5項目から選ぶことができます。

また、申し込み条件ですが、アコムACマスターカードは、クレジットカードなのですが基本となるのがローンカードのため、キャッシングの申し込み条件と同じです。そのため、申し込みできる人は20歳以上となっています。

詳細な申し込み条件については、アコムACマスターカードの申込条件から一括払い変更までを徹底解説！にまとめてみました。

5種類の申込方法のうち即日発行できるのは？

すぐにアコムACマスターカードを手に入れたい人は、5種類の申込方法のうち「窓口」か「自動契約機（むじんくん）」で申し込みをする必要があります。

なお、最短30分で審査を受けたいと考えるのであれば、「窓口」や「自動契約機（むじんくん）」で申し込みをする前に、「電話」を利用して申し込みしておくことをおすすめします。

「電話」申し込みをしたときに、営業時間内に店舗の「窓口」や「自動契約機（むじんくん）」で「手続きをします」と伝えると、審査がスムーズに行われますので短い審査時間で終わる可能性が高くなります。

また、発行されたアコムACマスターカードを利用して、アコムATMや提携するセブン銀行などのATMを利用することですぐにキャッシング枠内でお金を借入することもできます。

申込条件│主婦もアルバイトも申込可能！

アコムACマスターカードの申し込み条件は、アコムキャッシングカードと同じです。そのため、申し込み条件に安定した収入があることが必要となります。

専業主婦は自分自身に収入がないため、総量規制の縛りで申し込みができません。

なお、総量規制とは年収の3分の1までした、貸金業者は消費者に貸すことが出来ない法律です。しかし、内職やパートで働いている主婦はもちろん、20歳以上であれば大学生でもアルバイトをしていれば申し込み可能となっています。

安定した収入とは毎月同じような収入があるということを言っており、働いているということが条件になります。ただし、日雇のアルバイトは安定した職業とみなされませんので、申し込み条件から外れることになります。

主婦の方のクレジットカード申し込みについてを主婦へのカード発行は厳しいのでしょうか？で詳細に解説しています。

ACマスターカードは一括払いでもリボ払いになる？

アコムACマスターカードはクレジットカードですので、お店で買い物の支払方法として利用が可能です。

クレジットカードで利用する人は、翌月一括払いにすることも多いでしょう。

しかし、アコムACマスターカードで翌月一括払いにするときには、ちょっとした注意点があります。

返済はすべてリボ払いになる設定

アコムACマスターカードをお店で利用して、翌月一括払いで指定することは可能です。しかし、ひとつだけ注意点があり、お店で翌月一括払いに指定しても、何もしなければリボ払いになってしまうということは注意をしてください。

リボ払いって何？分割払いとの違いは？

一括払いの方法を詳しく話す前に、返済方法について整理をします。分割払いという言葉があります。そのため、リボ払いと分割払いの違いが分からないと言う人も多いようです。

簡単に覚えるために、言葉が違うだけで同じことであると思ってください。

なお、リボ払いには定率リボルビング方式や、残高リボルビング方式など幾つかの種類があります。アコムACマスターカードは定率リボルビングとなっており、100万円を超える枠にしないと利用金額の3.0%以上を返済しなければいけません。

リボ払いのメリット・デメリット

翌月一括払いをしたい人は、リボ払いは損をするということで余り詳しく知らないこともいるでしょう。そこで、リボ払いについて少し説明をします。

リボ払いはカードを使い過ぎたときに、支払を低く抑えられるため便利な返済方法です。また、一時的にお金が不足しているときに、必要なものが出てきた場合には重宝します。

一定額の返済になるため、計画を立ててお金を借りやすいのです。

このようなメリットもあるのですが、リボ払いにすると金利手数料がかかることが大きなデメリットです。

そのため、仮に1万円をカード払いにして月の返済を1千円だとすると、利息を支払いしなければいけないため10か月で完済できないことになります。

アコムACマスターカードの金利手数料は14.6%となっていますので、1万円を利用すると翌月の利息が120円です。一括払いをしたい人にとっては、120円という手数料は高いものでしょう。

しかし、支払い方法をリボ払いにしておくことにより、最初は最低返済額を返済しておき、お金に余裕があるときに返済額を増額して払うこともできます。計画的に支払ができる人にとってはメリットがある返済方法となっています。

リボ払いについての詳細は、クレジットカードのリボ払いとは？で解説しています。

月々の支払金額は幾ら？返済シミュレーション

ショッピング利用をしたとき、月々の返済金額は幾らになるのかみていきましょう。

クレジットカード利用分の最低返済額（弁済金）は、利用残高に3.0%、2.5%、2.0%のいずれかをかけて計算します。

例えばショッピングのリボ残高が20万円であった場合、3.0%で計算すると最低支払額は6,000円です。

この6,000円のうち、一部がリボ残高に充当され、一部がリボ手数料という形になります。

20万円のリボ残高に対して、年率14.6%、利用日数30日の場合で計算すると下記のようになります。

20万円×14.6%÷365日×30日=2,400円

つまり、返済額6,000円のうち、リボ手数料2,400円を引いた残り3,600円がリボ残高20万円の返済に充てられ、返済後のリボ残高（借入残高）は19万6,400円となるわけです。

なお2.5%や2.0%は高額の融資枠が設定された場合であり、基本は3.0%をかけて計算されるようになっています。

リボ払い手数料を無料にする方法

ショッピングで一括払いにしても、何もしないとアコムACマスターカードはリボ払いとなります。リボ払いは金利手数料がかかってしまいますので、一括返済ができる人にとっても大きなお世話となるでしょう。

しかし、アコムACマスターカードを、無利息で利用する方法がありますので紹介をします。

毎月21日から翌月6日までに新規利用分を返済する

アコムACマスターカードを翌月一括払いにしたいときは、7日が締日のため20日までの利用分を6日まで支払をしなければいけません。何もせずにいると、勝手にリボ払いになりますので注意をしてください。

毎月21日から翌月6日までに新規で利用した分を、翌々月の6日まで自分自身で入金すると金利手数料がかかりません。ただし、提携ATMを利用して返済をすると、ATMの利用手数料がかかります。

新規利用分もリボ残高分も一括返済するまでの流れ

新規利用分は一括払いにしても、リボ払いになってしまうのですが翌々月の6日までに返済をすると一括払いとして利用ができます。

そのときに、アコムの会員ページで残高を確認してから、一括入金をすると返済が完了します。

なお、会員ページからリボ残高も把握できますので、余裕があるときには新規利用分に上乗せするとリボ残高が減ることになります。

なお、返済方法は口座振替かインターネット返済を利用すると便利です。

ACマスターカードの審査は甘い？審査基準をチェック

クレジットカードやカードローンを申込するときに、気になるのは審査が甘いか厳しいのかということです。結論から言うと、お金を貸すための審査に、「甘い」「緩い」ということがないということです。

また、アコムACマスターカードは必ず、キャッシング機能がついてきます。

申込みの際にはカードローンを含めた希望融資額を記入し、審査によってカードローン枠とショッピング枠が振り分けられます。そのためカードローン枠を0にして全額ショッピング枠にするということはできません。

キャッシング機能が必ず付いていますので、発行されたらすぐにアコム専用ATMや提携金融機関のATMですぐに借り入れが可能となっています。

なお、会社によって審査基準が異なり、相性が合うかどうかがポイントです。クレジットカードの審査に一度は落ちた人でも、どこの金融機関でも審査に落ちるということではありません。

アコムACマスターカードは、最短30分で結果が分かるため手軽に申し込みができます。クレジットカードが欲しい人は、試しにアコムに申し込みしてもいいでしょう。

審査は最短30分。即日発行につなげるためのポイント

審査を受けることに自信がない人は、限度額を最低の10万円など小さくして申し込みをしてみましょう。また、アコムの公式サイトから、3秒診断という簡易審査を活用しましょう。

審査をスムーズにすすめるため、申し込みをする前には必要書類をしっかりと準備しておくことが大事です。申し込みをするときに、本人確認書類などの必要書類に不備があっては最短30分でカードが発行されないこともあります。

審査の詳細については、審査が不安…でも今日中にカードが欲しいを参考にしてください。

職場に電話？気になる在籍確認は？

カードに申し込みをして、在籍確認がされることを嫌がる人も多いです。

しかし、在籍確認は金融機関の審査で、とても重要なものとなっています。したがって、基本的には在籍確認を省略する金融機関は少ないです。

アコムACマスターカードは、必ずキャッシングの枠がつきますので在籍確認をされます。しかし、アコムの名前をかたって、勤務先に電話をすることはしないので安心してください。

電話があるということを前提にして、会社の電話応対の人へ事前に言い訳を伝えておくと安心して在籍確認を終えることができるでしょう。

在籍確認が不安な方は、在籍確認がクレジットカード発行に与える影響とは？を確認しておきましょう。

申し込みは正確に。あらかじめ必要書類も準備しておこう

申し込みのときに様々な情報を、アコムに届け出ることになります。このときに間違ったことを届け出ると、うそを吐いているのか単なる間違いなのかアコムでは判別できなくなります。

そのため、審査に落ちることもありますので、申し込みのときには正確に情報を届け出ましょう。また、本人確認資料など必要な書類もありますので、事前に準備をしておくことをおすすめします。

写しが必要なものは、不鮮明にならないようにして準備をしてください。不鮮明なものを準備してしまうと、書類の不備で審査がスムーズにすすまないことがあります。

まとめ

アコムACマスターカードを利用する場合には、この記事で説明したとおり返済方法に気を付ける必要があります。

しかし、アコムACマスターカードの特徴をしっかりと押さえておくと、急にクレジットカードが必要なときにはとても便利な商品です。

クレジットカード初心者の人はローンの仕組みを知ることもできるため、金銭感覚をつかむための練習用としてアコムACマスターカードの選択をしてもいいでしょう。また、即日発行の可能性がある、クレジットカードとして便利な商品です。

もみじ銀行のクレジットカード審査に通るには年収はどれぐらい必要？年収は重要じゃないって本当？

もみじ銀行のクレジットカードに申し込みするとき、必ず記入するのが年収です。

恐らく多くの方が、年収が高い＝審査に通りやすいと思っていることでしょう。自分の年収が少ないから、もみじ銀行のクレジットカードに申し込むのは諦めようとしている人も多いのではないでしょうか。

もみじ銀行クレジットカードの審査には年収は大きく影響するのか解説していきます。

年収はあくまでも目安程度に扱われる？

結論を言えば、もみじ銀行クレジットカードの審査では、年収の多い少ないはそれほど影響しません。

その理由は簡単なことで、年収が自己申告可能な数値だからです。

たとえば、年収200万円の人が「年収1000万円だ」と申告しても、カード会社はそれが本当なのか確かめる手段がありません。

中にはカード会社が勤め先に電話して「○○さんの年収はいくらでしょうか？」と聞くのではないかと思っている人もいるようですが、決してそんなことはしませんし、国税庁を通していくらの税金を抑えめているかをチェックすることもできません。

キャッシングやローンを利用する際は、自分の年収を証明する公的書類を提出する必要がありますが、クレジットカードの場合は申し込み時に記入した年収には証明義務がありません。

	収入証明書	解説
ショッピング枠のみ申し込み	不要	クレジットカードのショッピング枠のみを希望する場合は、収入証明書の提出は不要。カード会社は申告された年収が正しいか確かめる手段がない。
キャッシング枠も申し込み	必要な場合もある	キャッシング枠を希望しなおかつ枠が大きい場合は収入証明書の提出が必要。給与明細書や源泉徴収票を用意しなければいけない

上記のとおり、もみじ銀行クレジットカードではショッピング枠のみを希望する場合、またはキャッシング枠を希望しても少額の場合は収入証明書の提出は不要となります。

もみじ銀行では申し込み者の年収額の裏付けはできないということです。

このことから言えるのは、もみじ銀行のクレジットカードでは年収をそこまで重要視していないことがわかります。

年収は推測されている！

とは言え、もみじ銀行クレジットカード審査で年収を嘘つくのは止めたほうがいいです。

これはもみじ銀行クレジットカードに限ったことではなく、どのカード会社でも申し込み者の年収を予測しているからです。

たとえば、

• 「大手商社に10年勤務している正社員なら年収は1000万円前後だろう」
• 「地方公務員の30歳なら年収は600万円ぐらいが妥当だろう」

といった推測はカード会社で十分に推測できます。

逆に、

• 「コンビニのアルバイトで年収600万円はおかしい」
• 「入社したばかりで年収1000万円もあるはずがない」

といったようにチェックしています。

クレジットカード会社は年収そのものよりも、職業や雇用形態、勤務実績を重要視しています。極端なことを言ってしまえば、年収0円であってもクレジットカードは作れてしまうということです。

もみじ銀行クレジットカードでは「安定収入があること」が申し込み条件となっているので収入がない人は申し込めませんが、自分の収入では審査通過は難しいかもしれないという場合は、安定収入を必須としていないカードを選ぶのも一つの手です。

ただし年収100万円未満は審査落ちの傾向が強い

年収はそこまで重要視されないと言っても、アルバイトやパートは「年収が少ないけど本当に大丈夫？」と不安になることでしょう。

「年収○○万円以上ないとクレジットカードは作れない」といった明確な基準はなく、結局カード会社の判断によりますので一概には言えません。

ただし、実際にもみじ銀行クレジットカードに申し込みしたけど審査通過した人の多くは年収200万円以上が一つの目安となっています。

もちろん、年収200万円以下でももみじ銀行クレジットカードを持っている方もいますが、年収が100万円未満だとさすがに審査通過は厳しいです。

毎月収入があっても年収自体が少ないという人は審査ハードルが低い流通系や消費者金融系のクレジットカードを検討するのがいいでしょう。

収入がなくても持てるのは学生と専業主婦だけなので要注意

もみじ銀行のクレジットカードは学生や専業主婦でも申込み可能となっています。

どちらも収入がないのになぜ？と思うかもしれませんが、専業主婦の場合は配偶者を、学生の場合は親権者の支払能力や信用力をもとに審査します。そのため、申し込み者本人に収入がなくてもOKとしているのです。

年収の記載方法に注意

多くの人が意外と勘違いされているのが、年収を手取り年収のことだと思っていることです。年収は手取りではなく給与総額のことです。

給与明細には、税金や保険料など費用が天引きされた額が支給されてるのがわかります。これが手取り額です。

たとえば、「毎月の手取りが30万円だから年収は360万円だ」と思っている方も、実際は総支給額が年収400万円以上あるというケースも多いです。

更に、ボーナスを貰っている場合はそれも年収に加えて記入してしまって構いません。

年末に会社から配布される源泉徴収票には1年間の総支給額が記載されているはずなので、自分の年収を確認してみましょう。

就職したばかりの人、最近転職したばかりの人は年収をどう記入すれば良いのかわからないかと思います。この場合は、今後1年間にもらえる収入の見込額を記入すればOKです。

自分の給与額が20万円であれば、20万円×12ヶ月＝240万円と算出すれば良いのです。

個人事業主は年収が重要になる

カード会社は申し込み者の年収を推測しますが、あくまでも推測に過ぎず、記入された年収額についてはもちろん考慮しています。

年収額が重要となるのは会社員よりも個人事業主や会社経営者です。

これらの職業は会社員とは違って年収を推測することができませんので、記入された年収額でどれぐらいお金に余裕があるのか？という点をチェックするしかありません。

個人事業主の方は年収は重要となるということは覚えておきましょう。そしてウソを付くことなく正確に自分の年収を記入してください。

具体的な年収の確認はなくても、勤務先へ在籍確認の電話はある

もみじ銀行クレジットカードの審査において、年収額はおおよそを記入すればよく収入証明書を提出することはありません。

ただし、本当に仕事をしているかを確認するために申し込み者の職場に電話をかけることはあります。申し込み者どんな仕事で収入を得ているかは、カード会社にとって重要な情報となります。

勤務先の情報は正確に記入する

勤務先に電話をかけると言っても、もみじ銀行の場合、会社名を名乗らず担当者の個人名で電話してくれるプライバシーに配慮した対応です。

在籍確認するのは、勤務先と勤続年数がはっきりと分かれば申し込み者の収入額がわかるからです。

中には電話してほしくないからと勤務先の情報を記入しない人もいますが、きちんと記入しておかないと在籍確認できず嘘をついていることがばれてしまいます。

また、勤務先の電話番号を自分の携帯電話で申告する人もいますが、固定電話がない職場だとカード会社から信用されにくく審査落ちの可能性が高くなります。職場に電話がかかってくることに抵抗はあるかもしれませんが、正直に申告しましょう。

キャッシング枠を希望する場合の注意点

もみじ銀行クレジットカードは、キャッシング枠をつけることで現金を借りることもできるようになります。

いざというときには便利なサービスですが、キャッシング枠をつける際は自分の年収や他社カードとの取引状況も考慮して記入しなければいけません。

年収3分の1以上の借り入れは禁止

クレジットカードのショッピング枠は割賦販売法が適用されますが、キャッシングの場合は貸金業法が適用されます。

貸金業法によれば、個人の借入総額は年収3分の1を超えることはできません。年収300万円の人ならば最高でも100万円までしか借りられないということです。

既に他社のクレジットカードでキャッシングを利用している場合は、その金額を差し引いた額がキャッシング利用可能限度額となりますので覚えておきましょう。

キャッシング枠を付ける場合は収入証明書の提出が必要になることも

もみじ銀行クレジットカードにキャッシング枠を付ける場合、カード会社は申し込み者に返済能力があるかを確かめるために、給与明細書などの収入を正確に確認できる書類の提出を求めます。

もし、申込書に嘘の年収を記入すれば、収入証明書の金額とズレが生じ、嘘をついていることがカード会社にばれてしまいます。

カード会社は、利用代金をきちんと払ってくれるだろうと信じてカード発行します。そのため、万が一、嘘の申告をした場合はカード会社からの信用を損なうことになります。

また、収入証明書の提出が必要になる分、審査が厳しくなることも覚悟したほうが良いです。審査に自信がない人、確実に審査通過したいという人はキャッシング枠は希望しないほうが無難です。

もみじ銀行クレジットカードの審査で行う個人信用情報の確認ポイント

もみじ銀行クレジットカードに申し込みすると、カード会社は審査を行いますが、そのときに必ず行うのが申し込み者の個人信用情報の確認です。カード会社は、個人信用情報機関に照会をかけて信用情報を確認するのです。

では、もみじ銀行クレジットカードでは信用情報のどこを見ているのでしょうか？

過去にブラックリスト入りしていないか？

もみじ銀行クレジットカードでまず重要なのが、過去にブラックリストいりしていないか、支払いや返済で問題を起こしていないかという確認です。

支払いの長期延滞や自己破産をすると信用情報には「異動」の記録が付きます。これをブラックリストと言います。

ブラックリスト入りしている状態だと、即審査落ちになると思ったほうが良いでしょう。

信用情報がゼロでも危ない！？

ブラックリストの次に問題なのが何の情報もない真っ白な状態です。これをホワイトといいますが、特に30過ぎても信用情報がまったくないとカード会社は「過去に何か問題を起こしたのかもしれない」と疑います。

個人信用情報機関に登録される情報は法律によって5年間と定められています。5年経てば、悪い情報も消えてしまいます。

社会人になったばかりの若い人であれば、信用情報が真っ白でも何の問題もありません。しかし、30代以降で信用情報が真っ白だと、ブラック情報が消えるのを待ってから申し込んだのかもしれないと思われてしまうのです。

実際にブラックリスト入りしていなくても、信用情報が真っ白というだけで審査に不利になってしまうのです。

過去2年間の入金状況

もみじ銀行クレジットカードの審査ではCICに照会をかけます。CICには過去2年間の入金状況の履歴が記録されています。

カード会社の請求に対しきちんと入金できていることを毎月記録されている場合と、一部入金や未入金など遅延を意味する記録がありますが、当然ながら毎月きちんと入金できている記録が並んでいる方が高評価です。

きちんと入金できている情報は記録されているとカード会社は「クレジットカードを利用して、ちゃんと支払いできる人」と判断され審査に有利です。逆に、遅延が多い人は「お金にだらしない人だな」と見なされ、審査に不利になります。

通常、1回程度の遅延であればうっかり忘れていたのだろうと思われ、遅延の記録はされないことが多いですが、繰り返ししていると延滞の記録がされてしまいます。くれぐれも支払日に遅れないようにしましょう。

クレジットカードを何枚持っているか？

個人信用情報を見れば、申し込み者がクレジットカードを何枚持っているかもわかります。

社会人で3枚程度のクレカを持っているのは普通です。カード会社からは適正な枚数と思われますし、きちんと支払いできていればプラス評価となります。

その理由は、遅延を繰り返しているなど正しく利用できていない人は、カード更新できなかったり強制解約されるなどで長期間保有できないからです。

ただし、あまりにも枚数が多いと「これ以上カードを持ってもうちのカードは使ってもらないだろうな・・・」とマイナスになる場合もあるので注意が必要です。不要なクレジットカードが有る場合は解約して保有枚数を減らしたほうがいいでしょう。

直近6ヶ月間のカード申し込み件数

直近6ヶ月間にカード申し込みした件数も申し込み履歴として記録されます。

カード会社は、申し込み履歴を見てたくさんカード申し込みしている人は「お金に困っている」「リスクが高い」と警戒され、審査に悪影響を与えてしまいます。

実際にお金に困っているわけではなくても、たくさん申し込みしている人は警戒されがちですので注意が必要です。

信用情報にはカード審査に落ちたという記録はされませんが、成約情報は記録されます。つまり申し込み履歴だけが残っていて成約情報がなければ審査落ちしたということはいとも簡単にわかってしまう仕組みなのです。

たくさんカード申し込みした結果、いずれも審査落ちしていれば「この人にカード発行するのは危険」と思われ、もみじ銀行クレジットカードの審査も落ちてしまうでしょう。

申し込み履歴は半年経てば消えますので、たくさん申し込みしている人は半年間待ってからもみじ銀行クレジットカードに申込みましょう。

もみじ銀行クレジットカード審査における信用情報は重要！自分で確認しよう

もみじ銀行クレジットカードの審査の可否は信用情報だけで決まるわけではないですが、かなり重要であることは確か。カード会社に警戒されるようなマイナス要素がある場合、審査落ちの可能性が高いです。

なかなか審査に通らない人は、自分の信用情報がどのように記録されているか確認することをおすすめします。

開示請求することで、自分の信用情報を知ることができますし、記録内容を知っておけば対策を立てることができます。中には誤った情報が記録されていることがあるので、確認するだけでも意味があります。

開示請求したからと言って審査に不利に働くことは一切ありませんので、安心して開示請求してください。

もみじ銀行クレジットカード審査通過のために気をつけたいこと

もみじ銀行クレジットカード審査を通過するためにはどのようなことに気をつければいいのでしょうか。

審査通過のための明確な基準はありませんが、注意すべき点はあるので順に解説していきます。

申込資格をクリアしているか？

まぜ、前提となるのが申込資格をクリアできているかどうかです。

クレジットカードの申し込み資格には「18歳以上」「学生不可」「専業主婦可」「安定した収入がある」など限定したものがあります。

もちろんもみじ銀行クレジットカードにも申込資格があり、カードの種類によって異なります。

	年会費	申込資格
一般カード	1,350円	・18歳以上で本人または配偶者に安定した収入のある方 ・18歳以上で学生の方
エクステージ	5年間年会費無料	・18歳以上29歳以下で本人または配偶者に安定収入がある方 ・18歳以上29歳以下の学生の方
ゴールドカード	10,800円	・20歳以上の安定した収入のある方 ・学生不可
ゴールドエクステージ	3,240円	・20歳以上29歳以下で安定した収入のある方 ・学生不可

意外と多いですが、申込資格を見落としてしまいがちです。申込資格をクリアしていなければ申し込んでも審査落ちになってしまいます。

まずは、申し込みしたいカードの申込資格をクリアしているか確認しましょう。

申込書をきちんと記入できているか？

次に重要なのが申込書に正しく記入すること。

最近のクレジットカードはオンラインで入力するタイプなので、間違えしにくくなっています。しかし、もみじ銀行クレジットカードの場合は、申込書に手書きで記入するタイプなので間違えしやすいので注意が必要です。

もみじ銀行クレジットカードの審査には「スコアリングシステム」が採用されています。

これは、申し込み者の属性を点数付けして、その合計点によって審査の可否を判断しています。

基本的にコンピューターが自動で点数付けしていきますが、記入がなければ0点ですので点数が増えていきません。

項目によっては任意と記載されているものもありますが、記入項目が設けられているということはカード会社が審査に利用する情報だということです。

記入できる項目はすべて埋める。これは審査通過するために大切なコツです。たとえ、任意とされていても、埋められるのであれば記入しましょう。

クレヒスを育てることも大切

クレヒスとは、先述した信用情報のことです。クレジットカードを利用してきちんと支払いできていれば良好なクレヒスとなり、審査にプラス評価です。カード会社としてもこのような人にカード発行したいと考えています。

利用金額は高くなくても問題ありません。重要なのは「使った分をきちんと支払いできていること」。クレヒスを育てるのはたったこれだけです。

クレヒスは何もクレジットカードの利用履歴だけではありません。家電のショッピングローンやスマホの分割購入でもきちんと支払いできていれば、十分なクレヒスとなります。

不要なクレジットカードは解約する。限度額を引き下げる

個人信用情報機関に照会をかければ、現在のカード契約の情報をカード会社は知ることができます。

既にたくさんのクレジットカードを持っていればその情報が見られてしまうわけです。

数枚程度であれば良いですが、数十枚ものカードを持っていると、カード会社も発行には慎重になります。

カードの保有枚数が多ければ、それだけ与信の合計が大きくなるのでカード会社も警戒します。

またたくさんカードを持っていると言っても、使用するのに限界があります。

すべてのカードを使うことはできませんから、保有枚数が多いと「自社カードを発行しても使われず眠ったままの状態になるのでは？」と疑念を持ちます。個人信用情報を見れば、それぞれのカードの利用状況もわかりますので、使っていないカードが多いと審査で不利になります。

不要なクレジットカードがあるならば解約して枚数を減らしましょう。

まず、結論を言うと家族や身内に暴力団がいてもクレジットカードは作れます。

意外と本当のことだと信じてしまっている人が多いですが、実際に身内に暴力団がいてもクレジットカードを持っている人はいます。

自分自身が暴力団じゃなければクレジットカード審査は通る？

なぜ家族や身内に暴力団がいてもクレジットカードを作ることができるのか？

その理由は、申し込み者の家族や身内に暴力団関係者がいるかどうかは調べることができないからです。

もし、それができるとすれば申し込み者の戸籍データベースにアクセスして親族間の個人情報を取得していることになります。もちろん、クレジットカード会社はそんなこともできるはずがありません。

申し込み者自身が暴力団関係者でなければクレジットカードに申し込みできますし、審査に通ればカードを発行してもらうこともできます。

実は暴力団もクレジットカードを持っている

暴力団関係者は本来であればクレジットカードを作ることはできません。

しかし、本当に暴力団関係者はクレジットカードを作ることができないか？というと実際はそうでもないのです。

たとえば、NEWSポストセブンの記事によれば暴力団に属している人の4割以上がクレジットカードを持っているのです。

NEWSポストセブン「ヤクザ100人調査87％が銀行口座を持ち44％がクレカを所持」より

これが本当であれば、クレジットカード会社は申し込み者が暴力団関係者なのか詳しく特定できていないということが言えます。

たとえば、銀行カードローンの場合は審査時に警察庁の反社会的勢力データベースに照会をかけて、申し込み者が暴力団関係者かどうかをチェックします。これにより、暴力団関係者への融資を未然に防ぐことができるようになっています。

しかし、現状のクレジットカード審査では警察庁のデータベースに照会をかけるようなことはありません。暴力団本人にもカード発行してしまうぐらいですから、家族や身内に暴力団がいるから審査落ちするなんてことはまずありません。

また、親族に暴力団がいるとカード発行してはいけないという法律もありません。カード会社はそのような理由だけでカード発行を断る訳にはいかないということです。

暴力団がカードを作ることは違法

ご存知のかたもいるかと思いますが、暴力団が身分を詐称してカード申し込みすると詐欺容疑で逮捕されます。

金融庁の「企業が反社会的勢力による被害を防止するための指針」によれば、暴力団関係者は銀行口座の開設、証券口座の作成、クレジットカードの作成は禁止されています。

もし作成した場合は企業側に罰則が設けられています。

もし、身分を偽ってカードや口座を作った場合には不正取得と見なされ詐欺容疑で逮捕されてしまうのです。

暴力団など問題のある家族と同居しているとクレジットカード審査に多少影響する？ブラックリストいりしている場合はどうなるのか？

暴力団など問題のある家族と同居している場合、本人に何の問題がなくてもクレジットカードの審査には通らないのでしょうか？

先述した通り、身内に暴力団がいても申し込み者自身が暴力団関係者でなければカード作成は可能です。

では、家族にブラックリストいりしている人がいる場合はどうでしょうか？

クレジットカード会社は、審査で個人信用情報機関に照会して信用情報を確認します。それを見ればブラックリストいりしているかどうかは、いとも簡単にわかってしまいます。

ということは、家族の誰かがブラック属性だった場合、審査に影響するのではないか？そんな疑問を持たれる方もいるでしょう。

家族の誰かがブラックリストだとクレジットカードは作れない？

家族の誰かがブラックリスト入りしていても、クレジットカード審査に与える影響はゼロもしくは軽いものです。

カード会社が個人信用情報機関をチェックするから家族のブラックリスト情報もバレるのではないか？と思うかもしれませんが、カード会社が照会できるのは申し込み者本人のものだけです。

たとえ、家族であってもカード会社が申し込み者の家族の信用除法を見ることはできないのです。

そのため、家族にブラックリスト入りしている人がいたとしても、カード会社はその事実を確認することができないということです。

クレジットカード審査では家族や配偶者の信用情報もチェックされると思っている方もいますが、決してそんな事はありませんので安心してください

類似情報で家族がブラックかどうかがわかるは嘘！

「CICは類似情報が表示されるから、それを見れば家族がブラックリストいりしていることはわかる」ネット上にはこのような意見もありますが、家族の信用情報の中身をカード会社が閲覧することはありません。

同居している家族のリストは表示されますが、もし信用情報の中身まで見てしまえば履歴が残りますので、問題になります。

カード会社が信用情報を見るにはその本人の承諾を受けないといけません。これをせずに勝手に信用情報を見てしまえば、目的外の利用で個人情報保護法に触れることになります。

家族が問題を起こしたクレジットカードに申し込むのは危険

先述しましたが、家族がブラックリストいる場合クレジットカード審査に与える影響はゼロではありません。

個人信用情報機関に照会をかけても申し込み者の家族の信用情報までチェックされることはありません。そのため、仮に家族がブラックリストいりしていてもそれがカード会社に知られることはないと説明しました。

それにも関わらず、なぜクレジットカード審査に与える影響がゼロではないか？それは、家族が問題を起こしたクレジットカード会社の社内情報にはブラック情報が半永久的に残ってしまうからです。

上記のとおり、個人信用情報機関に照会した時点ではブラックリストがバレなくても、社内情報を確認した際に家族がブラックリスト入りしていることが判明してしまう可能性があります。

そのことが原因で、審査に不利になったり場合によっては審査落ちになってしまう可能性はあります。

このようなケースの場合は、親が利用していないクレジットカードに申し込めばいいだけです。

あくまでも社内情報にブラックリストの情報が残っているから審査に通らないだけであって、他のカード会社と情報共有されるわけではありません。

そのため、親が迷惑をかけていないクレジットカードに申し込めば審査通過することは可能となります。

家族が暴力団だからクレジットカード審査に通らない・・・は言い訳。大抵の審査落ちは自分の信用力が不足しているだけ

ここまで読んでいただければ、家族が暴力団だから・・・ブラックリスト入りしているから・・・といった理由で、クレジットカード審査に通らないということはまずあり得ないということがわかったのではないでしょうか？

要するにクレジットカード審査に落ちたのは家族のせいではなく、自分自身に問題があるということです。

自分自身の属性を見直してみよう

クレジットカード審査に落ちたという人は、その原因は家族ではなく自分にあるということを認めましょう。

そして、クレジットカードに申し込みする前に、今一度自分自身の属性を見直すようにしてください。

なお、公務員や正社員として働いて信用情報に何の問題もない人は、よほどステータスの高いカードに申し込まない限り審査落ちになる可能性は低いです。

ここでは、主にアルバイトやパートとして働いているフリーターの方に焦点をあてて、クレジットカード審査落ちの原因と審査通過のためのコツについて解説していきます。

収入が不安定だから審査に通りにくい

正社員と比べてフリーターはクレジットカード審査に通りにくいですが、その理由は収入が不安定だからということが大きいです。

よくフリーターは年収が低いから審査に通らない・・・と言う方もいますが、それより何より安定性がないことのほうが審査に大きく影響しています。

たとえば、時給5,000円のフリーターがいたとして、彼の月収は70万円～80万円にもなるとします。収入面だけで見れば審査通過しやすいように思えますが、フリーターという立場上、審査通過する確率は月収30万円の正社員よりも低い可能性があるのです。

フリーターの場合、月給制ではなく時給制や歩合制であることが多いため、どうしても収入が不安定になりがちです。たとえば、病気で長期間休まなければいけなくなったときは、その月の収入が激減してしまいます。

カード会社は、毎月遅れることなく支払いしてくれるかどうかを重視しているので収入が不安定というのはマイナス要素になってしまいます。

不安定な人はカード会社にとってリスクだから

フリーターの中には正社員よりも稼いでいるという人もいるでしょう。そうした人からすれば、

「月収が少ない人よりもクレジットカード審査に通りにくいのはおかしい」
「たくさん稼いでいるからカード発行してくれてもいいじゃん」

と、思うでしょう。

しかし、カード会社からすればいつクビになるかわからないような人と、将来的に見ても安定している人、どちらにカード発行したいと思うでしょうか。当然、後者でしょう。

フリーターは仕事自体が不安定であるため、正社員と違って突然仕事がなくなる可能性が高いです。そのような人にカード発行するのは怖いもの。

もしカード発行した相手が仕事をクビになり、収入がなくなれば貸したお金を回収できなくなってしまいます。カード会社としてもフリーターのカード発行は、どうしても慎重にならざるをえないというわけです。

公務員は高評価！年収が少なくても審査通過しやすい

ちなみに、クレジットカード審査で最も有利なのは公務員です。一番安定している仕事と言っても過言ではないでしょう。

たとえば、

• 年収300万円の公務員
• 年収800万円のフリーター

このような場合でも公務員の方が審査での評価は高くなります。

フリーターだからといってクレジットカード審査に通らないというわけではない

ここまでの話を聞いて、フリーターはクレジットカードを作るのは諦めたほうがいいと思ったかもしれません。

しかし、決してフリーターがクレジットカードを作れないというわけではありませんので安心してください。

厚生労働省の発表（2016年11月4日）によれば、現在の賃金労働者のうち4割が非正規雇用だということをご存知でしょうか？

もしカード会社が、正規雇用にだけターゲットを絞ってカード発行すれば、4割の市場を取りこぼすことになります。

そのため、決してフリーターだからクレジットカードを作れないというわけではないのです。

カード会社によっては、

「パート・アルバイトOK」
「フリーターの方も申し込めます」

と、セールスポイントを掲げていますのでぜひ申し込んでみてください。

実はフリーターでも作れるゴールドカードがある

意外かもしれませんが、ゴールドカードはフリーターでも作れる時代になってきています。

一昔前であればゴールドカードなんて夢のまた夢でしたが、今のゴールドカードにはフリーターの申し込み不可としているものはありません。

ゴールドカードにも取得しやすいものとそうでないものがあります。フリーターでも取得できる可能性があるのがMUFGゴールドカードです。興味がある方は、申し込みを検討してみるといいでしょう。

フリーターでも作りやすいクレジットカード

フリーターでもクレジットカードを作れるといっても、闇雲にカード申し込みしてはいけません。カードによって審査難易度が違いますので、ムダに申し込みして審査落ちすれば個人信用情報機関に登録されて余計に審査通過しにくくなります。

フリーターの方がクレジットカードに申し込む際は、

• 審査難易度が低いカード会社を選ぶ
• 流通系、消費者金融系のクレジットカードを選ぶ

この2つのポイントを抑えておきましょう。

クレジットカードの審査難易度は、銀行系＞交通系＞信販系＞流通系＞消費者金融系の順番で低くなります。

フリーターの方は、流通系または消費者金融系のクレジットカードに絞って申し込みしましょう。

流通系は競合他社との差別化のため審査難易度をセールスポイントにすることも

流通系クレジットカードとは、スーパーやデパート、百貨店、コンビニなどが発行しているカードのことです。

これらのカード会社は競争の激化により、他社と差別化を図る必要があります。

ポイント還元率の高さはもちろんですが、フリーターでも取得しやすいようにと審査難易度の低さをセールスポイントにするカード会社も多いです。

そもそも流通系カードの場合、自社サービスを利用してもらう狙いがあるため審査難易度は高くありません。

消費者金融は総量規制でカードローンの利益が減っている

消費者金融と言えば現金の貸し付けが主ですが、総量規制が導入されたことで年収の3分の1を超える貸し付けができなくなり、利益が大幅に減ってしまいました。

そこで新たな利益源を確保するため一部の消費者金融ではクレジットカードの発行に力を入れています。

少しでも利益を上げるためには、顧客を増やさなければいけませんので審査難易度は低い傾向にあります。

では、次でフリーターにおすすめのクレジットカードを3社ご紹介したいと思います。

楽天カード

審査通過しやすいとおなじみのクレジットカードが「楽天カード」です。

パート・アルバイトでも作成可能なことで有名な1枚です。楽天市場でお得にショッピングできるだけでなく、レストランやガソリンスタンドでもポイントを貯めやすいクレジットカードです。

年会費無料なので初めてクレジットカードを持つ人にもぴったりです。

ライフカード

高還元率のクレジットカードとして人気の高いクレジットカードが「ライフカード」です。フリーターの方にも人気で、取得に成功している人多数。

MasterCardやVISAブランドを選択可能ですから、国内だけでなく海外でも問題なく利用できるのも嬉しいところです。

最短3営業日でカード発行が可能ですので、急いでいる人にもおすすめです。

母体は消費者金融のアイフルですから、審査難易度は決して高くありません。

アコムACマスターカード

「ACマスターカード」は、消費者金融アコムが発行しているクレジットカードです。

アコムが発行しているIR情報によれば、クレジットカードを含む新規成約率は約50％です。申し込みした人の2人に1人は審査通過に成功していることになります。

クレジットカードではなくキャッシングの審査基準でカード発行しているので、他のクレジットカードでは断られてしまったという人でも審査通過の可能性が高い1枚です。

無人契約機を利用すれば最短即日でカード受け取りも可能です。申し込んだその日からカード利用もできるので、早くクレカを使いたい人にもおすすめです。

クレジットカードの審査通過を狙うなら自分の信用力をアップさせよう

クレジットカード審査では、申し込み者の信用力もチェックされます。いくら高収入であっても「この人は信用できない」と思われてしまえばカード発行されません。

逆に、フリーターでも信用力が高ければ低収入でもクレジットカードを発行される確率が高くなるということでもあります。

狙っているカードがあるけど、今の自分の信用力だと審査落ちする可能性が高いかも・・・と思う場合は、自分の信用力をアップさせて申し込みに挑みましょう。

クレヒスを育てて信用力を高めよう

ではどうすれば自分の信用力はアップするのか、それはクレヒスを育てることです。

クレヒスとは、クレジットカードの利用履歴のことです。毎月カードを利用していてきちんと支払いできていれば良いクレヒスと評価されます。

逆に、毎回支払いに遅れていたり長期滞納していれば悪いクレヒスとなり審査に不利になります。

既に答えは出ていますが、クレヒスを育てる方法は至ってシンプル。持っているクレカを利用して、利用代金を支払日にきちんと支払うことです。

これを続けていくだけです。「高額決済しないといけない」とか「リボ払いをどんどん使ったほうがいい」なんてことはありません。

• 毎月クレカを利用する
• 支払日に必ず支払いすること（口座振替）

特に重要なのが支払日にきちんと支払いすることです。たとえ、1日でも遅れてしまえばクレヒスは悪くなってしまうと思ってください。信用を上げるのに遅延は絶対してはいけませんので注意しましょう。

クレジットカードに審査落ちしたのは家族が暴力団だからじゃない！あなたの信用情報に問題がある

さて、ここで審査落ちする主な原因について見ていきましょう。

先にも説明しましたが、家族が暴力団からという理由で審査落ちになることはまずありません。審査落ちする原因は紛れもなく申し込み者自身にあると思ってください。

信用情報に傷がついていれば審査に通らない。軽い延滞もNG

クレジットカード審査落ちの原因として多いのが「信用情報（クレヒス）に傷がついている」というもの。

カード会社は審査時に必ず申し込み者の信用情報を見ますが、遅延や長期滞納などで傷がついていれば間違いなく審査には通りません。

特にブラックリスト入りするような大きなトラブルを起こしていると、5年～10年間はクレジットカードを作れないと思ったほうがいいでしょう。

ブラックリスト入りする条件は下記の4つです。

• 長期延滞（61日以上または3ヶ月以上）
• 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）
• 強制解約
• 代位弁済

数日程度の遅延だとブラックリスト入りしませんが、信用情報には記録されてしまいますので審査落ちする可能性があります。

ブラックリストじゃなくても多重申し込みは審査落ちになりやすいので要注意

ブラックリスト入りしていないのに審査落ちしたという人は、カードの申し込み方法に原因があるケースが多いです。

手当たり次第にクレジットカードに申し込みしていませんでしょうか？実はカードを沢山申し込みする行為も審査落ちの原因となるのです。

カードの申し込み履歴は、個人信用情報機関に半年間残ります。もし半年以内に3社以上クレカ申し込みしていると「多重申し込み」と思われ、審査に通りにくくなってしまう恐れがあります。

カードを申し込みしすぎているという人は、個人信用情報機関から申し込み履歴が消えるのを待ってから申し込みするようにしましょう。

審査落ちした理由がわからないからこそ信用情報を確認すること

なぜ審査落ちしたのか、その理由をカード会社が教えてくれることは絶対にありません。

しかし、大抵の原因は自分の信用情報にあります。今のクレジットカードは収入の大小に関わらず作れますので、属性よりも信用情報に原因があると考えるべきです。

個人信用情報機関に開示請求すれば信用情報は確認することができます。審査落ちの原因が見当たらない場合は、まず信用情報を開示請求して原因を特定させることが審査通過の近道と言えます。

信用情報の開示はスマホやパソコンだけでできるので思ったよりも簡単です。

個人信用情報機関は3つありますが、クレジットカード会社は主にCICの信用情報をチェックします。とりあえずはCICだけでもいいので信用情報を開示請求してみましょう。

結論を言えば、賃貸の契約内容によって家賃滞納がクレジットカード審査に影響するかどうか変わってきます。

賃貸契約をする場合、大きく2つの方法があります。

• 賃貸オーナーと直接契約する
• 保証会社を利用して契約する

保証会社を利用せず、家賃延滞した場合は部屋を追い出されることはあっても信用情報に傷がつくことはありません。家賃オーナーは個人信用情報機関に加盟していないからです。

一方、保証会社を利用して賃貸契約した場合、家賃滞納すると信用情報に記録される恐れがあります。

ただし、すべてのケースで信用情報に記録されるわけではなく、保証会社が信販会社だった場合に限ります。

全保連は家賃保証会社ですが、個人信用情報機関には加盟していませんので仮に代位弁済となってもブラックリスト入りすることはないです。

クレジットカード審査に影響することはないです。

家賃滞納がブラックリスト入りする条件

賃貸契約をする際、連帯保証人が必要となります。

万が一、家賃を滞納した場合は代わりに連帯保証人に支払う義務があります。

一般的に連帯保証人は身内に依頼しますが、近年は各家族の増加、高齢化の進行により連帯保証人を立てられない人が増えてきています。

これを受け、連帯保証人の代わりに家賃の支払いを保証する家賃保証会社を利用するケースが増えてきています。

この家賃保証会社を利用して、賃貸契約をする場合または既に契約して家賃の支払いが滞りそうという人は要注意です。

意外と知らない方が多いですが、家賃の支払いを延滞・滞納したことでクレジットカードを作れなくなってしまう場合があります。

連帯保証人の代わりに務めているのが保証会社

身内に連帯保証人をお願いするのが難しい場合は、保証会社が連帯保証人の代わりを務めます。

もし家賃を滞納した際は、保証会社が代わりに支払いをしてくれますが滞納した分の家賃がチャラになるわけではありません。

この場合、滞納者は賃貸オーナーではなく保証会社に対して支払いの義務を負います。これを「代位弁済」と言います。

要するに入居者が怠った家賃支払いを保証会社が立て替えるということです。

代位弁済＝ブラックリスト入りするということ

家賃を滞納した場合の保証会社の代位弁済の流れは次のとおりです。

• ① 家賃の滞納
• ② 大家が保証会社に対し「代位弁済請求」を行う
• ③ 保証会社は大家に代位弁済（立て替え）を行う
• ④ 滞納している入居者に対し保証会社が立て替えた家賃を請求する

代位弁済は、大家が保証会社に対して請求することで行われます。代位弁済の請求をするタイミングは大家によってまちまちです。

すぐに滞納に気づいて請求する方もいれば、1ヶ月経っても気づかない大家もいます。

多くの場合、代位弁済には10日～80日程度の免責期間が設定されています。これは滞納してからその期間中に保証会社に代位弁済請求しないと保証しないという期間です。

期間を過ぎてしまえば、保証会社から滞納分の家賃を保証してもらえませんので、大家もできる限り早めに代位弁済請求しようとします。

保証会社が家賃の支払いを肩代わりすることを代位弁済と言い、この代位弁済はブラック情報の一つです。

保証会社が代位弁済を行った時点で、加盟する個人信用情報機関にブラックリストを意味する金融事故情報が登録されます。

代位弁済されるということは、客に家賃支払いをできなくなった事情があるということですので、クレジットカード審査において充分なネガティブ情報になります。

代位弁済によるブラックリスト入りの場合、代位弁済がされた日から5年間は金融事故情報が残ります。

逆に言えば、保証会社を利用せず賃貸契約をした場合は、代位弁済されることはないので個人信用情報機関に金融事故情報が登録されることもないので、クレジットカードの審査に何ら影響を与えることはないということです。

個人信用情報機関に加盟している家賃保証会社とは

家賃保証会社を利用して契約したうえで代位弁済されると、ブラックリスト入りすると説明しました。しかし、すべての家賃保証会社が個人信用情報機関に加盟しているわけではありません。

個人信用情報機関に加盟していない家賃保証会社であれば、仮に代位弁済されてもブラックリスト入りすることはないのでクレジットカード審査に影響しません。

個人信用情報機関に加盟している家賃保証会社は次のとおりです。

• 株式会社アプラス
• 株式会社エポスカード
• オリエントコーポレーション
• 株式会社ジャックス
• 株式会社セゾン
• 株式会社セディナ
• 株式会社ライフ

いずれもクレジットカードの発行会社ですが、クレジットカードの審査ノウハウを活用して家賃の支払能力の調査もしています。

もし、上記いずれかの家賃保証会社を利用したことがあり代位弁済された場合は、自分の信用情報に傷がついている可能性があります。

クレジットカードに申し込みする前に、一度信用情報に問題がないか確認しておきましょう。

逆に上記以外の家賃保証会社であれば、代位弁済されてもブラックリスト入りすることはないのでクレジットカード審査を通過することは可能です。もっとも家賃滞納を推奨するわけではないのでその点は勘違いされないように。

参考までに個人信用情報機関に加盟していない家賃保証会社を一覧にしてご紹介します。

全国賃貸保証業協会	賃貸保証機構	独立系保証会社
・株式会社アルファー ・アーク株式会社 ・株式会社エム・サポ ・エルズサポート株式会社 ・興和アシスト株式会社 ・株式会社ギャランティー・アンドファクタリング ・株式会社近畿保証サービス ・ジェイリース株式会社 ・全保連株式会社 ・賃住保証サービス株式会社 ・ホームネット株式会社 ・株式会社リクルートフォレントインシュア ・株式会社レジデンシャルサービス	・ALEMO（アレモ）株式会社 ・株式会社Casa（カーサ） ・日本セーフティー株式会社 ・フォーシーズ株式会社	・アールエムトラスト株式会社 ・株式会社アルファー ・株式会社イントラスト ・SFビルサポート株式会社 ・株式会社オーロラ ・株式会社CAPCO AGENCY ・株式会社近畿保証サービス ・ジェイリース株式社 ・新日本信用保証株式会社 ・株式会社セブン総合保証協会 ・株式会社総商（AAAホールディングス） ・株式会社ナップ ・日本賃貸保証株式会社（JID）

クレジットカードで家賃を払っている場合も注意！長期滞納でブラックリスト入りする可能性も

数こそ少ないですが、クレジットカードでの家賃支払いに対応している不動産会社もあります。

アパマンショップや大東建託などの賃貸管理会社であればクレジットカードで家賃を支払うことも可能です。

個人信用情報機関に加盟する家賃保証会社に代位弁済されるとブラックリスト入りすると説明しましたが、クレジットカードで家賃の支払いをしている場合も長期延滞してしまうとブラックリスト入りとなりますので注意が必要です。

正確には家賃をカードで決済した分の延滞ですので、クレジットカードの延滞と言えます。

代位弁済だけがブラックリスト入りするわけではありませんので覚えておきましょう。

家賃支払い分のクレジットカードを長期延滞すればブラックリスト入りになる

家賃をクレジットカードで支払いするようにしておけば、万が一、現金に余裕がなくてもカードで決済できるのでその月の家賃支払いを乗り切ることができます。

一時的にお金がなくても、カード払いにしておけば家賃滞納を免れることができます。

しかし、家賃の支払いに使用しているクレジットカードの利用料金を延滞してしまえば信用情報に傷がついてしまいます。

先述したとおり、ブラックリスト入りになるのは代位弁済だけでなく、クレジットカードの長期延滞も対象となります。

クレジットカード会社の多くはCICという個人信用情報機関に加盟していますので、本来の返済日から61日以上または3ヶ月以上の支払い延滞をすると「異動情報」が登録されます。

これは事実上のブラックリスト入りとなります。

後述しますが、自分の信用情報は開示請求して確認することができます。CICに情報開示すると、自分が今現在ブラックリストいりしているかがわかります。

下記は、開示の画面ですが、この「26.返済状況」の項目に「異動」と記載されていればブラックリスト入りしていることになります。

ブラックリストいりしている場合は、新規クレジットカードの審査に通ることは難しくなります。

CICに登録される異動情報は、契約期間中及び取引終了後5年間です。延滞の場合は、延滞が解消した日から5年経てば異動情報が消えます。

クレジットカードの延滞経験があるなら必ず信用情報を開示請求しよう

信用情報は自分でも開示請求できます。家賃支払い分のクレジットカードを長期延滞してから5年ほど経つから、また新規でクレジットカードを作ろうかと思っている方もいるでしょう。

過去に延滞経験がある方は、クレジットカードに申し込みする前に自分の信用情報を開示請求することをおすすめします。

クレジットカードの利用履歴であればCICに開示請求すればOKです。

CICの信用情報の読み方については15分でわかるCICの信用情報開示報告書の読み方を参考にしてください。

CICの開示請求はWEB上だけで完結できる

CICでは開示請求手続きをWEB上だけで完結できます。

定期的に信用情報をチェックされる方はもちろんのこと、初めて信用情報を見るという方も手間なく開示請求できるので便利です。

CIC以外の信用情報機関では、開示結果は郵送となるため数週間かかりますが、CICなら最短10分程度で結果を確認することができます。

開示請求の方法はCICの公式ページに記載されていますので、その手順に従って手続きすれば簡単に開示結果を見ることができます。

CICのネット開示は本人確認と1,000円の手数料が必要になります。また、ネット開示ではクレジットカードを使用します。

もしクレジットカードを持っていない場合でも、デビットカードで決済可能ですので、これを機にデビットカードを発行するといいでしょう。

クレジットカードもデビットカードも持っていない場合は、郵送開示でも開示請求可能です。

ネット開示同様に、1,000円の手数料が必要ですがこちらは定額小為替を郵便局に買いに行く必要があるので少し手間がかかります。

家賃滞納でブラックに！それでも持てるカードは「デビットカード」です

信用情報機関に加盟している家賃保証会社に家賃を代位弁済された場合は、ブラックリスト入りするため、当面の間はクレジットカードを作ることはできなくなります。

ダメ元で申し込みする方もいますが、審査のときに個人信用情報機関に必ず照会をかけますのでブラックリスト入りしていることは即座にバレてしまいます。

どうしてもカードを作りたい、カードで決済する必要があるという場合は「デビットカード」を作るといいでしょう。

クレジットカードはショッピングの利用代金を後払いする方式ですが、デビットカードの場合は利用代金が銀行口座から即座に引き落としとなります。

口座に残高がなければカード決済できない仕組みですから、利用する人の信用は必要としません。そのため、カード発行会社による審査は不要です。

デビットカードであれば家賃滞納してブラックリスト入りしている方でも持つことができます。

デビットカードの詳細は、デビットカードとクレジットカードの違いとは？で解説しています。

デビットカードではなくクレジットカードを利用したいなら

デビットカードは銀行口座から即時引き落としとなるため、口座に残高がなければ使えません。急に高額な出費が重なって支払いがピンチのときはクレジットカードが便利です。
クレジットカードなら、利用代金の支払いは翌月ですからキャッシュフローに余裕ができるうえに分割払いもできます。

デビットカードではなくクレジットカードを利用したいなら、おすすめはアコムACマスタカードとアメリカン・エキスプレス・カードです。

ACマスタカードは消費者金融系独自の審査基準です

家賃滞納でブラックリストいりしてしまった方は、基本的に金融事故情報が消えるまでカードは作れません。

また、仮に金融事故情報が消えたとしてもカードの利用履歴が一切残っていない「ホワイト」と呼ばれる状態です。

一般的にクレジットカード会社はカード利用履歴がない人は信用できないとみなすため、カード発行されにくいです。

加えて、支払い能力がない人や無職で収入がない人は審査通過できません。ほとんどのクレジットカードは申し込み資格に支払能力を有する方という条件を設定しているからです。

つまり、金融事故情報が消えて、現在支払能力があればクレジットカードに申し込み可能です。

消費者金融のアコムが発行するクレジットカード「ACマスタカード」は、申し込み者の支払い能力を重視します。

クレヒスが真っ白でも現在十分な支払能力があればカード発行される可能性が高いです。

審査が不安な方のためにWEBでできる3秒診断を用意しています。本申し込み前に、カード発行可能かどうか試してみるのもいいでしょう。

アコムACマスターカードの詳細は、アコムACマスターカードってどんなカード？で解説しています。

アメックスカードは外資系カードだから再出発におすすめ

アメックスカードを発行するアメリカンエキスプレスは外資系です。

外資系ということで日本のカード会社とは異なる基準で審査するため、日本のカード会社で審査落ちした方でもアメックスカードなら審査通過の可能性が十分あります。

外資系カード会社は、再チャレンジを高く評価してくれる傾向があるので、過去にブラックリスト入りしてしまった方でも取得しやすい1枚です。

全保連で家賃滞納してもクレジットカード審査は通る！ただし賃貸契約の審査に通りにくくなるので要注意

全保連に加入して家賃滞納を起こした場合でも、個人信用情報機関には事故情報は登録されないのでクレジットカード審査を通過することは可能です。

しかし、全保連のデータには家賃を滞納したという事実は残るので、当然ながら再度全保連の審査を受けても審査落ちするということは覚えておきましょう。

賃貸契約をする際は、どこの家賃保証会社に加入しなければいけないのか必ず確認しましょう。

また、家賃保証会社は、会社同士でのデータベースを共有しています。保証会社同士が作る協会があり、加盟している会社同士で家賃の滞納情報を共有しているのが現状です。

協会は2つ存在しており、全保連は一般社団法人全国賃貸保証業協会に加盟しています。この協会に加盟している保証会社は次のとおりです。

• アーク株式会社
• 株式会社アルファー
• エルズサポート株式会社
• 株式会社ギャランティー・アンド・ファクタリング
• 株式会社近畿保証サービス
• 興和アシスト株式会社
• ジェイリース株式会社
• 賃住保証サービス株式会社
• ニッポンインシュア株式会社
• ホームネット株式会社

上記の賃貸保証会社の審査は通りませんので、賃貸契約する際はこれらの保証会社ではないところで契約するようにしましょう。

クレカを持っている人は信販系保証会社の審査に要注意

クレジットカードを利用していて、賃貸契約をする場合は信販系の保証会社の審査に注意してください。

もし、クレジットカードの支払いが遅れてしまうと信用情報に傷がついてしまいます。賃貸契約する際、保証会社への加入を進められるケースが多いです。

信販系の保証会社だと個人信用情報機関へ照会をかけるので、そこで金融事故情報を起こしていることがばれれば保証会社の審査に落ちてしまいます。

アパマンショップやミニミニ、エイブルなどの大手の管理会社は信販系の保証会社を利用しているので、クレジットカードを長期延滞したことがある人は信販系の保証会社には加入しないようにしましょう。

家賃をクレジットカードで支払うこともできる！全保連はカード払い可能？

賃貸物件の家賃の支払い方法は、振込や口座引落が一般的ですが、近年、家賃や諸費用をクレジットカード払いに対応する不動産会社も増えてきています。

家賃のクレジットカード払いは普及してきている

家賃のクレジットカード払いは、カード決済時に手数料が発生します。

カード会社は決済手数料を差し引いた金額を不動産会社に振り込むので、賃貸オーナーの収入はその分減ってしまいます。そのため、これまでは家賃のクレジットカード払いは普及しませんでした。

しかし、入居者側からすれば家賃の支払いをクレジットカードでできたほうが便利ですし、不動産会社も他社との差別化につながるということからカード払いの導入を検討する不動産会社が相次いています。

クレジットカードで家賃を支払うメリット

クレジットカードで家賃を支払うメリットは3つあります。

• ① 家賃支払いのタイミングをずらせる
• ② ポイント・マイルが貯まる
• ③ 振込の手間がかからない

まず、クレジットカードの利用代金の支払は翌月または翌々月になる後払い方式です。家賃の支払日に現金が足らない場合でも、支払いのタイミングをずらせるので慌てずに済みます。

クレジットカードの魅力といえば、ポイントやマイルが貯まることです。家賃の支払いは高額ですから、それをクレジットカードで支払いすればスピーディーにポイントやマイルを貯めることができます。

全保連はクレカ払いできない！すべての賃貸でクレジットカードが使えるわけではない

家賃のクレジットカード払いはどの賃貸でも対応しているわけではありません。むしろ、口座引落や銀行振込でしか支払いできない会社の方が大多数を占めていると言っても過言ではありません。

ちなみに全保連もクレジットカード対応していませんので注意してください。

またクレジットカード払いに対応していても、使用可能なカードが指定されている場合があります。

持っているクレジットカードが家賃の支払いに対応しているか、事前に不動産会社に問い合わせておきましょう。

まずは分割払いとはどのような支払い方法なのかについて正確な知識を知っておきましょう。

分割払いとは、支払う金額を何回かに分けて分割して支払う方法です。

支払い回数は2回から数十回まで選択することができますが、指定できる支払い回数はカード会社や商品によって異なります。

分割払いの大きな特徴として、金利手数料がかかる点が挙げられます。

分割払いを使うと、利用した金額に加えて金利も支払う必要があるため、支払い総額は一括払いよりも多くなります。

金利はどのカード会社でも10％以上と高いため、分割払いはできるだけ利用しないのがベストです。

ただし、2回払いまでは手数料がかからないため、どうしても一括払いで支払えないときは2回払いやボーナス一括払いで対応することをおすすめします。

なお、分割払いはお店によっては利用できないことがあるため、利用したい場合は事前に分割払いが利用できるかどうか確認しておきましょう。

クレジットカードのリボ払いとの違いとは？

クレジットカードには、分割払いと同じように利用代金を何回かに分けて支払える方法としてリボ払いというものがあります。

リボ払いと分割払いは似ているように感じられますが、全く別物です。

分割払いはクレジットカードを使ったときに支払い回数を指定するため、最初から支払い回数と支払う総額が決まっています。

一方リボ払いは毎月決められた一定の金額を支払う方法なので、今月利用した金額と来月利用した金額が合算されます。

そのため、支払う回数や支払う総額が決まっておらず、返済が長期化しやすいという特徴があります。

例えば、1月に5万円の買い物をして、2月に10万円の買い物をする場合について考えてみましょう。わかりやすいように金利はないものとして考えます。

まずは分割払いでそれぞれ5回払いを指定した場合についてみてみましょう。

1月の支払い	5万円÷5＝1万円
残額	5万円－1万円＝4万円
2月の支払い	5万円÷5＝1万円（1月の利用分） 10万円÷5＝2万円（2月の利用分） 1万円+2万円＝3万円（合計）
残額	4万円+10万円－3万円＝11万円

一方リボ払いで毎月1万円ずつ支払うと決められている場合はどうなるでしょうか。

1月の支払い	1万円
残額	5万円－1万円＝4万円
2月の支払い	1万円
残額	4万円+10万円－1万円＝13万円

このように、分割払いは最初に指定した回数だけ支払えば必ず返済は終わりますが、リボ払いは全ての利用金額が合算されるため、使った分だけ支払い回数が無限に延長されます。

そのため、リボ払いは支払い期間が長期化しやすいのです。分割払いとリボ払いは両方とも金利手数料がかかるため使い過ぎは禁物ですが、どちらかというと返済回数が決まっている分割払いの方が完済しやすいためおすすめです。

クレジットカード払いや分割払いの情報は信用情報機関に記録されます

クレジットカードを利用すると信用情報機関に利用履歴が登録されるという話を聞いたことがある方も多いと思いますが、クレジットカードを使わずに分割払いを利用しても、契約の情報や支払いの状況などが信用情報機関に信用情報として記録されていきます。

これは「割賦販売法」という法律で分割払いの場合は顧客の信用情報を信用情報機関に登録するように業者に義務付けられているからです。

そのため、例えばスマートフォンの端末代金を分割払いにして毎月の携帯電話料金と一緒に支払っている方も多いと思いますが、その場合は携帯電話料金を延滞したら信用情報機関に延滞情報が登録されてブラックになってしまいます。

「信用情報機関に載るのはクレジットカードやローンの情報だけなのでそれ以外の支払いは多少延滞しても問題ない」と思われている方もいるかもしれませんが、クレジットカードやローン以外に分割払いも信用情報機関に記録されることを覚えておきましょう。

クレジットカードの分割払いを繰り返し利用すると住宅ローンの審査に落ちやすいって本当？

クレジットカードの分割払いを利用すると住宅ローンやクレジットカードの審査に通りにくくなるのではないか？と不安に思われている方も多いと思います。

確かに、クレジットカードの一括払いよりも分割払いの方がお金に困っている人だという印象を与えてしまいそうですよね。

しかし、審査で大切なのは支払い方法ではなく使った分を期日を守って返済できているかどうかということです。

そのため、分割払いを繰り返し利用していても住宅ローンやクレジットカードの審査に落ちる原因にはなりにくいです。

ただし、分割払いの支払いが多額になっており、支払い金額が年収の3分の1を超えるほどの場合は、住宅ローンを支払っていく余裕がないものと判断されてしまい、分割払いが審査に落ちる原因になる可能性があります。

生活に余裕がある範囲内で分割払いを繰り返し利用する分には問題ありませんが、生活を圧迫するほど使いすぎている場合は住宅ローンやクレジットカードの審査に落ちる原因になる可能性があるため、注意しましょう。

ドコモの分割払いの審査に落ちたときに考えられる原因とは？

スマートフォンの本体代金は高額なため、分割払いで購入して毎月の携帯電話利用料金とあわせて支払いたいという方も多いと思います。

しかし、分割払いには審査があるため全員がこの方法で支払うことができるわけではありません。

中には審査に落ちてドコモなどの携帯電話会社に分割払いを断られたという経験がある方もいるのではないでしょうか。

では携帯電話の分割払いの審査に落ちたときに考えられる原因にはどのようなものがあるのか解説します。

信用情報を確認してみましょう

携帯電話の本体代金は比較的高いとはいえ一般的にローンを組んで購入するような車や住宅ほど高額ではなく、月々の支払いの負担も数千円程度です。

そのため、年収が低いからといって審査に落ちることはありません。

審査に落ちた場合に考えられるのは、信用情報機関に金融事故情報が登録されている、いわゆるブラックという状態になっているということです。

自分の信用情報がどうなっているかわからないという方は、信用情報機関に信用情報の開示請求をしてみてください。

自分の信用情報を確認することができます。そこで「異動」という記載があれば、過去に延滞をしたのが原因でブラックになっているということになります。

異動情報は一度登録されたら5年間は登録され続けるため、その間は携帯電話の分割払いやクレジットカードの審査には通りません。

自分が携帯電話の分割払いの審査に落ちた原因がわからにという方はまず信用情報を確認してみましょう。

携帯電話料金の支払いや奨学金の返済の延滞に注意

信用情報機関にブラック情報が登録されていることで携帯電話の分割払いの審査に落ちてしまいますが、ブラックになっているとしたら信用情報の開示請求をするまでもなく自分でわかると思っている方も多いと思います。

しかし、自分でも気が付かないうちにブラックになっている場合もあるため注意が必要です。

そのような例で最も多いのが上記でも解説した携帯電話料金の支払いの延滞です。携帯電話の利用料金は信用情報とは関係ないと思っている方が多いため、軽い気持ちで滞納してしまい、自分でも気が付かないうちにブラックになっているケースが多いのです。

次いで多いのが奨学金の返済の延滞です。奨学金の返済は月々の支払い金額が少額で長期間におよぶことが多いのが特徴です。

そのため、借金の返済をしているという感覚を持ちにくく、延滞しているのに気が付かないというケースがあります。

奨学金の返済については通常であれば信用情報機関への情報登録の対象にはなりませんが、滞納したら信用情報機関に延滞情報が登録されます。

このように、自分でも気付かないうちにブラックになっているケースは意外と多いものです。もし携帯電話の分割払いの審査に落ちてしまったら、あなたも気が付かないう

ちにブラックになっている可能性があります。まずは自分の信用情報を確認するために信用情報機関に情報開示の請求をしてみることをおすすめします。

まずは大丸クレジットカードの審査基準について見ていきましょう。

公式な審査基準

大丸カードを発行しているクレジットカード会社が、公式で発表している審査基準は次のとおりです。

• 満18歳以上で安定した収入のある方、その配偶者、または学生の方
• 入会申込書記入の「自宅」と「勤務先」に電話連絡が可能な方
• 未成年の方は、親権者の同意が必要です

「たったこれだけ？」と思うかもしれませんが、大丸カードが公式で発表している審査基準については僅かこれだけです。

もちろん、上記の審査基準をクリアしていれば審査通過できるというわけではありません。これ以外にも細かい審査基準や項目がありますが、そちらは非公開となっています。

基本的にどのクレジットカード会社も審査基準はあまり公開していません。審査通過が容易とされる楽天カードやACマスタカードでさえも、公表している審査基準はざっくりとしたものです。

そのため、カード申し込み者側からすれば大丸クレジットカードの審査基準は推測するものでしかない状況ということです。

職業・雇用形態別の審査難易度

公式では審査基準は僅かな部分しか公開されていませんが、現在はインターネットを使って調べれば大体どのような方が審査落ちして、逆にどんな方が審査通過しているのか傾向がわかります。

当サイトでもそれらの情報をもとに、職業・雇用形態の審査基準を作ってみましたのでご参照ください。

審査通過の可能性が高い	審査通過の可能性有り	審査通過の可能性が低い
・大企業経営者 ・中小企業経営者 ・会社役員 ・士業 ・公務員 ・正社員 ・大学生 ・専業主婦	・自営業 ・個人事業主 ・派遣社員 ・アルバイト ・パート	・期間工 ・無職 ・高校生

おわかりの通り、安定した仕事と収入を得られる方であれば審査を通過するのは全く難しくありません。

むしろ百貨店系のクレジットカードは、数あるクレジットカードの中でも簡単な部類に入る審査難易度ですから、働いて収入を毎月きちんともらえている方はためらう必要はないでしょう。

後述しますが、消費者金融のカードローンを使用していたり、過去に踏み倒したことがある人でなければ、審査通過の可能性は高いと見て良いです。

また、大丸クレジットカードは大学生などの学生も入会可能です。将来の優良顧客であるため審査通過もそれほど難しくないです。

無職でも大丸クレジットカードは作れる？

原則として、クレジットカードは無職の人が作れるものではありません。これは大丸クレジットカードでも同じです。

ただし、例外として専業主婦と大学生は働いていなくても大丸クレジットカードに申し込みが可能となっています。

専業主婦の場合、自身に収入がありませんが、配偶者を審査対象としていますので入会することができます。

配偶者の収入が安定していてクレヒスにも問題ないようであれば、パート主婦よりも審査通過しやすいと言えます。

大学生の場合は、自身でアルバイトをしていなくても親の収入があれば問題ありません。万が一、利用料金の支払いが滞ってしまった場合は親に支払ってもらえるからとカード会社は判断するので、問題なく審査通過できます。

ただし、未成年の場合は親から同意を得ないと入会できませんので注意してください。

また、職業欄で迷うケースが多いのが「不動産収入」を得ているというもの。働いていないから無職じゃないと思う方もいるかもしれませんが、大丸クレジットカードの申込書の「職業」の項目には、不動産収入のある方は自営業・自由業として申し込むことができるようになっています。

つまり無職扱いにならず申し込みできるということです。

無職でも、当面の間は働かなくても大丈夫なほど資産を持っている無職の場合は、大丸カードの申し込み方次第で審査通過する可能性はあります。

大丸カードでは「預貯金額」を記入する欄が設けられています。無職でも自分に十分な貯蓄があることをアピールすることが大事です。

大丸カードを作るために必要な年収は？

大丸カードに申し込むうえで、審査通過に必要な年収も気になるところでしょう。

下記に、審査通過に必要な年収の目安をまとめていますので紹介します。

年収0円

限りなく審査落ちの可能性が高いラインです。不動産収入や株など、なんでも良いので収入がないと審査通過はまず無理でしょう。配偶者や親に収入がある人の場合は別です。

年収30万円

大丸カードは、パート・アルバイトや大学生でも申込可能です。収入が少ない方でも年収0円でなければ発行の可能性があるので、どうしても欲しい人は挑戦してみると良いでしょう。

年収100万円

審査通過できる可能性があるラインです。実際に年収100万円程度のフリーターでも可決されたという人もいるので、パート主婦やフリーターでも大丸カードの審査通過の可能性は充分にあります。

年収200万円

審査通過の可能性が高くなるラインです。銀行系や外資系のカードでは審査落ちになる可能性がありますが、百貨店系のカードなら年収200万円あれば当確ラインです。

年収300万円

審査通過に充分な額です。クレヒスに傷がついている、カードを持ちすぎているなどよほどのことがない限り、審査落ちするほうが珍しいと言えるくらい審査通過の可能性が高いです。

年収500万円

審査通過に不安なく申し込めるラインです。大丸カードのゴールドカードも狙える年収なので、一般カードで不安に感じる必要はないです。

以上の通り、大丸カードは年収100万円以上なら審査通過は決して難しくはありません。安心して審査通過したいなら年収200万円以上は欲しいところと言った感じでしょう。

年収300万円以上であれば、クレヒスに何の問題もなければ審査に躊躇する必要はないでしょう。

大丸クレジットカードの審査通過のコツ

ここでは大丸のクレジットカード審査を通過するためのコツについてまとめていきます。

低年収の方や、過去に大丸カード審査に落ちたことがあるという方は是非参考にしてみてください。

連続申し込みは印象が悪い

正社員で年収も安定している、それにも関わらず大丸カードの審査に落とされた・・・そんな方は意外と多いです。傾向として多いのが、クレジットカードを連続で申し込んでいる、いわゆる「多重申し込み」です。

大丸カード以外にも狙っているクレカがあるという人は多いかもしれませんが、欲しいからと言って次々にカード申し込みする行為はカード会社に悪い印象を与えてしまうので要注意です。

おおよそ1ヶ月以内に3社以上申し込みすると、多重申し込みと判定するカード会社が多いです。これにはクレジットカードだけでなくカードローンやキャッシングも含まれます。

仮にクレジットカードに申し込みしていなくても、カードローンにたくさん申し込んでいれば、それを知った審査担当者は「この人はお金に困っている」「借りに逃げするかもしれない」と警戒し審査に落とす傾向にあります。

過去1ヶ月間に2社以上のカード申し込みしていると危険

大丸カードへの申し込みを含めて月間で3社以上の申し込みになる場合、審査通過はちょっと危険かもしれないです。

つまり、既に2社以上のカード申し込みをしている人は大丸カードへの申し込みは控えたほうがいいかもしれません。

また、1ヶ月間の申し込み件数が少なくても、半年間以内の申し込み件数が5社以上あると多重申し込みと判定される可能性が高いので注意してください。カードの申し込み履歴は、個人信用情報機関に半年間残ってしまうのです。

• 過去1ヶ月間に2社以上申し込み：大丸カードへ申し込むのは危険
• 過去1ヶ月間の申し込みは2社未満でも、半年間に5社以上申し込みしている：多重申し込みの恐れあり
• 過去1ヶ月間に2社未満＆半年間に5社未満の申し込み：問題なし

上記はあくまでも目安です。信用力が低い人ならば、もっと少ない申込件数でも大丸カードの審査に通らない可能性もあります。

お金に困っている人にはカード発行してくれません

なぜ多重申し込みだと大丸カードの審査に悪影響を及ぼすのか？

その理由は「焦って申し込まないといけないほどお金に困っている人」と思われてしまうからです。

お金に余裕がある人は、たとえクレジットカードの審査に落とされたとしても、すぐに別のカードへ申し込みする可能性は低いです。

なぜなら、すぐにクレジットカードを作らなくても問題ないからです。

これに対して、お金に余裕がない人やギリギリの生活をしている人がクレジットカードの審査に落とされた場合、すぐに別のカードに申込んで入会する必要があります。

なぜならカードを作らないと生活費などを工面できないなどの事情があるからです。そのため、短期間にいくつものカードに申し込みしようとするのです。

・お金に困っていない人：焦ってカード入会する必要がない
・お金に困っている人：生活費が足りないからすぐにカードが必要

要するに、多重申し込みの人にカード発行してしまうと、大丸カードとしてはカードの利用料金を支払ってもらえない可能性が高いということです。その結果、申し込みしてきた人を否決にせざるを得ないのです。

理想は半年待ってから申し込むこと

多重申し込み問題を解決する策は一つです。それは、申し込み履歴が消えるのを待つだけ。半年待てば、申し込み履歴は個人信用情報機関から消えますので、きちんと消えてから大丸カードへ申し込みしましょう。

理想は半年待つことですが、どうしても待てないという人はせめて3ヶ月は待ちましょう。あまりにも期間が短いと、システムによって瞬殺される可能性が高いからです。審査通過の可能性を少しでも上げたいなら半年間はカード申し込みは我慢することです。

正確な年収を記載すること

大丸カードの審査を通過する2つ目のコツは、正確な年収を書くということ。

「そんなの当たり前でしょ！？」と思うかもしれませんが、意外とこれができずに申し込んでしまう方が多いです。

・間違った年収の申告：手取り月給×12ヶ月
・正しい年収の申告：支給給与総額×12ヶ月＋ボーナス

本当に多いのですが、手取りの月給を12ヶ月分として申告してしまうのは非常にもったいないです。これでは年収を少なく申告してしまっているからです。

手取りとは文字通り手に取れる給与のことですから、たとえば銀行口座に15万円が振り込まれたなら手取りは15万円ということになります。税金や保険料を差し引いた金額が振り込まれるということです。

これに対し、月収は税金や保険料が引かれる前の会社からもらったお金の総額です。当然ながら、手取りよりも月収のほうが金額は多くなります。年収も同じ意味です。そのため、真冬のボーナスや残業代も年収に含まれます。

税金や保険料が引かれる前の金額が年収となるので、手取りで申告してしまうことがどれだけもったいないことかがわかりますね。

勤務実績が短い人は推測で大丈夫

会社員になったばかりの人、転職したばかりの人、最近コンビニで働き始めたといった人の場合、勤務実績が短すぎるため年収がわからないかと思います。

このような場合、とりあえず給料として振り込まれた分だけを年収として申告してしまう人が多いですが、実は年収を推測で申告しても問題ありません。

もちろん嘘はダメですから、明らかに計算上ずれているという金額で年収を申告するのは止めてください。

月収が20万円なら、20万円×12ヶ月＝240万円で計算してしまって構いません。これにボーナスが出る予定ならボーナスも加算して申告してもOKです。

大丸カードが審査で知りたいのは収入がいくらあるのか？よりも支払能力があるかどうかですから、あまり細かく気にする必要はありません。

キャッシング枠は10万円にする

大丸クレジットカードの審査に通る最後のコツは、キャッシング枠を極力少額で申し込むことです。

大丸カードではキャッシングを希望してくれる人は上客だと捉えている傾向にあります。

事実、大丸カードではキャッシング枠の希望金額を「10万円」「30万円」「50万円」の3つから選択することになっています。

キャッシング枠を0円にすることも

大丸カードではキャッシング枠の申し込みは任意となっています。現金の借り入れは不要という場合は、キャッシング枠を指定しなければ0円で申し込むことができます。

しかし、キャッシング枠を指定しない場合は「お借入希望枠のご指定がない場合は、当該サービスはご利用いただけません」と注意書きが記載されています。これを見る限り、大丸カード側としては、キャッシング枠を付けて欲しいという思惑があると推測できます。

大丸カードはキャッシング枠を希望したほうが審査に有利！？

一般的なクレジットカードは、キャッシング枠は0円で申込んだほうが審査に有利とされています。

実績を積んでから後でキャッシング枠を申請したほうがいいというケースが多いですが、大丸カードの場合は多少なりともキャッシング枠を付けたほうが審査通過する可能性があるかもしれません。

ただし、既に他社クレジットカードでキャッシング枠をつけていて枠がたくさんある場合は、キャッシング枠を希望することで審査に不利になる点に注意してください。

あくまでもキャッシング枠が少ない方、カードローンの利用をしていない人向けの審査通過のコツです。

大丸クレジットカードは審査でどこの個人信用情報機関に照会するのか？

大丸カード側が審査時に下記2つの個人信用情報機関に照会をかけます。

• CIC（シー・アイ・シー）
• JICC（日本信用情報機構）

これは大丸カードの規約にも記載されているので間違いありません。

ブラック属性だと審査落ちする

個人信用情報機関には「申し込み履歴」「契約にかかる取引事実」「延滞などの事故情報」と言った情報が記録されます。

ここで重要となるのが「延滞などの事故情報」があるかどうかです。過去に債務整理や自己破産をしたことがある人、延滞を繰り返してしまい異動情報が個人信用情報機関に記録されている方は、大丸カードの審査通過は不可能です。

いわゆるブラックリスト入になっている人は、個人信用情報が真っ白な状態に戻るまで申し込みは控えたほうがいいでしょう。

ブラックリスト入りしている状態で、大丸カードに申し込むと信用情報が回復した後でもカードを作ることができなくなってしまいます。個人信用情報機関の信用情報が回復しても、大丸カード側の社内情報に記録が残ってしまうためです。

ブラックリスト入りしているか確認してから申し込む

自分がブラックリスト入りしているか確認するには、各個人信用情報機関のサイトに行き情報開示の手続きをするだけです。

CICとJICCはスマホまたはパソコンが有れば自宅にいながらでも信用情報の開示手続きができますので手間がかかりません。

下記は、私が取り寄せたCICに登録されている信用情報です。

氏名や生年月日など基本的な情報はもちろん、契約内容や毎月の支払状況といった情報が確認できます。

ブラックリスト入りしているかどうかを知るには、赤枠で囲った「26.返済状況」という項目を確認してください。ここに何の記載もなければ、あなたはブラックリスト入りしていないということになります。逆に、この項目に「異動」と記載がある場合はブラックリスト入りしていることになりますので、大丸カードに申し込んでも審査通過はできません。

もう一つ、確認しておくべき項目があります。同じく赤枠で囲っている<<入金状況>>という項目です。例では「＄」マークが並んでいますが、これは請求どおりにきちんと支払いができていることを意味します。

逆にこの項目に「A」や「P」マークが記載されている場合は、正常に支払いができていない、遅延していることを意味しますので審査に不利となりますので注意してください。

入金状況は2年間残りますので、AやPマークがある場合は、これらが押し出されるのを待ってから申し込むのが無難です。

大丸クレジットカード審査に関する疑問

ここでは大丸クレジットカードの審査に関する疑問に答えていきます。

Q:専業主婦も大丸カードは作れますか？

専業主婦の申し込みは問題ありません。自分自身に収入がない場合でも、配偶者に安定収入があれば大丸カードの審査通過は難しくありません。気にせず申し込みしましょう。

ただし、専業主婦はキャッシング枠を付けてもらえませんので、大丸カード経由で借り入れすることは諦めましょう。

Q:大丸カードは即日発行って聞きましたが本当ですか？

即日でカード発行可能ですが、発行されるのは仮カードです。仮カードでは特定のお店でしか使用できませんので注意してください。

仮カードが使えるお店は下記の通りです。

大丸	松坂屋
心斎橋店・梅田店・京都店・神戸店・東京店・札幌店・山科店・須磨店・芦屋店・大丸インテリア館「ミュゼ エール」	名古屋店・上野店・静岡店・高槻店・豊田店

要するに大丸と松坂屋でしか仮カードは使用できないということです。

仮カード発行後に本カードの審査が行われ、本カードは3週間前後で自宅に郵送となります。

また、即日発行してもらうにはクレジットサービスセンターに来店して手続きする必要があります。ネット申し込みで即日カード発行はできませんので注意してください。

Q:大丸カードにはゴールドカードはありますか？誰でも申し込めますか？

大丸カードにはワンランク上のゴールドカードもあります。

ただし、こちらは満25歳以上で安定継続収入のある方のみ申し込み可能となっています。本人に収入がないと申し込めませんので注意してください。

Q:VISAとMasterCardどっちで申し込んでも審査は同じですか？

VISAブランドの場合は「」が審査します。MasterCardの場合は「三菱UFJニコス」が審査します。

ブランドによって審査基準が大きく変わることはないですが、過去にいずれかのカード会社で金融事故を起こしたことがある場合は、社内情報にブラックリスト入りしている可能性が高いです。

その場合は、個人信用情報機関からブラック情報が消えても、審査落ちする可能性が高いので覚えておいてください。

Q:クレヒスがないと大丸カードは作れませんか？

大丸カードはクレヒスがない人に特別厳しい審査をすることはないです。ただし、30代以上でクレヒスがない人は審査にやや不利になる可能性があります。

属性が低いという場合は、申し込みは控えたほうがいいでしょう。

クレヒスがなくて属性が低い人は、消費者金融系のクレジットカードに申し込んで半年間クレヒスを育ててから大丸カードにチャレンジするのがおすすめです。

著：小汚いオカマ リンゴス

はじめまして、小汚いオカマです。

ブログを書いたりロリータ着たりゲームしたりして生きてるサラリーマンです。

先日、https://www.fabercompany.co.jp/creditcard-shinsa運営者の伊原さんから連絡を頂き、札束で両頬を叩かれながら

「クレジットカードについて面白いこと書け！」

と言われたので、資本主義の犬になり記事を書いています。

今回寄稿するのは「俺のクレカ」というクレジットカードの体験談をまとめたサイト。

資本主義に屈服する姿です

冷静に考えてクレジットカードで面白いことなんて書けなくないですか？

僕はイジメられていた中学校時代に「おいオタク！ なんか面白いことやれよｗ（肩パン）」された記憶が蘇りました。

これね、中学時代の俺

「オタク＋クレカ」といえば、真っ先に思い浮かぶのはソシャゲの重課金でしょう。絵に声をつけたデータに金を注ぎ込んで年に数百人単位で自己破産者を出しているらしい！

つまり、オタクが経済を回しているという主張もあながち間違いではない気がします。ガチャを回しているだけに（激ウマギャグ）

最近のオタクは…オシャレ・アクティブ・隠さない（ボロン）

書くことなくなった（照）

本格的に書くことがなくなってきました。そもそも何故クレジットカードの記事で俺が選ばれたのでしょうか。

もしかして「カード ブログ」とかで検索したんでしょうか。おれが好きなカードはクレカではなくトレーディングカードなのですが……

30近くなってカードゲームで遊ぶロリータ服を着た男
（お母さんごめんなさい）

ロリータでクレカといえば、一度めちゃくちゃ困ったことがありました。

オカマ状態で出歩く時の買い物は基本的に電子マネーかクレカを使っています。

なぜなら、『声を出したくないからクレカをレジに置くだけで買い物を終わらせるため』です。

原宿だと逆に目立たないですよね？

まずロリータで出歩くだけで道行く皆さんからチラチラ視線を投げられます。

その上で重低音ボイスを発しようものなら「ガチ目な異常者」認定をされて、チラチラどころか完全に視線を独り占めしてしまうんですよね。

去年ロリータでイベント参加した帰りに飯屋に入った時の話。

金払う段階でクレカを店員さんに渡したら「あ、うちクレカだめなんですよ」と言われて財布を探したら300円くらいしか入っていない！！

危うく無銭飲食→警察→女装癖・男性(28)→お前の罪を数えろ、という状態になるところでした。

今回は権利関係が怖いので著作権者からの
フリー画像だけでお送りさせて頂きます
（これ何？）

幸いSuicaが使えたのでJR東日本に深く感謝しながら事なきを得たのですが、飯食ったあとに金が払えなくなった場合って本当にどうなるんですかね？

 

もしかして、いらすと屋って神？

マンガとかだと皿洗いして許してもらったりしてますが、実際にそういう場面に出会したことがないので…

そんな面白い体験談などを俺のクレカで読めるといいなぁーーー!!!!!!（資本主義に完全敗北したオカマ）

(さらに…)

まずは、ソラチカカードに申込んだけど審査落ちしてしまったという方のために、なぜ審査落ちになったのか原因について解説していきます。

ソラチカクレジットカードはクレヒスがない人に審査が厳しい！

ソラチカカードの審査を行うJCBは、クレヒスがない人に厳しい審査をします。

クレヒスがないと「信用して良いのか」わからない

どのクレジットカード会社でも、審査時に加盟する指定信用情報機関に照会をかけて申し込み者のクレヒスをチェックします。

JCBの場合は、CICとJICCに加盟しているので両方に照会をかけます。

信用情報機関には信用取引に関する経歴が登録されています。

カード申し込みしてきた人の、これまでのお金の付き合い方がどうだったのか、その情報をカード会社に提供することでカード会社はカード発行したほうが良いのか、発行するなら利用限度枠はいくらまで設定すれば良いのか判断します。

クレジットカードは、担保も保証人も不要の信用取引です。もしも、支払い不能になってもカード会社は誰にも請求することができません。

カード発行してもきちんと利用料金を支払いしてくれるのか審査するには、個人信用情報機関に登録されているクレヒスを判断材料にしなければなりません。

しかし、個人信用情報機関に照会をかけても申し込み者のクレヒスがまったく登録のない状態だとどうでしょうか？

カード会社は「この人に本当にカード発行しても大丈夫かな？」「収入は多いけど、期日までに支払いしてくれる人なのか信じられない」など、申し込み者のお金の付き合い方が全くわからないのはカード会社にとって困りものです。

判断に困ると、カード会社としてもうかつにカード発行することができなくなってしまいます。

特に厳しいのは30代以上です

10代、20代の若い方がクレヒスがないのは全く問題ありません。これから初めてクレジットカードを作るという人が多い世代ですから、クレヒスがないのはむしろ当たり前です。

カード会社もそのことは周知の事実ですから、20代前半の方でクレヒスがないからソラチカカードを諦める必要はありません。

むしろ若い世代の方がクレジットカードは作りやすいですから、今のうちにソラチカカードを作っておくことをおすすめします。

問題なのは30代以上です。30過ぎてクレジットカードなどの信用取引を行ったことがまったくないと、逆に怪しいと疑われてしまうのです。

30代以上でクレヒスが真っ白な理由は主に2種類にわかれます。

• 現金主義で信用取引を行ったことがない
• 過去に金融事故を起こしたことがあり喪明け※したばかり

本当に現金主義で、支払いには絶対現金を使用する人は当然ながらクレヒスは真っ白ですが、実は過去に金融事故を起こしてクレヒスが真っ黒だった人（ブラックリスト入り）も一定期間経過後は真っ白な状態になります。

つまり、両者のクレヒスの状態は同じということです。

カード会社は30代以上でクレヒスが真っ白な人に対して「本当に現金主義なのか」「過去にブラックリストいりしていた人なのか」判断することができず、警戒します。

20代でクレヒスが真っ白なのとはわけが違います。

だからこそ、30代以上でクレヒスがない人はソラチカカードの審査を通過するのは難しいのです。

※喪明けとは、長期延滞や債務整理などにより登録された異動情報が消滅した後の状態のことです。

クレヒスがあっても傷がついていればソラチカカードは審査落ちする

クレヒスが真っ白だと審査落ちの可能性が高いと説明しましたが、クレヒスに情報が登録されていれば大丈夫というわけでもありません。

過去5年以内に滞納を起こしている、または現在滞納中

クレヒスにも良いクレヒスと悪いクレヒスがあります。当然、悪いクレヒスだとソラチカカードの審査には通りません。

では、具体的にどのような状態が悪いクレヒスなのでしょうか？

• 現在進行形で滞納中で入金履歴に「P」や「A」マークが登録されている
• 過去5年以内に長期滞納して異動情報が登録されている

現在進行系で滞納しているとNG

ソラチカカードの審査ではCICに登録されているクレヒスがチェックされます。CICでは直近2年間のカード支払い状況を見ることができます。

この項目を見ることで、カードの利用料金をきちんと支払いできているか、遅れたり一部しか支払っていないかなどを知ることができるようになっています。

支払い状況には＄、P、Aといった記号が記録されます。

• ＄：請求どおり支払いがあった
• P：請求額の一部が支払いされた
• A：約束の日に支払いがなかった（未入金）

おわかりのとおり、ベストなのは＄マークが記録されることです。

PやAマークは正常に支払いできておらず滞納していることを意味しますので、これらが1つでも記録されているとカード会社からは信用してもらえなくなります。

ブラックリストいりしているとクレジットカード審査にはとおりません。

短期間の滞納ではブラックリスト入りする可能性は低いですが、この場合でも審査落ちする可能性は十分ありますし、ソラチカカードの場合はたった1回の遅延でも審査落ちするので十分注意してください。

異動情報がある人はソラチカカードは諦めたほうが良い

過去にクレジットカードやキャッシングを利用して、それらの支払いができず次のいずれかの金融事故を起こしてしまったという人は、当面の間ソラチカカードは諦めたほうが良いです。

• 長期滞納（61日以上または3ヶ月以上）
• 任意整理、個人再生、自己破産
• カードの強制解約
• 代位弁済

これらの金融事故を起こすと、個人信用情報機関に「異動」という情報が登録され、いわゆるブラックリスト入りとなります。

ブラックリスト入りすると持っているクレジットカードを使えなくなるだけでなく、新規でクレジットカードを作ることができなくなります。

ブラックリスト入りするということは、お金にだらしなく信用できない人ということを証明するものです。

一度でもブラックリスト入りすると永久にクレジットカードを作れなくなるわけではないですが、最低でも5年経つまでは個人信用情報機関から異動情報は消えませんのでソラチカカードを作ることは当面の間諦めましょう。

年収が低い人やカードの使い方に問題がある人もソラチカカードは作れません

ソラチカカードの審査に落ちるのはクレヒスに問題がある人だけではありません。

• 年収が低すぎる
• 与信枠を圧迫している
• 過去にJCBに迷惑をかけたことがある
• リボ払いを利用している

上記いずれかに該当する場合も、ソラチカカードの審査に通るのは難しいので注意してください。

年収100万円未満は審査通過が難しい

ソラチカカードの申し込み資格は、

• 18歳以上
• 原則として本人または配偶者に安定継続収入のある方

となっています。

クレジットカードの中には申込資格について収入の有無を特に問わないものもありますが、ソラチカカードでは安定継続収入がないと審査通過はできません。

年収が高いと、その分、使用した分のお金を払ってもらえる可能性が高く滞納する可能性が低いとカード会社は考えます。

年収だけで審査通過できるかどうか決まるわけではありませんが、高いことは審査において大きなプラスになります。

逆に年収が低いと審査に不利になります。特に、ソラチカカードの場合は申し込み資格に安定継続収入があることを設けているので、年収が極端に少ない人は審査通過は難しいです。

ソラチカカードは18歳以上から申し込み可能ですが、年収が100万円未満だと審査に落ちる可能性が高いです。

また年収は多いだけでなく安定していることも重要です。

たとえば、毎月20万円の給与があり年収240万円の人と、不定期に50万円から70万円もらえての年収240万円では意味が全く違います。

年収額自体は同じでも不定期だと支払いが不安定になる可能性があるため、カード会社では毎月きちんと収入がある人のほうが安心と判断します。

年収が100万円未満の人、収入が不定期の人はソラチカカードの審査にはとおりませんので覚えておいてください。

利用可能枠が与信枠を圧迫しているのもNG

クレジットカードを複数枚所持していると、カード会社から「使ってもらえないかもしれない」と警戒して審査を厳しくする傾向にあります。

また、ソラチカカードの審査では与信枠を決める際に、すでに持っているクレジットカードの利用可能枠が与信枠を圧迫していないかをチェックしています。

もし、申し込み時点で利用可能枠が与信枠を圧迫しているようであれば、カード発行はされません。

与信枠とは「この人を信用していくらまで貸付できるか」という枠のことで、他社クレジットカードの利用可能枠も加味して決定されます。

たとえば、与信枠300万円の人が、所持しているクレジットカードの利用可能枠の合計が290万円だった場合、残りの与信枠は10万円ということになります。

利用限度額が10万円以下だと基本的にカード発行されません。カード会社としても、利用額が少ないと旨味がないので発行しても意味がないと判断し、審査落ちにしてしまいます。

使っていないカードがあるなら解約してからソラチカカードに申込みましょう。

過去にJCBに迷惑をかけた人も審査落ちする

JCBに社内ブラックが残っていると、ソラチカカードの審査に通る可能性は低いです。社内ブラックとは、クレジットカード会社が社内情報として保持しているブラックリストのことです。

通常、ブラックリスト入りしても5年～10年経過することで個人信用情報機関から事故情報は消滅します。その後は、クレジットカードを作ることも可能となります。

しかし、社内情報はその会社が潰れない限り半永久的に残るものが一般的です。

カード会社は個人信用情報機関に照会して事故情報がないかを調べるのとは別に社内ブラックになっていないかも調べて、もし社内ブラックだった場合は審査落ちになります。

ただし、JCBは社内ブラックに寛容という噂もあり、絶対に審査落ちになるかと言えばそうでもないです。

実際にJCBに迷惑をかけたけど、期間をあけてから申し込んだら審査に通ったという口コミも見かけます。

その場合でも「10年近く期間が空いてから申込んだ」「事故後8年で可決」など、かなり長い期間経ってからでないと社内ブラックで審査通過するのは難しいと思ったほうが良いでしょう。

最低でも個人信用情報機関からブラック情報が消えるのを待ってから申し込むのが無難です。

「リボ払いは審査上優遇される」は嘘！リボ払いを利用している人は要注意！

「リボ払いはカード会社の収益源だから利用していると優遇される」こんな勘違いをされている方がいますが、実際はそんなことはありません。

確かにカード会社にとってはおいしい顧客ですが、審査においてはネガティブ情報となります。

特に審査をするジェーシービーではリボ払いを利用している方に厳しい審査をする傾向にありますので要注意です。

リボ払いを利用していると必ず審査落ちするわけではないですが、目安としては利用可能枠の3分の1以上をリボ残高が占めていると審査に悪影響を及ぼすと言っていいでしょう。

ソラチカクレジットカードの審査に通過するには

ソラチカクレジットカードの審査に通過するためにはどうすればいいのでしょうか？ここでは審査通過のためにできることをご紹介します。

ソラチカカードの審査難易度はやや高い

ソラチカカードはいわゆる航空系クレジットカードに分類されます。

クレジットカードは銀行系が最も厳しく、流通系と消費者金融系が最も審査通過しやすいです。

航空系カードは銀行系の次ぐらいに取得が難しいです。加えて審査するのはジェーシービーですから、ソラチカカードの審査を通過するのは簡単ではありません。

すでに審査落ちの原因で説明しましたが、クレヒスがない人、異動情報がある人、未入金を示すマークがある人は瞬殺の可能性が高いので、該当する人は審査落ちの原因を解決してからソラチカカードに申込むようにしてください。

クレヒスがない人は実績を作ってから申し込むこと

ソラチカカードはクレヒスがない人に対してはかなり厳しく審査します。

20代前半でクレヒスがない人は特に問題ないですが、30代以上でクレヒスがない人は実績を作ってからソラチカカードに挑戦してください。

クレヒスは最低でも6ヶ月分の実績を作ってから申し込みしましょう。

理想は1年ですが、半年分のクレヒスでもソラチカカードの審査に通ったという人も多いです。まずは最低半年分のクレヒスを育てることに集中しましょう。

属性が変化するのを待ってから申し込む

クレヒスは問題ないけど属性が原因で審査に落ちてしまうかもしれないという人は、属性に良い変化があってから申し込むほうが審査通過の可能性が高くなります。

• 勤続年数が1年以上になった
• 年収が上がった
• マイホームを購入した
• 正社員になった

属性に良い変化があれば、それだけでスコアリングの点数が上がりますので審査通過の可能性がでてきます。

JCBは自社クレヒスを優遇する！？

ソラチカカードの審査はジェーシービーが行ないますが、このジェーシービーという会社は社内クレヒスを重視する傾向にあります。

現在進行系はもちろん、過去にJCB関連のクレジットカードを使っていて順調に支払いできていたという人はソラチカカードの審査に有利になる可能性が高いです。

逆に、JCBカードで遅延しているなど自社クレヒスに傷がついているような人は審査落ちする可能性が高いということでもありますので、その点は注意してください。

ソラチカクレジットカード審査に関する疑問

ここではソラチカカードの審査に関する疑問や悩みについてお答えしていきます。

Q:ANA JCBカードを持っているとソラチカカードの審査に通らないって本当ですか？

以前までは、ANA JCBカードも持っている人がソラチカカードに申し込んだ場合、自動で切り替え手続きが行われてしまい2枚持ちはできないとされていました。

しかし、2015年4月よりANA JCBカードと重複して保有することが可能となっていますので安心してください。

このことについて公式サイトでも説明がありますのでご参照ください。

ちなみに、ANA JCBカードを持っているから審査に通らないということはまずありません。

特定のカードを持っていることが審査に直接影響することはないので、その点は勘違いされないように。

もし、ANA JCBカードを持っていてソラチカカードの審査に落ちたという場合は、自分の支払能力や信用力に問題がありますので原因を突き止め解決してから、再申し込みしましょう。

Q:クレカ審査に4回連続で否決になりましたが、この状態でソラチカカードに申込んでも大丈夫でしょうか？

ソラチカカードの申し込みが2枚目程度であれば、1枚目の結果が可決であろうと否決であろうと審査にさほど影響することはありません。

しかし、申し込み件数が増えると審査には影響を与えます。加えて、いずれも否決となればソラチカカードの審査落ちの可能性は徐々に高まると思っていいでしょう。

クレジットカードの申込み履歴は、個人信用情報機関に半年間残りますので、できればすべての申し込み履歴が消えるのを待ってからソラチカカードに申し込むのがいいでしょう。

Q:ソラチカカードの審査に落ちたら再申し込みはどれぐらいの期間をあけたほうがいいのですか？

まず、クレジットカード会社は審査のときに必ず個人信用情報機関に照会して、申し込み者の信用情報を確認します。

信用情報には、カード申し込みしたという履歴が記録され半年間残ります。

申し込み履歴だけがある状態だとカード会社は審査に落ちたと判断しますので、信用情報には審査落ちしたという直接的な記録がなくてもわかってしまいます。

前回審査落ちしている状態で再度申し込みしても即審査落ちになる可能性が高いです。

というのも、属性やクレヒスは、半年程度ではほとんど変化がないからです。そのため、カード会社も瞬殺にすると思っていいでしょう。

半年経てば個人信用情報機関から申し込み履歴は消えますが、実際は1年ぐらい待ってから申し込むほうが安全です。

期間をあけずに再申し込みした場合、システムによって自動で審査落ちにする会社もあるからです。

中には半年経過で申し込みして可決された方もいますので絶対ではありませんが、より確実に審査通過したいのであれば1年ぐらい待ってからソラチカカードに再申し込みするのがいいでしょう。

Q: ANA VISA SUICAカードを持っているのにソラチカカードは審査落ちしました、なぜですか？

ソラチカカードの正式名称は「ANA To Me CARD PASMO JCB」です。ご質問者様は同じANAカードということで、ANA VISA SUICAカードの審査に撮っているからソラチカカードも審査通過できると思ったのでしょう？

しかし、ANA VISA SUICAカードを審査するのはです。対してソラチカカードはジェーシービーが審査しています。

つまり、審査する会社は全く違うということになります。恐らくご質問者様の属性や信用力がジェーシービーの審査基準に合致していなかったために否決になったのだと思います。

Q:勤め先が固定電話をすべて廃止にしました。連絡先は個人携帯直通ですが問題ないでしょうか？

クレジットカードの審査では在籍確認のために勤務先へ電話をかけます。これはソラチカカードに限ったことではなく、どのカードでもそうです。

しかし、個人携帯直通となると本当に在籍しているか確認できないので、この点はマイナスになることは間違いないでしょう。

ソラチカカードはネット申し込みがメインですが、備考欄がないのでそういった事情をカード会社に伝えられないのがネックです。

ご質問者様のようにワケありの場合は、店頭申し込みで事情を伝えるほうがいいでしょう。

もしくは、ネット申し込みする場合でも一度コールセンターに電話して事情を説明してから申込んでみてはどうでしょうか。

Q:昔、JCBで金融事故を起こしてしまったのですがソラチカカード入会は諦めたほうが良いですか？

JCBの社内ブラック情報が残っている可能性が高いので、審査通過の可能性は極めて低いと言っていいでしょう。

ただ、中には過去にJCBに迷惑をかけたけど発行してもらえたという事例もあるので、どうしても欲しいという場合はチャレンジしてみるといいでしょう。

ただし、個人信用情報機関にブラック情報が残っている場合は社内ブラックに関係なくソラチカカードの審査には通りません。

最低でもブラック情報が消えるのを待ってから申し込みしてください。

クレジットカードの審査ではまず属性のスコアリングが行われます。

属性とは、年齢や職業、年収、家族構成、居住形態などその人の環境や社会的地位なども含めた個人情報のことです。

クレジットカード審査における属性は、主に次のような項目が挙げられます。

• 年齢
• 性別
• 職業
• 年収
• 居住形態
• 居住年数
• 家族構成
• 婚姻の有無

これらの情報をひっくるめて属性と言います。審査では、各項目を点数化して、合計点をもとに審査の可否を判断しています。

属性については、審査における「属性」の重要性とは？で詳細に解説しています。

点数の付け方

スコアリングの合格ラインはカード会社ごとに異なります。

また、カードのランクによっても異なり、基本的に一般カードよりもゴールドカードやプラチナカードのほうが合格ラインは高く設定されています。

たとえば、勤続年数が1年未満なら10点、3年以上5年未満なら50点、10年以上なら80点といったように、言葉では表現しづらいものを数値化しているわけです。

スコアリングだけで全てが決まるわけではないですが、一つの目安となります。

属性の良し悪し

カード会社によって点数付けの基準は違いますが、一般的に属性の良し悪しとなる目安があります。

勤め先

上場企業、公務員、有名企業に務めていると高得点になります。業種も関係してくるため、それによっては点数が低くなることもあります。

雇用形態

高得点を狙えるのは公務員と正社員です。いかに安定しているかが重要となりますので、派遣社員やアルバイトなど非正社員は点数が落ちる傾向にあります。

勤続年数

勤続年数が長いほど高得点です。「同じところに長く勤めている＝辞める可能性が低く、今後も安定して収入を得られる」と評価されるからです。自営業の方は特に年数が重要です。

年収

年収が高いほど高得点です。ただし、安定性のほうが重視されるため、同じ年収1000万円でも経営者よりも公務員の方が高得点になりやすいです。

居住形態

持ち家が高得点です。ただし、住宅ローンがある場合はこの限りではありません。賃貸でも一人暮らししている人のほうが、自由に使えるお金が多かったりもするので一概には言えません。

AIスコアリングは将来の可能性も含めた情報がスコア化される

これまでのスコアリング審査は、何年勤めているか？独身か結婚しているか？年収はどれぐらいあるのか？

など一般的な情報だけを点数化していましたが、AIスコアリングでは将来の可能性も含めた情報をスコア化しています。

AI技術とビッグデータを駆使して、それぞれに適した条件を提示してくれるのです。

たとえば、現金とカードをどのようにして使い分けているか、語学経験はあるかなど、一見カード発行とは関係のないようなこともスコア化し、反映させているのです。

AIがクレジットカードの審査を行うのは無理！？結局CICの情報がモノを言う？

現時点で審査にAIを導入しているクレジットカード会社はありません。

カードローンでは消費者金融である株式会社ジェイスコアが、AIスコアというシステムを取り入れて、貸し付け業務を行っています。

ジェイスコアで融資を受けるうえで勘違いされる方も多いですが、AIが審査を行っているわけではありません。

ジェイスコアのAIスコアは、借り入れ利率や利用限度額を算出するために、申し込み者の属性、正確、趣味などをスコアリングするに過ぎません。これらの情報をもとに金利と利用限度額を決めているだけなのです。

AIスコアの数値が高ければ、限度額は高くなり低金利で借りることも可能となります。しかし、最終的に審査に通すかどうかは人の手によって決まります。

クレジットカード会社は割賦販売法に基づいて支払能力の調査や、個人信用情報機関の加盟が定められています。

よってカード入会審査自体がAIで決められることはありません。

ジェイスコアでも個人信用情報機関に照会して、申し込み者の信用情報の調査を行っています。ここでは審査でもっとも重要となる個人信用情報機関について解説していきます。

カード会社が加盟する個人信用情報機関とは

クレジットカード会社は、申し込み者に対する適正な与信判断をするために、個人信用情報機関に加盟しています。

個人信用情報機関には、個人のクレジットカード利用履歴が登録されており、それを見ることで様々なことがわかるようになっています。

カード会社はどれぐらいの与信ができるのか一つの判断材料として、個人信用情報機関に加盟しています。

クレジットカード会社が利用している個人信用情報機関は全部で3つあります。

• CIC：クレジットカード会社が最も加盟している機関
• JICC：消費者金融系のクレジットカード会社が加盟している
• 全銀協：銀行系のクレジットカード会社が加盟しています

どうやって個人信用情報を利用して審査しているのか

カード会社は新規申し込みを受け付けた後、加盟する個人信用情報機関から申し込み者のこれまでのクレジットカード等の利用履歴を閲覧します。

判断基準はカード会社によって異なり、複合的な要素で良いクレヒス、悪いクレヒスが決まりますが、ここでは代表的なものを説明します。

ブラックリストの有無

個人信用情報機関に登録される情報で「これがあると審査落ちは確実」とされるのがブラックリスト入りです。

ブラックリストというリストがカード業界に存在するわけではなく、クレヒスに傷がついている状態のことを表しています。異動情報、ネガティブ情報とも言われています。

たとえば、61日以上または3ヶ月以上の延滞、任意整理・個人再生・自己破産、カードの強制解約、代位弁済いずれかをすると個人信用情報機関に異動情報が登録されブラックリスト入りとなります。

ブラックリスト入りすると致命的です。その時点で審査落ちはほぼ決まったようなものです。また、ネガティブ情報がなければ大丈夫というわけでもありません。

これまで現金主義で一度もクレカを持ったことがない人は、クレヒスに何の記録もない可能性がありますが、このような状態も「過去に問題を起こしていたかもしれない」と思われカード会社から警戒されます。

というのも、ブラックリストの状態は5年経てば消滅します。

その後は、クレヒスに何の記録もない状態となるためです。20代前半であればクレヒスに記録がなくても不思議ではありませんが、30を過ぎてもクレヒスが真っ白だと審査通過は厳しくなります。

入金履歴の確認

多くのクレジットカード会社はCICという指定信用情報機関に加盟していますので、審査ではCICに照会をかけて申し込み者のクレヒスを確認します。

CICには過去2年分の入金履歴（支払履歴）※が登録されています。これを見れば、申し込み者のお金に対する考えがわかります。

期日に遅れることなく入金しているという情報がズラリと並んでいれば「この人はクレジットカードをよく使い、きちんと支払いしてくれる人だな」とプラス評価につながります。

一方、一部入金や未入金など遅延や延滞ばかりしている人は「お金にだらしない人」とマイナス評価になります。

※カード会社によっては延滞の登録しかしないケースもあります

クレジットカードの申し込み件数

カード会社は、申し込み者の過去半年以内の申し込み件数も確認しています。

実はカードに申し込みするだけでも個人信用情報機関に登録されます。申し込み履歴が多いと、多重申し込みまたは申し込みブラックと判断され審査に悪影響を及ぼしてしまいます。

申し込みブラックの基準はカード会社ごとに異なりますが、一般的に1ヶ月に3社以上申込んでいると審査落ちしやすいです。

クレヒスが審査通過を決定づける！？

クレジットカードの審査は、まず属性のスコアリング審査が行われ、その後に個人信用情報機関の審査が行われます。スコアリング審査を通過しても、信用情報の審査でNGと判断されれば、カード発行されません。

つまり、どんなに属性が良くても、クレヒスに問題があると審査通過できないのです。これはジェイスコアのようにAIスコアが導入されても同じです。

結局のところ、AIスコアでどんなに高得点を叩き出しても、その後の信用情報の調査でクレヒスに問題があることが判明すれば、審査落ちとなるのです。

CICの詳細については、信用情報機関のCICとはどんなところ？にまとめています。

AIがクレジットカードの審査をすれば甘くなるわけではない！審査落ちにはわけがある

一足先にカードローン業界では審査システムにAIが導入されましたが、今後、クレジットカードの審査システムにAIが導入される可能性はあります。

勘違いされている人が多いですが、審査にAIが導入されたからと言って審査基準が甘くなるというわけではありません。

現時点で機械審査とAIの違いというのは定かではありませんが、特徴としてAIは学習能力が備わっています。

ジェイスコアのAIスコアレンディングにも学習能力は備わっており、利用者が増えるほどAIは賢くなりより適正なスコアを算出できるようになるに過ぎません。

スコアに応じて限度額や金利が決まるだけであり、審査結果そのものに関わるような判定はしないということです。

そのため、クレジットカードの審査落ちする原因というのは仮にAIが導入されても変わらない可能性が高いです。

では、現時点でのクレジットカードの審査落ちの原因について解説していきます。

属性が原因で審査落ちするケース

クレジットカード審査では、まず申し込み者の属性をチェックします。属性に問題があると審査落ちしてしまうことがあります。

では、具体的にどのような状態が問題ありとなるのでしょうか。

• 職業が不安定、収入が不安定or少ない
• 年齢が低いor高すぎる
• 勤務実績が足りない
• 引っ越し、転居が多い

職業、収入は安定しているか

まず、無職の人は審査に通りません。専業主婦や学生の場合は例外ですが、そうでない人が無職で無収入なら審査落ちは間違いありません。また、働いていればいいというわけでもなく「安定性」が重要となります。

アルバイト・パート・派遣社員・契約社員・期間工は、正社員に比べて不安定な職業と見られますので審査に不利です。また正社員でも、会社の規模が小さすぎる場合も不安定とみなされる可能性が高いです。

収入面でも安定性が重要となるので、仮に少なめでも安定していると評価されれば審査通過は可能です。ただし、申し込みするカードのグレードによっては収入額そのものが審査に大きく影響しますので注意が必要です。

たとえば、年会費無料のクレジットカードであれば年収200万円台でも入会できますが、ゴールドカードだと審査落ちする可能性が高いです。

• 年会費無料カード：年収200万円以上
• ゴールドカード：年収400万円以上
• プラチナカード：年収700万円以上
• ブラックカード：年収1000万円以上

上記を目安に、自分の年収に見合ったクレジットカードに申し込むことが大切です。

主婦や学生の人は、主婦へのカード発行は厳しいのでしょうか？、結局、学生の審査基準って何なの？を参考にしてください。

カードによっては年齢が原因で審査落ちすることも

一部のステータスカードは申し込み可能な年齢が決められています。年齢が低いというだけで審査落ちしてしまうこともあります。

未成年であれば年会費無料の一般カードぐらいしか申し込めませんし、25歳以下までならせいぜいヤングゴールドカードがいいところでしょう。

30歳前後なら一部のステータスカード以外はほぼOKです。30歳以上なら、全てのカードに申込可能です。

逆に年齢が行き過ぎてしまっていても審査落ちになります。60歳以上だと、申し込みできるカードは途端に少なくなります。申し込みできても審査通過自体が厳しくなります。

勤務実績が足りないのもNG

就職してから日が浅いと、クレジットカード審査に不利に働く可能性があります。

その理由は単純で、すぐに辞めて別の会社で働くかもしれない、継続して収入をもらえないかもしれないと思われるからです。

その結果、勤務実績が足りないと解雇にされたり転職してしまうかもしれないと判断され審査落ちにつながる傾向にあります。

引っ越し、転居が多い

同じ場所に長く住んでいない人は、すぐにまた引っ越ししてしまうのではないか、夜逃げしてしまうのではないかと警戒されてしまいます。

また、持ち家よりも賃貸のほうが用逃げしやすい環境なので、賃貸物件に住んでいると審査における評価は低いです。

クレジットカードの使い方が審査に影響することもある

すでにクレジットカードを持っている方や、他にローンを組んでいる方はそれらの使い方が原因で審査落ちになることもあります。

代表的なものとしては、

• キャッシングを利用している
• リボ払いを目一杯使っている
• 返済が遅れている
• 自己破産したことがある
• カードの所有枚数が多い
• 申し込み履歴が多い

等が挙げられます。

キャッシングの利用はカード会社が嫌う

キャッシングを利用していると絶対に審査に通らないわけではありません。要は使い方次第です。

少額を借りてすぐに全額返済していれば審査に影響することはありません

。問題となるのは、多額の借り入れをしている場合や、複数社から借り入れしている場合です。特に消費者金融のキャッシングをカード会社は嫌います。

1社の利用でも審査に不利になりますので、これが2社3社と増えていけば、審査突破は絶望的と言えます。

ただし、借入額が大きいと言っても住宅ローンやマイカローンなど使いみちが限定されているものは審査に悪影響を及ぼす可能性は低いです。

もちろん、年収に見合わない借り入れなら話は別ですが、そもそもこれらのローンはクレジットカードやキャシングに比べて厳しい審査をしますので、収入に見合わない借り入れ自体ができないと言っていいでしょう。

リボ払いの残高が目一杯だと危険

リボ払いを利用している方も多いかと思いますが、もしリボ払い残高が目一杯まで膨らんでいる場合は審査に悪影響を及ぼしますので注意が必要です。

一括払いで支払いできない状態はお金に困っていると警戒されてしまいます。すでにリボ払いを目一杯まで使っている人は、残高を減らしてから申込むほうがいいでしょう。

リボ払いについては、クレジットカードのリボ払いとは？で詳しく解説しています。

返済の遅れは致命的

クレジットカードやキャッシングの支払い遅延は、審査における大きなマイナス材料になります。

数日程度の遅延だから大丈夫と思っている人も多いですが、数回繰り返すだけでも十分審査落ちの可能性があります。

また、3ヶ月に渡り延滞した場合は、個人信用情報機関に異動情報が登録され、5年間はクレジットカードを作れないと思ったほうが無難です。

結局、貸したお金を返してくれない可能性がある人には、カード会社は1円たりとも貸したくないもの。当然のことと言えるでしょう。

同様に自己破産や任意整理なども異動情報が登録されますので、長期間クレジットカードを作れなくなります。

ブラック情報のある方は、ブラックの期間によってはカード取得が難しいでしょうか？を参考にしてください。

カードの所有枚数が多い場合も注意

クレジットカードをたくさん所有している方もいるかと思いますが、審査するカード会社は「この人にカード発行しても使ってくれないかもしれない」という理由で否決にするケースもあります。

また、たくさんカードを所有しているということは、収入に対して限度額が見合っていないこともあるので、そのような理由からもカード発行を断られてしまいます。

申し込み履歴が多い人はリスクが高いと思われる

頻繁にクレジットカードに申し込みしている人は審査が厳しくなる傾向にあります。それだけお金に困っていると思われてしまうからです。

個人信用情報機関に照会すれば、申し込み者が過去半年間にどれぐらいのカード申し込みをしているかはわかってしまうのです。

著：フミコフミオ

僕はフミコフミオ、不真面目な中年男性だ。

会社員の傍ら十数年間にわたってインターネットで悪文を垂れ流してきたので、奇特な方なら僕の名を耳にしたこともあるかもしれない。

趣味は通帳記入と一円玉貯金。

そんな僕に、ヒト間違いとしか思えないけれど、どういうわけか「クレジットカード」をテーマにひとつ文章を書いてもらいたいという依頼が舞い込んだので、こうした文章を書いている。

一応、社会人なので、クレジットカードは所持しているが、月末に使用明細を妻にチェックされる悲しい現実が存在するため、日常生活のほとんどを現金払いで済ませている。

私事で大変申し訳ないが、最近、ミニ四駆をはじめた。老後の趣味というやつである。

手先を使うとボケ防止につながると考えたのだ。四十代半ばの僕はすでに老いとの戦いのゴングは既に鳴らされている。

もちろん現金払い。

もし、ミニ四駆を分割払いでゲットし、月末の使用明細で妻に露見したら…「いいトシしてミニ四駆ですか…」

「そんなものより早く自動車税を支払ってください」と詰問されるのは目に見えている。

想像するだけでおそろしい。

つまり、使用明細を恐れてクレジットカードを使うのをためらってしまう僕は、クレジットカード・ユーザーとしては３流なのである。

そういった前提条件を考慮・忖度してこの文章を読んでいただければ甚だ幸いである。

先に述べたとおり僕はJCBのクレジットカードを所持している。

僕がクレジットカードを持つようになった理由は、利便性やカード会社の営業努力の結果といった現実的なものではなく、「大人になるため」という曖昧かつプリミティブなものである。

遥か遠い昔の話になってしまうが、大学生の頃、アルバイトをしていたソバ屋に女子大に通う女の子がいた。

名前は…わからない。

名前が出てこないのは記憶力の減退や若年性痴ほう症のためではなく、単純に僕がフラれてしまった女性、

あるいは相手にされなかった女性の名前は綺麗さっぱり忘れるようにしているからである。

だが、呼び名がないと進行させにくいという大人の都合上、以降その女の子のことは山子ちゃんと呼ぶことにする。

山子ちゃんは大学の探検部に所属していた。

未開の地に向かうためだろうか、ときどき山子ちゃんはそば屋に顔を出さなくなるときがあった。

山子ちゃんのシフトを埋めるために僕とその他アルバイト仲間は苦労させられたのを今でも覚えている。

普通なら「女冒険野郎ザケンナヨー」と怒りを爆発させるところだが、

布面積がきわめて小さいタンクトップから浅黒い肌を露出させた健康的なエロティック姿でそば屋の暖簾をくぐってやってくる彼女の姿を見ると、

「まあいっか」

となってしまうボンクラな僕なのであった。

当時も現在もキチっとしてないと嫌な性分であるが、タンクトップからブラ紐がズレて、コンニチハしている状態を眺めるのは嫌いではない。

僕は思う。

ギャルにタンクトップでクネクネされれば世界中の紛争は解決するのではないかと。

山子ちゃんから「お金を貸して」と言われたのは、記憶に間違いがなければ大学2年の夏の終わりだったはずだ。

金額は数万だったが、時給800円で働く貧乏な大学生にはちょっと手の届かない金額だった。

僕は考えた。

「もし１ヵ月のバイト代を山子にギブしたら、彼女から何をテイクできるだろうか」

タンクトップをテイクできるだろうか。

ブラ紐に指をかけさせてもらえるだろうか。

山子ちゃんは探検に必要な道具をそろえるために金が必要だった。

僕がバイト代と山子ちゃんのタンクトップとチラ見えブラ紐との間で悶々としている数日間のうちに彼女の問題は解決してしまう。

一年前までそば屋でバイトしていた先輩に金を借りたと彼女は教えてくれた。

社会人一年生のその先輩は、彼女の買い物を己のJCBクレジットカードで支払ったのである。

「やっぱ大人は違うよね」という山子ちゃんの言葉を聞いたとき、ひどく悔しかったのを覚えている。

その後、その先輩と山子は付き合うようになった。

最初に借金を申し込まれたのは僕である。

「もし、あのとき、餓死するのを恐れずに、金を出していれば、もし、クレジットカードがこの手にあれば…」

彼女の名前は忘れてしまったけれど、そのときの後悔は今も僕の心に深く刻まれている。

先輩と山子は数年後、モメにモメた末、別れてしまった。

ざまあ。

マネーが出発点の付き合いなんて、まあ、そんなもんだろう。

社会人になった僕は、山子の反省をふまえ、タンクトップを着たギャルからの要請に即座に対応するために、クレジットカードを作った。

手持ちの現金がなくても買い物や飲み食いができる、その便利さと「支払いはカードで」と口にするときの大人感がたまらなかった。

山子のタンクトップからチラ見していたブラ紐に数年遅れで手が届いた気がした。

僕はやっと大人になれたのだ。

新卒で入った会社の経理部にひとり僕好みのセクシーな女性がいた。

彼女の名前も先述のルールに則って僕は覚えていない。

不便なので彼女のことは、金好経理ちゃんと呼ぶことにする。本名もこんな語感だったような気がする。

金好経理ちゃんは色気の権化だった。

会社の、地味すぎるモスグリーンの制服はむしろ彼女のエロスを強化しているように僕には思えた。

僕はキチっとしていないと嫌な性分だが、今も昔も、気が緩むと無防備にも口が半開きになってしまう女性が好きだ。

金好経理ちゃんは「そういう」女性だったのだ。

どういうきっかけで彼女とお酒を飲むことになったのか覚えていない。

自分にとって都合の悪い記憶は出来るだけ忘れるように努めているからだ。

会計の際の苦い記憶。僕は会計を済ませようとした。

もちろん金好経理ちゃんの分もご馳走するつもりだった。

大人になった僕は彼女の前で店員に「支払はカードで」とクールな感じで言った。

店員の差しだした支払いトレイにカードを置いた。何事もなく無事に会計を終えた。

何事もなかったはずだった。二人きりのエレベーターの中で僕は彼女の言葉に驚かされた。

ありがとう。ごちそうさま。

僕が期待していた言葉たちではなかった。

彼女の口から飛び出してきたのは「あのカード、子供みたい」という衝撃的なものだったのだ。

酔いがまわっていたというのもある。

だが、一方で酔っ払っているからこそ出てくる本性というものもある。

彼女は僕のカードを嘲笑った。大人じゃない。子供だと。

当時僕が使っていたカードは、具体的な会社名とカードの種類は、大人の都合上明らかにすることはできないが、

世界中で愛されているコミックキャラクターとその仲間たちがプリントされているファンシーなカードで、

僕はたいへん気に入っていたのだけれど、汚らわしいソウルを持っていることが明らかになった金好経理女史の人生観によれば、それは子供っぽいものだったようである。

クレジットカード・イコール・大人だと思っていた僕は、カードの中でも大人と子供が存在するという過酷な現実に打ちのめされてしまった。

大人になったはずの僕は大人になりきれてなかったのだ。

それなりのお店でたいそうな料理をごちそうしてこの仕打ち。

現金で支払っていたら、財布の中を見ては飛んでいった一万円札を想っては涙をこらえるところだけれど、カード払いのおかげで辛すぎる現実を少しだけ忘れることが出来た。

ありがとう。

それから20年もの歳月が流れたけれど、カード払いのおかげで人生におけるハードな局面をなんとか生き抜いてこられた。クレジットカードには心から感謝している。

僕は勘違いをしていた。クレジットカードを持てば無条件に大人になれるのではないのだ。

クレジットカードとは、大人になった僕たちの小さいが心強い相棒、一緒に泣いたり笑ったりしてくれる仲間なのだ。

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クレジットカードの利用限度額は、カード発行の際に決められたクレジットカードで決済に使用できる最高金額のことです。

大抵のクレジットカードは、申し込み時に自分が希望する利用限度額を申告します。

たとえば、利用限度額50万円ならばそのクレジットカードで50万円までショッピングに利用できるということです。

利用限度額を超える利用はできない

利用限度額に到達した場合は、それ以上の金額を利用することができませんので、そのカードで決済することができなくなります。

カードの利用料金を支払いすれば、その分利用限度額に空きが出るので再びカードを利用することが可能になります。

たとえば、利用限度額50万円のカードだと次のようになります。

• 6月5日に、10万円の買い物をして利用限度額が50万円に到達
• この時点で、クレジットカードで決済することはできなくなる
• 7月15日に、リボ払いで2万円の支払い
• ショッピング枠に2万円の余裕ができたので、2万円まで決済に使用可能となる

このように、利用限度額が上限に到達した場合でも、支払額分だけ利用することができるようになります。当然ながら、返済額が少なければ利用可能額は少なくなります。

全額支払いすれば、50万円まで利用可能になるわけですが、支払いしてすぐに利用再開できるわけではないので注意してください。

たとえば、上記で言えば7月15日に支払いしていますが、当日中に2万円をすぐに利用できるかと言えば実際は難しいです。

カード会社によって異なりますが、支払い手続きが反映されるまで1日～3日程度かかるからです。

クレジットカードは利用限度額をきちんと把握していないと、使いたいときに使えなくなってしまうだけでなく、決裁に使用するまで一定期間待たないといけない困った状況に陥ってしまう可能性もあるのです。

• 利用限度額に到達した場合、支払いしないとカードを使えない
• 支払額に応じて利用可能な額が決まる
• 支払いしても、手続きが完了するまでカードは使用できないので注意

クレジットカードの利用限度額を把握しないで利用していると、支払い遅延や延滞してしまう恐れがあります。

遅延や延滞を何回も繰り返していると、クレヒスに傷が付きカードの利用停止や解約になる恐れもあるので注意してください。

利用限度額はカード会社が審査で決定する

クレジットカードの利用限度額はカード会社が審査で決めます。申込時に希望限度額を申告するものの、必ずそのとおりになるわけではないということです。

たとえば、申込み時に50万円を希望しても、審査の結果20万円に減額されることもありますし、逆に70万円に増額されることもあります。

審査の詳細については、なぜクレジットカードは審査があるのか？を参考にしてください。

限度額が希望通りにならないのはクレヒスに原因がある

利用限度額が希望した額にならないのは、クレヒス（信用情報）に原因があると思っていいでしょう。

カード会社は審査時に申し込み者のクレヒスを確認します。

• クレジットカードの所有枚数
• カードの利用残高
• 毎月遅滞なく支払いできているか
• その他の借入状況
• 携帯電話料金の支払いはできているか

このような情報を確認して、良好であると判断されれば「クレヒスは良い」と言えますし、逆に遅延や延滞をしていれば「クレヒスは悪い」となり利用限度額は希望した額よりも減額になります。

はじめてクレジットカードに申し込む場合は、クレヒスは真っ白の状態に近いので、収入と勤め先がきちんとしていれば希望した額を設定してもらえる可能性が高いです。

クレヒスの重要性については、クレジットヒストリーの重要性にまとめましたので参考にしてください。

クレジットカードの限度額がいきなり減額に！？カード会社は定期的に審査している

クレジットカードの利用限度額は新規申込時の審査で決定されますが、一度決定した限度額が今後も変わらず利用できるとは限りません。

審査通過したから安心と油断していると、思わぬケースで限度額が減額になってしまうこともあります。

「審査で決まったのになんで減額になるの？」と思うかもしれませんが、実はカード会社の審査は新規申し込み時だけではありません。

定期的に利用者の利用限度額が適正かどうか審査しているのです。審査の結果、今の利用限度額は適していないと判断されれば減額されてしまうのです。

減額の原因はクレヒスにあり！支払い遅延していませんか？

カード会社は、数ヶ月に一度指定信用情報機関（CIC等）に照会をかけて、利用者のクレヒスをチェックしています。これを「途上与信」といいます。

いきなり減額されたという場合、この途上与信で判断している可能性が高いです。

• 自社or他社カードで延滞
• キャッシングを多用
• 新規カードの多重申し込み

上記に当てはまるようであれば、カード会社はリスク回避のために減額を行います。特に延滞は要注意です。クレジットカードの利用は信用が第一です。

期日に決められた金額を支払いできないようであれば、カード会社との約束が守られなかったということになります。

クレジットカードは担保も保証も不要で利用しているわけですから、利用するうえで信用は何よりも重視されます。

支払いが遅れているようであれば「この人はこれ以上利用するのは難しい、収入に見合っていないのかもしれない」とカード会社は判断します。

また、新規カードの多重申し込みが減額につながるケースもあります。

カードの所有枚数が増えれば、毎月の支払い負担が増える可能性がでてきます。

カード会社からすれば返済に遅れるようなことは避けたいですから、前回の審査時よりもカードの所有枚数が増えていたり、多重申し込みの履歴があったりすれば「この人は危険かもしれない」と判断します。

その結果、利用限度額を下げられることになります。

支払可能見込額を超えた場合も減額になる

クレジットカードの利用限度額は、割賦販売法に基づき定められています。その際、申し込み者の支払可能見込額を算出したうえで、その金額を超過しないように利用限度額が設定されます。

支払可能見込額は「年収」「生活維持費」「クレジット債務（リボ・分割払いなどの利用の有無）」の3つにより算出されます。

年収は自己申告制

クレジットカードの申し込みでは、年収は自己申告制となっています。

収入を証明する公的書類を提出することはありませんので、支払可能見込額はあくまでも自己申告によって算出されることになります。

当然ながら年収が高いほうが、利用限度額が高く設定される可能性がありますが、虚偽申告はバレます。

嘘がバレた場合は審査落ち、仮に審査通過しても後にバレればカード利用停止などのきついお仕置きが待っていますので虚偽申告は止めましょう。

生活維持費とは

1年間で生活費はどれぐらいなのか世帯ごとに算出されたものが、生活維持費です。

当然ながら、結婚して子供がいる世帯と一人暮らしでは生活維持費の金額は異なります。更に、賃貸か持ち家でも金額は変わってきます。

たとえば、下記は東京23区の場合の生活維持費です。

持ち家住宅ローンなし 賃貸で家賃負担なし	4人世帯以上	3人世帯	2人世帯	1人世帯
	200万円	169万円	136万円	90万円
持ち家住宅ローンあり 賃貸で家賃負担あり	4人世帯以上	3人世帯	2人世帯	1人世帯
	240万円	209万円	177万円	116万円

※生活維持費は地域によって異なります。

クレジット債務とは

クレジット債務は、1年間でクレジットカードをいくら利用しているかを算出するものです。

対象となるのはリボ払い、分割払いなど1回払い以外の支払い方法です。

たとえば、クレジットカードをリボ払いで毎月3万円支払いしている場合のクレジット債務の金額は3万円×12ヶ月＝36万円となります。

支払可能見込額の算出方法

支払可能見込額の算出方法は、

年収－生活維持費－クレジット債務＝支払可能見込額

となります。

そして、この数値に0.9をかけた金額がクレジットカードの利用枠となります。

上記の例で言えば、この方のクレジットカードの利用枠は1,116,000円が適正と判断されるわけです。

カードの所有枚数が増えて、全てのクレジットカードの利用枠の合計がこの数値を超えてしまえば、カード会社は減額の措置を取らざるを得ないということになります。

自分から希望する場合は審査不要

中にはクレジットカードの利用限度額が過剰だから減額したいという人もいるでしょう。

正常に使っていればクレジットカードの利用限度額というのは上がっていくものですから、気がついたら過剰な利用限度額になっていたなんてケースも珍しくありません。特にランクの高いカードならなおさらです。

利用限度額は大きすぎると、ついつい使いすぎてしまわないか心配という人もいるでしょう。

また、もしもカードを盗まれて不正に利用されてしまったとしても、あらかじめ減額しておけば被害を最小限にくい止めることができます。

不正使用は利用者に明らかな過失がなければ盗難保険で助けてくれますが、万が一のことを考えると限度額を必要以上に上げるのは不安ですね。

利用限度額の減額はあっけないほど簡単です。コールセンターに電話して減額したい旨を伝えるだけです。当然ながら、審査なしで容易に減額することができます。

クレジットカードは減額ではなく審査によって勝手に上がっていく場合もある

クレジットカードは、使い方を誤れば減額される可能性がありますが、その逆で安定した職業に就き健全にクレジットカードを使っていけば、利用者からお願いすることなく増額される場合もあります。

良いクレヒスがあれば自動的に増額される

クレジットカードの増額は基本的に自動で行われることが多いです。

そのためには、良いクレヒスを積み上げていくことが必要となります。良いクレヒスと聞くと難しく感じてしまうかもしれませんが、決してそんなことはありません。

• クレジットカードを定期的に利用する
• 延滞なく支払いする
• クレジットカードを多く持ちすぎない

上記の条件をクリアできていれば、信用がアップし自動的に増額される可能性が高いです。

増額申し込みは審査に通らないといけない

自分で希望して利用限度額を増額することもできますが、この場合審査に通らなければいけません。

申し込み時の審査同様に行われますが、人によっては申し込み時よりも厳しい審査になるかもしれません。

先にも説明したとおり、カード会社は新規契約時と利用者の状況が変わっていないか途上与信を定期的に行っています。

• 新規でクレジットカードを取得していないか
• 支払い、返済はきちんとできているか

一定期間で上記の状況を確認しており、増額の場合はその時点で審査となります。

たとえば、Aカード会社に増額審査を申込んだとします。契約の時点では他社カードの契約はありませんでしたが、Bカード会社とCカード会社にも入会し所有しているとします。

• すべてのカード会社に対し遅れなく支払いできている
• 勤務先の変更なし

このような状況であれば、Aカード会社の増額審査に通る可能性が高いです。

一方、下記のような状況だと増額審査は難しくなります。

• B、Cカード会社で延滞している
• 勤務先が変わり収入が減った

このような状況だと信用は低下し、増額はしてもらえないでしょう。契約時よりも支払能力や信用力が下がっていると基本的に増額はできません。

勤務先は変わっても年収自体はほぼ変わっていないという場合は、収入証明書を提出することで問題解決となりますが、そうでない場合は、増額は無理でしょう。

一時的な増額も可能

クレジットカードの利用限度額は一時的に増額することも可能です。

たとえば、一時的にまとまった費用をクレジットカードで払わなければいけなくなった場合などに、一時的な増額のサービスが用意されています。

一時的な増額の場合、支払い方法は1回払いが基本となります。もちろん一時的な増額でも審査はあるので、希望すれば簡単に増額されるわけでもありませんので計画的に行うようにしてください。

返済の目処がたっていないのに利用してしまうと、翌月に支払いできずに延滞してしまったなんてケースも考えられますので、利用の際は十分注意してください。

クレジットカードのキャッシング枠は減額したほうがいい？審査への影響は？

手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されているという方も多いかと思いますが、ショッピング枠同様にキャッシング枠もカード会社の判断によって減額されることがあります。

限度額内で借り入れしようとしていた人は予定が狂ってしまいますし、何よりも「なんで？」という気持ちでもやもやすることでしょう。

なぜクレジットカードのキャッシング枠が減額されるのか気になるところです。

また、自分でキャッシング枠を減額したいという人もいるでしょう。必要だと思って希望したキャッシング枠も、意外と使うことがなくじゃまになってしまったという場合は、減額を考えることでしょう。

ここではクレジットカードのキャッシング枠が減額される理由と自分で減額する方法について見ていきましょう。

クレジットカードのキャッシング枠が減額される理由

クレジットカードのキャッシング枠がカード会社の判断によって減額されることがあります。

新規申し込み時にキャッシング枠を希望すると、その分審査は厳しくチェックされます。

ショッピング枠のみの場合は割賦販売法だけが適用されますが、キャッシング枠を希望すると貸金業法も適用されます。

異なる2つの法律が適用されることで審査が厳しくなるのです。

貸金業法は改正されて以来、年収3分の1を超える貸し付けはしてはいけないとされています。

そのため、審査では申し込み者が年収の3分の1を超える借り入れをしていないかチェックされます。

また、年収だけでなく、雇用形態や勤続年数などの属性とクレジットヒストリーをチェックしてキャッシング枠をつけても問題ないか審査します。

審査の結果、問題なしと判断されればキャッシング枠が付与されるわけですが、審査は新規申し込み時だけでなくその後も継続的に行われることになっています。

つまり、キャッシング枠が減額されるのは、途上与信の結果、現在の契約内容ではキャッシング枠が高すぎると判断され、減額された可能性が高いということです。

キャッシング枠の継続審査は義務付けられている

実はクレジットカードのキャッシング枠は、一定条件を満たしている場合は継続審査が義務付けられています。

• 1ヶ月の貸し付け合計額5万円を超える
• 貸付残高が10万円を超える

この条件を満たしている場合は、毎月指定信用情報機関から情報を得て審査しなければいけません。

またキャッシングを利用していなかったとしても、貸し付け残高が10万円を超える場合は3ヶ月に一度、指定信用情報機関から情報を得て審査しなければいけません。

いきなりキャッシング枠が減額になったという人は、継続審査で引っかかった可能性が高いです。

たとえば、1ヶ月以内に他社でキャッシングを利用した、一度に複数のカード申し込みをした、支払いを遅延したといったことがあると問題視され、キャッシングできる金額を減らされる可能性があります。

最悪の場合、新規借り入れが停止になることもあります。

クレジットカードの審査については、クレジットカード審査難易度一覧にまとめました。

借り入れしていなくても減額されることもあります

これは全てのクレジットカード会社にあてはまることではありませんが、他社カードでキャッシングしたなどの思い当たるフシがないのにいきなりキャッシング枠を減額されることがあります。

総量規制では、基本的に現在借りている分を借り入れと判断して、その合計が年収の3分の1を超えていないかをチェックします。

しかし、中には保守的なカード会社もあり、借り入れしていない枠も借り入れ中と考えて総量規制の計算をするところもあるのです。

この場合、新規でクレジットカードへの入会や、利用実績を積み上げてキャッシング枠が自動的に増額された場合も借入額として組み込まれてしまうので、その結果年収の3分の1を超えてしまいキャッシング枠が減額されることもあります。

50万円以上のキャッシング枠は収入証明書を提出しなければいけない

総量規制では、キャッシング枠が50万円以上になる場合は収入証明書を提出しなければいけません。

キャッシング枠が50万円ギリギリある場合、今後のクレジットカード審査に影響が出る可能性もあるので注意してください。

クレカのキャッシング枠は不要！？減額のメリット

クレジットカードのキャッシング枠を減額すると2つのメリットがあります。

• 無駄にキャッシングしなくなる
• 審査への影響をなくせる

無駄にキャッシングしなくなる

キャッシング枠を減額するということは、借りられる金額が減るということです。

借りたくても借りられない状態にすることで、無駄にお金を借りるようなことを防止できます。

必要なときに借りられないのは不便かもしれませんが、気軽にキャッシングできてしまうせいで金銭感覚が麻痺してしまう方が多いです。

いつでも借りられる状態だと、それがあたかも自分の財布のような感覚になってしまい無駄に借りすぎてしまうのです。

本当に必要な場合は便利ですが、必要ないときでも借りてしまえば無駄に利息を取られることになり、借金地獄につながるきっかけになります。

キャッシング枠があっても自分で借りなければいいだけの話ですが、いつでも借りられる状態だと借りてしまうという人は、キャッシング枠を減額するほうがいいでしょう。

審査への影響をなくせる

クレジットカードのキャッシング枠は、新たにカード発行する際の審査や継続審査に悪影響を及ぼす恐れがあります。

新規発行時の審査基準や継続審査の基準は公表されていないので、具体的にどう影響するかは不明ですが、いきなり減額されたという人の情報を見る限りではキャッシング枠があることが影響している可能性が高いです。

審査への悪影響を少しでも下げるためにも、不要なキャッシング枠は減額するか0にしてしまうのがいいでしょう。

クレジットカードのキャッシング枠を減額する方法

クレジットカードのキャッシング枠を減額したい場合は、カード裏面に記載されているコールセンターに電話してキャッシング枠を減額したい旨を伝えるだけでOKです。

コールセンターで対応してもらえばすぐに減額してもらえます。またクレジットカードによっては会員ページから行うことも可能です。

会員ページには「キャッシング枠の減額」というメニューがありますので、それを選択した後希望する金額を入力するだけで変更できます。

監修者からのアドバイス

大学進学すれば未成年でも親の同意を得ることができれば自分名義のクレジットカードを作ることができます。

嬉しいことに大学生には学生専用クレジットカードがあり、アルバイトをしていなくても入会できる特別な条件が設定されているので、ほとんどの大学生はクレジットカードを作りやすい環境にあります。

一方、浪人生がクレジットカードを作るのは簡単ではありません。学生専用のクレジットカードはあっても浪人専用のクレジットカードはありません。

つまり、一般のクレジットカードに申込んで取得する必要があります。

• 大学生：学生専用カードでクレジットカードを作れる
• 浪人生：浪人専用カードはなく、一般カードを作らないといけない。

カード会社にとって学生は、将来優良顧客になる可能性があるのでリスクを承知で学生専用のクレジットカードを発行しています。

なぜ無収入の学生でも審査通過できるのか、その理由は大学に通わせるだけの収入が家庭にあると判断するからです。

しかし、浪人生の場合は大学生と環境が大きく異なることはないにしても、カード会社からの期待はありません。そのため、特別な優遇はなく、一般の人と同じ扱いを受けることになります。

浪人生という職業はない

大学生は職業上の分類では学生とされますが、浪人生という職業はありません。予備校を通っていれば学生と分類されると思っている方もいるようですが、この場合は生徒として扱われます。

学生なら学校から学生証を発行してもらいそれを提示することでクレジットカードに申し込みできます。

一方、予備校生の場合は生徒証が発行されますが、学生とは認められないので無職またはアルバイトとして申し込むことになります。

浪人生というのは便宜上使われる言葉であり職業に分類されることはありません。

世間は大学生には期待を寄せますが、浪人生には厳しいです。学生でもなければ社会人でもないという立場上、クレジットカードの審査を通過するのは難しいと言えます。

浪人生がクレジットカードの審査を通過する方法

浪人生がクレジットカードを持つには審査を通過しなければいけません。

前述したとおり、浪人生がクレジットカードに申し込む場合は無職またはアルバイトとなります。

学生専用カードには申し込めず、一般の方と同じカードに申し込むことになるので審査ハードルが高くなりますが、絶対に審査に通らないというわけではありません。

ここでは浪人生がクレジットカード審査に通過するためのコツについて解説していきます。

無職では審査に通らない！アルバイトで収入を得ることが大切

浪人生がクレジットカード審査に通りにくいのは、アルバイトなどをしておらず無収入の場合です。

大学生の場合、学生専用クレジットカードという特別な審査枠が用意されているので本人に収入がなくても審査通過が可能です。

未成年であれば親権者の同意も必要ですし、もしも支払いが滞った場合は親に支払いしてもらうことができるからカード会社も発行してくれるのです。

しかし、浪人生の場合は学生枠ではなく一般人として申し込むので、収入がなければ審査には通りません。

親から小遣いをもらっているとしても、それだけでカードの利用料金の支払いができるとは思えません。無収入の状態であれば、まずはアルバイトで収入を得られるようにしましょう。

アルバイトでも毎月給料をもらえていれば大丈夫

「アルバイトじゃクレジットカードを作れないでしょ！？」なんて思う方も意外と多いですが、アルバイトでも問題なくクレジットカードは作れます。

アルバイトは収入が多くないためにクレジットカードを作るのは無理と思っているようですが、実はクレジットカードの審査では収入はそれほど重要視されていません。

申込書には自分の収入を記入しますが、あくまでも自己申告制です。

カード会社は、申し込み者に収入証明書の提出を要求するなど収入の裏付けを取るようなことはしません。

このことからもクレジットカードの審査では収入をそれほど重用視していないことが伺えます。

もちろん収入が多いほうがショッピングの利用限度枠は高くなりますが、審査通過するかどうかという観点では、収入は安定さえしていればOKとされています。

もちろん、週に1回で労働時間が1,2時間など極端に短く収入が少ないのであれば審査落ちの可能性が高いですが、そのような仕事も稀です。

普通にアルバイトしていて毎月給料をもらえていれば大抵のクレジットカード会社は安定収入があるとみなしてくれます。

クレジットカード審査では、勤続年数もチェックされます。長く働いているほど審査に有利に働きます。

審査通過の可能性を少しでも高めたいのであれば最低でも半年以上の勤務実績を積んでから申し込みしましょう。

申込書の申告内容を偽らない

浪人生よりも学生のほうがクレジットカードに入会しやすいです。だからといって、職業を学生と偽って申し込まないことです。

浪人生の場合は、無職またはアルバイトのどちらかで申し込むことになるので、決して学生として申込んではいけません。

カード会社は審査のプロです。嘘は見抜きますし、嘘が発覚した時点でカード発行は見送りとなります。仮に学生として申込んだとしても、審査の際に学生証の提示を求められますのでバレます。

虚偽申告で申し込んだ場合、そのカード会社の社内情報に「ブラック」として登録されてしまいます。そうなれば、そのカード会社では永久的にカードを作ることができなくなります。

知らずに学生として申し込んだ場合もNGです。間違って記入してしまったとしても、カード会社からすればそれは嘘偽扱いにされます。

なぜなら、その間違いが故意なのか間違ってしまったものなのか区別がつかないからです。

記入ミスでも審査落ちになりますので、申込書は正確に記入することも忘れず意識してください。

浪人生でも審査通過できるクレジットカードは？

繰り返しますが浪人生はクレジットカード審査を通過するのが難しいです。

アルバイトで収入を得られるようになれば、審査通過の可能性もでてきますが、それでも審査ハードルが高いことには変わりはありません。

どうしてもクレジットカードを作りたい浪人生は、どのクレジットカードに申込むのかよく考えるようにしましょう。いい加減に決めて申込んでも審査落ちするだけです。

「審査落ちしたらまた別のカードにチャレンジすればいいんだ」と思うかもしれませんが、クレジットカード会社は申し込み者が過去6ヶ月以内に何社カード申し込みしているか、どれぐらい審査落ちしているかを簡単に知ることができてしまいます。

審査落ちの数が多ければ審査担当者は「この人は審査落ちばかりしている。きっとリスクが高い人なんだろうな」と思われ、余計に審査通過が難しくなってしまうのです。

無駄な審査落ちを避けるためにも、どのクレジットカードにするかよく考えて申込むようにしましょう。

浪人生はどのクレジットカードを選ぶか

アルバイトの浪人生でもクレジットカードを作ることができますが、正社員に比べて不安定であることから審査に不利になる確率が高いです。

審査通過には何よりも「信用」が重要となり、正社員に比べて収入が低く不安定なアルバイトはどうしても不利です。

ましてや浪人生なら初めてクレジットカードを作るという人が多いでしょうから、信用情報（クレジットヒストリー）もないため仕方がありません。

そのため、アルバイトの浪人生はそれ相応のクレジットカードに申し込む必要があります。

アメリカン・エキスプレス・カードやダイナースクラブカードのようなステータスの高いクレジットカードは審査難易度が高く、高年収と良好なクレヒスが必須となります。

当然ながら浪人生がいきなり申込んでも審査に通ることはありません。

浪人生は、まずステータスが低くても審査難易度が低いクレジットカードに申込んで確実に入会することを目指すのが大事です。なので、欲しいカードではなく作れるカードを選ぶべきです。

浪人生には年会費無料のクレジットカードがおすすめ

クレジットカードには年会費が有料のものと無料のものに大別されます。

年会費有料のクレジットカードのほうが特典や付帯サービスは充実していますが、その分審査が厳しくなっています。

そのため、浪人生は審査通過の可能性が高い年会費無料のクレジットカードを狙うのがおすすめです。

クレジットカードが初めてなら流通系がおすすめ

クレジットカードは数多くの種類が存在しますが、それらのカードはいくつかの系統に分けることができ、これによって審査難易度が違います。

大きく分けると以下の順位で上から審査難易度が厳しいです。

• ① 銀行系
• ② 交通系
• ③ 信販系
• ④ 流通系
• ⑤ 消費者金融系

クレジットカードを作るのが初めてならば、流通系クレジットカードがおすすめです。

流通系クレジットカードは、デパートやスーパー、ショッピングモール、コンビニの運営事業をメインとする会社が発行しているカードです。

自社サービスを定期的に利用してくれる顧客を囲い込むため、審査基準を下げてできるだけ多くの人にカードを発行しようとしています。

たとえば、エポスカードはマルイでお得に使えますし、イオンカードはスーパーでお得に使えます。

楽天カードは楽天市場など楽天関連のサービスでお得に利用できます。消費者にカードを発行して自社のサービスをできるだけ利用してもらうために審査基準は緩めです。浪人生でも比較的審査通過しやすいクレジットカードです。

どうしても審査に通らないなら消費者金融系のクレジットカード

どうしても流通系クレジットカードで審査落ちする場合は、消費者金融系クレジットカードを選びましょう。

文字通り消費者金融が発行しているクレジットカードのことで、審査で重視するポイントが他のカード会社と違うので、流通系クレジットカードで審査落ちした人でも取得できる可能性があります。

クレジットカードの審査では過去のクレジット利用履歴が重視され、良好でないと審査通過が難しいとされています。

しかし、消費者金融系クレジットカードの場合は、クレヒスよりも現在の支払い能力を優先していますので、仮にクレヒスがない状態の人でも審査通過できる可能性があります。

楽天カードはアルバイト浪人生におすすめ

テレビCMでもおなじみ楽天カードは、年会費無料の流通系クレジットカードです。

すでに説明したとおり、流通系クレジットカードは審査の間口が広いのでアルバイト浪人生でも取得しやすいカードです。

流通系クレジットカードは、集客目的としているので他のクレジットカードに比べて審査ハードルは高くないです。

楽天カードのポイント還元率は1％、楽天市場で利用すれば3％～最大11％の還元率です。ポイントカードの機能も搭載されており、加盟店で提示すれば読み取ってもらうだけでポイントを貯めることができます。

ポイント加盟店で提示し決済もすればポイントの2重取りもできますのでかなりお得です。

エポスカードは最短即日発行ですぐ使える

すぐにクレジットカードを使いたいという浪人生はエポスカードがおすすめです。

エポスカードも年会費無料で流通系クレジットカードなので審査ハードルは高くないです。加えて、申し込み当日にカード受け取りも可能となっています。

早くクレジットカードを使いたいという場合にも最適です。

楽天カード同様に間口が広いカードですので、アルバイトの収入でも審査通過は難しくありません。

アコムACマスターカードは審査が不安な方におすすめ

アコムと言えばカードローンでお馴染みの消費者金融ですが、MasterCardのブランドライセンスを獲得しているので、クレジットカードの発行も行っています。

実は消費者金融で唯一クレジットカードを発行している会社です。

通常のクレジットカード会社とは異なる独自の基準で審査しているので、アルバイトの浪人生でも審査通過できる可能性が十分にあります。

また、アコムACマスターカードは最短即日発行に対応しています。申し込んだその日にカード利用することも可能です。

エポスカードも即日発行可能ですが、カード受取可能な店舗が少ないため即日で利用開始できる人は限られてしまいます。

これに対しACマスターカードは、全国各地に600台以上設置されたアコムの無人契約機で発行対応しています。カードの受取がしやすい環境なので、エポスカードよりも即日利用しやすいのも魅力です。

銀行系クレジットカードの申込みは避けるべし

浪人生が確実にクレジットカードの審査を通過するためには銀行系クレジットカードに申込むのは避けましょう。

銀行系クレジットカードは審査が厳しく、安定した収入がある正社員でないと取得はほぼ不可能です。

絶対に審査に通らないわけではないですが、もし審査落ちしてしまえば他のカードに申し込んでも審査通過の確率が下がってしまいます。

クレジットカード審査に落ちた浪人生は自分の状況を見直すこと

先に紹介したクレジットカードであれば、アルバイト収入のある浪人生でも高い確率で審査通過できるはずですが、万が一審査落ちしてしまった場合は、今一度自分の状況を見直してみましょう。

審査落ちしたら最低6ヶ月は申し込みを控えること

クレジットカードはどれも審査基準が同じというわけではありません。

特に銀行系クレジットカードは浪人生が審査通過するのはかなり難しいです。

もしも銀行系クレジットカードに申込んだ場合は、カードの選択ミスと言えます。

当サイトで紹介している審査難易度が比較的易しい流通系か消費者金融系クレジットカードに申し込みしてください。

銀行系以外のカードに申し込んで審査落ちした場合でも、最低6ヶ月間は申し込みを我慢しましょう。カードの申込み履歴は個人信用情報機関に半年間残りますので、それが消えるのを待つようにしてください。

一度にたくさんカード申し込みした場合も半年間は申し込みを控えよう

一度にたくさんのカードに申込むのも審査落ちしやすくなるのでNGです。

たとえば、正社員で勤続年数10年以上、年収500万円以上、金融事故歴なし、独身、このような人は属性もクレヒスも良好なので一度に複数のクレジットカードに申し込んでも審査通過する確率が高いです。

一方、浪人生のような属性もクレヒスも良好でない人は一度に大量のクレカ申し込みすれば間違いなく審査落ちになります。この場合も、最低でも半年間あけてからクレジットカードに申し込みしてください。

キャッシング枠を希望して申し込むと審査落ちの可能性が高くなる

クレジットカードにはキャッシング枠をつけることもできますが、キャッシング枠を希望すると通常よりも審査は厳しくなります。

ショッピング枠のみを希望していれば審査通過していたのに、キャッシング枠を希望したために審査落ちしてしまうケースは珍しくありません。特に、浪人生のような収入が少ない方はキャッシング枠を希望してしまうと審査落ちの可能性がグッと高くなってしまいますので注意してください。

浪人生がクレジットカード審査をクリアするのは大変！家族カードを検討してみるのも手

浪人生でもクレジットカードを作ることは可能ですが簡単ではありません。中には事情があってアルバイトできず無収入という人もいるでしょう。

そのような場合、どのクレジットカードに申し込んでも審査に通ることはありません。

自分の属性や信用力では審査通過が無理というのであれば、家族カードの発行を検討してみるといいでしょう。

家族カードのほうが確実！？

家族カードとは、メインとして使っているクレジットカードの付帯カードです。

たとえば、親が契約者として申し込めば、浪人生である本人の審査なしでカード発行されます。そのため、収入がないと審査に通らないという条件はなくなるので、浪人生でも確実にクレジットカードを作ることができます。

ただし、

契約者が承諾して申し込まないとカード発行されない

この点がデメリットではあります。自分の親が持っているクレジットカードで家族カードの発行が可能だとしても、親がそれを承諾してくれないことにはカードを持つことはできません。

未成年の浪人生は親権者の同意必須！どのみちバレるなら家族カードが安全

未成年浪人生の場合、自分名義でクレジットカードに申し込む場合は同意が必要です。

上記で紹介した楽天カードやACマスターカードのような審査基準がゆるいクレカでも、親の同意なしではカード入会は認められません。

仮に内緒で申し込もうとしても、カード会社が親に連絡して同意の確認を必ず取るのでバレます。

どうせ親にバレるのであれば、確実に審査通過できる可能性がある家族カードに申込むほうが得策でしょう。

浪人生のクレジットカード審査に関するよくある疑問

ここでは浪人生がクレジットカード審査に申込む際に思う疑問に答えていきます。

Q:アルバイトの浪人生よりも学生の方が審査に有利ですか？

学生の方が審査に有利です。

仮に無収入であっても学生という条件があるだけで審査通過の可能性が高くなります。

学生は親からの支援を受けられること、社会人になってもカードを変えずに使ってくれる可能性が高い、このような理由から浪人生よりも審査に有利と言えます。

Q:派遣会社に登録している場合、勤務先はどう記入すればいいですか？

派遣元の連絡先を申告しましょう。

派遣先は頻繁に変わるので、在籍確認を取ることが困難です。しかし、派遣元であれば変わることはないでしょうから、カード会社としても在籍確認をきちんと取ることができて安心です。

ちなみに、派遣会社によっては在籍確認に対応してくれない場合もあるので、あらかじめ派遣元に「クレジットカードの在籍確認がある」と伝えておくといいでしょう。

Q:アルバイトの期間が短いと審査に通りませんか？

ほとんどのクレジットカードは「勤続年数○年以上ないと申し込めない」といった条件は定めていません。

そのため、勤続年数が短くても申込可能ですが、あまり短いと審査落ちする可能性が高いということは頭に入れておいてください。

実際にクレジットカードの審査を通過している人の多くは6ヶ月以上働いてから申し込んでいます。最低でも3ヶ月以上働いてからクレジットカードに申込むほうが無難でしょう。

Q:年収がわからないときはどうすればいいですか？

勤続年数が1年に満たないと年収がわからないかと思いますが、その場合は達成するであろう金額を申告すれば問題ありません。

月によって収入が違うという人もいるかと思いますが、今年稼ぐであろう金額で大乗です。明らかに無理な金額を申告すると嘘偽扱いで審査落ちになるので止めましょう。

たとえば、毎月のバイト代が5万～7万円の範囲であれば、あいだの6万円をとって12ヶ月分をかければいいだけです。この場合、年収は72万円となります。

Q:浪人生でも在籍確認はあるの？

あります。バイト先に在籍確認の電話をかけてきます。

ただ、本当に在籍しているかを確認するだけですので、あまり気にする必要はありません。

上記のような感じで在籍確認は終わります。仮に、電話にでられなかったとしても従業員が「只今、席を外しております」などと在籍していることがわかる返答をしてもらえばそれでOKです。

Q:浪人生でも審査通過できるクレカの基準は？

ここではアルバイトをしていることを前提として、浪人生でも審査通過の可能性があるクレジットカードの基準をご紹介します。

• 年会費無料
• 18歳以上から申し込める
• 「安定収入があること」の記載がないもの
• 最低利用限度枠が10万円以下のもの
• 流通系カードまたは消費者金融系カード（流通系は自社サービスを使っ
• てもらいたいという意図があるため）

上記すべての条件を満たすカードはなかなかないかもしれませんが、満たしている数が多いほど浪人生でも審査通過しやすいカードと言えます。

まずは、一般のクレジットカードからゴールドカードへグレードアップする場合の審査とインビテーションの条件について見ていきましょう。

かつてのゴールドカードは、

• 年齢30歳以上
• 年収500万円以上
• 勤続年数5年～10年以上
• 医者、弁護士、一流企業勤め

このような条件をクリアしている人だけが取得できるとされていました。

しかし今はゴールドカードも種類が多くなり、若い方や年収が高くない方でも取得できるほど審査ハードルは下がってきています。

ゴールドカード審査通過に必要な年収は？

ゴールドカードの審査を受けるうえで多くの人が気になっているのが、必要年収ではないでしょうか？

一般カードとは違って年会費もかかりますし、ステータス性も上がるので年収が多くないとゴールドカードの審査には通らないと思っていることでしょう。

前述したように昔はゴールドカードの審査を通過するには最低でも年収は500万円以上必要とされていましたが、現在のゴールドカード取得に必要な年収条件は大きく3つにわけられます。

	必要年収の目安	代表的なカード
20代向けゴールドカード	200万円程度	・三井住友カードプライムゴールド ・JCB GOLD EXTAGE ・UCカードヤングゴールドカード
格安のゴールドカード	200万円以上	・MUFGゴールドカード ・オリコカードザポイントプレミアムゴールド ・エポスゴールドカード
銀行系ゴールドカード	400万円～500万円以上	・ダイナースクラブカード ・アメリカンエキスプレスゴールドカード ・三井住友カードゴールド ・JCBゴールド

年収はあくまでも目安です。また、ゴールドカードの審査を通過できるかどうかは年収だけで決まるものではありません。仮に上記の年収条件をクリアできていても審査落ちしてしまうこともあります。

ゴールドカードは年収200万円台でも審査通過できるのはなぜ？

今は年収200万円台でも入会できるゴールドカードがありますが、なぜ低年収でもゴールドカードの審査を通過できるのでしょうか？

理由は2つあり、まず1つ目に年収200万円でも取得できるゴールドカードがあること。

もう1つが、ゴールドカードの審査基準には年収以外の要素も重要だということです。

• 居住形態（持ち家or賃貸）
• 住宅ローンまたは家賃の支払いは順調か
• 安定した職業に就いているか
• 勤続年数はどれぐらいか
• 家族構成は？
• 過去現在のクレジットカードなどの信用取引の状況は？

上記のような条件から、申し込み者の属性を点数つけして総合的に評価していくのがゴールドカードの審査です。

たとえば、住宅ローンや家賃の支払いがない人は可処分所得が多いので、審査に有利になる可能性が高いです。

クレジットカードを利用しているのであれば、これまでに一度も遅延することなく信用情報に問題がなければ、立派な信用力となり審査に有利になります。

このようにゴールドカードの審査に重要な要素はいくつもあり、決して年収だけで決まるわけではないということです。

属性の重要性については、審査における「属性」の重要性とは？を参考にしてください。

年収500万円でも審査に落ちるのはなぜ？

かつてのゴールドカードは、入会するのに年収500万円以上ないと厳しいとされていましたが、今では年収200万円台でも入会が可能です。

審査基準が下がり年収以外の要素も重要ですが、それでも年収が高いほうが審査に有利であることに変わりはありません。

しかし、年収が500万円以上あったとしても審査落ちすることはあります。

前述した通り、ゴールドカードの審査は年収だけで決まるものではありません。何が原因で年収500万円以上でも審査落ちするのか、その理由はクレヒスに問題があるからです。

クレヒスとは簡単に言えばクレジットカードの使用履歴のことです。

私達がクレジットカードやローンに申し込む、契約する、利用する（決済・借り入れ）、返済するといった情報はすべて個人信用情報機関というところに登録されます。

一定期間経過すると古い情報は消えますが、カード会社は審査時に個人信用情報機関にアクセスして申し込み者のクレヒスをチェックするのです。

そして、クレヒスに問題があればどんなに年収が高くてもゴールドカードの審査には通りません。

あなたのクレヒスは大丈夫？

クレジットカードの使用履歴は、ゴールドカードの審査を通過するために欠かせません。下記いずれか一つでも当てはまる人は要注意です。

• 借入残高が多い
• 支払いの遅延がある
• 入金が遅れがち
• 直近半年以内でのカード申し込みが多い

借入残高が多いと、返済不能のリスクが高いと判断されるため審査に不利です。リボ払いで返済している方もいるかもしれませんが、リボ払いも借金と見なされますので、借入残高は常に確認しておくようにしましょう。

ただし、リボ払い設定にしていても一括払いになるように限度額を設定している場合、借入残高は0円なので審査に不利になることはありません。

クレヒスが全くない場合もゴールドカード審査に不利になるので注意してください。

クレジットカードを持ったことがない、カードは持っているけど使ったことがないという人はクレヒスがないためカード会社も「この人は信用できるのかわからない」と信用力の判断に困ってしまいます。

ゴールドカードの審査は今も厳しいの？

前述した通り、昔に比べてゴールドカードの審査は甘くなりました。30歳以上、年収500万円以上、勤続年数5年以上は必須条件なんて過去の話です。

ゴールドカードは与信枠が高いため、それに見合った審査が必要でした。これこそがゴールドカードの審査が厳しいと言われる一番の理由です。

クレジットカードのグレードアップではなく審査基準が低めのゴールドカードを狙うのも手

ゴールドカードの中には与信枠が低いものもあります。

審査基準は一般カードと大差がないので、審査が不安という方は、一般カードからのグレードアップを待たず審査基準が低めのゴールドカードを狙ってみるといいでしょう。

クレジットカードをグレードアップ！審査通過する3つのコツ

一般クレジットカードからゴールドカードへグレードアップする場合も審査があります。

「グレードアップしたいけど審査落ちするのはイヤ」という方のために、ゴールドカードへグレードアップするための審査通過のコツを伝授します。

1.同じ系列の一般クレジットカードに入会する

いきなりゴールドカードへ申し込みするよりも、同じ系列の一般クレジットカードに入会して一定期間利用するほうが、ゴールドカードへのグレードアップがしやすくなります。この場合も審査はありますが、いきなり新規申し込みするよりも審査はゆるくなります。

たとえば、JCBゴールドに入会したいならJCB一般カードに入会するといった形です。

2.支払いは一括払いで利用する

同じ系列の一般クレジットカードに入会しても、支払い方法をリボ払いや分割払いにしていると借入残高が増えてしまいマイナス評価になってしまいます。

支払い方法は一括払いで利用するようにしましょう。

ただし、支払い遅延すればそれもマイナス評価につながります。無理のない範囲で構いませんので、毎月コンスタントに一括払いで利用するのがコツです。

また、カード会社から優良顧客と思われることも大切です。カードに入会しても全く使わないのでは意味がありません。カードを使わなければ、カード会社に利益が入りませんので優良顧客にはなり得ませんのでNGです。

3.グレードアップの申請をする

同系列の一般クレジットカードで利用実績を積んで信用力を高めた後、ゴールドカードへのグレードアップ審査をします。

しかし、何の考えもなしにグレードアップ申請するのは危険です。グレードアップ申請するのにもコツとタイミングがあります。無駄に審査落ちにならないためにも、次の2つのポイントを抑えておきましょう。

一般カードの与信枠はいくらなのか確認する

一般クレジットカードの利用限度額がいくらかによって、ゴールドカードへグレードアップ申請しても良いか目安をつけることができます。

ゴールドカードの最低利用枠に一般カードの利用枠が到達していればOKです。

たとえば、

• 一般カード：現在の利用可能枠60万円
• ゴールドカードの最低利用枠：50万円

この場合、一般カードの利用可能枠がゴールドカードの最低利用枠に達しているのでグレードアップの申請をしてみるといいでしょう。

支払い遅延やリボ払いをしていないなどの問題がなければ審査に通る可能性が高いです。

増枠申請をする

もし、現時点で一般カードの利用枠がゴールドカードの最低利用枠に到達していない場合は、グレードアップの申請をしても審査には通らない可能性が高いです。

その場合は、一般カードを増枠しましょう。

クレジットカードの利用実績を積めばカード会社から増額の案内がきますし、自分から増枠申請して利用枠を増やすことも可能です。

増枠申請したにも関わらず審査に通らなければ、ゴールドカードのグレードアップの審査も通りません。

増枠申請には、

• 一時増枠
• 恒久増枠

この2種類がありますが、申請するのは恒久増枠ですので間違えないように注意してください。

もし増枠申請を通過して、一般カードの利用枠がゴールドカードの最低利用枠に達した場合は、時間を置かずにゴールドカードへグレードアップ申請してみてください。

「ゴールドカードにはゴールドカードの審査基準があります」これはカード会社の公式サイトや申込書に記載されていることです。

すでに割り当てられている利用枠がカード会社からの信用度ですから、利用枠が決まった時点であなたに対する信用度はでているようなものです。

ゴールドカードへグレードアップするのに利用枠が足りない人は、増枠申請してみて審査に通るのか冷静に判断してください。

増額の詳細については、利用限度額を増額(増枠)するにはどうすればいいの？にまとめましたので参考にしてください。

クレジットカードのグレードアップ審査は厳しくない

クレジットカードをグレードアップする際の審査は厳しいのか気になるところかと思います。

ワンランク上のカードということで気構えてしまう方も多いかもしれませんが、実際はそこまで厳しいものではありません。

新規発行よりも厳しくない

基本的に、既存カード会員で遅れることなく支払いしている人はカード会社から見て優良顧客となります。

利用額が多くなくても、毎月コンスタントに利用して一切延滞していなければ、審査通過の可能性は高いです。

既存のクレジットカードを利用していることが審査を有利に働かせてくれるので、むしろ新規発行時の審査のほうが厳しいと言ってもいいくらいです。

もちろん、何度か延滞している場合は別です。これによって審査落ちしている場合は、既存のクレジットカードの使い方を見直すべきです。

否決されたら再挑戦できない？

グレードアップの審査が否決になったとしても、再度申請することは可能です。

ただし、期間をあけずに申請しても審査通過する可能性は極めて低いです。できれば1年程度あけてから申請してください。

最低でも審査落ちしてから半年以上あけてから再申請するのがいいでしょう。もちろん、その間もカードは継続的に利用し、遅延することなく支払いしましょう。

グレードアップにリスクは有る？

グレードアップの審査が否決になったことで、何かリスクはあるのか？と言えば、実際の所ありません。

否決になったからと言って、既存カードが利用停止になったり利用枠を減らされるといったことは基本的にありません。

ただし、いつカードが利用停止になってもおかしくない状態の人は別です。

グレードアップの審査でも、個人信用情報機関に照会をかけるので、そのときにクレヒスに傷がついていることが判明すれば否決になるだけでなく、利用停止の措置を取られる可能性があります。

そのようなことに無縁の人にとっては、リスクなしでグレードアップ審査を受けることができるでしょう。

インビテーションでクレジットカードをグレードアップ！審査はなし？

クレジットカードを使っていると、カード会社からグレードアップのインビテーション（招待）がくることもあります。

「ゴールドカードにしませんか？」
「あなたならプラチナカードにできるかもしれませんよ」

カード会社から上級カードへグレードアップへ招待してくれることをインビテーションといいます。

自分で申請するのと、インビテーションでグレードアップするのでは違いがあるカードもあります。

たとえば、エポスカードはインビテーションでゴールドカードにグレードアップした場合、通常5,000円の年会費が永年無料になります。

すべてのカードがインビテーションでお得になるわけではありませんが、中にはインビテーションでグレードアップするほうがお得になるものもあります。

そもそも、インビテーション以外ではグレードアップできないカードもあります。プラチナカードやブラックカードといったハイステータスのカードは、インビテーションがないと入会できないものがほとんどです。

クレジットカードをインビテーションでグレードアップするには？

インビテーションで手持ちのカードをグレードアップしたいのであれば、次の3点はクリアできるようにしましょう。

• 1. インビテーションがあるクレカを使用する
• 2. 優良なクレヒスを積み上げる
• 3. 最低でも1年以上使う

1.インビテーションがあるクレカを使用する

どのクレジットカードでもグレードアップのインビテーションがくるわけではありません。

自社発行のクレジットカードであればインビテーションが来る可能性があるので、自分から申請せずグレードアップしたいという場合は、インビテーションがある自社発行の一般カードを選びましょう。

たとえば、JCB一般カードとJCBゴールドカードは、インビテーションによって最上級であるTHE・クラスへ入会することができます。

他にもダイナースクラブカードはワンランク上のダイナースプレミアムカードのインビテーションが来る可能性があります。これに対し、ANA提携のANAダイナースカードはインビテーションがきません。

このようにクレジットカードの中にもインビテーションがくるものとこないものがあるので覚えておきましょう。

2.優良なクレヒスを積み上げる

インビテーションをもらうには、優良なクレヒスを積み上げる必要があります。

カードの利用代金を期日までに支払うのはもちろんのことですが、支払い方法が分割払いやリボ払いでは意味がありません。

またクレジットカードのキャッシング枠を使用するのもNGです。支払いは一括払いでカードを利用するようにして、年間の利用額を上げることを意識してください。

CICを例にした、CICに記録されるクレヒスを作る方法も参考にしてください。

3.最低でも1年以上使う

クレジットカードをちょっと使っただけではインビテーションはきません。グレードアップするには多少の時間がかかるものです。

インビテーションがくるタイミングは人それぞれです。数ヶ月で来る人もいれば、3年越しでやっと来たという人もいます。

大切なのは着実に利用実績を積み上げて信用を築くことです。

そんなに待ってられないという人は、インビテーションなしで申し込みできるゴールドカード・プラチナカードを選ぶといいでしょう。

年間でいくらぐらい利用すればいいの？

インビテーションを得るには、どれぐらいの利用実績が必要なのか？これはグレードアップするカードによって基準が異なるので、一概には言えません。

ゴールドカードの場合は年間で50万円～100万円の利用実績を作ったところでインビテーションがくることが多いです。

一般カードからゴールドカードへのグレードアップはそこまで大変なものではありません。

ゴールドカードからプラチナカードへグレードアップするためのインビテーションは、ショッピング利用が年間で100万円以上が目安です。ゴールドカードとあまり変わりませんが、プラチナカードの場合は利用年数も重要です。

たとえば、JCBカードの最上級にあたる「JCB THE CLASS」は、年間で100万円以上の利用を3年～5年以上続けていないとインビテーションは来ない可能性が高いです。

ゴールドカードへのグレードアップは1年程度利用していればインビテーションが来る可能性が高いですが、プラチナカードへグレードアップするとなると3年近くかかるケースが多いです。

中には、1年程度でプラチナカードへのインビテーションが来たという人もいますが、年間で300万円以上利用していたという実績があります。

プラチナカードのインビテーションを早く得るには、年間利用額を上げる必要があるということです。

これがあるとグレードアップのインビテーションは無理！やってはいけない3つのこと

自分で申請するにしろ、インビテーションを狙うにしろ、クレジットカードをグレードアップするうえで絶対にやってはいけないことが3つあります。

• 入金の遅れ
• 一括払い以外での支払い
• キャッシングの利用

ゴールドカードやプラチナカードは、生活に余裕があり年間の使用額が多い人、つまり優良顧客にしかカード会社は発行してくれません。一般カードよりも与信枠が大きくなるので当然ですね。

当たり前のことですが、支払いの遅延をしているような人にはグレードアップすることはできません。

ゴールドカードやプラチナカードは信用力が何よりも大切です。

期日を守れないような人には絶対カード会社はグレードアップしてくれません。頻繁に遅延していれば、最悪の場合カード会社から強制解約される恐れすらあります。

すでに説明しているように、支払い方法は一括払いを推奨します。グレードアップを狙ううえでなぜリボ払いや分割払いがダメなのか、その理由は「生活に余裕がなさそう」と思われてしまうからです。

カード会社としてはそんな人にゴールドカードやプラチナカードを発行するわけにはいかないのです。

同様にキャッシングの利用もNGです。わざわざカード会社から借り入れするということは、お金に余裕がない証拠ですからグレードアップすることは困難となります。

インビテーションがくれば必ずグレードアップできるわけではない

カード会社からインビテーションが届けば必ずクレジットカードグレードアップできるのかと言えば、実はそうでもありません。

中にはインビテーションが来たけど審査落ちした人もいらっしゃいます。

カード会社は、顧客のこれまので利用実績から判断して先にインビテーションを送付し、顧客がグレードアップの希望を受けてからクレヒスをチェックする可能性が高いです。

このとき、信用情報に傷がついていれば審査落ちも十分ありえます。

インターネットでは、美容師がクレジットカードに通りにくい職業のうちのひとつとして紹介されていることがありますが、それは本当なのでしょうか？

一口に美容師といっても、独立開業している方もいれば正社員で働いている方やアルバイトやパートとして働いている方など様々な働き方が存在します。それぞれの働き方によってクレジットカードの審査の通りやすさは異なるため、順に解説していきます。

独立して個人事業主の美容師は審査に通りにくい

まずは自分で独立開業している美容師の方の場合について解説します。

この場合、職業は「個人事業主（自営業）」となる方が多いと思いますが、個人事業主は会社員として雇われている人に比べてクレジットカードの審査では不利です。

会社員の場合は毎月一定の給料がもらえますが、個人事業主の収入は業績に左右されます。売り上げが多い月は収入も多いですが、売り上げが少ないと収入も少なくなります。

このような個人事業主の特性はカード会社からは収入が不安定だとみなされてしまうため、審査に通りにくくなるのです。

なお、個人事業主ではなく法人化して会社の経営者という立場になれば審査に通りにくいということはなくなります。

正社員なら比較的審査に通りやすい

上記でも触れた通り、クレジットカードの審査では個人事業主よりも正社員の方が有利です。

職業が美容師だからといっても、きちんとした会社に正社員として雇われているのであれば他の会社勤めの人よりも審査に通りにくいということはないため安心してください。

ただし、クレジットカードの審査は中小企業よりも大企業の方が有利です。美容師の場合は製造業やIT業界に比べて一部上場の大企業に勤めている方が少ないため、審査に通りにくい職業とされてしまっているのかもしれません。

しかし、中小企業勤めでも審査難易度の高いクレジットカードの審査に通ることは十分可能なので、特に気にする必要はありません。

美容師のアルバイトでも審査に通ることはできる

美容師の中でもまだ修行中でアシスタントだという方や子育て中の方の中には、アルバイトやパートとして働いている方も多いと思います。

美容師のアルバイトやパートの場合はクレジットカードの審査に通ることが難しいのではないかと不安に思われている方も多いのですが、アルバイトやパートでも審査に通ることは可能です。

もちろん正社員よりも評価は低くなりますが、雇用形態がアルバイトやパートだからという理由だけで審査に落ちることはありません。

正社員に比べて収入が少なくても、雇用形態や年収以外の評価項目で高い評価を得ることができればクレジットカードの審査には通ります。

例えば年収が100万円未満の場合でも、実家暮らしで家賃支払いの負担がなく扶養家族もいない場合は、自由に使えるお金が多いと推測できるため審査に通りやすくなります。

なお、クレジットカードによっては申し込み基準がアルバイト・パート不可となっているものもあるため、事前に申し込み基準をチェックしておきましょう。

美容師がクレジットカードの審査に通りやすくなるコツとは？

ここまで同じ美容師という職業でも働き方によってクレジットカードの審査の通りやすさは様々だという話をしてきましたが、どのような働き方をしている方でも、

少しでも審査に通る可能性を高くしたいという気持ちは同じだと思います。そこで、美容師の方がクレジットカードの審査に通りやすくなるコツについて解説していきます。

クレヒスを磨いておく

クレジットカードの審査で最も重視されるのが、信用情報機関に登録されている信用情報です。

信用情報とは今まで利用してきたクレジットカードやローンの利用履歴のことで、クレジットヒストリー（クレヒス）とも呼ばれます。

クレジットカードに申し込む前に良いクレヒスを作っておくことが審査通過への近道です。良いクレヒスとは、クレジットカードやローンを利用したら、返済期日に遅れることなくきちんと支払いをしている記録が残っているクレヒスのことです。

では具体的にどうすれば良いクレヒスを作ることができるのかというと、クレジットカードを積極的に利用して、決められた期日までに返済することです。

決められた期日までに返済した記録が多いほど、審査担当者に対して返済期日を守る信用できる人物だというアピールをすることができます。

最も気を付けなければならないことは、絶対に支払いの延滞をしないということです。もし延滞をしてしまうと、異動情報と呼ばれる延滞記録が信用情報機関に登録されてしまい、その後5年間はクレジットカードの審査に通ることができなくなります。

このような状態をブラックと言い、ブラック情報が載っているクレヒスは悪いクレヒスの典型的な例です。

このような悪いクレヒスにならずに良いクレヒスを作っておくことがクレジットカードの審査通過のポイントになります。

自分でも気付かないうちにブラックになっている場合も

上記の通りブラックの場合はクレジットカードの審査に通らなくなってしまうのですが、気をつけなければならないのが自分でも気が付かないうちにブラックになってしまっているケースです。

クレジットカードやローンの延滞以外にブラックになってしまう原因として、携帯電話料金の支払いの延滞や奨学金の返済の延滞などがあります。

携帯電話の利用料金の支払いは信用情報機関に登録される対象にはなりませんが、スマホなど本体が高額な携帯電話の場合は本体の代金を分割払いにして、月々の利用料金と一緒に支払っているという方も多いと思います。

このような支払い方法の場合、携帯料金の支払いが信用情報機関への情報登録の対象になります。そのため、もし支払いを延滞してしまった場合はブラックになってしまいます。

また奨学金の場合も通常であれば信用情報機関への情報登録の対象ではありませんが、延滞した場合に限って信用情報機関に延滞情報が登録されます。

奨学金は返済が長期間に及ぶことが多く支払っていることを忘れてしまいがちなので、気が付かないうちに延滞してしまう方がいますが、もし延滞してしまったらブラックになってしまいます。

このように自分でも気が付かないうちにブラックになっていることもあるため、心配な方はあらかじめ自分の信用情報を確認しておくことをおすすめします。

信用情報機関に情報開示の請求をすれば、自分の信用情報がどうなっているのかを確認することができます。手数料もそれほど高額ではなく、インターネットでも確認できるため、心当たりのある方は一度開示してみてください。

勤続年数は長い方が有利

クレジットカードのスコアリング審査では、勤続年数が重要な審査項目になります。勤続年数は長ければ長いほど安定した収入を得ていると評価されるため審査に有利ですが、反対に短いと審査に不利になります。

勤続年数が1年未満の場合は特に低い評価を受けてしまうため、クレジットカードへの申し込みは勤続年数が1年を超えてからにしておくことをおすすめします。

アルバイト・パートや独立開業の方など審査に通りにくい属性の方の場合は特に勤続年数の項目でスコアを稼いでおく必要があります。

キャッシングを申し込まない

クレジットカードの申し込みの際にはキャッシング枠を付けるかどうかを選択することができます。申告項目はキャッシングサービスの利用希望有無と利用希望金額ですが、ここでは希望しないことをおすすめします。

キャッシングサービスはクレジットカードを使ってATMでお金を借りられるという便利なサービスなのですが、申し込みの際にキャッシング枠を希望するとカード会社側が「貸金業法」という法律の制限を受けることになり、法律を守りながら慎重に審査をする必要が出てくるために審査に時間がかかる・審査に落ちるか可能性が高くなるというデメリットが発生する可能性があります。

また、貸金業法という法律では、キャッシングの希望金額が50万円を超える場合やキャッシングの希望金額と他社からの借入金額の合計金額が100万円を超える場合は、給与明細書や源泉徴収票などの収入証明書類を徴収するようにカード会社に義務付けています。

そのため、上記の条件に当てはまる場合には収入証明書類を提出する必要が出てきてしまい、審査に時間がかかる場合や書類の不備が見送りの原因になる可能性が高くなる場合があります。

こうしたリスクはキャッシングサービスを希望しないことで回避することができます。どうしてもキャッシングサービスを付けたい場合はクレジットカードが手元に届いてからでも希望することができるため、申し込みの際は希望しないでおくことをおすすめします。

審査難易度が低いカードを選ぶ

クレジットカードには様々な種類があります。一般カードやワンランク上のゴールドカード、さらにもうワンランク上のプラチナカードやブラックカードなど、カードのランクによって審査難易度は異なります。

またカード会社によっても審査難易度は異なります。

一般的には最も審査難易度が高いのがやJCBカードなどの銀行系カード会社、次いで審査難易度が高いのがジャックスカードやオリコカードなどの信販系カード会社、続いてイオンカードやマルイカードなどの流通系カード会社、最後にアコムACマスターカードといった消費者金融系カードがあります。

審査難易度が低いカードほど審査には通りやすくなりますが、サービス面やステータス面では審査難易度が高いカードに劣ることがあります。

審査に自信がない方は、まずは審査難易度が低いクレジットカードを1枚作っておき、そのカードでクレヒスを磨いてから審査難易度が高いカードに徐々に挑戦していくというのも一つの手です。

どれほど属性が高い方でも、クレヒスがない状態でいきなり銀行系カードのゴールドカードに申し込むと審査に落ちる可能性が高いです。属性に自信があっても、まずは一般カードからクレヒスを作っていくことをおすすめします。

熊本銀行のクレジットカード「アレコレカード」は、銀行系カードに属するため他の信販系や流通系のクレジットカードに比べると審査は厳し目です。

特に個人信用情報に問題があると、アレコレカードの審査に落ちる可能性が高いです。

熊本銀行クレジットカードで審査落ちする3つの原因

信用力が低下している人は熊本銀行クレジットカードの審査に落ちる可能性が高いです。どのようなときに信用力の低下と判断されるのか、下記3つを例に紹介します。

• キャッシング枠を希望した
• 直近6ヶ月以内に3枚以上クレジットカードに申込んだ
• 支払いの遅延、延滞をしている

熊本銀行のクレジットカード審査では、職業や収入といった属性だけでなく、過去のカードやローンの利用履歴も重視していることがわかります。

ちなみにアレコレカードは、未成年と年齢が65歳上の方はキャッシング枠を希望しても付与されません。

熊本銀行クレジットカード審査で特に注意したいのがキャッシング枠

熊本銀行クレジットカードに申し込みする際、特に気をつけたいのがキャッシング枠です。

キャッシング枠とは、クレジットカードの機能の一つでカードを使ってATMで現金を借りることができる機能です。

カード会社は利息をつけて貸付しますが、カード会社にとってリスクがあります。

キャッシング枠を希望すると、カード会社は「この人は貸し倒れのリスクがないか」コンピューターと審査担当者の目で慎重に審査されます。

キャッシング枠をつけるには信用力が必要になります。過去に遅延や長期滞納などをしたことがある人や信用力に自信がない人は、クレジットカードやカードローンを利用して利用実績を積み上げるのが信用力をアップさせる近道です。

直近6ヶ月以内に3社以上の申し込み履歴があると危険

短期間で何社もクレジットカードの申し込みすることを申し込みブラックと言います。

申し込みブラックの明確な基準というのはどのカード会社も公表していませんが、一般的には直近6ヶ月以内に3社以上の申し込みがあると危険です。

カード会社は審査時に申し込み者の信用情報を必ずチェックします。信用情報には毛利込み履歴も記録されるので、クレジットカードの申し込み履歴がたくさんあれば「手当たり次第に申込んで、お金に困っているな」と審査担当者に思われます。

加えて、どのカードも審査落ちしていれば余計に審査通過は難しくなります。審査落ちするということは、当然その申し込み者に何か問題があるわけですから、いずれのカードも審査落ちしていれば審査担当者は警戒します。

申し込み履歴は6ヶ月で消えますので、もし直近6ヶ月以内に3社以上カード申し込みしているならば、半年間は大人しくして信用情報から消えてから熊本銀行クレジットカードに申し込みましょう。

短期の遅延・延滞でも審査に通らない

クレジットカードやローンの支払い・返済が数日でも遅れると、個人信用情報機関に遅延したという情報が記録されます。更に長期に渡り延滞すれば、異動情報が登録されブラックリスト入りとなります。ブラックリスト入りすると向こう5年間はどのクレジットカードの審査にも通らなくなります。

異動情報が登録されるほどではない軽い遅延であれば、カード会社によっては審査通過できる可能性があります。しかし、それも審査が甘い流通系や消費者金融系のカードだけの話です。

熊本銀行クレジットカードのような銀行系のクレジットカードでは、たった1回の遅延でも審査通過は絶望的です。信用情報に遅延の記録が1つでもあれば、審査には通らないと思ってください。

もし、過去に遅延してしまい記録が残っているならば、遅延の記録が消えるのを待ってから熊本銀行クレジットカードに申し込みしましょう。最長でも2年間待てば遅延記録は消えます。

熊本銀行クレジットカードの申込み条件と審査基準

熊本銀行のクレジットカードは大きくわけて三井住友カードとゴールドカードの2種類あります。

それぞれ申し込み条件は異なりますので、よく確認してから申し込むようにしましょう。

三井住友カードなら審査基準はそこまで厳しくない

アレコレカードのクラシックタイプの申し込み条件は以下のとおりです。

• 18歳以上
• 安定継続収入のある方
• 専業主婦、学生（高校生除く）の申し込み可

申し込み条件を満たしていない人は、審査に通りません。

高校生を除く18歳以上の方が申し込み可能となっています。成人されている方は本人に安定継続収入が必要で、未成年と専業主婦は親または配偶者に安定収入があることで必要です。

熊本銀行クレジットカードの審査基準のポイントは2つ

かつての銀行系クレジットカードは審査難易度が高く、富裕層しか持てないとされるステータスカードでした。

しかし、クレジットカードが一般にも普及されるとともに、銀行系のクレジットカードでも「安定収入」と「信用情報が良好」であれば難なくカード発行してもらえる傾向に変わってきています。

ゴールドカードではなく一般カードであれば、たとえ銀行系クレジットカードでも審査通過はそれほど難しいものではありません。

定職があり安定した収入があること

熊本銀行クレジットカードのクラシックタイプに入会するには、定職があって安定した収入があることが必須条件となります。

これを満たしていないと、支払い能力がないとカード会社に判断され、審査落ちになる可能性が高いです。

勘違いされる方が多いのですが、正社員じゃないと熊本銀行クレジットカードを作れないというわけではありません。パートやアルバイトでも毎月給料をもらえているのであれば、それは安定した収入として認めてもらえます。

ただし、年収は200万円以上あるほうが審査に有利です。学生や未成年の場合は、本人に収入がなくても大丈夫です。彼らの審査は親が基準に行われるからです。

信用情報が良好であることは必須！

熊本銀行クレジットカードの審査では、申し込み者の支払能力を知るために、個人信用情報機関に照会して信用情報を確認します。

信用情報には過去のクレジットカードやローンの利用履歴等が記録されています。

支払いの遅延や金融事故情報がなく、信用情報が良好であれば熊本銀行クレジットカードの審査通過は容易になります。

学生は入会のチャンス！

学生だから銀行系クレジットカードの取得は無理と諦めてしまう方もいますが、むしろ学生はカード入会のチャンスです。

カード会社にとって学生は将来の優良顧客であるため、審査で優遇される可能性が高いです。

万が一、カードの利用代金を支払えなかったとしても、親が肩代わりしてくれることを想定していますので、収入がない学生でも熊本銀行クレジットカードを持つことができます。

社会人になってから熊本銀行クレジットカードを持とうかと考えている学生も多いかもしれませんが、むしろ銀行系は社会人になってからのほうが取得が困難な場合があります。

在学中に作った熊本銀行クレジットカードは卒業してからも問題なく利用できますので、学生であるうちに入会することをおすすめします。

熊本銀行をメインバンクとして使っていると審査に通りやすい？

給与振込や公共料金の引き落としなどに熊本銀行を設定していると、クレジットカードの審査に通りやすいと思いがちですよね？

しかし、実際はカードを発行する会社は熊本銀行とは別の会社なので、申し込み者の銀行口座の情報を知ることはできません。

熊本銀行の口座に毎月給料が振り込まれて貯蓄があったとしても、カード会社がそのことを知るすべがないので、熊本銀行クレジットカードの審査で有利になることはありません。

熊本銀行クレジットカードはゴールドカードの審査基準が厳しい！

クレジットカードの審査は、一般カードよりもゴールドカードのほうが審査基準を厳しく設定しています。

これは熊本銀行クレジットカードでも同様です。

プラチナカード、ブラックカードの登場により昔よりもゴールドカードの審査基準は下がってきていると言われていますが、熊本銀行のクレジットカード「アレコレカードゴールド」は他社のゴールドカードと比べて厳し目です。

熊本銀行のゴールドカードは一般カードにはない特典や付帯サービスがあるので、入会したいという方も多いでしょう。

ここでは、熊本銀行のゴールドカードの審査基準について解説していきます。

熊本銀行クレジットカードゴールドは申し込み条件が厳しい

まずは熊本銀行ゴールドカードの申し込み条件です。

• 30歳以上
• 年収500万円以上
• 勤続年数5年以上

近年、ゴールドカードの申し込み条件のハードルは下がってきています。審査がゆるいゴールドカードなら年収200万円台でも審査通過可能です。また20代でも入会できるゴールドカードもあります。

しかし、熊本銀行クレジットカードのゴールドカードは申し込み条件を見ての通り、かなり厳し目です。まず年齢は30歳以上でないと申し込み不可としています。20代の方は30歳になるまで待つしかありません。

更に必要な年収は500万円以上、勤続年数は5年以上としています。これは、かつて審査が厳しいとされていた頃のゴールドカードの申し込み条件とほぼ同じです。

上記3つの条件はあくまでも申し込み条件です。これを満たしていれば必ず入会できるわけではありません。申込み後の審査を通過しなければいけないのです。当然ながら、信用情報に傷がついている人は熊本銀行のゴールドカードの審査は通りません。

熊本銀行ゴールドクレジットカードの審査を通過する3つのポイント

熊本銀行ゴールドカードの審査を通過するための3つのポイントを紹介します。

1.一般カードで実績を積む

熊本銀行ゴールドカードは他社と比べて審査基準が厳し目ですから、いきなり申し込みしても審査通過する可能性は低いです。

そこで、まずは熊本銀行クレジットカードの一般カードに入会して利用実績を積んでからゴールドカードに申し込みすることをおすすめします。

同じ系列のクレジットカードで実績を積むことによって審査ハードルを下げることができます。

一般カードは年齢18歳以上で安定収入があれば申込可能です。ゴールドカードのように、必要な年収や勤続年数は問われませんので、入会するのは難しくありません。

2.分割払い・リボ払いは使わない

クレジットカードの利用代金を分割払いやリボ払いに設定している方もいますが、使いすぎはクレヒス的にマイナスです。

分割払い・リボ払いは支払いを先延ばしにしてしまうため、使いすぎるとお金に余裕がない人と判断されてしまいます。

特に注意したいのが利用限度額いっぱいまで使っていて支払いをリボ払いにしているケースです。金銭的余裕が無いと思われ審査落ちの可能性が高いです。

分割払いやリボ払いはなるべく使わないようにしましょう。もし、リボ払いにしている場合は1回の支払金額を大きくするようにして実質1階払と変わらない使い方をしましょう。この方法であれば、リボ払いでもマイナス評価になりにくいです。

3.クレジットカードを積極的に使う

大きな買い物のときだけクレジットカードで決済する方も多いかと思いますが、たとえばコンビニなどのちょっとした買い物時でもクレジットカードで決済するようにしましょう。

小さな金額でもコツコツとカードで支払うことで、カード会社は利用手数料で設けられるので評価が高くなります。

熊本銀行クレジットカードは学生でも審査通過できる！ただし親がブラック入りならNG

熊本銀行のクレジットカードは、未成年の学生でも申し込み可能です。

未成年の学生が申し込む場合、親の属性や信用情報が参照され審査通過できるかどうかが決まります。

学生本人に思い当たる節がないのに審査落ちした場合は、親がブラックリストいりしているなどが原因である可能性が高いです。

無収入の学生のクレジットカード審査は親の信用情報がチェックされる

アルバイトやパートなどをしていない無収入の学生が熊本銀行クレジットカードに申し込むと、親の信用情報が審査時にチェックされます。これは無収入または低収入の学生が熊本銀行のクレジットカードを利用するにあたり、親が利用代金を肩代わりすることを想定しているためです。

もし、親の信用情報に重大な金融事故情報が登録されていれば利用代金の肩代わりはできないと判断され、審査落ちになります。

クレジットカード利用代金の支払い遅延の有無

過去現在においてクレジットカードの利用代金の支払いを遅延していた場合は、熊本銀行クレジットカードの審査に通らない可能性があります。

数日程度の遅延であっても、個人信用情報機関の入金状況には遅延したとわかる情報が登録されてしまいます。1,2回程度の遅延であれば、審査通過の可能性はまだ残っていますが、複数回支払いを遅延したり、61日以上もしくは3ヶ月以上遅延した場合は異動情報が登録されブラックリスト入りとなります。

ブラック情報は最低5年間は消えませんので、その間は熊本銀行クレジットカードの審査に通らないと思ってください。

スマホの本体割賦購入料金の遅延もNG

スマートフォンの本体を分割払いで購入される方が多いかと思いますが、実はこの支払いを遅延した場合も個人信用情報機関に遅延登録されます。

スマホの割賦購入は個人信用情報を上は信用取引の一種として扱われるので、クレジットカード同様に期日に遅れてしまうと最悪の場合はブラックリスト入りしてしまいます。

ほとんどの場合、スマホの購入料金は毎月の携帯電話料金と合算されて請求されるかと思います。

そのため、携帯電話料金の支払いを遅延したことがある場合は、事故情報の登録がある可能性が高いと言えます。

奨学金の遅延も要注意！

あしなが育英会や自治体などの団体または法人が支援する奨学金は個人信用情報機関に登録されません。これらの団体は個人信用情報機関に加盟していないからです。

ただし、日本学生支援機構のみ個人信用情報機関に加盟しています。

そのため、日本学生支援機構の奨学金は信用取引の一種として登録されます。当然ながら遅延すれば、クレジットカードの支払履歴同様に遅延記録がされます。長期延滞すればブラックリスト入りも危ういです。

親が債務整理していると審査に通らない

親が過去に債務整理していないでしょうか？もし任意整理や自己破産など法的に借金を整理した経験があるならば、ブラックリストいりしていることでしょう。

これらの事故情報は5年～10年間は個人信用情報機関から消えません。熊本銀行クレジットカードだけでなく、どのクレジットカードの審査も通らないと思ったほうがいいでしょう。

ただし、事故情報が消滅した後はクレジットカードの取得も可能になります。

親がブラックの学生はどうすれば熊本銀行クレジットカードの審査を通過できるのか？

親がブラックリスト入りしているから熊本銀行クレジットカードに申し込みできないという学生はどうすればいいのでしょうか？

親がブラックリスト入りしている場合は、アルバイトやパートなどで収入を得てからフリーターとして熊本銀行クレジットカードに申し込みしましょう。学生に収入がある場合は、親の個人信用情報はチェックされないからです。

勤続年数1年未満はみなし年収を申告すればOK

フリーターとして働いているけど、まだ勤続年数が1年にも満たない学生は正確な年収がわからないかと思います。その場合は、みなし年収で申告しても構いません。

直近3ヶ月の給与額の平均に12をかけて申告すればOKです。クレジットカードの審査では年収額自体はそこまで重要視されていないので、正確でなくても大丈夫です。

キャッシング枠はつけないこと

学生が熊本銀行クレジットカードに申し込む場合は、キャッシング枠は希望しないことをおすすめします。

キャッシング枠はショッピング枠とは別の基準で審査されるので、キャッシング枠を希望することで審査ハードルが上がってしまうのです。キャッシング枠をつけなければ学生でも熊本銀行クレジットカードを取得できる可能性を上げることができます。

社会人になってから申込む

親がブラックリストしているけどフリーターとして働くのは難しいという場合は、学校を卒業して社会人になるまで熊本銀行クレジットカードの申し込みは我慢しましょう。自分の収入で生計をたてられるようになれば親の属性や信用情報は一切関係ありません。

学生本人の信用情報もチェックされる

学生が熊本銀行クレジットカードに申し込む場合も、申し込み者本人の個人信用情報はチェックされます。

親がブラックリストいりしていなくても、学生本人に事故情報があれば審査には通りません。学生がブラックリストいりした場合も、事故情報の登録期間は一般の社会人と同じです。

金融事故の種類	CIC	JICC	全銀協
61日以上の延滞	5年	1年	5年
3ヶ月以上の延滞	5年	5年	5年
強制解約	－	5年	5年
代位弁済	－	5年	5年
自己破産	7年	5年	10年
任意整理	5年	5年	5年

親の同意が得られない場合は審査落ちする

未成年の学生が熊本銀行クレジットカードに入会するには親の同意が必須となります。

「親に黙って申し込みすればバレないでしょ」と思って申し込みする方もいますが、未成年者が熊本銀行クレジットカードに申込むと、審査担当者は審査の際に電話による親権者の同意確認の作業を行います。

そのため、親に内緒でクレジットカードを作ることはできませんし、ここで同意を得られなければカード入会はできません。

【要注意】熊本銀行クレジットカードは審査に時間がかかる！

熊本銀行クレジットカードに申込むうえで審査にどれ位時間がかかるのかという点も気になるところですね。

結論から先に言えば、熊本銀行クレジットカードの審査はかなり時間がかかります。なので、余裕を持って申し込みしましょう。

今日明日中にクレジットカードを作りたいという人には不向きですので、その点を理解したうえで熊本銀行クレジットカードに申し込みするか検討するといいでしょう。

審査申し込みするには資料請求が必要

まず前提として熊本銀行クレジットカードはインターネット申し込みができません。下記は、熊本銀行の公式サイトにあるクレジットカード案内画面の一部ですが、「申込み」の選択項目はなく「資料請求はこちら」としかありません。

熊本銀行クレジットカードの正式名称は「アレコレカード」と言いますが、実は福岡銀行でも取扱しています。

上記の通り、福岡銀行のアレコレカードはインターネットから申し込みが可能となっています。

福岡銀行のアレコレカードはネットで申し込んだとしても審査～カード発行まで3週間前後かかります。熊本銀行クレジットカードでは資料請求して、書類が手元に届いてから記入して郵送するのでカード発行まではおおよそ1ヶ月はかかると思ったほうがいいでしょう。

審査結果が出るだけでも1週間以上かかることもザラにあります。とにかく急いでいるという場合は、即日発行に対応した別のクレジットカードを検討したほうがいいでしょう。

クレジットカードの審査基準というものはどのカード会社も非公開としています。そのため、なぜ審査通過できたのか、なぜ審査に落ちたのか正確な基準を知ることはできません。

しかし、実際にLIFE CARDのクレジットカードに申し込みした人たちの合否情報や口コミを見ることで、ある程度の審査基準というのは見えてきます。

「LIFE CARDは消費者金融の基準だから甘い」
「信販系だけど比較的審査に通りやすい」

このような審査が甘いという意見が多数を占めていますが、実際には審査落ちした人も多く存在しており誰もが簡単にカード発行してもらえるわけではありません。

LIFE CARDの審査は甘くない！

下記は今年に入ってLIFE CARDに申込んで審査落ちした人の属性です。

年齢	職業	勤続年数	年収
35歳	正社員	6年	500万円以上
所有カード	キャッシング	延滞の有無	総与信枠
3枚	5万借り入れ	なし	150万円

年齢	職業	勤続年数	年収
41歳	正社員	10年以上	400万円以上
所有カード	キャッシング	延滞の有無	総与信枠
なし	なし	なし	0

年齢	職業	勤続年数	年収
20代	正社員	4年	300万円以上
所有カード	キャッシング	延滞の有無	総与信枠
2枚、年間利用額100万円程度	なし	なし	90万円

年齢	職業	勤続年数	年収
20代	正社員	3年	250万円
所有カード	キャッシング	延滞の有無	総与信枠
なし	なし	なし	0

一見すると、どれも審査落ちするのが不思議と思える属性の人たちばかりです。

いずれも正社員として働いていて収入は安定していますし、過去に延滞の経験が一度もない人ばかりです。それにも関わらず審査落ちという結果に終わってしまいました。

上記のような属性の人でも審査落ちしてしまうということは、LIFE CARDの審査はそれなりに厳しいのではないかと推測できます。

LIFE CARDのCMを見る限りでは、万人にカード発行してくれる印象を持たれますが、実際はそうでもないということです。

他社のクレジットカードの基準は余裕でクリアしていても、LIFE CARDの場合は審査落ちになる可能性が高いので注意してください。

審査合否情報からわかるLIFE CARDクレジットカードの審査通過ポイント

LIFE CARDの審査合否情報から、どのような人が審査落ちしてしまうのか解説していきます。

どうしてもLIFE CARDのクレジットカードが欲しい人はチェックしてください。

そもそもLIFE CARDは、2011年まであった株式会社ライフの子会社として設立され、一部の事業を継承してクレジットカード事業を展開するクレジットカード会社であるライフカード株式会社が審査しています。

同日付けでアイフルに吸収合併されているので消費者金融系に分類されるため、審査は厳しくないはずです。

しかし、もともと信販会社として事業を行っていやことから、信販系のクレジットカードと見たほうが正しいでしょう。

クレジットカードの審査難易度は、カード発行する会社の系統ごとに順位があります。

銀行系や独立系が最も審査が厳しく、流通系や消費者金融系が審査通過しやすいとされています。

信販系クレジットカードは銀行系・独立系の次の部類に入るので、決して審査が甘いわけではないということです。

上記で紹介した4名の方々は、なぜLIFE CARDの審査に落ちたのか？属性やカードの利用状況から次の3つの原因が推測できます。

• 1. クレヒスが乏しい
• 2. クレジットカードの総与信枠が影響を受けている
• 3. 支払可能見込額を超えている

それぞれ順番に解説していきます。

クレヒスが乏しいとLIFE CARDの審査に落ちる？30代以降は要注意！

クレヒスとはクレジットカードヒストリーの略語です。

カード会社は、初めに申込書の内容をもとにコンピューターが自動審査してカード発行の可否を判断します。

その後、個人信用情報機関に照会をかけて、申し込み者の信用情報を確認します。

信用情報にはクレジットカードやカードローンの申込履歴、利用状況、返済状況、延滞の有無といった情報が登録されており、これをクレヒスと言います。

個人信用情報機関は3つあり、カード会社はいずれかの機関に加盟し、審査の際は照会をかけて申し込み者のクレヒスを確認することが法律で義務付けられています。

LIFE CARDの場合、CICとJICC2つの機関に加盟しているので、両社へ照会をかけていると思っていいでしょう。

個人信用情報機関に照会をかけたとき、クレジットカードやローンを利用したことがない人はクレヒスが真っ白で一切情報が出てこないケースがあります。このような状態をホワイトと呼びます。

なぜ、クレヒスがないと審査に不利になるのでしょうか。詳しく見ていきましょう。

なぜクレヒスがないと審査に不利になるのか？

結論から先に言えば、クレヒスがないと審査に不利になるのは「過去に長期延滞や債務整理で問題を起こしたのではないか？」という疑いを持たれるからです。

クレジットカードやカードローンを利用して遅れることなく返済していれば、自然と「良いクレヒス」となります。逆に返済状況が悪いと「悪いクレヒス」となってしまいます。

たとえば、下記はCICに登録されているクレジットカードの毎月の入金状況（支払状況）です。

「＄」マークは正常に入金できたことを意味します。この＄マークが毎月記録されていると遅れることなく支払いできていることを意味しますので、良いクレヒスと言えます。

しかし、この入金状況に欄にAやPマークなど正常に入金できなかったことを意味するマークがあると、審査に不利になります。

連続または複数回にわたりAやPマークがついていると悪いクレヒスとなります。

要するに期日までにクレジットカードの利用料金を支払わないでいるとこれらのマークが記録されるということです。

支払いを遅延したことがある人は「1回でも遅れたら審査には絶対通らないの？」と思うかもしれませんが、1,2回程度の遅延であればクレジットカードの審査に通ることは十分可能です。

カード会社によっては、数日程度の遅れであれば＄マークを記録してくれることもあります。

しかし、長期間延滞してしまうと通常の支払い遅れとは区別する情報が登録されます。これを「異動情報」や「金融事故情報」と言います。

ブラック情報とも呼ばれており、ブラック情報が登録されることをブラックリスト入りすると表現されることもあります。

ブラックリスト入りすると、上記項目の26.返済状況に「異動」と記録されます。

自分がブラックリスト入りしているかどうか知りたいという人は、個人信用情報機関に開示請求して異動と記録されていないかどうかを確認するといいでしょう。

クレヒスがない＝過去にブラックリスト入りしていた？と疑われる

クレヒスがないと過去に問題を起こしたのではないか？と疑われるため審査落ちしてしまうと説明しました。

これを聞いて「初めてクレジットカードを作る人はみんな審査に不利なのでは？」と思ったかもしれません。

確かに、これから初めてクレジットカードを作ったりローンを組む人は、当然のようにクレヒスがありませんので、本来ならば審査に不利になってしまいます。

しかし、クレヒスがないと誰でもクレジットカード審査に不利になるわけではありません。クレヒスがなくて審査に不利になるのは30代以上です。

10代・20代でクレヒスが真っ白な状態でも、彼らはこれからクレジットカードを作る年齢層ですからカード会社も「クレヒスが真っ白なのは当然」と判断して審査に寛容です。

10代・20代の方はクレヒスが真っ白だからということを気にする必要はありません。危険なのは30代以上でクレヒスがない人です。

なぜ30代以上でクレヒスが真っ白だと過去にブラックリスト入りしていたのではと疑われるのか、それにはブラック情報の消滅後の信用情報が関係しています。

30代・40代でクレヒスがないとカード会社は「いい歳の大人がクレジットカードを作ったことがないというのは怪しい。何か裏（ブラックリスト入り）があるのでは？」と疑われる恐れがあるのです。

ブラック情報は、個人信用情報機関から最低5年間消えません。逆に言えば、5年経過すれば個人信用情報機関からブラック情報は消えます。

ブラックリストは永久に消えないと思っている方も多いですが、実は5年後には消えるようになっているのです。

そして、ブラック情報が消滅した後にクレヒスを見ると真っ白で何の記録も残っていません。

つまり、現金主義でクレヒスが真っ白な人と、ブラックリスト入りから5年経過した人のクレヒスは見た目が全く同じ状態で区別がつかないということです。

カード会社は真っ白なクレヒスを見て「この人は現金主義なのか？それとも過去にブラックリスト入りしていたのか？」と区別がつかず、審査が厳しくなります。

20代でクレヒスが真っ白な人は少なくないですが、30代・40代ともなると利用経験のある人が多くなるので、この年代でクレヒスが真っ白なのは疑われやすくなってしまうのです。

年収や勤続年数などの属性が良くてもクレヒスがない人はLIFE CARDの審査に落ちる可能性が高いので注意してください。

30代以降でクレヒスがない人は「クレヒス修行」してから申込んだほうがいい

30代以降でクレヒスがないと、LIFE CARDのクレジットカード審査を通過するのは厳しいです。まずは、信用情報に記録が残る信用取引でクレヒス修行することをおすすめします。

「クレヒスがないからクレジットカードを作れないのに・・・」と思うかもしれませんが、クレヒスとして記録されるのはクレジットカードの利用だけではありません。

スマホの分割購入やショッピングローンの利用でもクレヒスとして記録されます。

これらも契約するには審査が必要ですが、クレジットカードの審査と比べてハードルがかなり低いのでクレヒスがなくても審査通過しやすいです。

ただし、クレヒス修行は最低でも半年は行う必要があります。すぐにクレジットカードが必要という人は、次で紹介するクレジットカードの申込を検討するといいでしょう。

クレヒス修行におすすめのカードとは？

クレヒス修行におすすめのカードは「アコムACマスターカード」です。

アコムは消費者金融の会社でカードローンがおなじみですが、実はクレジットカードの発行も行っています。

ACマスターカードがクレヒス修行におすすめの理由は、審査方法が通常のクレジットカード会社と異なるからです。

アコムでもクレヒスはチェックしますが、どちらかと言えば現況の返済能力を重視する傾向にあります。

クレヒスが真っ白でも、働いて安定収入があれば審査通過できたという人も多数いますのでカードローン審査に近い印象です。

カードローンでは、限度額が50万円を超えると収入証明書が必要になりますが、それ以下では簡易的な審査基準が適用されるので、クレヒスがない人でも審査通過の可能性が十分あります。

公共料金や水道光熱費など毎月の固定費の支払いをACマスターカードに設定しておき、カードの利用代金を口座引落で入金すれば、CICに毎月入金状況が記録されます。この方法なら無理なくクレヒス修行ができるでしょう。

ACマスターカードを半年ほど利用すれば、LIFE CARDの審査に通過できる可能性も高くなります。

クレジットカードの総与信枠が影響を受けているとLIFE CARDの審査に落ちる？

総与信枠とは、個人に与えられるクレジットカードの利用限度額の合計のことです。

クレジットカード1枚ではなく、所有する全てのクレジットカードの合計となります。

所有するクレジットカードの合計枚数が増える、限度額が増えるといったことがあれば総与信枠は大きくなります。

総与信枠は今現在持っているクレジットカードには影響しませんが、新規申し込みするクレジットカードの場合は審査に不利になる恐れがあります。

総与信枠を超えていると判断されれば審査落ちになる可能性大

私たち個人から見た総与信枠は、所有するクレジットカードの限度額の合計ですが、カード会社から見た総与信枠は、個人に対して与えても良いと考えている限度額の合計です。

総与信枠の基準はクレジットカード会社によって違います。たとえば、総与信枠が200万円のAさんが、B社とC社のクレジットカードに申し込みしたとします。

上記の例のように、総与信枠の基準はカード会社ごとに異なり、妥当でないと判断されれば審査にとおりません。

カード会社は審査時に個人信用情報機関に照会をかけて信用情報をチェックしますが、そこには過去の支払状況や金融事故の有無だけでなく、他社での利用限度枠も確認しています。

具体的にどの会社のクレジットカードを使っているかはわかりませんが、利用しているクレジットカードの利用限度枠はきちんと載っています。

申し込み者の現在の使用しているクレジットカードの総与信枠は、個人信用情報機関に照会した段階でカード会社は把握できるようになっているのです。

不要なカードは解約して枠を減らそう

総与信枠が原因でクレジットカード審査に落ちてしまうようであれば、現在の総与信枠を減らすといいでしょう。

総与信枠を減らすには、持っているクレジットカードの限度枠を下げるもしくはカードを解約して枚数を減らせばいいだけです。

限度額を上げるには審査がありますが、その逆の場合は審査不要ですから間違いなくできます。

支払可能見込額を超えているとLIFE CARDの審査に通らない

クレジットカードのショッピング枠は割賦販売法の規制を受けます。これにより少し厳しくなりました。

クレジットカードを複数持つことは可能ですが、リボ払いや分割払いなどの1回払以外の利用限度枠に制限がかかります。

制限の内容は年収に応じて支払可能見込額を算出し、過剰与信とならないよう支払可能見込額を超えるカードの発行は禁止としています。

支払可能見込額の対象は下記の支払い方法です。

• リボ払い
• 分割払い
• 2回払い
• ボーナス払い

支払可能見込額は、

「（年収等－生活維持費－クレジット債務）×0.9」

の計算式で算出します。これは割賦販売法によって定められているものです。

生活維持費は、家族の人数と居住形態によって金額は下記のとおりです。

家族の人数	住宅ローンなしor 借家賃貸料なし	住宅ローンありor 借家賃貸料あり
単身世帯	90万円	116万円
2人世帯	136万円	177万円
3人世帯	169万円	209万円
4人以上	200万円	240万円

たとえば、前述した属性の方で支払可能見込額を計算してみましょう。

年齢	職業	勤続年数	年収
20代	正社員	4年	300万円以上
所有カード	キャッシング	延滞の有無	総与信枠
2枚、年間利用額 100万円程度	なし	なし	70万円

※生活維持費は単身世帯で借家賃貸料ありとして計算しています。

（300万円－生活維持費116万円－クレジット債務100万円）×0.9＝756,000円

つまり総与信枠との差額を計算すると、あと56,000円の支払余力があるということです。この場合、支払可能見込額がかなりギリギリであるため、LIFE CARDの審査に落ちた可能性が高いです。

支払可能見込額には例外がある

限度額30万円以下の場合は支払可能見込額の調査はしなくてもよいとされています。

対処法としては、

• 属性の改善（年収UP）
• 限度額30万円以下で申し込みする

この2つがあります。LIFE CARDのクレジットカードは審査が甘くないですが、上記に該当しないのであればぜひチャレンジしてみるといいでしょう。

LIFE CARDクレジットカード審査を通過するためのチェックポイント

LIFE CARDのクレジットカードに申し込みする前に、今の自分の状況で審査通過の可能性があるのか下記項目をチェックしましょう。

• 1. クレヒスはあるか
• 2. 総与信枠が大きすぎないか
• 3. 支払可能見込額を超えていないか
• 4. 返済日に遅れていないか、遅延はないか
• 5. 入会と退会を頻繁にしていないか

では、それぞれ詳しく見ていきましょう。

1.クレヒスはあるか

これまでクレジットカードやローンの利用経験があるでしょうか？

クレジットカードなどの信用取引の経験がないとクレヒスが真っ白の状態でLIFE CARDの審査に通るのが難しくなります。

10代・20代の方で初めてクレジットカードに申し込むという場合は利用経験がなくても問題ないですが、30代以降でクレヒスがないと審査落ちの可能性が高いです。

もし、クレヒスがない場合は半年間ほどクレヒス修行してから申込むのがいいでしょう。クレヒス修行には消費者金融アコムが発行する「ACマスターカード」がおすすめです。

2.総与信枠が大きすぎないか

総与信枠はカード会社にとって個人に対して与えても良いとする利用限度枠の合計です。入会審査の際、総与信枠が大きすぎるとカード発行が見送りになってしまう恐れがあります。

特に属性が悪い方、定収入の方は総与信枠が大きすぎるとなりやすいのでクレジットカードの所有は必要最低限にとどめておくのが無難です。

使っていないクレジットカードがあるならば解約して枚数を減らすことをおすすめします。

3.支払可能見込額を超えていないか

支払可能見込額は「（年収等－生活維持費－クレジット債務）×0.9」で計算します。

差額がギリギリという場合は審査落ちする可能性が高いです。

年収を上げるか、限度額30万円以下でLIFE CARDに申込むのがいいでしょう。限度額30円以下で申込んだ場合は、審査時に支払可能見込額を調査されませんので審査通過の可能性が上がります。

4.返済日に遅れていないか、遅延はないか

LIFE CARDの審査にとって、返済日に遅れてしまうことはマイナス要因です。

クレジットカードの利用代金をきちんと支払ったとしても、数日の遅れでも遅延の記録がついてしまいます。

現時点で遅延記録がある人、半年以内に遅延したことがある人はLIFE CARDの審査に通らない可能性が高いです。

61日以上の支払い滞納をしている場合は、遅延ではなく異動の記録が付きブラックリスト入りしてしまう可能性があります。

ブラックリスト入りすると最低5年間は記録が残り審査通過はほぼ無理です。支払いが遅れている人は早めに返済するようにしましょう。

5.入会と退会を繰り返していないか

クレジットカードの入会と退会の履歴は個人信用情報機関に記録されます。

中にはキャンペーンや特典が目的で申し込んで、ろくにカードを利用せずすぐに退会してしまう人もいますが、これを繰り返している人は要注意です。

入会と退会を頻繁に繰り返している人が申し込むと、審査担当者は「もしかしたら特典狙いかも」と警戒されてしまいます。

また多重申し込みも注意してください。短期間にたくさんのカード申し込みをしていると「借り逃げするかもしれない」「お金に困っているのかも」と疑われます。保険としてLIFE CARDの他にもカード申し込みするのは避けましょう。

1ヶ月に3社以上申し込んでいる場合は申し込みブラックと認定される可能性が高いです。

現時点で多重申し込みしている人は、申し込み履歴が消えるのを待ってからLIFE CARDに申し込みしてください。

FXで生計を立てていても、多くのクレジットカード会社は無職と判断します。クレジットカードの審査で一つのポイントとなるのが「安定した収入があるかどうか」です。

FXは調子のいいときは高額の収入を得ることができますが、その逆で大損する時もあり波が激しいです。

企業に勤めているならばそのようなことはまずありませんから、どちらの収入が安定しているかは一目瞭然です。FXは安定収入があるとは見なされません。

そのため、FXは無職扱いとなりクレジットカード審査に通ることができないのです。

資産は重要視されない

クレジットカードの審査はコンピュータによる自動化が主流です。

• Capacity（返済能力）
• Character（本人の性格）
• Capital（資産）

審査では上記の3Cと呼ばれる項目で評価して、高い評価を得ることができる方に対してカード発行しています。

それぞれの項目の評価基準は、年収や雇用形態、勤続年数などあらかじめ得点を決めておき、点数付けして審査を行います。

たとえば、雇用形態で言えば、公務員なら50点、会社員なら40点、アルバイトなら10点といったように、各項目に点数を付けてその合計点数が審査の可否を判断しています。

FXトレーダーの中には莫大な利益を得ている人もおり、たくさんの資産を保有している人もいるでしょう。

資産が豊富だからクレジットカード審査に通るだろうと安易な考えをしているかもしれませんが、クレジットカード審査における3CではCapital（資産）はさほど重要視されない傾向にあります。

銀行口座に5000万円あるから無職扱いでも大丈夫でしょ？と思うかもしれませんが、何千万と貯金があったとしてもクレジットカード審査に通るのは難しいです。

クレジットカード審査では、安定収入があるかどうかが重要です。もし貯金を使い果たしたあとはどうなるのか？きちんと返済してくれるのか？という点を見ているのです。

重要なのは返済能力と本人の性格です

近年のクレジットカードは、インターネットから申し込むのが主流となっておりその大半が3Cの点数によって審査の可否を判断しています。

さて、この3Cの中でもクレジットカードの審査を通過するために重要となるのが、返済能力であるCapacityと本人の性格であるCharacterです。

返済能力は、職業、雇用形態、勤続年数、年収などの項目から評価されます。実はクレジットカード会社によっては、返済能力の項目で一つでも基準をクリアしていないと即審査落ちにするところもあります。

FXトレーダーの場合、すでに説明したとおり職業は無職扱いとなるため、返済能力は低評価になる可能性が高いです。

実際にクレジットカードに申し込んだけど、審査落ちしてしまったというFXトレーダーは、返済能力で一定基準を見たしていない項目が一つ以上あることが原因として考えられます。

クレヒスが悪いFXトレーダーは審査落ちする

どんなに多くの資産を保有していても、信用情報に問題があれば審査落ちします。

3Cの一つであるCharacterは申し込み者の性格を表しています。お金にだらしない人はクレジットカードの審査に通りません。お金にだらしないかどうかは個人信用情報をもとに判断しています。

クレジットヒストリー（通称クレヒス）とも呼ばれており、簡単に言えばクレジットカードやローンの利用履歴のことです。

クレジットカードやローンを利用すると個人信用情報機関に利用履歴が登録されていき、それが積み上がっていくことでその人の信用へとつながっていきます。

ただし、延滞や滞納など悪い情報が登録されていると、カード会社からの信用は悪くなります。

どんなに資産を保有していようとも、クレヒスが悪いとクレジットカード審査に通ることはほぼ無いと思っていいでしょう。

現金主義のFXトレーダーも審査は不利

FXトレーダーの中には現金主義でクレジットカードを一度も使ったことがない人もいるでしょう。

クレカを一度も使ったことがないから、そもそも延滞などの悪い情報が個人信用情報機関に登録されていないので審査に悪影響を及ぼすことはないと考えるでしょう。

しかし、それは大きな間違いです。実はクレヒスがまったくない場合も審査は不利になってしまうのです。

長期延滞や自己破産などによりブラックリスト入りしたとしても、5年～10年経てば個人信用情報機関から審査に悪影響を与える情報は消えます。

しかし、それと同時にこれまで積み上げてきたクレヒスも消えてしまい、クレヒスは真っ白な状態となるのです。

つまり、これまで現金主義でクレヒスが全くない人と、過去にブラックリストいりして一定期間経過してクレヒスが真っ白になった人は同等と扱われてしまう可能性が高いということです。

特に高齢でクレヒスがない人は、「ブラックリスト入りしていたのでは？」と疑われやすくなります。

FXトレーダーがクレジットカード審査を通過するには？

FXトレーダーがクレジットカード審査を通過するにはどうすればいいのでしょうか？

審査通過が困難なFXトレーダーですが、ポイントを抑えていればクレジットカード審査を通過することは可能なのです。

FXトレーダーは個人事業主になることで審査通過の道が開ける！？

FXトレーダーが審査通過できない大きな原因は、やはり無職扱いになってしまうことにあります。

無職扱いにならない方法として「個人事業主」になることが挙げられます。

FXで収入を得ていても、税務署に個人事業主として開業届を提出しなければ、自称自営業止まりになってしまうのです。

開業届をしてFXで収入を得れば確定申告することとなり、それによって収入を証明する手段ができます。

FXは事業として認められるの？

開業届を出せば個人事業主になれますが、そのためには収入を得るための事業が必須となります。

そもそもFXは事業として認められるのか？という疑問を持たれる方も多いかと思いますが、実際のところはFXが事業として認められるのは難しいです。

FXが事業として認められる明確な基準はありませんが、継続して一定収入があることを証明できないと事業として認められない可能性が高いです。

平成22年2月16日の裁決事例によればFXの所得は事業所得ではないとの判決がくだされています。

• FXは投機性が高く、継続的に相当程度安定した収入が得られる可能性が乏しい
• FXは精神的・肉体的労力を要していると認められない
• FX取引のための積極的な資金調達が認められない
• FXのための人的物的設備を有していない

最近はFXの専業トレーダーも増えてきて入るので、対応する税務署によってはFXを事業所得として認めてくれますが、現時点ではそのようなケースは稀だと思ったほうがいいでしょう。

税務署によって見解が異なるので、まずは相談してみてください。

また、FX以外の事業で個人事業主として開業して、FX収入を雑所得として計上する方法もあります。

たとえばWEBサイトを持ってアフィリエイトに取り組みながらFXするという手もあります。ただし、FX以外の事業の実態がないと法に触れる可能性もあるので、その点は十分注意してください。

開業してもすぐに申し込みしない

クレジットカード審査では勤続年数も重要となります。個人事業主の場合は営業年数ですが、この年数が長いほど高属性と評価されます。

勤続年数は最低でも1年はないと審査通過が難しいとされているので、個人事業主の場合も最低でも営業年数1年以上経過するまでカード申し込みは控えましょう。

焦って申し込みして審査落ちすれば、半年間は個人信用情報機関に登録されるので、余計に審査通過が難しくなるだけです。まずは1年間我慢しましょう。

確実な収入を得られるようにして信用を得ること

営業年数が1年経過するまでに、確実な収入を得られるようにしておくことも大切です。

収入がそれほど多くなくても、継続的に得られることができるようになれば安定性があると認めてもらえるようになります。

審査難易度の低いクレジットカードでクレヒスを育てる

クレジットカードの審査はクレヒスも重要です。取得難易度の高いクレジットカードならなおさらです。

もし狙っているクレジットカードの取得難易度が高く現時点のクレヒスでは審査通過が難しいと思うのであれば、まずは審査通過が簡単なクレジットカードでクレヒスを育ててから新たにクレジットカードに申し込むといいでしょう。

クレジットカードは銀行系が最も審査が厳しく、流通系や消費者金融系が審査通過しやすいです。このあたりを狙って申込んでみることをおすすめします。

FXトレーダーは申し込み前に必ずチェック！審査落ちに当てはまっていない？

審査が易しいクレジットカードに申し込んでも、次の項目に当てはまるような人は審査落ちの可能性が高いです。

• ブラックリスト入りしている
• 短期間にたくさんのカードに申し込んだ
• クレヒスがない

クレジットカードの審査に落ちてしまうと、次回以降の入会審査も通りにくくなります。

もし、今の時点で審査落ちに当てはまっているのであれば、原因を解消してからクレジットカードに申し込むようにしましょう。

ブラックリスト入りしている場合は審査に通らない

クレジットカード会社は、個人信用情報機関というところに加盟しています。

個人信用情報機関では個人の信用情報が登録・管理されており、カード会社は信用情報を見ることで申し込み者の過去・現在のクレジットカードの利用履歴や支払い履歴を知ることができます。

もし、クレジットカードの支払いを遅延すれば、その情報が個人信用情報機関に登録されます。数日程度の遅延でも、登録されてしまうこともあります。

カード会社が申し込み者の信用情報を調べた結果、遅延があることがわかれば審査に落とす可能性が高いです。

「きちんと支払いできない人」「信用できない」と判断するからです。つまり、カード会社にとってその申し込み者はリスクが高いということです。

遅延が1,2回程度であれば審査通過できる可能性は残されています。

しかし、何回も支払いに遅れ、長期間支払いしないでいた場合は、個人信用情報機関に「異動情報」が登録されてしまい、ほぼ間違いなく審査通過できなくなります。これを世間一般ではブラックリスト入りすると言います。

どれぐらいの期間遅延するとブラックリスト入りするのか基準はカード会社によって異なります。一般的には61日以上の遅延でブラックリスト入りするとされていますが、遅延しないに越したことはありません

またカード会社から強制的に解約された場合や、任意整理・自己破産など債務整理で借金を減額または帳消しにした場合もブラックリスト入りします。

ブラックリストは5年～10年間消えません。その間は、クレジットカードの審査通過は絶望的です。

自分がブラックになっていないか信用情報を開示請求する

自分がブラックリスト入りしていないかどうか知りたい方は、個人信用情報機関に信用情報の開示請求をしましょう。

クレジットカード関連ならCIC、カードローン・キャッシング関連はJICC、銀行からの借り入れなら全国銀行個人信用情報センターで確認してみてください。

CICとJICCはスマホ経由で開示請求の手続ができます。全国銀行個人信用情報センターのみ郵送で開示請求となります。

いずれも手数料1,000円程度が必要です。

短期間にたくさんのカード申し込みした場合もブラック扱い？

数撃ちゃ当たる的な考えでたくさんのカード申し込みしたという人もいるでしょう。

確かにたくさんカード申し込みすれば、そのうちの1つや2つは審査通過できそうにも思えますが、これは逆効果です。短期間にたくさん申し込みする人のことを申し込みブラックと言います。

申し込みブラックは、借りるだけ借りて返済しないで逃げる可能性があると言う考えから、カード会社は審査に落とすことがあります。

1ヶ月に3社以上申し込んでいる場合は、審査落ちする可能性が高いです。

申し込み履歴は個人信用情報機関に半年間残りますので、すでに申し込みブラックという場合は半年経ってからクレジットカードに申し込むようにしましょう。

高齢でクレヒスがないと審査落ちする

20代の方であればクレヒスがなくてもクレジットカード審査では問題ありませんが、30代40代でもクレヒスがないと審査は不利になります。

クレヒスがない状態を「ホワイト」と言い、ブラックリストが消えたばかりでクレヒスがない状態を「スーパーホワイト」と言います。

どちらもクレヒスがないので、カード会社は申し込み者の信用力を判断することができず審査通過が難しいです。

30代以降でクレヒスがないと、過去に大きな返済トラブルを起こしていたのではないかと警戒されやすいので審査落ちしやすいのです。

実際にブラックの経験がなかったとしても、審査担当者は「もしかしたらブラックだったのかもしれない」と疑うわけです。

クレヒスがまったくないけどクレジットカードを作りたいという方は、現在の返済能力で判断してくれる消費者金融系のクレジットカードを検討してみると良いでしょう。

FXトレーダーは審査が甘いクレジットカードを選ぼう！審査が甘いクレカの基準は？

FXトレーダーはクレジットカード審査を通過するのが難しいですから、初めは審査基準が厳しくないカードでチャレンジすることをおすすめします。

信用力が全くない状態で、いきなりゴールドカードなどのステータスが高いクレジットカードに申込んでも瞬殺されるのがオチです。

クレジットカードの審査基準はカード会社ごとに違う

クレジットカードの審査基準はカード発行する会社によって異なります。

当然ながら、カード会社が求める顧客像が違うので必要な年収などの入会資格が異なります。

下記は人気の高いクレジットカードの審査基準です。

カード名	年収	申込み資格	年会費
ライフカード	200万円前後	18歳以上（高校生を除く）	無料
オリコカード	200万円前後	18歳以上（高校生を除く）	無料
楽天カード	200万円前後	18歳以上（高校生を除く）	無料
イオンカード	200万円前後	18歳以上（高校生を除く）	無料
JCBカード	100万円～200万円前後	18歳以上（高校生を除く）	1,250円
三井住友カード	100万円～200万円前後	18歳以上（高校生を除く）	1,250円
アメリカン・エキスプレス・カード	300万円以上	・20歳以上 ・安定した収入のある肩	12,000円
ダイナースクラブカード	500万円前後	・27歳以上 ・安定した収入のある方	22,000円

年会費無料のクレジットカードは審査基準が甘い！？

クレジットカードには年会費が無料と有料のものがあります。また申込み資格も異なり、18歳以上から申し込めるカードもあれば、30歳以上から申し込めるカードもあります。

一般的に、年会費無料かつ18歳以上から申し込めるクレジットカードは審査基準が厳しくありません。これらのクレジットカードは、学生や専業主婦でも入会できるように発行されているからです。

上記では年収200万円前後と記載していますが、実際は年収100万円に満たない学生や主婦でも十分に審査通過できます。

また、「安定した収入のある方」と記載がないことからもわかるとおり、申し込み者本人に収入がなくても入会できるカードもあります。親や配偶者に安定収入があればOKなのです。

年会費有料のクレジットカードも審査基準は厳しくない！

年会費が有料のクレジットカードは審査が厳しいのでは？と思うかもしれませんが、申込資格が18歳以上～のカードであればそこまで厳しく審査されないと思っていいです。

必要年収は100万円～200万円前後あればOKです。

平成28年度の国税庁発表による、民間の給与実態統計調査結果によれば20歳未満の平均年収は130万円程度です。

このことからも言えるのは、年会費有料のクレジットカードでも、申込み資格が18歳以上ならば高い年収は必要ないということです。

大抵のクレジットカードは年収が自己申告となっているので、審査ではさほど重要視されないのです。

申込み資格20歳以上のクレカは審査が厳し目！？

申込み資格が20歳以上のクレジットカードの場合、年収300万円以上ないと審査通過は厳しいです。安定収入も求められるので、正社員や公務員など仕事も収入も安定している人のほうが審査に有利です。

ダイナースクラブカードのようにステータスが高いクレジットカードだと、申し込み可能な年齢も高くなり更に審査基準は厳しいです。

FXトレーダーがいきなり高ステータスのクレカに入会するのは難しいので、まずは難易度の低いクレカから始めるようにしましょう。

審査が甘いのは「何系」のクレジットカード？

クレジットカードは発行会社により、いくつかの系統にわけられます。これには正確な決まりがありませんが、一般的には次の順で審査基準が厳しいとされています。

• ① 銀行系：三井住友カードなど
• ② 交通系：ANAカードなど
• ③ 信販系：オリコカードなど
• ④ 流通系：楽天カード、イオンカードなど
• ⑤ 消費者金融系：アコムACマスターカードなど

最も審査難易度が高いのは銀行が発行するクレジットカードです。銀行系クレジットカードは富裕層をメインターゲットにしているため、審査が厳しいのです。

信販系は一般のサラリーマン向け、流通系は広く一般に使用してもらうためのカードなので審査が比較的易しいです。それよりも審査が易しいのが消費者金融系のクレカです。長期延滞などの金融事故がなければほぼ誰でもカードを作ることができます。

この1枚なら大丈夫！

FXトレーダーのようなクレジットカードを作るのが難しい人は、はじめは審査ハードルが高くない会社を選ぶようにしましょう。

ACマスターカードは消費者金融アコム株式会社が発行するクレジットカードです。一般的なクレジットカードはクレヒスを重視しますが、ACマスターカードは返済能力の有無を重視しています。

一般的にクレジットカードの審査は勤続年数が短いと不利ですが、ACマスターカードは申込み時点で仕事さえしている事実の確認が取れれば問題ありません。

他のカード会社とは異なる基準で審査しているので、FXトレーダーでも審査通過の可能性が十分にある1枚です。

監修者からのアドバイス

クレジットカードの審査結果はメールアドレス、電話、郵送のどの方法で届くのでしょうか。

• そもそもクレジットカードの審査結果の連絡は必ず来るものなのか？
• 審査落ちした人にはコスト削減のために連絡しないのでは？

このような疑問を持たれる方もいるかもしれませんが、まず大前提としてクレジットカードの審査結果の連絡は必ず来ます。

カード発行になればカードと一緒に可決の内容を知らせる通知が届きますし、発行見送りならば否決の内容の通知が届きます。

ネット申し込みのクレジットカードの審査結果はメールアドレスが主流

クレジットカードの審査結果の方法はカード会社によって異なりますが、インターネット申し込み可能なクレジットカードの場合は、基本的に審査結果の通知は申込書に記載したメールアドレスに入るようになっています。

メールは郵送料などのコストを削減できるのでカード会社にとってメリットがあります。

審査結果がなかなか来ないと心配な場合は、申請したメールアドレスを確認してみましょう。

また、メールアドレスの場合、迷惑メールに自動で振り分けられてしまい通知に気が付かないケースもあります。迷惑メールフォルダに振り分けられていないかの確認もすることをおすすめします。

審査結果は必ずメールアドレスに届くわけではない

申込書にメールアドレスを記入したからと言って、すべてのカード会社が必ず審査結果の通知をメールアドレスに送るわけではありません。

むしろクレジットカードの審査結果の通知方法は書面で行うのが一般的です。

近年、ネット環境が整っていることからネット申し込みの利用者に対してはメールアドレスに審査結果の通知をするカード会社も増えてきてはいますが、業界全体で見れば書面で連絡する会社の方がまだまだ多いです。

可決されたならまだしも、否決ならさっさとメールや電話で教えてほしいと思うところですが否決の場合でも郵送で通知する会社が多いです。

店頭申し込みの場合は郵送で届く可能性が高い

店頭でクレジットカードを申し込みした場合は、審査結果の連絡は郵送で届く可能性が高いです。

店頭でカード申し込みした人は、2週間前後は郵便ポストを確認するようにしてください。カード会社から封筒が届いたら、審査関連のものだと思っていいでしょう。

中には店頭申し込みでメールアドレスを記入した場合は、郵送ではなくメールで審査結果を知らせてくる場合もありまし。

電話でクレジットカードの審査結果を伝えられることはない

クレジットカードの審査結果を電話で伝えられるとなると、電話にでたときに家族にばれないか心配という人もいるでしょう。

しかし、その点は安心してください。クレジットカードの審査結果は電話で伝えられることはまずありません。

カード会社としては本人が出るまで電話をかけるなら郵送やメールで定型文を送ったほうが早いからです。

電話で連絡となると、人件費がかかるだけでなくトラブルにもなりやすいので、カード会社としてはむしろ電話連絡はさけたいところなのです。

カード会社が家族に連絡することはない

カード会社は、カード申し込み者に審査結果の連絡をしなければいけないという決まりがあります。そのため、家族に審査結果の連絡をすることはしません。

そのため、親や配偶者にカード申し込みしたことがバレないかな？とビクビクする必要はありません。

審査落ちの理由は教えてくれない

審査落ちした場合の連絡方法はカード会社によって異なりますが、共通していることが一つあります。それは「審査落ちの理由は教えてくれない」ということです。

そのカード会社でも審査落ちした場合の通知内容には「残念ながら、お申込みのご意向に添えない結果となりました」と書かれています。

また、併せて「審査内容、審査結果の理由などについてはお答えできません」とも書かれていることがほとんどです。

実際に電話で審査落ちの理由を問い合わせる人もいるようですが、カード会社は「総合的な判断から・・・」との一点張りです。

電話で審査結果の通知が来ることはないとしているのも、否決理由の非公開です。電話で否決の連絡をすれば、大抵の申し込み者はその理由を聞きます。

中にはなぜ審査落ちしたのか具体的な理由を教えてくれるまで納得しない人もいるのでトラブルに発展することが考えられるので、メールアドレスまたは郵送で通知がされるのです。

審査落ちのよくある理由については、クレジットカード審査に落ちる理由とは？にまとめました。

クレジットカード審査の結果がメールアドレスに来ない！？クレジットカードの審査時間の目安は？

クレジットカードの審査結果の連絡はかならず来ると説明しましたが、だいたいどれぐらいの期間がかかるのかも気になるところでしょう。

申し込んだのにメールアドレスに一向に連絡が来ないとなると、本当に連絡が来るのか心配になりますね。

ここではクレジットカードの審査期間について解説していきます。

申し込み受付確認の連絡がメールアドレスに届く。届かない場合は問い合わせしよう

ネットでクレジットカードに申込むと大抵の場合はメールアドレスを記入する欄が設けられています。ここで申請したメールアドレスに、申し込み受付確認のメールが自動で送られてきます。

もし、申し込み完了後に時間が経っても受付確認のメールが届かない場合は、メールアドレスの記入を間違えた可能性が高いです。

前述したとおり、審査結果がメールアドレスに届くこともあるので、間違えてしまうと審査状況や審査結果のメールが届きません。

メールアドレスの記入を間違えてしまった場合は、一度カード会社に問い合わせるといいでしょう。

審査期間は2週間前後が一般的

一般的なクレジットカードの審査期間は2週間前後です。

ただし、近年は即日発行可能なクレジットカードも増えてきており、申し込んだその日に発行できたり、最短3日というところもあります。

その逆で1ヶ月近くかかるクレジットカードもあります。

審査期間が長いカードはステータスを重視する銀行系カードに多く見受けられます。それだけ厳しい審査をするからです。

最短1分で審査可否の連絡がメールアドレスに届く！？セゾンカードは機械審査だから早く結果を知りたい人向け

クレジットカードの審査結果はできるだけ早く知りたいという人は多いかと思います。散々待たされた挙げ句、審査落ちなんてことだけは避けたいもの。同じ審査落ちなら、その日のうちに連絡して欲しいですね。

海外旅行など絶対にクレジットカードが必要なときには困ってしまいますね。

セゾンカードは最短1分で審査結果の連絡がメールアドレスに届く

とにかく早く審査結果を知りたいという場合は、クレディセゾンのクレジットカードがおすすめです。

• セゾンカードインターナショナル
• セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード

上記のクレジットカードであれば、早ければ申し込みから1分でメールアドレスに審査結果の連絡が入ります。

クレディセゾンにはゴールドカードの「セゾンゴールド・アメリカン・エキスプレス・カード」もあり、こちらは最短30分で審査が完了します。

クレディセゾンは年収や勤続年数などの属性を機会が点数付けして、その合計点で可否を判断しています。

点数が良ければ可決、悪ければ否決といった形をとっているので審査スピードが早いのです。審査結果はメールアドレスに届くので、郵送で待たされることもありません。

セゾンカードの審査難易度については、セゾンカードの審査難易度とは？で詳細に解説しています。

クレジットカード審査はメールアドレスだけで完結は無理！？家族にばれないで利用するには？

インターネットから申し込み可能なクレジットカードの場合、審査結果はメールアドレスに届くので家族に知られる心配はありません。

内緒でクレジットカードに申し込みしたい人にとってありがたいことですが、全ての手続をメールアドレスだけで完結させることはできません。

カードローンやキャッシングに詳しい方ならご存知方と思いますが、これらのサービスは全ての手続をWEBとメールアドレスだけで完結も可能です。

カード発行が不要なので、家族バレも心配せず利用できます。

しかし、クレジットカードの場合はカード発行は避けられませんので、少なからず家族にバレる可能性があります。

ここでは家族に内緒でクレジットカードを利用するポイントを解説していきます。

未成年は親の承諾が必須なので内緒は無理！

クレジットカードは未成年の方も申込可能ですが、そのためには親の承諾が必須となります。もし親が反対している場合はクレジットカードを作ることはできません。

クレジットカードは高校生を除く18歳以上の方が申込可能なものがたくさんあります。学生であろうと社会人であろうと、未成年の方は親の同意なしではクレジットカードに申し込めないのです。

「内緒で申し込めばいいでしょ？」と思うかもしれませんが、クレジットカード会社は申し込みを受け付けた後、申し込み者の親に連絡してクレジットカードに入会することに意義はないか確認を取るようになっているのです。

そうなれば当然、親に内緒にすることはできません。

ちなみに親に成りすまして契約しようとする行為は犯罪ですので絶対にやらないでください。成りすましがバレた場合、そのカード会社でクレジットカードを作ることは永久にできなくなります。

20歳になれば親の同意は不要！大学生が内緒でクレカを利用するには

20歳になれば親の同意不要でクレジットカードに申し込みできます。

大学生でも20歳を超えればクレジットカードを作ることができます。もちろん親の同意は必要ありません。内緒で作るには、住民票の住所がポイントとなります。

大学生がクレジットカードに申込むには学生証を必ず提出しなければいけませんが、併せて運転免許証または健康保険証も提出する必要があります。

本人確認書類に記載されている住所が実家の住所の場合、クレジットカードは実家に届けられることになりますので注意してください。

一人暮らしで住所変更していれば実家ではなく今住んでいるアパート等にカードが届けられるので内緒にできます。

実家暮らしの学生は家族に内緒でクレジットカードを作るのは難しいです。

学生の方は、結局、学生の審査基準って何なの？をしっかり読んでおきましょう。

カード受け取りを本人限定受取郵便にすればばれない！？

現住所が実家になっている場合でも、カードの受け取り方法を工夫することで家族に内緒にできる場合があります。

申し込みはインターネットからで構いませんが、そのときにカードの受け取り方法を本人限定受取郵便にすれば本人以外がカードを受け取ることはできなくなるので内緒にできる可能性があります。

本人限定受取郵便は、配達前に本人に対し連絡が入り、配達希望日と時間を指定することができます。また受け取りには身分を証明する書類が必要なので、家族が受け取りできないようになっています。

カードの受け取り方法に特に希望がない場合は、簡易書留郵便で送られてくるので注意してください。簡易書留郵便は家族でも受取可能ですので、そうなれば内緒でクレジットカードに申し込みしたことがバレてしまいます。

アコムのACマスターカードなら家族に内緒にできる

消費者金融のアコムが発行するクレジットカード「ACマスターカード」ならば、家族に内緒で利用しやすいです。

アコムの無人契約機「むじんくん」に来店すれば、その場でカードを受け取ることができるので自宅にカードが郵送されてばれるのを避けることができます。

更に、利用明細書をアコムのホームページで確認することができるので、利用明細書も自宅に郵送されません。

アコムACマスターカードってどんなカード？で詳細にカード情報を解説しています。

利用明細書はWEB明細に変更しておこう

20歳以上の方であれば、家族に内緒でクレジットカードを利用できる可能性が高くなってきますが、カード受け取り後も油断してはいけません。

クレジットカードの利用がバレるのはカード郵送時だけではありません。クレジットカードは、毎月利用明細書が送られてきます。

最近はWEB明細に切り替えできるクレジットカードも多いので、利用明細の郵送をなくすこともできます。

ただし、基本的に利用明細書は郵送となっているので、自分からWEB明細に切り替えない限りは郵送されるので注意してください。カード会社が自動で切り替えてくれるわけではありません。

クレジットカード審査の結果はメールアドレスに届いても在籍確認は電話をかける

クレジットカードの審査結果を申し込み者のメールアドレスに通知する会社が増えてきています。

それにくらえてカード受け取りを本人限定受取郵便に指定することも可能なので、家族に内緒でカード利用することはそう難しいことではありません。

しかし、中には家族ではなく職場の同僚にクレジットカードに申込んだことを知られたくないという人もいます。

社会人であればクレジットカードを持っているのはごく普通のことですが、それでも職場バレは避けたい人もいるようですね。

実は、クレジットカードの審査では在籍確認というものがあり、申し込み者の勤務する職場に電話をかけて在籍の確認を取ることがあります。

カードローンとは違って、100％職場に電話をかけるわけではありませんが、電話がかかってくる可能性のほうが高いです。

なぜ在籍確認するの？

在籍確認とは、クレジットカードを作るにあたり、申し込み者の勤務先へ本人確認のために在籍しているかどうかを確認することです。

クレジットカードを作るには安定収入が必要であり、返済能力がないとカードの利用代金を払うことができません。

中には架空の勤務先を偽って申し込みする人もいるので、そのような人にカード発行してしまうのを防ぐためにも、申告された勤務先に間違いがないか確認しなければいけないのです。

クレジットカードの在籍確認は必ずある？

一般的なクレジットカード会社では在籍確認を行いますが、申し込み状況や利用状況次第では在籍確認を省略することもあります。

たとえば、すでに他のクレジットカードを利用している場合などです。

カード会社は、審査の際に個人信用情報機関というところに照会をかけて申し込み者の個人情報をチェックします。そこには、申し込み者の勤務先情報、利用履歴、返済履歴などが登録されています。

新たにカード作成するとき、申込書の内容と個人信用情報機関に登録されている情報に相違がなければわざわざ勤務先へ在籍確認する必要はないと判断することもあります。

もっとも、以前と勤務先が変わっている場合は在籍確認します。

在籍確認の連絡をメールアドレスにできないの？

「メールで在籍確認できないの？」と思う方もいるようですが、それはできません。カードローンだと在籍確認を電話以外の方法で行ってくれるケースもありますが、あれは勤務先を証明できる書類を提出しているのです。

決してメールアドレスに連絡して在籍確認しているわけではありません。

クレジットカードの在籍確認は必ず電話で行います。

職場に電話がかかってくることに抵抗がある方もいるかと思いますが、身構える必要はありません。電話では氏名、生年月日、住所など基本的な情報についてしか聞かれません。

また、本人以外の人にクレジットカードの在籍確認であることを漏らすようなことはしません。

最近では、会社名を名乗らず担当者の個人名で電話するカード会社も増えています。仮に本人が電話にでられなかったとしても、「○○は只今、席を外しております」などと答えてもらえば在籍確認は完了となります。

審査担当者も職場にバレないように配慮して電話をかけてくれますので、あまり気にする必要はありません。

在籍確認がクレジットカード発行に与える影響とは？にさらに詳しくまとめましたので参考にしてください。

はじめまして。私は3年前にJCBのクレジットカードを延滞が原因により強制解約になりました。

延滞は何度かしていたことがあり、そのときは遅れながらも支払いできていたのですが、収入が減ったことを機に徐々に支払いが厳しくなり、2ヶ月以上支払いできない日が続いてしまい、カード会社からの督促の電話も怖くてでないでいたら解約という措置を取られました。

さて、本題に入りたいのですが、JCBのクレジットカードを3年前ほどに強制解約となり、いわゆるブラックリストに載ってしまったわけですが、WiMAXを契約することは可能なのでしょうか？

調べていると、WiMAXの利用料金は4,000円程度と高くないのものクレジットカードがないと契約できないみたいで困っています。ブラックリストに入るとクレジットカードは永久的に作れないという噂を耳にしたのですが、これは本当でしょうか？

もし、それが本当なら私はWiMAXの契約は諦めないといけないのでしょうか？

ご教授のほどよろしくお願いいたします。

A1－1.wimaxはクレジットカードがなくても利用OK！ただし審査はあります

多くの場合、Wimaxの利用料金の支払いはクレジットカード決済が推奨されていますが、クレジットカードを持っていなくてもwimaxは契約可能です。

クレカなしで契約可能な会社は限られますが、

• クレジットカードを持っていない
• わけあって審査に通らない

上記に当てはまる方はクレカ以外の方法でも支払い可能なプロバイダを選ぶといいでしょう。

上記のWiMAXプロバイダは口座振替で契約可能です。クレジットカードを持っていない人、作れない人はこれらのプロバイダの中から選ぶといいでしょう。

ちなみに口座振替で支払いするとなった場合でも、審査はあります。もっとも、そんなに大した審査ではないのでブラックでも契約することは可能です。

クレジットカードの審査はブラックだと100％通りませんが、口座振替でスマホを契約できていればまず問題ないです。

WiMAXの口座振替の審査とクレジットカードの審査は基準が違いますから、ブラックだったとしてもWiMAXの契約はできるので安心してください。

A1－2.ブラックリストの人は永久にクレジットカード審査に通らないわけではありません

上記の説明通り、クレカなしでも契約できるWiMAXはあります。

しかし、選択肢がかなり限られてしまうため、やっぱりクレジットカードで契約できるWiMAXにしたいという方もいるでしょう。

そのような方は、クレジットカードで契約可能なWiMAXを選ぶといいでしょう。。

クレジットカードは審査通過するのが難しいと思われがちですが、ゴールドカードやプラチナカードのようなステータスの高いカードでなければ、審査通過は難しくありません。

• 働いて毎月安定した収入がある
• クレカやローンの支払いを延滞したことがない

上記2つの条件を満たしていれば、審査通過できる可能性は十分にあります。

安定収入といっても公務員や正社員じゃなくても大丈夫です。パート・アルバイトでも毎月給料をきちんともらえていれば大丈夫です。

ただし、質問者様のように強制解約などによってブラックリスト入りしている人は、当面の間はクレジットカード審査に通ることはありません。

カード会社は、審査のときに個人信用情報機関に照会して申し込み者の信用情報を閲覧しますが、強制解約になると異動情報が記録され社会的信用を失うことになります。

異動情報があることがわかると、カード会社は貸し倒れのリスクが高いと判断してカード発行されません。

個人信用情報機関に異動情報の登録が残っている間はクレジットカードの審査には通りませんが、これは永久的なものではありません。

強制解約の場合、登録は最長で5年間となっています。つまり、5年経てば個人信用情報機関から強制解約の登録は消えますので、それ以降は新たにクレジットカードの審査に通る可能性があります。

A1－3.強制解約の登録が消えているか個人信用情報機関で確認しましょう

強制解約の登録がいつ消えるのか性格な日時を知りたい場合は、自分で個人信用情報機関に開示請求して確認しましょう。

自分では強制解約の登録が消えていると思っていても、開示請求で確認してみたらまだ登録が残っていたということも十分考えられます。

確実にクレジットカード審査に通るためにも、申し込みする前に一度自分の信用情報を確認しておきましょう。

A1－4.デビットカードでwimaxを契約する手もある！クレジットカードのような審査なし

Wimaxはクレジットカードがなくても契約可能ですが、どうしてもカードで決済したいけど事情があって今はクレジットカードを作れないという人は「デビットカード」でwimaxを契約するのを検討してみるのも一つの手です。

デビットカードとは、自分の銀行預金残高を決済の限度額として利用する「即時払い方式のクレジットカード」のようなものです。

銀行口座に5万円あれば、5万円までカード決済として使用することができます。残高がなければ1円もカード決済できません。

デビットカードは、銀行口座に残高がないと決済できない仕組みです。Wimaxのように定期払いの決済に使用するのであれば銀行引き落としと変わりはありません。

デビットカードのメリット・デメリットは下記のとおりです。

デビットカードはクレジットカードのように後払い方式ではないので、利用者の返済能力や信用力は求められませんので審査なしで発行してもらえます。

審査がないということは個人信用情報機関に照会しないので、ブラックリストいりしていてもカード発行可能です。

デメリットは銀行口座の残高の範囲でしか使えないことです。残高がなければ1円たりともカード決済できません。ただ、wimaxの利用料金の支払いにだけ使いたいというのであれば、デメリットにはならないでしょう。

Q2.WiMAXを早く使いたいです！今日明日中に発行可能なクレジットカードありますか？

WiMAXは支払い方法を口座振替かクレジットカードに設定するみたいなのですが、どうやら口座振替だと半月～1ヶ月もかかってしまいます。正直そんな待ってられません。

クレジットカードならすぐに支払いできて、即日で配送してくれるのでクレジットカードで契約しようと思っています。

ただ、私は今クレジットカードを持っていません。7年ほど前にブラック入りしてからというもの、クレジットカードには申込んでいません。

多分、ブラックはもう消えていると思うのでクレカも作れると思うのですが、クレジットカードってカードが届くまで時間がかかりますよね？今日とか明日中に作れるクレジットカードがあれば教えてほしいです。

A.2－1アコムのACマスターカードなら最短即日でカード受取可能です

通常、クレジットカードは申し込み～発行まで数週間かかりますが、質問者様のように早くWiMAXを使いたいなど今すぐにクレジットカードが欲しい方もいるでしょう。

そのような方は、大手消費者金融のアコムが発行するACマスターカードがおすすめです。

アコムACマスターカードは、即日発行に対応しており、申し込みから最短30分で審査が完了しその日のうちにカード発行・受け取りも可能です。

インターネット申し込み後、最寄りの無人契約機で契約すればその場でカードを受け取ることができます。

無人契約機は22時まで営業となりますので、営業時間内に手続きが完了するように時間に注意してください。

また、アコムの無人契約機は全国に1,000台以上ありますが、ACマスターカード発行に対応しているのは611台となります。

すべての無人契約機がアコムのクレジットカード発行に対応しているわけではないので注意してください。ACマスターカード発行の無人契約機の設置場所はアコム公式サイトにて検索できます。

A2-2.スーパーホワイトにもACマスターカードはおすすめです

過去に金融事故を起こしてしまった場合でも、5年～10年経てば異動情報は消えます。

しかし、この場合はクレヒスが真っ白な状態となるためクレジットカード審査では不利になりやすいです。

多くのカード会社はクレヒスをもとに信用力を判断するので、真っ白だと本当に信用して良いのか判断に迷ってしまうわけです。

質問者様は、ブラックリストの情報が消えた喪明けと呼ばれる状態ですのでクレジットカードの審査に通りにくいです。

上記で紹介したアコムのACマスターカードは、現在の返済能力でカード発行するかどうか判断してくれます。

またクレジットカード会社ではなく消費者金融の基準で審査するので、クレヒスがなくて審査に通りくい人でも十分に可能性があります。

喪明けでクレカが作りにくいという人もアコムのACマスターカードに申込んでみると良いでしょう。

Q3.ポイントサイトでクレジットカードに申し込むと審査は甘いですか？

モッピーとかハピタス、げんたまといったポイントサイトからクレカに申込むと審査に通りやすいという話を聞きました。

これは本当なのでしょうか？ポイントも多くもらえるので、普通に申し込むよりも絶対にお得だと思うのですが、審査が甘いのかどうか半信半疑です。

ポイントサイトから申し込むことについてどう思いますか？

A3－1.ポイントサイト経由でもクレジットカードの審査基準は変わりません

結論を言うと、ポイントサイト経由でクレジットカードに申し込んでも審査基準は同じです。

特別に審査が甘くなるということはありません。

ポイントサイトに掲載されている広告を経由してクレジットカードに申込むと、ポイントサイトの運営者はその広告を照会してくれた人に対し報酬を支払います。

そして、ポイントサイトが広告主から得た報酬の一部をカード会員に還元しています。要するに、ポイントサイトを紹介している人が報酬を得たいがために、私達消費者にポイントサイト経由でクレジットカードに申し込むよう案内しているだけに過ぎません。

確かに直接カード会社の公式サイトから申し込むよりもポイントがお得ですが、審査基準は何ら変わりはありません。むしろ、ポイント欲しさにあれこれ申し込むのは危険なので安易な申し込みは止めましょう。

A3－2.一度にたくさん申し込むと審査落ちしやすくなるので注意

ポイントサイトを経由するかにどうかに関わらず、一度に大量にクレジットカードに申し込むのは審査落ちしやすくなるので止めたほうが良いです。

ポイント欲しさにポイントサイトからたくさんのクレジットカードに申し込みする方もいるようですが、おすすめしません。

短期間に大量申し込みする人を申し込みブラックといい、カード会社はその人を「お金に困っている人」「借りるだけ借りて逃げるかもしれない」と警戒します。結果、カード発行するのはリスクが高いと判断し審査に落ちにします。

クレジットカードの申し込み履歴は個人信用情報機関というところに半年間登録されます。

カード会社は個人信用情報機関に必ず照会するので、申し込み者が直近半年以内にどれだけのクレジットカードに申し込んでいるか、審査に通過しているかを知ることができます。

ポイントサイト経由でクレジットカードに申し込むのは構いませんが、手当たり次第に申し込むのは止めましょう。

もし、すでに大量に申し込みしてしまっている場合は、個人信用情報機関から申し込み履歴が消えるのを待ってから新たに申し込むことをおすすめします。

申し込み履歴は半年経過すれば消えますので、それまでは待つようにしましょう。

著：結騎 了（ゆうき・りょう）

その時の私は、どうしても新型のiP〇dが欲しかった。

ちなみにこれは多方面に配慮した伏せ字であり、決して大文字ではない。つまり「板」の方である。

初代より薄く小さくなった、洗練されたデザイン。

ビビッドな色合いが目を惹く専用カバー。

アプリによって広がる可能性。

その諸々に、物欲をちくちくと刺激されていた。

我が家のクレジットカード教育

そんな「その時」からさかのぼること約50年。NHK総合テレビで『ひょっこりひょうたん島』という人形劇が放送を開始した。

そこに登場するあるキャラクターの口癖が「いつもニコニコ現金払い」であり、

ちょうど同番組の世代である母は、その影響か、昔からこれを信条としていた。

ことあるごとにその文言を呪文のように口にする母だったので、

我が家においてクレジットカードという小さくて硬い板切れは、どこか近寄りがたい存在と化していた。

「使うとリスクが発生するもの」という漠然なイメージは、母だけでなく、私や兄弟にまで染み付いていたように思う。

ある意味それは間違いではなく、

クレジットカードというものは、「信用」という土台の上に細かなツケを重ねるシステムで成り立っている。

週150円のお小遣いを懸命にやりくりして流行りのトレーディングカードを買っていた当時の私。

「信用」をもとに（一時的とはいえ）無から有を生み出すそのシステムには、言い知れぬ不安を抱いていた。

母にならって「いつもニコニコ現金払い」を信条としながら、私は晴れて社会人になった。

完全に親元から独立し、収入も支出も、その全てを自分で管理しなければならない。

初給料が振り込まれた時の感動や、そこから数万円を引き出して財布に入れる高揚感は、今でもよく覚えている。

映画を観に行ったり、フィギュアを買ったり、といったオタク趣味はあったものの、タガを外して散財することはなく、「信用」と関わる機会は依然として訪れなかった。

当然、「いつもニコニコ現金払い」への反証も現れない。

会社の付き合いでクレジットカードそのものは作っていたが、自宅の棚の奥でホコリを被っていた。

一生使うことはないだろう、そう思っていた。

明確な理由はない。ただ漠然と、不安で、怖かったからだ。

ついに封印が解き放たれる

話は冒頭に戻る。

当時発表された新型のiP〇dは、その「不安」に真っ向勝負を挑んできた。

しかも、ついつい調べてみると、クレジットカードにはボーナス払いという制度があるではないか。

ボーナス払い、甘美な響きである。

そもそも、新社会人にとってボーナスとは、それまでに手にしたことのない額が一度に降ってくる、天変地異にも似た衝撃がある。

まとまった買い物をするもよし、貯金をするもよし、思い切って散在するもよし。

会社の先輩からも、「初ボーナスは大事につかえよ」とアドバイスをもらっていた。

そのボーナスが振り込まれる前に、未来のボーナスをつかうことができる。

財布にも通帳にも存在しないお金を、万単位でつかうだなんて、そんなことが本当に許されるのだろうか。

「波をジャブジャブジャブジャブかきわけて～」

『ひょっこりひょうたん島』のOPテーマが脳内に響く。本当に良いのか？　「いつもニコニコ現金払い」じゃなかったのか？

読者諸賢は当然、こうお思いだろう。

「ボーナスまで買うのを待てばいいのに」

そうだ、待てばいいのだ。しかし、それが出来れば苦労はしない。

いつ買うの？　某予備校講師の尖った口先が、あの頃の私を分単位で煽っていた。

もし何かが起きて会社が一瞬で潰れてしまったら、どうしよう。

ボーナスは本当に貰えるのだろうか。

今となってはバカバカしい妄想に、社会人一年目の私は振り回されていた。

何事も、「最初」は不安が募るものである。

結論として、物欲に勝つことはできなかった。

手汗と共にカードを握りしめてレジに向かったあの時を、鮮明に覚えている。

「支払いはいかがされますか？」

「ぼぼぼ、ぼ、ぼぼ　ボーナス払い　でッ！！」

決して、鼻毛で戦うギャグ漫画の話ではない。親の教えに背いた若造の話である。

「ちゃんとした大人」になりたくて

かくして、欲しくてたまらなかった新型のiP〇dは、その後数年間、使い倒されることとなった。

仕事でもプライベートでも大活躍。

今では型落ちとなり、嫁さんがキッチンで作業をしながら韓ドラを観るための専用マシンになったけれど、私にとっては「初めてクレジットカードで買った」思い出の品である。

その後、晴れてクレジットカードユーザーとなった私は、次々と「信用」を活用するようになった。

もちろん、計画的な利用に限っての話である。

ボーナス払いを活用して大型のテレビを買い、結婚式が月に3件重なった時はキャッシングも利用した。

ポイントを貯めればお得に使えることも、クレカ払いの方が楽なシチュエーションがあることも知った。

特にネット通販は、カードが有るのと無いのとでは大違いだ。

学校でクレジットカードの使い方を教わったことはないし、社会人になっても同様だった。

とはいえこれに限らず、「大人」になったら、いよいよ「教えてもらう」ことはできない。

疑問点は自分で調べ、計画的に解決しなければならない。「知らなかった」では済まされないのだ。

だからこそ、そこに「信用」が生まれる。

幼い頃に持っていた、クレジットカードへの言い知れぬ不安は、いつしか大人としての「信用」を獲得している自負へと変わっていった。

鼻で笑われそうなことではあるが、私にとって、クレジットカードを計画的に利用するという行為は、どこか「ちゃんとした大人」のイメージに近いものがあったのだ。

結婚し、子供が生まれた今でも、突発的な出費が訪れることは多い。

最近では、あれよあれよという間に娘がつかまり立ちを始め、本格的に歩く練習を始める必要が出てきた。

歩行器は、安い物もあるが、こだわれば高い。音が鳴り、キャラクターが喋る物もある。たかが歩行器、されど歩行器。

親は、子供に何かとイイモノを買い与えたくなってしまう生き物だ。

他にも、嫁さんのマザーズバッグもしっかりとした物が欲しいし、車ももう少し中が広いタイプに買い替えたい。

「信用」とは、今後もベッタリだろう。

「不安」の正体と、アイツへの感謝

あの頃の私がクレジットカードに抱いていた「不安」とは、一体なんだったのか。

もちろん、母から言い聞かされていた「いつもニコニコ現金払い」の呪縛もあったが、何よりも「無知」がその背景にあったのだろう

しっかり調べて、理解し、計画を立てて使えば、こんなに便利な板切れはない。

薄く小さいクレジットカード。

好きなキャラクターデザインから、洗練されたものまで、多岐に渡るデザイン。

ものによっては、財布の中で主張するビビッドな色合い。そして、何にでも使えてしまう、広がり続ける可能性。

・・・などと、こじつけてみたくなるほどに、私とクレジットカードとの仲を取り持ってくれたのは、他でもないiP〇dなのである。

そんな、思い出の「板」のお話。

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クレジットカード会社に登録している情報に変更があった場合は、速やかに変更手続きを行ないましょう。

名字はもちろんのこと、住所や勤務先、電話番号などの連絡先、登録口座なども変更があれば変更手続きをする必要があります。

各種変更手続きは、カード会社に電話・郵送・会員ページなどからできます。ただ、中には名字変更の手続きはオンラインでできないカード会社もあるので注意してください。

名字の変更手続きで必要なもの

勤務先や住所の変更手続きは比較的かんたんですが、名字の変更の場合はやや手間がかかります。

クレジットカードの名義を変更するには、新しい名前を証明できる書類を提出しなければいけません。

戸籍謄本や住民票の写しを郵送すれば、後日新しいカードが送られてきます。

ただ、名字が変わるということはクレジットカード以外のものも名義変更しなければいけません。

運転免許証、保険証、パスポート、銀行口座、銀行印、電気、ガス、水道、携帯電話などかなり大変な作業と言えます。

運転免許証を持っているならば、真っ先にこれの名義変更を済ませておきましょう。クレジットカードや銀行口座の名義変更のとき、新しい名字を証明する書類として有効だからです。

本人確認書類については、申込の際の本人確認書類とはどのようなものが必要になりますか？で詳しく紹介しています。

裏面の署名欄の記入も忘れずに

名字を変更して受け取った新しいクレジットカードの裏面には、直筆で氏名を記入する署名欄があります。

署名欄に変更後の氏名を記入しておけば、万が一のトラブルが発生したときでも補償を受けることができます。忘れずに記入しましょう。

旧姓のクレジットカードを使用するデメリット

名字が変わったのにクレジットカードの名義を変更しないでいると、次のようなデメリットがあります。

• 更新カードが届かない
• なりすましによる不正利用
• 海外旅行で身分証明として使えない

まず、名字が変更になったのにクレジットカードの登録情報を変更しないとカード更新時に新たなクレジットカードが届かない可能性があります。

更新カードが届かなければ、クレジットカードで決済できなくなってしまいます。

結婚して名字が変われば、今の家から引っ越す人がほとんどかと思いますが、変更届をしなければ、旧住所に送付されてしまう可能性もあります。

そのため、旧住所の住人がカードを受け取って不正利用されてしまうトラブルも十分に考えられます。

またクレジットカードは、海外では身分を証明する手段となります。海外ではクレジットカードが大きな味方になります。たとえば、ホテルでの宿泊時にはカード決済が求められます。

名字の変更はクレジットカード審査に不利になる？

結婚などで名字が変更になることは特に女性ならば誰にでもあり得ることでしょう。

通常、名字の変更がクレジットカードの審査に影響することはありません。ただし、次の場合には注意が必要です。

• 繰り返し名字を変更している
• 男性の名字変更

繰り返し名字を変更していると審査に不利になることもある

では次に、名字を変更した後、新たにクレジットカードを申し込むとき、どのようなことが起きるのか考えてみます。

女性の場合、結婚して名字が変更になることは珍しいことではありません。

名字変更後にクレジットカードに申し込んでも、審査通過できれば問題なくカード発行可能です。

もちろん、信用情報や返済能力に問題がないことが前提です。

ただし、仮に結婚や離婚を繰り返して名字が何度か変更になっている場合、クレジットカード会社は多少警戒します。借り逃げするのではないか、クレヒスをリセットしようとしているのではないかと疑われてしまう可能性があります。

きちんと支払いできていれば良いのですが、なんとなく疑われるのは良い気はしないでしょう。離婚しても名字は変更しない選択肢も検討するといいかもしれません。

男性の名字変更は審査に不利になる？

女性と違って男性が結婚して名字変更することは珍しいです。

運転免許証であれば名字が変更になっても番号は変わりませんので、旧姓の自分と同一人物であることを証明するのには最適ですから、クレジットカード申し込みの際は運転免許証を提出するのがおすすめです。

ただ、男性が名字を変更するとなると、クレジットカード審査ではやや不利になる恐れがあるということは覚えておくといいです。

というのも、名字の変更を悪用してクレジットカードに入会する手口があるためです。

名字が変わるとブラックリスト入りしていてもクレジットカードに入会できるなんて噂を耳にしたことがある人もいるかもしれませんが、この出処は「半社会勢力により養子縁組で氏名を変え、別の人物として申し込んでカード入会に成功した」という実例からです。

このような実例からクレジットカード会社は男性の名字変更を警戒しています。

名字を変更しても信用情報は変わりませんので、ブラックでも審査通過できるなんて噂は信じないことです。

名字変更すればブラック情報は消える！？クレジットカード審査に通るは本当なの？

やむなくしてしまった長期延滞や自己破産・任意整理などの債務整理の情報はブラックとして個人信用情報機関に一定期間登録されます。

ブラック情報が登録されている間はクレジットカードの審査に通ることはまずありません。

では、結婚などによって名字変更となった場合は、過去の信用情報はどうなるのでしょうか。これまでの借入状況やブラック情報は消えてしまうのでしょうか？

クレジットカードを新たに作りたいと考えている方であれば、ブラック情報は消えるのはありがたいことと言えるでしょう。

旧姓で起こしてしまった金融事故情報が新しい名字と紐づけされないならがクレジットカードの申し込みができるかもしれないと思ってしまうのは当然ですね。

そもそもブラックとは？

そもそも、クレジットカードなどの信用取引におけるブラックとはどういう状態なのか説明していきます。

簡単に言えば、ブラックとは自分の信用情報に傷がついている状態です。

次のような信用取引は、個人信用情報機関にすべて登録されます。

• クレジットカード
• カードローン、キャッシング
• スマホの分割払い

これらの信用取引の支払いを遅延・延滞する、債務整理（任意整理・自己破産）すると、個人信用情報に「金融事故情報」が登録されます。

これを信用情報に傷がつくといい、この状態こそがブラックなのです。

ブラックになるということは、返済能力がないことを意味しますので、カード会社はブラック入りしている人へカード発行することはないので審査通過できません。

個人信用情報には、氏名、住所、借入金額、入金状況（支払い状況）、返済状況等の個人情報が登録されています。

支払い状況の項目にはクレジットカードの毎月の入金状況を表す情報が記号で登録されます。

期日までに入金できている場合は「＄」マーク、未入金の場合は「A」マークが登録されます。

もし未入金の状態であるAマークが3ヶ月以上、もしくは61日以上続いた場合は「異動情報」が登録され、事実上のブラック入りとなります。債務整理した場合も異動情報が登録されます。

ブラック情報の詳細については、ブラックや事故歴のある人がクレカ持てますか？で様々な角度から検証しましたので参考にしてください。

カード会社は審査で必ず個人信用情報機関に照会する

信用情報は個人信用情報機関に登録・管理されています。

• CIC（クレジットカード関連の会社）
• JICC（消費者金融関連の会社）
• 全国銀行個人信用情報センター（銀行関連）

個人信用情報機関は上記の3つです。カード会社などの金融機関は、個人信用情報機関に加盟しており、入会審査の際に必ず個人信用情報機関に照会して申し込み者の信用情報を確認します。

信用情報をもとに、申し込み者に遅延や債務整理などのブラック情報がないかどうか、また十分な返済能力があるかを判断します。

多重債務や新たなブラック情報を防ぐため、個人信用情報機関同士で情報を共有しあっています。そのため、ブラック情報が残っていないカード会社の審査も落ちてしまう仕組みです。

信用情報機関の詳細については、個人信用情報機関を参照ください。

ブラック情報の登録期間は長い

ブラック情報は最大で10年間個人信用情報機関に登録が残ります。その間は、クレジットカードの審査に通ることはほぼ不可能です。

長期延滞の場合は最長5年、債務整理の場合は最長10年間ブラック情報が消えません。

名字変更してもブラック情報は残る！どのようにして旧姓の情報を調べているの？

結婚や離婚により名字変更になってもブラック情報は消えません。

たとえば、佐藤花子さんが自己破産して、2年後に結婚して田中花子さんに名字変更した場合、個人信用情報機関には田中花子さんという名前では個人信用情報は全くない状態です。しかし、名字が変更になっただけでは過去のブラック情報は消えません。

というのも、カード会社は生年月日や本籍地、公的書類、勤務先情報などあらゆる情報から個人信用情報と類似している情報があるかどうかを調べるからです。

その結果、旧姓でブラック情報があることがわかってしまうのです。

生年月日と下の名前を手がかりにする

カード会社は個人信用情報機関に照会するときに申し込み者の「下の名前」「生年月日」の情報を手がかりにします。

住所や電話番号、勤務先に関する情報は変わることもありますが下の名前と生年月日は変わることはありません。

たとえば、過去に自己破産した佐藤花子さんが結婚して田中花子さんとなり、クレジットカードに申し込みした場合、カード会社はまず佐藤花子さんの名前で個人信用情報機関に照会します。

名字変更しているので当然ながら個人信用情報機関に佐藤花子さんの個人信用情報はありません。

しかし、これで終わりではなく次に下の名前と生年月日をもとに照会します。

同じ名前と誕生日の方が何人かでてきますので、そこから住所、電話番号、勤務先情報などの情報をもとに絞り込んでいくことで旧姓である佐藤花子さんの信用情報を割り出すことができます。

その結果、佐藤花子さんは過去に自己破産していたことがわかるというわけです。

運転免許証や健康保険証などから調べる

クレジットカードに申込む際は、運転免許証や健康保険証など身分を証明する書類を提出します。

それらの公的書類には番号や記号が記載されているのをご存知かと思います。

この番号や記号は、たとえ名字が変更になっても変わることはありません。

運転免許証には12桁の番号が記載されていますが、最後の番号は紛失した際や再発行した際に変更になりますが、それ以外のことで変更されることはありません。

仮に名字が変更になっても番号はそのままです。

運転免許証の番号が同じならば、旧姓の情報がわかりブラック情報があったことが判明します。

同様に健康保険証にも、個人を特定する番号が記載されていますので、名字が変更になっても旧姓の情報にたどり着くでしょう。

申し込み時に旧姓を申告させる

運転免許証や健康保険証などの公的書類を提出されない場合はカード会社でも個人を特定することが難しいです。そのような場合は、カード申込時に旧姓を申告するよう案内をします。

実際、クレジットカードの申込書には旧姓を入力する欄が設けられています。またカード会社によっては結婚などによって姓が変わったかどうかを聞くこともあります。

過去にブラック情報がある人物とわかった場合

カード申し込みしてきた人物が過去に大きな金融事故を起こしてブラックになっていることがわかると、当然クレジットカード審査には通りません。

更に、個人信用情報機関の事故情報は旧姓だけでなく現在の氏名でも登録されるので他社クレジットカードの審査にも通らなくなります。

ブラック情報は個人信用情報機関では5年で消滅します。しかし、名字変更後でブラック情報は追加登録となるので、その時点から5年間はブラック情報が残ることになります。

旧姓でブラック情報があった場合でも、カード会社に発覚する可能性は高いです。ブラック情報が消えるまではカード申し込みは控えましょう。

またブラック情報が消えたと思って申し込んだら、実はまだ残っていて審査落ちしてしまったなんてケースもあります。

申し込みする前に個人信用情報機関に情報開示請求して、ブラック情報が消えていることを確認しておくことも忘れないでください。

クレジットカード会社はCICに信用情報の照会を行ないますが、JICCや全銀協とは情報共有していますので、仮にCICにブラック情報が登録されていなくてもJICCや全銀協にブラック情報が登録されている場合はばれます。

カードローンや銀行の借り入れでもブラックになっている場合はJICCと全銀協にも開示請求しておきましょう。

開示の方法については、JICCの概要にまとめましたので参考にしてください。

ブラックリスト入りしている人と結婚したらクレジットカード審査に通らない？

結婚した後で相手がブラックリスト入りしていることがわかったとき、自分や家族もブラックリスト入りしてクレジットカードを作れなくなるのではないか？

そんな心配をされるかもしれませんが、決してそのようなことはありませんので安心してください。

ブラック情報は、あくまでも金融事故を起こした本人の個人信用情報にのみ登録されます。

たとえ、配偶者や家族であってもブラックになって審査に通らなくなるなんてことはありません。

保証人になれないので注意

ブラックリスト入りしている人が配偶者や家族に影響することはありません。

しかし、ブラックリスト入りしている本人が、奨学金やローンの保証人になることはできません。

クレジットカードでは保証人は不要ですが、未成年者や学生がクレジットカードを利用するには親権者の同意が必要です。これは保証人のような役割を果たします。

未成年者や学生でもクレジットカードを利用できるのは、本人に返済能力がなくても親が肩代わりすると判断するからです。

そのため、同意した親は審査で個人信用情報を照会されます。そのとき、親にブラック情報があることが判明すれば、審査通過はできません。

ブラックでも家族カードは入会できる

名字が変更になってもブラック情報は消えないので、当分の間はクレジットカードを持つのは我慢するしかないと思っている方も多いのではないでしょうか。

実はブラックでもクレジットカードを持つことは可能です。それは家族カードです。

家族カードは本カードに付帯するクレジットカードで、利用額は本カード会員に請求されます。

つまり、家族カードでは本カードの会員である契約者の信用力が調査され、その家族は審査されませんので、ブラックリスト入りしていてもクレジットカードを持つことができます。

旧姓のクレジットカードを使い続けることはできるの？

結婚や離婚で名前が変わった方の中には、旧姓のクレジットカードをそのまま使いたいという方もいるのではないでしょうか。

名前などの登録情報に変更があった場合は、上記で解説した通り原則カード会社に届け出る必要があります。

では届け出なかったらどうなるのかというと、変更手続きをしなかったからといって強制解約や利用停止になることはありません。

しかし、カード会社の規約には登録情報に変更があったら速やかに届け出なければならないという規定があるはずなので、厳密にいえば規約違反になります。

そのため、名前の変更手続きをしていないと万が一カード会社とトラブルになった場合に不利になる可能性があります。

名義変更のときに審査はあるの？

クレジットカードの名義変更の手続きをしなければならないにもかかわらずなかなかできないという方に理由を聞いてみると、ただ面倒だからという方がほとんどですが、変更手続きをするときに審査があるのではないかと不安に思われている方も多くいらっしゃいます。

そこで、変更手続きの際の審査について詳しく解説していきたいと思います。

名義変更のときに審査されて落ちることはない

クレジットカードの名義変更の手続きをするとカード会社で審査が行われると思っている方も多いですが、変更手続きのときには審査はありません。

名義変更以外にも勤務先などが変わったときに審査をされるのではないかと不安に思われている方は非常に多いです。

特に勤務先が大企業から個人事業に変わった場合など、マイナスの変化があった場合にそれが原因で現在持っているカードが利用停止になったり強制解約になることを心配されている方が多いです。

しかし、変更のタイミングでカード会社が審査をすることはないので、どのような変更手続きをしたとしてもそのタイミングでカードが使えなくなるようなことはありません。

ただし、ショッピング枠やキャッシング枠を増額する際には審査があるため注意しましょう。

カード会社では定期的に会員を審査している

上記の通り、変更手続きのときには審査はありませんが、カード会社では会員に対して定期的に審査を行っています。

審査をするタイミングはカード会社によって異なりますが、必ず審査されるのはカードの更新のタイミングです。

このときの審査では信用情報機関の情報を参照して行います。

そのため、カードに入会してから他のクレジットカード会社やカードローン会社などの金融機関に対して支払いを延滞するなどの金融事故を起こしてしまった場合は、信用情報がブラックになっていることで更新審査に落ちる可能性が高いです。

更新審査のタイミング以外でも、各カード会社で決められた定期でカード会員に対する審査を行っているため、そのときにブラックになっている場合はそのタイミングで利用停止や強制解約になる可能性があります。

また、上記でも触れましたが、ショッピング枠やキャッシング枠の増枠を申し込んだ場合は審査があるため、そのときにブラックになっていることが発覚すると利用停止や強制解約になる可能性があります。

延滞がなければ情報変更をしても問題ない

上記の通り、カード入会後に延滞などでブラックになった場合は持っているカードが利用停止になったり強制解約になる可能性があります。

逆に言えば、延滞さえしていなければどんな情報変更をしてもカードが使えなくなることはありません。

結婚や離婚による名前の変更はもちろん、年収や勤務先情報、職業などをクレジットカードの審査に不利と思われる情報へ変更したとしても、そのタイミングで利用停止や強制解約になることはないため、安心して変更しましょう。

クレジットカードには国際ブランドがあります。

国際ブランドとは、海外でもクレジットカードで決済できる仕組みを提供している会社のことを言います。店舗によって対応している国際ブランドが異なります。

国際ブランドは7種類

クレジットカードの国際ブランドは全部で7種類あり、それぞれの特徴は次のとおりです。

VISA（ビザ）	世界で最も会員数が多い。加盟店がたくさんあるので世界中で使える。国内だけでなく海外でもクレカを使いたい人向け。
JCB（ジェーシービー）	VISAに次いで加盟店が多い。特に欧州ではVISAよりも使える店が多い。国内や欧州でクレカを使用したい方向け。
MasterCard（マスターカード）	国内で利用可能な加盟店が多い。逆に海外では利用できる加盟店が少ない。国内中心に利用したい方におすすめ。
American Express（アメリカン・エキスプレス）	高いステータスと充実した付帯サービスが魅力。海外旅行系のサポートが手厚いので旅行好きな方におすすめ。
Diners（ダイナース）	アメックス同様にステータスが高いこと、優待サービスが充実している。高級店での利用できる率が高く、逆に小売店では使えない場合が多い。ステータスを重視する方向け。
銀聯（ぎんれん）	中国で便利に使える。
Discover（ディスカバー）	アメリカのブランドだが特に使用する場面はない。

各々の国際ブランドは、利用者が商品やサービスを購入するお店と契約を結んでいます。

そのため、利用するお店が国際ブランドの加盟店になっているかどうかで使えるカードが変わってきます。

たとえば、VISAのみ加盟している店舗なら、利用できるのはVISAだけです。通常は、複数のカード会社と契約しているので、こういったケースは少ないですがあります。

VISA、JCB、MasterCardはメインブランドですので、多くの店舗が加盟店となっているのであまり気にする必要はありません。

中には、いずれかのブランドが使用できない店舗もあるので、それぞれの国際ブランドのクレジットカードを持っていると便利です。

普段利用しているクレジットカードは不便だと感じる場合は、他の国際ブランドに変更するか、別のクレジットカードへ入会することを検討しましょう。

国際ブランドと発行会社の違い

たとえば、ライフカードはライフカード株式会社が発行しています。これが発行会社です。

しかし、申し込みする場合は、VISA・JCB・MasterCardの3つの国際ブランドから選ぶことができます。

国際ブランドと発行会社を混同してしまう方が意外と多いですが、両者は全く別物です。

国際ブランドは決済システムを提供している

すでに説明したとおり、国際ブランドとは世界中でクレジットカードを使用できるようにする決済システムを提供している会社です。

海外では発行会社と提携していないところもたくさんありますが、それでもクレジットカードを使えるのは決済サービスを提供してくれる国際ブランドのおかげです。

発行会社は顧客サービスを提供している

発行会社とは、実際にカードを発行したり、特典やサービスを提供する会社のことです。オリコカード、三井住友カード、UCカード、セゾンカードなどです。

発行会社自身が発行するクレジットカードをプロパーカード、提携先と組んで発行する霊系カードの2種類あります。

提携カードとは、たとえば、パルコがクレジットカードを発行したいと考えたとき、小売店ではクレジットカードを発行することができないので、発行会社であるセゾンカードに委託してカード発行してもらいます。

決済サービスもお願いします。この場合、提携先がパルコで、カード発行会社がセゾンカードです。

発行会社が違えばサービスは異なる

国際ブランドが同じでも発行会社が違うと提供するサービスは違ってきます。決済はできても、ポイント還元率や保険などサービス内容は違うのです。

たとえば、

• アメリカン・エキスプレス・カード
• アメリカン・エキスプレス・セゾンカード

どちらも国際ブランドはアメリカン・エキスプレスですが、ステータス、サービス、特典は違ってきます。自分が欲しているサービスを見極めて発行会社は選ばなければいけません。

国際ブランドの特徴と選び方

ここでは国際ブランドの特徴について解説していきます。

VISAは決済業務でナンバーワン

VISAとは「Value Issuer Service Area」の頭文字をとったもので、1958年に創業されました。

国際決済業務は世界1位となっており、世界で最も使用されているクレジットカードです。

使っている人が多いなら、販売機会を増やしたい店舗は当然のように導入します。そのため加盟店や利用可能な地域の広さがVISAはナンバーワンなのです。

一番便利なクレジットカードですから、どの国際ブランドにするか迷っているならVISAを選んでおけば間違いなしでしょう。

VISAはクレカ発行しない

VISAは決済業務を担当しており、クレジットカード発行は行っていません。発行しているのは銀行や百貨店、家電量販店などです。

あくまでもVISAがシステムの使用を認めた企業だけがVISAカードを発行できるのです。

VISAカードと聞いて真っ先にを思い浮かべる方は多いでしょう。もVISAからシステムのライセンスを受けた会社の一つです。

MasterCardはVISAと並ぶ国際ブランド

MasterCardはドイツのEuroCardと提携していたこともあり、ヨーロッパに強いです。

ヨーロッパを旅行するならMasterCardが使いやすいと言われたこともあり、ヨーロッパ中心の国際ブランドでしたが、今ではVISAに次ぐ使いやすさで世界のどこでも使いやすい国際ブランドです。

MasterCardもVISA同様に決済業務だけです。ライセンシングした企業だけがCard発行しています。

たとえば、消費者金融のアコムが発行する「ACマスターカード」はMasterCardからライセンスを受けています。

VISAとMasterCardはどっちが良いの？

VISAとMasterCardどっちの国際ブランドが良いのか、迷う方は多いです。

使用可能な店舗やエリアに大差はありませんので、個別カードのサービス内容や還元率で決めるのが良いでしょう。

どちらもカード発行はしていませんので、カード発行会社独自のサービス等を比較して検討しましょう。

VISA、MasterCardどちらも各クレジットカードに特典やサービスがついていて、中身が違いますので自分に適するものを選べば良いわけです。

同じカードでVISAもMasterCardも選べるという場合は、わずかに有利なVISAを選べばよいかと思います。

JCBは日本初の国際ブランド

日本初・日本唯一の国際ブランドがJCBです。

主に日本国内で利用可能で、日本での加盟店舗数やポイント還元率は一番高いです。日本だけでなくハワイやグアム、韓国、台湾などでも利用可能な地域が多いです。

VISAやMasterCardと比べるとJCBを利用できる店舗は少ないですが、国内で様々なキャンペーンやサービスを提供しているので日本人にとって利用価値が非常に高いのが魅力です。JCBではカード発行も行っており、充実したサポートとサービスが特徴です。

JCBはカード発行している

VISAとMasterCardはカード発行業務をしていませんが、JCBは決済業務だけでなくカード発行業務も行っています。国際ブランド自ら発行するカードをプロパーカードと言いますが、

プロパーカードは、

• ステータスが高い
• サービス、保証が充実している
• ポイント、マイルが貯まる

といった大きなメリットがあります。

プロパーカードは提携カードとは違ってカード会社の中間マージンがないので、JCBは利用者が払う利息や手数料を全部持っていくことができます。

そのため、JCBにとってプロパーカードが増えるのはありがたいことですから、提携カードよりもサービスなどが充実しているのです。

American Express（アメックス）はステータスの象徴

American Expressはアメリカ発の国際ブランドです。ステータスの高いクレジットカードとしておなじみです。

レストランやホテルの優待、空港ラウンジの利用などワンランク上のサービスを受けることができるステータスの高さが魅力です。

VISAやMasterCardは誰でもお得に使いこなせて、American Expressはクレカ上級者が使いこなせる国際ブランドといったところです。

American Expressの一般カードであるアメックスグリーンでも年会費は12,000円（税抜き）ですから、決して安くないですね。

ステータス、質の高い優待・サービスを受けたい人向けの国際ブランドです。

Diners（ダイナースクラブ）もステータスが高い

American Expressと肩を並べる富裕層向けの国際ブランドです。

一般人には手が届かない憧れのブラントと言わしめるほどです。事実、入会条件は厳しく高い年収と社会的地位が必要とされます。

最高級のおもてなしと高いステータスを求めている方におすすめです。

クレジットカードのブランドを変更する方法。審査はあるの？

今持っているクレジットカードの国際ブランドを変更することは可能です。

たとえば、JCBだけど海外に行くことになったからVISAに変更したいといった場合は、ブランド変更すればいいでしょう。

ただし、国際ブランドを変更するのは正直面倒だということは念頭に置いておいてください。

それを踏まえた上で、クレジットカードの国際ブランドの変更方法について解説していきます。

国際ブランドの変更は面倒・・・

クレジットカードの国際ブランドを変更するのは面倒です。その理由は簡単で、国際ブランドを変更すると、クレジットカードの番号も変更されてしまうからです。

カード番号が変更になると、登録している電気料金や携帯電話の支払いも変更手続きしなければいけません。

またネットショッピングなどで登録しているカード番号も当然ながら変更しなければいけません。

場合によっては変更手続きをネットではなく紙の用紙で行わければいけないケースもあります。とにかく手間と労力がかかる可能性が高いです。

このような理由があるので、安易に国際ブランドを変更すべきではありません。思いもよらぬトラブルが発生するかもしれませんので注意してください。

国際ブランの変更は審査をクリアしないとダメ！

国際ブランドの変更が面倒なのにはもう一つ理由があります。

それは「審査がある」ということです。

これは保有しているクレジットカードによりますが、国際ブランドの変更には新規入会審査に準ずる審査を行う可能性が高いです。

VISA、MasterCard、JCBではそれぞれ入会の基準が異なるからです。

そのため、基本的には今まで保有していたクレジットカードを解約してから、変更したい国際ブランドのカードを作ることになります。

仮に審査落ちしても、解約を取り消すことはできませんので、持っているクレジットカードは没収・・・なんて可能性もあるのです。

他社からの借り入れが増えている、支払い遅延があるなどが無い限り審査落ちすることはありませんが、自分の属性や信用力に自信がないならばブランド変更はすべきではありません。

ブランド変更の申込み方法は簡単

国際ブランドの変更申し込みは、カード裏面に記載されている問い合わせ先に連絡して「国際ブランドを変更したい」旨を伝えるだけです。あとはカード会社の方で処理してくれます。

ただし、カード会社によっては国際ブランドの変更を受け付けてくれないこともあります。対応はカード会社によって異なりますので、まずは問い合わせてみると良いでしょう。

そもそも保有しているクレジットカードが国際ブランド1種類のみという場合は変更辞退できません。

たとえば、エポスカードは国際ブランドがVISAのみです。MasterCardやJCBに変更したいと思ってもできません。また、JCB発行のプロパーカードは国際ブランドがJCBのみです。

新たにクレジットカードを作る方がブランド変更で審査を受けるよりも楽！

クレジットカード保有者側からすれば「国際ブランドの変更なんて簡単でしょ」と思うかもしれませんが、

実際にはブランド変更は大変なもの。

ハードルが高いので、特に理由がないなら安易にブランド変更はしないほうが良いです。

そうはいっても「VISAのクレカが必要なんだ」というのであれば、手持ちのクレジットカードのブランドを変更するのではなく、新たに別のクレジットカードを申し込めばOKです。

一時的にクレジットカードの枚数は増えてしまいますが、新たにクレジットカードを取得すれば、携帯電話や税金の支払いに登録していたカード番号を変更する必要もありません。

同じカード会社で複数の国際ブランドを持てる場合も

カード会社によりますが、国際ブランドが異なるクレジットカードを複数枚持てる場合もあります。

この場合、審査は1回で済みますし、ポイントが合算されるので便利です。

たとえば、のデュアル発行サービスを利用すれば、MasterCardとVISAの2種類の国際ブランドのカード発行が可能です。

別のカード会社でもう1枚の国際ブランドのクレカを取得する

カード会社によって会員向けのサービス内容は違いますので、別の国際ブランドのクレジットカードをもう1枚欲しいなら違うカード会社で取得したほうが便利です。

国際ブランド変更でクレジットカードの審査難易度は違う！？

手持ちのクレジットカードの国際ブランドを変更するときや、新たに別の国際ブランドのクレジットカードを作るとき気になるのが「国際ブランドごとに審査難易は違うのか」ということではないでしょうか。

「VISAよりもMasterCardのほうが審査は厳しかったりするの？」
「JCBは審査が甘い」

国際ブランドごとに審査難易度が違うなら、できるだけ審査が甘いとされるブランドでカード申し込みを検討することでしょう。

しかし、結論を言えば国際ブランドごとに審査難易度が変わることはありません。

国際ブランドは審査をしない

クレジットカードに記載される国際ブランドは、申し込み者が選んだものですが、これはあくまでも使用可能な加盟店を表しているだけです。

VISAマークがついているお店ならば、VISAカードが使えるということです。

クレジットカードの審査は国際ブランドではなくカード発行会社が行います。同じクレジットカードで国際ブランドごとに審査基準が異なることはありません。

カード発行期間が多少変わることはある

国際ブランドごとに審査基準が変わることはないですが、カード発行までの期間が変わることはあります。

たとえば、三菱UFJニコス発行のMUFGカードはVISA・MasterCardブランドのカードは発行まで最短3日ですが、JCBだとさいた4日となっています。

このようにカード会社によっては国際ブランドごとにカード発行にかかる期間が変わってくることもあります。

少しでも早くクレジットカードを手に入れたい場合は、国際ブランごとのカード発行期間を確認するようにしましょう。

プロパーカードと提携カードはどっちが審査通過しやすい？

プロパーカードは国際ブランド自ら発行するクレジットカードのことです。

• アメリカン・エキスプレス・カード
• ダイナースクラブカード
• JCBカード

上記3つはプロパーカードです。国際ブランドが発行するクレジットカードは特に旅行保険が充実しています。

倒産のリスクも低いので安心感とステータスがあります。そのため、審査難易度は厳し目です。

たとえばJCBカードは海外旅行傷害保険や空港ラウンジなど特典内容が豪華であるため、年収が高く延滞が一切ないなど申し込み者に高い信用力が求められます。

条件をクリアできていなければ即審査落ちすると言っても過言ではありません。

一方でカード会社と提携して発行する提携カードは、利用者を増やすことでカード発行会社の履歴につながるのでできるだけ多くカード発行したいと考えています。

たとえば、流通系カードであるイオンカードは、カードを多く発行することでイオンの利用者を増やすことができますのでその分審査にとおりやすいように基準を下げています。

VISAがブラックになったからVISAカードは作れない！は間違い

「VISAがついてクレジットカードでブラックになったからVISAカードは一生作れない」こんな勘違いをされている方は意外と多いですが、これは間違いです。

国際ブランドごとにブラックリストを用意しているわけではありません。

ブラックリストというのは、個人信用情報機関に事故情報が登録されている状態を指します。

61日以上の延滞や債務整理など支払いで大きなトラブルを起こすと、個人信用情報機関に事故情報が登録されるのです。

カード会社は、審査時に加盟する個人信用情報機関に申し込み者の信用情報を照会します。

そこで信用情報に問題なしと判断すればカード発行されますし、事故情報があれば問題ありと判断してカード発行しません。

基本的にブラックリスト入りしている間は、どのクレジットカードの審査もとおりません。

VISAだけが審査に通らないわけではなく、国際ブランドに関係なくほぼすべてのクレジットカードの審査に通らないのです。

ただし、事故情報は5年～10年経つと消えますので、それ以降は新たにクレジットカードを作ることも可能です。

もちろんVISAであろうとMasterCardであろうとどの国際ブランドでも問題なく作れます。

ビジネクストクレジットカードは、個人のクレジットカードに比べて審査基準が厳し目です。

他のビジネスカードに比べると審査はやや緩い傾向にありますが、審査通過するには設立3年以上で黒字決算2期連続であることが望ましいです。

中には設立したばかりでも審査通過した人もいますが、基本的には上記の基準をクリアしている方がビジネクストクレジットカードの審査には有利ということは覚えておきましょう。

設立3年以上は欲しいところ

これはどの法人カードでもある程度共通していることですが、審査通過するには設立3年以上経過していることが望ましいです。

法人カードもそうですが、審査基準というのは公開されていないので、設立3年以上ないと絶対に審査に通らないというわけではありません。

しかし、審査するカード会社の立場を考えればある程度納得がいくでしょう。

クレジットカード会社がカード発行するにあたりもっとも恐れていることは「未回収」です。

審査に通したのは良いが、期日に遅れるという状況だけは絶対に避けたいのです。

更に言えば、倒産されるのが一番怖いです。なにせ回収できませんから。設立したばかりの会社だと、将来も潰れず経営できているか判断ができかねません。

実際のところ、起業して3年以内に倒産する企業は7割近くもある厳しい世界です。そのため、一つの目安として、設立3年以上経っているかがポイントとなります。

もちろんビジネクストクレジットカードは設立3年未満でも申込可能です。

実際に搭載との管理人もサポートセンターに問い合わせましたが、設立初年度でもカード申し込みは可能ですし、そういった会員はたくさんいるとのことです。

ただ、審査通過することを考えると社歴が長いことは間違いありません。

財務状況は「黒字決算2期連続」が有利！？

法人カードでは黒字決算を続けていることが一つの基準と言われることが多いです。

当然ながらビジネクストクレジットカードでも財務状況は審査されますが、どの程度審査されるのかは不明です。

というのも、ビジネクストクレジットカードでは本人確認書類のみで審査するからです。申し込み時に財務書類等を提出する必要がないので、決裁状況がそこまで審査に大きく影響するとは考えにくいです。

後述しますが、ビジネクストクレジットカードの審査において重要なのは代表者個人の信用情報です。

代表者本人が過去にカードやローンの支払いで遅延などがあるとビジネクストクレジットカードの審査に影響すると思ってください。

固定電話はあったほうがいい？

ビジネクストクレジットカードの申し込みでは固定電話を入力する項目が用意されています。

上記はビジネクストクレジットカードの申込みフォームより抜粋したものですが、「固定電話がない場合は携帯・PHS番号を入力ください」と案内されています。

このことから言えるのは、ビジネクストクレジットカードでは必ずしも固定電話は必要というわけではないということです。

今は資本金1円で会社が作れてしまう時代ですから、一人法人で固定電話は持っておらず携帯電話しか持ってない人も多いでしょう。

ただし、ビジネクストクレジットカードに固定電話なしで申し込むと、確認の電話で固定電話の有無を聞かれます。このことからも、少なからず固定電話の有無は審査に影響すると考えていいでしょう。

可能であれば、IP電話でもいいので固定電話番号を設置してから申込むのがいいでしょう。

ビジネクストクレジットカード審査における個人信用情報

起業したばかりでもビジネクストクレジットカードを作ることは可能です。

要するに、ビジネクストクレジットカードの審査では年商や利益はあまり重視されていないことが推測できます。

では審査では何が重視されるのか？それは経営者の個人信用情報です。

ビジネクストクレジットカードは、引き落とし口座が法人名義の口座に設定できるだけでクレジットカードを契約するのは法人経営者になります。

そのため、審査では法人経営者の個人信用情報が審査にかけられます。

個人信用情報とは、クレジットカードやカードローンの借入金額、返済状況、金融事故の有無などの情報のことを言い、個人信用情報機関に登録されています。各金融機関で個人信用情報を共有しています。

またビジネクストクレジットカードなどの法人カードの審査では法人としての信用情報もチェックされます。

たとえば株式会社○○を経営しているAさんの場合は、

• 法人：株式会社○○が利用している他社の法人クレジットカードやビジネスローンなどの信用情報
• 個人：経営者Aさんが利用しているクレジットカード、カードローンなどの信用情報

その両方が審査で見られることになるということです。ただし、起業直後で法人としての信用情報がない場合は気にする必要はありません。

ビジネクストクレジットカードの審査で重要となる信用情報とは？

ではビジネクストクレジットカードの審査では信用情報のどのような部分を重用視しているのでしょうか？

法人経営者個人の信用情報では、主に下記の3つが重要となります。

• 直近2年間の支払い状況
• 他社借入状況
• 金融事故の有無

特に注意したいのが返済の遅延と金融事故の有無です。信用情報機関には過去2年間のクレジットカードやローンの支払状況が記録されます。

赤枠で囲っている欄に毎月の入金（支払い）状況が記録されます。正常に入金できていれば「＄」マークが記録されます。

これがベストです。上記には記録されていませんが、たとえばここに「A」や「P」マークが記載されている場合は正常に入金できなかったことを意味します。

このAやPマークが年に2回以上あるとビジネクストクレジットカードの審査通過は厳しくなってきます。頻繁に返済遅延していれば審査落ちを覚悟したほうが良いです。

また、数回に渡り返済遅延をしていたり、61日以上の延滞、債務整理、強制解約、代位弁済いずれかを行った場合は「26.返済状況」の欄に「異動」と記録されます。

上記画像には異動の記録はありませんが、もしあなたの信用情報に異動が記録されている場合は、ビジネクストクレジットカードの審査にはほぼ間違いなく審査落ちします。

異動情報が記録されることを俗にブラックリスト入りといい、向こう5年間はあらゆるクレジットカードの審査に通ることができなくなります。

返済遅延や移動情報がなくても他社借入状況が原因で審査落ちすることもあります。年収に対して他社借入額が30％超えしていると審査通過は厳しくなります。

このように、個人信用情報は一見会社経営と関係がないように思えるプライベートのカード利用も審査対象になってしまうのです。

個人で使用しているクレジットカードやカードローンで返済遅延をしたことがあれば、ビジネクストクレジットカードはもちろんのこと他の法人カードの審査に通りにくくなってしまいます。

不安なら自分の信用情報を開示すべし

信用情報は自分で開示請求して確認することができます。

これからビジネクストクレジットカードに申し込みしようとしているなら、まずは信用情報を自分で確認してみることをおすすめします。

信用情報を確認するのに500円～1,000円の手数料がかかりますが、正確な信用情報を知ることができます。

「支払いが完了したと思っていたら残高が残っていた」
「ちゃんと支払いしたと思ったのにAマークがついていた」

このように、実は信用情報を開示してみたら問題があることがわかったというケースは珍しくないです。

下手すれば、延滞に気づかずいつの間にかブラックになっていたなんてことも考えられますので、法人カードのように重要なクレジットカードを作る前に確認しておけば審査落ちのリスクを減らせます。

過去に延滞などの記録があるなら、信用情報から異動情報が消えてから申し込みしないと、ほぼ間違いなくビジネクストクレジットカードの審査に落ちます。

審査落ちという余計な記録を作ってしまえばますま審査落ちしやすくなります。

クレヒス作りにも役立つ

信用情報のことをクレヒスとも言いますが、これまでまったくクレジットカードやローンを利用したことがない方は、個人信用情報にクレヒスがなくビジネクストクレジットカード審査に落ちる可能性が高いです。

特に30代以降で現金しか使ってこなかった人は要注意です。すでに説明したとおり、ビジネクストクレジットカードでは個人の信用情報（クレヒス）を重視します。

クレヒスを見て「この人は毎月遅れず返済できているから信用できる」と判断しているのです。

信用情報には各金融機関で独自に保有する社内情報と、個人信用情報機関に登録される情報の2種類あります。

はじめて利用するとなると、個人信用情報機関で登録されている個人信用情報を確認する以外ありません。

クレジットカードやローンを一切利用してこなかった人は、当然ながら個人信用情報の登録がありませんので、「本当に返済してくれる人なのか」「信用して良いのか？」審査担当者は判断に困ってしまいます。

クレヒスがない人のことをスーパーホワイトと呼びますが、特に30代以降でスーパーホワイトだと審査落ちする可能性が高くなります。

クレヒスがまったくないという人は、クレジットカード・ローン・分割払いなどの信用取引を行うようにしましょう。

スマホの割賦払いでも構いません。きちんと毎月返済すれば、それがクレヒスとなります。

ただし、解約したりローンを完済した場合、それらの情報は5年間で消えてしまいます。そういったケースも考えて、やはり自分の信用情報は一度確認しておくことをおすすめします。

ビジネクストクレジットカード審査申し込み前に注意すべきこと

ビジネクストクレジットカードは他の法人カードに比べて審査基準が緩めです。

しかし、やはり最低限の条件をクリアしていないと審査通過は難しいです。

ここではビジネクストクレジットカード審査申し込みの注意点を解説します。

経営実績があると審査通過の可能性UP！

ビジネクストクレジットカード審査で重要となるのが経営の実績です。

すでに説明したとおり、起業から3年以上あると審査に有利です。逆に3年未満では審査に不利です。

ビジネクストクレジットカードは、設立初年度でも審査通過の事例が多数あるので、3年未満でも審査通過は可能ですが、より確実に審査通過することを考えれば起業から3年以上あることが望ましいです。

個人のクレヒスが基準となる

ビジネクストクレジットカードでは、経営者個人のクレヒスがチェックされます。申し込み者の信用情報に問題があれば審査落ちしてしまうでしょう。

2年以内に延滞があると危険！

過去にクレジットカードやローンなどの信用取引で延滞した経験はありませんか？

もし、心あたりがあると言うなら、ビジネクストクレジットカードの審査にはマイナス要素となるでしょう。

ただし、すでに延滞解消済みならば気にしなくていいです。延滞が軽いものならば解消してから2年経つと消えるからです。

現在進行系で延滞中では、ビジネクストクレジットカードの審査通過は厳しいです。

延滞しているならば、解消してから申し込みしましょう。

金融ブラックは諦めたほうがいい

延滞は解消するのが難しくないですが、金融ブラックはそうもいきません。

• 61日以上の延滞
• 自己破産
• 任意整理
• 強制解約

もし、上記いずれかを経験済みならば、あなたの信用情報には5年～10年間は金融ブラックの履歴が消えません。金融ブラックがあれば、審査には通りません。

申し込みブラックは半年経過で消える

審査落ちの要因の一つに「申し込みブラック」が挙げられます。短期間にいくつもカード申し込みしている状態を言います。

申し込みブラックは「お金に困っている」と警戒されてしまい、その結果審査落ちに繋がります。

申し込み履歴は半年経過すると消えますので、すでに申し込みブラックという場合は信用情報から申し込み履歴が消えるのを待ちましょう。

必要書類は希望限度枠により異なる

ビジネクストクレジットカード審査では必要書類にも注意してください。審査申し込みには下記2点の書類が必要です。

• 免許証、健康保険証、パスポートなどの身分証のコピー
• 履歴事項全部証明書

履歴事項全部証明書は法人のみ必要となります。また、限度額が100万円を超える場合は財務書類の提出が必要になります。

赤字経営でもビジネクストクレジットカード審査に通る？

赤字経営だと法人カードは持てないと思っている方は多いですが、実際にはそんなことはありません。

法人クレジットカードを取得するには一般的に黒字経営が2年以上必要とされていますが、ビジネクストクレジットカードの場合は「赤字＝即審査落ち」になるわけではありません。

ビジネクストクレジットカードのように審査ハードルが低い法人カードは、他の条件でカバーすることも可能ですので安心してください。

プラチナクレジットカードを取得する王道の手法は「カード会社からインビテーション（招待）」をもらって申し込むというものです。

インビテーションを得るには、同じカード会社のワンランク下のカードを持っている人に送られてきます。大抵はゴールドカード保持者に対しインビテーションが届きます。

ゴールドカードを持っていれば必ずプラチナクレジットカードのインビテーションが届くわけではありません。カード会社が定める発行基準を満たしている人にだけインビテーションが届けられるのです。

年齢、年収、勤続年数、カードの利用実績、どれぐらいの金額を決済し続けているかなど「この人はプラチナカードを持つに相応しい」と思われるような属性と利用実績、さらには社会的地位がカード会社から求めれます。

インビテーションを受けたからといって自動的に手持ちのクレジットカードがプラチナカードに変わるわけではありません。

カード保持者がプラチナカードに申し込みする必要があります。ただ、実質的な審査は終わっているので、失業して無収入になってしまったなどの事情がない限りスムーズにプラチナカードを発行してもらうことができます。

プラチナクレジットカードは直接審査申し込みも可能！？

プラチナカードはインビテーションを受けないと作れないと思っている方は多いかもしれませんが、実はインビテーションなしでも取得することが可能です。

もちろん全てのプラチナカードがインビテーションなしで取得できるわけではなく、一部のカードに限られますが、自分から申告して審査を受けることでプラチナクレジットカードを取得することもできます。

この場合、プラチナカードを発行する会社の下位カードを持っていなくてもOKです。いきなりその会社のプラチナカードに申し込めるのです。

近年は、直接申し込みで取得可能なプラチナクレジットカードが増えています。

ただし、インビテーションを得て申し込むのとは違い、審査を受けなければいけません。ご存知のかたもいるとおり、プラチナクレジットカードはゴールドカードよりも審査基準が厳しいです。

たとえば、下記のような基準をもったゴールドカードがあるとします。

• 年齢25歳以上
• 年収400万円以上
• 勤続年数5年以上

現時点で上記基準をクリアできていなければ、当然ながらこのゴールドカードを取得できませんし、その上位に占めるプラチナカードの審査も当然ながら通りません。

ゴールドカードよりも厳しい審査基準をもつプラチナカードの審査は、そう簡単に通らないと思っておいたほうがいいです。

カード会社によってプラチナカードの審査基準は異なりますが、まずは審査申し込みする前にどのような基準を満たしていれば良いのかきちんと理解しておくことが大切です。

プラチナクレジットカードを審査通過するためにクリアしておきたい条件

ここではプラチナクレジットカードの審査を通過するためにクリアしておきたい条件をご紹介します。

【大前提】クレヒスがキレイで信頼があること

クレジットカード審査を突破するための絶対条件とも言うべきクレジットヒストリー。略してクレヒス。

過去現在のクレジットカードやローンの利用履歴、支払い状況、延滞の有無といった信用取引に関するありとあらゆる情報が個人信用情報機関に登録されています。

カード申し込みすると、申し込みを受けたクレジットカード会社は自社が加盟する個人信用情報機関に申し込み者の信用情報を照会して、信用情報をチェックします。

信用情報をチェックすることで申し込み者の次のような情報をいとも簡単に知ることができます。

• クレジットカードを何枚保有しているか
• 支払いで問題を起こしていないか
• 遅れずに支払いできているか
• 無理な借り入れはしていないか

申し込み者のクレヒスはこのようにしてチェックされます。

日本には個人信用情報機関が3つあります。「CIC」「JICC」「全国銀行個人信用情報センター」です。

カード会社によって加盟する機関が異なりますが、3つの個人信用情報機関は相互ネットワークにより情報共有しているため、他機関に登録されている延滞や金融事故などネガティブ情報がわかる仕組みになっています。

要するにどこかのカード会社で返済トラブルを起こしていれば、他のカード会社にもバレてしまうということです。

プラチナクレジットカードの審査を通るためには、延滞などの金融事故は一切あってはいけません。

一般カードであれば、1,2回程度の遅延は見逃してくれることもありますが、プラチナクレジットカードではそうはいきません。

たった1回でも遅延があれば審査通過は絶望的だと思ってください。それくらい審査はシビアです。

また単に返済トラブルがなければ良いというわけでもありません。プラチナカードを手にするにはそれに相応しい利用実績も必要です。

プラチナカードを持ちたいだけの人よりも、プラチナカードをたくさん使ってくれるであろう人に発行してもらえるものです。

今までクレジットカードを使ったことがない人、クレジットカードを持っているけどほとんど使わない人には決してプラチナカードは発行されません。

プラチナクレジットカードを取得するには、クレジットカードを持っていて、相当の金額をカード決済し、遅れることなく支払い続けてきたという利用実績が必要不可欠です。

同世代の平均年収を超えていることが望ましい

プラチナクレジットカードが発行されるためには、カードをたくさん使う必要があるわけですが、そのためには相当の年収がないといけません。

一般的なクレジットカードであれば年収はさほど重要視されませんが、プラチナカードでは高額な年収も必須条件と言わざるを得ません。

必要な年収は、どのカード会社も明確にしていませんが、少なくとも年収500万円はあったほうがいいでしょう。

中には年収400万円でプラチナカードを取得できたという口コミありますが、かなりギリギリのラインです。

年収以外の項目でも高評価を得ない限り、年収400万円台でプラチナカードを取得するのは無理だと言うぐらいに思っておいたほうが良いです。

ただし、年収が高ければプラチナカードを絶対に取得できるというわけではありませんので、その点は勘違いされないように。

クレジットカード審査は年収だけで決まるわけではありません。ましてやステータス性のあるカードとなると、そのカードを持つに相応しい人物と思われる必要があります。

すでに説明したとおり、年収が高くてもクレヒスの状況によってはプラチナカードを持つにふさわしくないと思われてしまえば審査にはとおりません。

年収1000万円でもクレヒスが悪ければ審査落ちする可能性のほうが高いのです。

年収の基準は年齢によって違います。20代であれば年収400万円程度でも審査通過できてしまうこともありますが、30過ぎで年収400万円だとプラチナカードの審査通過はかなり難しいです。

同年代の平均年収は超えているのが望ましいです。

30代以上が審査に有利！？

プラチナクレジットカードに申し込めるのは、一般的に25歳以上。それにくらえて安定継続した収入が必要とされています。

直接申し込めるプラチナクレジットカードだと、年齢の条件が明記されていることも多いですが、カード会社によって異なります。

実際は20代で申込可能としていても、審査通過するのはかなり難しいです。

インビテーション制のプラチナカードの場合は、年齢条件が明らかにされていませんが、直接申し込み型同様に20歳で審査通過するのは困難と言えます。

実際にプラチナカードを保有しているのは30代以降が圧倒的に多いです。

これらのことを考慮すると、プラチナカードは30過ぎてから審査申し込みするのが理想と言えます。

20代のうちはゴールドカードで良好なクレヒスを積み上げておくのが最善の策でしょう。まだゴールドカードを持っていない方は、早めに取得して実績を積むようにしましょう。

勤続年数は5年以上が望ましい

プラチナクレジットカードの審査では、年収はもちろんのこと勤続年数も重要です。年収が高くても、同じ職場でどれだけの期間働いてきているかによって審査結果が違ってきます。

一般的なクレジットカードだと、同じ職場で6ヶ月程度も働いていれば審査通過の可能性がありますが、プラチナカードの場合は審査基準は一般カードとは比べ物にならないくらい厳しくなっています。

勤続年数は最低でも5年以上必要だと思ってください。実際にプラチナカードを保有している人の多くは勤続年数5年以上です。

どんなに年収が高くても勤続年数が5年に満たない場合は、5年経つまで待ってからプラチナクレジットカードに申込むほうが安全でしょう。

クレジットカード会社によってプラチナカードの審査基準は異なる

各クレジットカード会社でプラチナカードが発行されていますが、審査基準はどれも同じではありません。

プラチナカードの中でも審査基準が比較的緩めなものもあれば厳しいものもあります。

とにかくこだわりがなくプラチナカードが欲しいというのであれば、審査難易度が低めのプラチナカードを選ぶといいでしょう。

特定のプラチナカードはそのカード会社のクレジットカードで実績を積むべし

多くのクレジットカード会社がプラチナカードの入会にインビテーションを採用しています。

狙っているプラチナカードがインビテーション制ならば、発行しているカード会社の下位カードで利用実績を積むしか方法はありません。

プラチナカードの下位カードはゴールドカードです。ゴールドカードは直接申し込み制がほとんどですから、一般カードではなくいきなりゴールドカードから始めることも可能です。

一昔前はゴールドカードがクレジットカードの最上級カードなんて言われていましたが、今はその上のランクのカードが存在していますので、審査基準も厳しくありません。

ゴールドカードを取得したら、年間で100万円以上の決済を続けるようにしましょう。そうすることでカード会社からプラチナカードのインビテーションが届く可能性があります。

直接申し込んで取得できるプラチナカードもありますが、その場合はクレヒスが超重要となります。

他社のクレジットカードでも良いので、きちんとカード決済していて遅延なく支払いできていることです。延滞が一度でもあれば審査通過は無理だと考えたほうがいいです。

繰り返しですが、プラチナカードの審査はクレヒスをかなり重用視していますので心してかかりましょう。

インビテーションなし！審査申し込みで入会できるプラチナクレジットカード

ここではインビテーションなしで新規申し込みにて入会可能なプラチナクレジットカードをご紹介します。

あわせて、実際に入会に成功した方たちの口コミ情報も載せていますので参考にしてください。

MUFGカード・プラチナ・アメリカン・エキスプレス・カード

	年会費	20,000円＋税
	申込資格	・20歳以上 ・本人に安定収入のある方
	国際ブランド	アメリカン・エキスプレス

三菱UFJニコスが発行するプラチナカードです。コスパが高く、定番のサービスは一通り取り揃えている万能型の1枚です。

年会費は20,000円とプラチナクレジットカードの中では安く、家族会員は1名まで無料で取得可能です。
年会費が安いこともあり、コンシェルジュサービスの質はいまいちです。

コンシェルジュサービスを重視する方は、別のプラチナカードを検討するほうがいいでしょう。

性別	年代	お仕事
男性	40代	会社員
年収	ショッピング枠	キャッシング枠
500万円	200万円	50万円
プライオリティパスを目当てに申し込みしました。自分の分は楽天カードで持っているので、妻の分としてこちらにしました。 海外赴任が多いので航空会社を月に10回以上は使います。そのため、お得感があります。 実は過去（4年ぐらい前）にニコスに個人再生で迷惑をかけたことがあったので無理かなと思っていたので・・・大事に使います。

性別	年代	お仕事
男性	50代	会社員
年収	ショッピング枠	キャッシング枠
700万円	500万円	－
4月1日に申込んでカードが届いたのは4月10日でした。 プラチナカードは使えるまでに時間がかかるものだと思っていたので、思っていたよりも早く使えるようになってよかったです。 初プラチナカードということでテンションが上っています。しかも枠がいきなり500万円とは驚きです。他にもクレカを持っているのですが、枠を圧迫しないか心配です。

性別	年代	お仕事
男性	20代	会社員
年収	ショッピング枠	キャッシング枠
300万円	100万円	－
20代の私でもプラチナカードを持つことができるのはびっくりしています。 どうせ無理だろうと思っていただけに嬉しいです。コスパの高いカードなので、これからもガンガン使っていこうと思います。

JCBプラチナ

	年会費	25,000円＋税
	申込資格	・25歳以上 ・安定収入のある方
	国際ブランド	JCB

日本発祥の国際ブランドであるJCBが発行するプラチナクレジットカードです。年会費は25,000円と比較的安価でコスパに優れています。

家族会員は1名まで無料となります。
25歳以上で本人に安定継続収入がある人だけが申し込み可能です。そのため、学生と専業主婦は申し込み不可となります。

性別	年代	お仕事
女性	40代	会社員
年収	ショッピング枠	キャッシング枠
500万円	300万円	－
クレカは特に使っていないのを2枚持っています。 クレカにあまり興味がないのですが、コンシェルジュサービスとかグルメ、プライオリティパスなど様々なサービスに興味がいき申し込みを決めました。 この年会費でこれだけのサービスを受けられるのはかなりお得だと思います。プラチナって敷居が高い感じがしたのですが、私でも入会できるほどにまで敷居は下がっていたんですね。

性別	年代	お仕事
男性	30代	自営業
年収	ショッピング枠	キャッシング枠
700万円	250万円	－
JCB歴なしでしかも自営なので不安でしたが、即日で承認メールをいただきました。 いろいろ迷ったのですが、高級感のある感じが気に入って選びました。やり取り自体は非常にスムーズで助かりました。プラチナって作るのが手間掛かりそうなイメージだったので。

性別	年代	お仕事
男性	40代	会社経営
年収	ショッピング枠	キャッシング枠
1000万円	500万円	－
10年以上JCBの法人ゴールドカードを使っていました。インビテーションなしでアップグレードできるのはいいですね。 デザインもよくコンシェルジュサービスもしっかりしているので満足しています。国内のクレカとしてはこれで十分かなと思います。 地方住まいなので今度東京や大阪に寄った際はグルメ関連の特典を利用してみようと思います。

三井住友カードプラチナ

	年会費	50,000円＋税
	申込資格	・30歳以上 ・本人に安定継続収入のある方
	国際ブランド	VISA、MasterCard

三井住友カードが発行する上級クレジットカードです。

プラチナカードでは珍しく最大1.8％の高還元率を誇っています。国際ブランドはVISAかMasterCardを選べます。

年会費は50,000円と上記2つのプラチナクレジットカードに比べると高めです。

申込可能な年齢は30歳からとなっていますが、20代でも三井住友カードプライムゴールドなどの20代向けゴールドカードを作って、そのカードで決済し続けていけばプラチナカードの取得も可能です。

20代のうちにプラチナカードを作りたいという場合は、三井住友カードプライムゴールドを取得してから挑戦してみるといいでしょう。

性別	年代	お仕事
男性	30代	会社員
年収	ショッピング枠	キャッシング枠
600万円	400万円	－
年間300万円以上もカード決済に使っているので可決されるだろうと思い申し込んだらまさかの否決。 その半年後に再チャレンジして見事に可決されました。最初は温情発行かなと思ったのですが、ショッピング枠400万円だからそれはないでしょう。 昨年よりも年収が上がったのが良かったのかもしれません。

性別	年代	お仕事
男性	30代	会社員
年収	ショッピング枠	キャッシング枠
400万円	300万円	－
まさか私の年収でも取得できるとは思いもしませんでした。 昔は年収500万円以上で、5年ぐらい利用しないとインビがもらえないなんて聞いていましたのでびっくりです。 私の周りでも低属性でもプラチナを持っているので、難易度はかなり下がったのかなと思いますね。

性別	年代	お仕事
男性	30代	会社員
年収	ショッピング枠	キャッシング枠
500万円	500万円	－
三井住友のゴールドに変更して、その1ヶ月後に申し込み。2日後に審査通過の連絡がきて発行手続きして3日後ぐらいに届きました。 ショッピング枠がいっきに上がりました。大切に使わせてもらいます。

セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード

	年会費	20,000円＋税
	申込資格	・20歳以上 ・学生不可
	国際ブランド	アメリカン・エキスプレス

クレディセゾンが発行するプラチナクレジットカードです。ビジネスカードに分類されますが、実はサラリーマンでも発行可能です。

年会費は税込みで21,600円、追加カードは年会費3,240円となります。プラチナカードの中では年会費は安いほうです。年間の利用金額が200万円以上なら次年度の年会費は半額になります。

性別	年代	お仕事
男性	30代	会社員
年収	ショッピング枠	キャッシング枠
600万円	300万円	－
久々にコンシェルジュサービスを使いましたが、丁寧に対応してくれて不安がありませんでした。 年会費の安いプラチナカードだったので正直期待していませんでしたが、期待以上で嬉しいです。当初は悪い噂が多かったこのカードですが、私は自信を持っておすすめしますね。 絶対に手放したくないカードだなと思います。

性別	年代	お仕事
男性	40代	会社員
年収	ショッピング枠	キャッシング枠
800万円	400万円	－
セゾンゴールドカードから手続きして切り替えました。しかも、半年で切り替えると半年間はゴールドの年会費でプラチナのサービスを受けられるのはありがたいですね。 インビを待ちきれずに突撃したのですが、無事に入会できて安心です。 セゾンプラチナは本来インビですが、ゴールドで半年以上の利用履歴があればランクアップ申請も可能なんですよ。

性別	年代	お仕事
男性	20代	会社員
年収	ショッピング枠	キャッシング枠
400万円	300万円	－
セゾンカウンターで新規申し込みしました。サービス自体は他社のプロパーカードに比べてお取りますが、年会費を考えるとバランスの取れてる感じがします。 さほど気になりません。むしろコスパが良い1枚です。初めてプラチナカードを持つのに相応しいレベルで、サブカードとして使うのがいいのかなと思いますね。

ダイナースのクレジットカードが以前に比べて審査基準がゆるくなっているとは言え、他社クレジットカードと比べれば依然としてダイナースのほうが圧倒的に審査難易度が高いことには変わりはありません。

パート・アルバイトなど属性が低い人でも取得できる・・・そのような甘い審査基準ではありませんので、無闇矢鱈に申し込まないようにしましょう。

高いステータスを維持しているからこそ審査難易度が高いのは当然です。

繰り返しになりますがダイナースのクレジットカードは、昔ほど審査は厳しくないというのが現在の答えです。では、ダイナースクレジットカードの審査について詳しく見ていきましょう。

ダイナースクレジットカードの審査基準が下がったと言われる理由

ダイナースクレジットカードは審査基準が非常に厳しいことで有名で、従来は下記のような基準を定めていました。

• 33歳以上の方
• 勤続年数10年以上の役職者または自営10年以上の方
• 自家保有の方

普通のサラリーマンでは満たすことができない基準で、入会なんて到底無理と思える厳しさがありました。

収入、生活の安定性、将来性の3点を総合的にチェックし、その中でも社会的信用の高い人にのみカード発行するというもので、プラチナカード並みに審査ハードルが高いことで有名でした。

年収の条件は特に定められていませんでしたが、実際に審査通過しているのは年収1000万円クラスの人ばかりでした。

そんなダイナースクレジットカードですが、現在は下記のように基準が変更になっています。

年齢27歳以上の方

過去の審査基準と現在の審査基準を比較すれば一目瞭然です。

もちろん、27歳なら誰でも審査通過できるわけではなく審査がありますので、取得難易度が高いことには変わりはありません。

ダイナースは審査申し込みの門戸が広くなった？

これまでのダイナースクレジットカードは、審査申し込みに進むためには事前の「クイック診断」の入力が必須でした。

クイック診断では下記4つの項目を入力することで審査通過の可能性があるかどうかを知ることができます。

• 年齢
• 年収
• 直近3ヶ月以内にカードの利用があったかどうか
• 過去1年間にクレジットカードの支払が1ヶ月以上遅れたことがあったか

これだけで審査通過の可能性がわかるわけですが、実際に入会審査に申込むにはクイック診断の基準に適合していなければいけなかったのです。

そして、年収の合格ラインは500万円程度となっており、年収400万円台で入力すると「カード発行は難しいと思われます」と結果が出て申し込みすることすらできなかったのです。

しかし、現在ではダイナースクレジットカードの申込みフォームは変更となっており、以前のクイック診断は撤廃されています。

クイック診断ではじかれることなく申し込みできるようになっています。

年収400万円でも可決する？

ダイナースクレジットカードと言えば、年収500万円以上ないと審査通過は無理という暗黙の最低ラインがありました。

しかし、入会基準が変わってからダイナースクレジットカードの審査通過に成功した人の口コミの中には年収400万円台の人も見受けられます。

もちろん、年収400万円あれば必ず審査通過するわけではないですが、年収500万円なくてもダイナースクレジットカードの審査に通る可能性はあるということが推測できます。

社会的地位の高い職業じゃなくても審査通過できる？

かつてのダイナースクレジットカードは、医師や弁護士など社会的地位の高い職業に就いている人じゃないと審査通過が難しい傾向にありました。

しかし、現在は一般企業に勤めている方でもダイナースクレジットカードの審査を通過している人は少なくないです。

年収400万円台の会社員の方でもダイナースクレジットカードを持てるチャンスがあるということです。

ダイナースクレジットカードの審査基準

ダイナースクレジットカードの審査基準は公式で発表されているわけではありません。ここで紹介するものは、あくまでも予測の範疇になることをご了承ください。

年齢は27歳以上であることが必須

 

現在、ダイナースクレジットカードの審査基準で明らかになっているのは「年齢」です。

ダイナースクレジットカードは、申し込み可能な年齢を「27歳以上であること」としています。

同じくステータスカードとして有名なアメリカン・エキスプレス・カードは20歳以上で入会申し込みできることを考えると、やはりダイナースクレジットカードの審査基準はまだまだ厳しいと言えます。

27歳未満でも入会申し込み自体はできますが、審査に通ることはまずありません。

たとえば下記のような属性の方が申込んだところ、審査結果は否決となりました。

医師という社会的地位の高い職業でも、年齢基準をクリアしていない人は問答無用で審査落ちになる可能性が高いので注意してください。

年収は500万円以上が安全圏

「クイック診断」の検証によれば、ダイナースクレジットカードの審査を通過するには年収は500万円以上が一つの基準となっていました。

アメリカン・エキスプレス・カードは年収300万円以上あれば審査通過も可能とされていることを考えると、ダイナースクレジットカードはアメリカン・エキスプレス・カードよりも審査基準が厳しいです。

現在は年収400万円台でもダイナースクレジットカードの取得に成功している人はいますが、年収以外の項目で高評価を得ていないと審査通過は厳しいです。

その他の項目で足を引っ張ってしまえば、審査落ちする可能性のほうが高いでしょう。

年収は500万円以上ある方が安全圏と考えるべきでしょう。

直近3ヶ月以内のクレカ利用実績も重要

ダイナースクレジットカードの審査ではクレヒス（クレジットヒストリー）が重視されます。クレヒスとはクレジットカードやローンの利用実績のことを言います。

クレジットカードは、個人の信用力を担保にしてカード会社が利用代金を立て替えてくれています。つまりクレジットカードを利用するには、信用力を認められなければいけないということです。

ダイナースクレジットカードは、高いステータスを持つ人にだけカード発行し、最高のサービスを提供します。しかし、ステータスというのは職業や年収だけでは見抜くことができません。

そこで重要となるのが直近3ヶ月のクレジットカードの利用実績です。

• クレジットカードの利用頻度
• 入金は遅れずにできているか
• 利用残高はどれぐらいか

このような申し込み者のカード利用状況を確認することができるのです。クレジットカードの審査では職業や年収はあくまで自己申告です。

中には年収を偽る人もいますが、収入証明書を提出するなどの裏付けをしないことからも年収だけで申し込み者の信用力を判断しているわけではないことがわかります。

これに対し、クレヒスは事実を確認することができるわけですから、職業や年収よりも重要な要素となり得ると言えるでしょう。

過去1年以内に遅延経験ありなら審査落ちの可能性大

ダイナースクレジットカードは「過去1年間の遅延経験の有無」も審査基準として重視しています。

仮に、直近3ヶ月以内のクレジットカードの利用履歴がないからといって即座に審査落ちになるわけではありません。

確かに、利用実績は重要ですが、それ以上に重要なのが「遅延の有無」です。

カード会社によっては遅延があっても可決にすることもありますが、ダイナースクレジットカードの場合はこのあたりかなり厳格です。

過去1年以内に遅延したことがあるのならば、審査落ちは免れないと言っていいでしょう。

職業は安定的かどうかが重要

以前のダイナースの基準であれば、

• 経営者または役職者（勤続10年以上）
• 医師、弁護士、会計士（士業）

このような職業に就いている人が審査通過できる傾向にありました。

今でも上記のような職業が有利なことに変わりはないですが、それ以外の職業でも審査通過の可能性が出てきています。

具体的にどのような職業に就いていることが望ましいのか、その基準は明確にされていませんが実際にカード入会に成功している方たちのデータを参照すると「安定的な職業」であることを審査基準にしていると推測できます。

安定的な職業	不安定な職業
・公務員 ・正社員 ・団体職員 ・中小企業経営者 ・会社役員 ・士業	・個人事業主 ・自由業 ・派遣社員 ・パート ・アルバイト ・年金受給者

安定的な職業に就いている方は、年齢と年収の基準をクリアしていればダイナースクレジットカードの審査通過はさほど難しくないでしょう。

実際、ダイナースクレジットカードを保有している方の殆どは上記のような職業に就かれています。

一方不安定な職業に就かれている人はダイナースクレジットカードの取得は難しいです。

個人事業主である程度の年収と営業年数があればギリギリ取得できる可能性はありますが、自由業や派遣社員、パート、アルバイトでは審査通過することはできません。

勤続年数はあまり気にしなくていい？

勤続年数は最低でも10年以上必要と言われていた時期もありましたが、現在は3年以上あれば十分審査通過を狙えます。

中には今年正社員になった27歳でも取得できたという人もいるぐらいですから、正社員であれば勤続年数はあまり気にする必要はないでしょう。

審査通過の可能性を高めたいのであれば、3年以上勤めてから審査に挑むのがいいでしょう。

ダイナースクレジットカードの審査基準まとめ

では、ダイナースクレジットカードの審査基準をまとめたいと思います。

ここまで紹介した内容をまとめると、以下の項目をクリアしていると審査通過の可能性があることがわかります。

• 年齢27歳以上
• 年収500万円以上
• 直近3ヶ月以内にクレジットカードの利用履歴がある
• 過去1年以内に延滞がない
• 安定した職業である
• 3年以上同じ職場に勤めている

これらの条件をすべて満たしている方はダイナースクレジットカードの審査に通る可能性が高いです。

逆に、どれか一つでも欠けている場合は審査落ちする可能性が高いと思ってください。

ダイナースクレジットカード審査の注意点

ダイナースクレジットカードの審査に申し込むうえで、いくつか注意すべき点がありますので解説していきます。

キャッシング枠を希望する場合は収入証明書を提出しなければいけない

ダイナースクレジットカードの審査では収入証明書の提出は必須ではありません。

しかし、キャッシング枠を希望する場合は自身の年収を証明する書類の提出が必要となります。

ダイナースクレジットカードは審査基準が厳しいので、審査通過が不安という人はキャッシング枠は希望しないほうが賢明です。

どうしてもキャッシング枠を希望したい場合は、下記いずれかの収入証明書が必要になります。

• 源泉徴収票
• 納税通知書
• 給与明細書
• 所得証明書
• 確定申告書

虚偽申告はNG

ダイナースクレジットカードのようにハイステータスのカードは審査が厳しいため、嘘の申告をしてしまう方が少なくありません。

特に多いのが年収の嘘偽です。クレジットカードではキャッシング枠を希望しない限り基本的に収入証明書の提出が不要です。

自己申告制であるため、実際より多めに申告してもばれない可能性が少なからずあります。

しかし、ダイナースクレジットカードの審査では年収額に矛盾がないか、明らかに水増ししていないかという点をチェックして審査結果を出します。

虚偽申告であることがわかれば、その時点で審査落ちになりますので虚偽申告は止めましょう。

多少のサバ読みぐらいであれば問題ないかもしれませんが、明らかに水増ししていると思えるような虚偽申告はおすすめしません。

また、虚偽申告ではなくても事実と異なるという点では記入ミスも同じです。ウソをつくつもりがなくても審査落ちになりますので要注意です。

多重申し込みでも審査落ちする

短期間にいくつものクレジットカードを申し込みすることを多重申し込みと言います。

この場合も審査落ちする可能性があるので注意してください。

カード会社は多重申し込み者に対して「借り逃げするかもしれない」と疑いの目で見るようになり、審査に通る可能性が極めて低くなります。

しかも審査に落ち続ければ更に状況は悪化してしまいます。クレヒスを見れば審査に落ちたかどうかはわかります。

たくさん申込んで審査落ちすれば「この人にカード発行するのは危険だから止めておこう」と思われ、信用力は低下してしまいます。

ダイナースだけでなく、他のクレジットカードも作れなくなってしまいます。

申し込み履歴は半年経過すれば消えます。もし、すでに多重申し込み状態であれば、クレヒスから申し込み履歴が消えるのを待ってからダイナースクレジットカードへ申し込みしましょう。

ダイナースクレジットカードの審査時間

ダイナースのクレジットカードに申込むうえで、

• 審査時間がどれぐらいなのか？
• カードはいつごろ発行されるのか？

といった点も気になるのではないでしょうか。

ダイナースクレジットカードの申し込み・審査・カード発行までの流れは次の通りです。

審査結果の通知方法

審査結果の通知方法は基本的にEメールです。

場合によっては、電話や郵送で連絡になることもあります。

カード会社によっては審査状況の確認に応じてくれますが、ダイナースでは応じてくれません。申し込みしたらひたすら審査結果を待つようにしましょう。
v審査にかかる時間

ダイナースクレジットカードの審査にかかる時間は2週間前後です。早い人だと3日程度で結果が出ています。

ただ口コミサイトを見ていると「1週間待っても結果が来ない」というのが多いです。

審査が遅いと否決になるケースが多いですが、ダイナースクレジットカードの場合は1週間以上かかるものだと割り切って結果が出るのを待つようにしましょう。

ダイナースは否決の連絡が早い！？

ダイナースクレジットカードは否決の連絡が早いことで有名です。

申込み完了後、15分で否決の連絡がきたという人はかなり多いです。ダイナースクレジットカードの審査の特徴でもある「瞬殺」です。

瞬殺の場合、機械審査の段階で落とされた可能性が高いです。逆に瞬殺の連絡が来なかった場合、本審査に入ったことになり3日～2週間程度で審査結果がくるようになります。

本審査は基本的に確認作業となるので、機械審査を通っている場合は本審査も通過する可能性が高いです。もっとも虚偽申告で機械審査を通っている場合は、本審査で否決になります。

カード発行も時間がかかる

ダイナースクレジットカードは申し込みからカード発行まで約2週間～3週間かかります。中には審査通過してから2週間以上待たされたという人もいます。

ダイナースクレジットカードは、厳格な審査を行うため審査・カード発行が早くありません。ハイステータスなクレジットカードにスピードを期待してはいけません。

ダイナースクレジットカード審査に関するQ&A

ここではダイナースクレジットカードの審査に関する疑問にQ&A方式で答えていきます。

Q:年収500万円以上ないと審査通過できませんか？

ダイナースクレジットカードは審査基準を公表していませんので、年収500万以上ないと審査通過できないとは言い切れません。

近年は審査基準が下がってきており、年収500万円に満たない人でも審査通過に成功している事例がいくつもあります。年収500万というのは絶対条件ではないと思っていいでしょう。

Q:主婦でも審査に通る可能性はありますか？

ダイナースクレジットカードは主婦の方も申込可能です。

もちろん収入があることが大前提となりますが、パート主婦では審査通過は難しいでしょう。一方、専業主婦は世帯年収入によっては審査通過の可能性があります。

いきなりダイナースに申し込まずに他のクレカを作ってクレヒス修行したほうがいいですか？

ダイナースクレジットカードの審査はクレヒスを重視します。

直近3ヶ月以内のクレカの利用実績、過去1年以内に遅延なし。この2つをクリアできていると審査通過の可能性が高まります。

クレヒスがない方や年齢や属性が足りないという方は、他のクレジットカードでクレヒス修行してからダイナースクレジットカードに挑戦するのがいいでしょう。

ダイナースクレジットカードの審査は三井住友信託銀行グループの「三井住友トラストクラブ株式会社」が行っています。

同社では「SuMi TRUST CLUBカード」というクレジットカードも発行しています。

ダイナースクレジットカードほど審査基準は厳しくないので、こちらのカードを取得してクレヒスを修行するのもいいでしょう。

三井住友トラストクラブと取引がない状態でダイナースに申し込むよりも審査に有利になる可能性が高いです。

bigbang クレジットカードの審査が厳しいかどうかを見抜くポイントは、大きくわけて2つあります。

• カード発行会社がどこなのか？
• 入会申し込み基準

発行会社は株式会社

カードを発行する会社によって審査基準は大きく異なります。クレジットカードは大きく6つの系統にわけられ、審査基準に並べると次のとおりです。

• 銀行系＞外資系＞交通系＞信販系＞流通系＞消費者金融系

要するに銀行系のクレジットカードが最も審査基準が厳しく、入会が難しいということになります。

では肝心のビッグバンクレジットカードは、どの系統に位置するのか？

それは銀行系です。

ビッグバンクレジットカードは株式会社と提携したカードであり、審査は株式会社が行います。

初めてクレジットカードを作る人は、銀行系だけは避けるべきと言われています。

ただし、株式会社では、将来有望な顧客になりえる人を積極的に取り込みたい傾向が強く、学生の場合は審査通過する可能性が高いです。

もし、今現在学生でビッグバンクレジットカードに申し込もうかと考えているならチャンスと言えるでしょう。

入会申し込み基準は？

ビッグバンクレジットカードの審査が厳しいかどうかは、入会申し込み基準も確認することが大切です。

ビッグバンクレジットカードの入会申し込み基準は次のとおりです。

• 満18歳以上の方(高校生は除く)
• 未成年の方は親権者の同意が必要です。

一般的なクレジットカードだと、「本人または配偶者に安定継続収入のある方」という基準も加わります。

ビッグバンクレジットカードには安定継続収入の条件が入っていないことからそれだけ審査基準は厳しくないことが伺えます。

ちなみに審査通過しやすいと有名な楽天カードも申込基準は「満18歳以上の方」としており、安定継続収入のことについては一切触れていません。

このことからもビッグバンクレジットカードは、銀行系クレジットカードの中でも審査難易度はそこまで高くないと見ていいでしょう。

あなたがbigbangクレジットカード審査に落ちる原因はこの中のどれか！審査落ちした人のための一覧リスト

bigbangクレジットカードを申込んだけど、なぜか審査落ちしてしまった。

そんな方のために、ここでは審査落ちする原因をまとめてみました。

どうして審査に落ちたのかわからなくてモヤモヤするという方はぜひ参考にしてください。

属性が原因で審査落ちする

申し込み者ごとに属性は異なりますが、審査に有利な属性と不利な属性があります。

自分の今の属性が審査に有利なのかそれとも不利なのか見極めましょう。

不安定な職業

当然ながらbigbangクレジットカードは無職だと審査落ちします。利用代金を支払いできるだけの収入がないと審査通過はできません。

即審査落ちではなくても次のような職業に就かれている方は審査においてマイナス評価になることがあります。

• アルバイト
• パート
• 派遣社員
• 契約社員
• 期間工

逆に次のような職業は高評価になりやすいです。

• 国家公務員
• 地方公務員
• 大企業の正社員
• 中小企業の正社員

いずれも安定している職業なのがわかりますね。

ただし、正社員でも零細企業のようないつ潰れてしまうかわからないような会社に勤めていると、パート・アルバイト並みの評価になってしまう恐れがあります。

年収200万円以下

年収が少ない人もカード会社から警戒される可能性大です。

年収100万円台はもちろんのこと、200万円台でも審査落ちの可能性が高いです。bigbangクレジットカードのように年会費無料のクレジットカードは年収300万円以上あると安心です。

中には年収200万円台でも審査可決している方もいますが、これは最低ラインと見たほうがいいでしょう。年収以外の項目で評価が悪ければ審査落ちしてしまう可能性が高いです。

勤続年数が短い

年収と同じように審査で重視される項目です。最低でも1年以上の年数は必要です。

就職してから日が浅い、働き始めたばかりといった場合は審査に不利になります。

勤続年数が短いと「継続して働き続けることができるだろうか」とその後の収入状況を不安視されてしまいます。

結果として勤続年数が短いと辞めてしまったりクビになってしまう可能性が高いと見られて評価が低くなる傾向にあります。

居住年数が短い場合も低評価になりやすい

居住年数が短い場合もbigbangクレジットカード審査では不安視されます。

住んでから日が浅いと評価が低いのは、すぐに引っ越しされてしまうのではないかと警戒されてしまうからです。

カード会社が最も恐れるのは会員に夜逃げされてしまうことです。

同じ場所に長く住んでいれば夜逃げしにくい、反対に住んで日が浅いと夜逃げしやすいと見られ評価が落ちてしまうのです。

賃貸物件に住んでいる場合も同じ

賃貸物件に住んでいる場合も夜逃げのリスクが考慮されます。

実家住まいや持ち家ならそう簡単には夜逃げできませんが、賃貸物件なら夜逃げしやすい環境にあるため、bigbangクレジットカード審査での評価は低いです。

ただし、賃貸物件に住んでいるから即審査落ちするというわけではありませんので、その点は誤解しないように。

賃貸物件でも居住年数が長ければそれだけ高評価になる可能性もあります。

利用履歴が原因で審査落ちする

クレジットカードやキャッシングを利用している方も多いかと思いますが、これらの利用履歴次第ではbigbangクレジットカード審査に落ちてしまうことも十分ありえます。

むしろ属性よりも利用履歴のほうが重視される傾向にあるので要注意です。

消費者金融でキャッシングしている

クレジットカードや消費者金融でキャッシングしている場合、借入金額に注意しなければいけません。

特に注意したいのが消費者金融のキャッシングです。実は多くのクレジットカード会社が消費者金融を利用する申し込み者を警戒する傾向にあります。

消費者金融で借り入れするということはそれだけお金に困っている可能性が高く、お金にルーズな人という印象を与えかねません。

bigbangクレジットカードでも消費者金融を利用している人は審査落ちする可能性が高いです。

消費者金融を複数利用している場合は、bigbangクレジットカード審査にはまず通らないと思ったほうがいいでしょう。

「借入金額が多いとダメなら住宅ローンを組んでたら絶対審査に通らないの？」と思うかもしれませんが、住宅ローンや自動車ローンというのはbigbangクレジットカード審査には悪影響を及ぼすことはほぼありません。

もちろん年収に比べて借入金額があまりにも大きすぎると問題ですが、借入れが適切であれば大丈夫です。

むしろ住宅ローンは審査がかなり厳しいので、それを通過して持ち家があることは逆に高評価になります。

消費者金融でキャッシングしていてすぐにでも全額返済できるならば、完済して解約することをおすすめします。

借入残高が0であっても、消費者金融との契約が残っているだけでも審査に不利になりやすいからです。

返済遅延がある

クレジットカードや消費者金融を利用したことがある人は、過去に返済が遅れたことはないでしょうか？

返済の遅延もビッグバンクレジットカード審査ではマイナス材料となってしまいます。

「返済が遅れたことなんてカード会社は知らないでしょ？」なんて思うかもしれませんが、クレジットカードやキャッシングの利用履歴はすべて個人信用情報機関というところに登録されています。

この機関を通してビッグバンクレジットカードの審査担当者は、申し込み者の過去のクレジットカードやキャッシングの利用履歴をチェックしているのです。

クレジットカードやキャッシングの利用履歴のことを信用情報と言い、きちんと期日までに支払いができていれば信用情報は良好と言えます。

このような人はビッグバンクレジットカードの審査にも通りやすいです。

逆に返済を遅延したことがあると、それが信用情報に記録されマイナス評価となります。

どれぐらいの期間支払いしないでいると記録されるのか基準は利用しているカード会社によって異なります。中には1日遅れただけでも遅延扱いにするところもあります。

下記はCICの信用情報の一例です。

こちらは、私の開示情報となるのですが見るべきは赤枠で囲った「入金状況」の欄です。ここには毎月の支払状況を記号で記録されます。

＄やAといったマークが記載されていますが、それぞれのマークの意味は次のとおりです。

$マーク	入金状況あり。請求通りに支払いが行われた
Aマーク	入金状況なし。入金が行われなかった
Pマーク	請求額の一部だけ支払われた
Rマーク	契約者以外から支払われた
Bマーク	契約者の事情とは無関係の理由で入金がなかった
Cマーク	入金されていないがその理由がわからない
－マーク	請求もなく入金もなかった（クレジットの利用がなかった）
空欄	クレジット会社などから情報の更新がなかった（クレジットの利用がなかった）

おわかりの通り、入金状況の欄に＄マークが並ぶのが良い状態です。

反対にAマークやPマークが記録されていると「この人は延滞しているから危険だな」と判断され、審査に落とされてしまいます。

入金履歴は2年間記録されます。たとえば、9月に記録された遅延情報は、2年後の翌月である10月には情報が更新されるので消えるということです。

そのため、一度でも遅延したらビッグバンクレジットカード審査に通らないというわけではありませんので安心してください。

ただし、延滞が長引くと、下手すれば2年どころか5年近くビッグバンクレジットカードを作れなくなるかもしれませんので注意してください。

数日の支払い遅延を数回程度なら問題になりませんが、2ヶ月以上の延滞は信用情報に「異動情報」が記録されてしまいます。

この状態をブラックリストといい、最長5年間はビッグバンクレジットカードの審査に通らなくなります。

債務整理したら5年間は審査通過は無理

過去に債務整理をしたことがある人も、ビッグバンクレジットカードの審査には通りません。

• 任意整理
• 個人再生
• 自己破産

上記いずれかを過去5年以内にしている場合、個人信用情報機関にきちんと記録が残っているはずです。

債務整理するということは要するに約束通り返済できず、返済を減額またはチャラにしたということです。カード会社はそのような人にはクレジットカードを使わせたくありません。

債務整理するのはお金にルーズな人と見られてしまうので、そのような経歴がある人にはカード発行されません。

カードを持ちすぎていても審査に落ちる

クレジットカード会社としては自社のカードを使ってもらわないことには利益に繋がりませんので、カードを使ってもらえないような人にはカード発行は消極的です。

これはビッグバンクレジットカードも同じです。

またカードを複数枚持っているということは、利用限度額が膨らんで危険という見方もされるので審査は厳しくなります。

直近6ヶ月以内にカードの大量申し込みをしている場合も危険

個人信用情報機関にはカード申込みの履歴も記録されます。申し込み履歴は申し込みした日から最長6ヶ月間残ります。

直近6ヶ月以内に大量にカード申し込みしている場合は、審査が厳しくなる傾向にあります。

その理由は、「大量にカード申し込みしている＝お金に困っている」と捉えられてしまうからです。

カード会社からすればリスクの高い人であるため、直近6ヶ月以内にカードにたくさん申込んでいる人はビッグバンクレジットカードへの申し込みは避けたほうがいいです。

申し込み履歴が消える6ヶ月間を経過するのを待ちましょう。

社内ブラックなら永遠に審査通過できないかも

遅延やブラックリストは、一定期間経過すれば個人信用情報機関から記録が消えると説明しました。その後は、新たにクレジットカードに申し込んで審査通過も可能となります。

しかし、カード会社のグループ企業に共有されている社内ブラックの情報は、ほぼ永久的に消えることはありません。

社内ブラックになってしまったカード会社のクレジットカードは、審査に通ることはまずありません。

ビッグバンクレジットカードはと提携・発行しています。

つまりが運営・発行しているクレジットカードで過去に遅延やブラックになったことがある人は、ビッグバンクレジットカードの審査通過は絶望的ということです。

社内ブラックの情報は、その会社がなくならない限り消えないでしょうから、永遠に審査通過は無理だと思ったほうがいいかもしれません。

【要注意】リボ払いの利用でbigbangクレジットカード審査に落ちる！？

リボ払いとは、クレジットカードの利用金額にかかわらず、毎月の支払額を一定にして利用金額を支払っていく方式のことです。

支払額が毎月一定なので返済計画が立てやすいメリットがありますが、年率18％程度の手数料がかかるというデメリットがあります。

リボ払いを利用している方もいるかと思いますが、リボ払いが原因でbigbangクレジットカード審査に落ちてしまうこともあるので注意してください。

リボ払いがbigbangクレジットカード審査に影響する

クレジットカードの審査では、申し込み者の支払可能見込額を計算しなければいけません。これは法律で定められています。

支払可能見込額とは、申し込み者が1年間に支払に回すことができる見込み金額のことです。次の計算式で求められます。

申し込み者の年収－生活維持費－クレジット債務

クレジット債務には、クレジットカードなどのリボ払いも含まれます。

リボ払い残高が多いほど審査落ちの可能性大

クレジットカード会社は、支払可能見込額を超える与信を行うことは法律で禁止されています。

クレジット債務、つまりリボ払い残高が多くなるほど、支払可能見込額は少なくなるので、bigbangクレジットカードのショッピング枠やキャッシング枠は小さくなります。

下手すれば、リボ払いの使いすぎで支払可能見込額が少なくなりすぎれば、返済能力がないと判断され審査落ちする可能性もあります。

リボ払いを利用していると絶対に審査落ちするというわけではありませんが、あまりにもリボ払い残高が多いと計画的な利用ができていない人とみなされ審査に不利になるということは覚えておきましょう。

目安としては年収3分の1程度のリボ払い残高があると審査落ちの可能性が高いです。

bigbangクレジットカードを作りたいけどリボ払い残高が残っている場合

リボ払い残高が残っているけどbigbangクレジットカードを作りたい場合は、支払い方法を変更してリボ払い残高を減らすようにしましょう。

リボ払い残高を減らす方法は主に3つです。

• 一括返済する
• 毎月の返済額を増やす
• ボーナス一括払いにする

リボ払いを設定したら返済方法は変更できないと思っている人が多いですがそんなことはありません。

リボ払い残高が多額の場合は、支払い方法を変更して残高を減らしてからbigbangクレジットカードに申込むことをおすすめします。

bigbangクレジットカードを審査通過しやすくするコツ

属性や信用情報は今すぐ変えることはできませんが、bigbangクレジットカードの審査を通過しやすくするためにカード申込時にできる対策があります。

キャッシング枠は付けない

ビッグバンクレジットカードはキャッシング枠を付けて現金の借り入れをすることも可能です。

キャッシング枠は総量規制という法律により、個人の年収の3分の1を超える借り入れはできないとされています。

すでにクレジットカードを持っていてキャッシング枠が年収3分の1以上ならば、ビッグバンクレジットカードにキャッシング枠をつけることはできません。

クレジットカードにキャッシング枠を希望すると、審査はその分厳しく見られます。キャッシング枠をつけることで、貸し倒れの可能性が高まるからです。

少しでもビッグバンクレジットカードの審査通過の確率を高めたいならキャッシング枠はつけないことです。

年収は多少多く申告する

ビッグバンクレジットカードの申込書には年収を記入する項目もありますが、カード会社は申し込み者の銀行口座の残高や入金された金額までチェックすることはできません。

そのため、実際の年収よりも多めに申告しても問題ありません。

ただし、年収200万円のところを300万円と申告するのは明らかな虚偽申告になるので注意してください。実際の年収が295万円のところ300万円と申告するぐらいなら問題ありません。

入力項目はすべて埋める

カード申込書は項目によって任意としているものもあります。中には入力が面倒だからといって省略してしまう方もいますが、できる限り空欄の項目がないようにしましょう。

クレジットカードの審査では申し込み者の性格も加味されます。空欄の項目があると、丁寧さにかけると見られて評価が下がる恐れがあります。

気になるそごうクレジットカードの審査難易度について見ていきましょう。

申込資格は次のとおりです。

• 高校生を除く18歳上

固定電話を持っているのに

• 電話連絡可能な方
• 未成年の方、学生の方は親権者の了承が必要

この条件に該当しない人は、申し込んでも即審査落ちとなりますので注意してください。

通常、クレジットカードの申込資格には「安定収入がある方」と記載していることが多いですが、そごうクレジットカードにはそのような記載はありません。

ただ、審査通過するには働いて収入があることは必須条件です。学生でも申し込めるのは親の返済能力等を審査してカード発行するかどうかを判断するからです。

そごうクレジットカードに限らず、どのクレジットカードでも審査基準は公表していません。審査落ちした理由を聞いても100％教えてくれません。

しかし、審査落ちした人・審査通過した人の特徴を見ていると、一定の傾向が見えてくるもの。次で詳しく解説していきます。

そごうクレジットカード審査はクセがある？

そごうクレジットカード「ミレニアムカード セゾン」は、名前にセゾンと入っているくらいですから、いわゆるセゾン系クレジットカードです。

そのため、セゾンの審査基準と合否が判定されることになります。

セゾンの審査基準ですが、実はクセのある審査で有名です。

決して厳しいわけではないのですが、独自色が強く一見すると審査通過間違いなしと思えるような人が審査に通らず、審査通過が難しそうな人が通ることが多いです。

たとえば、公務員や大企業の正社員など高属性の人が審査落ちするのに、専業主婦や学生など低属性の人が審査に通りやすい傾向にあるのです。

このような傾向から、そごうクレジットカードの審査はクセがあると言われているのです。

そごうクレジットカードの審査は主婦・学生向け？

そごうクレジットカードは審査通過しやすいとされる「流通系クレジットカード」です。

カードの利便性が高いことから多くの人から支持されています。

最短即日で審査完了し、当日中にカード受け取りも可能とスピーディーです。

しかし、そごうクレジットカードの利用を考えている人は注意が必要です。

そごうクレジットカードの審査では「本命カードとして使ってくれるだろうか？」という点を気にします。

クレジットカードを何枚も保有している人が申し込んでも、恐らくそごうクレジットカードをメインカードとして使ってくれる可能性は低いです。

これに対して、クレジットカードを1枚も持っていない人や、数枚程度して持っていない人であればメインカードとして使ってくれる可能性が高いと判断されます。

このあたりに注意しないと、いくら属性が高くてもそごうクレジットカードの審査に落ちてしまいます。

そごうクレジットカードは年会費無料です。年会費がかからないということは、カード会社は維持費を取ることができないわけですから、利用時の手数料で集めるしかないのです。

そのため、利用してもらわないことにはクレジット会社は損してしまいます。メインカードとして使ってくれなさそうな人にはカード発行してくれないのです。

極端なことを言えば、年収1000万円以上の富裕層の人でもカードを使ってくれないだろうなと判断されれば審査落ちしてしまいますし、反面、年収100万円程度のパート主婦でも「この人ならうちのカードをいっぱい使ってくれそうだ」と判断されれば審査通過することもありえるということです。

【要注意】利用頻度が少ないと更新審査で否決になる？

通常、遅延など支払いの問題を起こさない限り更新審査で落とされることはないです。

しかし、そごうクレジットカードの場合、利用頻度があまりにも少ないと更新審査で否決にすることがあります。

たとえば、公共料金の支払いをそごうクレジットカードに設定していても、カードショッピングを一切利用しないでいると更新審査で落とされてしまったという口コミがあるほどです。

そごうクレジットカード審査に落ちたけど、どうしてもそごうクレジットカードがほしいのであれば、審査落ちした日から半年間は一切他のクレジットカードに申し込まないようにしましょう。そして、半年後に再度そごうクレジットカードの審査に申し込みしましょう。

クレジットカードに申し込むと個人信用情報機関に半年間記録が残ります。

そごうクレジットカードの審査を受ける前に他社カードに申込んでしまうと「この人は家以外のカードに興味があるからそごうクレジットカードを使ってくれないかも」と判断されてしまう可能性があります。

そごうクレジットカード審査は複数枚申し込みに厳しい？

直近半年以内にそごうクレジットカード以外のクレジットカードに申し込みしている方に審査は厳しいです。

繰り返しになりますが、そごうクレジットカードを審査するセゾンカードは、「セゾンカードをメインに使ってくれる人に発行したい」と考えているので、他社カードに複数申し込みすれば、そごうクレジットカードをメインに使ってくれないかもと思われてしまうからです。

そごうクレジットカードは、発行後にカードをメインで使ってもらえそうかどうか重視しているので、そごうクレジットカードを絶対に欲しいと言う人は他社カードに申し込まないことです。

そごうクレジットカードは機械審査

そごうクレジットカードの審査を行うクレディセゾンは、最短即日で審査結果を出すことも可能です。

なぜ、ここまで審査が早いのか？その理由は機械審査だからです。

年収・勤続年数・住所・家族構成・居住年数などの審査項目を点数化して、機械的に審査を行っています。点数が高ければ審査通過、点数が低ければ審査落ちといったように、点数化することでスピーディーな審査を実現しています。

ただし、個人事業主のようなどのようなことをやっているのかわかりにくい職種だと、機械審査でも判別するのが難しくなるため時間がかかってしまうこともあります。

それでもそごうクレジットカードは最短即日で審査対応してくれますので、他社カードのように審査を待たされてイライラする事もないでしょう。

そごうクレジットカードの機械審査をクリアするには

機械審査は審査通過の場合も、審査落ちの場合も結果が出るのが早いです。

では、機械審査で落とされないためにはどうすれば良いのかというと、

「正確な情報を入力する」これ以外に方法はありません。

たとえば、年収の項目ですが申込書には額面上の年収を入力しているでしょうか？残業代、ボーナスなどの加えて、税金が差し引きになる前の金額が年収です。手取り月収×12ヶ月分の金額を入力する方が多いので注意してください。

他には、役職を入力しなかったり固定電話を持っていなかったり入力しないなどすると点数が
下がってしまう恐れがあります。逆に言えば、きちんと入力するだけ審査通過の可能性が高まります。

スーパーホワイトだとそごうクレジットカード審査に通るのは難しい

そごうクレジットカードは、スーパーホワイトに厳しい審査をします。

30代以降でクレジットカードやローンを一切利用してこなかった人のことをスーパーホワイトと言います。

要するにこれまで現金払いだったけど、この機会にクレジットカードに申し込んでみようという人には審査通過するのが難しいクレジットカードです。

スーパーホワイトだという人は、他のクレジットカードに申し込んで実績を積んでから、そごうクレジットカードに申し込むほうが無難かもしれません。

なぜスーパーホワイトに審査は厳し目なのか？

30代以降ではじめてクレジットカードに申込むと、なぜ審査で落とされる可能性が高いのか？それは「若い頃に自己破産した人と信用状態が同じに見えてしまうから」です。

クレジットカードやキャッシング、分割払いなどを利用するとその履歴は個人信用情報機関に登録されます。

たとえば、鈴木さんは3社のクレジットカードを利用中で未払い残高が50万円あり、田中さんは消費者金融2社とマイカーローンを利用中といった情報が個人信用情報機関で登録・管理されているのです。

現金払いの人は登録情報がない

個人信用情報機関に登録される情報は原則として5年間保管されます。

これまでクレジットカードやローンを利用したことがない人は、当然ながら個人信用情報機関に情報が存在しません。

情報が真っ白な状態であり、これをスーパーホワイトと言います。

同じようにして、若い頃に自己破産すると破産後にクレジットカードやあらゆるローンを利用できなくなってしまいます。

なぜなら、個人信用情報機関にはその人が自己破産したという情報が登録されてしまうからです。

カード会社としては、自己破産するような人にカード発行するのはリスクが高すぎるのでカード発行はしないようにしているのです。

自己破産の情報はいずれ消える

自己破産の情報は、5年～10年経過すると個人信用情報機関から登録が抹消されます。

自己破産したという情報も含めたすべての情報が消えるので、真っ白な状態になります。

つまり自己破産で一定期間経過して信用情報がまっさらなスーパーホワイトの方と、30代以降で過去にクレカやローンを利用したことがない人は、信用情報上では同じ状態ということです。

そのため、30代以降で信用情報がまっさらなスーパーホワイトの方が申し込みすると「この人もしかしたら過去に自己破産してるんじゃないのか？」と疑いの目で見られてしまい、カード発行を断られてしまうのです。

スマホを分割払いしていればスーパーホワイトではない

そごうクレジットカードはスーパーホワイトに厳し目の審査をすると説明しました。

では、30代過ぎてもクレカやローンを利用したことがない人は、そごうクレジットカードの審査に通らないのか？というと実はそんなこともありません。

というのも、現状ではスーパーホワイトになりにくいからです。一般的な生活を送っていれば、個人信用情報機関には何かしらの情報が存在しているはずです。

代表的なところで言えば、スマホ端末の購入です。

スマホは端末代金が高額なため、ほとんどの方が分割払いで購入しているはずです。

実は、スマホの分割購入でも個人信用情報機関には登録されます。

過去にクレカやローンを利用したことがない人でも、個人信用情報機関に情報が登録されている可能性が高いのです。

他にもマイカーローンや住宅ローン、教育ローンなども情報は登録されます。それらの支払いを期日通りに払っていれば、30代以降でもそごうクレジットカードを問題なく作れる可能性があるので安心してください。

そごうクレジットカードは即日で審査完了する？

そごうのクレジットカードを最短即日で審査完了し、その日のうちにカードを受け取りたいという方もいるのではないでしょうか？

実は、そごうクレジットカードは最短即日で審査完了も可能なうえにカード受け取りもできます。

即日で審査を終わらせるにはネットで申し込みをしてみてください。

監修者からのアドバイス

自己破産や個人再生・任意整理などの債務整理を行ったらクレジットカードを持てなくなるという話を聞いたことがある方も多いと思いますが、できることなら継続してクレジットカードを使用したいと思っている方も多いのではないでしょうか。

そこで、債務整理の手続きをした後に継続してクレジットカードを持つ方法について解説します。

自己破産後にクレジットカードを残すことはできない

自己破産は、全ての借金の支払いが免除される手続きです。

自己破産のときには、裁判所を通じて全ての債権者（借り入れ先）からの借り入れを整理するため、基本的にはクレジットカードを残すことはできません。

その代わりに、クレジットカードを含め、全ての借金の支払いをしなくてもよくなるというのが自己破産のメリットです。

なお、自己破産のメリットとしては、手続きを開始した後は借り入れ先が督促をできない・給料差し押さえなどの強制執行ができないという点も挙げられます。

クレジットカードの支払いを延滞しており、カード会社から督促を受けているという場合は、督促が止まるという点も自己破産のメリットです。

残高がなければ残せる可能性もある

基本的には上記のように自己破産のときにクレジットカードを残すことはできませんが、クレジットカードの残高がない場合は残すことができる可能性があります。

しかし、自己破産の手続きを行うほど借金をしている方は借りられるところからは全て借りているのが普通なので、クレジットカードを残すことができるケースはほとんどありません。

また、残せたとしても自己破産をすることで信用情報にキズが付いてブラック状態になるため、カード会社が信用情報機関の信用情報をチェックしたタイミングで利用停止または強制解約になる可能性が高いです。

自己破産と信用情報の関係については後ほど詳しく解説します。

自己破産後はクレジットカードを継続して持てないが任意整理なら可能

上記の通り自己破産の場合は裁判所を通した手続きによって全ての借り入れ先からの借金を整理する必要があるためクレジットカードを残すことはできませんが、任意整理の場合はクレジットカードを残すことが可能です。

任意整理とは裁判所を通さずに弁護士や司法書士などの専門家が借り入れ先と交渉をすることによって返済の方法や返済の金額について支払いが可能となるような条件を成立させる手続きです。

裁判所は関わらないため自由度が高く、一部の借り入れ先からの借金だけを整理するということが可能です。

例えば返済ができなくなった消費者金融のカードローンだけを整理して、少額しか使用していないクレジットカードは整理せずに残しておくということも可能です。

自己破産のように全ての借金の支払い義務がなくなるわけではありませんが、一部のクレジットカードを残したい場合には任意整理を検討してみましょう。

ただし、任意整理の場合も自己破産の場合と同じように、信用情報にキズが付きます。

そのため、カード会社が信用情報機関の信用情報をチェックしたタイミングで強制解約や利用停止になる可能性はあります。

信用情報機関については、個人信用情報機関で詳しく解説しています。

クレジットカードショッピングが原因で自己破産するケースに注意

ここまで自己破産が保有しているクレジットカードに与える影響について解説してきましたが、反対にクレジットカードが原因で自己破産するケースについてはどのようなものがあるのでしょうか。

クレジットカードを使用している方が自己破産をしなければならない状態に陥らないために注意しておかなければならない点について解説します。

クレジットカードの延滞は自己破産への危険信号

クレジットカードの支払いを延滞してしまっているという方は、自己破産への危険信号だと思ってください。

1度や2度の入金忘れによる延滞であれば特に問題はありませんが、残高が足りずに延滞を繰り返している人は注意が必要です。

クレジットカードはお金を使っているという感覚を持ちにくいためつい使いすぎてしまいがちですが、延滞を繰り返している人はこのような使い過ぎの傾向が特に強いということです。

短期の延滞だけで毎月支払えているうちはいいですが、それでも支払えないようになってしまったら、クレジットカードの支払いをするために他の消費者金融からお金を借りてしまう、などといった多重債務につながっていきます。

クレジットカードの延滞を繰り返している人は、自己破産への危険信号だという自覚を持ってクレジットカードを使いすぎないように気をつけましょう。

クレジットカードのリボ払いが自己破産の原因になることも

クレジットカードのリボ払いを利用している方も多いかもしれませんが、リボ払いは自己破産の原因になりやすい支払い方法です。

リボ払いはどれだけクレジットカードを使っても毎月一定の金額を支払い、残額は次月以降に持ち越すという支払い方法です。

毎月の支払い金額が決まっているため、家計の管理がしやすいというメリットがある一方、金利を支払う必要がある・返済期間が長期化しやすいといった大きなデメリットがあります。

リボ払いの金利は非常に高いため、払っても払っても残高が減らないという状態に陥りやすいのです。

金利が高いために支払い期間も長期化しやすく、リボ払いの支払いが家計を圧迫して自己破産につながることもあります。

このようなリボ払いのデメリットを念頭に置き、できるだけリボ払いは使わずに一括払いや2回払い、ボーナス払いなど、金利のかからない支払い方法を選ぶようにしましょう。

どうしても分割で支払いたい場合は、リボ払いよりも支払い回数の決まっている分割払いを選ぶことをおすすめします。

支払い回数が決まっていれば、支払い期間が長期化するリスクを防ぐことができます。

リボ払いについては、クレジットカードのリボ払いとは？で詳しく解説しています。

自己破産したらクレジットカードの審査に通らないのか？

全ての借金を帳消しにできる自己破産ですが、大きなデメリットが「ブラック」という状態になってしまうということです。

ここからは、ブラックとはどのような状態で、本当にクレジットカードの審査に通らなくなるのかという点について解説していきます。

自己破産が信用情報に与える影響とは

クレジットカードの審査では、信用情報機関に登録されている信用情報が重要な審査項目になります。

信用情報とは過去のクレジットカードやローンの利用履歴、いわゆるクレジットヒストリー（クレヒス）のことで、延滞をした場合や自己破産をした場合は信用情報にネガティブな情報が残ってしまいます。

このような状態をブラックといいます。クレジットカードの審査では必ず信用情報機関に登録されている信用情報を確認する必要があり、ネガティブ情報が登録されている申込者は支払い能力が低いとみなされてしまうため審査に通らなくなります。

これがブラックの状態の間はクレジットカードの審査に通らなくなる仕組みです。

自分の信用情報を確認するには、信用情報を確認してカードを作れるかを調べる方法を参照ください。

自己破産したらいつまでクレジットカードの審査に通らないのか？

ブラックの間はなぜクレジットカードの審査に通らないのかについて解説しましたが、皆さんが気になるのはどれくらいの期間審査に通らないのかということだと思います。

自己破産は借金を返せなくなった人が借金を整理する手続きである債務整理の一種です。

債務整理には自己破産の他にも上記で解説した任意整理や個人再生があり、それぞれ信用情報機関にブラック情報が登録される期間が異なります。

また現在日本には信用情報機関が3つ存在しています。この3つの信用情報機関、JICC・CIC・全国銀行個人信用情報センター（KSC）はそれぞれブラック情報の登録期間が異なります。

次の表はそれぞれのブラック情報の登録期間をまとめたものです。

	自己破産	個人再生	任意整理
JICC	5年	5年	5年
CIC	5年	登録対象外	登録対象外
KSC	10年	10年	登録対象外（※）

※任意整理の際に銀行が保証会社から代位弁済を受ける場合、代位弁済の情報は金融事故情報として登録されます。登録期間は5年です。

自己破産と個人再生は最長10年、任意整理は最長5年信用情報機関にブラック情報が登録されます。

最もブラック情報の登録期間が長いKSCという信用情報機関は主に銀行が加盟しており、クレジットカード会社で加盟している会社はそれほど多くありません。

CICやJICCはクレジットカード会社が加盟しているため、クレジットカードの審査を受ける場合はCICとJICCをチェックしておけば問題ありません。

ただし、銀行が発行しているクレジットカードなど、一部のクレジットカードの審査ではKSCの信用情報が影響します。

ブラック情報が心配な方は、クレジットカードに申し込む前に、そのカードを発行している会社がどの信用情報機関に加盟しているかチェックしておきましょう。

自己破産直後にカードが必要な場合の対処方法

上記でブラック情報が信用情報機関に登録される期間について解説しました。

ブラックの間は基本的にはクレジットカードの審査に通らないため、債務整理をした方でクレジットカードを作りたいという場合は上記の期間が過ぎるのを待ってからクレジットカードに申し込みましょう。

ただ、そうはいってもどうしてもクレジットカードが必要だという場合もあると思います。そのような方におすすめなのが、家族カード・デビットカード・プリペイドカードの3つのカードです。

家族カードは契約者である本会員の家族に対して発行されるクレジットカードで、本会員の信用力に基づいて審査されるため、家族がブラックであってもクレジットカードを作ることができます。すでにクレジットカードを持っている家族がいる場合におすすめです。

デビットカードやプリペイドカードもクレジットカードと同じように店頭やインターネットでのショッピングに利用できます。

利用代金が後払いのクレジットカードと異なり、デビットカードは利用した瞬間に登録している銀行口座から直接利用代金が引き落とされ、プリペイドカードは事前に入金しておいたチャージ金額から利用代金が引かれていきます。

デビットカードは銀行口座の残高分、プリペイドカードはチャージ金額分までしか利用できないため、カード会社にとっては貸したお金を回収できなくなるリスクがありません。そのため、どちらのカードもブラックであっても作ることができます。

これらのカードはインターネットショッピングでは利用できないと思われている方も多いのですが、クレジットカードと同様にインターネットでの支払いができるカードも数多く発行されています。

また、クレジットカードのようにポイントが貯まるカードも多く、ほとんどクレジットカードと変わらない感覚で使用することができます。

なお、これらのカードは信用情報機関の信用情報の影響を受けないためブラックでも作ることができますが、信用情報機関にクレヒスが蓄積されていかなというデメリットもあるため覚えておきましょう。

自己破産後のクレジットカードの請求はどうなるのか？

自己破産の手続きをしたことのある方の中には、自己破産後にクレジットカードの請求が届いたという方もいるかもしれません。

自己破産で全ての借金がなくなったはずなのに請求が届いたクレジットカードの利用代金を支払わなくてはならないのでしょうか。

自己破産の手続きをした後にクレジットカードの請求が届く原因はいくつか考えられ、原因によって支払う必要があるかどうかは異なります。

まず利用代金を支払う必要がない場合として、以下の原因が考えられます。

• 以前の借り入れ先から誤って請求が届いた場合
• 詐欺の場合

上記の場合は代金を支払う必要はありません。誤って請求が届いた場合は、その請求を送ってきた業者に連絡をして自己破産の手続きをした旨を伝えましょう。

続いて利用代金を支払う必要がある場合として、自己破産後に利用したクレジットカードの代金である可能性があります。

自己破産後に利用した場合は借金の整理の対象に入っていないため、利用代金を支払う必要があります。

• ※現在、ソニー銀行クレジットカードは新規募集を行っておりません。※

ここでは、「どんな人であればソニー銀行クレジットカードを作れるのか？」という点を解説していきます。

審査基準は？

ソニー銀行クレジットカードの審査基準は次のとおりです。

• 18歳以上
• 本人に安定した継続的な収入のある方
• 学生可

高校生を除く18歳以上で安定した収入がある人が申し込むことができます。ただし、学生の場合は本人に収入がなくても申し込み可能です。

また専業主婦の場合は配偶者に安定収入があればOKです。

パートやアルバイトなど雇用形態が不安定な非正社員でもソニー銀行クレジットカードに申し込むことができます。

実際に非正社員でカード取得に成功している人も多いですから、審査は厳しくいクレジットカードということになります。

年収は300万円以上あると安心

ソニー銀行クレジットカードは、どれぐらい年収があれば取得できるクレジットカードなのでしょうか？

審査通過するには、年収はおおよそ150万円～200万円程度は最低でも欲しいところ。

年収150万円以下で審査通過に成功している人はほぼいません。年収200万円以上あれば審査通過の可能性ありと思っていいでしょう。

年収300万円以上あるならば、年収が原因で審査落ちになる可能性はありません。公務員、正社員、会社経営者の方などは審査落ちを過度に心配する必要はないでしょう。

年会費無料のクレジットカードですから、審査が厳しいということはありません。働いて毎月きちんと収入を得ている方は申し込みを検討してみるといいでしょう。

ソニー銀行クレジットカード審査の流れ

ソニー銀行クレジットカードの審査の流れについて解説します。

ソニー銀行クレジットカードの申し込み～発行までの審査の流れは下記のとおりです。

① カード申し込み受付
② スコアリング審査
③ 信用情報機関へ照会
④ 申し込み内容のチェック・社内審査

1.カード申し込み受付

ソニー銀行クレジットカードはインターネットから申し込みが可能です。

カード会社によっては郵送や電話申込などありますが、どの申し込み方法でも審査基準は変わりません。インターネット申し込みの場合はカード発行までのスピードは影響します。

郵送の場合だと、カード会社に届くまでに日数がかかるので審査結果が出るのが遅くなりがちですが、インターネット経由で申し込めば、すぐカード会社に届くのでその分早く審査結果を知ることができます。

申し込みで注意すべきことは、情報を正確に入力することです。

手書きよりもミスしにくいですが、内容に不備があるとそれだけで審査に落とされてしまうこともあります。きちんと内容を確認してから申し込みしましょう。

2.スコアリング審査

ソニー銀行クレジットカードの審査は「スコアリング」という審査システムを採用しています。

これまで申し込み内容を人の手によって1つ1つ確認して合否を判定していましたが、申し込みが多くなるに連れて審査に時間がかかっていました。

この時間と手間を軽減させるためコンピューターが自動的に点数付けするのがスコアリングです。

インターネット申し込みでは情報がデータ化されているので、スムーズにスコアリング審査することができ審査結果が早く出るケースが多いです。

スコアリング審査とは、たとえば、勤続年数が3年未満なら何点、5年以上で何点といったように点数がつけられていきます。

年収や雇用形態など各項目の点数の合計で次の審査に進めるかどうかを決めています。あらかじめ決められた基準に基づいて自動で点数をつけるので審査が早いのです。

中には点数を良くするために虚偽申告する人もいますが、審査において嘘は見抜かれます。信用を落とす行為をすれば審査に通ることはありません。

最悪の場合、犯罪に問われる可能性もあるので、申込みではくれぐれも嘘はつかないようにしてください。

3.信用情報機関へ照会

スコアリング審査後、加盟する個人信用情報機関に信用情報の照会を行い問題ないか、信用できる人間なのかをチェックします。

信用情報はクレヒスとも呼ばれており、クレジットカードやローンの利用・返済など信用取引に関する履歴が記録されています。

クレジットカードやローンを利用していても、きちんと返済できているようであればクレヒスは良好と言えます。この場合審査にかなり有利です。

逆に、滞納や自己破産などすると信用情報に傷がつき、いわゆるブラックリスト入りの状態となり「この人は信用できない」と判断され審査落ちになってしまいます。

信用情報に不安がある人は、申し込み前に一度自分の信用情報を確認しておくといいでしょう。

4.申し込み内容のチェック・社内審査

信用情報にも問題なかった場合、申込み時に申告された内容が本当かどうか、嘘はついていないかチェックが行われます。

申し込み内容のチェックでお馴染みなのが「在籍確認」です。勤め先に電話して申し込み者が本当に在籍しているかどうか確認します。

個人事業主の場合は自宅または携帯電話に電話して仕事内容や本当に事業をしているかを確認します。

場合によっては在籍確認を省略することもあるようですが、基準は公開されていませんので基本的には在籍確認の電話はかかってくると思ったほうがいいでしょう。

無職なのに働いていると見せかけて申し込む人もいますが、在籍確認することによりバレます。

返済能力、信用情報、申込み内容に問題がなければ最終段階として与信枠を決めるための社内審査が行われます。

返済能力が高く信用情報が良好だと与信枠は大きくなり、逆に返済能力や信用情報に問題があると与信枠は小さくなります。

すでにクレジットカードを持っている場合は、それの利用限度枠も含めた与信枠なので、複数枚所持していると利用限度枠の低いカードしか発行されない可能性もありますので覚えておきましょう。

社内審査が終わると、ソニー銀行よりクレジットカードが発行されます。

ソニー銀行クレジットカード審査は最短3営業日

ソニー銀行クレジットカードに申込むうえで気になるのが審査時間ではないでしょうか？

できるだけ早くカードを発行して欲しいと考えている人は特に審査時間が気になるところですね。

ソニー銀行クレジットカードの審査は「最短3営業日」で結果が出ます。

あくまでも最短で3営業日ですので、申し込み内容によってはそれ以上の日数がかかることもあります。

カードが自宅に届くのは1週間前後です。今日、明日中にクレジットカードが必要という場合には対応できませんので注意してください。

ソニー銀行クレジットカードの審査申し込みは10分で完了

ソニー銀行クレジットカードの申し込みで入力する情報は次のとおりです。

• 本人情報
• 支払い口座
• 勤務先情報

入力完了し送信すると、申し込み番号が発行されてソニー銀行クレジットカードの申し込み完了となります。

入力項目は30以上ありますが、10分もあれば入力が完了します。

インターネット環境にあればパソコンだけでなくスマホでも空いた時間を利用して申し込めます。

ソニー銀行クレジットカードの審査を早く終わらせるコツ

ソニー銀行クレジットカードは他社クレジットカードと比較しても審査・発行スピードが早いです。

入力ミスや提出物に不備があると発行までに時間がかかってしまうこともあります。

審査時間はカード会社の事情に左右されるので、申し込み者ができることというのは特にありません。

ただし、申し込み内容にミスがあると時間がかかるだけでなく、審査落ちの可能性が出てきますので注意してください。

ネット申し込みでも本人確認書類は必須！事前に用意しておこう

必要書類を事前に用意しておくことで、ミスもなくソニー銀行クレジットカードの審査をスムーズに受けることができます。

ソニー銀行クレジットカードは、インターネットで申し込んでも本人確認書類の提出が必要です。

審査申し込みするにあたり次のいずれかの本人確認書類を用意しておきましょう。

• 運転免許証
• 運転経歴証明書

原本ではなくコピーしたものです。

どちらも持っていない場合は、次のいずれか1点を用意してください。

• パスポート
• 健康保険証
• 住民票の写し

• 公共料金の領収書
• 社会保険料の領収書
• 国税、地方税の領収書または納税証明書

発行日から6ヶ月以内のもので、いずれか1点を用意しましょう。

住所が異なる場合は上記いづれかの書類を用意しなければいけず、意外にも揃えるのに時間がかかるので申し込む際は事前に用意しておきましょう。

ソニー銀行クレジットカードが作れない！審査落ちの原因は？

ソニー銀行クレジットカードを作るには審査を通過しなければいけません。

クレジットカードは後払い方式であるため、申し込み者に信用が求められます。

つまり「信用取引しても問題ない相手なのか」を審査でチェックされるということです。

では、具体的にソニー銀行クレジットカード審査に落ちてしまう理由について見ていきましょう。

申し込み内容に嘘があれば審査落ちする

ソニー銀行クレジットカード審査の初めのポイントとなるのが申し込み内容です。

申込書には下記のような情報を入力していきます。

• 氏名
• 生年月日
• 住所
• 電話番号
• 家族構成
• 居住形態
• 職業
• 年収
• 借入額

どの項目も審査には書かせいないものばかりです。

審査中にソニー銀行から電話確認が入ることもあり、電話番号を間違っているだけでも嘘偽扱いとなります。

電話確認が出来ないと審査を進められませんので、申し込み後の電話にも注意してください。

嘘はすぐバレます

クレジットカードは、会員の信用のうえで成り立っています。

後で利用代金をきちんと払ってくれると信用しているからこそカード会社は立て替えてくれているのです。

そのため、嘘が発覚すれば信用面で評価は大きく下がり審査落ちとなります。

バレないと思って申し込みするようですが、大抵の嘘はばれます。

特に審査への影響が多い他社借り入れ状況は、個人信用情報機関で管理されているので間違いなくバレます。

勘違いやちょっとしてミスでも虚偽申告とみなされてしまうこともあるので、意図的でなくても十分に注意が必要です。

スコアリングの点数が足りないと審査落ちする

ソニー銀行クレジットカードの審査では、申込書に入力されたそれぞれの項目に点数をつけて、その合計点で合否を判定します。

これをスコアリング審査といい、点数が合格点をクリアしていなければ審査落ちします。

たとえば、次に該当すると点数は低くなります。

• パート、アルバイトなど雇用形態が不安定
• 勤続年数1年未満
• 低年収
• 他社借り入れが多すぎる
• 居住形態が賃貸
• 居住年数が短い

雇用形態は公務員や正社員が安定しているのは言うまでもありません。非正社員は点数が低くなってしまいます。

また勤続年数も安定性を判断するうえで重要な要素です。

同じ職場に長く働いていれば、今後も止めずにそこで働き続けて収入をもらっている可能性が高いので高評価です。勤続年数は最低でも1年以上ないと厳しいです。

新入社員は勤続年数が短くても審査に優遇してくれるカードもありますが、ソニー銀行クレジットカードの場合は審査上不利になります。

入社したてだけどクレジットカードを作りたいという方は、若年層向けのクレジットカードに申し込みを検討するほうがいいでしょう。

居住形態は、持ち家や家族と同居している方が点数が高いです。賃貸だと引っ越ししやすい環境にあり、逆に持ち家は夜逃げしにくい環境にあるからです。

（参考）クレジットカード審査に落ちる2つの理由と対策

ソニー銀行クレジットカード審査落ち最大の原因は信用情報にあり！ブラックじゃなくても要注意

ソニー銀行クレジットカードの審査落ちで最も多いのが「信用情報に問題がある」ことです。

個人のクレジットカードやローンの利用履歴の記録を収集したものを信用情報と言い、日本にある3つの個人信用情報機関が情報を共有して管理しています。

ソニー銀行クレジットカードに申し込めば、必ず信用情報はチェックされます。

具体的にどんな情報が記録されていると審査落ちになるのか見ていきましょう。

信用情報に問題ありなら審査落ち

信用情報機関に照会したとき、次の問題があったとしたらほぼ間違いなく審査落ちです。

• 異動情報（長期延滞、債務整理、強制解約、代位弁済）
• 短期の延滞
• リバ払い残高が膨らみすぎている
• 申し込みブラック
• 他社借り入れが多すぎる

異動情報（ブラック）なら100％審査落ち

長期延滞・債務整理・強制解約・代位弁済をまとめて金融事故情報・異動情報と言います。異動情報が記録されるとブラックリスト入りと言います。

大きな返済トラブルを起こした証明となり、100％審査には通りません。

ブラックになると長い間審査に通らなくなる

異動情報が登録されている間は、どのクレジットカードに申込んでも審査に通りません。

逆に言えば異動情報が消えれば、新たにクレジットカードを作ることは可能だということです。

ブラックになってしまっても、登録期間がすぎれば元通りになりますが、その場合信用情報はまっさらな状態となります。

信用情報がまっさらな状態だと、利用履歴が確認できないので本当に信用していいのか判断できず審査通過が難しくなります。

30代以上の人でホワイトはブラック経験者と疑われる

30過ぎてもローンやクレジットカードを使ったことがない人は稀です。

そのため、信用情報に何の記録もないと、「過去にブラックを経験したのではないか」と疑われてしまう可能性が高くなります。

今までローンを利用したことがない人も、移動情報の登録期間を経過した元ブラックの人も信用情報の内容が同じで区別がつかないのです。

【要注意】短期の延滞でも審査に不利

1日でも返済に遅れると、即ブラックリスト入りするわけではありません。一般的に延滞が61日以上続くとブラックリスト入りするとされています。

ただし、短期間の延滞でも審査落ちする可能性があるので注意してください。

「きちんと払うから、ちょっとぐらい遅れたって大丈夫」なんて安易に考えていると、信用情報に傷が付き審査落ちになってしまいます。

短期の延滞では異動情報は登録されませんが、延滞したことがわかる情報は登録されてしまうのです。

1,2回程度の延滞なら見逃してくれるかもしれませんが、3回、4回と繰り返し延滞していると審査落ちの可能性が高くなります。

• クレジットカード
• カードローン、キャッシング
• スマホの分割払い
• 自動車ローン

上記の支払状況はすべて信用情報機関に登録されるので、審査でバレます。

もし現在進行系で延滞しているなら審査通過は難しいですし、延滞の記録は2年間残りますので覚えておきましょう。

リボ払い残高が膨らみすぎている

延滞していなくても、クレジットカードをリボ払いに設定している残高が膨らみすぎていると審査落ちする可能性があります。

これは返済が自転車操業状態で苦しいのかもしれないと疑われてしまうからです。

また、カードローンを利用している場合は返済してすぐに限度額内で借り入れしている場合も要注意です。

申し込みブラックも危ない！

クレジットカードやカードローンに大量に申し込みすることを申し込みブラックと言います。審査の合否に関係なく、何社申し込みしたかが問題となります。

ソニー銀行クレジットカードでは、申し込みブラックは疑わしい人物と捉えるので、一定数以上の申し込みをしているとブラック扱いとしてしまいます。

仮に複数のクレジットカードすべてを審査通過して、一度に限度額めいっぱい利用した場合、債務が一気に増えるのでカード会社は危険と判断するのです。

また、申し込みブラックは「キャンペーン目的ではないか？」と思われてしまうこともあるので注意してください。

よくあるキャンペーンだと「新規入会で5000円相当のポイントプレゼント」などです。この特典欲しさに申込んで、カードは利用しないという人がいるのも事実です。

カード会社からすれば、カードを使ってくれない人には発行したくないですから、申し込みブラックはこうした理由からも警戒されてしまいます。

他社借り入れが多すぎる

カードローンやキャッシングで多額の借金をしている場合も、ソニー銀行クレジットカードの審査に落ちてしまうことがあります。

特に注意したいのが総量規制です。総量規制とは年収3分の1を超えて借りてはいけないという法律で、消費者金融からの借り入れとクレジットカードのキャッシングが対象となります。

年収の3分の1ギリギリまで借り入れしていると、審査に通る可能性は低いです。

ソニー銀行クレジットカード審査に通るための対策

ソニー銀行クレジットカードの審査に通るための対策について見ていきましょう。

信用情報に問題があるなら待つしかない

信用情報に問題があると高確率で審査落ちします。できることと言えば、問題となっている情報が消えるのを待つしかありません。

それぞれの登録期間は次のとおりです。

• ブラック（長期延滞、債務整理など）：最大5年～10年
• 短期の延滞（60日以内）：最大2年
• 申し込みブラック：最大6ヶ月

他社借り入れが多い場合は、返済して借り入れ件数を減らすようにしましょう。

利用していないクレカは減額の引き下げまたは解約する

クレジットカードを複数枚持っている方もいるかと思いますが、所持しているクレジットカードが審査に影響する可能性があります。

使っていないのであれば限度額を引き下げるか解約を検討しましょう。

スーパーホワイトならクレヒスを積み上げてから申込む

スーパーホワイトはソニー銀行クレジットカードの審査に通るのは難しいです。

まずは審査ハードルが低いクレジットカードを取得して利用実績を積み上げクレヒスを育てることにしましょう。

流通系、消費者金融系のクレジットカードは審査通過しやすいですから、初めての1枚として最適です。

特にアコムのACマスターカードは、消費者金融独自の基準で審査してくれますので、クレカの審査になかなか通らない人にもピッタリの1枚です。

大前提として、ソフマップクレジットカードはすでに別のクレジットカードを持っていることが審査申し込みの条件となります。

ソフマップクレジットカード公式サイトには次のように説明されています。

• お申込時は、お手持ちのクレジットカードのご登録が必要です。

つまりクレジットカードを持っていないとソフマップクレジットカードに申込むことはできないということです。

初めてのクレジットカードがソフマップクレジットカードだという人は、残念ながらまず別のクレジットカードに入会してから申し込む形となります。

ソフマップクレジットカードの取得の流れは下記のとおりです。

• ① 手持ちのクレジットカードを登録する
• ② ソフマップクレジットカードの申し込み
• ③ 審査完了後、クレジット会員版として利用可能
• ④ 登録手続完了後、ノンクレジット版カードを郵送
• ⑤ 審査完了後クレジット版カードを郵送

審査落ちの場合、クレジット版のカードは発行されず、ノンクレジット版のカードのみが発行となります。

国際ブランドによって審査基準が変わることはない

ソフマップクレジットカードは国際ブランドを「VISA」「JCB」「MasterCard」の3種類から選ぶことができます。

「国際ブランドによって審査基準は違うの？」そんな疑問を持たれる方もいるかも知れませんが、どの国際ブランドでソフマップクレジットカードを作ろうが審査基準に違いはありません。

なぜなら国際ブランド側で審査しているわけではないからです。審査はあくまでもカード発行会社が行います。

審査基準が変わらないのであれば、どの国際ブランドにすれば良いのか迷うという方も多いでしょう。そのような場合は、国際ブランドはVISAもしくはMasterCardを選んでおけば間違いないでしょう。

というのも、VISAとMasterCardは世界シェア率が1,2位と国内はもちろん海外でも使える加盟店が多いので支払いで困ることはないからです。JCBは国内で使用できる加盟店が多いですが、海外では使えないお店が多いのです。

ソフマップクレジットカード審査に通過するには信用が第一です

ソフマップクレジットカードは、会員である皆さんの信用でお金を立て替えてくれています。

そのため、審査に通過するには申し込み者に「お金を貸してもいいと思えるだけの信用があるかどうか」で決まると言っていいでしょう。これが大前提です。

では、ソフマップクレジットカードでは、申し込み者の信用の度合いをどのように審査・判断するのでしょうか？

審査項目は大きくわけて3つあります。

• 1. 申し込み内容のスコアリング審査
• 2. 人的判断
• 3. 個人信用情報の調査

では、ひとつずつ解説していきます。

ソフマップクレジットカード申し込み内容のスコアリング審査

ソフマップクレジットカードでは、申込書に入力された内容をもとに、その人が信用できるかどうかを審査します。

返済能力はどれぐらいあるのか、信用力はどれぐらいの人物なのか、審査項目を読み取り判断します。

このスコアリング審査の段階では審査担当者が一つ一つ丁寧に確認して判断するわけではありません。大量の申し込みがあれば、到底間にあいません。

ソフマップクレジットカードはインターネットから24時間いつでも申し込みできてしまうからです。

コンピューターが自動で点数付けするシステム

ソフマップクレジットカードの審査の第一段階ではコンピューターによる自動スコアリング審査が行われます。

スコアリングとは点数付けするという意味です。

たとえば、「〇〇なら△点」といったように、コンピューターが自動で処理しやすい方法で行ないます。年収200万円未満なら5点、年収500万円以上なら8点といった具合にです。

採点の基準はカード会社ごとに異なり、極秘データであるため具体的な基準というのは知ることができません。

申し込み者が申請した内容を、事前に用意した採点表をもとに点数付けしていきます。すべての項目に点数付けすると合計点数がはじき出され、その合計点数が合格点以上なら次の審査へと進められます。

後に人的審査が入りますが、このスコアリング審査だけで可否を判定されてしまう可能性が高いです。つまり、スコアリングの点数が合格点に達していないと人的審査は行われず審査落ちということになります。

スコアリング審査はコンピューターが処理するため、あっという間に結果がでます。人的審査とは違って間違いもありません。

スコアリング項目

では、具体的にスコアリングされる項目について見ていきましょう。先程説明したとおりスコアリングの基準は極秘情報なので詳細を知ることができません。

しかし、どのような条件だと得点が高い・低いというのは、どのクレジットカードでもほぼ同じです。

雇用形態

雇用形態は安定性が高いほど得点が高くつきます。

公務員

最も安定した仕事と言えるのが公務員です。一生食いっぱぐれがないと言っても過言ではないほどリストラの可能性が低い、福利厚生が大きいなど収入に対して自由に使えるお金が多いなどの理由から信用度は高いです。

過去に延滞がない限り、ソフマップクレジットカードの審査に落ちるということはまずないでしょう。

正社員

正社員の場合は、勤務先の規模により評価がわかれます。零細企業よりも上場企業の社員の方が信用度は高いです。もちろん零細企業の正社員でも、問題なくソフマップクレジットカードを作れる可能性が高いです。

自営業、自由業

自営業、自由業の人は職種・経営年数・所得が大きく影響してきます。特に職種では弁護士や医者など国家資格を必要なものは信用度が高いです。

会社を経営していると信用が高そうに見えますが、経営年数が大きく影響してきます。経営1年目では大した信用に繋がりませんので低評価になりやすいです。

年収が高くなくても経営年数が長ければ信用されやすく、逆に短いと信用されにくくなります。

信用が低いとソフマップクレジットカードを作るのは難しいです。そのような人は外資系クレジットカードを選択したほうが審査通過の可能性があります。

派遣社員、契約社員、パート、アルバイト

派遣社員やパート・アルバイトなどの非正社員は上記3つと比べて評価が低いです。比較的クレジットカードを作りづらいとされており、アコムや楽天カードなどのほうが問題なく作れる可能性が高いです。

勤続年数

勤続年数は長いほど審査に有利です。基本的には1年以上の勤続年数があれば問題視されることはないです。

転職した場合、前の会社での勤続年数は引き継がれませんので注意してください。

たとえば、前職での勤続年数が10年でも転職先の会社での勤続年数が1年未満ならば、勤続年数は1年未満としてカウントされてしまうのです。

自営業や自由業の場合は、3年以上はほしいところです。事業は数年で潰れる可能性が高いため、1年程度では足らないのです。

年収

年収は金額よりも安定性が重要です。もちろん金額が多いほうが評価は高いのですが、毎月きちんと収入を得ていて月ごとに波がなければ、年収が問題視されることはないです。

ソフマップクレジットカードでは年収は自己申告制であり、収入証明書の提出が不要ですから年収は審査にさほど影響しないと考えて良いでしょう。

年齢

年齢は後述するクレヒス（クレジットヒストリー）との兼ね合いも影響します。

たとえば、20代前半ではじめてのクレジットカードなら審査通過の可能性が高く、30代以降で初めてのクレジットカードだと審査通過しにくくなります。

30過ぎてもクレヒスが真っ白だと、過去にブラックリストいりして、それが解消されたからクレヒスが真っ白になったのではないか？と疑われてしまう可能性があります。

居住年数

居住年数は勤続年数同様に長いほど高得点を得やすいです。同じ場所に長く住んでいれば、突然夜逃げするリスクが低いと判断されます。賃貸ではなく持ち家ならなお得点は高く付きます。

同居家族

家族と同居しているかどうかもスコアリングで点数付けされます。加えて結婚の有無も見られます。

独身で家族と同居していると、可処分所得が多く自由に使えるお金が多く高得点を獲得しやすいです。これに対し、結婚して子供がいれば自由に使えるお金は少ないものの、社会的信用度は高いと見られます。

他社借入

他社借入は少ないほうが高得点につながりやすいです。

ただし、ソフマップクレジットカードではショッピングの利用手数料だけでなく、キャッシングやリボの手数料も利益となるので、きちんと返済できていればOKという判断をする可能性もあります。

他社借入があるから絶対に審査に通らないというわけではありません。

後述しますが、他社借入で嘘をつかないことです。個人信用情報機関に照会することで申し込み者の現在の借入状況は丸わかりだからです。嘘が発覚すれば審査落ちになりますので注意してください。

ソフマップクレジットカードの担当者による手動審査

スコアリング審査はコンピューターにより自動審査でスピーディーに結果を出すことができます。

しかし、自動審査だけですべて正確に判断するのは難しいです。審査担当者が直接申し込み内容を確認する手動審査が行われます。

ここでは、主に申し込み内容に間違いがないかを確認します。

たとえば、申し込み者が勤務する会社に電話して本当に在籍しているかどうかを確認します。これを在籍確認と言います。

担当者が「○課の△さんはいらっしゃいますでしょうか？」と電話して、本当にその人が社内に入れば、△さんは在籍していると確認できます。

企業に勤務していない人の場合は、自宅に電話して確認します。個人事業主の場合は、どのような仕事をしているのか事業内容を聞かれます。

信用力が高いと判断されると、在籍確認の電話をしないこともあります。「わざわざ確認するまでもない」と判断した結果です。在籍確認無しでカード発行できたら信用力が高いと思っていいでしょう。

こんなとき在籍確認はどうなるの？

在籍確認で次のような場合はどうするのでしょうか？

• 申し込み者本人が不在
• 派遣社員
• 誰も電話にでない

まず申し込み者本人が不在で応対できなくても問題ありません。在籍確認は本当にその職場で働いているのかを確認することが目的です。たとえば電話にでた別の従業員が「△は只今、席を外しております」などと在籍していることを前提とした返答をすれば、その会社に在籍しているんだなとわかります。

派遣社員の場合は、派遣元の電話番号を申請してください。派遣先だとスタッフが申し込み者のことを把握していない可能性が高いからです。

誰も電話にでなかった場合は、時間を変えて再び電話をかけます。何度かかけても連絡が取れない場合は、申し込み者本人の携帯電話に連絡が入り在籍確認について聞かれます。

ソフマップクレジットカードの審査通過にはクレヒスが超重要！

クレヒスとは、クレジットカードやローンの利用履歴のことです。私達のクレヒスは個人信用情報機関というところで管理・保持されています。

クレヒスを見ることで、クレジットカードを何枚契約しているか、延滞状況、過去2年間の支払い状況などがわかります。

つまり、これらの情報を参考にして申し込み者が信用できる人なのか判断しているのです。

ソフマップクレジットカードでは、審査で必ず個人信用情報機関に照会して申し込み者のクレヒスをチェックします。

では、どのようにしてクレヒスを利用して審査するのか見ていきましょう。

ブラックリスト入りしていないかチェック

クレヒスで最もわかりやすく重要なのが、ブラックリスト入りしていないかどうかのチェックです。

ブラックリスト入りするとは、クレヒスに「異動情報」が登録されている状態を意味します。

「3ヶ月以上の延滞」自己破産・任意整理・個人再生などの「債務整理」、カード会社から強制的に解約される「強制解約」などを起こすと、異動情報が登録されます。

ブラックリスト入りすると致命的です。審査落ちはほぼ間違いありません。

異動情報が登録されていなくても油断してはいけません。クレヒスが全くない状態でも、過去に返済に関する大きなトラブルを起こしているかもしれないと警戒されてしまうこともあります。

異動情報は5年～10年で消えますが、期間経過後は異動情報だけでなく全ての情報が消えてしまうのです。20代前半であればクレヒスが真っ白でも疑われませんが、30代以降でクレヒスが真っ白だと審査が厳しくなります。

入金履歴もチェックされる

ソフマップクレジットカードの審査では、CICという個人信用情報機関を通してクレヒスをチェックします。

CICには過去2年以内の入金履歴（支払い履歴）が登録されています。

入金履歴を見れば、申し込み者のお金に対する姿勢が一目瞭然です。期日までにきちんと支払いできているという情報が多ければ「この人は毎月ちゃんと返済している」と評価されます。

逆に未入金や一部入金など遅延が多い人は「この人はお金にルーズな人だ、延滞ばかりして危険だな」とマイナスになってしまいます。

基本的に3ヶ月以下の延滞では異動情報は登録されませんが、延滞しているという事実は2年間残ります。ちょっとぐらい遅れても大丈夫と油断していると、審査に悪影響を及ぼし否決になる可能性がありますので注意しましょう。

カード申込み件数

クレジットカードに申込むと、半年間は履歴が残ります。申し込み履歴が大量にあると、申し込みブラックとなりソフマップクレジットカードの審査に悪影響を与えてしまいます。

ソフマップクレジットカードの場合、過去半年以内に3社以上の申し込み履歴があると審査落ちする可能性があるので注意してください。

（参考）クレジットカード審査に落ちる2つの理由と対策

ソフマップクレジットカードの審査に通らない人とは？

申込資格をクリアしているのにソフマップクレジットカードの審査に通る人と通らない人にわかれます。審査落ちには必ず原因がありますので、ここでなぜ審査落ちするのか解説していきます。

ソフマップクレジットカード審査に通らない原因は3つ

ソフマップクレジットカードの審査に通らない原因は大きく3つ挙げられます。

申込書の入力が雑、空欄が多い、いい加減

意外にも審査に通らない原因で多いのが、申込書の入力に関するもの。入力ミスや漏れ、誤字脱字などです。

スコアリングで点数付けして審査するのに、空欄があっては点数のつけようがないですし、誤字脱字が多ければ申し込み者の性格を疑わざるを得ません。電話番号を間違えてしまえば、本人や勤務先と連絡をとることができません。

ソフマップクレジットカード審査で、申し込み者本人が申込んだかどうかは重要ポイントです。丁寧かつ正確に入力するだけで審査結果は変わってきます。

スコアリングが一定基準をクリアしていない

次に多いのがスコアリングによる合計点数が、ソフマップクレジットカードの一定基準をクリアしていないというものです。

ソフマップクレジットカードの審査は厳しくないので、よほど自分の属性が合っていない限り審査落ちすることはありません。

ソフマップクレジットカードの基準では、年収・勤続年数・居住年数の3つの属性のうちどれか一つでも極端に低いと、他の属性が高くてもスコアリング審査で落とされる可能性が高いです。

支払い延滞・多重債務

過去のクレジット利用やキャッシング利用の中で、支払い延滞があると審査に大きく影響します。

数日程度の延滞なら審査に影響しませんが、1ヶ月以上の支払い延滞があると個人信用情報機関に照会したときに判明するのでマイナス評価となります。

他社借入があり、それが返済能力の限界に達していると審査落ちになりやすいです。目安としては借入額が年収の50％を超えているとアウトです。

たとえば、年収500万円の人であれば借入額が250万円以上あると残念ながらソフマップクレジットカードの審査は通らない可能性が高いです。

クレジットカード審査を通過するのに必須条件となるのが、

• 日本語が話せる
• 日本語を理解できる

この2つをクリアしていないとクレジットカード審査を通過するのは難しいです。

日本語能力は必須

外国人がクレジットカードを作るには、日本語ができないとダメです。

クレジットカードの契約内容を理解できないと、自分の意志で契約するのかカード会社も判断が難しいです。

当然ながらカード会員規約は日本語で書かれているので、話せるだけでなく読み書きもできることが必須条件となります。

「英語しかできなくても日本語のできる友達に頼んで申し込めばいいのでは」と思う方もいるかも知れませんが、日本語を読み書きできない時点で契約書の内容を理解できていない証拠です。

通訳する人がいたとしても、クレジット契約は本人が会員規約を読んで理解しないと契約することはできないのです。

もし本人が何の理解もせずにクレジット契約を結んで、後で何か問題が起きればカード発行した会社の問題になってしまいます。

英語などの外国語しかできず、会員規約をよく理解していなかったと言ってしまえば、どちらに問題があるかはわかるでしょう。

カード会社は法律で負けることになるので、外国人と契約する場合は日本語をきちんと読み書きできて理解できるだけの能力が重要となります。

クレジットカードの取得は簡単じゃない

外国籍の方がクレジットカードを作るには日本語能力は必須です。英語しかできないのであればまずは日本語の勉強をしてから申し込むようにしましょう。

クレジットカードはインターネットで申し込みできるため、翻訳してもらえばいいのでは？と考える人もいますが、もしカードを発行してもらえたとしてもそのことがばれれば強制解約になります。

外国人がクレジットカードに申込んだ場合は必ず確認の電話をかけるようにしています。そこできちんと日本語で対応できなければ当然審査に通ることはできません。

また、クレジットカードは誰でも審査通過できるわけではありません。日本語能力があることだけが条件ではありません。

外国人がクレジットカードに申し込む前に抑えておくべき基礎知識

外国人がクレジットカードに申込む場合、日本人よりも注意すべきことが多いです。ここではクレジットカード申し込み前に抑えておくべきポイントを紹介します。

外国人は日本のクレジットカードを作りにくい？

冒頭でお伝えしたとおり、外国籍の方も日本でクレジットカードを作ることが可能です。

カード会社は外国人だからという理由で審査に落とすようなことはしません。しかし、日本人に比べて審査はやや厳し目と思ったほうがいいです。

クレジットカード審査では返済能力と信用力が重要です。これは外国人であろうと日本人であろうと変わりはないです。しかし、外国人であるが故に抱える滞在期間がポイントになってきます。

滞在期間次第では審査落ちになる

外国人の場合、返済能力に日本での滞在期間が大きく関わってきます。たとえば、利用料金の未払いがあるのに、母国に帰られてしまってはカード会社は困ります。

追いかけて回収すればいいと考えるかもしれませんが、実際は連絡が取れなくなる可能性のほうが高いですし、外国まで回収に行くのにかかる時間と費用を考えると、泣き寝入りする可能性のほうが圧倒的に高いです。

日本での滞在期間に期限がある外国人の場合、利用代金の回収できなくなるリスクが高いのでカード会社は慎重に審査して発行するかどうかを決めます。

その結果、滞在期間や在留目的も審査時に確認され日本人よりも審査通過が難しくなってしまうケースが多いのです。

クレジットカード審査の内容を解説！どんなことをやっているの？も参考になりますので読んでみてください。

在留カードを持っている外国人は審査に不利！？

• 特別永住者証明書を持っている：日本に永住するから問題なし
• 在留カードを持っている：日本での滞在期間が重要になる

上記のとおり、在留カードを持っている外国人は日本に永住するわけではなく、いつか母国へ帰国することになります。

そのため、申し込みから帰国するまでの期間がどれぐらいなのかが重要なポイントとなります。当然ながら滞在期間が短い人は審査上不利になります。

上記の条件だと、支払いが完済する前に帰国することになります。カード会社は回収できないリスクを想定するので、返済能力の評価はかなり低くなってしまうのです。

実際、完済する前に帰国してしまい、音信不通となり貸し倒れになってしまったカード会社は少なくないです。そのため、カード会社は慎重に審査するのです。

日本の滞在が短期という場合は、母国でクレジットカードを作って日本に持ってくるほうがいいのかもしれません。

外国人がクレジットカード審査を通過するコツ

ここでは外国人がクレジットカード審査を通過するためのコツについて解説していきます。
能力が重要となります。

コツ1：身分証明書を復数用意する

クレジットカード審査に申込むには身分証明書の提出が必須です。

長期在留者：特別永住者証明書
中長期在留者：在留カード

外国人の方は上記いずれかの身分証明書を持っているかと思います。どちらかの身分証明書だけで申込み可能ですが、加えて下記の身分証明書があると審査は有利になります。

• 健康保険証
• パスポート
• 写真付き住民基本台帳カード
• 運転免許証（日本で取得したもの）
• 本人名義の銀行口座情報
• 携帯電話契約情報

きちんと定職についていることがわかる社会保険ならば迷わず健康保険証を提示するようにしましょう。働いて安定収入があることを証明できます。もちろん国民健康保険でも問題ありません。

運転免許証は日本で取得したものがあれば有利です。仮に滞在期間が過ぎてしまっても、再び滞在する可能性を証明できます。

本人名義の銀行口座情報も有効です。銀行口座は現住所がある人にしか開設できませんし、スマホなどの携帯電話は電話料金を払っていないと持てないので、こちらも支払能力があることを証明できます。

これらの書類は社会的信用を得ることができるものですから、持っているならぜひ提示しましょう。
能力が重要となります。

身分証の詳細は、申込の際の本人確認書類とはどのようなものが必要になりますか？を参考にしてください。

コツ2：安定収入を証明できる書類を提出する

外国人に限った話ではなく、クレジットカードの支払を継続して行うには収入が必要です。

審査において収入の有無は大きく関係してきますので、安定収入を証明できる書類を用意しましょう。

通常、クレジットカード審査に収入証明書は不要ですが、外国人の場合は収入証明書の提示を要求されることが多いです。給与明細書などは必ず保管しておきましょう。

もし収入を証明する書類がない場合は、役所で所得証明書を発行してもらいましょう。
能力が重要となります。

コツ3：携帯電話の契約・住民票の登録をしている

日本で携帯電話の契約をしていると、利用料金の支払をしていて返済能力があると評価され審査通過しやすくなります。

特別永住者の法改正が行われ、外国人も住民登録が可能になりました。住民票は市役所で発行できます。

住民票があるということは住所が定まっていることを証明していますので、クレジットカード会社からの信用度も上がります。

連絡先が携帯電話だけだと信用度は高くないですが、定住所があれば信用度は高くなります。
能力が重要となります。

コツ4：クレヒスに傷がないこと

クレジットカード審査では申し込み者の個人信用情報が必ずチェックされます。

クレジットカードに申込んだり利用したりすると、その履歴が個人信用情報機関に記録されます。すでに借り入れがある場合は、その履歴が登録されクレヒスと言います。

多額の借り入れがある、返済を延滞したことがあるなど問題があることをクレヒスが悪いと言います。この状態にある場合はクレジットカード審査に通るのは無理だと思ったほうがいいです。

また、クレジットカードに申し込んだ履歴も記録されます。審査に通過しなくても6ヶ月間は記録が残ります。

一定期間に集中して申し込みすると審査通過が困難となります。復数のクレジットカードに申込んで審査落ちしてしまった場合は、信用情報から申し込み履歴が消えるのを待ってから申込むようにしましょう。

クレヒスの詳細については、クレジットヒストリーの重要性を参考にしてください。

外国人がクレジットカード審査に落ちてしまう6つの理由

外国人が日本のクレジットカードに申込む際、外国人という理由で厳しく審査されることがありますが、外国人だからという理由だけで審査落ちになることはありません。

ここでは外国人の方がクレジットカード審査落ちする、よくある6つの理由を紹介します。

• 滞在期間が短い
• 大量にクレジットカードに申込んでいる
• 信用情報に問題がある
• ショッピング枠を高額希望している
• キャッシング枠を希望している
• 日本語を理解できていない

滞在期間が短い

日本に永住している外国人であれば特に気にすることはありません。注意すべきは在留している外国人です。

日本の在留期間は在留カードで確認できるので、残りの在留期間が短すぎる場合はクレジットカード審査に通りません。

これはすでに説明したとおり、支払い途中で在留期間が終了し帰国してしまえば貸し付けたお金を回収できない可能性が高いからです。

大量にクレジットカードに申込んでいる

審査に時間がかかるため、他のクレジットカードにも申込むと考える方は多いです。

これは外国人だからという理由ではなく、日本人でもクレジットカードに申込むときに絶対やってはいけないことです。

短期間に大量のクレジットカードに申込んでしまうと審査担当者に「お金に困っている」と判断されます、審査に不利となります。

クレジットカードの持ちすぎに注意！審査に悪影響って本当？も参考になります。

信用情報に問題がある

信用情報（クレジットヒストリー）に問題があると、クレジットカードの審査に通ることはできません。

審査では他社借り入れ状況や過去の支払状況などを調べられ、問題ありと判断されると審査には落ちてしまいます。

特に返済遅延がある場合は、それだけで審査に落ちてしまう確率が高くなります。

信用情報については、個人の信用情報の開示や照会は審査に影響を及ぼすか？を参考にしてください。

ショッピング枠を高額希望している

働いて収入があっても、収入額に自身が無い場合はショッピング枠を少なめを希望して申込みましょう。

希望額が収入に見合わないとクレジットカード会社にお金に困っている可能性が高いと疑われてしまいます。

何度も説明している通り、利用代金を支払わずに帰国されてしまうとカード会社は回収入が難しくなるので審査は慎重になります。

ショッピング枠は30万円以下で申し込むのがいいでしょう。

キャッシング枠を希望している

クレジットカードにキャッシング枠をつければ、もしものときには現金を借りることができます。

キャッシング枠を希望するとクレジットカード審査に通るのが難しくなります。現金を借りる予定が無いならば、キャッシング枠は「0」にして申込みましょう。

日本語を理解できていない

クレジットカードの規約を理解できることを前提にクレジットカードに入会できます。

外国人の場合、申し込みするとカード会社から電話がかかってきて本人確認や申込み内容の確認をされます。このとき、日本語をきちんと理解できていないと審査落ちする可能性があります。

外国人におすすめのクレジットカード

ここまで読んでいただいて、外国人でもクレジットカードを作ることがわかっていただけたのではないでしょうか。

しかし、外国人にカード発行するのはどうしてもリスクが高いと考えるカード会社が多いので、審査は慎重になっています。

そこで、初めは審査基準が厳しくなく外国人へのカード発行に寛容なカード会社を選ぶことをおすすめします。

楽天カード

外国人でも比較的作りやすいクレジットカードと言えば「楽天カード」です。他のクレカはだめだったけど楽天カードなら審査に通ったという事例が多く、それぐらい審査ハードルが低い1枚です。

単に審査に通りやすいだけでなく、10年近くも顧客満足度1位を獲得しているだけあった使い勝手も抜群のクレジットカードです。

通常ポイントの還元率は1％、楽天市場での利用なら4％以上の還元を受けることができるお得さもあるのが魅力です。

アコムACマスターカード

上記の楽天カードよりも取得しやすのが、消費者金融アコムが発行する「ACマスターカード」です。

外国人の場合、日本の信用情報機関にクレヒスが記録されていない人が多いかと思います。

クレヒスが真っ白だと審査通過が難しいですが、ACマスターカードではクレヒスよりも現在の返済能力に重きをおいて審査してくれます。クレヒスがない外国人でも比較的作りやすいクレジットカードです。

またカードローン機能を付帯することもでき、ショッピングとキャッシング両方を利用すればクレヒスを早く作ることも可能です。

学生専用ライフカード

留学生は収入がないので、クレジットカード審査に通るのは難しいです。しかし、学生向けに発行しているクレジットカードであれば留学生にも柔軟な審査で対応してくれます。

外国人留学生の家庭はある程度の経済力があることが見込まれ、また日本の大学の授業を受けるだけの日本語の理解能力があると判断されるので、海外出張などで一時的に滞在している外国人よりも審査通過しやすいです。

学生専用ライフカードは、年会費無料、ネットショッピングの利用でポイントを貯めやすいのが特徴です。

ショッピング枠は最大30万円、キャッシング枠は最大10万円と低めですが学生なら十分でしょう。満18歳以上25歳以下の学生が申込可能となっています。

（参考）クレジットカード審査に落ちる2つの理由と対策

どうしてもクレジットカード審査に通らない外国人はどうすればいい？

何度かクレジットカードに申込んだけど、どうしても審査に通らない外国人の方はクレジットカードと同じような機能を持つデビットカードがおすすめです。

デビットカードって何？

デビットカードはクレジットカードと同じように、VISA、JCBなどの決済機能があるカードで一括払い決済が可能です。

クレジットカードの場合、翌月に利用代金の支払いを行いますが、デビットカードの場合は銀行口座から即座に利用代金が引き落としされます。口座にある残高分だけ利用できる仕組みです。

デビットカードは、即時払い方式なので審査無しでカード発行が可能です。

デビットカードでもポイント還元を受けられるものもあります。クレジットカード審査に通らないけどカードを作りたい外国人の方は、デビットカードを検討してみましょう。

クレジットカードの中には即日発行に対応しているものもあります。

急ぎでカードが必要な方にとってはありがたいことですが、ここで気になるのが審査甘いのかどうか？ではないでしょうか。

即日発行＝審査が甘い

こんなふうに思っている方、意外と多いのではないでしょうか。しかし、勘違いしてはいけません。

即日発行のクレジットカードでも審査は一般的なクレジットカード同様に行われます。即日発行だからといっていい加減な審査をしているわけではないのです。

とは言え、一定収入があればパートやアルバイト、学生、主婦でも申込み可能と言った独自の視点で審査する即日発行可能なクレジットカードは存在します。

クレジットカードには必ず申込資格があります。「安定した収入」「25歳以上の方申し込み可」「学生は不可」など、その申込資格をクリアしていないと審査通過できません。

言い換えれば申込資格をクリアしているクレジットカードに申し込めば、審査通過の確率を上げることができるということになります。

即日発行可能なクレジットカードを申し込む際は、独自の視点で審査してくれるクレジットカードを選ぶようにしましょう。

即日発行のクレジットカードはコンピュータによる自動審査

即日発行可能なクレジットカードは、決して審査甘いわけではありません。

審査が早いクレジットカードは、コンピュータによる自動審査で大まかな合否が決められています。

自動審査では、年収や勤続年数などの属性情報を点数つけして、申し込み者の信用力を測っています。

定められた合格点以上であれば審査は可決、逆に合格点以下であればその場で審査落ちになる可能性が高いです。

また、自動審査の時点で申し込み者が申込み資格をクリアしていないと判断すれば、即審査落ちになります。

自動審査では申し込み者の属性だけでなく信用情報もチェックします。ローンやクレジットカードの支払いを延滞していないか、債務整理など借金を法的に減らしていないかなどを調査します。もし、これらの履歴があれば審査通過はまず無理です。

手動審査はコンピュータ審査に比べて時間がかかりますので、カード発行までの期間も長引いてします。

審査完了が遅れれば、即日発行可能なクレジットカードでも、申込んだその日にカード発行できない場合もあります。

 

即日発行クレジットカード一覧

即日発行可能なクレジットカードは次の7つです。

カード名	申込み資格	審査時間	即日発行の 申込み方法
アコムACマスターカード	・20歳以上69歳以下 ・安定収入がある	最短30分	ネット申し込み
エポスカード	・満18歳以上 ・安定収入がある	最短即日
セゾンカードインターナショナル	・満18歳以上 ・安定収入がある ・電話連絡が可能 ・クレディセゾン提携の金融機関口座を所有している	最短即日
セゾンパール・アメリカン・エキスプレスカード	・満18歳以上 ・安定収入がある	最短即日
ルミネカード	・満18歳以上 ・安定収入がある	最短即日	店頭申し込み
ビックカメラSuicaカード	・満18歳以上 ・安定収入がある	最短即日
MICARD（エムアイカード）	・満18歳以上 ・安定収入がある	最短即日

注目したいのがアコムACマスターカードです。アコムは審査が最短30分で完了します。

申込み30分後にはカード入会できるかどうかがわかるのはありがたいですね。

無人契約機に来店してカードを受け取る形となりますが、アコムでは全国に600以上の店舗を構えていますので、近くにカード受け取りできる店舗がなくて困ると言ったこともありません。

即日発行クレジットカードの受け取り方法

クレジットカードは一般的に郵送で受け取りますが、即日発行の場合はネットで申し込んでから受け取る方法と店頭窓口に直接来店する方法の2パターンあります。

ネット申し込みの場合

ネット申し込みの即日発行の流れは次のとおりです。

• STEP1：公式サイトからカード申込み
• STEP2：審査、審査結果の確認
• STEP3：指定の店舗またはカウンターでカード受け取り

各カードの公式サイトから申し込みして、審査通過後に最寄りの店舗やカウンターに来店してカードを受け取ります。

百貨店の営業時間は21時ぐらいまでのところが多いですが、営業終了時間ギリギリに申込んだ場合は即日発行に間に合わない可能性が高いです。

遅くても営業終了時間の2時間前には申し込みを済ませるようにしましょう。

店頭申し込みの場合

店頭申し込みする場合の即日発行の流れは次のとおりです。

• STEP1：店舗、カウンターでカード申込み
• STEP2：審査、審査結果の確認
• STEP3：仮カードの受け取り
• STEP4：後日、本カードを郵送で受け取り

店頭やカウンターに来店してカード発行する場合、審査時間は30分～1時間程度です。審査に通過すると仮カードが発行され、後日、本カードが郵送されます。

仮カードでもキャッシング枠が付与されますが、通常よりも低額になることが多いです。

店舗やカウンターは休日でも営業しているので対応してくれますが、営業終了時間の2時間前には来店して申し込みすることをおすすめします。

即日発行クレジットカード4つの注意点

即日発行クレジットカードの注意点は4つあります。

1. カード会社指定の場所へ受け取りに行かないといけない

クレジットカードの即日発行が可能な理由は、申し込み者自らカード会社指定の店舗まで受け取りに行くからです。

しかし、カード受け取りができる店舗やカウンターは決して多くはありません。お住いの地域によっては店舗に行くまで半日もかかってしまう人も少なくないです。

即日発行可能なクレジットカードのほとんどは東京や大阪など都市部に集中しています。残念ながら地方在住の人は即日でカード受け取りするのが難しくなっています。

• 都市部にお住まいの方：即日発行しやすい
• 地方部にお住まいの方：即日発行が難しい

即日でカード受け取りが可能な店舗等は各カード会社の公式サイトで確認できます。

2. 即日発行クレジットカードは少ない

即日発行可能なクレジットカードはかなり少ないです。

「近くにクレジットカード会社があるから、そこで受け取りできるんじゃないの？」と思うかもしれませんが、大抵のクレジットカード会社は店舗に直接行っても門前払いされてしまいます。

全てのクレジットカードが即日発行できるわけではありません。むしろ即日発行可能なクレジットカードは少数です。

即日でカードを手に入れたいなら、このページで紹介している即日発行可能なクレジットカードに申し込むのをおすすめします。

3. 仮カードだけを即日発行してくれる場合も

即日発行可能なクレジットカードには、2種類の即日発行が存在します。

恐らくほとんどの人は1つ目の即日発行クレジットカードを求めているかと思います。

2つ目の即日発行クレジットカードはいわゆる仮カードと呼ばれるもので、特定の店舗や施設で利用することができます。

どこの店舗でも利用できるカードは後日郵送で自宅に届けられることになります。間違っても2つ目のクレジットカードを選ばないように注意してください。

4. 申し込み確認の電話には出ること

クレジットカードに申し込みすると、カード会社から申し込み者本人に対し電話がかかってきます。

この電話にでないとカード会社は審査を進めることができず、一旦審査は保留になってしまいます。

恐らく、カード会社の電話番号は登録していないでしょうから「知らない番号だから無視しよう」と電話にでない人もいるかもしれません。

せっかく即日発行可能なクレジットカードに申し込んでも、申し込み者本人が電話応対しなければ即日発行できないかもしれないのです。

カード会社からの電話には必ず出るようにしましょう。もしでられなかったとしても1時間以内には折返しの電話をかけるようにしてください。

即日発行クレジットカードQ&A

即日発行クレジットカードに関連したよくある質問に答えていきます。

Q:速達なら即日発行も可能ですか？

クレジットカードを速達で配送してもらうことはできません。郵送してもらう以上、自宅に届くまで多少なりとも時間がかかります。

申込んだ当日に郵送で届けてもらうことはできません。どうしても即日でカードがほしいなら自分で店舗まで取りに行くしかありません。

Q:土日でも即日発行してくれますか？

可能です。今回紹介したエポスカードやセゾンカードなどはデパートや百貨店のカウンターで発行しています。

土日祝日でも営業していますので即日発行に対応してくれます。アコムACマスターカードも「むじんくん」が年中無休で営業していますので、こちらも土日祝日の即日発行可能です。

Q:夜間でも即日発行ってできますか？

即日発行はあくまでもカード会社の営業時間内でのみ行われます。

申し込みは夜間でもできますが、審査やカード発行は対応していません。夜間に申込んだ場合、翌日の10時ぐらいにならないとカード発行はしてくれません。

Q:ETCカードも即日発行可能ですか？

ETCカードの即日発行に対応しているのは現時点でセゾンカードインターナショナルのみです。

その他のクレジットカードではETCカードの発行は3日前後かかります。アコムＡＣマスターカードを例にしたアコムACマスターカードはETC対応？ICチップ搭載？使ってる人の評価は？に詳細を解説しています。

Q:即日で発行してくれないことってあるんですか？

あります。営業時間ギリギリに申し込んだ場合は翌日以降の発行になります。

時間に余裕を持って申込んでも、申し込み者の属性等に問題があると審査に時間がかかるケースもあります。

自営業のような収入が不安定な職業に就いている人に対しては、審査に時間をかけるため、即日発行できない可能性が高いです。

Q:フリーターなんですが即日発行できますか？

即日発行も可能です。フリーターでも収入が安定していれば審査通過できますし、即日発行も可能です。

無職の人はそもそも審査に通らないので即日発行どころかカード発行すらできません。

ただし、専業主婦の場合は配偶者に安定収入があれば即日発行は問題ありません。収入がないからと諦める必要はありません。

主婦の方は、主婦へのカード発行は厳しいのでしょうか？で詳しく解説しています。

クレジットカードの「審査甘い」ってどういうこと？

クレジットカードには審査甘いと言われるカードがいくつか存在します。

審査基準はカード会社ごとに異なり、具体的な内容は非公開とされています。私達がクレジットカードの審査基準について知ることはできないとされています。

それにも関わらず、審査甘いと言われるクレジットカードがあるのはなぜなのでしょうか？

クレジットカードの審査甘いとは一体どういうことなのか解説していきます。

スコアリングの難易度が低いクレジットカードは審査通過しやすい

クレジットカードの入会審査では、多くの会社がスコアリングシステムを採用しています。

スコアリングシステムは、あらかじめ設定された審査項目で何点獲得できるかで合否を決める審査システムです。申込書の内容と個人信用情報をもとにコンピュータが自動で判定します。

たとえば、年収を点数付けすると下記のような感じになります。

年収
1000万円以上	10点
900万円	9点
800万円	8点
700万円	7点
600万円	6点
500万円	5点
400万円	4点
300万円	3点
200万円	2点
150万円	1点
100万円	0点

審査項目ごとの点数の獲得難易度はカード会社ごとに異なります。つまり、スコアリングの獲得難易度が低いほど審査ハードルは低いということが言えます。

申し込み者の属性と信用情報の両方が基準を満たしている必要があります。審査が甘いとされるクレジットカードは、スコアリングの点数を獲得しやすいのです。

スコアリングの獲得難易度が低いカード会社とは

スコアリングの獲得難易度が低いクレジットカードは「消費者金融系カード」「流通系カード」です。

• 消費者金融系：アコムACマスターカード
• 流通系：エポスカード、イオンカードなど

これらのカードはスコアリング点数を比較的獲得しやすいです。

逆にスコアリング点数が獲得しにくいのは銀行系や信販系のクレジットカードです。

審査難易度が高いので、審査に自信がない人や初めてクレジットカードに申し込む人は消費者金融系か流通系に絞って申し込みするといいでしょう。

キャンペーン期間中のカードも狙い目

クレジットカード会社によっては「5,000円相当のポイントをプレゼント中」といった入会キャンペーンを行なっています。

このような入会を促進するキャンペーンを行なっているクレジットカードは狙い目です。

カード会社が顧客を大量に獲得する狙いがあり、通常よりも審査ハードルを下げている可能性が高いからです。

たとえば、楽天カードやイオンカードなどは定期的に高額ポイントプレゼントのキャンペーンを行なっていますのでおすすめです。

（参考）クレジットカード審査に落ちる2つの理由と対策

審査甘いクレジットカードでも落ちる原因は「信用情報」にあり

審査甘いクレジットカード審査落ちする主な原因は2つです。

• スコアリングが基準に満たない
• 信用情報に問題がある

審査甘いクレジットカードはスコアリングの獲得難易度が低いので、属性が低い人でも審査通過できる可能性が十分にあります。

しかし、基準点に満たなければ自動審査の時点で落とされてしまいます。

パート・アルバイトなど属性が低めでも、スコアリング審査を通過しやすいクレジットカードはありますので、スコアリング審査の段階で否決になる可能性は高くないです。

むしろ、クレジットカード審査に落ちる原因は、スコアリングよりも信用情報にあるケースが多いです。

スコアリング審査をクリアできても、その後に行われる信用情報の審査で問題ありとなれば審査落ちになります。

どんなに属性が高くても信用情報が原因で審査落ちになることはあるのです。

審査甘いクレジットカードに申し込んだのに審査落ちした場合は、属性よりも信用情報に問題がある可能性が高いです。

信用情報に事故情報が登録されていると審査落ちは免れられない！？

信用情報を見ることで、申し込み者のこれまでのローンやクレジットカードの「支払い情報」「契約情報」「借入情報」「他社カードの申込情報」など詳細に知ることができます。

信用情報に事故情報が登録されていると、クレジットカード審査に通ることはまずありません。事故情報が登録されることを世間一般ではブラックリストに載ると言います。

どんなに審査甘いクレジットカードでも事故情報が登録されていると審査落ちは免れないでしょう。

身に覚えない！？知っておきたい事故情報とは

事故情報とは、具体的に次のような状況にあるときに登録されるものです。

• 長期に渡り延滞している
• 保証会社が支払いの立て替えをした
• カード会社から強制的に解約された
• 債務整理を行なっている

特に多いのが長期延滞です。返済滞納が61日以上もしくは3ヶ月以上続くと、事故情報が登録されます。ただし、短期間の遅延が複数回続くと事故情報が登録されることもあります。

ちなみに、スマホの分割払いや奨学金の滞納も事故情報として登録されますので注意してください。

ローンやクレジットカードを利用したことがないのに、事故情報が登録されている人はこれらの支払いを滞納してしまっている可能性が高いです。

事故情報はいつ消えるのか

事故情報は借金完済から5年で消滅します。

延滞により事故情報が登録された場合は、完済してから5年経過すれば事故情報はリセットされます。その間は、クレジットカードに申し込んでも審査には通らない可能性が高いです。

事故情報が登録されているかは信用情報機関に開示請求すればOK

過去に事故情報が登録されるような問題を起こしたことがある方で、自分の状況がどうなっているのか知りたい場合は、信用情報機関に開示請求すれば自分の信用情報を知ることができます。

開示請求には500円～1,000円の費用がかかります。

開示請求の方法は次のとおりです。

• CIC：インターネット、郵送、窓口
• JICC：インターネット、郵送、窓口
• JBA：郵送

CICのインターネット開示請求はPDFで閲覧可能です。自宅にいながら即日で信用情報を確認できます。

信用情報については、信用情報機関のCICとはどんなところ？で詳しく解説しています。

クレジットカード審査甘いのはどこ？ランキング形式でご紹介

クレジットカードに入会するには必ず審査をクリアしなければいけません。

審査基準はカード会社によって異なり、一概に「このクレジットカードが審査甘い」とは言えません。

しかし、すでに説明したとおりクレジットカードを取得できるかどうかのほとんどはスコアリングシステムによって決まります。

点数の獲得難易度が低いクレジットカードほど入会審査のハードルは低いです。

ここでは、審査に自信がない人におすすめのカードをランキング形式でご紹介します。

1位：消費者金融系は狙い目！アコムACマスターカード

審査が不安な人に最もおすすめしたいのが消費者金融アコムが発行する「ACマスターカード」です。

一般的なクレジットカード会社とは異なる基準で審査してくれるので、他社では審査に通らなかった人でも取得しやすいクレジットカードです。

過去のクレヒスを重視するカード会社が多い中、アコムは現在の返済能力を重視してくれます。審査が不安な人にこそ選んでほしい1枚です。

アコムACマスターカードの魅力は取得のしやすさだけではありません。申し込みからカード発行までの対応が早い、受け取りのしやすい点も大きな魅力です。

平日も土日祝日も審査は最短30分で完了。最寄りの無人契約機に来店すればその日のうちにカード受け取りが可能です。受取可能な無人契約機は全国に600店舗以上あり対応エリアが幅広いです。

即日発行可能なクレジットカードは他にもありますが、その多くは都市部に集中しており、地方在住の方には利用しづらいです。

しかし、アコムのクレジットカードなら地方在住の方でもその日のうちにカード受け取りしやすくなっています。

2位：Tポイントが驚くほど貯まる！Yahoo JAPANカード

ネット系クレジットカードで断然取得しやすいのが「PayPayカード」です。

審査は最短2分で完了する驚きのスピード審査。高校生を除く18歳以上の安定継続した収入があれば申し込みOK。パート・アルバイトや主婦でも取得できたとの声が多数あるクレジットカードです。

審査に自信がないけどポイント還元率の高いクレジットカードが欲しいという人はYahoo JAPANカードに申し込みするといいでしょう。

Yahoo JAPANカードはどこで利用してもポイント還元率は1％です。少額決済でもしっかりポイントを貯めることができ、ムダがありません。

ヤフーショッピングならポイント還元率は3％。更に毎月5のつく日は、アプリ経由でヤフーショッピングを利用すれば5％還元になります。

3位：若年層に人気！最短即日発行のスピード対応！エポスカード

流通系クレジットカードは取得しやすいです。その中でも人気なのが「エポスカード」です。

エポスカードも審査に自信がない人にオススメの1枚。特にはじめてクレジットカードを持つ若年層に最適です。

18歳以上で本人または配偶者・両親に収入があれば申し込みOK。スピード対応で申し込んだその日のうちにカードを受け取ることもできます。

エポスカードがあればマルイで年に4回、7日間は10％割引で購入することができます。

しかも年会費永年無料なのに海外旅行保険が充実しています。利用付帯ではなく自動付帯なのが嬉しいところ。

海外で高額な医療費を立て替えなくても大丈夫なので安心です。急な海外出張にも対応できる1枚です。

クレジットカード審査4つの注意点

クレジットカード審査に申し込む際は次の4つのことに注意してください。

• 記入ミスしないこと
• 虚偽申告しないこと
• 親または配偶者の収入を記入すること
• キャッシング枠は「0」にすること

審査甘いクレジットカードに申込んでも、上記に該当する場合は審査通過が難しくなります。申し込みする前に必ず確認しましょう。

記入ミスしないこと

クレジットカード審査に落ちてしまう意外な原因とされているのが、記入ミスです。

実は記入ミスは「嘘偽の申告」と見なされてしまうことがあるのです。

クレジットカード審査に落ちると半年間はその記録が残りますので、更に審査通過が困難になります。

特に記入ミスしやすい項目は、

• 自宅や会社の住所、電話番号
• 生年月日
• 年収

等が挙げられます。

スムーズに審査を進めるためにも、記入ミスしないように確認しながら記入していきましょう。

虚偽申告しないこと

当たり前のことですが、嘘の内容で申し込むのはダメです。

審査に通りたいからと言って、年収や職業などを偽るとそれが判明した時点でカード発行はできません。

最悪の場合、詐欺罪や私文書偽造罪に問われてしまうことさえあるのです。

特に学生・主婦・アルバイトなどに嘘をつく人が多く見受けられます。今回紹介したクレジットカードであれば、審査通過の可能性は十分にありますので正直に申告しましょう。

親または配偶者の収入を記入すること

申し込み書には正確に記入すると言っても、学生や主婦など本人に収入がない場合は親や配偶者の収入を記載すると、スムーズに審査が進められることが多いです。

流通系クレジットカードなら配偶者の収入を記載する項目が別途で用意されていることが多いので記載もスムーズです。

キャッシング枠は「0」にすること

大抵のクレジットカードはショッピング枠の他にキャッシング枠をつけることができます。

しかし、審査通過することを考えるのであればキャッシング枠は「0」にするのがおすすめです。

クレジットカードのショッピング枠は割賦販売法が適用されますが、キャッシング枠は貸金業法が適用されます。

貸金業法には、貸金業者からの借入額は年収の3分の1以下に制限される総量規制があります。

収入が0の学生や専業主婦が、キャッシング枠を希望してしまうと返済能力がないのに借金する人と見なされ、審査落ちの可能性が高くなります。

まずはクレジットカードの審査難易度を表にまとめていますのでご紹介します。

審査難易度	代表的なクレジットカード
SSS	アメリカン・エキスプレス・センチュリオン
SS	ダイナースクラブプレミアムカード
S	JCB・ザ・クラス
AAA	・三井住友カードプラチナ ・ラグジュアリーカード ・JCBプラチナ
AA	・ダイナースクラブカード ・アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カード ・TRUST　CLUBプラチナカード
A	JCBゴールド・ザ・プレミア
B	・MUFGカードプラチナ・アメリカン・エキスプレス・カード ・三井住友カードゴールド ・JCBゴールドカード ・アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード
C	・JCB一般カード ・三井住友カード ・アメリカン・エキスプレス・カード（グリーン）
D	・オリコカード・ザ・ポイント ・レックスカード ・ライフカード ・セディナカードクラシック ・セゾンカード ・ニコスカード
E	・楽天カード ・エポスカード ・イオンカード ・セブンカード
F	アコムACマスターカード

クレジットカードはランクが高いほど審査難易度も上がります。ブラックカードが最も審査難易度が高く、次いでプラチナカード、ゴールドカードの順です。

• SSS～A：ステータス重視の方におすすめ
• D～F：とりえずクレジットカードを一枚持ちたい方におすすめ

SSS～Aランクのクレジットカードは取得が難しいものばかりです。

特にブラックカードとプラチナカードは基本的にカード会社からインビテーション（招待）が来ない限り取得できない仕組みとなっています。

単に年収が高いだけではなく、カード会社から「このカードを持つに相応しい人」と評価される必要があります。

そのためには、高い年収はもちろんのこと、クレジットカードの利用実績も重要となってきます。

審査難易度：SSS

審査難易度SSSに唯一ランクインしたのが「アメリカン・エキスプレスセンチュリオンカード」です。

他にもブラックカードはいくつか存在しますが、最も審査難易度が高く取得するのが難しいクレジットカードです。

一般人は一生お目にかかれないクレジットカードです。

カード名	アメリカン・エキスプレスセンチュリオンカード
ステータス性	ブラックカード
種類	プロパー
年会費	378,000円

アメリカン・エキスプレスセンチュリオンカードを取得するにはアメリカン・エキスプレス・カードを保有していて、インビテーションを得ないといけません。

アメックスブラックカードの年会費は35万円（税別）とありえないほど高額です。

年会費を余裕で払えるほどの収入が必要なのはもちろんですが、単に年収が多ければインビテーションがくるわけでもありません。

年収だけでなく職業や利用実績、加えて高いステータスが必要とされます。

会員数が決まっているため、現会員が退会しない限り会員になれないというのもアメックスセンチュリオンの取得が難しいと言われる理由です。

アメックスブラックカードのインビテーションを得る流れ

アメックスからインビテーションを得るための具体的な流れをご紹介します。

• ①アメリカン・エキスプレス・プラチナカードの会員になる
• ②アメリカン・エキスプレス・プラチナカードで継続的に決済する
• ⑤アメリカン・エキスプレスセンチュリオンカードのインビテーションを得る

重要なのはアメックスカードで決済し利用実績を積み上げることです。

いくら年収が高くても、アメックスカードを全然利用しなければアメリカン・エキスプレスから「ブラックカードを持つにふさわしい」と判断されず、インビテーションは来ません。

また、一度に高額な決済をするよりも毎月継続的に決済していくほうが実績として認められやすいです。

たとえば、今月は100万円以上決済しても来月は10万円程度しか決済しないよりも、毎月50万円の決済を継続していくほうが有効です。

実際にアメックスセンチュリオンカードを保有されている方の決済状況を調べると、毎月150万円～200万円くらいの決済を継続していたとのこと。

年間で600万円以上～1200万円以上をアメックスカードで決済していることになります。

高額なのは間違いないですが、毎月の支払いをアメックスカード1つにまとめている人であれば、不可能ではありません。

アメックスをどれぐらい利用すればいいのか？

アメックスをどれぐらい利用すればセンチュリオンのインビテーションを保有することができるのか、かかる期間は人それぞれです。

ただ、平均するとプラチナからセンチュリオンになるまで3年～4年かかる傾向にあります。

特別の中の特別なカードと言うだけあり、取得には時間がかかるものだと思ったほうがいいでしょう。

審査難易度：SS

SSクラスにランクインしたのは「ダイナースクラブプレミアムカード」です。アメックスセンチュリオン同様に一般人には作るのが難しいブラックカードです。

カード名	ダイナースクラブプレミアムカード
ステータス性	ブラックカード
種類	プロパー
年会費	143,000円円

ダイナースクラブプレミアムカード

ダイナースクラブプレミアムカードもアメックスセンチュリオン同様にインビテーション制です。

自分から申し込んで取得することはできません。
インビテーションを得るにはダイナースクラブカードを保有し、利用実績を磨くことです。

利用実績が良好であればインビテーションが来ますし、あまり良くなければ連絡が入らないということです。

そのためにはまずダイナースクラブカードに入会しなければいけません。

ダイナースクラブカードはノーマルカードであっても審査難易度は高く、27歳以上、年収500万円以上ないと申し込みできません。

ノーマルカードでも条件が厳しいですから、ワンランク上のダイナースクラブプレミアムカードは更に取得が難しいということです。

ダイナースクラブプレミアムカードを取得するにはダイナースクラブ側に「この人はダイナースクラブカードをメインカードとして使ってくれる」と思わせなければいけません。

カード決済ができるところはコンビニだろうとスーパーだろうとダイナースクラブカードを利用するようにしましょう。

絶対にやってはいけないのが支払い遅延とリバ払い・分割払いです。

これをやってしまうとお金を持っていない人と思われてしまうからです。

審査難易度：S

SクラスにランクインしたのはJCBが誇る最高峰のクレジットカード「JCB・ザ・クラス」です。

カード名	JCB・ザ・クラス
ステータス性	ブラックカード
種類	プロパー
年会費	55,000円

ブラックカードの中では年会費が比較的安いですが、こちらも招待制で選ばれた人しか所有できず、サービス内容は他に引けをとりません。

JCB・ザ・クラスを取得するには？

JCB・ザ・クラスを取得するにはJCBからインビテーションを受けなければいけません。

• ①JCBゴールドカード会員になる
• ②JCBゴールドカードで利用実績を作る
• ③JCBゴールド・ザ・プレミアのインビテーションを受け会員になる
• ④JCBゴールド・ザ・プレミアで利用実績を作る
• ⑤JCB・ザ・クラスのインビテーションを受ける

上記がこれまでのJCB・ザ・クラスを取得するためのルートでした。

しかし、2017年10月よりJCBプラチナカードが誕生し、最短ルートでJCB・ザ・クラスを取得できるようになりました。

JCBプラチナカードは申し込み可能なプラチナカードですので、JCBゴールドカードで利用実績を積まずに取得することもできます。

申し込み可能と言っても決して取得が簡単なわけではありません。

初めからプラチナカードを取得するのは審査ハードルがかなり高いですから、不安な人はJCBゴールドカードから始めるのがいいでしょう。

審査難易度：AAA

審査難易度AAAにランクインしたのは次の3枚です。

カード名	JCBプラチナカード
ステータス性	プラチナカード
種類	プロパー
年会費	27,500円

カード名	三井住友カードプラチナ
ステータス性	プラチナカード
種類	銀行
年会費	55,000円

JCBプラチナカード

JCBプラチナカードは、25歳以上で本人に安定継続収入のある方が取得できます。

JCBプラチナカードのサービスを余すことなく活用するということも考えると、年収は最低でも500万円は必要です。

年収が低いのに無理して取得してもメリットが無いからです。公務員や正社員、経営者でないと取得するのは難しいでしょう。

三井住友カードプラチナ

三井住友カードプラチナです。

プラチナカードはインビテーション制のカードが多い中、三井住友カードプラチナはインビテーションを待たずに自分がほしいと思ったタイミングで申し込んで取得することもできます。

2010年頃まではインビテーション制でしたが、方針転換し現在も申込可能となっています。

新規申込みでも取得可能になったことを考えると、インビテーション制のときと比べると取得しやすくなっている可能性が高いです。

ただ、の最高峰カードであることから、取得するのが難しいのは間違いありません。

実際取得できるのは会社経営者や公務員、士業、会社役員、正社員などでしょう。

パート・アルバイトや派遣社員などの方は基本的に取得できないクレジットカードと思っていただいてOKです。

取得するための条件としては年齢30歳以上、年収500万円以上です。勤続年数が長ければなお良いです。

20代でも取得することは可能ですが、新規申込で取得することはできません。

まずは三井住友カードプライムゴールドを取得して、そのカードで利用実績を積み上げていくようにしましょう。

スルガ銀行Visa Infiniteカード

スルガ銀行が発行するVISAのブラックカードです。スルガ銀行経由でのみ取得できるクレジットカードですので、スルガ銀行の上顧客にならないといけません。

そのためにはスルガ銀行をメインバンクとして使用し、インビテーションを受けることがポイントとなります。

スルガ銀行Visa Infiniteカードの国内発行枚数は100枚程度とかなり少ない激レアカードです。このことからも審査難易度が厳しいのが伺えます。

審査難易度：AA

審査難易度AAにランクインしたのは次の3枚です。

カード名	ダイナースクラブカード
ステータス性	一般カード
種類	プロパー
年会費	24,200円

カード名	アメリカン・エキスプレスプラチナカード
ステータス性	プラチナカード
種類	プロパー
年会費	143,000円

カード名	SuMi TRUST CLUBプラチナカード
ステータス性	プラチナカード
種類	銀行
年会費	38,500円

ここで初めてノーマルカードがランクインしていますが、ダイナースクラブカードはレギュラーカードでも審査が厳しく取得が困難な一枚です。

ダイナースクラブカード

ダイナースクラブカードはレギュラーカードという位置づけでありながらも、一般的なゴールドカードよりも審査基準が厳しいとされています。

ダイナースクラブカードの審査を通過するには下記の条件を満たしていないと厳しいです。

• • 年齢：27歳以上
  • 年収：500万円以上、800万円以上あれば安定
  • 職業：安定した職業

• 勤続年数：3年～5年
• クレヒス：遅延なし（スーパーホワイトは問題外）

ダイナースクラブカードに申し込めるのは27歳以上の人です。26歳未満の人は申し込めません。この時点で審査基準が厳しいと言えます。

審査に通過するために必要な年収は500万円以上が目安です。中には年収400万円台でも取得できたという人もいますが、年収は500万円以上ある方が安全圏でしょう。

安定した職業は医師・弁護士・公認会計士・公務員・大企業の正社員・経営者・会社役員などが挙げられます。

収入が安定している上に社会的地位が高い人ほど審査に有利です。信用情報に傷がついていると審査落ちは間違いないでしょう。

また傷がつくほどの延滞でなくても（数日程度の延滞）それだけで審査落ちしてしまうこともあります。逆に信用情報が良好であれば審査に有利です。

アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カード

アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カードは直接申し込みで取得できません。取得するにはアメリカン・エキスプレス社よりインビテーションを受ける必要があります。

インビテーションを受けるにはアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードの会員となり利用実績を積み上げることが条件となります。

公共料金等の毎月の支払いはもちろん、普段の買い物時の支払いにもアメックスカードで決済しアメックス側にアピールするようにしましょう。

年間どれぐらい利用すればインビテーションを受けられるのか、その基準はアメックス側が公開していませんのでハッキリとは言えません。

ただ、実際に取得した人の情報によれば年間100万円程度の利用でインビテーションをもらえたという人も少なくないです。

SuMi TRUST CLUBプラチナカード

SuMi TRUST CLUBプラチナカードは三井住友トラストクラブの中で最高峰のクレジットカードです。SuMi TRUST CLUBプラチナカードは直接申し込みで取得が可能です。

取得するための条件は年齢25歳以上、年収400万円以上です。仮に年収が1,000万円以上でも年齢が25歳に満たなければ申し込みできません。

また25歳以上、年収400万円以上というのはあくまでも最低ラインです。これをクリアしていれば必ず取得できるわけではありません。

直接申し込みする地震がない方は、まずはSuMi TRUST CLUBゴールド・カードに入会して利用実績を積み上げていくようにしましょう。

インビテーションでSuMi TRUST CLUBプラチナカードを取得することも可能です。

審査難易度：A

審査難易度Aにランクインしたのは「JCBゴールド・ザ・プレミア」です。

カード名	JCBゴールド・ザ・プレミア
ステータス性	準プラチナカード
種類	プロパー
年会費	16,500円

JCBゴールド・ザ・プレミア

JCBゴールドカードの上位にあたるクレジットカードです。JCBゴールドカード保有者で一定条件をクリアした方にのみインビテーションが届き取得することができます。

直接申し込みはできません。インビテーションの条件は、次の3つをクリアすることです。

• JCBオリジナルシリーズを持っている
• 2年連続でショッピング利用金額が100万円以上
• MyJCBにEメールアドレスの登録

ハードルがそこまで高いわけではありませんが、取得にはやや時間がかかるカードだということは覚えておきましょう。

審査難易度：B

審査難易度Bにランクインしたのは次の4枚です。

カード名	MUFGプラチナ・アメリカン・エキスプレス・カード
ステータス性	プラチナカード
種類	銀行
年会費	22,000円

カード名	三井住友カードゴールド
ステータス性	ゴールドカード
種類	銀行
年会費	11,000円

カード名	JCBゴールド
ステータス性	ゴールドカード
種類	プロパー
年会費	11,000円

カード名	アメリカン・エキスプレス・ゴールドカード
ステータス性	ゴールドカード
種類	プロパー
年会費	31,900円

MUFGカードプラチナ・アメリカン・エキスプレス・カード

年会費2万円で作れるお得なプラチナカードです。申込みで取得でき、20歳以上で安定した収入があれば申込可能です。

プラチナカードなのに20歳以上という設定なので、通常のプラチナカードよりも審査は緩めと推測できます。

三井住友カードゴールド

三井住友カードゴールドは、満30歳以上で本人に安定継続収入のある方が取得可能です。

30歳未満の方は取得できませんので諦めましょう。ただし、30歳以上ならどんな職業でも取得できるというわけではありません。

不安定な職業＆収入な方は、取得が難しいです。経営者や正社員、士業の方であれば問題なく取得できますが、派遣社員やパート・アルバイトだと難しいと思っておいたほうがいいでしょう。

JCBゴールドカード

株式会社ジェーシービーが発行しているプロパーのゴールドカードです。取得方法はインビテーションと新規申込みの2通りあります。

JCBのプロパークレジットカードを毎月適度に利用していればインビテーションが届きます。この場合、審査ハードルは高くありませんので取得できる可能性が高いです。

しかし、JCBカードの利用実績がなく新規申し込みする場合、審査ハードルは高めです。年収300万円台であれば、別のゴールドカードを検討するほうがいいでしょう。

いきなりJCBゴールドカードに挑戦するなら年収は500万円以上で役職についているほうが無難です。

また年収以外の属性が悪い場合も審査通過は難しいです。

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードは、ゴールドカードの中でも比較的取得しやすいゴールドカードです。

同順位にランクインしている三井住友カード ゴールドやJCBゴールドカードのほうが審査難易度は高いと言っても過言ではありません。

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードの取得がそれほど難しくない理由は、アメックスゴールドが最高峰のクレジットカードではないからです。

アメックスカードの最高峰はアメックスブラック、次いでアメックスプラチナです。そのおかげで審査難易度は引き下げられているのです。

アメックスゴールドはお金持ちしか持てないカードというイメージが未だに強いかもしれませんが、30代以上の正社員であれば取得は難しくありません。

もちろん他社借入がなくクレヒスがキレイであることが前提条件ですが、現状のアメックスゴールドの審査ハードルは高くありません。

審査難易度：C

審査難易度Cのクレジットカードは次の3枚です。

カード名	アメリカン・エキスプレス・カード
ステータス性	一般カード
種類	プロパー
年会費	13,200円

カード名	JCBカード
ステータス性	一般カード
種類	プロパー
年会費	1,375円

カード名	三井住友カード
ステータス性	一般カード
種類	銀行
年会費	1,375円

ここまでくると、審査難易度はそこまで高くありません。

ただ、ステータスはしっかりしていますので、取得は難しくないけどステータスは重視したい人におすすめのカードです。

アメリカン・エキスプレス・カードは一般カードですが、サービスやステータスはゴールド・カード並です。

過去の利用実績が若干悪くても、現在の収入が安定していれば取得可能なカードです。

JCB一般カードと三井住友カードはどちらも一般カードですが、国際ブランドが発行するカード、銀行が発行するカードということで他の一般カードに比べて敷居は高めです。

ただ、過去に返済トラブルを起こしていなくて安定収入があれば十分に狙えるカードです。

審査難易度：D

審査難易度Dには信販系クレジットカードがランクインしています。代表的なカードは次のとおりです。

• オリコカード・ザ・ポイント
• レックスカード
• ライフカード
• セディナカードクラシック
• セゾンカード
• ニコスカード

信販系クレジットカードは銀行系クレジットカードに比べると審査ハードルは低めです。

カード発行スピードが早く、当日中に発行可能なものもあります。手軽にクレジットカードを取得したい方に信販系クレジットカードはおすすめです。

ただし、過去に返済延滞があるとさすがに審査通過は難しくなるので注意しましょう。

審査難易度：E

審査難易度Eにランクインしたのは流通系クレジットカードです。

• 楽天カード
• エポスカード
• イオンカード
• セブンカード

流通系クレジットカードは、発行会社で利用すると割引や特典がつく生活密着型という特徴があります。

特に主婦層や若年層に人気のカードで、パート主婦やフリーターでも比較的作りやすいです。

審査難易度：F

審査難易度Fにランクインしたのは消費者金融系のクレジットカードです。

カード名	アコムACマスターカード
ステータス性	一般カード
種類	消費者金融
年会費	無料

文字通り消費者金融が発行するクレジットカードで、現在はアコムのみが発行しています。

消費者金融系は申込みの門戸が広く、パート・アルバイトでも毎月安定収入を確保できていれば取得は難しくないです。

一般的なクレジットカードはクレヒスを重用視しますが、アコムACマスターカードは消費者金融系ということもあり審査基準が異なり、返済能力があるかどうかに重点を置いています。

クレヒスがなくても現在の収入状況次第で審査通過も十分可能ということです。

（参考）クレジットカード審査に落ちる2つの理由と対策

クレジットカードの審査はどんなことをしているの？審査の流れと基礎知識

クレジットカードに入会するには必ずカード会社の審査を通らなければいけません。

クレジットカード利用時の代金支払いはカード会社が立て替えており、後できちんと支払いしてくれる信用の高い人であるかどうかを見定める必要があるからです。

では、どのようにして申し込み者の信用度を審査で判断するのでしょうか。

クレジットカード審査で重要なのは返済能力の有無

クレジットカード審査で最も重要となる条件が「返済能力の有無」です。

申し込み者に返済能力があるかどうかを見極めるにあたり、カード会社は3つの査定基準を設けています。

Capacity （支払能力）	申し込み者が安定して支払いを継続できるだけの収入を得ているかをチェックします。カード審査において支払能力は最も重要視されます。
Character （本人の性格）	信用情報から返済日に遅れることなく返済できるかを判断します。きちんと返済できる人格であると判断されないと審査落ちになる可能性が高い。
Capital （資産、財産）	申し込み者が所有する資産や財産をチェックします。資産や財産を所有していると審査に有利です。

カード会社は信用できる人にカード発行したいわけですが、ただ単に年収が高いだけでは信用に値する人ということにはなりません。

そこで上記3つの査定基準を用いて、申し込み者が信用に値する人なのかを判断します

Capacity（支払能力）

申し込み者に支払能力があるかどうかは次の項目から判断されます。

• 年齢
• 職業
• 会社の規模
• 雇用形態
• 勤続年数
• 年収
• 他社借入額

クレジットカードは基本的に18歳以上から申込み可能ですが、カード会社やカードのランクによっては申込可能な年齢の条件が異なります。

そのため、申し込み時の年齢が条件とあっているかチェックします。

また、信用情報から30過ぎてもカードの利用履歴がない場合不利になる、逆に未成年は将来性が見込めるので有利になるなど、他の項目と絡めて評価することもあります。

職業や雇用形態は、たとえば年会費無料のクレジットカードならば非正社員でも問題なく利用できますが、ゴールドカードなど年会費が高額なクレジットカードでは年会費も無理なく支払える公務員や大企業の正社員のほうが有利です。

勤続年数は長いほど高評価です。勤続年数が短いとすぐに辞めてしまい、安定した収入が得られないかもしれないと思われてしまいます。

年収は他社借入額とセットで返済能力の有無を判断されます。

年収が高くても他社借入が多く、無理のある借り入れをしていれば返済能力に不安があると判断されてしまいます。

クレジットカードの申し込みでは年収は自己申告となっていますが、くれぐれも嘘はつかないことです。

勤務先の規模、雇用形態、勤続年数などからおおよその年収額は判断ができますし、キャッシング枠を希望すれば収入証明書の提出を求められることもあるので、嘘はばれます。

クレジットカード審査において嘘が発覚すれば信用は著しく下がり審査落ちとなります。

カード会社で審査基準が異なるのはスコアリングシステムが関係している

クレジットカード審査ではスコアリングシステムを採用しています。

各審査項目を点数化して申し込み者の返済能力を判定する方式のことです。

たとえば「公務員なら○点、パートなら○点」と言った具合に、カード会社が決めた基準に基づきそれぞれの項目を点数化していきます。

審査項目全てを点数化すると、合計点数がはじき出され「合計点数が○点以上なら可決、それ以下なら否決」という流れで可否の判定を決定しているのです。

クレジットカードの審査内容は、どの会社もほぼ同じです。異なるのはスコアリングの基準です。

項目ごとの点数の基準や合格ラインとなる点数が違うということです。

項目	申し込み者情報	A社	B社
年齢	30歳	20点	15点
年収	500万円	7点	5点
勤務先	上場企業	10点	10点
雇用形態	会社員	6点	5点
勤続年数	4年	6点	4点
既婚・未婚	未婚	10点	6点
家族構成	一人暮らし	4点	2点
住宅状況	賃貸	5点	3点
居住年数	5年	5点	3点
他社借入件数	1社	7点	4点
他社借入額	20万円	7点	4点
合計点数		87点	61点

※上記のスコアリングは一例です

このようにカード会社によって点数の基準は異なります。結果を言えばA社のほうが審査通過しやすいスコアリング基準となります。

属性が同じでも、カード会社ごとに審査通過の確率は異なります。B社の審査に落ちたけどA社の審査には通ったということも十分にありえるということです。

またカードのランクが上がると採点基準は厳し目に設定されます。カード会社が同じでも一般カードは取得できてもゴールドカードは落ちたということもあり得るわけです。

信用情報はクレジットカード審査の結果を大きく左右する重要な情報

スコアリング審査を通過すると、カード会社は申し込み者の信用情報を確認するために個人信用情報機関に照会します。

クレジットカードやローンを利用すると、その利用履歴が個人信用情報機関に情報として登録されます。これが信用情報です。

日本にある個人信用情報機関は次の3つです。

CIC	クレジットカード会社が多く加盟している信用情報機関
JICC	消費者金融系が多く加盟している信用情報機関
全国銀行 個人信用情報センター	銀行系が多く加盟している信用情報機関

申し込み者の信用情報から、きちんと支払いできているか、貸し倒れや自己破産などの事故情報がないかどうかをチェックします。

信用情報に事故情報があるとクレジットカード審査には通りません。

事故情報の種類と登録期間

事故情報が登録されることをブラックリスト入りすると言います。事故情報の種類と登録期間は次のとおりです。

事故情報の種類	CIC	JICC	全銀協
61日以上延滞	5年	1年	5年
3か月以上連続延滞	5年	5年	5年
強制解約	－	5年	5年
任意整理	5年	5年	5年
個人再生	5年	5年	5年
自己破産	7年	5年	10年
代位弁済	－	5年	5年

事故情報は共有されている

個人信用情報機関は互いに「FINE」「CRIN」という2つのシステムで情報共有を行なっています。通常の信用情報は共有されず事故情報のみが共有されています。

たとえば、JICCでは61日以上の延滞は1年間しか記録が残りませんが、CICと情報共有しているので、5年間はクレジットカード審査に通りません。

信用情報は信用度のアピールになる

信用情報はクレジットカードやローンの利用履歴が記録されるため、審査ではマイナスなイメージを強く持たれるかもしれません。

しかし、信用情報というのはあくまでその人がどのようにクレジットカードやローンを使ってきたのかという記録です。

事故情報があれば当然マイナス評価ですが、逆にきちんと支払いできていて実績を積み上げていれば信用度の高い人をアピールでき、審査に有利になります。

クレジットカード審査に通りやすくするコツ

クレジットカード審査が不安という方は、申し込みする前に審査通過するための対策を立てましょう。

嘘は絶対つかない

クレジットカード審査において嘘を付くことは評価を大きく下げる行為です。下手すれば一発審査落ちです。

ばれないと思って申込む方もいるようですが、個人信用情報機関やクレジットカード会社の調査能力は優秀です。

大抵の嘘はばれますので嘘は絶対に止めましょう。また記入ミスや入力ミスでも虚偽申告として扱われますので申込時は十分注意しましょう。

キャッシング枠を付けず審査通過率をアップさせる

クレジットカードのショッピング枠は割賦販売法に基づき審査され、キャッシング枠は貸金業法に基づいて審査されます。

キャッシング枠を付けるとなると、2つの法律が適用されることとなり審査基準がその分厳しくなってしまいます。

少しでも審査通過の可能性を高めたいのであれば、キャッシング枠はつけないようにしましょう。

返済遅延は絶対にしない！期日を守って支払いすること

良好なクレヒスを積み上げることで上位カード取得の確率を高めます。支払い遅延をしてしまえばクレヒスは汚れてしまい、審査に悪影響を及ぼしますので注意してください。

良好なクレヒスを育て上げるためにも遅延は絶対しないことです。

使いすぎが不安なら減額する

クレジットカード審査に置いて延滞は致命的です。クレジットカードを使いすぎてしまい代金を支払えないというケースは珍しくありません。

このような事態を招かないためにも、あらかじめ利用できる金額を低めに制限しておくことをおすすめします。

ショッピング枠の上限は審査で決定されますが、使いすぎてしまわないか心配という場合は、上限金額を下げることも可能です。

ショッピング枠の減額は会員ページやカードデスクへ電話することでできます。

クレヒスがない人はスマホの分割購入

20代でクレヒスがまったくなくても問題視される可能性は低いですが、30代以降でクレヒスがないとクレジットカード審査にかなり不利です。

過去に大きな返済トラブルを起こしたんではないかと警戒されます。

クレヒスを作りたいけど審査に通らないがためにクレヒスを作れないという人は、スマホの分割購入がおすすめです。

電化製品の分割払いでも良いでしょう。これらの支払いを毎月遅れることなく行えば、立派なクレヒスとなります。

公共料金の支払いをカード決済にする

2枚目のクレジットカードを狙っている方は、良好なクレヒスは必須条件となります。

毎月確実にクレヒスの実績を積み上げたいのであれば、公共料金のような毎月必ず支払いするものをカード決済にするようにしましょう。

カード決済なら支払い忘れも防止できるので一石二鳥です。

審査がどうしても不安なら消費者金融系のクレジットカードがおすすめ

クレジットカードは銀行系が最も取得するのが難しく消費者金融系が最も取得しやすいです。

審査が甘いわけではないですが、消費者金融系のクレジットカードはクレヒスがなくても安定収入があれば取得できる可能性が十分あります。

お目当てのクレジットカードの審査難易度が高いのであれば、まずは取得しやすい消費者金融系クレジットカードに入会して十分な実績を積み上げてから挑戦するのが良いでしょう。

クレジットカード審査に落ちた原因を解説！無駄に審査落ちしないために

クレジットカード審査に落ちる原因を理解せず、申し込みするのは余計に審査落ちの可能性を高めてしまうだけです。

すでに審査落ちしている方、これからクレジットカードに申込を考えている方、まずは審査落ちする原因をきちんと理解しておきましょう。

属性に原因がある

属性に原因があってクレジットカード審査に落ちる人は多いです。どのような属性だと審査落ちしやすいのか紹介します。

仕事が不安定な職業

クレジットカード審査に置いて安定した職業に就いている、収入を得ていることは重要です。

無職・無収入はもちろんアウトですが、パート・アルバイトや派遣社員、期間工の方は審査でマイナス評価になる可能性が高いです。

審査に有利	審査に不利
・公務員 ・大企業の正社員	・アルバイト ・パート勤務 ・派遣社員 ・契約社員 ・期間工

また、正社員なら絶対有利というわけでもありません。大企業の正社員ならまだしも零細企業の正社員だとアルバイト並みの評価をされることも少なくないです。

収入

収入は安定していると評価されると審査通過しやすいです。年収が100万円台でも、毎月収入を得ていると審査通過の可能性があります。

ただし、一般カードは取得できてもゴールドカード以上の上位カードでは年収は相応の額が必要になります。

クレジットカードのランク	必要な年収
年会費無料の 一般カード	年収300万円以上あると安心
ヤングゴールドカード	年収400万円以上あると安心
ゴールドカード	年収500万円以上あると安心
プラチナカード	年収800万円以上あると安心
ブラックカード	年収1,000万円以上必要

ゴールドカード以上になると「年収○○万円以上」といった条件を設けている

監修者からのアドバイス

まずはエポスカードの保証人代行サービスである「ROOM iD」とはどのようなものかについて解説していきます。

賃貸の保証人の代わりになってもらえる

エポスカードの「ROOM iD」は、家賃の支払いをエポスカードで行う場合に、エポスカードが賃貸の保証人になってくれるというサービスです。

賃貸を借りたことのある方は経験があると思いますが、賃貸の契約の際には連帯保証人を立てる必要があります。

連帯保証人は万が一契約者が家賃を支払えなくなったときに代わりにお金を支払う人のことですが、連帯保証人を立てるには、連帯保証人になる人に書類を記入してもらわなければならず、手続きが面倒だというデメリットがあります。

そこで連帯保証人を立てる代わりに利用できるのが保証人代行サービスです。

保証人代行サービスは、お金を支払って連帯保証人の代わりになってもらうサービスで、万が一契約者が家賃を支払えなくなった場合に代わりにお金を支払ってくれます。

ROOM iDの他にも保証人代行サービスはありますが、ROOM iDは保証料が安いため、少しでも保証料を節約したいという方におすすめです。

ただし、ROOM iDと提携している不動産会社でしか利用できない点に注意が必要です。ROOM iDを利用したい場合は、事前に公式サイトで提携不動産会社一覧を確認しておきましょう。

エポスカードのポイントが貯まってお得

エポスカードを使うと、200円の利用につき1ポイントのエポスポイントが貯まります。

ROOM iDを利用する場合は家賃や保証料はエポスカードを使って支払う必要があるため、毎月家賃と保証料の支払い分のエポスポイントが貯まります。

例えば家賃と保証料を合わせて毎月10万円支払っている場合、毎月5,000円分、年間60,000円分のエポスポイントが貯まる計算になります。

貯まったエポスポイントはマルイのショッピング割引や他社のポイントへの移行に使えるほか、保証料の支払いにも使うことができるため、便利です。

エポスカードの賃貸保証サービスの審査とは？

ROOM iDを利用するためには、保証人代行サービスの審査を受ける必要があります。

エポスカード側からすると、万が一契約者が家賃を支払えなくなった場合には家賃を支払わなければならないため、申込者が毎月家賃を支払うことができる、支払い能力がある人かどうかを審査する必要があるのです。

しかし、保証人代行サービスはそれほど身近なものではないため、どのような審査が行われるのか不安に思われる方も多いと思います。そこで、ROOM iDの審査はどのようなものなのかについて解説します。

ROOM iDの審査では信用情報が大切

ここまで解説してきた通り、ROOM iDはエポスカードが行っているサービスなので、審査もエポスカードが行います。

クレジットカードと同様、申込者の支払い能力があるかどうかを判断するための審査なので、基本的にはクレジットカードと同じような審査が行われます。

クレジットカードの審査では過去のクレジットカードやローンの利用履歴であるクレジットヒストリー（クレヒス）が重視されるという話を聞いたことがある方も多いと思いますが、ROOM iDの審査も同様です。

過去にクレジットカードやローンの支払いを遅れることなくできているかというのは、支払い能力を判断する大きな材料になります。

そのため、ROOM iDの審査は、信用情報機関に登録されているクレヒスが良いと有利になります。

信用情報機関については、信用情報機関のCICとはどんなところ？で、詳しく解説しています。

エポスカードを持っていれば賃貸保証人代行サービスも審査に通りやすい

すでにエポスカードを持っている場合、延滞などの問題を起こしていない限りはROOM iDの審査にも通ります。

エポスカードの審査に通ったということは、すでにカード会社が支払い能力のある契約者だと判断したということです。

さらに、カードを作った後に延滞などの問題を起こしていなければ、実際に支払い能力があることを示すことになります。

そのため、すでにエポスカードを持っている方は、ほとんどの場合は賃貸保証人代行サービスの審査にも通ることができます。

ブラックの場合は審査に落ちます

クレジットカードの場合、信用情報機関に延滞情報や債務整理情報などの金融事故情報が残っている場合、申し込み後即審査落ちになるという話を聞いたことがある方も多いのではないでしょうか。

これはROOM iDの審査も同じです。信用情報機関にブラック情報が登録されているということは、支払い能力が低いということを意味します。

そのため、ブラックの場合はクレジットカードに限らずローンや保証人代行サービスの審査にも通ることはできません。

ブラックの方については、ブラックリストでも作れるクレジットカードはありますか？で詳しく解説しています。

エポスカードを持っていないときはカード発行の審査も行われます

エポスカードを持っていない方でROOM iDのサービスを利用したいという場合、エポスカードの申し込みも同時に行います。

これは、ROOM iDの利用条件が家賃や保証料の支払いをエポスカードで支払うこととされているためです。

そのため、エポスカードを持っていない方がROOM iDに申し込む場合、ROOM iDの審査だけでなくエポスカードの発行審査も同時に受けることになります。

審査基準はエポスカードの審査基準と同じ

ROOM iDを申し込む際に同時にエポスカードの審査を受ける場合の審査基準ですが、通常のエポスカードの審査基準と同じです。

保証人代行サービスに申し込むからと言って、特別審査基準が緩くなったり厳しくなったりすることはありません。

通常のエポスカードの審査と同様、信用情報機関にブラック情報が登録されている場合や、スコアリング審査で申し込み内容を点数化したスコアがカードの発行基準に満たなかった場合は審査に落ちます。

審査の速さについては、クレジットカード審査が早いのはどれ？早くクレカを作りたい人必見ですで詳しく解説しています。

エポスカードを持っていないと賃貸保証人サービス審査で電話がくる可能性も

ROOM iDの審査で自宅や勤務先に電話がかかってくるのかどうか気になっているという方も多いと思います。

すでにエポスカードを持っている方の場合、エポスカードの審査の際に本人確認や在籍確認の電話は終わっているはずなので、基本的には電話がかかってくることはありません。

ただし、申し込み内容に誤りがある場合などは電話がかかってくる可能性があるため注意しましょう。

一方エポスカードを持っていない方の場合、上記で解説した通りエポスカードの発行審査も同時に受けることになります。そのためエポスカードの通常の審査と同様に、自宅や勤務先に本人確認や在籍確認の電話がかかってくる可能性があります。

このような確認の電話は申込者全員に行っているわけではないため、電話がかかってくる可能性は低いですが、ゼロではないということを覚えておきましょう。

(参考)エポスカードは取得難易度が高いですか？

「エポスカード運転免許クレジット」はどんなサービス？

続いて、エポスカード運転免許クレジットというサービスについて解説していきます。

エポスカードの運転免許クレジットとは、教習所で運転免許を取得する際の入校料・検定料・教習料などの免許の料金を分割払いにできるというサービスです。

頭金不要・保証人不要で利用でき、返済プランは1回～36回の中から選択できるため、非常に便利です。

学生の方の場合は「学生応援スキップ払い」という支払い開始月を最長6ヵ月間据え置きできるサービスを利用することもできます。

エポスカード運転免許クレジットの審査とは？

エポスカードの運転免許クレジットを利用するためには審査を受ける必要があります。

運転免許クレジットは利用したことがない方がほとんどだと思いますので、どのような審査があるのか不安に思われている方も多いのではないでしょうか。

そこで、エポスカードの運転免許クレジットの審査について解説します。

申し込み後に本人確認の電話がかかってくる

エポスカードの運転免許クレジットに申し込むと、当日または翌営業日にエポスカードから本人に電話がかかってきます。

電話の内容は、本人確認や契約内容・支払方法の確認等です。この電話に出られなければ契約することができないため、申し込み後は知らない電話番号からかかってくる電話にも出るようにしておきましょう。

万が一電話に出られなかった場合は着信のあった電話番号に折り返し連絡をしましょう。

未成年の場合は親権者への同意確認の電話がある

エポスカードの運転免許クレジットの利用を考えている方の中には、未成年だという方も多いと思います。

未成年の契約の場合、エポスカードから親権者に対して申し込みの同意確認の電話がかかってきます。そのため、エポスカードの運転免許クレジットを利用する未成年の方は、事前に親権者の同意を得ておく必要があります。

なお、学生でも成人の場合は親権者の同意確認の電話はかかってきません。

エポスカードを持っている方はほとんどの場合は審査に通ります

すでにエポスカードを持っている方の場合、審査に落ちることはほとんどありません。

エポスカードの審査に通っているということは、カード会社が支払い能力の高い人だという判断をしているということです。

そのような場合は審査にかかる時間も短く、親権者同意確認が必要ない成人の方の場合は10分前後で審査結果が出ます。

ブラックの場合は審査に落ちるので注意

信用情報機関に延滞情報や自己破産情報などのブラック情報が載っている場合は、たとえエポスカードを持っていても審査に落ちるため注意が必要です。

信用情報機関に金融事故情報が登録されている場合、たいていの方は自分がブラックだと認識していると思いますが、自分でも気が付かないうちにブラックになってしまっている場合があります。

特に若い方や学生の方に多いのが、携帯電話料金の延滞が原因でブラックになってしまったケースです。

携帯電話の本体の代金を分割払いにして月々の携帯電話利用料金と一緒に支払う場合、携帯電話料金を延滞すると信用情報機関にブラック情報が登録されてしまいます。

これは、携帯電話利用料金自体は信用情報機関への情報登録対象ではありませんが、携帯電話の本体代金を分割払いにすると、その支払いは信用情報機関への情報登録対象になるためです。

携帯電話料金は信用情報とは関係ないと思われている方が多いのですが、携帯電話の本体の代金を分割払いにした場合は信用情報機関に毎月の支払い状況が登録されているということを覚えておきましょう。

学生だと審査に落ちることはほとんどありません

運転免許クレジットを利用したいという方の中には、まだ学生だという方も少なくないと思います。

学生の場合、上記で解説したブラックという状態でなければ、たとえアルバイトをしておらず収入がゼロの場合でも審査に落ちることはほとんどありません。

社会人のような勤務先や年収に対する審査がなく、審査のハードルは低いため、安心して申し込んでください。

ただし、上記で述べた親権者への同意確認がとれない場合は審査に通ることができないため、注意が必要です。

監修者からのアドバイス

ヤフーカードの審査では、カード会社が定めているカード発行基準を満たすことができなければ否決されてしまいます。

ヤフーカードを作りたいけれども、審査基準を満たす自信がないという方も多いと思いますが、そのような場合はここでご紹介するヤフーカードの審査で否決されないコツを実行してみてください。

ヤフーカードの審査に通過する可能性をぐっと上げることができます。

虚偽申告はしないでおきましょう

ヤフーカードの審査では、虚偽申告をすると審査通過の可能性が下がります。

虚偽申告はばれなければ大丈夫と思われている方もいると思いますが、ヤフーカードの審査では必ず信用情報機関の情報を参照するため、ばれる可能性が高いです。

万が一ばれた場合、カード会社側で正しい情報を確認できるまで審査が終わらないため、審査に時間がかかることになり、最悪の場合は審査に落ちる可能性もあります。

さらに、悪質な虚偽とみなされた場合にはカード会社側のデータベースに登録されてしまい、いわゆる社内ブラックになってしまう可能性もあります。

ヤフーカードは一度審査に落ちても再チャレンジで審査に通ることが可能ですが、社内ブラックになると二度とヤフーカードの審査に通ることができなくなってしまいます。

こうしたリスクを回避するためにも、虚偽申告はせずに申し込むことをおすすめします。

虚偽(嘘)の申告（年収・勤務先等）をした場合、どうなるのでしょうか？でも詳細に解説しています。

任意項目も申告すると審査に通る可能性が上がります

ヤフーカードは、申し込みの際に様々な情報を入力する必要があります。ここで入力した情報は、スコアリング項目として審査に利用されます。

スコアリング審査とは、申告した項目を評価が高い順に点数化して、その点数によってカードの発行可否を判断する方法です。

例えば勤続年数の場合、10年以上の場合は高い点数がつきますが、1年未満の場合は低い点数がつきます。

ヤフーカードの申告項目には氏名や住所などの基本的な情報や勤務先情報のほか、任意項目として預貯金額というものがあります。

預貯金額は任意項目なので申告しなくてもヤフーカードへの申し込みはできるのですが、申告しなければスコアリングの点数がつかないことになります。

一方10万円でもいいので申告しておけば、低くてもスコアリングの点数がつき、審査に通る可能性が高くなります。

ヤフーカードに申し込む際は、全ての項目を入力するようにしましょう。

キャッシング枠を付けないことでヤフーカードの審査通過率が上がります

ヤフーカードの申し込み画面では、キャッシングサービスを希望するか希望しないかを選択する項目があります。

ここで、「希望する」を選択した場合、カード会社での審査項目が増えることになります。

なぜなら、キャッシングサービスをつけるためには、「貸金業法」というお金を貸すときに守らなければならない法律の観点から審査する必要が出てくるからです。

そのため、キャッシングサービスをつけると、カード会社側での審査項目が増え、審査に時間がかかる可能性や審査に落ちる可能性が高くなるのです。

また、キャッシングの希望金額が50万円を超える場合や、希望金額と他社からの借り入れ金額の合計が100万円を超える場合は給与明細書や源泉徴収票などの収入を証明する書類が必要になります。

そうなると、審査に時間がかかるうえに書類の不備が原因で審査に落ちる可能性もゼロではありません。

ヤフーカードの申し込みの際は、キャッシングサービスを「希望しない」を選択するようにしましょう。

クレヒスを磨いておきましょう

ヤフーカードの審査では、クレジットカードやローンの利用履歴であるクレジットヒストリー（クレヒス）の良し悪しが重要な審査のポイントになります。

信用情報機関に延滞情報や債務整理情報などの金融事故情報が載ってしまっているブラックの場合は自動審査によって即審査落ちになります。

また、短期の入金遅れなどが繰り返されている場合やクレヒスが全く登録されていないいわゆるスーパーホワイトの場合は審査に落ちる可能性が高くなります。

反対に、クレジットカードやローンなどを利用し、期日までにきちんと返済している記録が残っている場合は、カード会社側が支払い能力があると判断する材料になるため、審査に通る可能性が高くなります。

ヤフーカードの審査に確実に通りたいという方はクレヒスを磨いてから申し込むことをおすすめします。

もしクレジットカードを1枚も持っておらず、クレヒスを磨けないという方は、携帯電話本体代金の分割払いでもクレヒスを磨くことができます。

こうして事前に良好なクレヒスを作っておくことで、審査で否決される可能性がぐっと下がります。

（参考）Yahoo!JAPANカードの審査難易度とは？

無職でもヤフーカードの審査に通る方法とは？

現在特定の職に就いていないけれどもヤフーカードを作りたいという方も多いと思います。そこで、無職でもヤフーカードの審査に通ることができるのかについて解説します。

既婚者の場合は主婦（主夫）として申し込めば審査に通ることができます

現在結婚されている方の場合は、配偶者に収入があれば専業主婦（主夫）として申し込むことでヤフーカードの審査に通ることが可能です。

ヤフーカードの申し込み画面では本人の年収だけでなく、世帯年収を申告する項目があります。

専業主婦（主夫）の場合は本人の年収は0円でも世帯年収がしっかりとしていればヤフーカードの審査に通ります。

学生なら収入がゼロでも審査に通ります

学生のうちにヤフーカードを作りたいという方も多いと思います。

学生の場合、アルバイトをしておらず収入がゼロの場合でも、信用情報に問題がなければほとんど審査に落ちることはありません。

学生の場合は社会人に対する審査ほど厳しい審査基準が設けられていないため、非常に審査に通りやすいです。ヤフーカードを作りたいという学生の方は、学生のうちに審査を受けておくことをおすすめします。

結局、学生の審査基準って何なの？も参考にしてください。

自営業や派遣社員として申し込めば審査に通ることは可能です

無職の場合、上記で解説した専業主婦（主夫）もしくは学生でなければ、基本的にはヤフーカードの審査に通ることはできません。

カード会社では貸したお金を返してもらえなければ商売にならないので、特定の職に就いておらず、カードの利用代金を支払うことができない可能性が高い人は審査に通すことはありません。

そのため、安定した収入があることを審査通過の条件にしています。ただ、正社員でなければ審査に通らないというわけではありません。

アルバイトやフリーターの方はもちろん、特定の勤務先はないけれどもネットオークションやフリマアプリなどでの転売によって月に数万円程度稼いでいるという方の場合でも、自営業者として申し込めば審査に通過する可能性はあります。

また、派遣会社に登録をしていて、月に数万円の収入があるというだけでも審査に通る可能性はあります。

このように、特定の勤務先がなくてもヤフーカードの審査に通る方法はあります。無職のままヤフーカードを作りたいという方は、勤務しなくても収入が得られる方法を探してみてください。

（参考）ヤフーカードの平均的な審査時間はどれくらいなのか？

ヤフーカードの更新審査や増枠審査で否決されないコツとは？

すでにヤフーカードを持っているけれども更新審査や増枠審査で否決されてしまうのではないかと不安に思われている方も多いと思います。

そこで、更新審査や増枠審査で否決されないためのポイントについて解説します。

信用情報にキズがつかないように注意

ヤフーカードの更新審査や増枠審査で否決されないために最も重要なことは、信用情報機関に金融事故情報が登録されていないことです。

ヤフーカードの新規入会審査に通過して無事カードが手に入ったからといって、信用情報機関の情報が全く確認されなくなるわけではありません。

カード会社では、既存のカード会員に対しても定期的に信用情報の調査を行っています。

そのため、ヤフーカード以外のカードで延滞をしてしまい、信用情報機関に延滞情報が載ってしまった場合、必ずヤフーカードでもその情報を確認することになります。

カード会社側からしてみれば、他社で延滞をしたカード会員は今後自社のカードでも延滞する可能性が高いと考えるのは自然なことです。

そのため、信用情報機関に金融事故情報が登録された場合、更新審査や増枠審査で否決される可能性が高いです。

信用情報については、クレジットヒストリーの重要性で詳しく解説しています。

カードはできるだけ高い頻度で使用しておきましょう

カード会社では、カードを利用していない会員をそのままにしておくと、管理費用がかさむだけで利益が出ないため、このような会員をかかえているとコストが増えてしまいます。

そのため、カードを全く利用していない方は更新審査や増枠審査で否決される可能性が高くなります。

ヤフーカードの更新審査や増枠審査に通りたいという方は、できるだけ高い頻度でカードを利用しておきましょう。

更新審査の場合は年に1回程度利用していれば問題ありませんが、増枠審査の場合は利用頻度が高ければ高いほど有利です。

ヤフーカードの増枠をねらっている方は、小さな支払いでもできるだけカードを利用するように心がけ、使用金額や利用頻度を高くしておくことをおすすめします。

(参考)ヤフーカードの審査で会社に電話がかかってくる可能性はあるのか？

ヤフーカードの審査で否決された場合の対処法

ここまでヤフーカードの審査で否決されないためのポイントなどについて解説してきましたが、全員が審査に通るわけではありません。

そこで、ヤフーカードの審査に落ちてしまった場合の対処法について解説します。

ヤフーカードの審査は再チャレンジできます

ヤフーカードは、一度審査に落ちてしまった方でも再チャレンジで審査に通ることが可能です。

ただし、再チャレンジする場合は、前回の申し込み内容から少しでも変化がなければ同じ結果に終わってしまうため注意が必要です。

年収や勤務先情報はすぐには変えることは難しいと思いますが、例えば前回回答しなかった任意項目も入力する・勤続年数が1年未満だったが1年を超えてから申し込む・クレヒスが全くなかったが携帯電話本体の分割支払いによってクレヒスを少し作ってから申し込むなど、前回の申し込みから申告内容を少しでも変えてみることが審査通過のポイントです。

なお、前回の申し込みから再チャレンジまでの期間は不自然でなければ問題ありません。

例えば前回の申し込みから1週間しかたっていないのに、申し込み内容が急に変わるのは不自然ですよね。

このように、常識的に考えて申し込み内容に変化があってもおかしくない程度の期間をあけていれば審査通過は可能です。

家族カードでも入会特典がもらえます

ヤフーカードは入会の際にTポイントがもらえるため、このポイント獲得目的でカードを作る方も多いと思います。

ヤフーカードの審査にどうしても通ることができないけれども入会特典のTポイントは欲しい、という方は、家族カードを作ることを検討してみてください。

家族カードは年会費無料で、家族会員に対する審査なしで作ることができます。さらに、本会員と同じように入会時にTポイントがもらえます。

自分ではヤフーカードの審査に通ることはできないけれども家族であれば審査に通りそうだという方は、家族カードへの入会をおすすめします。

PayPayカードはオンラインで24時間いつでも申し込みが可能です。審査にかかる時間は申し込み完了から最短2分で、遅くとも1週間以内にはほとんどの場合は完了します。

申し込み完了からカードが到着するまでにかかる期間は1週間から10日程度です。

申し込みからカード到着まで1カ月近くかかるクレジットカードもある中、PayPayカードの審査時間は比較的短いと言えます。

PayPayカードはオンラインでのみ申し込みが可能で、申込書を郵送する方法では申し込むことができないという点もカード発行期間を短縮できる要因のうちの一つです。

ヤフーメールの審査結果メールが届かない場合の対処方法とは？

PayPayカードの審査が完了すると、登録しているメールアドレスに審査結果が届きます。しかし、審査に時間がかかっている場合、なかなかメールが届かないこともあります。

そのような場合はどうすればいいのか、審査状況の確認方法を知っておきましょう。

審査状況確認ページを活用する

PayPayカードの審査は最短2分で完了し、遅い方でも1週間以内には審査結果のメールが届くことがほとんどです。

審査結果がなかなか届かずに不安だという場合は、PayPayカードの公式サイトから「PayPayカード審査・発行状況の確認ページ」にアクセスし、審査状況を確認してみましょう。

審査に時間がかかりそうな場合は、その旨が審査・発行状況の確認ページに表示されます。

PayPayカードの審査に時間がかかる場合は審査落ちの可能性が高いのか？

PayPayカードは審査時間が最短2分とスピード審査を謳っているだけに、審査に時間がかかる場合は審査落ちの可能性が高いのではないかと不安に思われる方も多いと思います。

そこで、審査に時間がかかる人とそうでない人の違いについて解説していきます。

基本的には自動審査で結果が出る

PayPayカードの審査結果が最短2分で出るのは、コンピュータによる自動審査が行われているからです。

自動審査の観点は、信用情報機関にブラック情報が登録されていないかということと、スコアリング審査でPayPayカードの審査通過基準となるスコアを超えているかどうかという2点です。

信用情報機関にネガティブな情報が全くなく、属性が良くてスコアリングの点数が高い方の場合は自動審査だけで審査が完了するため、申し込みから数分で審査通過のメールが届きます。

反対に信用情報機関にブラック情報が登録されている場合や属性が良くなくてスコアリングの点数が基準を下回っている場合はコンピュータが簡単に審査落ちの判断ができるため、申し込みから数分でカード発行見送りの連絡が届きます。

審査にかかる時間が長いからといって審査落ちの可能性が高いわけではない

上記で解説した通り、信用情報機関に金融事故情報が登録されている場合やスコアリングの点数が低い場合など、明らかに審査落ちだとコンピュータが判断できる場合は申し込みから数分で審査落ちの連絡が届くはずです。

審査に時間がかかっているということは、コンピュータがカードの発行可否を判断できなかったということです。

つまり、明らかな審査落ちではないということなので、審査に時間がかかっているからといって審査落ちの可能性が高いというわけではありません。

コンピュータが審査通過可否を判断できない場合、人の手による審査の工程にまわり、人の目によって信用情報の確認や属性の確認が行われます。

人による審査の段階でカード発行可能と判断されれば、問題なく審査に通過できます。

審査に時間がかかっていると審査落ちになるのではないかと心配になってしまいますが、人の手によってじっくり審査されているのだと考えて気長に待つようにしましょう。

PayPayカードの審査に時間がかかる場合の原因とは？

上記でPayPayカードの審査に時間がかかっている場合はコンピュータによる自動審査ではなく人の手による審査が行われている場合だと述べましたが、具体的にはどのようなことが原因で人の手による審査の工程にまわってしまうのかについて解説していきます。

PayPayカードの申し込み内容に誤りがあると審査が長い

PayPayカードは、申し込みの際に入力する情報に誤りがあると審査に時間がかかってしまいます。

PayPayカードはYahoo！JAPAN IDを使って申し込みをするため、名前や性別などの基本的な情報は初期表示されていますが、それ以外にも登録していない住所や勤務先情報・住居情報など様々な情報を入力する必要があります。

その際に誤った内容を入力すると、カード会社側は正しい情報の確認が完了するまで審査を終えることができません。

正しい情報の確認方法は主に申込者に電話などで連絡をとることで行われますが、このときに電話がなかなかつながらないと正しい情報が確認できないために審査が長引きます。

また、そもそも電話番号自体が誤っている場合はカード会社から申込者に連絡が取れないために審査が長引きます。

このように、申込時の入力ミスは審査が長引く原因になりやすいため、申し込みの際は必ず正確な内容を入力するように注意しましょう。

在籍確認の対象になった場合はPayPayカードの審査に時間かかる

PayPayカードに申し込みをすると、勤務先に在籍確認の電話がかかってくる場合があります。

在籍確認は申込者が申し込みの際に入力した勤務先に実際に勤務していることを確認するために、PayPayカードを発行しているワイジェイカードが申込者の勤務先に電話をかけて、申込者が在籍していることを確認する方法です。

在籍確認は全ての申込者に対して行われるわけではなく、ワイジェイカードの基準で在籍確認が必要だと判断された場合にだけ実施されます。

在籍確認の対象になる可能性は低いですが、もし対象になった場合はカード会社から電話をかける必要があるため、自動審査だけで審査を終えることができず、審査期間が長くなります。

在籍確認は勤続年数が短い場合やクレジットヒストリー（クレヒス）がない状態の場合には特に対象になりやすいため注意しましょう。

PayPayカード申し込み内容に虚偽があると審査が遅い

申し込みの際に申告する内容に虚偽がある場合、審査に時間がかかります。

これは、申し込み内容に誤りがある場合と同様に、虚偽がある場合もカード会社は正しい情報を確認できるまで審査を終えることができないからです。

虚偽がばれなければ大丈夫ではないかと考える方もいると思いますが、カード会社では審査に際に必ず信用情報機関の信用情報を確認しているため、虚偽がばれる可能性が高いです。

万が一嘘の内容で申し込みをしたことがばれた場合、審査に時間がかかるだけならまだいいですが、最悪の場合は審査に落ちてしまう原因になる可能性もあります。

さらに悪質な申込者とみなされてしまった場合はカード会社のデータベースに登録されて社内ブラックになってしまい、二度とPayPayカードの審査に通らなくなってしまう可能性もあります。

このようなリスクを冒さなくとも、PayPayカードはそれほど審査のハードルが高いカードではないため、それほど属性が良くない場合でも審査に通ることは可能です。

PayPayカードに申し込む際は、必ず正直な内容で申し込むようにしましょう。

信用情報に金融事故情報以外の問題がある場合は審査に時間がかかる

信用情報機関に延滞情報や自己破産情報などの金融事故情報が登録されている場合はいわゆるブラックと呼ばれる状態のため、上記で解説した通り自動審査で即審査落ちになります。

しかし、金融事故情報とまではいかない信用情報上の問題がある場合は自動審査で審査落ちにならず、人の手による審査にまわる可能性があります。

たとえば、延滞情報は2～3カ月以上の長期延滞の場合に登録されますが、数日～数週間程度の短期延滞の場合は信用情報機関には延滞情報が残りません。

しかし、入金が遅れたという記録は残っているため、クレジットカードの審査ではマイナスになります。

このようなブラックではないけれども信用情報に問題がある場合は審査に時間がかかる可能性があります。審査の結果カードが発行されるかどうかは申込者の属性や状況によります。

上記の例で言うと、数日の入金遅れが1回あっただけの場合はそれが原因で審査に落ちることはありません。

しかし、短期延滞を何度も繰り返している場合はそれが原因で審査に落ちる可能性があります。

このように信用情報機関にはブラック情報以外にも審査にマイナスの影響を与える項目があるため、短期延滞ならブラックにならないから大丈夫、などと思わずに、延滞は絶対にしないように注意する必要があります。

他社からの借り入れが多い場合は審査に時間がかかる

PayPayカードの申し込みの際は他社からの借り入れについて申告する必要はありません。

そのため、他社からの借り入れが多くてもカード会社側にばれないのではないか、他社からの借り入れは審査に関係ないのではないかと思われる方もいるかもしれません。

しかし、他社からの借入金額や借入件数は信用情報機関に登録されているため、カード会社はいつでもその情報を参照することができます。

PayPayカードの審査の際はこの信用情報を必ず参照するため、借り入れが多い場合は自動審査の際にグレーと判断されて人の手による審査にまわる可能性があります。

どれくらい借金があると審査に落ちるのかという明確な基準はありませんが、一般的には年収の3分の1の借り入れがあると審査に落ちる可能性が高いです。

確実にPayPayカードの審査に通りたいという方は、他社からの借り入れをできるだけ減らしてから申し込むようにしましょう。

受け取りの際に本人確認書類が必要な点に注意

PayPayカードは申し込みの際に本人確認書類の提出が必要なく、スピーディーなカード発行が可能です。その代わりに、カードの受け取りの際に配達員に本人確認書類を提示する必要があります。

免許証を持っている方は免許証を、持っていない方はパスポートなどの本人確認書類を準備しておきましょう。

本人確認書類を提示して受け取りができなければカードを入手することができないため、不在が続く場合などはカードが手元に届くのが遅くなる点に注意しましょう。

（参考）Yahoo!JAPANカードの審査難易度とは？

日曜日にPayPayカードに申し込むと審査に時間がかかるのか？

日曜日や祝日にPayPayカードに申し込むと平日よりも審査に時間がかかるのかという疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。

すでに解説した通り、PayPayカードはまずコンピュータによる自動審査が行われています。

自動審査システムは基本的には24時間365日稼働しているため、日曜日や祝日に申し込んだ場合でも自動審査だけで審査が終わる場合はすぐに審査が終わります。

ただし、自動審査だけではカードの発行可否が判断できずに人の手による審査が必要になった場合は別です。

日曜日や祝日はカード会社の審査担当者が出勤しておらず、人の手による審査は営業日にしか行われません。

そのため、日曜日や祝日に自動審査だけで審査が終わらなかった場合は、次の営業日に審査担当者が出勤するまで審査が終わらないということになります。

日曜日や祝日にPayPayカードに申し込み、その日のうちに審査結果が届かなかった場合は、最短でも次の営業日までは審査結果は届かないと思っておきましょう。

(参考)PayPayカードの審査で会社に電話がかかってくる可能性はあるのか？

監修者からのアドバイス

初めまして。ホームページ参考にさせてもらっております。私は12年前に多重債務により自己破産をしております。４６歳既婚者で、高校２年生になる子供がおります。

自己破産から10年以上経ち、そろそろクレジットカードを作りたいと思っているのですが、自己破産の際にアコムやプロミスなどの消費者金融に迷惑をかけてしまいました。

そのため、こちらのサイトで推奨されているアコムACカードでクレジットヒストリーを育ててその後他のクレジットカードを作るという方法をとりたかったのですが、私の場合これは不可能でしょうか。

自己破産後、幸いにも正社員として働ける場所があります。また妻の協力もあり特に金銭面で困っているということもありません。

しかしながら年をとるほどクレジットカードの審査には通りにくくなると言いますし、今のうちに１枚くらいは持ちたいという願望もあります。

こんな私でもクレジットカードを持てる何か良い方法はあるのでしょうか？アコムACマスターカード以外にクレヒスを育てるのに最適なカードはありますか？よろしくお願いします。

Ａ１－１．一度迷惑をかけた会社の審査には通りません

ご相談者様は自己破産のご経験があるということですね。自己破産の際に迷惑をかけた会社には、ご相談者様の自己破産情報が半永久的に保存されます。

この状態を社内ブラックと呼び、一度社内ブラックになってしまうと二度とその会社の審査に通ることはできません。

ご相談者様の場合、アコムに迷惑をかけてしまったということなので、残念ながらアコムACマスターカードの審査には通りません。

Ａ１－２．アコムACマスターカード以外にも審査難易度の低いカードはあります

ご相談者様もご認識の通り、クレジットカードの利用履歴であるクレヒスがないスーパーホワイトの場合、年齢が上がるにつれて審査に通りにくくなります。

ご相談者様は46歳ということですので、スーパーホワイトとなるとすでに審査には通りにくい状態です。そのため、まずは審査難易度の低いカードを作り、クレヒスを磨くことから始めましょう。

アコムACマスターカード以外にも審査難易度の低いカードはあります。

例えば、楽天カードやニッセンマジカルクラブTカードJCBなどは審査のハードルが低いカードとして知られていますし、その他にもイオンカードやエポスカードなどの流通系カードは、やJCBカードなどの銀行系カードや、ジャックスカードやオリコカードの信販系カードと比較すると審査何位とは下がります。

このような審査難易度の低いカードを作り、クレヒスを磨きましょう。ただし、何枚も同時に申し込んで多重申し込み状態にならないように注意しましょう。

Ａ１－３．携帯電話本体代金の分割払いでクレヒスを作ることも可能です

ご相談者様のように40代でスーパーホワイトの場合、上記でも解説した通りクレジットカード審査には通りにくいです。

そのため、審査難易度が低いカードを選んでも、審査に通らない可能性があります。そのような場合は、携帯電話本体代金を分割払いにすることで、クレヒスを作ることができます。

携帯電話料金自体は信用情報機関への情報登録対象にはなりませんが、携帯電話の本体代金を分割払いにすると、信用情報機関への情報登録対象である割賦販売契約を結ぶことになります。

そのため、本体代金を分割払いにして毎月の携帯利用代金と一緒に支払う場合は、信用情報機関への情報登録対象となり、クレヒスを作ることができます。

このように、まずは携帯電話の分割払いでクレヒスを作り、その後審査難易度の低いクレジットカードに申し込めば審査に通る可能性が高くなります。

Ｑ２．クレジットカード審査に落ちた理由を教えてください

はじめまして。サイト拝見させていただきましたが、自分のケースに当てはまるものがどれなのかわからなかったのでご質問させていただきます。

数日前に信販系クレジットカードに申し込みましたが、審査に通りませんでした。

できればアコムACマスターカード以外のできるだけステータスの高いカードを作りたかったのですが、あきらめた方がいいのでしょうか？私の詳しい情報は以下です。

• 性別：男性
• 年齢：27歳
• 職業：自営業
• 年収：250万円
• 家賃・住宅ローン支払い：家賃支払いあり
• 配偶者：なし
• 保有カード：なし

クレジットカードをこれまで一度も作ったことがないので、クレヒスがないことが原因でしょうか？もし次に申し込むとしたら、前回の申し込みからどれくらい間隔をあけて申し込むべきでしょうか？ご返答よろしくお願いいたします。

Ａ２－１．20代のうちはクレヒスがなくても問題ありません

ご相談者様はクレジットカードの審査に落ちた原因がクレヒスがないことにあると考えておられるようですが、ご相談者様のように若い方の場合は、クレジットカードを初めて作る方も多いため、クレヒスがないからといってクレジットカードの審査に落ちることはありません。

クレヒスがないことで問題になってくるのは30代以降です。10代や20代のうちはクレヒスがなくてもクレジットカードを作ることができるため、審査に有利です。

ご相談者様のように20代後半の方でクレジットカードをまだ持っていない場合は、20代のうちに最低でも1枚はクレジットカードを作っておくことをおすすめします。

なお、前回の申し込みからどれくらい間隔をあけて申し込めばいいのかという点ですが、1カ月に2枚程度なら同時に申し込みをしても問題ありません。万が一多重申し込みによって申し込みブラックになってしまった場合は、最後の申し込みから6カ月あければ全ての申込情報が信用情報機関から削除されるため、多重申し込みの影響を受けずにクレジットカードを作ることができます。

Ａ２－２．自営業は会社員よりも低い評価を受けます

ご相談者様は自営業ということですが、自営業の場合、スコアリング審査の際に職業の項目で会社員よりも低い評価を受けます。

個人事業主の場合、必ず給料が支払われる会社員とは異なり、業績低ければ生活費を確保することができません。毎月必ず収入があることが約束されているわけではないため、会社員よりも収入が不安定だとみなされるのです。

そのため、クレジットカードの審査では会社員よりも不利になります。自営業だからといって絶対に審査に通らないというわけではありませんが、会社員や公務員よりも審査に通る可能性は低くなることを覚えておきましょう。

Ａ２－３．勤続年数（事業を始めてからの経過年数）も重要です

クレジットカードの申し込みの際は勤続年数を申告する必要があります。

個人事業主の場合、ここには事業を始めてからの年数を記入することになりますが、勤続年数の項目は重要な審査項目になります。

特に個人事業主の場合、事業を始めて間もないとこの先事業が成功するかどうかもわからない極めて不安定な状況のため、クレジットカード審査に通ることは難しくなります。

一方事業を始めてからの年数が長い場合は、それだけの期間事業を継続することができたということなので、安定して収入を得られるようになっていることを示すことができます。

ご相談者様は事業を始められてからどれくらいの年数がたっているのかわかりませんが、最低でも1年は経ってからクレジットカードに申し込むようにしましょう。

Ａ２－４．20代限定のクレジットカードがおすすめです

ご相談者様のように、まだ20代で若い方には、若者限定のクレジットカードを作ることをおすすめします。

JCBカードのJCB CARD EXTAGEや三菱東京UFJニコスのMUFG イニシャルなど、様々なカード会社が20代の若者向けにクレジットカードを発行しています。

また、ご相談者様は27歳ということで対象外になってしまいますが、からは25歳以下限定の三井住友カードデビュープラスが発行されています。

これらの若年層向けクレジットカードには、一般カードと同水準のサービスが付帯していながら、年会費は無料であるというメリットがあります。

さらにクレヒスがなく、収入もまだ少ない若い方でも審査に通りやすいという特徴もあり、対象年齢に該当する方には非常にお得でおすすめできるクレジットカードです。

さらに、これらのカードは使い続けると一般カードに自動的に切り替わるという特徴があるため、厳しい審査を受けなくても銀行系カードを持つことができるというメリットがあります。

また、これらの若年層向けクレジットカードはほとんどの場合ゴールドカードも発行されています。

ゴールドカードの場合も一般向けのゴールドカードと同水準のサービスが付帯していながら年会費が安く、審査にも通りやすいため、若い方には非常におすすめです。

Ａ２－５．最初は審査難易度の低いカードでクレヒスを作ると審査に通りやすくなります

上記で解説した通り、20代の場合はクレヒスがなくても審査に通りますが、クレヒスがあるとさらに審査に通りやすくなります。

そのため、審査難易度の低いクレジットカードを1枚作り、クレヒスを磨いてから本当に作りたいカードに申し込むことで、審査に通る可能性をさらに高くすることができます。

特に審査難易度の高いカードをねらっている場合や審査に自信のない方におすすめの方法です。

（参考）クレジットカード審査に落ちる2つの理由と対策

Ｑ３．海外から帰国してすぐにクレジットカードを作れますか？

はじめまして。私は3年前から海外で生活しており、海外発行のマスターカードを保有しております。

日本のクレジットカードも持っていたのですが、3年前に400円だけ延滞してしまい、それ以降解約してしまいました。

そのため、3年前から日本のクレジットカードは1枚も持っていません。

この度日本に帰国することになったので、クレジットカードを作りたいと思っています。海外から帰国してからすぐにクレジットカードの審査に通ることができるのか不安におもっています。そこで、いくつか教えていただきたいです。

• ①海外のマスターカードは今も保有していますが、このカードのクレヒスは日本のクレジットカードの審査でプラスになりますか？
• ②400円という少額の遅延でも審査にひびく可能性があるのでしょうか？
• ③帰国直後は無職ですが、一応派遣登録はしています。収入がなく登録しているだけでも審査通過は可能ですか？

色々と聞いてしまって申し訳ありませんが、アドバイスよろしくお願いいたします。

Ａ３－１．海外のクレジットカードのクレヒスは日本のクレジットカード審査では使われません

ご相談者様は海外のクレジットカードのクレヒスをお持ちだということですが、日本でクレジットカードを作る場合は海外のクレヒスが参照されることはありません。

日本のカード会社が加盟しているのは日本にある信用情報機関です。日本の信用情報機関には日本で営業している金融機関が加盟しているため、海外のクレジットカードによるクレヒスは、日本の金融機関が参照することはできません。

そのため、ご相談者様が海外で利用されているマスターカードの利用履歴は、残念ながら日本のクレジットカード審査でプラスに働くことはありません。

Ａ３－２．金額に関係なく延滞するとブラックになります

ご相談者様は400円のカード利用代金を延滞してしまったということですが、延滞によって信用情報機関に登録される延滞情報には金額は関係ありません。

たとえ1円であっても延滞は延滞です。少額であっても延滞してしまった場合は信用情報機関に異動情報が残り、いわゆるブラックという状態になってしまいます。

そのため、万が一支払いが遅れてしまった場合は、どれだけ少額であってもすぐに支払いをする必要があります。400円の延滞が原因で信用情報に傷がついてしまうのはもったいないので、延滞は少額でも絶対にしないという意識を持つことが大切です。

Ａ３－３．派遣登録をしていても年収が0円だと審査には通りません

ご相談者様は派遣登録をされているということですが、派遣登録をしているだけで実際に働いているわけではない場合、年収が0円ということになります。

年収が0円の場合、カード会社で算出する「申込者がカード代金の支払に充てることができるお金」も0円ということになります。

この場合、たとえ無職という身分ではなくとも、クレジットカード審査に通ることはできません。

正社員ではなく、派遣社員でもクレジットカードの審査に通ることは可能ですが、毎月定期的な収入を得られるようになってからクレジットカードに申し込むようにしましょう。

Ａ３－４．まずは信用情報をきれいにして安定した収入を得られるようにしましょう

上記で解説した通り、ご相談者様はブラックという状態のため、このままでは審査に通ることはできません。

まずは信用情報機関から延滞情報が削除される、延滞解消から5年が経過するまで待って信用情報をきれいにすることを考えましょう。

またその間に安定した収入を得られるようになっておくと、延滞情報削除後（いわゆる喪明け）にクレジットカード審査を受ける際にスムーズです。

Ａ３－５．喪明けまではデビットカードやプリペイドカードでしのぎましょう

ご相談者様は海外ではクレジットカードを使用されていたということですので、クレジットカードがない生活は不便に思われることでしょう。

そこでお勧めしたいのが、デビットカードやプリペイドカードなど審査なしで作ることができるカードです。

どちらもカード発行会社からお金を借りるわけではないため、カード会社にとっては利用代金を回収できないリスクがありません。

そのため、審査なしで発行することができ、ブラックでもでも作ることができます。クレジットカードと同じように店頭での支払いはもちろん、ネットショッピングの決済にも利用できます。

さらに、クレジットカードと同じ水準のポイント還元率でポイントが貯まるデビットカードやプリペイドカードもあります。喪明けまではこのような審査なしで作ることができるカードを一時的に使用することをおすすめします。

Ｑ４．外国人留学生なので親権者の同意がもらえません

初めて相談させてもらいます。私は昨年の10月から国費留学生として日本の大学に通っている外国人留学生です。

まだ19歳で未成年です。

携帯電話の料金とかガス・電気・水道料金とかインターネットショッピングや普通のショッピングなどで使うためゆうちょ銀行のVISAクレジットカードを作ろうと思っていますが、このクレジットカードのホームページには親権者の同意がなければカードの発行は難しいと書いていてどうすればいいかわからなくなってしまいました。

外国人で親権者はもちろん母国にいるので携帯電話は留学生先輩の保証で作りましたが、クレジットカードも同じようにしてもいいかな？と思っています。

アルバイトはやっていませんが毎月JASSOから12万円くらい奨学金としてもらえます。親権者の代わりに先輩や成年の友達に頼んで親権者の同意とすることはできますか？

母国ではクレジットカードを使ってきたので現金決済が不便で早目にカードを使いたいです。どうすればいいでしょうか？

Ａ４－１．未成年者は親権者の同意が必ず必要です

ご相談者様は未成年でクレジットカードの審査の際に親権者の同意が必要ということですね。未成年者の場合、クレジットカードの申し込みの際に絶対に親権者の同意が必要です。

これは、民法で「未成年者が親権者の同意なしに結んだ契約はいつでもなかったことにできる」ということが定められているからです。

カード会社からしてみれば、未成年者が利用したカード代金が支払われる前に、親権者の同意がなかったことを理由に契約がなかったことにされてしまったら大変です。

そこで、未成年者の場合でもカードの利用代金を確実に回収するために、未成年者の場合は必ず電話または書面で親権者の同意をとっています。

Ａ４－２．先輩や友人の同意ではカードは発行できません

上記の通り、未成年者がクレジットカードの契約の際に親権者の同意が必要な理由は、民法の規定によるものです。

そのため、親権者に当てはまらない先輩や友人の同意ではクレジットカードの契約を結ぶことはできません。必ず海外にいらっしゃる親権者の同意が必要になります。

Ａ４－３．書面で同意書を送ることでもカード発行は可能です

親権者の同意は電話で確認することもありますが、書面でも可能です。

そのため、カード会社から親権者同意書を郵送してもらい、海外の親権者と郵送でやり取りをすれば、クレジットカードの発行は可能です。親権者同意書は日本語の書類ですが、どこに何を書くかをあらかじめ説明しておけば、署名自体は外国語でも問題ありません。

Ａ４－４．学生の場合は収入がなくても審査通過が可能です

ご相談者様は学生ということですが、学生の場合、アルバイトや奨学金などの収入がない場合でもクレジットカード審査に通過することは可能です。

学生の場合、社会人のような厳しいクレジットカード審査は行われず、必要書類がそろっていること・必要な情報が申告されていること・親権者の同意があること・信用情報に問題がないことといった最低限の条件さえ満たしていれば、審査に落ちることはほとんどありません。

余談ですが、奨学金の支払いは信用情報機関への情報登録対象ではありませんが、万が一延滞してしまった場合は信用情報機関に延滞情報が登録されてしまいます。

奨学金の延滞によって自分でも気が付かないうちにブラックになってしまったという例が多いため、注意が必要です。

初めまして。私は現在51歳で社会福祉法人に正職員として勤務し始めて7年経ちました。

年収は400万円で、この20年間はクレジットカードやローンなどの支払いの延滞はありません。

ただ、20年でクレジットカードを1枚も作らなかったので、クレヒスは全くない状態です。

20年前に自己破産の経験がありアコムに迷惑をかけているので、このサイトで喪明けの1枚として推奨されているアコムACマスターカードには通ることは難しいでしょうか。

現在現金生活で全く支障はないのですが、今年の年末に退職する予定なので、7年間勤務した実績がある今年中にせっかくなのでクレジットカードを1枚作りたいと思っています。

どうすればクレジットカードを作れるでしょうか。アドバイスよろしくお願いいたします。

Ａ１－１．一度迷惑をかけた会社の審査には通りません

ご相談者様は自己破産の手続きをされて、アコムに迷惑をかけてしまったということですね。

残念ながら一度迷惑をかけた会社にはご相談者様の自己破産情報が半永久的に保存されるため、審査に通ることができなくなります。

アコムACマスターカードは審査に通りやすいカードとしてこのサイトでも推奨していますが、ご相談者様の場合はいくら属性が良くても審査に通過することはできません。

ただ、おっしゃる通り転職をしてしまうと勤続年数がリセットされてしまうため、クレジットカード審査に不利になります。

7年の勤続年数がある今のうちに、アコムACマスターカード以外のクレジットカードを作りましょう。

Ａ１－２．審査難易度の低いカードをねらいましょう

アコムACマスターカード以外にも審査難易度が低いクレジットカードはあります。属性がそれほど良くない場合でも審査に通った実績が多いのが、楽天カードとニッセンマジカルクラブTカードJCBです。

ご相談者様も、もし楽天カードとニッセンクレジットサービスに迷惑をかけていないのであればご検討してみてはいかがでしょうか。

これ以外にも、エポスカードやイオンカードなどの流通系カードは比較的審査難易度が低く、取得しやすいクレジットカードです。

まずはどれでもいいので審査難易度が低いカードを1枚作り、クレヒスを作りましょう。クレヒスを作れば、だんだんと難易度が高いカードの審査にも通るようになってきます。

Ａ１－３．携帯電話本体代金の分割払いでもクレヒスが作れます

審査難易度の低いクレジットカードについて解説しましたが、どうしてもクレジットカードの審査に通らないという場合は、携帯電話の本体代金の分割払いでもクレヒスを作ることができます。

携帯電話の利用料金は信用情報機関への登録対象ではありませんが、携帯電話本体の分割払いは信用情報機関への情報登録対象である割賦契約に該当します。

そのため、携帯電話本体代金を分割払いにした場合は、月々の携帯電話利用料金の支払い状況が信用情報機関に登録されて、クレヒスが蓄積されます。

もしクレジットカードの審査に通らずクレヒスを積むことができないという場合は、携帯電話の本体代金を分割払いにしてクレヒスを作ってからクレジットカードに申し込むと審査に通る可能性が高くなります。

Ｑ２．過払い金請求をしたらブラックになってしまって後悔しています

はじめまして。私は現在新婚なのですが、結婚前にクレジットカードのショッピングやキャッシングをよく利用しており、なかなか返済できておりませんでした。

結婚したときに、夫がこれを機にもうキャッシングの利用をしないという約束で、全額返済してくれました。

最近過払い金のCMをよく見かけて気になったので、このときの過払い金があるかもしれないと思い法律事務所に相談すると、やはり過払い金がありました。

交渉するカード会社の審査には二度と通らないけれども、それ以外のカード会社なら審査に通ると言われたので、安心してお願いしました。

無事4社中2社の和解が成立し、お金が戻ってきそうです。

しかし後日、交渉したカード会社の契約が信用情報機関では「異動」と登録されていることを知りました。

信用情報に何か残るなんて聞いていなかったので、騙された気分です。CICに信用情報の開示請求をすると、案の定2社に異動情報がついていました。ご相談したことは以下です。

• ①異動とはやはりブラックのことですよね？私は今後クレジットカードを作れないのでしょうか？
• ②残り2社の和解が成立する前に、2社への交渉はもうやめてほしいと司法書士にお願いするべきでしょうか？それとも2社の異動がついてしまったら3社でも4社でも同じでしょうか？
• ③司法書士事務所に、ブラックになるなんて聞いていないとクレームを入れても無駄でしょうか？信用情報はもう前の状態には戻せないのでしょうか？
• ④ブラックになったら今使っているカードの更新はできませんか？自分名義のクレジットカードと、夫名義のカードの家族カードを持っています。家族カードが更新できなければ夫に過払い金請求をしたことがばれるので、不安です。
  長くなってしまいましたが、今後どうしたらいいのか不安でたまりません。相談にのっていただければ幸いです。よろしくお願いします。

Ａ２－１．異動情報の登録後5年間はクレジットカードが作れません

ご相談者様は過払い金請求をしたことで信用情報機関に異動情報が登録されてしまったということですね。

懸念されている通り、異動情報は金融事故情報に当たり、いわゆるブラック情報です。

一度ブラックになると5年間は信用情報機関に情報が残り続けるため、その間はクレジットカードやローンの審査に通ることはできません。

Ａ２－２．異動情報は何件あっても同じですが、社内ブラックは違います

まだ和解が成立していない2社の手続きをどうするのかというご質問についてですが、信用情報機関に登録される異動情報については、何件登録されていてもブラックであることに変わりはないため、それほど大きな違いはありません。

1件登録されているだけでもブラックになるので、クレジットカードの審査には通らなくなります。

そのため、2件の異動情報が登録されている場合も4件登録されている場合も、それほど大きな違いはありません。

気を付けたいのは社内ブラックとして扱われるカード会社が増えるという点です。

異動情報は信用情報機関への情報登録期間である5年が経過したら消えますが、各カード会社が独自で持っている社内データベースに登録された情報は半永久的に保存されます。

そのため、一度あるカード会社にブラック情報が登録されると半永久的に社内ブラックとして扱われ、二度とそのカード会社の審査に通ることができなくなります。

もしご相談者様が今後残りの2社のクレジットカードを作る可能性があるのであれば、過払い金請求の手続きはしないでおくことをおすすめします。

Ａ２－３．信用情報が事実である限り訂正や削除はできません

信用情報機関に登録された情報は、その情報が事実である限り何があっても訂正や削除はできません。

ご相談者様が司法書士事務所にどれだけクレームを入れたとしても、過払い金請求をしたことが事実である限り、何があっても信用情報機関から信用情報を削除することはできません。

「インターネット上には信用情報機関のブラック情報を削除する方法を教えます」という宣伝文句で怪しい商売をしている業者が見られますが、このような業者に騙されてトラブルに巻き込まれないように注意しましょう。

Ａ２－４．ブラックになったらクレジットカードを更新できない可能性が高いです

信用情報機関に異動情報が登録された場合、すでに持っているクレジットカードの更新審査に通らずにカードを更新できない可能性が高いです。

カード会社は一度カードを発行した後も、定期的に会員の信用情報をチェックしています。

そのため、ブラックになった場合、カード会社が信用情報をチェックしたタイミングでカードを利用できなくなる可能性があります。

どのタイミングで利用できなくなるのかはカード会社や利用者によって異なりますが、最も利用できなくなる可能性が高いのが、更新審査が行われるクレジットカードの更新のタイミングです。

ブラックの場合は更新月が過ぎるとクレジットカードを使えなくなる可能性が高いことを知っておきましょう。

Ａ２－５．家族カードは問題なく使えます

ご相談者様は家族カードが利用停止になることで旦那様に過払い金請求のことがばれることをご心配されているようですが、家族カードの契約者はご相談者様ではなく、本会員である旦那様です。

家族カードの利用代金は本会員によって支払われるため、審査も家族会員ではなく本会員に対してのみ行われます。

そのため、家族がブラックになったとしても本会員の信用情報に問題がない限り、家族カードが利用停止になることはありません。

家族カードによってご相談者様の信用情報がブラックになっていることがばれることはないため、ご安心ください。

（参考）クレジットカード審査に落ちる2つの理由と対策

Ｑ３．学生のときに携帯電話料金を延滞してしまってカードが作れません

初めまして。クレジットカードのことについての相談です。

今年の４月から新社会人になりました。内定をもらった会社で昨年の夏にクレジットカードを作ろうと申し込みをしたのですが、審査に落ちてしまいました。

そこでCICに情報開示をしたら、恥ずかしながら事故登録されていていました。学生のときにポケットWi-Fiを24回払いで契約し、携帯電話料金を滞納してしまって強制解約されてしまった事が原因のようでした。

1人暮らしをしていたこともあり、「お金がない、まとまった時に払えばいいか」という軽い気持ちが、こうした事態を引き起こしてしまいました。

現在はまだ大きな出費もありませんし、不便ではないのですが今後何かと不便になってくる事を考えると不安でこちらのサイトの記事を拝読させていただきました。

やはり5年後の事故登録が消えるまで待つしかないのでしょうか？5年後だと当方26歳なのですが、その時点で俗に言う「真っ白状態」でも作れるクレジットカードがあるのでしょうか？

拙い文で申し訳ありませんがよろしくお願いします。

Ａ３－１．学生の方は携帯電話料金の滞納に特に注意しましょう

ご相談者様は学生時代に携帯電話料金の延滞によってブラックになってしまったということですね。

学生の場合、クレジットカード審査では社会人のような厳しい審査が行われないためほとんどの方が審査に通ることができます。

学生の方がクレジットカードの審査に落ちる最も多い理由が、ご相談者様のように携帯電話料金の延滞によって自分でも気が付かないうちに信用情報にキズがついてしまっていることです。

携帯電話料金は本来信用情報機関への情報登録の対象ではありませんが、高価なスマホを購入する場合などは本体代金を分割払いにして月々の利用代金とあわせて支払うプランを選択する方が多いと思います。

この場合、携帯電話料金を延滞すると信用情報機関に延滞情報が登録されて、いわゆるブラックという状態になってしまいます。

学生の方は信用情報についてご存知ない方がほとんどだと思いますが、携帯電話料金を滞納すると後々大変なことになるので気を付けましょう。

Ａ３－２．5年間は基本的には審査には通りません

携帯電話料金の滞納によって、延滞情報である「異動」という情報が信用情報機関に登録されると、延滞解消から5年経過しなければ信用情報機関からブラック情報が削除されることはありません。

この間は基本的にはクレジットカードの審査には通らないので、おっしゃる通り5年後に事故情報が消えるのを待つしかありません。

その間にネットショッピングなどでカードが必要だという場合は、ブラックでも作ることができるデビットカードやプリペイドカードを活用しましょう。

どちらのカードもAmazonなどのネットショップで利用することができ、クレジットカードと同じようにポイントを貯めることができます。

クレヒスが付かない、分割払いができないといったデメリットもありますが、ネットショッピング用の決済手段としては十分利用することができます。

Ａ３－３．26歳ならスーパーホワイトでも問題ありません

ご相談者様は5年後の喪明けの頃は26歳になっているということですね。26歳というとまだまだ若く、初めてクレジットカードを作る方も多い年齢です。

クレヒスが全くなくても不自然ではないので、スーパーホワイトだからといって審査に落ちることはありません。

学生のようにほとんどの方が審査に通るというわけではありませんが、安定した収入さえあれば利用履歴がない方でも問題なく審査に通ることができる年齢なので安心してください。

Ａ３－４．審査に通りやすい20代限定のクレジットカードをおすすめします

26歳でクレジットカードを作る場合におすすめしたいのが、20代の若者限定のクレジットカードです。

JCB CARD EXTAGEや三井住友カードプライムゴールドなど、様々なカード会社から若者向けのクレジットカードが発行されています。

若者向けのクレジットカードの特徴は、年会費が安いまたは無料にもかかわらず、一般向けカードと同水準のサービスが付帯しているということです。

また、一定の年齢に達したら自動的に一般カードやゴールドカードに切り替わるため、本来ならば比較的厳しい審査に通らなければ作ることができない銀行系カードを簡単に手に入れられるというメリットもあります。

若者限定なのでまだ収入が低い方やクレヒスがない方でも審査に通りやすいという特徴もあります。ご相談者様のような若い方におすすめのクレジットカードです。

Ｑ４．自己破産すると迷惑をかけた会社以外のクレジットカードも使えなくなりますか？

初めて相談させていただきます。自分はつい最近自己破産しました。原因は家族が勝手にローンを組んだりお金を借りたりしていたことです。

ただ自分が使っていたクレジットカード会社には迷惑をかけておりません。一回も遅延なく返済しておりました。

そのため、自己破産後そのクレジットカードは有効期間が切れるまで使える…ということはないでしょうか？あえてその会社に事情を話す必要はないですよね？

現在パートと障害年金受給です。この場合クレヒス積んでもパート・障害者となるとカードは厳しいでしょうか。

アドバイスいただけると幸いです。よろしくお願いします。

Ａ４－１．迷惑をかけていないカード会社のクレジットカードも使えなくなる可能性が高いです

ご相談者様は最近自己破産の手続きをされたということですね。

自己破産をすると、信用情報機関に金融機事故情報が登録されていわゆるブラックになります。

自己破産すると、最長10年間金融事故情報が信用情報機関に保存されるため、その間は新しくクレジットカードやローンの契約をすることができなくなります。

またそれだけではなく、すでに保有しているクレジットカードも利用できなくなる可能性があります。

クレジットカード会社では、新規申し込み時の審査以外でも、定期的に会員の信用情報を調査しています。

そのため、ご相談者様が迷惑をかけていないクレジットカード会社が発行しているクレジットカードも、利用停止や更新停止になる可能性があります。

Ａ４－２．事情を話さなくても信用情報機関を通じて情報が伝わります

ご相談者様は自己破産された事情をカード会社に話して相談してみるかどうか迷われているようですが、上記で解説した通り、自己破産情報は信用情報機関に登録されます。

信用情報機関に登録された情報は、その信用情報機関に加盟している全ての金融機関が参照することができます。

つまり、ご相談者様の自己破産情報は、ご自分でカード会社に事情を話さなくても信用情報機関を通じてカード会社にすぐに伝わるため、事情を話す必要はありません。

自己破産の事実を認識したカード会社がどのように対応するかはカード会社や会員の状況によって異なりますが、すぐに利用停止になる場合や、更新の際に更新停止になる場合などがあります。

Ａ４－３．年収は低くても定期的な収入があればクレジットカードは作れます

ご相談者様は今後クレジットカードを作れるかどうかご心配されているということですね。

クレジットカード審査では年収は審査項目の一つにはなりますが、それだけで審査の結果が決まるわけではありません。

パートで収入が低い場合でも、勤続年数や家族構成など、年収や雇用形態以外の部分で高い評価を得ることができればクレジットカードを作ることは可能です。

また、障害者だからという理由だけで審査に落ちることはありません。

クレジットカード審査で重要なのは、定期的な収入が安定して得られており、クレジットカードを利用した代金をきちんと払い続けることができるだけの経済的な余裕があるかどうかということです。

そのため、たとえ年収が低くても、定期的に収入を得られており、家賃支払いがない・扶養家族がいないなど自由に使えるお金が多いと推測できる状況である場合は、審査に通ることが可能です。

Ｑ５．カードを解約したら個人情報はどうなりますか？

はじめまして。先日、数年間使っていたクレジットカードが必要なくなったので解約しました。

カード会社は私の名前や住所などの個人情報はもちろん、カードを使ってどこで何を購入したのかなどの履歴情報も持っていると思います。

解約すると、それらの情報は削除されるのでしょうか？個人情報の管理が重要な時代になってきているので気になっています。ご回答のほどよろしくお願いします。

Ａ５－１．カード会社には全ての情報が半永久的に残ります

ご相談者様はクレジットカード解約後のカード会社による個人情報の扱いについてご心配されているということですね。

カード会社のデータベースには全ての会員の個人情報やカードの利用情報が登録されており、半永久的に保存されます。

この情報はクレジットカードを退会した後も残り続けます。

一度でもあるカード会社のクレジットカードを作ると、そのカード会社には退会後も利用当時の個人情報が残るということになります。

Ａ５－２．信用情報機関にも一部の情報が一定期間保存されます

クレジットカードを利用した場合、個人情報やカードの利用履歴はカード会社のデータベースだけでなく、信用情報にも保存されます。

保存される期間は情報の内容や信用情報機関によって異なりますが、一般的には契約解消から5年間は情報が残っています。

この情報はカード会社が保有している情報とは異なり5年経ったら削除されますが、一定期間個人情報や利用情報などの細かい情報が残っていることを覚えておきましょう。

 

初めまして。私は年収300万円のサラリーマンです。現在消費者金融からの借り入れが3件あり、合計で110万円です。

それ以外に銀行からの借り入れが30万円、クレジットカードのキャッシング利用が30万円あります。

いわゆる多重債務と呼ばれる状態だと思うのですが、これだけ借り入れがあるとどこのクレジットカードも作ることはできないのでしょうか？

なお、全ての上記3件全ての消費者金融に対して支払いの延滞があります。

サイトの主旨と異なるかもしれませんが、できれば自己破産や任意整理をしたくないので、効率よく返済する方法についてもご存知であれば教えていただけると幸いです。よろしくお願いいたします。

Ａ１－１．借り入れが多い場合はクレジットカードの審査に通る可能性は低いです

ご相談者様は多重債務の状態ということですが、借り入れが多い場合はクレジットカードの審査に通る可能性は低いです。

どれくらい借り入れがあると審査に落ちるという明確な基準はありませんが、一般的には年収の3分の1以上の借り入れがある場合は審査に落ちる可能性が高いです。

また、借入件数も3件以上あるとカード会社によっては審査に落ちる可能性が高くなります。

ご相談者様は借り入れ金額が年収の3分の1を超えており、借入件数も少なくとも4件以上はあるようなので、今のままでクレジットカードの審査に通ることは難しいと思われます。

万が一審査に通ったとしても、いまの返済状況のままではクレジットカードの利用代金を支払うことが難しいのではないでしょうか。

少なくとも年収の3分の1未満まで借り入れを減らしてから申し込むことをおすすめします。

Ａ１－２．信用情報機関に延滞情報が載っている場合は即審査落ちになります。

ご相談者様は消費者金融に対して返済を延滞したことがあるとのことですが、消費者金融のキャッシングやクレジットカードの支払いなどを延滞すると、信用情報機関に延滞情報が登録されてしまいます。

延滞情報が登録されている場合は、新たにクレジットカードやローンの契約を結ぶことが難しくなります。

延滞情報は、延滞解消から5年間信用情報機関に残るため、この期間はクレジットカードやローンの審査には基本的に通りません。

ご相談者様がいつ延滞されたのかわかりませんが、もし延滞解消から5年が経過していないのであれば、いまクレジットカードに申し込んでも即審査落ちになる可能性が高いです。

Ａ１－３．まずはクレジットカードを作らずに借金を減らすことを考えましょう

先にも述べた通り、ご相談者様のいまの借入状況では、クレジットカードを作ったとしてもその利用代金を返済するのは厳しいのではないでしょうか。

そのような厳しい状態でクレジットカードを無理に作っても延滞してしまう可能性が高く、もし延滞してしまったら信用情報がさらに悪化してしまいます。

まずはクレジットカードを作ることではなく、新しくクレジットカードやローンの契約をせずに借金を減らすことを考えましょう。

Ａ１－４．公的な機関に無料で返済について相談することもできます

どうしても借り入れの返済ができそうにないという場合は、日本貸金業協会に設置されている貸金業相談・紛争解決センターに無料で相談することができます。

ここでは、返済計画の作成を手伝ってもらうことや、返済に関する助言を受けることができます。

また、必要な倍は他の団体を紹介してもらうといった支援を受けることもできます。

支払いができそうにないという場合は、新しく借り入れをして状況を悪化させるのではなく、早めにこのような機関に相談することをおすすめします。

Ｑ２．支払っていない借り入れがあってもクレジットカードは作れますか？

はじめまして。サイト内の質問などは一通り読ませていただきましたが私のような例がなく、どうしてもお聞きしたいことがありましたので質問させていただきます。

まずは現在の私の状況をご説明します。

私は今年36歳になりました。昨年5年間勤めた会社を辞め、現在は無職です。仕事を辞めたと同時に実家へ戻ってきました。

既婚ですが、現在は妻と別居し、離婚調停中です。約11年前からアコム等の消費者金融7社（合計350万円ほど）借り入れを支払っていない状態です。これまでクレジットカードを持ったことはありません。

ご質問したいことは次の3点です。

• ①現在は仕事をしていない状態ですが、去年の源泉徴収（686万円）は持っているので前職で審査はできないのでしょうか？虚偽の申請になるのでしょうか？
• ②消費者金融の件は最後に返済してから10年以上経過しているのですが、「ブラック」になるのでしょうか？
  「借金を踏みたおしても10年経つとブラックではなくなる」と聞いたことがあります。
• ③申し込みのタイミングについてですが、去年の源泉徴収があり「一応既婚」でもある今のタイミングが良いのか、離婚が決まって次に転職してからの方が良いのか迷っています。
• ④このような状況ですが、審査に通る可能性のあるクレジットカードはありますか？
  クレジットカードが今すぐ必要というわけではないのですが、今が作れるタイミングなのであれば作っておいてクレヒスを溜めたいと考えています。

ご回答いただければ幸いです。よろしくお願いいたします。

Ａ２－１．前職の情報で申し込むと審査に落ちる可能性が高くなります

既に退職をした会社を勤務先として申告することは、虚偽申し込みに当たります。

嘘をついてもばれなければいいのではないかと思われるかもしれませんが、クレジットカードの審査では申告した勤務先に申込者が在籍していることを確認するために勤務先に電話をかけて在籍確認を行う場合があります。

このときに退職済みであることは必ずばれてしまうため、前職の勤務先を申告することはやめておきましょう。

Ａ２－２．延滞し続けているとブラック情報は半永久的に消えません

ご相談者様は消費者金融に対して支払っていないままの借り入れがあるということですが、このような状態の場合、消費者金融では「延滞」が解消されていないままであるという扱いになっています。

そのため、信用情報機関にも延滞情報である「異動」という情報が登録され続けることになります。

異動情報が登録されているいわゆるブラックという状態の場合はクレジットカードやローンの審査に通ることは難しくなります。

ご相談者様が借金を踏み倒し続けている限り、異動情報は残り続け、ブラックの状態が継続するということになります。

Ａ２－３．まずは信用情報をきれいにしましょう

ご相談者様が今後クレジットカードやローンの契約をするためには、異動情報を消して信用情報をきれいにする必要があります。

異動情報を消すためには、延滞を解消する、つまり支払っていない借り入れを全て返済するか、債務整理をして借金の整理をするしかありません。

借り入れを全て返済するのが難しいのであれば、任意整理や自己破産などの債務整理の手続きをすることをおすすめします。

債務整理をすると債務整理情報が信用情報機関に登録されて、最長10年間保存されることになります。

しかし、延滞を解消せずに半永久的にブラックでいるよりも、債務整理をして10年の期限付きでブラックになる方がその後のことを考えると有利です。

もし今後クレジットカードやローンの契約をしたいのであれば、まずは信用情報をきれいにすることを考えましょう。

Ａ２－４．無職の場合は審査に通りません

ご相談者様は現在無職とのことですが、クレジットカードを作るためには、主婦や学生を除くと、安定した収入が必ず必要です。

そのため、アルバイトでも派遣でもいいので、とにかく収入を得られる立場になってからでないとクレジットカードを作ることは難しいでしょう。

上で説明した通り、まずは信用情報をきれいにすることが一番ですが、その間に安定した収入を得られるように職探しも並行して進めておくことをおすすめします。

Ｑ３．申込書の住所の書き方について教えてください

初めましてご連絡いたします。私は現在海外に住んでいて、日本には家も住民票もありません。

しかし日本のクレジットカードを作りたいと考えています。

申込書には、勤務先の所在地として現在勤めている会社の本社所在地A（中部地方）を申告し、住所として親族が住んでいるB（九州）を申告しようと考えています。

そこで質問ですが、勤務先と住所が離れすぎていると問題があるのでしょうか。会社の近くに住所を変えた方がいいでしょうか。また、住民票がないままでも審査には通りますでしょうか。

よろしくお願いいたします。

Ａ３－１．クレジットカードを作るには基本的には本人確認書類が必要です

ご相談者様は日本に住民票がないということですが、本人確認書類として提出できる免許証やパスポートなどの書類はお持ちでしょうか。

クレジットカードの審査では、基本的には本人確認書類が必要になります。

カード会社では、申し込みの際に申告した氏名・住所・生年月日情報が、本人確認書類に記載されているものと同じであることが確認できなければクレジットカードを発行することができません。

そのため、ご相談者様は親族のいらっしゃるBという住所で申し込むのであれば、Bの住所が記載されている本人確認書類が必要になります。

Ａ３－２．ネット上で金融機関を指定する場合は本人確認書類が不要になることがあります

カード会社によっては、カード利用代金の支払口座をインターネット上で指定する場合は、本人確認書類が不要になることがあります。

そのため、このようなサービスを実施しているカード会社を選べば本人確認書類が手元にない場合でもクレジットカードを作ることが可能です。

なお、インターネット上で設定できる金融機関はカード会社が指定しているものに限られる点と、未成年や学生はこのサービスを利用できないことが多い点に注意が必要です。

Ａ３－３．勤務先と住所の整合性は基本的にはとりません

ご相談者様は勤務先と住所の場所が離れていることを気にされているようですが、勤務先の所在地と住所の整合性は基本的にはとりません。

インターネットなどを利用して自宅で勤務している場合は勤務先と住所が離れていても不思議ではありませんし、支店勤務の人が本社所在地を申告する可能性も考えられます。

そのため、勤務先と住所が離れていても特に問題はありませんが、勤務先以外に虚偽申告が見られる場合など、不審な申し込みの場合はマイナス要素として働く可能性もあります。

Ｑ４．学生なのに延滞してしまってカードが作れず困っています

初めまして。いつも記事を参考にさせていただいています。私は現在大学の3回生です。

恥ずかしながら、大学生のうちに延滞をして異動がついてしまいました。

クレジットカードを2枚持っていましたが、2枚とも延滞してしまい、カードの更新月がきたときに更新することができませんでした。

先日信用情報を確認しようとCICに足を運びましたところ、どちらのカードも「異動」となっており、1年後まで情報が保有されるようです。

現在クレジットカードは1枚もなく、Amazonなどのショッピングサイトで支払いをしたいのにできずに困っています。

また、今後卒業旅行などで海外に行く機会が多くなりそうなので、JALカードやANAカードを作りたいとも考えています。

このような状況ではクレジットカードの発行は難しいでしょうか？自業自得だとは思いますが、何か方法があれば教えていただければ幸いです。よろしくお願いいたします。

Ａ４－１．金融事故情報が残っている間は基本的には審査に通りません

ご相談者様はクレジットカードの支払いを延滞して信用情報機関に異動情報が登録されてしまったということですね。

このようなブラックの状態の場合は、基本的にはクレジットカードやローンの審査に通ることはできません。

一度ブラックになってしまうと延滞解消から5年間は信用情報機関から金融事故情報が削除されません。

このような状態にならないためにも、クレジットカードやローンの支払いは延滞しないように細心の注意を払う必要があります。

Ａ４－２．喪が明けたらすぐに学生として航空系カードを作っておきましょう

ご相談者様は1年後に喪が明けるということですね。現在大学の3年生ということなので、1年後は4年生でぎりぎり学生という立場だと思います。

「学生」はクレジットカードの審査で最も審査に通りやすい立場です。

そのため、喪が明けたらすぐに学生としてクレジットカードに申し込むことをおすすめします。

特にご相談者様が作りたいという航空系カードは審査難易度が比較的高いものが多いので、学生の間に作っておくといいでしょう。

学生の場合は社会人のような厳しい審査が行われず、信用情報にさえ問題がなければほとんど審査に落ちることはありません。

学生のうちに作りたいクレジットカードに申し込んでおきましょう。

Ａ４－３．デビットカードやプリペイドカードでもネットショッピングはできます

ご相談者様はネットショッピングサイトをよく利用されるということですが、喪が明けるまではクレジットカードではなくデビットカードやプリペイドカードで決済することをおすすめします。

ご存知ない方が多いのですが、クレジットカードだけでなく、デビットカードやプリペイドカードもネットショッピングで利用することができます。

さらにポイントが貯まるデビットカードやプリペイドカードも多く発行されており、クレジットカードの使用感とほとんど変わらずに利用することができます。

デビットカードやプリペイドカードにはクレヒスがつかないというデメリットがありますが、審査なしで作ることができるため、ブラックの方でも利用することができます。

また、デビットカードであれば銀行口座の残高分、プリペイドカードであれば事前の支払い分までしか利用できないため、カードを使いすぎる心配もありません。

クレジットカードを作ることができるようになるまでは、このようなデビットカードやプリペイドカードを活用してみましょう。

Ｑ５．クレジットカードのブランドの選び方を教えてください

初めてご連絡いたします。

5年前に勤務先の経営コンサルタント会社の給与不払いのために、クレジットカード会社や消費者金融のキャッシングを多用することとなり、任意整理を行いました。

その後、繰上げ返済を行いまして債務は完済しました。3年前より公務員（任期付）となりまして、昨年やっとアメックスのゴールドカードが持てるようになったという状況です。

アメックス１枚だけでは心もとないので、次をと考えておりますが、まずはこの1枚でクレヒスを作り、今年中にMastercardおよびVISAのブランドのクレジットカードを作りたいと考えております。

ただ、アメックスはJCBと提携しているので、次はJCBで作成した方が審査に通りやすいのでしょうか。ご助言のほどよろしくお願いいたします。

Ａ５－１．国際ブランドと発行会社は違います

ご相談者様はMastercardやVISAよりもすでに利用しているアメックスと提携しているJCBの国際ブランドが付いたクレジットカードを選ぶ審査に通りやすいのではないかと悩んでいらっしゃるということですね。

同じようなご相談を受けることがたまにあるのですが、これは「国際ブランド」と「発行会社」の違いがわかれば解決します。

国際ブランドとは、MastercardやVISA・JCB・アメックスといったカードの表面に表示されているブランドのことで、そのカードが利用する決済の仕組みのようなものです。

一方クレジットカードの発行会社は国際ブランドとは異なり、そのカードを発行している会社で、や三菱UFJニコス、楽天カードなどがこれに当たります。日本では唯一JCBカードだけがカード発行会社でありながら国際ブランドも持っています。

カード発行会社の情報はクレジットカードの裏面に記載されています。例えば三井住友カードの場合、カード発行会社はで、国際ブランドはVISAです。

これは、という会社がVISAという国際ブランドを借りてきて自社が発行しているクレジットカードに搭載しているということです。

この場合、カードの表面にはVISAのロゴが入っており、裏面にはの社名や連絡先などが記載されています。

このように、国際ブランドとカード発行会社は混同しがちですが、全く異なるものだということを理解しておきましょう。

Ａ５－２．審査をしているのは国際ブランドではなく発行会社です

国際ブランドとカードの発行会社の違いについてご説明しましたが、私たちが実際にクレジットカードに作る際には、カード発行会社に対して申し込みをします。

申し込みを受けたカード発行会社は、審査をしてカードの発行可否を判断します。

つまり、実際にクレジットカードの審査をしているのは国際ブランドのVISAやMastercardではなく、や楽天カードのようなカード発行会社です。

カード発行会社は申込者の支払い能力を調査してカードの発行可否を判断し、カードを発行してもよいと判断した申込者に対して、国際ブランドを搭載した自社のクレジットカードを発行するのです。

Ａ５－３．どのブランドを選んでも審査の通りやすさは変わりません

クレジットカードによっては、申し込むカードに搭載する国際ブランドを複数から選べる場合があります。

例えば、楽天カードの国際ブランドは、VISA・Mastercard・JCBの3種類から選ぶことができます。

この場合、どの国際ブランドを選択しても、審査をするのは楽天カードです。そのため、どの国際ブランドを選んでも審査の通りやすさは変わりません。

ご相談者様は国際ブランドによる審査の通りやすさを知りたいとのことでしたが、審査の通りやすさはどの国際ブランドを選ぶのかではなく、どのカード会社を選ぶのかによって決まります。

このように考えると、アメックスを使っているからといってJCBブランドのクレジットカードに通りやすくなるわけではないことがご理解いただけると思います。

はじめまして。こちらのHPで色々クレジットカードについて勉強させて頂いております。こんなにわかりやすく情報をまとめて頂き本当にありがとうございます！

今回は、先日申し込みをしたクレジットカードの審査に落ちてしまった理由と、今後どうすればクレジットカードを作ることができるかについてアドバイスをいただきたくご質問させていただきます。

私は現在26歳で、1年前に会社を退職して現在はアルバイトと副業をしています。自宅は家族の持ち家で住宅ローンの負担はありません。

また、借り入れもありません。すでにクレジットカードを3枚保有していますが、副業のインターネット転売で利用するためにもう1枚クレジットカードを作りたいです。

そこで、半年ほど前にあるクレジットカードに申し込みをしたのですが、審査に落ちてしまいました。

CICに信用情報の開示請求をしてみましたが、異動情報はありませんでした。ただ、AやPという文字はいくつかありました。なぜ審査に落ちてしまったのでしょうか？私が考えている理由は以下です。

• ① 同時期に2つのクレジットカードに申し込みをした
• ② 過去に短期の遅延が何度かある
• ③ 既に保有しているカードの枠が最低の10万円である
• ④ 退職済みの勤務先名で申し込んだ
• ⑤ 既に保有しているカードを限度額いっぱいまで利用している（延滞はしていません）

これらの理由で審査に落ちてしまったのでしょうか？また、今後審査に通るにはどうすればいいでしょうか。アドバイスを頂けると幸いです。

Ａ１－１．退職済みの勤務先で申し込みをするのはＮＧです

ご相談者様は現在のアルバイト業や副業よりも退職前の正社員としてクレジットカードに申し込む方が審査に通る可能性が高いと考えてそのようにされたのだと思いますが、これは虚偽申し込みに該当します。

クレジットカードの審査では、申込者が本当に申告した勤務先に在籍しているのかどうかをカード会社から勤務先に電話をかけて確認する「在籍確認」が行われることがあります。

在籍確認は必ず行われるわけではありませんが、在籍確認が必要と判断された場合に在籍確認がとれなければ、審査に落ちます。

ご相談者様の場合も在籍確認がとれない状況なので、在籍確認ができずに審査に落ちた可能性は十分に考えられます。

勤務先の虚偽申告は在籍確認によってすぐにばれてしまうのでやめておきましょう。

Ａ１－２．既に保有しているカードの与信枠や利用状況はマイナス要素にはなりません

ご相談者様は既に持っておられるクレジットカードの枠が低いことや利用金額が大きいことを気にされているようですが、どちらも新規カード申し込みの際にマイナス要素になることはありません。

クレジットカードのショッピング利用金額に関しては、延滞さえしていなければ多い方がクレジットカードをよく利用してくれる優良顧客になり得るということでむしろ好印象を与えます。

ただし、キャッシング枠の利用が多い場合は他社からの借り入れが多いということになるため、マイナス要素になり得ます。

もしキャッシングを利用している場合は返済してからクレジットカードに申し込むことをおすすめします。

Ａ１－３．短期の延滞も審査に影響を与える可能性があります

一般的にクレジットカードの審査に影響を与えるのは、2カ月～3カ月以上の長期延滞です。

長期延滞をすると、信用情報機関に「異動情報」という金融事故情報が登録されて、その情報は5年間保存されます。

異動情報がある場合はクレジットカードに申し込んでも自動審査で即審査落ちになることがほとんどです。

一方2カ月未満の短期延滞の場合は、異動情報は残らないため、審査に影響がないと思われるかもしれませんが、これらの短期延滞の情報も信用情報機関には登録され、2年間保存されます。

短期延滞によって自動審査で即審査落ちになることは少ないですが、人の手による審査が行われた場合に審査担当者は当然この情報をチェックし、ネガティブな印象を持ちます。

このようにして短期延滞でも審査にマイナスの影響を与えることがあるため、たとえ短期であっても延滞はしないように気を付けましょう。

Ａ１－４．2枚程度なら多重申し込みにはなりません

ご相談者様は短期間に複数枚のクレジットカードに申し込むと申し込みブラックという状態になって審査に通りにくくなるという話をご存知なのだと思います。

確かに短期間に何枚もクレジットカードに申し込むと審査に通りにくくなりますが、2枚程度であれば多重申し込みにはならないので安心してください。

少なくとも3枚以上の同時申し込みでなければ、審査担当者に多重申し込みの印象を与えることはありません。

もしも短期間に3枚以上のクレジットカードに申し込んで申し込みブラックになってしまった可能性がある場合は、最後の申し込みから6カ月経過すると信用情報機関から申込情報が消えて、多重申し込みの影響を受けなくなります。

Ａ１－５．現在の状況を正直に申告しましょう

ご相談者様の状況で今後クレジットカードの審査に通るためには、まず勤務先や年収についての虚偽申告をせず、正直な内容で申し込むことが必要です。

アルバイトの場合は正社員よりも雇用形態の項目で低い評価を受けることは確かですが、それだけが原因で審査に落ちることはありません。

それ以外の項目で審査に有利な項目があれば、審査に通ることは十分に可能です。

例えば、年収の低いアルバイトの方でも、家族の持ち家で暮らしており家賃や住宅ローンの負担がなく、扶養家族もいない場合は、自分で自由に使えるお金が多いと判断されて審査に通った例もあります。

ご相談者様の場合も、すでに何枚もカードを保有されており、住居はご家族の持ち家ということなので、虚偽申告をしなくても審査に通ることはできるはずです。

できるだけ審査難易度の低いカードを選んで正直な内容で申し込みをしてみることをおすすめします。

Ｑ２．アメックスのクレジットカード審査について知りたいです

はじめまして。いつも大変参考になる情報をご提供頂き、誠にありがとうございます。

現在個人輸入を開始した関係で、クレジットカード作成の必要に迫られておりいくつか質問させて頂きたく、ご連絡差し上げました。

できればアメックスのクレジットカードを作りたいと思っています。よろしければ下記2点についてご教示いただけますと幸いです。

① ブラックでもアメックスのクレジットカードを作ることは可能か

こちらのサイトでも紹介されているアコムＡＣマスターカードの審査には１年前に通過したのですが、銀行系カードや流通系カードの審査には落ちてしまいました。

そこで信用情報の開示請求をしたところ、１年後まで残る異動情報があることがわかりました。このようなブラックの状態でもアメックスのクレジットカードを作ることはできますか？

② クレジットカード会社の年収と勤続年数の把握方法について

年収と勤続年収はクレジットカード審査にかかわってくる項目だと思うのですが、カード会社はこれらをどのように把握しているのでしょうか。

信用情報機関に登録されているのでしょうか？先日アコムACマスターカードに申し込んだ際に源泉徴収票を提出し、勤続年収も申告したので、この情報がそのままアメックスの審査の際にも利用されるのかどうか気になっています。

以上２点についてご教示いただきますようよろしくお願いいたします。

Ａ２－１．アメックスの審査は申し込み時点でも支払い能力が重視されます

ご相談者様は外資系のアメリカン・エキスプレス（アメックス）のクレジットカードを作りたいということですね。

日本のカード会社の審査では信用情報が最も重視さるため、信用情報機関に異動情報などの金融事故情報が登録されている場合は、コンピュータによる自動審査で即審査落ちになってしまう場合がほとんどです。

一方外資系カード会社の場合、日本のカード会社よりも申し込み時点での支払い能力を重視する傾向があります。

そのため、過去の信用情報に何らかの問題がある場合でも、申し込み時点で十分な返済能力があると判断された場合は審査に通る可能性があります。

ご相談者様は信用情報機関に異動情報が登録されているということですが、アメックスであれば、現時点で十分に支払い能力が高いと判断された場合は審査に通る可能性があります。

Ａ２－２．審査が甘いわけではないので注意が必要です

外資系カード会社はブラックであっても審査に通る可能性がありますが、審査が甘いというわけではないため注意が必要です。

外資系カード会社であっても日本で営業している以上日本の信用情報機関には必ず加入していますし、信用情報機関に登録されている申込者の信用情報は必ず確認しています。

そのため、信用情報が全く影響しないわけではありません。また、ブラックであっても審査に通るのは申し込み時点で返済能力が高いと判断された場合だけです。

外資系カード会社のスコアリング審査の基準となる点数は比較的高いため、ある程度良い属性でなければ審査に通ることはできないと思っておきましょう。

Ａ２－３．年収と勤続年数は基本的には自己申告です

ご相談者様のご認識の通り、年収や勤続年数はクレジットカード審査における重要な審査項目です。

では、これらの情報をカード会社がどのように把握しているのかというと、基本的には自己申告のみです。

年収や勤続年数は信用情報機関の登録項目ではないため、申込者からの申告がなければカード会社はこれらの情報を知ることはできません。

そのため、ご相談者様があるカード会社に対して申告した年収や勤続年数の情報をその他のカード会社が審査に利用することはありません。

申し込みの際にその時点での最新の情報を申告し、その情報に基づいてカード会社が審査をすることになります。

Ａ２－４．収入証明書の提出が求められる場合もあります

上記で解説した通り年収は基本的には自己申告ですが、次のいずれかの条件に該当する場合は収入証明書の提出が求められます。

• キャッシングの希望額が50万円を超える場合
• キャッシングの希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合

カード会社が守らなければならない法律で、上記のいずれかに当てはまる場合は収入証明書を確認しなければならないと義務付けられているため、キャッシング枠を付ける場合は収入証明書の提出を求められる可能性があることを覚えておきましょう。

Ｑ３．過去に個人再生を行いましたがクレジットカードは作れますか？

はじめまして。インターネットで拝見し、ご連絡させていただきました。

当方、過去に多重債務（5社）にて個人再生を行いました。

9年前の11月に決定通知を受け、同年12月より毎月遅延無く返済し、36回払いの返済を6年前の11月に完済いたしました。

ネットの情報では、遅滞無く返済した場合は決定通知より5年～6年でCIC情報が消えるとあり、決定通知から6年間経過した昨年末の12月に、ご迷惑をかけた5社以外のジャックスカードに申し込みましたが、審査を通過出来ませんでした。

私のようなケースでは、やはり、消費者金融系のカードから始めるべきでしょうか？

職業は製薬企業の正社員で、勤続10年以上になります。昨年の年収は額面で950万円でした。家は会社の借り上げです。

ご指導のほど、何卒、宜しくお願い申し上げます。

Ａ３－１．個人再生後5年経過すればクレジットカード審査通過は可能です

個人再生の場合、基本的にはご相談者様のご認識の通り、5年経過すれば信用情報機関から金融事故情報が削除されるため、クレジットカードの審査に通ることは可能な状態になります。

本当に信用情報がきれいになったのか心配だという場合は、信用情報機関に対して信用情報の開示請求をしてみることをおすすめします。

ごくまれに金融事故情報が保存期間が経過した後も削除されずに残っている場合がありますが、このように誤った情報が登録されている場合は情報元の金融機関か信用情報機関に連絡をすれば信用情報の削除や訂正が可能です。

信用情報がきれいになったはずなのにクレジットカードの審査に全く通らないといった場合は、念のため信用情報の開示請求をしてみましょう。

Ａ３－２．迷惑をかけた会社の審査には二度と通らないと思っておきましょう

ご相談者様は債務整理の際に数社に迷惑をかけてしまったとのことですが、これらの会社の社内データベースにはご相談者様についての情報が全て残されています。

この情報は半永久的に削除されることはないため、一度迷惑をかけてしまったカード会社の審査には二度と通らないと思っておきましょう。

信用情報機関の金融事故情報は登録期間が過ぎれば削除されますが、社内データベースの情報は消えることはありません。

社内ブラックになってしまった場合はその会社のクレジットカードを持つことはあきらめるしかありません。

Ａ３－３．審査難易度の低いカードでクレヒスを磨きましょう

ご相談者様は素晴らしい属性をお持ちですが、いくら属性がよくても、信用情報機関に信用情報が全く登録されていない、いわゆるスーパーホワイトの場合は、クレジットカード審査に通る可能性が低くなります。

そのため、まずは消費者金融系カードや流通系カードのような審査難易度の低いカードを1枚作り、そのカードで利用履歴作ってクレヒスを磨くことから始めましょう。

クレヒスさえあれば、ご相談者様の属性であればどのカード会社の審査でも通ることができると思われます。

Ａ３－４．過去の良好な利用履歴が残っているカード会社の審査には通りやすいです

クレヒスがなくても審査に通る可能性を上げる方法として、過去の良好な利用履歴が残っているカード会社のカードに申し込むということがあります。

ご相談者様は、過去に延滞をすることなく最後まで支払いを終えたことのあるクレジットカードやローンはありませんか？

もしそのような経験がある場合は、その会社にはご相談者様の良好な利用履歴が残っているはずです。

クレヒスがなくとも、このような審査の参考にできる良好な利用履歴が残っているカード会社であれば、審査に通る可能性は上がります。

もしそのようなカード会社がある場合は、一度申し込んでみることをおすすめします。

（参考）クレジットカード審査に落ちる2つの理由と対策

Ｑ４．クレジットカードが突然利用停止になった理由がわかりません

初めまして。つい先日カード会社から突然利用停止の手紙が来ました。毎月ショッピングで利用していますがここ一年では一度も遅れたことはありません。

毎月３～４万円ぐらいの支払いで大きい時は１０万円ぐらいですがきちんと引き落としされています。

コールセンターに電話しましたがCICに聞いてくれと言うばかりです、他にもクレジットカードを持っているのでさほど困りませんが、気分が悪いし、何か間違った情報が記録されていると困ると思います。

CICに情報開示してもらうつもりですが、何か考えられる原因は有るのでしょうか？

Ａ４－１．携帯電話料金の支払いや奨学金の返済の遅延はありませんか？

ご相談者様は利用停止の原因を問い合わせされたところ、CICに聞いてくれという回答しか得られなかったということですね。

直接的な回答ではありませんが、この回答からCICに登録されている信用情報に問題が発生したということがわかります。

カードの支払いは遅れていないということですが、信用情報に影響を与える支払いは他にもあります。

忘れがちなのが、携帯電話料金の支払いや奨学金の返済です。

携帯電話の利用料金自体は信用情報機関への情報登録対象ではありませんが、携帯電話本体の代金を分割払いにして毎月の使用料とあわせて支払う場合は、月々の携帯電話料金の支払いが遅れると信用情報機関に延滞情報が登録されてブラックになってしまいます。

また、奨学金の返済についても注意が必要です。奨学金は信用情報機関への情報登録項目ではありませんが、返済が遅れた場合のみ信用情報機関に延滞情報が登録されます。

このように、クレジットカード以外の支払いが原因でブラックになってしまうケースは多いため、ご相談者様の場合はクレジットカード以外に延滞してしまった支払いがないかどうか考えてみてください。

Ａ４－２．すぐにCICとJICCに信用情報の開示を請求しましょう

上記で解説した通り、CICもしくはJICCに登録されている信用情報に何らかの問題があることが原因でクレジットカードの利用ができなくなってしまったと考えられます。

信用情報機関の信用情報は、開示請求をすることで確認することができます。

手数料は窓口請求の場合は500円、郵送請求やインターネット請求の場合は1,000円とそれほど高くないため、すぐに信用情報を開示して確認してみることをおすすめします。

Ａ４－３．間違った情報が登録されている場合は削除できます

上述の通り、クレジットカード以外の支払いを延滞してしまっている可能性もありますが、そうではない場合は間違った信用情報が登録されていることも考えられます。

信用情報を開示した結果、万が一誤った情報が登録されている場合は、情報提供元の金融機関か信用情報機関に連絡をすることで、情報を削除または訂正することができます。

まずは信用情報を確認してみて、身に覚えがない情報が登録されている場合は情報の削除や訂正をお願いしましょう。

お世話になります。当方14年前に自己破産し、ブラックになりました。

信用情報機関のブラック情報は最長で10年経てば消えるということだったので、自己破産から10年経った頃から何枚かクレジットカードに申し込んでいたのですが、1枚も審査に通りませんでした。

そこでこちらのサイトを拝見し、信用情報機関に情報開示の請求をすると自分の信用情報が確認できるということだったので、先日CICに情報開示の請求をしてみました。

その結果、14年前の自己破産の情報がまだ消えていないことがわかりました。これを消す方法はあるのでしょうか。

それとも何があってもブラック情報を消すことはできないのでしょうか。よろしくお願いいたします。

Ａ１－１．信用情報機関に登録されている情報が誤りである場合は訂正をお願いしましょう

ご相談者様は信用情報機関に情報開示請求をした結果14年前の自己破産情報が載っていたということですが、CICのブラック情報の保有期間は最長でも5年なので、信用情報機関に誤った情報が登録されている可能性があります。

このような場合は、登録した金融機関か信用情報機関に削除の依頼をする必要があります。

誤った情報が登録されていることが判明した場合は、信用情報機関の情報は訂正・削除できます。

信用情報機関にブラック情報が載っている限りクレジットカードやローンの審査に通ることができないので、なるべく早く連絡してみてください。

Ａ１－２．間違いではない情報は何があっても消すことはできません

インターネット上では「信用情報機関に登録されているブラック情報の消し方教えます」などと謳っている業者が存在しますが、登録されている情報の内容が事実である場合は、何があってもその情報を消すことはできません。

上記のように誤った情報が登録されている場合はこのような業者を通さず、金融機関や信用情報機関に直接連絡すれば対応してもらえます。

信用情報の消し方などを紹介している怪しい業者に騙されることがないように注意が必要です。

Ｑ２．審査落ちの理由を知ることはできませんか？

私は聴覚障害者です。現在JALJCBのカードを使用中です。

この度、ライフカードに申し込んだところ、カードは発行できないという手紙が来ましたが、理由は書いていませんでした。

外部信用情報機関と弊社が保有する情報などを参考にして判断したと書いているだけです。

これまでクレジットカードを使用している中で、問題を起こしたことはありません。

そこで質問なのですが、不服審査は受けられないのですか。あるいは理由の公開はできないのですか。最悪の場合、弁護士に頼むことも考えています。よろしくお願いします。

Ａ２－１．審査通過の理由は何があっても公開されません

カード会社では独自の審査が行われており、審査方法や審査基準はカード会社によって異なります。

この審査方法や審査基準はカード会社のノウハウであり、決して外部に公開されることはありません。

私が以前勤務していたカード会社にも審査に落ちた理由を教えてほしいという電話がかかってくることがありましたが、その場合はご相談者様のご経験の通り「外部信用情報機関と弊社が保有する情報などを参考にして総合的に判断した」としか答えてはいけないという決まりになっていました。

万が一この対応でクレームになったとしても、審査に落ちた理由を申込者に教えることは絶対にありません。

またこの対応は特に法律に違反しているわけではないため、弁護士に依頼したとしてもご相談者様の利益になる事はないと思われます。

Ａ２－２．信用情報に問題がなければ必ず審査に通るというわけではありません

ご相談者様は支払いに関する問題を起こしたことがないということなので、信用情報はきれいな状態なはずです。

このような信用情報に問題がない状態であるにもかかわらず審査に落ちてしまったことに対して不満をお持ちなのかもしれませんが、信用情報に問題がなければ審査に通るというわけではありません。

クレジットカードの審査はカード会社が言うように申込者の属性や信用情報から総合的に判断されているため、審査に落ちた原因を特定することが難しいこともあります。

例えば、信用情報に問題がなく、一流企業に勤めている年収800万円以上の人が審査に落ちたクレジットカードに、小さな企業に勤める年収300万円の人が通ることもあります。

ひとつ言えることは、クレジットカードの審査に落ちたからといってご相談者様の人格や経歴が否定されたわけではないということです。

どのような人でも審査に落ちるときは落ちます。審査に落ちたことを必要以上に気にしないようにすることをおすすめします。

Ａ２－３．別のクレジットカードであればあっさり審査に通る可能性もあります

ご相談者様のような信用情報に問題がない方の場合、審査落ちしてしまったクレジットカードとは別のカードに申し込めば審査に通る可能性が十分にあります。

上述した通り、クレジットカードの審査方法や審査基準はカード会社によって異なるため、あるクレジットカードの審査に落ちても、同じ申し込み内容で別のカード会社が発行しているクレジットカードに申し込むとあっさり審査に通ることもあります。

様々な会社が様々なクレジットカードを発行しているため、探せば作りたいと思えるクレジットカードがあるのではないかと思います。

また、どうしても前回審査に落ちたクレジットカードと同じものを作りたいという場合は、前回の申し込みの際と申し込み内容を少し変えることができれば、審査に通る可能性があります。

前回と全く同じ内容で申し込んでも全く同じ結果に終わりますが、例えば前回の申し込みから時間が経った分勤続年数が伸びれば勤続年数の項目で前回より高い評価が受けられますし、前回に比べて年収が上がったのであれば年収の項目で高い評価を受けられます。

このように、前回の申し込みの際よりも少しでも良い内容で申し込むことができれば、一度審査に落ちたカードでも審査に通る可能性があります。

ただし、短期間に何枚も申し込むと申し込みブラックになって審査に通りづらくなってしまいますので、注意してください。

Ｑ３．私はブラックになっているのでしょうか？

以前フリーターの時に、あるクレジットカードで限度額100万近くまで借りたまま返済が滞ってしまい、2年前に全額を一括返済しました。2年前に正社員として就職し、現在の年収は約350万程です。

クレジットカードを作りたいと思い、何枚か申し込みましたが、審査に受かりませんでした。やはり個人信用情報がブラックになっているのでしょうか？ご教授頂けましたら助かります。何卒よろしくお願いいたします。

Ａ３－１．延滞解消から5年経たなければ審査通過は難しいです

ご相談者様は以前延滞していた支払いを2年前に一括返済されたということですね。

ご想像の通り、クレジットカード代金の支払いを延滞すると信用情報機関に異動情報というブラック情報が登録されていわゆるブラックになってしまいます。

一度ブラックになると、延滞解消から5年経過しなければ信用情報機関の情報は削除されません。ご相談者様はあと3年経たなければクレジットカードやローンなどの審査に通ることは難しいでしょう。

Ａ３－２．5年経過後も返済が滞ったカード会社の審査には通りません

では5年経過した後はどんなクレジットカードの審査でも通るのかというと、そうではありません。

信用情報機関の異動情報は5年経てばきれいになくなりますが、一度延滞などのトラブルを起こしてしまった会社の社内データべースには、ご相談者様が延滞したという事実が半永久的に保存され続けます。

そのため、この会社が発行しているクレジットカードの審査には半永久的に通ることができません。

このような状態を社内ブラックといい、社内ブラックになっている会社が発行しているクレジットカードに申し込むのは避けましょう。

また、社内ブラック以外の会社が発行しているクレジットカードでも、5年経過後に初めて作る1枚は審査難易度の低いものを選ぶことをおすすめします。

ブラック状態が終わった直後、いわゆる喪明けの場合は信用情報機関に全く情報が登録されていないスーパーホワイトと呼ばれる状態で、審査に通りにくくなっています。そのため、まずは流通系カードや消費者金融系カードなどの審査難易度の低いカードを1枚作って、利用履歴を積んでから本当に作りたいカードに申し込むと、審査に通る可能性が非常に上がります。

Ａ３－３．ブラックの間は家族カードやデビットカードでしのぎましょう

ここまで喪明け後のクレジットカード審査についてご説明しましたが、ブラックの期間中にどうしてもクレジットカードが必要だという場面も出てくるかもしれません。

そのような場合は、家族カードやデビットカードでしのぐことをおすすめします。家族カードは契約者である本会員の家族に対して、本会員の信用に基づいて発行されるカードです。

本会員に対する審査のみで入会できるため、家族会員はブラックでも問題ありません。もし家族の中にクレジットカードを持っている方がいたら検討してみてください。

家族カードが難しい場合はデビットカードがおすすめです。デビットカードは利用した金額が即時に銀行口座から引き落とされ、利用代金を払えなくなる心配がないため、審査なしで発行できます。

引き落としの仕組みはクレジットカードとは異なりますが、店舗やインターネットでのショッピングで利用する場合の使い勝手はクレジットカードと変わりません。

また、ポイントを貯めることができるデビットカードも多いため、クレジットカードと同じ感覚で利用することができます。ブラックの間はこれらのようなカードをうまく利用してみましょう。

（参考）クレジットカード審査に落ちる2つの理由と対策

Ｑ４．携帯電話料金の滞納が原因でクレジットカード審査に落ちるのでしょうか？

クレジットカードの審査について質問させていただきます。

過去に携帯電話料金の滞納をしたことがありまして、なかなかクレジットカードの申請が通らない状況で困っております。私は昨年転職し、現在勤続2年目で会社員をしています。

申請が通らない携帯電話料金の件ですが、詳細を書きますと、4年前に当時所持していたWILLCOMの携帯電話の料金を滞納しておりまして、督促状が送られてくることがありました。

契約時からコンビニ支払い形式での支払いをしておりましたが、出張の必要があった為銀行引き落としの手続きを行い、出張に出ましたが手違いで引き落としに変更出来ていなく滞納と言う形になってしまいました。

その後使用頻度も少なくなった為WILLCOMの携帯電話は解約しましたが、その1～2ヶ月に、ETC付きクレジットカードの使用停止のお知らせが来ました。

それ以来、クレジットカードの申請をしても審査が通らない状況になっております。

携帯電話料金を含め、電気代等の引き落としは滞納歴も無く、現在も口座引き落としを問題無く行っております。

このような状況ですが、携帯電話料金の滞納が原因でクレジットカードの審査に通ることが出来ないのでしょうか？是非ともアドバイス頂けたらと思っております、よろしくお願い致します。

Ａ４－１．携帯電話料金の滞納が原因でブラックになる場合があります

ご相談者様は4年前に携帯電話料金を延滞されたということですね。

携帯電話の利用料金そのものは信用情報機関への情報登録対象ではありませんが、携帯電話本体の分割払いは信用情報機関への情報登録対象である割賦契約に当たります。

そのため、携帯電話本体を分割払いにして月々の利用料金とあわせて支払う場合は、携帯電話料金を延滞すると信用情報機関に延滞情報が登録されてブラックになってしまいます。

異動情報と呼ばれる延滞情報は、信用情報機関に5年間登録されることになっているため、延滞解消から5年は新しくクレジットカードやローンの契約をすることは難しくなります。

ご相談者様の場合はあと1年は金融機関の審査に通ることは難しいと思っておいた方がいいでしょう。

Ａ４－２．ブラックになると更新審査にも落ちることがあります

ご相談者様は携帯電話料金の支払いを延滞した際にクレジットカードが利用停止になってしまったということですね。

信用情報機関に異動情報が登録されてブラックになると、クレジットカード会社の自動審査でコンピュータが自動的に審査落ちの判断をすることになります。

この仕組みは更新審査の場合も利用されます。カード会社のシステムで、更新審査の際に最新の信用情報を取得し、問題が発覚した場合はコンピュータが以上を検知します。

そのため、ブラックになるとすでに持っているクレジットカードの更新審査にも落ちることがあります。

携帯電話料金はクレジットカードとは関係ないように思えますが、延滞してしまうと新規の契約だけではなく既存の契約にも影響する可能性があるため、確実に支払っていく必要があるのです。

Ａ４－３．5年経ってから審査難易度の低いカードに申し込みましょう

ご相談者様はあと1年で喪が明けるということですね。信用情報機関から異動情報が消えれば、自動審査で即審査落ちになることがなくなるため、審査に通る可能性が出てきます。

ただし、喪明け後は信用情報機関に信用情報が全く登録されていないスーパーホワイトになっているため、審査には通りにくい状態です。

まずは消費者金融系カードなどの審査難易度の低いクレジットカードに申し込み、クレヒスを磨くことから始めましょう。

Ｑ５．ブラック期間中ですがクレヒスを磨いておきたいです

初めまして。クレジットカードの発行を希望しています。約半年前に楽天カードに申し込み、審査に通過できませんでした。

そこでCICに開示請求したところ、2年後まで保有される異動情報がありました。

同じくJICCにも開示請求をしてみましたが、異動情報はありませんでした。

上記以来カードの申し込みは行っておらず、開示情報に申込情報の記載はありません。

楽天カードはメール申し込みの上の自動審査だったので、おそらくCICの異動情報に引っかかったものと思っています。

そこでアドバイスをいただきたいのですが、今後を見据えてまず1枚作りクレヒスを積み重ねたいと考えていますが、やはり異動情報が消えるのを待つべきでしょうか。

個人的には早めにクレヒスを積み重ねたいと思っていますし、可能性があるなら申し込みにチャレンジしたいと思っているのです。

ただ、心配なのは審査が通らなかった場合、その情報がカード会社に残り、再申し込みができなくなる可能性です。たとえば、ACマスターカードは一度審査が通らなかった場合、二度と発行は難しいものでしょうか。

長々と申し訳ありません。どうぞご教授くださいませ。よろしくお願いいたします。

Ａ５－１．異動情報が消えるまでは基本的にはクレジットカードの審査には通りません

ご相談者様は楽天カードの審査に落ちてしまったということですが、ご想像の通り、CICの異動情報が原因で自動審査に落ちてしまったものと思われます。

ほとんどのカード会社では、信用情報機関に異動情報が登録されている申込者はコンピュータによる自動審査で審査に落ちてしまいます。

そのため、ご相談者様も異動情報が削除される2年後までは基本的にはクレジットカードやローンの審査には通らないと思っておきましょう。

Ａ５－２．外資系カード会社なら現在の支払い能力が重視されます

日本のカード会社がクレジットカードの審査で最も重視するのは過去のクレヒスなので、日本のカード会社の審査では信用情報に問題がある場合は上記の通り即審査落ちになります。

一方アメリカン・エキスプレス（アメックス）のような外資系カード会社は、日本のカード会社に比べて申し込み時点での支払い能力を重視する傾向があります。

そのため、信用情報に問題がある場合でも、申し込み時点で十分な支払い能力があると判断されれば審査に通る可能性があります。

ご相談者様はブラック期間中にクレジットカードの審査にチャレンジしたいということですが、もし申し込むのであればこうした理由から外資系カード会社が発行しているクレジットカードをおすすめします。

ただし、外資系カード会社でも日本で営業している以上日本の信用情報機関に加盟し、登録されている信用情報も必ず確認しています。ブラック情報が全く影響しないというわけではないため注意しましょう。

Ａ５－３．一度審査に落ちても再チャレンジは可能です

一度審査に落ちたことのあるカード会社のクレジットカード審査には二度と通ることができないのかというご質問ですが、審査に落ちたことのあるクレジットカードでも再チャレンジで審査に通ることは可能です。

ただし、前回申し込んだときと全く同じ内容で申し込んでも、当然審査には落ちてしまうため注意しましょう。

一度審査に落ちたことのあるクレジットカードに再チャレンジする場合は、前回の申し込み時と比較して、申し込み内容にプラス要素がなければ審査に通ることはできません。

例えば前回の申し込みの際は信用情報機関に登録されていたネガティブ情報が削除されていることや、前回申し込み時よりも勤続年数が長くなっているなど、何かしらのプラス要素が必要です。

また、喪明けのスーパーホワイト状態のときに審査に落ちてしまったクレジットカードでも、クレヒスを磨いた後に再チャレンジすれば審査に通るということもあります。

現在アコムACマスターカードをWEBで申し込みたいと考えています。現在の状況を相談テンプレートを利用して記入させていただきます。

• 性別:男性
• 年齢:41 歳
• 年収: 30万(見込み)
• 業種・職種：自営業(ネットを利用して在宅ワーク)
• 職業/雇用形態：自営業
• 勤続年数：1年未満
• 居住形態：持ち家(家族所有)
• 居住年数：17年
• 家族構成：母、姉
• 配偶者有無:配偶者：無し
• 電話番号：携帯電話 (姉名義)
• 携帯電話延滞有無：延滞無し
• 借入総額：0円
• 現在保有カード：無し
• 自分・家族の自己破産経験の有無：無し

以上が現在の状況ですが、アコムACマスターカードへの申し込みは可能でしょうか。審査には通るでしょうか。

また、ネットビジネスによる個人事業の場合は、アコムから収入を証明する物の提出を求められるのでしょうか。

以上が相談内容になります。アドバイスをよろしくお願いいたします。

Ａ１－１．理論上審査に通ることは可能ですが利用可能枠は小さくなります

ご相談者様はアコムACマスターカードを作りたいということですが、アコムACマスターカードは必ず10万円以上のキャッシング枠が付くカードです。

貸金業法という法律の総量規制という規定で、貸金業者が顧客に付与できるキャッシング枠は顧客の年収の3分の1までと定められています。

そのため、10万円のキャッシング枠が付くアコムACマスターカードを作るには、10万円の3倍の年収である30万円が最低ラインということになります。

ご相談者様は年収30万円見込みとのことですので、理論上はぎりぎり審査通過は可能ということになります。

ただし、年収30万円だと審査に通る可能性は低いです。カード会社側の立場で考えてみると、年収30万円の人に10万円を貸しても、返してもらえない可能性があると判断するは容易に想像できます。

また審査に通ったとしても、利用可能枠は最も低く設定されます。配偶者に安定した収入がある場合は年収が50万円未満であってもクレジットカード審査に通過することは可能ですが、配偶者がいない場合は年収が100万円以上でなければ審査通過の可能性が高いとは言えません。

Ａ１－２．勤続年数が短いと審査に落ちる可能性が高くなります

ご相談者様は事業を始めてまだ1年未満ということですが、勤続年数が短いと審査に落ちる可能性が高くなります。

勤続年数は長ければ長いほど安定した収入があるとみなされて高い評価を受けますが、反対に1年未満の場合は非常に低い評価を受けます。

特に個人事業主の場合は職業の項目で会社員よりも低い評価を受けるため、少しでもスコアリングの点数を稼ぐために少なくとも勤続年数が1年以上になってから申し込むことをおすすめします。

またご相談者様の場合、まだ事業で安定した収入を得ることができるかどうかご自分でもわからない状況だと思われます。

そのような状態でクレジットカードを作ったとしても、もし思った通りの年収を得られずにカードの支払いができなくなってしまって信用情報に傷がつくことがあれば、困るのはご相談者様自身です。

そのような事態を避けるためにも、勤続年数は1年以上たってから申し込むことをおすすめします。

Ａ１－３．個人事業主の場合は事業を確認できる書類の提出が求められる可能性があります

個人事業主の場合に事業を確認できる書類の提出が求められるかどうかは、カード会社によって異なります。

アコムの場合、個人事業主の方に領収書や納品書など、事業を確認できる書類の提出を求める例が実際にあるので、申し込みの際はそうした書類を用意しておくようにしましょう。

もし事業内容確認書類の提出を求められたにもかかわらず準備できなかった場合は、審査に通ることはできません。

Ａ１－４．審査に通らない場合はデビットカードがおすすめです

もしアコムACマスターカードの審査に通ることができないという場合は、デビットカードの利用を検討してみることをおすすめします。

デビットカードはクレジットカードと同じようにインターネットや実店舗でのショッピングに利用することができ、さらにポイントを貯めることができるカードです。

利用金額の支払いはクレジットカードのような後払いではなく、利用した瞬間に銀行口座から引き落とされる仕組みになっているので、借りたお金を返せなくなる心配はありません。

この仕組みだとカード発行側にとってもリスクがないので、審査なしで発行することができます。

どれだけ年収が低くても作ることができるので、ショッピングの決済手段として使うだけであればデビットカードがおすすめです。

Ｑ２．無職でもクレジットカードは作れますか？

初めて相談をさせていただきます。よろしくお願いします。私は以前派遣で仕事をしていましたが、現在は無職です。

先日クレジットカードを作ろうと思い申し込みましたが、すぐに発行できないとの連絡が来ました。そのときの申し込みは、以下のような情報を入力しました。

• 職業：自営業（少しだけネットオークションなどでの収入があるので）
• 本人年収：30万円
• キャッシング希望枠：10万円

審査に落ちたのでこちらのサイトをのぞいたところ、以前携帯電話の料金を滞納したことがあるので、それも落ちた原因かと思っています。

現在ネットショッピングのためにどうしてもクレジットカードが必要な状況なので、至急で作りたいと思っているのですが、無職で携帯電話の延滞歴があっても作れるクレジットカードはありますか？

Ａ２－１．無職のまま自分名義のクレジットカードを作る方法は2つだけです

無職で全く収入がない状態のまま自分名義のクレジットカードを作る方法には、学生として申し込む方法と専業主婦（主夫）として申し込む方法の2つがあります。

学生の場合は社会人ほど厳しい審査が行われず、ほとんどの場合は審査に落ちることはありません。

専業主婦（主夫）の場合は配偶者に安定した収入さえあれば、自分に収入がなくても自分名義のクレジットカードを作ることができます。

ご相談者様ももしご結婚されているのであれば、専業主婦（主夫）として申し込むのが今の状態のままクレジットカードを手に入れる最も確実な方法です。

Ａ２－２．年収は低くてもいいので安定した収入を得られる立場になりましょう

もし学生や専業主婦として申し込むことができないのであれば自分の年収を申告して申し込むしかありません。

ご相談者様は自営業で年収30万円ということですが、ただでさえ会社員より低い評価を受けてしまう自営業なうえに、年収30万円となると審査に通る可能性はかなり低いと言わざるを得ません。

年収は100万円程度でもいいので、安定して収入を得られるパートやアルバイト、派遣社員などの立場になった方が今のまま自営業として申し込むよりも審査に通る可能性は高くなります。

また、もし自営業のままで申し込むのであれば、ある程度勤続年数がたち、安定した収入が得られる状況になってからでないとクレジットカードの審査に通るのは難しいでしょう。

Ａ２－３．携帯電話料金の延滞解消から5年経過後でなければ審査は厳しいです

ご相談者様は携帯電話の料金を延滞した経験があるとのことですが、携帯電話料金は本体代金を分割払いにして月々の料金と同時に支払う場合、割賦契約に該当するため、信用情報機関への情報登録対象となります。

そのため、もし延滞したら信用情報機関に金融事故情報である延滞情報が登録されてしまい、いわゆるブラックという状態になってしまいます。

一度ブラックになると、信用情報機関の情報保存期間である5年の間は新しくクレジットカードやローンの契約をすることが難しくなってしまいます。

ご相談者様ももし携帯電話本体代金を分割払いにしていたのであれば、月々の支払いを延滞した際にブラックになってしまった可能性が高いです。

その場合、延滞解消から5年経過後でなければ新しくクレジットカードを作るのは難しいと考えておきましょう。

もし自分がブラックかどうかわからないという場合は、信用情報機関に対して情報開示の請求をしてみてください。自分の信用情報がどのように登録されているのかを確認することができます。

Ａ２－４．デビットカードやプリペイドカードもおすすめです

ご相談者様はネットショッピングを利用するためにクレジットカードを作りたいとのことですね。

ご存知ない方も多いのですが、クレジットカード以外にもネットショップで利用できるカードはあります。

例えばＱ１でもご紹介したデビットカードは審査なしで作ることができるカードですが、ネットショップで利用することもできますし、ポイントを貯めることもできます。

また、プリペイドカードもネットショップで利用することができます。料金をあらかじめチャージしておき、チャージした金額しか利用できない仕組みなので、デビットカードと同様にカードの発行元にリスクがなく、審査なしで発行することができます。

プリペイドカードも種類によってはポイントを貯めることができるため、クレジットカードと同じ感覚で利用することができます。

デビットカードもプリペイドカードも利用履歴がクレヒスとして残らないのが難点ですが、ネットショッピングで利用する分には全く問題ないので、一度検討してみることをおすすめします。

Ｑ３．自己破産経験があってもクレジットカードや自動車ローンの契約はできますか？

お忙しいところ申し訳ありません。当方サラリーマンで、一応執行役員という役職はいただいていますが、おまけのようなものです。

さて、当方、恥ずかしながら海外勤務中に作った債務がきっかけで2007年に個人再生を行って以降、現金生活をしてきました。

しかし、可能であればそろそろクレカのETCカードを入手できないかと考えています。

また、仕事柄車を使うことも多いものの、個人再生前に現金で買った車がダメになりつつあるので、年内に自動車ローンを組めれば組みたいと考えています。

念のため、年初に信用情報の確認も行い、JICCは情報無し、CICは異動情報があるもののもうすぐ登録期限に到達、全銀協は官報情報の掲載がありました。

このような状況で、クレジットカードや自動車ローンの契約は可能でしょうか。アドバイスいただけると幸いです。よろしくお願いします。

• 性別：男
• 年齢：51歳
• 年収：1,450万円
• 業種：メーカー
• 職業：中小企業役員（執行役員）
• 勤務先規模・従業員数：年商約４００億円、６００名
• 勤続年数：９年目
• 居住形態：持ち家
• 居住年数：１３年
• 家族構成：配偶者、子供１（大学生、別居）
• 配偶者：あり
• 電話連絡：固定電話（本人名義）
• 携帯電話延滞有無：なし
• 借入総額：住宅ローンのみ約１７００万円
• 現在保有中のカード：なし

Ａ３－１．CICの異動情報が消えれば審査通過は可能です

ご相談者様は自己破産経験があるとのことですが、しっかりとした属性をお持ちなので、CICの異動情報さえ消えれば問題なくクレジットカードの契約をすることは可能です。

CICの異動情報が消えた後も5年ほどは全銀協の官報情報が残り続けますが、ほとんどのカード会社や信販会社はCICとJICCにしか加盟しておらず、全銀協が保有している情報は審査で使用しないため、ほとんどのクレジットカードや自動車ローンの審査に通ることができます。

ただし、一部のカード会社は全銀協に加盟しているため、クレジットカードや自動車ローンに申し込む前に、その商品を提供している会社が全銀協に加盟していないことを確認しておくと安心です。

Ａ３－２．全銀協の官報情報保有期間中は銀行のローンやクレジットカードには通りません

官報情報は10年間全銀協で保有されることになっており、この期間は全銀協に加盟している金融機関の審査に通ることは難しくなります。

銀行は全銀協に加盟しているため、銀行の各種ローンやクレジットカードの審査に通ることは難しいでしょう。

また、地方銀行の子会社として設立されたクレジットカード会社や、アメックスなどの一部のカード会社は全銀協に加盟しており、このような会社が発行しているクレジットカードの審査にも通ることは難しいので注意しましょう。

Ａ３－３．社内ブラックになっているカード会社は避けましょう

CICなどの信用情報機関に登録されている情報は定められた保存期間が経過したら削除されますが、各カード会社が独自に保有している社内データベースの情報は削除されず、半永久的に保存されるため、信用情報機関のネガティブ情報が消えた後も社内データベースのネガティブ情報は消えません。

社内データベースにネガティブ情報が登録されている状態を社内ブラックといい、一度社内ブラックになると半永久的にそのカード会社の審査に通ることは難しくなります。

ご相談者様は自己破産されたとのことですので、その際にいくつかの金融機関への支払いが免除されたかと思いますが、そのときに対象となった金融機関では社内ブラックになっているはずです。

社内ブラックになっていると思われるカード会社が発行しているクレジットカードは避けて申し込むようにしましょう。

Ａ３－４．喪明けの1枚は審査難易度が低いカードをおすすめします

ご相談者様は素晴らしい属性をお持ちとはいえ、喪明けということでクレヒスが全くない状態です。

このようなスーパーホワイトの状態の場合、審査に通る可能性が低くなってしまいます。

そのため、喪明けの1枚は流通系カードや消費者金融系カードなど、審査難易度が低いクレジットカードを選ぶことをおすすめします。

そのようなカードを1枚作ってクレヒスを磨いておくことで、次回以降に審査に通ることができるカードの範囲がぐっと広がります。

また、ゆくゆくはゴールドカードやプラチナカードなどのステータスカードを持ちたいと考えておられるかもしれませんが、まずは一般カードに申し込むことをおすすめします。

ステータスカードは直接申し込むよりもワンランク下のカードから切り替えの申し込みをする方が審査難易度は下がるため、少しでも審査通過の可能性を上げたいという場合は一般カードから切り替えていくことをおすすめします。

Ｑ４．海外から帰国後のクレジットカードの発行について教えてください

はじめまして。私は海外在住の日本の非居住者です。数年前の一時帰国の際に最後まで持っていたJCB EITカードと決済用銀行口座を解約し、この時点で日本国内での全ての金融口座はなくなりました。

なお、過去には一切、遅延や滞納等はありません。

日本のクレジットカードを5年以上契約していない状況で帰国し、クレジットカードに申込む場合について、以下の質問があるのでお教え頂けませんでしょうか。

• ① 帰国時点の状態はやはり、スーパーホワイトになってしまうのでしょうか。
• ② .スーパーホワイトになってしまうとすると、クレジットカードを新規申込する場合、巷で言われているように、申込前に一旦、携帯電話の割賦販売やショッピングローン等でクレジットヒストリーを蓄積する必要がありますか。
• ③ JCB EITが最後のカードだったので、再度JCB審査となるカードを申込めば、可決となる可能性はあるのでしょうか。もしくはWeb申込ではなく、対面申込で過去のカード利用明細を提出の上、JCBブランドのカードを申込んだ方がより可能性があるのでしょうか。

以上、ご教示いただけると有り難いです。

Ａ４－１．信用情報機関に情報がない場合はスーパーホワイトになります

ご相談者様は5年以上日本の金融機関を利用されていないということなので、信用情報機関に信用情報が全く登録されていない、いわゆるスーパーホワイトということになります。

20代の若い方であれば問題ないのですが、もしご相談者様が30代以上の場合はクレジットカードやローンの審査に通りにくい状態です。

日本の金融機関を長期間利用していない方は、信用情報や支払い能力に何の問題がなくてもクレジットカード審査で不利になってしまうため、今後長期間海外に行かれる場合は少なくとも1枚は日本のクレジットカードや銀行口座を残しておき、数年に1回程度でもいいので利用するようにしておくことをおすすめします。

Ａ４－２．過去に利用したことのあるカード会社であれば審査通過の可能性が上がります

信用情報機関に登録されている情報は一定の保存期間が過ぎると削除されますが、カード会社が独自に保有している社内データベースに登録されている情報は半永久的に保存されます。

そのため、過去に期日に遅れることなく支払いが完了したことがあるカード会社があれば、どれだけ時間がたっていてもそのカード会社には良好な利用実績が残されています。

このようなカード会社を選べば、全く利用したことがないカード会社に申し込むよりも審査通過の可能性が高くなります。

ご相談者様の場合はJCB EITをお持ちだったとのことですので、JCBが発行しているカードを申し込むと審査通過の可能性が上がります。

Ａ４－３．対面申し込みでも審査結果は変わりません

上述した通り、カード会社の利用履歴は全てデータで残っており、審査担当者はいつでも申込者の過去の利用履歴を確認することができます。

そのため、対面で申し込む際に利用明細等を見せてもカード会社にとってはすでに保有している情報を見せられているだけなので、審査結果は変わりません。

どの申し込み方法でも審査結果は同じなので、クレジットカードに申し込む際は、審査時間が短く手間のかからないインターネット申し込みか、同じく審査時間が短くその場で説明を受けながら申し込みができる対面申し込みがおすすめです。

Ａ４－４．審査に通らない場合は審査難易度の低いカードでクレヒスを積みましょう

もし過去の利用実績のあるカード会社のクレジットカードに申し込んでも審査に通らないという場合は、楽天カードやアコムACマスターカードなどの審査難易度の低いカードを1枚作ってみることをおすすめします。

1枚クレジットカードを作ってそれを利用することで、クレヒスを作ることができます。クレヒスさえあれば、スーパーホワイトでは審査に通らなかったカードでも審査に通る可能性が高くなります。

作りたいクレジットカードの審査に通らない場合や審査に通る自信がない場合は、まず審査難易度の低いカードを作ってクレヒスを磨いてから、本当に作りたいカードに申し込んでみましょう。

はじめまして。しばらく体調不良により仕事を休業していました。体調も安定し、来月半ばあたりから仕事の打診がありますので、個人事業主として始めようと思っています。

少し先に旅行をする予定があるため、旅行先で使うためにクレジットカードの申し込みをしようと思っていますが、個人事業主になってから収入実績がまだない場合でもカードを作ることは可能でしょうか？

ちなみにカードを数枚持っていますが、一度も滞納したことはありません。私の詳しい属性を下記に記載しておきますので、ご回答よろしくお願いいたします。

• 性別：女
• 年齢：46歳
• 年収：0円
• 業種：サービス業の予定
• 職種：自営業
• 勤務先の規模：1人
• 勤続年数：0年
• 居住形態：家族所有
• 家族構成：夫
• 配偶者：あり
• 電話連絡：自宅、携帯
• 携帯電話延滞有無：なし
• 借入総額：0円
• 自己破産の経験：なし

Ａ１－１．勤続年数が0年ではクレジットカード審査に通る可能性は低いです

ご相談者様はこれから個人事業主として開業されるということなので、勤続年数は当然0年になるわけですが、勤続年数0年ではクレジットカードの審査に通る可能性は低いです。

会社員の場合はもちろん、個人事業主の場合も勤続年数（開業してからの年数）は重要な審査項目で、勤続年数が長ければ長いほどスコアリング審査での点数は高くなります。

個人事業主はただでさえ会社員や公務員などの職業よりもスコアリング審査で不利になります。

そのうえ開業したばかりとなると、カード会社側からすると万が一申込者の事業がうまくいかなかった場合にカードの利用代金を支払ってもらえなくなるリスクが高いということになり、審査も当然厳しくなることは容易に想像できます。

そのため、勤続年数は最低でも1年経ってからクレジットカードに申し込むことをおすすめします。

Ａ１－２．配偶者に収入がある場合は専業主婦として申し込むことをおすすめします

上述した通り個人事業主の場合は会社員よりもクレジットカード審査では不利になります。

ご相談者様の場合はご結婚されているということなので、もし配偶者様に安定した収入がある場合は、専業主婦として申し込む方がクレジットカード審査では有利です。

専業主婦はクレジットカード審査に通りにくいと思われている方は多いのですが、配偶者の収入だけで生活できる専業主婦がいる世帯は、みなさんが思っている以上に安定した収入がある世帯だと評価されているのです。

ご相談者様の場合、これまで仕事をされていなかったということで、おそらく配偶者様に安定した収入があるものと思われますので、個人事業主としてよりも主婦としてクレジットカードに申し込むことをおすすめします。

申し込むクレジットカードは主婦をターゲットにしている流通系カードを選ぶと審査に通る可能性がさらに高くなります。

なお、クレジットカードの中には配偶者ではなく本人に安定した収入があることを申し込み条件としているものもあり、そのようなカードの場合は申し込みができないため注意が必要です。

Ｑ２．アコムのキャッシング審査に落ちるとクレジットカードの審査にも落ちますか？

初めてご相談させていただきます。至急で現金を得る必要があったため、アコムのキャッシングに申し込みをしたところ、審査に落ちてしまいました。

審査に落ちた理由は、必要書類をそろえられなかったためです。

私は個人事業主なのですが、個人事業主は実際に仕事をしていることを確認できる書類が必要とのことでしたが、手元になかったため提出できませんでした。

そこで質問ですが、アコムのキャッシング審査に落ちた場合、アコムACマスターカードやその他の消費者金融・カード会社の審査にも落ちますか？

Ａ２－１．アコムのキャッシング審査に落ちたらアコムACマスターカードの審査にも落ちます

ご相談者様はアコムのキャッシング審査に落ちてしまったということですが、アコムのキャッシングもアコムACマスターカードもお同じアコムという消費者金融のサービスなので、どちらかの審査に落ちたということはもう一方の審査にも落ちるということです。

アコムのキャッシング（カードローン）とアコムACマスターカードの違いは送られてくるカードにクレジット機能が付いているかどうかということです。

それ以外は基本的に受けられるサービスは同じなので、どちらかの審査に落ちているにもかかわらず同じ条件でもう一方の審査に通ることは考えにくいです。

Ａ２－２．必要書類をそろえることで契約できる可能性が高いです

ご相談者様の場合は審査に落ちた原因が必要書類の不足ということで特定できているため、その点さえ解消できれば、前回の申し込みからそれほど時間が経っていない場合は新たな申し込みなしで契約できる可能性があると思われます。

個人事業主として活動されている以上、取引先や依頼主と何らかの形で連絡をとっておられると思います。

きちんとした契約書などの書類がない場合でも、納品書や納品の際の簡易書類など何らかの形で仕事をしたことを証明できるものが残っているのではないでしょうか。

何か残っている場合は、これでは無理だろうと決めつけずに、一度アコムに相談・提出してみることをおすすめします。

その際に、前回申し込んだ際の申し込み番号を伝えれば、新たに申し込みをせずに契約ができる可能性があります。

Ａ２－３．多重申し込みでない限り申込情報が他社の審査に影響することはありません

ご相談者様はアコムの審査に落ちたことが他社の審査にも影響することを心配されているようですが、アコムの審査に落ちたことが原因で他の会社のカードローンやクレジットカードの審査に落ちることはありません。

ただし、短期間に複数枚のクレジットカードに申し込みをする、いわゆる多重申し込みをした場合は審査にマイナスの影響を与えるため注意が必要です。

多重申し込みをすると短期間に複数の申込情報が信用情報機関に残ってしまい、いわゆる申し込みブラックという状態になってしまいます。

申し込みブラックになると審査担当者に不審な申込者と思われる場合やお金に困っている人と思われる場合があるため、属性によっては審査に落ちやすくなります。

一度申し込みブラックになると申込情報が信用情報機関から削除される６ヵ月間はその状態が続くため注意しましょう。

Ｑ３．アコムACマスターカード以外で喪明けに作れるクレジットカードはありますか？

はじめまして。私は10年前に自己破産の経験があり、10年間クレジットカードをつくることができませんでした。

先日信用情報機関CIC・JICC・KSCに情報開示請求をしたところ、何も記載がありませんでした。

そこでクレジットカードを作ろうと思うのですが、こちらのサイトで推奨されているアコムACマスターカードについては、10年前に迷惑をかけているので審査に通らないと思います。

その他、ジャックスカードやオリコカードにも迷惑をかけています。喪明け直後に流通系カード1枚と銀行系カード1枚に申し込みましたが、審査に落ちてしまいました。

こんな私でも審査に通るカードがあれば教えていただけないでしょうか。以下に私の属性を記載します。よろしくお願いいたします。

• 性別：男
• 年齢：３８歳
• 年収：３６０万
• 業種・職種：修理業
• 職業・雇用形態：中小企業役員・正社員
• 勤務先の規模・従業員数：３０名
• 勤続年数：５年９か月
• 居住形態：賃貸
• 居住年数：５年
• 家族構成：本人のみ
• 配偶者の有無：なし
• 電話連絡：携帯電話（本人名義）
• 携帯電話延滞有無：なし
• 借入総額：0円
• 現在保有中のカード：なし

Ａ３－１．社内ブラックの場合は審査に通りません

ご相談者様はやっと信用情報がきれいになったということですね。

おめでとうございます。ただし、自己破産された際に免責の対象になったアコムやジャックスカード・オリコカードは社内ブラックになっているはずなので、審査には通りません。

延滞や自己破産などの金融事故を起こした場合、信用情報機関に登録される情報は一定の保存期間が過ぎると削除されますが、各金融機関の社内データベースの情報の場合は永久に削除されないため、一度トラブルを起こした場合は半永久的にその金融機関の審査に通らなくなります。

Ａ３－２．審査難易度が低いのは楽天カードやニッセンマジカルクラブTカードJCB

ご相談者様は38歳で信用情報機関に情報が全く登録されていないいわゆるスーパーホワイトということなので、審査には非常に通りにくい状態です。

このような状況の場合、審査難易度の低いクレジットカードを１枚作ってクレジットヒストリー（クレヒス）を磨き、次回以降のクレジットカード審査に備えるのが定石です。

ご相談者様の場合はアコムACマスターカード以外に審査難易度が低い楽天カードやニッセンマジカルクラブTカードJCBをおすすめします。

どちらのカードもスーパーホワイトの場合でも通った例が多くあり、クレヒスがないという理由だけで審査に落ちる可能性が低いです。

また、属性が良くない場合でも審査に通った例が多く、ご相談者様の属性であれば十分に審査に通ることができると思われます。

Ａ３－３．良好な利用実績が残っているカード会社がねらい目です

ご相談者様は自己破産以前にきちんと支払いを終えたことのあるクレジットカードやローンはありませんでしたか？

もしそのようなクレジットカードやローンが1件でもある場合、その契約をしていた会社が申し込みのねらい目です。

信用情報機関にクレジットカードの利用実績が登録されていなくても、そのような会社のデータベースにはご相談者様の過去の良好な利用実績が残っています。

過去の良好な利用実績は、良好なクレヒスと同じようにクレジットカード審査の際にプラスに働きます。

もし過去にきちんと支払いをしたことがある場合は、その契約をした会社が発行しているクレジットカードに申し込むことで審査に通る可能性が高くなるのでおすすめです。

Ａ３－４．どうしても審査に通らない場合は携帯電話の分割払いから始めましょう

ここまでいくつかご相談者様の状況に沿ったご提案をしてきましたが、これらを実行してもどうしても審査に通らない場合はまず携帯電話の分割払いでクレヒスをみがくことから始めてみましょう。

携帯電話料金は信用情報機関の登録項目ではありませんが、携帯電話本体の代金を分割払いにした場合は信用情報機関への情報登録の対象である割賦契約になるため、月々の携帯料金の支払い状況が信用情報機関に載ります。

携帯電話料金を支払い日に遅れないようにきちんと支払っていくことで、良好なクレヒスを残すことができます。

そのため、どうしてもクレジットカードの審査に通らない場合は携帯電話本体代金を分割払いにして割賦契約を結び、毎月の携帯電話料金をきちんと支払うことでクレヒスを磨くことから始めましょう。

良好なクレヒスを作ることができれば、クレジットカードの審査に通る確率も上がっていきます。

Ｑ４．リボ残債があるとクレジットカード審査に通りにくいですか？

こんにちは。貴殿のHPの貴重な情報を拝読させていただきました。

「新規にカードを申し込みたいが、現在保有しているカードでリボ設定をしており、それが債務と認識されカード審査に落ちるのではないか」という心配があり、ご質問をしております。

私は海外仕入れ品を輸入販売する副業をサラリーマンのかたわら営んでおります。

その支払いをカードで行っているため、支払い遅延は一切ありませんが「常にリボ払い予定の残高がある状態」です。

複数枚のクレジットカードを保有していますが、何枚かのカードは常に上限いっぱいまでリボ残債がある状況です。このような状況では審査通過は難しいのでしょうか？

お忙しい中恐縮ですが、アドバイスをいただけますようどうぞよろしくお願いいたします。

• 性別：男
• 年齢：40歳
• 年収：800万円
• 業種：製造業
• 雇用形態：一部上場企業正社員
• 勤務先規模：3,000人
• 勤続年数：2年5か月
• 居住形態：賃貸・家賃支払いあり
• 居住年数：4年
• 家族構成：4人（自分・妻・子2人）
• 配偶者の有無：あり
• 電話連絡：固定電話（自分名義）
• 携帯電話遅延有無：なし
• 借入総額：0円

Ａ４－１．リボ払いの利用状況は信用情報機関に登録されています

ご相談者様はリボ払いを多用されているということですが、リボ払いの状況は信用情報機関に登録されており、全てのカード会社がその情報を参照することができるようになっています。

具体的には、契約内容や限度額・リボ残債のほか、返済状況・支払い遅延の有無・年間支払可能見込額も登録されています。

クレジットカードの審査では信用情報機関の情報をもとにした支払い能力の調査がカード会社に対して法律で義務付けられているため、クレジットカードに申し込むと必ずリボ払いの状況を確認されることになります。

Ａ４－２．リボ払いの利用状況は支払可能見込額調査に影響します

では実際にリボ残債がある場合に審査にどのように影響するのかについて解説します。

クレジットカードの審査では、カード会社に法律で義務付けられている「支払可能見込額」の調査が必ず行われます。支払可能見込額は、

• 支払可能見込額＝申込者の年収－年間請求予定額－生活維持費

という式で求められます。カード会社は、支払可能見込額の9割を超えるショッピング枠をつけてはいけないことになっているため、例えば支払可能見込額が0円になってしまうとクレジットカードの審査に落ちることになります。

リボ払いの利用状況はこの中の「年間請求予定額」に影響します。年間請求予定額には、1年間に支払う予定になっているリボ払いの返済金額が含まれます。年間請求予定額が大きければ大きいほど支払可能見込額は小さくなってしまうため、審査に落ちる可能性が高くなってしまうのです。

あるいは審査に通っても、利用限度額が低く設定される可能性が高くなります。

Ａ４－３．リボ払いは手数料が非常に高いです

上述の通り、リボ払いは審査に影響を与えるため、なるべく利用しないほうがいいのですが、それ以外にリボ払いを控えた方がいい理由として、手数料が非常に高いということが挙げられます。

リボ払いコースを選択すると特典がある場合や、普通のカードよりもリボ払い専用カードの方が年会費が安い場合がありますが、これはリボ払いの手数料が高くカード会社がもうかるからです。

リボ払いはそれほど手数料が高いというデメリットがあることを知っておく必要があります。

Ａ４－４．一括払いできない場合は2回払いやボーナス一括払いをおすすめします

リボ払いはなるべく使わない方がいいとはいえ、ご相談者様のように高額の取引が必要な方の場合は一括払いができないことも多いと思います。

そのような場合は、手数料がかからない2回払いかボーナス一括払いをおすすめします。どちらも手数料がかかると思われがちですが、利息を払わずに支払いが可能です。

2回払いやボーナス払いもできないという場合は、リボ払いよりも分割払いがおすすめです。分割払いはリボ払いより手数料（金利）が低いことが多く、返済する総額と返済期間が最初から決まっているので、リボ払いのように返済が長引くことがありません。

ただし、分割払いで残金がある場合は、リボ払いと同じ仕組みでクレジットカード審査に影響することになるため注意が必要です。

突然の連絡失礼いたします。現在クレジットカードを保有しておらず、また審査が通らず非常に困っております。

CICへ情報開示をしたものの、明確な原因が見当たらず解決方法が分からないです。

一度月に3回クレジットカードへの申し込みをしていますが全て審査に落ちました。

その後半年以上たってからJCBゴールドに申し込みましたが審査に通ることはできませんでした。

懸念点としては、勤続8年間で4回引っ越しをしているため、審査落ちの原因になっているのではないかと思っております。お手数おかけしますが下記内容をご確認頂けますと幸いです。何卒よろしくお願いいたします。

• 性別：男
• 年齢：29歳
• 年収：700万
• 業種・職種：その他サービス業
• 職業／雇用形態：上場企業社員／正社員
• 勤務先の規模・従業員： 5,138名
• 勤続年数：8年
• 居住形態：賃貸マンション
• 居住年数：9ヶ月
• 家族構成：単身
• 配偶者の有無：なし
• 電話連絡：携帯電話（本人名義）
• 借入総額：0円
• 現在保有中のカード：なし
• 自分・家族の自己破産経験の有無：なし

Ａ１－１．引っ越しが多いことが原因で審査に落ちることはありません

ご相談者様は8年間で4回引っ越ししたことを気にされているとのことですが、引っ越しが多いことだけが原因で審査に落ちることはありません。

カード会社によっては居住年数がスコアリング審査の項目に入っていることがあります。

その場合、居住年数が長ければ長いほど高い評価を受けるのは確かですが、それほど重視される項目ではないため、居住年数が短いからといって審査に落ちることはありません。

また引っ越しの回数は信用情報機関に古い住所が複数登録されていない限りカード会社に知られることはありませんし、知られたとしても基本的には審査には影響しません。引っ越しが多いからといってクレジットカードを作れないことはないので安心してください。

Ａ１－２．複数のクレジットカードへの同時申し込みは審査落ちの原因になります

ご相談者様は1カ月に3枚のクレジットカードに申し込んだとのことですが、短期間に複数のクレジットカードに申し込む多重申し込みをすると、いわゆる申し込みブラックとなって審査に通りにくくなってしまいます。

申し込みブラックとは、クレジットカードの申し込みの記録である申込情報が信用情報機関に複数登録されている状態のことで、申し込みブラックになると審査担当者にお金に困っている人といった印象や不審な申込者かもしれないという疑念を持たれてしまう可能性があるため、審査に通りにくくなります。

何枚以上クレジットカードの申し込みをすると審査に落ちやすくなるかという基準は申込者の属性やカード会社によって異なるため一概には言えませんが、クレジットカードの申し込みは1カ月に1～2枚程度に留めておくことをおすすめします。

なお、一度申し込みブラックになってしまったら、信用情報機関への申込情報の保存期間である半年間あけて再度申し込みをすると、多重申し込みの影響を受けることはありません。

Ａ１－３．最初は審査難易度が低いカードで利用実績を積みましょう

ご相談者様は多重申し込み後半年間待ってから申し込む最初の1枚にJCBゴールドを選択されていますが、ゴールドカードは審査難易度が高いため、クレジットカードの利用履歴であるクレジットヒストリー（クレヒス）がなければなかなか審査に通ることができません。

そのため、最初は審査難易度の低い一般カードを作ってからクレヒスを積むことをおすすめします。

クレヒスを十分作ってから審査難易度の高いカードを申し込むことで、審査に通る可能性が上がります。

また、JCBゴールドを作りたいのであれば、まずJCB一般カードを作ってみてはいかがでしょうか。

直接ゴールドカードに申し込む場合の審査よりも、一般カードからゴールドカードへの切り替えの審査の方が難易度は低くなります。

ゴールドカードを作りたい場合は、そのカードのワンランク下のカードを作ってから切り替え申し込みによって審査を受けることで審査難易度を下げることをおすすめします。

Ａ１－４．20代のうちに１枚はカードを作っておくことをおすすめします

クレヒスがまったくないスーパーホワイトという状態の場合、クレジットカードの審査は年齢が上がるほど厳しくなります。

特に30代になってからスーパーホワイトの状態だとクレジットカード審査に通ることは難しくなってしまいます。

ご相談者様はまだ20代ということなので、30歳になる前にクレジットカードを1枚は作っておきましょう。

カードが1枚あればクレヒスを磨くことができるため、30代になってからのクレジットカード審査の通過率がクレヒスがない場合に比べて格段に高くなります。

Ｑ２．自己破産しましたがどうしてもカードを作りたいです

経営していた会社法人と共に自己破産をし、５月に免責を受けました。最近転職をしどうしてもクレジットカードが必要な場面が多く困っています。

ショッピング枠のみで良いので何とかクレジットカードを作れないかと考えています。アドバイスよろしくお願い致します。

• 性別：男
• 年齢：４５歳
• 年収：５２０万円
• 業種／職種：コンサルタント業／営業
• 職業／雇用形態：会社員／中小企業管理職
• 勤務先の規模／従業員数：資本金１億４百万円／２４名
• 勤続年数：１年未満
• 居住形態：家族所有戸建て
• 居住年数：５年
• 家族構成：本人、母親
• 配偶者：なし
• 電話連絡：携帯電話（本人名義）
• 携帯電話延滞有無：なし
• 借入総額：０円
• 現在保有中のカード：なし

Ａ２－１．ブラックの間は基本的にはクレジットカードの審査には通りません

ご相談者様は自己破産の手続きをされたということですが、自己破産の情報は信用情報機関に最長10年間登録されます。

自己破産情報や延滞情報などの金融事故情報が信用情報機関に登録されているいわゆるブラックの状態の場合は、ほとんどのカード会社ではコンピューターによる自動審査によって審査落ちにされてしまいます。

そのため、ブラックである10年間は基本的にはクレジットカードの審査やローンの審査には通らないものと考えておきましょう。

Ａ２－２．外資系クレジットカードなら審査に通る可能性があります

ブラックの場合は基本的にはクレジットカード審査には通りませんが、アメリカン・エキスプレス（アメックス）などの外資系クレジットカードの場合は審査に通る可能性がゼロではありません。

日本のカード会社は過去のクレジットカードの利用履歴を非常に重視するため、一度でも金融事故を起こした場合は審査に通ることが難しくなります。

一方外資系カード会社は申し込み時点で返済能力があることを非常に重視しているため、過去に問題を起こしたことがあっても申し込み時点で十分に支払い能力が高いと判断した場合は審査に通す場合があります。

外資系カード会社も信用情報機関の情報はしっかりと確認しており、スコアリング審査のハードルも比較的高めですが、申し込み時点で属性が良い場合は審査に通る可能性があるため、どうしてもクレジットカードを作りたいのであれば挑戦してみてもいいかもしれません。

Ａ２－３．デビットカードや家族カードもおすすめです

ブラックの方におすすめなのが、デビットカードや家族カードなどの審査無しで作れるカードです。

デビットカードは、クレジットカードと同じように店舗やインターネットでの支払いに使うことができるのはもちろん、ポイントを貯めることもできます。

利用代金は即座に銀行口座から引き落とされる仕組みになっており、カード発行会社からお金を借りるわけではないため、誰でも審査なしでカードを持つことができます。

家族カードはカード会員の家族に対して発行されるカードで、利用金額は本会員が支払います。

家族カードの発行可否は契約者である本会員の支払い能力の有無によって決まるため、家族会員に対する審査はありません。

もしご家族の方がすでにクレジットカードを持っている場合は、家族カードの発行も視野に入れてみてください。

Ｑ３．強制解約されたANAカードをもう一度作りたいです

初めまして。こちらのサイトは以前より大変ご参考にさせて頂いております。私は35歳の中小企業社員で、現在勤続10年になります。

年収は250万円ほどで、親名義の持ち家で生活しております。

大変お恥ずかしいお話になりますが、5年ほど前に度重なる支払いの遅延(全て1週間以内に振り込み)により、ANAマスターカード・三井住友カードプライムゴールド・エポスカードVISAを更新月事に強制解約となった経歴がございます。

そんなおりにこちらのサイトに出会いまして、アコムACマスターカードから再スタートし、現在楽天銀行カードを所持して1年2ヶ月目です。

キャッシングなし、最低限度額からのスタートで限度額100万にまで到達する事が出来ました。サイト管理人様には大変感謝しております。ありがとうございました。

そしてここからが本題なのですが、出来る事でしたらもう一度ANAカードを持ちたいと思っております。

一度強制解約になっているカードでも再取得は可能なのでしょうか？

強制解約になったVISAやMastercard以外のアメックスやJCBのANAカードなら再取得は可能なのでしょうか？アドバイスよろしくお願いいたします。

Ａ３－１．社内ブラックになるとそのカード会社の審査に通ることは難しくなります

ご相談者様は過去にクレジットカードを強制解約されてしまったということですが、強制解約などのトラブルの履歴はカード会社のデータベースに半永久的に残ります。

カード会社のデータベースに問題を起こした履歴が残っている状態を社内ブラックといい、社内ブラックの場合は半永久的にそのカード会社の審査に通ることが難しくなります。

そのためご相談者様の場合はANAマスターカードを発行しているとエポスカードVISAを発行しているエポスカードの審査に通ることは難しいと考えておきましょう。

Ａ３－２．社内ブラックになっていないカード会社のANAカードに申し込みましょう

あるカード会社に対して問題を起こしてしまった場合、問題を起こした履歴が残っているカード会社の審査には通ることが難しくなりますが、社内ブラックになってしまっても、信用情報機関に金融事故情報が登録されていない限り、別のカード会社の審査には全く影響しません。

そのため、ご相談者様の場合はとエポスカード以外のカード会社の審査に通ることは可能です。

また、すでに審査難易度の低いクレジットカードを作って利用されているということなので、クレヒスについて心配する必要もありません。

ANAカードはの他にも、アメックスやJCBカードといったカード会社から発行されています。

これらのカード会社が発行しているANAカードであれば、過去のトラブルの影響を受けずに審査してもらえるため、安心して申し込んでみてください。

Ｑ４．海外在住ですが日本のクレジットカードを作りたいです

とても内容の濃いサイトでとても勉強させていただきました。

ただ、私のようなケースについての解説がありませんでしたので、質問させて頂くことにしました。よろしくお願いいたします。

私はアメリカ在住の主婦50歳です。主人はアメリカ人ですが、私の国籍は日本です。

現在所有している自分名義のカードは全てアメリカ発行のもので、3枚あります。

特に不自由はしていなかったのですが、日米でネットビジネスをするに当たり、日本のオンラインストアはAmazon以外はほとんど日本のクレジットカード以外のカードを受け付けてもらえないため困ってしまい、なんとか日本のカード会社がはっこうしているクレジットカードを作りたいという状況です。

日本には高齢の両親が健在で、使える住所（親名義の持ち家）と電話番号（親名義）はあります。このような状態で日本のクレジットカードを作ることはできますか？また、日本でアメリカのクレヒスを参考にしてもらうことはできますか？

Ａ４－１．日本のクレジットカードを発行するには国内の住所と電話番号が必要です

相談者様は介在在住とのことですが、日本のクレジットカードを発行するためには、国内の住所と電話番号か必要です。

カード会社は、申込者が申し込み時に申告した住所・氏名・生年月日が本人確認書類の内容と一致していることを確認できなければカードを発行できないと法律で定められています。

また、カード会社側からすると、カード利用代金の未払いなどの問題が起こった場合にすぐに連絡のつく日本国内の電話番号を把握しておかなければカードの利用代金を回収できない可能性が高くなります。こういった理由から、日本のカード会社が発行しているクレジットカードを作るためには、必ず日本国内の住所を電話番号が必要です。

なお、住所は親名義の住宅でも問題ありませんが、上記の通り本人確認書類に申し込み住所と同じものが記載されている必要があります。

ご相談者様はご両親の住所を使うことができるということですが、その場合はその住所が記載されている運転免許証やパスポートなどの本人確認書類が必要です。

また、電話番号についてもご両親のものを使うということですが、審査中に確認事項が発生するとその電話番号にカード会社から連絡がくる場合があります。

その際に本人につながらなければ審査に通ることができないため注意しましょう。

Ａ４－２．申し込みの際の職業は主婦を選択しましょう

ご相談者様はネットビジネスを始められるということですが、状況から推測するに個人事業主というかたちでの働き方になるのではないかと思います。

個人事業主は会社員と比べて収入が安定しないとみなされるため、審査に通る可能性が低くなるうえ、開業したてとなるとさらに審査通過率が下がります。

そのため、ご相談者様のように配偶者に安定した収入のある方には個人事業主よりも専業主婦として申し込むことをおすすめします。

また、カードの種類も専業主婦の審査通過率の高い、主婦をターゲットにしているイオンカードなどの流通系カードを選ぶことをおすすめします。

Ａ４－３．日本のカード会社が参照するのは日本の信用情報機関の信用情報です

日本でアメリカのカードのクレヒスを参考に審査をしてもらうことができるのかというご質問ですが、日本のカード会社が審査の際に参考にするクレヒスは、そのカード会社が加入している信用情報機関に登録されている情報だけです。

日本のカード会社が加入しているのは、CIC・JICC・KSCという日本の信用情報機関です。

CICやJICCに加入しているのは日本の金融機関だけなので、日本のカード会社が海外のカード会社が保有しているクレヒスを参照することはできません。

なお、アメックスのように外資系企業だけれども日本で事業を行っているという会社は日本の信用情報機関に加入しています。

はじめまして。磁器不良で楽天カードを再発行したいと思っているのですが、審査があるようです。

審査に通るか不安なので、なかなか再発行の申し込みに踏み切れません。

楽天カードの支払いは遅れたことがありませんが、他社のクレジットカード2枚で1日・2日の入金遅れが1回ずつあります。

また、他社のクレジットカードではキャッシングを利用しています。キャッシングの返済が遅れたことはありません。

さらに、夫の転職により、申し込みのときよりも夫の年収が下がっているのも不安です。いま再発行の申し込みをしても審査に通るのは難しいでしょうか？

Ａ１－１．入金が数日遅れたことで再発行審査に落ちることはありません

ご相談者様は他社のクレジットカードで入金が数日遅れてしまった経験があることを不安に思っていらっしゃるということですが、他社クレジットカードの数日の入金遅れによって再発行審査に落ちることはありません。

一般的には、他社のクレジットカードの延滞が問題になるのは、2～3カ月以上の延滞によって信用情報機関に延滞情報である異動情報が登録された場合です。

この場合は、延滞情報が原因で再発行審査や更新審査に落ちる可能性があります。数日の入金遅れで注意しなければならないのは、何度も短期の延滞を繰り返した場合です。

他社のクレジットカードではなく、再発行したいカード会社に対して短期の延滞を繰り返した場合、カード会社のデータベースに全て記録が残されます。

再発行審査の際にこのような複数の短期延滞の履歴が問題になり、再発行されない可能性があります。

ご相談者様の場合は今回再発行したい楽天カードについては延滞はないとのことなので、入金遅れが原因で再発行審査に落ちることはないと考えられます。

Ａ１－２．キャッシングを利用しても返済を延滞しなければ再発行審査には影響しません

ご相談者様は他社のクレジットカードのキャッシングを利用していることが再発行審査に影響することを心配していらっしゃるようですが、他社のクレジットカードのキャッシングでも、再発行を申し込むカード会社のキャッシングでも、キャッシング自体を利用することで再発行審査に落ちることはありません。

ただし、キャッシング利用金額の返済が遅れてしまった場合はそれが原因で再発行審査に落ちる可能性があるため注意が必要です。

キャッシングを利用する分には問題ありませんが、返済を滞納しないように注意しましょう。

Ａ１－３．配偶者の年収が下がったことで再発行審査に落ちることはありません

ご相談者様は配偶者の年収が下がったことを気にされているようですが、再発行審査の際に配偶者の年収が調査されることはありません。

配偶者の年収はクレジットカードの新規申し込みの際に自己申告した場合に限り審査に利用されることがありますが、自己申告をしない限りカード会社側では知り得ない情報です。

クレジットカードの再発行審査や更新審査の際は配偶者の年収を申告することはないため、カード会社側も審査に利用することはできません。

配偶者の年収が下がったからといってクレジットカードの再発行審査に影響することはないため、安心してください。

Ｑ２．アルバイトで借金がある私でも作れるクレジットカードはありますか？

私は現在24歳の男で、従業員数21名の会社でアルバイトとして働いています。結婚はしておらず、家族と一緒に実家で暮らしています。

アルバイトのため年収は低く、約110万円です。また、消費者金融からの借金が104万円あります。

今まで一度もクレジットカードを作ったことがなく、これから必要になることもあると思うのでそろそろ作りたいと思っています。

アルバイトで年収が低く、しかも借金もある私でも作れるクレジットカードはありますか？

Ａ２－１．借金が多い状態ではクレジットカードの審査に通ることが難しくなります

ご相談者様は年収が110万円とのことですが、それに対して借金が104万円と90％以上を占めています。クレジットカードの審査は他社からの借り入れが多い場合は通りません。

具体的にいくら以上借金があると審査に落ちるという基準はカード会社によって異なるため一概には言えませんが、一般的には年収の3分の1以上の借り入れがあると審査に通る可能性が低くなります。

ご相談者様の場合は借り入れが年収の3分の1を超えているため、このままではクレジットカードの審査に落ちる可能性が高くなります。

また、借り入れ件数が多い場合もクレジットカードの審査に落ちてしまうため、借入件数は1～2件程度に留めておくのが無難です。

ご相談者様はまだ24歳と若いので、一度もクレジットカードを作ったことがなく、クレヒスがなくても審査に通りやすい年齢です。

ただし、30歳以上になるとクレヒスがなければ審査にマイナスの影響を与えるようになります。20代のうちに借金を減らし、クレジットカードを1枚作っておくことをおすすめします。

Ａ２－２．今すぐカードが必要なら家族カードやデビットカードをおすすめします

上述の通り現在のように借り入れが多い状態でクレジットカードの審査に通るのは難しい可能性がありますが、カード払いでネットショッピングをしたい場合などどうしてもカードが必要になる場面もあるかと思います。

そのような場合は審査なしで作れる家族カードやデビットカードを作ることをおすすめします。

家族カードはクレジットカードの契約者の家族に対して発行されるクレジットカードで、通常のクレジットカードと同様にショッピングなどで利用することができます。

家族カードは、契約者であり利用金額の支払者である本会員の信用に基づいて発行されるため、家族に対する審査なしで作ることができます。

また、デビットカードはクレジットカードと同様にショッピングなどで利用できるほか、ポイントも貯めることができるカードです。

クレジットカードのように利用金額をまとめて後払いする仕組みではなく、利用した瞬間に利用金額が登録した銀行口座から引き落とされる仕組みのため、カードを使いすぎる心配もありません。

カードを使いすぎて利用金額を返済できなくなる心配がないため、審査なしで発行することができます。

借り入れが多すぎてなかなかクレジットカードの審査に通らない場合は、家族カードやデビットカードなどの審査なしで発行できるカードをおすすめします。

ただし、これらのカードは利用してもクレヒスが蓄積されない点に注意が必要です。

Ｑ３．自己破産をしましたがクレジットカードを作ることはできますか？

私は現在34歳の女で、6年前に自己破産をしました。大企業で正社員として働いており、年収は400万円程度です。

結婚はしておらず、賃貸にひとりで暮らしています。多額の借金を抱えていましたが、自己破産によって現在は借金はありません。

自己破産によってブラックになってしまったのは自業自得だと思っており、現在はデビットカードを使用していますが、クレジットカードがあると便利なのに…という場面が多く、できればクレジットカードを1枚作りたいと思っています。

先日CICに信用情報の開示請求をしたところ、異動や法廷免責などの表示がありました。このような状態ではクレジットカードを作ることは難しいですか？また、住宅ローンを組むことも難しいのでしょうか？

Ａ３－１．ブラックの状態ではほとんどのカード会社で審査落ちになります

ご相談者様は過去の延滞や自己破産の情報が信用情報機関に登録されている、いわゆるブラックと呼ばれる状態です。

ブラックの状態でクレジットカードの審査に申し込んでも、一般的には自動審査の段階でコンピュータによって返済能力がなく審査落ちと判断されてしまうため、申し込み後即審査落ちになります。

金融事故情報は、延滞情報の場合は最長5年間、自己破産情報の場合は最長10年間信用情報機関に登録されるため、この期間が過ぎるのを待ってからクレジットカードに申し込むのが確実です。

住宅ローンの場合も同様で、ブラックの状態ではローンを組むことはできないため、信用情報機関の情報登録期間を過ぎてから申し込む必要があります。

Ａ３－２．返済能力は高いと思われるため、外資系クレジットカードをおすすめします

ご相談者様は、現在は借り入れがなく、大手企業で正社員として勤務されており年収400万円を得ておられるということなので、返済能力は高いと思われます。

ご相談者様のような過去に問題を起こしたけれども現在は返済能力が高い方の場合は、アメリカン・エキスプレス（アメックス）のような外資系クレジットカードに申し込んでみることをおすすめします。

日本のカード会社は過去のクレジットカードの利用履歴（クレヒス）を非常に重視するため、過去に一度でも問題を起こしている場合は審査に通ることはほとんどありません。

一方外資系カード会社の場合は申し込み時点での返済能力を重視しているため、日本のカードが会社よりも信用情報に問題がある人が審査に通りやすい傾向があります。

信用情報機関の金融事故情報登録期間が過ぎるのを待ってからクレジットカードに申し込むのが最も確実ですが、どうしてもその前にクレジットカードが必要だという場合は一度外資系のクレジットカードに申し込んでみることをおすすめします。

ただし、外資系カード会社でも信用情報機関の信用情報は確認しているため、必ず審査に通るわけではありません。

Ｑ４．異動情報が消えたらクレジットカードが作れますか？

はじめまして。現在CICに異動情報が登録されていますが、あと2カ月で消える予定です。

異動情報が消えたらすぐにクレジットカードを作りたいのですが、審査に通りやすいカードはありますか？私の属性情報を簡単に記載します。よろしくお願いします。

• 性別：男
• 年齢：41歳
• 年収：780万円
• 業種：小売業（営業職）
• 雇用形態：正社員
• 従業員規模：1,000人
• 勤続年数：17年
• 住居形態：家族持家
• 居住年数：30年
• 家族構成：親と同居
• 配偶者：なし
• 借入総額：150万円（消費者金融）

Ａ４－１．喪明けの1枚は審査難易度の低いカードをおすすめします

異動情報や債務整理情報などの事故情報が消えた直後のクレヒスが何もない状態のことをスーパーホワイトといいます。

スーパーホワイトの場合、カード会社側はクレジットカードの利用履歴が全くない申込者の返済能力の有無を判断しなければならないため、慎重に審査を行うことになり、審査に通る可能性が低くなります。

20代の若い方であればクレヒスがなくても審査に通りにくくなることはほとんどないのですが、ご相談者様のように40代でクレヒスが全くない場合は審査に通りにくくなります。

そのため、確実にカードを作るためにはアコムACマスターカードなどの消費者金融系カードや、イオンカードやエポスカードなどの流通系カードなどの審査難易度の低いカードを最初に作ることをおすすめします。

Ａ４－２．クレヒスを作ったら本当に作りたいカードに申し込みましょう

ご相談者様のように40代の男性に人気のあるステータスの高い銀行系カードやゴールドカードを作ることを希望されているかもしれませんが、最初の1枚は上述したような審査難易度の低いカードを選び、そのカードでクレヒスを積んでおくことをおすすめします。

クレヒスさえあれば、ご相談者様は年収も高くその他の属性も良いと思われるため、審査難易度の高いカードを作ることも可能です。

最初のカードを頻繁に利用し、毎月きちんと利用金額を支払うことを1年程度繰り返せば、良好な属性に加えて良好なクレヒスもクレジットカード審査におけるプラス要素として働くため、ほとんどのクレジットカードを問題なく発行できる状態になると考えられます。

Ａ４－３．借金は問題ないレベルですが、できるだけ減らしておくことをおすすめします

ご相談者様は消費者金融からの借金が150万円ほどあるということですね。一般的にクレジットカード審査において、借金は年収の3分の1程度に抑えておく必要があるとされています。

ご相談者様の場合は年収が高いため、借金が150万円あっても一般的には問題ない水準ですが、借り入れは少なければ少ないほどクレジットカードの審査に通りやすくなります。

確実にステータスの高いクレジットカードを作るためには、できるだけ借り入れ金額と借り入れ件数を減らしておくことをおすすめします。

はじめまして。数年前に大学を卒業した社会人ですが、現在学生のころに借りていた奨学金の返済中です。

完済まであと十数年はかかる予定です。

奨学金の返済中でもクレジットカードを作ることはできますか？

急な出費で60万円ほど必要なので、キャッシングサービスも付けたいと思っています。

現在は奨学金の返済の滞納がありませんが、１年ほど前に一度だけ滞納したことがあります。

キャッシング機能付きのクレジットカードを作れるなら多少利率が高くでも大丈夫なので、奨学金があってもカードを作る方法があれば教えてください。よろしくお願いします。

Ａ１－１．奨学金は「他社からの借り入れ」に含まれません

学生時代に借りていた奨学金を返済中だという方は多いと思います。

クレジットカードの申込書には、他社からの借入金額や借入件数を申告する欄がありますが、ここで申告すべき借り入れに奨学金は含まれません。

奨学金を借りているという情報は信用情報機関にも登録されないため、カード会社は申込者が奨学金を借りているかどうかを知ることができません。

そのため、きちんと返済さえしていれば、奨学金の借り入れがクレジットカードの審査に影響を与えることはありません。

Ａ１－２．奨学金の返済を滞納するとブラックになります

上記で「きちんと返済していれば」奨学金がクレジットカードの審査に影響を与えることがないと書いたのは、奨学金を滞納すればクレジットカード審査に影響するからです。

奨学金の借り入れに関する情報は、借り入れの際やきちんと遅れることなく返済している際は信用情報機関に登録されることはありません。

しかし、滞納した場合は信用情報機関に延滞情報が登録されてしまいます。

信用情報機関に滞納情報などの金融事故情報が載ると、いわゆるブラックと呼ばれる状態になってしまい、完済から5年間はクレジットカードやローンなどの審査に通ることができなくなります。

ご相談者様は1年ほど前に奨学金の支払いを滞納されたということなので、ブラックになっている可能性があります。

ただし、奨学金の返済開始からの期間や滞納の日数によっては金融事故情報が登録されていないこともあるため、一度信用情報機関に情報開示の請求をしてみることをおすすめします。

情報開示をすると、自分の信用情報を確認することができます。

Ａ１－３．ブラックになるとクレジットカードや大手カードローンの審査には通りません

上記の通りブラックになるとクレジットカードや大手カードローンの審査に通ることが難しくなります。

どうしてもブラックの間にクレジットカードを作りたい場合は、クレジットカードと同じようにショッピングで利用できる、デビットカード・家族カード・プリペイドカードのいずれかを作ることをおすすめします。

ご相談者様はキャッシングサービスを利用したいということですが、ブラックの状態ではキャッシング付きのクレジットカードや大手カードローン会社の審査には通りません。

どうしてもキャッシングを利用したい場合は、中小規模のカードローン会社の審査を受けてみることをおすすめします。

中小規模のカードローン会社は大手カードローン会社の審査に落ちた人をターゲットにしているため、ブラックの場合でも申込時点で返済能力が高ければ審査に通ることが可能です。

Ｑ２．借金も滞納も経験がないのにクレジットカードの審査に通りません

海外で長期間生活をしており、帰ってきてからクレジットカードに申し込んでいますがなかなか審査に通りません。

私は43歳（男）で、ITベンチャー企業に勤め始めて3カ月になります。年収は550万円、会社の規模は資本金1億2,000万円で従業員数は20名です。

家族構成は妻と子ども1人の3人暮らしで、賃貸に住み始めて3カ月です。

これまでキャッシングの経験はなく、クレジットカードも持っていないので延滞の経験もありません。

もちろん自己破産の経験もありません。現在デビットカードしか保有しておらず、今後のことを考えるとクレジットカードを1枚作っておきたいと考えていますが、審査に通ることができません。

ここ2カ月で4枚のクレジットカードに申し込みましたが、全て審査に落ちてしまいました。何が原因なのでしょうか？

Ａ２－１．勤続年数が1年未満の場合は審査に落ちる可能性が高くなります

ご相談者様は借金や滞納などの金融事故を起こしたご経験がなく、年収も平均より高いため、属性だけを見ると問題なくクレジットカードの審査に通ることができるように思えます。

しかし、ご相談内容を見ると審査に落ちる原因がいくつか考えられます。

まず知っておいていただきたいのは、クレジットカードの審査では勤続年数が重要な審査項目になるということです。

クレジットカードの審査で用いられるスコアリングという手法は、申込者が申告した申込情報を点数化してその点数によって審査通過可否を判断するものですが、このスコアリング審査では勤続年数が重要な項目です。

勤続年数が長ければ長いほどスコアリングの点数は高くなります。反対に勤続年数が１年未満の場合は非常に低い評価を受けてしまうため、審査に落ちる可能性が高くなります。

そのため、勤続年数は最低でも１年経ってからクレジットカードに申し込むことをおすすめします。

Ａ２－２．40代でクレヒスがない場合は審査に落ちる可能性が高くなります

ご相談者様は信用情報機関に延滞情報や債務整理情報などの金融事故は登録されていないということなので、クレヒスは問題ないように思えます。

しかし、クレヒスが全くない、いわゆるスーパーホワイトの場合もクレジットカードの審査では非常に不利になります。

20代の若い方であれば初めてクレジットカードを作る方も多いため問題ありませんが、30代以上の方でクレヒスがない場合は、カード会社側がカードの発行に慎重になります。

これは、クレヒスが全くない状態は、過去に信用情報機関にブラック情報が載ってしまい、

ブラック情報の登録期間が過ぎたためにクレヒスが登録されていない場合と全く同じ状態だからです。

そのため、スーパーホワイトの場合はたとえ金融事故を起こしたことがなくても、審査担当者に「この申込者は過去に金融事故を起こしているのではないか」と疑われる可能性があります。

今の状態では審査難易度の高いクレジットカードを作ることは難しいため、まずは審査難易度の低いカードを1枚作ってクレヒスを育ててから、本当に申し込みたいクレジットカードを作ることをおすすめします。

Ａ２－３．短期間に複数のクレジットカードに申し込むと申し込みブラックになります

ご相談者様は2カ月で4枚のクレジットカードに申し込まれたとのことですが、短期間に複数枚のクレジットカードに申し込むと「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、クレジットカードの審査に落ちやすくなってしまいます。

クレジットカードに申し込むと、審査の結果にかかわらず「申込情報」が信用情報機関に登録されます。

信用情報機関に申込情報が短期間に何件も登録されていると、審査担当者にお金に困っている人なのではないかというネガティブな印象を与えてしまうため、クレジットカードの審査に落ちやすくなります。

申込情報の信用情報機関への登録期間は6カ月なので、申し込みブラックになってしまった場合は最後の申し込みから半年待ってから再度申し込みをすることをおすすめします。

Ｑ３．転職をした場合はカード会社への申告が必要ですか？

転職をした場合のカード会社への届け出について教えていただきたくご相談させていただきます。

私は現在55歳で上場企業の下請け会社に勤務して7年になります。年収は220万円、独身で賃貸に6年住んでいます。

いま働いている会社はいわゆるブラック企業で、残業手当が出ず、ボーナスや有休もありません。給料もそれほど高くなく、月額20万円程度です。

このような状況なので、今後のことも考え転職活動をしていたところ、給料が35万円に上がることが見込まれる仕事がみつかりました。

しかしこの職は親会社からの請け負いという形なので、雇用形態が会社員から個人事業主という形に変わります。

そこで４点質問させていただきたいのですが、① 転職した場合のカード会社への届け出のタイミングは、退職後すぐがいいのでしょうか？それとも何度か収入を得てからの方がいいでしょうか？

② 次の仕事は、主に建築現場で仕事場所が固定ではないため、在籍確認が難しいと思います。どうすればいいでしょうか？

③ 転職によって収入は増えますが、職場の信用度は下がるように思います。勤務先情報を変更することによってカードの停止や強制解約などの不利益が生じる可能性はあるのでしょうか？

④ もし勤務先情報の変更によって不利益が生じる場合、情報変更をしないことは可能なのでしょうか？

ちなみに、現在クレジットカードを2枚持っており、1枚はショッピングのみ利用、もう1枚はキャッシングも利用しています。延滞などはありません。どうぞよろしくお願いします。

Ａ３－１．勤務先変更の届け出のタイミングは原則速やかにですが、遅れても問題ありません

ご相談者様のご認識の通り、転職をするとカード会社に新しい勤務先情報への変更を申告しなければなりません。

申告のタイミングはどのカード会社でも転職後速やかに、とされています。

しかしもし遅れてしまっても遅れたことに対してカード会社からペナルティを科されるようなことはありません。

例えば転職後の勤務先変更が転職してから5年後になってしまったとしても、契約者からそのことを申告しなければカード会社は転職の事実を知ることができないため、特に問題が起きることはありません。

ただし、速やかに勤務先変更をしないということは厳密にいうとカード会社の規約違反にあたります。

そのため、転職後に勤務先情報を変更していない間にカードの利用代金を延滞してしまい、裁判などに発展した場合は、勤務先変更が遅れていた事実が不利益に働く可能性があるため注意しましょう。

延滞などの問題を起こさない限り、勤務先変更のタイミングが遅れることで特に大きな問題は起こりません。

Ａ３－２．勤務先変更の場合は在籍確認がありません

ご相談者様は勤務先変更をした場合の在籍確認について不安に思っていらっしゃるようですが、勤務先変更の場合は在籍確認が行われません。

カード入会時の審査の場合は低い確率で在籍確認の電話が職場にかかってくる可能性がありますが、勤務先変更の場合はその可能性はゼロです。

そのため、在籍確認について心配する必要はありません。

Ａ３－３．転職が理由で利用停止や強制解約になることはありません

ご相談者様の場合、一般の会社員から個人事業主への変更のため、確かに信用力は低下してしまいます。

しかし、勤務先の変更が理由でカードの利用停止や強制解約になることはありません。

新しくクレジットカードを申し込む場合は、個人事業主は会社員よりも審査に通りにくくなるのは事実ですが、勤務先変更の場合はそれによって不利益を被ることはありません。

ただし、延滞などの問題を起こした場合は利用停止や強制解約の可能性があるため注意しましょう。

Ａ３－４．原則情報変更は必要です

勤務先の変更によって不利益を被ることはないため、ご相談者様の場合はきちんと勤務先情報を変更されることと思いますが、情報変更をしない場合の影響についても解説しておきます。

カード会社の規約にもある通り、申し込み情報に変更があった場合は原則として速やかにカード会社に変更後の情報を申し出る必要があります。

しかし、上記でも解説した通り、カード会社側は契約者側から変更の旨を申告しない限り、基本的には変更の事実を知ることはできません。

勤務先名は信用情報機関への登録項目のため、カード会社が何らかの理由で信用情報の照会をした場合には勤務先が変わっているのに変更の申告をしていない事実を知ることができる可能性はあります。

しかし、カード会社側もカードの利用代金をきちんと支払ってくれている優良顧客をわざわざ手放したりしないので、延滞などの問題を起こしていない場合は、転職したのに勤務先変更の手続きをしていない事実を知ったからといって契約者に対してペナルティを科すようなことはありません。

ただし、延滞などの問題を起こして裁判に発展した場合などは、勤務先が変わったにもかかわらず変更手続きをしていないことは規約違反にあたるため、不利に働く可能性があります。

学生はクレジットカードの審査に通りやすいと言われますが、審査にとおりません。

現在大学生でアルバイトをしています。

アルバイト先の従業員数約20名で、1年半以上続けています。

収入は月5万円くらいなので、年収にすると約60万円です。

住まいはアパートで約3年半ひとり暮らしをしていますが、家賃は親に支払ってもらっているため家賃支払いはありません。

クレジットカードやローンはもちろんですが、携帯電話の延滞もないのにクレジットカードの審査に落ちます。

気になるのは消費者金融から20万円くらい借り入れがあることですが、支払いが遅れたことはありません。

クレジットカードの審査に通るためにはどうすればいいでしょうか。

すでにイオンカードとセゾンカードを所有していますが、新たにキャッシング付きのクレジットカードを作りたいと思っています。よろしくお願いします。

Ａ１．学生の場合でも総量規制は適用されます

確かに学生は審査に通りやすく、信用情報機関に登録されている信用情報に問題がない場合はほとんど審査に落ちることはありません。

学生のクレジットカード審査落ちの原因で多いのが、携帯電話本体の料金を分割払いにして毎月の携帯電話利用料金と一緒に支払っている場合に携帯電話料金の支払いが遅れてしまうことによって、信用情報機関に延滞情報が登録されてしまうことですが、今回はそれにも該当しないとのこと。

では何が問題なのかというと、貸金業法で規定されている「総量規制」に引っかかっていることです。

総量規制とは、クレジットカード会社や消費者金融などの貸金業者が消費者にお金を貸す際に、貸付金額を消費者の年収の3分の1までに抑えなければならないという決まりです。

今回ご相談者様は年収が60万円とのことですが、消費者金融から20万円の借り入れがあるということなので、すでに年収の3分の1の借り入れがある状態です。

この状態では、新たにキャッシング機能付きのクレジットカードの審査に通ることはできません。

せめて借り入れを10万円未満に抑えなければ審査には通らないため、まずはすでにある借金の返済をすることから始めましょう。

消費者金融からの借り入れは時間が経つほど利息の支払いが増えるため、繰り上げ返済で早めに返してしまった方が支払い総額も減ってお得になるというメリットもあります。

Ｑ２．少額の滞納でも審査に落ちますか？

数年前に携帯電話料金を滞納してしまいました。

信用情報機関に情報開示請求をしたところ、異動情報が載っていました。

金額は1,000円未満と少額なのですが、このような場合でもクレジットカードの審査に落ちてしまうのでしょうか？

また、別件で任意整理の経験があります。3～4年前に完済しており、先日信用情報の照会をした際には消えていました。

任意整理に関してはクレジットカードの審査に影響しないと考えていいのでしょうか？

現在クレジットカードを1枚も持っていないので、どうしても審査に通りたいです。よろしくお願いします。

Ａ２．異動情報がある場合は金額に関係なく審査に落ちます

少額の滞納情報が信用情報機関に登録されてしまっているとのことですが、信用情報機関に金融事故情報が登録されている場合、たとえ少額であってもいわゆるブラックという状態になります。

ブラックの場合、ほとんどのカード会社ではコンピューターが自動的に審査落ちと判断してしまうため、審査に通ることが難しくなります。

金融事故情報が登録されてしまうと、信用情報機関への情報保存期間である5年待たなければ新しくクレジットカードを作ることはできません。

どうしてもクレジットカードが欲しいとのことですが、もし5年間待つことが難しいのであれば、デビットカード・家族カード・プリペイドカードのいずれかを持つことをおすすめします。

どのカードもクレヒスは育てられないというデメリットはあるものの、クレジットカードと同様にショッピングで利用することができ、ポイントがお得に貯まるものも多く発行されているので、一度検討してみてください。

なお任意整理については、信用情報機関に情報照会をしてみて何も情報が載っていないであれば、審査に影響することはありません。

Ｑ３．配偶者がブラックでもクレジットカードを作れますが？

現在43歳（男）です。イベント業を行っている会社で派遣社員として働いており、年収は200万円ほどです。

住居は賃貸マンションに3年半ほど嫁と娘と一緒に住んでいます。自分ではありませんが、嫁が数年前に自己破産をしています。

いまクレジットカードを1枚も持っていないのでキャッシングなしでもいいのでカードを作りたいです。

嫁がブラックでもクレジットカードを作ることはできますか？よろしくお願いします。

Ａ３．配偶者がブラックでもクレジットカードの審査には通ります

クレジットカードの審査で信用情報機関に信用情報を照会する際は、配偶者や親・子どもなどの家族の情報ではなく、申込者自身の信用情報のみが参照されます。

そのため、申込者本人以外の人に延滞情報や自己破産情報などの債務整理情報が登録されていても、それが家族であってもクレジットカード審査に落ちることはありません。

Ａ３－１．スーパーホワイトは審査に落ちやすい

ご相談者様の場合、配偶者がブラックであることよりも、43歳でクレジットカードを1枚も持っていないいわゆる「スーパーホワイト」の状態であることの方がクレジットカード審査に落ちる原因になりやすいと考えられます。

年齢が30代以上で信用情報機関にクレヒスが全くない状態の場合、審査担当者に「他社の審査に困っている人」という印象や「お金に困っている人」という印象を与えてしまい、審査に落ちやすくなります。

このような場合は、まず審査難易度の低いクレジットカードを作ってクレヒスを育てることをおすすめします。

ある程度クレヒスが育ったら、本当に作りたいクレジットカードに申し込みましょう。

Ａ３－２．雇用形態や年収が審査落ちの原因になることもある

ご相談者様の場合にもう一つ審査落ちの原因になるものとして考えられるのが、雇用形態が派遣社員であり、年収が200万円と平均より少ないことです。

クレジットカード審査では申し込み情報を点数化してその点数によって審査通過可否を判断するスコアリング審査が行われていますが、雇用形態が派遣社員の場合は正社員よりも低い点数になってしまいます。

また、年収もスコアリング審査の対象になるため、年収が低いほど点数は低くなります。

スコアリングの合計点数がカードの発行基準に満たなければ審査に落ちてしまうため、このような重要な項目で評価が低い場合は審査に落ちやすくなります。

こういった項目で低い評価をされても、家賃支払いがない場合や扶養家族がいない場合などは申込者本人が自由に使えるお金が多いと判断されてクレジットカード審査に通ることが可能です。

しかし、ご相談者様の場合は賃貸マンションにお住まいとのことなので、家賃支払いがあると思われますし、お子さんがいらっしゃるので扶養家族もいらっしゃると思われます。

このような場合に雇用形態や年収の項目で低い評価を受けてしまうと、クレジットカードの審査には通りづらくなります。

審査難易度が比較的高い銀行系カードや信販系カードは避け、審査に通りやすい消費者金融系カードや楽天カードなどをおすすめします。

Ｑ４．借り入れの金額について

はじめまして。クレジットカードの審査について検索していたところこちらにたどり着いたので相談させてください。

クレジットカードはすでに10枚所持していますが、どうしても作りたいカードがあります。

しかし現在借金が多く、このままでは審査に通らないのではないかと心配しています。

2カ月ほど前に別のクレジットカードに申し込んだのですが、そのときは借入金額を記入する欄がなかったので審査に通ることができました。

ただ、今回申し込みたいクレジットカードは申込書に借入件数と借入金額を記入しなければならず（必須項目です）、審査に落ちるのではないかと不安です。

どれくらい借り入れがあると審査に落ちてしまうのでしょうか？

Ａ４．明確な基準はありませんが年収の3分の1が目安です

クレジットカードの審査では借入金額と借入件数が多いと落とされてしまいます。

どれくらいの金額や件数で審査に落ちるのかはカード会社によって様々なので、一概には言えませんが、借入金額が年収の3分の1以上、借入件数が3件以上の場合は審査に落ちる可能性が高くなります。

クレジットカードの申し込み時点ですでに他社からの借り入れがある場合は、借入金額は年収の3分の1未満の金額であることと借入件数が2件以下であることは最低限満たしておきましょう。

Ａ４－１．借入金額の申告の有無は審査に影響しません

ご相談者様は申込書に借入金額を記入しなければならないので審査に落ちてしまうのではないかと懸念されているようですが、借入金額の記入欄の有無は審査に影響しません。

借入金額や借入件数は信用情報機関に登録されているため、申込者からの申告がなくてもカード会社は申込者の借入金額や借入件数を知ることができます。

そのため、ご相談者様が前回申し込んだ借入金額を記入しなかったクレジットカードの審査でも、カード会社側では借入金額と借入件数の審査を行ったはずです。

どれくらいの借金があるのかはわかりませんが、前回審査に通ったのであれば現在の借り入れ状況でもクレジットカードの審査に通ることはできるということになります。

心配であればなるべく審査難易度の低い流通系カードや消費者金融系カードに申し込んでみてください。

また、すでに借り入れが多いとのことなので、キャッシングサービスは希望せずに申し込むと審査に通る可能性が高くなります。

Ｑ５．国際ブランドの選択について質問

現在クレジットカードの申し込みを検討しています。そのクレジットカードは国際ブランドをJCBかVISAの好きな方を選択できるようになっています。

できればJCBを作りたいのですが、過去3回JCBブランドのクレジットカードで入金を忘れてしまったことがあります。

このような状況ではJCBブランドのカードを作るのは難しいでしょうか？VISAを選択すべきでしょうか？

入金が遅れた分はすでに支払い済みです。なお、手持ちのクレジットカードは10枚で、携帯電話料金の延滞やJCBの3回の支払い遅延以外はクレジットカードの支払いの延滞はありません。よろしくお願いします。

Ａ５．国際ブランドの選択は審査に影響しません

国際ブランドの選択で迷われているようですが、選んだ国際ブランドがクレジットカードの審査に影響を与えることはありません。影響するのは国際ブランドではなく、クレジットカードを発行している会社です。

国際ブランドとはVISAやJCB、Mastercardなどのクレジットカードの表面に付いているロゴマークで、世界中で使える決済システムのことを指します。

一方カード会社はやJCBカード、クレヒセゾン、セディナカードなど、そのクレジットカードを発行している会社のことで、クレジットカードの裏面にカード発行会社とその会社の連絡先が記載されています。

クレジットカードの審査難易度はカード会社によって異なるため、カード会社は審査に影響します。

一方国際ブランドについてはどれを選んでも審査するカード会社は同じなので、国際ブランドの選択によって審査結果が変わることはありません。

Ａ５－１．延滞情報は信用情報機関を通じて全カード会社で共有されています

クレジットカードやカードローンなどの支払いを遅延すると、信用情報機関に延滞情報が登録されてしまいます。

信用情報機関に登録されている情報は、延滞をしたカード会社だけではなく、全てのカード会社に知られることになります。

カード会社は審査の際に必ず信用情報機関の情報を確認しているため、信用情報機関にこのような金融事故情報が載ると、登録から5年の間はどこのカード会社のクレジットカードであっても審査に通ることが難しくなります。

ご相談者様はクレジットカードの支払い遅延があるとのことなので、信用情報機関に延滞情報が登録されている可能性があります。

もし登録されている場合は、延滞をしたカード会社だけではなく、全てのカード会社の審査に通ることが難しくなってしまいます。

まずは信用情報機関に延滞情報が登録されているかどうかを確認するために、信用情報機関に対して情報開示の請求をしてみましょう。

情報開示をすれば、自分の信用情報がどうなっているのかを確認することができます。

情報開示の結果延滞情報が登録されていなければ、審査に通ることができます。なお、延滞情報が登録されていない場合でも、延滞をしたカード会社の社内データベースには支払い遅延情報は半永久的に残ります。

そのため、延滞をしたカード会社の審査には半永久的に通らない可能性があります。クレジットカードを選ぶ際は、延滞をしたことのないカード会社のものを選ぶようにすることをおすすめします。

まず、三菱UFJ銀行のクレジットカードはどのような観点から審査が行われているのかを確認しておきましょう。

三菱UFJ－VISAの審査は信用情報が大切

銀行系クレジットカードである三菱UFJ－VISAの審査では、過去のクレジットカードやローンの利用履歴である信用情報が非常に重視されます。

そのため、信用情報機関に過去のクレジットカードなどの支払い延滞による延滞情報や、自己破産などの債務整理情報が記録されているいわゆるブラックの場合は即審査落ちになります。

自分はクレジットカードもローンも延滞したことがないから審査に通るはずだと思っていたのに審査に落ちてしまったという方に多いのが、携帯電話料金の延滞によってブラックになっているパターンです。

携帯電話本体の代金を分割払いにして毎月の携帯電話利用料金と一緒に支払っている場合は、携帯電話料金を延滞すると信用情報機関に延滞情報が登録されてブラックになってしまうため、注意が必要です。

スコアリング審査のハードルは高め

三菱UFJ－VISAの審査では、勤務先情報や年収など申し込み時に申告した情報を点数化してカード発行の可否を判断するスコアリングという手法が用いられます。

スコアリングで審査通過の基準となる点数はカード会社によって異なっており、銀行系カードである三菱UFJ－VISAはスコアリング審査のハードルが高めです。

年収や勤続年数、雇用形態などのスコアリング対象項目で低い評価をされるものが多ければ審査に落ちてしまいます。

三菱UFJ－VISAの審査は総合的な判断によって通過可否が決まるため、年収が低いからといって必ずしも審査に落ちるわけではありません。

どれか一つの点数が低くても他の項目で返済能力があると判断されれば審査に通過することは可能です。

例えば、年収が低い場合でも勤続年数が長い・持ち家で住宅ローンの支払いがない・扶養家族がいないなどの条件があれば、返済能力があると判断されて審査に通過することが可能です。

三菱UFJ銀行のクレジットカードの審査難易度とは？

ここまで審査のポイントについて解説してきましたが、三菱UFJ－VISAカードの審査難易度についても確認していきましょう。

審査のハードルは高め

上記でも触れましたが、三菱UFJ－VISAカードは銀行系のクレジットカードです。

一般的には、銀行系カード＞信販系カード＞流通系カード＞消費者金融系カードの順にスコアリング審査で求められる点数は高く、銀行系カードは最も審査難易度が高いとされます。三菱UFJ－VISAカードも例に漏れず、審査のハードルは高めです。

流通系カードであれば問題なく審査に通過することができる属性の方でも、審査に落ちる可能性があります。

三菱UFJ－VISAゴールドはさらにハードルが高い

三菱UFJ－VISAカードには一般カードである三菱UFJ－VISAとゴールドカードである三菱UFJ－VISAゴールドがあります。

上述した通りどちらも審査のハードルは高めですが、三菱UFJ－VISAゴールドは特に審査難易度が高くなります。

パートやアルバイトの方は審査に落ちている例が多いため、ゴールドカードではなく一般カードに申し込むことをおすすめします。

どうしても三菱UFJ－VISAゴールドを持ちたいという方は、直接ゴールドカードに申し込むのではなく、一度三菱UFJ－VISAを作って利用実績を作ってから三菱UFJ－VISAゴールドに申し込むと、審査難易度が下がります。

三菱UFJ銀行のクレジットカードの審査に落ちる人の特徴とは？

上記の通り三菱UFJ－VISAカードは審査難易度が高めですが、具体的にどのような場合に審査に落ちてしまうのでしょうか。ここからは審査に落ちる人の特徴について解説します。

クレジットヒストリーがない

銀行系カードである三菱UFJ－VISAカードの審査では、信用情報機関に登録されている信用情報、つまりクレジットヒストリー（クレヒス）を重視しています。

そのため、ブラックの場合はもちろん、クレヒスが全くないいわゆるスーパーホワイトと呼ばれる状態の場合も審査に落ちる可能性が高くなります。

20代の若い方であれば初めてクレジットカードを作る場合も多いため問題ないことがほとんどですが、30代以降でクレヒスがない場合は過去に信用情報機関にブラック情報が登録されていた人なのではないか、ということが疑われるため、審査に落ちる可能性が高くなってしまいます。

30代以上でクレヒスがない方は、審査難易度の低いカードを作って利用実績を積んでから三菱UFJ－VISAカードに申し込みましょう。

短期間に複数のクレジットカードに申し込んだ

信用情報機関にブラック情報が登録されておらず、クレヒスもきちんと積んでいるにもかかわらず三菱UFJ－VISAカードの審査に落ちてしまった場合に考えられる原因が、短期間に複数のクレジットカードに申し込んでしまい、申し込みブラック状態になっていることです。

申し込みブラックとは短期間に複数のクレジットカードの申込情報が信用情報機関に登録されている状態のことです。

この場合、審査担当者に「お金に困っている人なのではないか」「他社のカード審査に通らない人なのではないか」などとネガティブな印象を持たれてしまい、審査に落ちる可能性が高くなります。

三菱UFJ－VISAカードの審査に通るためには、他社のクレジットカードへの申し込みは1カ月に1～2件程度にしておきましょう。

借金が多い

銀行のローンの審査では、年収に対する年間借金返済金額の割合である返済比率が35％～45％と高い場合、お金を貸してもらうことができません。

銀行系カードである三菱UFJ－VISAカードの審査でも、ローンと同じように借入金額が多い場合はクレジットカードの返済に充てるお金がないとみなされて、審査に落ちる可能性が高くなります。

借金返済でお金に余裕がない場合は三菱UFJ－VISAカードの審査に通ることは難しくなるため注意しましょう。

なお、キャッシング機能付きのクレジットカードの審査は借入金額が年収の3分の1を超えていないかという「総量規制」の観点から行われるのが一般的ですが、これは貸金業者が守らなければならない「貸金業法」という法律で定められている規制です。

銀行は貸金業者ではなく、貸金業法の規制対象にならないため、総量規制の観点から審査が行われることはありません。

在籍確認がとれない

クレジットカードの審査では、申込者が申し込みの際に申告した勤務先の会社に本当に所属しているのかということを確認するために、カード発行元から職場に電話をかけて在籍確認を行う場合があります。

三菱UFJ－VISAカードの場合、在籍確認が行われる可能性は高くありませんが、在籍確認が必要だと判断された場合に確認がとれなければ審査に落ちてしまいます。

在籍確認が確実に行われるように、自分につながりやすい電話番号を間違えずに申告しておくようにしましょう。

三菱UFJ－VISAカードは審査期間が長いので注意

近年クレジットカードのスピード発行競争が激しくなっており、申し込みから1週間以内で手に入るカードや即日発行が可能なカードも増えています。

しかし、三菱UFJ－VISAカードは審査期間が長く、申込書の郵送による申し込みの場合だけではなく、インターネット申し込みの場合でも申し込みからカード到着まで3週間かかると公式サイトに記載されています。

審査がスムーズに進んだ場合は2週間以内に届くこともありますが、スピード発行に対応しているクレジットカードと比較すると審査期間は長めです。

カードを利用する予定がある場合は、早めに申し込んでおくことをおすすめします。

三菱UFJ銀行のクレジットカードはどんなカード？

審査難易度が高めの三菱UFJ－VISAカードですが、持っていることでどのようなメリットがあるのでしょうか。三菱UFJ－VISAカードがどのようなクレジットカードなのかを解説します。

三菱UFJ銀行のATM手数料が無料になる

三菱UFJ銀行のスーパー普通預金を利用している場合、クレジットカードを月に1回でも利用すると、三菱UFJ銀行のATM利用手数料が何回でも無料になります。

また、提携先のコンビニATMの利用手数料も、月に3回まで無料になります。

三菱UFJ銀行をメインバンクとして利用していて、ATM利用手数料が無料の時間帯になかなか銀行に行けないという方にはうれしいサービスですね。

なお、この優遇を受けるためには残高確認や振り込みなどをインターネットで行うことができるサービスである「三菱UFJダイレクト」に登録していることが条件になります。

三菱UFJダイレクトへの登録は無料で、登録手続きも約3分で完了するため、ATM利用手数料無料の優遇を受けたい方は忘れずに登録しておくようにしましょう。

三菱UFJポイントが貯まりやすい

三菱UFJ－VISAカードを利用すると、1,000円の利用につき1ポイントの三菱UFJポイントが貯まります。

三菱UFJポイントは1ポイント＝5円相当で商品と交換したりキャッシュバックを受けることができるため、基本的なポイント還元率は0.5％です。

このままだと一般的なポイント還元率ですが、年間のショッピング利用金額が多ければ翌年度のポイント還元率が優遇されます。

銀行系カードはポイント還元率が低いものが多いのですが、年間利用金額が多く、ポイント優遇を受けられる場合は三菱UFJ－VISAカードで効率的にポイントを貯めることが可能です。

監修者からのアドバイス

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ACマスターカード

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アコムACマスターカードの審査にまつわるQ&Aに回答します。

最近では、アコムACマスターカードに関する審査について多くの質問をいただきますので、解説したいと思います。

1. Q1.アコムACマスターカードに落ちない方法はありますか？
2. Q2.ACマスターカードはどんな審査基準ですか？
3. Q3.ACマスターカードの審査難易度は？
4. Q4.ACマスターカードは学生やフリーターでも作れますか？
5. Q5.ACマスターカードの審査に必要な書類は何ですか？
6. Q6.ACマスターカードの審査では在籍確認はありますか？

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アコムACマスターカードに落ちない方法はありますか？

カードローン付きのアコムACマスターカードを申し込むとキャッシング枠として1万～800万までが付与されます。

その際、キャッシング枠が50万円を超えると、貸金業法の 改正によって収入証明の提出が必要になります。

ですので、50万円までは自己申告の収入で審査されますので、審査に不安な人は、キャッシング枠を限りなく ゼロにすることが重要です。

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ACマスターカードはどんな審査基準ですか？

信販会社が審査・発行するクレジットカードと同じくショッピング枠は割賦販売法の対象商品となります。

またキャッシング枠は、貸金業法対象商品として申込みしたとみなされます。

アコムは、CICとJICCそれぞれの個人信用情報機関の加盟企業ですが、どちらかと言うとクレジットカードの審査というよりかはカードローンやキャッシングの審査と考えていただければ良いと思います。

ですので、過去の個人信用情報機関に債務整理や延滞情報さらに金融ブラック(金融事故)などの照会を行い審査基準に満たしていればカードが発行されます。

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ACマスターカードの審査難易度は？

クレジットカードの審査難易度としては、銀行系・独立系＞信販系＞小売・流通系＞消費者金融系となります。

アコムACマスターカードは消費者金融系に属しますので、審査は相当簡素です。さらに、このカードはキャッシングやリボ払いメインですので比較的簡素な審査です。

なお、個人信用情報機関に異動情報(延滞等)があれば、まず銀行系カードの審査ではほぼ100%落ちますが、例えばアコムACマスターカードの審査基準に異動情報(ブラック情報)があっても延滞が解消されているのであればカード発行に至る可能性があります。

従って、過去多重債務者となってしまい自己破産歴のある人で、個人信用情報機関のネガティブな情報(事故情報)が消えた人でクレジットカードの利用実績が無い(クレジットヒストリーやクレヒスと呼びます)人は、2016年12月の新規貸付率(48.5%)も良いので喪明けの1枚としてもお勧めです。

申込み資格として、「20歳～69歳で派遣社員、学生、パート、アルバイトでも安定した収入と返済能力があれば問題なく発行されるでしょう。(年会費無料)」

ただし、このホームページで何度も言及していますが、カードを発行するか？否か？はカード会社次第ですので、チャレンジしてみてはいかがでしょうか。

ACマスターカードは学生やフリーターでも作れますか？

ACマスターカードは安定した収入があれば申込み可能です。

従って、大学生や専門学生であってもアルバイト収入があればOK。もちろんフリーターでも問題ありません。

ACマスターカードの審査に必要な書類は何ですか？

審査に必要な書類は運転免許証1点でOKです。

ただし、運転免許証がない場合は、個人番号カードまたは健康保険証等が必要で、証明書に顔写真がない場合や記載住所が現住所と異なる場合は別途住民票や公共料金の領収書等が必要になります。

また、アコムで50万円以上の契約をする場合、またはアコムと他消費者金融業者とあわせて100万円以上の借り入れとなる場合は、本人確認書類に加えて収入証明書の提出が必要です。

ACマスターカードの審査では在籍確認はありますか？

在籍確認はあります。

在籍確認は、アコム担当者が申込者の職場へ電話をして「本人が申告通りに在籍しているかどうか」を確認します。

「アコム」ということは名乗らず、担当者の個人名で連絡があるため、勤務先にバレることは一切ありません。

また、事前に相談をしておくことで、指定の時間帯に在籍確認をお願いすることも可能です。
ただし、在籍確認なしにすることはできません。

アコムクレジットカードの在籍確認の内容

アコムクレジットカードでは、申し込み者が申告どおりに会社に在籍していることを確認するために、勤務先に電話を入れます。

多くの人が職場に電話されることに抵抗を感じるかと思いますが、在籍確認の電話によって消費者金融会社を利用していることが職場の人たちにバレる可能性というのは低いです。

職場バレが心配という方のために、在籍確認の電話内容をご紹介します。

本人が電話にでた場合

• アコム「もしもし、私、佐藤と申し込ますが、そちらにお勤めの鈴木様(申し込み者)はいらっしゃいますでしょうか？」
• 本人「はい、私です。」
• アコム「鈴木様、ご本人でしょうか？」
• 本人「はい、そうです」
• アコム「個人名で失礼しました。今回カードのお申し込みいただきました、アコムの佐藤と申します。こちらで在籍の確認が取れましたので、これで完了とさせていただきますご協力ありがとうございました」

カード会社によっては本人確認のためにその場で生年月日などを尋ねるところもありますが、アコムでは特にそのようなことは行いません。

会話の内容で他の従業員から怪しまれる可能性も低いです。他の従業員が電話にでて、本人に取り次いでもらった場合も内容は基本的に同じです。

本人不在の場合

• アコム「もしもし、私、佐藤と申し込ますが、そちらにお勤めの鈴木様(申し込み者)はいらっしゃいますでしょうか？」
• 従業員「ただいま、鈴木は席を外しています」
• アコム「そうですか。では、携帯電話の方に改めます。お忙しいところ失礼しました」

本人が外出などで席を外していた場合でも、上記のようにその会社に在籍していることが分かれば、在籍確認は終了となります。

在籍確認では必ず担当者の個人名を名乗ってもらえますので、よほど勘の良い方が電話応対しない限り、職場バレする可能性はないと思って良いでしょう。

在籍確認はどの電話番号を伝えれば良いの？

在籍確認の電話は、申し込み時に記入した勤務先の電話番号にかかってきます。

しかし人によってはどの電話番号を申告すればよいのか分からないというケースもあります。

特に多いのが派遣社員として働いている人です。

この場合、派遣元と派遣先両方の電話番号を申告するのが一番ですが、どちらかしか入力できない場合は派遣元の会社の電話番号を申告しましょう。

正社員として働いている方は、勤務先の電話番号で特に問題ありませんが、代表と部署といったように複数の電話番号がある場合は、つながりやすい方の電話番号で申告しましょう。

個人事業主で自宅兼事務所としてお仕事されている場合は、自宅の固定電話を申告すればOKです。ちなみに固定電話を設置しておらず連絡手段は携帯電話のみの場合でも、アコムは申し込み可能です。

【要注意】在籍確認で審査落ちすることもある！

在籍確認は審査の最終段階で行われます。つまり在籍確認までたどり着くことができれば、カード取得は目の前ということになります。

しかし人によっては在籍確認が原因で審査落ちになってしまうこともあります。

在籍確認で審査落ちする原因

• 虚偽の申告をした
• 休職・休暇中に申し込みした
• アリバイ会社を利用して申し込みした

退職した会社を入力して申し込みしたり、休職や休職中に申し込みした場合、在籍確認できず審査落ちとなります。

ただし休職または休暇中の場合、期間が短く近々復帰の予定であれば審査通過できる可能性が高いです。

その場合は、あらかじめ審査担当者に伝えておくと良いでしょう。

アリバイ会社は無職でも会社員になりすますことができるサービスですが、アコムではアリバイ会社の情報をリスト化していますので、在籍確認時に確実に審査落ちするでしょう。

仮に審査通過できても、後で発覚すれば逮捕される可能性もありますので、絶対に利用しないでください。

アコムマスターカードは電話以外で在籍確認できるって本当？

アコムでは在籍確認を電話で行うのが基本ですが、場合によっては書類で在籍確認してくれることもあります。

会社によっては個人情報保護の観点から在籍確認に応じてくれなかったり、個人名を名乗る電話だと私用の電話だと判断され拒否されるケースも珍しくありません。

このように電話で確認が取れない場合は、指定の書類を提出することで在籍確認してくれることもあるのです。

アコムは書類での在籍確認も積極的ですので、単に会社に電話してほしくないという理由でも、書類で在籍確認に応じてくれる可能性があります。

相談すれば必ず書類で在籍確認してくれるわけではありませんが、どうしても職場に電話してほしくない人は、申し込み後にアコムのフリーコールに電話して、相談してみましょう。

また会社が休みになる土日祝日に即日でカード発行を希望する場合、勤務先が休みですと電話で在籍確認が取れず、その日にカード受け取りできない可能性が高いです。

このような場合にも、書類で在籍確認をお願いすれば、会社が休みの日でも即日でカード取得できます。

在籍確認の書類は、社会保険証と直近1ヶ月分の給与明細書の2点が基本となります。

上記に1つでも該当する方は、ACマスターカードに申込みしても審査に落ちる可能性があります。その場合は、キャッシング専用のACカードを申込みするようにしてください。

なぜ、キャッシング専用のACカードを推奨するのでしょうか？

クレジットカードの審査方法

皆さんは、クレジットカードの審査を行う際、審査担当者はどのような視点で審査を行っているかご存知ですか？

まず、WEB上から申込みが入るとスコアリングと言って申込み者の属性を点数化します。例えば給与の支払形態を挙げますと

固定給	45点
年俸	40点
歩合給	35点
週給	20点
日給	15点
時給	10点
その他	5点

などのようにカード会社によって評点を付けます。上記以外でも年齢、電話の有無(固定or携帯)、住居年数、職業、住居の種類、年収、加入保険、勤務先の資本金や従業員数、勤続年数、借入状況などがありこれらの評点が高い人ほど、カード会社の審査基準を満たすため発行される可能性が高くなります。

逆に評点の低い人は、足きりとなり審査に落ちます。また、スコアリングによって審査基準に通過できた人でも、CIC、JICC、KSCなどの個人信用情報機関で延滞等の異動情報があると審査に落ちます。

ここまでは、コンピューターによる自動審査となり、その後、人的審査(申込書の記入項目の精査や勤務先への在籍確認)を経て、承認or拒否の判定が行われます。

さらに承認後は、ショッピング枠は割賦販売法によって支払可能見込額をベースに枠が決まり、キャッシング枠は貸金業法によって年収の3分の1までを上限に利用限度額が決まります。

こんな人は即時審査落ちになる可能性が高い

私の経験上、以下のどれかに該当する方は、属性のうち重要項目の最低点を定め、この最低点をクリアしていない場合、即時審査落ち(足きり)となる可能性が高いです。

• 30代～40代以上でクレジットヒストリーが無い方
• CIC、JICCなどの個人信用情報機関に金融事故などの事故情報がある方
• 多重債務、破産免責を受けた方
• 自営、日雇い、風俗、水商売、ラブホテルなどの従業員の方
• 勤続年数が数ヶ月で転職して間もない方
• 年収が120万～200万円程度

従って、これらに該当する方は属性を大きく変えない限り否決される可能性が高くなります。

とは言うものの現実問題として、すぐには変えられない方がほとんどだと思いますので、そんな方はACカード(アコムカード)をお勧めします。

ACカードなら取得のハードルが低い

ACカード（アコムカード）とは、三菱UFJフィナンシャルグループのアコムが発行するキャッシング専用のカードです。

クレジットカードではありませんが、ACカードの実績を作ることで、半年後デスクに電話することで、ACマスターカードに切り替えることが可能になります。

クレジットカードのサイトなのにどうして、キャッシング専用カードなの？と思われるかも知れませんが、ACマスターカードを発行するアコムもクレジットカード会社であることに変わりはありません。

カード発行を行う際、割賦販売法、貸金業法の法律を遵守する必要がありますが、ACカードの場合は貸金業法さえ遵守すれば問題ないので非常に取得しやすいのが特徴です。

カードフェイスもキャッシング機能付きですので、クレジットカードと同様の使い方も可能ですし、何よりクレカと違い有効期限がありません。

ではACカードはどんな審査基準で実施されるのでしょうか？

ACカードの審査基準はいたってシンプルです。

審査の際、この申込者は「返済能力」があるか？だけを見ています。

返済能力がある人は、どんな属性の人かと言いますと、「無職ではない人」となります。

ACカードの審査に通過しますか？というご相談をよくいただきます。

その際に、ご回答する内容としては、「無職でなければどなたでも審査に通過しますよ。」と回答しています。

実際にACカードを取得できた方の職業や属性

参考までに過去ご相談いただいた方でACカードを取得できた方の職業ならびに属性です。

• 新聞店の配達員、勤続2.5ヶ月、見込み年収135万円
• 日雇いの土木作業員、日給9,000円、CICとJICCへの異動情報あり(異動情報の原因となった延滞は解消済み)
• 派遣型のデリヘル嬢、60分8,000円(一日2～3名)、月収換算で35万円
• 古紙回収業の自営、営業歴6ヶ月、見込年収180万円、
• 温泉旅館住み込みの仲居、多重債務(3社から180万円の借入れあり)、勤続10年、年収240万円

その他、信用情報に異動情報があるものの、既に完済した方や延滞等を解消された方、さらに異動情報でも破産宣告を受けた。

また、終了状況が本人以外弁済(保証会社や保証人が代わりに返済)を受けた人も取得できています。

理由はアコム独自の審査基準だからです。銀行系、信販系のクレジットカード会社や銀行系カードローンに落ちた人もACカードであれば問題なく取得できています。

アコムが考える「返済能力がある」人とは？

信販会社や銀行は、審査時に過去の履歴や属性を非常に重視していますが、アコムは過去の履歴はあまり重視せず「返済能力」があるか？この1点のみを重視しているからです。

「返済能力」があるとは、キャッシング等の借り入れを行った際に、ちゃんと期日までに約定通り返済できるか？を指します。

約定通りに返済するためには、「何かしらの収入」を得ている必要があります。

当然のことながら、無職では「返済能力」があるとは見なされません。

なお、無職ではありませんが、年収少ないですが大丈夫でしょうか？というご質問をいただくことがありますが、多い少ないは関係ありません。

クレジットカードにおいては、足きりとなる年収120万～200万の方でも問題なく取得できています。さらに、30代～40代以上の高齢クレヒス無しの方も問題なく取得できています。

クレカへのランクアップを図るためにも最適な1枚

数あるキャッシング会社の中で、なぜACカードをお勧めするかと言いますと、将来的にアコムACマスターカードの取得が容易だからです。

このサイトで何度も解説していますが、クレジットカードの取得難易度として、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となっており消費者金融系が最も難易度が低くなります。

現在、消費者金融系でクレジットカードを発行しているのは、アコムのみとなっています。

前述の通り、クレジットカード会社は割賦販売法、貸金業法の規制を受けます。これはアコムも例外ではありません。

アコムはクレジットカードの中では、最も取得難易度が低い1枚ですが、審査時で足きりになってしまう人も少なからず存在します。

足きりになると、CICなどの個人信用情報機関に半年間記録が残ります。

その間、他のカード会社や銀行系カードローンに申し込んでもほぼ確実に審査に落ちます。

また、アコムと言えど、一度クレジットカードの審査に落ちた人を再度自社の顧客とするか？は正直疑問です。

従って、特にスコアリングの足きりに引っかかりやすい属性の人は、先にACカードを取得して、実績を積み重ねてからACマスターカードを申請するのがベストな選択です。

実績と言っても非常に簡単です。毎月数万円でも良いので、提携ATM(セブンイレブンやローソンのATM、三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行等の各金融機関のATM)からお金をおろしてショッピング等を行い、約定日に返済するだけです。（※2015年3月23日現在）

これを半年でも行ってコールセンターへ連絡すれば、十分な取引実績となります。これによってACマスターカードが簡単に取得できます。

なお、申請時のタイミングですが基本的に異動情報が消えるのを待つ必要はありません。アコムとの取引実績があるだけで問題ありません。

1. まずACカードを取得して半年間で良いので取引実績を作る。
2. 実績ができたらセンターへ連絡してACマスターカードを申請する。

この順番さえ間違わなければ、収入のある人であれば、問題なくクレジットカードを取得することができます。

また、この2段階をお勧めする理由は、①と②を行うことで、CICやJICCにクレジットヒストリー(信用歴)として記録されることになります。

これによって、完全に異動情報が消えた段階で、他のクレジットカードを申し込めば審査通過の可能性が極めて高くなります。

過去に私のところへ相談に来られた方で、この2段階手法で取得できたカード会社は、アメリカンエキスプレス、JCB、ダイナース、三井住友カード、ジャックス、オリコ、楽天etc主要カード会社の審査にほぼ通過しています。

実はクレカと同様の使い方が可能です。

また、ACカードをお勧めする理由としては、結婚、医療、住宅などのようにあらかじめ利用目的が決まっているものではないため、クレジットカードと同じ使い方ができることです。

お店を利用した際には、クレジットカードの場合はカード決済、カードローンはATMでお金をおろしてから決済します。

支払い方法が少し異なりますが、提携ATM(ローソン、セブンイレブン、三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行、他の地銀etc)でお金をおろして支払うだけです。（※2015年3月23日現在）

クレジットカードで代金を支払うか？現金で代金を支払うか？の違いだけです。

ネット通販等の決済が必要であれば、デビットカードを1枚持っていれば困らないはずです。しかし、デビットカードは、クレジットヒストリーの実績が作れませんので、ご注意ください。

ACカードの審査にまつわるQ&Aに回答します。

最近、アコムが発行するACカードに関する審査について非常に多くの質問をいただきますので、解説したいと思います。

ACカードに落ちない方法はありますか？

返済能力のある方であれば、どなたでも利用可能です。申込み時の注意点としては、ACカードは限度額が500万円となりますが、貸金業法の規制は受けます。

これによって、年収の3分の1を超える限度額の枠を希望しても発行不可となります。

また、希望のキャッシング枠が50万円を超える場合と他社との利用残高が100万円を超える場合は、収入証明の提出が必要です。

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いきなりACマスターカードに申込みするのはだめなのでしょうか？

クレジットカード会社の足きりにかからない方であれば、問題ありませんが、前述の属性に該当する方は、ACカードで半年間実績を作ってからACマスターカードの申請を行うようにしてください。

ACカードの利用だけでも立派なクレジットヒストリーの実績になります。クレカと違い有効期限が無いので、私の知人などはこのカードのみを愛用しています。

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ACカードはどんな審査基準ですか？

返済能力のある方であれば、どなたでも取得可能なカードです。

私が知り得る限りで審査に落ちた方は、定職に就いていない無職の方のみです。

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ACカードの審査に落ちた人は他もダメでしょうか？

前述の通り、私が知り得る限りで審査に落ちた方は、無職の方のみですので、アルバイトでも何でも結構ですので、収入を得てから再度申込みしてみてください。

ACカードはブラックでも作れますか？

ブラックの方でも過去の債務整理先にアコムが含まれていた方やアコムへ過払い金を請求した方は、取得が難しいと考えます。

理由は、自社に対して何かしらの不利益を与えた利用者とは取引するとは思えないからです。会社内部の社内ブラック情報に半永久的に残るはずです。

みんなの口コミ、評判に私が回答します。

消費者金融のカードなので少し抵抗があります。所持していることで不利益を被ることはありますか？

このカードを持っていると住宅ローンの審査に不利になるなどのネット上の書き込みがありますが、約定通り返済していれば不利益を被ることはありません。

住宅ローンが組めないこともありません。

延滞が無くても中小の消費者金融を利用しているだけで審査上、不利益を被ることはありますが、アコムは、三菱東京ＵＦＪ銀行が親会社の東証一部上場の大企業です。銀行系消費者金融といったところでしょうか？何の問題もありません。

私は以前、住宅ローン審査の与信に携わっていた経験がありますが、融資条件として現在の借入を完済できれば、承認していました。

これは、キャッシングに限らず自動車ローンなどの扱いも同様です。

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クレジットの審査が通らないので、ACマスターカードなら取得しやすいと聞いたのですが、属性が良くないので、まずはACカードからチャレンジしたいと思います。

しかし、このカードを持つと消費者金融の登録履歴が残って心配です。

キャッシングの利用によって他のローン審査に影響が出る場合もありますが、これはアコムに限らずキャッシング機能が付いているカードであればどこも同じです。

期日までにしっかりと返済していれば何の問題もありません。

上述の住宅ローンの審査時には、年収に占める返済率を計算する際に、自動車ローン、ブライダルローンなどと合算して計算されます。

年収に占める返済が35%に満たなければ、問題ありませんが35%を超える場合、これらのローン完済が条件で融資承認されます。

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リボ払いを希望しておりACカードの利用を検討しています。

発行元が消費者金融なので金利が他社よりも高かったり、さらに金利が何の前触れもなく高くなったりしないか？凄く心配です。

確かに消費者金融系カードは、現在アコムのみですので、不安やあまりいいイメージを持たれていないのもわかりますが先の回答例にも言及している通り、三菱東京UFJ銀行系列の大手企業ですし、上場企業ですので安心してください。

もう一度おさらいACマスターカードの3秒診断(仮審査)～本審査で失敗しない方法

最後に、ACマスターカードの仮審査から本審査・契約までの流れをおさらいしておきましょう。

しっかりと頭に入れておくことで、本番失敗することなく、スムーズにカードを手に入れることができます。

①3秒診断（仮審査）

まずは3秒診断で申込み資格があるかどうかをチェックします。

入力するのは「年齢」「性別・既婚」「他社の借り入れ状況」の3点だけ。

3点を入力して【診断開始】ボタンを押すとすぐに結果が表示されます。

入力情報が申込み資格に該当すると【ご融資可能と思われます】の文字が表示されるので、
そのままWEB申込みに進みます。

②アコムから申込み確認の連絡

申込み画面に入力した情報をアコムで確認ができたら、メールまたは電話で申し込み確認の連絡があります。電話連絡の場合は、アコム担当者の個人名でかかってくるため他の人にバレることはありません。

③自動契約機「むじんくん」で本人確認

本人確認書類を持って近くの「むじんくん」に行きます。本人確認書類の提出をしたら本審査がスタートします。

④本審査

本審査では勤務先や年収、借り入れ状況や資金使途などをアコム担当者が詳しく確認します。「むじんくん」の画面表示に従い、審査に必要な項目を入力していきます。

途中、オペレータと会話することもあります。

質問事項には正確に答えましょう。内容にあいまいな点があったり、虚偽の申告をしたりした場合は、審査時間がかかる原因となり、最悪の場合審査落ちすることもあります。

通常の審査時間は約30分です。

⑤契約

審査に無事通過することができたら、暗証番号や郵送先の入力を行い、契約書にサインをしたら手続きは完了しカードが発行されます。

ACマスターカードを即日手にしたいと思ったら、このようにまずはWEB申込みをしてから「むじんくん」に行くのが最短コースです。

本人確認書類がなければ審査はできませんので、必ず事前に本人確認書類を準備しておきましょう。

アコムのクレジットカードは即日発行できる

アコムのクレジットカードは申し込んだその日にカード受け取りすることも可能です。

できるだけ早くクレジットカードを使いたいという人には、かなりありがたいサービスと言えるでしょう。

しかし、誰でも必ず即日発行できるわけではありません。間違った方法で申し込みしてしまうと、即日でカード取得できない可能性もあります。

アコムクレジットカードを最短即日で発行するための方法と注意点についてご紹介します。

即日発行の手順と注意点

アコムクレジットカードの申し込み方法は、ホームページ、電話、店頭窓口、むじんくん(無人契約機）、郵送の5通りあります。

このうち郵送以外の申し込み方法であれば最短即日でカード受け取りも可能となります。

郵送の申し込みですと最短で翌日のカード受け取りとなりますので、即日でカード取得を希望する場合は、申し込み方法の選択を間違えないように気をつけてください。

店頭窓口または無人契約機で申し込む場合

• ① 必要書類を持参の上、来店する
• ② 店頭の場合は担当者に、無人契約機の場合はガイダンスに従い申し込み手続きする
• ③ 審査完了後、契約手続きを行いカード発行される

必要書類は原則として本人確認書類のみで構いません。運転免許証やパスポートなど顔写真付きの身分を証明できる書類を持参してください。

すべての無人契約機でカード発行できるわけではありません。

中にはACマスターカード発行に対応していない無人契約機もありますので、あらかじめアコムの公式ホームページにてACマスターカード発行に対応した無人契約機を確認しておくようにしましょう。

ホームページで申し込む場合

• ① アコムのホームページより必要情報を入力して送信する
• ② アコムから電話もしくはメールにて、本人確認と申し込み内容確認の連絡が入る
• ③ 必要書類を提出する(ホームページ、スマホアプリ、FAXなどで送信)
• ④ 審査通過後に「契約手続きのお願い」と記載された案内のメールの通知
• ⑤ 契約完了後に無人契約機に来店し、カードを受け取る

あらかじめ必要な手続きを済ませていますので、無人契約機内での手続きや時間を短縮させることができます。

電話で申し込む場合

• ① フリーコール(0120-07-1000)に電話して申し込み手続きを行う
• ② アコムの公式ホームページより「FAX専用契約書類一式」をダウンロード・印刷し、必要事項を記入し本人確認書類と一緒にFAXで送信する
• ③ 審査完了後に無人契約機に出向き、カードを受け取る

電話で申し込みした場合、その場で簡易審査が行われ結果が分かります。

「FAX専用契約書類一式」はセブンイレブンに設置されているマルチコピー機からも印刷することができます。

アコムの無人契約機の営業時間は平日・土日とも8時～22時となります。

営業時間内に来店し手続きを済ませるようにしてください。

また即日で取得するには、ACマスターカードを発行可能な無人契約機で手続きする必要があります。カード発行に対応している無人契約機の検索方法は以下のとおりです。

ACマスターカード発行に対応した無人契約機の検索方法

• ① アコムの公式ホームページにアクセスする
• ② 「店舗・ATM検索」メニューを選択
• ③ 「条件から検索」内にある「マスターカード発行機あり」にチェック、「エリアを選択」より対象の都道府県と市区町村を選択し検索をクリック

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一般カードよりも審査難易度の高いゴールドカードですが、どのような観点で審査が行われているのかご存知ない方も多いと思います。

まずはゴールドカードの審査のポイントについて解説します。

信用情報に傷がないことが最も大切

ゴールドカードの審査に通るために最も大切なことは、信用情報機関に登録されている信用情報に傷がないことです。

過去に自己破産情報などの債務整理情報や、ローンやクレジットカードの支払いの延滞情報といった金融事故情報が登録されている場合は、ゴールドカードの審査に通ることができません。

ゴールドカードは利用限度額が高いため、カード会社側も金融事故情報が登録されているような貸し倒れのリスクがあるような人にはゴールドカードを発行しません。

一度信用情報に傷がつくと、債務整理情報の場合は最長10年、延滞情報の場合は最長5年間ゴールドカードの審査に通ることができなくなるため、ブラックにならないように延滞は絶対にしないようにしましょう。

スコアリング審査では一般カードよりも審査通過基準が厳しい

ゴールドカードの審査では、一般カードの審査と同じようにスコアリング審査が行われます。

申し込みの際に申告した項目を点数化してカードの発行可否を判断するスコアリングですが、どのカードでもゴールドカードのスコアリング審査で審査通過の基準となる点数は、一般カードよりも高く設定されています。

ゴールドカードの審査が一般カードよりも厳しいと言われているのはこのためです。

スコアリングで求められる点数はカード会社によっても異なっており、一般的にはJCBカードやなどの銀行系カードが最も基準点数が高いため取得難易度が高く、次いでジャックスカードなどの信販系カード、イオンカードなどの流通系カード、アコムACマスターカードなどの消費者金融系カードの順に審査難易度が低くなっていきます。

ゴールドカードのクレジットカード審査に通過するための年収の基準は？

ゴールドカードの審査では年収が審査項目になります。

年収が高くなければゴールドカードは持つことができないというイメージがある方も多いと思いますが、審査難易度の低いゴールドカードであれば年収が200万円台でもゴールドカードの審査に通ることは可能です。

ゴールドカードの審査は年収だけではなく、勤続年数や勤務先の規模などの勤務先情報・家族構成・住宅ローンや家賃の支払い有無・他社からの借り入れの有無・住居情報などの多数の審査項目から総合的に判断されます。

そのため、年収が低い人でもその他の項目で高い評価を得ることができればゴールドカードの審査に通過することが可能です。

例えば、年収が低くても、安定した収入のある配偶者がおり、持ち家で住宅ローンや家賃の支払いがなく、扶養家族がいない場合は自由に使えるお金が多いと判断できるため、カード会社によってはゴールドカードの審査に通ることが可能です。

また、独身で家族と同居しているため家賃や生活費の支払いをしなくてもいいという場合なども自由に使えるお金が多いと判断されます。

このように、年収がいくら以上だから審査に通るといった一律の基準はなく、年収が低い場合でも他の項目から支払い能力が高いと判断されればゴールドカードの審査に通ることができます。

ゴールドカードの審査に通るためのコツとは？

属性に自信がないけれどもゴールドカードを持ちたいという方も多いともいます。そのような場合は、以下のコツを実践することでゴールドカードの審査に通る可能性が高くなります。

一般カードから切り替えると取得難易度が下がる

ゴールドカードの申し込み方法には、直接申し込む方法と、入手したいゴールドカードのワンランク下の一般カードから切り替えの申し込みをする方法があります。

このうち、審査通過の可能性が高いのは後者の一般カードから切り替える方法です。

一般カードからゴールドカードに切り替える場合にポイントとなるのは、カードの利用頻度や利用金額と、返済履歴です。

利用頻度や利用金額が高い人ほどカード会社にしてみれば優良顧客なのでゴールドカードが発行される可能性が高くなります。

また、毎月きちんと返済することで、カード会社に対して信用力をアピールすることができます。

カード会社側からすると、新規の顧客よりも利用実績と返済実績のある既存の会員の方が貸し倒れのリスクが低いことを判断しやすいため、ゴールドカードの審査に通る可能性が高くなります。

ただし、一度でも延滞などの問題を起こしている場合は既存会員の場合でもゴールドカードの審査に通る可能性は下がるので、ゴールドカードへの切り替えをねらう場合は毎月の返済を確実に行っていく必要があります。

信用情報機関に登録されている信用情報は保存期間が過ぎると削除されますが、各カード会社のデータベースに登録されている延滞などの問題を起こした履歴情報は半永久的に残り、審査にも影響を及ぼすため注意が必要です。

延滞などの問題を起こさないようにする点さえ注意していれば、一般カードから切り替える方法をとることで、多少年収などの属性が良くない方でも利用実績と返済実績が良好な場合はゴールドカードを作ることが可能です。

インビテーションをねらう

ゴールドカードには自分から申し込む方法の他に、カード会社からのインビテーション（招待）を受ける方法があります。

インビテーション書類が送られてくる基準はカード会社によって異なりますが、一般的には利用金額や利用頻度が高い人に送られてきます。

インビテーションによる申し込みの場合、カード会社側であらかじめ「この人にはぜひゴールドカードを持ってもらいたい」という優良顧客に絞ってインビテーションを送るため、審査に通る可能性が自分で申し込む方法よりも高くなります。

ただし、インビテーションによる申し込みの場合でも全くの無審査というわけではなく、信用情報機関の情報照会も含めてきちんと審査が行われるため、インビテーションが来たからといって必ずしも審査に通るわけではない点に注意しましょう。

また、過去に延滞などの問題を起こしている場合はインビテーションの送付対象になる可能性が低くなります。

インビテーションによる申し込みをねらう場合は、日常生活の中でカードを使う場面を増やして利用実績と利用頻度を上げ、毎月の支払いに必ず遅れがないように心がけていくことが大切です。

なお、インビテーションが送られてきた場合でも、直近で金融事故情報が登録されてしまった場合は審査には通らないので注意が必要です。

若者限定のヤングゴールドカードに申し込む

近年発行するカード会社が増加しているのが、申し込み対象を20代などの若者に絞ったヤングゴールドカードと呼ばれる若者限定のクレジットカードです。

カード会社側からすると、将来の優良顧客をまだ若いうちから囲い込んでおくことで将来の収益につながるというメリットがあります。

若年層限定のため、通常のゴールドカードよりも審査通過の基準が低く、年収が低い場合や勤続年数が短い場合でも審査に通る可能性が高くなります。

また、ヤングゴールドカードは通常のゴールドカードと同水準のサービスでありながら、年会費が安いものがほとんどです。

そのため、年齢条件に当てはまる方は普通のゴールドカードよりもヤングゴールドカードに申し込む方が審査に通りやすく、しかもお得にゴールドカードを持つことが可能です。

さらに、ヤングゴールドカードは既定の年齢に達すると通常のゴールドカードに切り替わる仕組みのものが多く、通常であれば審査難易度の高いゴールドカードを比較的難易度の低い審査に通るだけで作ることができるというメリットもあります。

まだ20代でゴールドカードを持ちたいという方は、ヤングゴールドカードを作ることをおすすめします。

リボ払いはなるべく使わない

リボ払いの残高が多い人は、審査担当者にお金に困っている人という印象を与えてしまうため、ゴールドカードの審査に通る可能性が下がる場合があります。

年に数回リボ払いを利用したり、リボ残高がそれほど多くない場合は問題ありませんが、特にリボ天井の場合やリボ天井に近い場合は審査に通る可能性が低くなるので注意が必要です。

リボを使いすぎている自覚があるけれどもゴールドカードが欲しいという方は、なるべくリボ残高を減らしてからゴールドカードに申し込みましょう。

 審査が甘いゴールドのクレジットカードとは？

同じゴールドカードでも、発行しているカード会社やカードの種類によって審査難易度が異なります。

ここではこれまでの実績から審査が比較的甘いと判断できるゴールドカードをご紹介します。

三井住友カードプライムゴールド

三井住友カードプライムゴールドはが発行している、上記でご紹介した若者限定のヤングゴールドカードです。

年会費	初年度無料 2年目以降5,000円（税別）（※）
申し込み条件	20歳以上30歳未満で本人に安定継続収入のある方
家族会員年会費	1人目無料 2人目以降1,000円（税別）
国際ブランド	VISA、MasterCard
国内外旅行 損害保険	最高5,000万円

※WEB明細書コースにすると1,000円割引
マイ・ペイすリボコースにすると2,500円割引

年会費は2年目以降5,000円ですが、WEB明細コースとマイ・ペイすリボコースを選択することで1,500円にすることができます。

1,500円で付帯サービスの内容は通常のゴールドカードと同水準なので、20代でのゴールドカードを検討している方にはこちらの三井住友カードプライムゴールドに申し込みをすることをおすすめします。

ヤングゴールドカードのため、通常のゴールドカードよりも、年収が低く勤続年数の短い若い方でも審査に通りやすいカードです。

なお、満30歳になった後は最初の更新の際に通常の三井住友カードゴールドに切り替わるため、いずれ通常のゴールドカードを持ちたいと考えている方にもおすすめです。

MUFGカード　ゴールド

MUFGカード　ゴールドは三菱UFJニコスが発行している年会費が安いゴールドカードです。

年会費	初年度無料 2年目以降1,905円（税別）
申し込み条件	18歳以上で本人または配偶者に安定した収入のある方（学生不可）
家族会員年会費	1人目無料 2人目以降400円（税別）
国際ブランド	VISA、MasterCard,JCB
国内外旅行 損害保険	最高2,000万円

MUFGカード　ゴールドのメリットは何といっても年会費の安さです。

空港ラウンジサービスや国内外旅行損害保険など、ゴールドカードとしての基本的な付帯サービスを備えつつ年会費は一般カードと同水準なので、安くゴールドカードを持ちたいけれどもヤングゴールドカードの申し込み対象年齢ではないという方におすすめのカードです。

また、家族カードの年会費が安いのも魅力です。審査は通常のゴールドカードよりも通りやすく、属性に自信のない方や専業主婦でも安心して申し込みができるカードです。

JCB　GOLD　EXTAGE

JCB　GOLD　EXTAGEはJCBカードが発行しているヤングゴールドカードです。

年会費	初年度無料 2年目以降3,000円（税別）
申し込み条件	20歳以上30歳未満で本人に安定継続収入のある方（学生不可）
家族会員年会費	1人目無料 2人目以降1,000円（税別）
国際ブランド	JCB
国内外旅行 損害保険	最高5,000万円

JCB　GOLD　EXTAGEは三井住友カードプライムゴールドと同様、20代の若者限定のゴールドカードです。

20代限定のため通常のゴールドカードよりも若い方が審査に通りやすく、年収が低い方や勤続年数がまだ短い方でも審査通過が可能です。

ゴールドカードと同水準のサービスが付帯していますが、年会費が3,000円と安い点が魅力です。

JCB　GOLD　EXTAGEは申し込みから5年後の初回更新の際に通常のJCBゴールドに切り替わるため、いずれステータスの高いJCBゴールドを持ちたいという方におすすめです。

楽天ゴールドカード

楽天ゴールドカードは楽天カードが発行しているゴールドカードです。

年会費	2,000円（税別）
申し込み条件	20歳以上
家族会員年会費	500円（税別）
国際ブランド	VISA、MasterCard,JCB
国内外旅行 損害保険	最高2,000万円

楽天ゴールドカードの魅力は、通常のポイント還元率が1.0％と比較的高く、さらに楽天市場で利用するとポイントが5倍の5.0％と非常に高還元率になる点です。

一般カードである楽天カードの場合は楽天市場での利用の際のポイント還元率は4.0％なので、さらに1.0％加算されることになります。

楽天市場をよく利用する方には非常にお得です。審査は一般カードである楽天カードよりも難易度は高くなりますが、そもそも楽天カードの審査難易度が非常に低いため、楽天ゴールドカードもゴールドカードの中では審査が低く、属性に自信のない方におすすめです。

ステータスの高いゴールドのクレジットカードの審査難易度とは？

上記で審査の甘いゴールドカードについて解説しましたが、審査の甘いカードは年会費が安いというメリットがある一方でステータスはそれほど高くないというデメリットもあります。

続いては取得難易度や年会費は比較的高いものの、ステータスの高いゴールドカードについて解説します。

アメックスのゴールドカードの審査難易度とは？

アメリカン・エキスプレス（アメックス）といえば外資系のクレジットカードで取得難易度やステータスが非常に高いというイメージを持っている方が多いのではないでしょうか。

アメックスの審査基準は日本のカード会社とは異なっており、独自の観点で行われています。日本のカード会社が信用情報を最も重要視しているのに対し、アメックスが最重視しているのは申し込み時点で返済能力があるかどうかです。

すなわち、過去に信用情報に多少傷がついている方でも、申し込みの時点で返済能力が十分に高い場合は審査に通る可能性があるということです。

なお、インターネット上には「アメックスの審査は非常に甘い」という情報がありますが、上記の通り審査基準が日本のカード会社とは異なっているというだけで、審査が甘いわけではないため注意が必要です。

申し込み時点で十分に返済能力が高いと判断されるためには、属性がそれなりによくなければ審査に通ることはできません。

例えば、パート・アルバイトの場合は審査に通ることができません。ただし正社員であれば年収300万円台でも審査に通ったという例もあるため、年収以外の属性にもよりますが、平均的な年収の方でも審査に通ることは可能です。

年会費	29,000円（税別）
申し込み条件	20歳以上
家族会員年会費	1人目無料 2人目以降12,000円（税別）
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
国内外旅行 損害保険	最高1億円

三井住友カードゴールドの審査難易度とは？

三井住友カードゴールドは、が発行しているスタンダードなゴールドカードです。

年会費	初年度無料（※1） 2年目以降10,000円（税別）（※2）
申し込み条件	30歳以上で本人に安定継続収入のある方
家族会員年会費	1人目無料 2人目以降1,000円（税別）
国際ブランド	VISA、MasterCard
国内外旅行 損害保険	最高5,000万円

※1：インターネット申し込みの場合のみ
※2：WEB明細書コースにすると1,000円割引
マイ・ペイすリボコースにすると5,000円割引

三井住友カードゴールドは審査難易度の高い銀行系ゴールドカードで、国内のカード会社が発行するゴールドカードの中では最も取得難易度が高いもののうちのひとつです。

審査難易度が高いとはいえ、クレヒスが良ければ年収が300万円台でも審査通過の例が多いカードです。

また、三井住友カードをメインカードとして利用している方はインビテーションが届くことも多く、審査に自信がない方はまず一般カードである三井住友カードを作ってからインビテーションをねらうという方法もあります。

申し込み条件が30歳以上となっているため、30歳未満の方は上記でご紹介した三井住友カードプライムゴールドに申し込みをしましょう。

年会費は10,000円ですが、WEB明細書コースとリボ払いコースであるマイ・ペイすリボコースに登録をすることで4,000円まで割り引かれるためお得です。

リボ払いに抵抗がある方は、毎月のリボ払い額を利用限度額と同額に設定することで、一括払いと同様に利用することができます。

JCBゴールドの審査難易度とは？

JCBゴールドはJCBカードが発行している最もスタンダードなゴールドカードです。

年会費	初年度無料（※） 2年目以降10,000円（税別）
申し込み条件	20歳以上で本人に安定継続収入のある方
家族会員年会費	1人目無料 2人目以降1,000円（税別）
国際ブランド	JCB
国内外旅行 損害保険	最高1億円

※インターネット申し込みの場合のみ

JCBゴールドは銀行系カード会社であるJCBカードが発行しており、と同様に国内では最も審査難易度の高いゴールドカードのうちの1枚です。

JCBのステータスカードでインビテーションでしか申し込むことのできないJCBザ・クラスの取得を目指すために保有している方も多いカードです。

三井住友カードゴールドと同様、クレヒスが良ければ年収が300万円台でも審査通過が可能です。

また、JCB一般カードを利用している場合はインビテーションが届くことも多いため、審査に自信のない方や落ちてしまった方は、まずはJCB一般カードで利用実績を積むことをおすすめします。4

ゴールドカードを作るメリットにはどのようなものがある？

ゴールドカードを作る必要性があるのかどうかわからないという方も多いと思いますが、ゴールドカードを使うメリットにはどのようなものがあるのか解説します。

付帯サービスが充実している

ゴールドカードの大きなメリットがショッピング機能やキャッシング機能以外の付帯サービスが充実しているという点です。

付帯サービスの内容はカードによって異なりますが、主なゴールドカードの付帯サービスに空港ラウンジを無料で利用できるというサービスがあります。

さらに国内外旅行損害保険の内容も充実しているものが多く、飛行機を使って旅行や出張に行く機会の多い方はこれらのサービスだけで得をすることができます。

その他にもカードによって様々なサービスが付帯しているため、自分の生活スタイルに合ったゴールドカードをさがしてみてください。

ステータスが高い

ゴールドカードの魅力はそのステータスの高さです。

ゴールドカードの中でもステータスの高さは発行しているカード会社によって異なりますが、どのカード会社のものでも一般カードよりも取得難易度は高いため、保有しているだけで比較的審査難易度の高いゴールドカードを持っている財力や信用力のある人間だということを示すことができます。

特に上記でご紹介したアメックスゴールド・三井住友カードゴールド・JCBゴールドなど審査難易度の高いゴールドカードはどこで出しても恥ずかしくありません。

ポイントが貯まりやすい

ポイントの還元率はカードによって様々ですが、一般カードよりもゴールドカードの方がポイント還元率の高いカードが多く発行されています。

例えば上記でご紹介した楽天ゴールドカードや、ネットショップのAmazonのクレジットカードなどが該当します。

ある特定のショップやサービスをよく利用するという方は、ポイント還元率が大きいことですぐにゴールドカードの年会費分を取り返せるということもよくあります。

クレジットカードでポイントを貯めているという方は、ゴールドカードに切り替えることでより効率的にポイントを貯めることができる可能性があるため、一度チェックしてみることをおすすめします。

利用限度額が高い

クレジットカードの利用限度額はカードの種類や使用者の利用実績などによって異なりますが、一般的には通常の一般カードよりもゴールドカードの方が、利用限度額が高く設定されます。

クレジットカードの利用頻度や利用金額が多く、すぐに限度額に達してしまうという方も多いと思いますが、そのような方は利用限度額の高いゴールドカードに切り替えると便利です。

プラチナカードのインビテーションが届く

クレジットカードには、ゴールドカードよりさらにステータスや審査難易度の高いプラチナカードやブラックカードというものが存在します。

これらのカードは申し込みにインビテーションが必要なものが多く、インビテーションを受け取るためにはゴールドカードで利用実績を作る必要があります。

最もステータスの高いプラチナカードやブラックカードの取得を目指したいという方はまずはゴールドカードを作って利用金額や利用頻度を上げて継続して使うことが必要です。

ゴールドカードのデメリットとは？

上記のようにメリットが多いゴールドカードですが、反対にデメリットはというと、年会費が高いということです。

年会費分の付帯サービスを十分に利用できる方や、年会費分のステータスに魅力を感じるという方にはゴールドカードをおすすめしますが、付帯サービスをほとんど利用しない方やステータスに魅力を感じないという方にはゴールドカードはおすすめしません。

年会費を支払いたくないけれどもゴールドカードは持ちたいという方は、上記でご紹介したヤングゴールドカードをおすすめします。

また、イオンゴールドカードのように年会費無料のゴールドカードもありますが、こういったゴールドカードはステータスが高いとは言えないため注意しましょう。

ゴールドジムに入会する際に申し込みを勧められるクレジットカードですが、必ず審査に通るわけではありません。

ゴールドジムのクレジットカードの審査難易度を確認しておきましょう。

ゴールドジムのクレジットカードには2種類ある

ゴールドジムのクレジットカードには、発行のものとジャックスカード発行のもの2種類があります。

クレジットカードは主に銀行系カード・信販系カード・流通系カード・消費者金融系カードに分類できますが、このうち発行のものは銀行系カード、ジャックスカード発行のものは信販系カードに該当します。

2種類のクレジットカードのどちらに申し込むのかはゴールドジムへの入会の際に選択することができます。

2種類のゴールドジムのクレジットカードは審査難易度が異なる

ゴールドジムのクレジットカードの審査はゴールドジムではなくクレジットカードの発行元の会社で行われます。

発行のクレジットカードとジャックスカード発行のクレジットカードは、それぞれ発行元が異なるため審査難易度が異なります。

クレジットカード別の取得難易度

クレジットカードの取得難易度は、銀行系カード＞信販系カード＞流通系カード＞消費者金融系カードの順に高いので、銀行系カードのの方が信販系カードのジャックスカードよりも審査難易度が高くなります。

具体的には、スコアリング審査で求められる属性の基準の方が高いため、自分の属性（年収や勤務先情報など）に自信のない方はジャックスカードを選択することをおすすめします。

ゴールドジムのクレジットカードは学生の申し込みも多いのですが、学生の場合はどちらのカード会社を選択しても、ほとんどの場合は審査に落ちることはありません。

ただし、携帯電話の本体代金を分割払いにしている方は、過去の携帯電話利用料金の延滞が原因で審査に落ちる可能性があるため注意が必要です。

ゴールドジムの会費を月払いするにはクレジットカードの作成が必須

ゴールドジムの会費の支払い方法には、月払いと月会費6カ月または12カ月を一括で支払うおまとめ払いがありますが、月払いの場合はクレジットカードへの申し込みが必須です。

公式サイトにも、月会費のお支払いにはクレジットカードへのご登録が必要です、という旨が明記されています。

入会と同時にクレジットカードの申込書への記入が必要なため、ゴールドジムへの入会申し込みの際は運転免許証や健康保険証などの本人確認書類と、通帳・印鑑を持参する必要があります。

クレジットカードを作らずにゴールドジムに入会する方法

すでに何枚もクレジットカードを持っている方は、ゴールドジムに入会するためだけに新たにクレジットカードを作ることに抵抗がある場合も多いと思います。

そのような場合は、以下の方法でクレジットカードを作らずにゴールドジムに入会することができます。

会費をおまとめ払いにする

会費の支払い方法を月払いではなくおまとめ払いにすると、新たにクレジットカードを作らずに現金や手持ちのクレジットカードで決済することができます。

おまとめ払いは6カ月分または12カ月をまとめて支払う必要があり、入会登録料5,400円も同時に支払うことになります。

高額になってしまうためお金に余裕がなければできませんが、どうしてもクレジットカードを作らずにゴールドジムに入会したいという方は検討してみましょう。

クレジットカードの審査に落ちたら口座引き落としになる

ゴールドジムへの入会時に会費の月払いを選んだ際、クレジットカードの申し込みは必ず必要ですが、全員が審査に通るわけではありません。

審査に通った場合は作ったゴールドジムのクレジットカードで会費を支払うことになりますが、審査に落ちた場合は指定した銀行口座からの引き落としになります。

審査に落ちても月会費の支払い可能

つまり、クレジットカードの審査に落ちた場合はゴールドジムのクレジットカードを持たずに月会費の支払いが可能ということになります。

クレジットカードの審査は落ちようと思って落ちることができるものではありませんが、このことを知っていると、もし落ちてしまった場合に不要なクレジットカードを持たずに済んで良かったとプラスに考えられるかもしれません。

なお、わざとクレジットカードの審査に落ちようとして、でたらめに申込書を記入したり虚偽の申告をしたり、カード会社側に不審な申し込みとみなされてカード会社のデータベースに不審な申込者だと登録されてしまい、そのカード会社の審査に二度と通らなくなる可能性があります。

このような社内ブラック状態にならないためにも、申込書には必ず正直な内容を記入する必要があります。

ゴールドジムのクレジットカードに落ちる人の特徴とは？

ゴールドジムのクレジットカードは申し込んだからといって必ず手に入るわけではありません。ここからはゴールドジムのクレジットカードに落ちる人の特徴について解説します。

信用情報に問題がある人

信用情報機関に過去の債務整理情報や延滞情報などの金融事故情報が載っている人は、ゴールドジムのクレジットカードの審査に通ることができません。

の場合もジャックスカードの場合も、信用情報機関にネガティブ情報が登録されているブラックの人を審査に通すことはありません。

ブラックの人は要注意

ブラックになっている人は、債務整理情報の場合は最長10年、延滞情報の場合は最長5年の間はゴールドジムのクレジットカードの審査に通らないので注意しましょう。

なお、上記でも触れましたが携帯電話料金の延滞によって自分でも気付かないうちにブラックになっており、ゴールドジムのクレジットカード審査に落ちてしまった例があるため気を付けましょう。

もし自分がブラックかどうかわからないという方は、事前に信用情報機関に情報開示の請求をして、自分の信用情報を確認しておくと安心です。

クレジットカード審査の合格基準を下回っている人

ゴールドジムのクレジットカード審査では、申込書に記入した内容を点数化してカード発行の可否を判断するスコアリング審査が行われています。

スコアリング審査では合格基準となる点数が決まっており、この点数を下回っている人は審査に通ることができません。

スコアリングの項目

スコアリング審査に使われる項目は、年収・勤続年数・勤務先の規模（従業員数など）・家族構成・住居情報などです。

スコアリング審査で審査通過に求められる点数は、ジャックスカードよりもの方が高く設定されています。

そのため、上記の審査項目に自信のない方は、ジャックスカードを選択することをおすすめします。

また、申し込みの際は少しでもスコアリングの点数を増やすために、任意項目を含めて全ての項目を記入するように心がけましょう。

申し込み内容に不備や虚偽がある人

申し込み内容に誤りや記入漏れがある場合、カード会社では正しい情報を確認するまでは審査を終えることができません。

正しい情報を確認できない場合は審査に落ちてしまうことになるため、申し込みの際は必ず誤りや記入漏れがないことを確認しましょう。

丁寧に記入することが重要

また、記入した文字がカード会社側で判読できずに不備となってしまうケースが多いため、申込書は丁寧に記入するようにしましょう。

審査に通る可能性を上げるために年収や勤務先情報について嘘の内容を記入する方がいますが、上記でも解説した通り、虚偽の申告をすることでカード会社のデータベースに登録されてしまい、二度とそのカード会社の審査に通らなくなるリスクがあります。

嘘の内容を記入しても、審査の過程で行われる信用情報の確認や在籍確認、

カード会社側のデータベースとの照合などにより、嘘がばれる可能性が高いため、申し込みの際は必ず正直な内容を記入するようにしましょう。

借金が多い人

ゴールドジムのクレジットカードの申し込みでは、他社からの借入金額と借入件数を申込書に記入する必要があります。

この際、他社からの借入金額が年収の3分の1程度を占めている場合や、借入件数が3件以上ある場合は、スコアリング審査で非常に低い評価を受けてしまいます。

そのため、可能な場合は借金をできるだけ減らしてから審査を受けることをおすすめします。

また、キャッシングを申し込む場合、キャッシング枠は年収の3分の1を超えて付けることはできないと法律で定められているため、借金が多い場合はキャッシング枠を付けることができない点に注意が必要です。

短期間に何枚ものクレジットカードに申し込んでいる人

短期間に何枚もクレジットカードに申し込みをすると、「申し込みブラック」という状態になり、ゴールドジムのクレジットカードの審査に通る可能性が低くなります。

クレジットカードは申し込みの際に特典が付くことが多いためつい申し込んでしまいがちですが、短期間に何枚もクレジットカードに申し込みをすると信用情報機関に複数の申込情報が残ってしまい、クレジットカードの審査担当者にマイナスのイメージを与える可能性があるため注意が必要です。

多重申し込みは不利益を被る

このような多重申し込みは「何枚以上申し込みをしていると審査に通らない」といった明確な基準がなく、申込者の属性やカード会社によって審査の通過可否は異なります。

ゴールドジムの審査を行っているとジャックスカードでも多重申し込み者は審査に通りにくい傾向がありますが、すでにそれぞれのカード会社のカードを持っている場合は審査に通りやすくなる可能性があります。

もしも申し込みブラック状態になってしまった場合は、信用情報機関から申込情報が消える期間である半年間待ってから、再度クレジットカードの申し込みをすると審査に通る可能性が上がります。

ゴールドジムを退会するとクレジットカードはどうなるのか？

ゴールドジムを退会した場合、会費の支払いに利用しているゴールドジムのクレジットカードがどうなるのか気になる方も多いと思います。

ゴールドジムを退会後も、ゴールドジムのクレジットカードは継続して利用することが可能です。

ゴールドジムの利用契約とクレジットカードの契約は全く別のため、ゴールドジムの利用契約を終えたからといってクレジットカードの契約に影響することはありません。

そのため、もしゴールドジムのクレジットカードをゴールドジムの会費を支払うためにしか使わないという場合は、ゴールドジムを退会する際にクレジットカードも退会することを忘れないようにしましょう。

クレジットカードを退会するのを忘れてしまうと、ゴールドジムを退会してからもずっと、使っていないクレジットカードの年会費を支払い続けることになります。

クレジットカードの解約手続きは、の場合もジャックスカードの場合も電話連絡によって行うことができます。

監修者からのアドバイス

Amazonのクレジットカードには、

• 一般カードであるAmazon Mastercard※年会費永年無料とプライム会員向けのAmazon Prime Mastercard　※年会費永年無料があり、審査難易度が異なります。申し込みの前にそれぞれの審査難易度をチェックしておきましょう。

Amazonのクレジットカードの審査は比較的厳しい

Amazonのクレジットカードは2種類ともMastercard提携して発行しています。

というと、JCBカードと並んで日本のクレジットカード会社では最もステータスと審査難易度の高い銀行系カード会社に分類されます。

そのため、ジャックスカードやオリコカードなどの信販系カード、イオンカードやエポスカードなどの流通系カード、アコムACマスターカードといった消費者金融系カードよりも取得難易度が高く、審査のハードルは高いと言えます。

審査に自信のない方は一般カードであるAmazon Mastercard クラシックに申し込みましょう。

学生ならAmazonのクレジットカードの審査に通りやすい

審査のハードルが高めのAmazon のクレジットカードですが、学生であればほとんどの場合は審査に通ります。

そのため、学生の方でAmazon のクレジットカードが欲しい方は卒業する前に作っておくことをおすすめします。

学生であれば、アルバイトをしておらず年収がない場合でも審査に落ちることはほとんどありません。

携帯本体の分割払いの滞納は要注意

ただし、携帯電話の本体代金を分割払いにしており、過去に携帯電話の利用代金を延滞したことがある方は審査に落ちるので注意が必要です。

携帯電話は本体代金を分割払いにした場合、月々の利用料金を延滞すると信用情報機関に延滞情報が登録されていわゆるブラックと呼ばれる状態になってしまいます。

学生の方は自分でも気が付かないうちに携帯電話料金の延滞でブラックになってしまっていることがあるので気を付けてください。

なお、20歳以上の学生の場合のショッピング枠は、親権者の同意がない場合は10万円、同意がある場合は30万円と一律で決められているため注意しましょう。

専業主婦やアルバイトでもAmazonのクレジットカードの審査に通る

審査難易度が高いAmazon のクレジットカードですが、収入のない専業主婦や収入の低いアルバイトの方でも審査に通ることができないわけではありません。

専業主婦の場合、本人に収入がなくても配偶者に安定した収入がある場合は問題なく審査に通る可能性が高いです。

専業主婦やアルバイトも積極的にチャレンジして欲しい1枚

実際に専業主婦の方でもAmazon のクレジットカードに申し込んですぐに審査通過の連絡がきたという例は多く、専業主婦の方でも安心して申し込みができるカードです。

年収の低いアルバイトの方も属性によっては審査に通ることが可能です。

アルバイトの方の中でも、結婚していて配偶者や子どもを養わなければならず、家賃や住宅ローンの支払いもあるという方は審査に落ちる可能性が高いですが、

• 独身で親と同居しているため生活費や家賃の支払いの負担が軽いという方
• 結婚していて配偶者に安定した収入のある方
• 家族の持ち家に住んでいて住宅ローンの支払いがなく扶養家族もいない方

など、自由に使えるお金が多い方であれば収入の少ないアルバイトであってもAmazon のクレジットカードの審査に通ることは可能です。

なお、アルバイトの場合は勤続年数が1年未満の場合は審査に不利になってしまうので、アルバイトを始めてから1年以上たってからAmazonのクレジットカードに申し込むことをおすすめします。

Amazonのヘビーユーザーでも審査に落ちるため注意

Amazonのクレジットカードは、どれだけAmazonを多く利用していても審査に有利になることはないため、Amazonのヘビーユーザーだから審査に通るだろうと考えて申し込むのはやめておきましょう。

実際に年間に100万円近くもAmazonで買い物をしているにもかかわらずAmazon Mastercard クラシックの審査に落ちたという例もあります。

この例からもわかるように、Amazon の利用頻度や利用金額はクレジットカードの審査には関係ありません。

 Amazonのクレジットカードの即時審査サービスとは？

Amazonのクレジットカードには即時審査サービスがあります。即時審査サービスとは、氏名や住所など申し込みに必要な情報を入力してから約3分で利用限度額が3万円の「Amazonテンポラリーカード」呼ばれる仮カード（カード番号のみ）が発行され、そのカード番号ですぐにAmazonで買い物ができるというサービスです。

その後本審査が行われ、本審査に通るとAmazon Mastercard が郵送で届きます。

AmazonテンポラリーカードはAmazon Mastercard と同様にAmazonで買い物をするとAmazonポイントが貯まりやすいため、申し込んだ当日からAmazonでの買い物がお得になるというメリットがあります。

Amazonのクレジットカードの即時審査サービスの利用条件

Amazonのクレジットカードの即時審査サービスは、以下の条件を満たす場合にしか利用できません。

• 受付時間が9：00から19：00の間である
• 20歳以上である
• 支払い口座をオンラインで設定できる（対象金融機関が限られる）

上記の3点を全て満たさなければ、Amazonテンポラリーカードは発行されないため注意しましょう。

即時審査サービスを利用する際の注意点

Amazonのクレジットカードの即時審査サービスは、あくまで仮審査です。

そのため、Amazonテンポラリーカードが発行されても本審査に落ちる可能性があり、本審査に落ちた場合はAmazon Mastercard を入手することはできません。

実際にAmazonテンポラリーカードはすぐに発行されたけれどもAmazon Mastercard は発行されなかったという例は多く、即時審査に通ったからといって本審査に必ず通るわけではないため注意が必要です。

また、Amazonテンポラリーカードの支払方法は一括払いのみで2回以上に分けて代金を支払うことはできないので注意しましょう。

Amazonのクレジットカードの審査にかかる期間はどれくらい？

Amazonのクレジットカードは即時審査サービスを利用する場合は申し込みからすぐにカードを使って買い物ができますが、本カードの審査は通常通り行われます。

即時審査サービスを利用する場合の本カードの審査や、即時審査サービスを利用しない場合のAmazonのクレジットカード審査にはどれくらいの期間がかかるのか申し込み前に確認しておきましょう。

Amazonのクレジットカードの審査にかかる時間は平均で1週間程度

Amazonのクレジットカードはインターネットから申し込むと最短3営業日で審査が完了し、申し込みから1週間程度でカードが手元に届きます。

審査完了までの期間の最短は3営業日ですが、平均的には3営業日~5営業日程度で審査の結果が出ることが多く、ほとんどの場合は申し込みからカード到着までにかかる期間は1週間程度です。

申し込みからカード到着まで1カ月近くかかるカードも多いので、1週間で手に入るのはありがたいですね。

Amazonのクレジットカードの審査状況を確認する方法とは？

Amazonのクレジットカードに申し込んだけれども審査の結果がなかなか来なくて不安になっている方もいると思います。

Amazonのクレジットカードはが発行しているため、の審査状況照会ページを利用することができます。

の公式サイトにある審査状況照会ページにアクセスし、申し込みの際に受け取った

• お申し込み番号
• 生年月日（西暦）
• 電話番号

の3つを入力すると、申し込んだカードの審査状況を確認することができます。

審査状況照会ページを利用できない場合や紙の申込書を郵送する方法で申し込んだ場合は、の入会案内デスクに電話をすると審査状況を教えてもらうことができます。

Amazonのクレジットカード審査を早く終わらせるためのポイントは？

Amazonのクレジットカードを早く手に入れるために審査を早く終わらせたいという方も多いと思います。そのような方は、次の2点に注意しましょう。

① キャッシング枠を希望しない

Amazonのクレジットカードは申し込みの際にキャッシング枠を希望することで、キャッシング機能を付けることができます。

しかし、キャッシング枠を希望することで側での確認項目が増えるため、審査に時間がかかってしまいます。

証明書の提出は避けたい

またキャッシング希望額が50万円を超える場合やキャッシング希望額と他社からの借入金額が100万円を超える場合は、給与明細書や源泉徴収票などの収入証明書類を提出しなければなりません。

収入証明書類を提出する場合は書類のやり取りに時間がかかるうえに、側でも書類を確認する必要が出てくるため、審査にかかる時間が長くなります。

さらに、キャッシングを希望したことや収入証明書類の不備が原因で審査に落ちてしまう可能性もあります。

Amazonのクレジットカードの審査を早く終わらせたい方は、キャッシング枠を希望せずに申し込みましょう。

② 申し込み内容を正確に申告する

Amazonのクレジットカードを申し込む際に申告した内容に誤りがある場合、側で正しい情報が確認できなければ審査を進めることができません。

ウソは厳禁！

そのため、誤りが発覚した時点でカード会社側から電話や書面などによって申込者に連絡がきます。

ここで連絡がつかない限りカードが発行されることはありません。

なかなか電話に出られない場合や書面を返信できない場合はそれだけ審査に時間がかかるうえに、何度も電話に出られなかった場合や書面を長期間返信しなかった場合は審査に落ちてしまう可能性もあります。

Amazonのクレジットカードに申し込む際は、申し込み内容に誤りがないことを必ず確認しておきましょう。

 アマゾンのクレジットカード審査に落ちる原因とは？

学生や専業主婦・アルバイトなどの方でも審査に通ることができるAmazonのクレジットカードですが、なかなか審査に通らずに困っている方も多いと思います。

そこで、Amazonのクレジットカードに落ちてしまう原因について解説します。

信用情報機関にネガティブ情報が登録されている

Amazonのクレジットカードは信用情報機関に延滞情報や債務整理情報などの金融事故情報が登録されているブラックの方の場合は絶対に審査に通りません。

そのため、過去に延滞をした方や、自己破産などの債務整理手続きを行った方は審査に通ることができません。

ブラック情報があると否決の可能性大

延滞情報は延滞解消から最長5年、債務整理情報は手続き完了から最長10年の間は審査に通ることができないため、信用情報機関にブラック情報が登録されている方は注意しましょう。

また、30代以上で信用情報（クレヒス）が全く登録されていないいわゆるスーパーホワイトの方もAmazonのクレジットカードの審査には通りにくいため注意しましょう。

自分の信用情報を把握できていないという方は、事前に信用情報機関に対して信用情報の開示請求をし、自分の信用情報を確認しておくと安心です。

多重申し込みの場合は審査に落ちるケースが多い

多重申し込みをした方は、Amazonのクレジットカードに落ちるケースが多いです。

多重申し込みとは短期間に何枚ものクレジットカードに申し込むことで、いわゆる申し込みブラックになっている状態のことです。

短期間での多重申し込みは厳禁！

短い期間に何枚もクレジットカードに申し込むと、短期間に複数の申込情報が信用情報機関に登録されてしまうため、これを見たカード会社の審査担当者に悪い印象を与えてしまい、審査に悪影響をもたらします。

多重申し込みに関しては「何枚以上申し込むと審査に落ちる」という明確な基準がなく、申込者の属性によって審査通過可否は異なりますが、一般的にはクレジットカードの申し込み件数は1カ月に2件程度に留めておくことが無難です。

特に年収が低い方やパート・アルバイトの方など、審査に通りにくい条件の方は多重申し込みをするとAmazonのクレジットカードの審査に通りにくいので気を付けましょう。

スコアリング審査ではある程度の属性が必要

Amazonのクレジットカードは銀行系カード会社であるが審査を行っているため、スコアリング審査で審査通過のために求められる点数も高めです。

1点でも多く点数を獲得する

そのため、審査に通るにはある程度の属性が必要です。年収や勤続年数だけではなく、勤務先の従業員数や資本金の額などの勤務先規模、住居情報などもスコアリング審査の対象になるので、スコアリングの点数をかせぐために任意項目も含めて全ての項目を申告するようにしましょう。

また、必須項目である他社からの借入状況もスコアリング審査の重要な項目です。

ここで他社からの借入金額が年収の3分の1を超えている場合や、借入件数が3件を超えている場合は特に低い評価を受けるため注意が必要です。

その他Amazon Mastercard審査においての注意点

三井住友銀行に口座があると審査が有利になりますか？

Amazon Mastercardの審査において、よくいただくご相談内容が、三井住友銀行の口座に預貯金があるとAmazonカードの審査で有利に働きますか？といったご質問をいただきます。

結論から述べると三井住友銀行の口座があろうが、無かろうが審査には何の影響も受けません。

なぜなら、同一グループでも別会社の口座情報を知る由もないからです。

ただし、Amazon Mastercardが作れた場合、三井住友銀行からの引き落としに設定するとコンビニ入出金回数限定での無料特典はあります。

アマゾンでアルバイトすると取得しやすくなりますか？

ごくまれにですが、「どうしてもAmazon Mastercardが取得したくて、アマゾンの倉庫でアルバイトすると取得しやすくなりますか？」といったご相談もいただきます。

こちらの質問に回答しますとアマゾンの仕事に従事していても審査が有利になることはありません。

なぜなら、当然、申し込み時に勤務先をAmazonと記載しても、「返済能力が弱い。あるいは信用情報機関にネガティブ情報が記録されている。」これらに該当すると容赦なく審査に落ちます。

本家の審査に落ちても問題ありませんか？

前述の通り、Amazon Mastercardは、審査＆発行を行っていますが、「以前、本家の審査に落ちたのですが、Amazonカードの審査に影響しますか？」といったご相談をいただきました。

こちら、結論から言いますと本家の審査に落ちてもAmazonカードの審査には影響しません。

なぜなら、私に相談いただいた方で以前、AmazonMasterクラシックを即時審査に否決されて、1年程度経過後、再度申し込みしたところ一日で可決した実績があるからです。おまけに、三井住友でリボ天井の延滞があり強制解約の過去歴もあります。

ただし、過去半年以内で審査に落ちた場合は、申し込みを控えたほうが良いでしょう。理由は、信用情報機関に申し込み情報だけが記録されるからです。

通常、審査に通過すると申込情報＆成約情報が記録されます。これによって申込情報だけだと審査に落ちたことがわかります。

Amazonのクレジットカードはどのようなカードなのか？

AmazonのクレジットカードはAmazonユーザーに人気のあるカードですが、なぜそれほど人気があるのか、具体的な理由について解説します。

Amazonでポイントが貯まりやすい

Amazon Mastercard は、Amazon Mastercard・Amazon Prime Mastercardともに、基本的なポイント還元率は1.0％です。ポイント還元率0.5％のクレジットカードが多いので、また、セブンイレブン・ローソン・ファミリーマートで利用した場合は、200円につき1.5%となります。

Amazonで利用した場合のポイント還元率は、Amazon Mastercardの場合は1.5％（プライム会員なら2.0％）、Amazon Prime Mastercardなら2.0%です。Amazon Matercardゴールド契約中のプライム会員の場合は2.5%です。Amazonで非常にポイントが貯まりやすいので、Amazonユーザーにとっては魅力的です。

なお、同じ追加カードであるETCカードは年会費500円（年1回以上のETCカード利用で年会費無料）を支払えば発行可能です。

監修者からのアドバイス

最短30分！そんなあなたに頼れる１枚
ACマスターカード

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アコムACマスターカードの審査にまつわるQ&Aに回答します。

最近では、アコムACマスターカードに関する審査について多くの質問をいただきますので、解説したいと思います。

1. Q1.アコムACマスターカードに落ちない方法はありますか？
2. Q2.ACマスターカードはどんな審査基準ですか？
3. Q3.ACマスターカードの審査難易度は？
4. Q4.ACマスターカードは学生やフリーターでも作れますか？
5. Q5.ACマスターカードの審査に必要な書類は何ですか？
6. Q6.ACマスターカードの審査では在籍確認はありますか？

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アコムACマスターカードに落ちない方法はありますか？

カードローン付きのアコムACマスターカードを申し込むとキャッシング枠として1万～800万までが付与されます。

その際、キャッシング枠が50万円を超えると、貸金業法の 改正によって収入証明の提出が必要になります。

ですので、50万円までは自己申告の収入で審査されますので、審査に不安な人は、キャッシング枠を限りなく ゼロにすることが重要です。

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ACマスターカードはどんな審査基準ですか？

信販会社が審査・発行するクレジットカードと同じくショッピング枠は割賦販売法の対象商品となります。

またキャッシング枠は、貸金業法対象商品として申込みしたとみなされます。

アコムは、CICとJICCそれぞれの個人信用情報機関の加盟企業ですが、どちらかと言うとクレジットカードの審査というよりかはカードローンやキャッシングの審査と考えていただければ良いと思います。

もちろん、過去の個人信用情報機関に債務整理や延滞情報さらに金融ブラック(金融事故)などの照会を行い審査基準に満たしていればカードが発行されます。

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ACマスターカードの審査難易度は？

クレジットカードの審査難易度としては、銀行系・独立系＞信販系＞小売・流通系＞消費者金融系となります。

アコムACマスターカードは消費者金融系に属しますので、審査は相当簡素です。さらに、このカードはキャッシングやリボ払いメインですので比較的簡素な審査です。

なお、個人信用情報機関に異動情報(延滞等)があれば、まず銀行系カードの審査ではほぼ100%落ちますが、例えばアコムACマスターカードの審査基準に異動情報(ブラック情報)があっても延滞が解消されているのであればカード発行に至る可能性があります。

従って、過去多重債務者となってしまい自己破産歴のある人で、個人信用情報機関のネガティブな情報(事故情報)が消えた人でクレジットカードの利用実績が無い(クレジットヒストリーやクレヒスと呼びます)人は、2016年12月の新規貸付率(48.5%)も良いので喪明けの1枚としてもお勧めです。

申込み資格として、「20歳～69歳で派遣社員、学生、パート、アルバイトでも安定した収入と返済能力があれば問題なく発行されるでしょう。(年会費無料)」

ただし、このホームページで何度も言及していますが、カードを発行するか？否か？はカード会社次第ですので、チャレンジしてみてはいかがでしょうか。

ACマスターカードは学生やフリーターでも作れますか？

ACマスターカードは安定した収入があれば申込み可能です。

従って、大学生や専門学生であってもアルバイト収入があればOK。もちろんフリーターでも問題ありません。

ACマスターカードの審査に必要な書類は何ですか？

審査に必要な書類は運転免許証1点でOKです。

ただし、運転免許証がない場合は、個人番号カードまたは健康保険証等が必要で、証明書に顔写真がない場合や記載住所が現住所と異なる場合は別途住民票や公共料金の領収書等が必要になります。

また、アコムで50万円以上の契約をする場合、またはアコムと他消費者金融業者とあわせて100万円以上の借り入れとなる場合は、本人確認書類に加えて収入証明書の提出が必要です。

ACマスターカードの審査では在籍確認はありますか？

在籍確認はあります。

在籍確認は、アコム担当者が申込者の職場へ電話をして「本人が申告通りに在籍しているかどうか」を確認します。

「アコム」ということは名乗らず、担当者の個人名で連絡があるため、勤務先にバレることは一切ありません。

また、事前に相談をしておくことで、指定の時間帯に在籍確認をお願いすることも可能です。
ただし、在籍確認なしにすることはできません。

アコムクレジットカードの在籍確認の内容

アコムクレジットカードでは、申し込み者が申告どおりに会社に在籍していることを確認するために、勤務先に電話を入れます。

多くの人が職場に電話されることに抵抗を感じるかと思いますが、在籍確認の電話によって消費者金融会社を利用していることが職場の人たちにバレる可能性というのは低いです。

職場バレが心配という方のために、在籍確認の電話内容をご紹介します。

本人が電話にでた場合

• アコム「もしもし、私、佐藤と申し込ますが、そちらにお勤めの鈴木様(申し込み者)はいらっしゃいますでしょうか？」
• 本人「はい、私です。」
• アコム「鈴木様、ご本人でしょうか？」
• 本人「はい、そうです」
• アコム「個人名で失礼しました。今回カードのお申し込みいただきました、アコムの佐藤と申します。こちらで在籍の確認が取れましたので、これで完了とさせていただきますご協力ありがとうございました」

カード会社によっては本人確認のためにその場で生年月日などを尋ねるところもありますが、アコムでは特にそのようなことは行いません。

会話の内容で他の従業員から怪しまれる可能性も低いです。他の従業員が電話にでて、本人に取り次いでもらった場合も内容は基本的に同じです。

本人不在の場合

• アコム「もしもし、私、佐藤と申し込ますが、そちらにお勤めの鈴木様(申し込み者)はいらっしゃいますでしょうか？」
• 従業員「ただいま、鈴木は席を外しています」
• アコム「そうですか。では、携帯電話の方に改めます。お忙しいところ失礼しました」

本人が外出などで席を外していた場合でも、上記のようにその会社に在籍していることが分かれば、在籍確認は終了となります。

在籍確認では必ず担当者の個人名を名乗ってもらえますので、よほど感の良い方が電話応対しない限り、職場バレする可能性はないと思って良いでしょう。

在籍確認はどの電話番号を伝えれば良いの？

在籍確認の電話は、申し込み時に記入した勤務先の電話番号にかかってきます。

しかし人によってはどの電話番号を申告すればよいのか分からないというケースもあります。

特に多いのが派遣社員として働いている人です。

この場合、派遣元と派遣先両方の電話番号を申告するのが一番ですが、どちらかしか入力できない場合は派遣元の会社の電話番号を申告しましょう。

正社員として働いている方は、勤務先の電話番号で特に問題ありませんが、代表と部署といったように複数の電話番号がある場合は、つながりやすい方の電話番号で申告しましょう。

個人事業主で自宅兼事務所としてお仕事されている場合は、自宅の固定電話を申告すればOKです。ちなみに固定電話を設置しておらず連絡手段は携帯電話のみの場合でも、アコムは申し込み可能です。

【要注意】在籍確認で審査落ちすることもある！

在籍確認は審査の最終段階で行われます。つまり在籍確認までたどり着くことができれば、カード取得は目の前ということになります。

しかし人によっては在籍確認が原因で審査落ちになってしまうこともあります。

在籍確認で審査落ちする原因

• 虚偽の申告をした
• 休職・休暇中に申し込みした
• アリバイ会社を利用して申し込みした

退職した会社を入力して申し込みしたり、休職や休職中に申し込みした場合、在籍確認できず審査落ちとなります。

ただし休職または休暇中の場合、期間が短く近々復帰の予定であれば審査通過できる可能性が高いです。

その場合は、あらかじめ審査担当者に伝えておくと良いでしょう。

アリバイ会社は無職でも会社員になりすますことができるサービスですが、アコムではアリバイ会社の情報をリスト化していますので、在籍確認時に確実に審査落ちするでしょう。

仮に審査通過できても、後で発覚すれば逮捕される可能性もありますので、絶対に利用しないでください。

アコムマスターカードは電話以外で在籍確認できるって本当？

アコムでは在籍確認を電話で行うのが基本ですが、場合によっては書類で在籍確認してくれることもあります。

会社によっては個人情報保護の観点から在籍確認に応じてくれなかったり、個人名を名乗る電話だと私用の電話だと判斷され拒否されるケースも珍しくありません。

このように電話で確認が取れない場合は、指定の書類を提出することで在籍確認してくれることもあるのです。

アコムは書類での在籍確認も積極的ですので、単に会社に電話してほしくないという理由でも、書類で在籍確認に応じてくれる可能性があります。

相談すれば必ず書類で在籍確認してくれるわけではありませんが、どうしても職場に電話してほしくない人は、申し込み後にアコムのフリーコールに電話して、相談してみましょう。

また会社が休みになる土日祝日に即日でカード発行を希望する場合、勤務先が休みですと電話で在籍確認が取れず、その日にカード受け取りできない可能性が高いです。

このような場合にも、書類で在籍確認をお願いすれば、会社が休みの日でも即日でカード取得できます。

在籍確認の書類は、社会保険証と直近1ヶ月分の給与明細書の2点が基本となります。

上記に1つでも該当する方は、ACマスターカードに申込みしても審査に落ちる可能性があります。その場合は、キャッシング専用のACカードを申込みするようにしてください。

なぜ、キャッシング専用のACカードを推奨するのでしょうか？

クレジットカードの審査方法

皆さんは、クレジットカードの審査を行う際、審査担当者はどのような視点で審査を行っているかご存知ですか？

まず、WEB上から申込みが入るとスコアリングと言って申込み者の属性を点数化します。例えば給与の支払形態を挙げますと

固定給	45点
年俸	40点
歩合給	35点
週給	20点
日給	15点
時給	10点
その他	5点

などのようにカード会社によって評点を付けます。上記以外でも年齢、電話の有無(固定or携帯)、住居年数、職業、住居の種類、年収、加入保険、勤務先の資本金や従業員数、勤続年数、借入状況などがありこれらの評点が高い人ほど、カード会社の審査基準を満たすため発行される可能性が高くなります。

逆に評点の低い人は、足きりとなり審査に落ちます。また、スコアリングによって審査基準に通過できた人でも、CIC、JICC、KSCなどの個人信用情報機関で延滞等の異動情報があると審査に落ちます。

ここまでは、コンピューターによる自動審査となり、その後、人的審査(申込書の記入項目の精査や勤務先への在籍確認)を経て、承認or拒否の判定が行われます。

さらに承認後は、ショッピング枠は割賦販売法によって支払可能見込額をベースに枠が決まり、キャッシング枠は貸金業法によって年収の3分の1までを上限に利用限度額が決まります。

こんな人は即時審査落ちになる可能性が高い

私の経験上、以下のどれかに該当する方は、属性のうち重要項目の最低点を定め、この最低点をクリアしていない場合、即時審査落ち(足きり)となる可能性が高いです。

• 30代～40代以上でクレジットヒストリーが無い方
• CIC、JICCなどの個人信用情報機関に金融事故などの事故情報がある方
• 多重債務、破産免責を受けた方
• 自営、日雇い、風俗、水商売、ラブホテルなどの従業員の方
• 勤続年数が数ヶ月で転職して間もない方
• 年収が120万～200万円程度

従って、これらに該当する方は属性を大きく変えない限り否決される可能性が高くなります。

とは言うものの現実問題として、すぐには変えられない方がほとんどだと思いますので、そんな方はACカード(アコムカード)をお勧めします。

ACカードなら取得のハードルが低い

ACカード（アコムカード）とは、三菱UFJフィナンシャルグループのアコムが発行するキャッシング専用のカードです。

クレジットカードではありませんが、ACカードの実績を作ることで、半年後デスクに電話することで、ACマスターカードに切り替えることが可能になります。

クレジットカードのサイトなのにどうして、キャッシング専用カードなの？と思われるかも知れませんが、ACマスターカードを発行するアコムもクレジットカード会社であることに変わりはありません。

カード発行を行う際、割賦販売法、貸金業法の法律を遵守する必要がありますが、ACカードの場合は貸金業法さえ遵守すれば問題ないので非常に取得しやすいのが特徴です。

カードフェイスもキャッシング機能付きですので、クレジットカードと同様の使い方も可能ですし、何よりクレカと違い有効期限がありません。

ではACカードはどんな審査基準で実施されるのでしょうか？

ACカードの審査基準はいたってシンプルです。

審査の際、この申込者は「返済能力」があるか？だけを見ています。

返済能力がある人は、どんな属性の人かと言いますと、「無職ではない人」となります。

ACカードの審査に通過しますか？というご相談をよくいただきます。

その際に、ご回答する内容としては、「無職でなければどなたでも審査に通過しますよ。」と回答しています。

実際にACカードを取得できた方の職業や属性

参考までに過去ご相談いただいた方でACカードを取得できた方の職業ならびに属性です。

• 新聞店の配達員、勤続2.5ヶ月、見込み年収135万円
• 日雇いの土木作業員、日給9,000円、CICとJICCへの異動情報あり(異動情報の原因となった延滞は解消済み)
• 派遣型のデリヘル嬢、60分8,000円(一日2～3名)、月収換算で35万円
• 古紙回収業の自営、営業歴6ヶ月、見込年収180万円、
• 温泉旅館住み込みの仲居、多重債務(3社から180万円の借入れあり)、勤続10年、年収240万円

その他、信用情報に異動情報があるものの、既に完済した方や延滞等を解消された方、さらに異動情報でも破産宣告を受けた。

また、終了状況が本人以外弁済(保証会社や保証人が代わりに返済)を受けた人も取得できています。

理由はアコム独自の審査基準だからです。銀行系、信販系のクレジットカード会社や銀行系カードローンに落ちた人もACカードであれば問題なく取得できています。

アコムが考える「返済能力がある」人とは？

信販会社や銀行は、審査時に過去の履歴や属性を非常に重視していますが、アコムは過去の履歴はあまり重視せず「返済能力」があるか？この1点のみを重視しているからです。

「返済能力」があるとは、キャッシング等の借り入れを行った際に、ちゃんと期日までに約定通り返済できるか？を指します。

約定通りに返済するためには、「何かしらの収入」を得ている必要があります。

当然のことながら、無職では「返済能力」があるとは見なされません。

なお、無職ではありませんが、年収少ないですが大丈夫でしょうか？というご質問をいただくことがありますが、多い少ないは関係ありません。

クレジットカードにおいては、足きりとなる年収120万～200万の方でも問題なく取得できています。さらに、30代～40代以上の高齢クレヒス無しの方も問題なく取得できています。

クレカへのランクアップを図るためにも最適な1枚

数あるキャッシング会社の中で、なぜACカードをお勧めするかと言いますと、将来的にアコムACマスターカードの取得が容易だからです。

このサイトで何度も解説していますが、クレジットカードの取得難易度として、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となっており消費者金融系が最も難易度が低くなります。

現在、消費者金融系でクレジットカードを発行しているのは、アコムのみとなっています。

前述の通り、クレジットカード会社は割賦販売法、貸金業法の規制を受けます。これはアコムも例外ではありません。

アコムはクレジットカードの中では、最も取得難易度が低い1枚ですが、審査時で足きりになってしまう人も少なからず存在します。

足きりになると、CICなどの個人信用情報機関に半年間記録が残ります。

その間、他のカード会社や銀行系カードローンに申し込んでもほぼ確実に審査に落ちます。

また、アコムと言えど、一度クレジットカードの審査に落ちた人を再度自社の顧客とするか？は正直疑問です。

従って、特にスコアリングの足きりに引っかかりやすい属性の人は、先にACカードを取得して、実績を積み重ねてからACマスターカードを申請するのがベストな選択です。

実績と言っても非常に簡単です。毎月数万円でも良いので、提携ATM(セブンイレブンやローソンのATM、三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行等の各金融機関のATM)からお金をおろしてショッピング等を行い、約定日に返済するだけです。（※2015年3月23日現在）

これを半年でも行ってコールセンターへ連絡すれば、十分な取引実績となります。これによってACマスターカードが簡単に取得できます。

なお、申請時のタイミングですが基本的に異動情報が消えるのを待つ必要はありません。アコムとの取引実績があるだけで問題ありません。

1. まずACカードを取得して半年間で良いので取引実績を作る。
2. 実績ができたらセンターへ連絡してACマスターカードを申請する。

この順番さえ間違わなければ、収入のある人であれば、問題なくクレジットカードを取得することができます。

また、この2段階をお勧めする理由は、①と②を行うことで、CICやJICCにクレジットヒストリー(信用歴)として記録されることになります。

これによって、完全に異動情報が消えた段階で、他のクレジットカードを申し込めば審査通過の可能性が極めて高くなります。

過去に私のところへ相談に来られた方で、この2段階手法で取得できたカード会社は、アメリカンエキスプレス、JCB、ダイナース、三井住友カード、ジャックス、オリコ、楽天etc主要カード会社の審査にほぼ通過しています。

実はクレカと同様の使い方が可能です。

また、ACカードをお勧めする理由としては、結婚、医療、住宅などのようにあらかじめ利用目的が決まっているものではないため、クレジットカードと同じ使い方ができることです。

お店を利用した際には、クレジットカードの場合はカード決済、カードローンはATMでお金をおろしてから決済します。

支払い方法が少し異なりますが、提携ATM(ローソン、セブンイレブン、三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行、他の地銀etc)でお金をおろして支払うだけです。（※2015年3月23日現在）

クレジットカードで代金を支払うか？現金で代金を支払うか？の違いだけです。

ネット通販等の決済が必要であれば、デビットカードを1枚持っていれば困らないはずです。しかし、デビットカードは、クレジットヒストリーの実績が作れませんので、ご注意ください。

ACカードの審査にまつわるQ&Aに回答します。

最近、アコムが発行するACカードに関する審査について非常に多くの質問をいただきますので、解説したいと思います。

ACカードに落ちない方法はありますか？

返済能力のある方であれば、どなたでも利用可能です。申込み時の注意点としては、ACカードは限度額が500万円となりますが、貸金業法の規制は受けます。

これによって、年収の3分の1を超える限度額の枠を希望しても発行不可となります。

また、希望のキャッシング枠が50万円を超える場合と他社との利用残高が100万円を超える場合は、収入証明の提出が必要です。

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いきなりACマスターカードに申込みするのはだめなのでしょうか？

クレジットカード会社の足きりにかからない方であれば、問題ありませんが、前述の属性に該当する方は、ACカードで半年間実績を作ってからACマスターカードの申請を行うようにしてください。

ACカードの利用だけでも立派なクレジットヒストリーの実績になります。クレカと違い有効期限が無いので、私の知人などはこのカードのみを愛用しています。

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ACカードはどんな審査基準ですか？

返済能力のある方であれば、どなたでも取得可能なカードです。

私が知り得る限りで審査に落ちた方は、定職に就いていない無職の方のみです。

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ACカードの審査に落ちた人は他もダメでしょうか？

前述の通り、私が知り得る限りで審査に落ちた方は、無職の方のみですので、アルバイトでも何でも結構ですので、収入を得てから再度申込みしてみてください。

ACカードはブラックでも作れますか？

ブラックの方でも過去の債務整理先にアコムが含まれていた方やアコムへ過払い金を請求した方は、取得が難しいと考えます。

理由は、自社に対して何かしらの不利益を与えた利用者とは取引するとは思えないからです。会社内部の社内ブラック情報に半永久的に残るはずです。

みんなの口コミ、評判に私が回答します。

消費者金融のカードなので少し抵抗があります。所持していることで不利益を被ることはありますか？

このカードを持っていると住宅ローンの審査に不利になるなどのネット上の書き込みがありますが、約定通り返済していれば不利益を被ることはありません。

住宅ローンが組めないこともありません。

延滞が無くても中小の消費者金融を利用しているだけで審査上、不利益を被ることはありますが、アコムは、三菱東京ＵＦＪ銀行が親会社の東証一部上場の大企業です。銀行系消費者金融といったところでしょうか？何の問題もありません。

私は以前、住宅ローン審査の与信に携わっていた経験がありますが、融資条件として現在の借入を完済できれば、承認していました。

これは、キャッシングに限らず自動車ローンなどの扱いも同様です。

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クレジットの審査が通らないので、ACマスターカードなら取得しやすいと聞いたのですが、属性が良くないので、まずはACカードからチャレンジしたいと思います。

しかし、このカードを持つと消費者金融の登録履歴が残って心配です。

キャッシングの利用によって他のローン審査に影響が出る場合もありますが、これはアコムに限らずキャッシング機能が付いているカードであればどこも同じです。

期日までにしっかりと返済していれば何の問題もありません。

上述の住宅ローンの審査時には、年収に占める返済率を計算する際に、自動車ローン、ブライダルローンなどと合算して計算されます。

年収に占める返済が35%に満たなければ、問題ありませんが35%を超える場合、これらのローン完済が条件で融資承認されます。

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リボ払いを希望しておりACカードの利用を検討しています。

発行元が消費者金融なので金利が他社よりも高かったり、さらに金利が何の前触れもなく高くなったりしないか？凄く心配です。

確かに消費者金融系カードは、現在アコムのみですので、不安やあまりいいイメージを持たれていないのもわかりますが先の回答例にも言及している通り、三菱東京UFJ銀行系列の大手企業ですし、上場企業ですので安心してください。

もう一度おさらいACマスターカードの3秒診断(仮審査)～本審査で失敗しない方法

最後に、ACマスターカードの仮審査から本審査・契約までの流れをおさらいしておきましょう。

しっかりと頭に入れておくことで、本番失敗することなく、スムーズにカードを手に入れることができます。

①3秒診断（仮審査）

まずは3秒診断で申込み資格があるかどうかをチェックします。

入力するのは「年齢」「性別・既婚」「他社の借り入れ状況」の3点だけ。

3点を入力して【診断開始】ボタンを押すとすぐに結果が表示されます。

入力情報が申込み資格に該当すると【ご融資可能と思われます】の文字が表示されるので、
そのままWEB申込みに進みます。

②アコムから申込み確認の連絡

申込み画面に入力した情報をアコムで確認ができたら、メールまたは電話で申し込み確認の連絡があります。電話連絡の場合は、アコム担当者の個人名でかかってくるため他の人にバレることはありません。

③自動契約機「むじんくん」で本人確認

本人確認書類を持って近くの「むじんくん」に行きます。本人確認書類の提出をしたら本審査がスタートします。

④本審査

本審査では勤務先や年収、借り入れ状況や資金使途などをアコム担当者が詳しく確認します。「むじんくん」の画面表示に従い、審査に必要な項目を入力していきます。

途中、オペレータと会話することもあります。

質問事項には正確に答えましょう。内容にあいまいな点があったり、虚偽の申告をしたりした場合は、審査時間がかかる原因となり、最悪の場合審査落ちすることもあります。

通常の審査時間は約30分です。

⑤契約

審査に無事通過することができたら、暗証番号や郵送先の入力を行い、契約書にサインをしたら手続きは完了しカードが発行されます。

ACマスターカードを即日手にしたいと思ったら、このようにまずはWEB申込みをしてから「むじんくん」に行くのが最短コースです。

本人確認書類がなければ審査はできませんので、必ず事前に本人確認書類を準備しておきましょう。

アコムのクレジットカードは即日発行できる

アコムのクレジットカードは申し込んだその日にカード受け取りすることも可能です。

できるだけ早くクレジットカードを使いたいという人には、かなりありがたいサービスと言えるでしょう。

しかし、誰でも必ず即日発行できるわけではありません。間違った方法で申し込みしてしまうと、即日でカード取得できない可能性もあります。

アコムクレジットカードを最短即日で発行するための方法と注意点についてご紹介します。

即日発行の手順と注意点

アコムクレジットカードの申し込み方法は、ホームページ、電話、店頭窓口、むじんくん(無人契約機）、郵送の5通りあります。

このうち郵送以外の申し込み方法であれば最短即日でカード受け取りも可能となります。

郵送の申し込みですと最短で翌日のカード受け取りとなりますので、即日でカード取得を希望する場合は、申し込み方法の選択を間違えないように気をつけてください。

店頭窓口または無人契約機で申し込む場合

• ① 必要書類を持参の上、来店する
• ② 店頭の場合は担当者に、無人契約機の場合はガイダンスに従い申し込み手続きする
• ③ 審査完了後、契約手続きを行いカード発行される

必要書類は原則として本人確認書類のみで構いません。運転免許証やパスポートなど顔写真付きの身分を証明できる書類を持参してください。

すべての無人契約機でカード発行できるわけではありません。

中にはACマスターカード発行に対応していない無人契約機もありますので、あらかじめアコムの公式ホームページにてACマスターカード発行に対応した無人契約機を確認しておくようにしましょう。

ホームページで申し込む場合

• ① アコムのホームページより必要情報を入力して送信する
• ② アコムから電話もしくはメールにて、本人確認と申し込み内容確認の連絡が入る
• ③ 必要書類を提出する(ホームページ、スマホアプリ、FAXなどで送信)
• ④ 審査通過後に「契約手続きのお願い」と記載された案内のメールの通知
• ⑤ 契約完了後に無人契約機に来店し、カードを受け取る

あらかじめ必要な手続きを済ませていますので、無人契約機内での手続きや時間を短縮させることができます。

電話で申し込む場合

• ① フリーコール(0120-07-1000)に電話して申し込み手続きを行う
• ② アコムの公式ホームページより「FAX専用契約書類一式」をダウンロード・印刷し、必要事項を記入し本人確認書類と一緒にFAXで送信する
• ③ 審査完了後に無人契約機に出向き、カードを受け取る

電話で申し込みした場合、その場で簡易審査が行われ結果が分かります。

「FAX専用契約書類一式」はセブンイレブンに設置されているマルチコピー機からも印刷することができます。

アコムの無人契約機の営業時間は平日・土日とも8時～22時となります。

営業時間内に来店し手続きを済ませるようにしてください。

また即日で取得するには、ACマスターカードを発行可能な無人契約機で手続きする必要があります。カード発行に対応している無人契約機の検索方法は以下のとおりです。

ACマスターカード発行に対応した無人契約機の検索方法

• ① アコムの公式ホームページにアクセスする
• ② 「店舗・ATM検索」メニューを選択
• ③ 「条件から検索」内にある「マスターカード発行機あり」にチェック、「エリアを選択」より対象の都道府県と市区町村を選択し検索をクリック

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クレジットカードの審査基準は発行するカード会社によって異なります。そのため、審査が厳しいところもあれば甘いところもあります。

銀行が発行する銀行系カードは最も審査難易度が高く、スーパーなどを運営する会社が発行する「流通系」やカードローン会社が発行する「消費者金融」は審査難易度が低いです。

UCSクレジットカードは流通系クレジットカードにあたるため、審査難易度は低いです。

流通系クレジットカードは顧客の囲い込みをしたいという意図があり、できるだけたくさんの人にカード発行したいのです。

そうすることにより自社でお買い物する利用者を増やすことができ売上に貢献させることができます。そのために審査ハードルを下げ、専業主婦など属性が低い方でもカード入会しやすいようにしているのです。

UCSクレジットカードは、安定収入がありクレヒスに傷がついていなければ取得はそう難しいものではありません。

WEB申し込みのほうが通りやすい？謎審査

一般的にクレジットカードの審査は、申し込み方法によって変わることはありません。

しかしUCSクレジットカードの場合、WEB申し込みのほうが審査通過しやすい傾向にあります。

下記の男性は、店頭にてUCSカードを申し込みしたところ否決となってしまいました。

属性的には何の問題もなく、むしろ銀行系クレジットカードを取得することもできる属性と言えます。それにも関わらず審査落ちとなってしまったのです。

• 性別：男性
• 年齢：30歳台
• 職種：会社員
• 年収：500万円
• 勤続年数：7年以上
• 居住年数：8年未満
• 同一生計者：なし
• 配偶者の年収：配偶者なし

 

• 審査結果：1回目店頭申し込み⇒否決、2回目ネット申し込み⇒可決

しかし、審査落ちから2週間後ぐらいに再チャレンジしたところ、今度は無事に可決となりカード取得に成功しています。この時、申し込みはインターネットから行ったとのことです。

一度審査落ちしたクレジットカードは、収入アップやクレヒスの積み上げなど属性や信用情報がプラスにならない限り取得するのは難しいです短期間で収入が増えたり、クレヒスが積み上がったりするものでもないですから、再チャレンジするには時間がかかります。

ましてや申し込み方法を変えたからと言って審査基準が変わるものではありません。

それにも関わらず、この男性は申し込み方法を店頭申し込みからインターネットに変えただけで、UCSクレジットカードの取得に成功しています。

この男性の他にも、店頭申し込みでは審査に通らなかったけどネット申し込みでは可決したという方は沢山いらっしゃいます。

ネット申し込みなら必ず可決するわけではありませんが、少しでも確率が高まるのであればネットで申し込むのが良いでしょう。ネットなら手間もかからず来店しなくて済むという利点もあります。

UCSクレジットカードは高確率で在籍確認が行われる

クレジットカード審査において、絶対に在籍確認がないというカードはありませんが、最近は信用情報機関の情報精度向上と申し込み時のハードルを下げてきていることから、在籍確認なしのクレジットカードが多いです。

しかし実際にUCSカードの取得に成功している人の多くは勤務先に在籍確認の電話があったと回答しています。

在籍確認を行った際に、申し込み者が申告した会社に在籍していることを確認できなければ否決となります。

どんなに属性が高くても、どんなに良好なクレヒスがあったとしても在籍確認をクリアできなければカード取得はできません。

在籍確認で審査落ちとなる原因で特に多いのが下記の3つです。

• 勤務先の電話番号の入力ミス
• 派遣先を勤務先として入力（派遣社員）
• 在籍確認できなかった

入力ミスで電話が繋がらず審査落ちというケースは案外多いです。かなり勿体無いですから入力後に間違いがないか必ず確認するようにしましょう。

派遣社員は派遣先の電話番号を申告してしまいがちですが、申告するのは派遣元です。

就業者が多い企業ですと、電話応対した派遣先の従業員が、派遣社員を把握しきれておらず「〇〇は弊社に在籍していません」と言われてしまう可能性があります。

在籍確認できず審査落ちするというのは、たとえば勤め先が夜に営業していて昼間は誰も電話に出られなかったり、個人名を名乗る電話には応じてもらえなかったり在籍確認が取れないといった場合です。

このような場合は、あらかじめ店の営業時間に関して説明しておき、勤務先にクレジットカードの在籍確認があることを伝えておくと良いでしょう。

楽天カードなどはスピード審査を売りにしているため、個人信用情報に問題なしであれば在籍確認されない場合が多いです。

これに対しUCSクレジットカードは、審査に数週間かかることも多く丁寧に審査を行います。機械審査だけでなく人の手によっても審査をしている可能性が高いですから、在籍確認はほぼ間違いなくあると思って良いでしょう。

UCSクレジットカードは審査に時間がかかるので要注意！

クレジットカードを早く使いたいという人もいるかと思います。

もしそのような理由であれば、UCSクレジットカードは向いていませんので他のクレジットカードで検討したほうが良いかもしれません。

UCSクレジットカードは審査とカード発行で、おおよそ3週間かかるからです。

最短即日で発行可能なクレジットカードもあります。とにかく急いでいるというのであれば即日発行に対応しているクレジットカードに申し込むほうが良いでしょう。

UCSクレジットカード審査～カード受け取りまでの流れ

UCSクレジットカードの申し込みからカード発行までの流れは下記のとおりです。

• ① 申し込み
• ② 仮審査
• ③ 申し込み書類と口座振替依頼書の発送
• ④ 必要事項を記入の上返送
• ⑤ 書類到着後に本審査
• ⑥ カード発行

WEB上で申し込みできるにも関わらず、その後の手続は郵送で行わなければいけません。

書類到着⇒返送⇒本審査⇒カード発行⇒郵送というステップを踏まなければいけず、かなり時間がかかります。

今日明日中にクレジットカードがほしいという人は、即日または翌日発行可能なクレジットカードを選ぶと良いでしょう。

特に大手消費者金融のアコムが発行する「ACマスターカード」なら、その日にカード取得できる可能性が高いですからおすすめです。申し込み後に自動契約機にてカード受け取り可能ですし夜間も対応していますので便利です。

監修者からのアドバイス

クレジットカードの主な支払い方法には、一括払い・二回払い・分割払い・ボーナス一括払い・リボルビング払い（リボ払い）があります。

リボ払いとは、カードの利用代金の返済について、毎月あらかじめ決められた一定の金額を支払っていく方法です。

支払方式をリボ払いにするためには、リボ払い専用カードを利用する、ショッピングの際に支払方法を「リボ払い」に指定する、あらかじめ自動的にリボ払いになるコースに登録しておく、などの方法があります。

クレジットカードのリボ払いは手数料がかかる

リボ払いには、利用した金額に応じて手数料がかかります。

手数料率はカード会社によって様々ですが、ほとんどのカード会社で実質年率15.0％程度に設定されています。

例えば手数料率が15.0％で、50,000円の利用金額を毎月5,000円ずつ返済する場合、3,339円の手数料がかかります。

リボ払いの手数料はカード会社にとっては大きな収益源となるため、何度もリボ払いコースへの登録をすすめる電話がかかってくることがありますが、上記の通り利用金額に加えて手数料を支払う必要があるため注意しましょう。

クレジットカードのリボ払いの限度額とは？

クレジットカードには、ショッピング枠の中にリボ払い枠が設定されており、これがリボ払いの利用限度額です。

リボ払いの限度額はショッピングの限度額と同じ場合もありますが、ショッピングの限度額よりも低い場合もあります。

例えばショッピングの限度額が50万円、リボ払いの限度額は30万円の場合、カード自体は50万円まで利用できますが、リボ払いは30万円までしか利用できません。

この場合、30万円を超えた分の支払いはリボ払い以外の方法で返済する必要があります。

分割払いとの違いは？

リボ払いと混同しがちなのが分割払いという支払方法です。分割払いとは、1件ずつの支払いに対して、個別で分割して支払う方法です。

例えば、5万円と10万円の商品をそれぞれ10回の分割払いで購入した場合、それぞれの商品に対して5,000円と10,000円ずつ返済していきます。

一方リボ払いは1件1件の支払いではなく、利用金額全体に対して毎月決まった金額を支払う方法です。

例えば、5万円と10万円の商品を毎月1万円ずつ返済するリボ払いで購入した場合、利用金額全体である15万円に対して、1万円ずつ支払っていきます。

リボ払いのメリットとは？

リボ払いのメリットとして、毎月の支払い金額があらかじめ決まっているため支払いの計画が立てやすく、無理なく返済していけるという点が挙げられます。

どれだけ高額な買い物をしても、翌月に支払う金額は変わらず、無理のない金額であるため、予定外の出費でお金がない、という事態を防ぐことができます。

リボ払いのデメリットとは？

リボ払いのデメリットは、無理なく返済できる反面、無計画に利用すると手数料が膨らんで支払う総額が増え、支払い期間が延びてしまうという点です。

リボ払いはどれだけ利用しても毎月支払う金額が変わらないため、どれくらいお金を使ったのかを把握しづらく、リボ払いの利用者はカードを使いすぎてしまう傾向があります。

カードを使いすぎるうえに手数料もかかるため、払っても払っても返済が終わらないという事態に陥る可能性があるのです。

リボ払いを利用する場合は、手数料についてきちんと理解し、自分が毎月いくら利用しているのかを把握しておく必要があります。

 クレジットカードのリボ払いの種類

リボ払いと一口に言っても、カード会社によって様々な種類があります。

リボ払いは種類によって支払う総額が変わるため、利用する前に必ず種類を把握しておきましょう。

なお、ここでは残高スライド方式・定額方式・定率方式の3種類について解説しますが、ほとんどのカード会社では残高スライド方式もしくは定額方式が採用されています。

残高スライド方式

残高スライド方式とは、支払い残高に応じて毎月の支払金額が増減する方法です。例えば、次の表の通り、支払い残高に応じた毎月の支払金額が定められているとします。

支払い残高	毎月の支払金額
1円～10万円	5,000円
10万円～20万円	8,000円
20万円～30万円	10,000円
30万円～	12,000円

この場合に、25万円の買い物をしたとすると、毎月10,000円ずつ返済することになります。

返済が進んで支払い残高が20万円未満になると、月々の支払いが8,000円に減ります。さらに返済が進んで支払い残高が10万円未満になると、毎月の支払いは5,000円になります。

例えば支払い残高が5万円になった時点で10万円の買い物をした場合、支払い残高は15万円（+金利）になるため、毎月の支払金額は再び8,000円に増えます。

このように、支払い残高が増えるにつれて毎月の支払金額も増えていくのが残高スライド方式です。

定額方式

定額方式とは、支払い残高に関係なく、毎月あらかじめ決められた一定額を支払う方法です。

例えば毎月の支払金額が1万円と決められている場合、5万円の買い物をしても30万円の買い物をしても毎月支払う金額は1万円と変わりません。

定率方式

定率方式とは、毎月の締め日の支払い残高に対して、あらかじめ決められた一定の割合の金額を返済する方法です。

例えば支払い残高の10％を毎月返済すると決められている場合について考えてみましょう。支払い残高が1万円の場合は支払金額が1,000円、支払い残高が10万円の場合は支払金額が10,000万円になります。

このように、定率方式の場合は支払い残高に応じて毎月の支払金額が変動します。

リボ払いの手数料を減らす方法

リボ払いは手数料が高いというデメリットがあるため、できるだけ利用を控えることをおすすめしますが、すでにリボ払いの返済をしている方や、知らないうちにリボ払いを選択してしまったが手数料を払いたくないという方もいると思います。

一度リボ払いを選択した場合でも、支払方法によっては手数料を節約することができます。

クレジットカードのリボ払いは一括返済すると手数料がかからない

リボ払いは一度返済を始めた後でも、支払い残高全額を一括返済することができます。

一括返済した後は支払い残高が残らないため、それ以降の手数料も発生しません。

一括返済の方法はカード会社によって異なりますが、ほとんどのカード会社で、電話で申し込むことができます。

また、インターネットの会員ページで簡単に申し込みが可能なカード会社もあります。お金に余裕がある場合は、手数料を節約するために一括返済をしてしまうことをおすすめします。

一部でも繰り上げ返済するとリボ払いの手数料を節約できる

リボ払いの手数料を節約したい場合は上述した一括返済が最もおすすめですが、一括で返済するほどお金の余裕がないという方も多いと思います。

その場合は、支払い残高の一部だけでもまとめて返済することで、その分支払い残高が減るため、手数料を節約することができます。

一部をまとめて返済する方法はカード会社によって異なりますが、ほとんどのカード会社では一括返済と同様の方法で申し込むことができます。

一括返済をする余裕がない場合でも、一部をまとめて返済することで少しでも支払い残高を減らして手数料を節約することをおすすめします。

リボ払いの毎月の返済額を増やすと手数料の節約になる

リボ払いの毎月の返済金額は、返済途中でも変更することができます。毎月の支払金額を少しでも増やすことで、支払い期間の短縮になるため、手数料を節約することができます。

繰り上げ返済をする余裕がない場合は、少額でもいいので毎月の返済金額を増額することをおすすめします。

クレジットカードの支払い方法を変更する方法

クレジットカードの支払い方法は買い物をする際や申し込みの際に決められていますが、一度選択した支払い方法を変更したいという場合も多いと思います。

そこで、支払い方法をリボ払いに変更したい場合や、反対にリボ払いから他の方法に変更したい場合にどうすればいいのかについて解説します。

クレジットカードの支払い方法をリボ払いに変更する方法

買い物の際に一括払いや分割払いなどの支払い方法を指定したけれども、やっぱりリボ払いに変更したいという場合は、カード会社に申し込みをすることでリボ払いに変更することができます。

申し込み方法はカード会社によって異なりますが、電話やインターネットによって変更が可能です。

クレジットカードの支払い方法をリボ払いから変更する方法

買い物の際にリボ払いを指定したけれども、やっぱり一括払いや分割払いに変更したいという場合も多いと思いますが、基本的にはリボ払いから他の支払い方法に変更することはできません。

ただし、上記で解説した通り、支払い残高の全額または一部を繰り上げ返済することは可能です。手数料の節約のためにリボ払いから他の支払い方法に変更したい場合は、カード会社に繰り上げ返済の申し込みをしましょう。

クレジットカードのリボ払いの返済額を払えないときはどうすればいい？

リボ払いの返済をしているけれども、どうしても決められた返済額を支払えない場合もあると思います。

そのような場合、もし支払いが遅れてしまったらどのような影響があり、遅れてしまいそうな場合はどうすればよいのかについて解説します。

支払いが遅れると新しくクレジットカードを作れなくなる

リボ払いに限らず、クレジットカードの支払いが遅れると延滞情報が信用情報機関に登録されてブラックという状態になってしまいます。

延滞情報などの金融事故情報が信用情報機関に登録されている状態の場合、クレジットカードやローンなどの契約ができなくなり、日常生活に支障をきたす可能性があります。

また、返済が遅れている日数に応じて遅延損害金という延滞金を支払う必要があります。

さらに、カード会社からの督促があるにもかかわらず支払いをしないままにしている場合は、カードの利用停止や強制解約、最悪の場合は裁判に発展する可能性もあります。

支払いが遅れそうなときはカード会社に連絡する

支払いが遅れてしまいそうな場合は、すぐにカード会社に連絡をしましょう。

支払いが遅れそうな旨をカード会社に相談し、いつまでに支払うという約束をしておくことで、カードの強制解約の手続きがとられる可能性が低くなります。

ただし、支払期限の約束をしても、延滞金の支払いや信用情報機関への金融事故情報の登録がなくなるわけではないため注意しましょう。

収入の予定がある場合はカードローンの無利息期間を利用する

消費者金融などのカードローン商品には利息がかからない無利息期間が設けられているものがあります。

次の給料日には必ずお金が入ってくるため返済できる、など、収入の予定がある場合には、一時的に無利息期間のあるカードローンを利用するという方法もあります。

最近のカードローンは即日キャッシング可能なスピード融資を行っている業者が多いので、急いでいる場合でもすぐに借り入れができます。

ただし、無利息期間の利用には業者によって「初めての利用であること」などの条件があるため注意しましょう。

また、無利息期間を過ぎてしまうとリボ払いと同様に利息を支払う必要があります。業者や借入金額によってはリボ払い以上の金利負担になってしまうため、必ず無利息期間のうちに返済するようにしましょう。

返済の目途が立たなければ債務整理を検討する

どうしても返済の目途が立たないという場合は、任意整理や個人再生、自己破産といった債務整理について検討するのもひとつの方法です。

債務整理を行うことによって借金の減額または帳消しや、支払い期間の延長などが可能ですが、信用情報機関に金融事故情報が登録されてしまうなどのデメリットもあるため、手続きの際は慎重に検討する必要があります。

債務整理について検討する場合は、まずは法テラスや法律事務所、司法書士事務所などの無料相談を利用しましょう。

 リボ払いより得をする支払い方法とは

リボ払いは手数料がかかり、支払い期間が長引くため、できるだけ利用しないことをおすすめします。

ではどの支払い方法がいいのかというと、基本的には一括払い・二回払い・ボーナス一括払いのいずれかを利用しましょう。

二回払いやボーナス一括払いは手数料がかかると思われがちですが、この2つは手数料がかかりません。

クレジットカードの支払いは基本的には手数料のかからない一括払い・二回払い・ボーナス一括払いのいずれかで行うべきですが、どうしても支払いが難しいという場合はリボ払いよりも分割払いをおすすめします。

分割払いは返済期間をあらかじめ決めておくため、リボ払いのように返済が長引くことがありません。また、金利もリボ払いよりもやや低い傾向にあります。ただし、分割払いも手数料がかかることにかわりはないので、基本的には利用しないことをおすすめします。

ビックカメラSuicaクレジットカードの入会条件は「満18歳以上で電話連絡のとれる方（高校生不可）」とされており、パート・アルバイトや派遣社員の方はもちろん、収入のない学生や専業主婦の場合でも申し込みが可能です。

こうした申し込み条件のハードルの低さから審査難易度もそれほど高くないと推測でき、実際に収入のない学生や専業主婦、年収が100万円に満たないパート主婦の方でも審査に通った例が数多く見られます。

ビックカメラクレジットカードの審査はキュービタスが行う

ビックカメラクレジットカードの審査はキュービタスが行っています。

キュービタスはクセのある審査で有名で、一見すると簡単に審査通過できそうな属性の人でも審査落ちになってしまうことも多々あります。

では具体的にどのような人はキュービタスの審査に通りにくいのでしょうか。

多重申し込みにかなり厳しい

キュービタスは多重申し込みする人にかなり厳しい審査を行います。

多重申し込みとは短期間に何枚ものクレジットカード入会申し込みすることを言います。

なぜ多重申し込み者に厳しい審査をするのか？それは「借り逃げする可能性がある」と疑われてしまうからです。

「クレジットカードを何十枚も持っている人もいるけど、なんか矛盾してない？」そう思う人もいるかもしれませんが、何十枚ものクレカを所有している人は短期間に申し込みして入会しているわけではありません。

長い年月をかけて1社ずつ丁寧に申し込みを行った成果であり、短期間に大量のクレジットカードを取得することは不可能なのです。

「とにかくカードがほしい」という気持ちから、次から次へとカード申し込みしてしまう人も多いですが、これでは事態を悪化させるだけです。

審査落ちが積み重なっていくほど審査に通ることが難しくなっていきます。

クレジットカード発行会社は、個人信用情報機関に登録されている個人信用情報を参照して、カード発行審査を行います。

個人信用情報を見ることで、申し込み者が現在どこでどれだけの借り入れをしているのか、毎月きちんと支払いができているか、最近何枚のクレジットカードを申し込みしたのか、そのうち何枚が審査通過しているかもしくは審査に落ちているのかが分かってしまうのです。

上記は実際に開示した申し込み情報です。赤丸で囲った項目に「1/4件目」と記載されています。これは過去半年間で４枚クレジットカードを申し込んでいて、その内の1社目の申し込み情報ということです。

ここが5件、10件と申し込み情報が記載されていれば短期間にそれだけ多くのカード申し込みをしているということになり、「この人は短期間にいくつも申し込みしていて危険」と見なされるわけです。

また申し込み情報とは別に、各カードの支払い情報もチェクされます。

該当するカードの支払い情報が記載されていないと、「申し込み情報はあるのに支払い情報がないということは審査に落ちたのだな」とすぐにバレてしまいます。

クレヒスが全くない人も審査落ちの可能性大

キュービタスはクレヒスが全くない人にも厳しい審査を行います。

クレヒスとは、クレジットカードやローンの利用履歴のことで個人信用情報機関に登録されています。

どのクレジットカード会社でも、申し込み者のクレヒスを審査の判断材料として参照しますが、キュービタスはクレヒスをかなり重視する傾向にあるのです。

クレジットカードは、後払いとなるため手元や口座に現金がなくても利用できてしまいます。

そのため、「利用金額を本当に支払いしてくれるか」をカード会社は調べなければいけず、その判断材料となるのがクレヒスです。

これまで利用してきた後払いによる支払いを期日に遅れることなくできていれば、「この人ならカード発行しても問題なさそう」と判断できます。

逆に、支払いができていなければ「うちでも延滞したり支払不能になるかもしれない」と判斷され審査落ちとなります。

クレヒスを見ることで、このような判断をすることができますが全くクレヒスがないと判断がつけられません。カードの利用代金をきちんと支払いしてくれるのかが分からないからです。

またクレヒスが全くない人が審査に通りにくい理由はもう一つあり、それは「過去に金融事故を起こしているのでは？」と思われてしまうことにあります。

金融事故を起こすと個人信用情報機関に異動情報が登録されますが、一定期間経過すると消滅し一切情報がなくなります。つまり全くクレヒスがない人と同じ状態です。

現金主義なのかブラックリスト入りしたためにクレヒスが全くないのか、カード会社はその判断がつけられません。

このような理由もあり、クレヒスが全くない状態の人はキュービタスに警戒され、結果として審査落ちになってしまうのです。

クレヒスを最低半年つけてから申し込む

クレヒスが全くない状態でビックカメラクレジットカードに申し込みしても、審査落ちの可能性が高いです。

最低でも半年以上のクレヒスをつけてから申し込みすると良いでしょう。

ただしカード会社によって利用履歴を個人信用情報機関にきちんと載せてくれる会社とそうでない会社があります。

半年間という短い期間でも審査通過の可能性を高めたいのであれば、利用履歴をきちんと載せてくれるクレジットカードを選ぶようにすると良いでしょう。

クレヒスが全くない人でも取得でき、なおかつ利用履歴を毎月更新してくれるおすすめのクレジットカードは、「アコムACマスターカード」です。

カードローンでお馴染み消費者金融のアコムが発行するクレジットカードで、クレヒスを育てるのに最適な一枚です。

アコムのACマスターカードは、「カードローン＋MasterCard付き」ですが、仮にこのカード取得が無理でも、カードローンのみのACカードなら審査OKというケースもあるのが特徴です。

カードローンは与信1万円からとかなりハードルが低いですから、クレジットカードよりも取得の可能性が高くなります。

カードローンでも、きちんと支払いすればクレヒスを付けることができますので、半年以上のクレヒスをつけた後にビックカメラクレジットカードに申し込みチャレンジしてみると良いでしょう。

再チャレンジするなら申し込みから半年後にすること

ビックカメラクレジットカードの審査に落ちたけど、再チャレンジしたいという人もいるでしょう。

しかし審査落ち後すぐに同じカードに申し込みしても結果は同じです。カード会社は審査の際に申し込み情報や信用情報をチェックし、最終的に審査落ちの判断をしています。

短期間で属性や信用情報が変わることなんてありませんので、審査落ちしたカードに申し込みしても審査に通るわけがないのです。

カード申し込みの履歴は半年間残りますので、どうしてもビックカメラクレジットカードが欲しい場合は、半年以上待ってから再申し込みしてみると良いでしょう。

キュービタスが審査する他のカードで審査落ちしていても可決は可能？

キュービタスは、ビックカメラクレジットカード以外のクレジットカードの審査も行っています。

代表的なものとしてセゾンカード、UCカード、オリコなどが挙げられます。

だからといって「過去にセゾンカードで審査落ちしているからビックカメラクレジットカードの審査も通らない」ということにはなりません。

なぜなら、キュービタスは審査を委託する発行会社の業務を代行して行っており、審査基準はその会社の基準がベースとなっているからです。

同じキュービタスが審査を行うとしても、カード発行会社によって審査基準は異なりますので、仮にセゾンカードで審査落ちしていてもビックカメラクレジットカードを取得できる可能性はあるのです。

JCBブラックでもビックカメラクレジットカードは取得できる？

ビックカメラクレジットカードはVISAとJCB2つのブランドから選べます。好きなブランドを選べば良いですが、VISAブランドはキュービタスが審査するけど、JCBブランドはJCBが審査すると思われている人もいます。

しかしビックカメラクレジットカードの場合、VISAもJCBもキュービタスが審査を行いますので審査基準は同じです。

JCBは社内ブラックの人には、ほぼ間違いなくカード発行しませんが、ビックカメラクレジットカードのJCBブランドはキュービタス審査ですので、JCB本体が審査するカードで迷惑をかけたとしても可決する可能性はありますので安心してください。

ビックカメラSuicaクレジットカードの審査にかかる時間は？

ビックカメラSuicaクレジットカードの審査にかかる時間は、申し込み方法によって異なります。郵送申し込み・インターネット申し込み・店頭申し込みのそれぞれの場合について解説していきます。

郵送申し込みの場合

入会申込書を郵送して申し込む方法の場合は、カード会社に申込書が到着してからカード発行までにかかる期間は約2週間です。

ただし、申込書の記入内容に漏れや誤りなどの不備がある場合や、同封する本人確認書類に不備がある場合などは、2週間以上かかるため注意しましょう。

インターネット申し込みの場合

インターネットで申し込む場合は、必要書類を郵送する方法と、必要書類を郵送せずに契約までの手続きが完了する「Web完結」という方法があります。

口座設定をオンラインで行う場合はWeb完結という申し込み方法になり、申し込みからカード到着まで約1週間で完了します。

なお、この場合カードは本人限定受取郵便で届くため、受け取りの際に本人確認書類が必要です。

口座設定をオンラインではなく申込書で行う場合、本人確認書類および口座振替依頼書を郵送する必要があるため、カード発行には書類がカード会社に到着してから最短で10日かかります。

この場合は受け取りの際の本人確認は必要ありません。早くカードを受け取りたいという場合は、口座設定をオンラインで行い、Web完結で手続きをするようにしましょう。

店頭申し込みの場合

店頭申し込みに対応しているビックカメラの店舗で申し込む場合は、30分の仮審査の後、即日で仮カードを発行してもらうことができます。

仮カードは利用できる店舗がビックカメラのグループ店に限られ、利用限度額も低いですが、申し込みから最短30分でクレジット機能を使うことができるため便利です。

店頭申し込みには本人確認書類が必ず必要になるため注意しましょう。

また、銀行のキャッシュカードがあれば店頭で口座を設定することができます。

なお、仮カードが発行された後に本審査が行われ、仮審査に通っていても本審査に落ちる可能性があるため注意が必要です。本カードは申し込みから約2週間後に郵送で届きます。

３． ビックカメラSuicaクレジットカードの審査に落ちるのはどんな人？
審査難易度がそれほど高くないビックカメラSuicaクレジットカードですが、どのような場合に審査に落ちるのか解説していきます。

審査時間を重視するなら消費者金融系カードがおすすめ

ビックカメラクレジットカードは取得難易度の低いカードですので、

多重申し込みまたはクレヒスゼロでなければ取得は難しくありません。ただカード発行までに時間がかかるのがネックです。

仮カードであれば即日発行可能ですが、決まったお店でしか決済できませんので非常に使いにくいです。

様々なお店で利用できるクレジットカードを急ぎでほしいという人は、スピード発行に対応したクレジットカードを選ぶと良いでしょう。

消費者金融系クレジットカード「ACマスターカード」なら最短即日発行が可能です。

必要最低限の機能とサービスしか付いていませんが、とりあえずカード支払いできれば良いというのであれば、この一枚で十分でしょう。

信用情報機関にブラック情報が登録されている人

ビックカメラSuicaクレジットカードは、信用情報機関に延滞情報や自己破産情報などの金融事故情報が登録されているブラックの場合は審査に通ることができません。

一度信用情報機関にブラック情報が登録されると、延滞情報の場合は最長5年、自己破産情報の場合は最長10年の間ビックカメラSuicaクレジットカードを作ることができないため注意しましょう。

また、信用情報機関に信用情報が全く登録されていないスーパーホワイトという状態の場合にも、ビックカメラSuicaクレジットカードの審査に落ちた例が多くあります。

喪明けの場合はビックカメラSuicaクレジットカードの申し込みを避けて、喪明けでも審査に通りやすいカードを選びましょう。

自分の信用情報がどうなっているのかわからないという方は、信用情報機関に対して情報開示を請求することで確認することができます。

情報開示手数料は窓口請求の場合は500円、郵送もしくはインターネットによる請求の場合は1,000円とそれほど高くないので、心配な方は開示してみましょう。

多重申し込みをしている人

短期間に何枚もクレジットカードに申し込む「多重申し込み」をした場合、信用情報機関に短期間に複数の申し込み情報が登録されてしまうため、審査の際に返済能力が低いとみなされてクレジットカードの審査に通りにくくなります。

ビックカメラSuicaクレジットカードは多重申し込みの場合に審査に通りにくい傾向があり、多重申し込みが原因で審査に落ちたと思われる例が多く見られます。

ビックカメラSuicaクレジットカードを作りたい場合は短期間に複数のクレジットカードへの申し込みをすることは避けましょう。

また、保有しているカード枚数が多い場合にも審査に落ちやすい傾向があるため、直近に申し込んだクレジットカード以外にも、使っていないクレジットカードは解約しておくことをおすすめします。

ビックカメラSuicaクレジットカードはどんなカード？

ビックカメラSuicaクレジットカードは初年度年会費が無料で、2年目以降の年会費477円（税抜）も年に1回でもカードを利用すると無料になるため、実質年会費無料で保有することができるカードです。

1,000円の利用につき2ポイント（5円相当）のビューサンクスポイントと5ポイント（5円相当）のビックポイントが同時に貯まるため、基本的には1.0％と比較的高いポイント還元率になります。

さらに、使う方法や場所によってはポイント還元率がより高くなるお得なカードです。

ビックカメラでポイントが貯まりやすい

ビックカメラSuicaクレジットカードをビックカメラで利用すると、10％のビックポイントが貯まります。

利用金額の1割がポイントとして還元されるため、ビックカメラで買い物をする際は非常にお得です。ビックカメラをよく利用するという方は持っておいて損はないカードです。

Suicaのオートチャージでポイントが貯まる

Suicaのオートチャージ機能を利用できるというのが、ビックカメラSuicaクレジットカードの大きなメリットです。

さらにオートチャージをするたびに、基本的なポイント還元率の3倍である1.5％でポイントが貯まります。

オートチャージ以外にも、定期券の購入やSuicaへの入金、JR東日本の乗車券や回数券、特急券などの購入の際にポイント還元率が3倍の1.5％になるため、JR東日本をよく利用する方におすすめのカードです。

海外旅行損害保険が自動付帯

ビックカメラSuicaクレジットカードには以下の内容の国内旅行損害保険と海外旅行損害保険が付帯しています。

限度額・保障内容
海外旅行損害保険	死亡・後遺障害	500万円
	損害・疾病治療費用	50万円
国内旅行損害保険	死亡・後遺障害	1,000万円
	入院費用日額	3,000円
	手術費用	入院費用日額の10倍または5倍
	通院費用日額	2,000円

国内旅行損害保険は利用付帯ですが、海外旅行損害保険は自動付帯です。

保険の内容はそれほど充実しているわけではありませんが、海外旅行損害保険は保有しているだけで適用されるため、海外旅行によく行く方は持っておいて損のないカードです。

To Me CARDは一般カード、To Me CARDプライム、ゴールドカードの３種類あります。カード発行会社と決済ブランドは以下のとおりです。

	年会費	発行会社
		JCB (JCB)	UCカード (VISA、MasterCard）	三菱UFJニコス㈱ (VISA、MasterCard)
To Me CARD 一般	無料	－	○	－
To Me CARD Prime	2,000円	○	－	○
To Me CARD ゴールド	10,000円	○	○	○

※To Me CARD一般の発行は、今現在UCカードのみとなります。JCBブランドとNICOSカードの発行は受け付けていません。またPASMO一体型カードの新規申し込みもできません。

カード発行を行う会社が審査を行いますので、審査基準がそれぞれ異なります。

ただし、どのカード会社も審査基準に関して公表していませんので、ここでは提示されている申し込み条件と申込書の内容を基におおよその審査基準を推測したいと思います。

東京メトロクレジットカードの申し込み条件から審査基準を推測！一般属性なら可決できる！？

To Me CARD一般の申し込み条件は「18歳以上（高校生不可）」、たったこれだけです。

通常、クレジットカードの申し込み条件には「安定収入」が求められますが、To Me CARDにはそのような記載がありません。また会社員だけでなく学生や専業主婦の人も申し込めます。

もちろん収入を審査対象から外しているわけではありませんが、このことから分かるのは申し込み本人の収入はそこまで重要視していないということではないでしょうか？

クレジットカードの審査では、具体的にどんなところに注目して審査しているのか？一般的に考えられるのは次の項目です。

• 年収
• 職業
• 勤続年数
• 居住年数
• 他社クレカの申し込み・カード利用状況
• キャッシングの利用状況
• 資産

先程も申し上げたとおり、申し込み条件は「18歳以上(高校生不可)」だけですから、収入、職業、勤続年数など申込人の属性は重要視していない可能性が高いです。

更に、To Me CARDの申込書には預貯金額の記入項目もありませんので、資産についてもさほど気にしていないということになります。

そうなると、残りは他社クレカの申し込み・カード利用状況、キャッシングの利用状況など、申込人の信用情報に関する部分の審査が重要視されているということが推測できます。

それらを踏まえ、To Me CARDの審査に可決するためのポイントについて解説していきます。

Tokyo Metro(東京メトロ) To Me CARDの審査を可決するには？

当たり前のことですが、申込書の記入は丁寧に行なってください。

いい加減な情報で申告する人もいますが、事実と大きく異なる内容で申し込みすると虚偽と見なされ即刻審査落ちとなります。

申込書には、任意で入力する項目もありますがもれなく埋めていきましょう。情報が増えるとそれだけ好印象を与えることができます。

キャッシング枠は、その他、10万円、30万円、50万円のいずれかから選択します。キャッシング枠を希望すると審査は厳しくなりますので、「0円」で申し込みましょう。「その他」を選択すればキャッシング枠を希望しないとなります。

To Me CARDは申込人の属性よりも信用情報を重要視する可能性が高いです。そのため、クレジットヒストリーが良好ですと可決になる可能性が高いです。

逆に言えば、過去にクレジットカードを利用したことがない人はクレヒスがなく信用もないので、To Me CARDが初めて入会するクレジットカードだと、審査落ちする可能性が高くなります。

To Me CARDが初めてのクレジットカードと言う人は、クレヒスを作ってから申し込むほうが可決になる可能性が高いです。

これは他のクレジットカードに申し込む場合にも同じことが言え、クレヒスが全くない状態ですとクレジットカードの取得は困難となります。

ですから何かしらの利用実績を積む必要があります。

スマホの本体代金を分割払いで購入した場合もクレヒスを作ることができます。この場合も審査はありますが寛容ですので、全くクレヒスがない人でも購入は容易です。

クレヒスがない人はスマホを分割払いして、クレヒスを作ると良いでしょう。

To Me CARDの一般カードはUCカードが審査を行なっています。過去にUCカードの利用経験があると、To Me CARDの発行に有利となります。

その理由は、カード会社は自社保有のデータで申込人の情報を管理保持しているからです。

逆に言えば、過去にUCカードで問題を起こした経験がある人は審査落ちの可能性が高いということも覚えておいてください。

東京メトロクレジットカードの審査通過が難しい条件とは？

To Me CARD一般を発行するUCカードの審査はクセがあることで有名です。

誰が見てもクレジットカード取得できるような高属性の人が審査に落ちたかと思えば、カード取得が難しいような人が可決するといった謎審査を行う傾向にあります。

カードの合否情報からUCカードは申込人の属性よりも信用情報を重視し、特に多重申し込みに厳しいです。

他社クレジットカードでも申し込み回数次第では審査落ちになることもありますが、UCカードは1,2社程度でも申し込み履歴があると審査落ちする可能性があります。

半年以内に他社カードの申し込み履歴がある人は注意してください。また30過ぎても信用情報に利用履歴がない人も審査落ちする可能性が高いです。

10代、20代で信用情報に利用履歴がないのと、30過ぎても利用履歴がないのではカード取得の難易度が違います。

30過ぎてもクレヒスがないと、過去に自己破産やブラック喪明けの経験者なのでは？と疑われてしまうからです。

該当する人は、スマホの分割購入やハウスカードでクレヒスを作ってから申し込むほうが良いでしょう。

東京メトロクレジットカードゴールドは審査ハードルが上がるので要注意！

To Me CARDにはワンランク上のゴールドカードへ入会も可能ですが、一般カードに比べ審査基準は厳しくなりますので注意が必要です。

カード会社によって申し込み条件が違いますので、必ず内容を確認した上で申し込みしてください。

以下はカード発行会社毎のゴールドカード会員申し込み条件となります。

• JCB：20歳以上、本人に安定した継続収入があること
• UCカード：満25歳以上、年収500万円以上の方に限られる
• ニコスカード：満25歳以上、安定した継続収入があること

特にUCカードは、満25歳以上かつ年収500万円以上と属性も重視しますので取得難易度が高いです。

該当するカード会社で金融事故を起こしている場合は申し込まないこと！

To Me CARDゴールドは、カード発行会社が「JCB」「UCカード」「ニコス」の3社から選ぶことができます。

ここで注意したいのが、過去に金融事故など支払いで問題を起こした経験があるカード会社は選ばないことです。

異動情報は一定期間経過すると信用情報機関から抹消されますが、自社保有データはほぼ永久的に残り続けると言われています。

たとえば過去にJCBカードで延滞して迷惑をかけた場合、JCBが発行するTo Me CARDゴールドに入会するのは難しいでしょう。

この場合、UCカードか三菱UFJニコス㈱が発行するゴールドカードを選択するのが賢明です。

逆にJCBカードで一切問題を起こしてなくてクレヒスが良好なら、UCカードや三菱UFJニコス㈱よりもJCBに申し込むほうが可決される可能性が高いです。

クレジットカードは、発行する会社ごとに審査基準が異なります。そのため、審査が厳しいところもあれば甘いところもあります。

クレジットカードはいくつかの系統に分けられ、審査難易度が低いといわれているのが消費者金融系カード・流通系カード、その逆に審査難易度が高いのが銀行系・独立系カードといわれています。

さて気になるみずほ銀行クレジットカードの審査難易度ですが、銀行系カードに位置します。

等級でみれば、みずほマイレージクラブカードは6等級に属し、アメリカンエキスプレス・JCBカード・三菱東京UFJカードと同じぐらい取得が難しいクレジットカードです。

そして、みずほマイレージクラブカードの取得をより難しくしているのが、その与信システムにあります。みずほマイレージクラブカードはみずほ銀行が発行するものの、審査はセゾンが行います。

セゾンは株式会社キュービタスの与信システムを採用しており、「OASIS」「Rhythm」と呼ばれる自動審査装置により、独自の審査基準を設けています。

キュービタスの与信システムは謎が多いといわれており、高属性の方でも瞬殺になる可能性があります。

例えば・・・年齢：30代

• 勤務実績：11年
• 居住形態：持家
• 家族構成：所帯持ち
• 年収：1000万円以上の役職者

• 審査結果⇒否決

一見すると簡単にクレジットカードが取得できそうな属性の方でも、取得に失敗されています。

ちなみに、この方はクレヒスも良好でこれまでに金融事故を一度も起こしたことがありません。

高属性＆良好なクレヒス、これほどクレカ取得に有利な材料を持ってのぞんだとしても、みずほマイレージクラブカードの審査に落ちる可能性はあるのです。

みずほマイレージクラブカードの他にもキュービタスの与信システムを採用しているクレジットカードは沢山あります。

例えば、UCカードやセゾンカードもキュービタスの与信システムを採用しており、やはり謎審査で審査傾向がつかみにくいといわれています。

審査基準に多少の違いはあるものの、過去にこれらのクレジットカードで審査落ちの経験がある方は、みずほマイレージクラブカードも審査落ちになる可能性が高いでしょう。

みずほマイレージクラブカードゴールドは更に厳しい

みずほマイレージクラブカードにはワンランク上の「みずほマイレージクラブカードゴールド」もあります。

取得するためには、みずほ銀行に口座があるのはもちろんのこと、加えて満25歳以上、年収500万円以上と一般カードよりも審査難易度が高くなっています。

やはりキュービタスの与信システムによって、25歳以上・年収500万円以上なら取得できるというわけではありません。

みずほマイレージクラブカードゴールドを取得するには、それ相応の実績が必要となるでしょう。まずは一般カードであるみずほマイレージクラブカードを取得し、利用実績を積み上げてから挑戦することをおすすめします。

みずほ銀行をメインバンクにしている人は取得チャンス！？

みずほ銀行クレジットカードは審査難易度が高いことが、十分にお分かりいただけたかと思います。

そのため、「入会は諦めるしかない・・・」そう思われる方も多いかもしれませんが、実は一般属性の方でも取得の可能性はあります。

例えば、以下の様な方がみずほマイレージクラブカードの取得に成功しています。

• 年齢：30代
• 勤務実績：5年
• 居住形態：賃貸
• 家族構成：一人暮らし
• 年収：300万円、自営業

• 審査結果⇒可決

• ショッピング枠：80万円
• キャッシング枠：10万円

6等級のクレジットカードを取得するのに有利な属性とは言い難いです。

しかし、それでもみずほマイレージクラブカードの取得に成功し、ショッピング枠80万円、キャッシング枠10万円の利用可能枠を設定されています。

この方は、他にもクレジットカードを3枚ほど所有しており、いずれも延滞などの事故履歴はありません。

更に、直近6ヶ月以内に他のクレジットカードに申し込みはしていません。

何故この方が、みずほマイレージクラブカードを取得することができたのか、その要因の1つとして「みずほ銀行をメインバンクとして利用していた」ことが考えられます。

他にも、みずほマイレージクラブカードの取得に成功されている方達の情報を調べてみると、いずれも「みずほ銀行の口座」を持っているという共通点があります。

みずほ銀行との取引を考慮してもらえる可能性あり！？

さて、上記ではみずほ銀行との取引実績が、カード取得を有利にする材料のひとつとなる可能性があることに触れました。

「偶然じゃないの？」と思われた方が殆どかもしれませんが、実はその根拠となるものがあります。

以下は、みずほ銀行の「《個人情報の取扱いに関する重要事項》〔みずほマイレージクラブカード（UC）特約〕」の中にある、「第1条（目的範囲内の情報相互交換および同意）」に記載されている内容です。

以下の条文は画像扱い

第1条（目的範囲内の情報相互交換および同意）

• 1．本カード会員および過去に本カード会員であったもの（以下、併せて「本カード会員等」という。）は、以下のA、Bについて同意が必要です。
• A．当行および当社が、本カード会員の下記個人情報を、保護措置を講じた上で相互に提供し、下記の目的で利用すること。

【目的】

• 「（中略）」
• 3．当行が発行する「みずほキャッシュカード」、当社が発行する本カードの発行業務および発行可否の判断
• 「（中略）」

【情報範囲】

• a．上記1．および2．を利用目的とする場合
• 本カード会員等の氏名、生年月日、住所・電話番号・メールアドレス等の連絡先、家族構成、勤務先に関する情報、利用商品やサービスの種類・契約日・取引金額・期日等の取引に関する情報、取引店番号・口座番号・取引番号等の管理番号の内、当行および当社がそれぞれに保有する情報

みずほ銀行：規定より　※当行：みずほ銀行、当社：クレディセゾン

上記の内容から、みずほ銀行とクレディセゾンは情報を共有しており審査に使われることがあり、長年みずほ銀行と取引をされている場合、審査が有利になることがあるのが分かります。

給与の振込先に指定する、定期預金を組む、ローンを組むなど、みずほ銀行をメインバンクとして利用することで、クレジットカード取得の可能性を高めることができます。

学生は将来の顧客！審査通過の可能性あり

みずほ銀行クレジットカードは銀行系のため、学生のような低属性の方の取得は難しいと思っていませんでしょうか？意外かもしれませんが、学生でもみずほ銀行クレジットカードは学生でも取得が可能です。

• 年齢：10代
• 勤務実績：1年
• 居住形態：持家(親名義)
• 家族構成：独身・親と同居
• 年収：100万円、アルバイト

• 審査結果⇒可決

• ショッピング枠：10万円
• キャッシング枠：0万円

上記のような学生でもアルバイトしている、親と同居しているなど一定の条件が整っているとみずほ銀行クレジットカードを取得できることが可能となります。

銀行にとって学生は将来の顧客になる可能性があるため、早めに囲い込みたいという思惑があるのでしょう。

逆に学生でもアルバイトをしていなかったり、一人暮らしをされている方ですと、返済の余力がないと評価され審査落ちする可能性が高いです。

携帯電話を割賦払いしていて延滞履歴がある場合も、取得は難しいでしょう。

合否情報から審査傾向を推測

みずほマイレージクラブカードはキュービタスの与信システムを採用していることから、審査傾向がつかみにくいと言われています。そこで実際に申し込みした方たちの合否情報をいくつかピックアップし、審査傾向を推測したいと思います。

取得に成功した方

T・Tさん

• 性別：男性
• 年代：30代
• お仕事：会社員、
• 勤続年数：10年以上
• 年収：300万円以上
• クレヒス：携帯割賦のみ、延滞・金融事故情報なし
• ショッピング枠：80万円
• キャッシング枠：30万円
• 備考：みずほ銀行の住宅ローンと同時申し込み、クレカ初申し込み、直近6ヶ月以内にカード申し込みなし

A・Sさん

• 性別：女性
• 年代：20代
• お仕事：パート・アルバイト
• 勤続年数：2年
• 年収：220万円
• クレヒス：良好、延滞・金融事故情報なし
• ショッピング枠：20万円
• キャッシング枠：20万円
• 備考：みずほ銀行を給与の振込先に指定、クレカは2枚目、直近6ヶ月以内に2社ほど申し込み内1社は取得に成功

取得に失敗した方

J・Hさん

• 性別：男性
• 年代：40代
• お仕事：会社員
• 勤続年数：10年
• 年収：600万円以上
• クレヒス：強制解約あり、携帯電話料金の長期延滞経験あり
• 備考：直近6ヶ月以内にカード申し込みなし、セゾン系カードの申し込みは初

K・Iさん

• 性別：男性
• 年代：30代
• お仕事：自営業
• 勤続年数：8年
• 年収：800万円以上
• クレヒス：過去に延滞なし
• 備考：直近6ヶ月以内に4社カード申し込み全て審査落ち、クレカは3枚所有

みずほマイレージ クレジットカードの審査はクレヒスが重要視される

みずほマイレージクラブカードの取得に成功している方に共通しているのは、クレヒスが良好であること、直近6ヶ月以内にカード申し込みなしもしくは少数の申し込みであることが挙げられます。

失礼ながら、どちらも収入は決して多いとはいえません。女性の方に限っては、正社員ではなくパート・アルバイトとして働かれています。

以上のことから推測できるのは、キュービタスは属性よりもクレヒスを重要視する傾向にあるのではないか？ということです。

上記で紹介した方たち以外にも取得に成功している方はクレヒスが良好であることが共通していました。いずれも延滞などでクレヒスに傷をつけるような行為は一切していませんでした。

みずほマイレージクラブカードは、ある程度クレヒスを積んでから申し込みする方が、取得できる可能性は高いといえるのではないでしょうか。

多重申し込みに厳しいので要注意！

逆に取得に失敗した方の情報を基に、審査落ちの原因を推測してみます。

どちらも属性は特に問題のない方といえます。むしろクレジットカードを取得しやすい属性に入るでしょう。しかしそれにも関わらず審査落ちしています。

取得に成功した人と大きな違いはクレヒスに問題あり、多重申し込みしている、このことが原因と考えられます。

クレヒスに問題ありの方は、みずほマイレージクラブカードに限らず他のクレジットカードも取得は難しいです。

またクレヒスに問題がなくても審査落ちしている方(K・Iさん)の情報を見てみると、直近6ヶ月以内に4社ほどカード申し込みをしており、いずれも審査落ちしています。

他にもクレヒスに問題なくても、多重申し込みが原因で審査落ちされている方が結構います。このことから、キュービタスは申し込みブラックに厳しいのではないかと推測できます。

もし直近6ヶ月以内にみずほマイレージクラブカード以外のカード申し込みをしている場合は、個人信用情報機関から申し込み情報が消えてから申し込むのが良いでしょう。

1,2社程度なら影響はないかもしれませんが、6等級であることを考えると、審査落ちの原因になるものは少しでもなくしてから申し込むほうが良いでしょう。

みずほ銀行との取引実績も忘れずに

クレヒスがさほど積み上がっていなくても、みずほ銀行の口座をメインバンクとしていることで、クレジットカードの取得に成功している方もいます。

先にも触れた通り、みずほ銀行とクレディセゾンは互いに情報を共有していることがあり、取引実績が審査に影響する可能性が高いです。

クレヒスが少々頼りなくても、みずほ銀行との付き合いが長いという方は、優遇されるかもしれませんので申し込んでみると良いでしょう。

みずほ銀行クレジットカードは申し込み～発行までの期間が長い

みずほ銀行クレジットカードのデメリット部分をあえて挙げるとすれば、申し込み～発行まで時間がかかることです。

これは新規でみずほ銀行の口座開設をしてからではなく、既に口座を持っていることを前提とした時間です

中にはすぐにクレジットカードをすぐに使いたいという方もいるかと思いますが、そういった急ぎの用でクレジットカードを使用したい方には、みずほマイレージクラブカードは向いていません。

急いでいるなら即日発行のクレジットカードに申し込む

クレジットカードは発行までに時間がかかるものが多いですが、中には最短即日で発行可能なものもあります。「WEBで申し込み⇒店頭窓口でカード受け取り」という方法を駆使すれば、申し込んだその日にカード取得も可能です。

しかも即日発行が可能なクレジットカードは、消費者金融系・流通系カードですから取得が簡単です。

カードローンでおなじみの消費者金融アコムでも即日発行可能なクレジットカードを提供しています。

申し込み後に自動契約機「むじんくん」にて受取すれば、その日からカード利用できます。

取得しやすいクレジットカードでクレヒスを積み上げて、みずほマイレージクラブカードに挑戦するということもできます。

今日中にクレカが欲しい方はもちろんですが、ゆくゆくはみずほマイレージクラブカードの取得を考えている方にも「アコムACマスターカード」はおすすめの一枚です。

監修者からのアドバイス

まず、審査が甘いのはどのようなクレジットカードなのか説明していきます。

消費者金融系や流通系クレジットカードは審査が甘い

クレジットカードは、発行元のカード会社によって、三井住友カードなどの銀行系カード、ジャックスカードやオリコカードなどの信販系カード、イオンカードやエポスカードなどの流通系カードなどに分類することができ、どれに分類されるかによって審査難易度が異なります。

この中で消費者金融系や流通系カードは最も審査難易度が低く、反対に銀行系カードは審査のハードルが高めです。

審査に自信のない方は、審査に通りやすい消費者金融系や流通系カードに申し込むことをおすすめします。

年会費無料のカードは審査が甘い

一般的には、年会費が高額になるほど審査難易度が高くなり、年会費が安いカードや年会費無料のカードは審査のハードルが低くなります。

また、年会費が安いカードや無料のカードは、申し込み条件が「18歳以上」というシンプルでハードルの低いカードが多いです。

審査に自信のない方は、年会費無料で申し込み条件のハードルが低いカードを選ぶことをおすすめします。

信用情報に問題があると審査が甘いカードでも落ちる

信用情報機関に延滞情報や債務整理情報などの金融事故情報が載っているブラックの場合は、いくら審査の甘いクレジットカードであっても審査に通ることは難しくなります。

特に申し込み時点で延滞が解消されていない場合は絶対に審査に通ることはできません。

一度信用情報機関に延滞情報が載ると、延滞解消から5年間は新しくクレジットカードを作ることは難しいため、注意が必要です。

クレジットカードを即日発行する流れ

クレジットカードの即日発行は、以下の流れで行われます。

① 申し込み

インターネットまたは店頭でクレジットカードに申し込みをします。店頭申し込みの場合は、申し込みと同時に本人確認書類を提示します。

② 審査

カード会社で審査が行われます。審査が完了すると、審査結果がメールで届きます。

③ カード受け取り

店頭でカードを受け取ります。インターネットによる申し込みの場合は、このときに本人確認書類を提示します。カード受け取りには、本人確認書類の他に以下のものを持参する必要があります。

• 審査結果メール
• 金融機関の届出印
• 通帳やキャッシュカードなど口座番号のわかるもの

即日発行クレジットカードを選ぶポイント

「即日発行のクレジットカードならどれでも良い」といい加減に決めてしまっていませんでしょうか？よく考えずに申し込みしてしまうとクレジットカードを持つための本来の目的を達成できない場合もあります。

ここでは即日発行のクレジットカードを選ぶポイントを紹介します。

即日発行でもクレジットカード審査に通らなければ意味がない

いくら即日発行可能だからといって審査基準が厳しければ、カードを取得できませんので何の意味もありません。

即日でカードを受け取りたいのであれば、審査が甘いカード会社を選ぶ必要があります。

流通系と消費者金融系は審査基準が甘い傾向にあります。

特に消費者金融系であるアコムACマスターカードは、一般的なクレジットカード会社とは審査基準が異なり数あるクレジットカードの中でも最もハードルが低いです。

その理由は、クレジットカードではなく消費者金融のカードローン審査に準じているからです。

急ぎでクレジットカードに入会したいけど審査に自信がないという人は、アコムのACマスターカードに申し込むと良いでしょう。

カードの受け取り場所もしっかり確認

当日中にカードを受け取りできるかどうかは、その日の内にカードを取りにいけるかどうかにかかっています。

いくら即日発行可能でも、自分でカードを取りにいくことができなければ目的を達成できません。

そのためには、カード受け取りが可能な店舗がどこにあるのかをしっかりと把握しておく必要があります。

カード会社のホームページなどで、カード受け取りできる店舗を調べることができますので、事前に調べた上でその日のうちに受け取りにいける場所に店舗があるクレジットカードに申し込むようにしましょう。

また店舗によって営業時間が異なる点にも注意が必要です。たとえば、セゾンカウンターは21時まで営業しているところもあれば19時までしか営業していないところもありますので、自分が利用する店舗の営業時間は必ず確認しておきましょう。

アコムACマスターカードの受け取りは即日発行に対応している自動契約機を利用する

アコムのクレジットカード「ACマスターカード」は自動契約機むじんくんで受け取りが可能です。

むじんくんは全国47都道府県すべてに設置されており、総数は1000台以上です。他の即日発行可能なクレジットカードに比べて、圧倒的に当日中に受け取りできる場所が多いのが特徴です。

しかし、全てのむじんくんがACマスターカードの発行に対応しているわけではありません。むじんくんでも「ACマスターカード発行対応むじんくん」を選ばなければいけません。

下記は都道府県別のACマスターカード発行対応むじんくんの設置台数をまとめたものです。

地方区分	ACマスターカード発行対応むじんくん設置台数
北海道地方	北海道:25
東北地方	青森県:3,岩手県:2,宮城県:12,秋田県:4,山形県:3,福島県:8
関東地方	茨城県:13,栃木県:7,群馬県:8,埼玉県:57,千葉県:29,東京都:95,神奈川県:44
中部地方	新潟県:7,富山県:2,石川県:5,福井県:2,山梨県:3,長野県:7,岐阜県:5,静岡県:14,愛知県:45
近畿地方	三重県:6,滋賀県:5,京都府:13,大阪府:62,兵庫県:23,奈良県:4,和歌山県:4
中国地方	鳥取県:2,島根県:2,岡山県:7,広島県:12,山口県:7
四国地方	徳島県:2,香川県:4,愛媛県:4,高知県:2
九州地方	福岡県:31,佐賀県:4,長崎県:4,熊本県:8,大分県:5,宮崎県:5,鹿児島県:6,沖縄県:9,

ACマスターカード発行対応むじんくんは47都道府県全てに設置されています。

最寄りのACマスターカード発行対応むじんくんは、アコム公式サイトにて検索できます。
検索方法は下記のとおりです。

1.アコムの公式サイトにアクセスします。

2.画面右上にある「店舗・ATM案内」を選択します。

3.「店舗・ATM検索」を選択します。

4.画面右にある「STEP1施設情報を選択」の中にある「マスターカード発行機あり」にチェックを入れ、「STEP2エリア選択」から対象の都道府県を選択し、最後に検索をクリックします。

最寄りのむじんくんが見つかりましたら、住所と営業時間をメモし、時間に余裕を持って来店しましょう。

お得感のある即日発行クレジットカード

すぐにカードを使うため即日発行のクレジットカードに申し込みするわけですが、それでも少しでもお得感のあるカードが良いに越したことはありません。

ポイント還元率が高い、ポイントが使いやすい即日発行のクレジットカードを選びたいところでしょう。

たとえば、パルコカードは即日発行が可能で、1年間ずっとパルコで5％OFFが適用されます。

セゾンカウンターで受け取りできますし、入会金も年会費も無料です。パルコでよくお買い物するという人に最適なクレジットカードです。

クレジットカード即日発行の注意点

クレジットカードを即日発行するためには、次の3つのポイントに注意しておきましょう。

キャッシング希望額をなるべく低くする

クレジットカードを即日発行したい場合、キャッシングの希望額はなるべく低くして申し込む方が審査にかかる時間を短縮できます。

クレジットカードの審査では、次のどちらかの条件に当てはまる場合に、収入証明書類を提出する必要があります。

• キャッシング希望額が50万円を超える場合
• キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合

上記に該当する場合は源泉徴収票や給与明細書などの収入証明書類を提出する必要があるため、審査に時間がかかります。

また、キャッシング枠を希望することで、カード会社側での確認事項が増えるため、審査にかかる時間は長くなります。

即日発行を希望する場合は、収入証明書類の提出が必要ない範囲のキャッシング希望額で申し込むか、可能であればキャッシング枠を希望せずに申し込むことをおすすめします。

最短即日発行可能なクレジットカードは機械審査

一般的なクレジットカードは余裕のある審査を行い、様々な視点から申し込み者を審査します。

これに対し即日発行のクレジットカードは、スピード対応に力を入れていることから機械による自動審査となり単純なものとなってしまいます。

年収や勤続年数など属性情報を点数化し、その合計点数によって合否を判断する方式で、これをスコアリングと言います。

基準点数以下だった場合は、その時点で審査通過は困難になります。人による裁量がないため、スコアリングの合計点数が基準を満たさなければ即日発行のカード審査に落ち続ける恐れがあるのです。

そしてスコアリングによる点数や合格点はカード会社によって異なります。

属性が低くスコアリング審査に通る自信がないという人は、合格ラインの基準が低いスコアリング審査を行うクレジットカードを選ぶと良いでしょう。

申し込み住所が載っている本人確認書類を持参する

クレジットカードを即日発行する場合、店頭で本人確認が行われます。

このとき、申し込みの氏名・住所・生年月日が本人確認書類に載っているものと同じであることを確認されます。

もし内容が一致していることが確認できなければ、カードを受け取ることができません。

即日発行を希望する場合は、必ず申し込みの際に申告した氏名・住所・生年月日が載っている本人確認書類を持参するようにしましょう。

カード受け取り店舗の営業時間に注意する

クレジットカードを即日発行する場合、カードは店頭で受け取ることになりますが、店舗の営業時間を過ぎてしまった場合は受け取ることができません。

営業時間は店舗によって異なるため、即日発行を希望する場合は、必ず事前に受け取り店舗の営業時間を調べておき、閉店までにカードを受け取れるように早めに申し込みをしておきましょう。

申し込みは午前中には済ませておくこと

いくら即日発行可能でも、当日受け取れるための申し込み時間には制限があるので注意が必要です。

具体的に何時までに申し込みが必要なのか公開しているカード会社はほとんどありませんが、時間に余裕を持って申し込みしておきたいことを考えると、午前中には申し込み手続きを終えられるようにしておきたいです。

たとえばアコムのACマスターカードは、自動契約機（むじんくん）でカード受け取りしますが営業時間は22時まで営業しています。

営業時間内にカード発行できればよいわけですが、審査対応可能な時間は21時までとなります。

審査は最短30分ですから、それを考慮すると遅くても20時30分までに申し込みすれば、即日発行できる可能性があるということになりますが、時間ギリギリでは間に合わない可能性のほうが高いです。

夜遅くまで手続きが可能であっても、ある程度時間に余裕を持って申し込みするようにしましょう。

いつでも電話にでられる状態にしておく

クレジットカードに申込むとカード会社から電話がかかってきます。

これは申し込み内容を確認するためです。この確認を終えてから審査に入ります。

そのため、申し込み者と確認の連絡が取れないと審査に入ることができず、その分審査が長引いてしまいます。

スムーズに審査してもらうためにも申し込み後の確認の電話にはすぐにでられる状態で待つようにしましょう。

審査に通りやすいクレジットカードが否決に！審査が甘いカードの審査通過のコツ

審査に通りやすい、審査が甘いと言われるクレジットカードに申込んだのに落ちたという人は少なくありません。

カード審査を通るためにもコツがありますので、ここでは審査通過のコツを幾つか紹介します。

クレヒスを積めば機械審査に通りやすくなる

クレヒスはクレジットカードの審査を通過する上で欠かせないもの。

即日発行のカードのように機械審査でもクレヒスは重視されますので、少しでも審査通過率を上げるためにもクレヒスを積んでおくことをおすすめします。

スマホ・携帯電話の割賦購入や消費者金融系のクレジットカードで半年以上のクレヒスを積んでから、再チャレンジすると良いでしょう。

キャッシングの利用残高を減らす

キャッシングやカードローンを利用されている場合、審査では低評価になる可能性が高いです。カード申し込みする前に利用残高を減らすもしくは解約するなどして審査通過率を上げると良いでしょう。

申し込みするクレジットカードにキャッシング枠の付帯を希望する場合は、総量規制にも気を付けなければいけません。

借入枠が年収の3分の1を超えてしまうと総量規制に抵触し審査通過できませんので、即日発行したいのであればキャッシング枠は希望しないほうが賢明です。

多重申し込みしない

審査に通りやすいクレジットカードでも、短期間にいくつものクレジットカードに申し込みしてしまうと審査落ちしてしまう可能性が高いです。

多重申し込みするとカード会社に「お金に困っているのでは？」「キャンペーンの特典狙いではないか？」などと警戒されてしまい、通常であれば審査通過できるような人でも審査落ちしますので注意が必要です。

クレジットカードの申し込みは多くても1ヶ月に3社までが目安です。まずは1枚のカードを申し込みして確実に取得するようにしましょう。

社内ブラックのカード会社には申し込まない

個人信用情報機関に登録される事故情報は永久に残るわけではなく、問題を解消してから一定期間を経過すれば消えます。

しかしクレジットカード会社の社内ブラックはほぼ永久的に消えることはありません。

審査では個人情報に加え、カード会社が独自に収集した顧客情報も参照されますので、カード会社の社内情報に返済トラブルの履歴が記録されていれば、そのクレジットカードの審査には通りません。

社内ブラックの情報はグループ会社でも共有される可能性が高いため、過去にトラブルを起こしてしまったカード会社やグループ企業が発行するカードに申し込むのは避けるようにしましょう。

審査が甘い即日発行可能なクレジットカード

続いて、審査難易度が低く、最短即日発行可能なおすすめのクレジットカードをご紹介します。

エポスカードVisa

エポスカードVisaは株式会社エポスカードが発行している、マルイのほか、全国7000店舗以上の提携店でお得に使えるクレジットカードです。

年会費無料にもかかわらず国内外旅行損害保険が自動付帯している点が魅力です。

申し込み条件	18歳以上 （高校生不可）
年会費	無料
国際ブランド	VISA
ポイント還元率	0.5％
国内外旅行損害保険	最高2,000万円

セゾンカードインターナショナル

セゾンカードインターナショナルはクレディセゾンが発行する最もスタンダードなクレジットカードです。

西友やリヴィンで割引を受けることができるため、主婦の方に人気のあるカードです。

申し込み条件	18歳以上 （高校生不可）
年会費	無料
国際ブランド	JCB・VISA・MasterCard
ポイント還元率	0.5％
国内外旅行損害保険	なし

セゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カード

セゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カードはクレディセゾンが発行するクレジットカードです。

アメックスというと審査難易度が高いというイメージがありますが、このカードはクレディセゾンで審査を行うため、アメックスブランドでありながら審査難易度がそれほど高くない点が魅力です。

申し込み条件	18歳以上 （高校生不可）
年会費	初年度年会費無料 2年目以降3,000円（税抜）
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
ポイント還元率	0.5％
国内外旅行損害保険	なし

PARCOカード

PARCOカードはクレディセゾンが発行しているPARCOでお得に利用できるクレジットカードです。

基本的には年会費無料ですが、アメックスブランドの場合は国内外旅行損害保険が付帯する代わりに年会費が3,000円かかるので注意しましょう。

申し込み条件	18歳以上 （高校生不可）
年会費	無料 PARCOアメリカン・エキスプレス・カードは3,000円（税抜）
国際ブランド	JCB・VISA・MasterCard・アメリカン・エキスプレス
ポイント還元率	0.5％
国内外旅行損害保険	なし PARCOアメリカン・エキスプレス・カードは最高3,000万円

MICARD

MICARDは株式会社エムアイカードが発行するクレジットカードです。三越伊勢丹グループで利用するとポイント還元率が最大10％になる点が魅力です。

申し込み条件	18歳以上 （高校生不可）
年会費	初年度年会費無料 2年目以降2,000円（税抜）
国際ブランド	VISA・アメリカン・エキスプレス
ポイント還元率	0.5％
国内外旅行損害保険	なし

ETCカードを即日発行できるのはセゾンだけ

上記でご紹介したカードは申し込み当日に発行することができますが、クレジットカード本体だけではなく、そのカードに付帯するETCカードの即日発行に対応しているのは、クレディセゾンが発行するカードだけです。

クレディセゾン発行のカードは、ETCカードの即日発行に対応しているセゾンカウンターに行くと、その場でETCカードの発行が可能です。

クレディセゾン以外の会社のカードの場合は、ETCカードは後日郵送になるため、申し込み当日にETCカードを受け取ることはできません。

ETCカードを即日発行したい場合は、セゾンカードインターナショナルやセゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カード、PARCOカードなど、クレディセゾンが発行するカードに申し込みましょう。

最短即日発行が可能なクレジットカード一覧

現在、即日で本カードを発行できるクレジットカードは以下のものです。

カード名	年会費	ポイント 還元率
セゾンカードインターナショナル	年会費無料	0.5％
セゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カード	初年度年会費無料 2年目以降3,000円（税抜） （26歳以下は年会費無料）	0.5％
セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード	初年度年会費無料 2年目以降1,000円（税抜）（年1回以上の利用で翌年度年会費無料）	0.5％
PARCOカード	年会費無料 アメックスブランドは3,300円（税込）	0.5％
ロフトカード	年会費無料 アメックスブランドは3,300円（税込）	0.5％
三井ショッピングパークカード	年会費無料 アメックスブランドは3,300円（税込）	0.5％
MICARD	初年度年会費無料 2年目以降2,200円（税込）	0.5％
エポスカード	年会費無料	0.5％
アコムACマスターカード	年会費無料	ポイントサービスなし

上記でも説明しましたが、この中でETCカードを即日発行できるのはクレディセゾンが発行しているカードのみです。

クレディセゾンが発行している即日発行可能なクレジットカードは、セゾンカードインターナショナル、セゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カード、セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード、PARCOカード、ロフトカード、三井ショッピングパークカードの6種類です。

最短即日審査・翌日発行のクレジットカード

上記で即日発行が可能なクレジットカードをご紹介しましたが、その他にも最短で即日審査が完了し、翌日カード発行が可能なスピード発行に対応しているクレジットカードもあります。

JCBカード

JCBカードは最短即日で審査および発行完了・翌日カード受け取りのスピード発行に対応しています。JCBカードでスピード発行をする手順は以下の通りです。

• ① JCBカードのホームページから申し込み画面に進み、本人情報や勤務先情報などの必要事項を入力する
• ② オンラインで支払い口座の設定をする
• ③ 申し込み受付確認のメールを受け取る
• ④ JCBカードにて審査が行われ、完了すると「カードオンライン入会判定結果のお知らせ」メールを受け取る
• ⑤ 当日にカードが発送される

最短でカード発行をするためにはオンラインで口座設定をする必要があるため、オンライン口座振替サービスに対応している金融機関を引き落とし口座に指定しなければスピード発行はできないため注意しましょう。

また、スピード発行は申し込みを14：00までに完了させることが条件なので注意が必要です。

なお、未成年および学生の場合はスピード発行ができません。

JCBカードのクレジットカードで、スピード発行に対応している主なカードは以下です。

カード名	年会費
JCB一般カード	初年度年会費無料（期間限定） 2年目以降1,250円（税抜）
JCBゴールド	初年度年会費無料（期間限定） 2年目以降10,000円（税抜）
JCB CARD EXTAGE	初年度年会費無料 2年目以降3,000円（税抜）
JCB GOLD EXTAGE	年会費無料
JCB EIT	年会費無料
JCB LINDA	年会費無料

三菱UFJニコス

三菱UFJニコスはJCBカードより1営業日遅れますが、最短即日審査完了・翌日カード発行のスピード発行に対応しています。

三菱UFJニコスで即日審査を完了させる手順は以下の通りです。

• ① 三菱UFJニコスのホームページから申し込み画面に進み、本人情報や勤務先情報などの必要事項を入力する
• ② オンラインで支払い口座の設定をする
• ③ 申し込み受付確認のメールを受け取る
• ④ 三菱UFJニコスにて審査が行われ、完了すると「審査終了のお知らせ」メールを受け取る
• ⑤ 国際ブランドがVISAおよびMastercardの場合は最短翌営業日、国際ブランドがJCBの場合は最短2営業日後にカード発行される

JCBカードと同様、最短でカード発行をするためにはオンラインで口座設定をする必要があるので、オンライン口座振替サービスに対応している金融機関を引き落とし口座に指定しなければスピード発行はできないため注意しましょう。

また、スピード発行は申し込みを21:00までに完了させなければならないため注意が必要です。

三菱UFJニコスのクレジットカードでスピード発行に対応している主なカードは以下です。

カード名	年会費
VIASOカード	年会費無料
Initial（イニシャル）	初年度年会費無料 2年目以降1,375円（税込）
三菱UFJカード ゴールド	初年度年会費無料 2年目以降2,095円（税込）
三菱UFJカード ゴールドプレステージ	11,000円（税込）

即日仮カード発行で特典が受けられるクレジットカード

本カードの即日発行に対応しているクレジットカードは上記でご紹介した通りですが、それ以外にも仮カードを即日発行することで、すぐに特典が受けられるカードもあります。

イオンカード

イオンカードはイオン銀行が発行しているクレジットカードで、イオングループでお得に利用できます。

オンラインで申し込み、カード店頭受け取りサービスを利用することで、即日仮カードである即時発行カードを受け取ることができます。

即時発行カードは当日からイオングループの店舗に限り利用することができ、「お客様感謝デー」の5％オフや、イオングループでの買い物でポイント2倍などの特典を受けることができます。

なお、申し込み当日に即時発行カードを受け取るためには17：00までに申し込みを完了させ、10：00～18：00の間にイオン銀行のイオンクレジットサービスカウンターに受け取りに行く必要があります。

申し込み資格	18歳以上（高校生不可）
年会費	年会費無料
ポイント還元率	0.5％
国際ブランド	JCB・VISA・Mastercard
旅行損害保険	付帯なし

ビックカメラSuicaカード

ビックカメラSuicaカードは株式会社ビューカードが発行しているクレジットカードで、ビックカメラとJR東日本でお得に利用できます。

店頭申し込みに対応しているビックカメラの店舗で申し込むと、最短30分の仮審査の後、即日で仮カードを発行できます。

仮カードは当日からビックカメラグループの店舗に限り利用することができ、ビックカメラでのポイント還元率10.0％の特典を受けることができます。

なお、仮カードが発行された後に本審査が行われ、仮審査に通っていても本審査に落ちる可能性があるため注意が必要です。本カードは申し込みから約2週間後に郵送で届きます。

申し込み資格	18歳以上（高校生不可）
年会費	初年度年会費無料 2年目以降477円（税抜） ※年1回以上の利用で翌年度年会費無料
ポイント還元率	0.5％
国際ブランド	JCB・VISA・Mastercard
旅行損害保険	最高1,000万円

Amazon Mastercard

Amazon Mastercardは株式会社MastercardがAmazonと提携して発行しているクレジットカードで、Amazonでお得に利用することができます。

Amazon Mastercardは入会申し込みの際に「即時審査サービス」を選択することで、3分程度で審査が完了して仮カードであるテンポラリーカードを当日から利用できるようになります。

テンポラリーカードを利用することで、申し込み当日からAmazonでの買い物でポイント1.5倍（プライム会員の場合は2倍）の特典を受けることができます。

即時審査は支払い口座に即時審査対象金融機関を指定し、9：00～19：00の間に申し込みをすることが条件になるため注意しましょう。

なお、即時審査が行われた後に本審査が行われ、即時審査に通っていても本審査に落ちる可能性があるため注意が必要です。本カードは申し込みから約1週間後に郵送で届きます。

申し込み資格	18歳以上（高校生不可）
年会費	初年度年会費無料 2年目以降1,250円（税抜） ※年1回以上の利用で翌年度年会費無料
ポイント還元率	1.0％
国際ブランド	Mastercard
旅行損害保険	付帯なし

まず、法人クレジットカードを作ることでどのようなメリットがあるのかについて解説していきます。

追加カードを使うと経費精算が不要になる

法人クレジットカードを持つと、追加カードを発行することができます。

追加カードは個人クレジットカードで言う家族カードのようなもので、一つの契約で代表者以外の社員にも複数枚のカードを発行することができます。

追加カードを社員に持たせると、経費を直接カードで決済することができるため、現金の場合に必要な立て替え支払いと、その精算が不要になります。

経理業務を効率化できる

法人クレジットカードを利用すると、追加カードごとに利用明細書が発行されます。そのため、カードの利用額、利用者、利用場所、利用日がすぐにわかります。

現金精算の場合は領収書を1枚ずつ見ながらデータを入力する必要がありますが、カードを利用することでこれらの情報が一目でわかるようになるため、経理業務を効率化できます。

ポイントを貯められる

法人クレジットカードは個人用のクレジットカードと同様、カードを使うことでポイントが貯まります。

現金ではなくカードで精算するだけでポイントが貯まるので、お得です。

法人の場合は特に決済金額が大きくなることが多いので、効率的にポイントを貯めることができます。

付帯サービスを利用できる

法人クレジットカードには、個人用のクレジットカードと同様、カードによって様々なサービスが付帯しています。

出張が多い会社の場合は、空港で利用できるラウンジサービスや、国内外旅行損害保険などが付帯していると助かりますよね。

法人クレジットカードの審査のポイント

法人クレジットカードを作るためには審査に通る必要があります。具体的な審査のポイントをみていきましょう。

法人クレジットカードの審査のポイント

法人クレジットカードの審査で重要になるのが、信用情報機関に登録されている代表者の信用情報です。

信用情報機関に過去の延滞情報や債務整理情報などの金融事故情報が登録されているブラックの場合、法人クレジットカードの審査に通ることは難しくなります。

設立年数

法人クレジットカードの審査では、会社を設立してからの期間が長いほど有利です。

長い期間経営できているということは、それだけ経営も安定しているということになるからです。

反対に設立間もない会社の場合、カード会社側にとっては経営が安定しているかどうかの判断をする材料に乏しいため、審査に落ちやすくなります。

一般的には会社設立から3年経過しているかどうかが審査に通るための一つの目安になります。

ただし、あくまで目安なので、3年未満だからといって絶対に審査に通らないことはありませんし、3年以上だからといって必ず審査に通るわけでもありません。

決算状況

法人クレジットカードの審査では、決算状況が審査基準になる場合があります。決算状況が審査に影響があるのは次のいずれかの場合です。

• ① 申し込み資格に「黒字決算であること」と明記されている場合
• ② 提出書類に決算書が含まれている場合
• ③ 申込書に決算内容を申告する欄がある場合

上記のいずれかに該当する場合、決算状況が審査基準になります。

この場合、黒字決算であれば審査に有利なのはもちろんですが、赤字決算の場合も絶対に審査に通らないわけではありません。

会社によっては、節税のためにあえて赤字にしている場合があるからです。

この場合、決算書を見れば赤字であっても経営状況が悪いわけではないことが明らかなため、決算書を提出する場合は、赤字決算であっても審査に通る可能性はあります。

なお、法人クレジットカード申し込みの際に決算状況を申告しない場合は、決算状況が審査に影響することはありません。

固定電話の有無

法人クレジットカードの審査では、固定電話の有無も重要な審査基準です。

小さなことのように思えますが、固定電話があることで会社の信用力も上がります。

日常生活の中でも、問い合わせ電話番号が携帯電話番号しかない会社よりも、固定電話番号がある会社の方が信用できますよね。

クレジットカードの審査でも同じです。携帯電話しかない会社の場合は信用力が低いと判断されてしまいます。

法人クレジットカードの審査に通るコツ

続いて、法人クレジットカードの審査に通るためのコツについて解説していきます。

法人の代表者がステータスの高いクレジットカードを所有する

法人クレジットカードの審査では法人代表者の信用情報が重要だということは上述しましたが、代表者の信用力を高めるために有効なのが、ダイナースやアメックスなどの審査難易度の高いステータスカードを所有することです。

ステータスの高いカードを持っているだけで、難易度の高いカードの審査に通った信用できる人だという評価を得ることができます。

キャンペーン現場で申し込む

法人クレジットカードの申し込み方法には、カード会社のホームページから申し込む方法や申込書を請求して申し込む方法の他に、街で行われているキャンペーン現場で申し込む方法があります。

キャンペーン現場にいるカード会社の社員にはノルマが課せられており、会員を獲得するのに必死です。

そのため、キャンペーン現場の社員の口利きによって、審査に通りやすくなる場合があります。

会社のホームページを作る

会社の信用力を高める方法のひとつに、会社のホームページを作るというものがあります。ホームページを作っておくことで、カード会社の審査担当者が審査の際に会社の情報を確認することができます。

審査担当者がその会社が本当に存在していることや、業務内容、会社概要、問い合わせ先などを知ることができるようにしておくことで、会社の信用力が上がります。

審査に通りやすいおすすめの法人クレジットカード

最後に審査に通りやすいおすすめの法人クレジットカードをご紹介します。

JCB一般法人カード

JCB一般法人カードはJCBカードが発行する最もスタンダードな法人カードです。年会費が安く、審査が甘いことで有名ですが、固定電話が必ず必要なので注意しましょう。

年会費	初年度無料 2年目以降1,250円（税別）
追加カード年会費 1枚ごと	初年度無料 2年目以降1,250円（税別）
ETCカード年会費	無料
利用可能枠	～100万円
国内外旅行損害保険	最高3,000万円
ポイント還元率	0.5％

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールドカード

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールドカードは、アメリカン・エキスプレスが発行する法人クレジットカードです。

ステータスカードとして知られるアメックスのクレジットカードですが、このカードは利益の出ていない会社設立初年度でも審査に通ることが可能です。

空港ラウンジサービスや旅行損害保険などの付帯サービスの内容が充実しているため、出張の多い会社の場合におすすめです。

年会費	31,000円（税別）
追加カード年会費 1枚ごと	12,000円（税別）
ETCカード年会費	500円（税別） 年1回以上の利用で無料
利用可能枠	審査基準による
国内外旅行損害保険	最高1億円
ポイント還元率	0.3％～0.4％

楽天ビジネスカード

楽天ビジネスカードは楽天カードが発行する法人カードです。

楽天ビジネスカードは個人用のクレジットカードである楽天プレミアムカードの追加カードとして発行できるカードなので、楽天ビジネスカードを持つためには年会費10,000円（税別）の楽天プレミアムカードを作る必要があります。

1枚だけでは持てない点がネックですが、法人カードとしての審査は甘く、設立1年目でも審査に通る可能性が高いカードです。

年会費	2,000円（税別）
追加カード年会費	追加カード発行不可
ETCカード年会費	1枚無料 2枚目以降500円（税別）
利用可能枠	～300万円
国内外旅行損害保険	なし 楽天プレミアムカードは最高5,000万円
ポイント還元率	1.0％

クレジットカードに申し込むと、カード会社は必ず審査を行いますが、なぜ必要なのかと疑問に思う方もいるでしょう。

なぜクレジットカードを発行するのに、審査が必要なのか解説します。

申し込み者の信用と返済能力担保にカード発行される

クレジットカードに審査が必要な理由は、「カード会社が利用者にお金を貸す」ことと同じだからです。

カード利用者が、実際に現金を借りるわけではありませんが、商品代金をカード会社が立て替えて支払いしているので、クレジットカードを利用することは、「借金している」と同じと言えます。

カード会社は、貸したお金を返してもらわないことには儲けがないどころか損してしまいますから、きちんと返済できる人なのかどうかを調査することが審査なのです。

クレジットカードの審査は大きく分けて、スコアリング審査と個人信用情報の調査となります。

クレジットカード審査のスコアリング方式とは？

クレジットカードに申し込みすると、カード会社は申し込み者の職業や勤続年数、収入などの属性に点数を付けていき、その合計点で信用度の評価を行います。この審査方法をスコアリング方式と言います。

スコアリングの点数は高ければ高いほど良いですが、カード会社によって合格ラインが異なります。

つまり申し込み者の条件が全く同じでも、A社の審査は通っても、B社の審査は通らなかったということもあるわけです。

スコアリング審査の合格ラインはカード会社で異なるとは言え、どの会社でも共通して重要なことは、「安定した収入がある」「他社借入れが少額もしくは全くない」、この2つとなります。

正社員でなくても、きちんと収入を得ていればパートやアルバイトでもプラスと評価されます。

他社借入れ状況は、全くないもしくはあっても少額であれば評価は高く、逆に他社借入れが多いと評価は低くなります。

クレジットカード審査はクレヒスが超重要！

クレヒスとはクレジットヒストリーの通称で、クレジットの利用履歴のことです。クレヒスが良好であれば審査に通りやすく、逆にクレヒスが悪ければ審査に通りにくくなります。

適度に借入れしていて、きちんと返済できている状況が、良好なクレヒスです。逆に無理な借入れをしていて、返済が滞りがちな状況は悪いクレヒスと言うことになります。

クレヒスは個人信用情報機関に登録されており、加盟するカード会社は申し込み者のクレヒスを見ることができます。カード会社に隠し事はできない仕組みとなっています。

クレヒスについては、クレジットヒストリーの重要性で詳細に解説しています。

クレジットカード審査なしはあり得ない！3つの審査基準を知っておけば審査は怖くない！

結論を言えば、審査なしのクレジットカードはありません。

クレジットカードは、信用をもとにした後払い式のカードです。審査なしでカード発行すればカード会社は不利益を被る可能性があるからです。

ネットで「審査なしのクレジットカード」と検索すると必ず出るのがデビットカードです。

デビットカードは審査なしで作ることができ、クレジットカードと同じ様にカードで決済することができます。

しかし、デビットカードはカード決済時に即座に口座から引き落としされる「即時決済」の支払い方法です。

そのため、引き落とし口座の残高分しか利用できませんし残高がなければカード決済できないのです。

恐らく、この記事を読まれている方の多くは、すぐに引き落とし口座にお金を用意しなくてもカード決済ができる「後払い方式」のクレジットカードで審査なしを探していることでしょう。

審査なしでカード発行してくれる会社はありませんが、審査基準を知ればクレジットカードの審査は怖いものではありません。

「審査なしでクレジットカードを作りたい」そんな審査に不安がある方のために、クレジットカードの審査基準について解説していきます。

クレジットカード審査で重要な3つの基準とは

クレジットカード審査はカード会社ごとに異なる基準で審査されますが、どの会社にも共通する3つの基準があります。

• Capacity（キャパシティ）
• Character（キャラクター）
• Capital（キャピタル）

この3つの審査基準は「3C」と呼ばれており、審査では年収・勤続年数・信用情報などさまざまな項目を点数化するスコアリングという方式で審査されます。

カード会社やカードのランクに応じて基準は変わり、ハイクラスのクレジットカードではスコアリングで高得点が求められます。

極端なことを言えば、3Cを知っておくことでクレジットカード審査が不安と思わなくなります。

次に3Cの内容について詳しく見ていきましょう。

キャパシティ

クレジットカード審査で最も重要視されると言っても過言ではないのが「キャパシティ」です。

キャパシティとは返済能力のことを表しており、クレジットカードを利用するのに十分な返済能力があるかを調査する項目です。安定収入があることが必須となります。

キャパシティは主に次の項目を基準にして判断されます。

• 職業
• 雇用形態
• 勤続年数
• 年収
• 家族構成

返済能力があるかどうかは定職についているかどうかで決まります。

職業や雇用形態だけで審査の可否が決まるわけではありません。しかし、上記のとおり、審査に有利な職業に就いていると評価は高くなる傾向にあります。

「学生や専業主婦は収入がないけど評価は0なの？」と思ってしまうかもしれませんが、この場合は世帯収入を基準にして申込可能なクレジットカードもあります。親や配偶者のキャパシティが審査基準となるのです。

キャラクター

キャラクターとは一言で言えば「お金の利用に対する性格」です。申し込み者の性格を評価する項目です。

• 支払い延滞の有無
• リボ払いの利用状況
• キャッシングの利用状況
• 申込み内容に偽りはないか

このような項目が重視されます。

すでにクレジットカードやキャッシングを利用されている人は、それらの利用履歴が審査でチェックされます。

クレジットカードやキャッシングの利用履歴は「個人信用情報機関」で管理されており、カード会社はこの機関に照会することで申し込み者の過去の利用履歴を知ることができる仕組みとなっているのです。

そして、クレジットカードやキャッシングの利用状況は審査の大きな判断基準の1つです。

支払いを延滞したことがある人は、お金にルーズな人という評価になってしまいます。

申し込み内容は次の点がチェックされます。

• 他社借り入れ状況と実際の情報に相違はないか
• 年収の申告と実際の情報に相違はないか
• 申し込み内容と実際の情報に相違はないか

当然ながら故意にごまかすのはダメですが、入力ミスや間違ってしまった場合でも、自分の借り入れ状況を把握できていないと評価されてしまいます。

カード会社では故意なのか単なる入力ミスなのか判断できないからです。

キャピタル

3つのキャピタルとは「資産」のことです。

申し込み者が万が一失業などで収入がなくなってしまっても、利用代金を回収できる資産があるかどうかをチェックします。

資産は多いに越したことはないですが、身の丈にあった利用をしていれば年収や資産が少なくても、約束どおりに返済（性格）してくれれば貸し倒れのリスクは低いとカード会社は評価してくれます。

クレジットカードによっては、口座残高が一定以上あると高評価になるケースもあります。

しかし、これは銀行系クレジットカードなど審査基準が厳しい会社のみであり、ほとんどのクレジットカードでは口座残高を調べられることはありません。

申し込み時に口座残高のコピーを提出しないといけないということもありませんので安心してください。

キャピタルが重要視されるのはハイクラスなクレジットカードです。一般のクレジットカードでは、さほど重視されることはないのであまり気にする必要はないでしょう。

キャラクターの評価に重要となる個人信用情報とは？

クレジットカード審査でキャパシティ同様に重要となるキャラクターの評価は、個人信用情報が大きく関係しています。

クレジットカードの利用履歴は個人信用情報機関に登録・管理されています。

日本には3つの個人信用情報機関があります。

• CIC
• JICC
• 全国銀行個人信用情報センター

この内、クレジットカードの利用履歴が登録されているのは「CIC」です。

つまり、クレジットカードを利用するとCICに履歴が保存され、カード会社は審査するときにCICに情報照会を行なうということになります。

CICに記録される情報は「属性情報」「クレジットカードの契約内容」「支払い状況」などです。この中で審査に影響するのが支払い状況です。

下記はCICに取引状況を開示申請した際に見ることができる「クレジットカードなどの入金状況（支払状況）」です。

入金状況には下記のいずれかのマークが決まりに従い記載されます。

マークの種類	意味
＄マーク	正常に入金できている
Aマーク	お客の事情により入金されていない
Pマーク	一部しか入金ができていない
Rマーク	お客以外から入金があった
Bマーク	お客の事情とは無関係で入金が無かった
Cマーク	入金されていないが、その原因がわからない
－マーク	請求もなく入金も無かった

遅れずに正常に支払いできれば「＄」マーク、支払いが遅れた場合は「A」マーク、一部入金した場合は「P」マークがつきます。

AやPマークなど延滞の記録がつくと、キャラクターの評価は落ちます。審査通過するのはかなり難しいでしょう。

逆に、きちんと期日通りに入金しているとクレヒスは高く評価され審査通過の可能性が高くなります。

意外と見落とされがちですが、スマートフォンの分割払いもCICに登録されます。支払いが遅れればAマークが付けられます。

クレジットカードを持ったことがないのに審査落ちした場合は、スマホの分割払いを延滞したことがないか一度確認してみることをおすすめします。

信用情報の読み方については、15分でわかるCICの信用情報開示報告書の読み方で詳細に解説しています。

キャラクターの評価をアップさせることができる

キャラクターの評価がアップすれば、その分クレジットカード審査に通る可能性が高まります。

「クレジットカードを持ってないのにどうやってキャラクターの評価を上げるの？」と思うかもしれませんが、CICにはクレジットカードだけでなくスマホの端末代金を分割支払した場合も登録されます。

スマホの分割払いも審査はありますが、まったく厳しいものではありません。端末代金が10万円以下なら審査はあってないようなもの、それぐらい審査通過は容易です。

審査が不安で審査なしのクレジットカードを探している人は、スマホを分割払いで購入し毎月遅れずに支払いすればキャラクターの評価をアップさせることができます。

もちろん、遅延すればキャラクターの評価は逆に下がりますので注意してください。

多重申し込みはキャパシティに悪影響

他社からの借り入れが増えると、その分返済負担が多くなるのでキャパシティの評価は下がります。

また借り入れがなくても、短期間に複数のクレジットカードに申し込みした場合もキャパシティに悪影響です。これを多重申し込みといい、「お金に困っているのかもしれない」と判断されてしまうのです。

多重申し込みの基準はカード会社ごとに異なりますが、1ヶ月に3枚以上クレカ申し込みすると、多重申し込みと判断される可能性が高いです。

クレジットカードの申込み履歴はCICに6ヶ月間保存されます。審査に通ったかどうかは関係ありません。

審査に自信がない人は保険をかける意味で、複数のクレジットカードに申し込みする傾向にありますが、逆に審査落ちの可能性高めてしまいます。

カード会社は信用情報をチェックすれば審査落ちしたかどうかがわかります。申し込み⇒審査落ちを繰り返すことで余計に審査通過が難しくなってしまうのです。

審査に自信がない人こそ、クレジットカードの申し込みは1枚ずつ行うようにしましょう。

すでに多重申し込みになってしまっている場合は、CICから申し込み履歴が消える半年間が経過するのを待ってから申し込みするようにしましょう。

クレジットカードの3つの審査基準を抑えておこう

クレジットカードの審査基準はカード会社ごとに異なります。しかし、今回紹介した3つの審査基準は共通のものです。

• 3Cとは「キャパシティ」「キャラクター」「キャピタル」の3つ
• キャパシティ、キャラクター、キャピタルの順に評価が重視される
• 3Cを基準としてスコアリング審査される

3Cの中でキャパシティが最も重視されますが、お金の利用に対する性格を表すキャラクターも重要です。収入が多くても、延滞の記録があるとスコアリングの点数は低くなってしまいます。

審査が不安な人でも、3Cを抑えておけば審査通過の可能性をアップさせることはできます。審査なしのクレジットカードを探す必要もなくなります。

低年収だから審査なしクレジットカードを探している？年収が低くてもクレジットカードは作れる

クレジットカードの申込みに「年収○万円以上」といった規定を設けている会社もあれば、年収額を問わない会社もあります。

どちらかと言えば年収額を問わない会社の方が多いです。

確かに、年収は審査に影響しますし、年収が高いほうが審査は有利です。

そのため、年収が少ない人はクレジットカード審査に通るか不安に思い、「審査なし」や「審査甘い」クレジットカードを探していることでしょう。

では審査通過するためには具体的にどれぐらいの年収があれば良いのか、気になるところかと思います。

年収は200万円が最低ライン？

実は多くのクレジットカード会社では、最低ラインを年収200万円以上としています。年収200万円以下だとそれだけで審査通過は難しくなってしまうのです。

年収が300万円以上あれば安全圏です。年収が原因で審査落ちになることはほぼ無いと思っていいでしょう。

ただし、クレジットカード申し込み時の年収はあくまでも自己申告です。

収入証明書を提出するわけでもないため、カード会社は裏付け確認が取りにくい項目です。極端なことを言えば年収はいくらでも嘘がつけてしまいます。

年収が審査に大きく影響する項目であればカード会社は裏付け確認を取る必要がありますが、実際にはそれをやらないわけですから年収は審査に大きく影響する項目ではないということが推測できます。

返済能力は年収額だけで決まるものではありません。年齢・会社の規模・勤続年数・雇用形態などと連動して判断されます。

たとえば、29歳で上場企業に正社員として5年勤務ならば年収は○万円ぐらいという感じで予想がつきます。

このように常識的な判断のもとで年収額は採用されるので、年収額を偽っても審査担当者が妥当と思う額に修正される可能性が高いのです。

つまり、クレジットカード審査は年収だけで決まるものではありませんし、年収が高くないと審査に通らないというわけでもないということです。

年収は審査項目の一つに過ぎず、それだけで審査に大きく影響するわけではありません。むしろ、年収を大きく偽るような人はCharacter（性格）を疑われ審査に不利になりかねません。

年収が少ないからと言って多めに申告するのは止めたほうが良いです。

フリーターがクレカを作りにくいのは収入が不安定だから

フリーターは正社員に比べて収入が少ないですが、クレジットカードを作りにくいのは収入が少ないというのもありますが、それ以上に影響しているのが「収入が不安定だから」です。

たとえば、月60万円稼ぐフリーターと月30万円の正社員がいたとします。

確かに収入額はフリーターのほうが多いですが、フリーターという立場上、月30万円の正社員よりも評価は低くクレジットカードは作りにくい可能性が高いです。

収入が多いのに収入が少ない正社員よりもクレジットカードは作りにくのはおかしいと思うかもしれません。

しかし、カード会社からすればフリーターはいつクビになるかわからない職業であるため、そのような人にクレジットカードを使わせるのは怖いものなのです。

もし、カード発行後に職を失い無収入になれば利用代金を回収できなくなるわけですから、フリーターへのカード発行は慎重にならざるを得ないというわけです。

「審査に落ちやすい」アルバイトやフリーターの方へも参考にしてください。

審査なしクレジットカードを探している人におすすめのカード

「年収が少ないから・・・」
「仕事が不安定だからクレカは作れない」

自分の属性に問題があると思い、審査なしのクレジットカードを探している人は多いかもしれません。

年収が少ない人や不安定な職に就いている人はどうしても審査なしのクレジットカードを求めがちですが、そんな人でも取得可能なクレジットカードはありますので安心してください。

アコムACマスターカード

申込資格	20歳以上69歳以下の安定収入のある方
国際ブランド	MasterCard
年会費	無料
ポイント還元率	0.25％
家族カード	なし
ETCカード	なし
旅行傷害保険	なし

とにかく審査が不安で確実にクレジットカードを1枚持ちたい人は消費者金融アコムが発行する「ACマスターカード」がおすすめです。

消費者金融独自の審査基準で、低属性の方でも取得しやすいです。一般的なクレジットカードとは違う基準で審査してくれますので、他のクレジットカードはダメだったという人でも審査通過の可能性が高いクレジットカードです。

審査ではCICを照会しますが信用情報の影響を受けにくいので、現在安定収入があれば審査通過できます。

また申し込みからカード発行まで最短即日とスピード対応も魅力です。アコムの無人契約機に来店して手続することでその場でカードを受け取ることができます。

ACマスターカードはリボ払い専用です。しかし、アコムでは柔軟な返済ができるので一括払いと同じ様に手数料無料で利用することも可能です。

アコムACマスターカードについては、アコムACマスターカードってどんなカード？で詳細に解説しています。

アメックスグリーンカード

申込資格	20歳以上の安定収入がある方
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
年会費	初年度：無料 2年目以降：12,000円＋税
ポイント還元率	0.5％～1.0％
家族カード	6,000円＋税
ETCカード	無料
旅行傷害保険	海外：最高5000万円 国内：最高5000万円

アメックスカードは難易度が高いイメージがありますが、一般カードのアメックスグリーンカードであれば審査ハードルは高くないです。

外資系独自の審査基準なので、過去の信用情報は審査に影響しにくく審査通過も十分狙えます。

申し込みからカード発行まで2週間前後かかるので、今すぐカードが必要な場合には向きませんが、上質なクレカを持ってみたいと言うのであれば狙ってみるのも良いでしょう。

Yahoo JAPANカード

申込資格	高校生を除く18歳以上の方
国際ブランド	VISA、JCB、MasterCard
年会費	無料
ポイント還元率	1.0％～3.0％
家族カード	無料
ETCカード	500円＋税
旅行傷害保険	なし

最短2分で審査結果がわかる審査ハードルの低いクレジットカードです。年会費が無料なので、学生や主婦の方でも申し込みしやすく審査通過しやすいと人気です。

入会＆カード利用でポイントを大量ゲットできるキャンペーンも行なっており、ヤフーショッピングとLOHACOではいつでもポイント3倍になるお得なクレジットカードです。

審査通過しやすくポイントをたくさん集めたい人におすすめです。

セディナカードjiyu!da!

申込資格	・高校生を除く18歳以上の方 ・電話連絡が可能な方
国際ブランド	VISA、JCB、MasterCard
年会費	無料
ポイント還元率	0.5％～0.65％
家族カード	無料
ETCカード	無料
旅行傷害保険	国内：最高1000万円（利用付帯）

リボ払い専用カードであるため、他のセディナカードやクレジットカードよりも審査難易度が低いです。

安定収入の条件はなく、高校生を除く18歳以上の方なら誰でも申し込みOKです。

審査通過しやすいだけでなく、ポイント還元率にも優れていて、イトーヨーカドーやセブンイレブンの利用でポイントは1.5％還元になります。

貯まったポイントはnanacoポイントに交換可能で使い勝手が良いのも人気の秘密です。

審査なしで発行できるクレジットカードがあるって本当？

審査なしで発行可能なクレジットカードとは「デビットカード」のことです。デビットカードとは即時払い方式のため、後払いとなるクレジットカードとは違い審査を行い、返済能力を調査されることがありません。

国内で発行されているデビットカードは以下のとおりです。

商品名	銀行
楽天銀行デビットカード	楽天銀行
SURUGA　Visaデビットカード	スルガ銀行
りそなVisaデビットカード	りそな銀行
JNBカードレスVisaデビット	ジャパンネット銀行
あおぞらキャッシュカード・プラス	あおぞら銀行
近畿大阪デビットカード	近畿大阪銀行
りそなVisaデビットカード	埼玉りそな銀行
三菱東京UFJ-VISAデビット	三菱東京UFJ銀行
イオンデビットカード	イオン銀行

みなさんが普段利用されている銀行もあるのではないでしょうか？

visaデビットカードなら審査なしで発行！コンビニはもちろん海外でもOK

デビットカードとクレジットカードの共通点は、VISAブランドは世界中の加盟店で利用できること、利用金額に応じてポイントが付くことの2点です。

異なる点は、デビットカードは銀行口座の口座残高が利用限度額であること、15歳から持てることです。

銀行口座に残高がなければカードで決済することができませんが、使いすぎを防止できますので安心です。

クレジットカードは18歳以上から取得可能ですが、VISAデビットカードは15歳から取得が可能です。

いつも利用するコンビニはもちろんのこと、海外でもVISA加盟店なら普通に利用することができます。

デビットカードのメリット・デメリット

審査なしで発行可能なデビットカードですが、メリットもあればデメリットもあります。

デビットカードのメリット

• 審査なしで発行できる
• 使いすぎを防止できる
• ATM手数料が節約できる
• お金の管理がしやすい
• 15歳から取得可能

デビットカードの一番のメリットは、やはり審査なしという点でしょう。ブラックなどの理由でクレジットカードを取得するのが難しいという方にとっては、この上なく大きなメリットと言えます。

即時決済のため審査がないわけですが、借金することなく支払いできますので、クレジットカードのようについつい使いすぎてしまうことがないのもデビットカードの魅力です。

またATMからお金を下ろす必要がありませんので、手数料の節約にもなりますし、支払いは1回払いですから、口座の出金履歴がそのまま家計簿の支出欄につながるので管理しやすいです。

デビットカードのデメリット

• 立替払いや分割払いができない
• クレカに比べポイント還元率が低い
• クレヒスが育たない
• ETCカード発行がない

デビットカードは、口座残高が利用限度額になりますので口座にお金がなければ使えません。

立て替え払いしてもらうことはできませんし、分割払いやリボ払いもできません。

クレジットカードの支払いは1回払いしか利用しないという方にとっては、さほどデメリットとは言えないかもしれませんが、多くの方は分割払いやリボ払いを利用していることでしょう。

大きな買い物をするときにはデビットカードは不向きといえます。

デビットカードでもポイントは付きますが、クレジットカードに比べると還元率は低いです。

ポイント目当てでクレジットカードを作る方も多いですから、この部分も利用する人によってはデメリットと言えるでしょう。

またいくらデビットカードを使用してもクレヒスは育ちません。

後払いのクレジットカードを持ちたいと考えている場合は、審査が甘いクレジットカードを取得し、クレヒスを積まれることをおすすめします。

デビットカードとクレジットカードの違いとは？で詳細に解説しています。

家族カードなら審査なしでクレジットカードが持てる！

家族カードとは、本会員の家族もクレジットカードを利用できるサービスのことです。

主となる契約者は本会員ですので、審査なしというと語弊があるかもしれませんが、本会員が審査に通っていれば、その家族は審査なしで家族カードを持つことができます。

家族カードを持つには、本会員の方の了承が必要となり、利用した際は全て本会員の方に連絡され、利用状況は全て把握されますので、きちんと話し合った上で利用するようにしましょう。

家族カードなら家族のクレヒスは関係なし！

家族カードは本人カードが発行されていれば、本カード会員の了承を得ることができれば申請するだけで発行されます。

つまり家族のクレヒスは問われませんので、仮に家族の方がブラック入りしていても問題なく取得できます。

カード会社によっては家族カードでも年会費が必要なものありますが、楽天カードやイオンカードなど年会費無料で取得できる家族カードもあります。

審査なしのetcカードってあるの？

etcカードを持ちたいけど、クレジットカードの審査に通らないから作ることができないという人もいるでしょう。ですが、etcカードでも審査なしで取得可能なものがあります。

クレジットカード審査に通らない人でも持てるetcカード！

etcカードはクレジットカードと紐付けて支払いするため、クレジットカードの保有が必要となります。

しかしetcパーソナルカードであれば、クレジットカード不要で作ることができます。

ただし審査がない代わりに年会費と保証金が必要となります。保証金はあくまでも保証金であり、高速道路を利用する際は通行料が必要になります。

後日、指定口座から利用料金が引き落としとなり、保証金はカード解約時に返金してもらえます。

クレジットカードを作れない、作りたくないという人は検討してみると良いでしょう。

審査が不安な方へ

残念ながら、後払いのクレジットカードには審査なしで発行可能なものはありません。

後払いという性質上、カード会社は利用希望者の信用と返済能力を見た上で、発行するかどうかを決める必要があります。

ただし、クレジットカードの審査基準はカード会社によって異なり、厳しいところもあれば逆に甘いと言われるところもあります。

低収入で属性が低い方でも取得可能なクレジットカードはありますし、中にはブラックでも取得できたという実績があるクレジットカードも存在します。

クレジットカードは、外資系や銀行系カードは取得が難しく、流通系や消費者金融系カードは取得が簡単と言われています。

ですから、審査が不安という方やこれまで幾度となく審査落ちしてきたという方は、流通系・消費者金融系のカードに挑戦してみるとことをおすすめします。

これらのクレジットカードの中には即日発行可能なものもあり、大げさかもしれませんが審査なしも同然と言えるようなクレジットカードもあるのです。

流通系の中でもカード発行が早いのは、セゾンカード系とエポスカードです。

セゾンパールアメリカン・エキスプレス・カード即日発行の手順

「セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード」は、ネット申し込みで最短即日発行が可能ですし、最寄りのセゾンカウンターで当日受け取りすることも可能です。

セゾンパールアメリカン・エキスプレス・カード即日発行の手順

• ① インターネット申し込み
  ※カード受け取り方法は来店受け取りを選択する
• ② 申し込み内容確認の電話
• ③ 審査結果メール到着
• ④ セゾンカウンターへ出向く
  ※本人確認書類と銀行口座情報が分かるものを持参
• ⑤ 手続き完了後にカード受け取り

申し込みの際に「カード受け取り方法」を選択する欄がありますので、即日発行する際は必ず「来店受け取り(即日発行)」を選択しましょう。

その際、最寄りのセゾンカウンターが一覧表示されますので、そちらの選択も忘れずにしましょう。

セゾンカウンターでは、本人確認書類の提出と口座振替の申し込み手続きを行いますので、本人確認できる書類(運転免許証など)と、銀行口座情報(キャッシュカード等)が分かるものを持参しましょう。

エポスカード即日発行の手順

エポスカードは、ネットで申し込みしてマルイの店舗で当日受け取りできます。

急ぎでクレジットカードが必要になったときでも、申し込んですぐに審査完了し、その日のうちにクレジットカードを取得できるので安心です。

年会費は無料、マルイ店舗や通販で使用すれば、ポイント還元率が上がるお得感のあるカードでもあります。

エポスカード即日発行の手順

• ① インターネット申し込み　※カード受け取り方法はマルイ店頭受け取りを選択する
• ② 申し込み内容確認の電話
• ③ 審査結果メール到着
• ④ マルイ店舗にあるエポスカードセンターへ出向く
• ⑤ 手続き完了後カード受け取り

カードの受け取り方法を選択する欄がありますので、必ず「マルイ店頭受け取り」を選択しましょう。

エポスカードセンターへ出向く際は、審査結果通知メール、本人確認書類、キャッシュカードが必要となりますので忘れないように気をつけましょう。

ビックスイカ(ビックカメラSuica)即日発行の流れ

大手家電量販店のビックカメラが発行する「ビックスイカ」も流通系のカードで、店舗で申し込みして即日発行が可能です。

ビックポイントが付く上に、Suicaとしても活用できる利便性の高い一枚です。

ビックスイカ即日発行の手順

• ① インターネット申し込み
• ② 申し込み内容確認の電話
• ③ 審査結果の通知
• ④ 店舗に出向く
• ⑤ 手続き完了後カード受け取り

ビックスイカの即日発行で受け取れるのは、あくまでも仮カードとなります。

申し込みは店頭でもできますが、その場合ですと本カードが手元に届くまでに2週間前後かかります。ネット申し込みなら最短1週間で届きますので、少しでも早く本カードを利用したいのであれば、ネット申し込みがおすすめです。

流通系よりも下がある！？ACマスターカードなら即日発行もOK！

流通系カードは、クレジットカードの中で最も取得が容易と思っている方もいますが、実は流通系よりも下のカードが存在します。

それが消費者金融のアコムが発行する「ACマスターカード」です。

アコムと言えばキャッシングでお馴染みの会社です。キャッシングがメインの消費者金融会社ですから、クレジットカード会社と審査基準が異なります。

そのため、今までクレジットカードの審査に落ち続けてきた方でも、アコムACマスターカードなら取得できる可能性は十分にあると言えます。

どうしてもクレカの審査が不安なら、アコムのキャッシング専用のACカードから始めて、そこで実績を作ってから、クレジット機能がついたACマスターカードへステップアップするという手もあります。

クレジットカードは、割賦販売法と貸金業法2つの法律が適用されますが、ACカードなら貸金業法のみですので取得しやすいからです

現にアコムACカードの審査通過率は50％近くで、これはおおよそ2人に1人がカード取得に成功している計算になります。

月	新規申し込み数	新規顧客数	成約率(%)
4月	39,804	18,798	47.2
5月	46,122	22,234	48.2
6月	39,181	19,081	48.7
7月	36,747	17,645	48
8月	38,603	18,978	49.2
9月	44,573	21,659	48.6
10月	43,959	21,664	49.3
11月	42,551	21,369	50.2
12月	33,758	15,846	46.9
1月	39,500	17,689	44.8

※アコムマンスリーレポート2017年3月期より引用

審査通過後に自動契約機の「むじんくん」に来店することで、その場でカード受け取りも可能で、その日から使用することができます。

アコムACマスターカード即日発行の手順

アコムACマスターカード即日発行の手順

• ① アコム公式サイトで申し込み
• ② 申し込み内容確認の電話
• ③ 審査結果通知メール
• ④ むじんくん(自動契約機)に出向く
• ⑤ 手続き完了後カード受け取り

ACマスターカードを即日受け取りするには、「むじんくん(自動契約機)」に出向く必要があります。

ここで注意したいのが、全てのむじんくんがACマスターカードの発行に対応しているわけではないということです。

ACマスターカードの発行に対応しているむじんくんは、アコムのホームページにて検索できますので、必ず確認しておきましょう。

むじんくんの営業時間は22時までと夜遅くまで対応してくれますので、即日で受け取れる可能性が非常に高いです。

カードローンでお金を借りるという手もある

お金を借りたいという人が利用するカードローンですが、カードローンでクレヒスを積んでクレジットカード取得に挑むという手もあります。

前述したとおり、クレジットカードは割賦販売法と貸金業法が適用されますので、カードローンに比べ取得のハードルが高いです。

ですから、まずは実績作りのためと割り切ってカードローンの利用を検討してはどうでしょうか？

大手消費者金融のアコムに負けないくらい、高い審査通過率を誇るのがプロミスです。

月	新規 申し込み数	新規顧客数	成約率(%)
4月	39,548	16,783	42.4
5月	46,033	20,242	44.0
6月	37,754	16,723	44.3
7月	37,135	15,553	41.9
8月	41,269	18,242	44.2
9月	39,900	17,505	43.9
10月	36,727	16,030	43.6
11月	38,238	16,633	43.5
12月	30,807	12,635	41.0
1月	36,567	15,002	41.0

※SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標2017年3月期より引用

アコムほどとはいきませんが、成約率はいずれも40％台をキープしています。最短1時間で借入れも可能と、業界でもトップクラスの融資スピードですから急いでいる方にもおすすめです。

クレジットカードを即日発行するためのポイントとは？

上記で審査が不安な方におすすめの即日発行が可能なクレジットカードをいくつかご紹介しました。

ご紹介したカードの他にも、セゾンカードインターナショナルやMICARDなど即日発行可能なクレジットカードはいくつかあります。

しかし「即日発行可能」と謳っているカードでも、かならず申し込み当日に発行できると約束されているわけではありません。

どのカードの公式サイトでも「審査状況によっては即日発行ができない」という旨が明記されています。

そこで、クレジットカードを即日発行するために気を付けなければならないポイントについて解説します。

申し込み時間に注意する

即日発行可能なクレジットカードには、当日中に発行するための申し込み締め切り時間があります。

この時間を過ぎて申し込んでも、当日中にカードを発行することはできません。

例えばセゾンカードの場合、19：30以降の申し込みは翌日の入会手続きとなります。

即日発行が可能な申し込み時間はカード会社によって異なるため、クレジットカードを即日発行したい場合は必ず事前に即日発行の申し込み締め切り時間を確認しておきましょう。

申し込み内容に誤りがないように注意する

申し込みの際に入力した情報に誤りがある場合、即日発行ができない場合があります。

申し込み内容に誤りがあると、カード会社側では正しい情報を申込者に電話などで連絡をとって確認する必要があります。

カード会社では正しい情報を確認できるまで審査を進めることができないため、この確認に時間がかかると即日発行できない可能性があります。

もしカード会社からの連絡に気が付かずに放置した場合、即日発行できないだけでなく、最悪の場合は審査に落ちてしまう可能性もあります。

このようなことにならないためにも、申し込みの際は必ず正しい情報を入力するように注意しましょう。

特に電話番号は間違えてしまうとカード会社側から連絡がとれないため、即日発行できる可能性が低くなってしまいます。

また万が一入力を誤ってしまった場合に備えて、クレジットカードに申し込んだ日は電話に出られるようにしておきましょう。

在籍確認に注意する

クレジットカードに申し込むと、申込者が申し込みの際に入力した勤務先に本当に所属しているのかを確認するために、カード会社から勤務先に在籍確認の電話がかかってくることがあります。

在籍確認は全員に行われるわけではなく、それぞれのカード会社が独自の基準で在籍確認が必要だと判断した申込者に対してだけ行われます。

在籍確認の対象になった場合、在籍確認がとれなければ審査が進まないため、即日発行したい場合は注意が必要です。

審査なしで即日発行可能なクレジットカードはない！急いでいるならACマスターカードがおすすめ

審査している時間もないほど急いでいるから、審査なしで発行可能なクレジットカードを探している人も多いのではないでしょうか？

繰り返しになりますが、審査なしで発行可能なクレジットカードはありません。どのクレジットカードでも審査は必ずあります。

しかし、審査なしは無理でも即日発行可能なクレジットカードはあるということは説明しました。

• セゾンパール・アメリカン・エキスプレスカード
• エポスカード
• ビックカメラスイカカード
• ACマスターカード

上記4つのクレジットカードであれば、申込んだその日に審査通過してカード発行と受け取りが可能です。

即日発行クレジットカードの中でもおすすめなのはアコムの「ACマスターカード」です。

ACマスターカードは即日発行しやすい

即日発行可能なクレジットカードを利用するには、契約者本人がカード発行受け取り可能な店舗まで出向かなければいけません。

アコムACマスターカードは無人契約機「むじんくん」で発行受け取りしますが、店舗数が全国で600店舗以上あります。

他の即日発行可能なクレジットカードは店舗数が圧倒的に少なく、受取可能な店舗がまったくない地域がたくさんあります。

ACマスターカードなら地方在住の方でも無人契約機が全国各地にあるので、カードを受け取りしやすく即日利用する環境が整っています。

だからこそACマスターカードは即日発行クレジットカードとしておすすめなのです。

visaデビットはクレジットカードのような審査なし＆年会費無料！ただし発行に時間がかかる

下記に該当する方は一時的にクレジットカードを持つことを諦めるしかありません。

• 年齢的な理由
• 多重申し込みになってしまった
• 信用情報に問題がある

しかし、問題が解決するまで待てない、どうしてもクレジットカードのようにカードで決済したいという方はデビットカードという選択肢もあります。

デビットカードは口座から即時引き落としの方式です。

口座残高がない限りカード決済はできないので、クレジットカードとは違って審査なし＆年会費無料なので気軽に作ることができます。

審査なしでカードを作りたいけど、信用情報に問題があるなどで一時的にクレジットカードを作れない人はVISAデビットカードやJCBデビットカードを検討するといいでしょう。

ただし、即日発行には対応していません。デビットカードは申し込みからカード発行まで2週間前後かかりますので、その点だけ注意してください。

在籍確認を当日中にスムーズに完了できるよう、

• 自分が所属している部署や支店・支社の電話番号を入力して自分に電話がつながりやすくする
• 電話をとる可能性がある人にカード会社から在籍確認の電話がくる可能性がある

ことを事前に説明しておくなどの対策をしておくことをおすすめします。

どのような場合に在籍確認の電話をかけるのかはカード会社によって異なりますが、一般的には前回クレジットカードを申し込んだときから勤務先が変わっている場合や、クレヒスが良くない場合、他社からの借り入れが多い場合などは在籍確認の電話がある可能性が高くなるため注意が必要です。

キャッシングサービスは希望しないようにする

クレジットカードは申し込みの際にキャッシングサービスの希望の有無を選択することができますが、即日発行したい場合はキャッシング枠を希望しないことをおすすめします。

キャッシング枠を希望すると、カード会社側での審査項目が増えるため、審査に時間がかかる場合があります。

また、キャッシング希望金額が50万円を超える場合やキャッシング希望金額と他社からの借入金額の合計金額が100万円を超える場合には給与明細書や源泉徴収票などの収入証明書類が必要になってしまいます。

このような書類をそろえるのは時間がかかりますし、カード会社側で書類を確認する作業が増えるために審査に時間がかかります。

また最悪の場合はキャッシングに関する審査が原因でカード審査自体に落ちてしまう可能性もあります。

こうした事態を避けるためにも、クレジットカードを即日発行したい場合は、キャッシングサービスを希望しないようにしましょう。

必要書類に不備がないようにしておく

クレジットカードの申し込みの際は、運転免許証などの本人確認書類が必要になります。

即日発行の場合は受け取りの際にカウンターで本人確認書類を見せる場合が多いのですが、この際に申し込み時に入力した住所と本人確認書類に記載されている住所が異なっているなどの不備があった場合はカードを受け取ることができません。

スムーズに本人確認ができるように、申し込みの際は本人確認書類に記載されている氏名・住所・生年月日を間違えないように入力するようにしましょう。

また、本人確認書類の有効期限が切れていないかなども確認しておきましょう。

申し込み条件を確認しておく

クレジットカードを即日発行したい場合、必ず事前に申し込み条件を確認しておく必要があります。

クレジットカード自体に設けられている年齢制限などの申し込み条件はもちろんですが、即日発行の条件に付いても確認が必要です。

18歳以上であれば申し込み可能なクレジットカードでも、即日発行の場合は未成年の申し込み不可など、クレジットカード自体の申し込み条件よりも厳しい条件が設定されている場合があります。

そのため、事前にクレジットカード自体の申し込み条件と即日発行のための条件の両方を確認しておきましょう。

自分のクレヒスを確認しておく

クレジットカードの審査で最も大切なのが、信用情報機関に登録されている過去のクレジットカードやローンの利用履歴であるクレジットヒストリー（クレヒス）です。

信用情報機関にクレジットカードの支払いの延滞履歴や債務整理情報などの金融事故情報が登録されている、いわゆるブラックと呼ばれる状態の場合は即審査落ちとなります。

即日発行をしたいという方は急いでいることがほとんどだと思いますが、せっかく申し込んだのに審査落ちになってしまったら申し込み手続きにかけた時間や審査待ちの時間が無駄になってしまいます。

時間を無駄にしないためにも、自分の信用情報は把握しておく必要があります。もし自分がブラックかどうかがわからないという場合は、事前に信用情報機関に情報開示請求をしておくことをおすすめします。

情報開示の請求をすると、自分のクレヒスが信用情報機関にどのように登録されているかを確認することができます。

事前に信用情報を確認しておくことで、万が一ブラックになっている場合はデビットカードに申し込むなどの対策をとることができます。

プリペイドカードなら審査なしでクレジットカードと同じように使える

審査なしで発行できるカードとして家族カードやデビットカードがあることは上記ですでに述べましたが、それ以外にもプリペイドカードを発行するという選択肢もあります。

デビットカードや家族カードに比べるとあまり知られていませんが、クレジットカードと同じようにショッピングで利用することができます。

プリペイドカードは事前にチャージしておいた金額までしか利用ができないため、カード会社にとっては貸したお金を返してもらえなくなるリスクがありません。

そのため、審査なしで誰でも発行することが可能です。プリペイドカードは様々な会社が発行していますが、中でもおすすめのものについて解説していきます。

LINE　Payカード

LINE PayカードはLINE株式会社が発行しているプリペイドカードで、LINEのアカウントさえあれば審査なしで誰でも作ることができます。

年会費や発行手数料は無料にもかかわらずポイント還元率が2.0％と非常に高いためお得に利用することができます。

クレジットカードのポイント還元率は0.5％～1.0％のものが多く、これと比較してもLINE Payカードが非常に高還元率であることがわかります。

LINE Payカードの国際ブランドはJCBのため、国内外のJCB加盟店約3,000万店舗で利用できるほか、インターネットショッピングでも利用可能です。

銀行口座を登録することでオンライン上でのチャージやオートチャージが利用できます。プリペイドカードでポイントを貯めたいという方におすすめです。

Vプリカ

Vプリカはライフカード株式会社が発行している、インターネット専用のプリペイドカードです。

年会費は無料で、日本国内在住の18歳以上の方であればだれでも審査なしで作ることができます。

Vプリカは全国のコンビニやインターネットで購入することができ、すぐに利用することができます。

カード番号が使いきりなので、国内のショッピングサイトやゲームサイトはもちろん、カード番号を入力するのが不安な海外のゲームサイトでの利用にも便利です。

LINE Payカードとは違い国際ブランドがVISAなので、VISAカードがいいという方にはVプリカをおすすめします。

審査無しで発行できてクレジットカードと同じように使えるカードの比較

審査無しで発行できてクレジットカードと同じように利用で切るカードをいくつかご紹介しましたが、それぞれメリットやデメリットがあります。比較して自分に最適なカードを作りましょう。

家族カードのメリットとデメリット

本会員に対する審査だけで発行できる家族カードには次のようなメリットがあります。

ポイントが貯まりやすい

家族共通でポイントが貯まるため、家族全員で効率的にポイントを貯めることができます。

付帯サービスを利用できる

家族カードを持っていると、国内外旅行損害保険などの付帯サービスを本会員と同様に利用できる場合が多いです。

本カードがゴールドカードなどの付帯サービスが充実しているカードの場合、家族会員もお得にそのサービスを利用できます。

年会費が安い

家族カードは本カードよりも年会費が安いことがほとんどで、1枚目無料というカードも多く発行されています。

このようなメリットがある一方で次のようなデメリットもあります。

何を購入したのかが本会員にばれる

本カードと家族カードの明細書は共通で、本会員のもとに届くため、家族カードを使ってどこで何を購入したのかが本会員に知られることになります。

自分のクレヒスは育てられない

家族カードの利用代金を支払うのは本会員なので、どれだけ利用してきちんと利用金額を支払っていても、クレヒスは全て本会員のものです。家族会員はクレヒスを育てることができません。

デビットカードのメリットとデメリット

銀行口座から利用代金が直接引き落とされるデビットカードには次のようなメリットがあります。

カードを使い過ぎることがない

クレジットカードの場合、支払い能力を超えて使いすぎてしまう可能性がありますが、デビットカードは限度額が口座残高なので、支払い能力を超えた買い物はできません。

また、即時決済で利用した金額がすぐに銀行口座に反映されるため、使用額を即時に把握できる点もカードの使い過ぎ防止に役立ちます。

年会費が無料または安い

デビットカードの年会費は無料であることが多く、年会費がかかるものでも1,000円程度が相場です。クレジットカードは10,000円以上のものも多いので年会費の節約になります。

一方で次のようなデメリットがあります。

分割払いはできない

クレジットカードで利用できる分割払いやリボ払いはデビットカードでは利用できません。利用金額は即時に引き落とされるので、利用した分だけ一括で支払うことになります。

クレヒスを育てられない

デビットカードはクレジットカードではないので、デビットカードを使って支払いをした情報は信用情報にはあたらず、信用情報機関にも登録されません。

そのため、クレヒスを育てたい方には向いていません。

ポイントプログラムや入会特典はクレジットカードに劣る

クレジットカードでは少なくとも0.5％の還元率でポイントが付きますが、デビットカードの場合はこれより低いポイント還元率のものも多く、カードを使ってポイントを効率よく貯めたい場合には向きません。

また、クレジットカードの場合入会特典として数千円分のポイントがもらえることが多いですが、デビットカードの場合はこのような充実した入会特典は用意されていないことがほとんどです。

付帯サービスはクレジットカードに劣る

国内外旅行損害保険などの付帯サービスの質や量はクレジットカードに劣ります。

決済手段として利用するだけならデビットカードでもいいですが、付帯サービスを重視する場合はクレジットカードを作ることをおすすめします。

プリペイドカードのメリットとデメリット

事前に支払った金額分だけ利用できるプリペイドカードには次のようなメリットがあります。

使い過ぎの心配がない

プリペイドカードは事前に支払った金額までしか利用できないため、デビットカード以上に使い過ぎの心配がありません。

セキュリティが安心

プリペイドカードはチャージされている金額までしか利用できないので、インターネット上でクレジットカードを利用するのはセキュリティ上不安だという方でも安心して利用できます。

一方で次のようなデメリットがあります。

使い勝手は悪い

プリペイドカードは事前にチャージしなければ利用できないので、チャージ不要で利用できるクレジットカードやデビットカードと比べると手間がかかり面倒です。

使いきり型はポイントが貯まらない

チャージ式ではなく使いきり型のプリペイドカードは気軽に利用できる反面、ポイントは貯めることができません。

ポイントを貯めるためにカードを使いたいという方はクレジットカードやデビットカードを選びましょう。

まず結論から言ってしまえば、家族構成はクレジットカードの審査に、多少なりとも影響します。

審査に何の影響もないのであれば、わざわざ申込書に記入欄を設ける必要はありませんから、申告しなければいけないということは、審査に影響ありと推測できるでしょう。

家族構成3つのポイント

家族構成で見るべきポイントは主に3つほどあります。

• 独身なのか既婚なのか
• 子どもの有無
• 家族(親)と同居しているか、していないか

家族構成は、これらの状況の組み合わせで審査によって評価されます。
以下は、家族構成の具体的例と評価内容です。

独身で家族(親)と同居

社会的なイメージは正直良くありませんが、両親の持ち家に住んでいるため、いきなり電話などで連絡がつかなくなったり、夜逃げされたりする可能性が低いです。

実家暮らしの場合、家賃の支払いなどがないケースがほとんどのため可処分所得が高く、クレジットカードの利用頻度も高いと考えられています。

既婚で家族(親)が同居、子どもなし

既婚者は独身よりも責任能力が高く、支払いをきちんとしてくれると評価される可能性が高いです。

子どもにお金がかからないため、可処分所得が高くなる可能性があり、配偶者や親も働いていれば世帯年収が高くなりますので、なおさら評価は高くなるでしょう。

既婚で家族(親)と同居、子どもあり

上記2つの家族構成に比べ、評価は低くなる可能性があります。出産、子育て、教育費用、住宅の購入等など、子育てには大きなお金がかかります。

現金で用意できれば何の問題もありませんが、ほとんどの場合、教育ローンや住宅ローンなどを利用する形になりますので、可処分所得は低くなりやすいです。

親と別居の場合は、更に評価が低くなる可能性が高いです。

独身で同居家族なし

独身でも家族と別居している一人暮らしの人は、評価が低くなります。居住場所が固定されず、連絡がつかなくなることが多いからです。また家賃や光熱費など固定費は、すべて自分で支払いするため、可処分所得が低くなってしまうからです。

独身で両親と同居している人はクレカ取得のチャンス！

世間ではパラサイトなどと比喩されることもあり、イメージは悪いですが独身で両親と同居している人は、クレジットカード取得のチャンスと言えます。

理由は、上記でも触れた通り、自由に使えるお金をたくさん持っており、消費に回してくれる可能性が高いからです。

また突然連絡がつかなくなることもないですし、万が一、返済が滞っても両親が肩代わりしてくれますので、利用代金をきちんと回収できる可能性が高いと評価されやすいです。

カード会社からすれば、よいお客さんということになります。

逆に独身でも一人暮らしをされている方は、家族構成の属性評価は低くなる可能性が高いです。

可処分所得が低くなる上に、音信不通や夜逃げの可能性がありますので、カード会社からすればリスクの高いお客さんになり得るからです。

同じクレジットカードに申込しても、両親と同居している独身の人は審査に通っても、一人暮らしをされている独身の人は審査落ちになるということも十分に考えられるのです。

前者の人はクレジットカードの選択肢も幅広いですが、後者の人は審査通過のハードルがやや高くなると思った方が良いかもしれません。

後者に該当するのであれば、審査基準が低いと言われるようなクレジットカードに申し込みし、クレヒスを積んでから本命のクレジットカード取得に挑むのがおすすめです。

既婚者は審査に不利というわけではない！

家族持ちの方は、自分が自由に使えるお金がないと評価されやすいですが、審査に不利というわけでもありません。

家族を養うということは、それだけ責任能力が高い人と評価され、回収リスクは低いと判斷されることもあります。

また結婚していて子どもが沢山いても、持ち家に住んでいて年収が高ければそれだけ経済的余裕があると判斷されることもあります。

家族構成は審査項目の1つにすぎない

今回は、家族構成と審査の関係性について解説させていただきましたが、あくまでも審査項目の1つにすぎないということは頭に入れておいてください。

確かに可処分所得が多い人の方が、クレジットカード会社にとって優良顧客になり得る可能性は高いですが、それだけでカード発行の可否が決まるわけではありません。

例えば、個人信用情報に傷がついていれば、大きなマイナス評価となり審査落ちする可能性が一気に高まります。

クレジットカードの審査は、他の項目との総合的なバランスで判斷されますので、一人暮らしで家族と同居している人は、審査でちょっとだけプラスになるぐらいに思っていただければ良いでしょう。

逆に家族持ちの方でも、年齢や勤続年数、年収など他の属性スコアリング次第では審査通過の可能性は十分ありますので、ちょっとだけ不利になるぐらいに思っていただければよいでしょう。

監修者からのアドバイス

属性審査と信用情報の照会で、特に問題なければ本人確認書類を提出することになります。

希望するキャッシング枠が50万円以下の場合や、自営業・年金生活者など収入に不明点がある場合以外は収入証明書の提出は不要です。

本人確認書類は、氏名、生年月日、住所が記載されているものでなければいけません。

具体的には、運転免許証、パスポート、健康保険証のうちいずれか1点のコピーが必要です。

実は本人確認書類の中で、最も有効とされているのが運転免許証です。その理由は、全国規格で統一されたもので番号が変わらないことが挙げられます。

加えて、運転免許証は印刷ですから偽造される恐れも少ないです。

パスポートや健康保険証は自分で住所を書き込めてしまうため、偽造の可能性もあり、カード会社によっては機械審査だけでなく、人の手によって入念に審査され時間がかかってしまいます。

できるだけ早くカード発行してもらうためにも、本人確認書類は運転免許証を提出すると良いです。

裏ワザその2 携帯電話の割賦購入

クレヒスを積み上げているとクレジットカードの審査は有利になると言われています。

しかし、そもそもクレジットカードを作ることができないため、クレヒスを積めないという人もいるでしょう。

最初の一枚を作るためのクレヒスを磨くのであれば、おすすめは携帯電話の割賦購入です。

スマートフォンは端末価格が高額であるため、一括購入される方は少ないです。

そのため、毎月の携帯料金の支払いと合わせて分割払いされる方がほとんどでしょう。

これもローンの一種ですので、きちんと遅れずに支払いできていればクレヒスを磨くことが出来ます。

携帯の割賦購入がおすすめなのは、単にクレヒスを積むことができるからではありません。

実は、スマホなどの携帯電話の分割購入は、本人確認書類に不備がなければ、ほぼ無審査に近い形で契約することができるからです。

属性に不安がある方は、クレヒスを積むことでクレジットカードを作りやすくすることも可能ですが、そもそもクレヒスを積むためのクレジットカードを作ることができずに悩んでいることでしょう。

クレジットカードを作るには必ず審査がありますので、ここが大きな難関といえるのです。

しかしスマホの携帯電話の割賦購入は、端末料金が10万円未満であれば無審査に近い状態で契約が可能ですから、属性が低い方でもクレヒスを積むための手段を手に入れられるというわけです。

例えば、

• 年収200万円以下
• 30歳
• フリーター
• 職歴半年
• 賃貸

という属性の人でも、携帯割賦購入から半年ほど延滞なく支払いし続けたことで、クレジットカードを取得できたという事例もあります。

カードローンでクレヒスを積むのもおすすめ

クレヒスというとクレジットカードの利用実績だけが関係してくると思っている方も多いですが、カードローンなどあらゆるローン関連が関係してきます。

クレジットカードとカードローンは仕組みだけでなく審査基準も違います。

そしてカードローンでも審査が厳しいところと甘いところがあります。

一般的に、銀行よりも消費者金融の方が、審査透過率が高いです。

特に大手消費者金融のプロミスは、審査透過率が40%以上とかなり高いです。

金融事故履歴があると審査通過は無理ですが、安定収入があり返済で問題を起こしていなければ、審査ハードルは決して高くありません。

クレカはダメだったけどカードローンは審査に通ったという人も多いですから、まずはカードローンでクレヒスを積み上げてからクレジットカードに申し込むのも良いのではないでしょうか？

審査落ちしやすい人が確認すべきこと

クレジットカード審査に落ち続けている人は、なぜ落ちてしまうのか、その原因を自分で把握することが大切です。

返済能力で信用されにくい人とは？

クレジットカードの審査は、返済能力を重視していますので、返済能力で信用できないと評価されてしまうと、審査に通るのは難しいです。

具体的には、日雇いアルバイトの人、自営業者、専業主婦、学生、年金受給者、ブラック入りしている人などです。

日雇いアルバイトは、将来的に見て収入の保証があるわけではありませんので、返済能力が信用できないと評価されてしまいます。

働いていれば審査に通るというわけではなく、収入が少なければ審査に通るのは難しいです。

仮に、カード取得できても、利用限度額は10万円程度と少ない可能性が高いです。

専業主婦や学生でもパートやアルバイトで収入があればカード取得は可能ですが、逆に働いていなければ審査落ちの可能性は高くなります。

年金受給者でもクレジットカードを作ること自体は可能ですが、年齢制限に注意が必要です。

大体は70歳までですから、70歳を超えている方は申し込んでも審査に通ることはありません。

ブラック入りしている場合、個人信用情報期間に現在進行形で記録が残り続けていると、カード取得は難しいです。

過去に返済の滞納や債務整理があるという人は、結局お金を返せなかったわけですから、信用できないと反対されるのは当然のことなのです。

いくら収入が安定していても、ブラック入りしている間はカードの取得は諦めたほうが良いでしょう。

自分でも気づかないうちに延滞や滞納をしている可能性もありますので、申し込みする前にかならず一度、信用情報を確認してみると良いです。

信用情報については、クレジットヒストリーの重要性で詳細に解説しています。

どうしても審査に通らない場合は？

クレジットカードの審査難易度はカード会社によって差があります。一般的に銀行系が一番厳しく、流通系や消費者金融系が一番取得しやすいと言われています。

審査が不安という方は、流通系もしくは消費者金融系のクレジットカードに申し込むと良いでしょう。

デビットカードなら自己破産しても持てる

自己破産など債務整理をするとクレジットカードを持つことはできませんが、クレジットカードと同じように使用できるVISAデビットカードであれば持つことができます。

入会審査は不要ですから、過去に返済で問題を起こした方でも取得できるのです。

クレカとは違って、利用代金は預金口座から即時支払となりますので、手持ちの現金の範囲内でしか決済に使えませんが、クレジットカードの機能を使いたい方は検討してみると良いでしょう。

デビットカードについては、デビットカードとクレジットカードの違いとは？で詳細に解説しています。

審査難易度が低いカードに申し込む

審査が不安な方でも取得しやすいと評判なのが消費者金融アコムが発行する「ACマスターカード」です。

MasterCardブランドですので、普段使いとして申し分ありませんし、何よりもクレジットカード会社と消費者金融会社は審査基準が異なるという点が、大きな利点です。

クレジットカード会社の審査は落ちたけど、ACマスターカードは取得できたという人も沢山いますので、申し込みを考えてみると良いでしょう。

ACマスターカードは、アコムATMだけでなく、提携先金融機関のATMでも利用できます。

銀行やコンビニなどの提携ATMであるかどうかは、アコムのステッカーが目印となります。

提携ATMであればアコムの店舗に入店することがないので、人目を気にする必要がありません。

提携している金融機関は14銀行で、北海道から九州まであります。そこで、具体的に利用できる金融機関をみていきましょう。

提携している銀行ATM

銀行ATMが利用できるところは次のとおりです。

• 三菱東京UFJ銀行
• 三井住友銀行（平成29年3月1日まで利用可能）
• 熊本銀行
• 親和銀行
• 第三銀行
• 東京スター銀行
• 西日本シティ銀行
• 八十二銀行
• 広島銀行
• 福岡銀行
• 北海道銀行
• 北陸銀行

これらの銀行のATMであれば、ACマスターカードでキャッシングが可能となっています。

提携しているコンビニATM

提携しているコンビニATMは次のとおりです。

セブン銀行、E-net、ローソンATM、愛知県・岐阜県のサークルK・サンクスに設置してあるATM 「ゼロバンク」

コンビニは利用手数料がかかりますが、ほぼ24時間利用可能で便利です。

なお、セブン銀行は金融機関なのですが、セブンイレブンに設置されているATMがセブン銀行の店舗になりますので、コンビニATMに含めました。

ショッピングセンターも提携

買物ついでにショッピングセンターに設置されているATMでキャッシング利用もできます。

ショッピングセンターは、イオン銀行のATMが利用可能となっています。ショッピング中にちょっとお金が足りないときに、キャッシングを利用できて便利です。

イオンは全国各地にある大手ショッピングセンターですので、利用をする人も多いでしょう。

なお、イオン銀行も純粋な金融機関ですが、ATMだけではなく店舗もイオンのショッピングセンター内にあります。

ATM手数料は？

キャッシングをするときに、アコムのATMであれば手数料が無料ですが、提携ATMで支払いをするときには利用手数料がかかります。

利用手数料は取引金額によって異なり、「借入」「返済」ともに1万円以下であれば手数料が108円、1万円超であれば手数料が216円になります。

ATMを利用するときには、アコムATMが手数料的にはお得です。人目を気にしないのであれば、アコムATMを利用することをオススメします。

金利も支払わなければいけないので、ATMを利用したときにも手数料がかかってしまってはもったいないですよね。

ATMの営業時間は？

アコムATMであれば24時間利用可能です。ただし、毎週月曜日1:00～5:00の間は定期点検のため、アコムATMだけではなく、提携ATMもストップします。

なお、コンビニであればほぼ24時間利用可のですが、セブン銀行のATMは23:50～0:10の間、イオン銀行のATMは23:45～0:10の間は利用できません。

ATMの利用明細について

ATMを利用したときに、利用明細が出力されます。

利用明細には利用残高だけでなく、次回の返済金額や、返済期日が記入されていますので、遅れずに返済をするように目を通しておきましょう。

延滞をしてしまいますと、信用情報に傷がついてしまいます。返済額をしっかりと管理して、延滞をしないように注意してください。

なお、書面の受取方法で「アコムホームページで確認」を選択すると、アコムホームページで利用明細を確認できます。

家族に内緒で利用したい人は、ホームページから利用明細を確認すると良いでしょう。

返済方法は基本リボ！一括返済も可能

ACマスターカードで、キャッシングの利用をしたときの返済方法は、基本的には口座振替によるリボ払いになります。

ただし、一括返済をしたい人は、初回の支払い日までに全額を返済することで可能です。

このときには利息は無利息となりますので、リボ払いにしたくない人は一括返済することをオススメします。

なお、一括返済をするときには、アコムの窓口や自動契約機の「むじんくん」による直接振り込みで行います。

コンビニなどのATMでも一括返済ができますが、利用手数料がかかりますので、アコムで手続きをすることをオススメします。

返済方法については、アコムACマスターカードの支払方法を解説！を確認しておきましょう。

海外ATMでのACマスターカード利用について

ACマスターカードは海外でも利用が可能です。

海外に旅行や仕事に行く人にとっては、便利な1枚となるでしょう。

海外に行くときに現金の心配をせずに安心ができますので、ACマスターカードを持っておくと便利です。

CirrusマークのATMなら海外でもキャッシングOK

海外で現金を持ち歩くのはちょっと怖いと思う人は、ACマスターカードを利用して、現地でキャッシングを利用することもいいでしょう。

CirrusマークのついたATMであれば、海外で現金を借りることが可能です。

現金はなるべく手元においておくのは、最小限にしたいと考える人にはオススメのクレジットカードです。

ショッピングならマスターカード対応店舗どこでもOK

ACマスターカードは、アコムと契約をするクレジットカードですが、マスターカードがついています。

MasterCard（R）の加盟店であれば、世界中どこでもショッピングで利用が可能です。ACマスターカードを1枚持っていると、安心に海外旅行ができるでしょう。

マジカルクラブTカードJCBは、ニッセンが発行するマジカルクラブカードにTカード機能が一体になったクレジットカードです。

以前からあったマジカルクラブカードは審査難易度が低く、取得しやすいクレジットカードと言われていましたが、マジカルクラブTカードJCBも同様に審査難易度は低いです。

ニッセンヘビーユーザーは審査に有利？

マジカルクラブTカードはニッセンのヘビーユーザーだと、簡単に取得できると言われていますが、実のところ関係性は低いです。

ハウスカードであれば多少なりとも審査に影響するのかもしれませんが、JCB提携カードですからニッセンを利用していることがアドバンテージとなることは考えにくいです。

このようなことが言われている理由は、マジカルクラブTカードに切り替わる前のハウスカードであるマジカルカードから来ているのでしょう。

ニッセンではハウスカードの新規発行を廃止しています。ニッセン以外でも決済に使用することが出来る一般的なクレジットカードとなっています。

これまでのようにニッセンのヘビーユーザーだからといって審査が有利になることは無いと言って良さそうです。

マジカルクラブカードTカードは温情発行されることも

マジカルクラブTカードは数あるクレジットカードの中でも、取得難易度が低いカードと言われています。

低属性の方でも取得できたという事例が数多くあります。

但し、属性が低い方は温情発行による取得であるケースが多いです。

審査通過ギリギリの人でもカード発行される可能性が高いですが、利用限度額はかなり低いです。あくまで最低限の利用枠で発行しておこうと判断しカード会社が発行します。

温情発行ですと利用限度額は10万円以下であることが多く、マジカルクラブTカードJCBの場合、限度額5万円で発行することもあります。

マジカルクラブTカードJCB に審査落ちする人の特徴

温情発行もあることからマジカルクラブTカードJCBは、取得しやすいクレジットカードであることがお分かりいただけたかと思います。しかしそれでも審査落ちする人はいます。

ではマジカルクラブTカードJCBの審査落ちするのは主にどのような人なのでしょうか？

ブラックでも審査に通るは昔の話

ハウスカードだったマジカルクラブカードでは、個人信用情報機関にブラック情報が残っていても発行できると言われていましたが、国際ブランドJCBカードに切り替わった今では、ブラック状態でのカード発行の可能性はまずありません。

いくら取得難易度が低いクレカでも、現在進行形で信用情報に金融事故情報が記録されている方は申し込みしても取得は出来ないでしょう。

社内ブラックもアウト！

ブラックが解消した喪明け後でも、社内ブラックに該当すれば審査には通りません。

マジカルクラブTカードJCBの審査はニッセンGEクレジットが行いますが、合併前のゼネラル・エレクトリックのクレジット業務で迷惑をかけていれば、社内ブラックは継続されていますので審査落ちの可能性が高いです。

但し、JCB提携カードでもあくまでも審査を行うのはニッセンGEクレジットであり、国際ブランドのJCBではありません。

ですからJCBで金融事故を起こしたとした人でも、取得の可能性はあります。

高齢かつクレヒスが真っ白なら厳しい

ニッセンGEクレジットの明確な審査基準は不明ですが、傾向として年代が高くクレヒスなしの高齢スーパーホワイトは審査落ちする傾向が高いです。

仕事や収入など属性は全く問題なくてもクレヒスが全くないと、信用できる人かどうか判断が難しく、結果的に審査落ちしやすいです。

これはブラック明けの人と同様にクレジットヒストリーが積み上がっていないため、審査担当者に「過去に問題を起こしたのでは？」と評価されてしまう事が大きな原因です。

喪明けやスーパーホワイトの人が審査に通るには？

喪明けやスーパーホワイトはマジカルクラブTカードでも取得が難しいとなると、どうすればよいのでしょうか？

クレヒスを積まないとクレジットカードが作れないのは分かっていても、そのためのクレカが作れないわけですから悩みどころでしょう。

そのような方は携帯電話を割賦払いで購入してクレヒスを育てる、もしくは審査基準が異なる消費者金融系のアコムACマスターカードを選択すると良いでしょう。

スマホを分割払い購入すれば携帯割賦契約を結ぶことになります。

携帯電話料金ときちんと払い続ければ、クレヒスを育てることが出来ます。

端末代金が10万円未満ならほぼ無審査ですから、契約のハードルはかなり低いです。

マジカルクラブTカードJCB はサブカード的存在

マジカルクラブTカードJCBはメインカードとしては物足りないですから、あくまでもサブカード的な位置にあるクレカと認識しておきましょう。

クレヒス修行用と割り切って使う

マジカルクラブTカードJCBは、ポイント還元率が0.5％と低いです。

例えニッセンで利用したとしても還元率は同じです。

一定額以上を利用しないとポイント還元率は上がりませんので、生活必需品をニッセンで済ませるようなヘビーユーザーのみおすすめです。

ニッセンでは特に買い物はしないけど、取得しやすいからという理由で入会する方は、クレヒス修行のためと割り切って使うのが良いでしょう。

クレジットカードの増額は思っているより簡単ではありません。

ただクレジット会社に増額申請をすればOKというのではなく、都度審査を受ける必要があり、具体的な増額理由も申告しなければいけないからです。

このように実はけっこう面倒で難しいクレジットカードの増額…。

単純に「使える金額を増やしたい」と思うなら、増額よりもカードを増やす方が簡単でおすすめです。

クレカの利用限度額を増額したいけどできないのはなぜ？

クレジットカードの利用限度額を増額するのは意外に大変です。それは、以下5つのポイントをクリアする必要があるからです。

• ① 毎月コンスタントにカードを利用し、滞納が一度もないこと。
• ② 長期間にわたって契約を続けていること。
• ③ 増額理由が明確であること。
• ④ 現在の限度額＋増額分を返済できる能力を有していること。
• ⑤ カード会社ごとの審査基準に達していること。

クレジットカードの増額では何よりも返済履歴が重要で、過去に滞納があるとアウトです。

また利用期間が長ければ長いほどカード会社からの信頼は厚くなり有利になるため、契約期間が短い方はそれだけで増額が難しくなります。

増額するなら少なくとも1年程度の契約期間は必要でしょう。

また新規発行と違うのが資金使途を明確にしなければいけない点。

漠然とした理由では申請却下となります。そして当然、増額に見合う収入や返済能力も問われます。

クレジットカードの増額は、一度審査に通って発行まで至っているのだから簡単だと思ってしまいがちですが、このように複数の条件に通過しなければいけないため、けっこうハードルは高め。

だから、「増額したいけどできない」という人はたくさんいるのです。

限度額を増やす別の方法

「クレジットカードの増額は難しい」と諦めることはありません。難しいなら別の方法でチャレンジすることを考えてみませんか？

利用枠を増やしたいなら、増額にこだわらず他社でカードの新規発行をするのがおすすめです。

1枚を増額するよりも枚数を増やした方が良い理由

カード枚数を増やすには、新たにその業者の審査を受ける必要があります。

そのため、「また審査を受けなければいけないのか…」と億劫になるかもしれませんが、
新規発行の審査は実は増額審査よりも簡単です。

たとえば20万円プラスで欲しい場合

• A) 今持っているクレジットカードの増額を選択
  ⇒「既存限度額＋20万円」分の返済能力を問われる。
• B) 新たに他社でカード発行を選択
  ⇒そこの業者での借入はないため、単純に20万円分のみの返済能力を問われる。

いかがでしょうか？

どう考えてもBの新規カード発行を選択した方が審査対象となる金額が少ないため、審査ハードルは低いとわかってもらえるはずです。

スムーズに審査通過をしたいなら、無理に増額を選ぶよりも、やはりカード枚数を増やした方が断然良いでしょう。

しかも、利用枠を増やすならクレジットカードよりもカードローンがおすすめです。

クレカよりもカードローンをお勧めする理由

カードローンとは無担保借入・分割返済ができる金融商品です。

敢えて難しいクレジットカードの増額を選択するよりも、以下のような理由から消費者金融のカードローンを新規発行する方がおすすめです。

• クレカの増額よりもカードローンの方が審査スピードは圧倒的に早い。
• 無利息期間を上手に活用すれば無駄なくお金を借りることができる。
  ※プロミスとアコムなら30日間の無利息期間あり！
• 土日祝日でも申込み・借入れ可能。
• 夜中の申込みでも翌朝には借入れ可能。
• 資金使途は自由。借りたお金は何に使ってもOK！（事業資金以外）

このように、カードローンにはクレジットカードにない魅力がたくさんあります。うまく商品を選ぶことで、今日明日にも簡単に便利なカードローンが手に入るのです。

増額に適したカードローンとは

カードローンを使って増額を考えるなら、安心感があって、審査や申込み手続きが簡単なものを選びましょう。ここでは人気大手3社をご紹介します。

監修者からのアドバイス

「ソフトバンクカード」は、携帯キャリアのソフトバンクが株式会社Tポイント・ジャパンと提供して発行するプリペイド式カードです。事前に支払いチャージすることでカード決済することが出来る便利な一枚です。

チャージ方法によってはクレジットカード同様の機能が使用できるのが大きな特徴です。

ではソフトバンクカードはどの様にして作ればよいのか、またどのような申込条件が定められているのか解説していきます。

申し込みはスマートフォンから

プリペイドカードはクレジットカード同様にインターネットから申し込みできるものが多いですが、ソフトバンクカードの申し込み方法はスマートフォンから簡単に申し込むことができます。

必ず窓口に行く必要がありますので、やや手間がかかりますが発行自体は早く、即日で受け取ることも出来ます。

申し込み条件は？未成年でも作れるって本当！？

ソフトバンクカードの発行条件は、ソフトバンク回線機種を契約していることです。

対象となる機種は「iPhone」「ソフトバンクスマートフォン」「ソフトバンク3G（携帯電話）」となります。

複数のソフトバンク回線を契約している方もいるかと思いますが、発行できるのは1枚までとなります。また法人契約の場合は発行できません。発行可能年齢は12歳からとなります。

「おまかせチャージ」を選択すれば審査が必要

SoftBankカードのチャージ方法は「事前チャージ」と「おまかせチャージ」の2種類あります。事前チャージはその名の通り、決済する前にチャージする方法で審査なしで発行可能です。

条件をクリアしていれば即日発行されます。

おまかせチャージは完全自動の後払い

おまかせチャージは完全自動の後払いによるチャージ方法となります。

いちいちチャージする必要が無いだけでなく、ポイント還元率は事前チャージに比べて2倍になるのでおすすめのチャージ方法です。

チャージした分のお金の支払いは後払いですからクレジット機能とほぼ同じと言え、審査を受けなければいけません。

おまかせチャージによるソフトバンクカードを利用するには、満18歳以上の方のみ申込むことが出来ます。未成年の場合は親権者の同意書が必要です。

ソフトバンクカードの審査基準は甘い

ソフトバンクカードをおまかせによる自動チャージで申し込む場合、審査が必要となります。

ではその審査内容はどのようなものなのか気になるところでしょう。ここではソフトバンクカードの審査基準について見ていきましょう。

審査を行う「YJカード株式会社」は審査難易度が低い

まずソフトバンクカードの審査は、携帯電話会社のソフトバンクではなくワイジェイカード株式会社が行います。

ですからワイジェイカード株式会社が定める基準を元に、審査が行われるということになります。

ワイジェイカード株式会社はご存じの方も多い「Yahoo!japanカード」（2021年11月30日新規受付終了）を発行しているカード会社です。

残念ながら審査基準は非公開ですので、具体的にどのような人が審査を通過できるのか詳細を知ることは出来ません。

但し、当サイトでもご紹介している通り、Yahoo!japanカードの審査難易度は2等級です。同じ会社が審査を行うわけですから比較的取得が容易と推測できます。

Yahoo!japanカードで審査落ち経験がある人は危ない

審査を行う会社がYahoo!japanカードと同じということは、過去にYahoo!japanの審査を可決している方はソフトバンクカードの審査に通る可能性が高いと推測できます。

逆に、Yahoo!japanカードで審査落ちの経験がある方は、ソフトバンクカードの審査も否決になる可能性が高いと見て良いでしょう。

社内ブラックがある人は諦めたほうが身のためです

延滞や自己破産などによりブラック入りした経験がある方でも、一定期間経過して個人信用情報機関からブラック情報が消えれば、クレジットカードを作ることが可能です。

しかし個人信用情報機関からブラック情報は消えても、社内ブラックは永久保存されるということは覚えておくと良いです。

と言うのも、審査を行うワイジェイカード株式会社は国内信販、楽天KCを経て今現在に至るからです。

社内ブラック情報はワイジェイカードに引き継がれる

つまり国内信販と楽天KCに対し、返済遅延など何かしらの問題を起こしていると、社内ブラックはワイジェイカード株式会社にも受け継がれている可能性が高く、審査落ちする可能性が非常に高いといえます。

思い当たる節がある方は、ソフトバンクカードに申込むのは諦めたほうが良いでしょう。

審査落ちする可能性が高いカードに無理に申し込んで否決となれば、その履歴は半年間残り続け、余計にクレジットカードを作りにくくなる状況となってしまいます。

ソフトバンクカードのおまかせチャージで審査落ちする原因

ソフトバンクのクレジットカードで審査落ちしないためには、審査落ちする原因をしっかりと把握しておくことが大切です。

審査落ちする種な原因を紹介していきますので、これから申し込みしようと考えている方は是非参考にしてみてください。

意外と知らない！？携帯電話料金の未納

携帯電話料金の滞納経験があるという方は、審査に落ちる可能性が高いです。

本来、携帯電話料金の支払履歴は信用情報に記録されないのに、何故クレカの審査に関係があるのか？

これは端末代の割賦払いが関係しています。

スマホは端末代が非常に高価なため、現金一括で支払うのは中々難しいです。

携帯端末の滞納は要注意

おそらく多くの方が毎月の携帯料金の支払いに端末代を組み込んでいることでしょう。

申し込み者の携帯分割払いは個人信用情報機関に記録されますので、携帯電話料金を滞納するということは、割賦払いにおける支払いも滞納すると言うことになり、事故情報として記録が残ってしまうのです。

逆に、一度も滞納がなくきちんと支払いできていれば、それが実績として積み上がりクレカの審査に有利に働くことにもつながりますので、遅れること無くきちんと支払いできるようにしていきましょう。

回線使用料金の支払いにも影響する

携帯端末を割賦払いで購入しなければ携帯電話料金を延滞したとしても、信用情報に記録は残りません。だからと言ってソフトバンクカードの審査に通るとは限りません。

審査自体はワイジェイカードが行うとは言え、申込用紙には電話番号を入力しますから、自社の回線使用料金の支払いに関しても重視することが予測できます。

延滞していれば審査落ちは免れませんので注意してください。

ソフトバンククレジットカードは審査が早いからこそ属性に注意

ソフトバンクカードの審査にかかる時間は人それぞれ違うようですが、比較的短時間で合否の結果が出る傾向にあります。

実際に申し込みした人の中には10分程度で可決したという方もいるほどで、遅くても2日前後には審査結果が分かるスピード審査が特徴です。

Yahoo!japanカードもスピード審査が売りですから、審査会社が同じということからもソフトバンクカードも同様と考えて良いでしょう。

スコアリングだけで合否の判断を行っている可能性が高い

審査スピードが早いカード会社はスコアリングの獲得点数だけで、審査の可否を決定する傾向にあります。

カード会社が独自に設定している合格点数に満たなければ、それだけで審査落ちになる可能性が高いです。

つまり人による裁量の余地が一切ないということで、中々シビアな審査といえます。属性だけで審査の可否が決まってしまいますので、低属性の方は、そのあたりを十分に理解した上で申し込みするか決めると良いでしょう。

ソフトバンクカードで審査落ちしてしまう人は、このクレカに挑戦！

ソフトバンクカードの審査を行うワイジェイカード株式会社は、前身が国内信販、楽天KCということもあり社内ブラックは引き継がれてしまい、過去にこれらの会社に迷惑をかけていれば審査落ちの可能性は免れないでしょう。

またスピード審査により属性だけで判断されてしまう可能性が高いです。

審査難易度は低くても、これらに該当する人は例えソフトバンクカードでも取得が難しいと言えます。

ソフトバンクカードに特にこだわっているわけではないのであれば、無理に申し込む必要はないでしょう。

特にソフトバンクカードでも審査が不安という方は、更に等級が1ランク下のクレカに申込むのが良いでしょう。

カードローンでお馴染み消費者金融のアコムが発行するクレジットカード「ACマスターカード」がこれに当たります。

信販会社ではありませんので審査基準が異なり、低属性の方でも取得のハードルはそこまで高くありません。

監修者からのアドバイス

アコムACマスターカードに関する口コミは、審査の柔軟さや発行スピードなどの入手性に対する肯定的な口コミと、保険やポイントプログラムがないなど、付加価値が付かないことに対する否定的な口コミが上っています。

肯定的な口コミと否定的な口コミを、それぞれを具体的に紹介しますので、ぜひ発行時の参考にして下さい。

アコムACマスターカードのメリット(肯定的な口コミ・評判）

まずはアコムACマスターカードのメリットから紹介します。メリットに対する肯定的な口コミは、「審査が柔軟で取得しやすい」「発行スピードが速い」という入手性の良さが好評です。

また、プライバシーに対する配慮に対しても肯定的な口コミが上がっており、利用者が支払時に引け目を感じなくて済む配慮も好評の要因です。

では、アコムACマスターカードのメリットと、肯定的な口コミを見て行きましょう。

カードローンのあり、なしが選択可能

アコムACマスターカードは、カードローンが利用できるクレジットカードと、ショッピング機能専用のクレジットカードを選ぶことができます。

カードローンの上限は800万円までで、ショッピングの限度額は両者ともに300万円。手数料率は実質年率10.0パーセント～14.6パーセントとなっています。

ちなみに、ショッピング専用タイプのクレジットカードを選ぶ場合は、申し込み時に担当者に伝える必要があります。

毎月20日までにショッピングで利用した新規利用残高分を、翌月の6日までに支払う場合には、手数料がかからずにお得に利用することが可能です。

審査が柔軟で取得しやすい

アコムACマスターカードは審査が柔軟で通りやすいという特徴があり、他のクレジットカードと比べて入手しやすいカードです。

たとえば、過去に延滞歴がある場合、銀行が発行するクレジットカードはほぼ審査で落とされるといわれているようですが、アコムACマスターカードの場合は延滞歴があったとしても、解消済みであれば審査通過の可能性があります。

審査通過については、ブラックの人にお薦めするクレジットカードとは？で詳細に解説しています。

審査スピードが早く、最短即日発行が可能

アコムACマスターカードは、審査のスピードが圧倒的に早く、最短の場合は即日発行が可能です。

アコムは自動契約機器である「むじんくん」を全国に展開しており、そのうち一部の「むじんくん」では、その場でクレジットカードが発行されるという驚きのスピードを誇ります。

審査に必要な書類は運転免許証だけとお手軽。もしも免許証がなかったとしても、個人番号カードや健康保険証などで代用できます。

審査スピードについては、審査が不安…でも今日中にカードが欲しいにて詳細に解説しています。

海外キャッシング機能が付帯

海外キャッシングとは、海外のATMを利用して現地の通貨をキャッシングすることをいいます。

交通機関の料金や、チップなど、海外で現金が必要なシーンで持ち合わせが少ない時、海外キャッシング機能があるととても便利です。

アコムACマスターカードは海外キャッシングに対応しており、いざという時にあなたの助けとなるサービスです。

プライバシー配慮がありがたい

プライバシーに対して、とてもしっかりとした配慮がなされているというメリットもあります。

券面デザインが他のクレジットカードと同じようなデザインのため、消費者金融系のカードと判別しづらく、安心して利用することができます。

また、利用額はアコムのホームページで確認することができるので、自宅に利用明細の郵送がなく、しっかりと利用者のプライバシーを守ってくれる配慮もあります。

限度額800万円抜群の与信枠

アコムACマスターカードの与信枠は800万円です。これはショッピング枠300万円とキャッシング枠を合わせての限度額ですが、他のクレジットカードと比べても、かなり大きな額となっています。

与信枠は、たとえばゴールドカードでも大半が100万円、多くても300万円前後が一般的だといわれています。

プラチナカードでさえ500万円ほどですので、アコムACマスターカードの与信枠の多さは大きなメリットといえるでしょう。

もちろん、計画的なご利用が重要です。

クレヒス修行には最適な1枚

クレジットカードにはクレジットヒストリー（クレヒス）という履歴が残ります。

たとえば延滞をしていないかや、債務整理をしていないかなど、いわゆる金融事故を起こしていないかという履歴です。

万一金融事故を起こしてしまった場合には、事故の履歴が消えるまでの間、クレジットカードは利用できませんので、全ての支払は現金のみとなります。

しかし、アコムACマスターカードは、延滞が解決済みであったり、債務整理の情報が残される5年を過ぎている場合には、カード発行が可能のため、クレジットカードの利用実績を作るには最適なカードです。

利用実績が積み上がって信用が得られると、一般のクレジットカードも作りやすくなりますので、実績作りの修行期間と考えましょう。

クレヒスに問題があるかたは、クレヒスが全くありませんが今年中にクレジットカードを作りたいですも参考にしてみてください。

口コミまとめ

アコムACマスターカードのデメリット(否定的な口コミ・評判)

ここまでメリットを紹介して来ましたが、メリットばかりではなく、デメリットもあります。ここからはアコムACマスターカードのデメリットと、否定的な口コミを紹介します。

支払い方法はリボ払い(リボルビング払い)専用

アコムACマスターカードのデメリットの1つとして、支払方法がリボルビング払いのみということがあります。

リボルビング払いとは、支払った金額分を次月に支払うのではなく、毎月一定金額の分割払いとなる方法で、毎月の支払計画が立てやすいという利点がある反面、使い過ぎると毎月の支払額が増えたり、支払期間が増えるというリスクもあります。

クレジットカードは、その時のキャッシュ事情に合わせて支払方法を選択できるメリットがありますが、そのメリットを享受できないのはデメリットといえるでしょう。

支払いに関しては、アコムACマスターカードの支払方法を解説！で詳細に解説しています。

保険やポイントプログラムが無い

一般のクレジットカードには、旅行保険やショッピング保険、ネットでの不正利用保険や、盗難紛失保険など、万一に備えた保険が付帯していることが大半です。

しかし、アコムACマスターカードには付帯保険がなく、万一の場合に対する備えが脆弱と考える人もいらっしゃるようです。

また、カード利用ごとに貯まるポイントプログラム制度がありません。

一般のクレジットカードでは、ポイントを商品やサービスに交換するプログラムが付いていますが、アコムACマスターカードにはそれらの特典は付いていません。

もちろん、シンプルなカードと割り切っている利用者には問題なく利用可能です。

その他デメリットに関しては、注意！ACマスターカードのデメリットを参考にしてください。

否定的な口コミまとめ

信販会社のクレカは、顧客獲得のために様々なサービスを付加して販売促進を展開しています。

しかし、アコムの「ACマスターカード」は、消費者金融で発行しているが故のデメリットがあります。

この「ACマスターカード」には信販会社のようなサービスが、基本的にはありません。

それではまず「ACマスターカード」にはないサービスをチェックしていきましょう。

ポイントが付かない

クレカの代表的なサービスと言えば、ポイントの付与ではないでしょうか。

楽天のクレジットカードであれば「楽天ポイント」、リクルートカードであれば「Pontaポイント」、ファミマカードであれば「Tポイント」と、クレカをショッピングなどに利用すればするほど、様々なポイントがたまるようになっています。

更にAmazonギフト券に交換できるといった様々なポイントプログラムもあります。

このように、「お金を借りて利息を支払う」のではなく、逆に「ポイント還元がされる」というのもクレカの魅力のひとつでしょう。

しかし、この「ACマスターカード」は幾らショッピング利用をしてもポイントはたまりません。ポイント還元率が「0」のクレカなのです。

ETCカード・家族カードは発行できません

クレカは一般的にETCカードや家族カードを発行してくれるサービスがあります。しかし、この「ACマスターカード」にはこのようなサービスはありません。

サービス面から言うと、銀行系のカードローンに、クレカの機能が付いたようなイメージになるのではないでしょうか。

アコムACマスターカードとETCカードとの関係は、アコムACマスターカードはETC対応？で詳細に解説しています。

保険の機能がない

信販会社のクレカの場合、ショッピング保険や海外旅行傷害保険と言った、保険サービスが付加されているものも多いでしょう。

ショッピング保険とは、買物でクレカを利用した際に、購入した商品が壊れた場合に商品を補償してくれる保険です。

また海外旅行傷害保険は、海外旅行中の病気やケガに対して保険金が支払われる保険ですが、更にビデオやカメラ等の携行品が盗難にあった場合も補償してくれます。

残念ながら「ACマスターカード」には、このような保険の機能が一切ありません。

リボ払い専用

一般的なクレカの支払い方法として、多くの人が一回払いを利用しているのではないでしょうか。しかし「ACマスターカード」は基本的にリボ払いとなっています。

そのためクレカ利用時に一括払いを指定しても、口座振替で代金を支払いする場合は、リボ専用になってしまうため注意が必要です。

一括払いを利用したい人は、口座振替で支払いをするのではなく、21日～翌月6日までの間にクレカに直接入金することで金利手数料が付きません。

リボ払いの詳細については、クレジットカードのリボ払いとは？を参考にしてみてください。

選べるブランドはマスターカードだけ

「ACマスターカード」で選択できるクレカのブランドは、マスターカードだけです。

国際ブランドではあるのですが、マスターカードは持っているため、VISAやJCBの申込みをしたい人もいるでしょう。クレカのブランドを選択して、申込みをすることができませんので注意してください。

国際ブランド？とお思いの方は、そもそも国際ブランドとは？も参考にしてみてくださいね。

ACマスターカードはこんな方向けのクレカ

「ACマスターカード」のデメリットをまとめましたが、簡単に要約すると信販会社で提供してくれるサービスを享受できないと言うことではないでしょうか。

では、「ACマスターカード」はどのような人に向いているのか見ていきましょう。

今すぐにでもクレジットカードが欲しい

「ACマスターカード」の最大の特徴は、審査がすぐに行なわれ最短で即日発行されることです。これは、消費者金融のキャッシングと同じで、すぐにクレカが欲しい人にはおすすめです。

すぐにクレカが欲しい方は、審査が不安…でも今日中にカードが欲しいも参考にしてみてください。

他のクレジットカードで審査が通らなかった

審査基準は各社公表がされていないため、「ACマスターカード」に申込みをすれば必ず審査に通過するというわけではありません。

しかし、信販会社と異なった情報を保有している消費者金融のアコムは、信販会社の審査に通過しなかった場合に申込みしてみるのもひとつの方法でしょう。

30歳を超えて初めてカードを作る

ある一定の年齢に達して、個人信用情報に情報が登録されていないと審査に通過しないことがあります。個人信用情報には、個人用ローンの利用残高や利用実績などが蓄積されているのです。

この個人信用情報に30歳を超えて情報がないと言うことは、自己破産などの経験があり10年以上借金ができない状態であったと疑われることもあるでしょう。

そこで、30歳を超えて初めてカードを作るのであれば、独自の情報を持つ消費者金融のクレカがおすすめになります。

借入限度額の高いクレジットカードが欲しい

借入限度額が大きいクレカを作りたい人には、「ACマスターカード」はおすすめです。

限度額の高いクレカは、年会費などがかかることもあるのですが、この「ACマスターカード」は年会費無料で審査に通過すれば300万円までを限度額として利用することができます（300万円はショッピング枠ご利用時の限度額です）。

なお、限度額は割賦販売法で定められています。利用者の年収から生活をするために必要な支出を差し引いて、支払可能見込額を計算します。

とにかく審査を通してクレヒスを育てたい

カードローンを作りたい人が、審査を通過するために個人信用情報の内容をよくしたいときに、クレカを作って利用履歴を積み上げたいときには「ACマスターカード」はおすすめです。

クレジットヒストリーと言われる、クレジットの利用履歴を積み上げることで信用力が上がり、いずれはカードローンも利用が可能となるでしょう。

周囲にバレずローンを利用したい（郵送なし、デザインもアコムとわからない）

「ACマスターカード」はローン契約機でカードを自動発行できます。

周囲にバレずに、キャッシングでお金を借りることが可能になります。また、カードのデザインもアコムと異なるため、消費者金融のカードローンを利用していると、周囲にバレることも少ないでしょう。

信用情報がブラックでカード審査が通らない

個人信用情報に返済の遅延（延滞）や代位弁済の情報が登録されていて、カードの審査に通らない場合は一定期間経過後にクレカから申込みすることをおすすめします。

延滞情報は3～6か月、代位弁済は5～10年を経過したあとに、カードローンではなくクレカから申込みをするといいでしょう。

「ACマスターカード」はキャッシングの申込みもできるため、ブラックでカード審査に通過できるような状態になったら申込みしてみましょう。

ブラックで心配な方は、ブラックがクレカ作れる方法はありますか？の記事も参考にしてみてください。

ACマスターカードの解約する手続きには2通りの方法があります。種類ごとに手続きの方法を整理しましたので見ていきましょう。解約をすることはそれほど難しいことではありませんので手短に説明をします。

アコムの店頭窓口での解約

ACマスターカードのオーソドックスな解約方法として、店頭窓口で手続きをする方法があります。

店頭窓口で解約するには、本人確認書類などを提示することによってすぐに解約をすることができます。

電話での解約

解約の方法で一番手軽な方法が電話による解約です。電話でなら自宅でも、外出先でも思い立ったらどこでも解約することができます。

生年月日や住所といった本人確認のための質問に答えることで手続きが終わります。ただし、電話が混み合っているとすぐにつながりませんので、辛抱強く応答があるまで待ちましょう。

注意！無人契約機むじんくんでは解約できません

無人契約機のむじんくんでACマスターカードを申込みすることができても、解約をすることはできませんので注意してください。無人契約機まで足を運んでも、無駄足になってしまうので気をつけましょう。

本当に解約して大丈夫？解約前の注意点

ACマスターカードの解約方法はとても簡単で、思い立ったら電話1本で手続きを完了することができました。

しかし、解約する前の確認事項がありますので、忘れずにチェックをしてから手続きをしましょう。

いつでもどこでも、簡単に解約をすることができますので、まずは見落としていることがないのかしっかりと確認をしてください。

解約するにはまず全額返済する必要あり

ACマスターカードを利用して、最後の返済をするまでは解約をしないようにしましょう。利用残高がある場合は、全額返済をしてからでないと解約ができませんので注意してください。

キャッシングローンやショッピングでカード支払いをした場合は、まずはATM等から全額返済をし、その後手続きをすればスムーズに解約することができるでしょう。

なお、キャッシングローンやリボ払いの返済が残っている場合は、利息を精算する必要も出てきますので覚えておきましょう。

返済については、アコムACマスターカードの支払方法を解説！も参考にしてみてください。

公共料金などの引き落としには要注意！

ACマスターカードで公共料金などの引き落としをしている人は、解約する前に引き落とし先の変更を忘れずに行なってください。

特に、携帯電話料金の引き落としをACマスターカードにしている場合は注意が必要です。

携帯電話やスマホの端末代金を分割で購入している人は、通信料金と合わせて引き落としされているでしょう。端末の分割代金は、利息はかからないものの借金と同じ扱いです。

したがって、携帯電話などを分割で購入すると、個人信用情報にそのことが登録されます。

そこで携帯電話会社に引き落とし先変更の連絡をせず解約してしまうと、携帯電話料金が引き落としされず延滞となってしまいます。

延滞になった場合は、遅延損害金を支払わなければいけなくなるばかりか、個人信用情報に事故情報が登録されてしまうため注意が必要です。

加入後短期での解約は危険！

ACマスターカードを作成してすぐに解約すると、消費者金融などの会社に良い印象がありません。

闇雲に申込みをして、すぐに解約をすると信用力が低下しますので、カードを作成してから利用しないとしても、しばらくは放置しておくことをお勧めします。

年会費は無料ですので、1～2年の期間を経てから解約するといいのではないでしょうか。

ACマスターカードだけではなく、クレカを作ってからすぐに解約することは望ましいことではありません。特に景品やポイントがもらえるときに作成をしたクレカはすぐには解約をしないように注意しましょう。

本当に解約していいの？

ここまで紹介をしたものに問題がなく、ACマスターカードをいよいよ解約すると思ってもちょっとだけ待ってみましょう。

一度解約してからクレカが必要になったとしても、ACマスターカードを利用するときには再び申込みをして審査してもらう必要があります。

しかし利用限度額も補償がされていないばかりか、必ず審査に通過するとは限りません。ACマスターカードを解約する前に、信販会社などのほかのクレカを準備してから解約することをお勧めします。

解約後に残ったカードの処理方法は？

一般的に解約をするときには電話で解約をすることが多いでしょう。

そこで、今まで利用していたカードが手元に残ってしまいますが、そのカードははさみを入れて処分する必要があります。

裁断機（シュレッダー）がある場合は、カードを裁断することをお勧めします。

カードはそのまま廃棄をすることもできますが、不正使用を防ぐためにもカードははさみを入れて使えないようにしてから廃棄処分するようにしましょう。

acマスターで実績を積めば一般カードが作成可能に！

クレカを作りにくい人や、初めて作る人は信販会社のクレカを作る前に、ACマスターカードを作る人がいます。

クレカを作るための実績を積み上げるために、クレジットヒストリー（以下クレヒス）の内容を良化する必要があります。

半年から1年程度の利用実績ができて、クレヒスの内容が良化すれば、条件の良い信販会社のクレカが作成可能になるでしょう。

JAカードは、三菱UFJニコスがJAバンクと提携して発行しているクレジットカードです。

住宅ローンや教育ローン、カードローンなどのイメージが強いJAバンクですが、クレジットカードも一般カード（キャッシュ一体型および非一体型）、ロードアシスタンスサービス付きカード、ゴールドカードの3種類のカードを取り扱っています。

JAの組合員以外の方でも申込が可能で、全国の農協観光協定の優待施設での割引や、JA-SS・ホクレンSSでのガソリン2円/l割引やJA直売所でのお買い物で5％offといった特典を受けることができるため、これらの施設をよく利用する方におすすめのカードです。

年会費は初年度無料、2年目以降は1,350（税込）で、ETCカードを発行手数料および年会費無料で発行することができます。

２． JAカードの審査基準

JAカードの審査は、スコアリングによる審査と、個人信用情報機関に登録されている個人信用情報の確認の2つの観点で行われています。

スコアリングによる審査では、勤務先や住居に関する情報を点数化してカード発行の可否が決まりますが、特に重視されるのが年収と勤続年数です。

JAカードはパートやアルバイトの方でも申込ができるカードなので、年収のハードルはそれほど高くなく、200万円台でも審査通過は可能ですが、勤続年数が短い場合は審査に通る可能性が低くなります。

個人信用情報機関の照会は、JAカードの発行会社である三菱UFJニコスの加盟信用情報機関である、CICとJICCに対して行われます。

この際に、延滞情報や自己破産情報などの事故情報が登録されている、いわゆるブラックの場合は、いくら年収や勤続年数などの属性が高くても、JAカードの審査に通ることはできないため注意しましょう。

３． JAカードの取得難易度

数あるクレジットカードの中で、JAカードの取得難易度はどれくらいなのでしょうか。

３－１．審査難易度はやや高め

JAカードの発行会社である三菱UFJニコスは、複数の銀行系カード会社と信販系カード会社が合併して設立されている会社で、銀行系カードと信販系カードの両方の側面を持っています。

そのため、やJCBカードといった銀行系カードよりも審査難易度は低いですが、楽天カードなどの流通系カードやアコムACマスターカードなどの消費者金融系カードよりも難易度は高く、スコアリング審査や信用情報の照会などが厳正に行われます。

ただし、JAの組合員の場合は審査に融通がきき、多少属性が低い場合や信用情報機関にブラック情報が登録されている場合でも審査に通ったという例があります。

３－２．JAカードの保証会社は三菱UFJニコス

JAカードの保証会社は、カード発行会社と同じく三菱UFJニコスです。

保証会社とは、万が一利用者が金融機関に対して返済ができなくなった場合に利用者の代わりに返済をする会社で、カード発行会社と保証会社が異なるクレジットカードの場合、両方の会社の審査に通らなければカードは発行されません。

JAカードの場合は、カード発行会社と同じ三菱UFJニコス保証のため、保証会社での審査が原因で審査に落ちることはありません。

監修者からのアドバイス

ゾゾタウンの約1000万人の会員の平均年齢が30.5歳の女性という統計があり、その年代は仕事上でも私生活でも女性として輝きを増し始める年代です。

社会的にも「お洒落な」「大人の女性」になる時でステータス性も必要とされお洒落なショッピングをしてお洒落なクレジットカードで支払う事のできる年代になり、クレジットカードも平均3枚もっていても不自然には見えない素敵さを感じます。

その素敵な女性達もネット通販等で利用している、素敵なデザインから選べるZOZO MasterCARDの取得方法や審査について説明しますので是非次の１枚に準備されてはいかがですか。

ZOZO CARDの取得方法

ZOZO CARD申し込みから発行まで

ZOZO CARD取得のためにはまず入会条件があります。次に審査を行うポケットカード株式会社で入会条件に適した方の審査を行います。

ZOZO CARDの審査基準

【入会条件】

• ①18歳以上の方（高校生は除く）
• ②自宅に固定電話のある方(要注意)
• ③安定した収入がある方又はその配偶者
  （注）大学生、専門学生も申し込み可能です

以上の条件が揃っていたら申し込みができ審査を受ける事ができます。

ポケットカード株式会社の審査基準方針

ポケットカードの現在の会員数は497万人で自社の発行するプロパーカードP-oneカードやZOZO CARD等の提携カードあります。

会社自体の業績も前年比8%増と伸びており、更に最大の会員数獲得市場が会員数1000万人をもつゾゾタウンです。

ポケットカードはここでの会員獲得を積極的に増やしていく方針です。

その為にゾゾタウンの中心的年代の30歳代女性や若い世代をターゲットとして会員獲得に比較的審査基準を銀行系や消費者金融系等に比べて職種や年収面でパート、アルバイトでも審査可能なくらい低くしています。

しかしクレジットカード取得の為の最低の審査基準はクリアしなくてはいけません。

ZOZO CARD取得の為の最低基準

①収入の安定性

安定した企業で安定した収入が基本的条件になります。

では安定企業とは転職などを繰り返して収入を増やしている人よりも、小さくても一つの企業に長年勤めて、収入も安定してもらっている人が審査では有利です。これはアルバイトやパートでの勤務者にも該当します。

②他社からの借り入れ件数、金額

ポケットカード株式会社は信販系のカード会社ですのでカードのキャッシング上限枠の査定の時には銀行系と違い総量規制（年収の1/3迄の貸し付け限度額）が適用されます。

その為に次の２点が審査では重要な点になりなります。

• １点めは申し込みの時に借り入れ件数や金額の虚偽の申告です。

最も多い審査落ちの理由の１つです。

• ２点めが個人信用機関（JICC,CIC,KSC)にクレジットヒストリーの金融事故(延滞、任意整理、自己破産)などの記録が残っている

と特に審査は厳しくなります。

③自宅に固定電話の有無

意外な基準ですが自宅に電話が有ると無いのでは審査への影響が違うと言われていますが、実際は電話がない為に審査を受けれないということはありません。ただあったほうが審査には有利だと言われています。

④職種

職業の欄で当然無職や生活保護の人は審査には通りません、次に職業で問題視されるのが女性に多いフリーランスやトレーダ等の職業です。

何故なら収入に安定性がないと査定される為です。そのときはまだ家事手伝いで収入を申告したほうがまだ評価はいいようです。

重要ポイントまとめ

ここまで審査について重要な点を説明してきましたが、最後にもう１点審査の重要なポイントがあります。

それは審査が終了してからポケットカード特有な事で自宅へ確認の電話があります。

その時に生年月日や職業などを聞かれて本人確認が行われます。自宅での固定電話の有無はこれの為とも言われています。

それが済むと数日後に「ポケットカード株式会社」から葉書が届き審査の合否が伝えられます。通過の場合はそれから１～２週間でカードが届きます。

届くカードは年会費無料やポイント還元率が２倍になるサービスがついています。またETCカードを希望の場合は追加カードになります

審査に通らない要因

最も重要な要因は最低基準の項目で述べた個人信用機関へ金融事故記録が載る事ですが、その他に今までの実績として審査に通らない要因を上げてみました。

• ①カード発行申込書の書き方が雑で記入もれや誤字脱字の多い人も落ちる可能性があります。
• ②転職して間もない人は収入が安定しないと判断されて審査落ちする可能性があります。
• ③カード発行申込書の記入欄が完全に記入されていない人は信用面で不信感を持たて落ちます。
• ④最初の項目の入会条件が一定の水準に到達していない人も厳しいです

以上がZOZO Master CARDを取得する為の基準と難易度です。最低基準はパートやアルバイトの人や若い年代の人達にクリアしやすいように他のクレジットカードの審査よりハードルは低いと思われます。

ここまで読んでみて、審査に自信の無い人は、このMaster CARDがお勧めです。

監修者からのアドバイス

ローンを組んでいると審査に有利になる

労金のクレジットカードに申し込みを考えている人の中には、住宅ローンやマイカーローンを組まれている人もいるでしょう。高額なローンを組んでいるから審査は不利になると不安になると考えていませんでしょうか？

高額なローンを組んでいるとクレジットカードを作りにくいと思ってしまいがちですが、むしろローンを組んでいることで審査に有利になる可能性があります。

住宅ローンやマイカーローンもクレジットカード同様に個人信用情報機関に情報が記録されます。

ですから住宅ローンやマイカーローンを組んでいると、審査上、影響する可能性が高いと見て良いです。住宅ローンの借入金は数千万円規模にもなります。

ローンは融資金額が高額になるほど審査が厳しくなり、審査を通過しているということは収入がそれだけ継続的で安定していると評価されている証明になります。

しかも借入先が労金であれば審査・発行を代行しているUCカードの審査は尚更有利になると見てよいでしょう。

賃貸ではなく自己所有の家に住んでいるからこそ有利に

当然ですが住宅ローンを組んでいるということは家を所有しているということになります。

UCカードの申し込みでは住居区分や居住年数は必ず記入します。

審査では勤務先の企業規模や勤続年数が重視されると言われていますが、同じように「住居」という項目は審査上重要と言えます。

これはクレジットカードに限った話ではなく、銀行カードローンや消費者金融の審査でも同様です。

そして居住形態は賃貸よりも持ち家の方が審査は有利とされています。その理由は「万が一、返済不能になっても支払いから逃げられない」と判断されるからです。

賃貸なら引っ越しは比較的容易ですが、持ち家だと中々そうもいきません。苦労して手に入れた家だからこそ、簡単には手放せないものです。

また住宅ローンを組んだのに本人が住居しないことは条件に違反することになりますので、金融機関から一括返済を求められる可能性もあります。

労金からすれば万が一の時の事を考えたら賃貸よりも持ち家のほうがリスクは低いですから、審査は持ち家の方が有利と言えるのです。

一口にローンと言っても様々な商品がありますが、住宅ローンはその中でも自分の信用度を高めてくれる頼もしい存在です。

上記の理由からも賃貸よりも持ち家の方が、審査はプラスに働く可能性があるのは納得できるのではないでしょうか。

勘違いしないでいただきたいのが高額ローンを組んでいれば、UCカードの審査に必ず有利になるわけではないということです。

ローン残高が大量に残っていたり、収入に対して返済額に無理があったりすれば逆に審査は不利となり否決の可能性が高くなります。

ただ返すだけでは駄目！ローンは返済状況が重要！

真面目に返済して信用を積み上げることで審査に通りやすくなる

住宅ローンやマイカーローンを組んでいれば、それだけで審査に有利になるわけではありません。

大切なのは如何にあなたが「信用できる人」だと思われることです。

毎月遅れること無く返済している人と、返済日に必ず遅れる人ではどちらが人として信用できるでしょうか？当然、前者ではないでしょうか。

信用出来る人＝遅れずにきちんと返済が出来ている人なわけですから、その為にも遅延せず安定的に返済している事が前提条件だということを忘れないでください。

また長期間支払い続けていて借入残高がかなり減っている場合も、審査に有利に働く可能性が高いです。

これまでの返済実績がクレジットスコアとして蓄積されますので、ローン返済を始めたばかりの人よりもそれだけ実績がありますので信用度が高くなります。

返済期間がそこまで長くなくても予定よりも返済を進めている場合も審査は有利になると見て良いでしょう。定期的に繰り上げ返済でローン残高を減らすことをしていれば、真面目に返済してくれる信用できる人だと思われます。

完済経験があれば信用度は更にアップ

上記の流れからローンを完済していれば信用度は更にアップすると見て良いでしょう。それが一度も遅延なく完済できていれば尚更です。

ローンを完済させるには計画的に返済することが大切です。完済できているということはきちんと計画的に返済できている証拠でもあります。

完済という行為はそれだけで十分な信用につながるものと思って良いでしょう。

さすがに住宅ローンを完済せるのにはかなりの時間を要しますので、それなりに年齢がいっている人でないと無理があります。

しかしマイカーローンなど数百万円程度のローンであれば2,3年で完済も難しくありません。

労金で何かローンを組まれていて完済できている人はUCカードの審査も通るチャンスと見てよいのではないでしょうか。

労金のクレジットカード審査で重要なのはあなたが信用できる人だと思われることです。

住宅ローンやマイカーローンを組んでいれば大丈夫、と言うわけではなく信用できる人である事を行動で示さなければいけません。

その為には、毎月期日通りに返済をしていることは最低限の条件と言えます。加えて繰り上げ返済で積極的に元金を減らしていれば尚良いでしょう。

審査通過のポイントは？

審査で重視されるのはクレジットヒストリー

ろうきんクレジットカードは、UCカードグループの一員として労金カードサービスが発行を行います。

そして労金カードグループが発行するクレジットカードの審査は、株式会社キュービタスが行います。

つまり労金クレジットカードの審査通過の可能性を少しでも高めるには、株式会社キュービタスの審査傾向を知ることが大切と言えます。

キュービタスが審査で特に重要視するのは「クレジットヒストリー」です。

審査ではクレジットヒストリー以外にも様々な項目がチェックされますが、キュービタスの場合は、その中でも特にクレジットヒストリーを重要視する傾向にあります。

実際にキュービタスが審査するクレジットカードに申込んだ方の中には、クレジットヒストリーが審査通過の要因となっている方が多く見受けられます。

逆に年収が高いなど属性が良くてもクレジットヒストリーが足りなく審査落ちしてしまったという方も多いです。

クレジットヒストリーとは、お金に関する信用（クレジット）の履歴（ヒストリー）情報の事を言います。

クレジットヒストリーと聞くと、クレジットカードに関する情報だけと勘違いされる方も多いですが、ローンや銀行からの借り入れなどのお金に関する情報も記録されています。

キュービタスでは、この履歴を主な判断材料としている傾向にあるわけです。ですからクレジットヒストリーが良い状態であれば、労金クレジットカードの会員になれる可能性が高くなると推測されます。

良いクレジットヒストリーとは？

良いクレジットヒストリーとは「遅れること無くきちんと返済している」状態のことを言います。

例えばクレジットカードを保有しているのであれば、毎月きちんと利用して、その利用代金を必ず口座振替日に支払いするだけです。これを継続的に繰り返していけば良いだけです。

ポイントは、毎月クレジットカードを利用していること、必ず口座振替日に支払いをすることです。

特に重要となるのは後者の振替日に支払いすること。クレジットカードを利用しても支払い遅延すればと信用をなくしてしまい、審査落ちとなります。

他にも保証会社による代位弁済や利用限度額を減額されるなど問題を起こしているような場合も、審査通過は難しくなります。

クレジットヒストリーが良好であれば審査通過の可能性が高く、その逆であれば審査落ちの可能性が高い。

では、そのどちらにも当てはまらない人の場合はどうなるのか？

これは審査する会社によって異なりますが、キュービタスの場合、クレジットヒストリーが無い方は否決になる傾向が強いです。

特に30過ぎてクレジットヒストリーが全く無いと審査通過はかなり厳しいと思ったほうが良いです。

まとめ

労金クレジットカードの審査通過のコツは如何でしたか？最後に労金クレジットカードの審査についてまとめます。

• 労金で住宅ローンやマイカーローンを組んでいると信用度アップにつながりやすい
• 真面目に返済して信用を積み上げることで審査に有利になる
• 完済経験があれば信用度は更にアップ
• 良いクレジットヒストリーを築き上げること

ろうきんのクレジットカードで利用を検討しているという方は、今の自分が審査通過しやすい状況にいるのか参考にしてみてください。

群馬銀行は県民が手軽に利用でき、日常の生活に便利さと安心感を発揮するGBドリームプラスカードというクレジットカードがあります。マイナーながらも今回はGBドリームプラスカードの審査通過方法を説明いたしますので是非参考にして下さい。

GBドリームプラスカードの審査とは？

審査までの流れ

※申込み対象者

【本会員】

• ①群馬銀行に普通口座をお持ちの方
• ②群馬銀行営業範囲内にお住まい又はお勤めの方
• ③安定収入のある方(但し専業主婦・学生の方は対象になります。）
• ④株式会社群銀の保証が受けれる方

【家族会員】

• ①本会員と生計を同一にする両親・配偶者、高校生を除く18才以上のお子さま)
  ※申込み時提出身分証明
• ①運転免許書
• ②健康保険証
• ③共済保険の組合証等
  ＊住所、氏名、生年月日が確認できる有効期限内のもの
  ※全てが確認チェックされた場合、申し込みが可能となります。

何故審査するの？

GBプラスポイントカードの審査は群馬銀行のグループ企業群銀カードが行っています。

クレジットカードのクレジットとは「信用」という意味で,申込みをされた方が返済できるか又は信頼できる人物かどうか判断する為に行います。

審査では返済能力の調査、分割（リボ払い）等割賦販売法に基づいて申込みされた方の利用上限枠を設定します。

GBドリームプラスカードの審査ではショッピングの法定利用枠を決めるために法律で定められている「個別支払可能額調査」という調査を行い,申込みされた方が返済能力可能かどうか詳しい調査を行います。

GBドリームプラスカードの審査では主に年収、社会的立場、収入形態・家族構成等が中心に審査が行います。中でも年齢と勤務先状況は審査では特に重要な点になります。

返済能力の面から判断して「安定した会社」に「長年勤務」して「年収」もある程度保証されていれば審査では有利な点になります。
在籍確認は殆どありませんが申込み内容と違う点等がある時は確認の電話がある場合があります。

GBドリームプラスカードの審査の為の情報照会

GBドリームプラスカードの審査は群銀カードが社内基準に基づき行なっています、それと同時に「個人信用情報機関」に申込みをされた方のクレジットヒストリー(過去の借り入れ状況等の履歴)の照会を行います。

個人信用情報機関とは

群馬銀行をはじめとして銀行、消費者金融系、流通系等のローンを販売している企業のほぼ全てが加盟してクレジットカード各種やローン等の申込みを行う時に必ずこの信用情報機関にクレジットヒストリーの調査を依頼してここでの審査結果が申込み時の与信で重要な情報になります。

代表的な個人信用情報機関は3社があります。群馬銀行ではCICとKSCを使って信用情報の調査を行っています。

• ①賃金業法指定信用情報機関 (JICC)
• ②割賦販売法・賃金業法指定信用情報機関(CIC)
• ③全国銀行個人信用情報センター(KSC)

• 3社には申込み者が過去に金融事故(債務整理・任意整理等)やローンの延滞、最近では携帯電話の分割支払いの延滞等の情報が詳細に記録されて一度、載ると一定の保存期間を経過しないとその記録は消すことができません。
  この機関へ記録が載ると審査の時の大きなマイナスポイントになり審査に通らない事があります

※保証会社

群馬銀行では保証会社はアコムが使っています。もしもアコムで過去に金融事故を起こしていたら審査は難しくなります。

個人信用機関への照会内容とは?

申込み者の過去のクレジットヒストリーを照会します。

特に金融事故や他社からの借り入れ金額、件数等が重要な情報照会になり、最悪のケースが「異動情報」と呼ばれている自己破産、保証履行、強制解約等が記録されていたらまず銀行での審査は通らないと言ってもいいでしょう。

群馬銀行では総量規制(年収の1/3までしか借り入れできない)という法律は適用外ですが他社での借り入れ額、返済の状況と現在の年収は審査の大きな点になります。

照会結果からの審査への影響

例えば現在一流企業に勤務して年収もある程度あると社内審査の結果があっても、個人信用情報機関からの情報照会結果に金融事故の情報の報告があった場合は最終的審査では「信用力低下」と判断される事もあります。

個人信用情報の開示

ご自身が申込みをされる時に自分の信用情報が不安な方は現在専用のアプリや郵送による開示請求(有料1,000円前後)が出来ますので、一度試されてから申込みをされるのもひとつの方法ではないでしょうか。

GBプラスポイントカードの審査基準について

安定収入

クレジットカードを申込みをする時の最大の審査基準が収入です。

クレジットカードも一括払もリボ払いも一時的にカード会社が支払いを立て替えることになります。

そこで審査の最も重要な基準が安定した収入でそれが不安定な場合はほぼ審査では不利な場合があります。

専業主婦や学生の方も申込みはできますが所帯主が返済能力の基準に適しているか判断されます。

年収の査定では配偶者の年収や預貯金の額も考慮されますので申告の時は忘れずに両方全てを申告された方がいい結果へ繋がるかもしれません。

学生さんもアルバイト代また年金受給者の方の年金も収入として扱われることもあります。但し株式投資等による利益は収入としては認められません。

他社からの借り入れ状況

銀行は消費者金融系等他のカード会社と違い総量規制の適用はありません。しかしその分、他社からの借り入れや返済状況などについて厳しく調査します。

返済の遅れや延滞などは個人信用情報機関からの照会で明確にわかります。返済が遅れがちな状況があれば「この申込者は毎月の返済能力に問題があり」と審査されカード発行が難しくなることもあります。

年収・勤務先

申し込みで審査に有利な条件として年収が多く、勤務先の規模が大きく安定している住居形態は家族所有の持ち家で両親と同居等の条件は審査においては好条件として扱われますが、なかなかこのような好条件の人は少ないです。

群馬銀行も含め銀行の査定は会社は中小でも安定した勤務先に長年勤務して年収も保証されていればかなりの優遇的な審査を行っています。

クレジットヒストリー

群銀カードの審査の中で最も注目される項目がこのクレジットヒストリーです。

過去に金融関連事故を起こしており、いわゆる「ブラックリスト(異動情報)」というものに載ると審査に通るのはほぼ難しい状態になります。

ではどうしたら「ブラックリスト」に載るかを簡単に明記しますので,ご自身に少しでも当てはまる点があれば審査での期待値は低くなると考えてください。

• ①延滞：約定返済日より一定期間返済が遅れたり３回以上返済が滞った場合
• ②債務整理：民事再生・自己破産・任意整理・特定調停・個人再生手続きをした場合
• ③代位弁済：契約者から連帯保証人へと弁済が変わった場合
• ④申し込みブラック：１日の内数社に申し込みを行う（申し込み件数の多さ）

最近の傾向としてはスマホ等の携帯電話の分割料金の未払い延滞、通販での分割未払い等が載る傾向が増えてきています。

クレジットカードやローンを組んでない人も載ることもありますので気を付けられた方がいいと思います。

支払い可能見込み額の調査

GBポイントプラスカードの審査でも「支払可能見込額」の算出を重要な審査基準としています。支払可能見込額 とはいったいどういうものか説明します。

「支払可能見込額」とはクレジットカードの申込み者の年収から生活維持費、クレジット債務等を差し引いて、クレジットカードの支払いが1年間支払い可能かを計算して利用上限枠を決めます。

これは割賦販売法という法律により行わなければいけません。クレジットカード発行の時、算出された利用枠以上は使えません。

計算方法は[年収　ー　生活維持費　ー　クレジット債務]で算出します。個々の項目について説明しますので申込みを行う時に参考にされるといいでしょう。

※年収

あくまでも申込み時の自己申告でそれに基づいて計算します、但しクレジットカードのキャッシング枠については総量規制が適用されますので収入証明書の提出を求められて年収の確認をとられます。

※生活維持費

様々な要因によって異なってきます。結婚、未婚、住居の形態、ローン等の有無等によって計算内容が違ってきます。

※クレジット債務

現在利用しているクレジットカードのリボ払いや分割払いで１年間支払う総額をいいます。毎月２万円支払いをしていたら年間２４万円のクレジット債務に計算します。クレジット債務には一括払いの場合は該当しません。

• [計算例]設定条件：未婚男性年収400万、生活維持費150万、クレジット債務50万とした場合
  400万-150万-50万x0.9=180万が上限枠になり、クレジットカードの会社はこれによりカード発行時の上限枠を決定していきます。

カードを申込む時,増枠をする時などはなるべくクレジット債務等を減らしてから申込みを行ってください。

スコアリングによる社内審査

スコアリング審査とは申込みされたときの内容に基づき各項目ごとに配点をつけコンピューターによって総合評価を出して審査の可否を決定することです。

《例としては》　居住形態スコア

• 持ち家（自己名義)２０点
• 持ち家（家族名義)１８点
• 官舎１５点
• 社宅１４点
• 下宿５点

その他にも年齢、運転免許証の有無、居住年数、職業、給与面、勤務先など申込書に記載された項目の殆どが配点化され総合評価へと繋がります。

主婦・学生は申込みは可能か?

勿論持つことは出来ます18才以上でアルバイトでもパートでも毎月決まって給与があれば申込みは可能です。専業主婦も本会員の家族会員として申込みを行うことが出来ます。

但し無職や生活保護受給者の方は審査はほぼ通りません。

GBプラスポイントカードのゴールドカードの審査基準

誰でも一度は持ってみたいと思っているのがゴールドカードです。持っていることで何かしら特別な優越感を味わえるように思えてきます。

ここではその優越感を味わうためのランクアップの方法を説明いたします。

GBプラスカードの場合でもゴールドカード手にするには収入面での審査が一段と厳しくなります、ヘットハンティング等で転職を重ねた結果800万の年収よりも500万円で3年以上同じところに勤務している方が審査では重要視されます。

年収面に加えて社会的な立場、信用性等の条件も考慮されます。

まずはGBポイントプラスカードの一般カードで実績の履歴を積んでからゴールドカードへのランクアップをお薦めします。

※ランクアップへの方法は

まずは一般のカードで１年以上返済に延滞等なく増枠もできる状態ができて,ゴールドカードの利用限度額になったらゴールドカードの申請ができるようになります。

GBプラスポイントの審査に通らないのは？

嘘の申告

申し込みの時に記入が必要な項目を見落とす事があります、その項目が個人信用情報機関への照会実績と食い違っていると審査にマイナスの要因となります。見落とす項目としていくつか上げてみました。

• ①携帯電話やスマホの代金、分割払いの延滞が個人信用機関の記録に載り,それを記入せず照会実績と食い違う場合。
• ②他社からの借り入れ状況や借入額を少なく申告して照会実績と食い違う場合
• ③水道、ガス等の公共料金の支払い状況には載りませんが、支払いをクレジットカードで行いそれの延滞については記録として載ります。

以上の点は申込みをするときによく見落としたり記入間違いをする点ですので気を付けて記入ミスがないようにしてください。

個人情報信用機関への記録

群馬銀行が利用している、JICC,CIS,KSC等の信用機関に一度情報の記録が載ると消すことはできません。

一定の保存期間が経過するまでは新規のクレジットカードやローンの申込みは行っても審査に通らない可能性が多くあります。

保存期間について明記しますのでご自身に記録の不安がある場合、情報開示して記録の内容を調べてから申込みをされる事をお薦めします。

• ①延滞、不払い………6ヶ月
• ②3ヶ月間支払いが遅れた場合………5年
• ③自己破産………5年～10年
• ④任意整理………5年
• ⑤特定調停………5年
• ⑥個人再生………5年

これらの情報は現在３社の共有情報システムになっており、どこの会社が情報照会してもこの３社の情報は最新の情報として更新されて利用されています。

GBドリームプラスカードの審査に通る為の秘訣

口座開設や自身のクレジットヒストリーの確認

GBドリームプラスカードの審査は郡銀カードが行っています。審査に通る最大の秘訣がご自身のクレジットヒストリーで、もし金融事故等があれば審査に通るには難しくなります。

その為に個人信用情報機関へ情報開示を行ってご自身のクレジットヒストリーを確認して申込みをされることと、少しでも審査を有利にするために給与の振込先や公共料金の引き落としをクレジットカードの引き落とし口座と同じにすることで審査に有利とも言われています。

更にスーパーホワイトと呼ばれているクレジット履歴のない方は通販等を利用して履歴を作られてから申込みしたほうがいいでしょう。

• 「アメックスゴールド(雨金)が一番甘い。15秒くらいで可決した。」
• 「マジカルしか相手にしてくれないブラックなのに、ANAアメックスだけ唯一通過した。」
• 「楽天、オリコには落ちて、アメックスゴールド(雨金)だけ可決。年会費がもったいないので、初年度年会費無料の雨金でクレヒス修行を行ってからアメックスグリーン(緑)に切り替えたい。」
• 「派遣だけど雨金すんなり通った。GWに人生初の空港ラウンジを利用したい。」

アメックスは本当に審査が甘いのか？

これらの書き込みをネットで見たので入会審査を受けてみたいと思います。

こんな私でも問題ないでしょうか？最近、非常にアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード（アメックス）に関する質問を受けます。

また、極め付けは「信用情報機関のCICに事故歴あり。他社申込回数数度。モビット否決。

楽天否決された私でもアメックスゴールドの申し込みをしたら可決するでしょうか？」といったご相談を受けたこともあります。

「ステータスの高いカード＝審査が厳しい」は本当なのか？

自分から審査申し込みできるアメックスのクレジットカードは、

• アメックスグリーン
• アメックスゴールド
• ANA、デルタ航空の提携アメックス
• 提携アメックスゴールド

などにわけられます。この他にプラチナとセンチュリオンがありますが、こちらはインビテーション（招待）のみ取得可能となっています。自分から申し込んで取得することはできないプレミアムカードです。

アメックスカードはステータス性の高いカードとして広く認知されており、ビルゲイツやウォーレン・バフェットが保有していることでも有名です。

一般カードのアメックスグリーンでも他社のゴールドカード相当であり、審査基準は他社よりもワンランク上という声もあります。

こう聞くと審査基準がものすごく厳しく敷居が高いイメージがありますが、審査基準はそこまで厳しいものではありません。

もちろん、プラチナやブラックカードは選ばれた人しか持つことができませんが、アメックスグリーンとアメックスゴールドカードであれば、一般人でも十分狙えるほどの審査基準に下がってきています。

アメックスの審査は甘くない！

なぜ、アメックス(AMEX)が取得しやすいと思われたのですか？と聞きますと皆さん同様に「ネットに書いてあった。」と言われています。

確かに各種ネット上の掲示板を見ていますと「現役ブラックで唯一の可能性があるカードは、雨金(アメックスゴールド)」などと書いてありますが、結論から先に申し上げますと「アメックスの審査基準は甘くありません。」また、ANAアメックスなどの提携カードでアメックスが審査、発行を行っているカードも同様です。

以前も解説しました通り、クレジットカード会社は、審査過程において、個人信用情報機関を照会します。

• CIC(株式会社シーアイシー)⇒クレカ会社が主に照会
• JICC(株式会社日本信用情報機構)⇒消費者金融(サラ金)会社が主に照会
• KSC(全国銀行個人信用情報センター：全銀協)⇒銀行系が主に照会

この3つがあります。

アメックスは審査の際に上記3つ全ての信用情報機関を照会します。

例えば債務整理を行った際に自己破産を選択したとします。その際に、CICとJICCは免責確定後5年経過すれば、事故情報が消えますが、KSCは10年経過しないと消えません。

当然のことながらアメックスに申込みしますと、KSC(全国銀行個人信用情報センター：全銀協)を照会しますので、「破産免責を受けた」という事実がわかります。

年収300万円あれば可決の可能性あり！？

「アメックスはグリーンカードでも年収500万円以上ないと厳しい」
「ゴールドは年収1000万円ぐらいないと絶対無理」

アメックスカードの審査基準に対して厳しい意見をお持ちの方も多いですが、昔に比べて審査基準は緩くなってきている状況です。

決して甘いわけではないですが、現在のアメックスカードなら年収300万円以上あればグリーンカードの取得も難しくありません。

勤務先情報は信用調査会社の「帝国データバンク」にて確認していると推測されますが、そこに登録されていないような小さな会社でなければ、審査通過の可能性は十分あります。

また、年齢も30代以上じゃないと作れないということもありません。申し込み資格にも「20歳以上から可」としている通り、20代でもアメックスカードを作ることができます。

• 正社員
• 個人事業主
• 派遣社員
• 契約社員

上記の職業・雇用形態は問題なく審査に通ります。年収200万円台の若い公務員でもクレヒスが良好であれば、アメックスグリーンカードは十分狙えます。

この場合は、支払い実績が重要となりますが、逆に言えば支払い実績さえきちんとできていれば取得できるということです。

また、専業主婦はアメックスカードを作れないと思っているかもしれませんが、実は作成可能です。同一世帯の配偶者または親に安定した継続収入があれば専業主婦でもアメックスカードを持つことができるのです。

申込書には世帯年収を記入する項目がありますので、そこに0円と書かずに、配偶者などの収入を記入すればOKです。

良好なクレヒスがあれば消費者金融の借り入れがあっても可決される

一般的なクレジットカードは、消費者金融からの借り入れがある申し込み者を嫌う傾向にあります。しかし、そこは独特の審査基準を持つ外資系のカード会社アメックスならではと言えます。

消費者金融で借り入れしている人でもアメックスカードの審査に通ったという人は案外多くいます。

たとえば、下記のような人がアメックスゴールドカードの取得に成功しています。

• 年齢：32歳
• 年収：400万円弱
• 消費者金融の借り入れ：あり、2社（アコム、プロミス）
• 借入残高：リボ残高70万円弱
• 支払い遅延：なし（10年以上支払い遅延なし）

年収400万円とお世辞にも高くなく、なおかつ消費者金融2社から借り入れがある状態でもアメックスカードの審査を通過できています。

しかも、リボ残高があるにもかかわらずです。ただ、この方は10年以上に渡り支払い遅延を一度もしたことがない良好なクレヒスがあるのが大きいです。

年収が少なく消費者金融の借り入れがあっても、クレヒスが良好であればアメックスカードの審査をクリアすることは十分可能ということです。このあたりは外資系特有の審査基準と言えるのかもしれません。

アメックスは外資らしく審査基準も独特

しかし、アメックスという会社は、外資系カード会社らしく独特の審査基準プログラムがあり、債務整理を行っていても、返済が完了したことをアメックスが知っていればカード発行される場合があります。

また、属性が大幅に向上(年収500万⇒年収1,000万)していたり、信用に足りる資産か不動産収入などがあったりすれば、限度額低めではありますが、可決の可能性はあります。

信用情報に問題があっても可決の可能性あり

多くのカード会社のように個人信用情報機関に過去の金融事故情報が記録されているから100%カード会員になれないというカード会社ではありません。

ただし、現在進行形の延滞や「P」や「A」が混在しており、クレヒスが汚い人は瞬殺の可能性が高いため注意が必要です。

このような独自の審査傾向から「アメックスは審査が甘い。誰でも発行される。」という噂がネットで広まっています。

ネット上の書き込みはウソだらけ

しかし、明らかにアメックスの審査に落ちた人が、腹いせ？に他の人を陥れる目的での書き込みがネット画面上に散見されます。

その最たるものが、アメックスの入会資格が無いにも関わらず「カード発行された」といった書き込みです。

以下がアメックス公式サイトに記載されているものを、そのまま抜粋してきました。

この中で確実にアウトなのが、「住所不定」「定収が無い」「現在進行形でカードやローンの延滞あり」「勤務形態がパートやアルバイト」「20歳未満」となり、入力した時点で否決されます。

これらの条件の対象者なのに「カード保有者になれた。」などの書き込みは、完全なデマですので注意してください。

アメックスの審査が甘いということはあり得ない

さて、アメックス審査に話を戻しますと、過去に事故歴があり信用情報上に記録されていたとしてもカード発行されているケースもあります。

過去に様々な方からの相談を受けたり、実際の審査通過や審査落ちのケースを見てきたりした私から言わせていただくと、「アメックスが甘い」とはとても思えません。

確かに前述の通り、KSC(全国銀行個人信用情報センター：全銀協)を照会した際に「破産免責を受けた」という事実がわかった属性でも発行されていますが、私から言わせると「非常に高属性」の人でも落ちていますし、逆にこの属性で年会費払えるの？といった人が可決しています。

甘いのではなく審査方法が独特

カード到着した人から見れば、「甘い」と言われるかもしれませんが、決して審査が甘いのではなく、アメックス独特の審査だと言わざるを得ません。

なお、アメックスはカード取得後も決して気を抜けません。なぜなら、途上与信をしっかりやるカード会社ですので、取得後召し上げになる危険が常にあります。舐めてはいけません。

くどいようだがネットの情報を鵜呑みにしてはいけない

また、ネット上では、アメックスゴールド(雨金)と同様にANAアメックスゴールド(穴雨金)劇甘と言われていますが、完全なデマです。

ANAアメックスゴールドはアメックスの提携カードですが、審査・発行はアメリカン・エキスプレス社が行っておりますので、KSC(全銀協)までちゃんと見ます。

従って、10年以内に破産免責を受けた事実まで丸わかりとなります。ゴールド同様、アメックスの審査基準に満たないと審査に落ちます。

取得しやすくなっているのは事実です。

アメリカン・エキスプレスゴールドカードは、言わずと知れたステータス性の高いカードとして、バブル期はこのゴールドカードがステータスのシンボルとして、多くの人から羨望の眼差しを受けていた1枚です。

また、カード申込日から到着日まで、1週間程度かかるのが一般的のようです。

主な利用者として、医者、弁護士、芸能人などの限られた層でしたから取得難易度は非常に高いカードでした。「ゴールドカード保持者=富裕層」であった事実は間違いありません。

取得しやすくなっている理由

しかし、個人的にはここ20年くらいでずいぶん取得しやすくなっているな。という印象です。

理由としては、

バブル時代：アメックスゴールドがステータスカードとして最高峰

• 現在：アメックスブラック(正式名称：アメリカン・エキスプレス・センチュリオン・カード)が最高峰

• また、ゴールドの上には、プラチナカードが存在しているため、以前では否決されていても、おかくない属性の人が可決されています。

• 40代前半、年収420万円、住宅ローン有、中小企業勤務、正社員
• 20代後半、年収360万円、大手上場企業勤務、正社員
• 30代後半、営業年数5年、個人事業主

参考までに私の元へ相談に来られた人の属性でアメックスゴールドに可決した人の属性です。

おそらく、これらの申込者の会員情報を見て、「えっ！」と驚かれた人も多いと思います。私も審査通過された人からご連絡をいただいた時は、「富の象徴と言われたアメックスゴールドもずいぶん様変わりしたな。」というのが率直な感想です。

現在、アメックスグリーンとゴールドの審査上の垣根は、ほぼ無いと言っても過言ではありません。

アメックスは一律の限度額は設定していない

アメックスカードは、利用者一人ひとりに応じて利用に際しての目安額が設定されており、一律の限度額というのは設定していません。上だけでなく下にも柔軟に対応しているのがアメックスの特徴です。

アメックスカードはゴールドでも利用限度額が800万円近くに到達することもありますし、逆に10万円程度の少額な利用限度額を設定することもあるのです。これにより貸し倒れした際に被る損害を最小限にできます。

他社のゴールドカードだと、利用限度額は最小でも50万円以上のものがほとんどですが、これだと審査は厳しくならざるを得ません。

しかし、アメックスなら顧客に適した限度額を柔軟に設定できるので、それを審査に考慮することができるのです。

審査が甘いわけではないので要注意

取得しやすくはなっていますが決して「決して審査が甘い」わけではありませんので、くれぐれもご注意ください。

何度も申し上げますが、アメックスはKSC(全国銀行個人信用情報センター：全銀協)もしっかりと照会・確認しますので、10年以内の期間での事故でしたら把握されます。

5年で記録が無くなるCICとJICCをいくら漂白しても、アメックスの求める属性に満たない場合は、否決されます。

また、ネットの書き込みを見ていると「アメックスは年会費ビジネスだから審査が甘い。」などの情報がありますが、これはデタラメです。カード会社の主な収益源は、年会費ではなく加盟店からの手数料が主な収益源となります。

年会費欲しさに審査に通すことはない

カード会社が新規カード登録に対して、年会費欲しさに審査に通すといった勝手な妄想はいけません。

ただ、前述の通り、アメックスゴールドよりもプラチナやブラックカードが上位カードとして登場してきています。グリーンとゴールドとの審査基準上の垣根も無くってきているのも事実です（キャッシング枠、ショッピング枠の違いはもちろんあります）。

また、ボーナスポイントやボーナスマイル、キャンペーンなどについても、一般カードのグリーンでもゴールドカード並みのサービスを受けられるため、サービスに関しても垣根が無くなってきているといえます。

30代以上の正社員で年齢相応の定収入さえあれば、十分可決されるでしょう。

アメックスのクレジットカード審査に落ちるケース

アメックスが取得しやすくなってきているとは言え、審査落ちになるケースもあります。

直近で支払い遅延があると落ちる可能性大

特に注意したいのが直近に支払い遅延がある場合です。

アメックスでも審査時に個人信用情報機関に照会をかけて、申し込み者のクレヒスをチェックします。信用情報機関にはカードの利用額などきちんと支払いしているか否かが記録されています。

きちんと支払いできていれば「＄」マークが記録されます。下記のマークがkぃ録されていると審査通過は難しくなります。

• P：一部入金
• A：未入金
• R：本人以外が入金
• B：本人とは関係のない事情で未入金
• C：原因不明の未入金

特に「A」マークがあると危険です。要するに残高不足などにより支払いを遅延したことを意味しますので、カード会社が嫌う属性ということです。

入金状況は過去2年分のみが記録され、古い情報は自動で押し出されます。もし、Aマークなどがある場合は、2年間利用して「＄」マークが並ぶようにしてからアメックスに申し込むのがいいでしょう。

アメックスクレジットカードの審査・カード発行期間

アメックスのクレジットカードに申し込むうえで審査にどれ位の時間がかかるのか気になる方も多いでしょう。アメックスの審査は、早い人で1～3日で結果が出ます。

ただし、審査状況次第では結果が出るまでに2週間近くかかり、カード発行までに1ヶ月以上かかることもあります。

ここではアメックスカードの審査時間とカード発行までにかかる時間について解説していきます。

審査合否の期間

実際にアメックスカードに申し込みした人たちの合否情報と審査にかかった時間を表にまとめています。

合否	属性	審査時間	カード到着日数
合格	20代女性 会社員	6日	19日
	30代男性 会社員	2日	5日
	40代男性 個人事業主	1日	4日
	30代女性 会社員	3日	5日
否決	20代男性 会社員	10日	－
	30代女性 派遣社員	13日	－
	40代男性 公務員	15日	－
	40代男性 正社員	3日	－

表を見る限り、アメックスのクレジットカードは審査に時間がかかるほど否決になる可能性が高いことがわかります。

もちろん、審査に時間がかかると絶対に審査落ちするわけではないですが、上記の表には載せていない審査落ちの人たちも総じて時間がかかる傾向にありました。

アメックスカードの申込み方法による審査時間

アメックスカードは申込み方法によって審査にかかる時間が大幅に異なります。

• インターネット
• 郵送
• 電話
• 営業所など

上記の申込み方法でもっとも早く審査結果が出るのはインターネットです。できるだけ早く結果を知りたい人はインターネットで申し込むのがいいでしょう。

インターネット申し込みの審査時間

アメックスカードは、インターネットによる申込みが最も早く審査結果が出ます最短翌日には審査結果が出ることも多く、カード発行は申し込みから1週間程度で行われます。

• 審査時間：最短即日、平均3日程度
• カード発行：1週間前後

ただし、個人差があり中には審査結果が出るだけで10日以上掛かかる人もいます

アメックスカードはインターネット申し込みに限り、スピード審査を実施しています。申込み完了後、コンピュータが自動で審査してくれます。

通常のインターネット申し込みだと、申し込み完了後は下記の画面が表示されます。

しかし、スピード審査で可決された場合は、上記の画面は表示されず、審査通過したことを知らせるメールが送られてきて、そのままカード発行の手続きが行われます。

スピード審査は、高属性の方や信用情報が良好な一部の方のみで、通常はスピード審査で可決されることはないと思っていいでしょう。

郵送申し込みの審査時間

郵送で申込した場合、審査時間は最短で1週間程度です。郵送申し込みの場合、申込書がアメックス側に到達するまでに数日は要します。書類が到達してから審査を始めるのでどうしても時間がかかってしまいます。

遅い場合は2週間以上かかることもあるので、できるだけ早くカードを作りたい人は、郵送申し込みは避けたほうがいいでしょう。

電話申込の審査時間

電話申込の場合、審査時間はインターネットとあまり変わりません。早ければ翌日に結果が出ますし遅くても1週間程度で結果を出してくれます。

ただ、電話申込はオペレーターの質問に答えていく形ですのでやや面倒で手間がかかります。また信用情報の照会に時間がかかるので、インターネットで申し込んだほうが早いでしょう。

営業所などで申し込んだ場合の審査時間

アメックスカードは空港や駅など特別に設置された営業所で申し込むこともできます。

営業所で申し込んだほうが早く審査結果が出ると思いがちですが、その場ですぐに審査してくれるわけではなく、申込書が一定の数集まってからアメリカン・エキスプレス社に送られます。

そこから審査開始となるので、場合によっては自分で郵送で、申し込んだほうが早いかもしれません。

また営業所は常時設置されているわけではないので、必ず営業所で申し込めるとは限りません。

こんな人はアメックスクレジットカードの審査が長引く可能性が高い

アメックスのクレジットカードは、早ければ申し込みした翌日には結果が出ます。クレジットカードの中では比較的早いですが、審査にかかる時間には個人差があります。

具体的にどのような場合だと審査に時間がかかるのか解説していきます。

過去にブラックリスト入りしたことがある

アメックスカードは、審査時に申し込み者の信用情報を確認します。

長期延滞や債務整理など金融事故を起こすと、その事実が信用情報機関に登録されブラックリスト入りとなります。

アメックスカードは現在の支払能力を重視する傾向にあり、仮に金融事故情報が残っている状態でも支払い能力があると判断されるとカード発行される可能性があります。しかし、金融事故情報がある場合は情報の照会に時間がかかるケースが多いです。

また、ブラックリストいりしていなくても信用情報に登録されている情報が多い場合も確認に時間を要します。

低属性だと審査に時間がかかることも

金融事故を起こしたことがなくても、低属性だと審査に時間がかかることが多いです。

アメックスカードは、一番ランクが低いアメックスグリーンでも審査通過に必要な年収は300万円前後、ゴールドは年収350万円～400万円程度必要です。

年収だけでなく勤続年数も重要となっており、勤続年数は最低でも3年以上はないと厳しいです。

年収と勤続年数が基準に満たない場合、保有資産も参考にして審査します。細かくチェックされることになるので、高属性の人に比べて審査に時間がかかってしまいます。

在籍確認できないと審査が終わらない

クレジットカードの審査では、申し込み者が本当に働いて収入を得ているかを確かめるために申告された勤務先へ電話をかけます。

これを在籍確認といい、アメックスでも審査時に在籍確認を行うことがあります。

中には在籍確認を省略することもありますが、その基準は明確ではないのでほぼ間違いなく勤務先へ確認の電話がかかってくると思っていいでしょう。

在籍確認が完了しないとカード発行されません。そのため、審査が長引いてしまいます。

申し込み内容に不備があると時間がかかることも

基本的なことですが、申込書は正確に記入してください。内容不備だと、審査担当者から電話で確認と取られることになり、その分時審査が長引いてしまいます。

申し込みには本人確認書類、銀行口座、銀行届印を提出します。申込書の内容と提出書類の整合性が取れないと、照会に時間がかかりますので申込書は正確に記入することを心がけましょう。

定期的に行われるキャンペーン時も要注意

アメックスでは期間限定のキャンペーンを定期的に行っています。通常よりもお得なため申し込みが混み合うことが多いので、その分審査に時間がかかります。

審査時間を短くするには

下記2つの方法で、アメックスカードの審査時間を短縮することが可能です。

• インビテーションで申し込み
• 電話して急いでいることを伝える

インビテーションで申し込むと審査が早い？

アメックスカードは属性情報が優れている方にインビテーションを送っています、通常申込みよりもインビテーションから申し込んだほうが、審査時間が短縮されるので早く結果を知ることができるようになります。

電話して急いでいることを伝える

申込み完了後、アメリカン・エキスプレス専用ダイヤルに連絡して急いでいることを伝えると審査を優先的に進めてくれる場合があります。

ただし、なぜ審査を急いでいるのか正当な理由が必要となります。たとえば、近い内に海外旅行の予定があるなど、アメックスカードがすぐにでも必要な理由がないと審査を優先的に進めてもらえませんので注意してください。

カード切り替え時も審査がある

既に持っているアメックスカードを上位カードに切り替える際も審査があります。会員だからすぐに審査は終わると思っている方もいますが、切替時の審査も3日程度かかります。また新しいカードは郵送となるので、到着までに1～2週間かかります。

即日発行可能なアメックスカードもある？

アメックスのクレジットカードにはプロパーカードと提携カードの2種類あります。プロパーカードはどうしても審査とカード発行に時間がかかってしまいます。

早くカードが欲しいという場合は提携カードの「セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード」を検討してみるといいでしょう。セゾンカウンターにて即日でカード発行が可能です。

現在の最高峰はアメックスブラック

さて、アメックスゴールドの上位カードについても触れさせていただくと現在、プラチナとブラックの2種類があります。

ちなみにブラックカードはアメックスの公式サイトから申し込むことができません。プラチナカードは2019年4月から自己申し込み可能です

まず、アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード保有者の中から優良顧客がアメリカン・エキスプレス・プラチナ・カードを持つ権利が与えられます。

さらにそのプラチナカードの超優良顧客にブラックカードが発行されます。

ブラックは超優良顧客のみが取得できる

従って、プラチナ以上は取得したくても、「アメックスから選ばれた一部の優良カードホルダー＝アメックスが認めた優良顧客」でなければ取得することができません。

最終的にブラックカード(センチュリオン)が取得したければ、アメックスゴールドを作ることからスタートする必要があります。

また、ホテルなどを多用する方は、SPG会員番号を持っているとSPGアメックスにも申し込むことができます（SPG会員登録がまだの方は、アメックスカード取得後でもOKです。）

詳細に関しては、アメックス新規カード入会について通話料無料（土日祝休）にて問い合わせをすることができるので、相談してみてください。

アメックスの審査に関するQ&A

アメックス上層部と知り合いがいるため特別枠で申込できます。」といったアメックスゴールドの紹介屋がいます。この人はヤフーオークションにアメックス特別優待として出品しています。

入札価格も100円で即決ですので、試しに申込みしてみようかと思います。紹介屋経由だと可決されやすいのでしょうか？

ヤフーオークションの紹介屋経由といっても、単にアメックスの公式サイトへ誘導されるたけです。紹介屋経由だと可決されやすいというのは単なる都市伝説です。

安易に信じて突撃しても自分の信用情報を汚す、もしくは電話番号などの個人情報を盗まれるだけですので利用されない方が良いと思います。

バブル時代と違い「アメックスゴールド＝富の象徴」ではなくなりましたので、正社員で年収400万円程度あれば、可決される可能性は十分あります。

ただし、年会費が29,000円ですので、海外出張が多いなどの特段の事情が無い限りは、若年層が取得してもあまりメリットが無いと思います。

アメックスゴールドが20代でも作れるということから、もしかしたら10代でも作れるのでは？と思ってしまう方もいるようですが、まず無理です。

アメックスカードの申込資格を見ればおわかりの通り、申込み可能な年齢は満20歳以上です。申込資格を満たさない人が申し込んだとしても、即審査落ちとなります。

個人信用情報機関には審査落ちしたという事実が半年間残ってしまい、以降のクレジットカード審査に悪影響を及ぼしてしまいます。

無駄に審査落ちしてクレジットカードを作りにくくなってしまうのを避けるためにも、アメックスカードの申込みは20歳になってから申込みましょう。

どうしても10代でアメックスカードがほしいという場合は「セゾンアメリカンエキスプレス・パール・カード」に申し込んでみるのも手です。こちらは本家アメックスが発行しているクレジットカードではないですが、正社員であれば10代でも作れる可能性が高いです。

ステータスカードは審査に時間がかかるイメージが強いですが、アメックスの場合は早ければ2営業日程度で審査結果がメールで届きます。

高属性の人や、公務員・正社員などわかりやすい人だと申込み後すぐに審査通過なんてケースも珍しくありません。逆に審査通過ギリギリのラインにいるような人は時間がかかるケースが多いです。

ただし、審査結果が出るのが早くてもカード到着までに時間がかかりますので注意してください。アメックスカードは郵送となりますので、自宅に届くまでに2週間前後かかります。この事も踏まえて、余裕を持って申し込みしてください。

個人商店主やフリーランスなどの個人事業主もアメックスカードを作ることは可能です。もちろんグリーンカードのみならずゴールドカードやプラチナカードを持つこともできます。

個人事業主は審査に不利になりやすいですが、年間所得が300万円以上あれば問題なく発行される可能性が高いです。

また所得が少なかったとしても、経営期間が長ければカード発行の対象になりますので諦めずに申し込んでみてはどうでしょうか。

ちなみにアメックスカードには法人用カードも用意されています。個人向けのクレジットカードで商品の仕入れや仕事上の決済に使用するのは規約違反に当たる行為ですから、事業目的でカードを持ちたい人は法人用カードを検討しましょう。

ビジネス用途のクレカですから、課税所得が少ない個人事業主でも作りやすいです。

残念ながら無職の人はアメックスカードを作れません。いくら審査難易度が落ちてきているとは言え、無職・無収入の人にカード発行するほど審査は甘くないです。

ただし、保有資産がありアメックスカード保有者からの照会であれば、無職でも審査通過の可能性はゼロではありません。

申込み方法が審査に影響することはありません。質問者様のように、営業所で申し込むと審査通過しやすいという噂はアメックス以外でもあるようですが、実際のところ申込み方法は審査に関係ありません。

ちなみに営業所で申し込んでも、その場で審査するわけではありません。営業所で受け付けた分をまとめてアメリカン・エキスプレス社に郵送して審査を行います。

紹介制度で申し込んだからと言って100％審査に通るわけではありません。先述した通り、申込み方法が審査に影響することはないのです。

審査落ちしても再申し込みは可能です。

公式サイトによれば審査落ちの3ヶ月後には再度申し込むことができるとしています。ただ、3ヶ月程度で自身の属性や信用状況が変わることってあるのでしょうか？

たった3ヶ月で大きく変わることはほとんどないと思いますので、焦って申し込みすることはおすすめしません。

たとえば、勤続年数2年目で審査落ちしても、そこから1年我慢すれば勤続年数は3年以上となるので属性が変わり審査通過の可能性も出てきます。

正社員じゃないとアメックスカードを作れないと思われがちですが、そんなことはありません。事実、派遣社員や契約社員でもアメックスカードの審査に通ったという人はいます。

確かに正社員のほうが安定性は上ですから審査に有利ですが、勤続年数が長い、クレヒスが良好など他にカバーできるものがあれば審査通過は可能です。

 

監修者からのアドバイス

今日はセディナのjiyu!da!(ジユーダ)カードに関する取得難易度について解説したいと思います。

このカードは2等級カードですので非常に取得が容易なカードです。

勤務先や雇用形態ない関係なく定職に就いており、定収のある方でしたら難なく可決されるでしょう。

申込条件としては、18歳以上(高校生を除く)で電話連絡が付く方となっていますので最低限携帯電話だけは取得してから申込みするようにしてください。

また、このセディナカード Jiyu!da!(ジユーダ)の特徴としては、通常のクレジットカードと異なり翌月一括払い形式ではなく、毎月の支払額を自由に設定できるリボ払い専用カードです。

従って、カード利用者の属性としては、年収200万円以下の若年層あるいは主婦層をターゲットとしたカードであることが想像できます。

セディナの中では最も取得が容易

さて、このカードは、信販系のセディナ（Cedyna）が発行しているカードですので、審査が厳しいのでは？と思われるかもしれませんが、私が知る中ではセディナ（Cedyna）本体が発行しているクレジットカードでは最も取得が容易な1枚です。

残念ながらjiyu!da!(ジユーダ)ですら、否決された方(あるいは自身が無い)は、こちらの消費者金融系カードでクレヒス修行を行ってからチャレンジされることをお勧めしたいです。

あるいは、セディナとの取引実績を積んで上位カードを目指したいのであれば、同じセディナが審査・発行を行っているコスモ・ザ・ハウスカード（VISAやJCBなどの国際ブランドが付かない、その店、その会社でしか使えないクレジットカードとなります。）を利用することでクレジットヒストリーを蓄積してからjiyu!da!⇒上位カードの順番に狙ってみるのも良いと考えます。

ブラックでなければ即可決

なお、jiyu!da!の審査スピードは、自動審査のため通常のクレジットヒストリーがあって、個人信用情報機関に金融事故などの事故情報が無ければ即可決されます。

私の元には申し込み後2分で「カード発行の手続きを開始します。」という審査発行メールが来たとの情報がありました。

また、以前jiyu!da!の審査に落ちた人も再チャレンジ可能な貴重な1枚です。

カード会社の中には、以前自社で否決した人は、自動的に審査に落とす会社もありますが、jiyu!da!は、年収200万円以下の若年層あるいは主婦層がメインターゲットとなるため、再チャレンジに寛容なのでしょう。

以上を踏まえた上で、問題なさそうであればjiyu!da!を申し込みいただければ良いですが、それでも不安な人は、「否決」あるいは「可決」された人の傾向を解説します。

否決された人の傾向

• 信用情報機関CICの情報を開示したところPやAの未入金マークと異動情報が記録されている状況で申し込みしたところ、否決。申込本人の属性としては、年収250万円、派遣社員、勤続2年。

この方の場合、本来でしたらjiyu!da!よりも取得難易度の高いカードでも十分可決される可能性が高いのですが、ブラック情報があるとjiyu!da!ですら否決されることがわかりました。

発行元のセディナは信販系ですので、ブラックには毅然とした態度で臨んでいるのがわかります。信用情報に自信の無い人は、信販系よりも消費者金融系をお勧めしたいです。

• 年収150万円、20歳代中盤のアルバイト店員。携帯電話への本人確認に出ず2週間後に否決。

この方の場合は、年収150万円のバイトであってもクレジットヒストリーが良好だったため楽天、ウォルマートカードセゾン、Yahoo!JAPAN、ファミマTカードの複数枚所持していました。本人確認の電話に出なかったjiyu!da!のみ否決されたとのことです。

公式サイト上の申込条件に電話連絡が可能な方と明記されています。電話に出ないということは申込条件を満たしていないとみなされ否決されたと考えられます。注意が必要です。

• セディナが家賃保証をしていた賃貸住宅に住んでおり、たびたび家賃入金が遅れていました。WEB上でjiyu!da!が取得しやすいと聞き申込みしたところ否決。

この方の場合は、信用情報を開示した際の未入金情報や事故歴は無かったものの、セディナの社内ブラック(家賃滞納者)に該当し否決されたものと考えます。

特にセディナなどの信販会社は、クレジットカード事業以外でも家賃保証サービスを実施している会社も多いため、滞納などのトラブルがあった会社は避けた方が無難です。

さて、ここまでで落ちた方々の傾向を見てきましたが、まとめますと

• ①個人信用情報機関にブラック情報がある。
• ②申込条件を満たしていない。
• ③社内ブラック

この3点となります。

可決された人の傾向

それでは、次に可決された人の傾向を見ていきたいと思います。以前私の元に相談された方の体験談をご紹介します。

• 昨日、信用情報を取り寄せたところ、事故情報が全て抹消されていることを確認し、クレジットヒストリーの無い状態から最初の1枚としてどのカードを選定すれば良いでしょうか？

このようなご相談をいただきました。まず、この方の現在の属性と迷惑をかけた会社(債務整理先)の情報は以下の通りです。

• 属性…44歳、会社員、勤続10年、年収600万円
• 迷惑をかけた会社…プロミス、アイフル、三菱UFJニコス、オリコカード、アイク(現ディック)、国内信販(会社分割によって現在はワイジェイカード)、武富士(現TFK)。

完済状況としては、国内信販については、遅延したものの一括請求はなく全額完済。他は任意整理後完済みとのことでした。

まず、迷惑をかけた会社は、社内ブラックとして記録されている可能性が高いため、除外します。

特に国内信販は、国内信販⇒楽天KC⇒KCカード⇒YJカードと変遷されてきましたので、これらのカード会社に申込みしても社内ブラック情報が引き継がれている可能性が高く否決される可能性が高いです。

また、個品あっせん(クレジット事業)はオリコに継承されましたのでオリコ系カードも避けた方が無難です。

プロミスはと同グループだと見なされますが、グループとは言うものの全く別の会社ですので、社内ブラックを含めた個人情報の共有は行っていないと考えますが、最初の1枚で銀行系を選択すべきではないと考えます。

更にこの方は、44歳という状況でクレジットヒストリーが無い状況も足かせとなっていましたので、携帯電話機本体の分割購入やカードローンを利用いただくことでクレヒス修行を実施いただきました。

その後、毎月の返済額が一定のクレジットカードが欲しいとの要望からセディナのjiyu!da!をお勧めしたところ見事に可決しました。

審査通過のポイントを解説すると

• ①社内ブラックとして記録されていないカード会社を選定する。既に無い社名の会社は、別会社に顧客データも引き継がれた可能性が高いため、引き継ぎ先のカード会社を選定しない。
• ②30代後半以上の人でクレジットヒストリーが無い人は、クレヒス修行を行ってから取得する。

この2点が重要です。

また、クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠が付与されますが、キャッシング枠については、可能な限り0円で申し込むようにしてください。

• 10年前に信用情報機関に事故情報がある状態で申込みするも否決。
  その後、異動情報(事故情報)が完全に消えた状態で申し込み後、可決。

この方も私の元へ相談メールをいただいた方でして、将来的にセディナのゴールドカードが欲しいとのことで、セディナとの取引実績を作りたいものの10年前に否決となりました。再チャレンジしたいのですが大丈夫でしょうか？といったご相談内容です。

先述の通り、セディナカードは社内ブラックに該当しない限りは、再申込みであっても可決実績の高いカード会社である旨をお知らせしたところ、可決となりました。

なお、セディナのjiyu!da!は、楽天カードと同程度の審査難易度である2等級カードではあるものの、楽天カードと違い途上与信の頻度が少なく発行後に強制解約の可能性が低いクレジットカードでもあります。

監修者からのアドバイス

さて、今日はSBIカードの審査難易度について解説したいと思います。このカードは、SBI独自のポイントが貯まるため住信SBIネット銀行やSBI証券、SBI損保との取引がある人は、取得しておきたい1枚です。

さて、SBIカードの取得難易度としては2等級カードとなっていますので、取得は容易です。

なお、国際ブランドとしては、マスターカードのみとなっています。

SBIグループとの取引がある人は所持しておきたい1枚

個人的な感想としてはSBIカードを取得しておきたい人は、「SBIグループと何かしらの取引がある人」は無論のこと「他社カードの審査に不安がある人」もチャレンジして欲しい1枚
でもあります。

ただし、残念ながらCICの開示報告書に長期にわたる支払いの遅れを示す異動情報(ブラック情報)や直近2年以内の入金状況に「P」や「A」マークがある人は、残念ながら審査落ちになる可能性が高いため、まずはこのカードを取得してください。

さて、SBIをお勧めする理由としては、以下となります。

• ①個人信用情報機関のCICしか照会しない。
• ②温情発行される可能性が高い
• ③クレヒスさえあれば高年齢、低属性でも可決実績あり。
• ④再チャレンジでも可決実績があり。
• ⑤与信審査時にキュービタスを採用していない。

それでは順番に解説したいと思います。

① につきましては、カード会社はカード審査時に信用情報機関へ照会をかけます。現在、日本ではCIC(シーアイシー)、JICC(日本信用情報機構)、KSC(全国銀行個人信用情報センター)の3機関があります。

例えばアメリカン・エキスプレス（アメックス）の場合は、3機関全てに加入しているため、ほぼ全ての契約状況や入金状況が把握されます。

当然、加入している信用情報機関の数が少ない程、与信では有利になります。

その点、SBIはCICのみしか加入していないため、例えばJICCでは記録されている消費者金融との契約状況がCICでは表示されないことが多々あります。

これによって、3機関とも照会するカード会社よりも審査通過率が高くなります。（※信用情報機関については、こちらのカテゴリで詳しく解説しています。）

②の温情発行ですが、往年のSBIカードは限りなく枠が少ない範囲でショッピング枠(S枠)5万円というのがありました。

通常のカード会社でしたら、S枠5万円というのはあり得ないため、S枠5万円に値する属性は即審査落ちとなります。

③については、以前私の元へ相談に来られた方でSBIカードに可決された方が2名いらっしゃいました。その方の属性を例に紹介したいと思います。

クレヒス有りの無職、41歳、男性。

• 現在求職中の方でプロバイダ料金をカード払いしたいため最適なクレジットカードが無いか？と相談を受けました。
  幸いなことにこの方は、カードローン利用によるクレヒスがあり、前職の給与振り込み先銀行口座が住信SBIネット銀行のため、「温情発行」を期待したところS枠10万円ながらも可決しました。

年収150万円、42歳、家族所有の持ち家

• 1年前にビックカメラSuica、三井住友カード、セゾンカード、セディナカードに立て続けに落選し私の元へ相談に来られました。
  この方の場合は、高年齢、低収入が落選の原因だと考えましたので、こちらのクレジットカードを取得いただき、「温情発行」されるまでクレヒス修行をしていただきました。
  結果、見事に可決しました。その後、ウォルマートセゾン、Yahoo Japanカード、楽天カード、ファミマTカードと立て続けに可決しました。

なお、ショッピング枠は申込者が限度額を指定することができないのですが、キャッシング枠については可能な限り利用限度額を0円で申し込みしてください。

次に④の「再チャレンジでも可決実績があり」とは、どういうことかと言いますと、カード会社によっては、

• 1.一度否決した申込者からの再申し込みは自動的に落とす場合
• 2.属性が大幅に改善されない(年収がアップした等)限り可決されない場合

の2パターンがあります。

しかし、SBIカードはブラック情報が消えただけで、再チャレンジ後、可決実績が高い貴重な1枚です。

勤続年数や収入がアップした。などの属性が改善されなくても取得可能です。

最後に⑤の「与信審査時にキュービタスを採用していない。」ですが、例えばUCカード、セゾンカード、オリコカード(VISAブランドのみ)、ポケットカード、ビュー・スイカカードなどは、カード会社ならびに銘柄等が全く異なりますが与信の際にキュービタス社の入会審査システムを利用しています。

これによって、カードの銘柄を変えて申し込みしても、同じ与信システムを採用しているため否決される可能性が高くなります。

ステータスカードが取得しやすい1枚でもあります。

SBIはゴールドカードが取得しやすい銘柄でもあります。さらに、プラチナカードへの昇格も比較的容易です。

私の情報では、月間100万円程度の決済でプラチナカードへのインビテーションが来たという情報をキャッチしています。

SBIカード自体、前述の通りSBIグループと何かしらの取引が無いと取得していても大したメリットが無いカードではありますが、ゴールドやプラチナに憧れている方はサブカードとして所持していても良いかも知れません。

SBI以外では、TS CUBIC CARD、NTTグループカード、楽天カードあたりが比較的ゴールドカードを取得しやすいです。

前述の通り、SBIカードは「温情発行」が認められる数少ない1枚ではありますが、漢方スタイルクラブカードのような改悪(年会費が無料だったのが有料になる)が多いため、SBIとの取引がある人は除いて、メインカードとしての利用はお勧めしません。

• ① SBIとの取引用に使うか。
• ②クレヒス修行用として割り切って利用するか。

あらかじめ、利用目的を決めてから申し込みされることをお勧めします。

今日は東急カードの審査難易度について解説したいと思います。東急線沿線の人や東急百貨店などを利用する人は、サブカードとしても1枚所持しておきたいものです。

さて、東急カードは希望する国際ブランドによって審査、発行を行う会社が異なります。

発行会社が変わると審査基準も異なる

マスターブランドを希望する場合は、三菱UFJニコス。VISAブランドを希望する場合は、がそれぞれ実際します。

当然、審査・発行を行う会社が異なりますので、審査難易度も異なります。

難易度としては銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となり銀行系・独立系が最も審査難易度が高くなります。

なお、VISAブランドを発行するは、銀行系。マスターブランドを発行する三菱UFJニコスは信販系となります。

ですので、審査に不安な人は、信販系を勧めたいところですが、現在、と三菱UFJニコスは、同程度の難易度です。

好きなブランドあるいは機能面の比較によってカードを選択すれば良いと思います。

提携カード数が最も多いについて解説

以下、東急カードを含めた提携カード発行が最も多いについて解説したいと思います。

前述の通り、は銀行系ですので入会基準が厳しいと言われていますが、「普通の会社員で普通のクレジットヒストリー」があれば問題なく発行されます。

ブラックは瞬殺の可能性が高いため注意

残念ながら個人信用情報機関に事故情報(いわゆるブラック)がある人は申し込みしても瞬殺の可能性が高いため注意してください。

普通にクレヒス(クレジットヒストリー)があって普通に会社員であれば発行されると解説しましたが、以前に私の元へ相談に来られた方で可決された人の属性等を紹介したいと思います。

• 30代派遣社員、年収300万円、1年前にAmazonマスターカードを取得しアマゾンでの支払いをカード払いにしたり、公共料金の引き落としをカード払いに変更。毎月必ずクレヒスが蓄積されるようにしたところ、半年後には東急カードが可決。

• アコム、レイク、プロミス、モビットを10年前に債務整理を実施。5年経過後も信販系のジャックス、オリコが否決。ハードルを下げるべく流通系の丸井のエポスや楽天を申し込みするもののことごとく否決。
  その後、私の元へ相談に訪れ唯一残っていたセゾンNEXTアメリカン・エキスプレスカードで日常の買い物や各種決済で活用しクレジットヒストリーを蓄積することを勧め、キャッシング枠0円で東急カードの申し込みを推奨したところ見事に可決。
  なお、カードの限度額は、S枠70万円、C枠、0円。

可決のポイントは、①クレジットヒストリーの蓄積です。

②個人の属性については、会社員であれば雇用形態は基本的には関係ないと考えていただいて結構です。ただし、年収は少なくとも200万円以上は欲しいところです。

カードローンによるクレヒス蓄積もお勧め

りそなクレジットカードの審査難易度とは？でも解説させていただいていますが、喪明けの人でクレジットカードの審査に不安な人は、カードローンという選択肢も視野に入れていただきたいです。

こちらの会社のカードローンは、当サイトからの申し込み＆可決実績が最も多くお勧めします。

ポイントは、数万円の少額でも構いませんので借入～返済を繰り返すことで信用情報機関へクレジットヒストリーが蓄積されることでお目当てのカードが可決されやすくなります。

時々、クレジットヒストリーの蓄積として、楽天やAmazonでの買い物やプロバイダー、携帯代の支払いでも有効ですか？という質問をいただきますが、買い物の場合は、クレジットカードでの決済やショッピングローンなどの割賦(分割)購入であればクレジットヒストリーになります。

次にプロバイダー、携帯代ですが、プロバイダーは買い物同様、引き落としがクレジットカードであれば、問題ありません。携帯は端末代金が割賦(分割)購入であればクレジットヒストリーとなります。

そもそも、このページを訪問されている人は、クレジットカードやショッピングローンの審査に不安な人も多いと思いますので、クレジットヒストリーの蓄積は、カードローンをお勧めします。

ポイントは、少額でも構わないので、利用し続けることで、立派なクレジットヒストリーの蓄積に繋がります。

否決された人たちの傾向とは？

それでは、次に東急カードが否決された人たちの属性などをご紹介します。

• 年収170万円、キャッシング枠50万円のカードローンがあるが既に限度額を目一杯利用。

• 年収250万円、現在、クレジットカードは所有しているものの支払いは全てリボ払いとし限度額目一杯まで枠を使っている(いわゆるリボ天井)。

前者のケースは、カードローンの限度額が目一杯とのことですので、総量規制(年収の3分に1)に引っかかり、発行が見送られたものと考えます。

後者は、限度額一杯までのリボ払いが原因です。可決したければ、リボ払い分を一括で返済すれば可決の可能性が高くなります。

また、カード払いの選択は、全て一括にするか回数指定分割にすることがポイントです。

会員獲得に積極的なカードもお勧め

なお、東急カードと関連性がありませんが、ポイントサイト等を活用して積極的な会員獲得を行っているカードや駅構内で必死に勧誘しているカードも狙い目です。

決して審査が甘いというわけではないのですが、属性的に問題なければ審査過程で行われる在籍確認が省略されることもあります。

加入者を積極的に増やしたいという思惑から、審査プロセスを簡略化している場合がありますので、意外と狙い目だったりもします。

しかし、年収200万円に満たない人やブラックなどの足切りにひっかかってしまう属性の人は、カードローンの利用をお勧めします。

本家の三井住友カードを狙いたいのであれば、取得しておきたい1枚です。

実は、この東急カードは、本家三井住友カードを狙っている方は、ステップアップ用(クレヒス修行用)としてもお勧めします。

以前、私の元へ相談に来られた方を例に取って解説します。

• 30代前半、年収250万円の派遣社員をやっていまして、いわゆる底辺属性だと思うのですが、三井住友カードが欲しいのですが銀行系ですので自信がありません。どうすればよいでしょうか？

このようなご相談をいただきました。

本人が仰る通り確かにこの方の属性では、本家三井住友カードは当落スレスレだと思いましたので、確実性を狙うために提携カードである東急カードを取得して半年程度のクレヒス修行を行っていただいたところ、見事に可決しました。

この方の場合は、東急線をよく利用するとのことでしたので、東急カードを推奨しましたが、京王線の方は京王パスポートカードでも良いと思います。

ちなみに、私は京王線沿線に住んでいますが、週末になると駅構内で京王パスポートカードを必死に勧誘している光景をよく見ます。

「積極的に顧客を獲得したい。」という思惑がありますので、提携カードから入って本家プロパーカードを狙う手法も有効だと考えます。

今日は、りそなクレジットカードの審査難易度について解説したいと思います。このりそなカードは、希望する国際ブランドによって発行会社が異なります。

JCBブランドを希望するなら審査・発行業務はJCBカードが行います。

一方、VISAとMasterCardのどちらかを希望する人は、セゾンあるいはりそなカードのどちらかを選択することができます。

当然のことながら、希望する国際ブランドやカード機能によって、審査を行うカード会社が異なりますので、審査難易度が変わります。

過去に「どのブランド、どのカード会社を選べば審査に通過しやすいですか？」といったご質問をいただきましたので、言及したいと思います。

まずJCBブランドから解説しますとJCBは、このページで解説しております通り、5等級カードですので審査難易度はそれなりに高いです。

りそなカードのサイトを見ていますと、どうやらりそなの提携カードとして発行されるわけではなく、JCB本体が発行するプロパーカードのようです。

JCBを希望する人はJCB本体の審査基準となるため難易度が上昇

従って、提携カードとしての審査基準はなく、プロパーカードを発行するJCB基準となりますので注意が必要です。

JCBはそれなりに審査が厳しいので覚悟してください。詳しくは、JCBカードの審査難易度とは？を参照してください。

JCB基準に通過する自身がない人は、セゾンが審査・発行しているりそなカード、りそなカードが審査・発行しているりそなカードを申し込むようにしてください。

セゾンの審査難易度を解説

それでは、セゾンの審査難易度から解説しますとセゾンはクレジットヒストリーを重視しますので、今まで現金主義だった人や喪明けの人は特に注意してください。セゾンでの可決実績があった人の特徴を紹介します。

• どこのカード会社も瞬殺だったため、ニッセンマジカルとACマスターカードの2枚で半年間のクレヒス修行を実施。平日金曜にネットからりそなスタンダードを申込んだところ1週間後にカードが到着。
• 給与振込先をりそな銀行に変更その後、りそなのカードローンをキャッシング枠50万円で契約。数万円ながら借入れを行いつつ、できるだけ細々と長く利用を繰り返しクレジットヒストリーを育てたところスタンダードに可決。

実は、上記事例は、過去に私の元へ相談に来られた方々です。

セゾン系の場合は、どうしてもクレジットヒストリーが無いと審査上不利になるため、カードローンや低属性カードでクレヒス修行を行っていただきました。

銀行系カードを持つメリットがあります。

りそなカードのような銀行カードを所持するメリットを挙げますと将来住宅ローンの審査に通過しやすいことが挙げられます。

一番ベストなのが、給与の振込先や公共料金の引き落とし口座として利用し、さらにクレカ機能を付けた一体型ICキャッシュカードで取引実績を重ねれば、ほぼ間違いなく住宅ローンの審査に通過するでしょう。

そのためには、①低属性カード、②銀行カードローンなどで半年～1年のクレヒス修行を経た上で何としも銀行カードを取得する必要があります。

クレジットカードの機能面からカードを選択しても良いのでしょうが将来住宅ローンを利用する可能性が高いのであれば、お目当ての銀行で取引実績を積んでおくというのも有りだと思います。

特に年収が500万円に満たない人は、住宅ローンを組む際に複数行に打診しても、どこかは落ちる可能性が高いため事前の準備は行っておいた方が良いです。

銀行のローンカードもお勧め

個人的にお勧めなのは、銀行のローンカード等で少額でも構わないので、借りては返しての繰り返しを行い取引を行い、実績を重ねると良いでしょう。

銀行系の場合は、総量規制(年収の3分の1までしか借りられない)の影響を受けないため、りそなのプレミアムカードローンでしたら限度額300万円までのキャッシングでしたら収入証明が不要です。

クレカよりも審査通過率が断然高いため、りそなカードの取得に不安な人は、カードローンの利用をお勧めしたいです。

なお、以下は収入証明の提出が不要な各行のカードローン限度額です。

スルガ銀行	500万円
横浜銀行	300万円
千葉銀行	500万円
常陽銀行	500万円
みずほ銀行	200万円
三菱東京UFJ銀行	100万円
三井住友銀行	300万円
新生銀行	100万円
楽天銀行	300万円
オリックス銀行	300万円
イオン銀行	300万円
住信SBI銀行	300万円

スルガ銀行、千葉銀行、常陽銀行は、限度額500万円まででしたら収入証明の提出が不要ですので、それだけ個人向け融資を積極的に行いたい証です。

クレヒス修行を兼ねてぜひカードローンの利用も視野に入れていただきたいと思います。

なお、カードローンもクレジットカードと同様に信用情報には申込情報さらにカード発行されると成約情報が記録され、クレジットヒストリーも蓄積されます。

当落線上の方へのアドバイス

それでは、最後に当落線上の方へのアドバイスとして、最近私の元へ相談に来られた方の属性等を紹介しますので、少しでも自分が当てはまるのであれば、先述のクレヒス修行からはじめられることをお勧めします。

• 39歳、年収200万円、勤続年数4年3ヶ月、塗装業、従業員10名程度、持家戸建、居住6年、滞納歴としては10年程前に携帯電話の通話料が残高不足で何度か停止。
  保有カードは無しで、借入れ等は一切無し。また過去に自己破産などの債務整理も一切行ったことは無く2～3年程前に楽天、ファミマTカードを申込みするものの否決。

さて、この人は、今の状態でりそなクレジットカードに可決すると思いますか？私は否決の可能性が高いと思います。理由は、突っ込みどころが満載の属性だからです。

楽天、ファミマTカードの落選理由が高齢スーパーホワイトと年収が低いのが原因です。

しかしながら、滞納歴が無い。勤続年数も十分。持家というのも良いです。

この方へアドバイスした内容としては、クレカ審査では携帯通話料の滞納歴は重視しませんので、間違っても自己申告しないように注意することと。

少し年収は盛って申し込みする。キャッシングの枠を0で申し込むようにしてください。とアドバイスしました。

りそなの場合は、運転免許証さえあれば、申込できますので、収入証明の提出が不要だからです。なお、年収的には250万円程度は欲しいところです。

カード会社にもよりますがスコアリング上、年収200万円を足きりとしている会社があるため注意が必要です。後日、この相談者の方から無事に可決したとの連絡がありました。

本当は年収を盛るなどの行為は、虚偽申告ですのでお勧めできないのですが、多少は問題無いと思いますので当落線上の人にはやっていただきたいと思います。

監修者からのアドバイス

今日は、NTTドコモDCMXカードの審査難易度について解説します。DCMXカードは、銀行系が審査・発行を行っております。

一見するとの審査基準をクリアすると審査通過すると思われるかもしれませんが、実際は大きく異なります。

どう考えてもドコモ基準で行っているとしか思えないケースも多く見受けられ通常のカード会社であれば審査通過していてもおかしくない人が落選していたりと・・・波乱万丈な1枚です。

決して気を抜けない1枚

以下、過去に私のもとへ相談に来られた方で審査に落ちた方の属性を紹介したいと思います。

1. ドコモ歴20年ながら今まで現金主義だったためクレジットヒストリーが一切ない40代会社員男性。
2. ドコモ歴11年で携帯電話の機種変更を行うついでにショップにて加入を勧められたにも関わらず落選した25歳無職の男性。
3. 10年前に任意整理を行い一括返済し支払は全て現金決済で行ったもののカードが無いと非常に不便だと考え申し込んだところ落選。
   申込前にはCICを開示するとクレジットヒストリーが無いスーパーホワイト状態ながらドコモ歴15年でありドコモには滞納等もなく一切迷惑はかけておらず店頭勧誘だったため思い切って申込したが及ばず。
4. 3年前にPHS端末の分割払いを行ったものの支払期日が遅れ個人信用情報機関の入金情報欄に未入金を示すAマークが3個ついてしまった。DCMXがずっと欲しくて4回落選しているが、大元の三井住友カードは可決している。

それでは順番に解説したいと思います。

1.につきましてはクレジットヒストリーの重要性でも解説させていただいておりますが、クレジットヒストリーは、読んで字の如く「信用の歴史」です。

30代、40代のいい年齢の大人が「信頼に足る歴史」が無いということは、審査上不利です。

クレジットヒストリーが無くても発行されるカードは、ありますがDCMXだと審査基準に満たなかったのではないか？と考えます。

ドコモ歴20年でも容赦なく落とされている・・・

なお、ドコモ歴20年でも否決されているのは非常に興味深いです。

20年も愛用しているとてもありがたい顧客を容赦なく落とする行為は、いかがなものか？と思いますね。

私でしたらこれだけでも、ドコモを解約して他のキャリアへ乗り換えてしまいます。

2.については、否決の理由が無職だからです。クレジットカードは代金後払いの性質上、1と同様に利用者本人の信用を大変重要視します。

カード会社の担当としては、「定職に就いていない人が利用代金を支払えるわけがない。」と考えます。

クレジットカードは本人の信用が担保になります。「無職＝信用が無い」とみなされたのでしょう。

しかし、興味深いのが2についてもドコモ歴11年でも否決しているというのは、ドコモの利用履歴に関しては、審査基準上、一切考慮に入れていないことです。注意が必要です。

3.にいては、1のケースと非常によく似ており、クレジットヒストリーが無い状態です。

店頭勧誘にも関わらず落選

非常に興味深いのがこの方の場合はドコモに対する滞納も無く店頭勧誘されたにも関わらず否決されている点です。

否決の理由は、1で解説しました通りクレジットヒストリーが無いことなのですが、なぜ店頭勧誘しておきながら「落とすかな？」というのが正直な印象です。

1～3のどれにも当てはまるのですが、カード審査によってドコモ離れを引き起こすのではないか？を心配してしまいます。

4.については個人的に最も関心が深いです。DCMXの審査発行を行っている三井住友カードには通過しているにも関わらず、DCMXは落選し続けているのがポイントです。

DCMXは各携帯電話各社への支払いが審査基準に入っているものと考えられます。

個人的には、NTT DOCOMOの熱烈な信者であれば、DCMXを持てば良いと思いますが、のシステムを使ってドコモ基準の審査が行われているためそこまで持つ価値のあるカードなのか？と疑問に思います。

私は、本家の三井住友カードを1枚持っていれば十分だと思います。

可決した人の属性とは？

それでは、次に可決した人の属性を見てみたいと思います。

1.破産免責を受けた7年後にドコモの携帯を割賦購入し2年かけて完済(クレヒス修行)。

さらにその4年後、メガバンク系のカードローンを契約。信用情報機関のKSCを開示し異動情報(事故情報)が完全に消えたことを確認してから、DCMXカードを申込したところ見事に可決。

2.30代後半のクレジットヒストリーの無いスーパーホワイト状態のため、クレヒス修行を行うため携帯電話の割賦購入を行った後に取引先銀行のATMローンを利用。

半年経過後、最初の1枚であるACマスターカードに可決。カード利用の実績を積んだ後にDCMXカードに挑戦したところ可決。

3.現在、ほぼ無職のため1年前に派遣社員登録を行う。ドコモショップに勧誘され派遣社員の社員証を出して年収100万円と申告。

現在、家賃収入を得ており金融資産は4000万円。世帯年収は1500万円。無事に可決。

それでは、可決のポイントに関して順番に解説したいと思います。1と2は置かれている状況は異なるものの共通点があります。

それは、①カード申込み前に信用情報を開示しており自分の状況を正確に把握している。②状況把握後、自分にとってカード取得の障害となり得るものを克服している。この2点は大きいと思います。

可決までの障害を把握し克服している

自分達がDCMXカードを取得するまで、どんな障害を乗り越えればよいか？を把握して実際に行動に起こすことが重要です。

1と2ともにクレジットヒストリーが無い状態が最大の障害になっているため徹底したクレヒス修行を行ったのが奏功したと考えます。

お目当てのカードを取得するまでの努力は非常に評価すべきだと思います。

3.については、ドコモ基準では、ほぼ無職でも金融資産があれば取得できるのでしょう。

実を言いますと3の事例は私の知人の例です。もう少し詳しく解説しますと、元・自営業で現在は家賃収入によって世帯年収として1500万円あります。

携帯の買い替えを機にドコモショップにて勧誘を受けました。正式に申し込む前に一度、私のところに相談に来ましたので職業は派遣社員として申込み、金融資産と世帯年収を備考欄でも構わないので記述するようにと伝えました。

なお、派遣社員とは言え労働の実態が無いため無職で否決されるか？金融資産で可決されるか？どちらかでしょう。ともアドバイスさせていただきました。結果、見事に可決しました。

ドコモ歴は関係無いためクレヒス修行が重要

さて、DCMXカードは、ドコモ歴がどんなに長くてもクレジットヒストリーが無い人には、容赦がないため、最低半年～1年程度のクレヒス修行が必要です。

クレヒス修行は、基本的にCICに記録されるものであれば、何でも構いませんが代表的なのは、

• ①携帯端末本体の割賦購入
• ②カードローンの利用歴
• ③低属性カードの利用歴
• ④家電量販店などでのショッピングローンの利用歴などで蓄積

してからDCMXカードにチャレンジした方が良いでしょう。

このように見てみると、DCMXカードは本家の三井住友カードよりも取得難易度が高く、「ドコモユーザーだから難なく取得できる。」といったことは一切ありませんのでご注意ください。

個人的には、DCMXカードに加入するくらいならNTTゴールドの方が入会時のキャッシュバックも大きいですからNTTを推したいです。ドコモの場合は、ドコモポイントを獲得しても機種変更時にしか利用しない人も多いと思います。

ドコモユーザーであれば、取得していても良いのでしょうが前述の通り取得難易度が、それなりに高いため正直あまりお勧めしません。

監修者からのアドバイス

今日は、Pontaポイントが貯まるPontaクレジットカードの審査難易度について解説します。

Pontaカードは、「Ponta Premium Plus」「ローソンPonta VISAカード」「JMBローソンPonta VISAカード」「ルートインホテルズPontaカード」「シェル-Pontaクレジットカード」「ヒマラヤPontaカードPlus」の6種類があって、それぞれカードの審査・発行元が異なります。

審査・発行元が異なるということは、当然審査難易度も異なります。

• Ponta Premium Plus⇒JACCS(ジャックス)⇒信販系
• ローソンPonta VISAカード⇒クレディセゾン⇒流通系
• JMBローソンPonta VISAカード⇒クレディセゾン⇒流通系
• ルートインホテルズPontaカード⇒⇒銀行系
• シェル-Pontaクレジットカード⇒三菱UFJニコス⇒信販系
• ヒマラヤPontaカードPlus⇒セディナ⇒信販系

Pontaクレジットカードの発行元別の特徴比較

カード名称	年会費	ETCカード 年会費	ポイント 還元率
Ponta Premium Plus	初年度年会費無料 2年目以降2,000円（税別）（※1）	無料	1.0％
ローソンPonta VISAカード	無料	無料	0.5％
JMBローソンPonta VISAカード	無料	無料	0.5％
ルートインホテルズPontaカード	初年度年会費無料 2年目以降1,250円（税別）（※2）	初年度無料 2年目以降500円（税別）	0.5％
シェル-Pontaクレジットカード	初年度年会費無料 2年目以降1,250円（税別）（※3）	無料 新規発行手数料1,000円（税別）	1.0％
ヒマラヤPontaカードPlus	初年度年会費無料 2年目以降1,250円（税別）	無料 新規発行手数料1,000円（税別）	0.5％

※1　年間利用額5万円以上の場合翌年度年会費無料・リボ専用コースの場合は年会費無料
※2　年間利用額20万円以上の場合は翌年度年会費無料
※3　Ponta加盟の昭和シェルサービスステーションで年1回利用すると翌年度年会費無料

いずれのPontaクレジットカードも初年度は年会費無料です。

Ponta Premium Plus・ルートインホテルズPontaカード・シェル-Pontaクレジットカード・ヒマラヤPontaカードPlusは2年目以降年会費がかかりますが、ヒマラヤPontaカードPlus以外は条件次第で年会費無料になります。

どの発行元でも審査のハードルは低め

Pontaクレジットカードは発行元によって審査の難易度が異なります。

しかし、申し込み基準はどの発行会社の場合も「18歳以上（高校生不可）」とされており、収入のない主婦や学生でも申し込めるというハードルの低さや、いずれのカードもゴールドカードやプラチナカードなどのステータスカードではなく、一般カードである点を考えると、どの発行会社を選んでも審査難易度はそれほど高くはありません。

確実性を狙うならPonta Premium Plusがお勧め

本来でしたら、銀行系＞信販系＞流通系となり 取得難易度としては、流通系のクレディセゾンが最も取得しやすいのですが、セゾンは審査にクセがあるため以下に該当する方は、ジャックスが発行するPonta Premium Plusをお勧めします。

MasterCardの審査難易度とは？でも解説しておりますが、セゾンは、キュービタス社の自動審査マシーンのOASISとRhythmを使用している関係上、審査基準が本当に掴めません。

本来であれば、審査上、何の問題の無い属性(士業、公務員、年収800万円以上の役職者)が落選しています。

否決した人の傾向とは

他に過去、私の元へ相談に来られた方でセゾンに否決された人の属性を紹介します。

• 35歳専業主婦、結婚するまでは親の家族カード、結婚後は夫の家族カードを利用しており本人にはクレジットヒストリーは無し。

ちなみに専業主婦は、基本的に夫の属性で決まりますので、審査に落ちるというのは、残念ながら夫の属性がカード会社の審査基準に満たなかった可能性があります。

パートやアルバイトの主婦として申込み自身の収入があると申告すれば、ほとんどの流通系カードは可決します。

これは、基本的にセゾンも例外ではないのですが、セゾンは特に申込者のクレジットヒストリーを審査上、非常に重視します。

特に30代、40代の高齢クレヒス無しは、軒並み審査に落ちる可能性があるため注意してください。

さらに、セゾンの場合は、セゾンのみのクレヒスになりそうな人、言い換えますとセゾンをメインカードとして長く愛用してくれそうな人を優先して選んでいるのでは？ないかと考えられます。

本来、流通系カードは、スーパー等の商業施設で使ってくれそうな主婦やパートであれば、クレヒスが無くともすんなり可決されるものです。

しかし、セゾンはクレヒス+メインカードという要素が加味されることと、キュービタス社の自動審査マシーンによって、アメックス等を持っている高属性の人は、「どうせ使わないだろう。」という理由で落とされます。

本来、流通系は主婦の味方なのですが、セゾンだけはクセのある1枚です。

従って、カードの機能面にこだわりがなく、Ponta提携店で使えるクレジットカードを所持したいだけなら、Ponta Premium Plus⇒JACCS(ジャックス)、ルートインホテルズPontaカード⇒の方が取得しやすいと考えます。

可決した人の傾向とは

それでは、ジャックスが発行するPontaカードに可決した人の属性を見てみたいと思います。

• 破産から11年が経過しKSCを含めた全ての信用情報を開示し、異動情報(事故情報)は完全になくなっているものの、クレジットヒストリーが全く無い状態だったため私の元に相談へ来られました。

本来であれば、この方の場合は、クレヒスが無いためクレヒス修行が必要なのですが、どうしてもPontaカードが欲しいとの要望でしたので、3銘柄の中からどれが一番最適か？を相談した結果。

ジャックス(JACCS)のPonta Premium Plusを選択したところ見事に可決しました。

この方の場合は、自己破産したものの定職に就いており収入も安定しているため可決されたものと考えます。

ジャックス(JACCS)の審査基準は、セゾンのようにクセが無いことがわかっていたため「Ponta Premium Plus」に選定したことが奏功したのでしょう。

が発行しているルートインホテルズPontaカードでも良かったのですが、最初の1枚でたとえ提携カードとは言え、銀行系だと分が悪いと考えて信販系のジャックスとしました。

ブラックだと審査に通らない

Pontaクレジットカードは、どの発行会社の場合でも、信用情報機関に延滞情報や債務整理情報などの金融事故情報が登録されているブラックの場合は審査に通りません。

どの発行会社も、「CIC」と「JICC」の2つの信用情報機関に加盟しており、どちらかに金融事故情報が登録されていると審査通過は難しくなります。

一度ブラックになると、延滞の場合は最長5年、債務整理の場合は最長10年Pontaクレジットカードを作ることはできないため注意しましょう。

ポンタクレジットカード審査で注意すべき点とは

ここではポンタクレジットカードの審査を受けるうえで注意すべき点をご紹介します。

ローソンPontaカードVISAはクセが強いので要注意

Pontaクレジットカードの中で最もクセのある審査をするのが「ローソンPontaカードVISA」です。発行会社はクレディセゾンです。

クレディセゾンはクセのある審査で有名です。通常、属性が高い人ほどカード審査にとおりやすく、たとえば大企業の社員や公務員ならば一般カードはもちろんゴールドカードも難なく審査通過間違いなしです。

しかし、セゾンが発行するクレジットカードでは高属性でもしばしば審査落ちが見られます。その反対に、学生や主婦など低属性の方がとおりやすい傾向にあります。

学生や主婦が作りやすい？

ローソンPontaカードVISAを審査するセゾンが学生や主婦に好意的な理由は、他にクレジットカードを保有していないまたは保有枚数が少ないから、自社カードをメインに使ってくれるだろうと予想されるためです。

高属性の人が審査落ちしやすいのは、クレジットカードの保有枚数が多いためと考えられます。ローソンPontaカードVISAは年会費無料なので、その分利用時の手数料で儲けを得なければいけません。そのため、カードを使わない人に発行してもカード会社が損してしまいます。

利用頻度が低いのも要注意です

仮にローソンPontaカードVISAを発行されても、利用頻度が低いと更新時の審査で落とされる恐れがあります。セゾン系のカードはカードの利用頻度もチェックしているので要注意です。

公共料金の支払いだけに使っている、もしくはカードショッピングに一切使っていないケースでも更新審査落ちになる可能性が高いです。

ルートインホテルズPontaVISAカードはクレヒスがない人に厳しい

繰り返しになりますが、ポンタクレジットカードはどれも審査ハードルは高くありませんので、審査に関しては気構える必要はないのですが、ルートインホテルズPontaVISAカードに申し込む場合は自身のクレヒスに目を向ける必要があります。

というのも、審査するはクレヒスがない人に対して、厳しい審査をする傾向にあるからです。

ルートインホテルズPontaVISAカードの審査通過に成功している人の特徴としては、クレヒスがある人に対しては難なく発行している傾向にあり、中には無職でもクレヒスがある人にも発行しています。

ポイントとなるのはクレヒスがあったほうがルートインホテルズPontaVISAカードの審査通過の可能性が上がるということです。

逆にクレヒスが全くない人は審査通過が厳しくなります。

属性がやや高めでも審査落ちしている人は多いです。これまで現金主義でクレジットカードを利用したことがない人は、クレヒスがない状態ですから、まずが可決されやすいクレカを1枚作ってクレヒスを半年間育ててからチャレンジしたほうが良いでしょう。

三井住友系列に迷惑をかけても可決される？

通常、クレジットカードやキャッシングで迷惑をかけると同じ系列の審査に通過することは不可能とされています。個人信用情報機関から金融事故情報が消えても、社内情報には半永久的に残り、同系列の会社に情報を共有しているためです。

しかし、では法令遵守のため、たとえ同じ系列でも個人情報を共有することはしません。たとえば、同系列のプロミスに迷惑をかけたとしても社内情報を受け取ることはしないので、ルートインホテルズPontaVISAカードが可決になる可能性があるということです。

アコムマスターカードのクレヒスがあっても落ちた事例とは

さて、次に大変興味深い例をご紹介します。過去にレイク、プロミスを数日遅れで完済。

携帯電話を割賦購入するもののCICの開示報告書には、異動情報は無いものの未入金マークを示すAがあるため、クレカ選定を慎重に行った結果、ACマスターカードは見事に可決。

ACマスターカードにてショッピング、キャッシングを1回利用し約定日通りに返済を行うものの、2枚目のローソンPonta VISAカード(セゾン)とPonta Premium Plus(ジャックス)は否決となりました。

この方も定職に就いており収入も安定しているものの、信用情報機関に未入金情報のAマークがあるため否決されたものと考えます。

これは、銀行系、信販系、流通系に関係なく信用情報に未入金を示すPやAマークがあると否決される可能性が高いため注意が必要です。

「唯一、可決したACマスターカードを大切に使ってください。」とアドバイスさせていただきました。

多重申込みには要注意

このように信用情報機関に未入金情報などの事故情報等がありますと色々申し込んだとしても多重申込みで全て落ちる可能性があります。くれぐれもご注意ください。

ジャックス、セゾンが発行するPontaカードは、本来ポイントを上手に貯めたい若年層向けに発行される2等級カードであり、本来でしたら取得は容易な1枚です。

しかし、クレジットカードはショッピング、キャッシングを含めて無担保でカード会社が利用者に代わって代金を先払いします。つまり、クレジットカードは利用者の信用のみが担保となります。

車は車が担保になりますがクレジットカードやカードローンは、信用が担保になることを肝に銘じてカード選びを行ってください。

 Pontaクレジットカードの審査期間

Pontaクレジットカードは、発行元によって審査にかかる期間が異なります。申し込み後、各カードの発行にかかる時間は以下の通りです。

カード名称	審査期間
Ponta Premium Plus	約1カ月
ローソンPonta VISAカード	最短3営業日
JMBローソンPonta VISAカード	最短7営業日
ルートインホテルズPontaカード	最短3営業日
シェル-Pontaクレジットカード	1～2週間程度
ヒマラヤPontaカードPlus	2～3週間程度

Ponta Premium Plusは申し込みからカード到着まで約1カ月かかるため、早めに申し込むことをおすすめします。

ローソンPontaカードVisaとルートインホテルズPonta VISAカードは最短3営業日発行

ローソンPontaカードVisaとルートインホテルズPonta VISAカードは、最短3営業日で発行できます。

急いでPontaクレジットカードを作りたい場合は、いずれかのカードに申し込みましょう。ただし、3営業日で発行するにはそれぞれ以下の条件を満たす必要があるので注意してください。

また、クレディセゾンが発行するクレジットカードはセゾンカウンターで即日発行が可能なカードが多いですが、ローソンPontaカードVisaは即日発行には対応していないため注意しましょう。

① ローソンPontaカードVisaの場合

• インターネットで19：30までに申し込みを完了させること
• 申し込み後、10：00～20：00の間にかかってくる申し込み確認の電話に出ること

② ルートインホテルズPonta VISAカード

• インターネットで19：30までに申し込みを完了させること
• 引き落とし口座をインターネットで設定すること
• 20歳以上であること

キャッシング希望額を低くして申し込むと審査に通りやすい

Pontaクレジットカードは、キャッシング枠を低くして申し込むことで審査に通りやすくなります。

Pontaクレジットカードに申し込む際に、キャッシングの希望額が50万円を超える場合や、キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合は、収入証明書類を提出する必要があります。

収入証明書類を提出すると、書類の不備が発生する場合や、カード会社側での確認事項が発生する場合があるため、審査に時間がかかる、審査に落ちる可能性が高くなるというリスクがあります。

収入証明書類の提出が必要ない金額でも、カード会社側での審査項目が増えるため、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

また、専業主婦や学生など収入がない人のキャッシング利用は法律で禁止されているため、収入がゼロの場合にキャッシングを申し込むと、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

キャッシングを利用しない場合は、できるだけキャッシング希望額を低くして申し込みましょう。

pontaクレジットカード審査に落ちても再申し込みできるか

ポンタクレジットカードを申し込んで、審査落ちになってしまうとどうして落ちたのかわからない、ポンタクレジットカードが欲しいからもう一度審査申し込みしたいと思ってしまいますよね。

しかし、審査落ちしてすぐ同じクレジットカードに申し込みしても審査通過の可能性は低いです。

ここでは、一度ポンタクレジットカードの審査に落ちてしまった方が再申し込みする上での注意点、他社発行のクレジットカードを作ることはできるのか解説していきます。

同じポンタクレジットカードに再申し込みしても落ちる理由

審査落ちしたポンタクレジットカードに再度申し込んでも審査通過する可能性は低いです。なぜなら、審査落ちの原因を短期間で改善することは無理だからです。

たとえば、審査落ちの原因が年収や勤続年数などが審査通過の基準を満たしていなかったという場合、短期間で年収を上げたり勤続年数を増やしたりすることはできませんよね。

他にも良好なクレヒスがないから審査落ちした場合は、クレヒスを育てなければいけませんしそのためには最低でも半年間の実績を積む期間が必要です。

このように、審査落ちの原因をすぐには解消できないため、再申し込みしてもポンタクレジットカードの審査には通らない可能性が高いのです。

ポンタクレジットカードに申し込んで審査落ちした場合、その情報は半年間個人信用情報機関に残ります。審査落ちしたという情報が残っているだけで自動的に弾かれて審査落ちになるケースもあるので、安易に再申し込みはしないほうがいいです。

別のポンタクレジットカードなら審査通過の可能性はある

ポンタクレジットカードと言っても、いくつかの種類があります。発行するカード会社によって審査基準が異なると説明したとおり、たとえば「ローソンPontaカードVisa」で審査落ちしたとしても「Ponta Premium Plus」は審査通過の可能性があるということです。またポンタクレジットカードではない別のクレジットカードに申し込むという手もあります。

ただし、審査落ちの原因を解決しないと別のクレジットカードに申し込んだとしても再び審査落ちになる可能性が高いです。繰り返し審査落ちになると、ますます審査通過が難しくなる恐れもあるので要注意です。

再申し込みは審査落ちの原因を解決してから

ポンタクレジットカードでも審査基準を開示することはありませんが、審査落ちの場合必ずなにかしらの理由や原因があります。

以下は、ポンタクレジットカード審査を否決になったときにやっておきたい対策です。

ポンタクレジットカード以外にも申し込んでいないか

万が一、ポンタクレジットカードの審査に通らなかったときのために別のクレジットカードにも申し込んでいませんか？

もし、そうであればどちらも審査落ちになる可能性が高いです。

クレジットカードに申し込むと、カード会社は加盟する個人信用情報機関の申込情報に記録します。

申込情報が個人信用情報機関に残るのは6ヶ月です。経過すれば古い情報から消えていきます。

申込情報が消えるのを待たずに、次から次へとカード申し込みすれば当然個人信用情報機関にはたくさんの申込情報が残ってしまいます。

それを見た審査担当者は「この人は手当たり次第に申し込んでいて危険かも」「借り逃げするつもりかもしれない」などと、その申し込み者はリスクが高いと判断し否決にしてしまうケースが多いです。

申し込みは何件までならOKなのか？明確な基準はないですが、半年間に数十件も申し込みしていればやはり異常です。逆に申込件数はさほど多くなくても、ごく短期間に申し込みを繰り返しているとリスクが高いと判断される傾向もあります。

ポンタクレジットカードが欲しいのであれば、短期間に何枚も申し込まず期間をあけてから申し込みするようにすれば申し込みブラックと判断される可能性は低くなります。

もし、短期間に何社もクレジットカードを申し込みしているのであれば、半年待って申し込みし歴が消えるのを待つしかありません。

ポンタクレジットカードの審査上不利な情報がないか

ポンタクレジットカード審査では支払い能力が重要視されます。もちろん収入が多いほうが有利ですが、それ以上に重要なのは安定しているかどうかです。仕事も収入も安定していれば支払い能力が高いと見られます。

無職・休職中・パート、アルバイト・勤続年数1年未満などは審査に不利になります。無職休職中は収入が途絶えるためまず審査には通りません。パートやアルバイトの場合も不利ですが、勤続年数が1年以上なら可決の可能性はあります。逆に1年に満たないと落ちる可能性が高いので要注意です。

ポンタクレジットカードを使ってもらえると思われるようにする

個人信用情報機関には現在有効となっているクレジットカードの契約情報が記録されています。審査するカード会社は開示することで知ることができる仕組みです。

既に契約済みのクレジットカードの情報を知れるわけですから、たくさんカードを持っている場合は、ポンタクレジットカードを審査する会社も慎重になります。

というのも、仮にカードを発行しても使ってくれないかもしれないと思われてしまうからです。

クレジットカードを何十枚と持っている人もいますが、すべてを使うことはできないでしょうから、カードの枚数が多い人は要注意です。

またカードの保有枚数が多いと総与信枠の問題も絡んできます。カード会社が顧客に対して付与する利用可能枠を与信といいますが、顧客はこの範囲内でカード決済が可能です。枚数が多ければ与信合計が大きくなるので、カード会社も慎重になります。

もし、使っていないカードがあるならば解約して枚数を減らすようにしましょう。

消費者金融から借り入れしていないか

基本的に借金がある人は審査に不利になります。借金があるということは、毎月借入先に返済しなければいけないため、借金していない人と比べて支払い能力が低いと判断されるからです。

特に、

• 消費者金融から借りている人
• 年収3分の1以上借りている人

このような人は要注意です。

消費者金融は、お金に困っている人が頼る金融会社であり、「お金に困っている＝生活資金が不足している」ということになるのでカード会社も慎重に審査せざるを得なくなるわけです。

お金に困っている人にカード発行しても、利用代金を支払ってもらえない可能性が高いので当然と言えるでしょう。

また、借り入れしている金額が年収3分の1以上の場合も危険です。年収3分の1というのは総量規制という法律で決まっており、クレジットカードのショッピング枠は対象外ですが、借入額が多い人は返済能力ギリギリと判断され審査落ちになってしまう恐れがあります。

過去に滞納したことがないか確認する

審査落ちしてポンタクレジットカードを作れない人の原因で多いのは、個人信用情報機関に移動情報の登録や延滞の登録があることです。

クレジットカードやローンの利用代金の支払いを延滞（61日以上）すると、個人信用情報機関に金融事故情報は載ります。

俗に言うブラックリスト入りです。また滞納ではなくても、3ヶ月連続で支払いが遅れた場合でもブラックリスト入りしてしまうことがあります。

クレジットカードの利用代金の引き落としに使用している銀行口座が、残高不足で引き落としされないことは誰にでもあることですので、数日程度の遅延ならブラックリスト入りはしません。

ただ、数日程度であってもそれを何回も繰り返しているとブラックリスト入になってしまうので、少額でもきちんと支払いするようにしましょう。

奨学金の滞納もNG

ブラックリストに載ってしまう原因は、クレジットカードやキャッシングの支払い滞納だけではありません。実は奨学金を滞納した場合もブラックリスト入りになります。

奨学金を提供している機関等は基本的に個人信用情報機関に加盟していませんが、唯一加盟しているのが日本学生支援機構です。

恐らくほとんどの人が、日本学生支援機構の奨学金を利用していたかと思います。3ヶ月以上支払いの遅れが続くと個人信用情報機関に金融事故情報が登録されるので注意してください。

上記のとおり、日本学生支援機構の公式サイトでも言及されています。

スマホの分割購入も要注意

現在ほとんどの方がスマートフォンを持っており、購入は分割払いを利用しているかと思います。実は、このスマホの分割購入は個人信用情報機関に登録されます

。購入代金は月々の携帯電話料金と一緒に支払いますが、電話料金の支払いが遅れると事故情報が登録されてしまうのです。

あくまでもスマホを分割購入した場合に限ります。一括で購入した場合は仮に携帯電話料金を延滞しても個人信用情報機関に登録されることはありません。

入会キャンペーン時期を狙う

ポンタクレジットカードは定期的に入会キャンペーンを実施しています。自社カードの利用者を増やすことを目的としているため、通常よりも審査基準が甘くなる傾向にあります。

こうしたキャンペーンを狙って申し込むのもおすすめです。

審査難易度の低いクレジットカードに申し込む

ポンタクレジットカードはいくつか種類があり発行するカード会社も違いますが、基本的にどれも審査難易度は高くありません。

しかし、それでも審査に落ちてしまったという方や審査が不安な方は、より審査難易度が低いクレジットカードを検討してみるのも手です。

クレジットカードは銀行系が最も審査が厳しく、消費者金融系が最も審査通過しやすいです。

消費者金融系のクレジットカードは、クレジットカードではなくカードローンよりの審査基準です。一般的にクレジットカードよりもカードローンのほうが、与信枠が小さいため、審査基準も甘い傾向にあります。

消費者金融の審査基準で審査するので、ポンタクレジットカードの審査に通らなかった人でも可決される可能性は十分にあります。

急ぎでカードを作りたい方

クレジットカードを作るためには審査に通らなければいけません。100％審査無しのクレカはありませんし、絶対に審査通過できる甘いクレカもありません。

申し込み履歴が消えるのを待っていられない人、金融事故情報があるけど今すぐカードを作りたい人はクレジットカードと同じように使えるデビットカードを検討するのもいいでしょう。

デビットカードはクレジットカードと違い預金残高を超える決済はできないので、ショッピングしすぎて支払いできないという心配もありません。

原則16歳以上であれば誰でも申し込みでき審査はありません。そのため、信用情報に傷がある人でも問題なくカードを作ることができます。

監修者からのアドバイス

今日は、ヨドバシカメラが発行する年会費無料のクレジットカード GOLD POINT CARDプラス（ゴールドポイントカードプラス）の取得難易度について解説します。このカードは、その名の通りヨドバシカメラの店舗で購入するとポイントが還元される便利な1枚です。

国際ブランドはVISAのみとなっておりまして、株式会社ゴールドポイントマーケティングが発行を行っています。

実際のカード審査はプロセント(セディナ)に委託されています。

定収があれば問題なし

このカードは2等級カードですので、18歳以上でアルバイトなどの定収があれば何の問題も無く可決されるでしょう。

しかし、このカードの審査は非常にクセがありまして、以下に該当する人は審査に落ちる可能性が高いので注意してください。

• 30代半ば以上の高齢スーパーホワイト
• 信用情報機関に異動情報やPやAなどの未入金情報がある

2等級カードながら、取得が難しい

通常2等級カードは、低属性であっても十分可決される可能性が高く高齢スーパーホワイトやPやAなどの未入金情報があっても問題無いケースが多いのですが、このカードはそういうわけにはいきません。

理由は、家電量販店系カードは、ショッピング枠の現金化に直結している商品を扱っているため意外と取得難易度が高いです。

換金目的を警戒している

家電系は、換金目的を非常に警戒しているため、S枠いっぱいまで購入(仕入れ)しヤフーオークションなどで現金化されることを防ぐためです。

従って審査の際は、カード利用情報などのクレジットヒストリーを大変重要視するため、最低でも携帯端末本体の分割購入(割賦購入)程度のクレヒスが無いと厳しいでしょう。

また、ゴールドポイントマーケティングが加盟している信用情報機関は、CICとJICCとなっています。

通常、カード会社はCICのみを照会する場合がほとんどなのですが、ここはJICCも照会するため注意が必要です。

特に30代半ば以降で今まで現金主義だった人や破産免責などの債務整理を行った人で最初の1枚を選定する際は、こちらのカードがお勧めです。

クレジットカードによる現金化を非常に警戒

また、前述の通り家電系は現金化を非常に警戒しているため、枠が少ないのも特徴です。

私の知人は、勤務先が一般企業であるにも関わらず枠が20万円しかなく、初期の頃はヨドバシカメラの店舗へ行っても液晶テレビすら購入できなかったという苦い経験がありました。

初期枠が少ないため要注意

このようにヨドバシで使うためのカードなのに初期枠が少ないため、注意が必要です。

ちなみに、この知人は、昨年JALカードのVISAを取得しましたがショッピング枠は100万円(JAL利用分は200万円)でした。

この知人は、航空券の購入や旅行で必要なためこれくらいの枠がどうしても必要ですが、ヨドバシカメラもこの辺りはよく考えた方が良いと思います。

なお、このカードは、ヨドバシのハウスカードみたいなものですので、ヨドバシ内での買い物でしたら臨時増枠が認められるケースがありますが、会社員や公務員なのにS10やS20というのは、通常のカード会社では考えられない枠です。

初めから大き目の枠が欲しければ、同じ2等級のSBIカード、イオンカード、楽天カードあたりを狙ってみる方が良いでしょう。

仮カードが発行されても要注意

さて、このGOLD POINT CARDプラスは、ヨドバシカメラの店舗で仮カードが発行されて、後日、本カードが発行されることになります。

この時、仮カードが発行されたからと言って本カードが必ず発行されるわけではありません。

本審査の結果、否決されることも十分ありますので注意が必要です。

仮カードはWEB上、店頭どちらでも申込み可能です。

店頭ですとタッチパネルで情報を入力すると15分程で仮カードが発行されることになります。

仮カードの審査に落ちることも

しかし、場合によってはその場で仮カードの審査に落ちることもあります。店頭の場合は、「若い店員に大変申し訳ありませんが・・・」とお断りされます。

なお、WEBや店頭でも15分程度で審査が完了するとありますが、この時どの程度まで自動審査(機械審査)を行うかによって、本審査に通過できるかが変わってきます。

通常、クレジットカードの申込みがあると以下の流れとなります。

1. 申込(店頭勧誘)
2. 申込者情報の入力
3. 申込者属性のスコアリング・レベル分け
4. 個人信用情報機関への照会
5. 在籍確認
6. 本人確認資料の送付
7. クレジットカード発行

この時、1～4までの処理が自動審査で終了しているようでしたら、この段階で仮カードが付与されることになります。

後日、5と6の処理が終了すればカード発行されることになります。当然のことながら、後日、在籍確認や本人確認の連絡が入った際に放置したり、無視したりすると本審査に落ちますのでご注意ください。

ゴールドカードプラスのスペック

最後にゴールドポイントカードプラスのスペックの復習をしたいと思います。
カードのメリットをまだよく理解できていないという方はここで確認し、ぜひカード取得にチェレンジして下さい。

ゴールドポイントサービスについて

ポイント還元率ですが、現金やヨドバシカメラ商品券で購入する場合の還元率10%(10%還元商品購入時)に加え、クレジット決済ポイントとして購入金額の1%が付与される(合計11%)という超高還元カードになります。

また、カード会員限定のキャンペーンポイント優待や特別価格セールを受けることができます。

リクルートカードやビックカメラSuicaカードも高還元のクレジットカードで有名ですが、ヨドバシカメラ利用者にとっては強力なお得アイテムとなっています。

ETCカードや電子マネー楽天Edyの機能付きカードの発行も可能で、ETCやEdy利用でもヨドバシのカードポイントが貯まります。

支払い方法・金利面でのメリット

カード決済後の支払い方法としては分割払い・リボ払いの選択が可能です。

分割の支払い回数は他店では24回までですが、ヨドバシカメラ利用であれば、なんと最長60回まで指定が可能です。

金利手数料も安く、銀行カードローンにも勝る低金利が設定されています。

ヨドバシドットコム会員利用でさらに便利

ドットコム会員ならお買い物プロテクション（ショッピング保険）によって、偶発事故の補償が得られます。

特にパソコンやカメラなど高額商品の万が一に備えられるので安心です。

その他、ポイント残高の確認やポイントの共通化も可能で、さらにクレジットカード情報を登録しておけば、面倒な入力をせずにすぐ決済できるので非常に便利です。登録無料ですので、会員になっておくことをおすすめします。

スマートフォンなど補償対象外となる商品もありますので、詳細は公式サイトでご確下さい。

監修者からのアドバイス

今日は、セブンカードプラスの取得難易度について解説したいと思います。このカードは、申込みから1週間程度で手元に届くため発行スピードが比較的早いカードとしても有名です。

イトーヨーカドーやセブンイレブンを頻繁に使う人やnanacoポイントを効率的に貯めたい人、キャッシュバック目的の人はサブカードとして取得しておきたい1枚です。

審査・発行はJCBが実施

このカードは、JCBブランドとVISAブランドの両者を選択することができ、審査・発行は、JCB本体が実施しています。

審査難易度としては、VISAカードの審査難易度とは？でもご紹介した通り、2等級カードですので、非常に取得しやすい1枚です。

セブンカードプラスは、流通系カードとなっておりまして、流通系カードの特徴としては、スーパーやコンビニ等の商業施設をよく利用する層は、発行されやすい傾向があります。

18歳以上の学生(高校生は除く)はもちろん、主婦や年金生活者に至るまで幅広い層に発行されています。

公式サイト上には、本人あるいは配偶者に安定した収入がある人が入会資格となっています。

一見、専業主婦は、家族会員でしか申込できなさそうと思われるかもしれませんが、決してそんなことはありません。

返済能力さえあれば難なく可決される

配偶者に安定した収入さえあれば、専業主婦の妻名義でカード発行されます。このカードは、審査・発行はJCBが行っていますが、返済能力さえあれば、何の問題もないでしょう。

以前、「JCBは銀行系ですので、審査難易度が高いのでしょうか？」と質問された方がいらっしゃいましたが、JCBがセブンカードプラスの基準で審査を行いますので、安心いただければと思います。

JCB本体が発行するプロパーカードよりも断然取得しやすいです。

スーパーホワイトであっても可決実績あり

私が知り得る可決実績としては、破産免責を受けてから7年経過した人で当初、在籍確認の電話に出れず1週間ぶりに出て本人確認も終了後、ショッピング枠50万円、キャッシング枠20万円のカードが発行されました。

この方は、信用情報に記録がないスーパーホワイトですが、定職に就いており安定した収入があるため可決されたと考えます。

また、クレジットカードをはじめて申込みした年金生活者(120万円)で職業が主婦であっても問題なく可決しています。

他に事故歴があり以前使用していたカードが強制解約になってから9年後に可決した人もいます。

さらに過去にJCB本体が発行するプロパーカードで迷惑をかけた人でも可決された実績があります。

具体的には6年前に3ヶ月延滞し強制解約され、その際に個人信用情報機関に異動情報として記録されましたが、記録が消えた5年後に申込したところ無事通過したとのことでした。

この方の場合は、強制解約になった段階でJCB側の社内ブラック情報として記録されたものセブンカードプラスの審査では、活用されなかったことが伺えます。

これは非常に興味深い内容です。やはり審査はセブンカードプラス基準でなされています。

さて、最後に非常に興味深い可決属性について紹介したいと思います。

時効の援用を行ったにも関わらず可決

時効の援用を行ったにも関わらず、このカードが可決しました。実際に可決者本人から聞いた情報によると、援用後数ヶ月でクレヒス修行用としても有名なニッセンマジカルJCBに可決したものの、延滞によって強制解約。

しかし、街使いでの利用メリットが高いカードとして、セブンカードプラスを選択したところ、本人確認と在籍確認の依頼があり、会社に電話、確認ができるように取り計らったところ見事に可決されました。

この方は、正直属性は高くありませんが、一般企業の正社員で定収は確保されており返済能力はあります。

通常、時効の援用を行うと信用情報機関のCICには、終了状況欄に「貸倒」登録され5年間記録されます。

通常、「貸倒」情報があると多くのカード会社ではカード発行を見送ります。

またこの方の場合は、「貸倒」登録される前には、延滞による強制解約等で異動情報が記録されています。この段階でどこのカード会社に申込しても瞬殺の可能性がありますが、この方は可決されています。

おそらく、セブンカードプラス側がよっぽどカード会員数を獲得したかった時期に申込みしたのか？あるいは与信担当者が見落としていたのか？定かではありませんが、いずれにしろ本当のレアケースと言えるでしょう。

2等級カードとは言え、信用情報に異動情報(事故情報)が記録されていると、さすがに落ちる可能性が高くなりますが、年収が高いか低いか等は関係なく、何かしらの職に就いている人であれば容易に取得できることがおわかりいただけたと思います。

「さて、申込みの際は、店頭orオンラインどちらが審査上有利でしょうか？近所のイトーヨーカドーでは、よくキャンペーンを行っています。その時に申し込んだ方が審査に通過しやすいのでしょうか？」といったご質問をいただくことがあります。

このご質問に回答させていただきますと、ルミネカードの審査難易度とは？でも解説させていただきましたが、クレジットカードが発行されるまでの流れは以下となります。

申込みから発行までの流れ

1. 申込(店頭勧誘)
2. 申込者情報の入力
3. 申込者属性のスコアリング・レベル分け
4. 個人信用情報機関への照会
5. 在籍確認
6. 本人確認資料の送付
7. クレジットカード発行

セブンカードプラスは、一部の店舗では該当店舗内のみで使用できる仮カードを発行して、その後、本審査を経て本カードが発行される流れとなります。

店舗では、上記2までしか行わず3以降は、JCBが本審査を行うことになります。この時、JCB側ではキャンペーン中だから「本審査を通過しやすくしてやろう。とか甘くしてやろう。」という裁量は一切入りません。

当然のことながら、店舗で仮カードが発行された人でも本審査に落ちる人は当然います。

従って、店頭orオンラインの有利不利などは一切ありません。

カード到着が遅い理由とは？

私が以前、セブンカードプラスを申込みした時は、カード発行までのスケジュールは以下の通りでした。

9/22	オンラインから申込み
9/22	受付完了メール
9/23	入会判定結果メール
9/24	書類受領発行手続き開始メール
9/30	カード到着

早い人で1週間、入会判定の結果メールから、本人確認書類をすぐに送ったことで、1週間程度でカードが発行されました。

私の場合は、セブン銀行に口座を持っていたため、在籍確認や本人確認の連絡は無く、本人確認書類のみの送付で終わりました。

カード発行があまりにも遅い場合は、二次審査と称して固定電話or携帯電話での本人確認と勤務先への在籍確認が終了しないとカードが発行されないケースもあります。

従って、早くカードが欲しい人や在籍確認を避けたい人は、あらかじめセブン銀行に口座を解説した上で申込みされることをお勧めします。

なお、2等級カードでも不安な人は、この1枚からはじめて信用力アップに努めることも有効です。

監修者からのアドバイス

比較的若い層であれば、審査通過しています。今日は、ファミマＴカードの審査難易度について解説したいと思います。

ファミマＴカードは、国際ブランドがJCBしかありませんので、VISAカードの審査難易度とは？やMasterCardの審査難易度とは？ではこのカードについては、解説していませんが、審査が甘い2等級カードです。

理由は、国際ブランドがJCBではあるものの、審査発行がJCBではなくポケットカードだからです。

ポケットカードが審査を行うから甘いわけではなく、このクレジットカードの発行を希望する人たちが、ファミリーマートをよく利用する層やツタヤなでTポイントを貯めたい層、つまり比較的若い層をターゲットとしたカードだからです。

アルバイト、学生、主婦でも問題無く可決

若い層をターゲットにしていますから、アルバイトやフリーター、また学生や主婦であっても問題なく可決される1枚です。

クレジットカードの審査において、重視されるクレヒス(個人信用情報機関に記録されているクレジットヒストリーが無い人でも比較的若い層であれば、審査通過しています。

ファミマＴカードは、同じ若年層向けに発行されており、ポイント系カードで有名なローソンPontaカードとよく比較されます。

このサイトでは、カードの機能面に関する優劣については言及を控えますが、取得しやすさで言えばファミマＴカードに軍配を挙げます。

理由は、審査・発行会社の違いです。ローソンPontaカードは、審査・発行をセゾン(SAISON)が行っている関係上、特にクレジットヒストリーを非常に重要視します。

以前、私の元へ相談に来られた人でセゾンに可決、否決された際の傾向を以下にまとめます。

可決された人の傾向

• 可決：若年層、主婦、キレイなクレヒス所持者
• 否決：クレヒスに傷のある人、中年以上のクレヒス無し

セゾンの場合は、勤務先、収入、勤続年数がいくら良くても、クレジットヒストリーに何かしらの問題のある人は、軒並み否決される傾向にありますので注意が必要です。詳しくは、クレジットヒストリーの重要性を参照してください。

なお、ファミマTカードは、上記属性でも可決されている1枚です。

審査基準については、独立系・銀行系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となり、本来であればポケットカードは、信販系でセゾンカードは流通系ですので、セゾンの方が取得しやすいと思われがちですが、セゾンは審査の際にクレジットヒストリーを重視しますので、注意が必要です。

さて、ファミマTカードは、前述の通り2等級カードであり、取得が容易ではありますが審査に落ちる人がいるのも事実です。以下は実際に審査に落ちた人の属性を紹介します。

審査落ちした人の傾向

• 中小企業勤務、年収800万円、所持カード(メインがビザプロパーゴールド、サブがメトロカード)、本人の主張では延滞など一切無く、カードを所持したしてもサブカードとして使用する可能性が高いと判断されたのではないか？と考えている。
• 正社員で年収400～500万円(残業代カウントOK)、某通販サイトにおいてカード決済による分割払いを行っていたが、カード情報の更新を忘れていた。

両者とも一見問題無いようですが、前者の場合はビザプロパーという申告自体が、その程度の知識(国際ブランドのVISAはカードを発行していません。)しかないので、非常に重大なことを見落としている可能性が高いです。

両者とも属性には問題ありませんので、特に前者の場合はカード会社から信用力が無いと判断された可能性があります。携帯電話本体の分割購入等の引き落とし滞納等、本人が忘れている可能性が高いです。

後者は、カード決済できなかった可能性が高く信用情報に未入金マーク(PやAなど)が付いた可能性がありこれが原因で否決されたものと考えられます。

いずれにしろ、まずはCICのみで構わないので個人信用情報機関の情報を開示されることを強くお勧めしたいです。

個人信用情報の見方については、CICの信用情報開示報告書の見方で詳しく解説しています。

このようにファミマTカードは、比較的若い層をターゲットとしたクレジットカードですので、取得しやすい1枚ではあるものの、信用情報機関の入金状況やブラック情報があると、瞬殺の可能性が高いため注意が必要です。

申込から発行までの流れ

なお、カード申込から発行までのスケジュールは以下となります。

2月15日(木)	web申し込み
2月18日(日)	ポケットカードが９時過ぎにCICを照会
2月18日(日)	CICに契約年月日登録
2月23日(金)	可決メール到着
2月25日(日)	カード到着
2月25日(日)	ケットカードによるCIC登録報告

即日発行ではありませんが、10日前後で手元に届きます。なお、在籍確認ですが、「ある場合」と「無い場合」の両方が存在します。

ファミマTカードは審査過程において在籍確認を置いていない可能性が高いのですが、申込書に記載されている情報に疑問点があるため、本人確認の意味も含めて実施したと考えられます。

在籍確認については、こちらのページで詳しく解説しています。

サブカードとして持つ際の注意点

このファミマTカードは、Tポイントカードとして使用し、クレジット機能を利用せず、サブカードとして利用する方も多いと思います。

そんな時、「年会費無料系のカードは、利用頻度が少ないと更新されないのでしょうか？」というご相談を受けることがありますので、サブカードとして利用する際の注意点についても解説します。

まず、延滞等の信用悪化は、クレジット機能を停止されたとしても、ポイントカートとして利用することはできます。

特にこのカードは若年層をターゲットとしたカードですので、スマートフォン本体をカード引き落としで分割購入している人も多いと思います。

その場合、代金引き落としが延滞することが無いように注意してください。

利用頻度が少ないと更新されないため要注意

年会費無料のカードをサブカードとして利用する際は、「利用頻度が極端に少ないと更新されない。」ことは珍しくありません。

基本的にどこのカード会社もいわゆる幽霊会員に関しては、冷たいと認識しておいてください。

ただし、これは三菱UFJニコス、セゾンカード、のように会員数が多く選り好みできる会社の場合は、更新されない可能性もありますが、ファミマTカードは、そんな余裕はないはずですので、前述の延滞等の信用力を低下させる行為さえ行わなければ、更新されるものと考えて問題ありません。

また、ファミマTカードは、クレジット機能付のポイント優遇とTSUTAYAの年会費が永年無料という関係から利用頻度が低いという理由でクレジット機能を無くした更新は出来ません。

私も実は、ツタヤのヘビーユーザーなので、ファミマTカードをサブカードとして利用しておりETCカードとしても同時に持てるため大変重宝しています。

ここ3年はポイント還元率の高いカードをETCに変えたので、月に1回利用するか？どうかといったところですが、利用可能枠も減らされることも無く更新されています。

更新が心配な方は、amazonなどで月1程度の買い物でも問題ありませんので利用されることをお勧めします。

増枠のポイントとは？

それでは、最後にファミマTカードのショッピング枠やキャッシング枠アップのポイントについて解説したいと思います。

以下は、ファミマTカードの利用規約となっておりまして、増額に対して言及しています。よく読むとカード会社側の裁量で限度額を増やしたり減らしたりすることができると書いてあります。

ファミマTカードを発行しているポケットカードでは、3ヶ月に1度途上与信を行い、他社カードの利用状況や楽天などを含めた新規借入れ等がないか？を定期的に与信しています。

この時、ショッピング枠を規制する割賦販売法やキャッシング枠を規制する貸金業法を照らし合わせ、現在の枠が過剰与信であれば、減枠などの措置を取られる可能性があります。

増枠の判断基準としては、ファミマTカードの利用状況を見ながら、約定日通りに返済しているかやコンスタントに利用しているか？などのクレジットヒストリー等も加味されます。

増枠については、こちらの利用限度額の増額(増枠)方法や増額に適したカードとは？で詳しく解説しています。

今日は、航空系クレジットカードの審査難易度について解説します。一言で航空系カードと言いましても、何種類かありますがその中でも特に人気の高いANAカードとJALカードの2銘柄について解説したいと思います。

両銘柄とも希望する国際ブランドによって審査難易度が異なります。

これは、希望する国際ブランド毎に審査&カード発行会社を別にしているからです。当然同じ、JAL,ANAカードであっても審査会社が別になりますので当然審査基準も異なります。

ANAアメックスには、通過したのにANAのVISAには否決することも当然あります。

航空系はそれなりに取得が難しい1枚です

それではJALカードとANAカード、どちらの方が取得難易度は高いのか？

についてですが、 JALカード、ANAカードともに4等級カードですので、審査基準はそれなりに厳しいと理解しておいてください。

信用情報機関に異動情報(事故情報)あり、また直近2年以内にAやPなどの未入金状況を示すマーク、さらに債務整理経験者や無職が申込みしても瞬殺の可能性が高いため注意が必要です。

属性に問題なければ可決される

しかし、一般的な属性(普通にクレヒス有り・普通に正社員)であれば、何の問題も無く可決される1枚です。

もちろん、パート、アルバイト、派遣社員、契約社員も可決される可能性は高いですが、30代～40代以上でクレヒス(クレジットヒストリー)が無い人や前述の信用情報機関への事故情報がある人は否決される可能性が高いため注意が必要です。

前述の審査基準で該当する人は、1等級や2等級などの一般カードであれば可決される可能性が高いので、詳しくはVISAカードの審査難易度とは？やMasterCardの審査難易度とは？で解説しています。

それでは、JALカードから解説したいと思います。

JALカードの取得難易度とは？

まずJAL普通カードの申込資格から見ていきたいと思います。

• ＜本会員＞

「高校生を除く18歳以上で日本に生活基盤があり日本国内で利用料金の支払いが可能な人。」となっています。

この文言を見ると日本国籍が無ければ入会基準を満たさないとは記載されていません。

つまり、日本に生活基盤があって日本で利用料金の支払いが可能であれば外国人であっても取得可能なことを指します。

本申込み時には、日本の住所が必要ですし、カードの受け取り時には、外国人登録証が必要になりますが、国籍によって否決されることはありません。

それでは、なぜ冒頭に審査に関することではなく、JALカードの申し込み資格について解説しているかと言いますと、審査に不安な人ほど、ご自身に申込資格があるのか？について確認いただきたいからです。

このJALカードの申込資格を見る限り「生活基盤の無い人＝無職で無収入の人」は対象外となっています。

当然、申込資格が無いわけですから申込したところで門前払いとなります。

それでは、解説を続けます。

まず、JALカードを審査する三菱UFJニコス（JAL VISA、JAL Master、JALアメリカンエキスプレス）、JCBともに個人信用情報機関のCICとJICCの書類を照会します。

未入金情報があると否決の可能性大

「時々、入金を示す$マークだけでなく、異動情報の記述は無いのですが未入金を示すPやAマークが1～2個存在します。この状態で申込みしてもよいでしょうか？」といったご質問をいただきますが、

1等級や2等級カードであれば1～2個程度あれば可決されるカードも存在しますがJALカードは瞬殺の可能性が高いため要注意です。

信用情報にPやAマークがある人は要注意

$マーク等の入金情報は直近24ヶ月分が表示されますので、少なくともAやPが押し出されるまで、待った方が良いです。

特に注意いただきたいのがAやPが押し出されていない状態で該当カードを解約すると解約後5年間は情報が記録されます。

従って良好なクレジットヒストリーを作りたいのであれば、必ず直近2年以内のAやPマークが消えた(押し出された)状態で解約されることをお勧めします。

さて、このAやPマークが付くとJALカードの審査に悪影響が出るだけでなく、既に持っている既存カードにも影響が出ます。

まず、約定日に返済が無い延滞ペナルティとして、

• 6ヶ月のキャッシング利用停止
• 1～2ヶ月のショッピング利用停止

これらが課されます。

さらに、約定日になって入金が無いAマークが付きますと信用情報機関のネガティブデータとして、途上与信によって他社カードの利用停止。

さらに携帯電話の割賦購入契約の審査が通らなくなる可能性があります。

このように、延滞は新規の申込みはもちろん、既存カードの利用や更新にも非常に大きな影響を与えます。

クレヒス良好で勤続1~3年あれば問題無し

さて、話をJALカードの審査に戻しますと残念ながら信用情報機関にネガティブ情報であるAやPマークがある状態では、いくら年収が多い等の属性の高い人でも落ちます。

延滞等が無くクレジットヒストリーが良好でありかつ一般的な属性で勤続年数1～3年以上であれば問題無く取得できます。

ブランド名ですが、VISA、MasterCard、アメックスについては、三菱UFJニコスが審査し、JCBについてはJCBカードが審査をする関係上、各社のクセというのが存在します。

JCBは自社クレヒスを重視する

JCBは、自社クレヒスを審査上、重視します。

例えば、学生専用JCBのJALカードnaviを使っていたら、勤務先等に関係なく審査に通過します。

学生時代にnaviを愛用し、社会人1年目でJAL CLUB ESTプラチナカードに可決した実績があります。

このように、JCBでは自社クレヒスが良好であれば、JCBカードプラチナやJCBゴールドカードを所有することも可能なのです。

どの国際ブランドを選択するかは、ご自身のお好みで選択いただきたいのですが、1点だけ注意点を挙げるとすれば、MasterCardで発行されたらVISAへの切り替えはできません。

VISAが欲しければ新規での申込みが必要となります。これは他の提携ブランド(JCB、アメックス)も同様です。

ANAカードの取得難易度とは？

それでは、次にANAカードの取得難易度について解説します。

JALカードとは打って変わって各ブランド毎に審査会社が異なるため注意が必要です。アメックスとダイナース銘柄を希望する際は、本家アメックスとダイナースが審査することになります。

これが何を意味しているかと言いますと、アメックスとダイナースブランドが欲しい人は、「審査はJALカード以上に厳しい。」と認識してください。

もちろん、アメックスとダイナースが発行しているプロパーカード程ではないにしろ、JAL以上に難易度が高いです。

プロパーカードとなりますがアメックスとダイナースの審査難易度については、こちらのページを参照してください。

もし航空会社にこだわりがないのであれば、アメックスカードの場合はJALアメックス普通カードをおすすめします。

ネットのデマ情報を鵜呑みにしてはダメ

JAL同様、普通の属性、普通のクレヒスがあれば難なく取得できる1枚ですがインターネット上のQ&Aサイトや各種掲示版を見ていますとANAアメックスに関して、

「ブラックでも発行された。」

「破産免責を受けた3年後に発行された。」

「喪明けの1枚には最適。」

とありますが決してそんなことはありません。

個人信用情報機関に異動情報、PやAマークなどの未入金情報、クレヒス無しの高齢スーパーホワイトにはカードが発行されることはありません。

なお、マイレージの利用実績やポイントキャンペーン中だからと言って審査基準が緩くなることはありません。

理由は、クレジットカードの審査業務には、ANAが関与していないからです。

その他、注意点を挙げると、ショッピング枠やキャッシング枠にリボ払いの残高があると審査に影響を受けます。

リボ払いは審査上優遇されない

よくリボ払いを利用する顧客は、「カード会社にとって、上客だから審査上優遇されるのではないか？」と考える方がいらっしゃいますが、実際は異なります。

確かにカード会社にとっては、金利18%を上乗せして毎月一定額の収益が期待できるため「おいしい顧客」であることは間違いないのですが、カード審査においては、リボ残高がネガティブ情報として悪影響を及ぼします。

特にリボ残高が枠の3分の1以上ある人は、自社他社関係なく注意してください。

私は仕事柄、お付き合いでクレジットカードを作成する機会がありますが、航空系カードは1枚も持っていません。理由は、JAL便、ANA便に限らず、航空会社自体を頻繁に利用しないからです。

頻繁に利用しない人にとっては、航空系カードの会費に見合った特典は一切魅力に感じないことも挙げられます。

以下の特典に関して魅力を感じない人は、JAL、ANAに限らず航空系カードは、それなりに取得難易度の高い1枚です。実用性の高いカードを選択されることをお勧めします。

• 空港VIPラウンジサービス：国内主要空港のゴールドカード会員以上のクラス限定空港ラウンジで出発前までゆったりとしたひとときを過ごすことができる（年会費（本会員、家族会員）については銘柄により異なる）。
• 高額補償の海外旅行傷害保険：旅行のたびに加入する手間や手続きを省くことができる（死亡の場合最高5,000万円まで）。
• 海外トラブル時が発生した際に無料カードが発行される。
• 充実内容の国内旅行保険：高額補償だけでなく、手術、入院、通院費用補償を含むケースが多い。
• 国内における医療無料電話相談サービス
• トラベルエンターテイメントサービス：旅行やエンタメ関連の優待割引があり。
• ゴールド会員デスク：ゴールド会員専用デスクを利用することで、旅行や各種チケットの手配などが丁寧に対応される。
• 搭乗ボーナスやフライトマイル、ショッピングマイルなどでマイルを貯めることで、JALマイレージバンク、ANAマイレージクラブで様々な特典に交換することができる。

おそらく、頻繁に旅行しなければ不要な1枚です。

外資系クレジットカードでは、アメリカン・エキスプレス、ダイナースこの2社が非常によく知られています。

また、この2社のカードは非常に取得が困難(審査が厳しい)なカードとしても有名です。それでは、2社の審査基準について解説したいと思います。

アメリカン・エキスプレス

アメリカン・エキスプレスは、国際ブランドとして全世界において認知されており、かつ自社で発行するプロパーカードだけでなく、提携カード(セゾン、三菱UFJニコス、JAL、ANA、)もあります。

このページでは、アメリカン・エキスプレスが自社で発行するプロパーカードについて解説したいと思います。

アメリカン・エキスプレス(通称アメックス）は、JCBカードの審査難易度とは？でも解説しました通り、6等級カードとなりますので、審査は厳しいです。

厳しいとは言いましても、一般企業の正社員、勤続3年以上、年収400万円程度以上、在籍確認が取れる、延滞などの事故歴が無くクレジットヒストリーが良好であれば、取得可能です。

ネットの掲示版では、

• 「年会費を払えば誰でも取得できる。」
• 「真面目に審査をしていない。」
• 「自称自営や自由業でも受かる。」

などの書き込みがありますが、決してそんなことはありません。

公式サイトをしっかりと確認

公式サイト上に「20歳以上で定職に就いている人でアルバイトやパートの申込みは受付できない。」旨がはっきりと記載されています。

従って、20歳に満たない人で、学生、主婦、無職、アルバイト、パートの人は、そもそも申込資格がありません。

また定職に就いている人でも、「勤続数ヶ月で年収400～500万円に満たない。」「クレジットヒストリーの無い高齢スーパーホワイト(30代～40代以上)で破産等の債務整理などを行い喪明けの人。」なども難しいです。

また、アメックスは、CICに入金状況を示す「$」マークが付きませんので、クレジットヒストリーを取得したい人(クレヒス修行)には向かないカードです。

つまりこのカードは、「一般企業で働く勤続3年以上、年収400万円程度以上の正社員を対象とし、クレジットヒストリーが良好でありかつ在籍確認などの本人確認が取れる」人を対象としたカードです。(※対象はアメックスグリーンカードとします。)

従って6等級とさせていただきました。

アメックスはショッピング枠(S枠)のみ

なお、ご存知の方も多いと思いますが、アメリカン・エキスプレスはキャッシングサービスが無くなりショッピング枠(S枠)のみのカードとなりました。

これによって、貸金業法上の規制を受けなくなりましたので、審査上は割賦販売のみの審査となります。

まれに、「それではキャッシングやカードローンでの既存借入れが現在100万円あります。これは審査に影響しないのでしょうか？」というご質問をいただきます。

アメックスは、キャッシング枠が付与されませんが、審査には相当影響します。

特に借入先が「中小の消費者金融」ですと、瞬殺の可能性が高いため要注意です。

理由は、「お金に困っている」と思われるからです。

通常、キャッシングやカードローンを利用する際は、大手銀行系から利用すると思いますが、中小の消費者金融を利用するということは、大手すら借入れできない状況だと見なされます。

これによって、「審査に落ちる。」ことになります。

ダイナースクラブカードの難易度とは？

さて、次にダイナースクラブカードの難易度について解説したいと思います。

「よく一番審査が厳しいカード会社はどこですか？」という質問をいただきます。

その際のお返事としては、「ダイナース」ですと回答しています。

クレジットカード審査において、ダイナースに受かったら最終ゴールと考えておけば問題ないでしょう。

審査基準については、それなりの高属性でないと100%ホルダーにはなれない。と言っても過言ではありません。

しかし、「一昔前は、医者、弁護士や年収が1000万円以上無いと取得できない。」などと言われていましたがそんなことはありません。

それでは以前、ご相談を受けた際に、ダイナースに通過した方の属性を紹介したいと思います。

• 42歳、年収650万円、会社経営者で3期連続黒字、設立3年、マンション持家、既存借入れ0円、延滞等は無しでクレジットヒストリーは良好。
• 35歳、年収500万円、一部上場企業、勤続13年、賃貸、既存借入れ0円、延滞等は無しでクレジットヒストリーは良好。

この2例を見ていただいてもおわかりの通り、医者、弁護士、年収は1000万円には到達していません。

ダイナースの通過ラインとしては、年齢30代以上、安定した収入、年収ラインとして500万円、既存借入れ無し、良好なクレジットヒストリーがあれば可決されているのがわかります。

おそらく、このあたりが発行の最低ラインだと思われます。

個人的には、アメックス、ダイナースともに海外へ頻繁に行く方で無い限りは、不要だと思います。年会費もそれなりにしますし、現在はかなり少なくなっているのでは？と不便だと感じる方も多いと思います。

両カードとも取得難易度はそれなりに高いのですが、実用性の面がやや乏しいかな？という印象です。VISA系カードが1枚あれば十分だと思います。

監修者からのアドバイス

今日はMasterCard(マスターカード)の審査難易度について解説したいと思います。

クレジットカード業界では、国際ブランドとして

• VISA
• MasterCard
• Diners
• AmericanExpress
• JCB

の5つがあります。

国際ブランドの中で自社のクレジットカードを発行しているのが、Diners、AmericanExpress、JCBの3社となり、VISA、MasterCardは自社ではカード発行を行っておらず国際ブランドとしての決済技術のみを各カード会社へ付与しています。

従って「MasterCardの審査は厳しいのでしょうか？」と質問されても取得難易度はカード会社によって異なります。

そこで今日は、カード会社別MasterCardの取得難易度について解説したいと思います。

個別カード別の取得難易度について

甘い	1等級 ※番外編：クレヒス修行用・MasterCardとは関係ありません。
		ニッセンマジカルカード（JCB) コスモ・ザ・カード(ハウスカード) ソフトバンク携帯割賦購入(分割購入) ドコモ携帯割賦購入(分割購入) ＡＵ携帯割賦購入(分割購入)
	2等級	イオンカード Yahoo!JAPAN カード Jiyu!da! セブンカード・プラス UCSカード 楽天カード SBIカード ファミマＴカード ヨドバシゴールドポイント ・カードプラスカード ローソンPontaカード
普通	3等級	アコム セディナカード ＮＴＴグループカード エポスカード DCMXカード J-WESTカード 九州カード JFRカード TS CUBIC カード 日専連
	4等級	三井住友カード UCカード セゾンカード DCカード 三菱UFJニコス オリコカード JALカード ANAカード りそなカード ジャックスリーダーズカード ジャックスエクストリームカード 漢方スタイルクラブカード Amazonマスターカード ヤマダLABIカード 東急カード りそなカード
厳しい	6等級	三菱東京UFJカード（コンビタイプ） みずほマイレージクラブカード
超厳しい	8等級	三井住友カード プラチナ　ラグジュアリーカード

みずほマイレージクラブカードの審査難易度とは？

みずほ銀行のクレジット機能付きカード(キャッシュカード一体型)の審査は、みずほ銀行本体が関与しておらず「クレディセゾン」が実施しています。

これによって、審査傾向が謎のベールに包まれており、一見、審査上、何の問題も無い属性「30歳前半、一部上場企業勤続10年、年収700～800万円の役職者あるいは公務員」といった属性でも瞬殺(審査落ち)となっています。

一方、フリーター、パート、契約社員、派遣社員、主婦をはじめ、個人事業主が可決しています。

キュービタスによって審査傾向が見えない

この違いは一体何なのでしょうか？実は、みずほの場合、他のメガバンクと違ってカード審査は、「クレディセゾン」が実施している関係上、キュービタス社の与信システムを採用しています。

このキュービタス社における自動審査装置の「OASIS」「Rhythm」によって、合否の判断が行われています。

これによる審査傾向が本当につかめないため、前述の通り、一般のカード会社であれば、問題ない属性でも審査に落ちる可能性が高くなります。

それでは、攻略法は存在しないのか？と言うとそんなことはありません。

みずほ銀行を給与振込先として指定して、光熱費、家賃の振替、をみずほ経由で行えば取得できる可能性が格段に高くなります。

可決者の傾向とは？

この手法での可決実績としては、転職してすぐにみずほを給与支払い先として指定し約半年後に可決しました。

この方は、年齢が38歳で初めてのクレジットカードです。いわゆる高齢クレヒス無しの方です。

みずほの場合は、ネットバンクとしての機能もありますので、キャッシュカード一体型を申込む前にみずほダイレクトを利用していれば、ネット申込みが可能になります。

なお、みずほマイレージクラブカード（クレジットカード）を所有するメリットは、

• 「ATM時間外手数料が無料」
• 「コンビニATMであれば手数料と時間外手数料が4回まで無料」
• 「みずほ宛本支店への振込手数料が無料」

とみずほ銀行の口座が無いと所持していても何のメリットもありません。

そういった意味では、どうしてもこのカードが欲しい人は、みずほ銀行と何かしらの取引がある人であれば、所持しても問題無いと思います。

私は、給与振込は、「みずほ銀行」ですがこのカードが欲しいと思ったことがありません。所持していてもコンビニでは4回までしか時間外手数料が無料になりませんし、他行宛の振込も4回までしか無料になりません。

他にキュービタスを採用しているカード会社とは？

さて、みずほ銀行やセゾンカードのようにキュービタス社の与信システムを採用している会社としては、オリエントコーポレーション(オリコ)、ポケットカード、楽天、りそな銀行があります。

今回のようにみずほ銀行の審査に落ちたからと言って、他のカード会社の審査に影響するか？といいますと影響はしません。

これは、カード会社毎に審査基準が異なるためです。

このページで紹介しているみずほマイレージクラブカードは6等級(6等級)ですが、みずほがダメならオリコやポケットカードを申込みすれば良いだけです。

キュービタス社のシステム上、みずほの申込み履歴と否認歴は確かに残っていますが、その記録が他社の与信で使われることはありませんので安心してください。

ただし、3分でわかるCICの信用情報開示報告書の読み方でも解説の通りCICの申込情報は審査の際に重視します。

この申込情報は、半年間記録が残るため「A社でクレジットカードを申込みしたな。」というのが履歴でわかってしまいます。

審査に通過すると「成約情報」が記録されるため、「申込情報」のみの場合は、「審査に落ちたな。」という事実がわかってしまいますので注意が必要です。

Amazonマスターカードの審査難易度とは？

それでは、4等級のAmazon MasterCardクラシックに関する審査について解説します。

私は個人的にアマゾンを非常に良く使うため、Amazonユーザーにとっては、サブカードとして手元に置いておきたいカードです。

Amazonマスターカードクラシックの審査特徴としては、即時審査サービスを採用しているため、申込み～審査結果が即日で判明するという大変便利な特徴があります。

審査は決して甘くない

Amazonが発行しているカードだから「審査が甘い」とか「誰でも発行される」といったネット上の書き込みが見受けられますが、「決してそんなことはありません。」

なぜなら、Amazonマスターカードは、三井住友カードが審査・発行を行っているため決して取得が容易なカードではありません。

ですが、審査難易度は、普通の4等級ですので、定職に就いていてカードやキャッシング等の延滞も無く普通に生活している人であれば、誰でも取得できるカードです。

Amazonカードの可決実績を解説

それでは、このカードの可決実績がある人の属性を見てみましょう。

• このカードは在籍確認が無いため、職業をバイトとして申告したところ可決した。
• クレジットヒストリーが無い年収が200万円に満たないアルバイトでも可決。

上記がAmazon MasterCardクラシックに可決した属性となりますが、私の印象としては、審査・発行は三井住友カードでも本家のプロパーカード程、厳しくないという印象です。

Amazonとの提携カードですので、ネット通販の利用に長けている若年層を積極的に取り込みたい思惑が垣間見えます。

なお、三井住友カードの勤続年数のカウント方法は、同じ勤務先であれば勤続年数を通算して申告いただいて問題ありません。

例えば、アルバイトから正社員になった場合、勤続年数は0年で申告しなければいけませんか？というご質問をいただくことがありますが、そんな必要はありません。

SBIカードの審査難易度とは？

SBIカード※現在のミライノカードは2等級カードですので、取得は容易です。

2等級カードの審査難易度については、VISAカードの審査難易度とは？やJCBカードの審査難易度とは？でも解説していますので、詳細は省略しますが、このカード実は所持していると非常に便利な面白いカードです。

こんな人にお勧めしたいカードです。

• 親類や家族以外の別性にも家族カードを発行したい。
• ゴールドやプラチナを気軽に取得したい。

それでは、順番に解説していきたいと思います。通常、家族カードはその名の通り、カード名義人の家族向けに発行されるカードですので、「別居では認められない。」ケースや「生計が同一」あるいは「同姓のみ可」などの条件がないと発行されません。

しかし、SBIカードは、他人にも家族カードを発行することができます。

例えば、何かしらの事情で親族ではない人にどうしてもカードを持たせたいなら、SBIカードがイチ押しです。

他に他人でも発行可能なカードとしては、アメリカンエキスプレス(AMEX)となりますが、このカードは取得難易度が高いのと、年会費が6000円程度(緑カード)かかりますので、個人的にはSBIカードを推奨したいです。

また、SBIカードの面白いところがゴールドとプラチナが比較的取得しやすい点が挙げられます。SBIはカードで100万円程度決済するとプラチナカードへのインビテーションが来ます。

これと同じ傾向はエポスカードにも見られます。エポスもSBI同様、100万円程度の決済でプラチナカードを取得することが可能です。

プラチナの場合、年会費が27,500円とそれなりにしますが、どうしても「プラチナが欲しい。」人にはお勧めの1枚です。

監修者からのアドバイス

本日は、VISAカードの審査難易度について解説したいと思います。

よく「VISAカードの審査に落ちます。今の私でも取得できるカードはありますか？」というご質問をいただきます。

この質問に回答するとすれば、「カード会社次第」です。とお答えすることになります。

VISAインターナショナルがカード発行を行っているわけではない

よく勘違いされるのが「VISAインターナショナル社」がVISAカードを発行していると思われている方がかなり多いですが、実際は「VISAインターナショナル社」は国際ブランドとしての決済システムを各カード会社へ付与しているだけであって、VISAブランドが付いたカードを発行するか？否か？は「カード会社」次第となります。

しかし、それでは、VISAカードの審査難易度を解説したとは言えません。

そこで、今日はVISAカードの入会審査と発行を行っている各社の難易度について格付けを行い各社の特徴について解説したいと思います。

さてVISAカードで最も取得難易度の高いカードとしては、三井住友カードプラチナです。

一般の人が取得できる最高ランク

このカードは、一般属性の人が持てる最高ランクのカードです。

三井住友カードプラチナより取得難易度が高いカードとしては、アメックス・センチュリオン(ブラックカード)、ダイナースプレミアム（ブラックカード）、SBIワールドカード(ブラック)の3銘柄です。いずれも、ブラックカードです。

同ランクでは、VISAカードではありませんがJCBが発行しているJCBザ・クラスが同程度の難易度です。

ご存知の方も多いと思いますが、プラチナカードの上は、ブラックカードしかありません。

三井住友カードプラチナがどれだけ難易度が高いか？容易に想像が付くのではないか？と思います。

審査に不安な人は、普通レベル以下がお勧めです。

それでは、各主要カードについて解説していきましょう。

• 三菱東京UFJカード（コンビタイプ）

こちらは、銀行本体が発行しているカードとなります。

前述の三井住友カードが発行しているカードが銀行系と言われていますが、審査～発行業務に三井住友銀行は、一切関与していません。

これは、三菱UFJニコスが発行しているからと言って三菱東京UFJ銀行が関与していることはありませんし、楽天銀行が楽天カードの発行に関与していることはありません。

さて、三菱東京UFJカードは、JCBカードの審査難易度でも解説しました通り、いわゆる6等級カードに該当し、審査は「厳しい」です。

一般企業の会社員であれば十分取得可能

しかし、「厳しい」と言いましても、「一般企業の正社員、勤務先への勤続3年以上、クレジットヒストリーが良好、普通レベルの年収」であれば問題無く取得できます。

また、本人確認は必須です。銀行の場合は、個人名ではなく会社名を名乗って在籍確認の連絡があります。しっかり対応できるようにしてください。

なお、在籍確認については、在籍確認について詳しく解説しますを参照してください。

信用情報機関に事故情報が記録されていれば瞬殺

ただし、いくら属性が良い(上場企業、部長クラス、年収4桁以上)申込者でも個人信用情報機関に延滞情報などの事故情報があれば、即審査落ちとなります。

特に銀行本体が発行するカードは、カード審査の際のスコアリングにおいて、信用情報機関に事故情報があると、他の項目がいくら良くても足きり(即審査落ち)としているため、注意が必要です。

事故情報がある方は、こちらのCICの異動情報が残っている状態でもカードが作れますか？で対策を練る必要があります。

基本的にメガバンクが発行するカードは、フリーターやパート等の属性では正直心許ないのですが、どうしても可決したい人は金融資産があることが前提になりますが、

どうしてもカードが欲しい場合の奥の手

1000万円以上の金融商品を申込みことが前提でカード取得の交渉を行えば取得できる可能性が格段に向上します。

メガバンクではありませんが、神奈川県最大の地方銀行と茨城県最大の地方銀行ではこの手法で可決した実績があります。

ジャックスカードの審査難易度とは？

• ジャックスリーダーズカード
• ジャックスエクストリームカード
• 漢方スタイルクラブカード

それでは、次にジャックス(JACCS)について解説したいと思います。

ジャックスは信販会社系カードとしても非常に有名ですし、CMを見ない日はないくらい積極的に広告宣伝活動を行っています。

「一見するとシェアを拡大したいため、属性の弱い人も含めて積極的に通す。」という印象を持たれる人もいると思いますが、「決してそんなことはありません。」

ジャックスは安定性、手堅い属性を好む傾向

私が考えるジャックス(JACCS)の印象としては、真逆です。

「沢山の利用者を確保するよりかは、支払いが決して延滞しないような手堅い属性を取りに行っている印象が非常に強いです。

JCBカードの審査難易度とは？でも解説していますが、信用情報機関に異動情報が記録されている人は、厳しいでしょう。

手堅い属性とは、勤続年数が1年以上(可能であれば3年)あり定収があることを意味します。

前述の銀行本体が発行するカード同様、一般企業の会社員であれば何の問題もありません。

勤続年数が長い人であれば、フリーター、パート、契約社員、派遣社員であっても問題なく取得できるでしょう。

各種ローンの利用も立派なクレヒスに！

なお、将来、どうしてもジャックスカードが欲しい人は、各種ローン契約でジャックスを利用することで、クレジットヒストリーの蓄積に繋がります。

私の個人的なお勧めとして教習所ローンは、番外編のクレヒス修行用よりも審査通過率が高い印象です。

教習所ローン以外でも、家賃の引き落としや家電量販店での分割ローンなども有効です。

まずは、ジャックスとの取引実績を作ることで、クレカ取得も容易になります。この傾向は、他の信販会社(オリエントコーポレーション、セディナ)でも同様です。

リクルートカードとその他カードの審査難易度とは？

• リクルートカード

各種クレジットカード雑誌を見ていると高還元率カードとして人気が出ていますし、ネット上のQ&Aサイトを見ていると「響きからして取得が容易！」といった書き込みが見られます。

果たして本当にそうなのでしょうか？リクルートカードは、4等級ですので「普通」です。

リクルートカードのVISAは、審査業務を三菱UFJニコスが実施していますので、前述のジャックス(JACCS)と同様に信販系に該当します。

リクルートはシェア拡大のため積極的

しかし、個人的な印象としては、リクルートカードはシェア拡大のため「属性の弱い人を積極的に取り込んでいる印象」です。

例えば、就労時の年収が50万円程度でも可決しています。

この方は、ショッピング枠(S枠)が30万円、キャッシング枠(C枠)0ですが、見事に通過しています。

通常年収が100万円に届かない場合、足切り(審査落ち)としているカード会社が多いのですが、リクルートカードはシェア拡大のため低属性の人であっても枠は少ないながらもカード発行されています。

雑誌でよく見かけたり店頭でのPR活動に積極的なカード会社は、新規利用者を確保したい思惑があるため、狙い目と言えます。

ただし、リクルートカードも個人信用情報機関に異動情報がある状態で申込みしても否決されますので、ご注意ください。

• Yahoo!JAPANカード

このカードも先のリクルートカードと同様にクレジットカードの雑誌等で頻繁に見かけるようになりました。

またTポイントとも連携しており、ヤフーオークションの決済手数料が無料であったり、ヤフーショッピングのポイントが3倍になったりと、私の知人でも何名か所持している人がいます。

このYahoo!JAPANカードの取得は非常に容易ですが、稀に審査に落ちる人がいます。傾向としては2つ挙げられます。

• ①無職で無収入。本人確認時に「無職で無収入です。」と正直に答えている。
• ②信用情報機関に延滞歴があり数年前の情報が残っている。

Yahoo!JAPANカードは、審査結果が10分以内でわかります。①はさすがに定収を得た上で再申込するしか方法がありませんが、②の場合は、CICで一度情報開示されることをお勧めします。

CICに開示申請する人は、こちらのCICの信用情報開示報告書の見方を是非、参考にしてください。

監修者からのアドバイス

まず、JCBカードと言いましても大きくわけて2種類があります。

まず、JCB本体が審査、発行を行っている「プロパーカード」とイオンカード、ジャックスカード、JALカード、楽天カード、PARCOカードなどが発行し国際ブランドとしてのJCBの決済機能が付与される「提携カード」の2種類があります。

ここでは、純粋にJCBが審査業務ならびにカード発行を行う「プロパーカード」に関するカード審査の難易度について解説したいと思います。

他のページで何度も解説していますが、JCBは銀行系カードの位置づけとなっており取得難易度としては、高いです。

独立系・銀行系＞信販系＞流通系＞消費者金融系
※消費者金融系が最も難易度が低いです。

各クレジットカード会社での審査基準は、決して公(おおやけ)にされることはありませんが、各カード別の格付けとして、私の個人的な印象としては以下の通りだと考えています。

各カード会社別の取得難易度

甘い	1等級	マジカルTカード
	2等級	ファミマTカード 楽天カード セブンカード イオンカード
普通	3等級	セディナカード OMCカードカード エポスカード ライフカード DCMXカード ENEOSカード
	4等級	ジャックスカード リクルートカード オリコカード 三菱UFJニコス ポケットカード セゾンカード UCカード 三井住友カード
厳しい	5等級	JCBカード VIEWカード
	6等級	メガバンクが発行するカード アメリカンエキスプレスカード

若い等級になればなるほど、取得が容易となります。この中でJCBカードの位置づけは、5等級「厳し目」のカードとなります。

それでは、各等級の格付けについて解説します。

1等級～2等級

• 30代後半以上の高齢クレジットヒストリー無し。
• 個人信用情報機関に異動情報の記録があるものの、AやPマークの入金状況が1～2個見受けられる。
• 他社キャッシングの返済を延滞中でカード停止歴あり。
• 破産者や債務整理歴のある人でも完全に記録が消えていないものの4年以上は経過している。
• 非推奨ですが無職でも自称自営業、自称自由業、自称個人事業主なら見て見ぬふりをしてもらえる可能性があり。
• 年収120～200万円、勤務先の勤続年数数ヶ月で普通以上の格付けであれば、足きりになる可能性が高い人。

3等級～4等級

• この等級は、アルバイト、パート、契約社員、派遣社員、専業主婦、個人事業主などの多少属性の低い人でも取得可能です。

しかし、1等級、2等級と違うところは、信用情報機関に異動情報が記録されている。また、破産歴、債務整理を行った事実が信用情報に記録されている。

さらに無職の人は、審査落ちする可能性が高いです。また、30代後半以上のクレジットヒストリーの無い人も厳しいです。

5等級～6等級

• 普通の属性、クレジットヒストリー有り、一般企業の正社員であれば、審査に落ちることはほぼ無いはずです。

当然、延滞や破産などの金融事故を起こした方で信用情報がブラックな状態で申込みしても瞬殺の可能性が高いためお勧めできません。

また、低属性の方も審査落ちの可能性があります。

JCBカードは、5等級にあたるため、難易度が高いと解説していますが、「クレヒス有り、普通の一般企業勤務の正社員で勤続3年以上」程度の属性であれば、問題なく可決されます。

ただし、信用情報機関に事故情報が無いことが前提となります。

信用情報に破産等の異動情報が消えた段階での喪明けの人や30代後半以上のクレジットヒストリーの無い人、さらに低属性の人は、1～4等級までのカードを選択してください。

ご自身の状況がいまどの等級にあるのか？を把握し、等級に見合ったカードを申込みすれば審査通過の可能性が高くなります。

JCBクレジットカードとJCB提携カードは審査基準が違う

前提知識として知っておきたいのが、JCBクレジットカードとJCB提携クレジットカードは違うという点です。

カードを発行する会社が違うので、特典や付帯サービスも違いますし、審査基準も違います。

JCBクレジットカードはJCB発行のプロパーカードです

一般的にJCBクレジットカードは、株式会社ジェーシービーが直接発行しているプロパーカードの事を言います。

プロパーカードは他にもアメリカン・エキスプレスやダイナースクラブカードがあります。

ただし、VISAとMasterCardにはプロパーカードはありません。

「プロパー」とは固有であるという意味で、要するに株式会社ジェーシービーが独自に発行しているカードであるということです。

JCB提携のクレジットカードとは

一方で提携カードは、ANA JCBやJAL JCBなど他社と国際ブランドであるJCBが提携して発行するクレジットカードです。提携カードは、各企業が独自にサービスやキャンペーンを提供しておりプロパーカードにはない魅力があります。

JCB提携カードには下記のような企業があります。

• セゾン
• 楽天
• ANA
• JAL
• ディズニー
• イオン
• 東京メトロ
• ビックカメラ
• ルミネ

クレジットカード審査は発行会社が行う

クレジットカードの審査はカード発行会社が行います。

JCBクレジットカードは株式会社ジェーシービーが審査しますが、JCB提携のクレジットカードは株式会社ジェーシービーが審査するわけではないということです。

カード券面にJCBのマークがあることから、JCBが審査するものと思っている方も多いですが、これは国際ブランド機能が付いていることを示しているだけです。

JCB提携カードは、提携企業が審査するということです。

JCB提携カードは審査難易度が高くない

基本的にJCBクレジットカードと比べてJCB提携カードは審査難易度が低いです。プロパーカードは審査落ちしたけど、提携カードは可決されたというケースは珍しくありません。

もちろん、審査基準は各発行会社が独自に設けているので一概に言えない部分ですが、たとえばセゾンカードや楽天カードは年齢が18歳以上の方であれば、パート・アルバイトや専業主婦でも申し込み可能です。

要するに収入がない人や継続した安定収入がないような人でも提携カードなら審査通過の可能性があるということです。

これに対し、プロパーカードは継続的な安定収入がないと入会できないとされており、収入面で不安のある人はプロパーカードを作るのは難しいです。もし、自分の収入に不安がある人は無理にプロパーカードに申し込まないことです。提携カードを選択することをおすすめします。

JCBクレジットカードの審査基準をランク別に解説

JCBクレジットカードは主に次の6種類に分けられます。

• JCB一般カード
• JCBCARD W
• JCB CARD EXTAGE
• JCBゴールド
• JCBプラチナ
• JCBザ・クラス

ここでは比較的取得しやすいJCB一般カード・JCB CARD W・JCB CARD EXTAGEの審査基準について見てみましょう。

JCB一般カード

年会費	家族カード	ポイント還元率
初年度：無料 （オンライン入会のみ） 翌年度：1250円（税別）	400円	0.5％～
カード発行期間	旅行保険	ETC年会費
最短3営業日	国内：最高3000万円 海外：最高3000万円	無料

JCB一般カードは、

• 18歳以上
• 本人または配偶者に安定収入がある

上記を満たしている方が申込可能です。また、高校生を除く18歳以上の学生も申し込みできます。

一般カードで利用実績を積めば、JCBゴールドやJCBザ・クラスなどハイクラスのカードへ育てることができます・

JCB一般カードに入会するには、年収は最低でも200万円以上ないと厳しいです。クレジットカードの審査は、年収だけで決まるものではありません。

しかし、実際に可決された方たちの情報を見る限り、年収200万円未満で審査通過している人は少ないです。年収300万円以上あれば安全圏と考えていいでしょう。

年収が100万円台でも良好なクレヒスがあればJCB一般カードを可決される可能性はあります。

クレヒスがない人は、まずは流通系や消費者金融系など審査に通りやすいクレジットカードを作りクレヒスを育てたからJCB一般カードにチャレンジするといいでしょう。

JCB CARD W

年会費	家族カード	ポイント還元率
無料		1.0％～
カード発行期間	旅行保険	ETC年会費
最短3営業日	国内：なし 海外：最高2000万円	無料

JCB CARD Wは2017年10月24日より発行した比較的新しいJCBプロパーカードです。

申込み資格は、

• 18歳以上39歳以下
• 本人または配偶者に安定継続収入のある方

となります。39歳以下の若者向けに作られたカードということもあり、JCB一般カードよりも審査基準が甘いです。審査通過に必要な年収は100万円～200万円程度です。学生や専業主婦でも審査通過の可能性があります。

JCB CARD EXTAGE

年会費	家族カード	ポイント還元率
無料	無料	0.5％
カード発行期間	旅行保険	ETC年会費
最短3営業日	国内：なし 海外最高2000万円	無料

JCB CARD EXTAGEはJCB CARD W同様に年齢限定のクレジットカードです。

• 18歳～29歳以下
• 本人または配偶者に安定継続収入のある方

JCB CARD Wよりも若者向けのカードであることから、審査基準は更に低いと推測できます。また年会費無料ということもあり、収入が少ない学生でも持ちやすいことから審査通過は難しくありません。

審査通過に必要な年収は100万円前後と見ていいでしょう。その分、利用限度額は最高100万円、学生は30万円とかなり低めです。

5年後の初回更新にてJCB一般カードへ自動切り替えも可能です。年会費1250円かかりますが、ショッピングを年間50万円以上利用すれば無料になります。

その他の審査傾向とは？

以下、実際にご質問いただいた件に関しましてQ&A形式で回答したいと思います。

これは、いわゆる社内ブラックですね。お恥ずかしいですが、私の例を取りまして解説したいと思います。

私は学生時代にJCB一般カードを取得していましたが、引き落としの際の口座残高が足りず、1回の残高不足で強制解約となりました。今から20年近く前になります。

そこで、このコンテンツを書くために、20年振りにJCBカードを申込みしたところ、否決でした。

手前味噌ではありますが、私は5等級、6等級クラスのカードであれば、私の属性では楽々通過できます。

学生時代の残高不足を除いて、一度も延滞歴などありませんし、信用情報は綺麗な状態です。にも関わらず否決でした。

審査落ちの理由としては、学生時代の強制解約しか思い当たりません。JCBは以前、延滞などの理由で迷惑をかけた元利用者は、社内ブラックとして情報が蓄積されており、社内ブラックに該当する人からの申込みは否決される可能性が高いため注意が必要です。

以前、同じようなご質問をいただいたので、例えば、航空会社と提携している三菱UFJニコスカードで審査に落ちた場合、同じ三菱UFJニコスのガソリンカード系の審査に影響しますか？というご質問をいただきましたが、「審査には全く影響しません。」

提携先のクレジットカード毎に審査基準が異なりますので、安心してください。これは、JCBも同様です。

JCBの場合は、

• ①国際ブランドが付与され審査・発行は各カード会社が行うケース
• ②国際ブランドが付与されているもののカード会社に与信ノウハウが無いためJCBが代行業務を行っている。

この2パターンがあります。

基本的に①②のいずれも、審査基準が異なるため、問題ないのですが、②の場合は、JCB基準となるため5等級(厳しい)での審査となります。

①②の見分け方のコツとしては、①の場合、申込み～完了ページが提携会社のURLで完結しているのに対して②の場合は、申込みボタンを押すとJCBのURLに変化します。この場合、JCBが審査を行っている可能性が高いため注意が必要です。

その他の注意点としては、提携カードの審査に落ちた際は、少なくとも半年は間を置いてから別のカードを申し込むようにしてください。理由は、信用情報機関に申込情報が半年間記録されるため、他の審査担当者から審査に落ちた。ということがわかってしますからです。

詳しくは、審査に落ちた後の再申し込みのタイミングは？で詳しく解説しています。

前述の通り、JCBで最も審査通過しやすい属性は、「クレヒス有り、普通の一般企業勤務の正社員で勤続3年以上」となりますので、JCBは定職に就いておりかつ安定した収入を得ている人が審査通過しやすい状況です。

そういった意味では、自営業や個人事業主は、正社員と比べると定収に対する安定感が欠けるため、審査上、不利益を被ってしまいます。この傾向は、JCBに限らず5等級、6等級系であれば、どこも似たようなものです。

私のお勧めとしては、同じ銀行系でも三井住友カードは、自営業（自称自営も含）には、寛容です。ただし、4等級カードですので、無職や信用情報がブラック状態の方は、審査落ちする可能性が高いため注意が必要です。

キャッシング枠を希望する際は、総量規制(年収の3分の1)までの借入がある場合、キャッシングの限度額が付与されない可能性があります。

キャッシング枠が付与されないということは、カード会社にとって見れば旨みの少ない顧客となり見送りとなるケースがあります。

ショッピング枠のみ付与してくれるカード会社もあれば、カード自体を発行しない会社もあります。1等級、2等級クラスであれば、この辺りは寛容です。

延滞による異動情報は論外ですが、無担保融資が返済能力を圧迫すると判断された際は、審査に落ちる可能性があります。

特に注意いただきたいのが、中小のサラ金業者からの借入は、「よっぽどお金に困っている人」と見なされ瞬殺の可能性が高いです。

JCBのクレジットカードの審査に落ちる人の特徴とは？

銀行系カードのため比較的取得難易度の高いJCBカードですが、具体的にどのような人が審査に落ちやすいのか解説します。

クレヒスがない人

JCBカードの審査では、過去のクレジットカードやローンの利用履歴であるクレジットヒストリー（クレヒス）が重視されるため、30代以上でクレヒスが全くないいわゆるスーパーホワイトの場合には審査に通る可能性が下がります。

実際に、クレヒスがないために審査に落ちている例が何件もあります。

JCBのクレジットカードが欲しいのにクレヒスがないという方は、まずクレヒスがなくても審査に通る取得難易度が低いカードを作ってクレヒスを作り、その後でJCBのクレジットカードに申し込むことをおすすめします。

信用情報に問題がある人

JCBカードは信用情報に問題がある人を絶対に審査で通しません。

そのため、延滞情報や自己破産情報などの金融事故情報が信用情報機関に登録されているいわゆるブラックの場合は審査におちます。

一度ブラックになってしまうと、延滞情報が登録された場合は最長5年、自己破産情報が登録された場合は最長10年の間クレジットカードの審査に通ることが難しくなるため、延滞は絶対にしないようにしましょう。

個人信用情報機関にブラック情報が載っているけれどもカードがほしいという場合は、ブラック情報の登録期間が過ぎるのを待つか、家族カードやデビットカードなどブラックでも作ることができるカードへの申し込みをおすすめします。

なお、自分の信用情報は信用情報機関に対して情報開示の請求をすれば見ることができるため、自分の信用情報がどうなっているのかわからない方やクレジットカードの審査に落ちるけれども理由がわからないという方は一度開示してみましょう。

スコアリングの点数が低い人

上記でも解説した通りJCBカードは銀行系カードのため審査難易度が比較的高く、スコアリングで審査通過の基準となる点数も高く設定されています。

そのため、信販系カード・流通系カード・消費者金融系カードと比較すると、スコアリングで求められる点数が高く、属性が悪い場合は審査に落ちてしまいます。

スコアリングでは年収以外にも勤続年数や勤務先の規模などの勤務先情報、家族構成、他社からの借入状況などがあるため、年収が低くて審査に通る自信がないという方は、勤続年数ができるだけ長くなってから申し込む・他社からの借り入れを少なくしてから申し込むなど、その他の項目で高評価を得ることができればJCBカードの審査に通ることができます。

社内ブラックの人

信用情報機関に登録されているブラック情報は決められた登録期間が過ぎると削除されますが、過去にJCBカードに対して延滞などの問題を起こしたことがある場合はJCBカードの社内データベースにその情報登録されており、いわゆる社内ブラックという状態になっている可能性が高いです。

社内データベースの情報は時間が経っても削除されないため、社内ブラックの場合は半永久的にJCBカードの審査に通ることができません。

そのため、過去にJCBカードに対してなんらかのトラブルを起こしたことがある方は、今後審査に通る可能性は低いです。

社内ブラックになっているけれどもどうしてもJCBのクレジットカードが欲しいという方は、デビットカードやプリペイドカードを作ることを検討してみましょう。

また、JCBの国際ブランドを付けたいというだけなら、JCBカードが発行しているクレジットカードではなく、JCBカード以外のカード会社が発行しているJCBブランド付きのカードであればJCBの社内ブラックになっていても審査にとることが可能です。

 JCBのクレジットカードの審査の特徴とは？

JCBカードの審査では、一般的なカード会社と同様に信用情報の照会やスコアリング審査が行われていますが、JCBカードならではの審査の特徴があります。確実にJCBカードの審査に通るために審査の特徴についても知っておきましょう。

すでにJCBのカードを持っている場合は多重申し込みに甘い

審査難易度が高い銀行系カードのJCBですが、JCBカードではすでにJCBの会員である場合には多重申し込みでも審査に通っている例が多く、申し込みたいカードの他にJCBカード発行のクレジットカードを持っている場合は、申し込みブラックの方でも審査に通る可能性が高いです。

JCBカードは100種類以上の提携カードを発行しているため、JCB発行のカードを2枚以上持っていても上手に使い分けることが可能です。

申し込みブラックで審査に通らないという方ですでにJCB発行のクレジットカードを持っている場合は、カードが作れないとあきらめる前にJCBカードに申し込んでみることをおすすめします。

ゴールドカードは特に審査難易度が高いため注意

審査難易度が高いJCBのカードは、ゴールドカード以上のステータスカードの審査難易度が特に高いため、申し込みには注意が必要です。

JCBのゴールドカードはスコアリング審査でカード発行基準として設定されている点数が高く、ある程度属性が良くなければ審査に通過することはできません。

一般カードであれば問題なく審査に通る人もゴールドカードの審査には簡単に落ちてしまうことも多いため、例えばゴールドカードに落ちてから3日後に一般カードに申し込むとすぐに審査に通ったという例もあります。

どうしてもJCBのゴールドカードが欲しい場合は、一度一般カードを作ってしばらく利用実績を積んでからゴールドカードへの切り替えの申し込みをすることをおすすめします。

こうすることによって、直接ゴールドカードへ申し込むよりも審査通過率は非常に高くなります。利用金額が高く、利用頻度が多い場合は利用者から切り替えの申し込みをする前にゴールドカードのインビテーション（招待）が届くこともあります。

なお、JCBゴールドカードよりもランクが上のJCBゴールドザ・プレミアやJCBザ・クラスを作るためにはJCBゴールドカードで利用実績を積むことによって、インビテーションを受け取る必要があります。

 JCBのクレジットカードの審査にかかる期間はどれくらい？

JCBカードは、インターネット申し込みの場合は基本的には3営業日で審査が完了し、約1週間でカードが到着します。

なお、翌日カード受け取りが可能な申し込み方法もあるので後ほど詳しく解説します。

郵送申し込みの場合は申込完了からカード到着までに約3週間かかるため、JCBカードの申し込みはインターネットがおすすめです。

JCBはスピード発行に対応している

JCBカードのオリジナルシリーズは、最短で即日審査が完了し、翌日カードの受け取りが可能です。即日発行が可能なカード会社を除くと最も発行スピードが早く、急いでクレジットカードを入手したい方におすすめです。

ただし、翌日発行はオリジナルシリーズ限定のため、提携カードは対象外である点に注意が必要です。JCBカードのクレジットカードで、スピード発行に対応している主なカードは以下です。

カード名	年会費
JCB一般カード	初年度年会費無料（期間限定） 2年目以降1,250円（税抜）
JCBゴールド	初年度年会費無料（期間限定） 2年目以降10,000円（税抜）
JCB CARD EXTAGE	初年度年会費無料 2年目以降3,000円（税抜）
JCB GOLD EXTAGE	年会費無料
JCB EIT	年会費無料
JCB LINDA	年会費無料

JCBのクレジットカードを最短で受け取るための方法とは？

最短でカード発行をするためにはオンラインで引き落とし口座の設定をする必要があります。

オンライン口座振替サービスに対応している金融機関を引き落とし口座に指定しなければスピード発行はできないため注意しましょう。

また、スピード発行は申し込みを14：00までに完了させることが条件なので注意が必要です。未成年および学生の場合はスピード発行ができないため注意しましょう。

本人確認書類の提出は郵送よりもインターネットアップロードがおすすめ

JCBカードの審査では本人確認が必要です。本人確認書類を提出する方法には郵送とインターネットアップロードの2つの方法があります。

郵送で提出する場合、書類を送る手間がかかるうえにカード到着までの期間が3週間程度かかりますが、インターネットアップロードの場合はインターネットで本人確認書類の画像データをアップロードするだけなので手続きが簡単で、カード到着までの期間も約1週間と郵送に比べて発行期間が非常に短縮できます。

そのためインターネット環境がある場合はインターネットアップロードによる本人確認書類の提出をおすすめします。

なお、上記で解説したオンラインで支払い口座を設定した場合や、カードの受け取りの際に配達員に運転免許証を確認してもらうことで本人確認とする方法の場合は、申し込み時の本人確認書類の提出は不要です。

カード受け取りの際に免許証で本人確認をする方法を希望する場合は、申し込みの際に「カードお届け時に運転免許証を確認」を選択し、運転免許証番号を入力する必要があります。

JCBカードの審査状況を確認する方法とは？

JCBカードでは、公式サイトのオンライン入会申し込み判定状況確認画面で、審査状況を確認することができます。

申し込みの際にメールで受け取った「入会受付番号」16桁と、申し込みの際に指定した「判定状況確認用キーワード」を入力することで、自分の審査が現在どこまで進んでいるのかを確認することができます。

判定状況確認用キーワードを忘れてしまった場合は、申し込み受付完了メールに記載されている問い合わせ先に電話で審査状況を確認することも可能です。

キャッシング枠を希望すると審査に時間がかかるので注意

JCBカードでは申し込みの際に0円から50万円までの任意の金額のキャッシング希望額を申告することができます。

JCBカードの審査では、キャッシング希望額が50万円を超える場合や、キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合は収入証明書の提出が必要になります。

収入証明書を提出するとカード会社側で書類を確認するための時間がかかるために審査が長引くうえに、氏名が申込者のものではない場合や有効期限が切れている場合など、不備があると書類の再提出が必要になり、審査に時間がかかってしまいます。

また、収入証明書の提出が必要ないキャッシング希望額でも、キャッシング枠を希望することでカード会社側の審査項目が増えるため、審査に時間がかかる可能性があります。

キャッシング希望額は収入証明書の提出が必要ない金額に抑えるか、可能であれば0円にして申し込むと審査の時間を短縮することができ、審査に通る可能性も上がります。

JCBのクレジットカードの更新審査に落ちる原因とは？

JCBのクレジットカードは新規入会の際だけではなく、カード更新の際にも審査があります。

ほとんどの場合は更新時期になると問題なく新しいカードが送られてきますが、更新審査に落ちて新しいカードが届かない場合もあります。

JCBカードを使い続けるために、更新審査で落ちる原因について知っておきましょう。

クレジットカードを利用していない

JCBのクレジットカードを全く利用していない場合、カード会社にとってもカード利用者にとっても利用されていないカードを維持していても意味がないので、カードが更新されない可能性があります。

この場合は「この時期までに利用がなければカードの更新がされません」という通知が事前に届くため、今後もカードを使いたいという場合は指定された時期までに1度でもそのカードを利用すれば、問題なく更新されて新しいカードが届きます。

カード代金の支払いを滞納した

クレジットカードの利用代金の支払いを滞納した場合、カードの更新がなされない可能性があります。

カード会社側にとっては滞納の可能性のある利用者にカードを使わせておくと、利用代金を回収できないリスクを持ち続けることになるためです。

ほとんど問題なく支払っていたけれども、1度だけうっかり引き落とし口座への入金を忘れて数日の滞納が発生してしまった、というような場合は、カード会社にその旨を相談し、数日のうちにきちんと支払いを済ませていれば問題なくカードが更新される可能性が高いです。

信用情報に問題がある

JCBカードでは新規入会の際だけではなく、更新審査の際にも信用情報機関への信用情報の参照が行われます。

そのため、新規入会の際には信用情報が問題なかった方でも、カード更新までの間に他社への支払いの延滞などによってブラック情報が登録されてしまった場合は、更新審査に落ちる可能性が高いです。

一度クレジットカードを作れたからといってクレジットカードやローンの支払い滞納をしてしまうと、その後新しくクレジットカードの契約ができないだけではなく、すでに持っているクレジットカードも利用できなくなる可能性が高いです。

どのような状況でも、延滞は絶対にしないように気を付けましょう。

 JCBのクレジットカードで審査が甘いのはどれ？

審査難易度の高いJCBのクレジットカードですが、その中で比較的審査難易度が低いカードについて解説します。属性に自信がないけれどもJCBのクレジットカードを作りたいという方はぜひ参考にしてみてください。

JCB CARD EXTAGE

JCB CARD EXTAGEはJCBカードが発行している29歳以下の若年層限定のクレジットカードです。

年会費無料でありながらJCB一般カードと同じ水準のサービスを受けることができ、JCB一般カードよりもポイントが貯まりやすい点が魅力です。

20代であれば、年収が低い場合やクレヒスがない場合でも審査通過が可能です。

なお、JCB CARD EXTAGEは入会から5年後の初回更新時に自動的に年会費のかかる「JCB一般カード」に切り替わるため注意しましょう。

申し込み資格	18歳以上29歳以下（高校生不可）
年会費	年会費無料
ポイント還元率	0.5％
国際ブランド	JCB
旅行損害保険	最高2,000万円

JCBの国際ブランドを付けたいだけならマジカルクラブTカードJCB

JCBの国際ブランドが付いているクレジットカードが欲しい場合は、ニッセン・クレジットサービス株式会社が発行しているマジカルクラブTカードJCBであれば審査難易度が低いため、JCBが発行しているクレジットカードの審査に落ちた場合でも審査に通る可能性があります。

JCBカードが発行しているカードではありませんが、JCBの国際ブランドが付いているため、JCBが発行していることにこだわりがなければこちらのカードをおすすめします。

マジカルクラブTカードJCBは審査の甘いクレジットカードとして有名で、クレヒスがないスーパーホワイトの方や多重申し込みをしている方でも審査に通った例が多く、審査に自信のない方におすすめです。

申し込み資格	18歳以上
年会費	年会費無料
ポイント還元率	0.5％
国際ブランド	JCB
旅行損害保険	付帯なし

JCBクレジットカードゴールドの審査難易度

クレジットカードの入会審査はゴールドカードのほうが、審査基準が厳しいです。昨今では、ゴールドカードの審査基準はゆるくなってきているものの、それでも中々審査に通らないという人も多いです。

特にJCBゴールドのようにプロパーカードだと、ステータスを壊さないためにも審査基準は昔に比べてさほど変わらない傾向にあります。

JCBゴールドカードは一般カードには付帯しない特典やサービスがあり入会したい方も多いのではないでしょうか。

ここではJCBゴールドカードの審査基準と審査通過するためのコツについて解説していきます。

JCBゴールドカードの申込み資格

まずは、JCBゴールドカードの申し込み資格について見てみましょう。

• 20歳以上
• 本人に安定収入がある

これをクリアしている人だけがJCBゴールドカードに申し込むことができます。なお、一般カードでは専業主婦や学生も申し込み可能でしたが、JCBゴールドカードではどちらも申し込むことはできなくなります。

このことからも、JCB一般カードよりも審査基準が厳しくなっているのがわかります。

JCBゴールドカードは20歳になれば取得も可能になるわけですが、実際には年齢が30歳以上でないと取得は難しいです。

その証拠に、JCBゴールドカードはゴールドの1ランク下にJCB GOLD EXTAGEという、20代向けのゴールドカードがあることからもJCBゴールドカードは30過ぎてから出ないと入会は難しいことが伺えます。

JCBゴールドカードの入会方法

JCBゴールドカードの入会方法は2パターンあります。

• ① JCB公式サイトから申し込む
• ② インビテーションを受けて申し込む

JCBのプロパーカードを持っていなくても、いきなりゴールドカードにチャレンジすることが可能です。

ただし、JCBクレジットカードは自社カードの利用実績を重視する傾向にあります。そのため、JCBクレジットカードを持っていない人が、いきなりJCBゴールドカードを持つのはハードルが高いと言えます。

これまでプロパーカードのJCBカードを利用したことがない人が、JCBゴールドカードを取得するには安定した継続収入は必須条件ですが、それに加えて年収は400万円程度ないと審査通過は厳しいです。年収500万円以上なら安全圏と言えるでしょう。

年会費が10,000円（税抜）と一般カードの8倍もある点から、ある程度の年収が必要であることがわかります。もっとも、クレヒスに傷がついていればカード取得はできません。

なお、突撃でJCBゴールドカードに申し込んで審査落ちの場合、代わりにJCB一般カードが発行されるケースもあります。

既にプロパーカードのJCBクレジットカードを持っている場合は、その利用実績次第でインビテーション（招待）を受けて自動的にJCBゴールドカードに切り替えてもらえます。

先述した通り、JCBクレジットカードの利用実績が重要視されるので、仮に年収が400万円に満たなくても、JCBクレジットカードの利用実績があればゴールドカードを取得できる可能性があるというわけです。

JCBカードで実績を積んだほうがJCBゴールドカードの審査に通りやすい

インビテーションを受けた場合でも、ゴールドカードの入会審査はありますが、利用実績を評価したうえで可能性がある人にだけインビテーションを送っています。

そのため、この場合の審査通過はさほど難しくないと言えるでしょう。

また、JCBゴールドカードは基本的に30歳以上でないと取得は難しいと説明しましたが、下位カードであるJCB GOLD EXTAGEを取得して、5年後の自動更新時に利用実績が評価されれば自動的にJCBゴールドカードへ切り替えも可能です。

つまり、順調にいけば25、6歳でJCBゴールドカードを持つことも可能というわけです。

30代以降で年収など属性に自身がないという方は、まずはJCB一般カードを作り、利用実績を上げてからJCBゴールドカードにチャレンジするといいでしょう。

一方、20代でJCBゴールドカードを作りたいという方は、まずはJCB GOLD EXTAGEに入会して、そこで利用実績を作りあげてからJCBゴールドカードにチャレンジするのがいいでしょう。

JCBゴールドの審査を通過するには

JCBゴールドカードの審査に通るためには、どういった点に気をつければ良いのか解説していきます。

分割払い・リボ払いは使わない

分割払いやリボ払いは、一括払いが厳しいときに役立つ支払い方法ですがステータスカードを持つにあたっては審査に有利に働きません。

「リボ払いや分割払いはカード会社に手数料収入が入るから」という理由で、審査に有利になるという声もありますが、一括払いするだけの余裕がない人が利用する支払い方法ですから、カード会社から信用を得られず逆に審査に不利になりやすいです。

手持ちのクレカがリボ払い専用ならば仕方ないですが、一括払いが選べるのに分割払いやリボ払いを多用するのは危険です。できるだけ支払いは一括払いにするようにしましょう。

とにかくクレヒスを育てること

JCBゴールドカードでは、とにかくクレジットカードの利用実績が重要視されます。自社カードはもちろんですが、他社のクレジットカードでもきちんと利用して返済できていることが必要です。

なぜ、ゴールドカードを作るうえでクレヒスが重要となるのか？それは、カード会社がゴールドカードなどのステータスカードを発行するうえで、申込者が自社に利益をもたらしてくれるかどうかを重視しているからです。

どんなに年収が高くても、カードを使用せず現金払いならば利益をもたらしてくれる可能性は低いですし、頻繁に延滞しているような人にもカード発行したくありません。

決済額が少額でもいいので、きちんと返済できていれば、この人はカードを使ってくれて履歴をもたらしてくれる人だと判断されます。

若いうちに作っておく

JCBゴールドカードは20歳以上で申し込みが可能です。

実際には年齢が30歳以上でないと難しいですが、JCBクレジットカードにはJCB GOLD EXTAGEという若い方向けのゴールドカードがあります。

若いうちは利用実績があまりなくても審査通過できることも多々あります。しかし、30過ぎても利用実績がない人は「過去に返済トラブルを起こして作れない事情があるのかも知れない」と警戒されてしまい、審査落ちになりやすいです。

JCB GOLD EXTAGEで利用実績を積めば、5年後の更新時にJCBゴールドにランクアップも可能です。つまり20代のうちでもゴールドカードを持てるということです。

20代の方は、まずはJCB GOLD EXTAGEで実績を作ることを目標とし、5年後にはJCBゴールドを持てるようにがんばりましょう。

JCB一般カードからランクアップする

JCB GOLD EXTAGEは29歳以下の方が申し込めるカードですので、30代以降の人は申し込めません。しかし、いきなりJCBゴールドカードに申し込んでも審査通過の可能性は低いです。

そこで、まずはJCB一般カードを作るようにして、実績を積んでからJCBゴールドカードに申し込むようにしましょう。JCBは自社のカード利用実績を重視する会社ですから、いきなりゴールドカードに申し込むよりもはるかに審査通過しやすいです。

条件達成でワンランク上のゴールドカード「JCBゴールドザ・プレミア」が持てる

JCBゴールドカードのワンランク上には準プラチナに位置する「JCBゴールドザ・プレミア」があります。

JCBゴールドのサービスはそのままで、より充実したサービスを受けることができます

JCBゴールドザ・プレミアは完全招待制です。招待制のクレジットカードの場合、その条件を公式で公表することはほとんどありませんが、JCBゴールドザ・プレミアでは公式で招待の条件を公表しています。

公式発表によれば、JCBゴールドザ・プレミアは下記の条件を満たしている人にインビテーションを送っています。

• JCBゴールドのショッピング利用合計額が2年連続で100万円以上
• 会員専用WEBサービス「MyJCB」に受信可能なEメールアドレスを登録している

上記2つの条件をクリアしていると毎年2月中旬頃にインビテーションが届きます。

2年連続で100万円以上利用するのは大変かもしれませんが、条件をクリアさえすればワンランク上のカードを持てるわけですから、JCBゴールドザ・プレミアには審査基準はないと言っても良いでしょう。

JCBザ・クラスの審査難易度は？

JCBザ・クラスとは、JCBが発行する最高峰のブラックカードです。

どうせJCBカードを持つなら、サービスも特典も充実したステータスカードがほしいという方はJCBザ・クラスを狙ってみると良いでしょう。

ただし、JCBザ・クラスは申し込みではなく招待制のクレジットカードです。いきなり申し込んで取得、というわけにはいきません。まずは、下位カードで修行を積まないと入会できない特別なクレジットカードなのです。

まずはJCBプラチナカードを取得すること

上述したとおりJCBザ・クラスは招待制のため、直接申し込みできません。

JCBザ・クラスの下にはJCBプラチナカードやJCBゴールドカードがあるので、まずはこれらのカードを作り積極的に利用するようにしてください。

カードの利用実績がJCBカード側に評価されれば、インビテーションが届くことになります。

JCBプラチナカードは、JCBゴールドカードよりもランクが上のカードです。通常、プラチナカードも招待制ですがJCBプラチナカードの場合は直接申し込みも可能となっています。

ただ、ゴールドカードよりもランクが上なぶん、審査基準も厳しくなっています。

JCBゴールドカードの場合は、年収400万円は必要ですがJCBプラチナカードの場合は最低でも年収500万円は欲しいところです。

ちなみに、申込み資格は年齢25歳以上、年会費は25,000円（税抜）です。どちらもJCBゴールドカードよりも高めですから、このことからも審査基準がJCBプラチナカードのほうが厳しいことが伺えます。

また、審査通過するためだけでなく、年収が低い人がJCBプラチナカードを持ってもあまりメリットがないという意味でも、年収500万円はあったほうが良いです。

公務員や正社員、会社役員、士業の方で年収500万以上ならばJCBプラチナカードの審査通過も難しくないでしょう。

一方で、個人事業主や自由業の方がJCBプラチナカードを突撃で作るのは中々ハードルが高いです。JCBゴールドカードを作って利用実績を積んだほうがJCBザ・クラスを取得しやすいでしょう。

JCBザ・クラスは入手が難しい

JCBザ・クラスを入手するには、下位カードで実績を積まなければいけませんが、その基準は明確にされていません。

流れとしては、

• ① JCBゴールドカードを入手
• ② 利用実績を積み上げる
• ③ JCBゴールドザ・プレミアのインビテーションを受ける
• ④ JCBゴールドザ・プレミアを入手
• ⑤ 利用実績を積み上げる
• ⑥ JCBザ・クラスのインビテーションを受ける
• ⑦ JCBザ・クラスを入手

と、なります。実際にJCBザ・クラスを持っている方で早くても3年程度はかかっているようです。

もしくは、JCBプラチナカードを作成して利用実績を積めば、インビテーションが来てJCBザ・クラスを入手することができます。

JCBゴールドカードよりも手間はかからないように思えますが、JCBプラチナカード事態が審査難易度が高いので、どっちが簡単とは一概に言えません。

ちなみに、以前まではJCBザ・クラスは新規申込で取得可能でした。その時の、申込み条件は下記のとおりです。

以前に比べると現在の取得基準は下がってきていますが、それでも年収は1000万円以上、JCB会員歴は3年以上が目安とされています。

ただ、実際は年収500万円台でもJCBゴールドカードを10年以上使い続けていたらザ・クラスを取得できたという事例もありますので、必ずしも上記の条件をクリアしていなくてもザ・クラスに入会することはできるということです。やはりポイントとなるのはプロパーカードのJCBクレジットカードの利用実績なのでしょう。

監修者からのアドバイス

Q1.破産した事実をカード会社へ伝えた方が良いのでしょうか。

自分はつい最近に自己破産しました。

原因は家族が勝手にローン組んだり金借りたり、色々と…手に負えないレベルまできてたので泣く泣く自己破産でした。

ただ自分が作った、使っていたクレジット会社には迷惑かけておりません。一回も遅延なく返済しておりました。

なので自己破産後そのクレジットカードは有効期間が切れるまで使える…ということはないでしょうか？あえてその会社に事情を話す、でも、たぶんもうダメですよね…。

現在パートと障害年金受給です。この場合クレヒス積んでもパート、障害者となるとカードは厳しいでしょうか。（生活していく上では特にカードは必要としませんが、いつかアメリカで旅したいと思っているもので…）

A1.カード会社へは正直に話す必要はないと考えます。

ご事情理解いたしました。ご質問の件に回答させていただきます。

途上与信で判断されるまで待つ方がベター

クレジットカード会社は、信用情報機関へカード利用者の状況を調べるため途上与信といって定期的に照会します。

その際、破産の事実がわかりますと①強制解約になる場合もありますし、期限まで使用できたとしても②更新されないケースもあります。

また、③破産されてもカード会社に迷惑をかけていなければ、そのまま使用できますし更新もされます。

これについては、カード会社次第ですね。経験上、私は③のカード会社がほとんどだと考えてますのでご安心いただきたいです。

敢えて自己破産の事実を申告するのはおすすめできない

規約に利用者の属性が著しく変化(今回の破産のケース)した際は、申告する義務があります。そのため、申告するべき事情になった場合、本当は正直にカード会社に伝えなければいけません。

しかし、破産の事実を伝えたら「即カード召し上げ」にもなりかねないため、申告されない方が良いと思います。（※この辺りは自己責任でお願いします。）

パート収入があればカード発行はできる

クレジットカードは、基本的には安定した収入があれば発行されます。そこに障害者であることは影響しません。

ただし、今後新しくカード発行する場合は、これまでの信用情報を元に審査されるため、やはり自己破産の事実は知られてしまいます。

一定期間は現状のままクレヒスを積み、その後審査通過しやすいカードで再度検討してみてはいかがでしょうか。

それでは、ご健闘をお祈りいたしております。

Q2.否決になった理由がわかりません。

前略 お世話になります。先ほど、途中で誤って送信してしまいました。

ただ今、ANA-VISAゴールド(S枠150万、キャッシング10万)を3年、MUFGアメックスプラチナ(S枠100万、キャッシングなし)を3ヶ月利用しています。

ANA-VISAは一般カードから、ワイド、ワイドゴールドと合わせて15年程利用しています。滞納等はありません。

昨年、マイレージをANAからユナイテッド航空に変えたくて、ユナイテッドのカードを取得しようとしたところ、MUFG、JCBとも否決されてしまいました。

どちらも半年以上期間を空けて申し込んだのですが、ダメでした。

その二つが否決されたあと、取引先の名古屋銀行員の薦めで、書面でMUFGアメックスプラチナを申し込み、取得できました。

同じMUFGだと、期間を空けてもユナイテッドのカードの申し込みをしても取得は難しいでしょうか。

何か対策がありましたら、ご教示いただければ幸いです。以上、宜しくお願いいたします。
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A2.銀行員の口添えがあった可能性が高いです。

ご事情理解いたしました。

どちらも、発行元は異なりますが一般カードで否決されたということですね。

あくまでも私見になりますが、今回のMUFGアメックスプラチナは銀行員の口添えがあったのかもしれませんね。

クレジットカードは銀行員の口添えで審査通過率がアップすることも

過去にご相談いただいた方で債務整理歴のある方などは、銀行本体が発行するカードでしたら、数百万程度の預貯金によって銀行員の口利きで可決した例があります。（横浜銀行、三菱東京UFJ銀行）

今回のユナイテッドの提携カードも銀行員による口利きができる金融機関を利用されるか？発行元を変えて再申込されれば可決される可能性があります。

クレヒスがあるならクレヒス重視のカード会社がおすすめ

発行元を変えて再申込みするなら、ANA-VISAは一般カードを含めて15年にも渡るクレジットヒストリーがおありですので、

MileagePlus セゾンカードもしくはMileagePlus UCカードのどちらかを選択されてみてはいかがでしょうか？

どちらもカードの審査、発行元がクレディセゾンとなっています。

セゾンをお勧めする理由は、審査の特徴がクレジットヒストリーを非常に重視しますので、E様の属性であれば、可決の可能性が高いからです。

また、セゾンの場合は流通系カードの位置づけですので、銀行系のJCBや信販系のMUFGよりかは審査難易度がそれほど厳しくないことからセゾン系をチョイスさせていただきました。

ご健闘をお祈りいたしております。

Q3.ACカードもだめでした。他に取得できるカードはありますか？

初めてメールを致します。貴兄のサイトを拝見し昨夜申し込みましたがダメでした。お恥ずかしいのですが１９年４月に父親の連帯保証人で債務履行出来ず会社倒産、自己破産しました。

普段はデビットカードで不便は感じておりませんが、海外ではホテル等カードが当たり前で非常に不便を感じております。

ETCもそうです。１月にVISA（過去持っていないカード）申請してダメでした。

現在年収は８４０万円、家は持ち家です。離婚して独身６０歳です。

営業部長をしており７０歳まで雇用契約を結んでおります。携帯は１９年１月より２台使用しており延滞等は一切ありません。

海外だけでも利用したいのですが何かいい方法はないでしょうか？お手数をおかけいたしますがご教授頂ければ幸いです。

A3.銀行本体が発行するカードであれば可能性が高いです。

ACカードもダメだったようですね。ご事情理解いたしました。

そこそこご年収もおありですし、もし預貯金にゆとりがあるようでしたら銀行本体が発行するクレジットカードでしたら取得できる可能性があります。

なぜ銀行本体が発行するカードなら通りやすいのか

収入がおありなので定期預金に数百万円～1,000万円程度預けておくと、それが信用としてみなされる可能性が高いです。

また、銀行担当者からクレジットカードの審査担当者へ強烈にプッシュいただくことで取得できる可能性が高いです。

銀行系でもクレジット会社が審査するところは避けて

クレジット会社が審査するところは銀行系だとしても、銀行本体がノータッチとなるため、今回のケースではおすすめできません。

たとえば、みずほ銀行系のUCカードはセゾンが審査しているため、今回は避けた方がベターです。

選んでほしい銀行

メガバンクでしたら三菱東京UFJ銀行でしたら銀行本体が発行しています。

もし、首都圏にお住まいでしたら横浜銀行あたりがお勧めです。理由は、この手法での成功例が3例あるからです。

首都圏以外でしたら、お近くの地銀を探されてみてください。その他、信金、農協あたりも有望です。

なお、銀行本体でも形式上審査を行います。その際、全銀協(KSC)を参照するため破産の事実がわかります。

従って、申込み時には、必ず事情を説明してそれでもカード発行可能か？否か？をしっかりと確認されることをお勧めいたします。

それでは、ご健闘をお祈りいたしております。

Q4.楽天カードの審査に落ちた理由を教えてください。

はじめまして。Dと申します。クレジットカードを作りたいので相談させて下さい。

こちらのHPを拝見させていただいたのですが、それでも少々不安な部分がありましてメールさせていただきました。

現在、クレジットカードはオリコカードを一枚所有しております。去年あたりに引越しでローンを組んで、現在、利用可能額がほぼいっぱいの状態です。

また、他にセブン銀行のカードローンで借り入れがございまして、そちらもほぼ借り入れ可能額がいっぱいの状態です。

新しい借り入れはここ半年くらいはしていなくて、返済も延滞せずにしているのですが、金利が高くてなかなか返済が終わらない現状です。

そして、この度業者を挟んでネットショップを開設しようと思っております。

その費用なのですが、40万弱かかるという事なのですが、カード決済で分割払いが可能と言われ、今後色々と利用する機会の多い楽天さんのカードを進められました。

シンプルな楽天カードを申し込んだのですが、先日、審査に落ちてしまいまして、続けて楽天カードローンにも申し込んだのですが、こちらにも落ちてしまいました。

私自身、現在派遣社員で所得がそんなに多くないのと、他社からの借り入れがあること、あとお恥ずかしい話ですが、過去にJCBカードの支払いを延滞してしまって更新を見送られたことなど、いくつか思いあたるところはあります。

JCBカードの更新見送りは2010年くらいのことだったと思います。まだ信用機関に情報が残っているのかは調べてはいません。

間近で2件も審査に落ちてしまっている状態で、他にまた申し込みをしたらやはり不利でしょうか。もし審査が通りそうなカードを教えていただけたら幸いです。

また、色々調べていて、他社の契約をまとめる方法などを初めて知ったのですが、合わせてこちらの手続きも可能な手段がございましたら教えていただきたいです。

何卒、よろしくお願い致します。

A4.審査落ちの理由は総量規制(年収の3分の1)が原因です

ご事情理解いたしました。

オリコ、セブン銀行の枠を目一杯利用されてますので、まず楽天カードの審査に落ちた理由は、総量規制(年収の3分の1)に抵触したため落ちたものと考えます。

楽天銀行のカードローンは、総量規制に抵触しませんが、審査機関が楽天カードのため直近で落ちた人は、無条件で審査に落としているものと考えられます。

JCBカードの更新見送りは問題ありません。信用情報に契約情報が記録されますが、更新を見送られた旨は記録されません。

審査落ちすぐでもカード申込みはOK

カード審査に落ちたのが2件程度であればそれほど問題はありません。

たとえば、こちらのページで推奨しているアコムのACマスターカードであれば、派遣社員でも申込み可能です。

審査通過率も高いことで有名なので、もしよろしければ検討してみてはいかがでしょうか。

D様と同じ境遇の方でも無事審査に通過しています。ご健闘をお祈りいたしております。ご不明な点がありましたらご連絡をお待ちしております。

Q5.喪明けの最初の一枚について

はじめまして。突然の問い合わせ申し訳ありません。お忙しい中お手数おかけしますがご教授頂きたいと思いお問い合わせさせて頂きました。

平成21年に自己破産を行いました。

昨年秋にCICに情報開示し保有期限27年2月貸倒NICOSカードと保有期限平成29年2月完了オリックスクレジットの表示のみでした。

JISS未開示。3月初旬にLIFEカード申し込み否決。その後ルミネviewカード否決。

派遣社員勤務年数2年、居住年数3年アパート住まいで42歳。

生活家電の購入の為にクレジットカード所得を考えていたのですが、難しいでしょうか？

過去に迷惑をかけた企業:アコム、アイフル、NICOS、DCカード、GEカード、携帯分割でdocomo非常に難しいとは思いますが他に相談できる所も無いと思いお問い合わせさせて頂きました。よろしくお願いいたします。

A5.現状は、厳しいと言わざるを得ません。

ご事情理解いたしました。

残念ながらCICに貸倒等の異動情報が記録されている以上は、どのクレカ会社に申込みしても難しいと思います。

これは、生活家電の割賦購入(分割払い)審査も同様です。

唯一、アコムであれば異動情報があっても、属性を拝見する限りでは可決の可能性があります。

しかし、債務整理先にアコムが含まれていますので・・・極めて困難です。

現時点では、どのクレカ会社(生活家電の割賦購入を含む)も審査通過は厳しいと考えます。

異動情報が記録されている間は

異動情報が完全に消えなければカード発行は難しいと言えます。そのため、新規発行は異動情報が消えてからの方がベター。

クレカと同様の機能をお望みでしたら、デビットカードでしたら、取得可能です。

JICCのみ照会する消費者金融なら利用できる場合も

実は、JICCのみ照会する小さな消費者金融であれば、借入自体は可能であると言えます。現状で借金を増やすことはおすすめできませんが、JICCに事故情報さえ記録がなければ、問題ありませんのでお困りでしたら、一度開示されてみてはいかがでしょうか？

はじめまして！Aと申します。

先日、楽天カードから急に強制利用停止の連絡があり、唯一のクレジットカードを失ってしまいました。

今の時代、クレジットカードが無いと本当に色々と不便です。

どうしてもクレジットカードが欲しいのですが、何かいい方法は無いでしょうか？どうかアドバイス下さい。よろしくお願いします。

A1.強制停止の理由を確認することが重要です。

Aさんの場合、楽天カードを強制停止になった理由を確認することが重要です。

2ヶ月以上の支払延滞による強制停止の場合は、CICという信用情報機関に異動情報(いわゆるブラック)として記録されています。

この異動情報がある状態で他のクレジットカードを申込みしても瞬殺の可能性が高いので、まずはご自身の信用情報がどのような状況になっているのか？情報開示されることをお勧めします。

CICの信用情報開示報告書の見方は、こちらのページに詳細を解説しています。

Q2.年金生活者でも審査に通過しますか？

現在、障害年金で生活しているんですが、申込書の職業欄の所に年金生活者でクレジットカードの審査は通るでしょうか？

もしくは派遣会社に何社か登録しており、派遣社員で申込みしようか迷っています。ただ登録しているだけで仕事はしていません。

それでカード会社は在籍確認時に籍を置いてるだけ分かれば、仕事をしているかどうかの確認はしないのでしょうか？

A2.年金受給者OKのカード会社であれば問題ありません。

申込み資格に年金受給者OKというカード会社であれば問題ありません。

しかし、ほとんどのカード会社は、年金生活者OKと申込み資格に明記していないはずですので、年金受給であることを伏せて申込みされることをお勧めします。

派遣会社へ登録されているのであれば、派遣社員として申込みした方が無難です。在籍確認をご心配されているようですが、在籍確認をしないカード会社であれば、問題ありません。

以下、私が所持しているカードになりますが、いづれも在籍確認が無かった会社です。

私が所持している中で在籍確認がなかった会社

REXカード　Lite(年会費無料)

申込みからカード発送まで1ヶ月程度かかりますが、申込み後メール、在籍確認を含む電話連絡など一切なし。忘れた頃に、「審査に通過しました。」との連絡ありました。

発行、審査が信販会社のジャックスですので、審査基準が厳格なのでしょうか？

楽天カード

上記REXカードと同じです。本人限定郵便でカードが届きますので、その際本人であることを確認できる証明書が必要です。

この2枚は、私の経験上、会社への在籍確認がありませんので安心して申し込んでください。ただし、個人信用情報機関に異動情報が記録されているのであれば、上記2枚の取得は厳しいとお考えください。

REXカードLiteも楽天カードも取得が難しい場合

ACカードがおすすめです。REXカードLiteも楽天カードも難しい、もしくは審査通過に自信がない方はACカードを試してみてください。

Q3.家族カードの取得時期について

前略　解りやすく極め細かなWebページをありがとうございます。自己破産における家族会員カードの取得について、お訊ねします。

私自身の

• （１）みずほ銀行セゾンVISA
• （２）JNB銀行JCB（さくらカード）
• （３）オリコ・マスターカード

上記３枚を債務整理の為、返却済み。

自宅は去る5/1競売公告（横浜銀行の住宅ローン保証会社・横浜信用保証）され（不動産鑑定士伴う調査はこれから）、現在併せて任意売却に向けて、不動産業者が活動中です。

任意売却または、競売落札後に自己破産の手続きに入ります。

元はと言えばすべて自己に責任が帰することですが、クレジットカードが無いと、大変残念ですが、日常生活における様々な決済場面で不自由なのは、当然であり、であるなら何故？今に至るかと我が身の不徳を恥じております。

私の妻は、職域で勧められた（４）パルコAmexセゾンを所有しておりましたが、VISAまたは、マスターのブランドが無いと不自由である為、４月上旬に（５）イオンセレクトWaonのVISA（とETCを申込み可決し４月下旬に受け取り、次に（６）ヤフーのマスターブランドを5/2にネット申し込み２時間で可決到着まちです。

自己破産が確定して、引っ越し前に私名義の家族カードを妻経由で申し込む予定です。

クレジットカードにまつわる様々なWebページでは、家族カードは該当本人の審査はしないとか、CICを覗くとか諸説入り乱れております。

また、同時に自己破産の情報が当然CIC等に私の名前で反映されるわけですが、同一住所、同一姓であるので、その影響はどうでしょうか？

あるWebページでは、破産者がクレジットカードを僅かな額でクレヒスが延滞なくあり、更新時に新カードが届いたとあります。（これは、レアケースでしょうが）

破産に向けて大事な時期なので、破産前は家族カード申し込みは避けるべきが家族の合意事項です。破産免責確定後に、家族カード申し込みで取得は叶いますでしょうか？ご回答をお願い申し上げます。

A3.家族カードは、破産前後どちらでも問題ありません。

まず、家族カードの取得時期に関しましては、破産前、破産後のどちらでも問題ありません。理由は、家族カードは、奥さんの与信によって、発行されるからです。

クレジットカード審査を受ける場合、家族の破産情報がバレることはないか？

住所や電話番号などの類似情報から家族のデータ一覧が出ることがありますが、信用情報を開示するには本人（この場合Bさん）の同意が必要となるため、審査担当者は申込者本人の家族や親戚の情報開示を勝手に行うことができないからです。

ただし、破産前にカードを取得してもよいのか？免責の可否との影響については、私は破産の専門家ではありませんので弁護士に確認されることをお勧めします。

社内ブラックに当たらないかどうかは要注意

カードの種類を拝見するとご主人、奥さんともに同一グループのカードをお待ちでないようですが、企業統合の関係から社内データを統一している可能性があります。

その場合、住所や電話番号からご主人の社内ブラック情報(破産、延滞)から奥さんとの関係が一致すれば、審査担当者の心証は良くない
です。

その会社がそういう人には家族カードは発行しない。と決めていたら即アウトです。

私はそういった場合、健康保険証を提出いただき、破産免責を受けた方とカード名義人本人との勤務先が異なっており、かつカード名義人本人に安定して収入があれば、審査通過させていましたが、念のため家族が金融事故を起こした会社とは全く無縁の会社の家族カードを申し込むようにしてください。

現在、B様が延滞されていないことが前提となりますが、破産すれば、確実に信用情報＆社内ブラックに記録されるためもし確実に家族カードを取得されたいのであれば、ブラック情報が無い破産前が良いと考えます。

Q4.勤続1ヶ月の審査通過方法

初めまして、Cと申します。HP拝見致しました。そこでアコムのカードローンを持ちたいと思いました。私は、今33歳です。

いままで10年位無職でした。4月26日から警備員のアルバイトに受かり研修を4日受けています。5月1日から仕事に入り日給8000円で20日くらい入る予定で、月収は16万円の見込みです。

どうしても専門学校に入学したいので30万から50万くらいのお金が必要になりました。アルバイトをしながら返済していく考えです。

初めはクレジットカードに申し込もうと思っていたのですが、貴社様のサイトではカードローンの方が簡単だと書いてらっしゃったので、そちらにしようと考えています。

そこで、ご質問したいのはまず勤続年数です。施設の常勤の仕事なので、年収見込みは200万円＋夜勤50万円位なのですが、勤続して１ヶ月も経っていないのが審査に影響しないか不安です。

それと、30万円、欲を言えば、全額使わなくとも50万くらいの枠が欲しいですが、融資は可能か教えて頂きたいです。

A4.勤続1ヶ月では、審査に落ちます。

ご懸念の通り、現時点の属性では、審査通過が厳しい状態です。審査通過するためには、勤続年数は最低1年は確保したいところです。

でも、ご安心ください。限度額30万円～50万であれば、年収証明の提出が不要ですから、「自己申告通りの属性」で審査されます。金融機関へは、勤続年数1年以上とし、見込み年収で申込みすれば、問題無いかと考えます。

仮にカード発行後に嘘がバレたとしても、約定通り返済していれば、優良顧客として扱われ不利益を被ることはありません。

Q5.任意整理後の返済が完了しましたが、審査に落ちました。

はじめまして。

５年前に任意整理をして、今月にすべて返済が終わりました。

そこで、三井住友銀行のカードローンを申し込んだんですが、審査で落ちました。

他に、クレジットカードを作る方法がありますか？一度、信用調査の開示をしてみた方がよろしいでしょうか？よろしくお願いいたします。

A5.審査が柔軟なカードを選定されることをお勧めします。

審査で落ちたということは、信用情報機関には、異動情報として任意整理を行った記録が残っている可能性が高いです。

残念ながら異動情報が残っている状態では、ほとんどの金融機関の審査に落ちます。

異動情報が記録されていても審査通過が見込めるカード

おすすめはACカードです。E様が仰る通り、今月返済が終わったというのであれば、なおさら取得できる可能性が高いです。

理由は、ACカードを発行しているアコムは、過去の過ちを審査上、重視しておらず、返済能力のみを重視しているからです。私が知る限り、現在進行形の延滞者でなければ審査通過率も高くお勧めの1枚です。

ACカードはクレジットカードではありませんが、アコムはACマスターカードというクレジットカードを発行していますので①ACカード⇒②ACマスターカードの2段階での取得が可能です。

Q6.スーパーホワイトです。審査に通過しますか？

初めまして。クレジットカードの事についての相談です。今年の４月から新社会人になりました。

内定をもらった会社で昨年の夏にクレジットカードを作ろうと申し込みをしたのですが、審査に落ちてしまいました。

そこでCICに情報開示をしたら、恥ずかしながら事故登録されていていました。

学生の時にポケットWi-Fiを24回払いで契約して、滞納してしまい強制解約されてしまった事が原因のようでした。

1人暮らしをしていたこともあり、「お金がない、まとまった時に払えばいいか」という軽い気持ちが、こうした事態を引き起こしてしまいました。

現在はまだ大きな出費もありませんし、不便ではないのですが今後何かと不便になってくる事を考えると不安でこちらのサイトの記事を拝読させていただきました。

やはり5年後の事故登録が消えるまで待つしかないのでしょうか？

5年後だと当方26歳なのですが、その時点で俗に言う「真っ白状態」でも作れるクレジットカードがあるのでしょうか？

拙い文で申し訳ありません。

A6.スーパーホワイトにぴったりのカード

仰るとおり、CICに事故情報があるとどのカード会社に申し込んでも審査に落ちます。それでは、事故情報が消えるまで待てばいいのか？というと必ずしもそうではありません。

D様が懸念されている通り26歳で「真っ白状態」＝「クレジットヒストリーが無い」と審査上かなり不利益を被るのも事実です。

事故情報があってもクレジットカードを持つには

クレジットヒストリー（クレヒス修行）をしましょう。

クレジットヒストリーの蓄積は、クレジットカードだけの利用だけでなく、カードローンやキャッシングの利用でもクレヒス修行になります。

クレヒス修行に最適なカード

お勧めは、下記ページで推奨しております通り、キャッシング専用のACカードで半年程度クレヒス修行を行ってからACマスターカードを申込みすれば、事故情報があってもクレジットカードの取得が可能です。

ただし、事故歴があっても延滞が解消されていないと審査に通過しませんので、ご注意ください。

信用情報機関であるCICに登録されている信用情報がクレジットカードの審査に影響することはご存知の方も多いと思いますが、そもそもCICとはどのような機関なのかよくわからないという方も多いのではないでしょうか。

信用情報機関とはどのようなところ？

信用情報機関とはその名の通り私たち消費者の信用情報を保存して管理している機関です。

信用情報とはクレジットカードやローンの利用履歴のことで、いわゆるクレジットヒストリー（クレヒス）と呼ばれるものです。

信用情報機関では、こうした信用情報をカード会社や銀行、消費者金融などの金融機関から集めて保存し、反対にこれらの金融機関に対して審査の材料としてその信用情報を提供しています。

CICはどのような信用情報機関なのか？

現在日本には、CIC、JICC、KSCの3つの信用情報機関があります。

CICとは、日本にある3つの情報機関の中でも国から「貸金業法」と「割賦販売法」という2つの法律の「指定信用情報機関」として指定されています。

これに指定されると、全てのクレジットカード会社がCICに信用情報を提供したり、審査の際にCICの信用情報を照会することが法律によって義務付けられることになります。

そのため、クレジットカードの審査を受けるときにはCICに登録されている信用情報が非常に重要になるのです。

CICに登録されている信用情報とは？

CICの信用情報がクレジットカードの審査に大きく影響することはわかるけれども、CICには具体的にどのような信用情報が登録されているのかわからず、不安に思われている方も多いのではないでしょうか。

そこで、CICには具体的にどのような信用情報が登録されているのか解説していきます。

CICには契約内容や取引内容が記録されている

CICには、私たち消費者がクレジットカード会社や消費者金融などの金融機関と結んだ契約の内容や、その契約に基づいた取引（クレジットカードやローンの利用）の内容が細かく記録されています。

契約内容は、契約者の氏名や電話番号などの個人情報はもちろん、契約日や契約金額、支払い回数などについて記録されています。

取引内容については、支払い金額や残債額のほか、延滞や破産などのいわゆる金融事故情報の有無や金融事故が発生した日付、延滞解消日などの支払い状況が記録されます。

CICに金融事故情報が登録されている状態が「ブラックリストに載っている」ということです。

こうした契約内容や取引内容の記録は5年間CICに保存されることになっているため、一度ブラックになってしまったら5年の間は信用情報にブラック情報が載り続けます。

CICにはクレジットカードやローンへの申し込み情報も記録される

CICには契約情報や取引情報のほか、クレジットカードやローンに申し込んだ際に申し込み情報が記録されます。

申し込み情報は契約を結んだか否かにかかわらず登録されるため、例えばクレジットカードに申し込んで審査に落ちたとしても、申し込み情報はCICに登録されたままになります。

申し込み情報とは具体的にどのような情報かというと、申込者の氏名や生年月日などの個人情報のほか、申し込みをした商品名や契約予定額など、申し込み内容に関する情報も記録されます。

クレジットカード申込みの場合の記録がどのようなものかは、次の項目でお話します。

なお、CICに登録されている自分の信用情報は情報開示請求をすることで確認をすることができます。

上記のような情報が信用情報の開示をした際に具体的にどのように記載されていて、どのように確認すればいいのかについても次項以降で詳しく解説していきます。

CICの個人信用情報で審査落ちがわかるって本当？

CICは日本クレジット産業協会と社団法人全国信販協会が母体となり、個人信用情報をメインで扱う個人信用情報機関です。

加盟企業は、信販会社、リース会社、小売店、消費者金融会社、銀行と非常に幅広く、中でもクレジットカード会社は、割賦販売法によって、信用情報の照会ならびに信用情報を提供する義務があります。

これによって、クレジットカード会社は、新規の申込みを受けると、CICへ個人信用情報の照会を行い、クレジット情報がどうなっているのか？の確認を行います。

その際、延滞等の異動情報があると審査落ちになる可能性が高いため、一度は自身の個人信用情報を開示されることをお勧めします。

詳しくは、私のCIC情報を例に取って、詳しく解説していますので、参考にしてください。

申込みを受けたクレジットカード会社は、信用情報の照会を行うわけですが、それと同時に申込者の信用情報を確認したことも記録されることになります。これが、申込情報となります。

CICに記録される申込み情報

※クリックで画像が拡大します。

（参考）CICホームページ　http://www.cic.co.jp/confidence/posession.html

CICのホームページを見てもおわかりの通り、この申込情報には、名前、生年月日等の他に照会した会社名も記録されます。

これによって、「三菱UFJニコスや」の申込みを行ったんだなというのがわかります。

私の信用情報を例に取って見てみますと、平成25年10月5日午前9時頃に私はアコムが発行するクレジットカードの申込みを行いました。

※クリックで画像が拡大します。

この申込情報を見てもおわかりの通り、照会した時間が秒単位で記録されているのがわかります。アコムの場合は、機械による自動審査が主流ですので、申込後、即CICへ照会したのが見て取れます。

ここで、面白いのが照会区分欄に実際に照会を行ったのは、アコムなのに、なぜかアコムが「契約者」になっています。なぜ、私ではないのでしょうか？

これは、クレジットカードを申し込んだ際に、個人信用情報の閲覧に同意している関係上、「私個人の信用情報を閲覧いただいても問題ありません。」と同意しているからです。

短期間での多重申込みがよくない理由とは？

ここで、なぜ短期間での多重申込みが審査に良くないのか？と言いますと、この申込み情報は6ヶ月記録され、「JCB、三井住友、セディナ、アプラス、楽天・・・」というように照会した会社名がわかります。

これによって、他社に申し込んでも審査落ちする可能性が高くなります。

なぜ、落ちる可能性が高いかと言いますと、金融業界は性悪説を取るからです。

短期間で複数の会社にクレジットカードの申込みを行うということは、「お金に困っている人」と見なされます。

これによって、審査に落ちます。決して、「色々なカードを申込みしているので、やりくり上手な人」とは見なされません。

さて、この申込情報ですが、何らかの事情で申込みを取り止めて、再度申込みを実施しても、その記録は残ります。その際、申込記録ではなく、「利用記録」に登録されます。

私の場合は、申込みを取り止めたことが無いため、私の信用情報では記録を確認することはできませんが、通常は「類似再照会」として記録されます。

カード取得後も照会されている

なお、私の場合は、アコムのカード取得後は、新規の利用が無いか？が4回に渡って照会されているのがわかります。また、楽天カードが延滞等ないか？や他社利用情報等を調査するため、途上与信をかけているのがわかります。

※クリックで画像が拡大します。

審査に通過するとクレジット情報が記録され「成約情報」が登録されることになります。見てますと、氏名、生年月日、電話番号、勤務先、私の免許証番号、キャッシングの極度額等も記録されます。

※クリックで画像が拡大します。

このように審査に通過するとクレジット情報が出てきますが、残念ながら落ちた場合は、「申込情報」しか出てきません。

このクレジット情報が出てこないというのは、他のクレジットカード会社が照会を行った時に、「〇〇会社の審査に落ちた」ということがバレることを意味します。

決して、CICの個人信用情報上で、「審査に落ちました。」と記録されるわけではないですが、「クレジット情報が無い＝審査に落ちたんだな」と判断されることになります。

従って、申込情報だけが残っている状態で、多重申込したところで、「他社で審査落ちした人」にカード発行を行う会社が果たして何社存在するのか？

カード会社の心理を理解することが重要

「〇〇クレジット会社で落ちたということは、何か良くない情報があったのかもしれない。

では当社も審査に落とそう。」という心理をよく理解することが重要です。

これが、「審査に落ちたら申込情報が消える6ヶ月後まで、時間を空けてから再申込しなさい。」と言われる所以です。

私の信用情報をご覧いただいてもおわかりの通り、申込み後、自動審査にかけられたのが、照会日時を見ればすぐにわかります。

このように自動審査を採用しているクレジットカード会社では、信用情報へ照会後、クレジット情報が無い状態の場合、即審査落ちとする会社もあります。

その場合、申込情報が無くなる6ヶ月に再チャレンジしてください。下記はアコム申込み後、半年以上経過してから信用情報を開示した際の申込情報です。

アコムの申込情報が消えているのがわかるかと思います。このように必ず自身の目で申込情報が消えたことを確認することが重要です。

しかし、クレジット情報がそもそも無い人は、申込情報が消えても審査に落ちる可能性があるため、その場合は「クレヒス修行」を行う必要があります。

なぜ、短期間での多重申込みが良くないのか？ご理解いただけたかと思います。

CICの信用情報を再開示したい場合はどうすればいい？

インターネットでCICの信用情報を開示した際に、間違って画面を閉じてしまったりキャンセルしてしまうなどして開示結果が確認できずに困っているという方もいると思います。

そのような場合は信用情報の再開示をすることができます。

CICでの信用情報の再開示の手順

CICで一度開示した信用情報を再開示するには、初回開示後から96時間以内に初回開示と同様に以下の手順で行います。

• ①初回開示で番号を取得した電話から再度電話をかけて受付番号を取得する
• ②パソコンまたはスマートフォンから情報開示ページにアクセスする
• ③「再開示」にチェックを入れて、カナ氏名・生年月日・電話番号などの情報を入力する
• ④パスワードを入力して開示報告書を開く

上記の手続きにより、開示報告書を再度確認することができます。再開示の際には初回のような手数料はかからず、初回開示から96時間以内であれば無料で何度でも開示が可能です。

開示報告書はPDFファイルでダウンロードが可能なので、一度ダウンロードしてしまえば96時間を過ぎても自分のパソコンやスマートフォン上で情報を確認することができます。

クレジットヒストリー(クレヒスとも呼びます。)とは、読んで字の如く「信用の歴史」となります。

実務上は、この「信用度」を調査するために、各クレジットカード会社では個人信用情報機関へ照会を行います。

その際、申込者本人の勤務先、住所、クレジットカード等の契約情報や利用限度額や返済状況がわかります。

今まで現金主義で来た人や、元ブラックで喪明けの人(例：債務整理後5年経過した人)は、このクレジットヒストリーがありません。

クレヒスは非常に重要

クレジットヒストリーが無い状態で100%審査に落ちるわけではありませんが、かなりの確率で落ちます。

従って、現金主義や元ブラックだった人は、カードの申込み前にクレヒスを作るための修行(以下、クレヒス修行)を行っていただく必要があります。

クレヒス修行を行う目的は、お目当てのカードを取得するために、個人信用情報機関にクレジットヒスリーが記録され続ける状態を作ることです。

そもそも、クレヒス修行を行うにしても、肝心のクレジットカードが作れない状態です。ではどのようにしてクレヒス修行を行えばよいのでしょうか？

他のページでも解説していますが、スマートフォンを機種変更する際に機種本体を分割払い(割賦購入)する方法なども有効ですが、少なくとも半年程度は支払履歴が無いとクレヒス修行とは言えません。

そんな悠長なことは言っていられない。来月にはカードが欲しい。そんな人も多いと思います。

お勧めとしては、クレヒスが無い人でも、審査通過の可能性が高いクレジットカードを1枚持っておき、クレジットカードを利用しながら同時にクレヒス修行を行う作戦が有効です。

クレヒス修行を行うのに最適なクレジットカードとは？

他のページでも解説していますが、クレジットカード会社によって審査難易度が異なります。難易度が高い順番から銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となり、消費者金融系が最も難易度が低くなります。

この消費者金融系のクレジットカードをクレヒス修行用として、1枚利用します。現在、消費者金融系のクレジットカードは、アコムのみがMasterCardを発行しています。

なぜ、消費者金融系をお勧めするかと言いますと、クレジットカードの審査というよりは、キャッシングやカードローンの審査に似ているからです。

簡易審査で処理できる枠内で申し込むことが重要

キャッシングやカードローンの場合は、申込み時の利用可能枠が50万円を超えないことと、ショッピング枠の場合は、30万円を超えなれば簡易審査と言って、本人が自己申告した情報をベースに審査を行います。

もちろん、明らかな虚偽はよくありませんが、

• 年収280万円⇒年収300万、勤続年数2年8ヶ月⇒勤続年数3年であれば許容範囲です。本人確認書類の提出も要求されません。

従って、申込み内容を簡易審査で処理できる内容で申込むことが非常に重要です。

また、元消費者金融で融資を行っていた私の知人に確認したのですが、クレジットヒストリーの無い人でも、個人信用情報機関に延滞や事故がなければ融資していたとのことです。これは大手であれば、どこも同じ審査基準とのことでした。

ここまでの話をまとめますと、消費者金融系カードは、簡易審査で済む内容(キャッシング枠、ショッピング枠を低めに抑える)とし、延滞や事故情報が無ければ、クレジットヒストリーが無い人でも発行される可能性が高いです。

クレヒス修行に最適な1枚！

他のカード会社では、審査に落ちた人でも消費者金融系のクレジットカードであれば取得できる可能性が高いです。

もちろん、クレジットカード会社は審査基準を公表していませんし、消費者金融系は、銀行系などよりも審査難易度が低いですが、審査が甘いわけではありません。

当然のことながら、審査に落ちる人も一定数存在するのも事実ですが、「クレジットカードでクレヒス修行を行いたい。」人にはお勧めの1枚です。

このカードをお勧めする本当の理由は、通常のショッピングや飲食店等の支払いをカード決済できるからです。

当たり前だと思われるかもしれませんが、クレヒス修行用にハウスカードを推奨しているサイトもありますが、ハウスカード(例：ニッセンマジカルカード)の場合、そのカードを発行している会社の商品しか使えません。

携帯電話を分割払いで購入することやハウスカードを利用することは、確かにクレヒス修行にはなりますが、「クレジットカードを取得するために本来必要の無いものを購入するかもしれない。」行為は本末転倒だと考えるからです。

であるならば本来のクレジットカード機能が付いているカードを1枚持ちクレヒス修行を行いながら、本当に欲しいカードを取得するための布石を打つのが賢明だと考えます。

クレジットヒストリー以外の落ちる理由については、こちらのページで解説しています。

監修者からのアドバイス

CRINとは3つの個人信用情報機関(CIC,JICC,全情連(KSC))の相互交流ネットワークを指します。

このCRINによって、本人情報(氏名、生年月日、住所、勤務先、電話番等)、キャッシングやクレジットカード等の契約情報、さらに支払などの状況(延滞含む)や契約が終了した際の情報も登録されることになります。

これによって、それぞれの信用情報機関の加盟企業(クレジットカード会社、消費者金融会社、銀行)に情報が共有されます。加盟企業が最も重視するのが異動情報(ブラック情報)です。

これによって、クレジットカードの支払いを滞納すると、CICに登録され、CRINによってJICCや全銀協に情報共有されます。

他業界の信用情報を共有することで、過剰貸付や多重債務者の発生を防止することが最大の目的となっています。

情報交流されるブラック情報とは？

なお、各信用情報機関で交流されるブラック情報等に関しては以下となります。

• CIC…延滞解消、貸倒、本人以外弁済、本人申告コメントなど
• JICC…延滞、延滞解消、債権回収、保証契約弁済、本人申告コメント
• 全銀協(KSC)…延滞、代位弁済、取引停止処分、強制解約、本人申告情報

このように3機関によって交流されている情報が違います。

CRINによって、自己破産等の法的整理も含めた金融事故情報の全てが3機関で交流されていると思い込んでおられる方がいらっしゃいますが、CRINでは断片的な情報のみしか交流されておりませんので、より正確な情報を希望する方は、面倒でも3機関(CIC、JICC、KSC)の情報を開示する必要があります。

CRINで問題になっているポイントとしては、本来であれば事故情報やブラック情報として交流すべき内容が3機関で統一されておらず、各機関の個別基準による情報だけが交流されています。

CRINでは全ての事故情報が交流されているわけではない

多くの利用者が勘違いしているポイントは、金融事故情報の全てがCRINで公開されていると認識していますが、これは大きな間違いです。各機関とも一部のブラック情報しかCRINでは交流されていません。

例えば、日本信用情報機構(JICC)では、任意整理をブラック情報と決めておりますが、任意整理した情報をJICCがCRINにおいて情報共有しているか？といえば「共有していません。」

CICのみに加盟しているクレジットカード会社や全銀協のみに加盟している銀行などには、見えない「事故情報」として処理される可能性があります。

なお、KSC(全銀協)は、破産した際の官報情報を10年間されますが、CRIN上では情報交流されていません。

よって、破産免責を受けてしまった方で、クレジットカードの審査に通過したい人は、CICとJICCのみを照会するカード会社を選択しておけば問題ありません。

ただし、CICでは破産を行った場合は、法定免責と5年間記録されます。

この状態でカード発行に応じる会社は皆無だと思いますので、必ず自身の信用情報を開示してネガティブ情報が消えていることを確認することが重要です。

※平成27年1月より全国銀行個人信用情報センターは、日本信用情報機構(JICC)およびシー・アイ・シー(CIC)との延滞情報に関する相互交流をやめました。

FINE(ファイン)では、どこまで信用情報機関の情報が共有されますか？

 ※クリックで画像が拡大します。

CRINは比較的よく知られていますが、FINE(ファイン)についてあまりご存知無い方が多いので解説したいと思います。

FINEとは、貸金業法上の指定信用情報機関であるCICとJICCの相互の情報交流ネットワークを指します。

CICの加盟企業は、主にクレジットカード会社、JICCの加盟企業は消費者金融会社となっている関係上、キャッシング機能が付いたクレジットカードを発行する際、申込者が貸金業法上の総量規制(年収の1/3)に抵触していないか？借入総額を把握するためJICC側の情報を照会できるようになっています。

FINEでは申込者の個人情報(名前、住所、勤務先等)だけでなく、契約情報(借入額、借入残高や遅延の有無)を把握することができます。

総量規制に抵触しない理由

ですので、ごく稀にCICのみに加盟しているクレジットカード会社の場合、総量規制に抵触していてもキャッシング枠の付いたクレジットカードの発行は可能ですか？といった質問をいただきますが、答えは「厳しい。」と言わざるを得ません。

FINEによって消費者金融側の利用残高がわかる以上、年収の1/3限界ギリギリの場合、どのカード会社もカード発行を躊躇する可能性が高いです。

残高ギリギリの人で仮にキャッシングの利用限度額10万のカードが持てたとしても、キャッシングを利用するメリットがほとんどありません。この場合、カードを発行してくれたことに感謝すべきです。

この場合、勤続年数を長くすることで、「収入アップなどで属性を改善するか。借金を減らす。」等の選択しかないと考えます。

監修者からのアドバイス

今日は、全国銀行協会が設置、運営している全国銀行個人信用情報センター（全銀協）の信用情報の開示手続きをしてきましたので、登録情報開示報告書について解説したいと思います。

全銀協の来社による情報開示は、平成23年8月31日をもって終了しましたので、現在は郵送による開示請求のみとなります（インターネット開示などは実施していません）。ご注意ください。

また、開示請求者は本人だけではなく、法定代理人（親権者・成年後見人等）、任意代理人（本人から委任を受けた者）、法定相続人（ご本人が無くなっている場合）でも可能となっています。

さて、全国銀行個人信用情報センターの開示報告書について解説する前に、この個人信用情報機関で開示請求した方が良いと思われる人についてお話させていただくと

• これから住宅ローン(ローン会社は銀行、信金、農協問わず)を申込みたいが審査に不安な人
• 一部の銀行系と信販会社のアメリカンエキスプレスのクレジットカード審査を申込みたいが審査に不安な人

この2パターンが挙げられます。

まず、住宅ローンの審査に不安な人は、開示が必須です。論より証拠で、参考情報として私は2014年に3社の住宅ローンの申込みを行いました。

その際、新生銀行、ソニー銀行、住信SBIネット銀行の3行が、照会目的ということで、新規与信取引判断を行っています。

私は、月に1回のペースで3機関（CIC,JICC,全銀協）の信用情報を開示していますが、新生銀行と住信SBIは、JICCにも登場しましたが、ソニー銀行のみが今回初めて全銀協から照会記録情報として出てきました。

KSCは破産免責を受けると10年記録される

特に破産免責を受けた場合は、クレジットヒストリーに10年は記録が残り、クレジットスコアを落としますので注意してください。

必ず住宅ローンの申込み前には、申込者の全銀協の信用情報を確認して、自己破産などのブラック情報が消えているか？を確認してから申込みされることをお勧めします。

なお、全銀協の場合、破産の場合は以下のように掲載されます。

【官報情報】

• 氏名：青山　高志
• 住所：東京都港区
• 官報公告区分：破産手続開始
• 官報公告区分発生：2013-11-01
• 官報掲載日：2013-12-10
• 事件番号：平成25年（フ）第820号

このように掲載情報から契約者が破産したことが丸わかりになります。当然、破産免責等の行為は金融機関が最も嫌がりますので、この状態で住宅ローンを新規申込みしても100%の可能性で審査落ちします。

自己破産だけではなく、個人再生などの債務整理についても異動情報（延滞）として表示されますので注意が必要です。

なお、クレジットカードについては、以前は銀行系でも三井住友カードは、全銀協を照会するシステムでしたが、現在は照会していません。

現在、KSCを照会するのは一部の銀行系やアメックス

ただし、銀行本体が発行するクレジットカードの場合は、全銀協を参照しますのでご注意ください。

現在では銀行発行しているケースとしては、三菱東京UFJ銀行や一部の地銀のみです。

アメリカンエキスプレスと上述しました一部の銀行系カード以外のクレジット会社は、ほぼ全銀協を利用しませんので、CICとJICCにネガティブ情報が無ければ問題ないでしょう。

全銀協の場合は、破産免責を受けた場合は、10年ですが、延滞情報はCICやJICC同様5年間記録されます。

ブラックが信用情報を確認する方法でも解説していますが、アメックスあるいは一部の銀行系カードが欲しい人か住宅ローンを組みたい人以外は、全銀協の情報開示は必要ないはずです。

情報開示に関係する注意点とは？

さて、ここからはどうしても全銀協で情報開示しなければならない人向けに注意点を解説させていただきます。

まず、特に注意していただきたいポイントとしては、申請書には現在の住所だけでなく従前の住所についても漏れが無いよう必ず書類に記載するようにしてください。

書いていないと、もし該当のデータがあったとしても開示の対象とはなりません。その場合、情報開示手続きを行う意味が全く無くなります。ご注意ください。

以下が開示申込書の一部です。過去のローン契約をしたことがある旧住所は漏れなく記載しておいてください。

 ※クリックで画像が拡大します。

それでは、登録情報開示報告書が送られてくるまでの流れについて、解説したいと思います。

1. 全銀協のホームページから登録情報開示申込書を印刷して必要事項を明記。※前述の通り住所欄の記入には、くれぐれも注意してください。
2. 本人確認書類を用意。氏名と生年月日が確認できる資料として2種類用意する。(うち一つは現在の住所が確認できるもの)
   
3. 開示手数料として、1,000円分の定額小為替証書(ていがくこがわせしょうしょ)をゆうちょ銀行で購入。この時、表裏に記入欄がありますが、何も記入しないよう注意してください。

以上3点そろったら、全国銀行個人信用情報センター宛まで、送付してください。私の場合は、投函後3～4日以内で送られてきました（センターからの郵送方法は、郵便局からの本人限定受取郵便または簡易書留のどちらかを選べます）。

登録情報開示報告書には何が記載されているの？

以下が実際に全銀協から送られてきた開示報告書等の資料一式です。

※クリックで画像が拡大します。

過去10年以内に4回住所変更しました。今回の報告書を見るとその全てが記載されているのがわかります。

私の場合は、新生銀行の登録がありました。限度額●●●●千円と記載されており住宅ローンだというのがわかります。

開示後はネガティブ情報がないか？しっかりとチェック

情報提供会社からの開示の際に自分がブラック状態か？を確認する方法は、入金区分履歴を見て〇、P、－の記号が並んでいれば問題ありません。

△、×の記号があると延滞歴ありと考えてください。

私の場合は、8月に金銭消費貸借契約を結び返済が9月からスタートするため、－の記号のみしかありません。

 ※クリックで画像が拡大します。

それでは、2枚目を見てみましょう。2枚目は取引情報の続きとなっており、新生銀行の記載があり住宅ローンとあります。この住宅ローンは既にお金を完済したため、完了区分に完了と記載されているのがわかります。

 ※クリックで画像が拡大します。

KSCにおけるブラック情報の見方について

念のため自分がブラックになっていないか？は以下の5項目を見てください。

1. 返済区分
2. 返済区分発生日
3. 延滞解消日
4. 完了区分
5. 完了区分発生日

1の返済区分は、契約中の状況が記録され成約もしくは延滞のどちらかが記載されます。延滞となっていれば事故情報になりますので、いわゆるブラック状態となります。延滞となっても全額返済され延滞が解消されると3に解消日が記載されます。

4の完了区分については、契約が終了されると以下が記載されます。

 ※クリックで画像が拡大します。

この中で代位弁済、保証履行、強制回収手続、移管この記録があるとブラック扱い（ブラックリスト登録ともいわれる）となります。

私の場合は、全額返済したことでローン契約が完了しているのがわかります。

さらに、開示報告書を見ますと、照会情報欄に新生銀行、ソニー銀行、住信SBIネット銀行の3行が与信判断を行うため照会しているのがわかります。

私は、最終的に新生銀行にしましたが、7月16日にも照会しているためローン審査が受かったと言っても安心できないことがわかります。

これは、どの金融機関でも同じですが、申込み時と実行前の2回は信用情報に照会をかけます。ですので、必ずローンが実行されるまでは新たな借金をしてはいけません。

どうしても借入れが必要な場合は、ローン実行後に行ってください。

 ※クリックで画像が拡大します。

ローンが実行される1ヶ月前にも新生銀行が返済能力確認のために照会していることがわかります。

個人信用情報機関では、多重債務の状態に陥り金融事故（自己破産、任意整理、個人再生）を起こしてしまうと異動情報として、個人信用情報機関にその情報が記録されます。

• CIC(株式会社シー・アイ・シー)
• JICC(株式会社日本信用情報機構)
• KSC、全銀協(全国銀行個人信用情報センター)

CICとJICCは、自己破産の場合は免責が確定してから5年、個人再生と任意整理は完済から5年、それぞれ記録が残ります。全銀協は、自己破産、個人再生、任意整理は10年記録が残ります。

10年経てば記録が無くなる

要するに自己破産しても10年経てば信用情報機関の記録が無くなります。実務上は、クレジットカード会社はCICとJICCのみしか照会しないケースが殆どです。

全銀協を照会するのは、アメリカンエキスプレス、銀行本体が発行するカードの場合は一部の都銀(三菱東京UFJ銀行)さらに地銀程度です。

5年で取得したければ全銀協を照会しないカードを選択すれば良い

従って、銀行系と言われるや信販系のジャックス、アプラス、流通系のセゾン等は、全銀協を照会しません。

これによって、「金融事故を起こした人は、5年経過すればクレジットカードを持つことができる。」と言われる所以でもあります。

さらに、5年経てば信用情報機関上の記録が全て無くなりますので、破産者の多くが安堵していると思われます。

データベースとして活用している会社もあるので要注意

しかし、自己破産や個人再生を行うと官報情報に掲載され、広く世間に知られることになります。

クレジットカード会社の中には、官報情報を収集して自社のデータべースとして活用し、審査の際に利用しています。

当然のことながら、自社のデータベースに組み込まれてしまうと、「過去に事故を起こした要注意人物」と見なされ信用情報上では「シロ」でも社内データ上は「クロ」のためこのクレジットカード会社では発行されることはありません。

また、官報情報のデータを販売している業者もあり、どのカード会社が官報情報を自社のデータベース内に組み入れているか？多くの人が知りたいところだと思います。

官報情報のデータが一致していてもカード発行される場合もありますし、その逆もあります。

クレヒスが良好であれば問題ないケースが多い

典型的な例としては、官報情報の該当者データでも属性に問題がなく、自己破産後もクレジットヒストリーが良好の場合はカード発行される可能性が高いでしょう。

しかし、懲りずに延滞し異動情報がブラックな人は、カードが発行されることはありません。

官報情報を収集しているクレジットカード会社でも、審査に通過する人もいれば、その逆も十分あり得ます。

ただし、喪明けの1枚として検討しているカードが官報情報を収集しているクレジットカード会社の場合は、注意が必要です。

審査に落ちてしまう理由でも解説していますが、喪明けの場合、信用情報が真っ白(クレットヒストリーが無い)の状態ですので、審査上非常に不利になります。

審査基準が柔軟なカードを選択すれば良い

その場合は、審査基準が柔軟なクレジットカード会社を申し込むか？少なくとも官報情報を利用していないクレジットカード会社を選定すべきです。

残念ながら官報情報が自社のデータベースに活用されているか？については公になることはありませんが、ヒントとなる情報を見つけることはできます。

例えば、申込者の個人情報の収集や利用目的に関するページに「官報や電話帳等の一般に公開されている情報を利用している。」と明記されている場合は喪明けの1枚としては避けた方が無難でしょう。

参考までに個人情報に官報情報を利用すると明記されているクレジットカード会社は以下の通りです。

• エポスカード
• オリコカード
• クレディセゾン
• JCBカード
• セディナカード
• 三菱UFJニコスカード
• ライフカード

これらの会社では、信用調査やカード発行業務を行う際に官報情報が利用される可能性があるため注意が必要です。

なお、「どうして自分の情報が勝手に登録されるの？」と疑念を持たれる人もいると思いますが、官報は公の情報であり、国会図書館などに行けば過去にバックナンバーを取得することも可能です。

当然、データとして蓄積する行為は違法ではありません。

先述の通り、これらのクレジットカード会社に申込みしても100%落ちるわけではありませんが、上記会社の中には、敢えて名前を出しませんが信用情報機関の事故情報が無くなっても官報情報によって、絶対に審査通過させない会社もあります。くれぐれもご注意ください。

今日は、JICC(日本信用情報機構)に関するご質問について一定数いただきましたので、JICCに関するご質問について回答したいと思います。

クレジットカード会社は、JICC,CIC,全銀協などの信用情報機関に加盟していると思います。

VISAカードの場合、これらの情報機関に加盟しているようですが、JICCの信用情報を開示した場合、VISAの借入などがわかりますか？

JICCは消費者金融系の信用情報機関と聞いていたのでご回答よろしくお願いします。

まず、クレジットカード審査で自分がブラックであるか？を確認したい時は、CICの個人信用情報開示が必須です。

割賦販売方法の個人信用情報機関はCICのみとなる。

なぜなら、割賦販売方法において指定されている個人信用情報機関がCICだけだからです。貸金業法の場合は、CICとJICCになります。

現在、日本で発行されているクレジットカードは、キャッシング機能が当たり前のように付いていますので、JICCに加盟しているクレジットカード会社も存在します。キャッシング＝消費者金融だと言えます。

「なお、JICCに加入していないクレジットカード会社はありますが、CICに加盟していないクレジットカード会社は存在しません。」

従って、ご質問のVISAの借入＝カードの利用状況を確認したいのであれば、CICのみを開示すれば十分です。

なお、VISAカードはブランド名であって、ブランド会社が審査をするわけではありません。実際の審査は、VISAカードのブランド名を付けたカード会社(、楽天カード等)が審査を行います。

なお、審査の際、JICCに加盟していなければ申込情報等がJICCに登録されることはありません。

JICCの信用情報について、住宅ローンを組むにあたり、CICとJICCの信用情報を開示したところ、JICCのみが良くない情報が出ました。

JICCに加入していない金融機関や保証会社はありますか？また私の場合、住宅ローンの仮審査に落ちましたが、再度仮審査に落ちることはありますか。

良くない情報とは異動情報を指しているのであれば、JICCに加入していない企業でもCRINによって参照可能ですので、無駄な労力になる可能性が高いです。

異動情報の履歴がJICCに残っていても、融資してくれる金融会社を探すことを推奨する。

JICCに異動情報が記録されていても融資可能な金融会社を探されることをお勧めします。

新築物件であれば、「提携ローン」といって、不動産会社と金融機関が予め提携していて、物件購入者へ融資してくれます。

その際の審査は、一個人が店頭申込みを行うよりも審査は柔軟です。

なぜ、柔軟なのかと言いますと、「金融機関は物件の担保価値と不動産会社との継続的な取引が期待できる。」も考慮に入っています。通常の店頭審査では、NGだった人も「提携ローン」であれば承認されるケースが多々あります。

現在、住宅ローンの顧客獲得は熾烈です。例えば、総戸数500戸を分譲する不動産会社と提携できれば、「黙っていても一定数の顧客を獲得することができます。こんなおいしい取引はありません。金融機関によっては、提携ローンに非常に力を入れています。」

このような事情がありますので、一度仮審査に落ちたようですが、もし、購入される物件が新築であれば提携ローンの利用を検討してみてください。

あるいは中古であれば、不動産会社が懇意にしている金融機関があればそちらを申込みされてみてはいかがでしょうか。

提携ローンもダメな場合は、経験上、どの金融機関も難しいと思いますので、頭金を貯めて異動情報が無くなったことを確認してから再申込されることをお勧めします。

本日JICCへ信用情報の開示を行ったところ異動情報（異参サ内容異参サ発生日）に延滞と表示されています。

これは、17年程度返済していないのですが、なぜ登録されているのでしょうか？

これは、貸金業法の改正で消滅した契約内容が復活で登録された可能性が高いです。

完済していない案件は、以前は一定期間で自動削除だったが、今は個人信用情報機関に表示されることになっている。

以前は、一定の期間が経過すると自動で情報が抹消されていました。

しかし、完済していない案件については、個人信用情報機関へ掲載されることになりました。

ここで、気になるのが法的な手続き(破産免責等)を行ったにもかかわらず、復活登録されるケースが散見されます。

これは、業者側のシステム上の不具合ですので、定期的に信用情報を取得して確認するしかありません。

17年返済していないということは、債権が生きていても時効の援用で情報を削除することが可能です。金融機関へ直接連絡すれば削除に応じてもらえるはずです。

弁護士を通じて債務整理をしました。JICCの信用情報の確認方法について教えてください。

①武富士残債務から過払いがあります。既に更生法がとられ、数千円しか戻らないとのことです。
②中堅の消費者金融会社は残債務から過払い。
③モビットは債務の引き直しで毎月返済し完済しました。

②残債ありで過払いの場合、JICCに情報として記録されるのでしょうか？③の場合、異動情報には記載されていませんが、やはりブラック情報なのでしょうか？

①の武富士については、既に事業譲渡もされJICCの会員企業から外れたので登録が抹消されたのでしょう。

②については、JICCでは過払いでも完済情報の記録として5年残りますので、現時点では消えることはありません。

③については、異動情報に登録されていなければブラックではありません。念のためCICも開示されることをお勧めします。

なお、過払い金については、異動情報としての記録が残る場合もありますので詳しくは異動情報として記録されるかもしれない過払い金返還請求とは？を参照してください。

JICCに事故情報が記録されています。JICCに加盟していないクレジットカード会社であれば審査に通過しますか？

前述の住宅ローンに関する質問でも回答していますが、JICCに加盟していないクレジットカード会社でもCICと連携していますので、事故情報はわかります。

JICCだと、延滞情報は解消から１年経過すると消えるので、即の完済を勧める。

特に内容の貸付金額、残高、元本あるいは利息の支払に関する遅延の有無などが共有されますので、注意が必要です。

なお、延滞情報はJICCの場合、延滞解消から1年で消えますので、速やかに完済されることをお勧めします。

なお、異動情報での延滞が解消されていれば、例えJICCに記録されていても発行可能なカードがあるかもしれません。

JICC（株式会社日本信用情報機構）は信用情報機関のうちの一つで、消費者のクレジットカードやローンなどの信用取引の履歴情報である信用情報を管理・提供している会社です。

日本には他に株式会社シー・アイ・シー（CIC）と全国銀行個人信用情報センター（KSC）という個人信用情報機関があります。

JICCとCICの違い

JICCとCICは信用情報機関としての機能は同じですが、加盟している金融機関が異なります。

JICCは、貸金業法で指定信用情報機関に指定されています。

指定信用情報機関とは、定められた一定の要件を満たすことによって、信用情報の提供業務を行うものとして内閣総理大臣の指定を受けた信用情報機関のことです。

一方CICは、JICCと同様に貸金業法の指定信用情報機関であると同時に、割賦販売法の指定信用情報機関でもあります。

クレジットカードのショッピング機能は割賦販売法、キャッシング機能は貸金業法の規制を受けます。

そのため、クレジットカード会社は基本的にはCICとJICC両方の信用情報機関に加盟していますが、キャッシングサービスを提供していないカード会社はCICのみに加盟することも可能です。

JICCに登録されている信用情報

JICCには、以下の情報が登録されています。

内容		登録期間
本人特定情報	氏名・住所・生年月日・性別・電話番号・勤務先・勤務先電話番号など	契約内容が登録されている期間
契約内容	契約の種類・契約日・契約金額・貸付日・貸付金額・保証額など	契約中および完済日から最長5年
返済状況	入金日、入金予定日、残高金額、完済日、延滞など	契約中および完済日から最長5年 ※延滞情報は延滞中および延滞解消から最長1年
取引情報	債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立、債権譲渡など	発生から最長5年 ※債権譲渡は発生日から最長1年
申込情報	氏名、生年月日、電話番号、申込日、申込商品種別など	申込日から最長6カ月

 JICCへ情報開示を請求する方法

自分の信用情報を確認したい場合、信用情報開示制度を利用することで、JICCへ信用情報の開示を請求することができます。

信用情報開示手続き方法は、スマートフォン・郵送・窓口のいずれかから選択することができます。

スマートフォンで開示手続きをする方法

スマートフォンで信用情報開示手続きをする場合の流れは以下の通りです。

• ① 情報開示モバイル受付サービス専用サイトのトップページからApp storeもしくはGoogle Playにアクセスし、「JICC書類送付アプリ」をダウンロードします。
• ② ブラウザが起動し「開示申込ページ」が開くので、利用規約に同意して空メールを送ります。
• ③ 届いたメールのURLにアクセスし、氏名・住所などの必要情報を入力します。
• ④ アプリの注意事項に従い、本人確認書類の画像データを送信します。
• ⑤ 決済手続き画面のURLが記載されたメールが届くので、決済手続きを行います。
• ⑥ JICCにて申し込み内容を確認し、不備などがある場合はメールや電話で確認が入ります。
• ⑦ JICCから申込受付完了のメールが届きます。
• ⑧ 手続き完了後、開示結果が自宅へ簡易書留（親展）で郵送されます。

申し込み条件や手数料などは以下の通りです。

申し込み条件	満15歳以上
対応機種	Android2.3～iOS8~10
手数料	1,000円（税込）
受付時間	24時間365日
手数料 支払方法	・クレジットカード ・コンビニ ・銀行などの金融機関のATM ・オンラインバンキング

本人確認書類は以下のうちいずれか1点を提出する必要があります。

• 運転免許証または運転経歴証明書
• 各種保険証
• 身体障害者手帳
• マイナンバーカード
• 写真付き住民基本台帳カード
• 在留カードまたは特別永住者証明書
• パスポート

郵送で開示手続きをする

郵送で信用情報開示手続きをする場合の流れは以下の通りです。

• ①JICCのホームページで信用情報開示申込書をダウンロードし、印刷する
  ※印刷環境がない場合は申込書の取り寄せも可能
• ②信用情報開示申込書に本人確認書類および手数料を同封し、大阪の開示窓口宛てに送付します。
• ③開示結果が自宅へ簡易書留（親展）で郵送されます。

手数料と支払方法は以下の通りです。

手数料	1,000円（税込）
手数料 支払方法	・クレジットカード ・定額小為替証書

なお、手数料追加金を支払うことで、以下のオプションを選択することができます。

オプション内容	手数料追加金
簡易書留の速達	300円（税込）
本人限定受取	300円（税込）
速達+本人限定受取	600円（税込）

認められる本人確認書類は、手数料の支払方法によって異なります。

クレジットカードによる支払いの場合

以下のうちいずれか1点を提出する必要があります。

• 運転免許証または運転経歴証明書
• 写真付き住民基本台帳カード
• マイナンバーカード
• パスポート
• 身体障害者手帳
• 在留カードまたは特別永住者証明書
• 各種保険証
• 各種年金手帳
• 印鑑登録証明書
• 戸籍謄本または抄本
• 住民票

定額小為替証書による支払いの場合

以下のうちいずれか1点を提出する必要があります。

• 運転免許証または運転経歴証明書
• 写真付き住民基本台帳カード
• マイナンバーカード
• パスポート
• 身体障害者手帳
• 在留カードまたは特別永住者証明書
  上記の書類を提出できない場合、以下のうちいずれか2点を提出する必要があります。
• 各種保険証
• 各種年金手帳
• 印鑑登録証明書
• 戸籍謄本または抄本
• 住民票

なお、印鑑登録証明書・戸籍謄本または抄本・住民票は発行日から3カ月以内のものに限られるため注意が必要です。

東京や大阪のJICCの窓口で開示手続きをする

東京および大阪の開示センター窓口で信用情報開示手続きをする場合の流れは以下の通りです。

• ① 受付にて申込書に必要事項を記入する
• ② 本人確認書類を提出する
• ③ 手数料を支払う
• ④ JICCにて手続きが行われる
• ⑤ 開示結果を受け取る

手数料	500円（税込）
受付時間	月曜日～金曜日10：00～16：00 ※祝日・年末年始を除く

本人確認書類は以下のうちいずれか1点を提出する必要があります。

• 運転免許証または運転経歴証明書
• 写真付き住民基本台帳カード
• マイナンバーカード
• パスポート
• 身体障害者手帳
• 在留カードまたは特別永住者証明書
  上記の書類を提出できない場合、以下のうちいずれか2点を提出する必要があります。
• 各種保険証
• 各種年金手帳
• 印鑑登録証明書
• 戸籍謄本または抄本
• 住民票

なお、印鑑登録証明書・戸籍謄本または抄本・住民票は発行日から3カ月以内のものに限られるため注意が必要です。

JICCの信用情報開示についての問い合わせ先電話番号

JICCの信用情報開示についての問い合わせは、以下の信用情報開示専用の電話番号で受け付けています。

0570-055-955

音声ガイダンスのよる案内は24時間365日受け付けていますが、オペレーターによる受付時間は月曜日～金曜日の10：00～12：00および13：00～16：00です。

出費0円で信用情報を把握する方法

なお、信用情報機関には、JICCの他にCICとKSCの3機関が存在します。

全ての信用情報機関を開示請求すると3,000円以上発生します。

クレジットカードの審査が不安な方にとっては、痛い出費なのではないでしょうか？

そこで、元審査担当者だから明かす、出費0円でご自身の信用状況を把握できる方法をご紹介します。

こちらは、銀行系フリーローンの申し込みページなのですが、完全無料のかんたん仮審査を利用してみるのも手です。

理由は、銀行系は、JICCの他にCICとKSCの3社を照会するため、仮審査が通過すれば、信用情報においては何の問題も無いからです。

つまり、銀行系フリーローンの仮審査(無料)に落ちてから、信用情報の開示を検討しても遅くはないはずです。仮審査は完全無料ですので、ぜひ、使ってみて欲しいと思います。

3分でわかるJICCの信用情報記録開示書の読み方

今日は、JICC(株式会社日本信用情報機関)から信用情報記録開示書を取り寄せたみたものの？

• 「自分がブラックかどうか？どの項目を見ればいいの？」
• 「今後新しいクレジットカードを作れるか？ローンを組むことができるか？はどこを見れば判断できますか？」

というご質問をよくいただきますので、信用情報記録開示書の見方について解説したいと思います。

自分がブラックか？を確認する方法でも解説していますが、クレジットカードのみであればCICだけで十分ですが、消費者金融を利用している人はJICCの情報開示も必要です。

開示するにあたって非常に重要なこと

開示請求をする前に1点ご注意いただきたいことがあります。

JICCの場合は、住所が非常に重要な検索条件となります。CICとは違い運転免許証を入力する項目は存在しません。

信用情報機関へ開示請求を行う際に過去の住所を正確に記入しないと正しい情報が出てきません。

JICCへ情報開示するとわかりますが、「名前」「生年月日」「電話番号」を入力すると過去の住所を記入しなくても記録開示書は出てきます。しかし、「名前」「生年月日」「電話番号」「住所」これらが一致しないと正確な情報が出ません。

「よく3年前に自己破産を行い破産免責を受けました。JICCへ開示請求を行いましたが何にも記載されていません。どうしてですか？」という質問をいただきますが、これは住所を正しく記載していないという典型例です。気をつけてください。

個人情報を正しく申告すること

情報開示請求を行う際、自分の信用情報を全て開示しないと「ブラックかどうか？や新しいクレジットカード発行される可能性あるの？」などの判断材料になりません。

「住所を忘れたからいいだろう。」ではなく正しい住所を記載することが極めて重要です。

さて、日本信用情報機構(JICC)の信用情報記録開示書は、3つの書類で構成されています。

 ※クリックで画像が拡大します。

それでは以下は、私が平成26年8月25日にJICCで開示請求した際の開示書を元に解説していきます。

信用情報記録開示書(ファイルD)とは

ファイルDは、主に借入情報が記載されています。JICCの場合、素早く更新されるよう借入の状況がリアルタイムで更新され常に最新の状況がわかります。

下記は以前私がJICCで信用情報を開示した際のファイルDとなっていますが、私は現在まで一度も消費者金融などのキャッシングやカードローンを利用したことがありませんので該当情報が全くありません。

そこで、JICCから取り寄せた開示書の見本を例にとって解説します。

 ※クリックで画像が拡大します。

このファイルでは、自分の今の状況がブラックか否か？やもしブラックであればいつ記録が無くなるのか？がわかります。

その場合の確認方法としては、⑰『異参サ内容　異参サ発生日』という項目で何が原因でいつブラック状態になったのか？がわかります。

この場合、平成25年6月21日に延滞が原因でブラックになったのがわかります。

JICCに記録されているブラック情報とは

なお、JICCでは⑰の異動参考情報登録される内容は以下となります。記録される情報は滞納や延滞などの事故情報(ブラック情報)だけでなく、法的手続きも記録されます。

項目	内容	登録期間
異動参考情報	利息や元金の延滞を入金予定日から3ヶ月以上入金されていない状態が発生した時	延滞継続中
	入金されて延滞が解消された時	延滞解消日から1年を超えない期間
	法的手続きを取り強制執行や支払督促などで契約者が債権回収を行った時	発生日から5年を超えない期間　※法的申立ての取り下げの場合はその時点まで登録
	支払が困難になり契約先へ減額などを依頼し債務整理した時
	民事再生、破産申立、特定調停を行った時
	返済できない等の理由で保証会社が契約先へ保証履行を行った時	発生日から5年を超えない期間
	返済できない等の理由で契約先が保証会社から一括で支払いを受けた(保証契約弁済)時
	カードの強制解約や連帯保証人の弁済があった時

ブラックの事由としても最も多いのが延滞です。延滞が続いている場合は、記録として残り続けるので注意してください。JICCの場合は、延滞が解消されると1年を超えない期間のみ登録されます。

なお、返済できない場合の債務整理や保証履行を行った際、発生日から5年を超えない期間登録されます。また破産申立、特定調停なども同様の期間登録されます。

従って、住宅ローンなどの新たな借入を行う際は、この異動情報が無くならない限り審査落ちする可能性が高いのですが、

延滞解消の場合は登録期間が1年ですので、返せない場合は親や親戚などに借りてでも返済したほうが得策です。

JICCで開示したファイルDの各項目の見方

上記で⑰の異動参考情報についてご説明しましたが、それ以外の各項目の内容については以下の通りです。

項目	内容
情報区分	情報区分は、記載されている情報がどのような内容のものなのかについて以下のいずれかの区分に分類したものです。 ・総量規制対象貸金債権 ・総量規制対象外貸金債権 ・総量規制対象配偶者貸付引受債権 ・物販債権 ・保証履行債権 ・BL連帯保証人引受債権 ・非会員譲渡債権 ・包括残0債権 ・完済債権
②登録会社名	契約したJICCの会員会社名と、その会社が加盟している全国銀行個人信用情報センター以外の信用情報機関名が記載されます。
③同意区分	JICCの会員会社がJICCへの信用情報の登録および利用について本人から同意を得ているかどうかが記載されます。
④法令金額区分	法令金額区分には次のいずれかが記載されます。 【記載なし】包括契約の借り入れ以外の場合 【出金後残高】包括契約の借り入れで、会員会社が本人に示す貸付金額が出金後残高の場合 【出金額】包括契約の借り入れで、会員会社が本人に示す貸付金額が出金額の場合
⑤取引形態	保証・リース・ショッピングなど、取引の形態（内容）が記載されます。
⑥包括/個別	次のいずれかが記載されます。 【包括契約】あらかじめ設定された限度額の範囲内で借り入れや商品の購入ができる契約の場合 【個別契約】個別の借り入れや商品の購入の場合
⑦貸付日/契約日	個別契約の場合は貸付日、包括契約の場合は契約日が記載されます。
⑧貸付/利用金額 保証額	個別契約の場合は借入金額、包括契約の場合は出金時点の利用の合計金額、保証契約の場合は保証会社が契約に基づき保証している金額が記載されます。
⑨出金日/利用日	出金または利用した日付が記載されます。 ※包括契約の場合のみ記載
⑩出金額/利用額	出金または利用した金額が記載されます。 ※包括契約の場合のみ記載
⑪入金日	最新の入金の日付が記載されます。
⑫残高	入金後または出金後の残高金額が記載されます。
⑬入金予定日/残高確認日	次回の入金予定日が記載されます。保証契約債権の場合は、保証会社が契約先から残高を確認した日付が記載されます。
⑭完済日/譲渡日	個別契約の場合は残高を全て返済した日付、包括契約の場合は残高を全て返済し、契約を解約した日付、債権の譲渡があった場合はその日付が記載されます。
⑮配偶者引受有無	次のいずれかが記載されます。 【配偶者引受有】総量規制の例外として、配偶者の同意がある場合に本人と配偶者の年収を合算した金額の3分の1までの借り入れが可能な配偶者貸付の対象である借り入れの場合 【配偶者引受無】配偶者貸付ではない場合
⑯調査中注記	開示後の本人からの登録情報の調査依頼などにより、現在調査中であることが記載されます。
⑱本人申告コメント	本人が本人確認書類の紛失や盗難などの申告コメントを登録した場合、その内容が記載されます。

信用情報記録開示書(ファイルM)とは

 ※クリックで画像が拡大します。

ファイルMとはクレジット情報がメインで登録・更新されている開示書です。借入情報とは違いますし、登録や更新頻度は月次となりますので、直近の状況が登録されていない可能性があります。

ここでの注意点として私の開示書は、JICCの会員企業は消費者金融系がメインですが、CIC,JICC両方に加盟しているとJICCにも登録されます。上記はですが、クレディセゾン(UCカード)と楽天カードはJICCの加盟企業ですので、それぞれ記録されています。

自動車ローンや携帯電話本体を分割購入した場合でもJICCの加盟企業でなければ記録はありません。その場合は、CICで開示を行う必要あります。

ファイルMの各項目の見方

では、私が開示した最新のファイルMを例に各項目の見方を説明します。

 ※クリックで画像が拡大します。

項目	内容
①登録会社名	契約しているJICCの会員会社名が記載されます。
②取引形態	クレジット、ローン、保証、リースなど、契約の形態が記載されます。
③同意区分	JICCの会員会社がJICCへの信用情報の登録および利用について本人から同意を得ているかどうかが記載されます。
④重複加盟会員報告書識別区分	会員会社が加盟している全国銀行個人信用情報センター以外の信用情報機関名が記載されます。
⑤支払サイクル	契約で定められた支払サイクルが記載されます。Y＝年・M=月・数字のみ＝日で表記されます。
⑥年間支払予定額	契約に基づいて、1年間に支払う予定の金額です。
⑦年間支払予定額基準日	1年間に支払う予定の金額を計算する基準となる日付が記載されます。
⑧重複債権	取引形態が「個別クレジット」「ローン提携（包括）」の場合にファイルDに同じ契約情報が登録されていることを表します。
⑨契約日	契約をした日付が記載されます。
⑩契約額/極度額	個別契約の場合は契約金額、包括契約の場合は限度額（キャッシング・ショッピングの合算）が記載されます。
⑪キャッシング極度額	包括契約のキャッシング限度額が記載されます。
⑫保証額	契約の際の保証金額が記載されます。
⑬利用日	最新の利用日が記載されます。
⑭最新入金日/確認日	最新入金日は最新の入金があった日付、確認日は保証会社が契約先から残高を確認した日付が記載されます。
⑮トータル残高金額	割賦の残高とキャッシングの残高の合計が記載されます。クレジットカードの場合、リボ・分割・キャッシングの合計が記載されます。
⑯割賦残高金額	取引形態が「包括クレジット」「個別クレジット」の場合にクレジットの残高が記載されます。
⑰キャッシング残高	クレジットカードのキャッシング残高が記載されます。
⑱入金予定日	次回の入金予定日・銀行振り込み日・口座振替日のいずれかが記載されます。
⑲契約終了日	個別契約の場合は返済が終わった日付、包括契約の場合は契約の解約日付が記載されます。
⑳確認日	会員会社が登録情報を確認した日付が記載されます。
㉑調査中注記	開示後の本人からの登録情報の調査依頼などにより、現在調査中であることが記載されます。
㉒支払遅延の有無情報	次のいずれかが記載されます。 【元本遅延・手数料遅延】返済日から61日以上または3カ月以上支払いが遅れており、遅延が継続中の場合 【遅延解消】入金がなされ遅延が解消し、延滞解消日から1年以内の場合
㉓注意情報	次のいずれかが記載されます。登録期間は「債権譲渡」の場合は発生日から1年間、それ以外の場合は発生日から5年間です。 【保証履行】保証会社が本人に代わって契約先に支払いを行った場合 【代位弁済】契約先が保証会社または第三者などから一括で支払いを受けた場合 【強制解約】契約先が強制的に契約や会員資格を取り消した場合 【返済条件変更・返済総額変更】契約の返済条件・総額などが変更された場合 【延滞後貸倒】本人に支払いの督促をしても入金されない状態が続き、回収の見込みが立たないために契約先が貸倒として処理した場合 【債権譲渡】契約先が債権を第三者に譲渡した場合 【債権回収】契約先が強制執行や支払督促などの法的手続きをとった場合 【破産申立・特定調停・民事再生】それぞれの手続きを行った場合 【支払抗弁中】本人が支払抗弁中の場合

㉒支払遅延の有無情報および㉓注意情報がブラック情報です。いずれかに延滞情報などの金融事故情報があると記載されている場合、ブラックになっていることになります。

例えば私の開示書では、クレディセゾン・ワイジェイカード・楽天カードの3つのクレジットカード会社との契約が記載されていますが、どのカードでも延滞などの金融事故を起こしていないため、「㉒支払遅延の有無情報」および「㉓注意情報」は空欄になっています。

3社ともキャッシング機能付きのクレジットカードを発行しているため、「④重複加盟会員報告書識別区分」にはJICCとCIC両方の信用情報機関に加盟している旨が記載されています。

ただし私の場合は楽天カードのみキャッシング枠を付けているため、「⑪キャッシング極度額」は楽天カードが20万円、他の2つのカードでは0万円となっています。

照会記録開示書とは

照会記録開示書とは、自分の信用情報を照会した会社名と照会年月日が記録されています。

私の照会記録開示書を例に取ってご説明します。上が平成26年1月30日、下が平成26年8月25日の開示書です。

 ※クリックで画像が拡大します。

現在、利用中の楽天カードが利用状況を調査するため途上与信を行っているのがわかります。

途上与信を行う理由は、主に「他社でキャッシングなどの新たな借入れを行っていないか？」や「カード更新時の中間審査的な位置づけで現在の利用状況を確認する」ために利用されます。（照会目的として途上管理照会と記録されています。）

また、平成25年10月5日にアコムACマスターカードの申込みを行いましたのでアコムが返済能力を調査するため照会をかけたのがわかります。（照会目的として契約照会と記録されています。）

この時、無事にアコムACマスターカードの審査に通過しましたので、平成25年10月5日から平成25年10月10日にかけて5回途上与信を行ったのがわかります。

 ※クリックで画像が拡大します。

平成26年8月25日の開示書です。この時、平成26年4月10日に住宅ローンの申込みを行いましたので、住信SBIネット銀行が審査のためJICCを照会しているのがわかります。

住信SBIネット銀行の審査に通過しましたが、最終的には新生銀行でローンを組むことにしましたので、平成26年7月30日のローン実行前に新生銀行が念のため私の返済能力の調査やキャッシング等の新たな借り入れが無いか？などを平成26年7月16日に調査しているのがわかります。

クレジットカードの審査では、申し込み者のクレヒス（ローンやクレジットカードの利用履歴のこと）を必ずチェックします。

クレジットカードは信用が第一となり、申し込み者に信用力があるかどうかをクレヒスで判断していると言っても過言ではありません。そのため、審査通過するにはクレヒスが非常に重要となるのです。

20代前半ならクレヒスは気にする必要はない

クレジットカード会社は、審査でクレヒスを重視します。

クレヒスなしだと、審査担当者は、

「この人にカード発行しても大丈夫か？」
「信用しても大丈夫かな？」

と判断が難しく、その結果否決になってしまうことがあります。

ただ、20代前半や学生の人はクレヒスなしでもあまり気にする必要はありません。若いうちは、これからクレジットカードやローンに申し込むためクレヒスなしでも不思議ではありません。

カード会社もそのことは十分に理解しています。むしろ若い世代は、カード会社からすれば将来優良顧客になる可能性があると見るため、審査通過しやすいです。

30代以上でクレヒスなしだと審査通過は厳しい

若い世代に比べて30代以上でクレヒスなしだと、クレジットカード審査に通るのが厳しくなります。

なぜ、30代以上でクレヒスがないとクレジットカード審査に不利になるのか、その理由は「過去に大きなトラブルを起こしたのではないか」と疑われてしまうからです。

長期滞納や自己破産をしたとしても、一定期間経過すれば信用情報は回復すると說明しました。

当然、金融事故情報の記録は消えるわけですが、その際、これまでのクレジットカードやローンの利用履歴も全て消えてしまい真っ白な状態になります。

つまり、

• 現金主義でクレヒスがない人
• ブラックリスト入から5年経過した人

双方の信用情報は全く同じ状態ということです。カード会社からすれば、申し込み者が上記どちらに該当するのかわからず判断できません。

20代前半の若い世代ならクレヒスが真っ白でも何ら不思議ではないですが、30代以上でクレヒスがないと逆に怪しまれてしまうのです。

特に銀行系クレジットカードやステータス性のあるクレジットカードの場合、クレヒスはかなり重要となるためクレヒスなしの30代以上がいきなり申し込んで審査通過する確率は低いです。

まずは、審査ハードルの低い流通系や消費者金融系クレジットカードでクレヒスを育ててから本命カードに申し込むのがいいでしょう。

CICに記録されるクレヒスを作る方法

 

クレヒスとはクレジットヒストリーの略で、CICなどの個人信用情報機関に記録されている内容を指します。

クレジットカード、キャッシング、住宅ローンなどの契約内容や毎月の支払状況等が記録されるわけですが、この情報は契約中と解約後5年間は記録として残ります。

支払状況については、直近2年分の支払状況が残ります。

人によっては、この支払状況をクレヒスと理解している人が多いです。

クレヒスを徹底解説

このクレヒスですが、クレジットヒストリーの略ということもあって、「クレジットカードの返済実績が無いとクレヒスとは言わない。」と勘違いされている人がいるので、今日はクレヒスについて深く掘り下げたいと思います。

冒頭にクレヒスとは直近2年分の支払状況を指しますので、CICに記録される入金スタイルであれば、クレヒスを作ることが可能になります。

このクレヒスを作るためには、以下の契約を行うとCICの支払状況に記録されクレヒスを作ることが可能になります。

• ①クレジットカードの契約…毎月の支払が発生するクレジットカード契約
• ②個品割賦契約…商品代金を分割払いで支払う契約
• ③リース契約…リース代金を支払う契約
• ④保証契約…顧客が返済できなくなれば、保証会社が顧客の代わりに返済することを約定した契約
• ⑤無保証融資…保証契約が付いていないキャッシング
• ⑥保証融資…保証契約の付いたキャッシング
• ⑦住宅ローン…住宅を購入するために借り入れたローン
• ⑧移管債権…複数のクレジット契約を一本化したもの。クレジットカード会社が合弁して一本化した場合も移管債権に該当します。

このページをご覧の人は、クレジットカードの審査に不安な人が多いでしょうから、最も簡単なクレヒスの作り方としては、②の個品割賦契約をお勧めします。

意外と知らないのが携帯電話本体の分割払いがクレジットヒストリーになります。

今はガラケーよりは、スマートフォンが主流ですので、このスマートフォン本体(タブレットも可)の分割払いによってクレジットヒストリーを積み上げるのが最も簡単です。

機種変更のタイミングがおすすめ

大抵の人は、携帯電話を持っていると思いますので、機種変更のタイミングが最も審査に通りやすいでしょう。以下、私の信用情報開示報告書になりますが、この時、スマートフォンを初めて購入した時のクレヒスです。

機種代金が57,000円24回の分割払いとなります。入金状況に入金済みの「$」マークが付いているのがわかると思います。

 ※クリックで画像が拡大します。

さらに、クレヒスを作る方法としては、家電量販店で家電製品をローンで購入する際にも有効です。この時、ジャックスやオリコなどの信販会社のローンで購入することになります。

保証人を付ければ審査に受かる可能性大

ショッピングローンの良いところは審査に落ちてしまった場合、最悪、保証人を付けることができるので、審査に受かる可能性が高まることです。

ただし、ジャックスやオリコなどの信販会社のショッピングローンは、申込書に記載されている但し書きをよく読んでから申し込んでください。

勤続1年以上などの一定の要件を満たす必要があります。

また、後述しますが、どうしてもクレジットカードでのクレヒスを作りたい人は審査が比較的柔軟なアコムACマスターカードあたりがお勧めです。ただし、過去にアコムからの債務について免責を受けた人は取得できませんので注意が必要です。

携帯の割賦払いやショッピングクレジットは良い状態で完了させることがポイントです

クレジット契約を解約したとしても、CICにはそのまま5年間残ります。当然ながら、理想は入金状況にすべて「＄」マークが並ぶことというのは言うまでもありません。

「A」マークが並んだ状態で解約すれば、その状態のまま5年間残ってしまうので最悪のパターンです。

したがって、クレジット契約を解約する際は入金状況が良い状態で終えるようにしてください。

特に気をつけてほしいのがスマホの割賦購入やショッピングクレジットです。これらの契約は支払いの終了回数が事前に決まっています。

たとえば、スマホの割賦購入は24回払いが一般的ですが、もし一度でも延滞すればその事実が残ったまま契約完了となってしまいます。

異動情報ではないにしても、延滞の記録が一つでもあるとクレジットカード審査に影響します。支払回数が決まっているクレジット契約は特に注意してください。

クレヒスが記録されないクレジットカードとは？

アメリカンエキスプレス、ダイナース、JCB本体カードは入金状況の更新がされないカードとして有名です。

延滞なども無く毎月全額入金されていれば、「$」マークが付くのですが、「空欄」になっており情報が更新されません。

なお「$」マークの登録はカード会社の任意です。この$マークが無いことが、クレヒスにならないかと言うとそんなことはありません。

ネガティブ情報を記録させないことが重要

既にカードを持っている人で重要なことは、期日までにちゃんと入金されていることが重要ですので、「P」や「A」マークなどのネガティブ情報が無いことの方がより重要です。

ネガティブ情報があると不利益を受ける

このネガティブ情報があると「次回カードが更新されない。あるいは、利用限度額が減枠される。」などの可能性があります。

なお、クレヒスは本来、これからクレジットカードを持ちたい人のための審査の際に重要な指針となります。

クレヒスが無い人は、スーパーホワイトと言って審査で極めて不利になります。詳しくは、スーパーホワイトへの審査とは？で解説しています。

PやAがある状態で審査に通過しますか。

以前、こんな相談をいただきました。

• お恥ずかしいのですが、個人信用情報機関のCICで情報開示してきました。いわゆるブラックと言われている異動情報は無かったのですが、入金状況欄にはH26年6月A、H25年1月A、2月～7月まで6ヶ月連続でP、H24年10月A、11月Pと未入金マークが付いています。いわゆる「ブラック」ではないと思いますので、イオンカードが欲しいのですが、可決しますか？

このようなご相談をいただきました。

▲相談者から送ってもらった実際の入金状況（クリックで画像が拡大します。）

まず、開示請求書の指定期日までに遅れた場合は、PやAが付くことを指しPとAの違いは以下となります。

• P・・・請求額の一部が入金された。
• A・・・お客様の事情でお約束の日に入金がなかった

Pは延滞による利息を遅延した日数で再計算しないで、元々の請求金額だけ入金すると一部入金とされるPが表示されます。この相談者の支払い状況を見ますと6ヶ月連続で一部入金となっています。

入金を示す$マークは付いていて当然

つまり、カード発行を行う金融機関側見ればこのクレジット情報を見ると、「請求額の一部は入金があったものの6ヶ月連続で延滞している。」と見なされるため、立派なネガティブ情報となります。

通常は、請求額通りの入金を示す$マークが付いて当たり前なのです。

例えば契約後に始めての引き落としで「うっかり入金するのを忘れていた。」ですとか「数年に一度の引き落としができなかった。」場合、再請求された期日までに入金すれば、$マークを付けるクレジットカード会社がほとんどです。

お金にルーズな人と見なされる可能性が高い

従って、異動情報が無くとも「P」や「A」マークの入金情報が並んでいると「お金にルーズな人」だと見なされ審査上、好ましくありません。

さて、本題のイオンカードですが、こちらのイオンカードの審査の特徴とは？でも解説していますが、積極的に会員数を増やしている傾向にありますが、クレヒスが汚い(PやAが連続)と瞬殺の可能性が高いため、綺麗にされることをお勧めします。

PやAなどのクレヒスに傷が付いた時に最短で回復する方法

ここで良く誤解されるのが、PやAが付いたクレジットカード会社との契約を解約すれば、PやAなどのネガティブ情報が消える(無かったことになる)と誤解されている方が多いですが、そんなことはありません。

信用情報機関では、クレジットカード会社などとの契約情報は契約終了後5年間記録されることとなります。これによって、解約時の延滞情報等も含めて、契約終了から5年の保有期限まで記録が残ります。

PやAマークを押し出すことも有効

しかし、契約途中にPやAマークが記録されていても、直近2年は$マークが付けば、審査をする側にとって直近2年分のみの入金状況しか表示されません。

これによって、延滞や異動などの事故情報が無ければ、「5年きちんと支払ったんだな。」と見なされます。

解約する際は、直近2年分のPやAが表示されなくなる(押し出す)まで、待つことをお勧めします。

ただ、PやAが押し出されるまで、待っていられない。

今すぐカードが欲しい人は、ぜひ、最後までこのページをご覧ください。

アコムACマスターカードはクレヒス作成に有効なのでしょうか？

私の古くからの友人で、6年前に自己破産をし、免責を受けた人がいます。

この人は、CICに他社からの借入記録が残っている状態でACマスターカードの審査に通過したという非常に珍しい方です。

この友人は、免責を受けており一切の借金が無い状態(負債が0円)ですから、CICの異動情報がある状態でも審査に通過したのでしょう。

なお、属性は、一部上場企業の正社員、勤続7年、年収については平均よりも高いです。

信用履歴を除けば受からないことが不思議なくらいの属性です。本人の属性が高く評価されたのがよくわかります。

まずはACマスターカードでクレヒス修行

この友人は、

• 審査基準が比較的柔軟なACマスターカードでコツコツとクレヒスを積み上げることで、ゆくゆくは一般的なカードが欲しいのですが、「いつ何系のカードに申し込めば通過できる可能性が高いのか？」

という相談です。

今の状態で一般カードの申込みをしても審査落ちする可能性が高いので、免責後5年以上経過した情報(借入記録)を削除する必要があります。

その際、裁判所で証明書の申請を行い借入れ記録を残している業者へ信用情報を訂正するよう依頼します。

信用情報の訂正によって免責を受けた後の5年以上前の情報が削除されます。また、今回作ったACマスターカードのクレヒスも登録されますので正常な状態に戻ったということを意味します。

正直、何系のクレジットカードがいいか？ですが、現在のクレヒスがACマスターカードの1枚というのを、審査を行うカード会社がどう判断するか？だと思います。

他のページでも解説していますが、審査難易度としては、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となっていますので、確実性を狙うのであれば流通系カードから選定されてみてはいかがでしょうか。

ACマスターカードはクレカ機能だけのものがクレヒス育成に有効？

ACマスターカードには「ショッピング専用クレジットカード」「カードローン機能付きクレジットカード」の2種類あります。

この2種類のうち、クレヒスを育てるのに最適なのは「ショッピング専用クレジットカード」です。

クレヒスを育てるというのは、信用情報に良質な履歴を残していくことを言います。

なぜ、カードローン機能付きではなく、ショッピングのみクレジットカードがクレヒス育成に適しているのかと言うと、カードローンはリスクの高い商品と捉えられてしまうためです。

基本的に、カードローンでお金を借りる人というのは、お金に困っている人ですから信用という面ではカードローン機能付きのクレジットカードよりもショッピング専用クレジットカードを利用している人のほうがリスクが低い、信用できる人と評価されるのです。

同じACマスターカードでクレヒスを育てるにしても、クレジットカード機能だけついたものを選ぶほうがクリーンかつ印象の良いクレヒスを育てることができるのです。

クレジットカード審査では消費者金融の借り入れがマイナスになる？」

クレジットカード審査において、消費者金融からの借り入れがあると審査でマイナスになるのではないか？と心配される人もいますが、これに関しては特に心配する必要はありません。

自分で信用情報を開示すると、どのクレジットカード会社から借り入れをしているのかが正確にわかりますが、クレジットカード会社など金融機関が開示した場合は、具体的な会社名や商品名を知ることはできないようになっているからです。

つまり、アコムを利用しているということはカード会社には全くわからないようになっているのです。カード会社は、申し込み者がクレジットカードを利用していることは知ることができても、ACマスターカードを利用していることは知ることができないということです。

クレジットカード機能のみACマスターカードの申込み方法

ACマスターカードの申し込みはインターネットで行うことができますが、この場合はカードローン機能がついてしまいますので注意してください。

クレジットカード機能のみのACマスターカードを希望する場合は、

• 店頭窓口（有人店舗）
• 電話＋郵送

上記いずれかの方法で申し込む必要があります。無人契約機でも契約とカード発行ができますが、この場合もクレジットカード機能のみのACマスターカードを作成することはできません。

有人店舗or電話＋郵送の申込み方法

有人店舗または電話＋郵送で申し込む方法を解説します。

有人店舗の場合は、アコム公式サイトから最寄りの有人店舗を検索し必要書類持参で来店しましょう。申し込み手続きを行うとその場で審査が行われ、無事に審査通過すればカード発行されます。

次に電話＋郵送による申込み方法です。まずは「0120－07－1000」に電話し、オペレーターに「ショッピング専用のACマスターカード」に申し込みたい旨を伝えます。

その場で簡易審査を受け、通過した場合は自宅に申込書類が送られてきますので、必要事項を記入のうえ必要書類と共に返送します。

アコムに書類が到着次第、本審査が行われ通過するとACマスターカードが自宅に送られてきます。

ショッピング専用クレジットカードの必要書類

クレジットカード機能のみのACマスターカードを申込む際の必要書類は、次のとおりです。

• 本人確認書類（運転免許証、個人番号カード、健康保険証のいずれか）
• 収入証明書（源泉徴収票、直近1ヶ月分の給与明細書、市民税・県税額決定通知書、所得証明書のいずれか）

ただし、本人確認書類に個人番号カードか健康保険証を使用する場合は、それにプラスして住民票もしくは公共料金の領収書も提出しなければいけませんので注意してください。

カードローン機能付きACマスターカードなら即日発行も可能

クレジットカード機能のみのACマスターカードは、申し込みからカード発行までにどうしても時間がかかってしまいます。

できるだけ早くカードを使いたいという場合は、カードローン機能付きのACマスターカードを検討するといいでしょう。

カードローン機能付きなら最短即日発行も可能ですから、申し込んだその日からクレカを使うこともできます。

カードローン機能付きを発行したとしても、ショッピングのみ利用してカードローンを利用しなければ、安全にクレヒスを育てることもできます。

クレジットカード機能のみのACマスターカードよりも、評価は多少落ちるかもしれませんが借り入れしなければそこまで大きな影響はありません。

ACマスターカードの審査に不安なら携帯電話・スマホの分割購入でもOK

クレヒスなしだからACマスターカードの審査に通るか不安という人は、携帯電話・スマホの分割購入でクレヒス育成を目指してみるといいでしょう。

ドコモやソフトバンクで携帯電話の新規契約または機種変更すればOKです。対象機種の指定も特にありません。

分割購入するということは、携帯電話会社と割賦契約を結ぶことになるので信用情報に記録されるのです。

後は、毎月きちんと期日を守って支払いしていくだけです。それだけでクレヒスを育てることができます。

ちなみに携帯電話やスマホを分割購入する際は、価格は10万円未満のものにするのがおすすめです。

何故かと言うと、価格が10万円以上になると審査が必要となり場合によっては契約できない恐れがあるからです。

これに対し、10万円未満なら審査なしで契約できるのでできれば端末価格は10万円未満のものを選びましょう。

破産免責の場合は銀行系は避けた方が無難

破産免責の場合は、全銀協は官報情報が10年掲載されますので、全銀協を照会する銀行系カードは避けるべきです。

また、申込みを予定しているクレジットカード会社はどの信用情報機関に加入しているか？は必ず記載されていますので、確認を怠ることがないようご注意ください。

現在、CIC,JICC,全銀協はCRINで情報交流されていますが、官報情報は対象外です。従って、加入している信用情報機関がCICとJICCのみであれば問題ありません。

ハウスカードでクレヒスを育てる手もある！よりクレジットカード審査通過をあげるためにも検討してみよう

ハウスカードを作ってクレヒスを育てるという手もあります。

ハウスカードとは国際ブランドがついておらず、そのカードを発行している会社の商品やサービスにしか使用できないカードのことです。

たとえば、ガソリン系のハウスカードで「コスモ・ザ・カード・ハウス」がありますが、このカードはコスモ石油でしか使うことができません。

会員価格で給油できるので、コスモ石油をよく利用する方には最適なカードです。ただ、それ以外の店舗では使えないということです。

機能が限定されるので使いにくいと感じるかもしれませんが、クレヒスを育てるためにと割り切って使うといいでしょう。

ハウスカードは低リスクで作りやすい

ハウスカードは、カード決済機能が限定されるので国際ブランド付きのクレジットカードと比較して、カード会社からすれば低リスクです。

その分、会員になるためのハードルが下がるので審査通過しやすいです。基本的に、本人と電話で連絡が取れればOKで雇用形態の縛りもありません。

さすがにブラックリスト入りしていると作るのは難しいですが、そこまで信用情報が悪化していない人であれば作成は可能です。クレヒスを育てるためにハウスカードを選択肢の一つに入れるといいでしょう。

運が良ければクレジットカードを作ることも

ハウスカードの中には、同じ会社のクレジットカードに申込むことができるものもあります。

たとえば、マルイのエポスカードは通常の国際ブランド付きのクレカに申し込んで、審査の結果が否決だったとしてもその下位ランクにあたる「ハウスカードなら発行してもいいですよ」と案内されます。

通常のクレジットカードを作成できればOKですし、仮に否決でもハウスカードを作ることができればクレヒスを育てるのには十分という流れになります。

今のところ、このような形態をとっているのはエポスカードだけになりますが、どのカードでクレヒスを育てようか迷っている人は検討してみるといいでしょう。

デビットカードは審査なし！クレヒスなしの人がクレジットカード入会するまでのメインカードとして

クレヒスに問題があるなどの理由で、クレジットカードを作るのをいったんは諦める人もいるでしょう。

また、クレヒスが十分に育ってないから、スマホの割賦購入などで育ててからクレジットカードに申し込もうと考えている人もいるかもしれません。

中には、申し込みブラックになってしまい、とりあえずは半年経つまでは申し込みはやめようという人もいるでしょう。

そうはいっても、決済にカードがあったほうが便利なのに・・・と思われる人もいるでしょう。

そのような人にVISAやJCBなどの国際ブランドがついたデビットカードをおすすめしたいです。

クレジットカードではないので、万人向けではありませんが選択肢の一つとして知っておくと有用かと思います。

なぜクレヒス育成中にデビットカードが良いのか？

デビットカードには基本的に審査がありません。クレジットカードでは100％審査があり、個人信用情報機関を参照するので、真っ白だったり事故情報があるとカードを作るのが難しくなります。

しかし、デビットカードにはそれがありませんのでクレヒスに問題がある人でも作ることができます。

クレヒスは育たないので注意

デビットカードを持つうえで覚えておいてほしいことがあります。それは「デビットカードではクレヒスは育たない」ということです。残念ですが、いくらデビットカードで決済してもクレヒスはつかないのです。

これは上述したとおり、デビットカードでは個人信用情報機関を参照しませんし登録もしないからです。

クレヒスを育てるという目的にはそぐわないということは覚えておいてください。

クレカ作成までのメインカードとして

デビットカードではクレヒスは育ちませんが、ポイントまたはキャッシュバックを受けることはできます。

また国際ブランド付きですから、クレジットカードと同じように決済に使えます。クレジットカードを作るまでのメインカードとして活躍させることだってできます。

またデビットカードは、銀行口座から即時引き落としとなるので、後払いのクレジットカードとは違って使いすぎの心配がいりません。

信用情報が回復しないとクレジットカード審査に通りません

「ブラックリスト入りしたけど早く信用情報を回復させたい」

「延滞したけど今すぐに信用情報を回復させる方法はないの？」

自分の信用情報を開示したとき、信用情報に傷がついていることを知り、それでもどうにかクレジットカードを作りたいと考えている人もいるのではないでしょうか？

ここでは延滞やブラックリスト入りした場合の信用情報の回復について解説します。

結論を先に言えば、ブラックリスト入りした信用情報をすぐに回復させる方法はありません。裏技的な方法というのは一切なく、期間が経つまでは回復しません。

金融事故の種類によって期間は若干異なりますが、基本的には5年を経過しないと信用情報は回復しません。

延滞した場合の信用情報回復までの期間

延滞に関する情報は、CICと全銀協で5年間、JICCは1年間残ります。信用情報を回復させるには延滞を解消させなければいけません。

つまり、延滞解消日から起算して1年もしくは5年ということになります。

JICCの場合のみ延滞の記録は1年間となっていますが、個人信用情報機関ではFINEとCRINというシステムによって情報共有をしているので、仮に1年以上経過してJICCから延滞履歴が消えてもCICに延滞履歴が残っていると審査通過は難しいです。

大抵のクレジットカード会社はCICとJICCの両方に加盟しているので、延滞した場合は5年待たないとクレジットカードを作るのは難しいと思ったほうがいいでしょう。

任意整理した場合の信用情報回復までの期間

任意整理した場合、個人信用情報機関に5年間は金融事故情報登録されるので、その間は新たにクレジットカードを作ることはできません。

ただ、大半の場合は任意整理で和解後、借金を全額返済した後から5年間は難しいと思ったほうがいいでしょう。

任意整理した場合でも、任意整理そのものが登録されるのはJICCのみです。

• CIC：任意整理の登録なし
• JICC：任意整理の登録あり、登録された日から5年間
• 全銀協：任意整理の登録なし

任意整理は、裁判所が関与する法的整理ではなく、弁護士の介入によって月々の返済額の見直しなどの交渉を行う手続きです。

あくまでも任意で行っていることであり、金融事故として扱うかどうかは個人信用情報機関で統一されていないのです。

任意整理は、完済した日からではなく事故発生日から5年間記録が残ります。仮に返済途中であっても任意整理する旨を通知した日から5年経てば消えますので、信用情報が回復となります。

CICには任意整理そのものの登録はされませんが、任意整理する前に既に61日以上の支払い遅延が続いていれば返済状況の欄には「異動」が記録されます。

つまり、任意整理した場合、CICに登録される「異動」は長期遅延によるものということです。この場合、信用情報が回復するには完済から5年経過するのを待つ必要があります。

全銀協の場合も任意整理の登録はありません。ただし、銀行カードローンなどを任意整理する場合は、代位弁済が登録される可能性があります。

代位弁済の場合は全銀協の信用情報の完了区分の欄に「代位弁済」と記録されます。信用情報が回復するには代位弁済した日から5年間待つ必要があります。

自己破産した場合の信用情報回復までの期間

自己破産をすると、CICとJICCに5年間、全銀協に10年間、自己破産の記録が残ります。

こう聞くと、信用情報回復までに10年かかるからその間はクレジットカードを作れないと思うかもしれませんが、多くのクレジットカード会社は全銀協の信用情報は見ないので5年待てば信用情報が回復し新たにクレジットカードを作れるようになると思っていいです。

ただし、発行元が銀行系の場合は10年待たないと厳しいです。たとえば、楽天カードや三菱東京UFJ－VISA、アメックスなどは全銀協の信用情報をチェックするからです。

銀行系は10年、銀行系以外は5年待てばクレジットカードを作れると思っていいでしょう。

このホームページでは、何度も自分の個人信用情報の開示がいかに重要か？を述べてきました。インターネット上でのQ&Aサイトを見ていますとCICで信用情報の開示をしてきたがどこを見れば良いか？がわからない。

今の自分の状況で

• クレジットカードが作れるか？はどこを見て判断すれば良いの？
• そもそも、ブラックリストってどこにあるの？

等の質問が後を絶ちません。

私がCICで開示した信用情報を例に解説

そこで、今日は15分でわかる日本一詳しい個人信用情報開示報告書の読み方について解説したいと思います。

今日は、私が平成28年2月26日CICで開示請求をした信用情報開示報告書を例にとって解説したいと思います。

CICは貸金業法に基づく信用情報機関として指定を受けた、指定信用情報機関です。

1ページ目を見るとお客様より申し出のあった内容は以下のとおりです。とあります。

 ※クリックで画像が拡大します。

ここで非常に重要なポイントとして、電話番号欄が複数ありますが、昔の住所で契約していた情報を確認するためには、昔使用していた電話番号の情報入力が無い場合は、開示の対象とはならないことです。

3項目の情報が一致しないと開示されないため要注意

CICでは、

• カナ文字の氏名
• 生年月日
• 受付番号を取得した電話番号

の3項目が一致した情報が開示の対象となります。さらに、

• その他の電話番号(自宅などではなくクレジットを申し込んだ際に使用した携帯電話の番号)
• 運転免許証の番号

が一致した情報も開示対象となります。

従って、昔の住所などで契約していた内容が登録されていても、電話番号の入力が無い場合は、開示されませんのでくれぐれも注意してください。

私の場合は、過去4つの電話番号(実家の固定電話、一人暮らし時の固定電話、プライベート携帯、会社貸与の携帯)を記載しています。

CICに記録されている全ての情報を開示しないと、意味がありませんので開示前に過去の電話番号は全てリストアップした状態で開示請求を行ってください。

CIC(シーアイシー)の個人信用情報開示報告書とはどんな内容なの？

さて本題に入ります。CICの信用情報開示報告書は、大きくわけると3つの構成で成り立っています。

※クリックで画像が拡大します。

それぞれ、簡単に説明しますとクレジット情報は、クレジットカード、携帯端末の分割購入、キャッシング等を契約した際の内容について記録されています。

申込情報は、いつクレジットカードやキャッシング申込みしたのかに関する内容で、利用記録はカード会社が新規の借入や延滞事故が無いか？などの延滞情報を調査（途上与信）、貸金業法等で定められている規定の照会業務(法定途上与信)を行った際の記録が残ります。

途上与信については、こちらのページで詳しく解説しています。

CIC(シーアイシー)のクレジット情報の見方

それでは、クレジット情報の見方から順番に解説します。信用開示報告書の中では、最も重要な部分となっていまして、過去に契約していたクレジット情報が1社ずつ記録されています。

このクレジット情報を見ただけで、今後新規でクレジットカード申込、カードローン申込、ショッピングの分割購入が可能か？否か？がある程度は判断できます。

従って、非常に重要な情報となりますので、しっかりと理解してください。

参考までに私のクレジット情報は以下となりまして、会社毎に契約内容が異なっているのがご理解いただけると思います。

クレジット情報は5年記録される

このクレジット情報(契約情報)は、契約が終了した場合でも5年間記録されます。

以下は、私のクレジット情報を一部抜粋した内容ですが、各社との直近のクレジット情報(契約情報)となります。上から順番にジャックス、クレディセゾン(ユーシーカード)、ワイジェイカードのクレジット情報(契約情報)です。

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ジャックスカードとの取引は比較的浅くて、REX CARD Liteという年会費無料のクレジットカードに関するクレジット情報(契約情報)となります。

表の見方については、後ほど詳しく解説いたしますが、平成27年5月13日にカード発行されました。

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さて、次にクレディセゾンのUCカードです。UCカードの取引は非常に長く、契約日である平成10年4月17日からのお付き合いで、かれこれ18年近くにもなりますので取引情報の量も多いです。。

このカードは新卒で入社した会社の給与振込先口座を作らされた際に、同時に作ったカードです。自分にとっては、思い出深いカードでもあります。

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こちらは、最直近で作ったYahoo!JAPANカードとなりまして、平成28年2月7日からの取引になりますので、取引履歴の記載はこれからとなります。

入金状況は24ヶ月表示される

まず、Aの入金状況欄ですがこれは、過去24ヶ月まで遡って「入金日までに入金がされたかどうか」が記号で表示されています。

左が直近の入金状況です。以下は$の請求通り期日までに入金されているのがわかりますが、延滞などで未入金の場合は、AAA$$$のように入金と未入金などの記号が混在します。

カード会社によっては、入金されていても情報の更新がされていない場合もありますが、信用情報上では何も問題もありません。要は、P(一部入金)やA(未入金)の記号が無ければ問題ありません。

PやAなどの未入金情報がある人は要注意

この入金状況は直近2年分が記録されますので、例えば2年以内に未入金を示すAや請求額の一部が入金されたPマークがあると審査の際に不利になりますか？といったご相談をいただきます。

実は入金状況は、審査上非常に重要な位置を占めています。

特に直近、半年以内で未入金を示すマークが並んでいると、後述する異動情報(事故情報)が無くとも審査落ちになる可能性があります。

私の経験上、クレジット情報(契約情報)が5つあって、その内の1つで1ヶ月だけAマークがあったとしても「うっかり忘れていたんだろ？」と考えられ温情発行されるケースは十分想定できます。

カード発行が難しいケース

しかし、クレジット情報(契約情報)が5つあって、半分以上の契約内容に未入金マークがある場合は、基本的にどのカード会社も難しいと考えてください。

その場合は、AやPマークが押し出されるまで待つか？こちらの審査が比較的柔軟なカードを選定されることをお勧めします。

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次にBのお支払の状況ですが、これが信用情報機関において開示するにあたって最も重要な内容です。開示報告書を見る際に、まずいの一番に見ていただきたい箇所が26.返済状況です。

異動＝ブラック状態・・・

この返済状況に「異動」と記録されていたら、いわゆるブラック状態となっています。※私の開示報告書には、「異動」と記録されておりませんが、異動とは以下のように記録されます。

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CICに異動と表示される条件としては、以下の3つが挙げられます。

• 返済日から61日以上または3ヶ月以上の延滞がある。
• 本人に代わって保証会社が保証契約に則って返済(保証履行)した
• 自己破産(裁判所の手続きに則って破産手続きが決定したもの)

異動と一言で言っても延滞から自己破産に至るまで、程度の差が大きいのがご理解いただけるかと思います。なお、カード等の返済解約などを行うと31.終了状況に「完了」と記録され5年間記録が保存されることになります。

さて、この状況ですが「完了」と「空欄」を除き以下の記載があるとより詳細なブラック状態がわかることになります。

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いわゆるブラック状態を終わらせるためには、現在の延滞などのブラック情報を解消する。

支払いが厳しいようであれば、任意整理や個人再生などの債務整理を行う。などで白黒はっきりさせる必要があります。

保有期限と終了状況が空欄のままですと、いつまでもブラック状態が続いていることになります。

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「ブラックリスト」なんてものは存在しない

ブラックリストという言葉を一度は聞いたことがあると思いますが、金融業界にそのようなリストが存在しているわけではありません。

クレジットカード契約をし、実際に利用すると、信用情報機関に利用履歴情報が登録され、延滞や債務整理など金融事故を起こすとその情報が登録されます。これを一般的にブラックリストに載ったと呼ばれているに過ぎません。

割賦販売法の登録内容、貸金業法の登録内容とは？

割賦販売法とは？

次にCの割賦販売法の登録内容について解説します。

割賦販売法とは、何かの商品やサービスを後払いや分割払い(割賦購入)のルールを定めた法律です。

信用情報報告書の中には、分割購入の残債務の額、さらに年間請求予定額さらに遅延や延滞の発生日や解消日が記録されることになります。

ブラック状態だとカード発行は難しい

この欄は、主に携帯電話機本体の分割購入等を行うと記録されます。長期にわたる支払いの遅れ(61日以上または3ヶ月)が発生すると異動情報として記録されブラック状態となります。

ブラック状態になりますといくら返済能力が高くても住宅ローンを組むことができません。

「住宅ローンを組むことができません？なぜでしょうか？」といったご相談をいただきますが、個人信用情報機関にネガティブ情報が記録されている方が90%にものぼります。

ブラックが原因で住宅ローン契約をできない方が続出していますので、たかが携帯端末の支払い情報とあなどっていますと痛い目に遭いますのでくれぐれもご注意ください。

貸金業法とは？

Dの貸金業法の登録内容について解説します。

貸金業法とは、貸金業者(キャッシング枠を付与するカード会社、消費者金融会社)からお金を借りる時のルールを定めた法律を指します。

前述の割賦販売法の登録内容、貸金業法の登録内容ともに信用情報に登録することが法律で義務づけられています。

さて、この欄での注意点としては、クレジットカードのキャッシング枠を利用しない人でも、残高として記録されるケースがあります。

以下は、私のジャックスとの契約内容を示した開示報告書となりますが、残高が記録されています。

私は、キャッシングを利用しない人なのですが、なぜ登録されているかと言いますと契約内容が「カード等」の場合は、ショッピングとキャッシングの合計残高(私の場合はショッピングのみ)が表示されることがあります。

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申込情報は非常に重要です。

以下は、CICにおける私の申込情報となります

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実は、このコンテンツを書くためクレジットカード会社を2社、カードローン会社を4社申込みました。

クレジットカード

• 三菱UFJニコス(VIASOカード)
• ワイジェイカード(Yahoo!JAPANカード)

カードローン

• (ゴールドローン)
• SMBCモビット
• オリックスクレジット(オリックス銀行カードローン)
• SMBCコンシュマーファイナンス(三井住友銀行カードローン)

この6社分の申込情報となります。

なぜ、この6社分の情報がCICに記録されているかと言いますと、クレジットカード会社やカードローン会社は、申込みを受けると個人信用情報機関へ照会を行い登録しなければならないことが法律で義務付けられているからです（割賦販売法指定信用情報機関制度）。

この申込情報は、クレジットカード会社が信用情報へアクセスした日から6ヶ月間記録されることになり、カード会社やローン会社は「どこの会社に申込したのか？」は把握できますが、具体的な金融商品名まではわかりません。

この申込情報では登録した会社以外で何がわかるか？ですが、

1. 氏名、生年月日、郵便番号、電話番号
2. 私の信用情報を照会した日時
3. 私の申込区分
   クレジットカードは「カード等」
   キャッシングは「無保証融資」
   携帯電話の分割購入は「個品割賦」
4. 契約予定額
   キャッシングの場合、利用限度額がいくらか？が記載
5. 支払予定回数
   携帯電話本体の場合は支払回数
6. 商品名
   どんな商品を購入したのか？や数量・返済回数・期間
   記載されます。「携帯電話」であれば、「携帯電話」と記載されます。

この申込記録は、6ヶ月間残りますので、審査落ちしてしまった人は、少なくともこの申込情報が「CICに申込み情報が登録されておりませんでした。」という表記が確認されるまでは、他のクレジットカードの申込みは避けるべきです。

多重申込みが良くない理由

「どうせタダだから申し込んじゃえ！」という多重申込が最も危険です。

他のクレジットカード会社にも申込情報がわかる以上、慎重に行動してください。

なお、審査に通過するとクレジット情報が必ず作成されます。申込情報しかない場合は、「審査に落ちたんだな。」ということがわかります。

なぜ、審査に落ちたのがわかるか？と言いますと、審査に通過するとクレジット情報(契約情報)も同時に記録されるからです。

以下はワイジェイカードとSMBCコンシュマーファイナンスのクレジット情報(契約情報)となります。このクレジット情報(契約情報)は上記申込内容から私の属性やクレジットヒストリーをベースに極度額が設定されています。

なお、ワイジェイカードは、ショッピング枠として50万円(キャッシング枠は0円で申し込み)。SMBCコンシュマーファイナンスは極度額200万円のカードローンとなっています。

その他のSMBCモビットはクレジット情報(契約情報)として記録されておりません。これによって、各社の審査担当者が「審査に落ちたんだな」と判断されることになります。

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特典狙いの短期解約はダメ

クレジットカードでは「キャッシュバックキャンペーン」といったように入会を条件に何かしらの特典がもらえることがあります。

中にはこの特典目当てで、入会と解約を繰り返す「短期解約」をする人が存在しますが、これはクレジットカードの審査に悪影響を及ぼす可能性が高いので注意してください。

カード会社はサービスではなく、後々の利益確保のための投資として特典を付与しています。

一時的に損はしますが、新規顧客を獲得して、結果として自社のクレジットカードを長期的に使ってくれることで儲けになります。

ですから投資して獲得した会員が、1ヶ月など短期で解約されてしまっては損失になってしまいます。

クレジットカードを解約しても、個人信用情報機関には契約されていた情報がすぐに消えるわけではなく5年間は残ります。

契約開始日と終了日の両方が掲載されていますので、短期解約したことがわかりますし、それがいくつもあれば「この人は特典狙いの人だな」とカード会社にバレます。

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たとえば、私はジャックスのクレジットカードも保有していましたが、1年後に解約しています（上記画像参照）。

「31.終了状況」には完了と記載されており、これは「残高がなく解約した」場合に記載されます。そして契約が終了すると、右上の「2,保有期限」に年月が記載されるようになっています。

この年月は、「22,報告日」から5年間記録が残り、抹消されるのは表示された年月の月末という意味です。

このようにカード解約しても、契約者としての契約情報は5年間残りますので、すでに短期解約を何度もしている人は、新たにクレジットカード取得するのは難しいです。

短期解約を何度もしている人は、信用情報機関から契約情報が消えるまで待ってからカード申し込みすると良いでしょう。

CIC(シーアイシー)の利用記録の見方

利用記録にはどんなことが記載されているのでしょうか？

利用記録は、契約しているカード会社が信用情報上の他社借入の利用状況や延滞などを起こしていないか？等の利用者の動向を監視(途上与信と言います)しています。

利用状況によっては、「利用限度枠の減枠」や「カード更新がされない。」場合も十分ありますので注意が必要です。

私の利用記録を見ていただければわかると思いますが、楽天が法定途上与信を行っているのがわかります。

これは、この利用記録を公開するために敢えて楽天カードのキャッシング枠の増枠申請したところ、法定途上与信を実施したことがわかります。※途上与信に関しての詳細は、こちらを参照してください。

 ※クリックで画像が拡大します。

個人信用情報の開示方法

個人信用情報の開示は本人であれば、どの機関でも受け付けています。CICの場合、開示方法は下記の4つの手順があります。

• 窓口（500円）
• 郵送（1,000円）
• パソコン（1,000円/クレジットカード決済）
• スマートフォン（1,000円/クレジットカード決済）

いずれの方法で開示請求しても開示手数料はかかります。最も速いのがパソコンやスマートフォンによるインターネット開示請求です。（インターネット利用環境については公式サイトを参照してください）

インターネット画面から場所を選ばずに手続きできます。ただし、利用手数料の支払いはクレジットカード決済のみとなりますので、今現在クレジット契約ができない人はデビットカードを用意すると良いでしょう。

郵送で情報開示手続きを行う場合は、信用情報開示申込書と本人確認資料を必要書類として送付する必要があります。また、郵送の場合は開示情報の送付方法を本人限定受取郵便などに変更することもできます。

開示コスト0円で信用情報を開示する方法

前述の通り、CICの信用情報を開示すると窓口500円、それ以外ですと1,000円のコストが発生します。

また、CIC以外のJICCやKSCも開示となると3,000円以上のコストが発生しますクレカ審査が不安な人にとっては、結構な額の出費だと思います。

コスト0円で把握する方法

そこで、コスト0円で現在の信用状況を把握する方法を紹介します。

このページは、銀行フリーローンの申し込みページとなりますが、完全無料で利用できる「かんたん仮審査」を利用すれば、無料で信用状況を把握することができます。

なぜ、信用状況を把握できるかと言いますと、銀行は審査の際に、CIC、JICC、KSCの3機関の信用情報照会を照会します。照会の結果、信用情報に問題が無ければ審査に通過します。

信用情報の開示は、仮審査後の結果を待ってからでも遅くはありません。仮審査は完全無料ですから、利用しない手はありません。

家族がブラック入りしていてもカードは作れる！？

家族の誰かがブラックリストに載っているとしても成人して収入のある人であれば、本人がブラックでない限りクレジットカードに入会することは可能です。

逆に未成年の子供や専業主婦の人がクレジットカードを作る場合は、親権者もしくは配偶者としての立場にある人がブラック入りしていると審査落ちする可能性はあります。

家族の信用情報を知ることはできる！？

信用情報の開示請求は、本人以外が行うことは基本的にできません。もし本人以外が開示請求するには、任意代理人や法定代理人、法定相続人になる手続きをしなければいけず、本人の委任状が必要になります。

ですから「夫がブラックリストになっている気がする」と気になり、信用情報機関に開示請求をして確かめたいと思っても委任者手続きをしないとできません。

完済したはずのクレジットカード情報が残っていることも！誤情報は削除依頼すること！

過去にブラックリスト入りの経験がありクレジットカードの入会を検討している人は、個人信用情報機関に必ず開示請求することをおすすめします。

たとえ金融事故情報の登録期間が過ぎていたとしてもです。

なぜなら「まれに一定期間経過しても事故情報が削除されない場合がある」からです。

また過去に過払い金請求を行ったことがある人も、ご自身で個人信用情報の開示請求をすると良いです。

過払い請求しても大丈夫

金融庁が「過払い金は顧客の正当な権利であり信用情報とは直接関係しない」と発表してからは、過払い金請求をしても事故情報として記録されなくなりましたが、それ以前に過払い金請求をされた人は債務整理扱いとして事故情報が登録されている可能性があるからです。

金融機関や個人信用情報機関も絶対ではありませんので、誤って事故情報を登録したり抹消し忘れたりすることがあります。

事実と異なる情報が個人信用情報機関に登録されている場合は、事故情報を削除してもらうことができます。

「取引業者に直接削除依頼」もしくは個人信用情報機関に対し「誤情報の削除に関する調査依頼」を届け出ましょう。

ただし、登録期間が過ぎて個人信用情報機関からブラックリストが消えても、利用していたカード会社の自社データには情報が残りますので、同じカード会社で再びカード入会するのは難しいと思ったほうが良いでしょう。

個人信用情報機関とは？

新しくクレジットカードに申し込みした人に対し、カード会社は「この人にカード発行しても大丈夫かな？」と思います。

つまりその人が信用できる人なのかどうかを知る必要があり、信用調査をするために信用情報機関が利用されているのです。

クレジットカード会社は、新規申し込みがあった時、個人信用情報機関から、申し込み者のこれまでに利用してきたクレジット情報を閲覧します。

これにより支払い能力の調査、過剰な貸し付けや借金・多重債務者の増加防止、取引の損失を防ぐことができ、それらを目的に個人信用情報機関は設置されています。

日本には3つの個人信用情報機関が存在します。業態により加盟する機関は違いますが、複数の機関に加盟する金融機関もあります。

機関名称	主な会員	事故情報登録期間
㈱シー・アイ・シー（CIC）	銀行系・信販系・流通系 ほぼすべてのクレジット会社	延滞継続中・延滞解消後は5年 自己破産は5年
全国銀行個人信用情報センター	銀行系のクレジット会社	事故発生日から5年 延滞解消後は5年 自己破産は10年
㈱日本信用情報機構（JICC）	消費者金融系のクレジット会社	延滞継続中・延滞解消後は1年 自己破産は5年

なぜかクレジットカードの審査に落ちてしまうという人は、自分の信用情報を開示してみることをおすすめします。

もし信用情報に傷がついている状態であれば、登録情報が時効を迎えるまではカード申し込みは控えるのが賢明です。

審査落ちの原因がわからないまま申込していると、申込情報だけが信用情報としてたくさん残ってしまい、余計に審査が不利になります。

知人がローンを組みたいので、完済データがいつ信用情報上で確認できるか？つまり更新されるのはいつなのか？について質問を受けました。

この知人は、とあるカードのキャッシングを利用していたのですが、申込み予定のローン審査を有利にさせたいため、完済した上で信用情報でも同様の内容が確認できるのはいつなのか？について疑問を持っていました。

この質問に対する回答を記述すると、クレジットカードの完済情報等に関するCIC上の更新頻度は月1回となっており、CICに加盟している各業者によって締日が異なるため、更新のタイミング変わってきます。

カード会社によって更新のタイミングが異なる

例えば、セゾンカードの場合、14日にデータを送信しても、リアルタイムでは情報が反映されません。当月の14日から月末までの間に信用情報が更新されます。

いつCIC上の個人信用情報が更新されるか？については、業者次第ですので、例えば次のローンを申込みたいが、少しでも審査を有利にしたい場合は、完済解約した金融機関に「事情を説明してすぐに更新してください。」と一報を入れるしかありません。

即日更新の業者もあり

中には即日更新しているキャッシング(私の知る限りはモビット)もありますのでやってみる価値はあると思います。

どうしても不安な場合は、完済証明等の書類を提出すれば問題ありません。

返済中の情報が更新されないのはなぜ？

今度は、別の知人からの相談ですが、

• 2年以上継続しているローンがあり、CICなどの個人信用情報期間で開示請求を行った所、更新されていない状況(何日現在の日付が1年以上前となっている。)が続いており成約にはなっているがこの状況を放置しておいてよいのでしょうか？

という相談を受けました。

本件について、回答させていただくと、この1年以上更新されていないのは某信販会社からのローンとのことですが、

信用情報の開示で重要なこと

個人信用情報機関の情報開示を行う上で特に重要なことは、現在の返済が滞っていないか？や延滞などの異動情報がいつから発生しているか？また新規の借入を行っていないか？などの借金の総額が重要です。

例えば、新たにキャッシングを行った場合や返済が滞ってしまった場合は、次回のカード更新がされなかったり、強制退会になってしまう可能性がありますので気を付けてください。

詳しくは、途上与信は更新時以外でも頻繁に実施されますか？を参照してください。

クレジットカードを作った場合CICにはいつ登録されますか？

クレジットカードの申込をインターネット上から行うと、ほぼリアルタイムでクレジットカード会社からCICに登録されている個人信用情報を参照しますので、どのクレジットカード会社が参照したか？は個人信用情報の開示請求を見ればすぐにわかります。

例えば私は先日アコムACマスターカードを申込みしましたので、CICで私の信用情報を開示するとインターネット上から申込みした際のほぼ同時刻にアコムが私の信用情報の履歴を参照していることがわかります。

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この申込情報は、申込後6ヶ月間残りますので注意が必要です。なぜなら、申込情報が残るということは、他のクレジットカード会社からも情報が筒抜けの状態です。この状態で多重申込みを行ってもかなりの確率で審査落ちする可能性が高いです。

金融業界は性悪説で成り立っている

他のページでも触れていますが、金融業界では性悪説という考えに成り立っていますので、「多重申込をしている。＝お金に困っている。」と判断されます。

仮に1社目の申込みを行い審査に落ちた場合でも少なくとも6ヶ月から1年程度の時間を置いてからチャレンジされることをお勧めします。

なぜなら、クレジットカード会社からは、「どこの金融機関の審査に落ちたか？」というのが全て筒抜けの状態になるからです。

多重申込みが最も危険

審査に通過した場合、成約情報として契約内容が記載されますが、審査落ちの場合この契約内容が表示されないことで、「審査に落ちたんだな。」ということがわかってしまうからです。

従って、このホームページ上で何度も言及していますが、「どうせ年会費も無料だし申込みもタダだからとりあえず申し込んじゃえ！」という考えが最も危険です。多重申込みは審査に落ちる可能性が極めて高いので厳禁です。

※クリックで画像が拡大します。

短期間の多重申し込みは要注意

上記を見ていただければおわかりの通り、申込情報と成約情報(契約内容)は常に一体となっておりとても重要な内容です。

短期間で何枚もカードを申し込むとこの申込情報だけが並んだ状態になりますので、審査通過の可能性が極めて低くなるのがおわかりいただけると思います。

残念ながらこの半年以内で審査に落ちてしまった人は、再申込のタイミングはいつ？で対策を練ってください。

成約情報の記録はカード会社次第

先程、申込情報と成約情報は一体というお話をしましたが、カード会社によって成約情報をなかなか登録してくれない場合もあります。

クレジットカード会社によっては、1ヶ月以上も成約情報が更新されない場合ありますので注意してください。

なお、この成約情報は、審査通過後、いつ登録されるか？についてですが、「別段決まっているわけでもなくカード会社やローン会社次第」です。

いわゆる皆さんに人気の三井住友カード、クレディセゾンが発行するセゾンカード等は、審査通過後、3営業日以内で成約情報が登録されます。

キャッシングは総量規制の対象

申込の際にキャッシング機能を付加している場合は、貸金業法上の総量規制の対象となります。

その場合は、審査後、翌日までにCICへの登録が義務付けられています。

例えば、アメリカンエキスプレスのクレジットカードは、2012年6月30日を持ってキャッシングサービスが終了されました。

これによって、アメリカンエキスプレスの審査に通過しても成約情報が登録されるまでは1ヶ月以上かかっているようですので、アメックスの審査に通過したものの、やむを得ない事情で他のローンを申し込む場合は、必ず信用情報を取り寄せアメックスの成約情報を確認してから申込されることをお勧めします。

今日は2つの事例を元にCICの異動情報が残っている状態でもカードが発行されるか？について実際にCIC開示請求をして解説したいと思います。

その前に基礎知識として、異動情報とは、借金の返済情報に遅延など何かしらのマイナスな事故があり、その個人情報がCIC、日本信用情報機構、全国銀行個人信用情報センターの信用情報機関に登録されることをいいます。

契約の内容

契約者データ

• [契約の種類] 個品割賦
• [契約年月日] 平成23年 6月9日
• [契約終了予定日] 平成25年9月4日
• [契約額]  72千円 (24回払い）
• [商品名略称]  (1)携帯電話
• [数量・回収・期間]  (1) 1

お支払いの状況

平成24年8月2日現在の登録内容

• [残債額]  0千円 [返済状況]異動
• [情報発生日] 平成24年 4月10日
• [入金状況] 012345678901234567890123
• [終了状況] 移管終了　-AAAAAA$$$-
• [金額]  45千円
• [割賦残債額]  0千円
• [年間請求額]  0千円

上記の開示報告書は昨今非常に多いiphoneなどのスマートフォン本体を分割払い(割賦契約)を行い、延滞したことによる事故情報です。

やや専門的ですので、この事例を詳細に解説すると各キャリアではキャンペーン時に今加入するとパソコンが1円で購入できます。といったキャンペーンを頻繁に行います。

支払いを無視し続けた結果、支払債券が移管

それに釣られて、1円で購入したのは良かったものの後からモバイルなどのPCを一切使っていないことがわかり、解約を行ったものの違約金が発生したにも関わらず、支払を無視してしまい債権譲渡の結果、現在債権回収会社へ返済中といった事例です。

通常の異動よりも罪が重い

このケースは、通常の異動よりも罪が重いと言わざるを得ません。

開示情報を見てみると、契約の終了状況に移管終了とありますので、債務者から債権回収が不能となって第三者に債権譲渡され、債権者が変更したことを指します。

この契約では端末代金が72千円とあります。24回払いですので、月々3千円ですので、学生でも十分支払える金額ですが入金状況欄の取引情報を見ていると3回返済して以降は、返済期日になっても未入金の状態が5回も続いています。

3千円も払えない人に与信を付与する程、金融機関は甘くない

上記CICの信用情報照会をして各金融機関がどのように思うかですが、「毎月たった3千円の機種代金も払えない人に新規の与信を付与したくない。」というのが率直な感想ではないでしょうか。

今後の注意点としては、個品割賦の契約を行った信販会社の社内データには、この契約者の社内ブラック情報が記録され続けるので、この信販会社が絡んでいる携帯電話本体の分割契約ならびに家賃保証契約などの賃貸借契約なども利用できないでしょう。

一度、社内ブラック入りはすると何があっても否決される

当然、ブラックリストとして情報が残っているため、この信販会社が発行するクレジットカードを申し込んでも審査担当者に照会され、審査に否決します。

なお、この状態で住宅ローンに申し込んでもかなりの確率でローン会社の審査に落ちる可能性が高いので、5年後の平成29年9月10日にはこの金融事故情報が無くなりますので、それまでは、しっかりと頭金を貯める活動に専念されることをお勧めします。

また、新しいクレジットカードを申し込む際は、比較的審査が柔軟なカード(ACマスターカード等)を選択されることをお勧めします。

事例2：親が勝手にクレジットカードを利用して延滞してしまった例

お支払いの状況

平成25年9月10日現在の登録内容

• [残債額]  400千円 [返済状況]異動
• [情報発生日] 平成25年5月8日
• [入金状況] 012345678901234567890123　-AAAAAA$$$

このケースは住宅ローンの申込みを行ったものの、どの金融機関からも融資を断られてしまったケースです。

この事例を解説するとカード申込者であるご主人の親が無断でクレジットカードから50万円程度のキャッシングを行ってしまい最初の3回は支払ったものの以降はずっと滞納してしまったという事例です。

これは、最初の携帯端末と同じく、CICの信用情報自体に異動情報として記録され、ブラックな状態となっているのがわかります。

個人的には、「非常に可愛そう。」と言いますか「情状酌量の余地もあるのでは？」とも思いますが、「クレジット情報的にはブラックであることに変わりはありません。」

延滞が解消されない限り異動情報が記録され続ける

この人の場合、事例1と違うのは、契約そのものは終了していません。

延滞が解消されていない状態が続いています。このままでは、カード情報に延々と異動情報が記録され続けることになります。

従って、この人が取るべく方法としては、まずキャッシングを完済させることで、早急に取引を終了させます。これによって、契約を終了させることで再度住宅ローンの申込を行います。

とは言うものの、返済遅延の登録情報が完全に消えるわけではないので、審査落ちする可能性が高いですが、住宅ローンの場合、キャッシングやカードローン、自動車ローンの完済が融資条件となるケースがほとんどです。

契約が終了すれば勝算の見込みあり

仮に信用情報上では、キャッシングの延滞情報があったとしても、契約を終了させることで延滞が解消されていれば勝算が0ではありません。

その際、個人信用情報機関で情報開示を行い契約が終了していることを確認してからチャレンジしてください。

住宅ローンの場合、

• 信用情報上の信用履歴
• 収入
• 自己資金
• 勤続年数
• 勤務先の規模
• 物件の担保評価等

を総合的に判断します。

例えば、収入に占めるローンの返済負担率が極端に多い場合(一般的には30～35％以内が理想)審査に落ちますし、また極端に自己資金が少ない場合も審査に落ちます。信用履歴だけが審査基準ではないのです。

CICの異動情報が残っている状態でも作れるカードとは？

これは、私の知人の例ですが、「債務整理を行い5年経っていないにも関わらずアコムACマスターカードを新規登録したらカードが発行されたんだけど、どうして？」という質問を受けました。

通常は、CICに異動情報が掲載されていると審査通過に不利です。

おまけに債務整理等をした場合、「法定免責」と記載されますので、債務整理したことがわかってしまいます。

しかし、債務整理や民事再生を行ったからと言ってクレジットカードを発行してはならないという法律はありませんし、審査基準や審査期間はクレジットカード会社によってマチマチです。

当然、アコムはCICの加盟企業ですので、与信の際にCICを参照しないなどということは考えられません。ネガティブ情報があったとしても、当時の審査部の判断によって発行されたのでしょう。

ACマスターカードが最もお勧め

また、ACマスターカードの場合、クレジットカードの審査よりかはキャッシングの審査と考えて良いでしょう。

例えば、クレジットカードの審査では、スーパーホワイト(詳しくはこちら)は非常に審査に不利とされていますが、キャッシングの場合は全く問題になりません。

特に消費者金融会社の場合、独自の審査基準を持っています。

これは、私の憶測ですが、私の知人のように既に債務整理をした人は、「他に借金が無い人。つまり負債がない人。」でもありカードを発行しても問題無いと見なされたのでしょう。

また、たまたま顧客を積極的に獲得したい時期に偶然申し込んだのも影響しているかもしれません。

とは言うもののアコムは審査が甘いというわけではありませんので、私の知人に対して与信を付与するに値する人物であるとみなされたのが非常に大きいです。

当然のことながら、延滞が解消されず異動情報が登録され続けていればACカードといえどもカード発行否決されてしまうでしょう。

心配な方は、仮審査や事前審査で審査結果をチェックするとよいと思います。

現在、CICでは自己破産などの官報情報をH21.4.1より照会や収集を行わなくなり、CIC上では破産情報が掲載されることはありません。

ちなみに、CICが官報情報を登録していた際は、以下の情報が登録されていました。

• 名前、郵便番号、住所、電話番号、生年月日
• 官報の掲載内容(破産・廃止や民事再生などの名称)
• 宣告が決定した年月日
• 再生計画が認可されたか等の補足内容
• 宣告を出した裁判所の名前
• 官報が掲載された日
• 事件の番号
• 漢字氏名などの付加コメント

こうやって見てみると信用情報上では、ほぼガラス張りの状態だったのがわかります。

以前は、この官報情報はクレジットカード会社では審査活用されていた関係上、民事再生や破産が登録されているとほぼ審査に通ることはありません。

さらに、以前は、官報に登録された破産などの情報は、7年以内の登録とされ、延滞などの異動情報よりも期間が長かったです。

ただ、この7年というのは人によってマチマチで、5年で削除された人もいれば、自己破産したのに登録されなかったという人もいるようです。

当然のことながら、自己破産や民事再生は、金融機関が最も嫌がりますので、新規での借入れは、ほぼ不可能と考えておくべきでしょう。

現在は異動情報として記録される

現在は、債務整理などの民事再生や破産免責を受けると、どのように登録されるかというと、全て異動情報として登録され、法定免責を受けたことがわかる記録が登録されます。

詳しくは、債務整理するとCICに登録されますか？を参照してください。

現在でも、自己破産や民事再生のみならず、延滞などで異動情報が記録されているままの状態で住宅ローンなどの新規借り入れを行ってもかなりの確率で審査落ちする可能性が高いので注意が必要です。

破産免責や債務整理などの民事再生を行った人のみならず、延滞履歴がある人は、必ず自分の信用情報を開示されることをお勧めします。

CICに破産免責された残高が記録されているのですが・・・

もう一つ、信用情報の開示を勧める理由としては、破産免責の場合、免責の許可決定の確認を受けたクレジットカード会社が完済扱いとして報告した日から起算して5年間は異動情報として登録されます。

つまり5年経過すれば記録が無くなるのですが、稀に完済したという扱いをされておらず滞納状態が続いているといった成約残しの状態が続いている時があります。

一度、破産免責を受けますと破産免責決定通知書の写しを金融機関などの債権者へ送付されます。

これによって免責となり当該金融機関からの支払などの督促を受けることは無くなり完済扱いとなります。

わざと完済扱いしない会社もあるため要注意

しかし、社名は敢えて出しませんが、私の知っている限りでは、完済扱いとせず、わざと延滞を続けている状況を何年もCICに記録し続ける業者も存在します。

もちろん、このような行為は、完全に違法ですので、改善ならびに指摘を行うと修正に応じてくれますが、本人が指摘しないと、延滞状況が続いてしまいます。

また、このような悪質な場合だけでなく、業者側のシステムミスなどの状況が考えられますので、破産免責や民事再生などを行ったら必ず自分の信用情報を確認するようにしてください。

5年過ぎて異動情報が消えたことを確認したらクレジットカードなどの申込みをしてください。

この時の注意点としては、破産などで迷惑をかけた会社には絶対に申し込まないでください。信用情報などの外部ブラック情報が無くなっても社内での内部ブラック情報は無くなることがないからです。

先述しましたが自己破産や民事再生は金融機関が最も嫌う行為です。このような行為を行った人に対してクレジットカード会社が新たな与信先としてカードが発行されることは100%無いでしょう。

監修者からのアドバイス

CICでは、個人債務の再生、特定調停、任意整理を行うとどのように記録されるかですが、CICではどのような債務整理を行ったか？までは登録されず通常の異動情報(延滞)と同じように表示されます。

具体例を示すと以下はCICの信用情報開示報告書の一部となり、特定調停や任意調停を行った際の入金状況としては、以下のように表示されるのが一般的です。

なお、CICでは24ヶ月分の入金状況が把握できます。右側が過去分となります。

例：ある月を境に毎月の入金約定日に入金されていない状態(A)が続き、ある月を境に入金されている状況が発生している。

※クリックで画像が拡大します。

例：ある月を境に約定日になっても未入金の状態(A)が続き、ある月から一部入金(P)がされている。

※クリックで画像が拡大します。

債務整理を行うと入金状況がいびつ…

債務整理を行うとこのような入金状況となる場合がほとんどです。通常、未入金の状態が続くと正常入金もしくは一部入金に戻ることは極めてまれです。

したがって、クレジットカード会社側でもこのようないびつな入金状況があると債務整理を行ったのではないか？と疑います。

入金を示す状況図▼

※クリックで画像が拡大します。

他のページでも触れていますが、滞納などの情報は、個人信用情報機関に事故情報として記録され5年間登録されますが、この5年という解釈が極めて曖昧ですし、勘違いされている方も多いのが事実です。

信用情報を開示するとわかりますが、信用情報開示報告書には、クレジットカード会社が最後に更新した日付が記載されます。

本来であれば、その日付から5年経過すれば異動情報が無くなると考えていただいて問題ありません。

ここから先は少しややこしい話となりますが、延滞などの異動情報がどの時点から履歴として残るのか？については、本来であれば完済などによって異動情報の原因が終了した時点から5年が本来のあるべき姿です。

異動情報を付けるのはカード会社次第

しかしながら、現実問題として、どの時点から金融事故などの異動情報を付けるのか？はクレジットカード会社次第です。

これによって、相当な開きがでてきます。

例えば、債務整理の免責が出て、個人再生計画を受け入れ新たな返済が始まった段階から支払いとみなされ、その5年後に異動情報が消える可能性もあります。

一方、全ての支払が完了するまでは、約定通りの支払が守られていないとされ、支払が完了するまで異動情報が続く場合も十分考えらえます。

従って、前者と後者では、相当な幅があるのも事実です。

なぜ、後者のケースが発生するかと言いますと、業者側で再生計画を受け入れた場合でも元金が減額され回収不可能な状態ですから、貸倒れ処理する必要があるからです。

具体的な会社名は、挙げませんが後者のパターンを採用している場合、5年という期間がとてつもなく長いと感じられるはずです。

債務整理を実施した際の記録方法

なお、CICではどのような債務整理を行ったのかや自己破産の有無が記録されることはありませんが、延滞などが解消した後でも31の終了状況に破産などで支払の免除を受けた場合は、法定免責と表示されますので、いずれにしろ個人再生したという事実がわかってしまいます。

※クリックで画像が拡大します。

クレジットカードのみの利用状況を把握したいのであれば、CICのみで十分ですが、債務整理しなければならないほどの多重債務に陥っている人は、CICだけでなくJICCや全銀協の開示をお勧めします。

信用情報の開示を勧める本当の理由

これは、嘘のような本当の話ですが、例えば自己破産を行い破産免責によって債権回収できなかった業者がシステムの削除を行わなかった(故意か？単純に忘れていた？などの理由は別として)場合、個人信用情報上ではずっと異動情報が掲載され続けている状態があるからです。

信用情報の開示をせずに「5年経ったからもういいだろう。」という考えが最も危険です。

異動情報がある状態での新規ローンは否決の可能性が高い

中には、異動情報が消えたのを確認して住宅ローンなどの新たな借り入れを行いたい人もいると思います。

異動情報がある状態で住宅ローンを申し込んでもかなりの確率で審査落ちする可能性が高いです。

住宅ローンを組めないということは、自分や家族の人生設計が大幅に狂うことは間違いありませんので、「自己破産の免責が終わって5年経過したから信用情報が綺麗な状態になっているだろう。」あるいは、「債務整理によって完済後5年経過したから大丈夫だろう。」といった甘い考えは厳禁です。

必ず自分の目で異動情報が消えているのを確認してから住宅ローンなどの新たな借り入れを行ってください。

任意整理してもローンが組めるケースとは？

信用情報(CICの場合)を開示された際に、特に任意整理などの債務整理を行った人は以下の情報が記録されます。

• 異発生動日・・・21年7月20日
• 支払い条件変更日・・・21年10月8日です。
• 報告日・・・24年5月25日です。
• 終了状況・・・完了

例えば、任意整理を例に取りますと61日以上(または3ヶ月以上)の長期延滞となれば、異動情報として異動日が記録(いわゆるブラック状態)されます。

その後、返済が厳しくなり弁護士等に依頼して任意整理を依頼することで、支配条件の変更日が記録されます。

返済条件が決まって弁護士が指定した金額を返済し続け完済した日が報告日となります。

いつまで、任意整理を行ったことが記録されるかは、保有期限を見れば良いわけですが、通常は報告日(完済が完了)から5年経過しないと消えません。

新規のクレジットカード作成やローンを組みたければ任意整理の記録が消えた後に申しみした方が良いのは言うまでもありません。

しかし、場合によっては返済が完了すれば、速やかに借入可能なケースがあります。

1. 完済と同時に契約情報を消去する会社
2. 完済によって「条件変更」「異動情報」を消去する会社。
   ただし、返済履歴は残る。
3. 完済後5年間の返済履歴と「条件変更」「異動情報」を残す会社。

この3パターンが挙げられます。私が知り得るケースの大多数は3に該当します。

これは、以前相談いただいた方から実際の信用情報開示報告書を見せていただき1と2が判明しました。

CICの場合は、6件分の電話番号を入力することができますので、任意整理を行った際の電話番号を記述していないのでは？と尋ねたのですが、「そんなことはない。確かに全ての電話番号は入力しているとのことでした。」

結果、1と2のケースが判明した次第です。

この方の場合は、「どうしても住宅ローンを組みたいので、信用情報が原因で落ちることは何としても避けたい。」といった様子でした。

この方の状況を詳しく説明しますと任意整理した3社のうち、1社は契約情報すらない状況で、残りの2社は支払いが終了した時点で解約の表示。

ネガティブ情報になり得るものは自主的に解約

借入先が中小の消費者金融であったため、延滞歴が無くともネガティブ情報なのですが、自主的に解約したと判断されたのか？住宅ローンの審査に無事通過することができました。

実に完済後の2年半年で住宅ローンに可決というのは、私が知り得る限りで最短です。

通常は延滞によって異動情報が記録。その後、債務整理を行い支払い条件等の変更によって、完済日から5年経過しないと、事故情報等の事実が信用情報機関から消えることはありません。

人によっては、異動情報(ブラック情報)が記録されてから、債務整理～完済～保有期間が終了するまで、実に10年近くの歳月を経過する場合もあります。

会社によっては、債務整理後、完済しても「終了状況(完了)」とはせず「移管債権」として厳しい対応を取るケースも見受けられます。

このサイトを運営していると色々な方からご相談を受ける機会が多いのですが、ご自身の状態がブラック状態に該当するのか？やブラックに当たるのであれば、保存期間がいつまであるのか？等も含めて開示請求されてからご相談いただければ、より可能性が高いアドバイスが可能です。

基本的に現金化をしているから審査に不利ということはない

現金化が審査に影響するかどうか？という事ですが、現在ＡさんがＢクレジットカードを保有しており現金化業者Ｃを利用し５０万のリボ残債があったとしても、新たにＤクレジットカード会社に申込みをしても信用情報機関の情報では「現金化業者を利用している」事などは確認不可能です。

あくまでＢ社クレジットで残債が５０万あるという事しか確認が出来ません。

ですので現金化が審査に影響するか？と聞かれれば答はNoです。

現金化がバレると信用情報が傷つく可能性も…

クレジットカード会社に現金化をしている事がバレた場合に「強制解約」等の措置を取られて、信用情報機関にネガティブ情報が登録される可能性が全くないとは言い切れません。

ですので現金化業者を利用するぐらいに追い込まれたとしても、一旦立ち止まってその他の方法を考えてみるのも選択肢でしょう。

現金化は違法ですか？

現金化の違法性については判断が難しい

別の記事でも述べましたが現状ではグレーゾーンとしか言えません。

利用者が逮捕される事はないでしょうが、現金化業者では逮捕者も出ているのでその犯罪の一部に客として加担しているともとれるでしょう。

クレジット会社から現金化を知られることはある？

そもそもクレジットカード会社が「この利用者現金化しているな？」と見分けるのは意外と簡単です。

まず、そういった人はすでにキャッシングの枠が利用可能額ギリギリまで利用しており、残債もほとんど減ってない状態です。

キャッシング枠５０万で今月の残債が５０万で１万返済してまた翌月には５０万等。

そういった利用者だけセグメントして今度はショッピング枠を利用可能額ギリギリで使う利用者がいれば、大抵の人がヒットするはずです。

この時点（現金化業者で決済する際）でシステム上にアラートが立って、電話確認されれば一発でアウトです。利用停止になりますね。そういうリスクは多少なりともあるでしょう。

質問サイトで現金化業者の質問が多いですが、安全なのでしょうか？

ネット上の「現金化」に関する質問に騙されないで

知恵袋等の質問サイトで「現金化」の質問が散見されますが、ほとんどが現金化業者の自作自演です。

あたかもお金に困った質問者のように見せかけた業者が「現金化って大丈夫でしょうか？」と質問し、利用した事がある第三者に扮して業者が「ここは優良店でした！」と薦めているだけです。

現金化業者の殆どはフロント企業で「ハイエナ」です。明日の１万円にも困る人達の弱みを握り、それをビジネスとしているので、金に困った人たちは彼等の言いなりです。

20％の手数料を取られるぐらいなら事前に買取価格が高い新作ゲームソフトをクレジットカードで１０個購入して、TSUTAY○や○ookOff等で売却するほうがまだマシです。

現金化業者に関わってはダメ！

現金化業者を使えば、闇金と同じでその支払からはほぼ抜け出せなくなります。一時凌ぎとはいえ、私個人の私見にはなりますが、「クレジットカードの現金化」など利用するものではないです。

近年繁華街等で「クレジットカードのショッピング枠を現金化します！」という広告や看板を目にします。

クレジットカードの現金化って何？

クレジットカードの現金化とは、簡単に言えば皆さんが持っているクレジットカードのショッピング枠を利用して現金を手に入れるという事です。

そもそもクレジットカードのシステムって？

通常のクレジットカード利用時のお金のサイクルをお話しをすると、ＡさんがＢ加盟店でＣクレジットカードを利用して10万円のノートパソコンを購入したとします。

ＡさんはＢ加盟店で購入したノートパソコンを持って家に帰ります。支払は１か月後の月末で設定している銀行口座から１０万円が引き落としされます。

一方でその引き落としがされる前にＣクレジットカード会社は立替え払いをＢ加盟店にしますので、加盟店手数料3％を差し引いた９万７千円をＢ加盟店の銀行口座に振り込みます。

これが通常の取引です。では現金化の場合はどうなるのでしょうか？次で見ていきましょう。

現金化の基本的な仕組みは？

気になるクレジットカード現金化の仕組み

現金化業者は前述した記事の例でお話しをすると、購入したパソコンを例えば無価値のビー玉や未開封のCD等に変えて１０万円で販売するのです。

現金化を利用したＡさんは現金化業者であたかも１０万円の買い物をしたようにクレジットカードで売上げ処理されます。

前述したように１か月後の月末にはＡさんの口座から１０万円が引き落としされますが、これをリボ払い設定にすれば支払は１万程度で済みます。

現金化業者はクレジットカード会社から加盟店手数料（ここでも3％とする）を差し引いた９万７千円を手にするので、ここから手数料を15％以上取ってＡさんに現金でキャッシュバックするのです。

よく「○○を購入すれば２０００円キャッシュバックします！」と小売店や家電ショップ等でありますが、あれと同じです。

もちろん商品はほぼ無価値なので商品も返却したりするようです。仮に20％とすればＡさんの手元にわたる現金は約７万７千円です。

９万７千円から７万７千円を差し引いた２万円が現金化業者の収入となります。

Ａさんは現金７万７千円を、現金化業者は２万円を、クレジットカード会社は１０万円の支払いをＡさんに請求出来る、となり、３者共にメリットがあるように見えるのがクレジットカード現金化のシステムです。

現金化は法律的に問題ないの？

クレジットカードの現金化は、法律上グレーゾーンです。

この手法は「現金キャッシュバック型」と言われ近年、関係省庁は「カード現金化は違法」として取締に動いており、出資法違反容疑でS枠(ショッピング枠)を現金化した男が警視庁に逮捕され、懲役3年執行猶予5年の有罪判決が言い渡されたケースもあります。

単純に家電やブランド品を購入させてオークションやネットで転売する「商品買取型」もありますが、これは現金化比率が低いのでどちらかと言えば少数派です。

クレジットカードの現金化は一見おいしそうなシステムに思いますが、思わぬ落とし穴に落ちてしまうことがあります。

法律的に完全セーフでないため、現金が欲しいと思っても手を出さないようにしましょう。

クレジットカード会社はどのような収益構造になっているか？という質問ですが、クレジットカード会社には大きく三つの収益の柱となるものがあります。

一つは「加盟店手数料」と呼ばれるもので、これは例えば皆さんがＡというお店で1万円の飲食をしＢクレジット会社のクレジットカードで支払ったとします。

支払日には皆さんが設定されている銀行口座から1万円引き落とされるのですが、これ以前にＢクレジット会社は立替え払いをＡ店にします。

この時点でＢクレジット会社は加盟店手数料（ここでは仮に3％とします）を引いた、9700円をＡ店に振り込むのですが、（これ以外にも銀行の口座振替手数料等もあるがここでは考慮しない）この1万円（クレジット利用者から引落す）－9700円（Ａ店への支払）＝300円がＢクレジット会社の取り分となります。

ここで大抵の人は「それならＡ店は本来1万円売上げがあるはずなのに、クレジットカード利用だと9700円で300円損している？」と思いがちですが、ここは「クレジットカードの魔法」があって、現金利用者よりクレジットカード利用者のほうが「客単価が高い」というのが各業種でもデータで証明されていますので、加盟店側にすれば300円払ってでもクレジットカードを利用してもらったほうがトータルでお店の利益増になる場合が多いからです。

二つ目の収益は？

二つ目は純粋に「年会費」からの収益です。昨今は年会費無料のカードも多いですがクレジットカード会社によっては年会費収入もそれなりにウエイトを占める場合もあります。

例えば三井住友ＶＩＳＡカード、カード会員数は国内で約2100万人、この内15％がゴールドカードだとすれば、300万人×年会費10000円（税別）＝300億円となり、ゴールドカードの年会費だけで毎年300億円の収入があるという事です。

この中からゴールドカード会員に「ゴールドカードの付帯サービス」を提供するのですが、300万人全ての人がそのサービスを利用する訳ではありませし、三井住友ＶＩＳＡが提供するゴールドカードの付帯サービスを考えても年間合計で300億円も費用がかかるサービスではありまんせんので。

参考までに年会費収入をメインをするＡＭＥＸやダイナースはまたちょっと収益構造が違います。AMEXの場合、日本においては前述した三井住友ＶＩＳＡの会員数2100万人の6％ぐらいしか会員がおりませんが、年会費収入だけで言えば日本全体で200億円程度はあります。

三つ目の収益は？

三つ目の収益はクレジットカード利用者がクレジットカード会社に直接支払う分割払い手数料やキャッシング・リボルビング払いの利用手数料（利息）です。近年は殆どのクレジットカード会社にとっても非常に大きな収益を占める状況になっているのが現状です。

例えばある信販会社の例でお話しをすると、この企業はクレジットカード（ショッピング）の取扱高で年間約8000億円の取扱いがあります。

単純に加盟店手数料が2％とすればこの取扱だけで約160億円の加盟店手数料が収入として入ってきており、実際に決算書ではここからの営業収益は約200億円となっております。

一方で、この企業のキャッシングの取扱高は年間約900億円で、そこから得られる営業収益は322億円となっています。

これからわかるようにショッピングクレジットの取扱高の10％程度でも、キャッシングではそれ以上の「収益」を生み出している事が解りますので、各社がいかにして利用者に対し「キャッシング・リボ払い」等の利用を促進するかがうかがえます。

クレジットカードの審査において「年会費の有無」が審査に影響するかどうか？という事ですが、これはあまり影響はありません。

一概に「高額な年会費を払う事」が「その人の信用度」や「返済が確実に履行される確率が高い事」を担保するものではありません。

年会費が高いカードは申込者属性が高い傾向にあるのは事実

ただ一般的な視点で言えば、年会費が高いクレジットカードほど申込者の属性（年収、所属企業規模、勤続年数等）が高いです。

そもそも高額な年会費のクレジットカードを選ぶ人は、それだけの金額を長期間にわたって払っていけるということを意味します。

また、クレジット会社側も、ステイタスカードに関しては属性の縛りを設けている場合もあります。

高い属性でなければ年会費の高いカードは持てない？

クレジットカード会社にすれば年会費を払うカード利用者は極論利用がなくても年間で一定の収益を生み出します（年会費）。

ですので一点特筆するとすれば、本来であればカード発行の属性を満たしていないが、その人の個人信用情報上何ら問題なく「貸し倒れリスク＜将来的に発生する収益」という構図であれば、場合によっては審査に通ってカードが発行される場合もあるでしょう。

クレジットカードを複数枚持つメリットやデメリットについて教えてください。

クレジットカードを複数枚持つこと自体に何ら問題はありません。しかし、メリット・デメリットをよく考慮した上で複数持ちを検討しましょう。

クレカ複数持ちのメリットとは？

クレジットカードを複数枚持てるということは、それだけ審査に通過する信用力や高い属性があることを意味します。

そのため、周りから見ても社会的評価が高いと思ってもらえることもあります。

また、それぞれのクレジットカードの特典を使えることもメリットです。ポイントを貯めたり、割引サービスを受けたりと、カードの数だけおトクさを実感することができるでしょう。

クレカ複数持ちのデメリットとは？

利用可能枠分も借金と見なされることです。

例えば年収500万のＡさんがＸ，Ｙ，Ｚ社のクレジットカード3枚を持っているとします。

3社合計のショッピング枠が合計300万、キャッシング枠が150万あるとします。

Ａさんはショッピングで60万の残債（リボ払い）、キャッシングで50万の残債（毎月1万円の返済）があります。

ここでＡさんは住宅購入する事になり銀行で2500万の住宅ローンを組む事になりました。

この場合、銀行側に懸念されるのは、「Ａさんにはまだキャッシングで100万借りれる枠がある」という事です。

おそらくこの場合住宅ローンの本審査で銀行側から「クレジットカード、キャッシングの残債を一括返済」が条件に出される可能性があります。

また、「キャッシングの枠を0にしてください」という可能性も出てきます。　要は「身の丈に合ってない与信枠」がある事を金融機関・信販会社・クレジットカード会社はネガティブな見方をするという事です。

本当に必要なクレジットカードだけを作るのがベスト

クレカ複数持ちはメリット以上にマイナス面が目立ちます。思わぬところでネガティブに見られないためにも、

普段の生活で本当に必要なクレジットカードだけを持つ方が良いです。まずは現状で作ることができるカードの審査通過をすることを一番に考えましょう。

原則的にクーリングオフが適用される、

• 訪問販売、
• 店舗外取引、
• アポイントメントセールス、
• 電話勧誘販売、
• 連鎖販売契約（マルチビジネス）、
• 特定継続的役務提供（エステや英会話等）、
• ローン契約（クレジットカードは除く）

等は「クーリングオフ」の期間が定められています。

クーリングオフはクレジット審査に関係しない

クーリングオフを行使した場合に「クレジットカードの審査」に影響するか？という事ですが、答はＮＯです。クーリングオフは消費者側の権利であって、これを履行したから「個人属性」が下がるというような事はありません。

クーリングオフとクレジット審査の関係には例外も

例外として考えられるケースが「エステ」等においてクレジット契約を結んだ場合、クーリングオフをする前の段階では信用情報機関上では「成約情報」として登録があります。

この後クーリングオフをしたにも関わらずその情報が削除されていない場合、ネガティブ情報として取り間違う可能性は少なからずあるでしょう。

前述した回答を補足的に説明します。

勧誘されやすい人はクレジット知識も乏しい

逆説的な説明にはなりますが、こういったエステ・英会話・絵画等の高額ローン契約を勧誘される消費者は元々契約・クレジットに関する知識が乏しいです。

運よくクーリングオフが出来るような状態になっても実際の利用代金はクレジットカードでの引き落としになっており、「初回分のキャンセル（口座引き落としを止める事）が間に合わないので銀行振り込みで払ってください」等、色々と難癖をつけられてその場でクーリングオフ等が出来ない場合があります。

クーリングオフをしない以上支払い義務はあります

素人考えでいけば「銀行の口座を0にしておけば引き落とされない」となりますが、これは企業側から見れば「支払うべき期日に支払いが履行されてない」となり、数か月ほっておけば当然信用情報機関にネガティブ情報が登録されることになります。

こういったケースで「私がクレジットカードの審査に通らないのはクーリングオフが原因？」と勝手に思い込んでいる方々も少なからずいらっしゃると思います。

クーリングオフで心当たりがある方は信用情報機関に情報開示するのも一つの方法ですね。

クレジットカードの申込みにおいての「自由業」ですが、これは「個人事業主」の記事でも記載しましたが、自営業の一部になりますし事業規模や事業内容によるとしか言い様がありません。

自由業といって単に「屋号」を持ってライターやカメラマンをやっている方もいらっしゃいますし、自宅で翻訳やアフィリエイト等の方々もいらっしゃったりと形態は様々です。

厳密に言えば「弁護士」も自由業の一つになりますね。

自由業に対するクレジットカード会社の懸念点

各クレジットカード会社でも「自由業」でも問題なく申込めるカードがありますし、「個人事業主」に対しては発行する場合が多いです。

クレジットカード会社側の懸念点としては「自由業」の場合は「継続的に仕事をこなし、定期的に一定の収入があるか？」という事でしょう。

一般的に自由業の場合はクレジットカードが発行されていれば「利用可能額」は一般個人利用者のそれと変わらず、実績に応じて利用枠が増えていきます。

当初より「多額」（例えば100万円等）の利用を考えているなら難しいといえるでしょう。

自由業で申し込む場合、審査や在籍確認で注意すべき点は？

自由業の場合、収入証明は必要？

当然、納税証明などの「収入」を証明する提出を求められたり、過去の売上等を確認出来る書類を求められるケースもあります。

難易度としては、各クレジットカード会社によってかなり判断が分かれますが、経験上、個人属性（営業年数が長く継続して安定した収入がある）が良ければ問題なく発行されます。

自由業の場合、在籍確認はどうなる？

自由業の場合、基本法人登記等がない場合がほとんどですのでクレジットカード会社側としては「商業登記」を取るような事はしませんが、確認の連絡はあるでしょうね。

自由業の場合は殆ど自宅を拠点にしているケースが多いので架電すれば確認の電話はご家族や本人が出るかとは思いますが、この場合の在籍確認は「その企業に在籍しているかどうか？」という事よりも、携帯電話以外に連絡が取れる方法があるか？というような意味での確認電話になります。

いずれにしても「普通のサラリーマン」や店舗等を持つ「自営業」の方々よりは審査のハードルは高くなります。

初めまして。サイトを拝見し、お聞きしたく問い合わせる事にしました。数年前はカードは数枚所持してましたが現在は無しです。

また、今年にて、車の購入をしローンを延滞無く支払ってますが、退職し、求職中で、年金受給者です。

唯一はガソリン代だけでも安くすませたい、とは思いますがローン額等がひっかかり多分、無理だと諦めかけてます。

やはり無理でしょうかね。ローンは月￥33000です。一人暮らしで家賃支払いはさしてません。固定回線はあります。

スマホの割賦払いも延滞無しです。唯一、消費者金融からの借入があり返済￥5000です。クレカにはキャッシング機能は欲しくはないのですが…お返事の方お待ちしてます

O様はじめまして。今般は当サイトにお問合せ頂戴し誠にありがとうございます。

早速ではございますが、O様の現在の属性・情報等を拝見し、私見ではありますが回答させて頂きます。

現在は退職されて求職中とのことでまだまだお若い年齢だと存じますが、過去に所持されていたクレジットカードは「解約された」という認識で宜しいでしょうか？

現状の年金受給だけの状態で、車のローン（毎月33000円）と消費者金融の支払い（5000円）があるので、どのクレジットカード会社においても審査はかなり厳しいかと考えます。

車（ローン）は生活上必要だとしても、消費者金融の残債があるのが影響が大きいと思います。

月の支払いが5000円との事で借入額もそれほど多くはないと考えますので、まずは「消費者金融の完済」を実行してから「クレジットカードの申込み」を行うようにしてください。

仰るように、クレジットカード申込みの際にはキャッシング枠は「0」（利用しない）という状態で申込むべきです。上記のような回答でご納得頂けますでしょうか？今後とも宜しくお願い申し上げます。

サイト及び知恵袋にて勉強させて頂いております。

私は2010年7月22日に住宅ローン滞納によりCIC異動発生2010年10月にCICに異動情報が登録された状態でviewスイカカード申し込みするも当然のごとくカード発行否決

• 2013年7月に自己破産により法定免責
• 2015年6月にCICから異動情報が削除されます。
• JICCは2020年8月にならないと削除されません。

2015年8月以降に再度viewスイカカードを申し込む予定でいるのですが2010年にviewスイカカードを申し込んだ時の異動情報がview側に蓄積されているのでしょうか？

それとも過去の異動情報を知らない別のカード会社で発行時にCICのみ参照（SBI、Citi,さくら）するカード会社に申し込みした方がよろしいのでしょうか？

2010年6月に発行された（極度70千円）は現在も使用中で、CIC全ての月にSマークが付いています。

所有クレカは上記1枚だけです。お知恵を拝借したく、ご教授ください。宜しくお願いします。

はじめまして。今般は当サイトにお問合せ頂戴し誠にありがとうございます。

早速ではございますが、I様の過去のクレジット履歴・情報等を拝見し、私見ではありますが回答させて頂きます。

過去に発行否決になったデータはカード会社に残っている可能性大

クレジットカード発行会社によってシステムが違うので絶対とは言えませんが、かなりの高確率で株式会社ビューカード側のシステムで2010年に発行否決になった理由（異動情報有り）がデータ入力されており、I様が2015年に再度申込んだとしても自動的に「発行否決」となると存じます。

仮にビューカード側のシステム上で2010年の否決理由が入力されてないとしても、クレジットカード会社としては一度「発行を否決」した申込者を、数年後に再申込みがあったからといって「発行」にする可能性は低いです。

これは銀行の融資と似ており、例えば2010年にＡという企業がＢ銀行に融資を申し込み断られたとします、

数年後、その企業Ａが業績もさほど変わらず再度Ｂ銀行に融資を申込んだ場合、仮にその際に審査担当者が「融資」可能だと判断しても、それは2010年に審査して「お断り」した結果を「覆す」事になります。

当然、決済権限を持つ審査担当の上席が「何故前回は融資不可だったのに今回は・・・」となり、それらを納得させるだけの材料が必要になりますので。

異動情報を把握していない他カードなら発行可の可能性も

過去の異動情報を知らない他のカードであれば発行できる可能性があります。

現在、を所持されていることですので、支払期日を守っていれば、クレジットヒストリーの蓄積にもなります。

ＳＢＩなどのＣＩＣのみを参照するカード会社で発行される可能性は間違いなくありますので。上記のような回答でご納得頂けますでしょうか？今後とも宜しくお願い申し上げます。

はじめまして、こんにちは。色々とサイトを見て質問させてほしいのですが私自営を初めて13年で両親と同居の家（親名義）に住んでおります、また自営で使ってる別住所の建物は私名義です。

住宅も、事務所も建物土地共にローンは有りません、すべて現金購入です。

つい最近まではイオンカードゴールドとセディナのゴールドカードを持っていました。

現在私名義での事務機器リースや事務機器のローンが580万ほど有ります支払いの遅れは有りません（月に14万ほど払っています）

イオンカードの限度額はショッピング100万とキャッシング80万で買い物は全て1回払いですキャッシングは使っておりません。

セディナのゴールドカードはショッピング限度額100万ですがたまにしかショッピングで使っておらず枠はほぼ使っていません。

2か月前にＡＭＥＸＧｏｌｄを作り電話で聞いたら、目安額100万で200万位なら事前の電話で応じますみたいな事を聞けました。

アメックスはこの2ヶ月で20万位の決済です。（1回払い）それで持ちたいカードにシティーが有るのでダイナースクラブとシティーエリートと申し込みましたが落ちました。

何故落ちたか不思議になり調べたら信用情報センターと言う物が有る事が分かり、銀行の情報センターとＣＩＣとＪＩＣＣを取り寄せましたが全く延滞も無いのに何故ダイナースとシティープラチナに落ちたかわかりません。後楽天市場も良く使うのですが楽天カードも落ちました。

つい先日イオンからはショッピングを200万とキャッシングを100万に上げたいとの電話連絡は辞退しました。何故審査に通らないか教えていただけましたら幸いです。

こんにちわ。現状解る範囲で回答させて頂きます。セディナとイオンのゴールドを保持しており、現在事務機器等で５８０万ほどのリースやローン支払があり、毎月14万円お支払中との事ですね。

年収が解りかねますので、ここからは推測も入りますがが、イオンとセディナで合計２００万のショッピング枠があり、２ヶ月前にAMEXゴールドを作りデスクに電話確認すれば100万の枠があるとの事で事前承認であれば２００万もOKとの事。

セディナ・イオン・AMEXで既に３００万円のショッピング枠がありますので、おそらく「信用限度額」を超えたのだと思います。

カード会社に自己申告された「年収」が解りかねますが、仮にここで「１５００万」と記載があったとしても「ご自営」での年収１５００万とサラリーマンでの１５００万が違う事はS様もご存知だと思います。

自営の場合は事業資金と見なされる可能性が高い

これはクレジットカード会社全般に言えるのですが、「ご自営」の方が複数持っている場合は「事業資金」の代わりに使われる可能性をどうしても「払拭」出来ません。

残債５８０万の支払という事は「現在５８０万の借入をしているのと同じ」であって、そこに更にショッピング枠が３００万あるという事は、いざとなれば残債の額は９００万ぐらいにする事も可能だという事です。

そうなった場合、リース機器や事務用品は「現物」を引き上げればある程度回収は可能ですが、クレジットカード決済で購入したもの実際には回収不能です＝真っ先に貸し倒れで不良債権になるのはクレジットカード会社の利用分という事です。

貸し倒れとなるため審査に落ちた可能性が高い

そういった背景もあったのでCICやJICC等の個人信用情報機関に「延滞」等のネガティブ情報がなくとも「審査に落ちた」のだと思います。

ダイナースとシティが落ちた時点で楽天も連鎖的に（ほぼ自動的に落ちています）落ちたと思われます。

S様にはまったく落ち度はないのですが、現状では「ほとんどのクレジットカードの審査に落ちる」という状態かと思われます。

新たなクレジットカードがどうしても欲しい場合、直近で審査に落ちた日から最低でも６か月（CIC等に申込んで落ちたという情報が残る期間）は新たな申込みをやめ、現在お手持ちのクレジットカードのショッピング枠を減額してから再度挑戦しましょう。（例えばイオンを５０万にする等）

自営業の場合のクレジットカード審査のポイントとは？

自営業の場合、上記で解説した通り、事業資金として使われる可能性がある点や、会社の利益によって本人の収入も大きく左右されるために会社員よりも収入が不安定だとみなされてしまう点から、会社員よりもクレジットカードの審査に通りにくくなります。

では、具体的に自営業の場合にクレジットカード審査のポイントとなるのはどのような点なのか解説していきます。

会社員よりも年収が重視される傾向がある

クレジットカードの審査はスコアリングによって複数の属性を点数化し、総合的に通過可否が判断されます。

そのため、審査の基準になるのは年収だけではありませんが、自営業者の場合は会社員よりも年収が重視される傾向があります。

これは、会社員の場合は業種・従業員の数・資本金の額・勤続年数などの勤務先情報や年齢などから平均的な年収を推測することができますが、自営業者の場合は年収を推測することが難しいからです。

また、自営業者は会社の経営状態に年収が大きく左右されるため、会社員よりも収入が不安定だとみなされます。

そのため個人事業主の場合は、会社員であれば審査に通るようなサラリーマンの平均的またはそれ以上の年収でも審査に落ちてしまうことがあります。

自営業の場合はある程度高い年収でなければクレジットカード審査に通ることは難しくなります。

法人向けクレジットカードの場合は設立年数や決算状況も重要

個人向けのクレジットカードではなく法人向けクレジットカードを作る場合、会社を設立してからの期間や決算状況が審査で重要になる可能性があります。

会社を設立してからの期間は長いほど有利です。これは、長い期間経営できているということは、それだけ経営も安定していると推測できるからです。

一方設立してからそれほど期間が経過していない会社の場合、カード会社側にとっては経営が安定しているかどうかの判断をする材料に乏しいため、審査に落ちやすくなる可能性があります。

一般的には会社を設立してから3年経過しているかどうかが審査に通るための一つの目安になります。

ただし、この3年という期間はあくまで目安なので、3年未満だからといって絶対に審査に通らないことはありませんし、3年以上だからといって必ず審査に通るわけでもないので注意しましょう。

決算状況についても、カード会社によっては審査基準になる場合があります。決算状況が審査に影響するのは次のいずれかの場合です。

• ① 申し込み資格に「黒字決算であること」と明記されている場合
• ② 提出書類に決算書が含まれている場合
• ③ 申込書に決算内容を申告する欄がある場合

上記のいずれかに該当する場合、会社の決算状況が審査基準になります。

もし決算状況が審査基準になっている場合は、黒字決算であれば審査に有利なのはもちろんですが、赤字決算の場合も絶対に審査に通らないわけではありません。

これは、自営業の場合節税のためにあえて赤字にしている場合が多いからです。

あえて赤字にしている場合は、決算書を見れば赤字であっても経営状況が悪いわけではないことが明らかなため、決算書を提出する場合は、赤字決算であっても審査に通る可能性はあります。

なお、法人クレジットカードの申し込みの際に決算状況を申告しない場合は、決算状況が審査に影響することはないため、決算状況が悪い場合は審査に決算状況が影響しないクレジットカードを選びましょう。

信用情報に問題がある場合はどれだけ年収が高くても審査落ちする

信用情報機関に延滞情報や債務整理情報などの金融事故情報が登録されているいわゆるブラックの方の場合は、どれだけ年収が高く、決算状況が安定している場合でも基本的にはクレジットカードの審査には通りません。

ブラック情報は一度登録されると延滞情報の場合は最長5年、債務整理情報の場合は最長10年保存されるため、この間は審査に通ることが難しくなります。

ブラックにならないためにも、クレジットカードやローンの支払いの延滞は絶対にしないようにしましょう。

また、信用情報機関にクレジットヒストリーが全く登録されていないスーパーホワイトの場合も審査には通りにくくなります。

その場合は、スーパーホワイトでも審査に通る、審査難易度の低いカードを1枚作ってクレヒスを育てることから始めましょう。

なお、自分の信用情報を確認したいという場合は信用情報機関に情報開示の請求をすれば自分の信用情報を見ることができます。簡単な手続きで開示できるため、気になる方は開示請求をして確認してみてください。

自営業でもクレジットカードの審査に通るためのコツとは？

会社員よりもクレジットカードの審査に通りにくい自営業者ですが、いくつかのコツを実行することで審査に通過する可能性を上げることができます。審査に通るかどうか心配だという方はぜひ試してみてください。

キャッシング希望額を0円にして申し込む

クレジットカードは申し込みの際にキャッシング枠を希望することができますが、キャッシング希望額を0円にして申し込むことで審査に通りやすくなります。

キャッシング枠を希望すると、カード会社側で確認・審査しなければならない項目が増えるため、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

また自営業者の場合、キャッシング枠を希望することによって、事業内容が確認できる書類などの追加書類の提出が必要になるカード会社もあります。

事業内容確認書類を提出すると、書類の不備が発生するリスクや、カード会社側での確認事項が発生するリスクがあるため、審査に時間がかかる場合や、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

さらに、キャッシング希望額が50万円を超える場合や、キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合は収入証明書の提出が必要です。

自営業者の場合、収入を証明する書類がないという方も多いため、有効な書類の提出ができない可能性があります。

書類を提出できたとしても、書類の不備が発生するリスクや、カード会社側での確認事項が発生するリスクがあるため、審査に時間がかかる場合や、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

こうした理由から、キャッシングを利用する予定がない場合は、できるだけキャッシング利用枠を希望せずに申し込むことをおすすめします。

申し込みの際は固定電話の電話番号を記入する

法人向けのクレジットカードの審査では、固定電話の有無も審査基準になる可能性があります。

クレジットカードと電話番号は関係ないように思えますが、固定電話があることで会社の信用力も上がります。

日常生活の中でも、問い合わせ電話番号が携帯電話番号しかない会社よりも、固定電話番号がある会社の方が信用できるという感覚を持っている方は多いと思いますが、クレジットカードの審査でも同じです。

携帯電話の番号しかない会社の場合は信用力が低いと判断されてしまうため、審査に通らない場合があります。

「申し込みブラック」に注意する

短期間に複数のクレジットカードを申し込む、いわゆる多重申し込みをした場合、「申し込みブラック」という状態になってクレジットカードの審査に通りにくくなってしまいます。

申し込みブラックは短期間に複数の申込情報が信用情報機関に登録されている状態で、カード会社の審査担当者から返済能力が低いとみなされてしまう可能性があるため、クレジットカードの審査に通る可能性が低くなります。

もしも申し込みブラックになってしまったら、信用情報機関から申込情報が削除される6カ月間待ってから、再度申し込みをしましょう。

主婦や学生は「専業主婦」や「学生」として申し込む

主婦や学生で個人事業をされている方の場合、少しでも収入がある方がクレジットカードに通りやすいと考える方も多いかもしれませんが、「個人事業主」として申し込んで審査に通らない場合でも、「専業主婦」や「学生」として申し込むと審査に通ることがあります。

主婦の場合、事業の状況にもよりますが、収入の安定しない個人事業主よりも、本人に収入はないけれども配偶者に安定した収入がある専業主婦の方が、返済能力が高いとみなされる可能性があります。

もし主婦の方で「個人事業主」として申し込んでもなかなか審査に通らないという方は専業主婦として申し込むことをおすすめします。

学生の場合は、自営業者はもちろん、会社員よりも審査に通りやすいため、個人事業主ではなく「学生」としてカードに申し込むことをおすすめします。

嘘の内容を申告しない

どうしてもクレジットカードが必要な方は、審査に通るために嘘の内容で申し込みをしようと考える方もいるかもしれません。

しかし、嘘の申告をしても、審査の際に行われる信用情報の参照などにより嘘だとばれる可能性が高いです。

嘘の申告がばれた場合、審査に落ちる可能性があるだけではなく、悪質な虚偽申し込みとみなされてカード会社のデータベースに悪質な申込者として登録されてしまい、社内ブラックになってしまう可能性があります。

社内ブラックになると、二度とそのカード会社の審査に通ることができません。このようなリスクを負わないためにも、嘘の内容での申し込みはやめておきましょう。

自営業者におすすめの法人向けカード・ビジネスカード

クレジットカードには、個人向けのクレジットカードだけではなく、法人向けのサービスが付帯した、自営業者や法人代表者向けのクレジットカードがあります。

自営業者におすすめの法人向けクレジットカードについて具体的に解説します。

楽天ビジネスカード

楽天ビジネスカードは楽天カード株式会社が発行している法人向けのカードです。

楽天ビジネスカードは、個人向けのクレジットカードである楽天プレミアムカードの追加カードとして発行できるカードです。

そのため、楽天ビジネスカードを作るためにはまず年会費10,000円（税別）の楽天プレミアムカードを作る必要があります。

ビジネスカード1枚だけでは申し込めないというデメリットはありますが、法人カードとしての審査は甘く、設立1年目でも審査に通る可能性が高いカードなので、事業を始めて間もないけれども法人向けのクレジットカードを持ちたいという方におすすめのカードです。

年会費	2,200（税込）
追加カード年会費	追加カード発行不可
ETCカード年会費	1枚無料 2枚目以降550円（税込）
利用可能枠	～300万円
国内外旅行損害保険	なし 楽天プレミアムカードは最高5,000万円
ポイント還元率	1.0％

EX Gold for Biz S iD×QUICPay（オリコ法人カード）

EX Gold for Biz S iD×QUICPayは株式会社オリエントコーポレーションが発行している自営業者向けのクレジットカードで、事業を始めて1年未満の場合でも審査に通ることが可能です。

クラウド会計ソフトfreeeの有料プランの割引や、ビジネスに関する各種割引を受けられる「Visaビジネスオファー」サービスなど、法人向けの様々な便利なサービスを利用できる点が魅力です。

年会費	初年度年会費無料 2,200円（税込）
追加カード年会費	無料（3枚まで）
ETCカード年会費	無料
利用可能枠	～300万円
国内外旅行損害保険	最高2,000万円
ポイント還元率	0.5％

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールドカード

アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールドカードは、アメリカン・エキスプレスが発行している法人向けのクレジットカードです。

ステータスの高いカードとして知られるアメックスのクレジットカードですが、このカードは利益の出ていない会社設立初年度でも審査に通ることが可能なので、事業を始めたばかりの自営業者におすすめのカードです。

年会費は高めですが、空港ラウンジサービスや国内外旅行損害保険などの付帯サービスの内容が充実しているため、出張の多い場合にもおすすめです。

年会費	36,300円（税込）
追加カード年会費 1枚ごと	13,200円（税込）
ETCカード年会費	550円（税込） 年1回以上の利用で無料
利用可能枠	審査基準による
国内外旅行損害保険	最高1億円
ポイント還元率	0.3％～0.4％

JCB一般法人カード

JCB一般法人カードはJCBカードが発行している最もスタンダードな法人向けのクレジットカードです。

年会費が安く、審査が甘いことで知られるJCB一般法人カードですが、申し込みの際に固定電話が必ず必要なので注意しましょう。

日本のカード会社の中ではステータスの高いJCBカードが発行しているので、接待などの場で使用しても恥ずかしくないクレジットカードです。

年会費	初年度無料 2年目以降1,375円（税込）
追加カード年会費 1枚ごと	初年度無料 2年目以降1,375円（税込）
ETCカード年会費	無料
利用可能枠	～100万円
国内外旅行損害保険	最高3,000万円
ポイント還元率	0.5％

自営業者におすすめの個人向けカード

法人向けのサービスが必要ないという自営業者の方には、自営業者でも審査に通りやすい個人向けのクレジットカードをおすすめします。

会社員よりも審査に通りにくい自営業者ですが、ここでご紹介するカードは自営業の場合でも審査に通った例が多く、審査に自信のない方にもおすすめです。

楽天カード

楽天カードは、楽天カード株式会社が発行する最もスタンダードなクレジットカードで、自営業者でも審査に通りやすい、審査難易度の低いカードです。

基本的なポイント還元率が1.0％と比較的高いうえに、楽天市場や楽天ブックスなどの楽天グループで利用するとさらにポイント還元率が上がります。

ポイントを効率的に貯めたい方や、楽天グループをよく利用するという自営業者の方におすすめのカードです。

年会費	無料
申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
ETCカード年会費	550円（税込）
国内外旅行損害保険	最高2,000万円
ポイント還元率	1.0％

イオンカード

イオンカードはイオン銀行が発行しているクレジットカードで、事業を始めてから1年程度の自営業者の場合でも審査に通ることのできるカードです。

イオンカードは毎月20日・30日のイオングループお客様感謝デーの5％割引や、イオングループでの利用でポイント還元率アップなどの特典を受けることができるため、イオングループをよく利用する自業者の方におすすめのクレジットカードです。

年会費	無料
申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
ETCカード年会費	無料
国内外旅行損害保険	付帯なし
ポイント還元率	0.5％

エポスカード

エポスカードは、株式会社エポスカードが発行しているクレジットカードで、事業を始めてから1年程度の自営業者の場合でも審査に通ることのできるカードです。

エポスカードはマルイでお得に使えるのはもちろん、全国5,000店以上の提携店で特典を受けることができます。

また、年会費無料にもかかわらず海外旅行損害保険の内容が充実している点や、即日発行が可能な点も魅力です。

年会費	無料
申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
ETCカード年会費	無料
国内外旅行損害保険	最高2,000万円
ポイント還元率	0.5％

 自営業者がクレジットカードを作るメリットとは？

自営業者の方の中には、プライベート用のクレジットカードだけで十分だと考えている方も多いと思いますが、特に従業員を雇っている自営業者の場合や仕入れが必要な事業の場合は、ビジネス用のクレジットカードを作ることによって大きなメリットがあります。

事務処理を削減できる

法人向けのクレジットカードを作る場合、カードの種類によっては追加カードを発行することが可能です。

追加カードとは、個人向けのクレジットカードで言う家族カードのようなもので、代表者の契約で本人以外の従業員にもカードを発行することができるものです。

この追加カードを発行して従業員に持たせることで、経費を直接クレジットカードで決済することができるようになります。

そのため、現金払いの場合に発生していた立て替え払いやその精算が不要になり、事務処理を削減できます。

また、追加カードごとに利用明細書が発行されるため、カードの利用額・利用者・利用場所・利用日がすぐにわかり、経理業務の効率化にもつながります。

ポイントプログラムや付帯サービスを利用できる

ビジネス用のクレジットカードを使うと、会社の経費で必要なものを購入する際や仕入れの際にポイントを貯めることができます。

これらの金額は高額になることが多いので、効率的にポイントを貯めることができます。

個人向けクレジットカードだけではなく、法人向けクレジットカードでもポイントプログラムがあるカードがほとんどなので、法人向けクレジットカードでもポイントを貯めることができます。

また、クレジットカードにはカードの種類によって様々なサービスが付帯しています。

例えば出張が多い場合は、空港ラウンジサービスや国内外旅行損害保険サービスが付帯しているクレジットカードを使うと便利ですし、法人向けクレジットカードには会計ソフトなどのビジネス向けサービスの割引特典が付帯しているものが多いため、これらのサービスをよく利用する方にはビジネス向けサービスが付帯したカードがお得です。

このように、自分に合ったサービスが付帯しているクレジットカードを選ぶことで、ビジネスシーンでも得をすることができるという点は、自営業者がビジネス用のクレジットカードを作る大きなメリットです。

「ブラック」については、他記事 で解説していますが、「失業者」は「無職と同じ」と捉えられることが多く、クレジットカード審査においても「発行不可！」とされるケースが殆どです。

厳密に例えるなら、「申込みは可能。審査に通る可能性は低い。」と言えるでしょう。

失業中でも問題ないケースもあり

「自分は失業者です！」と断言している人の中には、「配偶者(旦那さんや奥さん)が会社員で、継続的に安定収入を得ている・・」というパターンもあれば、「実家暮らしの失業中ではある。しかし自営収入のようなイメージでネットショップを運営している・・」という皆さんも存在します。

前者の場合は、「失業中の自分ではなく、配偶者の世帯年収を申込書に記載する・・」という方法で申込み手続きを進めることが可能です。

後者の場合は、「ネットショップの売上を年収」として、個人事業主と同じように申込みをすることができるでしょう。

旦那さんや奥さん(配偶者)に、継続的に安定した定期収入がある場合、「家族カード」という選択肢もあると思います。

なお、無職であったとしても、稀にカード発行してくれるクレジット会社も存在するようです。

カード取得が難しい失業者の特徴

クレジットカードの発行が厳しい失業者とは、「実家以外の住居(賃貸アパートやマンション、下宿や間借りなどの居住年数)に住み、配偶者がいない人」です。

• 「仕事を辞めて、生活保護受給中・・」
• 「奨学金を受給しながら、学生生活をしている・・」

こんな状況ではクレジットカード審査は不利になりますので、前者は、「仕事をして収入を得る道・・」を選んだ方が良いと思います。

後者は、学生であれば学生専用カードを申し込めば個人信用情報機関にネガティブ情報がなければ発行される可能性が高いです。

カード審査と預貯金の額は関係ない

稀に「自分は失業しているが、たくさんの貯金がある・・」ということで、カード審査に通ると思っている方もいるようですが、クレジットカード審査と貯蓄額は「関係がない！」と言えますので、就職活動をして「きちんと働く努力」をした方が堅実だと思います。

「失業中にカード申込みをする・・」というのは、支払いの遅延や滞納を引き起こし、悪循環に陥るきっかけになることですので、分割払いやリボ払いを希望しないのであれば、延滞金の心配もないデビットカードの方が理想的です。

「失業者カードがないことは、知っている。でも自分は、カードを手に入れたい！」というのであれば、アコムACマスターカードで用意している仮審査に挑戦してみては如何でしょうか。ただし、安定した収入がなければ仮審査で秒殺になることだけは覚悟しておいてください。

失業者の私はどのように申込書を書けば良い？

失業している皆さんは、「クレジットカードの審査が通るだろうか？」という不安以外に、「こんな私でも、申込みができるのだろうか？」とか、「申込書には、どのように書けば良いのだろうか？」という疑問や心配要素があることでしょう。

ここでは、「今年の3月末に退職し、現在雇用保険受給中」という前提で、申込書の記入欄毎に、傾向と対策を解説していきます。

【職業選択欄】

「その他(上記以外の方)」または「非就業その他」の項目を選択し、勤務先には「無職」と記入しましょう。

「無職と書くことに抵抗があり、前職場を記入したい・・」という気持ちもわかりますが、虚偽申告によって信用を失うことを考えれば、失業しているわけですから「無職」と記入することが賢明です。

【年収欄】

年収については、各クレジットカード会社によって解釈が異なり、下記の2パターンが主流と考えられています。

1. 元勤務先で受け取っていた去年の年収を記入する
2. 去年の年収ではなく、今現在の年収を記入する

この部分で「自分は去年まで年収500万円だったから・・」という勝手な判断で申告をしてしまうと、その内容が「今と合わない=虚偽申告」と捉えられるアクシデントも考えられます。

年収欄については「このカード会社は、この金額・・」という断言ができませんので、各クレジット会社のサポートダイヤル(サポートセンター・お客様センター)に電話をして、内容を確認してみてください。

前職の収入でも良いカード会社も存在する

なお、前職の年収で良いというカード会社があれば、審査通過の可能性が高いでしょう。

具体的なカード会社の名前は出せませんが、私が各カード会社へリサーチを兼ねて問い合せの連絡をしたところ前職の年収で良いという会社は存在していました。

「これは、私的には、非常に衝撃的でした。」ですので、このように一手間加えるだけで、審査通過の可能性がアップすると思います。

【キャッシング枠】

当サイトでは、「キャッシング枠は、属性が低い時にも0円にした方が良い・・」という解説をしていますが・・。

失業中や無職の皆さんは、「属性が低い」というレベルよりも審査上、非常に厳しい層・・」だと言えますので、キャッシング利用が気になっていたとしても、「カード発行のためにキャッシング枠を0円にすべき・・」です。

特に雇用保険は収入とはみなされませんので0が無難です。

「どうしてもキャッシング枠が欲しい・・」という場合は、早く仕事を探して就職するか、「カード発行不可になるのを覚悟で希望金額を記入し、無事に審査に通過することを祈る」しか選択肢はないでしょう。

この場合、ほぼ確実に収入証明の提出を要求されますのでご注意ください。

近年では貸金業法・総量規制の施行によって、「年収の3分の1以下しか貸し付けができない・・」という制限がありますので、「失業中=収入がない状態」と考えれば、キャッシングへの我慢は仕方がないことだと思います。

求職中に通おうとしたスポーツクラブでカードの申込みが必要になったのですが、審査に通りますか？

以前このようなご質問をいただきました。スポーツクラブの中には、「入会条件として、特定のクレジットカードの発行をお願いしている・・」というところもあり、その理由として考えられるのは、下記の2つです。

1. クレジット会社とスポーツクラブが提携して、顧客獲得を狙っている
2. クレジット審査にきちんと通る、信頼性の高い会員を求めている

企業側としては「新規獲得と自社の審査基準に通過する質の良い顧客を獲得したい・・」という思惑があると考えられます。

このような事情から考えると、「無職の人がジムの月会費引き落としをカード決済にする・・」というのは、ややハードルが高いです。

申し込み手続きをして審査に通らない場合は、クレジットカード払いではなく、銀行口座からの自動引き落としという支払い方法を選ばざるを得ません。

個人信用情報機関に「申込みをした！」という情報は記載されますが、そこには「勤務先情報」や「審査に通らなかった理由」は書かれませんので、この場合、特に懸念事項はないと言えるでしょう。

半年は申込みしたという履歴は残りますが、その後は記録としては残りません。

でも逆にクレジットカードの審査に通った際には、現在失業中ということで、成約情報として「勤務先が空欄となっている情報」が個人信用情報機関に登録されてしまうことです。

信用情報によって失業していたことがわかる

この情報が個人信用情報機関に登録されてしまうと、現在持っているクレジットカードの更新時や、新たなカードやローンの申し込みをする時に、　「以前仕事をしていなかった・・」という事実がわかることになります。

将来的に他のクレジットカードやローンを検討している人の場合は、「仕事をしていないのに、カードの申込みをした・・」という事実が個人信用情報機関における不利な記載(延滞情報や自己破産や債務整理、金融事故などのブラックリスト状態)になることもあるでしょう。

これに対して「スポーツクラブでクレジットカードを作れたので、他社に申し込みをする予定はない・・」という人にとっては、何の問題もない出来事となります。

クレジットカードの利用履歴(クレジットヒストリー・クレヒス)にネガティブ情報が記載されることは、なるべく避けた方が良いことだと思います。

しかし「自分はもうカードの申込みをする必要がないから・・」と言い切れる人の場合は、クレジットヒストリーに問題があったとしても、「生活をしていく上で、何の支障もない・・」と捉えることもできるのです。

この事例で、スポーツクラブの入会条件にクレジットカードでの引き落としが必須の場合は、残念ながら他を探すしかありません。意外と世の中は無職に対して風当りが強いものです。

それでも審査に落ちた人は、「受かる人」「落ちる人」その違いとは？で対策を練りましょう。

働き方やワークスタイルの多様化によって日雇い労働で働くひと達も増え、下記の相談をいただいたこともありました。

• 「クレジットカード日雇いについて、審査関連の情報を教えてください！」
• 「日雇い労働者とクレジットカード審査について、詳しく解説してください！」
• 「派遣会社に登録している日雇い派遣(派遣労働者)でも、クレジットカードを持てますか？」

日雇いでもあきらめる必要はない

日雇いの皆さんが心配している「クレジットカード審査に通るのか？」という疑問ですが、これは各クレジット会社によって異なる判断となるようですが、「日雇い労働の場合は、絶対にクレジットカードが発行されない・・」というわけではありませんので、安心してください。

日雇い労働にも様々な職種や仕事があり、大きく分けると下記の2パターンとなります。

• ①建設業や水商売などで、ある一定期間殆ど毎日(日常的に)働いている形
• ②コンサートなどのイベントスタッフやチラシ配り、などの単発バイト(日雇いバイト)形態

①と②を比べれば、「①の方が安定した収入を得られている」ように見えると思います。

でも「①と②どちらも収入を得ている事実」は間違いありませんので、「単発バイトに近い②は、クレジットカード審査に通らない・・」というわけでもないのです。

日雇いは定収面で難があり

日雇いや単発バイトで働くひと達は、「継続性」と「安定性」の両面で、普通のアルバイトやパートタイマー、派遣社員や契約社員よりも属性が低いです。

個人商店や呑み屋などで日雇いアルバイトをした場合は、「給与も手渡し・・」というケースも多く、在籍証明や給与支払い明細書が出ないケースもあります。

クレジット会社では、「年収と職業申告内容が曖昧であったり、収入の根拠が知りたかったり・・」と感じるときに、申込者に収入証明書の提出を求めます。

虚偽の申込みを行うとどうなるのでしょうか？

稀に「日雇い労働者であることを隠したい・・」という想いから、「雇用形態=正社員」などを書く人もいるようですが・・。

クレジット会社内のデータから、「この会社は正社員を雇っていないはずだ・・」という事実が発覚したり、在籍確認電話で不審点が出ていたりした際にも、収入証明書や在籍証明などの提出依頼がくる可能性があります。

この場合は、日雇い労働をしているお店の「勤務先の店舗名(会社名)・社印(経営者や店長の認印)」が明記された書類を書いてもらい、収入の証明に値するもの(確定申告書のコピーや納税証明書など)を添付して、クレジット会社に送ってください。

中には、「各市町村役場(役所)から発行される所得証明書を送ればいい・・」カード会社もありますが・・。

整合性を合わせることが重要

日雇い労働の皆さんは、勤続年数が1年に満たないケースも多いと思いますので、「自分が働いた期間よりも、所得証明書の期間の方が長い・・ (=日雇い労働が1年未満)」という場合には、その書類と申込書に記入した内容の辻褄が合わなくなることも留意しておくべきでしょう。

クレジット会社が収入証明を求める理由のひとつに、「年収が低いのに、キャッシング枠(キャッシング限度額)を希望しているため・・」ということがあります。

キャッシング枠は貸金業法の総量規制という法律で「年収の3分の1以下・・」と定められていますので、「年収や収入金額の根拠が曖昧な人には、貸付ができない・・」というカード会社側の事情もあるのです。

店主や社長にお願いをして、「収入証明書や在籍証明書が発行された・・」というのであれば、問題ありませんが・・。

キャッシング枠0円でチャレンジしてみよう

「どう頑張っても、収入証明書を手に入れることができない・・」という場合は、キャッシング枠を0円に変更して、クレジットカード審査を受けた方が良いと思います。

しかし「自分は日雇いでも収入がある。だからクレジットカード審査に挑戦したい・・。」と考えるのであれば、仕事以外の属性(居住年数や勤続年数など)を高めたりします。

それでも審査に落ちた人は、2回落ちた人にこうすればカードが持てます。で解説しています。

監修者からのアドバイス

母子家庭の皆さんはクレジットカード審査や生活全般に不安を抱えている傾向が多く、私も下記のような相談を受けたことがありました。

• 「水商売で母子家庭の私は、クレジットカード審査に通るのでしょうか？」
• 「母子家庭は、カードローンやクレジットカード審査に落ちる確率が高いですか？」
• 「母子家庭はクレジットカードを作れないと聞いたのですが、本当ですか？」
• 「クレジットカードは母子家庭でも作れるか？」

母子家庭が理由で審査に影響を与えることは無い

不安や心配の強い母子家庭の皆さんですが、 「母子家庭であっても、親が継続的な安定収入を得ていれば、クレジットカード審査に影響することはない・・」と言えます。

「母子家庭だから・・」「父子家庭だから・・」という理由が審査に直結することもなく、クレジット会社では「世の中のイメージや私情を挟まず審査を行う・・」という考え方ですので、両親揃っている家庭の皆さんと同じように申し込み手続きができるのです。

母子家庭だからという理由で卑屈になる必要はない

「母子家庭は、一般家庭よりも貧乏だ・・(=世帯収入が低い)」というネガティブな印象もあるようですが、近年ではキャリアウーマンや女性管理職なども増えていますので、「経済的に自立しているから、母子家庭でも普通の生活水準を維持できている・・」というケースもたくさんあります。

中には「年収の低い母子家庭」も存在するのも確かですが・・。

多少収入属性が低くても、「継続的に安定収入を得られているか？」というポイントを満たせば、「母子家庭だから申し込みができなかった・・」ということは起こらないのです。

母子家庭のお母さんの中には、「仕事と子育ての両立が難しい・・」ということで、賃金の高さで知られるキャバクラやスナック、クラブなどの水商売として働いているケースも多いと言われています。

「水商売だから、審査に通らない・・」というわけではありませんが、あまりにも小規模で倒産寸前のお店であったり、本人の勤続年数があまりにも低い場合には、「この人は転職を繰り返した末、今はスナックでホステスをしているのだろうか？」というネガティブな推測を受けることもあるようです。

シングルマザーにお勧めのクレジットカード

審査落ちに直結しない母子家庭ではありますが、経済面や仕事面などで不安や心配を抱えている女性は非常に多い実態がありますので、ここでは「母子家庭の女性にお勧めのクレジットカード」を3枚ご紹介させていただきます。

	年会費	特徴・特典
セゾンカードインターナショナル	無料	・最短即日発行 ・永久不滅ポイント(有効期限なし) ・毎月5・20日、指定店舗のショッピングで5%割引
JCBエイトカード	永久無料	・リボ払い型カード ・「QUICPay(チャージ不要電子マネー)」搭載種類有 ・初回手数料無料のショッピングリボ

母子家庭のシングルマザーは、一般の専業主婦以上に、仕事、家事、子育てに忙しい毎日を過ごしていることでしょう。

ここで紹介しているカードは、発行期間、ショッピング利用時のサイン、支払い方法など、「手間がかからず、スピーディー・・」という点で共通している種類です。

便利なクレジットカードを活用していけば、時間やお金に余裕が生まれた分だけ、毎日の生活に良いサイクルが生まれてくると思います。

こんな人は要注意！

下記のケースに該当する皆さんは、母子家庭でなくてもクレジットカード審査に通らない確率が高いです。

• 居住年数などの属性が審査基準を満たさない
• 過去の支払いの延滞や滞納、多重債務などによって、破産歴や事故情報がある
• 現金主義という理由で、クレジットヒストリー(個人信用情報機関の利用履歴)が存在していない

既にクレジットカードの申し込みをしていて、「自分は母子家庭だから、審査落ちしたのだろうか？」と感じる人は、母子家庭という部分に拘るのをやめて、上述の「一般の人がクレジットカードに通らない理由・・」に注目した方が良いと思います。

なお、どうして落ちてしまうの？でも解説してます。参考にしてください。

それでもカード発行に至らない時には、審査の要らないデビットカードを候補に入れたり、柔軟かつ多角的な方法でクレジットカード審査を行ってくれるこちらのカードに挑戦をして、「カードを手に入れた！」という自信の獲得に繋げてください。

年収属性が低い女性がクレジットカードを作った場合、「総量規制」という法律によって、キャッシングの利用限度額が低く設定されるかもしれませんが・・。(年収の3分の1以下)

公共料金の支払いや食材の買い出しなどを通してコツコツとクレジットカード利用を行い、自分の年収属性と信用力を高めていけば、幅広い利用限度額やサービスで知られるカードにステップアップしていくことができるでしょう。

お母さんが離婚して母子家庭になりました。大学生の私でも作れますか？

各クレジット会社では大学生を「将来的に優良顧客なる可能性の高いひと達」とみなしていますので、アルバイトをしていない状態でもカード発行に至るケースが殆どです。

申込みの際には殆どのクレジット会社で「親の同意が必要・・」と定めていますので、母子家庭であればお母さんにお願いをして、一筆書いてもらうことが必要となるでしょう。

「学生の場合は親がクレジットカードの保証人になる・・」と書いている記事もありますが、実際は「クレジットカードには保証人が必要ない」というのが常識。

同意書に書かれた親の情報は各クレジット会社でチェックをしていきますので、 「自分がクレジットカードを申し込みたい場合は、親に継続的な安定収入が合った方が良い・・」と言えるのは、明らかなことだと思います。

稀に「母親が自己破産をしているので、自分が学生カードを使って生計を立てたい・・」という親思いの学生さんもいるようですが・・。

「クレジットカードの同意をする母親の信用情報がブラック状態である限り、子供である学生の審査にも影響が出る可能性があります・・」と考えた方が良いでしょう。

詳しくは、身内がブラックだと発行されないって本当？で解説しています。

母子家庭で暮らす学生さん達は、奨学金などを受給しながら勉強をする「苦学生」である傾向が高いようです。

でもお母さんが毎日仕事をして安定収入を得ていれば、クレジットカード審査や将来への不安を抱える必要もないと思います。

「成績優秀者を優遇した奨学金」も多数存在していますので、クレジットカードを含め、利用できるサービスやお金を上手に活用しながら、充実したキャンパスライフを過ごしてください。

自分の属性や個人信用情報に問題があり、「自分の名義ではカードなんて持てない！」と自暴自棄になっているひと達が、ネット上で下記のような投稿をするようになりました。

• 「他人が自分名義でカードつくれるか？」
• 「他人の個人信用情報でクレジットカードは作れる？」
• 「別名義でクレジットカードを持てますか？」

上記は法律的な問題は別として、「他人名義でクレジットカードを作成すること」は、不可能ではありません。これは各種ローンで見られる「名義貸し」に似た考え方です。

具体的には、「父親が過去に金融事故を起こし信用情報に問題があるため、子供がクレジット(ローン)を組んで、その利用者は父親になる・・」というイメージです。

法律的な問題は別としてリスクが高過ぎる

しかしこの方法は、「申込者と利用者が異なる・・」ということで、明らかに「違法行為・犯罪行為」と言えますので、「安易な考えで選ばない方が良い策」だと思います。

稀に「本人が気付かないうちに勝手にカードを作り、浪費や悪用をする家族・・」もいるようですが、この事態が発覚した時に「自分はクレジットカードの存在を知らない！」と訴えても、各カード会社では「本人の主張が正しいのか？」を確認する術もないのです。

「他人にカードを貸した(=不正使用)」の事実が明らかになると、下記のようなペナルティが「カード名義人」に与えられます。

• カード利用停止
• 利用金額、借入額の一括返済
• 契約解除

「親にカードを勝手に使われた！」という人は、確かに被害を被っているかもしれませんし、「自分が被害者である！」と主張する人は、悪用されたカード利用金額(被害額)を支払う必要はありません。

当事者間の問題は別として管理者の責任が重い

しかしクレジットカード会社側も、「カード名義人とその家族に騙された！(=詐欺に遭った！)」という状況になりますので、その責任追及は申込者本人に課すしかなく、当事者間にどんな事情があったとしても、「カードを管理していないアナタが悪いのです・・」と言わざるを得ないのです。

また、そもそも立証するのが極めて困難なはずです。

悪用した人が親や家族であれば、「共犯者では？」と疑いをかけられてしまいますので、同じ家に住む関係であったとしても、「悪用やトラブル回避のために、既存のクレジットカードや銀行印、本人確認書類をきちんと管理する・・」という日頃の注意は必要だと思います。

稀に「浪費家で借金まみれになっている家族や、ギャンブル中毒になっている交際相手を助けよう！」という使命感で、次から次へとクレジットカードを作り、利用限度額を増やし続ける人もいます。

このような人は「困っている人に貢ぎ、感謝されること・・」に喜びを感じているようですが、「カードを与えることが、本人の為になっているのだろうか？」と考えれば、「突き放すという選択肢もある・・」と思うのです。

どんなことがあっても他人名義はNG

「配偶者名義でも、クレジットカードが欲しい・・」

こんな想いに駆られる人は、クレジットカードを持つこと事態を諦めてください。破綻の道へ突き進むだけです。

「他人の名義を借りなければ審査に通らない状況」は、間違った考えであるという認識のもと違法性のない堅実な道を歩むことをお勧めします。

他人名義というリスクを取るくらいなら、審査が柔軟なＡＣマスターカードのクレジットカードに申し込んで正々堂々とクレカを持ちませんか？

ただ、他人名義でクレジットカードが欲しいと考えている人は、審査通過が難しい人だと思いますが対策は練ることができます。詳しくは、落ちた後は、再申込を行う期間が重要で解説しています。

転職を考えている皆さんは、転職活動の一環として「クレジットカード」について考える傾向があり、ネット上の口コミや掲示板にはこのような投稿をする人が増加傾向にあります。

• 「退職する前にクレジットカードを検討した方が良いですか？」
• 「転職活動中にクレジットカードを作るべきですか？」
• 「転職後にクレジットカードを作ることは可能ですか？」

クレジットカードを作る時期として、転職前・転職活動中・転職後の3つが考えられると思いますが、現在クレジットカードを持っていないという前提であれば、 「今の会社に在職しているうちに申し込みをした方が良い・・(=転職前が最適)」だと言えるでしょう。

退職が決まっていても申告する必要なし

もし来月退職や転職が決まっていたとしても、それをクレジットカード会社に申告する必要はありません。

健康保険の場合は「退職後の任意継続手続き」が存在しますが、クレジットカードの場合は、「虚偽の申告は問題あり。でも「伝えない」というケースは想定内。」と考えられているのです。

転職直後は「勤続年数」が0に戻りますので、カード会社側からすれば、「この人が今後もずっと同じ企業で働き続け、ここで安定した収入を得られるようになるのか？」という疑念が発生しやすい状態になります。

「無職状態から始めた転職活動」の場合は、これまで述べてきた前提条件が異なりますので、申し込み手続きは転職先が決まり、就職してから(もしくは転職先が決まってから)作った方が良いと思います。

退職後は6か月程度待った方が良い

このケースでも転職当初は「勤続年数=0」になるのは変わらないので、最低でも勤続6ヵ月以上経過した時点で申込みをするのが理想的です。

稀に「内定通知をもらった段階で、クレジットの申し込みを・・」と考える人もいますが、この場合は内定通知書や年俸などが決まっているのであれば見込みの収入証明などを提出すれば問題ないでしょう。

ただし、「早くカードを作りたい！」という気持ちもわかりますが、勤続1年未満は、最もクレジットカード審査に不利な属性であることには変わりありません。

「転職したばかり。でもクレジットカードが欲しい・・。」

そんな場合はアコムACマスターカードの仮審査を行ってから、本審査に進む方法も良いと言えるでしょう。

アコムACマスターカードについてはアコムACマスターカードってどんなカード？で詳細に解説しています。

転職前に作っておくべきクレジットカードはありますか？

前述のとおり、転職直後は「勤続年数=0」状態に戻りますので、ヘッドハンティングや年収増の転職であったとしても、その内容がクレジットカード会社に重視されることはありません。

転職というライフイベント以降、自分の属性が社会人1年生や新入社員と同じ状態になると考えれば、今の会社に在職している間に、クレジットカードの手続きを進めた方が良いと思います。

• 会社員、それなりに大きな勤務先企業規模、勤続年数5年以上。

こんな属性であれば、殆どの一般カード審査に通ると思います。

稀に、これから就職する会社に期待をして、「転職してから、ハードルの高いクレジットカードにチャレンジするんだ！」と意気込む人もいるようですが・・。

「長年働いてきた会社」と「これから就職する職場」を比較すれば、企業の安定性や自分の離職率に関しても未知数の部分が高く、これはクレジットカード会社でも同じ見解をするものなのです。

特に近年ではセクシャルハラスメント(セクハラ)やパワーハラスメント(パワハラ)などによる離職も増えてきていますので、「この会社にはリストラがない！」と思っていても、上司や同僚との相性の悪さによって、離職に追い込まれるケースも増えてきています。

クレジットカードは転職前につくっておきたい

「就職してみたら、案の定、居心地の良い会社だった・・」というのであれば、勤務開始から半年～1年経った時期に、審査基準の高いクレジットカードに挑戦してみても良いでしょう。

でも「これから働く会社は、どんな感じなのだろう？」と未知数の部分が多い場合には、転職後の保険という意味でも、退職前にクレジットカードを1枚作っておくべきだと思うのです。

ここでお勧めしたいのは、

• ある程度の属性が必要となる「銀行系クレジットカード」
• 海外出張や旅行でマイルの貯まる「航空系クレジットカード」
• 高い職業属性などを求められる「独立系クレジットカードや、ゴールドカード、プラチナカード」

です。

この殆どは年会費がかかり、「保険感覚で申し込むカードに年会費を払い続けるのは・・」と疑問を抱く人もいるようですが・・。

「転職をしたら、カード審査に通らなくなった！」という最悪の事態を考えれば、年間1,000円～2,000円前後の年会費は、「安い保険になる」と思うのです。

現在内勤で仕事をしている人でも、転職後は海外出張の機会が増えるかもしれません。

そんな時に「マイルを貯められるクレジットカードがない！」という状態によって焦らないためにも、ANAやJALなどの航空系や、JR東日本で発行している鉄道系クレジットカードを1枚持っておくことが、「転職の準備」としても適していると思います。

ここでは3枚の銀行系、航空系3枚のクレジットカードをご紹介しますので、転職や退職を考えている方は、ぜひチェックしてみてください。

	年会費	家族カード	特典
JCB一般カード	1,350円(税込・初年度無料)	税込432円	・電子マネーQUICPay・パートナーショップでポイント還元率アップ・ポイントをマイレージに移行可能
JALカード(普通カード)	2,160円(税抜・初年度無料)	1,080円	・家族プログラム・日本航空マイレージプログラム

早期退職して個人事業主になってからの私に適したカードはありますか？

会社の経営状況の悪化などで、急な早期退職をした場合、「個人事業主になる準備が忙しくて、クレジットカードを作っている余裕がなかった・・」というケースもあるようです。

個人事業主というワークスタイルであっても、「申込者属性」と「個人信用情報機関の内容」が重視されることは、他の職業や会社員と変わりません。

しかし自営業者や個人事業主は「事業規模が小さい」であるとか、「1人で経営をしている時点で安定性が低い」と捉えられますので、他の雇用形態よりも不利になる傾向が高いです。

もし長年取引している銀行があれば、「そこで銀行系クレジットカードを作る・・」という選択肢も良いと思います。

一般的に「銀行系カードは審査が厳しい！」と言われていますが、預金口座を持っていて、そこで住宅ローンやマイカーローンを組んでいれば、銀行側でも「この人は、信頼できる利用者だ・・」と判断される場合もあります。※その際、銀行独自が審査・発行を行っていることが条件です。

この他に、カードを持てない多くの人を救ってきたこの1枚のように、アルバイトやフリーター、学生などでも申し込みができるカード会社も、「個人事業主でも越えられるレベルのハードルの可能性が高い・・」と言えるでしょう。

営業年数は非常に重要

個人事業主という全く異なる雇用形態になったとしても、「営業年数」は重視されるもの。

• Aさん⇒個人事業主歴・1年未満、年収1,000万円
• Bさん⇒個人事業主歴・15年、年収500万円

この両者を比べた時に「どちらが継続的に安定した収入を得ているのか？」と考えると、その答えは明らかに「Bさん！」になると思うのです。

会社員であれ、個人事業主であれ・・。クレジットカード会社では、「長く勤められる人が、支払いも続けられる・・」と考える傾向がありますので、個人事業主の場合は「事業を継続する・・」ということも大事にした方が良いと思います。

稀に「早期退職したので、今後は退職所得(退職金)だけで生活していきたい・・」と考えている人もいますが、クレジット会社では「継続的に安定した収入を得ている・・」という条件で審査を進めていきますので、退職金や貯金が数千万円あったとしても、「現在仕事をしていない時点で、カード発行に至らない・・」と言えるでしょう。

多くの退職金を得た皆さんは、「生活費に困らないひと達」といっても過言ではありません。

しかしある程度の利用限度額でクレジットカードを作りたいと思うなら、「年収や職業属性を得る為に、早期退職後も仕事をすること・・」を考えた方が良いと思います。

それでも審査に不安な人は、落ちる前に読むページです。を参照してください。

監修者からのアドバイス

クレジットカードの悪用や不正利用が行われた場合には、そのアクシデント(カード不正利用被害)に対する補償内容は、各クレジット会社の規定によって異なります。

以前「私はクレジットカードを不正利用され、その対応に納得がいかなかった。だから、クレジットカード会社を起訴したい・・。」という相談を頂戴したことがありますが・・。

規約に同意している以上責任は避けられない

その対応がどんなにドライなものであったとしても、「契約時の規定に書かれている範囲内・・」であれば、弁護士事務所に駆け込んでも裁判や起訴ができない現実を思い知らされることもあるのです。規約に同意している以上、これは避けられません。

クレジット会社の補償規約は、「紛失や盗難の場合→届出日から遡って○日分の補償が不正利用請求の対象・・」と定められるのが一般的となっていますが、イレギュラーケースとして「全く補償されない事例」もありますので、一度規約などをきちんと確認しておくべきだと思います。

参考：虚偽(嘘)の申告（年収・勤務先等）をした場合、どうなるのでしょうか？

名義人としての不注意は補償対象にならない

特に、暗証番号の漏えい、署名のないカードが他者悪用されたケース、スキミングによってカード情報が抜き取られたケースでは、「カード名義人の不注意・・」と捉えられることも多く、補償対象にならいないことも多いです。

最近では、インターネットのショッピングサイトやネット決済、パソコンの低すぎるセキュリティによってカード情報が漏洩するケースも増えてきていますので、「規約を読むだけでなく、カード利用時の周辺環境を整えておく・・」というのも大事なことだと言えるでしょう。

カード会社によっては、「不正利用された金額を一度本人が支払い、その後に返金する・・」という方法を取っていることもありますので、その金額が非常に高額だったとしても、「支払いをしない限り、お金が返ってこない・・」というケースもあるようです。

過失が無いことが立証された時のみ補償対象となる

各社の対応がどんなに事務的なものであったとしても「補償対象になる」ということは、「カード所有者に過失がないことが立証された」ということです。

「不正利用をするのは、友人知人や家族のみ・・」というのは、古い時代の話。

自分の知らないところでカード情報が洩れ、勝手にショッピングやキャッシング利用が行われているケースがあることを知り、定期的に利用明細をチェックすることも大事な取り組みのひとつだと思います。

ここでは不正利用を予防するための「4つのポイント」をご紹介しますので、ぜひチェックしてみてください。

①クレジットカードを大事に！

クレジットカードは、「数十万～数百万円の決済ができる、現金以上のもの」だと考え、大事に保管・管理をすべきです。

普通の人は、「いつでも使えるように、財布に入れておく・・」という傾向が高いと思いますが、最低でも1日1回「クレジットカードが入っているか？」のチェックをして、紛失盗難の対策を行いましょう。

「カードを紛失した！」という気付きが早ければ、悪用被害に遭うこともなくなり、発見もスピーディーになると思います。

②暗証番号の管理も入念に！

ネットから暗証番号が漏洩すれば、クレジットカードから勝手に決済が行われてしまうもの。

そんなアクシデントを避けるためにも、「暗証番号には「生年月日や電話番号以外の数字」を設定し、定期的にその内容を変更する・・」というのがお勧めです。

暗証番号を頻繁に変えていれば、万が一どこかで漏洩していても、「悪用が続く・・」ということもありません。

難しい数字を覚えるのは、確かに面倒で億劫なことですが・・。

その取り組みが自分を守ることだと知れば、自然と暗証番号を変える良い習慣ができるのではないでしょうか。

③請求明細(請求書)をきちんとチェックする！

請求明細を頻繁に見ている人は、被害が大きくなる前に不正利用やカードの紛失に気付くもの。

最近ではWEB明細サービスを行っているクレジット会社も増えましたので、パソコンやスマートフォンを活用して「自分の利用明細を監視する習慣」をつけた方が良いと思います。

忙しい人は「利用限度額(利用残高)の数字だけを見る・・」というだけでも、トラブルに巻き込まれるリスクは回避できますし、返済金額を直視することで、「支払いから逃げたい気持ち・・(=多重債務者に多い傾向)」も次第になくなっていくことでしょう。

参考：よくある審査に落ちてしまうケースとは？

④被害届は早めに！

「クレジットカードをなくした！」
「この買い物は、自分がしたんじゃない！」

こんなアクシデントに気付いた時には、クレジットカード会社と警察(カードの盗難・紛失時)に連絡をしましょう。

その手続きや必要書類などは、各社、各事象によって異なりますが・・。

まずはサポートデスクに連絡を

各クレジット会社で設置しているサポートデスク(サポートセンター)に電話をすれば、わかりやすく丁寧に話をしてくれますし、優しく良心的なコールセンターのお姉さんの声によって、「パニックに陥っていた気持ちが落ち着く・・」という効果もあるようです。

クレカ会社の担当者と話し、落ち着きを取り戻せば、紛失した場所やアクシデントに巻き込まれた原因を思い出すこともあるかもしれません。

まずは「しかるべき場所に連絡をすること」と「落ち着くこと」が最も大事ですので、自分が契約しているクレジットカード会社のサポートダイヤルは、スマートフォンのアドレス帳やメモ帳などにひかえておいた方が良いと言えるでしょう。

ここでは4つのポイントをご紹介しましたが、クレジットカードのトラブルや犯罪は、今後も増えていくものだと考えられています。

このような事故に巻き込まれないためにも、日々の「小さな確認」を繰り返し、落ち着いて行動する「良いクセ」を身に付けてください。

クレジット会社側で行っているセキュリティサービスには、どんな種類がありますか？

ここでは、クレジットカード各社が行っているセキュリティや安全保護、漏洩対策サービスをご紹介していきます。

【永久不滅インターネットセキュリティ】

クレディセゾンのサイトでは、PC環境から各種サービスを利用するユーザ向けに、完全無料の総合セキュリティソフトを配布しています。

頻繁にネットショッピングを利用する人の場合は、ショッピングサイトの安全性を確認するだけでなく、自分のパソコンを保護することも大事な取り組みのひとつになると思います。

【本人認証サービス】

ネットショッピングでカード利用する際に、本人しか知らない質問と、「第三者にはわからない答え」を入力することで、本人認証の確実性とセキュリティを高めるサービスとなっています。

パソコンが苦手な高齢者の間では、「質問に答えるステップが面倒だ・・」という意見もありますが、逆に考えれば、「面倒なステップだからこそ、不正なコンピュータなどに自動決済されることがない・・」と言えるのです。

「電子決済前のひと手間で、不正利用を防止できる・・」という本人認証サービスを取り入れているカード会社は急増中で、セゾンカード、三菱UFJニコスなども、代表的な存在です。

【顔写真入りクレジットカード】

クレジットカードの紛失時に想定されるのは、「カードを拾った第三者に、ショッピング等の不正利用をされてしまう・・」というリスク。

カード裏面のサイン(カード名義人の署名)を真似て、デパートなどで高級品を買ってしまう悪質な輩もいるようです。

顔写真入りは画期的

このようなアクシデントを防ぐために開発されたのが、「顔写真入りクレジットカード」。

「クレジットカードに自分の写真を入れる・・」ということで、運転免許証のようなイメージとなりますがセキュリティ面を重視したいと考える女性の間では人気が高くなっているようです。

三井住友カードの写真入りICカードオプションは、写真なしカードの年会費と同額。

参考：三井住友カードの取得難易度とは？

便利に使えるクレジットカードですが、「便利だからこそリスクやアクシデントも想定できる・・」ということを頭に入れて、できる限りの徹底管理をしてみてください。

審査に通りやすく、カード選びに余裕のある人の場合は、補償内容やセキュリティサポートを中心に申し込みをする会社選びをしても良いと思います。

近年では殆どの会社で、カード盗難保険やショッピング保険機能や、ICチップ付きクレジットカードを導入するようになりましたので、「この3機能をセキュリティの最低条件にする！」ということでも、安全性の高いカードに巡り会えると思います。

素人には甘いと捉えられている「クレカとキャッシング(審査)」ですが、これらは、全く異なる形で進められています。

まずこの両者(クレジットカードとキャッシング)の目的ですが、大きく分けて考えれば、下記のように表すことができます。

【キャッシング】

• お金を借りたい人に対して、消費者金融が「無担保でお金を貸す(融資する)」
• 無担保である代わりに、利息を取って商売として成立させている

【クレジットカード】

• ショッピングの立替払いが主目的
• キャッシングは、サブ的な要素(本来は担保を必要とすべき部分)

例えばですが・・。クレジットカードで高額商品(自転車など)を購入した場合、指定口座から購入代金の支払いが行われるまで、 「商品の所有権はクレカ会社に帰属する(担保がある)」のです。

デビットカードとクレジットカードの違いとは？も参考にしてください。

主目的と仕組みが異なるため審査基準が変わる

このような角度で考えれば、「クレジットカードとキャッシングの仕組みや主目的が異なるため、審査の考え方も異なる・・」ということも理解しやすいと思います。

キャッシング=無担保融資、クレジットカード=担保型融資・・と大きく分けることができれば、「キャッシング審査が、クレカ審査よりも厳しい・・」という部分も納得しやすいことでしょう。

しかしそんなキャッシングでも、保証会社によって審査に異なる一面も・・。

保証会社が消費者金融系(サラ金系)、信販会社系であれば、「個人向けの無担保金融商品への豊富な審査経験とノウハウ」がありますので、「この人なら、きちんと支払いができそうだ・・」という社内基準が存在するため、審査に通りやすい傾向があります。

意外と銀行系が穴場だったりもする

これに対して難易度の高そうな銀行系については、「その銀行で給与振込口座を開設した！」とか「住宅ローンの契約をしている！」という取引実績があれば、キャッシング審査に通りにくい属性のひと達でも、スムーズに融資に辿り着くケースも多いようです。

「キャッシング審査にも落ちて、クレジットカード審査に不安。こんな私でも、カード発行できないだろうか・・。」と感じている人には、消費者金融系カードがお勧めです。

一般のクレジットカードと異なり、消費者金融のキャッシングに近い角度で審査が行われますので、ぜひ仮審査から挑戦してみてください。

参考：三菱東京UFJ銀行のクレジットカードの審査のポイント

キャッシングにおける仮審査と本審査を、わかりやすく教えてください！

キャッシング審査の大きな特徴は、「仮審査(簡易審査)と本審査の2ステップがある・・」というポイントです。

銀行系や独立系、流通系などの一般クレジットカードの殆どは「本審査だけでカード発行の可否を決定する・・」というスタイルですが、キャッシングの場合は「無担保」という危険があるため、「念には念を入れよ・・」ということで、仮審査と本審査の2つを設けて、貸し倒れに対するリスクマネジメントをしているのです。

ちなみに、キャッシングにおける仮審査と本審査では、下記のスタンスで手続きが進められていきます。

【仮審査】⇒機械的・スピーディーに判断

仮審査の目的は「申込者にお金を貸せるのか？(お金を貸せる人物なのか？)」という点を、

• 申告された名前
• 住所
• 年収
• 住居
• 勤務先
• 勤続年数などの情報
• 本人の借入れ希望額
• 現在の借入れ状況

をもとに、「簡単にチェックをする」ということです。

このステップは、「機械による自動審査」が行われるのが一般的で、細かい部分の確認をしないことから、 「仮審査の通過=本審査のスタートラインに立った状態」と考えて良いでしょう。

キャッシング会社のサイトにも「仮審査メニュ－」がありますが、仮審査は簡単な項目だけでチェックが行われますので、本審査ほどの緊張感が要らない点も、メリットのひとつだと思います。

仮審査の結果連絡は「通常即日」となっていますので、「お金に困っているので、早く結果を知りたい！」という人には嬉しいサービスと言えるでしょう。

【本審査】⇒個人信用情報と申告内容から、徹底的に細かな確認

仮審査に通過した人に待っているのは、融資の可否に直結する本審査です。

本審査は仮審査と異なり、「人の手・人の目」によって確認や調査が進められ、「この人の返済能力は、本当に問題がないのか？」という点を入念かつ慎重に調べられていきます。

このステップでチェックされる大きな項目は、下記の4つ。

• 過去の利用履歴(クレジットヒストリー)や支払い遅延延滞、借り逃げの有無
• 他社借入の有無と、その金額はいくらか
• 借入金額や年収、勤務先属性など、虚偽の申告がないか
• 借入希望額の妥当性

本審査を行う人は、「申告内容の虚偽を見破るプロ」とも言えます。

多少の見栄で年収属性を10万円程度上増しするのは問題ありませんが、数百万円もの差異や、雇用形態の虚偽申告などは、在籍確認電話をした時に「事実と申告内容の相違がある！」という発覚に繋がりますので、可能な限り「ありのまま」で申告をすべき・・」だと言えるでしょう。

在籍確認電話で何らかの指摘を受けた時に、「申込書に間違えて記入をしてしまって・・」と笑ってスルーしようとする皆さんもいるようですが・・。

「いい加減な申込書記入=お金や支払いに関しても誠実ではない」という結果に直結しますので、キャッシングやクレジットカードの審査では「うっかりミスも命取りになる・・」ということを覚えておきましょう。

借入希望額(借入可能額)については、貸金業法の総量規制という法律によって「年収の3分の1以下」という規定がありますので、「決められた範囲内でしか、融資ができない・・」というのが保証会社側の事情となっています。

「どうして、これしか貸してくれないのだろう？」と疑問に感じる人もいると思いますが、提示された金額の根拠が、「自分の年収」と「他社の借入れ状況」が基準になっていることを知り、謙虚な気持ちでキャッシング利用をするようにしてください。

ちなみに以前はこのような制限もなく、「自分の収入と無関係に近いイメージで、たくさんのお金が借りられた時代・・」もありました。

しかしこの状況によって多くの多重債務者や自己破産者が出てしまったので、国としても、「このままでは、いけない・・」という危機感で総量規制という法律を厳しくしたのです。

総量規制に関しては、こちらのページで詳しく解説しています。

キャッシングやクレジットカードの審査に対して「不満！」と感じる人もいるかもしれませんが、「多重債務者を生み出さないことが、各社のサービスでもある・・」という実情を把握した方が良いと思います。

キャッシング審査の注意点を教えてください！

キャッシング審査にも、素人の皆さんには「初耳！」とも言える注意点が多く存在していますが、ここでは3つ、ご紹介しておきたいと思います。

【①申込書は丁寧に、不明点こそ明確に・・】

「申込用紙を丁寧に書く・・」というのは、意外にも非常に大事なことです。

保証会社の担当者が内容を細かくチェックする本審査では、「読みやすい文字で記入することが基本」であり、「読みにくい時点で、性格のいい加減さが伝わってしまう・・」結果に繋がる
のです。

稀に、「この部分は不明だから、空欄のままにしよう・・」という人もいますが・・。

勤務先の電話番号や居住年数などのわからない項目があれば、それを自ら調べることも重要であり、「知らないまま申込書を出してしまう・・」というのは、 「自分の情報も管理できない人だ・・」という悪印象を与えることになります。

在籍確認や本人確認電話で、申込書から把握できない部分を質問されることもありますが、その時に「わかりません・・」と答えてしまえば、その時点で「本審査に通る確率は激減した！」と考えても良いでしょう。

借入金額、勤続年数、年収、勤務先企業情報・・。これらの情報は、「キャッシング利用する上で、自己管理しなくてはならないもの・・」だと考えられています。

この項目をきちんと書けない時点で、「お金の管理もできず、支払いも滞るのだろう・・」と捉えられてしまいますので、申込書は綺麗に正しく全項目を埋めるべきです。

このあたりのことは、3Cとスコアリングで結果が決まるって本当？で解説しています。

【②再申込のしすぎに注意！】

1つのキャッシング審査に落ちたことで、焦って複数社に毎日申し込みをしている人もいますが、その殆どが「何度チャレンジしても通らない・・」という悪循環に陥っている気がします。

こんな悪循環の理由は明らかで、「再申込みの情報も個人信用情報機関に登録され、半年間はその記録が残ってしまうから・・」>ということなのです。

キャッシング会社もリスク回避を考えますので、「何度も申し込みをしている人(何度も審査落ちしてると想定される人)には、利用を遠慮してもらいたい・・」と感じるもの。

1度審査に落ちた時点で切羽詰まった状態になると思いますが、半年～1年の期間を空けてから、次の再申込みをすべきだと思います。

申込みができない1年の間に、アルバイト収入を増やしたり、個人信用情報機関に情報開示請求を行い、「自分の情報に他の問題点がないだろうか？」という部分と向き合うことも大事な準備に繋がることでしょう。

【③きちんと電話に出られるようにしておく！】

キャッシングやクレジットカード審査では、在籍確認や本人確認電話がほぼ必須と言われているステップです。

架電先の電話番号は各社異なり、会社の固定電話、本人の携帯電話、自宅の固定電話・・と様々なパターンがあります。

キャッシング申し込みをする人の中には、出張やプライベートで忙しい人もいるかと思いますが、申込みから本審査までの期間はそう長くありませんので、できる限り「電話に出れる状況」を作り、キャッシング会社に対して良心的かつ積極的な姿勢を見せるのも大事なことだと思うのです。

申込書に記載する電話番号についても、全ての欄を埋めるだけでなく、「自分に繋がりやすい部署の電話番号」を書くべきです。「自分に繋がりやすい部署の電話番号」を書くべきです。

稀に「代表電話番号を書いた方が、企業規模がわかるのではないか？」と考える人もいますが、「電話番号は本人との連絡用に使われる項目・・」であることを覚えておいてください。

仮審査と本審査という2つのステップが存在するキャッシング審査は、クレジットカードとは少し異なる緊張感があると思います。

仮審査通過段階で「自分は仮審査に通った！」と浮かれた気持ちになるのもわかりますが、 「本当の意味での勝負は本審査にある！」ということを頭に入れて、慎重に在籍確認電話などの対処をするようにしてください。

キャッシング利用に迫られる人の多くは、「急な出費があって・・」というケースが殆どです。

そんな時に、「キャッシング審査に通らず、八方塞がり・・」という状況に陥らないためにも、日々のクレカやローン支払いをコツコツと続け、個人信用情報機関に登録されている信用力を高め続けてください。

• 「同じクレジットカードの審査に落ちた。」
• 「クレカ作れない。クレカ審査3回目です。」
• 「クレジットカード作れない人はどんな人」

このホームページを運営していますと、時々このようなご質問をいただくことがあります。

複数回審査で落ちてしまった人のために、「クレジットカードを作ることができない人はどんな人？」について詳しく解説したいと思います。

時間が解決してくれることも

クレジットカードの審査に3回落ちた場合どうすれば良いでしょうか？ですが、ベストな選択肢としては、時間が解決してくれます。

といいますのは、クレジットカードの審査を行うと個人信用情報機関にクレジットカードの申込み情報が記録されます。

その後、クレジットカードの審査に合格すると成約情報として記録されますが、この成約情報が無い人は「審査落ち」もしくは「審査の過程で取り消しを行った」と推測されます。

この時、例えば、CさんがDクレジットカード会社へ申込みを行い審査落ちしたとします。

その2週間後にFクレジットカード会社の申込みを行った際、「Cさんは、Dクレジットカード会社の審査に落ちたんだな。」とFクレジットカード会社は判断します。

連続申込みをお勧めしない理由

この場合、短期間で複数社申込み(申し込み履歴)を行っていますので、通常取り消しとは判断しづらいです。

こうなってしまうと、他社のクレジットカード会社で審査に落ちた人に対して「積極的に取り込もう。」という会社は、ほとんどありません。

基本的に金融業界は、性悪説を取りますので、「短期間で複数回申し込んでいる⇒他社で審査に落ちた人⇒お金に困っている人」とみなします。

決して、「当社のクレジットカードはポイント還元率も高いから、このカードを選んだ人は、やりくり上手な人」などという判断には絶対になりません。

この状態が続けば何回申込みしても連続して落ちます。

なお、個人信用情報機関の申込み履歴は、半年後には無くりますので、少なくとも半年から1年は時間を空けてから再度申込みを行ってください。

審査通過が難しい人の特徴とは？

なお、いくら申込みの期間を取っても審査通過が難しい人がいるのも事実です。例えば以下のような人たちです。

• 23歳、フリーター、年収200万以下、職歴2ヶ月、賃貸
• 今年、高校を卒業してフリーターとして働きだした。勤続5ヶ月
• 28歳、契約社員として半年勤務。

勤続年数が短いフリーターや派遣社員の場合、どうしても審査上、不利になるのも事実です。

その場合は、スマートフォンなどの携帯端末を分割払いで購入(割賦契約)し支払実績を積んでからチャレンジされることをお勧めします。

なぜかと言いますと個人信用情報機関には、通称ブラックリスト(金融事故などで自己破産や債務整理を行った人の情報)等上記以外にリボ払いや携帯端末の分割払いの履歴なども掲載されます。

クレジットカード会社は、「支払期日までにちゃんと返済を行ってくれる人」や「継続して安定した収入を確保している人」に対してカード発行を行いたいと考えています。

額は小さいかもしれませんが、携帯端末の分割払いであったとしても支払期日にしっかりと返済していればカード会社の心証も良くなると思います。

信用情報の開示もおすすめ

また、どうしても審査が不安な人は、一度自分の個人信用情報の情報開示請求を行っても良いと思います。

なぜなら、

1. 本人の属性がクレジットカードの審査で悪い影響を及ぼしているのか？
2. 過去の事故情報(金融事故)が起因で審査に通過できないのか？
3. 1と2の両方を満たしているのか？

1の場合は、現在の職場で勤続年数を積み重ねて「継続した安定収入を確保」してから再チャレンジすれば良いでしょう。

2の場合は、別ページでも解説していますが個人信用情報機関に事故情報として記録され5年間登録されます。

従って、異動情報が消えるまでは、クレジットカードの申込みを行っても審査に通過する可能性は低いです。

しかし、異動情報があっても延滞の解消が審査通過ポイントとしている会社であれば、審査通過率が上がるかもしれません。

クレジットカードの審査難易度としては、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となっており、難度が最も低いのが消費者金融系カードとなります。

その場合、審査難易度の低いクレジットカードをピンポイントで取得されることをお勧めしたいです。

3の人は、現時点では、かなり審査通過が難しいと思いますが対策を練ることは可能です。

詳しくは落ちないための対策とは？で解説していますので参考にしてください。

クレジットカードの申し込みを検討している人の中には住宅や自動車などのローンを組んでいる人もいらっしゃいますので、下記の質問や問い合わせ対応をしたことがありました。

• 「クレジットカードの審査と住宅ローン審査の違いについて教えてください！」
• 「クレジットカードと自動車ローンの審査に、違いはあるのでしょうか？」
• 「住宅ローンと車ローンは、どちらが厳しい？」
• 「住宅ローンとクレジットカードの審査の違いとは？」
• 「住宅ローン審査と車のローン審査どちらが厳しい？」

クレジットカードの信用情報や事故情報(延滞や滞納などの異動情報を含む)がCICなどの個人信用情報機関に登録されるのは、他記事でも解説しましたが、自動車ローンや住宅ローンも下記のような形で信用情報が登録されますので、基本的に仕組みは同じと考えて良いと思います。

車のローンで記録される信用情報機関

例えば、同じ車に関するローンでも、それぞれの企業が加盟する個人信用情報機関に登録されます。

• 自動車ローン(信販会社)→CIC
• マイカーローン(信用金庫)→全国信用個人情報センター

住宅ローンは金額的にも期間的にも大きく、それなりの信用を必要することから、「住宅ローン利用者の方が、自動車ローン利用者よりも審査に有利になる・・」という考え方もありますし・・。

期間や金額の大きなローンを支払えるということは、「金銭的な余裕のある人・・」と捉えられますので、住宅ローンの存在がプラス要素に働くこともあるのです。

信用情報については、個人の信用情報の開示や照会は審査に影響を及ぼすか？で詳細に解説しています。

下記のAさんとBさんを比べた時、「高属性」と考えられるのは、明らかにBさんだと思いますので、ここまでの話を総合すると、「住宅や自動車ローンが審査落ちの理由に直結することはありません。」

• Aさん→50万円の自己資金・100万円のローンを組んで150万円の自動車を購入
• Bさん→頭金700万円で3500万円の住宅ローンを組んで新築一戸建てを購入

返済力は非常に重要

各クレジット会社では個人信用情報機関に照会をした時に、月々の支払い金額も勘案し、「現状の返済には無理がないのか？」という点もチェックしているのです。

返済負担率の計算式は下記の通りになりますので、住宅ローンを組んでいる人は「自分の返済は、可能な範囲内なのか？」をチェックしてみてください。

• 返済負担率=（「住宅ローン返済額(年間返済額の住宅分)」+自動車ローン返済額(年間返済額の自動車分)）÷「収入(年収)」

例えば上記Bさんの返済率を計算します。ちなみに一般的なメガバンクの変動金利2.675%、返済期間35年、年収500万円で計算します。

• 毎月の返済額102,744×12ヶ月＝年間返済額1,232,928
  1,232,928円÷5,000,000円＝返済負担率24.6%

返済率は35%が目安

この数字が35%以内であれば「適正値」と言えますので、返済的には問題無いということが言えます。他にキャッシングやカードローンなどの借入が無いことも前提です。

この他に、金融機関(銀行など)がお金を貸す時に、担保物件を評価する比率(担保掛目)は下記の計算式となり、昔の住宅金融公庫は、掛目が80%でしたので、残り2割は自己資金を用意するか？銀行などで借入れをするしかありませんでした。

• 担保掛目=「住宅ローンの希望借入金額」÷「担保物件の購入金額(購入価格)」

住宅ローンや自動車ローンの返済率が高く、金利推移の問題を含め審査や支払い全般に不安を抱えている人には、カード発行までの柔軟性で話題になっているアコムACマスターカードがお勧めです。

アコムACマスターカードってどんなカード？でさらに詳細に解説しています。

住宅ローンを組む時に、「奥さんを保証人」にするケースで想定されることを教えてください。

住宅ローンを検討している男性で、「妻が過去に自己破産をしているのですが、それでも住宅ローンの保証人にすることはできますか？」という質問をされた方がいらっしゃいました。

前提として、住宅ローンにおいて「奥さんも審査されるケース」というのは、「共働きという理由で、夫婦合算で住宅ローンを組む時だけ(=連帯保証人もしくは連帯債務者になる場合)」です。

旦那さんに「継続的な安定収入(勤続年数、年収、勤務先企業規模などの属性も含む)」があれば、奥さんの審査を介することなく、住宅ローンの申し込みができます。

「奥さんもキャリアウーマンとして収入を得ているので、一緒に住宅ローンを・・」と考えるのは構いませんが、過去に自己破産などの債務整理をしている時点で、「住宅ローン審査に通ることは難しい・・」と考えた方が良いでしょう。

クレカ審査より住宅ローンの方が、審査が厳しい

特に住宅ローンを金融商品として揃える銀行はチェックが厳しく、自己破産や個人再生で官報公告されている人に、住宅ローンの審査を通すことは困難です。

稀に「住宅ローンの審査に落ちたタイミングで、配偶者の金融事故が発覚した！」というケースもありますので、もし夫婦合算で申込みをする際には、互いの個人信用情報を確認し合っておいた方が良いでしょう。

通常金融機関で住宅ローンの利用をする際には、金融機関が提携しているローン保証会社に「保証人の代理」になってもらい、団体信用生命保険に加入します。

この時に「保証料がかかるのが難点」と考えられていますが、「連帯保証人を立てる必要がない。」と考えれば、このサービスを利用した方が確実性も増すと言えるのではないでしょうか。

住宅ローンを組む際に気をつけておくべきなのは、「クレジットカード会社と、住宅ローンの金融機関名が異なるケース」です。

「自分が支払いの滞納をしたのはアプラスなので、クレジット会社ではない新生銀行の住宅ローンには影響がないだろう・・」と考える人もいますが、アプラス=新生銀行グループの金融商品であることがわかれば、審査に通らないことも推測できると思います。

アプラスと新生銀行のように、「金融機関やクレジット会社名が異なっても、互いに関連しているケース・・」もたくさんありますので、不安のある人は、そのあたりの情報もチェックしておいてください。

監修者からのアドバイス

当サイト内記事スーパーホワイトがクレジットカードを持つ方法 でも解説していますが・・。

これまで現金主義で生きてきて、「自分はクレジットカード派ではないので、1度もカードを所有したことがない・・」とか、「自動車などのショッピングローンや銀行系ローンも組んだことがない・・」という皆さんは、審査に通らないかもしれません。

現金主義の方々が審査に落ちるケースとしては、下記の2つが考えられます。

1. 申込書に書かれている本人属性が、カード会社の審査基準を満たしていない
2.  属性には殆ど問題がない。しかし審査落ちしてしまった。

クレジットカード会社では、「申込者が今後もずっと支払いを続けられるか？」という判断を行いますが、この部分が「予測不可能！」となった場合、審査を通さないこともあるのです。

このシステムに「納得いかない！」と不満を抱く人もいると思いますが・・。

クレジットヒストリーが重要な理由とは？

「過去に取引実績のある会社と、契約を行いたい・・」と考える銀行などに置き換えて考えても、 「新規契約や、今まで借入をしたことのない会社や個人が不利になる・・」というのは、明確なことだと言えるのではないでしょうか。

このような理由で、各クレジットカード会社は個人信用情報機関に「照会」を行い、クレジットカードの利用実績(クレジットヒストリー(クレヒス)の存在)を確認します。

クレカ会社では、この他に、現在持っているカードの利用枠(利用限度額・キャッシング枠・カードローン枠)、返済率、多重申込の履歴、事故情報や、申込書に記載されている内容(審査項目)との照合として、勤務先などの審査項目も確認していきます。

ここで内容的に何の問題もなく、「それなりにクレジットカードを使い、毎月きちんと支払いを行っている・・」という事実が判明すれば、クレジット会社は安心して審査を進められると思います。

クレジットヒストリーが無いとなぜ落ちるのか？

でも1度もクレジットやローンの利用をしたことがない人の場合は、「何の実績もない(=データが真っ白・ホワイト)」という状態になりますので、「過去に自己破産や債務整理などを行い、そのデータが抹消された直後の人」と見分けがつかない状態になっているのです。

クレジットカード会社では、「貸し倒れ」を避けようとしますので、過去に1度でも債務整理を行った人には、「絶対に利用してもらいたくない・・」と考えます。

「データが真っ白」という状態は、現金主義の皆さんからすれば、やはり「理不尽以外のナニモノでもない！」と言えることでしょう。

しかしカード会社からすれば、「今まで現金払い専門だったのに、どうして今頃カードを欲しがるのですか？」という疑問が生じますので、その理由がどんな内容であったとしても、「クレジットカードの発行は微妙・・」という結論に至ってしまうのです。

近年では、稀に「配偶者が自己破産などの債務整理を行ったのを機に、自分も現金主義にシフトした・・」というケースも増えていますので、各クレジット会社では「これまで現金主義だった人=訳あり？」という疑いも抱くようです。

属性がほぼ同じ条件で比較

「属性がほぼ同じ・・」という条件で、下記の2人を比較してみます。

• Aさん→クレジットカード利用をしていて、支払いもきちんと行っている
• Bさん→クレジットカードを利用したことがない

この両者は「どちらも金融事故などを起こしたこと」がありませんので、見方によっては「問題がない2人・・」と捉えられるかもしれません。

しかし実際はBさんが全くカードやローンを利用したことがないわけですから、 「これから支払いを続けられる人なのかもわからない・・(=年間返済額の実績もないので、返済率や返済負担率も想定できない)」という不明確すぎる部分に、カード会社は「発行不可！」というジャッジをせざるを得ないのです。

現金主義だった人が申込みを行う際の注意点

現金主義の人が何らかの事情でクレジットカード発行を希望する場合には、カード発行カウンターなどで「海外旅行用としてカードを使うので・・」という形で、「必要性・緊急性を添えた理由づけ」をした方が良いでしょう。

理不尽な話ですが、銀行なども企業に対しては過去に取引実績のある企業と、新規で借入れを希望する企業では明確な差異があります。

いずれにしても今まで現金主義だった人が（クレジットやローンの利用無し）「何故今頃になってクレジットカードが必要？」という事が明確でないからこそ、クレカ会社は不信感を抱きます。

今の時代は、クレジットカードの所有や各種ローンの利用実績が、「社会的信用を判断する目安(バロメーター)」として考えられる傾向も高くなってきました。

ここでは、クレジットカード審査を中心に解説していますが・・。

長年現金主義を貫き通してきた皆さんは、「クレジットカードを持たないことが住宅ローンへの影響」となり、審査に通りにくい層となっています。

「クレジットカードを使わなくても、自分は現金払いで何でも買える・・」と高を括っている人であっても、金額の大きな住宅や高級車の購入となると、住宅ローンやショッピングクレジットに頼らざるを得ない状況に陥るものです。

そんな時に、「自分が拘ってきた現金主義のせいで、どの銀行もお金を貸してくれない・・」という悲しい状態にならないためにも、早い段階でクレジットカードを作り、「携帯電話料金や光熱費をカード払いにする」という簡単な方法などで実績を積み上げておくことが「マイホーム購入の準備」になると思います。

現金主義が審査に通りづらいことを肝に銘じておく

クレジットカード審査関連サイトでは、「クレジット審査落ちでもすぐ申し込めるか？」という質問と並んで、「クレジットカード主義ではない現金主義の私でもカードを持てるか？」という記事が増えています。

属性がほぼ同じで「クレジット利用のある人」と「クレジット利用と無縁の人」をグループ分けして考えれば、後者の方が審査に通りにくいもの。

確率を上げる方法として「明確な理由」（海外旅行の為等）を添えて申込むか、属性の低い人でも発行しているクレジットカードを選択肢に入れるべきです

現金主義の皆さんは、リボ払いなどのクレジットカードサービス全般に、「面倒臭い！」というネガティブな印象を持ち、「私はクレジットカードではなく、VISAデビットカードの方が良いのだけど・・」という相談者もたくさんいます。

しかし「自動でリボ払い」という毎回の指定が不要なサービスを実施しているアコムが発行しているACマスターカードは、「今まで現金主義だったので、カード利用に抵抗がある・・」という人でも満足度が高い存在です。

一般の人が耳にすることの少ない「官報(公告情報)」ですが、クレジットカード審査に不安を抱える人から、下記質問を受けたことがありました。

• 「なぜ官報に登録されていると審査に影響あるのですか？」
• 「自己破産と官報掲載の期間(公告期間)は、どんな関係があるのでしょうか？」
• 「自己破産しても作れるカードを教えてください！」

「官報掲載=自己破産者」と考えられる傾向がありますが、自己破産以外にも官報に関わる事象は非常に多く、代表例は下記となります。

• 自己破産
• 個人再生
• 会社の解散と決算(解散公告、決算公告)
• 教育職員免許状失効

官報に掲載されるのは自己破産と個人再生

クレジットカードやローンに関係する「債務整理」には、自己破産、個人再生、特定調停、任意整理の4種類がありますが・、その中で官報公告されるのは、「自己破産と個人再生」ですので、債務整理を検討している人は、ぜひ覚えておいてください。

(※個人信用情報機関に登録されている金融事故情報の中でも「延滞情報と異動情報など」は官報とは無関係です)

自己破産や個人再生によって官報公告されてしまうと、該当(関係)するクレジット会社や金融機関では、再度金融商品の取引(クレジットカードやローンなど)を組むことはできなくなります。

官報に掲載されるタイミングとは

ちなみに債務整理関連の官報公告は「1回だけの掲載」ではありません。 個人再生の場合は3回・自己破産の場合は2回で、下記のタイミングとなります。(基本的に約2週間後の掲載、公告期間は約1ヵ月です)

【個人再生の官報公告】

• 個人再生手続き開始決定の時
• 書面決議決定の時(再生計画案の提出時)
• 再生計画案の認可、不認可の決定時

【自己破産の官報公告(官報破産者情報)】

• 破産手続開始決定の時
• 免責許可決定の時(破産宣告)

掲載中の公告手続きに中断が発生した場合には、「追加公告」という形で、「元の公告に対する公告」が行われますので、自己破産や個人再生手続きの重みを知り、「やっぱり手続きを止めてください！」と懇願しても、開始決定が公告されてしまった以上、その官報情報を削除することはできません。

「多重債務に陥り、支払いができない・・」というケースでは、自己破産や個人再生も良い選択肢になるかと思います。

官報掲載されない債務整理も選択肢の一つ

途中で思い留まることが想定される場合には、官報掲載のない「特定調停」や「任意整理」という方法を選択肢に入れてみてください。

例えばですが・・。下記契約をしていた人が自己破産をした場合、個人信用情報機関にブラック情報が記載される期間の5年～10年が過ぎ去った後でも、一度金融事故を起こしたA社やB社で取引することはできません。

• A社→クレジットカード
• B社→フリーローン

しかし「まだ1度も取引を行ったことのないC社」であれば、カード発行に至る可能性が残っています。

日本信用情報機構(JICC)では、自己破産によるブラック情報の登録期間について、「発生日から5年を超えない期間」と言及しています。

このような定めによって、「JICCだけに入っているクレジット会社が存在すれば、5年経った頃に申し込みをすれば、クレジットカードの審査に通過するかも・・」と考える人もいるようですが・・。

クレジットカード会社は、割賦販売法という法律の存在で、「CICへの加盟が必須！」が義務化されており、JICC、CIC、全銀協の3社がCRIN情報でデータの共有をしていることを考えると、「JICCに自己破産情報が登録されている5年が経った後でも、油断ができない・・」ということを覚えておくべきだと思います。

個人信用情報機関からネガティブな記載が消えた後は、クレジットヒストリーが「真っ白」という状態になります。

なので、クレジット会社側では「まだ1度もカードやローンの利用をしたことがない人」か「自己破産などをした人」のどちらかと考えるしかなくなってしまうのです。

クレジットヒストリーは、だからあなたは落ちるのです。で解説しています。参考にしてください。

最初の1枚に最適なカード

自己破産や債務整理をした後は、「最初のクレジットカードをいかに発行するか？」という目標が第一となります。

なので、ネガティブ情報が消えた後に申し込み手続きに進む際には、審査の柔軟性で知名度の高いこのクレジットカードなどを選ぶことが理想的だと言えるでしょう。

金融業者の中には、登録者の期限が過ぎてもJICCで完済扱いとせずに、そのまま残している業者もいます。

当然法的には違法ですので、期間経過後は個人信用情報機関に開示請求を行い自分の信用情報を調べることが有効です。

• カード会社 健康保険
• クレジットカード 審査 国民健康保険
• 国保 すぐつくりたい
• 国保の延滞はクレジットカード申し込みに
• 国民健康保険 作れない

上記は、ヤフーなどで当ホームページへ来訪した人が実際に入力したキーワードです。

国民健康保険を延滞した人は、クレジットカードの申込みができないという誤った知識を持っておられる方が多いので、国民健康保険の延滞と審査について解説したいと思います。

国保の滞納はカード審査に影響しない

国民健康保険や健康保険組合（共済保険や組合保険）や税金（市民税、住民税、都市計画税や固定資産税）を滞納してもクレジットカード審査への影響は一切ありません。

以前、健康保険未加入や国民年金を延滞している人から私でもクレジットカードの審査に通過しますか？というご相談を受けました。

この場合、勤務先の社会保険や国民年金の滞納理由が、審査に影響することはなく他の要因で落ちます。

（※しかし、国民健康保険等をクレジットカードで支払い延滞歴があると審査に影響します。心あたりのある人は最後まで読んでください。）

審査に落ちる本当の要因は、なぜ落ちてしまうのでしょうか？その原因とはで詳しく解説しています。

また、申込みの際の本人確認書類は、運転免許証やパスポートの写しがあれば問題ありません。

健康保険証によって本当の勤続年数が判明する

健康保険証は、運転免許証やパスポートの提出ができない場合は、提出いただいても問題ありませんが、資格取得日によって、勤続年数が判明する場合もあります。

その場合、勤続年数がカード会社の審査基準に満たない場合、審査に落ちる可能性も否定できません。特に勤続数ヶ月の人は、他の本人確認書類を提出されることをお勧めします。

なお、必要書類についてもこのページで深く解説してますので気になる人は熟読してください。

健康保険は公共料金と考え方が同じ

さて、本題に戻りますが国民健康保険や税金は「公共料金」の場合と考え方が同じです。固定資産税や住民税の場合、納付書が手元に届き、銀行やコンビニなどで支払いすることになります。

この時、支払が延滞したからと言って、クレジットカード会社が照会する個人信用情報機関には、過去の延滞履歴が残りません。

しかし、神奈川県相模原市などの一部の自治体では、市県民税や固定資産税などがクレジットカードによる納付が可能となりました。その場合は注意が必要です。

あくまでも、継続的な引き落としではなく、一回払いですので、その処理が完了すれば問題ありません。

カード決済の人は要注意

しかし、クレジットカードは代金後払いの性質上、残高不足などで引き落としが遅延(延滞)してしまうと個人信用情報機関に異動情報(事故情報)として記録されます。

これによって、5年間滞納情報として記録されてしまうためクレジットカード審査へ多大な影響を与えます。

個人的には、納税したとしてクレカ決済を行うことのメリットが無い限りはあまりおすすめできません。例えば、自動車税をカードで支払ったとします。この時手数料が315円必要だとします。

1.5～2リットルの総排気量の車の場合は、自動車税が39,500円となります。この時、還元率0.5%のカードでポイント還元率が197P。還元率が1%のカードで395P。

もちろん、支払う金額にもよりますが、カードによっては、還元率0.5%の場合は損(197-315=-118ポイント。1ポイント100円換算として118円)してしまいます。

税金決済はポイント加算がない

また、税金の場合、ポイントの加算が出来ないカードもありますので、利用前に確認されることをお勧めしたいです。

クレジットカードの特性上、税金をカード会社が立て替え払いをする関係上、債権をクレジットカード会社が持ちます。

この場合、支払で延滞してしまうと個人信用情報に異動情報(事故情報)としての履歴が残る可能性がありますので、私は利用したことが無いです。

私が住んでいる自治体は、クレジットカード払いも可能ですが、個人的には、カード決済するメリットがあまり無いので利用したことがありません。

現在、国民健康保険は、「Yahoo!公金支払い」を利用すれば、クレジットカードにて納付できますが、自治体によって以下の手数料になっています。

(例)三重県いなべ市　クレジットカードでの納付時の手数料

納付金額	手数料(税込)
1円から10,000円の場合	無料
10,001円から20,000円の場合	100円
20,001円から30,000円の場合	200円
30,001円から40,000円の場合	300円
40,001円から50,000円の場合	400円
以降10,000円増えるたびに	100円づつ加算

従って、公金同様、自分のカードの還元率と手数料を天秤にかけてから判断した方が妥当です。手数料は気にしない利便性重視の方であればクレジットカード決済は便利な手段だと考えます。

監修者からのアドバイス

過払い金という言葉を聞いたことはあるけど、具体的にどのようなものなのかきちんと理解している人は少ないのではないでしょうか。

過払い金＝払い過ぎの利息

過払い金とは、消費者金融やクレジットカード会社からの借入れにおいて、利息制限法の上限を超えて払いすぎていた利息のことです。

利息制限法で定められていた以上に支払っていたお金をグレーゾーン金利とも言います。

借入れをしている利用者は、貸金業者に対し返済時に利息を払わなければいけませんが、
利息は法定利率により計算した金額の範囲内でなければいけません。

それを超える部分については無効としています。しかし多くの貸金業者は、この法定利率を守らずに貸し付けを行っていたため、過払い金請求によって払いすぎていたお金を取り戻すことができるのです。

過払い金請求で作れるケースと作れないケースとは？

過払い利息請求を行ったからと言って、必ずしも「クレジットカードが作れなくなる。」ことはありません。

しかし、過払い請求した先のカード会社が発行するクレジットカードは今後一切、利用できないですし、申込みしても審査にも通過することは一切ないと考えたほうが良いです。

過払い金請求者は、カード会社にとっては招かれざる客

これは、「借りた人が利息を多く払い過ぎてしまった。」という過払い金請求は、法律で認められた行為ですが、返還請求を受けた会社としては、「良い印象」を持つはずがありません。

そのような自社にとって不利益を与える人を顧客として扱うことは非常に難しいでしょう。

社内のデータベースに過払い利息請求を行ったリストとして半永久的に登録され要注意人物と見なされます。

知らなきゃ損！クレジットカードの過払い請求の注意点

過払い金請求は、消費者金融からの借金のみが対象と思っている人もいますが、実はクレジットカードでも過払い金請求できる可能性があります。

ここではクレジットカードの過払い金請求をする上での注意点についてご紹介します。

クレジットカードの過払い金請求ができる場合・できない場合

クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠の2つの機能があります。

その内、ショッピング枠は法律上借金ではなく立替金であるため、利息制限法は適用されませんので、過払い金請求の対象となりません。

カード会社に支払っている分割手数料は、あくまでも手数料という位置づけであり利息ではないのです。

ショッピング枠では過払い金は発生しない

そのため、いくらショッピング機能でクレジットカードを使っていても、過払い金が発生することはないのです。

これに対し、キャッシング機能を利用していた場合は過払い金が発生している可能性があります。

その当時有名なカード会社でも、利息制限法を超える金利で貸し付けを行っていたケースがありますので、過払い金請求によって払いすぎたお金を取り戻すことができます。

すべてのクレジットカード会社や信販会社が、利息制限法を超える金利を設定していたわけではありません。

利息制限法を超える金利を設定していた会社

当時、利息制限法を超える金利を設定していた会社は、以下の様なところが挙げられます。

• セディナ（旧セントラルファイナンス、OMCカード、クオーク）、クレディセゾン（セゾンカード）、三菱UFJニコス（旧日本信販）、エポスカード、イオンクレジットサービス（イオンカード）、オリエントコーポレーション、ライフカード、アプラス、丸井カード

多くのカード会社が、2007年まで法律で定められている15％～20％を超える金利を設定していました。

2007年以前の取引は過払い金の可能性あり

2007年以降は法改正を受け、各社とも金利引き下げを行なっていますが、2007年以前から取引している人であれば、過払い金が発生している可能性があるということです。

クレジットカードの返済方法の1つに「リボ払い」がありますが、キャッシング枠で借入れしていた場合は過払い金が発生している可能性があります。

前述したとおり、ショッピング枠でのリボ払いは立替金と解釈されますので、過払い金は発生しませんので注意してください。

クレジットカードの過払い金請求はここに注意

クレジットカードの過払い金請求をする際、下記3点について注意しなければいけません。

• ショッピング枠利用で残高がないかどうか
• 過払い金請求したクレジットカード会社のカードは利用できなくなる
• クレジットカード過払い金請求は時効が不明確

クレジットカードのキャッシング枠で借入れして過払い金が発生していても、ショッピング枠に残高があれば、まずはショッピング枠の支払いに充当されます。

過払い金のほうがショッピング枠残高よりも多いと手元に戻ってきますが、ショッピング枠のほうが多い場合は注意しなければいけません。

ブラックリスト入りになるため要注意

なぜなら、過払い金でショッピング枠の代金を支払いしても不足する場合は、カード会社に対し借金減額の交渉をすることとなり、それは債務整理を行なったことと同等の扱いになってしまい、ブラックリスト入りしてしまうからです。

クレジットカードのキャッシング枠で過払い金請求をする場合、まずはショッピング枠残高がないかどうかを確認することが大切です。

そしてショッピング枠に未払いの代金が残っているのであれば、過払い金でショッピング枠の残高を完済することが可能なのか調べる必要があります。

過払い金請求をしたからといってクレジットカードが作れないというわけではありません。

上記のように、過払い金がショッピング枠残高を上回っていればブラックリスト入りすることはありませんので、問題なくクレジットカード入会は可能です。

過払い金請求したら発生すること

しかし、過払い金請求したクレジットカードは、それ以降使用不可となる可能性が高く、更には過払い金を請求したクレジットカード会社のカードを作るのは難しくなります。同系列のグループ会社のカードも同様です。

そのため、公共料金や携帯電話料金の引き落としに利用している場合は、他社クレジットカードに変更してから過払い金請求するのが良いでしょう。

過払い金請求には時効がある

過払い金請求は、最後に返済した日から10年で時効が成立してしまいます。そうなれば過払い金の請求は一切認められなくなります。

しかも明確な基準がないため、時効が成立しているかどうかは裁判官によってケースバイケースで判斷されてしまいます。

個人でクレジットカードのキャッシング枠の時効を判断するのは難しいですから、法律事務所に相談するのが良いでしょう。

要注意！カードローン=過払い金請求ではない！

2007年以前からカードローンを利用していた場合、必ず過払い金請求が発生していると思っている人も多いですが、これは大きな間違いです。

過去に消費者金融や信販会社から借金をしていたとしても、貸金業法の改正前から利息制限法の範囲内で適法な貸し付けを行なっていた会社からの借金は過払い金が発生しません。

なぜ過払い金が発生しない業者があるのか？

過去に消費者金融や信販会社から借金していた人でも、下記のケースですと過払い金は発生しません。

• 適法金利で貸し付けを行なう貸金業者からの借入れ
• 改正貸金業法施工後に新規借入れした場合
• 銀行カードローンなど低金利での借入れ

過払い金は、利息制限法で定める上限金利に違反する高金利での借金部分を無効として取り返せる返還請求権のことです。

多くの貸金業者は、みなし弁済を根拠に利息制限法ではなく出資法の上限である29.2％ギリギリの金利で貸し付けを行なっていましたが、利息制限法に違反する金利が無効となったために、過払い金請求権が法的に認められました。

違法な金利が対象

あくまでも違法な金利で貸し付けしていた業者のみが過払い金請求の対象となり、法改正以前から適法な金利で貸し付けを行っていた業者は、当然ながら過払い金請求の対象になりません。

また過払い金請求の対象である業者からの借入れだったとしても、借入れ時期によっては、過払い金は発生しませんので注意が必要です。当時、利息制限法に違反して貸し付けを行っていた業者でも、法改正によって2007年～2008年にかけて金利の改定・見直しを行っているからです。

	金利引き下げ の時期	改正前の 金利上限	改定後の 金利上限
アコム	2007年6月18日 以降	27.375％	18％
アイフル	2007年8月1日 以降	29.2％	20％
プロミス	2007年12月19 日以降	25.5％	17.8％

上記のように、業者ごとに金利引き下げの時期は異なります。

つまり、各業者の金利引き下げ時期より後に新規借入れを行っている場合は、法定金利内で返済しているため、過払い金は発生していないことになります。

逆に、金利引き下げ時期より前に借入れしている場合は過払い金が発生している可能性があるということです。

過払い金請求によってブラック入りになるケースとは？

なお、カードローンなどの過払い金請求が個人信用情報機関に「記録が残る。」場合と「残らない。」場合があります。

もし後者の場合は、異動情報といって事故情報(ブラックリスト情報)として任意整理と同様に5年間記録が残ります。自己破産の場合は、7～10年記録が残ります。

●個人信用情報機関に記録が残らないケース

1. 完済した借金の過払い金請求を行った。
2. 現在、借金中だが過払い金が発生したので、残っている借金と相殺し、借金が無くなった。

●個人信用情報に記録が残るケース

3. 現在、借金中だが過払い金と相殺しても借金が残ってしまう。残りの元金を分割払いとし利息をカットしてもらった。
4. 現在、借金中で過払い金は発生しなかったが、残りの元金を分割払いとし利息をカットしてもらった。

1と2の場合でしたら、冒頭お話した通り、過払い金を請求した会社以外のクレジットカードでしたら審査に通る可能性が高いですが安心してはいけません。

過払い金を請求して個人再生した人は、クレジットカード審査に不安を持つ人が多いのも事実です。その場合、比較的審査が柔軟なクレジットカードを狙うのが一番です。

消費者金融系が最もおすすめ

審査の難易度としては、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系の順番となり、消費者金融系が最も難易度が低いことになります。

審査に不安な人は、消費者金融系で当ホームページ推薦のカードがおすすめです。

実際、当サイトからの申込み利用者数が一番多く、審査が不安な人にぜひ利用していただきたい1枚です。

問題は3と4です。この場合、個人信用情報機関に債務整理としていわゆるブラックリストとして登録されます。

異動情報が消えるまで待つ方が無難

この場合、異動情報が消えるまではクレジットカードの審査に通過する可能性が低いです。

3と4の人でどうしてもカードが欲しい人は、VISAデビットカードあたりが良いと思います。

デビットカードは見た目は、普通のクレジットカードですが利用履歴(クレジットヒストリー)が残らないことと、後払い決済ができないのが難点ですが、持てるカードとしてはこれくらいしかありません。

「自分が1～4のどれに該当するかわからない。」人は、個人信用情報の開示請求をおすすめします。

過払いでカードがつくれないかどうかがすぐにわかります。信用情報については、こちらのお役立ち情報ページで詳しく解説しています。

債務整理先の会社への再申し込みはNG

多重債務者が任意整理や特定調停、自己破産などで債務整理を行った場合、債務整理を実施したクレジットカード会社や消費者金融会社では、クレジットカードに新規登録したり、キャッシングをしたりすることは不可能だと考えてください。

例えば、

• F社のクレジットカードを持つ人が、債務整理を行った際に申込情報などが個人信用情報機関に異動情報（事故情報）として登録されます。
  信用機関での登録期間（任意整理5年、自己破産5～10年）を過ぎて金融事故情報の記録が抹消されたとしてもF社からは100％発行手続きをされることはありません。
  （自己破産者の場合は、官報情報の破産者名簿として掲載され個人信用情報機関のKSCは、官報から情報を取得して10年間、金融事故を起こした人のリストとして保存します。なおCICとJICCは5年です。）

これは、クレジットカード会社側としては、カード利用者が債務整理によって自社に不利益を与えた人に対してカード発行などの便宜を図ることはないと言えばご理解いただけるかと思います。

おそらく社内ブラック情報として自社のデータベースに注意人物として登録されているはずです。
これは、債務整理に限らず過払い金請求を行った場合も同様です。

債務整理先はNGでも…

しかし、F社はダメでもA社ならクレジットカードの審査に通過する可能性はあります。たとえば、「日本信用情報機構」（JICC）では任意整理などの記録が5年間で無くなります。

ですのでJICCとCICに加盟しているクレジットカード会社の審査を受けてみればよいということになります。

この時、個人信用情報のクレジットカードの使用履歴が無い状態(クレヒス)ですので、カード会社から見ると…。

「クレジットカードを持ったことが無い人(いわゆる現金主義の人)」もしくは「債務整理や自己破産を行った人」この2つの内のどちらかと見なされます。

30歳以上は債務整理者とみなされる

通常、30歳以上でクレジットカードを持ったことが無い人は、ほとんど稀ですから後者の可能性が高いと判断されます。

その際、元ブラックの人が個人再生後の1枚として、どのカードを検討すべきかが非常に重要になってきます。

ETCカードや家族カード、住宅ローンに関しても同様です。

最初の1枚が重要。ブラックでも発行履歴ありのクレジットカードを選定すべき

ポイント還元率が高い。旅行保険などが付帯されている。といったカード機能に関することではなく…。過去にブラックリストに載ったことがある人でも持てるカードを申し込むべきです。

一般的には、クレジットカードの審査難易度として、銀行カードローン系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系の順となっております。

カードローン会社で最も厳しいのが銀行独立系となり、最も易しいのが消費者金融系となります。

最初の1枚は消費者金融系を選択

まずは、消費者金融系カードで信用情報にクレジットカードの利用実績を残して、実績を積んでから次のカードにチャレンジすべきです。

なお、債務整理後は、クレジットカードは使えますか？というご質問をよくいただきます。ですが債務整理対象にこのクレジットカードが含まれていれば金融機関や金融業者に関係なく必ず利用停止され強制退会となります。

また、契約情報によらず、今後このクレジットカード会社からカードが発行されることは、100%ありません。特に保証会社に代位弁済してもらっている場合は確実です。一方、債務整理対象に含まれていなくても、どのクレジットカード会社も強制退会の要件に入ります。

カード更新時にクレジットカード会社が知るとその段階でアウトです。

キャッシュカード一体型の場合リスク軽減が重要

まれに、銀行口座のキャッシュカード一体型カードを利用している人で電気、水道、ガスなど公共料金の引き落としでお金を支払いしている場合は強制退会のリスクを軽減することが重要です。

預金残高を多めにしておく。もしくは定期預金を限度額なみにしておけば強制退会のリスクは減るでしょう。強制退会になった場合は、審査の不要なVISAデビットカードあたりで凌ぐしかありません。

その意味でも一度は、延滞情報を確認するためにご自身の信用情報開示報告書を見てみることをお勧めします。

債務整理中でも作れるクレジットカードはありますか？

ネットのQ&Aサイトを見てますと債務整理中でもクレジットカードが作れたという情報を目にします。

しかし、債務整理者でも通るクレジットカードがあるというわけではなく、こればかりはカード会社次第という他ありません。

信用情報には、債務整理の記録がありますので、カード会社や保証会社はこの登録情報を元に審査を行っていますが…（途上与信も含まれます）。

債務整理歴があってもカード取得は可能

契約者に債権者としての記録があったからと言って発行してはならないという法律は存在しません。「発行する。」「発行しない。」はカード会社次第です。

一つだけ言えることは、発行に至った人の属性が非常に良かったとか？審査・発行を行った会社が、その人の何に良い印象を持ったのか？

これだけは元業界人の私でもよくわかりません。

少なくとも私が所属していた会社では例外は認められていませんでしたが、ブラックでも貸金業者からカードが作れたという体験談があります。

詳しくは、ブラックの人からの体験談で詳細を解説しています。

どうしてもクレジットカードが作れない場合は、専門家に相談する手もあり

債務整理を行う上でおそらく弁護士事務所や司法書士事務所などの法律系事務所に相談を行っているのではないかと思います。

今の状況で借入ができないのであれば、再度弁護士などに相談し、回答を仰いでみるのも一つの手です。

最近では、無料相談も実施している弁護事務所も多いですから、再度借金地獄の生活にならないような借入計画、借金返済方法、利息や返済額など借金返済について相談してみることをオススメします。

債務整理経験者でも審査に通る発行基準の甘いクレジットカードはありますか？

債務整理の経験がある方でもクレジットカードを作ることは可能です。

ここからは、過去に債務整理経験がある方がクレジットカードを作るために大事なことやおすすめのカードなどについて解説していきます。

債務整理経験者は喪明けの1枚の審査に通ることが大事

債務整理を経験した方がクレジットカードを作るために最も高いハードルになるのが、信用情報機関の金融事故情報が削除されてから最初に作る1枚、つまり喪明けの1枚の審査に通ることです。

上記でも少し触れた通り、喪明けの状態の場合は信用情報機関に信用情報が全く登録されていない状態、いわゆるスーパーホワイトと呼ばれる状態になっており、カード会社側からすると支払い能力があるかどうかの判断ができないため、クレジットカードの審査に通りにくくなっています。

そのため、喪明けの1枚のクレジットカード審査に通ることが高いハードルになるのです。喪明けの1枚さえ作ることができれば、あとはそのカードを使ってクレジットヒストリー（クレヒス）を磨いていけば審査難易度の高いクレジットカードの審査にも通るようになっていきます。

債務整理を経験した方は、まずは喪明けの1枚のクレジットカード審査に通ることを考えましょう。

債務整理経験者が審査に通った実績のあるクレジットカードをご紹介

喪明けの1枚のクレジットカード審査に通るためには、審査難易度の低いカードを選ぶことが大切です。

そこで、債務整理を経験した方が過去に審査に通った実績のあるクレジットカードをご紹介します。

債務整理を経験した方の中には審査難易度の高いクレジットカードを持ちたいという方もいると思いますが、まずはここでご紹介するクレジットカードの審査に挑戦してみることをおすすめします。

ここでご紹介するクレジットカードを使ってクレヒスを磨いてから本当に作りたいクレジットカードの審査を受けてみると、審査通過の可能性がぐっと上がります。

イオンカード

イオンカードは年会費が無料で、イオングループで買い物をするとポイントが貯まりやすいため、主婦の方に人気のあるクレジットカードです。

喪明けの方でも通った実績があるため、イオングループをよく利用するという方は喪明けの1枚に選んでみてください。

年会費	年会費無料
申し込み基準	満18歳以上の方（高校生は除く）
国際ブランド	VISA,MasterCard,JCB
ポイント還元率	0.5％

楽天カード

楽天カードは年会費が無料で楽天市場など楽天が提供するサービスを利用するとポイントが非常に貯まりやすいクレジットカードです。

基本的なポイント還元率も1.0％と他のクレジットカードに比べて高めです。喪明けの方でも通った実績が多いため、最初の1枚にぴったりです。

年会費	年会費無料
申し込み基準	満18歳以上の方（高校生は除く）
国際ブランド	VISA,MasterCard,JCB
ポイント還元率	1.0％

アコムACマスターカード

アコムACマスターカードは消費者金融系カードで、審査難易度が低いというメリットがある一方でポイントプログラムなどのサービスが少ないというデメリットがあります。

喪明けの1枚として選ぶ方が非常に多いクレジットカードで、もちろん喪明けの最初の審査通過の実績も多くあります。審査に自信のない方は最初はこのカードから始めてみてもいいかもしれません。

年会費	年会費無料
申し込み基準	満18歳以上の方（高校生は除く）
国際ブランド	MasterCard
ポイント還元率	ポイントサービスなし

債務整理経験者がクレジットカードの審査に通りやすくなるコツとは？

上記で喪明けに最初に作るおすすめのクレジットカードをご紹介しましたが、審査通過の実績があるとはいえ自分が審査に通るのかどうか不安に思われている方も多いと思います。

そのような方は以下でご紹介するいくつかのコツを試してみてください。審査通過の可能性を上げることができます。

キャッシングサービスは希望しない

クレジットカードの申し込みの際は同時にキャッシングサービスに申し込むことができます。

キャッシングサービスは買い物のときに決済手段としてりようできるショッピング機能とは異なり、クレジットカードを使ってATMでお金を借りることができるというカードローンと同じようなサービスです。

申し込みのときにキャッシングサービスを希望すると、カード会社側で審査する項目が増えてしまうため、審査に時間がかかる可能性や審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

また、キャッシング希望額が50万円を超える場合やキャッシング希望額と他社からの借り入れの金額が100万円を超える場合は源泉徴収票や給与明細書などの収入証明書類を提出する必要があります。

そのため、キャッシング枠は希望しないで申し込むことをおすすめします。

キャッシングサービスはクレジットカードを作った後でもいつでも申し込むことができるため、最初の申し込みの際は少しでも審査通過の可能性を高くするためにキャッシング枠は希望しないを選択しておきましょう。

多重申し込みをしない

どうしてもクレジットカードを作りたいという方がしてしまう失敗で多いのが、同時に何枚ものクレジットカードに申し込んでしまうことです。

短期間に何枚もクレジットカードに申し込むと、申し込みの記録が信用情報機関に登録されてしまいます。

複数の申込情報が短期間に信用情報機関に登録されていると、それを見た審査担当者に「この人はお金に困っている人か、不審な申込者なのではないか？」という印象を与えてしまい、審査に落ちる可能性が高くなります。

どうしても短期間でクレジットカードを作りたいという方もいると思いますが、近年クレジットカードの審査スピード競争が加速しており、申し込みから1週間以内に手元に届くカードが多く発行されています。

短いものだと申し込み当日にカードを受け取ることができます。クレジットカードの申し込みの際はこのようなスピード審査を活用し、1枚ずつ申し込みをしていきましょう。

一度申し込みブラックになってしまうと、信用情報機関から申込情報が削除される申し込みから6カ月後までは審査に通りにくくなってしまいます。

こうした事態を避けるために、短期間に何枚ものクレジットカードに申し込むのはやめておきましょう。

自分の属性に合ったクレジットカードを選ぶ

様々なカード会社から様々なクレジットカードが発行されており、その特徴はカードによって異なります。

女性向けのカード、若者向けのカード、シニア向けのカードなど、様々なクレジットカードが存在します。

クレジットカードの審査に通りやすくなるポイントは、少しでも自分の属性に合ったカードを選ぶことです。

例えば学生であれば学生向けのクレジットカードや若者向けのクレジットカード、よく使うお店があるならそのお店のクレジットカード、60歳以上の方であればシニア向けのクレジットカード、といったように、自分に合ったカードを探してみましょう。

どうしても審査に通らない場合は分割払いから始めましょう

上記でご紹介したクレジットカードの審査に通るコツを実践しても審査に通らない場合は、まずは分割払いでクレヒスを磨きましょう。

クレヒスを磨くことで、クレジットカードの審査に通る可能性がぐっと上がります。

クレヒスはクレジットカードを作ることでしか磨けないと思われている方も多いと思いますが、分割払いでもクレヒスを作ることができます。

身近なところで言うと、スマホの本体の料金を分割払いにして月々の携帯電話利用料金と一緒に分割払いで支払っているという方も多いのではないでしょうか。

分割払いにすると「割賦販売法」という法律の規制を受けるため、信用情報機関に支払いの情報が登録されます。

そのため、クレジットカードを作らなくても信用情報が登録されることになるのです。良いクレヒスを作るためには期日までに必ず支払いを済ませる必要があります。

クレジットカードの審査に通らずに困っている方は、まずは分割払いの料金を期日までに確実に支払うことでクレヒスを磨くことをおすすめします。

それでもだめならデビットカードや家族カードがおすすめ

分割払いの審査にも通らない方や、どれだけ分割払いでクレヒスを磨いてもクレジットカードの審査に通らないという方は、デビットカードや家族カードを使うという選択肢も検討してみることをおすすめします。

デビットカードはクレジットカードのような後払いではなく、使った金額がその場で登録した口座から引き落とされるため、カードの発行側からすると貸したお金を返してもらいないというリスクがありません。

そのため、審査なしで作ることができます。クレジットカードのように店頭でのショッピングに利用できるだけではなく、インターネットでのショッピングでも利用できるため、ネットショップでの利用が目的の方はデビットカードでも十分です。

クレジットカードと同様にポイントが貯まるデビットカードも多いので、クレジットカードとほとんど同じ感覚で使うことができます。

家族カードは本会員である家族の信用に基づいて発行されるため、家族会員に対する審査はありません。すでに家族の誰かがクレジットカードを持っているという場合は家族カードの利用を検討してみるのも一つの手です。

• 「奨学金を3ヶ月以上滞納したら、クレジットカードを強制解約されてしまった」
• 「彼氏（旦那）が過去に奨学金を滞納したらしく、クレジットカードの審査に落ちた。結婚生活が不安で仕方ない」
• 「『そろそろ一戸建てでも買うか』と住宅ローンを申し込んだものの、過去の奨学金延滞が原因？で審査に通らなかった」

現在、大学進学率は約50%、さらに進学者の奨学金利用率が約50%と言われており、国公立大学・私立大学を問わず「奨学金を利用して大学に進む」というのが当たり前の時代になっています。

しかしながら、大学別・平均偏差値別の延滞率ランキングがニュースに取り上げられたりと、滞納者の多さや、債務者としての責任意識の低さが目立つように感じます。

奨学金の返済について年配の方などに相談すると「そのうち時効になる」「返せないものを返す必要はない」と消滅時効期間をやり過ごして踏み倒すことをアドバイスされるケースがあります。はっきり申し上げて、これは間違いです。

何も考えずこのアドバイスを鵜呑みにすれば、強制執行で給与を差し押さえられたり、自己破産などの債務整理を行うのと同じくらい自身の信用を傷つける可能性があります。

信用情報機関に記録されるため要注意

確かに以前は、奨学金団体が個人信用情報機関と関係していることはほぼなく、返済を滞納しても信用情報は傷つきませんでした。

しかし2010年以降、国内最大の奨学金団体である日本学生支援機構（JASSO）が全国銀行個人信用情報センター（KSC）に加盟したのです。

住宅ローンの審査にも影響

これによって返済状況が記録され、JASSOでの延滞が「事故情報（金融事故）」として扱われるようになったため、奨学金の返済を滞納して「クレジットカードの審査に落ちた/強制解約になった」「住宅ローンの審査に落ちた」といった返還者が増加しています。(360万人以上の返還者に対して、現在進行形で32万人の延滞者がいます。)

今回は、奨学金の返済を滞納した場合に

• 注意すべき奨学金の種類は？
• 審査に影響する滞納期間 (ある意味「セーフ」な期間)は？
• 事故情報(CICでいう異動)が登録された場合に、クレジットカードを発行する手段は？

という点について、延滞が審査に影響する仕組みに触れながら説明させて頂きます。

※既にKSCやCIC・JICCに信用情報を開示し「事故情報として処理があった」という場合には「ブラックの私には絶対作れるカードは存在しないのでしょうか？」を参照してください。カード発行に至るには“戦略”が必要です。

「日本学生支援機構（JASSO）」で借りていませんか？

奨学金には4つの種類があります。

1．独立行政法人日本学生支援機構（JASSO）の奨学金

2004年に日本育英会をはじめ、奨学金貸与や留学支援を行う組織を合併して誕生。

日本で最も有名で利用者が多い、貸与型の奨学金です。利息が発生しない「第一種奨学金」と、在学猶予終了後に利息が発生する（上限年利3%）「第二種奨学金」に分類されます。

返済滞納問題に対処するため、2010年にKSC（主に金融機関を会員とする信用情報機関）に加盟しています。

2．大学内奨学金制度

多くの国公立や私立で利用できる、大学独自の奨学金です。「給付型」の融資対象者はごくわずかで、多くの学生は「貸与型」を利用しています。

「給付型」が返済義務のない融資であるのに対し、多くの学生が利用する「貸与型」は返済義務のある奨学金です。

3．地方自治体の奨学金

保護者（主に両親）が在住していることを条件に、奨学金を利用できる地方自治体があります。

4．民間やその他の奨学金

育英団体や病院などにも独自の奨学金があります。また国の教育ローンは奨学金ではありませんが、用途としては奨学金に近くなります。

これら4種類の奨学金団体の中で、延滞が信用情報に響くのは「日本学生支援機構(JASSO)」です。

前述したとおり、2010年に政府が指定する個人信用機関の1つである「KSC」に加盟しているため、返済を3ヶ月以上連続で延滞すると事故情報として登録され、クレジットカード会社の審査に影響します(銀行、信販会社・消費者金融などローン会社の審査も同様)。

いわゆる「金融ブラック・ブラックリスト入り」と呼ばれる状態です。

機関保証制度の確認を！

また、他の奨学金を利用している人は、機関保証制度を使っているかどうか？を確認してみてください。

保証制度には大きく2つ、人的保証制度と機関保証制度があります。

人的保証制度とは、奨学金返済者の支払いが滞った場合に、あらかじめ指定した保証人・連帯保証人（父母・兄弟など）に対し返済の請求を行う制度です。

機関保証制度とは、返済延滞があった場合に保証機関や保証会社が一括返済を行う(代理弁済する)制度です。

機関保証制度を提供する保証機関や保証会社が信用情報機関へ加盟していれば、延滞によって信用情報に影響するケースがあります。

「そんなことあるの？」と思うかもしれませんが、特に家賃の延滞にこういったトラブルが多いです。

（参考）家賃を延滞するとどうなりますか？

JASSOの返還者の注意点として、2010年以前にJASSOの返還者となっている場合、延滞が信用情報に全く影響しないケースがあります。

信用情報機関に照会・登録するには契約者の同意が必須ですが、この同意を取っていないパターンです。

2010年以前の返還者は「個人情報の取扱いに関する同意書」の提出を求められているはずで、この同意書の提出は “任意”となっていますので、提出していない場合は信用情報機関への影響はありません。

奨学金の滞納がカード審査に影響する仕組み

以下の3ステップに沿って、解説していきます。

1. 日本学生支援機構（JASSO）がKSCに延滞を報告する
2. カード会社が信用情報を照会する
3. 照会した信用情報を元に、クレジットカード会社が契約可否の判断をする

1．日本学生支援機構（JASSO）がKSCに延滞登録を行う

JASSOが“事故”としてみなす延滞期間は「連続3か月の滞納」です。
※返還開始直後の人は「6か月経過時点で3か月以上の延滞」

3カ月以上の長期延滞をすると、事故情報として信用情報機関に記録されるとともに、JASSOが委託した債権回収会社からの支払督促が始まります。

返還期限猶予制度や減額返還制度の措置がありますので、返済が難しい場合にはJASSO奨学金返還相談センター（0570-666-301）へ相談するのが確実です。

事故扱いにするのは債権者である日本学生支援機構側としても本意ではなく、できれば事故扱いにもせずおだやかに滞り無く払って欲しいというのがあちらの願いですので、なんにせよ相談するとよいでしょう。

まずは気軽に相談して欲しい

私が話した限りでは、対応はしっかりしています。

「返還猶予や返還減額措置を適用した場合に事故情報として登録されるか？」についてですが、この2つは公式の手続きですので延滞ではありません。

返還義務は果たしたいけど、このままじゃ返済期日が守れそうにない…そんな時は早めに減額・猶予申請することをおすすめします。

いうまでもありませんが、「減額された後の返済額を3ヶ月滞納した場合」については事故情報になります。

最終的に審査への影響を判断する際には「KSCにおける事故情報の有無」が「唯一客観的な根拠」となりますので、心あたりがある場合には信用情報を開示することを推奨します。

(参考)KSC（全国銀行個人信用情報センター）の開示方法と内容の確認法

また、近年は返還免除制度や返還支援制度の整備も進んでいますので、これから奨学金を利用する・これから返還が始まるという人は一度調べてみることをおすすめします。

2．カード会社が信用情報を照会する

審査を行う際に、カード会社は信用情報機関へ信用情報の照会を行います。

銀行系のクレジットカード以外では「CICのみ加盟」あるいは「CICとJICCのみ加盟」というカード会社が多いですが、深刻な延滞（事故情報）がある場合には、多重債務防止のためCIC-JICC-KSCの間で情報が共有されます。

ですのでいくら事故情報がKSCにしか登録されていないとはいえ、カード会社がCICやJICCにしか照会していなくても、事故情報は伝わるのです。

他の信用情報機関にも事故情報は共有される

ちなみにこの提携のことをCRIN（クリン:Credit　Information　Network）と呼びます。

KSCは平成27年1月からCICやJICCの延滞情報の照会を取りやめましたが、事故情報が共有されている状況は変わりません。

また、カード会社は審査以外にも定期的に信用情報を照会しています。仮に「カードの引き落としには問題がないのに強制解約になった！」という場合、定期の信用情報照会が原因です。

3．クレジットカード会社が契約可否を判断する

KSCの事故情報は前述のようにCRINによってCICやJICC会員にも共有されますので、クレジットカード会社すべてに奨学金延滞の事実が握られます。

KSCの延滞情報はCICの延滞（AやP）と異なり、一度登録されると致命的な延滞になりますので、少なくとも延滞を続けている期間中は、どのカード会社からも相手にされません。

延滞を解消しても、解消から5年間は事故情報が残ります。

この間もカードの契約は極めて困難ですが、いってみれば「“過去に”事故履歴がある人にカードを発行してはいけない」というルールは割賦販売法にもありませんので、「延滞が解消された状態をカード発行基準とするカード会社」があるとすれば、カード発行は可能でしょう。

詳しくは「ブラックの私には絶対作れるカードは存在しないのでしょうか？」で解説しています。

奨学金は銀行ローンやキャッシングへ影響するでしょうか？

延滞がないのなら、銀行ローンにもキャッシング枠にも消費者金融での借入れにも影響しません。

延滞がない状態での影響は、つまり「銀行ローンを組む際に銀行の審査で考慮されるか？」「キャッシング枠(総量規制)に含まれるか？」という質問に置き換えられます。

日本学生支援機構(JASSO)との返還契約に関しては「奨学金借入の契約内容そのものが延滞があるまで登録されない」という特殊な措置があります。

銀行からすれば奨学金借入の事実を把握しようがないので、銀行カードローン審査には影響しません。

延滞しない限り問題なし

キャッシングについても同様です。延滞がない状態では奨学金の契約の有無すら確認できませんし、そもそも総量規制と奨学金は関係のないものですので影響はありません。

ただし、3ヶ月以上延滞した場合には、事故情報と契約内容(借入総額や残債など)が登録されます。

一度登録されると、奨学金の残債を全額返還するまで契約内容は消えません。

とはいえ「絶対に借りられない」ということではなく、あくまで「KSCの信用情報に契約内容が載る」というだけです。

これにより審査に落ちるかどうかは別途銀行ローンの審査で判断される事柄となります。

KSC(全国銀行個人信用情報センター)の主会員は“銀行”です。日本学生支援機構（JASSO）が会員になったのは極めて異例なことで、こういった特殊な措置が取られているわけです。

その他、カード審査に影響する要因とは？

リレー口座を利用していたにも関わらず、学生時代の奨学金を滞納してしまい督促状(督促通知)が届きました。返済能力が無いため現在は了解を得た上で猶予をもらっています。そんな私でもクレジットカードを持てるでしょうか？というご相談です。

この時、2つの側面からクレジットカードが持てるかどうか？を判断したいと思います。まず、奨学金の返済猶予をもらっているようですが、返済猶予そのものは問題ありません。

もちろん奨学金返済を3ヶ月以上滞納しているのであれば、KSCに事故情報として登録されます。それ未満であれば一度の滞納であれば問題ないケースが多いです。

稀に複数回の滞納をした場合に事故情報として登録されている場合があるので信用情報照会が必要です。

次に家賃滞納ですが、通常の賃貸借であれば何ら問題ありません。問題なのは、連帯保証人を立てるため保証会社を利用しているケースです（保証料は別途必要）。

例えば、アプラスやジャックスなど信販系の家賃保証会社を利用している場合は、滞納が個人信用情報機関（CICやJICC）に登録されるため審査にかなり影響を受けます。この場合は、個人信用情報機関に異動情報として掲載されます。

いずれにしても、ご自身の個人信用情報を確認してから、申込むべきクレジットカードを選択されることをお勧めします。

審査のハードルとしては、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となり、消費者金融系（審査に不安な人のためのカード）が最も易しいです。審査に通る自信が無い人は、申込みを検討してみてください。

• 税金を滞納するとどうなりますか？
• 国民健康保険の延滞はどうなりますか？
• 公共料金等の延滞はどうなりますか？
• 家賃を延滞するとどうなりますか？

ワークスタイルの多様化によって、本業だけに専念するのではなく、将来的な自立や起業を目指して、副業や兼業するひと達も増えており、「クレジットカード会社では副業についてはどのような審査が行われるの？」という質問もネット上で多く見受けられるようになりました。

自営業と会社員、どちらの職業でクレジット審査に挑むべきか？

兼業している人は、「自営業と会社員、どちらの職業で申し込めば良いのか？」という部分で悩むようですが、このケースでは、「本業の勤務先や会社員収入で生計を立てています！」という内容で、申込みを行いましょう。

ここで用意する収入証明は、もちろん「本業の会社から発行されたもの」です。※これは確定申告していないことが前提です。

クレジット会社が副業（個人）に対して持つ印象

クレジットカード会社では兼業や副業に対して、「途中で廃業などをして、収入がなくなってしまうのではないか？」という推測をします。

副業で多くの収入を得ている人が「アフィリエイトなどの広告収入で、月々20万円稼いでいるから・・」とアピールしても、安定性が低いとみなされる時点で、クレジットカードの発行は難しくなるのです。

アフィリエイト事業を主とする法人であれば、見方も変わりますが、個人の場合は「安定性と継続的な年収属性」が大事になりますので、毎月の変動の高い副業をしている時点で「不安定」とみなされてしまいます。

クレジット会社が本業（法人）に対して持つ印象

法人では、企業規模や年収は重要視されますので、「従業員数60人の会社で月収25万円あります！」という申告内容であれば、カード会社側でも「審査を通したい属性」と考えることができるでしょう。

副業はあくまでも「サブ・副収入」ですので、自分が不利になる内容を書くのではなく、メインとも言える会社員で審査を通すことが理想的だと言えるのではないでしょうか。

本業であれば「在籍確認電話も早く出られる・・」と思いますので、カード発行までの時間を短縮するためにも、「本業での申し込み」が良いでしょう。

信用情報や職業面で不安があるなら

もし過去に何らかのクレジットカード事故(事故情報)が存在していたり、「本業・副業どちらにも不安がある・・」という懸念事項があったりする場合には、柔軟な視点で審査を行っているこちらのクレジットカードをおすすめします。

「専業主婦で副業！」の私に合っているクレジットカードはあるの？

インターネットの普及によって、近年では子育て中の専業主婦でも、パソコンを使ったネットショップやアフィリエイト、在宅ワークという形で、「自宅で働く奥様・副業収入を得る主婦」が急増中です。

飲食店や企業で働くアルバイトやパートタイマーなどの雇用形態では、「子供のお迎えの時間に合わない・・」などという理由で、専業主婦の採用や就職に厳しい実情があるようですが・・。

在宅副業や内職という就業形態であれば、専業主婦のひと達でも、仕事や社会復帰ができる時代となっているのです。

このように副業収入を得ている主婦の場合、あくまでも「家事や子育ての合間に仕事を・・」というスタイルが多くなりますので、月々の収入は5万円から10万円前後が平均的となり、「どんなに頑張ってもサラリーマンとして働く旦那さんより、高い年収を得ることが難しい・・」という実情もあるようです。

しかし「私は配偶者だから、家族カードしか選択肢がないのだろうか・・」と卑屈な気持ちになることはありません。

専業主婦や副業を持つ主婦におすすめのクレジットカード

専業主婦の皆さんには、イオンやセゾンなどのショッピングセンターで発行している、流通系カードがお勧め。

流通系クレジットカードの多くは、「提携企業であるショッピングモールで、買い物目的のカード利用をしてもらいたい・・」という想いがありますので、毎日の食材購入などをしている主婦は、比較的審査に通りやすい傾向があるのです。

主婦が流通系カードを持つメリット

流通系カードの多くは、主婦にとって有難い「ショッピングの際に利用できる割引特典」を設けています。

殆どの企業は「毎月○日は割引デー！」という形でサービスを提供していますので、子供の洋服や玩具、季節用品などのように「金額が高いもの」を買う時には、流通系クレジットカードを使えば、メリットとしてお得感を得られることでしょう。

副業収入を得ている主婦のひと達は、「私はお小遣いレベルでしか稼いでいないので・・」とクレジットカード申込みを諦める傾向がありますが、「私は主婦だからこそ、流通系カードに適している・・」とわかれば、それだけでも前向きになれると思います。

副業であっても、立派な収入源。

頑張って得ている金額を申込書に記入し、発行されたクレジットカードを活用して、「家計管理の上手い主婦・節約が得意な主婦」を目指すのは素敵なことだと思います。

たくさんの副業収入を得ている専業主婦の皆さんは、便利に使えるだけの利用限度額も手に入れていますので、ぜひ流通系クレジットカードに挑戦してみてください。

それでも残念ながら落ちてしまった人は、再申込みすれば持てそうなクレカはどれですか？で詳しく解説しています。

• 「会社役員はクレジットカードの審査に通りやすいですか？」
• 「会社役員しか法人カードを作れませんか？」
• 「中小企業の役員はクレジットカード審査に通りにくいですか？」

以前、このようなご質問をいただきましたので、会社経営者や雇用形態が会社役員のクレジットカード審査について解説したいと思います。

役員であろうと審査過程は変わらない

まず、会社役員がクレジットカードの審査を受ける際は、通常の会社員と審査過程は変わりません。

審査の過程としては、スコアリングと言って

• 本人属性(年齢、性別、家族構成、持家or賃貸、居住年数)、
• 職業(年収、勤続年数、勤務先）

毎に加点を行います。

例えば、年収500万円は5点、勤続10年は10点などのように点数を付けていきクレジットカード会社の審査基準(信用力)を満たしていることと、個人信用情報機関にネガティブ情報(延滞歴)などの問題もなければ在籍確認を経てクレジットカードが発行されます。

審査過程においては定収があることが重要

特に会社役員の場合は、学生から急に「経営者」になる人も少ないですし、会社役員や経営者であれば「社会人経験も豊富」でしょうから、どこかの企業に勤めていた経験もあると思います。

通常、会社員時代にクレジットカードを持っていた人が大半だと思います。「会社の役員になったからクレジットカードを申込みしよう。」という人はかなり少数だと思います。

クレジットカードの審査においてとても重要なことは、「安定した収入を継続的に確保できており返済能力があるか」が審査基準となるため経営者であっても一般の会社員と変わりません。

極論ですが、従業員3000名の一部上場企業の部長と社員20名の中小企業の役員では、前者の方が、属性が高いです。

つまり、クレジッカード審査では前者が有利ということになります。

なお、ショッピング枠やキャッシング枠などの与信枠については、与信枠はどうやって決まるの？で詳しく解説しています。

会社役員でも審査通過が難しいケースとは？

これは、私の勝手な思い込みかもしれませんが、会社役員は、年収が1000万以上の人も多く「見栄を張りたい。自慢したい。他人よりも優位に立ちたい。」といった自己顕示欲が比較的強い人が多いように思います。

なぜ、落ちてしまうのか？でも解説していますが、そもそもカード発行基準を満たしていないにも関わらずカードを申し込んでしまう。このケースが一番多いです。

実際の相談事例を紹介

実際に私が相談を受けた事例としては、ダイナースプレミアムが欲しいという方から相談を受けました。

この方の属性として、年齢28歳、会社役員(社員100名程度、創業40年以上）、勤続3年、年収1000万円とのことでした。

まず、ダイナースプレミアムの申込み者属性の要件として、年齢33歳以上、勤続10年以上・・・・となっています。

この段階でカード会社の発行基準を満たしていないため当然のことながら審査落ちとなります。

確かに28歳で年収1000万は一般的にはスゴイことだと思います。しかし、審査の現場では、発行基準を満たしておらず落ちてしまいます。

また、別の事例では、「身の丈にあったクレジットカードを申し込んでいない。」というケースもあります。例えば、今まで現金主義、ご主人の会社役員で勤続10年、年収120万円の人がいきなりゴールドカードを申込みしてしまうケースです。

クレジットカード会社の審査には各社それぞれ異なりますので、一概には言えませんが、特に現金主義の人でクレジットカードの利用実績が無い人は、審査落ちする可能性が高いため、一般カードからの利用をお勧めしたいです。

監修者からのアドバイス

• 「クレジットカード会社で予審がとおらなかったのは、会社休職中だからですか？」
• 「会社休職中にクレジットカードつくれますか？」
• 「休職中でもクレジットカードを作りたい！」

と考える皆さんは、ネット上で上記の質問をしているようです。

質問をしていない人でも、「休職中にクレジット申し込み在籍しています」というキーワードで検索をして、質と精度の高い情報を探している人が多い傾向があります。

クレカ審査において休業＝無職と同じ扱い

クレジット審査において、病気や家族の介護などの理由で休業補償を受けている人は、「無職」のひと達と殆ど同じ考え方です。

月々の収入から計算される休業補償の金額も高く、「自分は月々20万円近くの収入を得続けている。

会社の休職制度に準じて、在籍期間も確保されている。

年収が記されている給与明細や源泉徴収票も出せる状況なのだから、カード審査も問題がないだろう！」と高を括っている人もいるようですが・・。

在籍確認できない＝審査終了となるため要注意

休業補償を受けている皆さんは「出社をしていない=在籍確認電話に出ることができない」という状態になりますので、会社側で「○○は休んでおります！」と返答した時点でクレジットカード審査通過が厳しくなります。

稀に「本人確認を携帯電話で行えないだろうか？」と目論む人もいますが、勤務先企業がある限り、クレジットカード会社が電話をするのは「会社の電話番号」となります。

休業状態は、失業給付金を受けている状況と殆ど同じですので、「いつ復職するのかわからない！」・「いつ労働を再開できるのかわからない！」という時点で、カード会社や保証会社では「審査に通せない・・」という判断をするしかなくなってしまうのです。

ネット上では「在籍確認電話がかかってこなかったので、カード発行された！」という事例もあるようですが、このような行動は「虚偽申告と同じ」となりますので、カード会社を裏切らないためにも、あまりお勧めできません。

カード更新のタイミングで「この利用者は休業中だった！」と発覚すれば、アリバイ会社利用がバレた時と同じように、「更新審査(途上与信)に通らず、カードの利用停止・・」という最悪の結果に繋がる可能性も否定できません。

クレジットカード発行の前提とは？

クレジットカード発行される前提条件は、「定職という形できちんと仕事をして、安定した収入を得ていること・・」だと思います。

稀に年金受給者や学生のように「仕事をしていない無職に近い状態であっても、カード発行されることもある層」もいますが、基本的には、「無職である限り、申込みはできるが、審査に通るかわからない・・」というのがこの業界の常識なのです。

個人信用情報機関に登録されるクレジットカードの利用履歴(クレジットヒストリー)の積み上げや分割払いを求めないのであれば、「VISAデビットカード」という選択肢もあるでしょう。

家族カードやVISAデビットも視野に入れてみて

家族にクレジットカード所有者や継続的に安定収入を得ている人がいるなら、「家族カード」という選択肢もあります。

「VISAデビットカードでは、ETC利用ができない・・」という話もありますが、この場合は40,000円以上の預託金で発行される「ETCパーソナルカード」がお勧めです。

デビットカードとETCパーソナルカードはクレジットカードとは異なりますので、在籍確認電話もなければ、個人信用情報機関への「照会(=事故情報などの確認)」もありません。

リボ払いや分割払い、キャッシング枠(キャッシングの与信枠)を求めなければ、「こちらに申し込みをした方が堅実かつ確実」だと言えるのではないでしょうか。

クレジットカードは「復職」という形で労働や仕事を再開してから申し込むのが理想ですが、「どうしても休職中にカードが欲しい！」という人には、在籍確認がなかった事例も存在している柔軟な審査で有名なこのカードに挑戦してみてください。

このカードを推奨する理由としては、クレジットカードの審査難易度として銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系(アコムACマスターカード)となっており最も難易度が低いカードだからです。

在籍確認については、在籍確認はこうして行われるでかなり詳しく解説しています。

途上与信とは、クレジットカード会社が利用者へ行う与信管理の一環で、例えばクレジットカードを発行してから「個人信用情報機関」へ照会を行い事故情報等がないか？をチェックすることを指します。

モニタリングや途上審査(途上管理)とも呼ばれています。

途上与信について、クレジットカード更新の際に、勤務先への在籍確認はありますか？というご相談を受けたことがあります。

私が現役時代で審査を行っていた際は、途上与信で在籍確認は行いませんでした。

もちろん、クレジットカード会社次第だと思いますが申込み時に登録した勤務先は新しい申込みや変更届を受理しない限りはそのままの状態でした。

途上与信の際には新たな在籍確認は実施されない傾向に

現在、日本では3億枚のカードが発行されているとも言われています。

1人あたり2～3枚持っているのはザラです。カード会社によっては、数百万人にも及ぶクレジットカード会員の在籍確認を更新のたびに実施するコストや余裕も無いと思います。

また、更新時に個人信用情報機関(CIC)へ照会をかけた段階で勤務先情報が変わっていれば転職したのもわかりますので、わざわざ在籍確認する意味も無いと思います。

頻繁に途上与信を実施するカード会社も…

なお、途上与信は更新時以外でも銀行系カードの場合は、頻繁に途上与信を実施します。

私は、某銀行系カードを持っていますが2～3ヶ月おきに利用状況の情報開示をされています。

2~3週間おきに実施されることもあり

また某カードに至って2～3週間おきに途上与信されています。

これは、仕事柄付き合いでクレジットカードを作る機会も多いため他社カードの動向やショッピング枠(S枠)やキャッシング枠(C枠)の利用限度額や利用状況を観察しているのでしょうね。

特にキャッシング枠やショッピング枠がほぼいっぱいの人で、特に低額払いのリボ残債があって返済能力ギリギリの人は、過剰与信になっていないかを重点的に観察されます。

途上与信＝中間審査の位置づけ

一般的にはカード更新時に実施されるものと考えられていますが、途上与信＝中間審査だと考えていただければご理解いただけると思います。

なお、カード入会時に申込者のショッピングやキャッシングの利用限度額を決めることを初期与信(スクリーニング)と呼びます。

カード会社によって与信はかなり異なる

また、カード会社によっては、かなり乱暴？な与信管理を行う会社もあります。

いつも限度額一杯まで使っていた人もなぜか無事にカード更新ができたりキャッシングやリボ払いを全く利用していなかった人が会員としての資格が無くなったりと謎めいた与信管理を行うクレジットカード会社も存在します。

従って、自分の個人信用情報を開示してカード会社が頻繁にチェックしている！と目くじらを立てる必要もなく、信用供与の一環としてクレジットカードを付与しているわけですから利用者の動向をチェックするのは当たり前のことなのです。

個人信用情報については、信用情報の正しい見方でも詳しく解説しています。

法定途上与信とは？

一方、前述のクレジットカード会社独自で行う途上与信とは別に貸金業法などで定められた照会を法定途上与信というものもあります。

法律によって決められた与信

これは、どういうものかと言いますとキャッシングなどの決められた枠の範囲内であれば自由に借り入れできる契約のことを包括契約と呼んでいまして、1ヶ月の貸付が5万円以上であり、かつ貸付残高が10万円以上ありますと、毎月途上与信を実施しなければなりません。

また当月の貸付が無い時でも、貸付残高が10万を超える場合は、3ヶ月ごとに途上与信を実施しなければなりません。

途上与信同様カード更新されないこともあり

当然のことながら、与信管理の過程で個人信用情報機関に異動情報(延滞などの事故情報)があれば更新されない。

あるいは限度額の引き下げなどもあり最悪カード利用停止という場合もあります。

これは、途上与信が中間審査という位置づけである以上、ある意味仕方のないことだと思います。

キャッシングやリボ払いをよくするため減額や利用停止になりたくないのであれば、消費者金融系のこちらのクレジットカードがお勧めです。

このカードは、キャッシングとリボ払いがメインのクレジットカードですので初期審査が非常に柔軟なことでも有名です。

また、今使っているクレジットカードの利用限度額を増額(増枠申請)したい人は、増額申請はこうやってするを参照してください。

監修者からのアドバイス

このサイトを運営していて一番良くいただくご相談内容としては、「ブラックでも作れるカードはありますか？」といった趣旨のご質問です。

まず「ブラックリストに登録されている状況」とは、どんな状況なのか？について見ておきたいと思います。

以下は、私が先日、信用情報機関のCICで情報開示した際に記録されているクレジット情報(契約情報)となります。

俗にブラックリスト入りとは、黄色でマーキングしている箇所(26返済状況に「異動」と記載されていれば「ブラック」入りとなります。

どういった行為を行うとブラック入りになるのか？については、CICの信用情報開示報告書の見方にて詳細を解説しています。

26.返済状況に「異動」情報と記録されると、どのカード会社も原則カード発行には応じません。

異動情報の記録を消さない限り、クレジットカードだけでなくカードローンも作れないことになります。

ブラック状態を消す方法

この異動というブラック状態を消すためには、

• ①異動の原因となった延滞を解消して全て完済する。
• ②司法書士や弁護士を通じて債務整理を行う。

この2つを行った上で、さらに5年経過しないと信用情報に記録されている異動情報が消えることがありません。

時々、消費者金融からの返済を無視し続けています。こんな、私でもカードが作れますか？といったご相談をいただくことがあります。

結論から申し上げると、現在進行形のブラック状態では、どの会社に申込みしたところで、クレジットカードは作れないと思います。

借金の踏み倒し中＝完全ブラック状態では、入会審査に受かる可能性は限りなくゼロだと考えておいてください。

現在進行形の超ブラックでなければ作成可能

さて、①と②を行った結果31.「終了状況」に「完了」と記録されます。

この状態がクレジットカードを作ることができる最低限の条件となります。

本来、ブラックの人がカードを持つためには「完了」と記録されていても、異動情報が消える5年後まで待ち、喪明けであることを確認してから申し込みする必要があります。

異動とあっても可決の可能性が高いカード

しかし、「異動」が記録されている状態でも「完了」と記録されていれば可決される可能性の高いクレジットカードがあります。

そのクレジットカードとはACマスターカードとアメリカンエキスプレスです。この2銘柄は「異動」と記録された人でも可決実績のあるカードです。

アメックスは外資系カード会社として独自の審査基準があり、アメックスは、特に属性の中で返済力(年収、勤続年数、勤務先企業の規模)等を重視します。

ネット上の書き込みを見ていますと、

• 「審査基準が劇甘。」
• 「信用力の無い自己破産者でも簡単に発行された。」
• 「金融事故者にはうってつけの1枚」

などといった内容を見かけますが、全てデマだと考えておいてください。

非常に高属性の人でも落ちていますし、カード取得後の途上与信もしっかりと行います。舐めてはいけません。

バブル時代と比較すれば、いくぶん取得しやすくなった印象はありますが、アメックスブランドは健在です。

詳しくは、アメックス(AMEX)の取得難易度とは？で詳しく解説しています。

ACマスターカードが最も現実的

次にACマスターカードです。

このカードは大手消費者金融のアコムが発行するクレジットカードです。私は、特にこのサイトをご覧いただいている方には、最も現実的な1枚なのではないかと考えます。

ACマスターカードもアメックス同様に返済力を重視しますが、アメックスほど属性が高くないと取得できないわけではなく、何かしらの収入があれば、可能性はあります。

パート、アルバイトはもちろん何かしらの定期収入があれば申し込みを検討してください。

収入があることが最も重要

東大医学部卒の無職(無収入)は否決されますが、現役新聞配達員で定収入があれば可決の可能性は十分あります。

アコムは、過去の返済や債務整理をきっちりと行っていれば、属性毎に現在の支払能力に見合ったクレジットカードを発行してくれます。

キャッシング枠の限度額50万円を超える場合は、年収を証明する収入証明書が必要になりますので、枠を希望する際は注意してください。

自信の無い人は、最初は50万円に満たない限度額を希望して半年程度クレヒス修行を行い、アコムとの信用履歴が出来てから増枠申請すれば良いでしょう。

（参考になる記事）

• 利用限度額を増額(増枠)するにはどうすればいいの？

更なる可決実績を高める方法

以上から異動情報(ブラック)に記録されていても、過去の支払いを完済していたり司法書士や弁護士を立てて債務整理を行ったりしていれば、クレジットカードを作る方法はあります。

それでは、次に更なる可決実績を高める方法について解説したいと思います。

私が現役時代は、クレジットカードの申込みと言えば、対面での申込みが主流でした。

対面の場合は、申込者の表情、服装、筆跡、住所と申込場所との距離、本人確認書類の汚れ等を加味しつつ、慎重に与信判断を行っていました。

例えば、記述内容を間違えや、文字が汚い場合も減点対象としていまし、皆さんある意味一種の緊張感を持って申込みされていた印象です。

近年は、WEBからの申込みが非常に多くなり、気軽に申込みできるようになりました。

申込みフォームを適当に書くことは絶対にNG

これによって、対面などのリアルでは可決の可能性が低い人も、WEBでは作れる可能性が高いです。

しかし敷居が低くなった分、「申込みフォーム」を適当に書いている人も多く見られるため、審査に落ちる人も相当数います。

当然のことながら、「申込みフォームに空欄が多い。」「個人情報なので最低限の情報しか書かない。」などの非協力的な姿勢では審査したくてもできません。

カード会社は常に利用者との信頼関係を重視していますので、書きたくない情報でも書く姿勢を見せることで、本人の性格が評価され可決までの道のりがぐっと近づきます。

（参考になる記事）

• 3Cとスコアリングとは？
  

人気があるACマスターカードを例に解説

以下では、人気が高いACマスターカードを例に解説します。

他のクレジットカード会社はフォームが3ページ程度に渡っており、あらゆる個人情報を申告させる会社が多いのですが、ACマスターカードは非常にシンプルでフォームが1ページしかありません。非常に簡素です

他のカード会社と違って、途中での「息切れ」や「面倒くさくなる」こともありませんので、他でクレジットカードが作れない人は、ここが最後の砦だと思って気を抜かないようにしてください。

審査結果の連絡やACサービスセンターから増枠の案内などの重要情報が送られてきますので、メールアドレスは必ず登録してください。

携キャリア、プロバイダ、無料(hotmail、gmail、Yahoo、goo)系も含めて必ず登録するようにしてください。

他の項目も同じなのですが「面倒だから登録しない」という姿勢は、可決までの道のりを遠ざけるだけです。

スコアリングにおいて高配点が取れるチャンスですので、携帯電話、自宅電話ともに引いてある人は、必ず両方記載するようにしてください。

家賃・住宅ローンの申告ですが、まれに住居費負担無しで申告する人がいますが、特に住宅ローンを組んでいる人は、信用情報を照会すれば、事実がわかりますので嘘の申告はしないようにしてください。

また、入居年月についても信用情報には、過去の住所歴が表示されるため後述する勤続年数同様に住所歴が変わっているとウソがバレますので注意が必要です。

所属部署についての申告は任意となっていますが、所属部署が存在する場合は記述するようにしてください。ACマスターカードの場合は、最短30分での審査スピードです。

勤務先への在籍確認は省略され本人確認連絡のみの可能性が高いですが、審査上疑義が生じる場合は在籍確認の可能性も否定できません。

与信をスムーズに進めるために記述するようにしてください。何度も申し上げますが几帳面な性格は、与信に好影響を与えますので、「今までがカード作れない。今回は、絶対通る。」

自信がない人は、記述するようにしましょう。

入社年月については、特に転職歴のある方は、信用情報に勤務先の名称が記録されている関係上、勤続10年と申告しているのに、直近の信用情報では別の勤務先となっているなどの場合、嘘がバレます。

勤続1～2ヶ月程度でしたら許容範囲ですが、大きく誤差が生じている場合は、明らかにマイナス評価とされますので注意してください。

収入に関しては、勤続が1年に満たない人は、1年分の見込み年収を申告するようにしてください。

ボーナス分の申告も忘れずに

特にキャッシング枠、ショッピング枠ともに多めを希望する人もいると思いますので、ボーナスが支給される人は、ボーナス分も申告するようにしてください。

なお、給料日と休日を設問に設定しているクレカ会社は、あまり見かけたことがありませんが・・・これも審査に通過するためですので、正直に回答するようにしましょう。

この項目は、非常に重要です。借入件数、万単位まで正確に記述するようにしてくだい。金融機関の最大のリスクは、貸し倒れです。

お金にルーズな人は、貸し倒れの可能性が高いため敬遠されます。ルーズな人の典型が、「現在の借入状況を正確に把握していない。」ことが挙げられます。

正直、他社からの借入状況は、本人から申告させずとも、信用情報を照会すればわかります。

あえて本人に申告させる意図とは？

あえて、本人から申告させる意図としては、「お金にルーズで人ではないか？」を確認するためでもあります。

申告が必要な借入状況ですが、あくまでも信用情報に記録される借入で、クレジットカードでのショッピング、銀行からの借り入れ(カードローン、キャッシング)、住宅ローン、自動車ローンを除いたものを指します。

親類などの個人間における借入は一切含みません。注意してください。なぜ、口を酸っぱくしてこのようなことを解説しているかと言いますと借入件数が4件以上になると、否決の可能性が高いからです。

正直で几帳面な性格は与信に好影響を与えると解説していましたが、何でもバカ正直に申告すれば良いというわけではありません。

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠の2つが搭載されます。

キャッシング枠は極力低めに

限度額を希望できるのは、キャッシング枠のみとなり、ショッピング枠は限度額を希望できません。審査通過のポイントとしては、極力低めの限度額を希望することをお勧めしたいです。

特に「どうしてもクレジットカードを作りたい！」事情がある方は、10万程度でまずは申込みして、本人確認の際に担当者から、可決可能な限度額を告げられます。

多くの場合、当初の希望よりも大き目の限度額が可決されやすいので、申込みの段階では、低めの限度額を希望しておいた方が無難です。

前述の通り、限度額50万円を超える場合は、収入証明の提出が必要になりますし、現在の収入が総量規制(年収の3分の1)に抵触しそうな人は、10万円程度に抑えておくことをお勧めします。

超ブラック(借金踏み倒し中)は不可です。

注意点としては以上になります。ACマスターカードの申込みフォームは、非常にシンプルな作りですので、PCやスマホ入力に慣れている人であれば、数分もかからないくらいです。

よくご質問で「超ブラックなのですが・・・誰でも作れるクレジットカードを教えてください。」といったご相談をいただくことがあります。

現在進行形の借金踏み倒し中の超ブラックにカードを発行する会社など存在しません。せいぜい、持てたとしてもクレカ機能のないデビットカードが関の山です。

超ブラックが作れない理由は、前述の通り、貸し倒れの可能性が高いからです。

何度も申し上げますが、延滞分の返済あるいは債務整理によって、31.「終了状況」に「完了」と記録されたことを確認してから、申し込みされることをお勧めします。

安全策を採用したい場合

このページをご覧の方に最適なクレジットカードとしてACマスターカードを推奨しています。また、最も現実的な1枚としても同クレジットカードを推奨しています。

しかし、ACマスターカードでも残念な結果になる人もいます。そこで、安全策を取るのであれば、キャッシング専用のACカード⇒ACマスターカードの順番が安全です。

なぜ、この方法が良いかと言いますと、キャッシングとクレジットカードは、規制されている法律が異なるからです。

前者は貸金業法、後者は割賦販売法＋貸金業法となります。当然、法律の規制が少ないキャッシングの方が簡単に取得できることになります。

ACカード、ACマスターカードともに、なぜ申込フォームが簡素かと言いますと、コンピューター＋審査担当者による裁量が入るため、一般的に取得が困難と言われている人でも、可決の可能性があります。

つまり、極力入力フォームを簡素化することで、申込者個々の事情については、審査担当者によるヒアリングによって結果が決まる仕組みが採用されているからです。

他サイトでは楽天カードが一番甘いと宣伝しているサイトもありますが、楽天の場合は、ほぼ全ての審査過程がコンピューターによる自動審査です。

信用情報に「異動」と記録されていれば、たとえ返済が完了していても瞬殺の可能性が高いです。

当然、自動よりも人による裁量があった方が、持てる可能性が高くなります。

つまり、自動段階では、「NG」判定でも、よくよく人による裁量で見てみると「問題なかった。」といったカードを選択すべきです。

監修者からのアドバイス

クレジットカードやローンの支払を延滞すると、個人信用情報機関に金融事故情報（いわゆるブラック）が登録されます。

「延滞しても後でちゃんと払えばいいんでしょ？」

延滞をこんな軽い気持ちで捉えている方が結構多いですが、延滞や滞納が原因でクレジットカードを作ることができなくなってしまいます。

また、影響するのはクレジットカードだけでなく住宅ローンや自動車ローンなどあらゆるローンを組むことができなくなるなど、将来設計に支障をきたすことにもなりかねません。

どれぐらいの日数を延滞するとブラック入りになるのか？

どれぐらいの日数を延滞するとブラックリスト入りになるのかというと、一般的には61日以上です。また、延滞が61日未満だったとしても遅延を数回（一般的には3回以上）繰り返した場合もブラックリスト入りになることがあります。

つまり、

支払い遅延：延滞日数61日未満、遅延回数3回未満
ブラックリスト入り：延滞日数61日以上、遅延回数3回以上

ということです。

ただし、必ず上記の基準になるわけではありません。カード会社によってはもっと短い期間、少ない回数でもブラックリスト入りにするケースもあります。いずれにしても、期日を守ることが大切です。

信用情報を確認してカードを作れるかを調べる方法

• 自分がブラックか
• ブラックかどうか
• ブラックかどうか調べる
• 自分がブラックか確認

実は上記キーワードは、当ホームページのユーザーがYahooやGoogleの検索窓に入力して訪れたキーワードです。

「実際に過去の延滞履歴があるため自分の状態がブラックに該当するのか？を確認するため多くの人が悩んでいるんだな。」と推測できます。

今日は、クレジットカード決済による利用代金を3ヶ月延滞してしまった人から任意整理や自己破産を行ってしまった多重債務者の人まで、自分の信用情報がブラックか？を確認するための手段についてわかりやすく解説したいと思います。

まず、自分の状態がブラックかどうか確認する手段として個人信用情報機関に情報開示請求を行う必要があります。

個人信用情報機関は、3つありどこでも良いというわけではありません。

クレジットカードであればCICのみで十分

まず、自分のクレジットカード履歴(事故情報)を確認したいのであれば、株式会社シー・アイ・シー(CIC)の照会で十分です。

なぜなら、日本には割賦販売法や貸金業法という法律があり個人信用情報機関の照会を義務付けている関係上、信販会社(ローン会社)であるクレジットカード会社がCICの会員ではないということがありえないからです。

従って個人信用情報CICで開示情報を請求すれば異動情報(延滞情報)を確認することができます。

クレジットカードのみであればCICで十分なのです。

CICだけでは不十分な場合もあります

しかしキャッシングやカードローンの場合は、貸金業法の指定信用情報機関が株式会社日本信用情報機構(JICC)とCICとなります。

ですので、JICCの情報開示も必要となる場合もあります。

なお、JICCの加盟会員でないクレジットカード会社(VIEWカードやSBIカード)も存在しますが、変な気(ここではあえて触れませんが・・・)を起こさないほうが良いです。

CICやJICC、後述の全国銀行信用情報センターをといいます。

※平成27年1月より全国銀行個人信用情報センターは、日本信用情報機構(JICC)およびシー・アイ・シー(CIC)との延滞情報に関する相互交流をやめました。

信用情報交流ネットワークにつながっているので、金融ブラックなど、契約者の金融事故情報が会員会社に伝わる仕組みになっています。

JICCのメイン加盟企業は消費者金融会社

話が脱線してしまいましたが、このJICCの加盟企業の約70%程度が消費者金融会社です。消費者金融会社のおよそ80%がJICCに加盟しています。

3つめは一般社団法人全国銀行協会が運営母体の「全国銀行信用情報センター」です。文字通り銀行系のクレジットカード会社が加盟する信用情報機関です。

最近では、三菱UFJニコス、三井住友カードも加盟していましたが現在は脱退しています。この信用情報機関を利用しているのは、私の知る限りでは三菱東京UFJ銀行と一部の地方銀行です。

開示するならCICとJICCこの2機関でこと足ります

従って、自分の延滞などが異動情報(ブラックリスト)に登録されているか開示請求して意味があるのはCIC、その次にJICCとなります。

他のページでも記述していますが現在、自分がどの状態にいるのか？がわからない場合は、クレジットカードの申込みや審査を受けてはいけません。

「どうせ申込みはタダだし年会費もかからないからダメ元でいっちゃえ！」という考えが最も危険です。

1社に落ちたからと言って次々と別のクレジットカードに申し込んでみることはやってはならない行為です。クレジットカードと言っても「契約」です。

開示手続きの方法と開示手数料の解説

情報開示方法は3つあります。

1. 窓口開示
2. インターネット開示
3. 郵送開示

また、開示手続きにあたっては以下が必要となります。

• 信用情報開示申込書(申込者本人用)
• 開示手数料
• 本人確認資料

利用者による本人開示が原則ですが、法定代理人による開示も認められています。

開示申込書の記入

まず、開示請求者本人の申込書が必要となります。

窓口に備え付けの申込書に記入するか、信用情報機関のホームページから作成ができます。

開示手数料の支払い

また、開示にあたり手数料の支払いが必要になります。手続きの方法によって手数料の金額が異なります。

• 窓口：500円(税込)
• 郵送：1,000円(税込)
• ネット：1,000円(税込)

郵送の場合の結果の送付は「本人限定受取郵便」を指定することができます。

本人確認書類の用意

信用機関情報は重要な個人情報なので、本人確認書類が必要となります。

• 運転免許証
• マイナンバーカード（個人番号カード）
• パスポート

などが身分証明書として利用できます。

それでは、CICなどの個人信用情報のどの部分を見ればブラックだとわかるのでしょうか？

信用情報には氏名・生年月日・電話番号をはじめ、クレジットカードやローンに関する契約内容や返済状況が記載されています。

前述の通り、開示して最も意味が大きいCICの個人信用情報を例に取って解説したいと思います。

まず、一番に見ていただきたいのが、26返済状況に「異動」という表記が無いかを確認し、その下の異動発生日を確認してください。

異動情報が記録されるタイミング

異動情報は61日あるいは3ヶ月以上の滞納がある場合は、異動情報として登録され契約期間中および取引が終了してから5年間登録されます。

もちろん、延滞が継続していれば5年どころか異動情報欄が蓄積され続けます。

その際、各月の入金状況欄にAと表示されていれば、その月から入金がなかったんだなと判断できます。

異動情報＝金融事故

この異動情報を世間一般では金融ブラック、ブラックリスト、ブラック情報などと呼び、異動情報が登録されている人を金融事故者と呼んでいます。

先ほど申し上げた長期の遅延情報をはじめ、債務整理、保証人・保証会社による代位弁済の事実がある場合に異動情報が登録されます。

各金融機関は信用情報機関の登録情報を確認しているため、基本的にこの異動情報がある状態で、クレジットカード審査に申し込んでも非常に厳しい結果になります。

支払いを1日でも遅延すれば延滞履歴が記録されます

勘違いされている方もいるかも知れませんので解説させていただきますが、延滞してもCICなどの個人信用情報機関に「異動」が記録されなければクレジットカード審査に通るというわけではありません。

クレジットカードの支払をたった1日でも遅延すれば、個人信用情報機関に延滞履歴が記録されます。

ブラックリスト入りの場合、「26.返済状況」の欄に「異動」と記録されますが、軽微な延滞であれば記録されません。

しかし、延滞したことには変わりはないので「入金状況」の欄には支払いが遅れたことを意味する記号が記録されてしまうのです。記号の種類と意味は次のとおりです。

記号	意味
$マーク	入金状況あり。請求通りに支払いが行われた
Aマーク	入金状況なし。入金が行われなかった
Pマーク	請求額の一部だけ支払われた
Rマーク	契約者以外から支払われた
Bマーク	契約者の事情とは無関係の理由で入金がなかった
Cマーク	入金されていないがその理由がわからない
－マーク	請求もなく入金もなかった（クレジットの利用がなかった）
空欄	クレジット会社などから情報の更新がなかった（クレジットの利用がなかった）

上記の信用情報では、すべて「＄」マークが並んでおり正常に支払いできていますが、延滞すれば「A」や「P」マークが記録されますので、カード会社が審査のときに申し込み者の信用情報をチェックすれば延滞したことがバレてしまうわけです。

「異動」はないけど、「A」や「P」マークがある場合の対応はカード会社ごとに異なりますが、基本的に一つでもネガティブな記号がある人は、審査通過は難しいと思ったほうがいいでしょう。

延滞履歴は24ヶ月間残る

支払い延滞の記録は、24ヶ月間残ります。一度延滞してから、以降24ヶ月間連続で正常に支払いすれば延滞履歴を押し出すことが可能です。

ただし、先述した通り軽微な延滞でも複数回行った場合は「異動」が記録されブラックリスト入りになってしまいますので注意してください。

延滞時のリスクは延滞履歴の登録だけではありません

クレジットカード等の支払いを延滞した場合、個人信用情報機関に延滞履歴が登録されるだけでなく、次のようなリスクがあります。

• 強制解約させられる
• 延滞金が発生する

重度の延滞の場合、カード会社からカードの利用停止や強制解約といった処分がおります。

仮に、延滞後きちんと利用代金を支払ったとしてもカード会社が支払い能力がない、信用できない人と判断すればカードを解約させられます。もちろん、残債の支払い義務は残ります。

延滞金はたった1日でも発生します。要するに遅延損害金のことで、ショッピングの場合は年率14,6％、キャッシングの場合は年率20.0％と上限が定められています。

カード会社によって年率の設定は違いますが、多くの場合上限ギリギリに設定しています。

たとえば、カードの利用料金10万円を30日間延滞した場合の延滞金を計算してみましょう。ここでは年率は14,6％とします。

10万円×14.6％÷365日×30日＝1,200円

この場合、ショッピング利用代金10万円とは別に1,200円を支払うことになります。

当日の口座入金は延滞になる恐れあり

クレジットカードの利用料金を払えるだけのお金はあるのに、延滞してしまう人は少なくないです。

支払えるだけのお金があるのに延滞してしまうケースで多いのが、支払い当日に口座へ入金するというものです。

大抵のクレジットカードは支払いを口座引落で行ないますが、利用代金分を支払い当日に入金していませんでしょうか？たとえば、口座引落日が10日だとして10日に入金するということです。

実際にこのような入金方法をとっている方も多いですが、これが原因で延滞履歴が記録されてしまうことがあるのです。

口座引き落としの時刻はカード会社によって異なり、定められた時刻に1回だけ引き落としの処理をするところもあれば、何度か引き落とし処理をするところもあります。

後者であれば、当日入金しても間に合う可能性がありますが、当日の1回だけしか引き落とししない場合だと、指定時間までに入金が間に合わなければ翌日以降に再引き落とし処理となります。つまり、支払日に間に合わないことになります。

実際に、引き落とし処理は当日に1回しか行わないカード会社は少なくないです。そのため、口座への入金は引き落とし日の前日までに済ませておくことです。

たとえば、引き落とし日が10日ならば前日の9日までに口座へ入金しておくことです。

喪明け後に重要な最初の１枚の選定方法とは？

ここからは、「既に異動情報の登録が無くなった人で、喪明けの1枚としてどのクレジットカードを持てば良いか？という相談も非常によくいただきます。」ので最初の1枚のカード選定方法について解説します。

クレジットカード審査の難易度は、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系の順番となっています。

銀行系や独立系が最も厳しく消費者金融系が最も易しいということが言えます。

なお、喪明けの人は、クレジットカードの利用履歴(クレジットヒストリー)が存在しないことを意味します。

喪明けが敬遠される理由

従って、クレジットカード会社も「今までクレジットカードを所有したことがない。」もしくは「元ブラック」どちらかだと判断され、審査担当者も慎重になります。

そんな時は、元ブラックでも審査に通過したカードを選択すべきです。ポイントが貯まるとかショッピングに便利などは二の次とお考えください。

まずは、最初の1枚を作ることに全力投球することが重要です。その際、消費者金融系(真面目に審査に受かりたい人のためのカード)で信用情報の実績を積み上げてから次に挑戦することが重要です。

実際、当ホームページから無事に消費者金融系カードに通過したという嬉しいご連絡も頂戴しています。

この1枚でも審査に落ちた人は、再申込はいつやればいいの？で詳しく解説しています。

意外と知らない！？こんな滞納履歴もクレジットカード審査に悪影響を及ぼします

信用情報に滞納履歴が記録されるのはクレジットカードやカードローンを滞納したときだと思っていませんか？

携帯代の滞納でブラックリスト入りすることもある

スマホを自分で購入するのが当たり前のようになってきていますが、高額であるため現金一括で購入するする人は少ないのではないでしょうか。

分割で購入する人がほとんどで、毎月の携帯代に組み込まれているかと思います。

実は、この場合の携帯代の支払いを滞納してしまうと信用情報機関に滞納履歴が記録されてしまいます。

下手すればブラックリスト入りとなり、当面の間はクレジットカードを作ることができなくなってしまうのです。

結局、スマホをローンで購入しているわけですから、延滞すればその事実が記録されるのは当然のことです。

逆に言えば、延滞せずきちんと支払いしていけばクレヒスを育てられるということでもありますが。

携帯代を3ヶ月以上滞納した場合は、単に滞納履歴が残るだけでなく金融事故情報が登録されブラックリスト入になってしまいます。この場合も、5年間は金融事故情報は消えません。

スマホを一括購入している場合は無関係

あくまでも、スマホを分割購入した場合に限りますので、その点は勘違いされないように。

一括で購入した場合は、携帯代を滞納しても滞納履歴が記録されることはありません。もちろん支払いは期日を守ってくださいね。

また、分割購入分の支払いが終わった場合も、それ以降は仮に通信料金を延滞したとしても信用情報機関に記録はされません。

ただ、携帯代（通信料）を滞納し続けると、今後携帯の契約ができなくなってしまう恐れがあるので注意してください。

スマホ代だけ払えばOK？

携帯の利用料金は払えないけど、スマホ代だけなら何とか払えるから・・・と思う方もいるようですが、滞納履歴が載るのが嫌だからと言ってもさすがに別々に支払うことはできません。

どのキャリアでも携帯の利用料金とスマホ代の支払いを別々に行うことはできません。きちんと請求どおりに支払いするしかありません。

若者のブラックリスト入の原因で多いのが奨学金の滞納

携帯代の滞納と同じくらい多いのが奨学金の滞納です。奨学金を滞納した場合もブラックリスト入になるので要注意です。

奨学金を提供している独立行政法人日本学生支援機構は、平成20年11月から個人信用情報機関の一つである全国銀行個人信用情報センターに加盟しています。

日本学生支援機構では、奨学金を3ヶ月以上滞納した場合に個人信用情報機関に登録するとしています。

「クレジットカード審査はCICとJICCしか見ないから問題ないでしょ？」と思っている人が多いですが、金融事故情報はCRINというシステムによってCICとJICCにも共有されますので、どのクレジットカードに申し込んでもバレてしまうようになっています。

社内ブラックだと延滞履歴は永久に消えない！？

社内ブラックとは、延滞などの金融事故を起こしたクレジットカード会社の中だけでブラック状態にあることを言います。

通常、延滞履歴などのブラック情報は5年～10年経過すれば個人信用情報機関から消えます。

しかし、社内ブラックの場合はその会社の内部で永久的に残り続けます。

社内ブラックの条件

たとえば、Aクレジットカード会社で延滞したとします。延滞期間が長ければ、CICなどの個人信用情報機関に金融事故情報（異動と言う）が登録されます。

カード会社は、加盟する個人信用情報機関に申し込み者の信用情報を閲覧することができるので、ネガティブ情報がばれる仕組みとなっています。

金融事故情報は一定期間（最低5年）経過すると個人信用情報機関から消えます。つまり、A社以外のカード会社は過去に延滞などの大きなトラブルを起こしたことが認識できなくなるということです。

しかし、過去に返済トラブルを起こしたA社は、社内情報に過去の会員の情報も保持しています。

そのため、問題を起こした相手A社で再申し込みしても審査通過の可能性は極めて低くなります。絶対に審査に通らないわけではないですが、審査通過はかなり難しいと思ったほうがいいでしょう。

これが社内ブラックです。社内情報は個人信用情報機関と違って、保有期間が定められていませんので、カード会社によっては半永久的に保存しています。

一度でも迷惑をかけたカード会社のクレジットカードへの申し込みはできれば避けたほうが無難です。仮に申し込むとしても、最低10年以上経過してからでないと審査通過できないでしょう。

カードローンや保証会社と社内ブラックの関係

社内ブラックが関係するのはクレジットカードだけではありません。カードローンや保証会社も関係してきます。

「クレジットカードで問題起こしてないのにどうして？」という人は、カードローンなどローン関連の返済でブラックになっている可能性があります。

その場合も、社内ブラックとして残るためクレジットカード審査に通らなくなってしまいます。

社内ブラックはグループ会社に共有される可能性が高いです。例えば、セディナ、プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）は同じSMBCグループの傘下です。

プロミスのカードローンで迷惑をかけた場合、グループで情報が共有されるため作るのは難しくなるということです。

他にも、三菱UFJニコス、ジャックス、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの傘下なので、いずれかで問題を起こせば社内ブラックが共有され審査に通らなくなる恐れがあります。

ただ、グループ会社とは言え、会社自体は違うので情報共有には、その旨を規約に明記する必要があります。実際には同じグループ会社で迷惑をかけても審査通過したという人もいるので、100％審査に通らないわけではありません。

社内ブラックでも、他社クレジットカードに申し込めば問題なく発行されます。しかし、保証会社が社内ブラックを持っている場合は、保証会社が関係している審査には通りません。

特に、銀行系カードは消費者金融または信販会社を保証会社にしているので、保証会社で社内ブラックになっていれば、その銀行系カードの審査に通るのは難しいでしょう。

申し込みブラックは金融事故情報ではないけどクレジットカード審査に通りにくくなる

ブラックとは一般的に信用情報に金融事故情報が登録されている状態を指しますが、短期間にクレジットカードやカードローンをたくさん申し込みすることを「申し込みブラック」と言います。

「短期間にたくさん」の基準は各カード会社によって異なりますが、一般的に1ヶ月に3社以上の申し込みで申し込みブラック扱いにするケースが多いです。

ブラックとつくため、金融事故情報が登録されてしまうのでは？と思うかもしれませんが、この場合は登録されません。

ただブラックと言うからにはクレジットカード審査に悪影響を及ぼすということは覚えておいたほうがいいです。

金融事故情報が登録されてないのにクレジットカード審査に通らないという人は、意外と申し込みブラックが原因だったりします。

申し込みブラックは「踏み倒すのでは？」と疑われます

短期間に複数のカードに申し込むと、なぜブラックになってしまうのか？

その理由は、「クレカ現金化などの不正利用をするかもしれない」「カードで借りるだけ借りて踏み倒すつもりかも」などとカード会社は疑うからです。

カード会社として利用者が増えればその分儲けられるかもしれませんので、カード発行したいのは山々ですが、不正利用する人や支払いしない人がいる以上、対策を取らなければいけません。

ちなみに、申し込みブラックはクレジットカードへの申し込みだけが対象ではありません。カードローンやキャッシングも含まれません、反対に住宅ローンや自動車ローンは含まれません。

申し込みブラックは半年経てば消える

長期延滞や債務整理によるブラック情報は、5年経過しないと消滅しないと説明しましたが申し込みブラックの場合は半年経てば消えます。

正確には申し込みブラックそのものではなく、一つの申込情報が半年経てば消えます。

同日に複数のカード申し込みをしていれば、半年後に同時に消えますし、別々の日であれば消えるのも別々ということです。

申し込みブラックでなくなれば、クレジットカード審査を通過することも可能になります。

もちろん、絶対に審査に通らないわけではありませんが、申し込みブラックだと審査通過は難しくなるということだけは覚えておきましょう。

自分が申し込みブラックなのか確認する方法

自分が申し込みブラックなのかどうかは、個人信用情報機関に開示請求して確認しましょう。個人信用情報を見れば、どのクレジットカードにいつ申し込んだのか確認できます。

申し込み履歴は「申込情報」欄の「照会日時」などで確認可能です。

ちなみに、審査するクレジットカード会社でも申し込み履歴をチェックしますが、どのクレジットカードに申し込んだかまではわからないようになっています。

あくまでも、いつ申し込みしたのかまでしか知ることはできません。

カード申し込みは多くても1ヶ月に3社まで

申し込みブラックにならないためには短期間にたくさん申し込みしないこと、これに尽きます。ただ、基準はカード会社によって違いますので、一概には言えませんが一般的には1ヶ月に3社以上申し込みすると審査通過が難しくなります。

クレジットカードによっては1ヶ月に3社申し込みしていなくても、半年間で3社申し込みしていればNGとする厳しいところもあるので、絶対ではないですが3社以上は一つの目安と言っていいでしょう。

既に3社以上申し込みしていてすべて審査落ちしている場合は、一旦申込情報が消えるのを待ちましょう。

延滞・滞納に関するQ&A

ここではクレジットカード審査における延滞・滞納に関する疑問に答えていきます。

Q:毎月きちんと支払いしているのに延滞履歴が記録されていました。どうしてですか？

恐らく、支払先のミスによって個人信用情報機関に誤った情報が登録されてしまったのでしょう。

実は、ご質問者様のケースは珍しいことではなく、たとえば2013年10月にソフトバンクが自社システムの不具合が原因で、スマホ等の分割代金の支払いをきちんと行っていた人も未入金と登録していたことを発表しています。

ソフトバンク株式会社 企業・IRより引用

このように全くに見覚えがないのに延滞や滞納履歴が登録されてしまうこともあります。

誤った情報の登録は滅多に起こることではないですが、定期的に自分の信用情報を確認するといいでしょう。

個人信用情報機関は、ネガティブな情報が登録されても本人に対し通知することはしません。ご質問者様のように気づかないうちに事故情報が登録されていることもあるので、自分で信用情報を確認することをおすすめします。

原則として、一度登録された情報は誰かの手で消えることはありませんが、誤って登録された場合は、登録した金融業者に連絡すれば、その情報を訂正または削除してもらうことができます。

Q:公共料金の延滞履歴は登録されますか？

公共料金を滞納しても、基本的には個人信用情報機関に履歴が登録されることはありません。ただし、公共料金の支払を請求書支払いか口座引落にしている場合に限ります。

もし、クレジットカードで支払いをしていて、公共料金を滞納すれば延滞履歴が個人信用情報機関に登録されます。延滞が続けばブラックリスト入にもなるので注意してください。

Q:家族に延滞履歴があると審査に影響しますか？

家族に延滞履歴があっても、クレジットカード審査に与える影響はゼロもしくは軽微です。

カード会社が確認できる信用情報は申し込み者本人だけのものです。たとえ家族であったとしても、審査担当者が本人の家族の信用情報を勝手に見ることはできません。

つまり、家族が延滞しているかどうかをカード会社が知ることはできないということです。

ただし、未成年者や専業主婦が申込む場合、審査対象はその親や配偶者となるので延滞履歴がある場合は審査落ちしてしまうかもしれません。

• クレジットカード 持てない
• クレジットカードが持てない
• etcカードをもてないひとはどーしたらいい?
• カードを持てない
• カード発行 延滞中

上記は当ホームページへ訪問したユーザーが実際に検索したキーワードです。クレジットカードを持ちたくても持てないと悩んでいる人が多いのが見て取れます。

そこで、今日は、ブラックリストなどの事情でカードが持てない人は、どのようにすればスムーズに取得することができるのか？について解説したいと思います。

インターネット上のお悩みサイトでは、

• 「ブラックの状態だからカードを持てない。」
• 「ブラックリストに入ってしまった。どうやれば抜け出せる。」
• 「数年前ブラックだが今はどうなの？」

という書き込みや質問を非常に良く見かけます。

信用情報を開示することが重要

まず、こういう人達は、現在の自分の状況(事故情報)がどうなっているのか？個人信用情報機関へ開示請求を行い、信用情報開示報告書を見て状況を把握されることをお勧めします。

過去に債務整理、自己破産、任意整理を行った人だけでなく、過去の延滞履歴(異動情報)も審査に大きく影響します。詳しくは、信用情報の正しい見方で詳しく解説しています。

まずは、「いつ金融事故を起こしてしまい、いつからブラックになっているのか？」「ブラックになっているのであればいつ記録が無くなるのか（喪明け）」について、自分の置かれている状況を理解することが重要です。

1. 個人信用情報確認後、現在も延滞している人は、新規でクレジットカードが発行されることは、まず無いでしょう。理由は、現在支払いが延滞しているということは、新規でクレジットカードを発行しても自転車操業(多重債務)になるからです。
2. 現在、延滞は解消しているが個人信用情報機関に異動情報として登録されている人は、クレジットカード会社によって延滞解消がカード発行の条件になっている会社もあります。
   その際、クレジットカードの審査難易度としては、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系の順となり、消費者金融系が最も難易度が低いです。　この状況にある人は、消費者金融系(カードを持てない多くの人を救ってきたこの1枚)カードがお勧めです。
3. 既に延滞が解消されて5年から7年以上は経過している人は、この中では、最もカードが発行されやすい人ではあります。

ブラックの原因となったカード会社は避けた方が良い

その場合、ブラックの原因となってしまった会社のカードは申込みしても審査に通らないと考えてください。

なぜなら、会社のデータとして永久的に保存されている可能性もあります。

また、自己破産した人については、官報情報を保存している会社もあります。

特に③の場合で注意して欲しいのが異動情報(ブラック情報）の記録が無くなっている人は、クレジットカードの利用履歴(クレジットヒストリーあるいは略してクレヒスと言います。)が無い状態です。

この状態をカード会社がどう判断しているかと言うと、「クレジットカードを持ったことが無い人(現金払いのみ)」もしくは「過去にリボ払いなどの利用限度額(信用枠)一杯までカードを利用するなどして事故歴のある人」このどちらかだと認識します。

現金主義だった人も要注意

通常、学生や若年層であれば前者と見なしますが、30代・40代以上の人でローンを組んだことも無い。

また、クレジットカードを持ったことが無いなんて通常は考えられないので、後者と推測される可能性が高いです。

③は、「最もカードが発行されやすい人」と解説しましたが、一般の人よりは不利という状況に変わりはありません。

いきなり、銀行系や独立系を狙うでのでは、②の人と同様、審査が比較的柔軟なカードにチャレンジされることをお勧めいたします。

なお、③の状況でクレジットカードの利用履歴が無い人のことをスーパーホワイトとも呼んでます。スーパーホワイトについては、こちらのページで詳しく解説しています。

多重申込みは厳禁

さて、②と③の人への注意点としては、一度に複数のクレジットカード会社の申込み(多重申込み)だけは避けてください。

理由は、申込み履歴が個人信用情報機関に半年間登録されるからです。

その際、2社目以降の会社から「この人審査に落ちた。」とか「複数のカードを発行するということはお金に困っているのかな？」などの疑いをかけられます。

従って、最初の1枚を全力で取得する姿勢が非常に重要です。

何度も言いますが、比較的審査が柔軟なカードを1枚持って信用力(期日までに返済を行い個人信用情報機関の履歴が残る)を付けてから審査難易度の高いカードにチャレンジして欲しいと思います。

審査が柔軟なカードでも審査に落ちた場合は、VISAデビットカードや車によく乗る人であればETCパーソナルカード(ハイウェイカード)を持つしかありません。ETCパーソナルカードについては、このページで詳しく解説しています。

監修者からのアドバイス

• 「クレジットカードはブラックでも審査に通りますか？」
• 「延滞数回のブラックですがカードが作れません。この先どうなるか心配です。」
• 「クレジットカード会社ではブラックの審査情報は保存されていますか。」

このようにブラックの方からの切実な悩みが多くきましたので、今日はブラックの人がクレジットカードを申し込む時の注意点などについて解説させていただきます。

ブラックはクレジット審査通過が難しい！？

ブラックでもカードが欲しい人へでも解説している通り、個人信用情報機関に事故情報(延滞情報)の記録がある人や自己破産や債務整理を行った人は、審査通過が難しいのは事実です。

まずは自分がブラックかどうかを確かめよう！

自分の状態がブラック(金融事故)かどうかを確認するためには、個人信用情報機関(CIC情報開示請求)へ開示請求を行い異動情報(事故延滞情報)確かめる必要があります。

詳しくは、信用情報はこうやって見るで解説しています。

この時、自分がブラックであると確認できた場合、①自動的に審査落ちとなる場合と②担当者がブラックの内容を詳細に見てから判断される。この2パターンに分かれます。

比較的軽度なブラックの場合、例えば延滞歴が1回ですでに延滞が解消されたDさんと延滞を何度も行ってしまい既に保証履行を実施したFさんとでは、明らかに前者の方がカード発行される可能性が高いです。

ブラックだからといって諦めるのはまだ早い！

ブラックだから100%受からない。と一括りで考えるのではなく、程度の差が非常に大きいのもブラックの特徴です。従って、ブラックだから一律ダメというわけではありません。

またブラックだからクレジットカードを発行してはならない。という法律も存在しませんし、審査基準はカード会社によってそれぞれ異なります。

前述の後者の場合、カード発行されることはほぼ不可能だと思いますが前者の場合は可能性が残っているのも事実です。

他人名義でクレジットカードの申し込みをするのは絶対NG

「自分はブラックだろう」と勝手に思い込んで、家族などの他人名義でカード申込みをする人もいますが、それは絶対にいけません。

たとえ名義を貸してくれた人が承諾したとしても、他人名義のクレジットカードを使用することは規約で禁止されています。

よく配偶者名義や親名義のカードを借りてショッピングをしている人もいますが、これも立派な規約違反になるので注意です。

もし何かしらの事故やトラブルが発生した場合、全責任はカード名義人本人が負うこととなり、強制解約となる可能性もあります。

クレジット審査に不安がある方へ

クレジット審査に不安を持っているのであれば、程度の軽い、重いブラックは別として審査に柔軟なこのクレジットカード会社を申込みして、それでもダメならデビットカードを持つ。

あるいは、携帯端末を分割払いで購入することで個人信用情報機関の利用履歴(クレジットヒストリー)を積み上げる方法が良いでしょう。

最もやってはいけないのが自暴自棄になって多重申込をしてしまうことです。こんなことをやっても自分の個人信用情報に申込情報の履歴が残るためますます審査落ちする可能性が高くなります。

ブラックが原因で強制退会させられた場合の他クレカへの影響

支払を延滞すると通常は当該クレジットカードについては、強制退会させられます。

また、個人信用情報に異動情報としてブラック履歴が残ります。この場合、他のクレジットカードを所持している場合、どのような影響を及ぼすのでしょうか。

場合によっては他クレカを使い続けることも可能

実は、場合によっては他のクレジットカードは残すこともできる場合もあります。しかしそのためには、まずは延滞を解消することが重要です。

クレジット会社にもよりますが、別カードで延滞があったとしても、速やかに延滞分を支払ったことがわかれば、延滞をしていないクレジットカードに対してはそのままにすることがあります。

まず、延滞してしまった分は、速やかに支払い延滞解消を行うことが必要です。

あとは、他のクレジットカード会社がどのような判断を行うか？にもよります。延滞も解消されて軽度の場合、そのまま使い続けることもできます。

クレジット会社が行う途上与信によって救われる！？

クレジットカード会社は途上与信といって、定期的に個人信用情報機関へ照会をかけて利用履歴を確認します。

なお、途上与信の頻度ですが、これはカード会社次第です。2～3ヶ月に1度の会社もあれば、カード更新時のみ実施。というように各社バラバラです。

「途上与信」と聞くと怖がる人もいますが、実は途上与信があった方が、返済履歴やその後の信用情報を詳しく見てもらえるので、きちんと遅延解消さえしていれば、途上与信によって他のカードが影響を受けずに済む可能性も高いです。

ブラックになってしまった人は、キャッシングやリボルビング払いでの買い物は控えて信用情報を綺麗な状態にしておくことが大変重要です。

途上与信については、こちらのページで詳しく解説しています。

• クレジットカード ブラック 解除
• クレジットカード 解消
• ブラック　jcbカード 審査
• カードブラックをはずす方法
• クレジット ブラック 解除

これらのキーワードはこのホームページに訪れたユーザーが実際に検索したキーワードです。実に多くの人が自分のブラック情報を解除する方法について調べているのかがわかります。

そこで本日は、個人信用情報機関に異動情報(事故情報)が解消される方法やブラック喪明けの1枚のクレジットカードの重要性について深く言及したいと思います。

まず、このページに来た人は、延滞履歴のある人は、もちろん中には債務整理、任意整理、自己破産など経験した人もいます。

信用情報の確認が最初の一歩

まず、ブラックが解除されるためには、個人信用情報について知っておく必要がありますので、こちらのページを見てください。

まず個人信用情報機関のブラック情報である異動情報(保証履行・延滞・償却・破産の有無など)は取引終了後(延滞状態が解消されてから)5年。

自己破産については7年ないし10年を超えない範囲でそれぞれの信用情報機関(CIC,、JICC、日本信用情報機構,全国銀行個人信用情報センター)へ記録として登録されます。

この時よくブラックリスト(延滞情報や金融事故情報)に登録されている状態で審査に通る会社はありますか？というご相談を受けますが基本的に「クレジットカードの審査に通らない」と考えておいてください。

ブラック状態のままでは審査通過は厳しい

ブラックの人でどうしてもカードが欲しい人は、VISAデビットカードやブラックにおすすめのETCカードで詳しく解説しています。

なお、ブラックリストなるものは、実際に存在せずこの異動情報登録のことを金融ブラックとかブラックリストと読んでいます。

この異動情報は、延滞(返済日から61日以上または3ヶ月以上といい各カード会社によって申請の期間は様々です）情報をクレジットカード会社の申請によって登録されます。

従って、11月30日に代金を銀行等の口座から引き落とし予定の場合、翌年の2月1日の時点で入金確認ができなければ異動情報として登録されブラックとなります。

ブラック状態が解消されるまでの期間

この異動情報が無くなり5年、自己破産の場合は7年もしくは10年経過すればブラックリストが無くなります。その後に審査が易しいクレジットカードを申し込めばかなりのかなりの確率で通過します。

その際、クレジットカードの審査としては、易しい順にいきますと、消費者金融系＞流通系＞信販系＞銀行系、独立系の順番となり最も易しいのが消費者金融系ですので、ブラック喪明けの1枚としては最適なカードです。

ブラック喪明けの1枚の重要性について深く解説いたします。

先程、審査の易しいカードとして消費者金融系カード(詳細はこちらから)を推奨しました。これは、私がアコムの回し者だとか内部関係者だから勧めているわけではありません。

理由としては、まず、ブラックリストから復帰した状態は、以下の3スーパーホワイトという状態になります。

1. クレジットカードの使用履歴あり(事故歴無し)
2. クレジットカードの使用履歴無し(若年層)
3. スーパーホワイト
4. クレジットカードの使用履歴あり(事故歴有り)

審査難易度としては、1＞2＞3＞4の順番となり、スーパーホワイトは2番目に難易度が高い部類に入ります。

スーパーホワイトの取得難易度は高い

このスーパーホワイトは、個人信用情報上でのクレジットカードの利用履歴が一切無い状態を指します。この情報はクレジットカード会社がどのように判断しているかと言うと。

「現金主義の人」あるいは「事故情報が無くなったブラック喪明けの人」このどちらかだと認識されこのどちらの状態も審査上、大変不利になります。

特に、30代以上の人でスーパーホワイトの場合、後者とみなされる可能性が高いです。

このスーパーホワイトについて深く知りたい人は、スーパーホワイトというハンデを克服する方法で深く解説しています。

従って、最初の1枚選びに全神経を集中して欲しいです。

間違っても難度の高い銀行系の三井住友カードを最初の1枚にすると審査落ちする可能性が高いです。

せっかく、不利益な情報が消えたにも関わらず個人信用情報に傷がついてしまう行為は避けて欲しいものです。

ブラックリストに掲載されていてもカードは更新してくれますか？

まず、クレジットカード更新の際、クレジットカード会社は個人信用情報の照会を法的に義務づけられている関係上、延滞履歴がなくとも残債のある人で支払能力が低ければショッピング枠やキャッシング枠が減らされる可能性があります。

さらに異動情報に延滞歴のある人は、更新されない場合もあります。

その場合は、クレジットカード会社から郵送で連絡があって、カード返却依頼の手紙が送付されることがあります。

更新を控えている人で自分の個人信用情報が気になる人は、このページで詳しく解説していますので、一度自分の情報開示をすることで信用情報開示報告書の状況を確認しても良いでしょう。

監修者からのアドバイス

「ブラックでもETCカード作れますか？」
「ブラックでも作れるクレジットカードで、ETC利用はできますか？」

この質問の答えについては、他ページで述べてきたように、

• 「ブラックでも審査に通りやすいクレジットカードを取得後、ETCカードへの申し込みを行う・・」か、「クレジットカードへの申し込みを諦めて、最初からETCパーソナルカードを申し込む・・」

という2つの方法から選ぶしかありません。

ETCパーソナルカードならカンタン

ETCパーソナルカードは有料道路の支払いに限って使える便利なカードで、保証金という形でデポジットを預託すれば、クレジットカードを持っていない人でも有料道路におけるETC走行ができる仕組みとなっています。

ETCパーソナルカードのシステムは、申し込みを行ってから、デポジット保証金を預託するだけ。

利用時にはデポジットが「担保」として考えられますが、ETC通行で利用した料金は、銀行またはゆうちょ銀行の預金口座(銀行口座・貯金口座)から、1ヵ月単位で引き落としが行われる仕組みとなっています。

このカードに対して、プリペイドカードと勘違いする人もいるようですが、デポジットはあくまでも「担保」としての意味合いとなりますので、プリペイドカードのように前払いとしてのチャージや、保証金を高速道路料金に充てることは不可能です。

ETCパーソナルカードのメリット・デメリット

下記にETCパーソナルカードのメリットとデメリットを挙げましたので、検討される方はチェックしてみてください。

ETCパーソナルカードのメリット

• ブラックでもETCカードを作ることができる(ブラックでも作れるカード)
• クレジットカードや割賦契約が好きではない人(現金主義者)でも作ることができる
• ETCパーソナルカードを解約すれば、デポジットは返金される

ETCパーソナルカードのデメット

• 年会費が1,234円(税込)かかる
• デポジットの最低金額が40,000円で、保証金としては高額なイメージがある
• クレジットカードではないため、デビットカード同様、カードの利用履歴の積み上げができない

多重債務に陥った結果として、任意整理や自己破産などの債務整理を行ったひと達は、金融事故(金融ブラック)ということで、個人信用情報機関に登録されているCIC情報などに、事故延滞情報(ブラック歴・異動情報)が記載されてしまいます。

この状態になると、審査の際に個人信用情報機関への問い合わせを行うクレジットカードやETCカードの発行は難しくなります。

ですので、デビット機能で知られるVISAデビットカードや楽天VISAデビットカードなど、ブラックでも作れるETCパーソナルカードを活用しながら、ネガティブな情報が消える時期を待つしかないと言えるでしょう。

あとは、やや遠回りですが過去の異動情報(事故情報)がある人で個人信用情報機関の履歴(異動情報)が消えた人は、喪明けの1枚として審査に通りやすいカードを作ってクレジットカードの利用実績を積んでからETCカードを作るのも良いでしょう。

前述の通りETCパーソナルカードは、デビットカードと同様に信用情報上での利用実績にはなりません。早い段階で最初の1枚を取得されることをお勧めします。

それでも、どうしてもクレジットカードが欲しい人は、今まで持ちたくても持てなかった多くの人たちを助けてきたこのカードがおすすめです。

パーソナル以外でブラックでも発行してくれるETCカード会社はあるのでしょうか？

基本的にブラックの人で自分名義のカードが欲しければ、ETCパーソナルカードの利用を推奨したいのですが、「年会費がかかるので、どうしてもETCカード」が欲しい。そんな人も多いかと思います。

発行枚数の多いセゾンETCがおすすめ

その場合のお勧めとしては、セゾンカードでETCカードを発行するというのも選択肢の一つとして考えて欲しいです。

残念ながらセゾンの場合も申込者本人がブラックの場合だと審査落ちする可能性が高いため、ご主人や奥さんなどの家族名義でセゾンカードを発行することで、ブラックの人でも家族カードの一種としてETCカードを取得することができます。

セゾンの場合は、クレジットカード1枚につきETCカードが5枚発行されるため、数台持っている人には便利ですし、何よりブラックでも確実に持てるETCカードとしてもお勧めです。

ただし、デメリットとしては、あくまで家族名義のカードのためクレジットヒストリー(クレヒス)の積み上げにはなりません。

法人や個人事業主ならパーソナルカード以外にも審査なしのETCカードがある

個人の場合、クレジットカードを作らずにETCカードを持つためにはETCパーソナルカードを作るしかありませんが、法人や個人事業主の場合は、ETCパーソナルカード以外にもクレジットカードを作らずにETCカードを持つ方法があります。

ETCコーポレートカード

ETCコーポレートカードは、東／中／西日本高速道路株式会社（NEXCO）が発行する法人および個人事業主向けのETCカードで、クレジット機能が付いていないため、クレジットカードを作らずに利用代金を1カ月分まとめて翌々月に銀行口座からの口座振替によって後払いできるカードです。

申し込みの際に信用情報を参照されないため、次のいずれかに該当しなければ、ブラックの場合でもETCカードを作ることができます。

• ETC車載器が搭載されていない場合
• 過去に通行料金などの支払いでトラブルを起こしたことがある場合
• 過去に高速道路などの利用で不適切な行為をしたことがある場合
• ETCコーポレートカードを利用する目的のためだけに設立された法人の場合

ETCコーポレートカードには車両番号が登録され、登録された車以外では使うことができません。また、1枚のカードを複数車両で利用することはできないため、カードの貸し借りなどはできないため、注意が必要です。

ETCコーポレートカードを作る際に必要な経費は以下です。

出資金（脱退時に返金）	10,000円/1社
カード発行手数料	617円（税込）/1枚
取扱手数料	617円（税込）/1枚（年1回）

ETCコーポレートカードは、首都・阪神高速道路で以下の割引を受けることができます。

 

車両1台ごとの首都・阪神高速道路の利用代金（月間）	割引率
5,001円～10,000円	10％
10,001円～30,000円	15％
30,001円～	20％

最大20％の割引を受けることができるため、首都・阪神高速道路をよく利用する方にはおすすめです。

ただし、クレジットカード付帯のETCカードよりも手数料が高い点や、車検証・確定申告書など、申し込みの際に必要な書類が多い点に注意が必要です。

法人ETCカード

法人ETCカードは、高速情報協同組合が発行している法人および個人事業主向けのETCカードで、クレジット機能が付いていないため、クレジットカードを作らずに利用代金を1カ月分まとめて翌々月に銀行口座からの口座振替によって後払いできるカードです。

法人ETCカードはETCコーポレートカードとは異なり車両番号が登録されないため、名義に関係なくどの車でも利用できます。

法人ETCカードにはETCコーポレートカードのような割引制度はありませんが、ETCマイレージサービスを受けることができます。

ETCマイレージサービスとは毎月の支払い金額に応じてポイントが貯まり、一定のポイント数が貯まるとそのポイントを無料通行分と交換できるサービスです。

法人ETCカードを作る際に必要な経費は以下です。

出資金（脱退時に返金）	10,000円/1社
カード発行手数料	540円（税込）/1枚
取扱手数料	540円（税込）/1枚（年1回）

法人ETCカードは、車検証・確定申告書など、申し込みの際に必要な書類が多く申し込み手続きが面倒ですが、信用情報を参照されないため、ブラックの場合でもETCカードを作る事ができます。

また、ETCコーポレートカードよりも手数料が安いというメリットがあります。

 家族カードなら本会員の審査だけでETCカードが作れる

同居している家族がクレジットカードを保有している場合、家族カードを作り、その家族カードに紐づくETCカードを作れば、ブラックの場合でもETCカードを持つことができます。

家族カードの契約者は本会員１人なので、審査は家族会員ではなく、契約者であり利用代金の支払者である本会員に対して行われます。

そのため、もし家族会員の信用情報に問題があっても、本会員の信用情報に金融事故情報がなければ審査に通ることが可能です。

ただし、家族カードに対してETCカードを発行していないクレジットカードも多いため、事前に申し込むクレジットカードの家族カードでETCカードを発行できるかどうか確認しておく必要があります。

セゾンカードやイオンカードは家族カードに対してもETCカードを発行でき、年会費無料で審査にも比較的通りやすいのでおすすめです。

ETCカードの審査に通らない理由と対策

続いて、ブラックではないのにETCカードの審査に通らない場合に考えられる理由と対策についてご説明します。

申し込みブラックになっている場合

短期間にクレジットカードを何枚も申し込む多重申し込みをすると、「申し込みブラック」という状態になり、ETCカードの審査に通りづらくなります。

申し込みブラックとは信用情報機関に短期間に複数の申込情報が登録されている状態で、一度申し込みブラックになると、信用情報機関から申込情報が削除されるまでの6カ月間はETCカードの審査に通ることが難しくなります。

申し込みブラックになっていると思われる場合は、最後の申し込みから6カ月あけて再度申し込んでみましょう。

クレヒスがない場合

信用情報機関にクレジットヒストリー（クレヒス）が全く登録されていないスーパーホワイトの場合、ETCカードの審査に通りにくくなります。

スーパーホワイトでETCカードの審査に通らないと思われる場合は、アコムACマスターカードなど審査難易度が柔軟なクレジットカードを1枚作り、クレヒス修行をしましょう。

クレヒス修行用に最適な1枚とは？

ブラック中の人は、セゾンのETCカードを利用して欲しいのですが、中には喪明けの人も多いかと思います。その際、ETCカードでクレヒス修行を行うことも可能です。

その際のお勧めカードとしては、ハウスカードが良いでしょう。

ハウスカードとは、カード発行を行う企業やグループ内でしか使えないカードのことを指します。主にスーパー、デパート等で発行されている場合が多いです。

特にお勧めのハウスカードとしては、「コスモ・ザ・カード・ハウス」です。

ETC機能以外では、コスモのガソリンスタンドのみでしか使えませんので使い過ぎの防止にもなりますので、非常にお勧めです。

ハウスカードは基本的にどのカードも審査難易度が非常に低いので、喪明けの1枚としては、最適です。

その他、ETCではなくクレジットカードでのクレヒス修行を行いたい人は、こちらの記事も参考になります。

監修者からのアドバイス

• 「クレカの審査にリボ払いは関係しますか？」
• 「ブラックがクレジットカード審査に挑戦するのは無謀ですか？」
• 「ブラックでもリボ払いできるクレジットカードはありますか？」
• 「ブラックがカードの審査落ち後6ヶ月経過すれば持てるカードがありますか？」

こちらは、先月ご相談いただいた内容です。元ブラックの人からの切実な悩みですし、同じ境遇の人もいると思いましたので今日はなぜブラックだとクレジットカードの審査が厳しくなるのか？について解説したいと思います。

また、ブラックの人にお薦めのカードについてもお伝えしたいと思います。

ブラックは大きく分けて2つある

まず、ブラックがどうしてクレジットカード審査に不利なのか？と言いますとブラックには大きく分けて2つあると考えています。

1. 携帯電話端末などの分割購入(割賦契約)を行い61日もしくは3ヶ月以上滞納してしまった場合。また、純粋にクレジットカードでの決済ができなく延滞した。
2. 任意整理や自己破産を行い免責を受けた場合。

1、2ともにCICなどの個人信用情報機関に異動情報として登録されることは間違いありません。この異動情報に登録されることを俗にブラックリストとか金融ブラックと呼んでいます。

1、2ともに事故情報(異動情報)として登録されるわけですが、1の場合は、契約中および取引が終わってから5年間登録されることになります。

一方、2の場合は、任意整理は5年、自己破産は7～10年登録されます。さらに自己破産の場合は、官報情報に掲載されます。

1、2ともにブラックリストに登録されることは、間違いないのですが、2の方がより重度だと考えています。

まず、1､2ともに異動情報の記録が無くなった後の最初の1枚選びが非常に重要です。

最初の1枚選びが非常に重要

なぜ、重要かと言いますと異動情報が消えたということは、5年の間クレジットカードの利用実績(クレジットヒストリーと呼びます)が無い状態です。

この段階で喪明け(CIC情報削除後)の1枚としてカードの申込みを行った場合、クレジットカード会社はどう見ているかと言うと 「カードを所持したことがない人(いわゆる現金主義)」もしくは、「元ブラックの人」このどちらかだと見なします。

20代や学生などの若年層であれば前者ですが、30代、40代のいい大人がクレジットカードを持ったことがない。などとは考えにくいため、後者とみなされる可能性が高いです。

従って、「元ブラックの人」でも比較的審査が柔軟なクレジットカード会社を選ぶ必要があります。（※審査が柔軟なカード会社については後述します。）

なお、個人信用情報については、延滞情報だけでなく利用限度額(ショッピング枠、キャッシング枠などのカード枠)やリボ払いなどの残債等の支払情報も確認できます。詳しくは信用情報を見れば落ちる理由がわかります。でも解説しています。

喪明けの段階での禁止行為

喪明け(ブラック明け)の段階で最もやってはいけない行為が、「どうせ年会費も無料だからといって手当たり次第カードを申し込む(申込ブラックと言います)。」という行為です。

これをやってしまうと個人信用情報機関に申込履歴が残ります。

この申込み履歴が残るだけならいいのですが、カード審査に通過すると成約情報として掲載されますが、審査落ちの場合は掲載されることはありません。

クレジットカード会社としては、短期間で複数のカードを申し込んでいる人(多重申し込み)をどのように見ている人かと言うと「他社でも審査に落ちた人⇒お金に困っている。⇒与信を付与(カード発行)するに値しない人」とみなしカード発行されることはありません。

ただでさえ、一般の人よりもブラックというだけで審査上、不利になるわけですから喪明けの1枚がどれだけ重要か？ご理解いただけたと思います。クレジットヒストリーが無い場合のカード作成方法については、一般の人より不利な人が通過する方法とは？でも解説しています。

喪明けの1枚としてお薦めのクレジットカードとは？

まず、絶対に申込みしてはいけないクレジットカードについて解説したいと思います。

ブラックの原因となってしまったクレジットカード会社に申込みしてもほぼ100%審査落ちしますので避けた方が良いです。

これは、どういうことかと言いますと、自社に対して不利益(延滞や自己破産)を与えた人のカード情報は、社内データベースに保存されるからです。

いくら個人信用情報機関の外部ブラック情報が消えても社内ブラックだけはどうすることもできません。

また、自己破産してしまい官報に掲載された人は、ある意味一生その情報が残ります。

国会図書館では、過去の官報が保存されているでしょうし、カード会社によっては、官報情報を社内データベース化しているクレジットカード会社もあります。

その場合、直接ブラックの原因となっていなくとも、当該クレジットカード会社の審査通過は難しいと思います。

喪明けの1枚は消費者金融系が最もお勧め

この前提で喪明けの1枚としてお薦めのクレジットカードとしては、消費者金融系カードが最も良いと思います。

理由は、審査難易度が柔軟だからです。審査の厳しい順としては、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となっており消費者金融系が最も易しいからです。

私は仕事柄、たくさんのカードをお付き合いで作ることもありますし、今ご紹介した消費者金融系のアコムACマスターカードを所持していますが、通常は一括払いなのに「リボ払い」や「キャッシング」メインのカードですが喪明けの1枚としては良いと思います。

正直、他のクレジットカードと比較すると機能的な面では、見劣りするのは間違いありませんが、期日までにきちんと返済し実績を積み重ねてから次の1枚に挑戦して欲しいです。

金融業界の鉄則とは？

少し余談になりますが、金融業界の鉄則なのですが、「金融弱者ほど不利な条件を利用せざるを得ない」という事実があります。

どういうことかと言いますと、定期預金口座に1億円入っている人と普通預金口座に5万入っている人とでは、同じ預金者でも利息に差がでます。

借金する場合も同じです。

よく消費者金融会社がCMなどで「3万円～300万円まで借入れ可能です。」とあった場合、30万円までは金利15%、200万円以上だと7%などになっています。

この場合、3万円～30万円のお金に困っている人が、15%の金利を取られます。彼らには、200万以上借りる程の所得が無いのです。この考えは、クレジットカードでも同じです。

• クレジットカード会社にとっては、「ブラック」＝「クレジットカードを発行しても貸し倒れの可能性が高い」となって、リスクの高い人には、「発行不可」もしくは「発行しても通常のカードよりも条件が良くないカードを発行します。」

上述の通り、消費者金融系のクレジットカードは一般のカードとは、違って機能面では見劣りしますが「ブラックが持つべき最初の1枚」だと私は考えます。

それでも審査に不安な人は、落ちる理由で最も多い原因ってなんですか？で解説してますので参考にしてください。

監修者からのアドバイス

そもそもアコムACマスターカードとは？

アコムACマスターカードは、大手消費者金融でおなじみのアコムのクレジットカード。

三菱UFJフィナンシャル・グループと提携し、信用力をさらに高めました。

日本国内の消費者金融でMasterCardライセンスを受けているのはアコムだけです。

アコムACマスターカードのクレジット機能は単なるオマケではなく、このカード1枚でクレジットカード＋カードローンの両機能を持っています。

海外キャッシングを利用したい方には

海外キャッシングを利用される方には、カードローン付きをおすすめします。短期間の海外旅行に保険をかけるのは、旅行中の紛失・盗難事故が多いからです。

海外では多額の現金を持ち歩くよりも、カードでそのつど必要な現金だけ出金する方法のほうが安全なのです。

ローン利用を徹底的に隠す方法

アコムACマスターカード（カードローン付き）なら、これ1枚でクレジットとローン、そして海外MasterCard®の加盟店でのクレジット決済、海外キャッシングの利用が可能となります。これだけの機能がついていて年会費は無料というのも嬉しいサービスと言えます。

アコムACマスターカードなら利用を家族に知られない！

アコムACマスターカードは、利用者のプライバシーも考慮し、利用明細を郵送しない方法を用意しています。

利用明細はATMで受け取れるので、そのまま財布に入れておけばOKです。

明細書の郵送を希望する方は、事前に窓口に伝えておけば対応してくれます。（口座振替の場合は自宅へ郵送されることになります）

アコムACマスターカードを利用できる場所は、自動契約機（むじんくん）、アコムATM、提携ATM（三菱UFJ銀行、セブン銀行）などになります。

ローンの利用を知られたくないという方は、コンビニ借入・返済がおすすめです。

この方法なら、その場で明細書を受け取れるし、万が一ATMの操作を家族・友人などに見られても、アコムの利用を特定されることはありません。

コンビニATMでは、ネットバンキング（ネット銀行）の出金・入金・振込なども可能なので、どこの会社で何のサービスを利用しているのか相手に知られることはないのです。

クレジットカードやカードローンによくあるトラブルは、明細書がきっかけで家族に利用がバレてしまうことです。顧客のプライバシーを重視していないカード会社を利用するのは避けたいものです。

ネットで利用履歴を確認できる

アコムACマスターカードは、WEB上で利用履歴（直近3ヶ月）の確認ができます。

「毎月、どのくらいカードを使用しているのか？」を把握できるのでシミュレーションがやりやすくなっています。

借り過ぎ・使い過ぎを防ぐために

毎月1回のシミュレーションを行うのが基本ですが、それが無理な方は3ヶ月に1回の頻度で行うことをオススメします。

そうすることで、収支のバランス調整がやりやすく、使いすぎ（赤字）を防ぐことができるからです。

アコムACマスターカードなら借り過ぎない

アコムACマスターカードは、1万円単位の貸付に対応しているため、そもそも借り過ぎを未然に防げるようになっています。

他社の場合、「25万円借りたいけど、利用額が10万円単位になっているので、30万円で契約するしかない」という状況が多々ありますが、アコムなら25万円で借り入れできます。

アコムACマスターカードでカードを1本化

クレジット・ローン機能ともに充実しているので、「クレジットがメインでローンはおまけ」、または「ローンがメインでクレジットはおまけ」という人にも最適です。

カードを何枚も所有することに抵抗がある人も、アコムACマスターカードをカード一本化のために利用しているほどです。

アコムの公式ホームページでは、3秒診断、返済シミュレーションなどのコーナーがあります。

3秒診断にパスできれば利用できる可能性が高いので、そのまま返済シミュレーションで利用額の試算をしておきましょう。

無理をしない範囲で希望額を設定したほうが審査に通りやすい傾向にあります。

アコムACマスターカードは35日ごと支払いOK

少しでも支払いを遅らせたい方必見！

アコムACマスターカードは、35日ごとの支払いができます。

1ヶ月は28日～31日であり、35日ごと支払いにすることで、4日～7日間支払いを遅らせることができるのです。

たった数日の違いだが、実際に35日支払いを利用してみると、日数の違い以上に余裕を持って支払いできるのがわかります。

月によって支払日が変わるのが嫌な方には

毎月、支払い日が変わるのが面倒だという方には、従来の毎月支払いを選ぶといいでしょう。35日ごと支払いは、クレジットとカードローンの両方に適用となります。

※カードローンの実質年率は、100万円未満の利用では3.0％～18.0％、100万円以上の利用では3.0％～15.0％です。

アコムACマスターカードなら支払い忘れが多い方も安心！

アコムでは、うっかり支払い忘れを防ぐための「eメールサービス」を用意しています。

3日前・当日・期日経過後にそれぞれメールで連絡してくれるシステムです。

メール登録をしておくと、お得なキャンペーン情報も紹介してくれるので便利です。

会員ページでは、残高期日照会、ご利用明細照会、各種変更手続きなども行えます。

すべてネット上で手続きできるので、便利なサービスです。利用者の口コミでも、「アコムACマスターカードに変えたら、返済忘れをしなくなった」と評価されています。

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アコムACマスターカードの審査にまつわるQ&Aに回答します。

最近では、アコムACマスターカードに関する審査について多くの質問をいただきますので、解説したいと思います。

1. Q1.アコムACマスターカードに落ちない方法はありますか？
2. Q2.ACマスターカードはどんな審査基準ですか？
3. Q3.ACマスターカードの審査難易度は？
4. Q4.ACマスターカードは学生やフリーターでも作れますか？
5. Q5.ACマスターカードの審査に必要な書類は何ですか？
6. Q6.ACマスターカードの審査では在籍確認はありますか？

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アコムACマスターカードに落ちない方法はありますか？

カードローン付きのアコムACマスターカードを申し込むとキャッシング枠として1万～800万までが付与されます。

その際、キャッシング枠が50万円を超えると、貸金業法の 改正によって収入証明の提出が必要になります。

ですので、50万円までは自己申告の収入で審査されますので、審査に不安な人は、キャッシング枠を限りなく ゼロにすることが重要です。

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ACマスターカードはどんな審査基準ですか？

信販会社が審査・発行するクレジットカードと同じくショッピング枠は割賦販売法の対象商品となります。

またキャッシング枠は、貸金業法対象商品として申込みしたとみなされます。

アコムは、CICとJICCそれぞれの個人信用情報機関の加盟企業ですが、どちらかと言うとクレジットカードの審査というよりかはカードローンやキャッシングの審査と考えていただければ良いと思います。

もちろん、過去の個人信用情報機関に債務整理や延滞情報さらに金融ブラック(金融事故)などの照会を行い審査基準に満たしていればカードが発行されます。

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ACマスターカードの審査難易度は？

クレジットカードの審査難易度としては、銀行系・独立系＞信販系＞小売・流通系＞消費者金融系となります。

なお、個人信用情報機関に異動情報(延滞等)があれば、まず銀行系カードの審査ではほぼ100%落ちますが、例えばアコムACマスターカードの審査基準に異動情報(ブラック情報)があっても延滞が解消されているのであればカード発行に至る可能性があります。

従って、過去多重債務者となってしまい自己破産歴のある人で、個人信用情報機関のネガティブな情報(事故情報)が消えた人でクレジットカードの利用実績が無い(クレジットヒストリーやクレヒスと呼びます)人は、2016年12月の新規貸付率(48.5%)も良いので喪明けの1枚としてもお勧めです。

申込み資格として、「20歳～69歳で派遣社員、学生、パート、アルバイトでも安定した収入と返済能力があれば問題なく発行されるでしょう。(年会費無料)」

ただし、このホームページで何度も言及していますが、カードを発行するか？否か？はカード会社次第ですので、チャレンジしてみてはいかがでしょうか。

ACマスターカードは学生やフリーターでも作れますか？

ACマスターカードは安定した収入があれば申込み可能です。

従って、大学生や専門学生であってもアルバイト収入があればOK。もちろんフリーターでも問題ありません。

ACマスターカードの審査に必要な書類は何ですか？

審査に必要な書類は運転免許証1点でOKです。

ただし、運転免許証がない場合は、個人番号カードまたは健康保険証等が必要で、証明書に顔写真がない場合や記載住所が現住所と異なる場合は別途住民票や公共料金の領収書等が必要になります。

また、アコムで50万円以上の契約をする場合、またはアコムと他消費者金融業者とあわせて100万円以上の借り入れとなる場合は、本人確認書類に加えて収入証明書の提出が必要です。

ACマスターカードの審査では在籍確認はありますか？

在籍確認はあります。

在籍確認は、アコム担当者が申込者の職場へ電話をして「本人が申告通りに在籍しているかどうか」を確認します。

「アコム」ということは名乗らず、担当者の個人名で連絡があるため、勤務先にバレることは一切ありません。

また、事前に相談をしておくことで、指定の時間帯に在籍確認をお願いすることも可能です。
ただし、在籍確認なしにすることはできません。

アコムクレジットカードの在籍確認の内容

アコムクレジットカードでは、申し込み者が申告どおりに会社に在籍していることを確認するために、勤務先に電話を入れます。

多くの人が職場に電話されることに抵抗を感じるかと思いますが、在籍確認の電話によって消費者金融会社を利用していることが職場の人たちにバレる可能性というのは低いです。

在籍確認時の電話内容とは？

職場バレが心配という方のために、在籍確認の電話内容をご紹介します。

本人が電話にでた場合

• アコム「もしもし、私、佐藤と申し込ますが、そちらにお勤めの鈴木様(申し込み者)はいらっしゃいますでしょうか？」
• 本人「はい、私です。」
• アコム「鈴木様、ご本人でしょうか？」
• 本人「はい、そうです」
• アコム「個人名で失礼しました。今回カードのお申し込みいただきました、アコムの佐藤と申します。こちらで在籍の確認が取れましたので、これで完了とさせていただきますご協力ありがとうございました」

カード会社によっては本人確認のためにその場で生年月日などを尋ねるところもありますが、アコムでは特にそのようなことは行いません。

会話の内容で他の従業員から怪しまれる可能性も低いです。他の従業員が電話にでて、本人に取り次いでもらった場合も内容は基本的に同じです。

本人不在の場合

• アコム「もしもし、私、佐藤と申し込ますが、そちらにお勤めの鈴木様(申し込み者)はいらっしゃいますでしょうか？」
• 従業員「ただいま、鈴木は席を外しています」
• アコム「そうですか。では、携帯電話の方に改めます。お忙しいところ失礼しました」

本人が外出などで席を外していた場合でも、上記のようにその会社に在籍していることが分かれば、在籍確認は終了となります。

在籍確認では必ず担当者の個人名を名乗ってもらえますので、よほど感の良い方が電話応対しない限り、職場バレする可能性はないと思って良いでしょう。

在籍確認はどの電話番号を伝えれば良いの？

在籍確認の電話は、申し込み時に記入した勤務先の電話番号にかかってきます。

しかし人によってはどの電話番号を申告すればよいのか分からないというケースもあります。

派遣社員の方は要注意！

特に多いのが派遣社員として働いている人です。

この場合、派遣元と派遣先両方の電話番号を申告するのが一番ですが、どちらかしか入力できない場合は派遣元の会社の電話番号を申告しましょう。

正社員として働いている方は、勤務先の電話番号で特に問題ありませんが、代表と部署といったように複数の電話番号がある場合は、つながりやすい方の電話番号で申告しましょう。

個人事業主で自宅兼事務所としてお仕事されている場合は、自宅の固定電話を申告すればOKです。ちなみに固定電話を設置しておらず連絡手段は携帯電話のみの場合でも、アコムは申し込み可能です。

【要注意】在籍確認で審査落ちすることもある！

在籍確認は審査の最終段階で行われます。つまり在籍確認までたどり着くことができれば、カード取得は目の前ということになります。

しかし人によっては在籍確認が原因で審査落ちになってしまうこともあります。

在籍確認で審査落ちする原因

• 虚偽の申告をした
• 休職・休暇中に申し込みした
• アリバイ会社を利用して申し込みした

退職した会社を入力して申し込みしたり、休職や休職中に申し込みした場合、在籍確認できず審査落ちとなります。

ただし休職または休暇中の場合、期間が短く近々復帰の予定であれば審査通過できる可能性が高いです。

その場合は、あらかじめ審査担当者に伝えておくと良いでしょう。

アリバイ会社は絶対NG！

アリバイ会社は無職でも会社員になりすますことができるサービスですが、アコムではアリバイ会社の情報をリスト化していますので、在籍確認時に確実に審査落ちするでしょう。

仮に審査通過できても、後で発覚すれば逮捕される可能性もありますので、絶対に利用しないでください。

アコムマスターカードは電話以外で在籍確認できるって本当？

アコムでは在籍確認を電話で行うのが基本ですが、場合によっては書類で在籍確認してくれることもあります。

会社によっては個人情報保護の観点から在籍確認に応じてくれなかったり、個人名を名乗る電話だと私用の電話だと判斷され拒否されるケースも珍しくありません。

指定の書類を提出すればOK

このように電話で確認が取れない場合は、指定の書類を提出することで在籍確認してくれることもあるのです。

アコムは書類での在籍確認も積極的ですので、単に会社に電話してほしくないという理由でも、書類で在籍確認に応じてくれる可能性があります。

相談すれば必ず書類で在籍確認してくれるわけではありませんが、どうしても職場に電話してほしくない人は、申し込み後にアコムのフリーコールに電話して、相談してみましょう。

また会社が休みになる土日祝日に即日でカード発行を希望する場合、勤務先が休みですと電話で在籍確認が取れず、その日にカード受け取りできない可能性が高いです。

このような場合にも、書類で在籍確認をお願いすれば、会社が休みの日でも即日でカード取得できます。

在籍確認の書類は、社会保険証と直近1ヶ月分の給与明細書の2点が基本となります。

上記に1つでも該当する方は、ACマスターカードに申込みしても審査に落ちる可能性があります。その場合は、キャッシング専用のACカードを申込みするようにしてください。

なぜ、キャッシング専用のACカードを推奨するのでしょうか？

クレジットカードの審査方法

皆さんは、クレジットカードの審査を行う際、審査担当者はどのような視点で審査を行っているかご存知ですか？

まず、WEB上から申込みが入るとスコアリングと言って申込み者の属性を点数化します。例えば給与の支払形態を挙げますと

固定給	45点
年俸	40点
歩合給	35点
週給	20点
日給	15点
時給	10点
その他	5点

などのようにカード会社によって評点を付けます。上記以外でも年齢、電話の有無(固定or携帯)、住居年数、職業、住居の種類、年収、加入保険、勤務先の資本金や従業員数、勤続年数、借入状況などがありこれらの評点が高い人ほど、カード会社の審査基準を満たすため発行される可能性が高くなります。

評点が低いと即足切りとなる可能性が高い

逆に評点の低い人は、足きりとなり審査に落ちます。また、スコアリングによって審査基準に通過できた人でも、CIC、JICC、KSCなどの個人信用情報機関で延滞等の異動情報があると審査に落ちます。

ここまでは、コンピューターによる自動審査となり、その後、人的審査(申込書の記入項目の精査や勤務先への在籍確認)を経て、承認or拒否の判定が行われます。

さらに承認後は、ショッピング枠は割賦販売法によって支払可能見込額をベースに枠が決まり、キャッシング枠は貸金業法によって年収の3分の1までを上限に利用限度額が決まります。

こんな人は即時審査落ちになる可能性が高い

私の経験上、以下のどれかに該当する方は、属性のうち重要項目の最低点を定め、この最低点をクリアしていない場合、即時審査落ち(足きり)となる可能性が高いです。

従って、これらに該当する方は属性を大きく変えない限り否決される可能性が高くなります。

とは言うものの現実問題として、すぐには変えられない方がほとんどだと思いますので、そんな方はACカード(アコムカード)をお勧めします。

ACカードなら取得のハードルが低い

ACカード（アコムカード）とは、三菱UFJフィナンシャルグループのアコムが発行するキャッシング専用のカードです。

クレジットカードではありませんが、ACカードの実績を作ることで、半年後デスクに電話することで、ACマスターカードに切り替えることが可能になります。

クレジットカードのサイトなのにどうして、キャッシング専用カードなの？と思われるかも知れませんが、ACマスターカードを発行するアコムもクレジットカード会社であることに変わりはありません。

カード発行を行う際、割賦販売法、貸金業法の法律を遵守する必要がありますが、ACカードの場合は貸金業法さえ遵守すれば問題ないので非常に取得しやすいのが特徴です。

カードフェイスもキャッシング機能付きですので、クレジットカードと同様の使い方も可能ですし、何よりクレカと違い有効期限がありません。

ではACカードはどんな審査基準で実施されるのでしょうか？

ACカードの審査基準はいたってシンプルです。

審査の際、この申込者は「返済能力」があるか？だけを見ています。

返済能力がある人は、どんな属性の人かと言いますと、「無職ではない人」となります。

ACカードの審査に通過しますか？というご相談をよくいただきます。

その際に、ご回答する内容としては、「無職でなければどなたでも審査に通過しますよ。」と回答しています。

実際にACカードを取得できた方の職業や属性

参考までに過去ご相談いただいた方でACカードを取得できた方の職業ならびに属性です。

• 新聞店の配達員、勤続2.5ヶ月、見込み年収135万円
• 日雇いの土木作業員、日給9,000円、CICとJICCへの異動情報あり(異動情報の原因となった延滞は解消済み)
• 派遣型のデリヘル嬢、60分8,000円(一日2～3名)、月収換算で35万円
• 古紙回収業の自営、営業歴6ヶ月、見込年収180万円、
• 温泉旅館住み込みの仲居、多重債務(3社から180万円の借入れあり)、勤続10年、年収240万円

その他、信用情報に異動情報があるものの、既に完済した方や延滞等を解消された方、さらに異動情報でも破産宣告を受けた。

また、終了状況が本人以外弁済(保証会社や保証人が代わりに返済)を受けた人も取得できています。

理由はアコム独自の審査基準だからです。銀行系、信販系のクレジットカード会社や銀行系カードローンに落ちた人もACカードであれば問題なく取得できています。

アコムが考える「返済能力がある」人とは？

信販会社や銀行は、審査時に過去の履歴や属性を非常に重視していますが、アコムは過去の履歴はあまり重視せず「返済能力」があるか？この1点のみを重視しているからです。

「返済能力」があるとは、キャッシング等の借り入れを行った際に、ちゃんと期日までに約定通り返済できるか？を指します。

約定通りに返済するためには、「何かしらの収入」を得ている必要があります。

当然のことながら、無職では「返済能力」があるとは見なされません。

なお、無職ではありませんが、年収少ないですが大丈夫でしょうか？というご質問をいただくことがありますが、多い少ないは関係ありません。

クレジットカードにおいては、足きりとなる年収120万～200万の方でも問題なく取得できています。さらに、30代～40代以上の高齢クレヒス無しの方も問題なく取得できています。

クレカへのランクアップを図るためにも最適な1枚

数あるキャッシング会社の中で、なぜACカードをお勧めするかと言いますと、将来的にアコムACマスターカードの取得が容易だからです。

このサイトで何度も解説していますが、クレジットカードの取得難易度として、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となっており消費者金融系が最も難易度が低くなります。

現在、消費者金融系でクレジットカードを発行しているのは、アコムのみとなっています。

前述の通り、クレジットカード会社は割賦販売法、貸金業法の規制を受けます。これはアコムも例外ではありません。

アコムはクレジットカードの中では、最も取得難易度が低い1枚ですが、審査時で足きりになってしまう人も少なからず存在します。

足きりになると、CICなどの個人信用情報機関に半年間記録が残ります。

その間、他のカード会社や銀行系カードローンに申し込んでもほぼ確実に審査に落ちます。

また、アコムと言えど、一度クレジットカードの審査に落ちた人を再度自社の顧客とするか？は正直疑問です。

従って、特にスコアリングの足きりに引っかかりやすい属性の人は、先にACカードを取得して、実績を積み重ねてからACマスターカードを申請するのがベストな選択です。

実績と言っても非常に簡単です。毎月数万円でも良いので、提携ATM(セブンイレブンやローソンのATM、三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行等の各金融機関のATM)からお金をおろしてショッピング等を行い、約定日に返済するだけです。（※2015年3月23日現在）

これを半年でも行ってコールセンターへ連絡すれば、十分な取引実績となります。これによってACマスターカードが簡単に取得できます。

なお、申請時のタイミングですが基本的に異動情報が消えるのを待つ必要はありません。アコムとの取引実績があるだけで問題ありません。

1. まずACカードを取得して半年間で良いので取引実績を作る。
2. 実績ができたらセンターへ連絡してACマスターカードを申請する。

この順番さえ間違わなければ、収入のある人であれば、問題なくクレジットカードを取得することができます。

また、この2段階をお勧めする理由は、①と②を行うことで、CICやJICCにクレジットヒストリー(信用歴)として記録されることになります。

これによって、完全に異動情報が消えた段階で、他のクレジットカードを申し込めば審査通過の可能性が極めて高くなります。

過去に私のところへ相談に来られた方で、この2段階手法で取得できたカード会社は、アメリカンエキスプレス、JCB、ダイナース、三井住友カード、ジャックス、オリコ、楽天etc主要カード会社の審査にほぼ通過しています。

実はクレカと同様の使い方が可能です。

また、ACカードをお勧めする理由としては、結婚、医療、住宅などのようにあらかじめ利用目的が決まっているものではないため、クレジットカードと同じ使い方ができることです。

お店を利用した際には、クレジットカードの場合はカード決済、カードローンはATMでお金をおろしてから決済します。

支払い方法が少し異なりますが、提携ATM(ローソン、セブンイレブン、三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行、他の地銀etc)でお金をおろして支払うだけです。（※2015年3月23日現在）

クレジットカードで代金を支払うか？現金で代金を支払うか？の違いだけです。

ネット通販等の決済が必要であれば、デビットカードを1枚持っていれば困らないはずです。しかし、デビットカードは、クレジットヒストリーの実績が作れませんので、ご注意ください。

ACカードの審査にまつわるQ&Aに回答します。

最近、アコムが発行するACカードに関する審査について非常に多くの質問をいただきますので、解説したいと思います。

ACカードに落ちない方法はありますか？

返済能力のある方であれば、どなたでも利用可能です。申込み時の注意点としては、ACカードは限度額が500万円となりますが、貸金業法の規制は受けます。

これによって、年収の3分の1を超える限度額の枠を希望しても発行不可となります。

また、希望のキャッシング枠が50万円を超える場合と他社との利用残高が100万円を超える場合は、収入証明の提出が必要です。

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いきなりACマスターカードに申込みするのはだめなのでしょうか？

クレジットカード会社の足きりにかからない方であれば、問題ありませんが、前述の属性に該当する方は、ACカードで半年間実績を作ってからACマスターカードの申請を行うようにしてください。

ACカードの利用だけでも立派なクレジットヒストリーの実績になります。クレカと違い有効期限が無いので、私の知人などはこのカードのみを愛用しています。

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ACカードはどんな審査基準ですか？

返済能力のある方であれば、どなたでも取得可能なカードです。

私が知り得る限りで審査に落ちた方は、定職に就いていない無職の方のみです。

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ACカードの審査に落ちた人は他もダメでしょうか？

前述の通り、私が知り得る限りで審査に落ちた方は、無職の方のみですので、アルバイトでも何でも結構ですので、収入を得てから再度申込みしてみてください。

ACカードはブラックでも作れますか？

ブラックの方でも過去の債務整理先にアコムが含まれていた方やアコムへ過払い金を請求した方は、取得が難しいと考えます。

理由は、自社に対して何かしらの不利益を与えた利用者とは取引するとは思えないからです。会社内部の社内ブラック情報に半永久的に残るはずです。

みんなの口コミ、評判に私が回答します。

消費者金融のカードなので少し抵抗があります。所持していることで不利益を被ることはありますか？

このカードを持っていると住宅ローンの審査に不利になるなどのネット上の書き込みがありますが、約定通り返済していれば不利益を被ることはありません。

住宅ローンが組めないこともありません。

延滞が無くても中小の消費者金融を利用しているだけで審査上、不利益を被ることはありますが、アコムは、三菱東京ＵＦＪ銀行が親会社の東証一部上場の大企業です。銀行系消費者金融といったところでしょうか？何の問題もありません。

私は以前、住宅ローン審査の与信に携わっていた経験がありますが、融資条件として現在の借入を完済できれば、承認していました。

これは、キャッシングに限らず自動車ローンなどの扱いも同様です。

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クレジットの審査が通らないので、ACマスターカードなら取得しやすいと聞いたのですが、属性が良くないので、まずはACカードからチャレンジしたいと思います。

しかし、このカードを持つと消費者金融の登録履歴が残って心配です。

キャッシングの利用によって他のローン審査に影響が出る場合もありますが、これはアコムに限らずキャッシング機能が付いているカードであればどこも同じです。

期日までにしっかりと返済していれば何の問題もありません。

上述の住宅ローンの審査時には、年収に占める返済率を計算する際に、自動車ローン、ブライダルローンなどと合算して計算されます。

年収に占める返済が35%に満たなければ、問題ありませんが35%を超える場合、これらのローン完済が条件で融資承認されます。

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リボ払いを希望しておりACカードの利用を検討しています。

発行元が消費者金融なので金利が他社よりも高かったり、さらに金利が何の前触れもなく高くなったりしないか？凄く心配です。

確かに消費者金融系カードは、現在アコムのみですので、不安やあまりいいイメージを持たれていないのもわかりますが先の回答例にも言及している通り、三菱東京UFJ銀行系列の大手企業ですし、上場企業ですので安心してください。

もう一度おさらいACマスターカードの3秒診断(仮審査)～本審査で失敗しない方法

最後に、ACマスターカードの仮審査から本審査・契約までの流れをおさらいしておきましょう。

しっかりと頭に入れておくことで、本番失敗することなく、スムーズにカードを手に入れることができます。

①3秒診断（仮審査）

まずは3秒診断で申込み資格があるかどうかをチェックします。

入力するのは「年齢」「性別・既婚」「他社の借り入れ状況」の3点だけ。

3点を入力して【診断開始】ボタンを押すとすぐに結果が表示されます。

入力情報が申込み資格に該当すると【ご融資可能と思われます】の文字が表示されるので、
そのままWEB申込みに進みます。

②アコムから申込み確認の連絡

申込み画面に入力した情報をアコムで確認ができたら、メールまたは電話で申し込み確認の連絡があります。電話連絡の場合は、アコム担当者の個人名でかかってくるため他の人にバレることはありません。

③自動契約機「むじんくん」で本人確認

本人確認書類を持って近くの自動契約機（むじんくん）に行きます。本人確認書類の提出をしたら本審査がスタートします。

④本審査

本審査では勤務先や年収、借り入れ状況や資金使途などをアコム担当者が詳しく確認します。「自動契約機（むじんくん）」の画面表示に従い、審査に必要な項目を入力していきます。

途中、オペレータと会話することもあります。

質問事項には正確に答えましょう。内容にあいまいな点があったり、虚偽の申告をしたりした場合は、審査時間がかかる原因となり、最悪の場合審査落ちすることもあります。

通常の審査時間は約30分です。

⑤契約

審査に無事通過することができたら、暗証番号や郵送先の入力を行い、契約書にサインをしたら手続きは完了しカードが発行されます。

ACマスターカードを即日手にしたいと思ったら、このようにまずはWEB申込みをしてから「自動契約機（むじんくん）」に行くのが最短コースです。

本人確認書類がなければ審査はできませんので、必ず事前に本人確認書類を準備しておきましょう。

アコムのクレジットカードは即日発行できる

アコムのクレジットカードは申し込んだその日にカード受け取りすることも可能です。

できるだけ早くクレジットカードを使いたいという人には、かなりありがたいサービスと言えるでしょう。

しかし、誰でも必ず即日発行できるわけではありません。間違った方法で申し込みしてしまうと、即日でカード取得できない可能性もあります。

アコムクレジットカードを最短即日で発行するための方法と注意点についてご紹介します。

即日発行の手順と注意点

アコムクレジットカードの申し込み方法は、ホームページ、電話、店頭窓口、自動契約機（むじんくん）、郵送の5通りあります。

このうち郵送以外の申し込み方法であれば最短即日でカード受け取りも可能となります。

郵送の申し込みですと最短で翌日のカード受け取りとなりますので、即日でカード取得を希望する場合は、申し込み方法の選択を間違えないように気をつけてください。

店頭窓口または無人契約機で申し込む場合

• ① 必要書類を持参の上、来店する
• ② 店頭の場合は担当者に、無人契約機の場合はガイダンスに従い申し込み手続きする
• ③ 審査完了後、契約手続きを行いカード発行される

必要書類は原則として本人確認書類のみで構いません。運転免許証やパスポートなど顔写真付きの身分を証明できる書類を持参してください。

すべての無人契約機でカード発行できるわけではありません。

中にはACマスターカード発行に対応していない無人契約機もありますので、あらかじめアコムの公式ホームページにてACマスターカード発行に対応した無人契約機を確認しておくようにしましょう。

ホームページで申し込む場合

• ① アコムのホームページより必要情報を入力して送信する
• ② アコムから電話もしくはメールにて、本人確認と申し込み内容確認の連絡が入る
• ③ 必要書類を提出する(ホームページ、スマホアプリ、FAXなどで送信)
• ④ 審査通過後に「契約手続きのお願い」と記載された案内のメールの通知
• ⑤ 契約完了後に無人契約機に来店し、カードを受け取る

あらかじめ必要な手続きを済ませていますので、無人契約機内での手続きや時間を短縮させることができます。

電話で申し込む場合

• ① フリーコール(0120-07-1000)に電話して申し込み手続きを行う
• ② アコムの公式ホームページより「FAX専用契約書類一式」をダウンロード・印刷し、必要事項を記入し本人確認書類と一緒にFAXで送信する
• ③ 審査完了後に無人契約機に出向き、カードを受け取る

電話で申し込みした場合、その場で簡易審査が行われ結果が分かります。

「FAX専用契約書類一式」はセブンイレブンに設置されているマルチコピー機からも印刷することができます。

アコムの無人契約機の営業時間は平日・土日とも8時～22時となります。

営業時間内に来店し手続きを済ませるようにしてください。

また即日で取得するには、ACマスターカードを発行可能な無人契約機で手続きする必要があります。カード発行に対応している無人契約機の検索方法は以下のとおりです。

ACマスターカード発行に対応した無人契約機の検索方法

• ① アコムの公式ホームページにアクセスする
• ② 「店舗・ATM検索」メニューを選択
• ③ 「条件から検索」内にある「マスターカード発行機あり」にチェック、「エリアを選択」より対象の都道府県と市区町村を選択し検索をクリック

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ここでは「申込をしたのに、審査に落ちてしまった！」という事実と、クレジットカード審査との関係や影響について解説します。

基本的な流れで考えると・・。Aさんという申込者は、B社で発行しているクレジットカードに対してネットや郵送で申込み手続きを行います。

申込書を受け取ったB社は、個人信用情報機関に「照会」という形で情報の問合せを行い、「Aさんの登録内容はどうなっているのか？」を確認するのです。

信用情報に記録される内容とは

個人信用情報では「審査の際に書き込まれる項目」があり、それは「①申込み情報」と「②成約情報」になります。

• ①は申込みを行ったタイミングで記載され、
• ②は審査通過・カード発行になった時に登録される内容

です。

各カード会社では必ずこの項目を確認しますが、過去の審査に通っていない人の場合は、「①の情報しか見つけられない！」という状態になるのです。

成約情報が無いと審査落ちと判断される

逆説的に考えれば、「②の情報がない！」という時点で、カード会社では「Aさんはクレジットカード審査に落ちたことがある！」と判断できますので・・。

個人信用情報がこの状態である以上、B以外のクレジットカード会社であっても、Aさんに対する警戒心は発生することから、「なかなか審査に通らない原因になりうる」とも言えるのです。

この状況は「通らなかった日から6ヵ月間の登録」となりますので、一度失敗した人は、半年以上経ってから再申込をすべきだと思います。

クレジットカード会社も貸し倒れなどを避けたいと思っていますので、「他社で落ちた」という事実がわかった以上、カード発行への積極性は低くなります。

稀に審査に落ちた時期が「直近」だとわかった時点で、コンピュータによる自動判断で落ちる仕組みの企業もあるようです。

クレジットカード審査を行う企業は、必ず個人信用情報機関に問い合わせをして、申込者のクレジットヒストリー(クレジットカード信用履歴)や多重申し込み(多重申込)の記録を確認します。

信用情報機関同士の情報交流

いくつかの会社がある、個人信用情報機関ですが・・。

その中でも大きいと言われている、CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターの3社は、「CRIN情報」という情報共有システムを導入しており、「この人は、注意した方が良いですよ！」と相互に知らせた方が良い内容を、交換し合っているのです。

その詳細は、過去に起こした自己破産や債務整理や延滞情報、事故情報(ブラック情報・ブラックリスト)が中心となってきますので、もし心当たりや不安のある場合には、情報開示請求をして各社の確認をした方が良いと思います。

※平成27年1月より全国銀行個人信用情報センターは、日本信用情報機構(JICC)およびシー・アイ・シー(CIC)との延滞情報に関する相互交流をやめました。

情報開示はCICとJICCのみでOK

多くのクレジットカード会社は、CICとJICCのみに加入していますので、全銀協にも加盟しているアメリカンエキスプレスや都銀や地銀等の銀行本体が発行するカード以外は、CICとJICCのみの開示で問題ありません。

個人信用情報には、利用限度額(ショッピング枠・キャッシング枠)を含めた様々な内容が書かれていますので、「見落とし」によって手数料を無駄にしないためにも、当サイトのようなところで確認方法を収集しておくべきです。

客観的に個人信用情報を見ることができれば、カード会社選びも慎重かつ確実になりますので、多くの人が恐れる在籍確認電話(電話確認)も堂々と対応できるようになりますし、不安を抱えることなく審査状況を待つことができると思うのです。

勤続年数の短さや低い収入でスコアリングの加点が下がったり、電話番号欄に固定電話を記入できないという状況だけでも、申込者の心配は増大していくもの。

でもそんな自分が招く緊張感を解消し、リラックスした形でクレジットカード審査に挑むためにも、個人信用情報機関への情報開示請求を行い、ネガティブな情報の「把握=心の準備」をしておいた方が良いと言えるでしょう。

信用情報については、信用情報はカード情報の宝庫です。 で詳しく解説しています。

取得が簡単な消費者金融系カードがお勧め

クレジットカードには、審査基準が厳しいとされる銀行系クレジットカードだけでなく、信販系、流通系、消費者金融系・・と、様々な種類が存在しています。

特典やメリット、知名度からカード選びをしたい気持ちもわかりますが、もし1度でもクレジットカード審査に落ちてしまった場合には、自分の現状を見つめ直した上で、消費者金融系カードのように柔軟な角度でカード発行の可否を判断してくれるところに挑戦をした方が良いのではないでしょうか。

インターネット上には、下記のように様々な体験談や口コミがあり、その情報を信じて再申し込みを行い、「また通らなかった・・」とショックを受ける人もいるようです。

• 「クレジットカード審査落ちしたが、複数挑戦で通った！」
• 「クレジットカード審査落ちからまた通った！」
• 「個人信用情報機関審査落ち登録が消えたら、すぐにカード発行に至った！」

「どんなに頑張っても審査に通らない！」という切羽詰まった状況に陥っている人は、家族カードを選択肢に入れても良いと思います。

クレジットカード審査において「下手な鉄砲も数撃ちゃ当たる・・」という考えは、間違っていますか？

クレジットカード審査に一度落ちてしまうと、ヤケになって、何度も再申し込みを繰り返す方々も少なくないと言われています。

この方々が何らかの理由で「カード発行の必要性に迫られている・・」と考えれば、この行動は理解できないこともありません。

中には、「クレジットカードの申し込みにはお金がからず、タダ(無料)だから・・」という主張をする人もいますが、そんないい加減な気持ちが、自分のカード発行への道を更に遠のかせているのです。

ここまで述べてきたとおり、各クレジット会社では個人信用情報機関に問い合わせをして、「過去の申し込み状況」もチェックしています。

審査に通過しやすい人の傾向とは？

その時に、下記の状況の2人がいた場合、どちらを審査に通りやすくなりでしょう？

• Aさん→1年前に1社の審査落ち。今回の申し込みが2社目。
• Bさん→今月3社審査に落ちて、今回の申し込みが4社目。

この両者は「複数回の申し込みをしている・・」というポイントでは、同じ条件と言えるかもしれません。

しかしBさんのように「短期間で申込みをしまくり！」という状況になると、各クレジット会社では、「この人は、そんなにカード発行の緊急性に迫られているのだろうか？=支払いをしていくお金もないのではないか？」という推測をせざるを得なくなり、自分が起こした自暴自棄の行動によって「カード発行不可！」という結果を生むこともあるのです。

クレジットカード審査は各会社の基準や属性によって異なりますので、「○回再申し込みをすると、絶対に通らない！」とは言い切れません。

確実性を狙うなら信用情報の記録が消えてからの方が良い

でも「カード会社が申し込み回数や情報を確認している・・」と考えれば、なるべく自暴自棄な行動を慎み、6ヵ月を待ってから再挑戦するのが堅実だと言えるのではないでしょうか。

• 「申込者にお金を貸す・・」
• 「買い物のお金を立て替える・・」

銀行やクレジットカード会社、消費者金融などが行っている金融サービスの殆どは、上記なような仕組みで成り立っていますが・・。

この中でも利用限度枠が少なく、「多くの人に利用してもらいたい・・」という想いで作られているクレジットカードには、保証人も必要なければ、担保もないのです。

「自分はどうして、クレジットカードに通らないのだろう？」

こんな想いを抱えた人は、カード会社に対して疑念や攻撃的な姿勢を持つ傾向もあるようですが、「無担保・無保証でお金を貸すリスクを考えれば、慎重になるのも仕方がないこと・・」だと言えるでしょう。

自動車ローンが、比較的柔軟に審査を通してくれるのは、「支払いができない場合、担保にしている「車」を差し押さえれば良い・・」という思惑があるからです。

でもクレジットカードには、「差し押さえる対象」がありませんので、もし「夜逃げなどの踏み倒し」をされてしまったら、「カード会社側でお金を回収することができなくなる実情もあること」を、知っておくべきだと言えるでしょう。

このような実情をわきまえた上で、自己分析とカード会社の審査基準を調べ、慎重に申し込みをすることが、カード発行への近道だと思います。

自分の現状把握、個人信用情報の確認、本人確認書類の準備、丁寧な申込書の記入・・。

どれも「初歩的すぎる準備」と捉えられがちですが、「自分がカード会社のお世話になる立場である・・」ということをわきまえて、全てのステップをしっかりと行ってください。

審査に落ちた理由は、通過しない原因を探る。でも解説してますので参考にしてください。

このページでは、住民税(市民税・都道府県民税)や固定資産税などの税金、そして国民年金・国民健康保険料などの社会保険料の「遅延(滞納)が信用情報に与える影響」について解説します。

よく「税金の延滞をしてクレジットカードの審査に落ちたのですが、これってブラックリストに入っているのですか？」と不安そうな質問を頂きます。

結論から言ってしまえば、住民税(市民税・都道府県民税)、国民年金、国民健康保険といった公金の滞納は「クレジットカードの審査には無関係」と断言できます。

信用情報機関(CIC・JICC・KSC)に延滞事実が登録されることもありませんので、カードローンの審査にも基本的には影響しません。

なぜかというと、公共団体(市町村役所や日本年金機構)は信用情報機関の会員ではないため、個人信用情報を登録することができないからです。

以下の項目も同様に審査に影響はありません。

• 電気代・ガス代・水道代
• NHK料金
• 固定資産税
• 自動車税・軽自動車税
• 車の保険
• 医療費

たとえ税金の延滞によって「差し押さえられた」としても、クレジットカードの強制解約や審査落ちになる可能性はゼロなのです。

とはいえ、「督促はうるさくないし、信用情報にも影響しないんでしょ」と滞納を甘くみないことです。

滞納を続けると非常にやっかいです

滞納を続けると差押通知書が届きます。

そこには「○月○日までに入金がなければ差し押さえますよ」と通告があり、このときまとまった金額の支払いを迫られるため、ただでさえそれまで税金を払えなかったのに「一度にそんなに払うなんて無理」とさらに滞納を重ね「差し押さえ」となる人が少なくないです。

差し押さえ対象は

• 預貯金
• 給与口座
• 不動産
• 車
• 生命保険

など多岐に渡り、不動産を抑えられれば競売にかけられます。

少しでも高く売るために「任意売却」という手もありますが、役所の対応次第で任意売却が失敗するケースも多数あります。

未納理由には「失業して収入がなくなった」「収入が不安定なので」「クレジットカードの返済で手一杯だった」といくつかありますが、いずれも認識が甘いといわざるを得ません。

自己破産しても税金がチャラになることはありません

もしかすると「自己破産すればいいんでしょ？」と考える人がいるかもしれませんが、揺るがない原則として「税金の債務が消失することはありません」。

自己破産によって住宅ローンの債務は帳消しとなりますが、税金や社会保険料が免除されることはなく延滞金を上乗せされて目玉が飛び出るような途方も無い返済額を提示されることになるでしょう。

もちろん自己破産すればクレジットカードやカードローンは契約不可能です。

ですから早めに市役所に相談することが肝要です。分割納付の計画も立ててくれ、場合によっては延滞金減免の対象にもなります。

差し押さえの影響は何があるでしょうか。実は「数えきれないほど」あります。

口座引き落としできないといったトラブルも・・・

差し押さえられた口座をメインバンクとして使っていると、「クレジットカードの口座引き落としができない」というトラブルになります。

クレジットカードを通すので当然、信用情報に記載される可能性があります(後述します)。

対策として「口座をいくつかに分けておく」という防衛策はあるものの、税金の支払いは常につきまとうため極めて一時的な対策にしかなりません。

また給与口座の差し押さえのため職場に連絡があれば、電話を受けた人間に税金滞納がバレてしまう・・という事態にもなります。

不動産を差し押さえられれば、住宅ローンの一括返済を要求され、安く競売にかけられるか。

任意売却したくても市役所が差し押さえを解除してくれず競売となり「任意売却が失敗する」ケースも実は多いです。

さらに住宅ローンを借りたくても差し押さえ先の銀行ではまず門前払いになる可能性が高い。

税金の滞納はなるべく避けたい

また、他銀行であっても、市役所等から預金口座の照会があった事実が何らかの形で銀行側に気づかれれば、審査へ影響する可能性があります。

税金や年金・国保の納付を無視すれば、実質的に大打撃を受けるわけです。

国税徴収法や地方税法に則って「令状なしでの差し押さえ」が認められていますので、役所が「差し押さえます」といったら従うしかないのです (差押予告書など通知は来ます)。

こういった処置を受けながら、延滞利率が上乗せされ続けるのです。いくら自業自得といっても、1日でも早い相談で支払金が決まります。

以下では「クレジットカードの審査に落ちた理由がわからない」という方へ。別の視点からみた審査落ちの理由を、説明していきます。

審査に落ちる原因や理由とは？

これから審査を受ける人も落ちた原因を究明したい人も、上記の点については審査に落ちる要因にはなりません。しかし税金周辺で信用情報が傷つく“思わぬ落とし穴”があるのです。

※ちなみに「口座残高が足りないから審査に落ちた」と思われる方がたまにいらっしゃいますが、口座残高をカード会社が把握することはできません。

(参考)銀行口座の預金残高が審査に与える影響とは？

他に考えられる要因には何があるかというと、信用情報に限っていえば

• クレジットカードで住民税・国民年金・国民健康保険を支払っていて、延滞した
• クレジットカード引き落としの口座が差し押さえられ、カード返済を滞納した
• 携帯分割金の滞納や家賃の滞納、奨学金の滞納で信用情報登録された

というケースがあります。

住民税・年金・国保のクレジットカード払い

各種税金や国民年金・国民健康保険をどのように払っていますか？

現金で払うことが最もシンプルな方法だと考えられていますが、近年では「クレジットカードでの税金支払い」を選択できる自治体
も増えてきました。

住民税や年金をカード決済したのに、そのカードの支払いが行われる引き落とし日に預金口座にお金が入ってない状態となれば・・。

カード払いによる延滞は信用情報機関に記録されます

そうなればこれは「税金の遅延ではなくカード返済の遅延」とみなされますので、当然のことながら個人信用情報機関に延滞情報として登録されます。

「ポイントが貯まるのでクレジットカードで払いたい」「来月なら払えそうなのでクレジットカードで払いたい」という人がいると思いますが、「カード会社側で引き落としができない」という状況が起こってしまうと、その情報が個人信用情報機関に登録されてしまうのが実情です。

最近では税金を納付できるサイト「Yahoo公金支払い」を利用することで、国民健康保険や住民税・自動車税など各種税金をクレジットカードにて納付できます。

ただし、自治体によって納税者手数料が異なります。

Yahoo!JapanカードであればTポイントが1％ずつ溜まり続けて節約にはなりますが、ポイントの大部分が決済手数料に消えるのが現状です。

もしYahoo!公金支払いや直接クレジットカード支払いを検討するのなら、常に「信用情報を失うリスク」があることに注意し、還元率とよく相談しながら検討してください。

カード引き落とし口座の差し押さえ

「クレジットカードを引き落としていた口座が差し押さえられ、カードの延滞に気づかず金融事故になる・・」ということも考えられます。

手元に現金がある場合、口座が凍結されたとしても銀行振り込みがあります。

61日もしくは3ヶ月以上の延滞は「異動情報」として扱われるため、延滞に気づいたら直ちにカード会社に電話を入れてください。

1日でも延滞してしまっている場合にも、CICに「A(未納)やP(一部入金)として登録されて強制解約となる可能性がありますが、「カードの強制解約と5年間の与信取引への悪影響」という最悪のケースを回避します。

社会的信用は積み上げるのが大変である一方で、崩れ去るのは一瞬です。

信用情報が傷つくと、事故情報が消えた5年後も「これまでの利用実績がない」ということで苦労します。

携帯端末の分割払いは与信取引

異動情報登録者が20代を中心に増えている主要因です。

携帯電話料金は「純粋な通話料・通信料」を滞納しても信用情報とは関係ありませんが、「端末分割購入金(割賦金)」は与信取引となっており、滞納は信用情報へ影響します。

docomo・au・ソフトバンクは信用情報機関の会員です。詳しくは「公共料金や携帯電話の滞納や延滞は審査に影響しますか？」で解説しています。

家賃保証金の延滞

家賃の保証機関としてオリコやアプラスなどの保証会社を利用している場合、家賃に含まれる家賃保証金が信用情報機関に登録していると、信用情報に傷がついて審査に影響するケースがあります。

家賃保証会社ではなく人的保証(連帯保証人)を採用している場合には、影響はありません。

(参考) 家賃保証会社の家賃を滞納すると審査に影響しますか？

JASSOの奨学金の3ヶ月以上の延滞

3ヶ月以上「日本学生支援機構(JASSO)」の返還を滞納している場合、信用情報へ影響する可能性があります。2010年から日本学生支援機構(JASSO)は全国銀行個人信用情報センターに加盟しています。

「奨学金の延滞や滞納が審査に影響するって本当ですか？」

やっぱり落ちる理由がない、不安です・・

クレジットカードの審査基準は各カード会社で異なりますが、審査落ちの時に考えられる理由は以下の3つです。

• 申込者属性(年収、勤続年数など)がカード発行基準を満たしていない
• 個人信用情報機関に登録されている内容に「事故情報(ブラック)」が存在している
• 個人信用情報機関にカードやローンの利用履歴が全く存在していない

(参考)審査に通らない3つの理由

特定のカードが欲しい人も「クレカがとりあえず1枚欲しい」という人も、まずはネガティブ要素(事故情報)を確認することが重要です。

ステータスの高い

• 銀行系クレジットカード
• 独立系(ブランドが発行している)カード

はおしなべて難易度が高いと言われます。

特に「カードがどうしてもいついつまでに必要」といった急を要する場合には、ネガティブな影響を極力排除して通りやすいカードから申し込むのが鉄則です。

同時に申し込んで審査に落ちると、その申込み情報と審査に落ちた情報が共有され、数珠つなぎに審査に落ちてしまう可能性があります。

この申込み情報は申し込み後(カード会社照会後)6ヶ月は消えません。

もちろん、審査に不安のある方は信用情報の開示も有力な手段といえます。信用情報は唯一の客観的な情報ですので、時間をつくってぜひ開示するようにしてください。

公共料金や携帯電話料金を滞納してしまったとき、真っ先に心配になるのが、滞納が原因で審査に落ちることや、もしくは手持ちのカードが強制解約となってしまうこと。

このとき想定されるケースとその影響度について、カード会社ならではの視点に触れながら説明させていただきます。

公共料金には3つの支払い方法があります。

1. 「口座振替委託契約(いわゆる口座振替)」。銀行の口座から利用料金が引き落としされる支払方法です。
2. 「窓口での収納代行(いわゆる振込用紙による支払い)」。請求額の書かれた紙(振込用紙)を郵便局やコンビニ、金融機関に持参する支払方法です。
3. 「クレジットカード会社による収納代行」。いわゆるカード決済です。

さて、この前提を踏まえ、早速本題に入ります。

純粋な公共料金の延滞は、審査に影響しない

公共料金(電気・ガス・水道)について、結論から申し上げますと、純粋な公共料金そのものを滞納しても、クレジットカード審査(および住宅ローンの事前審査)に影響することはありません。

※「純粋な公共料金」とは、上の支払い方法のうち1と2の場合に該当します。3の支払い方法に関しては注意が必要ですので、次の見出しで解説しています。

もちろん、CICに事故履歴として登録されることもありません。理由としては、東京電力や東京ガス水道局はCICの加入団体ではないからです。

逆に、CICに加盟していないカード会社はありません。

日本にあるカード会社は1社残らずCICに加入しています。これは”支払可能見込額”といって、与信を調査するためにCICを使いなさいよ、という義務が法律で定められているからです。

一方で、単に翌月に料金徴収するだけの電力会社・ガス会社・水道局には、割賦販売法の義務は適用されず、与信の調査をする必要も信用情報を登録する必要もありません。

これに加えて、企業がCICの信用情報を照会するには「CICを使って開示しますよ、いいですか？」という承諾を得る必要があるのですが、あなたが契約した際には、電力会社・ガス会社・水道局とこういった契約が結ばれることはないのが一般的です。

ですので、仮に電力会社の気が変わって「来月から滞納したら信用情報に傷がつくよ」と言い出しても(ありえませんが)、契約違反で実行不可能なのです。

仮に催促状が届くまで公共料金の延滞を重ねたとしても、弁護士事務所から催促を受けたとしても、滞納状況がCICに記録されることはありません。

同様に、住民税や健康保険の延滞、NHK受信料の延滞についても同じ考え方です。それぞれ別の記事で解説していますので、詳しく知りたい方は参照してみてください。

公共料金が審査に影響する例外のケース

とはいえ、インターネット上のQ&Aサイトを見ていると、あたかも公共料金の滞納が審査に影響を及ぼした、という内容の書き込みがみられます。

このケースでは、公共料金の支払いをクレジットカードで代行収納していたと考えられます。

口座振替や窓口収納であれば、信用情報が傷つくことはありません。

コナミスポーツクラブの支払いや、固定ネット回線(プロパイダ料)の支払いをクレジット決済している場合でも同様です。

「基本は信用情報に影響しないが、クレジットカード払いは例外」ということがいえます。

クレジットカード払いの人は要注意

公共料金の決済にクレジットカードを使っていて、なおかつ引き落とし日を過ぎてしまった場合、カード会社は銀行の連絡を受けて催促の準備を行います。

短期間(数日間)の滞納であれば、幸いにも信用情報は無傷のままかもしれません。しかし、カード会社からみれば返済日を過ぎた時点で延滞。近いうちにCICに延滞登録を行うでしょう。

各カード会社によって滞納情報をCICに登録するタイミングは異なります。

• 延滞すると即A登録(未入金という意味)
• 再引き落とし日がすぎるまで事故情報扱いにはしない
• 電話で事前に連絡があれば、約束の日までは登録しない

ただしこれらの基準は公表されないため、仮に延滞してしまったなら、カード会社に電話連絡をする、振込日の約束をする、必ず約束の日までに振込む、もしくは一部入金の打診をする、念のため信用情報を開示して確認するなど、とれる対応をすべてとることが肝要です。

「延滞は何回以上だと審査落ちになるか？」という基準を掘り下げて知りたい方は、私が実際にCICに行って開示した際のレポート「15分でCICの信用情報開示報告書のすべてがわかる」をご参照ください。

Yahoo!公金支払い

なお、自宅から納税や公共料金の支払いを行えるサービス「Yahoo!公金支払い」の場合ですが、これまでの例と違うのは、間にYahoo!が割って入っている点です。

ポイントは「カード決済が行われたかどうか」の一点です。

Yahoo!から「カード決済がうまくできませんでした」と連絡があっても、信用情報に影響はないのでご安心ください。

このケースでは、そもそもカード決済が完了していないため、カード会社や割賦販売法は無関係です。継続払いに設定していても、そもそもカード決済が行われていないので問題ありません。

ただし、クレジットカード会社や銀行から「口座引き落としができませんでした」と連絡があったケースには注意が必要です。

決済不能の場合は要注意

カード会社が決済分の金額を立て替えて(カード決済が完了して)おり、信用情報上の延滞としてカウントされるからです。

決済不能の原因としては、カードの期限切れや限度額超過が考えられます。楽天やAMAZONの最終確認画面でのエラーと同様です。

「Yahoo!公金支払い」の支払い方法は、地方自治法によって「クレジットカード」と定められているため、対応としてはカード情報を更新or変更するか、これまで通り直接料金を払うことになります。

なお「Yahoo!Japanカードじゃないと支払えないの？」と質問を頂くことがありますが、クレジットカードであればVISA、Master、JCB、ダイナーズクラブ、AMEXいずれも使用可能です。

ただし、Yahoo!Japanカードを指定するメリットとして、支払料金の1％分のTポイントバックがあります。

Yahoo!Japanカードを使うと、固定資産税や住民税などの税金の支払いが、常に実質1％ほど安くなるということになります。手間がかからず、さらに還元率も高い部類ですので、優秀な節約方法の1つといえるでしょう。

(参考)Yahoo!Japanカードの審査基準

携帯電話料金の延滞はどのような影響があるでしょうか？

次に、携帯料金の延滞について解説します。

実は、CICの発表によれば異動件数は毎年増加し続けています。

この大きな原因として考えられるのが、20代を中心として、本体端末の分割購入を滞納してしまったケースです。

「端末の割賦販売(分割払い)が原因で個人信用情報機関にネガティブ情報として登録され、クレジットカードの審査だけでなく住宅ローンの審査にも落ちてしまった」という人がここのところ非常に多くなっています。

キャリアは信用情報(CIC)の加盟企業のため要注意

NTTドコモ、ソフトバンク、auはCICの会員企業です。

前述した“割賦販売法(クレジットについて定めた法律)”において、端末の割賦は「包括信用購入あっせん」と定められ、個人信用情報機関での調査および遅延有無登録が義務付けられています。

通話料や通信料の延滞は関係ありません。24ヶ月の分割払いが終わっているか、もしくは一括購入をしていれば、CICの個人信用情報に傷はつきません。

端末の残債さえなければ、たとえ利用停止書がきたとしても、もしくは強制解約(回線停止)になったとしても、信用情報に影響はないです。

なお、奨学金の滞納については原則問題ありませんが、最も利用者数が多い独立行政法人日本学生支援機構の延滞の場合は、注意が必要です。
詳しくは「奨学金の延滞は影響しますか？」にて解説しています。

まとめ

まとめると、公共料金と携帯料金の滞納において、注意すべきパターンは

• 月々の料金をクレジットカードで収納代行した場合の延滞
• 月々の携帯端末の分割払い(割賦購入)の延滞

この2つです。

「公共料金だからいいや」「携帯料金くらいいいや」と滞納を重ねていくと、2～3ヶ月のうちにCICに「異動です」と報告されます。いわゆる“ブラック”です。

異動情報が消えるまでの5年間以上は、手持ちカードの強制解約からはじまり、新規でカードを申し込んでも即審査落ち、住宅ローンは門前払い、車のローンももちろん契約不可。異常事態であることを思い知らされます。

5年経って異動情報が消えても、クレヒスがない(ホワイト)ため、なかなか与信契約を結べません。

不安な場合は信用情報の開示を！

不安のある方は個人信用情報の開示請求をして、客観的な事実から行動を判断するべきです。審査に落ちる原因は属性審査など他にもありますので。

「カード審査、どうせタダだし」といって落ち続けると、審査に落ちた情報が企業内データとして残ります。

本当に手にしたいときに、過去の申し込みが原因で審査に再度落ちるケースもあるのです。ですから、手間はかかりますが・・客観的な事実をもとに、目的によって会社を精査して、審査に進むことが肝要です。

信用情報に不安があるものの「どうしてもクレジットカードが1枚必要」「クレヒスが弱いので、最も通りやすいカードで利用実績を積みたい」という人は、審査基準が他社と異なるACマスターカード(アコムのカード)を検討してみてください。

詳しくは「ACマスターカードが審査に通りやすいのはなぜ？」で解説しています。

クレジットカード支払いには「決済の度にポイントが貯まる」というメリットがありますが、常に信用情報が傷つくリスクがつきまといます。

学生をはじめ収入が不安定な人にとっては、あえて口座振替や振込用紙を選択してリスクを回避するのも堅実な選択肢といえるでしょう。

「クレジットカード審査を受ける上で、家賃滞納は影響や関係性があるのだろうか？」

こんな疑問や不安についての相談を受けるのですが、入居時に…。

「連帯保証人を立てた上で不動産屋と賃貸借契約書で契約をしている・・」という契約内容であれば、振込みや口振(口座振替)という形で月々の支払いを行っている関係上。

家賃滞納時に遅延損害金を請求されるだけで、信用情報上にはネガティブ情報(異動情報)が掲載されることはありません。

従って「クレジットカードでは家賃滞納が審査落ちの原因とはならない。」でしょう。

賃貸マンションやアパートなどの賃貸物件に住む時には賃貸不動産会社や大家などと「入居審査や賃貸借契約」が行われますが、クレジットカード審査とは、関わりがありません。

また、カード事故情報(クレジットカード滞納情報や延滞情報など)を管理している個人信用情報機関とも、何の関係性もないのです。

家賃滞納がカード審査に影響を与えるケースとは？

家賃滞納がクレジットカード会社の審査に影響を及ぼす場合は、以下のようなケースです。

保証人が存在しないという理由で、「家賃保証会社の家賃保証プラン」などを利用して、賃貸借契約をしている場合です。

アプラスやオリコなどの家賃保証代行会社を利用するメリットは、代位弁済や保証内容など非常にたくさんあり、最近では家賃保証代行会社との契約関係を必須とする不動産管理会社も増加傾向にあります。

賃貸マンションやアパートなどの賃貸住宅への入居希望者が家賃保証会社を利用する際には、まず保証会社との保証契約を行ってから、入居に向けた手続きに進む方法が一般的となっています。

保証人を立てられない人にとってはありがたいサービスだが・・・

「家族や親族、頼れる友人知人がいない・・」という理由で連帯保証人を立てられない人にも人気の高いシステムで、近年多くの入居者が利用しています。

しっかりと家賃管理ができる居住者であれば特にトラブルもなく生活することができます。

しかし、デメリットとして考えられることは、特定の期間(2ヵ月程度)の家賃滞納で退去を強制執行されるということがありますので、家賃の支払いが滞り。

「賃料滞納分が発生する可能性の高い人(支払い滞納のリスクがある人)」は、安易に利用しない方が良いシステムとも言えると思います。

またアプラスやジャックスなどの信販会社と「家賃保証会社」の関連会社であった時には、契約前の段階で個人信用情報機関への照会が行われます。

さらに前述のような信販会社の関連企業となっている家賃保証会社(信販系保証会社)を利用した際。

これらの会社は個人信用情報機関(CIC情報やJICC情報)を照会しますので過去の滞納歴や延滞歴が賃貸審査や入居審査に影響を及ぼす可能性があります。

（参考）信販系家賃保証会社

以下の信販系家賃保証会社は、いずれもクレジットカードの審査・発行などの契約業務を行っています。

• 株式会社セゾンファンデックス
• 株式会社ジャックス
• 株式会社セディナ
• 株式会社オリエントコーポレーション
• ライフ保証株式会社
• 株式会社アプラス
• 株式会社エポスカード

入居審査の際に上記信販系保証会社の名前が出てきた際は、当然信用情報を照会します。その際にネガティブ情報が出てきたら入居審査基準をクリアすることができません。

家賃滞納によって社内ブラックとなることも

また、信販系保証会社を利用した際、家賃滞納があると管理会社の社内データにも滞納者側の情報が蓄積されます。

この信販系クレジットカード会社が発行するクレジットカードの申込みを行っても保証会社審査に通ることは難しいでしょう。

家賃保証の会社の中には、個人信用情報機関のCICやJICCに登録していないところも存在します。

でもこの場合は、賃貸保証会社で構成される「全国賃貸保証協会(LICC)」という団体に信用情報が登録されることになりますので、万が一利用者が家賃滞納した場合。

「クレジットカード審査には影響しませんが、新たな部屋の賃貸契約ができなくなるケースもある」と思っておいた方が良いと言えるでしょう。

このように「家賃保証会社」の提携や情報連携によっては、家賃滞納の事実がカード発行に影響することも考えられます。

ですのでもし不安がある際には、「家賃保証会社」自体について詳しく調べておき、専門家に相談する方が良いと思います。

「家賃保証会社」について詳しく調べられず、家賃滞納をしたことがある場合(=家賃滞納事故者・家賃滞納信用が低い人)には、柔軟な角度で審査をしているこのクレカがおすすめです。

家賃滞納以外で気になる人は、以下の延滞がクレジットカード審査にどのような影響を及ぼしているのか解説しています。

• 税金を滞納すると落ちますか？
• 奨学金を延滞するとどうなりますか？
• 国民健康保険の延滞はどのように影響しますか？
• 公共料金等の延滞はどのように影響しますか？

監修者からのアドバイス

返済義務を怠って金融事故を招く、または破産免責手続きによって自己破産歴を有してしまった際。

同じクレジットカード会社やローン会社、各種金融機関では、カードの発行やローン契約ができないものと考えてください。

例えば、自己破産をしたタイミングで、A社とB社のクレジットカードやローンを抱えていたとします。

この場合、個人信用情報機関に金融事故情報(ブラック情報・自己破産免責者情報)が登録されている5年～10年という期間が過ぎた場合。

自己破産の手続きに関係していたA社とB社では、「社内のコンピュータ(データ)に、過去の顧客情報と一緒に事故情報も残している・・」という理由で、信用情報に関係なく審査が通らないでしょう。

CICとJICCのみに加盟しているカードを申し込みする

このような各社の取り決めから考えれば、CICとJICCだけに加盟しているクレジットカード会社があれば、5年経った段階で申込みをすることができます。

現在、全銀協に加盟している主なクレジットカード会社は、アメリカンエキスプレス社や銀行本体ですと三菱東京UFJ銀行や一部の地銀のみと言っても過言ではありません。

従って、CICとJICCのみで十分と考えておけば問題ないでしょう。

なお、信用情報については信用情報について詳しく解説したページを参照してください。

申し込みの際に注意をした方が良いと考えられるポイントは、「その5年間は、クレジットカードの利用履歴(クレジットヒストリー・クレヒス)にデータがない状態」という事実です。

クレヒスが無いことが不利な状況となる

この状態はカード会社からしてみれば、「これまでに、ローンやクレジットカードを1回も使ったことがない人」。

又は「支払い能力がなくなり、自己破産や任意整理などの債務整理を行った人」のどちらかと捉えられてしまいます。

そこにどんな理由があったとしても、審査を行うカードやローン会社側からすれば…

「この人は、データがない(=個人信用情報に履歴が無い(怪しい)ので、審査をスムーズに通せない・・)」という状態に陥ってしまうのです。

• 「自己破産者に適したカード！」
• 「自己破産しても審査通るカード！」
• 「自己破産でも審査に通る楽天カード！」

このようなタイトルで、クレジットカードではなく、デビットカードを紹介しているサイトもあるようですが・・。

デビットカードではクレヒスの蓄積にはならない

確かに楽天銀行デビットカードやVISAデビットカードは、個人信用情報機関への問い合わせなどのステップを要せず発行されるカードとなっています。

100%取得できるもののクレヒスの蓄積とはならない

「破産情報有(自己破産免責者情報が登録されている状態)」となっている金融事故者であっても、100%の確率で発行に至る便利な存在です。

しかし実際は、デビットカードを何度利用してもクレジットヒストリーが積み上げられることはありません。

なので、自己破産や任意整理などの結果デビットカードに辿り着いたひと達であっても、「いつかはクレジットカードを作って、クレヒスの積み上げをしていきたい・・」と感じるようになるのです。

破産免責後は最初の1枚選びが非常に重要

自己破産後は、「最初の1枚のカードが大事な存在になる・・」といっても過言ではありません。

そんな時には、カード利用限度枠を低めに設定するなどの工夫をしながら、「とりあえずカード発行に至る道」を目標とします。

そして手に入れたクレジットカード利用のなかで信用力(個人信用情報に履歴を残す)を高め、将来的に限度額アップを申請する方法が得策です。

最初の1枚選びが非常に重要な理由

その際、同じJCBでも、株式会社ジェーシービーが発行するJCBカードと、イオンが発行しているJCBカードは「発行会社が異なるため、審査も違う・・」

という事実がありますので、最初の1枚で躓きをなくすためにも、慎重にカード選びをする必要があると言えるのではないでしょうか。

特に最初の1社に失敗したにも関わらず、複数申込むと審査落ちする可能性が高いので、

クレヒス蓄積に最適な1枚とは？

最初の１枚は慎重に決める必要があります。

様々なサイトで紹介されている審査が柔軟なこのカードは、過去に自己破産などの債務整理を行ったひと達が、クレジットヒストリーの積み上げ用として利用する傾向が高い存在として紹介されているようです。

特にアコムは独自の審査スタイルで柔軟な対応をしてくれます。

そして最短で即日発行、年会費も無料ということで、久しぶりに使うクレジットカードとしての満足度も高い傾向があります。

個人再生や自己破産直後にお勧めのカードとは？

債務整理などで、任意整理、個人再生(個人民事再生)や破産免責を受けた人は、個人信用情報機関の異動情報が消えたことを確認し。

それからカードを申し込みされることをお薦めします。

しかし、個人再生を受けて信用情報上ではブラック状態の人でもカードが発行されたという口コミや評判があるのも事実です。

ブラックだからと言ってカードが持てないわけではない

皆様もご存知の通り、ブラック状態の場合、かなりの確率で審査に落ちますが、ブラックリストの人にクレジットカードを発行してはいけません。

という法律などありません。全てはクレジットカード会社の自由です。

そこで、私が知り得る限りの情報とはなりますが、個人再生が完了した後に発行されたカード情報についてお伝えしたいと思います。

まずは信用情報を開示してみる

ただし、個人信用情報の開示がまだな人は、CIC、JICCを開示して、まずはご自身の状況を理解することが最も重要です。

特にJICCは、民事再生を行うと年月日まで記録されます。従って、その年月日の記録が無くなる5年は、ほぼ難しいと考えてください。

また、消費者金融からの借入が無い場合は、JICCの開示は不要ですが、CICでの異動情報が残っていると、まともな会社はクレジットカードを発行しません。

破産者でも作れるクレジットカードってありますか

このサイトを運営していますと、「自己破産後につくれるクレジットカード」や「破産者でも通るカードローン」はありますか？といったご相談をいただきます。

このご相談に回答する内容として、

• ①破産免責の際に迷惑をかけたカード会社を選定しない。
• ②CICとJICC(日本信用情報機構)を開示してネガティブ情報が消えている。

KSC(全国銀行個人信用情報センター)は10年ですので、アメックスや銀行系は避ける。

③最低限この2点を抑えておいていただきたいのですが、意外と申込者本人の属性について解説されているサイトがありませんので言及いたします。

まず収入源がちゃんとしており定職に就いている。住所が特定されており、携帯電話や固定電話で本人と連絡が取れる。

可能であれば、パートやアルバイトではなく、契約社員や派遣社員以上が望ましいです。

職と収入の不安定な人に金融機関はお金を貸したくありません。

返済力は審査において非常に重要

これは、クレジットカードも同様です。

特に職と収入に関しては、返済力の有無に直結してきますのでスコアリング上、非常に重視されます。

また、住所不定で本人との連絡手段が取れない場合も同様です。本人に信用力が無いのは入会審査において最も不利となります。

信用情報機関上では、喪明け認定されても返済力が乏しいとみなされると審査基準に通過することはありませんのでご注意ください。

(参考) 審査基準の判断材料とされる3Cとスコアリングとは？

自己破産した後何年経ったらクレジットカードの審査に通るのか？

自己破産や個人再生などの債務整理を経験したことのある方は、債務整理の後どれくらいの期間をおけばクレジットカードの審査に問題なく通るようになるのか不安に思われている方も多いのではないでしょうか。

債務整理の際に信用情報機関に登録される金融事故情報は、債務整理の種類によって異なります。

債務整理した場合の信用情報機関への情報登録期間とは？

債務整理は、自己破産・個人再生・任意整理の3つの種類に分けることができます。債務整理の種類によって信用情報機関への登録期間は異なります。

また、日本にはJICC・CIC・全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3つの信用情報機関がありますが、信用情報機関によっても金融事故情報の情報登録期間は異なります。

それぞれの情報登録期間は以下の表の通りです。

	自己破産	個人再生	任意整理
JICC	5年	5年	5年
CIC	5年	登録対象外	登録対象外
KSC	10年	10年	登録対象外（※）

※任意整理の際に銀行が保証会社から代位弁済を受ける場合、代位弁済の情報は金融事故情報として登録されます。登録期間は5年です。

上記の表の通り、自己破産や個人再生の場合は最長10年、任意整理の場合は最長5年の間はブラック情報が登録されることになるため、クレジットカードの審査に通らなくなります。

なお、先の項目でも少しご説明しましたが、KSCは主に銀行が加盟している信用情報機関であり、クレジットカード会社で加盟している業者はあまりありません。

クレジットカード会社の場合は債務整理の情報登録期間は5年と考えておきましょう。

ただし、銀行が発行しているクレジットカードや銀行の子会社が発行しているクレジットカードなど、一部のクレジットカードの審査ではKSCに登録されている金融事故情報の影響を受けるため、事前に申し込むカード会社が加盟している信用情報機関をチェックしておくことをおすすめします。

まずは情報登録期間が経過するのを待つこと

金融事故情報が登録されてブラックになってしまった場合の対処方法ですが、まずは上記の情報登録期間が過ぎるのを待つしかありません。

この期間に焦ってクレジットカードに申し込んでも審査に通る可能性はほとんどゼロです。時間をかけて申し込みをしても無駄になってしまうのでやめておきましょう。

また、クレジットカードに申し込んだ情報は信用情報機関やカード会社のデータベースに登録されます。

信用情報機関に登録された申込情報は6カ月たてば削除されますが、カード会社の社内データベースに登録された申込情報は半永久的に保存されます。

あまり何度も同じクレジットカード会社に審査落ちの情報が登録されている場合、審査担当者の印象も良くないものになってしまいます。

こういった事態を避けるためにも、ブラックの状態の間にクレジットカードに申し込むことはおすすめできません。

審査難易度の低いカードでクレヒスを磨くのが重要

信用情報機関への情報登録期間が過ぎるとクレジットカードの審査に通る可能性が出てきます。

ただし、情報登録期間が過ぎた直後、いわゆる喪明けの最初の1枚を申し込む際は注意が必要です。

先の項目でも少しご説明しましたが、金融事故情報が削除されたばかりで信用情報機関に情報が全く登録されていない状態（いわゆるスーパーホワイト）の場合はクレジットカードの審査に通りにくくなっています。

クレジットカードの審査に通るためにはある程度のクレジットヒストリー（クレヒス）が必要です。

そのためには、スーパーホワイトの状態でも審査に通りやすい、審査難易度の低いクレジットカードを1枚作り、そのカードでクレヒスを磨く必要があります。

クレヒスがあればクレジットカードの審査に通りやすくなるため、ある程度審査難易度の高いカードに申し込んでも審査に通る可能性が高くなります。

携帯電話の分割払いでもクレヒスが作れます

スーパーホワイトの場合はまずは審査難易度の低いクレジットカードでクレヒスを作る必要があるとは言っても、審査難易度の低いクレジットカードの審査に通らなくて困っている方も多いのではないでしょうか。

そのような場合は携帯電話の本体代金を分割払いにすることによって、クレヒスを作ることができます。

携帯電話料金だけ支払う場合は支払った履歴は信用情報機関には登録されませんが、本体の代金を分割払いにして毎月の携帯電話の利用料金とあわせて支払う場合は、その支払い履歴が信用情報機関に登録されます。

これは、携帯電話の本体代金の分割払いが割賦販売に該当し、「割賦販売法」という法律が適用されるためです。

割賦販売法では消費者の支払い履歴を信用情報機関に登録するように業者に義務付けられています。

どうしてもクレジットカードの審査に通らないという方は、携帯電話の本体代金の分割払いから始めてみることをおすすめします。

自己破産直後にクレジットカードが必要な場合はどうすればいい？

ここまでは信用情報機関に金融事故情報が登録された場合に、情報保存期間が過ぎた後の話を中心に解説してきましたが、金融事故を起こした直後でまだ信用情報機関に金融事故情報が登録されている最中にクレジットカードが必要になることもあると思います。

そのような場合はどうすればいいのかについて解説します。

家族カードなら自己破産直後でも作れます

同じクレジットカードでも家族カードであればブラックの状態でも作ることができます。

家族カードは契約者である本会員が利用代金を支払い、あくまでもカード会社と本会員との契約のため、審査も本会員に対してだけ行われ、家族会員に対しては行われません。

そのため、家族会員がブラックであっても本会員の支払い能力に問題がなければクレジットカードを作ることができます。

家族会員にクレヒスが蓄積されないというデメリットはありますが、家族がクレジットカードを持っている場合は家族カードを作ってもらうという方法があることを知っておきましょう。

プリペイドカードやデビットカードならネットでの買い物もできます

インターネットでのショッピングに利用したいという理由でクレジットカードを作りたいという方も多いのではないでしょうか。

そのような場合におすすめなのが、プリペイドカードやデビットカードです。

プリペイドカードは事前にチャージした金額までしか使えないカードで、使い過ぎを防ぐことができます。

店頭でのショッピングはもちろん、あまり知られていないのですが、ネットショッピングで使うこともできます。

チャージ分までしか利用できないため審査はなく、だれでも作ることができます。

デビットカードはご存知の方も多いと思いますが、利用した瞬間に登録している銀行口座からお金が引き落とされる仕組みになっているカードです。

銀行の残高分までしか利用できないためプリペイドカードと同様審査がなく、誰でも作ることができます。

こちらも店頭やネットでのショッピングに利用することができます。

プリペイドカードやデビットカードは家族カードと同様にクレヒスが蓄積されないというデメリットはありますが、自分の支払い能力を超えてカードを使いすぎる心配がなく、ブラックの方でも審査に通ることができるためおすすめです。

ネットショッピングでの利用が目的でクレジットカードが欲しいという方はぜひこれらのカードを作ることを検討してみてください。

「家族や親戚に自己破産をした人がいた場合、一体どうなるでしょうか？」

この質問の答えですが、まずカード審査において「(家族以外の)親戚」が影響することはなく、家族については、「同居してなければ無関係」という仕組みとなっています。

例えばですが・・。

「父が自己破産者で、私は実家を出てひとり暮らしをしていますが、同じ住居に住んでいない状況でも、クレジットカード審査に落ちてしまいますか？」

という質問では、この両者は「同居していない」ということが前提となりますので、審査においても「父の過去は無関係で、申込者本人の属性だけで判断されます。」

配偶者が自己破産していても本人には影響なし

この他に、

「主人が自己破産をしていて、妻の私が申し込みをした場合は、審査はどうなるのでしょうか？」

という質問をよくいただきます。

このケースでは、妻であるAさんの属性がどんな内容であれ、カード会社では一般の人と同じように通常の過程を経て審査を進めていきます。

Aさんの職業が会社員ではなく、パートタイマーやアルバイト、専業主婦であったとしても、審査の手順は同じです。

しかしこの際、個人信用情報機関に顧客情報の照会をかけたタイミングで、Aさん本人の情報に何の問題がない。

類似情報があると審査落ちの可能性もあり

ですが「類似情報」という形で「同居者(同住所)に自己破産者である旦那さんがいる」という事実が明確になってしまうと・・。

Aさん自体の属性に問題がなくても、カード発行に至る確率はかなり低くなるでしょう。

ここでは「自己破産をしている家族」を中心に解説していますが、これは、任意整理などの債務整理についても同じ考え方が当てはまります。

「遅延や滞納に陥った整理対象(支払い義務のあった借金)を債務整理した・・」という状態は、ある意味仕方がないことです。

ですが「自己破産などの事故情報によって、家族に迷惑がかかるケースもある・・」ということを頭に入れておいた方が良いと言えるでしょう。

同居人や扶養家族に自己破産者がいた場合、審査は厳しくなるのは、なぜでしょうか

過去記事でも解説していますが、金融関係の会社では、審査に限らず様々な対象について「性悪説」での判断を行っています。

前述の例の場合、Aさんの旦那さんが「自己破産者」という前提で、Aさんがクレジットカードへの申し込みを行います。

上記の場合、カード会社としては…

金融機関は性悪説を取るため注意が必要

• 「旦那さんが破産をしていて生活費の部分で困窮している家族で、夫ではクレジットカードやローン審査に通らないから、奥さん名義で申込みをしているのだろう・・」

という悪い推測ができてしまうのです。

その推測が酷くなると、「Aさんは申込みをしているだけで、実際にカードを使うのは旦那さんではないか？」ということも考えられてしまいます。

この推測のように名義貸しに近い行為が起こったケースでは、「申込者に貸したお金(債権)を回収できなくなってしまった・・」という状況に陥ったカードやローン会社の事例もたくさん存在していますので・・。

前述のようなリスク回避を考えるクレジットカード会社では、個人信用情報機関への照会を行った際に…

「類似情報」から「家族に事故情報(ブラック)が存在する・・」と判明した際に、審査通過に対して慎重かつ消極的になってしまうことは、仕方がないと言えます。

身近な例を紹介します

これは少し極度な例ですが・・。あなたの大切な友人に、下記条件のBさんとCさんがいたとします。

• Bさん→配偶者は公務員、債権は住宅ローンのみ
• Cさん→配偶者は自営業(個人事業主)、過去に自己破産歴あり、パチンコやギャンブルが好き

この両者から「今月末に返済するから、10万円だけ貸して欲しい・・」と懇願された場合…

「どちらに貸した方が、きちんと返済される確率が高いか？」

という事象で考えれば…

「期日に返済される可能性が高いのは、前者(Bさん)である・・」

と断言できるでしょう。

クレジットカードやローン審査についても、この事例と同じことが考えられます。

ですので、カード会社側で「返済能力が低いかもしれない・・」という推測ができてしまえば、カード発行に至らなければ良いだけの話になってしまうのです。

クレジットカード審査は、基本的に本人属性を中心に行われ、連帯保証人が必要ない点が申込者のメリットとして考えられるケースもあります。

しかしそんなクレジットカードであっても、同居している家族や配偶者については、カード会社が「貸し倒れへのリスク回避」として、個人信用情報の記載や免責内容を確認していきます。

つまり「事故歴(事故延滞情報)がない・・」という社会人として当たり前の状態で居続けることが、家族の信用を高めることに繋がると言えるのではないでしょうか。

同居人やご主人、奥さんが自己破産をしてブラックの場合は、家族カードも持てないの？

何らかの事情で家族の属性に問題がある場合には、家族カードという選択肢もあるようです。

家族カードは、既にクレジットカードを持っている本カード会員(カード名義の本人)の信用から発行される対象です。

なので一般のクレジットカードを新規で発行する時のように、難易度の高い審査はありません。

もしご主人が自己破産などでブラックになっていたとしても、家族情報として「旦那さんの名前や勤務先を記入する欄」のないクレジットカード会社も多く存在しています。

なのであまりにも不安度が高い場合は、申込用紙の内容をチェックしておいても良いと言えるのではないでしょうか。

審査が不安な場合の対処法

配偶者や同居人が自己破産者であったり、何らかの理由で審査に不安を抱えていたりした場合。

「キャッシング枠=0円」で申込みをした方が、カード発行に到達する可能性が高くなるでしょう。

ご主人や同居しているご家族がブラック状態になってしまっているのは、「カードを申し込もうとしている本人からすれば、仕方がないこと・・」だと言えるでしょう。

そんな時には、当ホームページからの申込み実績が多いこのカードのように年会費無料で審査に柔軟なクレジットカード会社を選ぶか？

ここまで述べてきた「審査に通りやすくなる方法」などを実践していくことが、カード発行に辿り着く近道だと言えます。

なお、ブラックでも作れるクレジットカードはあるのでしょうか？でも詳しく解説しています。

その他ブラックの人への注意点

クレジットカード編

ブラックの人は、与信のある人を連帯保証人として付けたらクレジットカードを持てますか？という質問をいただきますが、そもそもクレジットカードは、保証人を要求しません。

連帯保証人をしてもよいという人がいるくらいなら、ご自身名義の家族カードを作り利用代金を、その人が払うことで、実質クレジットカードを持つことが可能です。

住宅ローン編、自動車ローン編

ブラックの人は、住宅ローン(自動車ローン)の連帯保証人(連帯債務者)になっても、審査落ちする可能性が高いため、どんなことがあっても頑なに断ってください。

ただし今の住宅ローンは、収入合算でローンを組まない限りは、連帯保証人を立てる必要が無く金融機関へ保証料を支払うことで保証会社が代行してくれるケースがほとんどです。

賃貸住宅編

アプラス、オリコなどの信販会社が家賃保証を行っている賃貸住宅の場合、ブラック履歴があると審査の際、CICを参照するため、審査落ちする可能性があります。

なお、家賃滞納がカード審査に及ぼす影響については、こちらのページで詳しく解説しています。

連帯保証人歴がある人

連帯保証人歴がある人で、申込者本人が任意整理等を行いブラック状態の場合、連帯保証人もブラック状態となります。

連帯保証人は、申込者本人(債務者)と同じ責任が発生します。それを納得した上で、判を押している以上、いかなる場合も責任が発生します。

※ここで言うブラックとは、個人信用情報機関に登録されている事故情報のことを指し、CICでは異動情報（延滞、保証履行、破産）の有無として定義されている情報を指します。

監修者からのアドバイス

クレジットカード利用者の義務とも言える「月々の支払い」ですが、

• 「引落日忘れ」
• 「金融機関の支払い口座(指定口座)への入金忘れ」
• 「預金残高不足で振替が上手くいかなかった」
• 「入金のタイミングが遅かった(=支払い遅延)」「引き落としミス」

ということは、アクシデントとして想定できるものだと思います。

この状態は様々な掲示板や記事でも取り上げられており、質問内容としては、下記が多いと言われています。

• 「カード支払いに間に合わなかった場合、一体どうすればいいの？」
• 「カード引き落としが間に合わない場合の対処方法は？」
• 「クレジットの支払いは、引き落とせなかったらどうなるの？」

こんな状態に陥ってしまった時に最も大事なことは、「気付いたらすぐに返済を行う！」ということです。

返済を放置しているとブラック状態に・・・

他のページで信用情報がブラックだと落ちますか？でも解説している内容ですが、クレジットカード審査に不利になる「異動情報」とは…。

「返済日から61日以上または3ヵ月以上の支払いの遅れ(遅延や延滞)があった場合」という条件で個人信用情報機関に登録される仕組みとなっています。

自分で入金忘れに気付かない場合は、クレジットカード会社から「残高不足で振替できなかったのですが？」

「入金確認取れなかったのですが？」という督促状や連絡が来たタイミングで、即入金する姿勢を見せれば、利用者が想定しているような問題はないと思います。

携帯端末の人は要注意

ここで要チェックとされるのは、「携帯電話端末の分割払い(割賦契約)を利用している人」です。

携帯電話は「支払いがないとすぐ通信できなくなる！」ということでもなく、2ヵ月程度でしたら、そのままの状態で利用できると考えられています。

しかしこの時点で「通話もできているから、問題がない・・」と高を括っていると、遅延・滞納の状態が続き、最終的に「異動情報」という形で個人信用情報機関のデータに記載されてしまうのです。

この情報が記載されてしまったら、基本的に「もう遅い！」といっても過言ではないでしょう。

クレジットカード会社の中には、入金の確認ができなかったタイミングですぐ「カード利用ができない状態(利用停止)」にしてしまい、このような制裁によって利用者の支払いを促すところもあるようです。

「審査に通るのか？」という側面で考えれば、60日以内に支払いの遅延や延滞、滞納を解消することができますので。

このようなアクシデントによってカードが作れないという状況に陥ることはないと言えるでしょう。

多くの人が恐れる在籍確認電話で、「アナタは支払いの遅延をしたことがありますか？」などという質問をされることもありません。

頻繁に入金が遅れたり、支払日に口座振替が出来なかったりした人はどうなるのでしょうか？

ここまでで、「多少支払い滞納(支払い延滞)しても、すぐに入金を行えば、審査に影響することはない・・」と記載しましたが、これは「CICやJICCなどの個人信用情報機関で「異動情報」という状態にならない・・ということです。

ですので、審査に直結しない問題であるとしても、各クレジットカードで持っているコンピュータ内のデータの中では、何らかのチェック(フラグ)が付きます。

例えばですが・・。三井住友カードの利用者であるAさんは、入金が遅く、引き落としができないケースが何度も繰り返されている人だったと仮定します。

この場合、のデータベース内では、Aさんの延滞履歴が記載されてきますので、彼のデータ内では、どんどんネガティブな情報が蓄積されていく状況となってしまうのです。

カード更新が見送られる場合も・・・

このような情報が積み上げられていくと、「金銭面で困窮しているか、お金の管理にルーズな利用者」というレッテルが貼られてしまうのです。

Aさんのような利用者は「優良な会員」とは言えない側面もありますので、この状況が続いた際には、クレジットカード更新が行われなかったりします。

「強制退会・解約」という形で、カードの没収に繋がるケースもあると言われています。(※どのカード会社でも、必ずこの話を規約の中で述べています)

ここまで書いてきたことをまとめますと・・。

• 「何らかの事情で入金が間に合わない・・」
• 「口座残高不足で引き落としができなかった・・」

このような事態に気付いた時には、そのまま放置するのではなく。

カード会社に電話をして、「延滞料を含めて、○月○日にお支払いをします！」という誠意を見せることです。

いい加減な支払いによって強制解約され、新しいカードを作ることに不安を抱えている人でも、みんなの幸せを呼ぶこのカードですなら、審査が通った事例もあるようです。

自動口座引き落としって怖い場合もある！利用停止させることはできるの？

以前お客様から相談を受けた話なのですが・・。

その方は海外の有料サイトに登録を行い、カード決済を選択したことで、「自動引き落とし」の状態になっていました。

でもそのサイトに不安を感じて退会を考えたのですが、英語表記が全くわからず、「自動引き落としを停止させることはできないのだろうか？」というご相談をしてきたのです。

自動引き落としができないようにするのは意外と簡単で、銀行に届け出をして、「引き落とし口座振替契約の解除を行えばいい」というだけの話です。

しかしこのケースにおける問題は「海外サイトにおける売買契約が発生していて、カード会社に支払いを行う義務がある・・」という点ですので、自分の周囲にいる英語が得意な人などに頼み込んででも、「そのサイト自体の退会処理をする必要がある」のです。

そのサイトや語学力に問題があり、「どうしても退会処理ができない！」という場合は・・。

まずクレジット会社に電話連絡を行い、「カードを紛失してしまった！」という形で処理をしてもらいます。

この手続きを行うとカード番号が変わった状態で新しいカードが発行されます。

海外サイトは安易に利用しないことが重要

なので海外サイト以外の決済や支払いで利用しているクレジットカードの登録内容(カード番号)を変えれば問題もなくなるのです。

しかしこの方法は「極論」と言えるものですので・・。

できれば内容を読めないサイトでの決済手続きなどを行わず、サイトや店舗の安全性を確認した上で、売買契約などを結ぶのが最善だと言えるのではないでしょうか。

非常に便利なクレジットカード決済は、自分の単純なミスや不注意、いい加減な行動によって返済義務を怠ると。

個人信用情報機関にカード事故情報(ブラックリスト)が登録され、最悪の場合はカード利用停止やカード契約解除(カード解約)になることもあるのです。

「カード更新できなかった！」

そんな事態によって自分の大事なカードを失わないように、利用は計画的に進めていくことが大事だと言えるのではないでしょうか。

監修者からのアドバイス

• 「CICのブラックリストに載っているようですが審査は厳しいでしょうか？」
• 「以前携帯電話を割賦販売で購入し滞納しました。ブラックリストに載っていても賃貸マンションの契約に影響はありますか？」
• 「カードの支払を3ヶ月滞納しました。やはり審査では不利でしょうか？」

最近、このような相談を立て続けに3件受けました。

実に多くの人がブラックリストに入っていてお困りの状況だというのが見て取れます。

今日は、審査でも最も影響の大きいブラックリストについてお話したいと思います。

よくインターネット上の各掲示板などで「どうやらブラックリストに載ってしまったようですが、クレジットカード持てますか？」や「賃貸住宅を借りたいのですがブラックリストは影響しますか？」　などの書き込みを良く見かけます。

ブラックリストなどという名簿は存在しない

まず、冒頭にはっきりと述べさせていただきますが、「ブラックリスト」という名簿は存在しません。

これは、シーアイシー(CIC）情報、日本信用情報機構JICCさらに全国銀行個人信用情報センターの3つの個人信用情報機関に異動情報(延滞や自己破産した人などの事故情報)が登録されることを、業界ではブラックと呼称する場合があります。

この異動情報(貸し倒れや保証履行などのネガティブ情報)は、取引が終了した後(厳密に言うと延滞が解消してから)5年間、自己破産については7年ないし10年を超えない範囲で各信用情報機関に登録されます。

ブラックにはカード発行を行わない会社が多いが・・・

原則、この期間中はどのクレジットカード審査も通らない場合が多いですが、一部、異動情報の延滞解消がカード発行の条件になっている会社もあります。従ってどうしてもクレジットカードが欲しい人は、延滞解消がカード発行の条件になっている会社のカードを申込みしてください。

なお、カード審査難度としては、厳しい順に銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となっており消費者金融系(詳細はこちらから)カードが最も難度が低いです。

従って、元ブラックで過去に延滞してしまった人は、審査難易度が低いカードを1枚持ってから毎月の返済期日までにしっかりと返済し個人信用情報の利用実績(クレヒスやクレジットヒストリーと呼びます。）をしっかり積んでから、より難度の高いカードに挑戦していくと良いでしょう。

なお、異動情報は、返済した日から61日以上もしくは3ヶ月以上の延滞があるものもしくはあったもの(61日、3ヶ月どちらかを異動申請する期間とするかはカード会社によって変わります。)が、各クレジットカード会社からの申請によって個人信用情報機関に登録されます。

基本的には2ヶ月を超えた場合、異動情報に登録されると認識しておけば問題ないでしょう。

例えば、6月30日に当月の利用料金が銀行口座から引き落とし予定の場合、8月1日の段階で着金確認が無い状態で異動となりまして、ブラックな状態となります。

信用情報については個人信用情報は、こうやって見ます。で詳しく解説しています。

その他のローン等を延滞しても異動情報に登録されますか？

ローンではありませんが、賃貸借契約を締結する際の注意点としては、賃貸借契約で連帯保証人を立てられない場合、を利用して家賃保証契約を結びます。

このとき、信販系保証会社(オリコ、ジャックス、アプラス)を利用すると個人信用情報を照会して異動情報があれば保証契約を断られる場合もあります。

通常の大家さん(もしくは不動産会社)と直接契約するのであれば、何の問題もありません。

また、iPhoneなどのスマートフォンや携帯電話の端末を分割払い(割賦販売)で購入した際、たった数万円の延滞でも個人信用情報機関に異動情報として記録されます。

携帯料金は関係ありません。

その他、異動が登録されるとクレジットカードだけでなく、自動車ローン、住宅ローン、教育ローン等の色々な場面で審査に通らない事態になります。

これ、実際に異動情報として登録されると、かなり生活に支障が出ます。

勤務先や収入面また返済比率的に問題なくても、携帯端末をたった数万円延滞しただけで住宅ローンを組むことができない。という状況になると泣くに泣けないと思います。

私の友人で不動産会社に勤務している人いわく「携帯端末の滞納で銀行ローンが組めない。」人が非常に増加していると言っていました。

その他の滞納について気になる人は、以下のページで詳しく解説しています。

• 税金を滞納するとどうなりますか？
• 奨学金を延滞するとどうなりますか？
• 国民健康保険の延滞はどうなりますか？
• 公共料金等の延滞はどうなりますか？
• 家賃を延滞するとどうなりますか？

最近、CMの影響からでしょうか？

「年金受給者なのですが、三井住友カードの審査難易度教えてください。」
「無職なのですが、こんな私でも三井住友カードを取得できるでしょうか？」

こんなご相談をよくいただきます。そこで、今日は三井住友カードの審査について解説したいと思います。

三井住友カードは銀行系クレジットカードと呼ばれています。一般的な評判としては、他の提携カードと比較して取得が難しいと言われています。

三井住友カードは銀行系

なお、取得難易度については、独立系・銀行系＞信販系＞流通系＞消費者金融系の順番となっており、消費者金融系が最も取得しやすい1枚となっています。

国際ブランドはVISAとMastercard

また、三井住友カードは、国際ブランドは、VISAとMastercardブランドとなります。学生や若年層向けのデビュープラスや最上級の三井住友カードプラチナまで幅広くあります。

なお、このページでは一般カードの取得を前提とした審査難易度について解説したいと思います。

他のページでも解説していますが私は学生時代に三井住友カードを作成しまして、かれこれ20年以上愛用しています。

このクレジットカードは、学生専用カードのデビュープラスが18歳(高校生を除く)から作れます。

将来の有望顧客を積極的に取り込みたい

三井住友カードの特徴としては、将来有望顧客になり得る属性を早期に刈り取ることに注力しているのではないか？と考えています。

実際、他のページでも解説していますが、私は18歳の誕生日に合わせて学生時代に三井住友カード(キャッシング枠0円、ショッピング枠20万円)を作成してから20年が経過しました。

現在でも、三井住友カードは、メインカードの1枚として愛用しています。

社会人経験も20年近く経過していますので、カードの利用可能枠(利用限度額)もキャッシング100万円、ショッピング枠200万円と順調？に増えていき、見事に「の術中にはまった。」と言えます。

さて、前置きが長くなりましたが、プラチナを除く一般カードに関する取得難易度について解説します。

一般カードの取得難易度について解説

三井住友カードデビュープラス

18～25歳限定の学生や新社会人向けのクレジットカードです。

20代前半までの人でしたら、クレジットヒストリー(利用実績)が無い状態でも問題なく可決されます。

は、将来の有望客を獲得するため、20代前半までの若年層には、積極的にカード発行を行っています。

学生や新社会人が持つ初めの1枚としてもお勧めです。

ただし、若年層の人で、過去にスマートフォンを分割購入(割賦購入)して滞納歴がある人は、個人信用情報機関に「P」や「A」などの未入金マークや「異動情報」が記録されていれば、瞬殺の可能性が高いため注意が必要です。

心配な人や心当たりのある人は、開示されることをお勧めします。詳しくは、15分でわかるCICの信用情報開示報告書の読み方を参照してください。

三井住友カード

いわゆる、一般カードとなります。

非常に興味深いのが、デビュープラス同様に入会資格が高校生を除く18歳以上となっていますので、一般企業に勤務している会社員であれば、難なく取得できます。

通常、一般カードでしたら、入会資格に「安定収入のある方」という文言が付きますが三井住友カードにはありません。

優良クレヒスのある人で事故情報が無ければ、いわゆる無職の方でも入会資格がありますので、積極的にチャレンジいただきたいと思います。

一般カードの利用付帯サービスをご紹介

三井住友カードに入会すると様々な付帯サービスが受けられます。便利な特典の一部をご紹介します。

ポイント還元サービス

楽天カードを楽天市場で使うとポイントのボーナスがあったりしますが、利用者にも同様のサービスがあります。ポイントUPモール経由で買い物することで、ポイントが通常の2〜20倍たまります。

デビュープラスはさらにポイント優遇あり

学生カードのデビュープラスはポイント還元率が高く、通常カードの2倍のポイントが付与されます（1000円利用あたり2ポイント）。

ショッピング補償付きで安心

を利用した海外での買い物や国内でのリボ払い・3回以上の分割払いの買い物にはショッピング補償が付きます。破損・盗難の補償をしてくれるので、万が一の時も安心です。

クラシックなら旅行保険も付く

三井住友カードなら海外旅行傷害保険に加え、国内旅行傷害保険が付くので、国内外の旅行時もいざという時に安心です。

追加カードでさらに便利

追加カードとして、家族カード、ETCカード、iDカードのサービスも用意されているので、ライフスタイルに合わせてより便利に利用できます。

実はVISA以外にも選べる国際ブランド

ではVISA以外にマスターカード、銀聯（ぎんれい）の発行も取り扱っています。

VISAとマスターを使い分けたい人には「デュアル発行」サービスによって、両方のカードを発行してくれます。出張や旅行で中国へ行くという人には中国向けブランドの三井住友銀聯カードが便利です。

WEB申込み時の注意点とは？

のオンライン申込フォームは非常に作りが丁寧です。

よーく見ていると無職だけでなく、職業欄に年金受給者も含まれています。

職業欄を丁寧に作り込んでいる

私が知る限りここまで、職業欄を丁寧に作っているカード発行会社も珍しいです。

カード会社側としては、大っぴらに「無職や年金受給者」に申込資格があるとは言えないため、公式サイト上に書くことはできませんが、職業欄にさりげなく書いているというのが実情です。

従って、申込画面は、可能な限り入念に確認されることをお勧めします。

虚偽の申し込みはリスクが大きい

よく無職の方で申込資格が無いことを勘違いされて、会社員や自営業者と称して虚偽の申込みをする場合がありますが、勤務先に在籍確認されれば即バレます。

申込内容や申告した属性に疑義が生じなければ、職場への在籍確認も省略され、そのままカード発行されます。しかし、虚偽の申込状態であることに変わりはありません。

ちなみに、の規約には、

• 「虚偽の申告が判明した場合は、取引が停止・解約されるだけでなく、会員資格が取り消された場合、債務支払いに対する期限の利益が喪失し、直ちに弁済(支払い)しなければならない。」

と明記されています。

カード申込者は、会員規約に同意の上、申込みした以上、「そんな規約があるなんて知りませんでした。」という言い訳は一切通用しません。

虚偽の申し込みが「バレる」というのは、そうそう無いと思いますが、後味が悪い思いをするくらいなら、正々堂々とカード申し込みされることをお勧めしたいです。

当落線上の人はキャッシング枠を0円に！

その他、申込上の注意点としては、自分の属性では当落線上であり、銀行系カードの審査に自信が無い人は、可能な限りキャッシングの利用枠を0円として申し込むようにしてください。

なぜかと言いますと、キャッシング枠を希望すると貸金業法において他社の借入残高が100万円を超える、または利用残高と他社カード利用可能枠（与信枠）あるいは希望枠が50万円を超える、のいずれかに該当する場合は、収入証明の提出が必要となる場合があります。

年収200万円に満たない人は、キャッシング枠を希望しない

この場合、本人年収を証明する書類提出が必要となります。特に年収が200万円に満たない方は、キャッシングを0枠として申込書に書くようにしてください。

なお、キャッシングの残高が総量規制(年収の3分の1)に抵触していなくとも可能な限り0枠にされることをお勧めします。

キャッシング限度枠を0にすること以外では、現在住居の居住年数が長いのであれば、正確に申告にする。携帯電話、自宅電話の双方があるのであれば、それぞれ記述する。などしておけば問題ないでしょう。

申込みフォーム上では、現在の借入状況(無担保借入)を申告する欄があります。

これは、正直に申告するようにしてください。隠したところで、信用情報機関へ照会をかけた時点でわかります。

ウソは厳禁

虚偽をつく行為は、カード審査において3CのCharacter（本人の性格)に難ありと解釈され不利益な結果を生む恐れがありますので注意してください。

借入状況の申告については、あくまで無担保ローンのみが対象となり、車、教育、カードローン、クレジットカードのキャッングなどが該当します。有担保である住宅ローンは対象外となります。

は、無職や年金受給者でも申込可能な1枚ですが、決して審査が甘いわけではありません。審査基準が最も高い銀行系に属していますので、細心の注意を払って申込みするようにしてください。

属性に難があってもクレヒスが良好であれば可決の可能性は十分あり

私が考えるの審査基準は、クレジットヒストリーが良好であれば、多少属性に難があっても可決される可能性が高いです。

逆にどんなに属性が良くとも信用情報に異動情報(いわゆるブラック情報)が記録されていたり、未入金を示す「P」と「A」マークがあったりすると落ちる可能性があります。

異動情報があると審査落ち

異動情報が存在する場合、記録が消えるまで大人しく待つか、デビットカードを利用する他ありません。

一昔前より取得しやすくなった

ただ、一昔前に比べると三井住友カードも身近な存在になりました。と言いますのも、以前はCIC、JICC、全銀協(KSC)という信用情報機関に加盟していました。しかし、今はCICとJICCのみです。

KSCは破産免責を行うと10年記録されますが、CICとJICCが免責確定後5年間記録されるため、加盟機関が少なくなった分、取得しやすくなった印象があります。

三井住友カードプライムゴールド/ゴールドカード

空港ラウンジも利用可能なプライムゴールド/ゴールドカード。

入会資格は、プライムゴールドは満20歳以上30歳未満となり、ゴールドカードが満30歳以上となります。

条件としては、「安定継続収入のある方」とあります。

非常に興味深いのが、年金受給者にも審査の申込資格があるところです。

ここまでで、の審査傾向を見てみると、クレジットヒストリーが良好であれば、三井住友カードまでであれば、たとえ無職であったとしても発行される可能性が高いです。

ただし、無職の人で勘違いして欲しくないのが、クレヒスが良好であることは、クレジットカード等で何かしらの支払いを続けることで、信用情報に記録されるわけです。

「収入の無い無職」では、何かしらの支払いができないわけですから、そもそもクレヒスが良好になることが考えづらいです。

従って、クレヒスが良好ではない人は、落ちる可能性が極めて高いため、こちらのスーパーホワイトでも作れるクレジットカードはありますか？が参考になります。

三井住友銀行グループでの事故歴は審査に影響しますか？

「以前、プロミスを債務整理しました。は同じグループだと思いますが、申込みを控えた方が良いでしょうか？」このようなご質問をいただきました。

この質問の回答については、債務整理先に含まれていれば、たとえ信用情報機関において債務整理の記録が無くなったとしても、社内ブラックとして永久に記録されますので、は避けた方が無難です。

しかし、同じグループ内でもプロミスが債務整理先というのであれば、を申込みしても十分可決される可能性が高いです。

同一グループでも顧客情報は共有されない

理由は、の親会社である三井住友銀行はコンプライアンスに大変厳しく、本人の同意が無い個人情報の共有は厳しく禁止されているからです。

これによって、プロミスが社内ブラックであっても、三井住友カードは取得できることになります。

ただし、信用情報については、本人がカード申込を行った時点で照会することに同意しているため、CICなどに記録されているブラック情報は把握されることになります。

三井住友銀行グループは、個人情報保護目的が徹底していますので、同一資本間の企業同士でも情報を途絶しているグループがある一方。

規約を改定して「グループ企業内で顧客情報を回覧する場合もあります。」などとして、社内ブラック情報が共有される場合もあります。

三井住友カードの審査に落ちてしまった場合

三井住友カードは将来の有望顧客を獲得するため、若年層を狙った戦略や銀行系クレジットカードの代名詞でもあるため厳格な審査を行っています。

銀行系クレジットカードの審査に通過しなかった背景として、必ず何らかの理由が存在します。

このページでは、三井住友カードの審査に通過するための方法を余すことなく解説していますが、審査条件にそぐわない方は、少なからず落選しています。

落ち込む必要は一切ない

確かにクレジットカードの審査に落ちるとショックですが、たまたま審査基準が合致しなかっただけのことであって必要以上に落ち込む必要はありません。

ただし、やみくもに申込回数を増やすのは危険です。申込ブラックになり、どのカードも審査落ちすることになります。審査通過が望めるカードをピンポイントで狙いましょう。

審査通過のチャンスが高いカードを狙ってみる

クレジットカードには、銀行系、独立系、信販系、流通系、消費者金融系がありますが、銀行系、独立系カードが最も取得難易度が高く、信販系⇒流通系⇒消費者金融系の順に審査基準が緩和されます。

特に消費者金融系は最もチャンスが高くなる傾向にありますので、狙い目と言えます。実際に三井住友カードと消費者金融系カードのサービス要素を比較してみたいと思います。

	銀行系	消費者金融系
	三井住友カード	アコム ACマスターカード
年会費	初年度年会費無料 次年度以降1,350円	年会費永年無料
ショッピング枠	～100万円	～300万円
キャッシング枠	～50万円	～500万円
カード発行期間	最短3営業日	最短即日即日

ご覧いただいても分かる通りカードの基本的なスペックを比較しても、三井住友カードよりも好条件だと言えますし、より確実に入会したい人には、もってこいのクレジットカードだと言えます。

三井住友カードは申込日からカード発行まで最短で3営業日なので、カード到着日はさらに1〜2日後になります。すぐにカード取得がしたいという人にも、即日発行可能なACマスターカードはおすすめです。

今日はご相談内容として非常に多い「楽天カードの審査」について解説します。

楽天カードには、「楽天プレミアムカード」「楽天ゴールドカード」「楽天ビジネスカード」さらに楽天銀行が発行しているキャッシュカード一体型のクレジットカードがあります。

このページでは一般カードと呼ばれている「楽天カード」について言及します。

楽天カード絡みで最も多いご質問が「楽天カードの審査に確実に可決する方法を教えてください。」といった内容ですが、残念ながらカード会社では審査基準が公表されていないため、このご質問に対する明確な回答はできません。

しかしながら、過去に楽天カード絡みの相談者で否決された人に共通している事柄があります。裏を返すと「否決した人」と「ご自身」との共通事項が無ければ可決の可能性が格段に向上することを意味します。

審査落ちの可能性が高い傾向とは

それでは、楽天カードで審査落ちの傾向が高い事項について解説しますと

1. 個人信用情報機関に金融事故(異動情報)などのネガティブ情報が記録されている。
2. 信用情報機関に金融事故ではないものの、「P」や「A」などの未入金を示すマークが直近2年以内の入金状況を示す欄に記録されている。
3. 直近6ヶ月以内に3件以上の多重申込歴があり、そのどれもが信用情報機関に記録されている。

特に楽天はカード申込がオンラインのみとなっているため、申込から審査終了まで全て自動化されている可能性が高く、「当落線上であったとしても、審査担当者による裁量が入り込む余地が極めて低いのではないかと考えます。

クレジットカード会社は与信の際に信用情報機関への照会が義務付けられています。

楽天は、与信の際にCIC(株式会社シー・アイ・シー)とJICC(株式会社日本信用情報機構)の双方を照会します。

この時、長期間の支払いの遅れ(61日以上あるいは3ヶ月以上)がある場合、事故情報(異動情報)として記録されます。

また、「支払いの遅れ以外でも保証会社が本人に代わって返済したもの。」や「破産が宣告(破産手続き開始決定)されたもの。」も異動情報として記録されます。

特に発行スピードを売りにしている楽天カードは、審査過程が自動で行われている可能性が高く、人による裁量審査が入る余地が極めて低いため、「ある特定の審査基準」に抵触していれば、瞬殺となります。

この「ある特定の審査基準」というのが、1～3に該当する信用情報系の内容となります。

特に致命的なのが1の異動情報(事故情報)が記録されている状態です。「楽天カードに否決した。どうすればいいでしょうか？」と過去数十名以上の方からご相談をいただきました。

その際、全員にCICから信用情報を取り寄せていただきましたが、全員に共通していたのが26.返済状況欄に異動と記録されていました。

次に2の「信用情報機関に金融事故ではないものの、「P」や「A」などの未入金を示すマークが直近2年以内の入金状況を示す欄に記録されている。」ですが、これは異動情報として記録されているわけではないが、直近2年以内で未入金だった月がある。ということを意味します。

これも異動情報と同様にネガティブ情報として認識されます。

正常な状態

• $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$

異常な状態

• $A$$A$$$$A$$$$A$A$$$A$$$

毎月の約定日通りに入金されていれば「$」マークが連続しますが約定日通りに入金が無ければ「A」マークとして記録されることになります。

カード会社側から見て約定日通りに入金が無いということは、「お金にルーズな人」というレッテルを貼られるため、審査上不利益を被ることになります。

「P」や「A」などの未入金マークがある場合の対処方法としては、毎月の約定日通りに必ず返済することで「$」マークを連続で表示させ、「P」や「A」マークを押し出されたことを確認してから、申込みされることをお勧めします。

次に「3.直近6ヶ月以内に3件以上の多重申込歴があり、そのどれもが信用情報機関に記録されている。」ですが、クレジットカードを申込みますと申込情報として半年間記録が残ります。

何事もなく審査通過しますとクレジット情報として契約内容が記録されます。カード会社から見ると「申込情報」だけが記録されていると「審査に落ちた。」と判断されます。

さらに、申込情報が連続で記録されていることは、立て続けに審査に落ちていることを意味します。

楽天などの自動審査系カードは、直近半年以内で3件以上の申込情報があると瞬殺の傾向が高いため注意が必要です。

審査通過のためには、信用情報が非常に重要です。なお、信用情報については、こちらのページで詳しく解説しています。

審査落ちの危険性がある人とは？

取得難易度が低い楽天カードでも、審査落ちする人はいます。具体的にどのような人が審査落ちの危険性があるのでしょうか？

審査落ちの危険性がある人

• 既にクレカを持っていて、支払いを全てリボ払いにしている
• 消費者金融や銀行のカードローンで多額の借入をしている
• 住宅ローンやマイカーローンの返済が遅れがち
• クレジットカードを複数枚持っている

上記に当てはまる人は、楽天カードはもちろん他のクレジットカードでも審査落ちの可能性が高いです。

リボ払いは使い方によっては便利な支払方法ですが、既に他社のクレジットカードでリボ払い全開で使用しているのに、新たにカード取得しようとなれば楽天カードの審査担当者は「お金に困っているのでは？」と判断される可能性が高いです。

またリボ払いではなかなか未払い残高が減りませんので、仮に返済がきちんとできていても、未払い残高が大きいとリスクが高いと判断し、審査は不利になるでしょう。

カードローンで借入していると絶対に審査落ちするというわけではありませんが、審査に影響があるのは間違いありません。

10万円程度の少額の借入であれば問題ありませんが、これが100万円以上など高額な借入だったり、明らかに収入に対して無理な借り入れをしているとなると審査落ちは免れないでしょう。

住宅ローンやマイカーローンを組まれている方で、返済が遅れがちな人も審査通過は厳しくなります。

これらのローンはクレジットカードの審査に関係ないと思っている方も多いですが、きちんと信用情報に記録されていますので、個人信用情報機関に照会すればバレてしまいます。

クレジットカードを複数枚所持している方も多いかと思いますが、あまりにもたくさんの数を所持していると、楽天カードの取得は難しいです。

4,5枚程度なら審査通過の可能性は十分にありますが、10枚以上となると厳しい傾向にあります。

やはりそれだけの数を所持しているとなると、「数あるクレカの中の1枚」に過ぎず、メインカードとして使用される可能性が低いと審査担当者は判断します。

カードを使ってもらわないことには利益を得られず、旨味のない客だと思われ審査落ちする可能性も否定できません。

クレジットカードの作り過ぎには十分注意が必要です。

ここまでのまとめ

楽天カード審査落ち後に絶対にやってはいけない2つのこと

この記事を読まれている人の中には、惜しくも楽天カードの審査に通らず再申し込みしようと考えている人もいるでしょう。

しかし、審査落ち後すぐに再申し込みしても結果は変わりません。再申し込みするなら最低でも半年以上経過してからが得策です。

無闇に申し込みして審査落ちの履歴だけが積み上がってしまうと余計に審査通過が困難となるからです。これは楽天カードだけでなく他社クレジットカードへの申し込みも該当します。

• 審査落ちから半年以内に楽天カードに再申し込み
• 審査落ちから半年以内に、他社クレジットカードに申し込み

上記2つの行動は、楽天カード審査落ち後に絶対にやってはいけないことですので肝に銘じておきましょう。

楽天カードに申し込みするとCICとJICCに、その情報が半年間記録として残ります。

カード入会すれば信用情報に「成約情報」が載りますが、審査落ちの場合は申し込み履歴だけが記録されます。

審査落ちという記録がされるわけではありませんが、申し込み履歴しかないことから「この人は審査に落ちたんだな」と担当者にわかってしいます。

審査落ち後から期間を待たずに再度申し込んでも、属性や信用情報に変わりはありませんので再び審査落ちするのは目に見えています。

これを繰り返してしまうと、申し込み履歴だけが増えてしまい、「この人にカード発行するのはリスクが高いかもしれない」と審査担当者から警戒されてしまうのです。

もし楽天カードの審査に落ちてしまった場合は、申し込み履歴が消える半年以上経過してから再申し込みするようにしましょう。

際どい属性でも十分可決します。

信用情報に問題無ければ、次に入会資格を確認します。

楽天カードの申込フォームには、お申し込みは18歳以上の方とさせていただきます。（高校生の方は除きます）とありますので、年齢さえクリアできていれば、誰でも入会資格があることがわかります。

また、上限年齢も無いようですので、高齢の方も入会資格があることがわかります。

さらに、楽天カードの申し込みフォームから年齢以外で申し込み可能な属性を探っていきたいと思います。

収入区分欄を見てみますと「本人様収入あり」「本人様収入なし」とあります。さらに、正社員などの定職に就いていなくても、派遣社員、アルバイト、パート、家賃収入、年金収入があれば「本人収入」として申告しても良いことになっています。

この段階で「無職」でも申込可能であり、会社員等の定職に就いていなくとも問題無いことがわかります。また、年収の有無は関係無いことがわかります。

さらに、お勤め先(学校)について見てみたいと思います。

４つの選択肢があります。この中から申込可能な属性としては

• 給与以外の収入でも勤め人として申込みが可能。また自営業者でも勤め人として申告が可能。
• 収入の無い無職や専業主婦、学生も申込可能。
• 年金受給者も申込可能。

上記のどれかに該当すれば、申込資格のある属性だと言っても良いでしょう。

入会基準をクリアできそうな属性のまとめ

さて、この段階で楽天カードの入会基準をクリア「できそうな」属性を挙げたいと思います。

いずれも、属性に関係なく信用情報機関にネガティブ情報が記録されておらずクレジットヒストリーが良好であることを前提とします。

1. 定職に就いていなくとも、アルバイトやパートとして仕事をしていれば、年収の大小は関係ない。
2. 何かしらの収入があれば無職でも問題なし。
   ※.収入の無い無職は、申込可能だが過去の相談者属性を鑑みても、可決は困難。
3. 収入の無い専業主婦や学生でも問題なし。年金受給者でも問題なし。

カード会社には理想の顧客像があります。

特に楽天は、楽天市場や楽天トラベル、楽天銀行をはじめとしたサービスを利用してもらうための便利な決済手段として楽天カードを発行していると言っても過言ではありません。

審査基準は公表されることはありませんが、「自社にとって理想の顧客になって欲しい。」属性からの申し込みを促すため、ヒントとなり得る情報を散りばめます。

特に楽天の場合は、メインサービスである楽天市場の利用者を増やしたいため、購買してくれそうな層を積極的に獲得したい思惑があります。

その原動力が主力購買層の「専業主婦」であったりネットに強い「学生」さらに、安い商品を好んで購入するフリーターであったりもします。

無職でも入会資格ありとしているのは、「無職＝無収入」であるとは限らないからです。無職の中には、「年金生活者」も含まれていますし、「株式投資やFXなどの収入」で生計を立てている人も含まれています。

このように比較的自由業に近い無職へも申込資格があるのは非常にありがたいですね。この結果から「収入の無い無職」であれば、どなたでも可能性があると考えます。

楽天はカードを介して自社サービスを利用してくれそうな、層を確保したいため、年収の大小に関係なく「ネット利用頻度が高そうな層」をメインターゲットとしている可能性があります。

参考までに過去私の元へ相談いただき可決実績のある属性を紹介します。

対象者	発行履歴	対象者	発行履歴
正社員	○	自由業	○
公務員	○	請負契約労働者	○
中小企業経営者	○	家内労働者	○
会社役員	○	在宅ワーカー	○
派遣社員	○	年金生活者	○
契約社員	○	大学生	○
パート主婦	○	大学院生	○
アルバイト	○	専業主婦	○
時短社員	○	収入の無い無職	☓
自営業	○	高校生	☓

自営でも赤字申告の必要なし

この中で自営業に該当する人で営業年数が3年に満たない状態で赤字の場合でも気にする必要はありません。

理由は、後で詳しく説明しますが収入を申告するフォームには世帯年収を記述すれば良いため、わざわざ赤字を申告する必要がないからです。

カード会社がなぜ、収入を申告している欄を設けているかは、「毎月のカード利用代金が約定通り返済できるための定収があるか？」やカード発行にあたって「割賦販売法に則った支払い可能見込み額」を調査するためです。

楽天カードのような1日で何千人といった申込みがあるカードでは、機械による自動審査のため、申込者1人あたりの属性を細かく精査することは不可能です。

従って、業績の良し悪しは関係無いのです。自動審査に落ちないための対策さえ行っておけば問題ありません。

自動審査は申込者個々の事情が与信に反映されるケースが非常に少ないため、楽天に落ちても三井住友カードやJCBカードには可決するといったことが発生します。

クレヒスに問題なければ審査通過の可能性大

楽天カードは年会費無料のクレジットカードというだけあり、低年収など属性が低い方や専業主婦の方でも、取得できる可能性が十分にあります。

審査難易度は低く、入会するためのハードルが高いということはありません。

クレジットカードの審査では、先に属性情報をチェックし、その後にクレヒスをチェックします。

アルバイトやパートなどの属性でも楽天カードを取得できますが、過去にクレジットカードで返済延滞や遅延、債務整理、強制解約など個人信用情報機関に傷がついていると、いくら審査難易度が低いとは言え、楽天カードを取得するのは難しいでしょう。

逆に言えば、低属性でもクレヒスが良好なら審査通過の可能性は大きいということになります。

働いて毎月滞りなく給与が貰えており、クレヒスに傷がついていなければ楽天カードの申込を検討してみると良いでしょう。

ブラック属性の方でも現在進行形ではなく、事故情報が登録されてから一定期間経過していて信用情報がきれいな状態であれば、楽天カードを取得できる可能性はあります。

カード取得が初めての方でも問題なし

今までクレジットカードを持ったことがなく、クレヒスが真っ白な状態でも楽天カードは取得できる可能性があります。

俗に言うスーパーホワイトの属性であっても、20代、30代の方なら問題なく取得できますし、中には40代以上でも楽天カードの取得に成功している人もいらっしゃいます。

またクレジットカードを作ったことがなくても、スマホや携帯電話を割賦払いで購入している方はたくさんいるかと思います。

スマホの割賦払いも、きちんと期日通りに支払いができていれば良好なクレヒスとなり得ます。

楽天カードならスマホの割賦払いでもクレヒスとして実績を評価してくれる可能性が高いです。

自動審査に落ちないためのスコアリングで高得点を獲得するための申込情報入力攻略法

やや長い見出しとなりましたが、自動審査を行っているカード会社に可決するためには、スコアリング対策が重要になってきます。

3Cとスコアリングとはでも解説しておりますが、カード会社は審査の際に申込者の属性に関する各項目を点数化します。

(例)居住形態

• 持家(自己名義)・・・10点
• 持家(家族名義)・・・5点
• 分譲マンション(自己名義)・・・10点
• 分譲マンション(家族名義)・・・5点

最終的に各項目の獲得点数がカード会社の審査基準を満たしており、人的審査(在籍確認等)を省略しても良い属性である。と判断されればカード発行といった流れとなります。

このスコリングの中には、足切りと呼ばれていて、1つでも最低点に到達していなければ、否決(瞬殺)としているカード会社もあります。

なお、スコアリングはカード会社によって「理想の顧客」が異なるため配点も異なります。

スコアリングで高得点を獲得するコツ

それでは、楽天カードの申込み画面を例に取りまして、スコアリングで高得点を獲得するためのコツについて解説したいと思います。

• 当落線上の人は楽天が望む「理想の顧客のふり」をして申し込むことが重要。
• 審査においては、Character（本人の性格）が重要になるため、入力ミスに注意。また几帳面な性格であることをアピール。
• 信用情報を見ればわかる情報(キャッシング等の残債)の嘘は厳禁。
• キャッシング枠は「0万円」で申し込む。

それでは、順番に解説していきます。

楽天のカードブランドは、JCB、Master Card、VISAの3種類から選べますので、好きな国際ブランドを選択します。(※選択した国際ブランド毎に審査が異なることはありません。)

18歳以上(高校生除く)の家族がいる人は、家族カードも申し込むようにしてください。

家族カードがスコアリングの獲得得点に影響するとは思えませんが、楽天は自社のサービスをより多く使ってくれる人を「理想の顧客」としているため、例え家族であったとしても多ければ多いに越したことはありません。

おまけに家族会員も年会費無料です。当落線上となった際の可決ポイントになるかも知れませんし、ポイントも付与されるようですので「申し込む」にチェックを入れておきます。

ETCカードも家族会員同様、当落線上となった際の可決ポインになるかも知れませんが、年会費が発生するため無理に選択する必要はありません。

Edy機能は無料ですので、付帯するようにしてください。これも当落線上対策です。

メールアドレスは非常に重要です。楽天のようにネット上でのやり取りで完結する場合は、メールアドレスの登録は必須だと考えておいてください。

フォーム上には必須項目とされておりませんが、スコアリング上重視されている項目の可能性もあります。

可能な限りパソコン、携帯・スマートフォン双方のアドレスを登録するようにしてください。

パソコンのアドレスは、G-mailなどの無料で作れるアドレスでも構わないので、登録するようにしてください。

PC、携帯・スマートフォン両方のアドレスを登録しておくと、几帳面な性格であると評価されるためカード審査で重要な3Cの中でCharacter（本人の性格）面が評価される可能性が高くなります。

詳しくは審査基準の判断材料とされる3Cとスコアリングとは？で解説しています。

会員限定のお知らせについてですが、はっきり言って楽天側が送ってくるお知らせは、ほぼ100%宣伝なのですが、これも当落線上対策として「受け取る」にチェックを入れてください。

偽名で申し込みしてもカード到着時に本人限定郵便で届きますので、姑息な手を使っても無駄です。住所も同様です。

正確に記載するようにしてください。特に住所は入力ミスが多いため、慎重に記載するようにしてください。ミスがあるとCharacter（本人の性格）に問題ありとされる可能性があるため注意が必要です。

自宅電話番号がある人は、スコアリングの点数をアップさせるチャンスですので、必ず記載するようにしましょう。また、携帯番号の両方も記載しておくと良いです。

居住状況についても正直に申告して欲しいのですが、アパート・借家はスコアリングの配点が最も低いため、これらに該当する人は注意が必要です。

居住年数は長い程、スコアリングでの配点が高くなりますが、嘘はバレます。理由は信用情報を照会しますと当時の住所がわかるからです。

既存借入の有無はウソをついてもバレる

他社からの借入金額については、銀行からの借入(カードローン含)と住宅ローンを除いた借入がある場合は「あり」にチェックを入れます。

なお、無担保ローンに該当するものは、携帯電話の分割購入、教育ローン、ブライダルローン等が当てはまりますので、借入件数、借入総額、月々の返済額を正確に記載するようにしてください。

これも嘘を書いてもバレます。

ローン情報は、信用情報を照会すれば一発でバレるからです。信用情報に記録されている情報と自己申告があまりにも乖離(かいり)していれば、3Cの中でCharacter（本人の性格）面に難ありと見なされる可能性があります。

入会後の利用目的は、「普段のお買い物等に利用」に必ずチェックを入れるようにしてください。

後者の「現金のお借り入れ等に利用」を選択すると「お金に困っている人」と見なされますので注意が必要です。

キャッシング枠は可能な限り0万円とする

キャッシング枠は可能な限り「0万円」で申し込むようにしてください。理由は、キャッシングの利用限度枠を付けると貸金業法に則った審査を受ける必要があるからです。

総量規制と言いまして借入総額が年収の3分の1までに制限されます。さらに、①希望する利用限度額が50万円超える。

②希望する利用限度額と他社との借入残高の合計が100万円を超える。この2つに該当した場合は、収入証明の提出が必要になるからです。

キャッシングの与信枠は入会手続き後に付与できますので、カード申込みの段階では可能な限り「0万円」で申込みしましょう。

自動リボサービスですが、「申し込む」にチェックを入れるようにしてください。これも当落線上対策です。

本人様税込年収ですが、前述のキャッシング枠を付けない場合は提出が不要ですので、収入に自信の無い方は「年齢相応」で申告するようにしてください。

なお、記載する金額ですが、「手取り」ではなく「税込年収」となります。以下は源泉徴収票となりますが、「支払金額」欄に記入されている数字を申告するようにしてください。

勤続1年に満たない人は給与明細の総支給金額×12ヶ月分で申告してください。
本人様収入なしの人は、ここは関係ありませんので、読み飛ばしていただいて結構です。

次にお勤め先(学校)について入力します。

注意点としては、正社員ではない派遣社員の方は、派遣先の企業名ではなく、派遣元(パソナやアデコ)を記入してください。

理由は、万が一、勤務先へ在籍確認の連絡が入った際に「そのような者は社内に在籍しておりません。」と言われた段階で審査が完了(審査落ち)することを防ぐためです。

詳しくは、派遣契約や契約社員ですが審査に支障はありますか？を参照してください。

勤続年数はスコアリングにおいては、年収同様に重要な指標になってきます。理由は、離職癖がある人は3Cで言うところのCapacity（返済力）に問題があるとみなされるからです。

これも年収同様に多少のサバを読んでも問題ありません。例えば勤続11ヶ月の人は、1年以上としても誤差の範囲です。

しかし、信用情報には、勤務先情報が掲載されるため「10年以上15年未満」と申告しているのに、勤務先情報が変わっていると嘘がバレるため、注意が必要です。

本人に収入が無くても世帯年収を申告すればOK

次に世帯年収を申告します。世帯年収とは、申込本人以外の配偶者、配偶者以外の同居人、あるいは同一生計の人との合算年収のことを指します。

例えば、同一生計で申込本人の年収が0万円で、配偶者の年収が400万円あれば世帯年収は400万円となります。

また、同一生計で申込本人の年収が0万円、父親の年収が600万円、母親の年収が180万円であれば世帯年収は780万円となります。

ここまでは理解できると思います。

次に実家を離れて賃貸マンションで一人暮らししている大学生を例に取りますとアルバイト収入があり、親から仕送り等の援助は受けていない場合は、同一生計とはみなされません。

一方、ご主人が単身赴任している配偶者は、ご主人の給与の一部を生活費として使っているでしょうから、別居していても同一生計と見なされます。

つまり、同一生計の定義は同居、別居は関係ありません。

カード審査の場合は、そこまで厳密に考える必要はありませんが、年収に自信の無い人は、世帯年収もきちんと計算して記載するようにしてください。

預貯金の申告にも抜かりなく

次に預貯金額の申告になります。

カード会社によって、預貯金の申告を省略しているところも多いのですが、わざわざ申告項目として用意しているということは、スコアリング上重視していることがわかります。

• 300万円以上
• 200万～299万円
• 100万～199万円
• 50万～100万円
• 10万～49万円
• なし
• 申告しない

選択肢として7つあるわけですが、現在の全預貯金額を申告するのではなく、1年分のクレジットカードの支払いにあてることができる金額を申告することになります。

今まで、スコアリングで高得点を獲得するための方法について解説してきましたが、ここでもしっかりと高得点を獲得しましょう。

まず、一番選択してはならないのが「申告しない」です。

預貯金額以外のスコアリングにおいて高得点を獲得しているのであれば、別ですが、当落線上の人は絶対に選択してはなりません。

理由は、クレジットカード会社は利用者に代わって代金を立て替え払いしているからです。

つまり、利用者を信頼しているからに他なりません。楽天カード側が必要としている情報を提供することが信頼関係を構築するための第一歩となります。

また、「申告しない」を選択することは、スコアリングの得点を放棄することも意味します。

次に「なし」を選択することは、「クレジットカードの支払いにあてるお金がありません。」ということを意味します。

つまり、「私はカード会社の信頼に足りる人間ではありません。」と自ら公表しているようなものです。

従って、「申告しない」「なし」というのは、選択しない方が良いことが考えられます。

それでは残りの選択肢について解説します。まず、クレジットカード会社は、審査の際に収入証明や本人確認書類の提出を求められることがありますが、「預金通帳」の写しなどの提出を求められることはありません。

• 300万円以上
• 200万～299万円
• 100万～199万円
• 50万～100万円
• 10万～49万円

特に楽天などの自動審査系システムを採用している会社は、簡易さを売りにしているため、人手が発生する与信は極力避けたいのが本音です。

当落線上の人が巻き返しを図るためには、1年分のクレジットカードの支払いにあてることができる金額を正直に申告するのではなく、可能な限りで最大限の預貯金額を選択することがスコアリングで高得点を獲得するコツです。

以上スコアリングで高得点を上げるコツについて解説させていただきました。

楽天は、年収が高いか？低いか？などの属性に関係なく楽天市場をはじめとしたサービスにおいてメインカードとして使ってくれそうな属性の可決傾向が高いです。

しかし、当落線上で可決したとしても、温情発行のケースが非常に多いため「ショッピング枠が10万円しか付いていない。」これだと、クレジットカード本来の機能を存分に使うことができません。

なお、ショッピング枠30万円以下のクレジットカードは、割賦販売法における支払可能見込額の調査をすることなく発行することができます。

これによって、当落線上の人でも法律による規制を受けずカード会社の裁量によって発行されるため、枠が10万円の温情発行が可能となります。

支払可能見込み額につきましては、利用限度額の増額(増枠)方法や増額に適したカードとは？で解説しています。

自動リボは可決されやすい？審査通過の裏ワザの噂は本当なの？

「クレジットカードの審査を通過するための裏ワザがある」と聞けば、恐らく殆どの人が知りたいと答えるでしょう。楽天カードでも、「自動リボなら可決されやすい」といった審査通過の裏ワザの噂があります。

リボ払いは審査落ちの原因になることも理解しておく

楽天カードでは、申込時に「リボお支払いコース」を選択することができます。

ご存じの方も多いように、リボ払いは手数料が高く付くため、利用者側にとって得することのない支払方法です。

しかしカード会社側からすれば、多くの収入を見込むことができます。

この事から、申込時に「リボお支払いコース」を選択すれば審査は有利になると噂されています。

楽天カードの審査基準は明かされていませんので、上記の裏ワザが効果的なのか真偽は不明ですが、場合によっては逆効果になる恐れがありますので注意が必要です。

どのような場合かといいますと、他社のクレジットカードでリボ払いを使用している場合です。

先にも触れましたが、リボ払いを利用するということは少なからずお金に困っている可能性があるわけですから、既にリボ払いしているのに、リボ払いで新たに申し込みをすれば、よほどお金に困っていると見られるのは仕方ないと言えます。

楽天会員のランクは審査に影響する？

楽天カード株式会社と楽天株式会社は別会社ですから、楽天会員のランクが審査に影響することはありません。

カードローンである楽天スーパーローンは、会員ランクに応じて審査優遇を公表していることから、楽天カードも会員ランクに影響すると噂されているのかもしれません。

しかし楽天ではクレジットカードの審査を優遇するとの公表は一切していませんので、審査への影響力はほぼ無いと思って良いでしょう。

温情発行されることもある

とりあえずカード発行して、その後の利用状況で更新するかどうか判斷される

楽天カードは、審査による信用度は低くても「とりあえず発行して、その後の利用履歴で更新するかどうか判別する」というスタンスを取っているとの噂があります。

確かに、明らかな低属性の方でもカード取得に成功できている方も多いですが、利用可能枠は10万円程度とかなり少ないです。

ただ、しっかりと支払いができてクレヒスを積めば、与信枠が増枠されたり、他のクレジットカードも取得できる可能性が高まりますので、運よく取得できた場合は、きれいな使い方をするようにしてください。

楽天カード審査は数分で完了は本当？時間がかかっている場合は審査落ちなの？

楽天カードに申込む上でやはり気になるのは審査にかかる時間ではないでしょうか？カード取得できるかどうか、その結果は誰もが早く知りたいと思うところです。

実際に楽天カードに申し込みした人達の口コミでは「一瞬で審査結果がでた」「審査通過のメールが来るのに1日以上かかった」「申し込みから3日経っているのにまだ結果がこない・・・」など、審査時間にまつわる書き込みを見かけます。

瞬時に結果が来る場合は「否決」の可能性が高い

結論から言ってしまえば、楽天カードの審査時間は個人差が非常に大きいです。

共通しているのは審査通過した人の場合は、申し込み日から1営業日中に審査通過の連絡がきたという人が多いということです。

人によっては、数分程度で審査通過の連絡がきたという人もいれば、1週間近くかかったという人もいます。

そのため、1週間近く経っていても審査通過の連絡がなかったら審査落ち、というわけではありません。

楽天カードの審査は、ほぼ自動審査で行うため申し込み内容で発行不可と判斷されれば、瞬時に否決の連絡がきます。

審査落ちの連絡がないということは、人の裁量による審査が行われている証拠です。すぐに結果が来ないからとあせらずに楽天カードからの連絡を待ちましょう。

審査結果の連絡が遅くなる3つの原因

審査にかかる時間は人それぞれですが、審査結果の連絡が遅くなる理由もあります。少しでも早く楽天カードからの審査結果を知りたいという場合は、以下3点に気を付けて申し込みすると良いでしょう。

• 営業時間外の申し込み
• キャンペーンで申し込み殺到している
• 不利な条件があれば個別審査に切り替わり、時間がかかることもある

楽天カードは24時間申し込みを受け付けていますが、入会審査業務は営業時間である9時30分～17時30分に行われます。

そのため、営業時間外の申し込みは翌営業日以降に審査が行われることになります。たとえば月曜日の夜に楽天カードに申込んだ場合、火曜日の朝の受付となりますので審査結果の連絡は、水曜日以降になる可能性があるということです。

また土日祝日は営業時間外となりますので、休み明けの受付となり、その分だけ審査時間は伸びますので注意してください。

ご存知の人も多いように楽天カードは入会キャンペーンを常時行っています。

キャンペーンによって入会特典としてもらえるポイントが異なり、高ポイントであればあるほど入会申し込みは殺到します。

そうなれば当然審査時間は伸びます。もらえるポイントが高い時に楽天カードに申し込みする場合は、審査結果がくるのが遅くなるということを頭に入れておきましょう。

楽天カードはスコアリングによる自動審査がメインとなります。申込書に記入した情報をもとにコンピューターが各項目に点数をつけ、その合計点数で可否を下しています。

そのため、申し込みから審査結果がでるまでが非常に早いです。しかし、審査の途中で不利な条件が見つかった場合は個別審査となり、人の手による審査が行われるため時間がかかる可能性があります。

楽天カードカードは審査状況を調べることができる

楽天カードは、審査の進行状況をWEB上で確認することができます。

楽天カードに申し込みすると下記のように申し込み受付のお知らせメールが届き、「カード申し込み受付状況の照会はこちら」の下部に記載されたURLをクリックすると審査の進行状況を知ることができます。

その後、メールに記載された「受付ID」と申し込み者の生年月日・電話番号を入力すると下記のような画面が表示されます。

審査が完了している場合はStep4が表示されていますが、受付メールが届いた時点ではStep4以降はグレーアウトしています。カードの発行手続きが完了すればStep5が表示され、発送手続きが完了するとStep6が表示されるようになります。

カード取得に成功しても油断は禁物！

楽天カードの利用開始時に審査を通過し、カード取得に成功したからと言っても油断は禁物です。というのも、楽天ではカード取得後でも不定期で審査をしているからです。では、どのような時に途上与信が行われるのでしょうか？

楽天カードは入会後も審査が定期的に行われる

楽天カードの途上与信は、主にショッピング枠の増枠申請時、更新時、再発行時、切替時などに行われます。

利用枠やキャッシングの利用限度額を増枠するにも審査があり、結果次第では減額や利用停止になることもあります。

また、どのような理由であってもカードが新しくなる時にも審査は必ず行われます。

楽天ANAマイレージクラブカードや、利用特典ポイントや海外旅行傷害保険がワンランク上の楽天プレミアムカードに切り替えを検討する際は、審査がありますのでその点を理解した上で切り替え申し込みしましょう。

また楽天カードの公式サイトには、以下のとおり記載されています。

• 「会員規約に記載のとおり、定期あるいは不定期での再審査を実施させていただいております。その結果、カードのご利用を制限させていただく場合がございます」

楽天カードでは不定期で途上与信を行っています。実際に楽天カードが急に使えなくなったという書き込みがネット掲示板などでたくさん見かけます。

健全な使い方をしていれば突然使えなくなることはありませんが、不定期で途上与信を行っているということは覚えておくと良いでしょう。

楽天プレミアムカードの審査通過は良好なクレヒスが必須

楽天プレミアムカードは楽天が発行するゴールドカードのことです。

ステータスカードとも言われるゴールドカードは、年会費は10,000円+税と一般カードよりも高額となりますが、特典内容が充実しています。

楽天プレミアムカードが楽天カードと異なるのは特典内容だけでなく審査基準もあげられます。

ゴールドカードに相当しますので当然ながら一般カードよりも審査基準は厳しくなります。そのため、審査に通るか不安という人もいるでしょう。

楽天カード・ACマスターカードでクレヒスを積むのがオススメ

楽天プレミアムカードになると、申込んだからと言ってなかなか持てるものではありません。

とくにクレジットヒストリーが真っ白な人や不安がある人は、楽天プレミアムカードを取得するのは難しいです。

そこで楽天プレミアムカードを少しでも早く取得する方法として、楽天カードもしくは審査基準が甘いクレジットカードを取得してクレジットヒストリーを積んでからチャレンジすることをおすすめします。

楽天カードの審査に落ちてしまったという人は、大手消費者金融のアコムが発行するクレジットカード「ACマスターカード」に申込むと良いでしょう。

クレジットカード会社ではなく消費者金融の審査基準となりますので、楽天カードで審査落ちした人でも取得できる可能性が高い一枚です。

楽天プレミアムカードへアップグレードできるか確かめる方法

既に楽天カードを持っていて、楽天プレミアムカードにアップグレードしたいけど審査に通るか不安という人もいるでしょう。

申し込みしてみないことには結果はわかりませんが、実は楽天プレミアムカードに申し込みしなくても、審査通過できるかどうかの目安を知る方法があります。

その方法とは「楽天カードの利用限度額を確かめる」というものです。現在保有している楽天カードの利用限度額が30万円以上ある人であれば、楽天プレミアムカードを取得できる可能性があります。

逆に、利用限度額が20万円以下の人は楽天プレミアムカードに切り替えるのは難しいので注意してください。

なぜ利用限度額30万円以上なのか、その理由は楽天プレミアムカードの利用限度額の最低ラインが30万円だからです。つまり30万円のショッピング枠をもらえてない人は、楽天プレミアムカードに切り替えようとしても審査に落とされてしまう可能性が高いということです。

もし楽天カードの利用限度額が30万円に満たない人は、増枠申請して30万円以上の利用限度額に達してから楽天プレミアムカードの切り替えにチャレンジしてみると良いでしょう。

増枠申請に失敗したという場合は、楽天プレミアムカードの切り替えも恐らく無理でしょう。逆に増枠申請にすんなり通ったという人は、楽天プレミアムカードへの切り替えの可能性も高いでしょう。

増枠に失敗した人は楽天カードから「信頼されていない」証拠です。地道にカード利用し続けて信用を積み上げてから再チャレンジしてください。

クレカではなくカードローンという選択肢もアリだと思います。

正直、利用限度額10万円のクレジットカードはかなり使えません。

クレジットカードはネット通販などの買い物だけでなく、電気・水道・ガスといった公共料金の引き落とし、自治体によっては税金の支払いなどの決済も可能です。

そうなると、とてもではありませんが、10万円の枠では足りません。

前述の通り、30万円以上の枠を発行するためには、割賦販売法における支払可能見込額を調査しなければならないからです。

しかし、カードローンの場合は、割賦販売法における規制を受けません。

貸金業法による総量規制(年収の3分の1)の影響を受けますが、それでも、年収200万円の方でも最低限度額66万円分の枠を得ることが可能です。

クレジットカードでは、考えられないことです。確かにクレジットカードとカードローンの使い方は異なります。

クレジットカードの場合は、カードを差し出すだけで決済が完了します。

一方、カードローンの場合は、事前にATMにカードを入れて現金を引き出してから、現金で決済が完了します。

「カードで決済するか？現金で決済するか？」たったこれだけの違いです。

おまけにどのカードローンも年会費は完全無料で、申し込み完了後にカードが発行されましたら、半永久的に利用可能です。

クレジットカードと違い有効期限がありません。

カード申込時は、仕事をしていたがリストラに遭ってしまい、丁度クレジットカードの更新タイミングだった。という心配はありません。一方、カードローンは、更新という概念がありません。万が一のことがあっても安心です。

お勧めはこちらのページで紹介しているカードは当サイトからの申し込みが最も多く利用者数もNo1ですので、ぜひ活用してください。

監修者からのアドバイス

まずは入会資格をチェック

「ルミネ カードの審査難易度はどうでしょうか？」
「ルミネカードが作れない理由を教えてください。」

先日このような質問をいただいたので、今日は、ルミネカードの審査について言及したいと思います。ちなみに私は新宿経由で通勤していますので、新宿のルミネにはよくいきます。

その際、平日の仕事が終わる時間帯に店頭勧誘をよくやっていますね。特に、ルミネという商業施設柄、女性の申込者が多いように思います。

このクレジットカードの入会資格として、18歳以上(高校生不可)で電話連絡の取れる人ですので、私の妻(専業主婦)でも問題無く取得できました。

審査に関する解説を続けます

私はこのカードを持っていませんので、機能面についての解説は今回は省きます。ルミネカードの審査について言及しますと、このクレジットカードは株式会社ビューカードが審査・発行しているカードとなります。

ルミネの店内のみで利用できる仮カードが発行されて、本カードについては後日送られてきます。

ルミネカードの審査はクセあり！高属性でも落ちる

ルミネカードは、国際ブランドをVISA・MasterCard・JCBの3つから選ぶことができます。

基本的に国際ブランドによって審査基準が異なることはありませんが、ルミネカードではVISAとMasterCardはキュービタスが審査を行い、JCBは株式会社ビューカードが審査を行うこととなります。

そのため、VISA・MasterCardとJCBでは審査基準が違ってきます。

ご存知の人もいるかと思いますが、キュービタスは高属性でも審査落ちする謎審査で有名です。

一見すると簡単に審査通過できそうな高属性の人が審査落ちし、逆にクレカの取得が難しいような低属性の人が取得に成功しているケースが多々あります。

ルミネカードの審査に落ちた人の事例

実際にルミネカードに申し込みしたものの、審査落ちしたという人の事例を紹介します。

• 年齢：30代
• 職業：看護師
• 勤続年数：5年
• 年収：500万円以上
• その他：クレカ初申し込み、クレヒスなし
• 審査結果：否決

• 年齢：40代
• 職業：自営業
• 勤続年数：11年
• 年収：800万円以上
• その他：クレカ5枚目、この他に半年以内に5社ほど申し込み内1社は可決
• 審査結果：否決

• 年齢：30代
• 職業：会社員
• 勤続年数：10年
• 年収：600万円以上
• その他：ブラックリストの喪明け1ヶ月後に申し込み、1ヶ月に6社ほど申し込み
• 審査結果：否決

いかがでしょうか？どれもクレカの審査を通過してもおかしくない属性だと言えます。ただし、その他の欄に注目してください。

1人目の方は、看護師という職業としては安定した収入が得られる部類にも関わらず審査落ちしています。

この方は、今までクレジットカードを持ったことがなく、ルミネをよく利用することから、今回カード入会に申し込みしたとのことですが、クレヒスは全くありません。

スマホも現金一括払いで購入するなどなかなか珍しい方なのですが、審査落ちの原因はクレヒスがまったくないことが推測できます。

2人目の申し込み者は、自営業で年収は高額な部類です。営業年数も長く、毎年の収入は安定的で、前年と比較しても大きな波はないようです。

クレジットカードは5枚ほど所有しており、延滞は一度もないとのことです。ただし、ここ半年以内で5社ほどクレカに申し込みしており、可決は1社のみです。多重申し込みが原因でルミネカードは否決になった可能性が高いです。

3人目は勤続年数10年以上の会社員の方です。この方は、過去にブラック入りの経験があり、今回はブラック喪明け1ヶ月後に申し込みして審査落ちとなっています。

しかも1ヶ月で6社に申し込みしています。ブラック喪明けということはクレヒスが全くない状態ですから、これが原因の可能性が高いですが、加えて多重申し込みもしていますので、どう考えても取得できる状況ではないでしょう。

ルミネカード審査通過が厳しい人とは？

ルミネカードの審査に落ちた人の事例から推測するに、下記のような人は審査通過が厳しいと言えます。

• これまでクレジットカードを持ったことがなくクレヒスゼロの人
• ブラック喪明けの人
• 多重申し込みしている人

キュービタスはクレヒスがない人に対し厳しい審査をすると言われており、今回紹介した事例からもおおむね間違いではなさそうです。

20代であればクレヒスがなくてもそれほど問題ではないですが、30代でクレヒスがないとなるとクレジットカードの取得は難しくなります。

金融事故を起こした場合でも、問題解消してから一定期間経過すると、信用情報はまっさらな状態に戻ります。つまり上記のように、今までクレカを持ったことがなくローンも組んだことがない人と同じ状態です。

カード会社は金融事故を起こしていなくてもクレヒスがない人は「過去に何か問題を起こしているのでは？」と警戒してしまい、結果として審査落ちになることがあります。

他のカード会社にも同じことが言えますが、キュービタスは特にクレヒスがない人に対し審査が厳しいのです。

またキュービタスは多重申し込みしている人にも厳しく審査を行います。信用情報には申し込み履歴も登録されます。

申し込み記録は半年間残りますので、期間内にいくつものクレジットカードに申し込みすれば、クレジットカード会社から警戒されてしまいます。

1ヶ月に3社以上申込むと「申し込みブラック」と判断され、審査に通りにくくなると言われていますので、短期間に複数社へ申し込みするのは避けましょう。

クレヒスを作ってから申込むほうが無難

クレヒスがない人、喪明けしたばかりの人は、まず取得しやすいクレジットカードに申し込みして、最低でも半年以上のクレヒスを積んでからルミネカードに申込むと良いでしょう。

消費者金融系のクレジットカード「アコムACマスターカード」ならクレジットカード会社とは審査基準が異なりますので、クレヒスがない方でも取得できる可能性が高いです。

もしクレジットカードが無理でも、カードローンとして取得することもできますので、クレヒス修行に最適な一枚です。

クレヒスがあるのとないのとでは審査の優位性は全然違ってきますので、まずはアコムACマスターカードでクレジットヒストリーを作りましょう。

ルミネカード審査期間

ルミネカード入会の審査期間はどれぐらいかかるのでしょうか？事前に申し込み方法や注意点を把握していれば、スムーズにカード取得できますが、実は申し込み方法によって審査期間が変わってくるので、申し込み前に確認されることをおすすめします。

申し込み方法は、インターネット・郵送・店頭の3種類から選べます。

申し込み方法	審査期間	必要なもの
インターネット	最短1週間	・メールアドレス
郵送	最短2週間	・本人確認書類 ・口座振替依頼書
店頭	仮審査：最短30分 本審査：最短2週間	・本人確認書類 ・口座振替依頼書

審査期間はいずれの方法で申し込みしても最低でも1週間近くかかります。店頭で申し込みした場合、仮審査は最短30分で完了しカード受け取りも可能ですが、発行されるのはルミネ内でしか使えない仮カードです。

仮カードでいいから即日で欲しいのであれば、店頭で申し込むのが良いでしょう。しかしルミネ以外でも使えるクレジットカードを急ぎで取得したいのであれば、ルミネカードは向いていません。

最短即日もしくは翌日に発行可能なクレジットカードもありますので、そちらで検討するほうが良いでしょう。

カード発行までの流れ

取得までの手続きはこうなるでも解説していますが、クレジットカードが発行されるまでの流れは以下となります。

1. 申込(店頭勧誘)
2. 申込者情報の入力
3. 申込者属性のスコアリング・レベル分け
4. 個人信用情報機関への照会
5. 在籍確認
6. 本人確認資料の送付
7. クレジットカード発行

前述の通りこのルミネカードは、店頭ではクレジットカードが発行されることはありません。あくまでも仮カードですので、実際の本審査には落ちる可能性があります。

実際は、店頭では時間を短縮するための粗い審査(機械審査)を行い仮カードが発行されます。

また、仮カードはルミネ内でしか利用できなく利用限度額も少ないでしょう。

従って、仮カードは、本審査に入る前段階という位置づけですので、上記3以降をクリアする必要があります。

仮カードが発行されても本審査で落ちることも…

本審査の際に個人信用情報機関に事故情報(金融事故)があれば、審査落ちする可能性がありますし、本人属性が悪い(勤続年数短い、アルバイト、年収低い)場合は当然発行が見送られるでしょう。

また、仮に発行されたとしてもショッピング枠やキャッシング枠の限度額が少ないカードになるでしょう。

おそらくルミネで勧誘している人は、クレジットカード会社の人ではないので、「仮カードが発行されれば本カードは発行されますか？」と聞いても的外れな回答が多いです

「本カードの審査は、VIEWが行いますが、記入いただいた個人情報が流出しないよう万全を期していますので」と返ってくるのが関の山ですので、ルミネカードが欲しい人は、このページでしっかりと予備知識を蓄えてから店頭申込みして欲しいと思います。

在籍確認を無視する行為はNG

本審査は、上記の3と4がクリアできていれば、ほぼ発行可能ですが、「在籍確認の電話を無視する。本人確認書類を送付しない。」などいい加減な対応を取っていると審査落ちするので気をつけてください。

専業主婦の妻でも取得できましたので、審査難易度はそれほど高くないと思います。

実際、パートやアルバイトの学生であれば、問題無く取得できると思いますが個人信用情報に事故情報がある方は、気を付けてください。

カードが持てるか？を簡単に確認する方法で詳しく解説しています。

ネット上のQ&Aサイトを見ていると審査に落ちた人の書き込みがかなり見られます。

審査難易度は高くないですが、決して審査に甘いわけではありませんので気をつけてください。

なお、ルミネカードは、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系の中では、2番目に難易度が低い流通系に属します。

ルミネカードでも審査に不安な人は、最も難易度が低い消費者金融系カードをお勧めしたいです。

よくマルイのエポスカードやセゾンのパルコカードと並んで特に女性から熱い支持を得ている1枚ではありますが審査に落ちる人も確実に存在します。

自分は審査に通過する自身が無い人は、消費者金融系カードでスタートし、次の1枚で取得されても良いと思います。

ルミネカードの審査は必ず電話確認があるわけではない

クレジットカードに申込むと勤務先に在籍確認の電話をされることがあります。

カードローンと違って、必ず勤務先に電話されるわけではありませんが、中には在籍確認に抵抗を感じる方も少なくないです。

ルミネカードの取得に成功している人達の口コミを見る限りでは、在籍確認なしで発行してもらったとの報告が多数あります。

在籍確認は返済能力をはかるために、勤務先に本当に勤めているかを確認することを目的としています。

そのため、良好なクレヒスで勤務先情報が同じ場合は、在籍確認はスルーされる可能性が大きいと言われています。

逆に、連続して返済が遅れたり、勤務先が変わっている場合は在籍確認される可能性が高いです。

返済を遅延していると「お金に困っているのでは？」「転職して収入が不安定なのでは？」などと疑われ、確認のために勤務先に電話されることもあります。

在籍確認と言っても、今はクレジットカードを一人一枚持っているのが当たり前とも言われている時代ですから、さほど気にする必要はないでしょう。

ゆうちょ銀行（郵便局）が発行するクレジットカード(JPBANKカード)は、

• JPBANKマスターカード
• JPBANKVISAカード
• JPBANKJCBカード

の３種類があります。

また、それぞれにJPBANKマスターゴールドカード、JPBANKVISAゴールドカード、JPBANKJCBゴールドカードがあり、空港ラウンジや各種割引などの特典が利用付与されます。

これらのJPBANKカードは、カード利用した金額に応じて還元されるOki Dokiポイント（JPバンクカードポイント）をnanacoポイントやニッセンギフトカード、VJAギフトカード、じゃらんパックなどに交換できるサービスがあり、コンビニやデパート、旅行などで気軽にショッピング利用をする方には便利なクレジットカードです。

希望する国際ブランドによって発行会社が異なる

このクレジットカードは、 JPBANKマスターカード、JPBANKVISAカードについては、が審査と発行業務を行います。

JPBANKJCBカードはJCBカードが審査と発行業務を行います。

審査の難易度としては、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系の順番で言うと銀行系・独立系に該当し厳しい部類に入ります。

難易度的には銀行系とほぼ同等

クレジットカードの審査としては、銀行系カードと同様に難易度が非常に高いです。

そのため近くに郵便局があるから便利という理由だけでアルバイトで生計を立てている人がいきなり申込んでも審査落ちするでしょう。

ゆうちょと取引があっても審査上有利にならない

また、郵貯のキャッシュカードを持っているだけや口座残高に貯金があるからと言って審査が有利になることもありません。

理由は、審査・発行業務を三井住友カードとJCBカードに委託している関係上、ゆうちょ銀行はタッチしていないからです。

属性が不安な人は避けた方が無難

従って、審査に不安(勤続1年以内、アルバイト、低年収、自己破産歴有り)な人は避けた方が無難です。

また、ゆうちょ銀行のクレジットカード審査に落ちたと言ってもイオンが審査・発行するVISAカードやJCB一般カードの審査には影響しません。

なお、審査に落ちた人は、個人信用情報機関に申込情報が6ヶ月残りますので、履歴が抹消されてから他のクレジットカードの申込みをお勧めします。

なぜなら、クレジットカード会社によっては、直近で他カード（提携カード含む）の申込み履歴があった段階で自動的に審査に落とす会社もあるからです。ご注意ください。

残念ながらゆうちょの審査に落ちてしまった人は、再申し込みをするタイミングは？を読むと効果的です。

ゆうちょ銀行のクレジットカードを持つメリット

個人的には、ゆうちょ銀行のクレジットカード(JPBANKカード)については、何の魅力も感じないカードだと考えてます。

ですが一応メリットと思われる内容を挙げます。個人的には、審査の無いVISAデビットカードの方が良いです。

• 年会費は初年度無料だが、翌年以降は普通のカードでも1,375円かかる。
  公共料金の支払い方法などをカード払いにすると翌年以降の年会費が優遇(無料)されます。
• 1000円で1ポイントといたって普通。買い物や電気、水道、ガスなどの公共料金の支払などの身近な生活シーンで利用するとお得。
  とうたっていますがポイント還元率があまりにも普通過ぎるのが気になります。
• 一応、普通のカードでも海外旅行傷害保険と国内旅行傷害保険が付帯されます（補償金額や補償内容は公式サイトを参照ください）。
• 電子マネーEdy、iDにも対応しています。
• ショッピング利用枠（20～100万円）※普通カード
• キャッシング利用枠（0～50万円）※普通カード

上記といったところでしょうか。

また、知人がクレジットカードの発行まで3ヶ月かかったと言っていましたので、今すぐクレジットカードが欲しい人にはおすすめしません。

審査が不安な人にはお勧めできない

申し込み自体は、JP BANKカードWEBという公式サイトから、新規や追加カード、更新カードなどを24時間受け付けています。

なお、このサイトはクレジットカード審査に関する専門サイトです。なので、少なくともこのページを見ている人は、「審査に不安」な人だと思います。

上述の通り、ゆうちょ銀行のクレジットカード審査は、厳しい割には魅力の少ないカードです。そんな人には、最短即日発行で柔軟な審査で定評の消費者金融系カードを勧めたいです。

ゆうちょのクレジットカード審査に落ちる理由とは

ゆうちょのクレジットカード審査に落ちてしまった場合に考えられる理由にはどのようなものがあるのか確認しておきましょう。

信用情報に問題がある

ゆうちょ銀行のクレジットカード審査では、信用情報機関に延滞情報や自己破産情報などの金融事故情報が載っているブラックの場合は審査に落ちます。

ゆうちょ銀行のクレジットカード審査を受託しているとJCBカードはCICとJICCの2つの信用情報機関に加盟しており、いずれかに登録されている信用情報に問題がある場合は審査に通ることが難しくなります。

一度ブラック情報が登録されると、延滞情報の場合は最長5年、債務整理情報の場合は最長10年の間は審査に通ることができなくなるため、注意しましょう。

申し込みブラックになっている

短期間にクレジットカードを何枚も申し込む多重申し込みをすると、「申し込みブラック」という状態になり、対象になってしまうとゆうちょ銀行のクレジットカードの審査に通りづらくなります。

申し込みブラックとは信用情報機関に短期間に複数の申込情報が登録されている状態で、このような状態の場合、カード会社側に返済能力が低いと判断されてしまいます。

一度申し込みブラックになると、信用情報機関から申込情報が削除される半年間はゆうちょ銀行のクレジットカードの審査に通ることが難しくなります。

申込書に不備がある

申し込みの際に申告した内容に漏れや誤りがある場合、ゆうちょ銀行のクレジットカードの審査に落ちる可能性があります。

ゆうちょ銀行のクレジットカードは、インターネットによる申し込みではなく、紙の申込書に記入して郵送で申し込む必要があります。

不備あると審査落ちの可能性大

そのため、字が不鮮明なためにカード会社側で読み取れないという不備や、必須項目の記入が漏れているという不備が発生する可能性が高いです。

不備が発生したら、確認のためにカード発行に時間がかかる場合や、確認が取れずに審査に落ちてしまう場合があります。

特に電話番号やメールアドレスなどの連絡先の漏れや誤りがあった場合、カード会社側から連絡がとれないため審査が進まず、審査に落ちる可能性が高くなります。

申込書は丁寧な字で、正確な内容を記入するように心がけましょう。

嘘の内容で申し込んだ

嘘の内容で申し込んだ場合、不審な申し込みだと判断されてゆうちょ銀行のクレジットカードの審査に落ちる可能性が高くなります。

できるだけ審査通過の可能性を上げようと嘘の内容で申し込みをしても、在籍確認や信用情報機関の情報参照などによって、嘘がばれる可能性が高いです。

嘘がばれると、審査に落ちるリスクだけではなく、悪質な虚偽とみなされた場合はカード会社のデータベースに社内ブラックとして登録されて、二度とそのカード会社の審査に通ることができなくなるリスクもあります。

申し込みの際は、虚偽内容を申告しないようにしましょう。

在籍確認がとれない

ゆうちょ銀行のクレジットカードでは、申し込みの際に申告した勤務先やアルバイト先に本当に申込者が勤務しているのかを確認するために、勤務先の会社の電話番号に電話をかけて在籍確認をすることがあります。

このときに在籍確認がとれなければ、ゆうちょ銀行のクレジットカードの審査に通ることはできません。

勤務先名称や勤務先電話番号などの情報は正確に記入するようにしましょう。

ゆうちょ銀行クレジットカードの発行基準に達していない

ゆうちょ銀行のクレジットカードの審査では、スコアリングによる自動審査が行われています。

そのため、申込者の属性がカードの発行基準に達していなければ、機械的に審査落ちになってしまいます。

ゆうちょ銀行のクレジットカード審査を受託しているとJCBカードは銀行系カード会社のため、スコアリングのカード発行基準は高めです。

勤務先や年収などの属性に自信がない場合は、発行基準の低い流通系カードや消費者金融系カードをおすすめします。

ゆうちょのクレジットカードの審査にかかる期間

ゆうちょ銀行のクレジットカードは、インターネットによる申し込みを受け付けておらず、申し込みをするためには、申込書を入手して記入し、郵送する必要があります。

そのため、発行までにかかる期間は長く、申し込みからカード到着まで3～4週間程度かかります。

審査に時間がかかると、1カ月以上かかることもあるため、利用予定がある場合は早めに申し込みをする必要があります。

ゆうちょ銀行の学生向けのクレジットカードは審査が厳しいですか？

ゆうちょ銀行のクレジットカードは審査のハードルが高めだとご説明しましたが、学生向けクレジットカードの場合は社会人の場合とは審査基準が異なり、審査のハードルは高くありません。

学生は積極的に申し込みして欲しい

一般的には銀行系カードは良好なクレヒスやそれなりの年収がなければ審査に通ることは難しいですが、学生の場合は初めてクレジットカードを作る方が多いためクレヒスがなくても審査通過が可能で、収入もなくて当たり前なので年収がゼロの場合も審査に通ることができます。

そのため、学生の場合はアルバイトによる収入がない場合でも、ゆうちょ銀行のクレジットカードの審査に落ちることはほとんどありません。

ゆうちょ銀行のクレジットカードを作りたい方は、厳しく審査される社会人になる前に作っておくことをおすすめします。

 ゆうちょ銀行のクレジットカード審査に学生が落ちる原因

学生の場合はほとんどゆうちょ銀行のクレジットカードの審査に落ちることはないとはいえ、誰でも審査に通るわけではありません。

学生がゆうちょ銀行のクレジットカードの審査に落ちてしまう場合に考えられる原因について説明していきます。

携帯電話料金を滞納した

学生がクレジットカードの審査に落ちてしまう原因で多いのが、携帯電話料金の滞納です。

携帯本体の分割払い滞納は要注意

スマホなどの携帯電話本体の料金を分割払いにして月々の携帯電話料金とあわせて支払っている場合、携帯電話料金の支払いを延滞すると信用情報機関に延滞情報が登録され、ブラックになってしまいます。

信用情報とは無縁に思われるために軽視しがちな携帯電話料金ですが、延滞するとクレジットカードが作れなくなるので、必ず毎月遅れないように支払うようにしましょう。

なお、携帯電話本体の代金を一括で支払った場合や、分割払いで支払い終わっている場合は、携帯料金を延滞しても信用情報機関に金融事故情報は登録されません。

学生証に不備がある

ゆうちょ銀行の学生向けクレジットカードのうち、JCBカードが発行しているJP BANK JCBカード　EXTAGEは、学生証の提出が必須です。

そのため、学生証を提出できない場合や、有効期限が切れている場合など、何らかの不備があった場合はカードが発行されません。

JP BANK JCBカード　EXTAGEに申し込む場合は、顔写真と学長印があり、有効期限内の学生証を提出するようにしましょう。

本人確認ができない

ゆうちょ銀行の学生向けクレジットカードの審査では、本人確認書類が必要です。

申し込んだ氏名・住所・生年月日が提出した本人確認書類に記載されている内容と異なっている場合、審査に通ることができません。

学生の方の場合に本人確認ができない原因で多いのが、一人暮らしをしている場所の住所で申し込んでいるけれども、本人確認書類の住所は実家の住所のままなので、申し込み内容と書類の内容が一致しないケースです。

この場合、現住所が記載されている公共料金の領収書などをあわせて提出する必要がありますが、公共料金の契約者が申込者本人以外の場合は有効な書類と認められないことがあります。

どうしても現住所が記載されている書類を提出できない場合は、実家の住所で申し込みをして、カードが届いたらすぐに現住所に住所変更をすることをおすすめします。

親権者の同意確認ができない

ゆうちょ銀行の学生向けクレジットカードは、未成年者による申し込みの場合、親権者の同意確認が必要です。

ここで同意が得られなければ審査に落ちてしまいます。親権者の同意確認は、書面または電話で行われます。

書面の場合、自分で書いて提出すれば親権者の同意がなくても申し込めるのではないかと考える方もいると思いますが、同意がないまま入会したことがカード会社側にばれた場合、カードの利用停止や強制解約になる可能性があります。

このようなことにならないためにも、必ず事前に親権者の同意を得ておきましょう。

ゆうちょの学生向けクレジットカードの特徴・メリット

ゆうちょ銀行の学生向けクレジットカードには、JP BANK VISA／マスターカード　ALenteとJP BANK JCBカード　EXTAGEの2種類があります。

それぞれの特徴やメリットを確認しておきましょう。

JP BANK VISA／マスターカード　ALente

JP BANK VISA／マスターカード　ALenteは、が審査およびカードの発行を受託しています。

年会費	初年度年会費無料 2年目以降1,375円（税込み） ※年1回以上の利用で翌年度無料
申し込み資格	18歳～29歳（高校生不可）
ポイント還元率	0.5％
ETCカード 年会費	年会費無料
家族カード 年会費	初年度年会費無料 2年目以降440円（税込み）
海外旅行 損害保険	最高2,000万円

年会費は2年目以降1,375円ですが、年に1回以上利用すれば年会費無料のため、実質無料です。JP BANK VISAカードALenteには次の特典やメリットがあります。

• ① 新規入会後3カ月間はポイント還元率が3倍になる
• ② 海外で利用するとポイント還元率が3倍になる
• ③ ファミリーマートやイオングループなどのポイント交換優遇店で利用するとポイント還元率が3倍になる

ちなみに、JP BANKカードWAONの一般カードやゴールドカードを申し込むには、このJP BANK VISAカードALenteが必要になります。

JP BAMK JCBカード　EXTAGE

他のJCBブランドカードと同様にJP BAMK JCBカード　EXTAGEはJCBカードが審査およびカードの発行を受託しています。

年会費	初回更新までの5年間は年会費無料 6年目以降1,350円（税込み）
申し込み資格	18歳～29歳（高校生不可）
ポイント還元率	0.5％
ETCカード 年会費	年会費無料
家族カード 年会費	初回更新までの5年間は年会費無料 6年目以降440円（税込み）
海外旅行 損害保険	最高2,000万円

年会費はJP BANK VISA／マスターカード　ALenteとは異なり、初回更新までの5年間は無料ですが、6年目以降は必ず1,350円かかります（初回更新時（5年後）までに退会した場合、カード発行手数料2,160円/税込み（本人及び家族会員1人あたり）がかかります）。EXTAGEカードには次の特典やメリットがあります。

• ① 新規入会後3カ月間はポイント還元率が3倍になる
• ② 年間20万円以上の利用金額に達するといつでもポイント還元率が3倍になる
• ③ 海外で利用するとポイント還元率が2倍になる
• ④ セブンイレブンやスターバックスなどのポイント優遇店で利用するとボーナスポイントがもらえる

監修者からのアドバイス

「セゾンの永久不滅ポイントが魅力なのですがパルコカードの審査に通りません。」
「ルミネでparcoカードを持っていると得と聞いたのですが審査が通らなかったです。」

最近、このようなご質問をいただきました。

個人的には、決して難易度の高いクレジットカードではないと思いますが、パルコカードはターゲット層が20代前半の若年層としている関係上、審査通過できないケースが多いと考えます。

ちなみに、この相談をしてくれた人は、

• 23歳
• 女性
• 新入社員
• 年収210万
• 勤続1年3ヶ月
• 実家暮らし
• 固定電話有り
• 延滞等の個人信用情報機関への事故歴無し

今回はじめてのクレジットカードということでしたが、parcoカードの審査に落ちたとのことです。

懸念点としてなぜ、落ちてしまうのでしょうか？でも解説していますが、初めてのクレットカードということで過去の利用履歴が無いようですが、23歳という年齢では問題無さそうです。

それでは、今回どこが問題だったのでしょうか。

まず、入会資格としては、高校生を除く18歳以上で、電話連絡が可能な人となっていますので、この相談者はクリアしています。

なおパルコカードは、クレディセゾンが審査・発行を行っていますので、なぜ今回審査落ちとなってしまったのか。

あくまで私の私見を述べさせていただきます。

セゾンはクレジットヒストリーを重視

最近のセゾンカードの審査は厳しいと聞きますし、特にある程度の年代(30代以上)でクレジットカードの利用実績が無いと審査落ちすると言われてます。

おそらくですが、今回の審査落ちの理由は、年収がネックになっていると考えます。

理由としては、割賦販売法の絡みでセゾンカードの利用代金の支払に関する締め日と支払日が1ヶ月を超えているというのが考えられます。

例えば8月1日に10万円の一括払いを利用したとします。この場合、口座からの引き落としが10月4日となります。

割賦販売法について、簡単に解説させていただくと、「利用から2ヶ月を超える支払いが対象となります。翌月の1回払いは含まれません。」従ってセゾンカードの引き落としの場合、月初1～3日の利用分が割賦販売法の枠に含まれるものと考えます。

この割賦販売法の枠に含まれると、クレジットカード会社が与信枠(この場合ショッピング枠の利用限度額)に関して、申込者の収入、家族構成、生活維持費を元に決まる仕組みとなります。

この相談者の割賦販売法に基づく支払可能見込額(ショッピング枠)は、(年収210万円-生活維持費90万)×0.9=108万円となり、月に換算すると9万円となります。

クレジットカード会社では、この人へカードを発行するのであれば、限度額9万円のカードを発行することになります。

しかし、どのクレジットカードも限度額10万円未満はほとんどないはずですので、この段階で審査落ちとなったものと考えます。今回キャッシング枠は考慮に入れていません。

なお、この法律では利用限度額が30万円以下のカードは、クレジットカード会社は個人信用情報の異動情報(延滞歴)が無いなどの条件を確認すれば、割賦販売法に基づく支払可能見込額を調査せず、発行や更新ができることになっています。

この相談者の場合は、初めてのカードだったということで、上記が適用されなかったものと考えます。

今後の取るべき道としては、実績さえ作ってしまえば、今の年収でも十分クレジットカードが作れます。

延滞履歴ありだとパルコカード審査に通過するのは難しい

パルコカードの審査を行うクレディセゾンは、延滞経験者に対しかなり厳しいです。

長期延滞してしまうと、個人信用情報機関に「異動」の情報が記録されます。

日本信用情報機関(JICC)は延滞解消から最長1年間、CICと全国銀行個人信用情報センターは延滞解消から最長5年間は延滞の記録が消えません。

先に説明した通り、クレディセゾンは延滞者に厳しいですから、個人信用情報機関に延滞情報が残っている間は審査に通るのはほぼ無理です。

また信用情報から延滞の記録が消えたとしても、クレディセゾンが審査発行しているクレジットカードで延滞した場合は社内情報として永久的に残りますので、その場合は取得を諦めたほうが良いかもしれません。

パルコカード審査は短期間の多重申し込みにも厳しい

パルコカードの審査を行うクレディセゾンは公務員や医者など高属性の人が審査に落ちたりしています。しかも過去に金融事故は一切ないにも関わらずです。

その一方で、主婦や学生アルバイトなど低属性の人が取得に成功していたりします。

一見すると謎審査にも思えますが、要するに自社のクレジットカードを利用してくれそうな人には発行し、発行しても利用してくれなさそうな人にはたとえ高属性でも審査で落とす傾向にあるということです。

主婦や学生でクレジットカードを多数持っている人は少ないですが、公務員や医者など属性が高い人はクレジットカードを多数持ちしている可能性が高いです。

そんな人にカードを発行しても、サブとして使われることはあってもメインカードとして使われる可能性はほとんどありませんから、発行しても対して利益につながりませんので発行の可能性は低くなります。

また多重申し込み者にも厳しい審査を行います。クレジットカードに申し込みしただけでも、その事実は信用情報に記録されます。

短期間にいくつものカードに申し込みすると審査に通りにくくなります。いずれも審査落ちしていれば審査通過は更に難しいでしょう。

クレジットヒストリーを作れば問題なし

一番簡単な方法としては、携帯電話の割賦購入(分割払い)を行い期日までにしっかりと返済すれば個人信用情報機関の利用実績として残ります。

それから再チャレンジすれば良いと思います。

あるいは、どうしてもカードが欲しければ審査が柔軟なクレジットカード(アコムACマスターカード)を1枚作って、利用実績を積み重ねて再挑戦しても良いでしょう。

なぜなら、審査難易度として、銀行系カード＞信販系カード＞流通系カード＞消費者金融系となり、消費者金融系が最も柔軟だからです。

個人的には、このクレジットカードを持つメリットとしては、セゾンの「永久不滅ポイントが貯まる。

PARCO-CITYでの買い物で5%割引くらいですね。カードの機能面については、このカードを所持していませんので公式サイトなどで確認してみてください。

パルコカードの審査時間はどれぐらい？即日発行できるって本当？

パルコカードの審査にかかる時間は最短即日と非常に早いです。申し込んだその日に審査結果がわかるのはありがたいことです。

しかもカード受け取りも即日対応しています。この場合、セゾンカウンターに足を運ぶ必要があるため多少手間はかかりますが、すぐにクレジットカードを利用したい人にとっては助かりますね。

パルコカード即日発行の流れ

パルコカードを即日発行する際は、インターネットから申込します。

セゾンカウンターで申込むこともできますが、提出する書類に不備があった場合、一旦自宅に取りに戻らなければいけません。

また万が一、審査落ちとなればセゾンカウンターまで足を運んだ時間が無駄に終わってしまいます。

インターネットからの申し込みなら、このような問題もありませんので、即日でカード取得したいのであれば必ずインターネットで申込みましょう。

24時間いつでも申し込み受付していますが、19時30分以降に申込んだ場合は翌日以降の手続きとなりますので注意してください。

時間ギリギリの申し込みの場合も間に合わない可能性が高いですから、時間に余裕を持って申込みましょう。

申し込みフォームにてカードの受け取り方法は「郵送」と「セゾンカウンター受け取り」がありますので、ここで「セゾンカウンター受け取り」を選択します。

受け取り可能なセゾンカウンター
東京都	池袋店、吉祥寺店、調布店、ひばりヶ丘店
その他関東	宇都宮店、浦和店、新所沢店、津田沼店
その他地方	札幌店、仙台店、静岡店、松本店、名古屋店、大津店、広島店、福岡店、熊本店

セゾンカウンターは店舗によって営業時間が違いますので、来店の際は事前に各店舗の営業時間を確認しておくと良いでしょう。

審査結果はメールにて届きます。早ければ申し込みから数分程度で通知が来ます。メールには受付番号が記載されており、カード受け取りの際に使用しますので控えておきましょう。

セゾンカウンターに来店する際は、以下のものを持参します。

• 受付番号
• 本人確認書類（運転免許証、運転経歴証明書、パスポート、在留カード、個人番号カード、住民基本台帳カード、各種健康保険証のいずれか1点）
• 金融機関の届け印
• 口座番号がわかるもの（キャッシュカードや通帳など）

※健康保険証の場合は、「健康保険証＋追加書類」が必要になるので注意

後は店舗にて必要な手続きを済ませるだけカードを受け取りできます。

未成年・学生は親権者の同意が必要

パルコカードは未成年・学生も申し込み可能です。ただし、申し込みするにあたり親権者の同意が必須となります。申し込み後、クレジットカード会社が親権者に電話にて同意の確認を行います。

未成年・学生の方がパルコカードを即日発行するには、当日中に親権者の同意を得る必要がありますので、予め電話連絡があることを伝えておくと良いでしょう。

「エポスカードの審査評判はどうなんでしょうか？」
「家賃滞納するとエポスカードの審査には通過しませんか」

最近は、丸井(OIOI)でも店頭でのキャンペーンを実施しているためエポスカードに関する質問も増えてきました。

元々丸井は、若い人達をターゲットにした商業施設です。

エポスカードは、パルコカードと同様「若い人にもっとOIOIを利用して欲しい。」という趣旨で発行していると思われます。

マルイは若年層をターゲットとしているためエポスカードも取得しやすい

従って、審査難易度としては、若年層をターゲットとしていますので、取得しやすい1枚です。

なお、エポスカードは、丸井の入会審査専用カウンターで手続きをすれば、わずか30分程度で仮カードが発行されます。その後、無事審査に通過したら、審査通過後に本カードが発行されることとなります。

このようにマルイカードはスピード発行ができるので、急ぎの方にもおすすめです。

専業主婦や学生でも審査に通る

エポスカードの申し込み基準は「18歳以上（高校生不可）」というシンプルなものなので、属性を条件にすることはありません。そのため、収入のない専業主婦や学生でも審査に通ることができます。

特に学生であれば、アルバイトをしていなくても、審査に落ちることはほとんどありません。

ただし、信用機関に事故情報などが登録されているなど、信用情報に問題がある場合は審査に落ちるため注意しましょう。

一般カードの中でも取得難易度は低め

エポスカードはゴールドカードやプラチナカードなどのステータスカードではなく、一般カードのため、ステータスカードよりも審査難易度は低いです。

また、エポスカードは流通系カードであり、やJCBカードなどの銀行系カードや、ジャックスカードやオリコカードなどの信販系カードよりも審査難易度が低く、他社カードと比較すると審査のハードルは低めです。

ショッピング好きには、たまらない1枚です。

丸井が発行しているだけあって、支払い方法の一つであるリボルビング払いには、以下3種のコースが用意されている点がエポスカードならではのメリットです。

• 標準コース
• 長期コース
• 定額コース

なので自分の懐具合と相談しながら決められるのはありがたいと思います。

ただし、個人的にはリボ払いは推奨できませんので、慎重に利用してください。

マルイでよく買い物するという人は、メインカードとして利用しても良いと思います。

ですが、そうじゃない人はサブカードとして1枚もっていてもおもしろいカードだと思います。

また、エポスカードについて調べていると、割引制度や高いポイント還元率、ポイント優待、その他独自のカード利用特典など、大変興味深い特典があります。

(入会特典)

• 入会1ヶ月の間は、OIOIで購入すると10%OFF
• OIOIの店舗(専門店含)でカードの申込みをすると2,000円の優待クーポンがもらえます。
• OIOI通販から申し込むと2,000円分のポイントがもらえます。

(所有者特典)

• 1年に4回ある優待期間中は、ショッピングが10%OFF
• OIOI以外の通常の買い物でも1000円で1ポイントが貯まり、さらにOIOIでリボ払いするとさらにポイントが貯まります。

(OIOIならではの珍しい特典)

• 首都圏に住んでいる人であればOIOIのお部屋探しnetを利用して物件が成約すれば1,000ポイントがもらえます。
  また、月10万の家賃であれば、年間で6,000円分のポイントが付与されます。

※個人的には、仲介手数料が半月分の業者(エイブル、ミニミニ)などに依頼した方がトータルコストは下がると考えます。

例えば、10万円の部屋を借りれば通常は家賃の1ヶ月分(10万円)の仲介手数料ですが、半月の業者であれば5万円ですみます。

このケースですと9年近く住まないとエイブルやミニミニよりもコストがかかる計算になります。

所持していると何かと便利な1枚です

お部屋探しnetでポイントを貯めるのであれば、長期での生活であれば良いかもしれません。

また、保証人がいない人は、保証サービスを受けられますが家賃の滞納には気をつけてください。

滞納が原因で今後エポスカードを利用できなくなる可能性があります。
家賃滞納については、このページで詳しく解説しています。

他にも特典があるようですので、公式サイトで確認してみてください。

個人的には、自宅の近所にOIOIがありますが、もう何年も行っていませんね。

あと10年若ければ取得していたかもしれません。

エポスポイントを効率よく貯める方法

① ポイントアップサイトを利用する

ネットショッピングの際にエポスカードが運営するポイントアップサイト「たまるマーケット」を経由すると、エポスポイントが最大30倍貯まります。

たまるマーケットにログインした後に、Amazonや楽天市場・Yahoo!ショッピングなどのサイトでいつも通り買い物をするだけで簡単にポイントを貯めることができます。

ちなみに、ポイント付与対象となるのは、商品をカード決済で購入したときのみです。注意しましょう。

② 提携店舗で利用する

エポスカードは全国7000以上の店舗と提携しており、提携店舗でエポスカードを利用すると、最大5倍のエポスポイントが貯まります。

提携店舗には飲食店やカラオケ店、映画館など様々なジャンルがあり、エポスカードのホームページで確認することができます。

海外旅行損害保険が自動付帯している

エポスカードは、以下の内容の海外旅行傷害保険が自動付帯している点が魅力です。

死亡・後遺障害	最高500万円
損害治療費用	200万円
疾病治療費用	270万円
賠償責任	2,000万円
携行品損害	20万円
救援者費用	100万円

年会費無料カードにある付帯保険の多くは国内旅行傷害保険のみですが、エポスカードはこのように海外旅行傷害保険も自動的に付帯されます。

海外に行く方は作っておいて損のないカードです。

どんな人がエポスカードの審査に落ちるでしょうか。

1. そもそも入会資格を満たしていなかった。
2. 仮カードが発行されても、その後の手続きをおろそかにしている人
3. 未成年者の場合、親権者の同意を得られていなかった。
4. 個人信用情報機関にネガティブ情報の履歴が残っていた。
5. 今までカードを取得したことがない。もしくは利用実績がない。

審査落ちする理由としては、上記5つが代表的です。

入会資格を満たしていない

1の場合は、エポスカードの入会基準が18歳以上(高校生除く)で日本国内に在住の人が前提です。

ですので海外在住や高校生の人は入会基準を満たしていません。なお、入会基準は、クレジット会社によって微妙に違います。

上記プラス電話連絡の付く人などの条件が付加される場合がありますので、必ずカード会社の入会基準を確認してください。

意外と確認しない人が多いので敢えて記載させていただきました。

仮カード発行後の手続きをおろそかにしている

2.仮カードはあくまでも仮カードです。本カードを発行するまでの審査はより厳格になります。

例えば、仕事が忙しいからと言って、在籍確認の連絡を疎かにしたり、本人確認書類の送付を怠ったりした。

以上のケアレスミスと思われるものも当然落ちます。

また、1の条件を満たしていてもカード会社の審査基準(勤続年数、年収等)を満たしてなければ落ちる可能性があります。

3.エポスカードの場合、丸井に親御さんと一緒に買い物へ行けば、この手のミスは事前に防げます。

信用情報機関にネガティブ情報が記録されている

4.クレジットカードを持っていますと、カードに利用限度額(ショッピング枠やキャッシング枠)が付きます。

リボ払い等を延滞すると個人信用情報機関に異動情報(延滞歴)が残ります。

クレジットカード会社は審査時に信用情報を照会しますので延滞歴があると当然審査に影響を及ぼします。

信用情報は、「信用情報はブラックかどうか？を確認する唯一の手段です」にて詳しく解説しています。

今までカードを取得したことがない

5.これは、4と密接に関連してくるのですが、今までカードを持ったことがない人は、「現金主義だった人」

あるいは「個人信用情報機関の異動情報が無くなった人」このどちらかだとカード会社は判断します。

大学生や20代前半の人であれば、現金主義でも通ると思いますが、ある程度の年齢で「今までカードを取得したことがない。」は考えられませんので、後者とみなされる可能性があります。

なお、前者、後者ともに一般の人よりも審査上、不利であることは、間違いありませんので、

詳しくは、こちらのページで解説しています。
個人的には、このカードは、審査難易度が高くない部類のカードとなります。

ですので、そんなに身構える必要はないと思いますが、審査に不安な人は、公式サイトのFAQ情報を参考にしてみてください。

このカードは、主婦でも入会基準を満たしていますので、取得は可能だと思います。

ですがインターネット上の書き込みを見ていると意外！？と主婦が審査に落ちているケースがあります。

考えられる理由は、本人の信用情報がブラック状態であるか？

あるいは結婚を機にカードを解約してしまい以来、10数年以上現金主義だった人。このどちらかが多いです。

上記いずれにしろ、審査に不安な人はご自身の個人信用情報を開示請求されてみることをお勧めしたいです。

申し込みブラックになっている

短期間にクレジットカードを何枚も申し込むと、「申し込みブラック」という状態になり、エポスカードの審査に通りづらくなります。

申し込みブラックは信用情報機関に短期間に複数の申込情報が登録されている状態で、一度申し込みブラックになると、信用情報機関から申込情報が削除される半年間はエポスカードの審査に通ることが難しくなります。

在籍確認がとれない

エポスカードでは、申し込みの際に申告した勤務先やアルバイト先に本当に申込者が勤務しているのかを確認するために、勤務先の会社の電話番号に電話をかけて在籍確認をすることがあります。

このときに在籍確認がとれなければ、エポスカードの審査に落ちます。スムーズに在籍確認ができるように、勤務先情報は正確に申告するようにしましょう。

申し込み内容が誤っている

申し込みの際に申告した内容に誤りがある場合、エポスカードの審査に落ちる可能性があります。

特に電話番号やメールアドレスなどの連絡先を間違えた場合、カード会社側から連絡がとれないため、審査に落ちる可能性が高くなります。

また、手書きの申込書で申し込む場合は、丁寧に記入しなければ字が読み取れずに審査落ちになる可能性もあります。

申し込みの際は、正確な内容を申告するように注意しましょう。

エポスカードは即日発行可能

エポスカードは最短即日発行できる数少ないクレジットカードです。急な出費が必要になった場合や、海外旅行の出発日が迫っている場合などは即日発行を利用しましょう。

エポスカードを即日発行する手順

エポスカードは次のような流れで申込日当日に発行することが可能です。

① 申し込み

エポスカードのホームページまたはエポスカード申し込みアプリから必要事項を入力し、申し込みをします。

② 審査結果メールを受信

エポスカードにて審査が行われ、早ければ数分後に審査結果が記載されたメールが届きます。

③ カード受け取り

エポスカードセンターで最短申し込みの当日にカードを受け取ることができます。なお、受け取りの際に以下のものを持参しなければなりません。

• 審査結果が記載されたメール
• 本人確認書類（顔写真付きのもの）
• キャッシュカード
• 銀行の届出印（金融機関によって不要な場合もあります）

即日発行しない場合の審査期間

エポスカードを店頭で即日受け取らず、郵送で受け取る場合は、申し込みが完了してからカードの到着日まで約1週間かかります。

他のカード会社の場合は申し込みから2～3週間かかるカードが多いので、エポスカードは急いでカードが欲しい場合におすすめのカードです。

エポスカードの審査状況を調べる方法

エポスカードに申し込みをすると、ホームページの発行状況照会画面から次の情報を入力することで、審査状況を調べることができます。

① 受付番号がわかる場合

• 受付番号
• 生年月日

② 受付番号がわからない場合

• カナ氏名
• 生年月日
• 電話番号

エポスカードの審査に通過するコツ

エポスカードの審査難易度はそれほど高くありませんが、次のコツを実践することで、より審査に通る可能性を高くすることができます。

キャッシング枠を希望しない

エポスカードは50万円までのキャッシング枠を希望することができますが、キャッシング枠を希望せずに申し込むことで審査に通りやすくなります。

エポスカードに申し込む際に、キャッシングの希望額が50万円を超える場合や、キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合は、収入証明書類を提出する必要があります。

収入証明書の提出は極力避けたい

収入証明書類を提出すると、書類の不備が発生する場合や、カード会社側での確認事項が発生する場合があるため、審査に時間がかかる、審査に落ちる可能性が高くなるというリスクがあります。

収入証明書類の提出が必要ない場合でも、カード会社側での審査項目が増えるため、審査に落ちる可能性が高くなることがあります。

また、専業主婦や学生など収入がない人のキャッシング利用は法律で禁止されているため、収入がゼロの場合にキャッシングを申し込むと、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

キャッシングを利用しない場合は、キャッシング枠を0円にして申し込むことをおすすめします。

キャンペーンの時期に申し込む

カードを申し込むと特典が付く、というようなキャンペーンを実施しているときは、カード会社が特に力を入れて会員を増やそうとしている時期です。

そのため、このような時期は会員を増やそうと審査が柔軟になっている可能性があります。エポスカードでも、期間限定で入会時に5,000ポイントプレゼントなどのキャンペーンを行っている場合があります。

審査が柔軟になっている可能性があるだけでなく、本当にお得なキャンペーンも多いので、エポスカードを作る際はできるだけ入会キャンペーンを行っている時期に申し込むことをおすすめします。

それでも審査に自信が無い人は、審査通過チャンスの高いカードを狙ってみる

ここまで読んだ方でしたらエポスカードの審査基準や難易度を十分ご理解いただけたかと思います。エポスカードは流通系の丸井が発行しているカードですので、一般カードの中でも審査難易度は普通レベルの中でも低めです。

当サイトで言うところの難易度は普通の3等級カードです。

悩んだらこの1枚

なお、当サイトでは審査通過率100%を目指していますので、他サイトよりも詳細にエポスカードの審査について解説してきましたが、残念ながら否決となってしまう方も少なからずいらっしゃいます。

そこで、多角的な視点でクレジットカード選びをされてみてはいかがでしょうか。

例えば取得難易度として1等級(最も取得が容易)に該当するアコムACマスターカードとサービス内容を比較してみたいと思います。

	流通系	消費者金融系
	エポスカード	アコム ACマスターカード
年会費	年会費永年無料	年会費永年無料
ショッピング枠	～50万円	～300万円
キャッシング枠	～50万円	～500万円
カード発行期間	最短即日即日	最短即日即日

サービス面を比較しても、1等級のACマスターカードの方が良い印象を受けます。

しかも、国際ブランドは世界で幅広く使われているMasterCardだから、海外旅行時も安心です。

既にVISAカードを持っている方にもおすすめですね。

カードデザインはとてもシンプルで「アコム」の文字がないため、消費者金融のクレジットカードだとわからない点も嬉しいです。

なお、ACマスターカードはクレジットカード利用額の0.25%がキャッシュバックされます。エポスカードの審査に自信が無い人には、ぜひお勧めしたい1枚です。

アコムACマスターカード注意点

アコムACマスターカードには家族カードやETCカードはありません。また、楽天Edyなどの電子マネーも付いていません。

これは、ショッピング機能とキャッシング機能に特化しているためです。そのため、カード入会によって複数のサービスを利用したい方には正直向いていません。

でも、単純に、

• 普段の買い物やネット通販でカード決済をしたい
• 急に現金が必要なときにお金をかりたい

という方には、審査難易度を考慮するとやはり一番のおすすめカードと言えるでしょう。

エポスカードの審査が遅いときに考えられる原因とは？

エポスカードの審査結果は、最短当日にメールで届きます。

ほとんどの場合、遅くとも3日以内には審査結果が届きますが、審査にかかる時間は人によって様々で、なかなか審査結果が届かないと審査に落ちるのではないかと不安に思われる方もいると思います。

そこで、エポスカードの審査が遅いときに考えられる原因について解説します。

自動審査だけで終わらなければ審査が遅い

エポスカードの審査はコンピュータによる自動審査と人の手による審査の2つの工程に分かれています。

自動審査は申し込み後に必ず実施されます。

その自動審査工程でコンピュータが審査結果の判断をできない場合にだけ、人の手による審査の工程に回ることになります。

自動審査だけで審査が終わる場合、最短数分で審査が完了し、審査結果メールが届きます。申し込み時間にもよりますが、ほとんどの場合は当日中に審査結果メールが届きます。

一方でコンピュータが審査結果の判断をできずに人の手による審査工程に回ってしまうと、審査に時間がかかることになります。

明らかに審査落ちの場合は審査結果はすぐに届きます

自動審査だけでカード発行可能と判断された場合はもちろんすぐに審査通過の連絡が届きますが、反対にコンピュータがこの申込者にはカードを発行できないと判断できるような明らかに審査落ちの場合でも、すぐにカード発行見送りの連絡が届きます。

例えば、信用情報機関に延滞情報（異動情報）や債務整理情報などの金融事故情報が登録されている場合、コンピュータは簡単にカード発行不可の判断をすることができるため、すぐに審査落ちの連絡が届きます。

また、エポスカードでは申込者の属性を点数化してその点数によってカードを発行して良いかどうかを判断するスコアリング審査を行っていますが、このスコアリング審査で明らかにエポスカードのカード発行基準点数に満たない場合も自動審査で審査落ちになります。

このように、コンピュータが簡単に審査落ちと判断できる場合はすぐに審査結果が届くため、審査は長引きません。

審査結果がなかなか届かないと審査に落ちるのではないかと不安に思ってしまいがちですが、審査が長引くということは明らかな審査落ちではないということです。

審査に時間がかかっていても、不安に思わずに気長に待ちましょう。

申し込みの内容に間違いや虚偽がある

コンピュータによる自動審査だけで審査が終わらない場合に審査が長引くというお話をしてきましたが、どのような場合に人の手による審査工程に回るのでしょうか。

審査に時間がかかる最も多い原因が申し込み内容の間違いや虚偽です。

申し込み内容が間違っている場合や偽りがある場合、カード会社側では本来の情報を確認できるまでは審査を進めることができません。

正しい情報を確認する方法は、基本的には申込者本人への電話による確認です。ここでなかなか電話に出られない場合はカード会社側が正しい情報を知ることができないため、その分審査が長引くことになります。

さらに、電話番号が間違っている場合や電話が全くつながらない場合は審査に落ちてしまう可能性もあります。

このようなことにならないように、申し込み内容は誤りや虚偽のないように正確に入力するようにしましょう。

また、虚偽申し込みをした場合、カード会社側のデータベースに登録されてしまい、社内ブラックになる可能性もあります。

社内ブラックになってしまうと二度とエポスカードの審査に通ることができなくなります。

ばれなければ虚偽申し込みをしてもいいだろうと考えている方もいるかもしれませんが、エポスカードの審査では必ず信用情報機関の情報を参照するため、ばれる可能性が高いです。虚偽申し込みはやめておくことをおすすめします。

信用情報に問題がある

信用情報機関にブラック情報が登録されている場合は即審査落ちになると上記で解説しましたが、ブラック情報ほどではないけれども信用情報上の問題がある場合は審査に時間がかかってしまいます。

例えば、延滞情報（異動情報）は2～3カ月以上の長期延滞の場合に登録されますが、短期延滞の場合は移動情報が登録されません。

短期延滞の場合は対象の月の支払い状況に問題があるという印が付きます。

この印がある場合、申込者の支払い能力の有無をコンピュータが自動的に判断することが難しいため、人の手による審査工程に回ります。

ここで、数日の支払い遅れが1回だけある場合など、支払い能力はあるけれども入金を忘れたのだろうと推測できる場合は問題なく審査に通ります。

一方短期延滞を何度も繰り返している場合は支払い能力が低いことが推測されるため審査に落ちる可能性が高くなります。

また、信用情報機関に信用情報が全く登録されていない、いわゆるスーパーホワイトと呼ばれる状態の場合も審査に時間がかかる可能性や審査に落ちる可能性が高くなります。

このように、ブラックではないけれども信用情報上の問題がある場合は、審査に時間がかかってしまいます。

キャッシングサービスを希望している

エポスカードは申し込みの際にキャッシングサービスの利用希望の有無を選択します。

希望キャッシング枠は50万円まで選択することができますが、キャッシングサービスを希望した場合、審査に時間がかかる可能性が高くなります。

これは、キャッシングサービスを希望することによってカード会社側で「貸金業法」という法律に基づいた審査を行う必要があり、審査項目が増えてしまうためです。

また、貸金業法では50万円以上のキャッシング枠を希望する場合やキャッシング枠と他社からの借り入れ金額の合計が100万円を超える場合は収入証明書類の提出を義務付けるように定められています。

そのため、キャッシング希望額50万円を選択した場合は給与明細書や源泉徴収票などの収入証明書類を提出しなければならなくなり、確実に審査に時間がかかることになります。

キャッシング枠を希望することにより、このように審査にかかる時間が長引いたり、審査項目が増えることによって審査に落ちる可能性が高くなるというデメリットがあります。

キャッシングを利用する予定がない場合は、キャッシング枠を希望せずに申し込むことをおすすめします。

在籍確認がとれない

エポスカードの審査では、申し込みの際に申告した勤務先の電話番号にカード会社から在籍確認の電話がかかってくることがあります。

在籍確認とは申込者が申告した勤務先に本当に所属していることを確認するためにカード会社から勤務先に電話をかけて確かめるもので、カード会社独自の基準で対象になった場合にだけ行われます。

エポスカードで在籍確認が行われる可能性は低いですが、もし在籍確認の対象になった場合は確認が終わるまで審査が終わりません。

そのため、在籍確認がとれないとその分審査に時間がかかってしまいます。

エポスカードに申し込む際は、万が一在籍確認の対象になった場合にすぐに確認がとれるように自分につながりやすい電話番号を記入しておくようにしましょう。

エポスカードの名義変更をするときに審査はあるのか？

結婚などで名前が変わると、クレジットカードの名義変更をする必要があります。

エポスカードは若い女性に人気があるため、名義変更手続きについて知りたいという方も多いカードです。

そこで心配になるのが名義変更をする際に審査はあるのかということだと思います。

そこで、エポスカードの名義変更をするときに審査はあるのか、審査の結果カードを解約しなければならない可能性はあるのかについて解説していきます。

名義変更をするときにも審査がある

エポスカードの審査では、名義変更をするときにも審査があります。と言っても、新規入会のような厳しい審査ではないため、審査に落ちることはほとんどありません。

カードの期限が切れたときに更新審査が行われますが、それと同じようなものです。

基本的には審査に落ちることはありませんが、審査に落ちて新しいカードが発行されないという可能性もゼロではないため注意が必要です。

信用情報にキズがついた人や延滞をした人は要注意

新規入会の際は信用情報上の問題がなかった方でも、入会後に他のカードで延滞をしてしまい、信用情報機関にブラック情報が載ってしまったというケースは要注意です。

カード会社では、一度入会した会員の信用情報を定期的にチェックしており、特に名義変更審査や更新審査のタイミングでは必ず確認されます。

その際にブラック情報が登録されていると、審査に落ちる可能性があります。

エポスカードに入会後、名義変更までの間に信用情報機関にブラック情報が載ってしまったという方は審査に落ちる可能性があるため注意が必要です。

新規申し込み時と状況が変わっていても延滞をしていなければ問題ありません

エポスカードの名義変更をする人の中には、新規申し込みをしたときと状況が変わっているという方も多いと思います。

例えば申し込みをしたときは正社員として働いていたけれども、名義変更のタイミングではアルバイトに変わっていたり、専業主婦になっていたりというケースが考えられます。

そのような場合、名義変更審査に落ちるのではないかと不安に思われるかもしれませんが、延滞などの問題さえ起こしていなければ状況がどのように変わっていても問題はありません。それが原因で名義変更審査に落ちることはないので安心してください。

ただし、延滞をしている場合は新規申し込みのときと状況が変わっているのに変更手続きをしていないことが問題になる可能性があるため注意が必要です。

（参考）エポスカードの保証人代行サービスと運転免許クレジットの審査難易度とは？

エポスカードの審査結果がすぐに出る方法とは？

エポスカードの審査結果がなかなか届かずに不安に思われている方や、これからエポスカードに申し込むのに審査結果がすぐに届かないと困るという方も多いと思います。

エポスカードの審査結果をすぐに受け取るためにはいくつかのコツがあるので紹介していきます。

収入証明書類の提出は避けること

エポスカードの審査結果をすぐに受け取るために必ず避けなければならないのが、収入証明書類の提出です。エポスカードの審査では、以下の条件に当てはまった場合に収入証明書類の提出が必要になります。

• キャッシング枠の希望金額が50万円を超える場合
• キャッシング枠の希望金額と他社からの借り入れ金額の合計が100万円を超える場合

収入証明書類の提出が必要になると、書類請求や書類提出のやり取りで時間がかかってしまい、審査結果をすぐに受け取ることができなくなってしまいます。

キャッシングサービスはエポスカード入会後でも利用の申請をすることができるため、カードはすぐに欲しいけれどもキャッシングサービスを利用したいという方は入会後にキャッシング枠を付けてもらえるよう申し込みをすることをおすすめします。

なお、入会後のキャッシング枠申し込みの場合も審査があり、審査に落ちるとキャッシングサービスは利用できないため注意が必要です。

申し込み内容を正確に入力することがエポスカードの審査時間短縮の一番のコツ

エポスカードの審査結果をすぐに受け取るための一番のコツは、申し込み内容に誤りや虚偽がないように正確に入力することです。

基本的なことですが、意外と入力ミスで審査に時間がかかるケースは多いのです。少し気を付けるだけで簡単に審査に時間がかかるリスクを減らすことができるため、申し込みの際は正確な内容を入力するように心がけましょう。

特に即日発行を希望する場合は入力ミスが原因でカード会社側での確認手続きなどの処理が増えてしまい、即日発行ができないケースもあるため、注意が必要です。万が一どう入力していいかわからない項目などがあれば、事前に問い合わせておくのが無難です。

申し込みブラックの場合は審査に時間がかかることも

申し込みブラックにならないようにしておくことも、審査に時間がかかることを防ぐために大切なことです。

申し込みブラックは短期間に複数枚のクレジットカードに申し込んだ際に、信用情報機関に複数の申し込み情報が登録されてしまうことによって、審査担当者にネガティブな印象を与えてしまうというものです。

どれくらいの期間に何枚以上クレジットに申し込むと申し込みブラックになってしまうのかは申込者の属性や状況によって異なるため一概には言えません。

確実に申し込みブラックが原因でエポスカードの審査時間が長引くことを防ぐためには、クレジットカードの申し込みは1カ月に1～2件程度に留めておくのが無難です。

なお、申し込みブラックは審査に時間がかかる原因になるだけではなく、審査に落ちる原因になる可能性もあります。

多重申し込みをしてしまった場合に申し込みブラックによる審査落ちを防ぐためには、最後の申し込みから半年以上あけてエポスカードに申し込むようにしましょう。

即日発行希望の場合は申し込み時間に注意

エポスカードの審査時間を短縮して即日発行したいという方も多いと思います。即日発行を希望する場合に気を付けたいのが、申し込み時間です。

せっかく審査時間を短縮しても、申し込み時間によってはマルイの店舗でのカード受け取りができずに、審査結果を受け取っているにもかかわらず即日エポスカードを手に入れられないというケースがあります。

店頭での受け取りが可能な時間帯は、マルイ店舗の営業時間によって異なります。エポスカードを即日発行したい場合は、事前に公式サイトで最寄りのエポスカードの店頭受け取りが可能な店舗を確認しておきましょう。

なお、店頭でのカードの受け取りの際は運転免許証やパスポートなどの顔写真付きの本人確認書類が必要になるため、忘れずに持参するようにしましょう。

エポスカードの審査結果が届かない場合は審査状況を確認してみること

上記で解説したコツを使えば審査結果が早く出る可能性は高くなりますが、気を付けていても信用情報や属性によってはどうしても審査に時間がかかってしまいます。

そのような場合はエポスカードの公式サイトにある「エポスカード発行状況照会」ページで審査状況を確認してみましょう。

「エポスカードは即日発行可能」の項目でも解説した通り、エポスカード発行状況照会ページで受付番号や生年月日などの情報を入力することで、審査状況を知ることができます。

エポスカード発行状況照会ページの表示が、「ただいま審査中」から「カード郵送準備完了」に変わったら審査が完了してカードの発送手続きに入ったということです。

「只今審査中」の表示から長期間切り替わらずに不安だという場合は、エポスカードに電話で問い合わせてみましょう。

監修者からのアドバイス

株式会社セディナは、オーエムシーカード(OMCカード)、セントラルファイナンス、クオークの3社が合弁して設立されたクレジット会社です。

セディナカードクラシックやセディナカードJiyu!da!をはじめとした一般カードに、セディナゴールドカード、キャッシング専用カード(ローンカード)も取り扱いがあります。

内部事情に精通しているわけではありません。

審査難易度はある程度高い

専門家としての判断になるのですが、クレジットカードの審査については、旧オーエムシーカードと旧セントラルファイナンスの審査基準が適用されているものと考えています。

この場合、両社とも信販会社の流れを汲んでいます。金融会社の審査難度としては。銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となります。したがって、独立系・銀行系カードローンやクレジットカードの次に難易度が高いと見ておけば良いと思います。

あくまでも私個人の意見ですが、このクレジットカードはある意味面白いカードです。なぜかと言いますと・・・

信販系には珍しくイレギュラー属性も可決実績あり

何をやっても落ちてしまう人へでも解説していますが、個人信用情報機関にカード利用履歴の無い人(クレジットヒストリー)でも審査に通過しているケースがあるからです。

以前、私の元に相談に来られた人で、

• 70歳、持家(ご主人の相続財産)
• 35年在住
• 年金収入が月10万円
• 生保で掛けていた年金保険が月10万円

といったプロフィールです。

今まで現金主義で、ローンカードやクレジットカードを契約したことが無い人で、当たり前ですが金融事故(自己破産、破産免責、信用情報ブラック)等とは一切無縁です。

こんな私でもクレジットカードを持つことができるでしょうか？と相談を受けました。この人がクレジットカードを申し込むにあたって障害になり得ることが、

1. 70歳という高齢であること。
2. 年金生活者であること。
3. クレジットヒストリーが無いこと。

この3つになります。1と2については、各クレジットカード会社の申込み要件を満たしていることが前提です。

ですので、この人に何社か紹介すると同時に上記でも説明していますが3のクレジットヒストリーが無い場合は、審査難易度の低いクレジットカード会社を選定すべきだと説明しました。

なお、私の候補カードリストの中に、セディナカードも入っていました。理由は、申込み対象が「高校生を除く18歳以上で電話連絡が付く人」というのが条件だからです。

年齢の上限がないことと、持家に35年以上住んでおり固定電話もあるため、スコアリングではそれなりの点数が付くと考えたからです。

また、年金受給者は申込不可という条件もありませんでした。

高齢、クレヒス無しでも可決

これによって、70歳という高齢でありながら月収20万もあるわけですから、「継続した安定収入も確保している。」とクレジットカード会社が判断すれば、発行の可能性が高いと考えました。

ただ、懸念点しては、信販系の流れを汲んでいるため、審査は銀行系の次に難度が高いというのが私の率直な感想でした。

しかし、この人は、友人からの勧めもあって、一般的なセディナ三井住友カードを申し込んだところ見事通過したとのことです。

そういった意味では、sedinaカードやcedyna omcカードは面白いカードだと思います。

なお、この人は、キャッシング枠は0円、ショッピング枠10万と初期与信としては非常に低い評価ですが…。

クレジットカード本来の機能は十分使えますので、今後のカード実績を積み重ねていただきたいですね。

審査難易度はそれほど高くない

セディナカードの申し込み資格は「高校生を除く18歳以上で電話連絡が可能な方」というシンプルなものなので、収入のない専業主婦や学生でも審査に通ることができます。

学生であればまず審査に落ちることはない

特に学生であれば、アルバイトをしていなくても、審査に落ちることはほとんどありません。

また、信販系カードであるセディナカードは、イオンカードなどの流通系カードよりも審査は厳しいですが、やJCBカードなどの銀行系カードよりも審査難易度は低く、パート・アルバイトの場合でも審査通過が可能です。

新規登録審査のハードルが低めである半面、ショッピング枠は低い傾向にあります。

決め手は定収。安定収入のある属性は鉄板

ちなみに、審査基準は公表されていませんのであくまでも私の判断ですが、収入面が月20万円あるということが、評価が高かったのではないかと考えています。

なぜなら、クレジットカード会社は、「継続して安定した収入のある人にクレジットカードを使って欲しい。」と考えているからです。

収入面だけを見ても20代の若者よりも安定している面もありますので、このあたりも評価が良かったのでしょう。

カードの機能面に言及させていただくと年会費無料・発行手数料無料です。

優待サービスとして、セディナポイントモール経由でカードショッピングすると、ポイント還元率が3〜21倍になります。

一般的なクレカと同様に、付帯保険としてショッピング保険が付与されますし、海外キャシングに対応しています。

セディナカードには国内旅行保険・海外旅行保険の付帯はなく、OMCカードやセディナゴールドを選べば国内・海外旅行傷害保険が付きます(年会費がかかります)。

カードデザイン・カードフェイスはキャラクターや女性向けなど、様々なパターンの用意があるのも特徴です。

機能面も非常に充実している

返済方法は、1回払いとリボ払いが選べ、1回払い→リボ払いへの変更やリボ払いの繰上返済など、柔軟に対応してくれます。増額返済であれば、セブン銀行などの提携ATMからいつでも可能です。

リボ払いは毎月の支払負担を軽減するのに便利ですが、利用額と利用期間に応じて借入金利が発生します。しっかりと計画を立てて利用しましょう。

また、ジャパネットたかたで家電製品のショッピングクレジットに審査落ちした人も、なぜかクレジットカードの審査には通過した人がいる。という何とも不思議なカードでもあります。

念のため説明しておきますと、ショッピングクレジット(ローン)とは、テレビ・パソコン・掃除機など商品の購入代金を、クレカを使わずに分割払い(リボ払い)ができるサービスです。

通常は、生活費・娯楽費など自由な利用目的で使えるカードローンやクレカより、借入用途が決まっているショッピングローンの方が審査は緩いのですが・・・。

これは、クレジットカードとショッピングローンの審査が別でショッピングローンについては、旧クオークが実施しているからでしょう。

利用者の満足度調査においても、「属性が低めでもカード発行してくれた」との声が上がっているようです。

色々な意味で面白い1枚だと思います。

セディナカードの審査にかかる日数

セディナカードの審査スピードについてお伝えします。

セディナカードの審査にかかる日数は人によって様々ですが、申込日から最

短1日で審査が完了し、1週間程度でカードが自宅に到着します。

カードが手元に届くまでは2週間程度

一方で審査に1週間以上かかる場合もあり、その場合はカードが手元に届くまでに2週間以上かかります。

すでにセディナが発行している他のクレジットカードを持っている場合は、審査期間が短くなる傾向があります。

なお、セディナカードではカード到着時に同封されている「カード受取確認書兼会員規約同意書」を必ず返送しなければならず、返送しない場合は解約されてしまうため、注意しましょう。

セディナカードの審査状況を確認する方法

セディナカードに申し込むと、インターネットで審査状況を確認することができるようになります。

セディナカード審査状況照会の使い方

セディナカードの審査状況は、セディナカードのホームページの審査状況照会画面で次の情報を入力することで確認できます。

• 申込番号10桁
• 生年月日
• 電話番号

セディナカード審査状況照会で「審査に時間がかかる」と表示されたら否決？

セディナカードの審査状況照会画面は、申し込み直後は「只今審査中です」と表示されますが、申し込み後数分～数時間後に、「審査にお時間がかかります」という表示に切り替わることがあります。

審査に時間がかかるということは審査通過が難しい状況なのではないか、と心配になりますが、この表示に切り替わったからといって否決されたわけではありません。

この表示から審査通過に至るケースも多く、審査に時間がかかる旨の表示と審査結果には何の関係もありません。

審査完了後はセディナカード審査状況照会が審査結果の表示に切り替わる

セディナカードの審査が完了すると、審査状況照会画面の表示が切り替わります。審査通過の場合は「審査が完了いたしました」、審査否決の場合は「審査結果につきまして」という表示になります。

セディナカードの審査落ちの原因とは

セディナカードの審査に落ちる原因にはどのようなものがあるのか確認しておきましょう。

セディナカードの審査はブラックだと落ちる

セディナカードでは、信用情報機関に遅延・延滞情報や自己破産情報などの金融事故情報が載っているブラックの場合は審査に落ちます。

セディナカードはCICとJICCの2つの信用情報機関に加盟しており、いずれかに登録されている信用情報に問題がある場合は審査に通ることが難しくなります。

一度ブラック情報が登録されると、遅延・延滞情報の場合は最長5年、自己破産情報の場合は最長10年の間は審査に通ることができなくなるため、注意しましょう。

ブラック情報が登録されている期間にどうしてもカードが欲しいなら、審査不要のデビットカードを利用しましょう。引落しは即時となりますが、VISAカードやJCBカードと同様に、カードブランドの加盟店舗で支払いに使えます。

短期間に複数のクレジットカードに申し込むと審査に落ちる

短期間にクレジットカードを何枚も申し込む多重申し込みをすると、「申し込みブラック」という状態になり、セディナカードの審査に通りづらくなります。

申し込みブラックは信用情報機関に短期間に複数の申込情報が登録されている状態です。

一度申し込みブラックになると、信用情報機関から申込情報が削除される半年間はセディナカードの審査に通ることが難しくなります。

むやみに申込回数を増やすのは止めましょう。

セディナカードは本人確認の電話に出ないと審査に落ちる

セディナカードに申し込むと、申告した自宅電話番号や携帯電話番号に本人確認の電話がかかってきます。

ここで本人が電話に出られなければ審査に通ることができません。特に自宅の固定電話の番号を申告している場合は、申込者本人が電話口に出ることができなければ審査に通らないため、家族が電話に出た場合は申込者本人に代わってもらいましょう。

もし電話に出られない場合は、セディナカードに折り返し連絡してみましょう。

在籍確認がとれないと審査に落ちる

セディナカードでは、申し込みの際に申告した勤務先やアルバイト先に本当に申込者が勤務しているのかを確認するために、勤務先の会社の電話番号に電話をかけて在籍確認をすることがあります。

このときに在籍確認がとれなければ、セディナカードの審査に通ることはできません。スムーズに在籍確認ができるように、勤務先電話番号などの勤務先情報は正確に申告するようにしましょう。

申し込み内容に誤りや偽りがあると審査に落ちる

申し込みの際に申告した内容に誤りがある場合、セディナカードの審査に落ちる可能性があります。特に電話番号やメールアドレスなどの連絡先を間違えた場合、カード会社側から連絡がとれないため審査が進まず、審査に落ちる可能性が高くなります。

また、申し込み内容に偽りがある場合も、不審な申し込みだと判断されて審査に落ちる可能性が高くなります。

嘘の内容で申し込みをしても、ばれる可能性が高いです。

勤務先情報は在籍確認によって、借入状況や融資の支払い状況は信用情報機関の情報参照によって高確率でばれます。

申し込みの際は、正確な内容を正直に申告するように注意しましょう。

キャッシング枠を希望せずに申し込むと審査に通りやすい

セディナカードは新規申し込み時に50万円までのキャッシング枠を希望することができますが、キャッシング枠を希望せずに申し込むことで審査に通りやすくなります。

セディナカードに申し込む際に、キャッシングの希望額が50万円を超える場合や、キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合は、収入証明書類を提出する必要があります。

収入証明の提出はなるべく控えたい

収入証明書類を提出すると、書類の不備が発生するリスクや、カード会社側での確認事項が発生するリスクがあるため、審査に時間がかかる場合や、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

収入証明書類の提出が必要ない場合でも、カード会社側で確認・審査しなければならない項目が増えるため、審査に落ちる可能性が高くなることがあります。

また、専業主婦や学生など収入がない人のキャッシング利用は法律で禁止されているため、収入がない場合にキャッシングを申し込むと、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

キャッシングを利用しない場合は、できるだけキャッシング枠を0円にして申し込むことをおすすめします。

スルガカードとは、「(株)スルガカード(スルガ銀行の連結子会社)」が発行しているクレジットカードの呼称です。

この会社は、JCBのフランチャイジー、VISAのブラザーカンパニーとして提携クレジットカードを発行していますので、海外旅行や海外出張の多い層でも、安心して申し込みができるラインナップを揃えています。

デビットカードの発行でも有名

スルガ銀行では、「SURUGA VISA デビット(スルガ銀行VISAデビットカード)」と呼ばれるデビットカードを発行しており、このカードは、他銀行でも取り扱いのある「VISAデビット」と「日本版J-Debit」の2種類で決済可能ということで、J-Debitを希望する皆さんの間でも話題になっているようです。

デビットカードを発行している銀行は増加傾向にあり、楽天銀行やあおぞら、三菱東京UFJで発行している種類は、海外でも使える国際キャッシュカード機能が付いており、「キャッシュカードとデビットカードを便利に使いたい！」という皆さんの要望を叶えて、ICキャッシュカードとなっています。

この他に、スルガ、りそな、埼玉りそな、JNBなどでも発行されているデビットカードは、金融事故などを起こしてクレジットカードが使えない方々を中心に、注目度の高い存在として知られるようになりました。

デビットは審査のことを気にする必要はない

最近増えている「ブラックでも通るクレジットカードはあるの？」というサイトでは、その殆どがデビットカードの紹介となっていますので、気になる方は、ぜひ確認してみてください。

スルガカードの審査ですが、 「スルガ銀行と繋がっているということで、銀行系クレジットカードと同等の審査難易度」と考えられ、これを言い換えれば、信販系(ジャックス、オリコ)、流通系(イオン、セゾン)、消費者金融系(アコムACマスターカード)などよりも属性基準も厳しい傾向がありますが・・。

静岡県では非常に人気

「スルガ銀行」は、東京都23区、千葉県、埼玉県、神奈川県などの関東エリアだけでなく、全国各地の主要都市に存在していますので、 「社会的知名度の高い銀行のカードを持てる・・」と考えれば、それだけでも大きなメリットがあると思います。

特にスルガ銀行の本店がある静岡県在住者の中には「ステータス性という面で、どうしてもスルガカードが欲しい！」と感じる人もいることでしょう。

その場合は、「利用限度額(ショッピング枠)をできる限り下げ、キャッシング枠=0円」という形で申込みを行えば、自分の主張を通すよりもカード発行に至る可能性が高くなります。

銀行系に属するスルガカードでは、他のクレジット審査よりも入念に個人信用情報(CIC情報など)のチェックが行われています。

過去に何らかの金融事故(金融ブラック)を起こし、「事故情報(多重申込、自己破産などの債務整理情報、支払い滞納による異動情報、ブラックリスト)」が掲載されている場合には、その情報が消えてからクレジット申し込みをした方が良いでしょう。

「スルガカードの審査に通らない！でも私は、スルガ銀行のカードが手に入れたい！」

こんな想いを抱えている人には、殆どの申込者に発行される(審査通過する)スルガ銀行デビットカードもお勧めです。スルガ銀行でよっぽどの金融事故を起こしていなければ発行されるはずです。

スルガ銀行の口座で家賃引き落としが出来なかった場合は、審査に影響がありますか？

以前こんな相談を頂戴したことがありました。

「私はスルガ銀行の口座を、家賃引き落としに使っているのですが・・。先々月引き落としができなくて、アパートの大家さんから電話が来てから支払いをしたのを覚えています。こんな状況に陥った私は、「口座トラブル」ということで、スルガカードの審査通過は厳しいのでしょうか？」

この事例で私が最初にお話したのは、「遅延滞納したのがクレジットカード払いでなければ、審査に直接的な問題はない・・」という回答です。

世の中では様々な分野で「保証契約(企業と利用者の信頼関係)」が結ばれ、賃貸借契約やクレジットカードの発行もおいても同じ関係が成り立っていますが・・。

家賃の場合はクレジットカードが登録している個人信用情報機関と直接的な関係がありませんので、 「家賃滞納によってスルガカードが作れなくなる・・」ということには直結しないのです。

家賃保証の場合は注意が必要

稀に不動産会社で「家賃保証代行会社」を利用しているケースもあり、その代行会社がアプラスやジャックスなどの信販系だった場合には、「社内データベースに支払い遅延や滞納情報が記載される・・」ということも考えられます。

その場合、これらの信販系カード会社のクレジットカードを申し込んでも審査通過することは難しいでしょう。

でも今回の場合は、「家賃の管理をしているのが、アパートの大家さんだった・・」ということで、家賃保証会社との関係もなく、クレジットカード審査に直結する問題が想定されなかったのです。

スルガカードは、確かにスルガ銀行の子会社です。

しかしこの人は「スルガ銀行の口座を普通に使っていただけ・・」ですので、今回の行動で不利になる点があるとすれば、「支払いを遅れたことによる、大家さんとの関係だけ・・」なのです。

クレジット審査は、「支払い能力を判断するために行われている・・」といっても過言ではないでしょう。

各カード会社では「この人は、きちんと支払いを続けられる人だろうか？」という部分を判断しますので、今回のように「うっかりミスの入金忘れ！」が度々起こるような申込者は「カード発行を避けたい・・」と思ってしまう/span>ものなのです。

家賃滞納の事実が、スルガカードにバレることはありません。

でも「うっかりミス！」をしがちな人は、申込書内にも誤字脱字や記入漏れが多い傾向がありますので、その部分をカード会社側に察知されないように、落ち着いた気持ちで記入をした方が良いと言えるでしょう。

月々支払っている家賃についても、「収納先が大家さんだから・・」と安心するのではなく、「アパートを借りている自分の義務だ！」と思ってきちんと入金をしてください。

家賃滞納とクレジットカード審査の関連性については、家賃滞納するとカード取得が難しくなりますか？で詳しく解説しています。

古い時代「月賦百貨店」であったクレディセゾンが発行しているクレジットカードはその種類も50以上あり、主婦や若い世代を中心に知名度の高いブランドとなっています。

私のところに来た問い合わせの中で、クレディセゾンに関するものは下記内容で、インターネット検索では「クレディセゾンブラックリスト」というキーワードが多く見受けられるようです。

• 「セゾンのクレジットカード審査は、ハードルが高いのでしょうか？」
• 「セゾンのクレジット審査に関する難易度が、とても気になります！」

セゾンカードの中で有名なセゾン・アメリカン・エキスプレスカードは、一般カードに値する種類以外に、ゴールド、ビジネス、プラチナなども存在しますので、「セゾンカードで信用力を高めながら、少しずつステップアップしたい・・」という人には、非常に適したクレジットカードです。

この他にパルコカードなどは、パルコやリヴィン、サニー、モールなどでの買い物に適した機能となっていますので、ショッピング利用が多いひと達に愛用者が多い傾向もあります。

「クレディセゾンが提携店舗でカード発行している・・」という理由もあり、年会費無料でも知られることから、女性会員の多いクレジットカードとしての知名度が高いです。

クレディセゾンを含めた流通系の会社では、「頻繁に買い物利用する層にカードを発行したい・・」という想いがあり、クレジットカードの使用頻度や回数などを含めた「稼働率」が非常に高いカード会社としても話題になっています。

信用情報機関に事故情報がある人は要注意

審査難易度としては、「信販系よりもハードルが低めで、同じ流通系のイオンと殆ど同レベル・・」と考えて良いと思いますが、クレディセゾンは個人信用情報機関に登録されているネガティブな内容(延滞情報、ブラック情報、事故情報、債務整理など)を細かくチェックしていますので、過去に何らかの事故を起こしている人は注意すべきだと思います。

信用情報が心配な人は、信用情報でクレカが持てるか判断できます。で解説しています。

もし何らかの不安要素がある場合は、「キャッシング枠を0円にして、ショッピング枠でカード発行をしてもらう・・」とか、「半年以内に何度も繰り返される多重申込を避ける・・」といった基本的なことも大事にする必要があると言えるでしょう。

セゾンカードの人気特典である永久不滅ポイントは、「有効期限なし！」という点が他社サービスとの大きな差別化となっています。

家族カードのポイントも移行や合算もできますので、母と娘、夫婦などでセゾンカード利用をして、効率的にポイントを貯めている事例も多いと言われています。

これは、個人的には、楽天市場のポイントと同じく大変重宝しています。私は永久不滅ポイントが適用されるカードを持っていますが、以前は一定期間しかポイントを保持できませんでしたが、今はいつでもポイント交換できるのがありがたいですね。

相続放棄をしても、クレディセゾンのカードを作れるのでしょうか？

以前、「私は相続放棄をしたので、クレジットカードの審査に通らないのではないでしょうか？」というお話をされた女性がいらっしゃいました。

自分のご両親やご兄弟、配偶者などが亡くなった時に開始する「相続」ですが、その対象は非常に幅広く、土地や財産だけでなく「借金」もあることから、相談をされたこの女性は、相続と審査の関連性について不安を抱えていたようです。

結論から言えば、 「相続放棄をしても、クレジットカード審査とは無関係・・」ですので、自分自身の属性や個人信用情報に問題がなければ、クレディセゾンのカードを作ることもできるでしょう。

この女性とは別の人で、「父の相続をしたのだが、その借金の支払いができなくなったので、私自身が自己破産をしてしまった・・」というケースもありました。

このケースでは、「相続をした借金が「自分の借金」となり、そのお金を自己破産した・・」という結果になりますので、その情報は個人信用情報機関に登録され、今後のクレジットカードやキャッシング、各種ローンへの影響も出てしまうのです。

当サイトの主旨は相続関連ではありませんので、これ以上の相続に関する話題は避けさせていただきますが・・。

クレジットカードや各種ローンの検討をしている場合には、相続と審査の関係を頭に入れた上で、手続きの順序を考えた方が良いと言えるでしょう。

クレディセゾンでは、過払い対応をしてくれますか？

近年ではテレビコマーシャルやインターネット広告などで「過払い請求」というキーワードが多く見受けられるようになり、長年クレジットカードやキャッシング利用をしている方々も、「自分も過払い請求をしてみようか？」と考える傾向が高くなりました。

「過払い金」とは、貸金業者が法律(利息制限法と出資法)の上限を超えて設定していた高利息(本来払わなくて済んだ違法利息)のことで、この2つの法律の間に存在する利息の呼称は「グレーゾーン金利」として様々なサイトで紹介されています。

ネットなどでは「過払い請求は、司法書士や弁護士、最寄りの法テラスへ・・」と案内していますが、法律の専門家に依頼をすると手数料もかかりますので、書籍などを購入して自分で勉強をしながら、「自ら手続きを行う・・」という皆さんも増えてきているのです。

確かに「自分が支払っていた不当な利息を取り戻す・・」という手続きですので、ここに手数料がかかることに「納得できない・・」と考える皆さんの意見も、正しいと言えるでしょう。

ちなみに弁護士や司法書士に依頼をした場合は、手続き開始と共に各貸金業者に対して「介入通知(受忍通知)」というものが送られ、この時点で返済や取り立て、催促などが止まるメリットがありますので、支払いの遅延や滞納があったり、「金銭的に苦しい・・」という状況に陥っている場合には、プロに頼んだ方が利点も多い・・と思います。

以前、過払い請求の相手となるクレディセゾンに直接電話をして、「取引履歴を送ってください！」とお願いされた人がいらっしゃいました。

彼女はまず「自分の過払い請求の金額を知りたい！」という好奇心で、クレディセゾンに架電をされたようなのですが・・。その対応は非常に良心的で、10日もかからず書類が届いたそうです。

ちなみに個人信用情報機関の情報には、「過払い返還請求」や「弁護士の介入」という項目がありませんので、「過払い請求をしたら、各種審査が通らなくなるのでは？」という懸念は必要ないと思います。

しかし、過払い金請求の方法によっては、個人信用情報に記録が残る場合がありますので、記録されるケースされないケースとは？で解説しています。

しかし各クレジット会社や金融機関、貸金業者が持っている自社データベース内では、「この人は、過払い請求を行った・・」というネガティブな記載が記録されてしまいますので、「過払い請求を行ったところでは、もうカードを作らない・・」という覚悟をしておいた方が良いかもしれません。

クレディセゾンは、「請求された過払い金の返還にも即座に対応してくれる会社」だと言われていますので、素人でも比較的チャレンジしやすい存在だと言えるでしょう。

セゾンカードの審査時間

カード会社によって審査にかかる時間やカードが届くまでの期間は様々ですが、クレディセゾンではスピート発行に対応しており、数あるクレジットカード会社の中でも審査やカード発行にかかる時間が短いため、急いでいる場合におすすめです。

セゾンカードの審査は最短即日完了

セゾンカードではスピード審査が行われており、インターネット申し込みの場合は最短即日で審査が完了します。最もはやい場合は数分で完了し、審査結果がメールで届きます。

ただし、審査状況によっては審査完了が翌日以降になる点と、郵送による申し込みの場合は即日審査ができない点に注意しましょう。

セゾンカードは最短即日受け取り可能

セゾンカードは、カードの種類によっては最短で申し込みの当日にカードを受け取ることが可能です。

即日発行は、以下の流れで手続きが進みます。

① インターネットで申し込みをする

インターネットでセゾンカードに申し込みをします。19：30以降の申し込みの場合は翌日の手続きとなるため注意が必要です。

② 申し込み確認の電話がかかってくる

10：00～20：00の間に、クレディセゾンから申し込み確認の電話がかかってきます。

未成年者の申し込みの場合は親権者にも電話に出てもらい、申し込みに同意していることが確認できなければ審査が進みません。

③ 審査結果のメールを受け取る

登録したメールアドレス宛に審査結果が記載されたメールが届きます。

④ 店舗で本人確認をする

即日発行対応可能なセゾンカウンターに行き、本人確認書類を提示します。

⑤ カードを受け取る

本人確認が問題なければ、その場でカードを受け取ることができます。なお、カードの受け取りには以下のものが必要なので必ず持参するようにしましょう。

• 受付番号
• 本人確認書類
• 金融機関の届出印
• キャッシュカード・通帳などの口座番号がわかるもの

即日発行を希望する場合、店舗の営業時間内にカードの受け取りに行かなければ即日受け取ることができません。事前に受け取りたいセゾンカウンターのある店舗の営業時間を確認しておくようにしましょう。

即日発行に対応していないカードの発行期間

即日発行に対応していないカードの場合や店舗ではなく郵送でカードを受け取る場合は、申し込みからカードの到着日まで4日～2週間程度かかります。

発行に3週間以上かかるカード会社もあるため、即日発行ではない場合でも発行期間が短いカードです。

セゾンカードの審査結果が最短でこない場合の原因

セゾンカードの審査結果は最短数分で完了しますが、なかなか審査結果が届かない場合は不安になると思います。最短で審査結果が出ない場合、考えられる原因には以下のようなものがあります。

申し込み確認の電話に出られなかった

セゾンカードでは、申し込み後に必ず申し込み確認の電話がかかってきます。

この電話に出られなければ審査が完了しないため、審査に時間がかかってしまいます。セゾンカードに申し込みをした日は、この電話に出られるようにしておきましょう。

申し込み内容に誤りや虚偽があった

申し込み内容に誤りや虚偽がある場合、クレディセゾンで正しい情報を確認できなければ審査が進まないため、審査に時間がかかってしまいます。

特に、メールアドレスや電話番号などの連絡先を誤ってしまった場合、クレディセゾン側から正しい情報を確認する手段がないため、そこから審査が進まなくなってしまいます。

申し込みの際は、誤った内容を申告しないように注意しましょう。また、属性に自信がないからと嘘の内容で申し込みをすると、審査に時間がかかるだけではなく、

不審な申し込みとみなされて最悪の場合は審査に落ちてしまう可能性もあります。

セゾンカードの審査のハードルはそれほど高くなく、多少属性が悪くても審査に通ることは可能なので、虚偽の内容で申し込まないようにしましょう。

在籍確認がとれなかった

セゾンカードは、他のカード会社に比べて審査の際に在籍確認を行う確率が高く、在籍確認がとれなければ審査に通ることができません。

スムーズに在籍確認ができるよう、勤務先名や勤務先電話番号などの勤務先情報は正確に申告しておきましょう。

セゾンカードの審査の状況を確認する方法

セゾンカードの審査結果がなかなか出ずに不安な場合は、セゾンカードのインフォメーションセンターに電話で問い合わせをすると、審査の状況を確認することができます。

• インフォメーションセンター：0570-064-133
• ※24時間自動音声受付
• ※オペレータ対応は9：00～17：00（1/1休み）

 セゾンカードの審査厳しい場合の対策

セゾンカードの審査のハードルはそれほど高くなく、収入のない専業主婦の場合やパート・アルバイトの場合でも審査に通ることができます。

しかし、それでも審査に通ることができるか不安な場合は以下の対策をしてみましょう。

ブラックになっていないか確認する

セゾンカードでは、信用情報機関に延滞情報などの金融事故情報が登録されているブラックの場合は審査に通ることができません。

過去に延滞をしたことがあり、信用情報機関にブラック情報が登録されている可能性がある場合は、信用情報機関に信用情報の開示を請求し、ブラックになっていないか確認してみましょう。

もしブラックになっている場合、延滞解消から5年で信用情報機関から金融事故情報が削除されるため、5年待ってから申し込みをしましょう。

多重申し込みをした場合は半年間あけてから申し込む

短期間に複数のクレジットカードを申し込む、いわゆる多重申し込みをした場合、「申し込みブラック」という状態になり、セゾンカードの審査に通る可能性が低くなります。

申し込みブラックは短期間に複数の申込情報が信用情報機関に登録されている状態で、この状態になるとカード会社から返済能力が低いとみなされてしまう可能性があります。

もしも申し込みブラックになってしまったら、信用情報機関から申込情報が削除される6カ月待ってから、セゾンカードに申し込みをしましょう。

キャッシング枠を希望せずに申し込む

セゾンカードでは新規申し込みの際に50万円までのキャッシング枠を希望することができますが、キャッシング枠を希望せずに申し込むことで審査に通りやすくなります。

セゾンカードへの申し込みの際に、キャッシングの希望額が50万円を超える場合や、キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合は、収入証明書類を提出する必要があります。

収入証明書類を提出すると、書類の不備が発生するリスクや、クレディセゾン側での確認事項が発生するリスクがあるため、審査に時間がかかる場合や、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

また、収入証明書類の提出が必要ない場合でも、キャッシングを希望することで、クレディセゾン側で確認・審査しなければならない項目が増えるため、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

さらに、専業主婦や学生など収入がない人のキャッシング利用は法律で禁止されているため、収入がない場合にキャッシングを申し込むと、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

キャッシングを利用しない場合は、できるだけキャッシング利用希望枠を「その他」にして申し込むことをおすすめします。

監修者からのアドバイス

どのような人がオリコカードを取得できるのか、他社発行会社のクレジットカードを基準に厳しいのか甘いのか見ていきましょう。

オリコカードのクレジットカード審査は甘いというのは嘘

オリコカードは信販系のクレジットカードです。信販系の審査基準の立ち位置は下記の通りです。

順位	系統	詳細
1位	銀行系カード	三井住友カード、MUFGカード、JCB一般カードなど
2位	独立系カード	NTTカード、リクルートカード、dカードなど
3位	交通系カード	ANAカード、JALカード、東京メトロToMeCARDなど
4位	信販系カード	オリコカード、セディナカード、ライフカードなど
5位	流通系カード	イオンカード、マルイカード、セブンカードなど
6位	ハウスカード	日産カード、コスモ・ザ・カード、エポスカード

審査基準はカード会社側の基準により異なりますが、概ねこの順位だと思っていただければ良いでしょう。

オリコカードは信販系カードに属しますので、銀行系や独立系よりも審査難易度は甘く、流通系やハウスカードよりかは審査難易度が厳しいという位置にあります。

もちろん銀行系カードを持っているから必ず信販系カードを持てるとは限りませんし、その逆で流通系カードの審査に落ちたから信販系カードの審査に通らないというものでもありません。

ネット通販を多用するなら持っておきたい1枚

ただ、最近では、オリコカードはAmazonの提携カード（Amazon MasterCardゴールドカードなどのAmazonカード）を発行するようになり、ネットショッピングなどに便利なため利用者が増えているようです（たまったポイントをオリコ公式サイトのオリコモールや暮らスマイルだけではなく、Amazonギフト券やAmazonポイントへ還元可能）。

そのため、ネット通販などを多用するようであればぜひ持っているべきクレジットカードです。

属性よりも信用第一

クレジットカードの審査は、属性さえ良ければ審査に通るというわけではありません。

クレカの審査では、年齢や職業、収入、居住年数などそれぞれの属性項目を点数化し、総合点を元に審査をしていますが、それとは別に個人の信用情報も判断材料として用いられます。

信用情報が極めて重要

実はクレジットカード利用のための審査では属性よりも、この個人信用情報を重視しているクレジットカード会社が多く、いくら属性が良くても信用情報に問題があれば審査落ちとするところも少なくありません。

これは、ゴールドカードやプラチナカード、家族カードやETCカードなどのカードの種類には関係なく、オリコカード全体にいえる傾向です。

そして実際にオリコカードの合否情報から分かるのは、オリコカードは属性よりも信用を重視する傾向にあるということです。

例えば、20代で年収500万円の人でも、信用情報に金融事故履歴があるような人は、オリコカードの審査を通過するのは難しいです。

対して、40代でパート・アルバイトの方でも信用情報が良好であれば、オリコの審査を通過できる可能性は高い傾向にあるのです。

クレヒスを積み上げるべし

オリコカードは属性よりも信用を重視するということは、審査通過するためにはクレヒスを積み上げることが最大のポイントと言えます。

パートやアルバイトでも延滞歴なければ問題なし

パートやアルバイトなど属性が低い方でも、クレカなどの信用取引において、一度も延滞なく支払いができている人はオリコカードの審査に高い確率で通過できています。

逆に、督促や支払い遅延などのネガ情報を持っている方は、通過しにくい傾向にあります。

しかし、中には喪明け後でも、クレヒスを1年ほど積み上げたことで審査に通ったという人もいるほどです。

クレヒスの重要性はオリコに限った話ではありませんが、特に信用を重視しているオリコでは、利用実績の信用度が高い人にはカード発行手続きをする可能性が高いです。

まずはご自分の信用情報に事故情報がないか、クレヒスが積み上がっているか個人信用情報機関で利用情報を開示請求して確認してみると良いでしょう。

低属性でも作れるが枠は少なめの傾向

低属性でも審査を申請してオリコカードを取得に成功している人は沢山いますが、残念ながらカード利用枠は少なめに設定される確率が高いです。

医師や弁護士、公務員など社会的地位の高い職業に就いている人ですと、ショッピング枠の最高利用限度額は100万円以上と高額設定されやすいです。

一方でパート・アルバイトや派遣社員、自営業の方は10万円～30万円とショッピング利用可能枠（キャッシング枠含む）が低めです。

低属性の場合で、すでに他社のクレジットカードを持っているという方は、増枠申請や自然増枠を狙ってみてもいいかもしれません。

あくまでもオリエントコーポレーションの審査基準です

オリコカードの審査はキュービタスが行っているから、審査に通りやすいと言われることが多いですが、これは正直言って間違いです。

キュービタスはあくまでも審査業務を委託されている立場であり、キュービタスは提携先つまりオリエントコーポレーションの基準を基に審査をします

キュービタスは他にセゾンやUCブランド、楽天カードなどの与信審査も受諾していますが、それらのカード会員だからといってオリコカードも取得できるとは限りません。

あくまでも審査基準はオリコカードにあるということは覚えておきましょう。

審査落ちの傾向を知ることが大切です

ここからオリコカードに審査落ちした人たちの情報を基に、審査落ちの原因について紐解いてみます。審査難易度は決して高くないオリコですが、具体的にどのような事がマイナス評価となるのでしょうか。審査通過率を上げる方法はあるのでしょうか。

オリコは高齢だと審査落ちするって本当！？

オリコカードは高齢の人にカード発行を渋ったり、利用可能額が低くなったりするなどと言われることがありますが、そのような事は決してありません。

これはクレカ全般に言えるかもしれませんが、高齢という理由だけで審査落ちの直接の原因とはなり得ません。

事実、40代50代でもオリコカードとの契約に成功している人はたくさんいらっしゃいますし、利用限度枠を100万円以上設定された人も少なくありません。

オリコの審査は社内ブラックに永遠に厳しい

オリコの審査は社内ブラックにはかなり厳しいと言われています。これは合否情報を参照する限り正しいかもしれません。

個人信用情報機関では、異動情報は5年～最長10年の期間で消えます。

ですから仮に自己破産など債務整理や過払い金請求を行った人でも、異動情報の有効期限が過ぎさえすればまた新たにクレジットカード取得に挑戦することができます。

社内異動情報(ブラック)には要注意

しかし社内情報というのは基本的に一生消えないもの。オリコは、社内の異動情報に関してはかなり厳しい措置を取っており、今後の審査にも影響ありと見た方が良さそうです。

これは先にも説明した通り、信用を第一に考えているオリコならではの特色なのかもしれません。

過去にオリコで支払い延滞や遅延損害金など迷惑をかけた経験がある方は、今後オリコに申し込みしても審査に通る可能性はゼロに近いと思った方が良いでしょう。

またクレジットカード業務だけでなく、その他のローンでも同様のことが言えます。

例えばオリコはオートローンも提供していますが、そのローンでも迷惑をかけていれば社内情報として一生残り、クレカの審査状況にも大きく影響すると推測できます。

保証会社としてオリコに迷惑をかけている場合もアウト

実は銀行ローンにもオリコは大きく関係しています。

ご存じの方もいるかもしれませんが、銀行カードローンで高い人気を誇るみずほ銀行カードローンの保証会社はオリコが請け負っています。

保証会社としての地位も確立している

実際にみずほ銀行カードローンの利用条件にも、保証会社の保証が受けられる人と記載されています。

他にもオリコは、スルガ銀行のリザーブドプラン、みちのく銀行、広島銀行の保証会社もしています。ある意味、保証会社の専門家という立ち位置にあるといえます。

もし該当する商品にて、何かしらの問題を起こしたことがあるとなると、オリコカードの審査に影響する可能性は高いと推測できます。

しかし、オリコカードは、ポイントサービス（ポイント還元率、ポイント交換、ボーナスポイント）やキャンペーン（入会キャンペーンなど）が豊富なため、少しでもチャンスがあれば挑戦してもらいたいカードの一つです。

オリコカードの審査時間はどれくらいかかる？

オリコカードの審査にかかる時間は、オンライン申し込みの場合は最短8営業日、郵送申し込みの場合は約3週間です。

審査が比較的早いオンラインで申し込んでも、カード申し込みからカード到着まで2週間程度かかります。

申し込みから1週間前後でカードが手に入るスピード発行に対応しているカード会社と比較すると審査期間が長めなので、カードを利用する予定のある方は早めに申し込んでおくことをおすすめします。

 オリコカードの審査が長い場合に考えられる理由とは？

審査期間が比較的長いオリコカードですが、さらに審査に時間がかかる場合があります。

審査に時間がかかると審査に落ちるのではないかと不安になる方も多いと思います。そこで、オリコカードの審査に時間がかかっている場合に考えられる原因について解説します。

申し込み内容に不備がある

オリコカードの審査に時間がかかる理由として最も多いのが、申し込み時に申告した内容に誤りがあったり、提出した書類に不備があったりするなど、申し込み内容に不備があることです。

申し込み内容に不備がある場合、カード会社側では正しい情報を確認してからでなければ審査を進めることができません。

正しい情報の確認は、主に申込者への電話や書面による連絡によって行われるため、なかなか電話に出られない場合や書面を返送できない場合はその分審査が長引くことになります。

無視し続けると審査に落ちる可能性大

また、カード会社からの確認の連絡を無視し続けると、カード会社側では審査を進めることができないため、最悪の場合は審査に落ちてしまう可能性もあります。

このような事態を避けるためにも、申し込みの際は申し込み内容に不備がないように注意しましょう。

また、カードに申し込んだ後審査に通るまでは、カード会社からと思われる連絡に気付けるようにしておきましょう。

キャッシング枠の申し込みによって収入証明書が必要になった

オリコカードでは、申し込みの際にキャッシングサービスの利用有無を選択することができます。

クレジットカードを使って簡単にお金を借りることができる便利なキャッシング機能ですが、キャッシング枠を希望した場合に以下のいずれかの条件に当てはまると、収入証明書類が必要になります。

• キャッシング利用希望額が50万円以上の場合
• キャッシング利用希望額と他社からの借入金額の合計が100万円以上の場合

上記いずれかに当てはまる場合、給与明細書や源泉徴収票などの収入証明書類の提出を求められます。

収入証明書類の提出が必要になると、書類の準備や郵送に手間や時間がかかるだけではなく、カード会社側での確認事項が増えるため、審査に時間がかかってしまいます。

さらに、審査項目も増えるため、審査落ちの原因になってしまう可能性もあります。

キャッシングサービスを利用する予定がない場合は、審査時間の短縮し、審査通過の可能性を上げるためにも、キャッシングの利用を希望せずにオリコカードに申し込むことをおすすめします。

どうしてもキャッシングサービスを利用したい場合は、収入証明書の提出が必要ないようにできるだけ低い金額を希望することをおすすめします。

在籍確認や本人確認がとれない

オリコカードの審査では、在籍確認や本人確認の電話がかかってくることがあります。

在籍確認は勤務先の電話番号に、本人確認は携帯電話番号もしくは固定電話番号にかかってきます。

在籍確認が必ずあるわけではない

どちらの確認電話も申込者全員にかかってくるわけではなく、オリコカードの基準で確認が必要とされた場合にのみかかってきます。

確認電話の対象になる可能性は低いですが、もし対象になった場合に確認がとれなければ審査に通ることができないため、審査期間が長引くことになります。

確実に在籍確認や本人確認を完了できるように、以下の2点に気を付けましょう。

• 勤務先の電話番号や自宅の固定電話・携帯電話番号を誤って申告しないこと
• オリコカードの申し込み後カードが届くまでは知らない電話番号からの電話に出るようにする

確認の電話を無視し続けると審査にかかる時間が長くなるだけではなく、最終的には審査に落ちてしまうため、注意が必要です。

クレヒスが良くない

オリコカードの審査では過去のクレジットカードやローンの利用履歴であるクレジットヒストリー（クレヒス）が重視されます。

延滞しないことが非常に重要

過去にクレジットカードの利用履歴が多く残っており、延滞などの問題が一度もないような良いクレヒスの場合は返済能力が高い人だと判断されますが、短期の延滞を繰り返している・クレヒスが全くないなど、クレヒスが良くない場合は返済能力の高さを示すことができません。

カード会社側からすると、クレヒスが良くない申込者はカードの利用代金を支払えない信用力の低い人である可能性があるため、慎重に審査する必要があります。

そのため、クレヒスが良くない場合は審査に時間がかかってしまう可能性があります。

嘘の内容で申し込んだ

申し込みの際に申告した内容に虚偽がある場合は審査に時間がかかります。

カード会社では申告情報が正しくない場合、正確な情報を確認しなければなりません。

申し込み内容に虚偽がある場合は信用情報機関の情報照会や申込者への連絡などによって正しい情報を確認する工程をふまなければならなくなり、審査に時間がかかります。

嘘の申告はNG

また、悪意を持って虚偽の申告をする申込者はクレジットカードを悪用したり利用代金を支払わなかったりする可能性が高いため、カード会社側はカードを発行していいかどうかを見極めるために慎重に審査をする必要があります。

審査に通る可能性を上げるために他社からの借入情報や勤務先情報について嘘の内容で申し込む方もいますが、このような虚偽の申告は審査の過程でカード会社にばれる可能性が高く、ばれた場合は審査が長引くだけではなく、審査に落ちる可能性も高くなります。

また、最悪の場合はカード会社のデータベースに不審な申込者として記録されていまい、二度とオリコカードの審査に通らなくなる可能性もあります。

こうした事態を避けるためにも、嘘の内容でオリコカードに申し込むのはやめておきましょう。

審査時間が長くても審査落ちとは限らない

オリコカードの審査に時間がかかっている場合、審査に落ちたということではないかと不安に思われる方も多いのですが、審査時間が長いからっといって必ず審査に落ちるわけではありません。

オリコカードの審査には、コンピューターが自動的に審査通過可否を判断する自動審査と、人の手によって行われる審査の2種類があります。

自動審査が主流

明らかにスコアリングの点数がカード発行基準に達していない場合や信用情報機関に金融事故情報が登録されている場合などは、コンピューターでも審査落ちと判断できるため、自動審査のみが行われます。

そのため、明らかな審査落ちの場合は審査時間が短くなります。審査時間が長いということは、自動審査ではなく人の手による審査が行われているということなので、明らかな審査落ちではないということになります。

そのため、審査に時間がかかっているからといって審査に落ちる可能性が高いとは言い切れません。

オリコカードの審査時間を短縮するにはオンライン申し込みがおすすめ

先ほども解説したように、オリコカードの審査時間はスピード発行が可能なクレジットカードに比べて長めです。

比較的長めな審査時間を少しでも短縮したいという方は、必ずオンラインで申し込みをしましょう。

オンライン申し込みをすると、本人確認の作業が、免許証などの本人確認書類のコピーを送付する方法ではなく、カードの配達員に本人確認書類を提示する方法によって行われるため、本人確認書類を送付する手間が省けるというメリットもあります。

ただし、学生の方・未成年の方・ETCカードの発行を希望する方は、郵送申し込みになるため注意しましょう。

オリコカードの審査の状況を確認する方法

オリコカードの審査時間はオンライン申し込みの場合は最短8営業日、郵送申し込みの場合は約3週間ですが、場合によってはさらに審査が長引くことがあります。

メールは破棄しないように

オンライン申し込みの場合は申し込みから2～3週間、郵送申し込みの場合は申し込みから4～5週間たっても審査結果が届かず不安だという場合は、オリコカードに対して審査の状況を確認してみましょう。

オンラインで申し込んだ場合は、申し込み後に届く「お申込み受付完了のお知らせ」というメール本文のURLから確認することができます。

公式サイトからこのページにアクセスすることはできないため、メールを破棄しないように注意しましょう。

なお、メールを破棄してしまった場合や郵送による申し込みの場合は、オリコカードセンターに電話すると審査状況を確認できます。

オリコカードザポイントの審査難易度とは？

オリコカードでは数多くのクレジットカードを発行していますが、中でも人気があるのが「オリコカードザポイント」です。

人気の理由は、年会費無料にもかかわらず基本的なポイント還元率が1.0％と高いことです。

さらに、入会後6カ月はポイント還元率が2.0％と倍になります。

人気のあるオリコカードザポイントですが、審査のハードルはそれほど高くなく、年収100万円に満たないパートやアルバイトの方でも審査に通過した実績があります。

オリコカードが発行しているクレジットカードの中でも審査難易度が高くなく作りやすいカードなので、ポイントを効率よく貯めたい方におすすめです。

オリコカードの審査落ちた！という場合に考えられる原因とは？

やJCBカードなどの銀行系カードよりも審査難易度が低い信販系カードのオリコカードですが、イオンカードなどの流通系カードよりも審査難易度が高く、オリコカードの審査になかなか通ることができないという方もいるのではないでしょうか。

そこで、オリコカードの審査に落ちてしまった場合に考えられる原因について解説します。

ブラックリスト入りしている

オリコカードの審査は、信用情報機関にクレジットカードやローンの支払いの延滞情報や自己破産情報などの債務整理情報が登録されている、いわゆるブラックリスト入りしている場合には通ることができません。

ブラック情報は、延滞情報の場合は最長5年、債務整理情報の場合は最長10年の間登録されるため、金融事故を起こしてから一定の期間はオリコカードの審査に通ることは難しくなります。

信用情報の開示がおすすめ

自分がブラックかどうかわからないという方やなかなかオリコカードの審査に通らないけれども原因がわからないという方は、事前に信用情報機関に対して信用情報の開示請求をしておくと安心です。

開示請求をすると、自分の信用情報を確認することができます。

なお、オリコカードの社内データベースには一度起こした事故情報は永久保存されるため、いわゆる社内ブラックになってしまった場合は5年または10年待っても審査に通ることはできないため注意してください。

申し込みブラックになっている

オリコカードは多重申し込みにそれほど厳しいカード会社ではありませんが、多重申し込みによって申し込みブラック状態になっていることが原因で審査に落ちるケースもあります。

申し込みブラックは信用情報機関に短期間のうちに複数のクレジットカードへの申し込み情報が登録されている状態です。

短い期間に何枚もクレジットカードに申し込むと、審査担当者にマイナスの印象を与える可能性が高くなるため、審査に落ちやすくなってしまいます。

短期間での多重申し込みはNG

何カ月に何枚以上クレジットカードに申し込むと審査に落ちる、というような明確な基準はありませんが、確実にオリコカードの審査に通るためには、クレジットカードの申し込みは1カ月に1～2枚程度に留めておくのが無難です。

なお、多重申し込みによって審査に落ちるかどうかは申込者の属性によっても変わります。

1カ月に5枚以上クレジットカードに申し込んでいても属性やクレヒスが良い場合は審査に通ります。

反対に属性やクレヒスが悪い場合は1カ月に3枚申し込んだだけで審査に落ちるケースもあるため、属性やクレヒスに自信がないという方は特に申し込みブラックにならないように注意が必要です。

もし申し込みブラックになってしまった場合は、最後のクレジットカード申し込みから信用情報機関への申し込み情報の登録期間である6カ月間待ってから再度申し込みをしてみましょう。

クレヒスが全くない

クレヒスが良くない場合はオリコカードの審査に通る可能性が低くなりますが、クレヒスが全くない、いわゆるスーパーホワイトの場合も審査に通る可能性が下がります。

30代以上の方は要注意

20代の若い方であれば初めてクレジットカードを作る方も多いため、クレヒスが全くなくても問題ないことがほとんどですが、30代以上でスーパーホワイトの場合、初めてクレジットカードを作るのか、それとも過去に金融事故を起こしていて、信用情報機関からブラック情報が消えた直後の状態（いわゆる喪明け）なのかの見分けがつきません。

また、良いクレヒスはカード会社が申込者にカードを発行していいという判断をするための材料になりますが、スーパーホワイトの場合はその良い材料がないということになるため、カード会社側も申込者が返済能力がある人なのかどうかの判断をすることが難しくなります。

こうした理由から、オリコカードの審査に確実に通るためには、ある程度のクレヒスを積んでから申し込むことをおすすめします。

借り入れが多い

オリコカードの申し込みの際は他社からの借り入れについて申告しなければなりませんが、借り入れが多い場合はオリコカードの審査に落ちやすくなります。

具体的にいくら以上の借り入れがあると審査に落ちる、といった基準については明確ではありませんが、一般的にはクレジットカードのキャッシングサービスやカードローンの利用は年収の3分の1未満に留めておかなければ返済能力が低いと判断されてしまいます。

また、オリコカードのキャッシングサービスを利用する場合は、総量規制の対象になります。

総量規制はオリコカードなどの貸金業者が守らなければならない貸金業法という法律で定められている規制で、貸金業者は消費者に対して年収の3分の1以上のお金を貸してはならないとする決まりです。

そのため、年収の3分の1以上の借り入れがある状態でキャッシングサービスに申し込んでもキャッシング枠は付きません。オリコカードに申し込む際は、借り入れ金額を年収の3分の1未満に抑えておくようにしましょう。

監修者からのアドバイス

マイカー通勤している人や、自動車を使った得意先まわりをしている皆さんから、エネオスカードの審査などについて、問い合わせや質問を受けたことがありました。

• 「エネオスカードの審査基準について、詳しく解説してください！」
• 「エネオスカードの審査の問い合わせについて、教えてください！」
• 「エネオスカードの審査難易度は、どのぐらいなのでしょうか？」

エネオスカードも種類が多いことで知られており、エネオスカードS、エネオスカードC、エネオスカードPなどが存在し、家族カードの発行も可能で、年会費は永年無料。

S、P、Cと3つのラインナップを揃えているエネオスカードは、ガソリンや軽油の割引率の違いや、年会費無料の有無という点でサービスの差別化をしていますので、自分のライフスタイルに合わせてカードを選べるところが人気のようです。

エネオスはスタンドカードの代名詞的1枚

(株)トヨタファイナンスでもエネオスカードの宣伝を行っており、「ガソリンスタンド利用の多い人=エネオスカード」という印象も強くなっています。

地方都市では「1人1台の自動車所有が当たり前・・」となっていますので、「車=贅沢品」という位置付けでなくなっている現代社会では、マイカー利用者をターゲットにしているエネオスカードも「一般人向けのカード=ハードル低めの審査難易度」という位置付けとなりました。

過去に金融事故を起こした人は要注意

しかしそんなエネオスカードでも、個人信用情報機関への「照会」や、在籍確認電話という他者同様の審査が行われていますので、「過去に金融事故を起こして、現在クレジットカードの利用履歴がない人(=喪明け直後の人)」などは、カード発行に至らない可能性も高いことを頭に入れておくべきです。

思い当たる人は、信用情報に金融事故情報が記載されているって本当？を確認してください。

もし「属性や個人信用情報に自信がなくても、自分はエネオスカードが欲しい！」というのであれば、申込書内で「キャッシング枠=0円」と記入し、「自分はショッピング枠だけでカード利用を希望です！」という主張をすべきでしょう。

エネオスカードの特典・ロードサービスとは？

マイカー所有者にとって便利なエネオスカードですが、その中でも注目度の高いのは、「ロードサービス」という特典です。

ロードサービスとは、「愛車(自動車または自動二輪車)が故障や事故によって走行できなくなった時に、修理のプロフェッショナルが助けに来てくれるサービス」で、事故やトラブルを起こしがちな運転初心者や中古車購入者、女性の皆さんは、特に入っておいた方が良いものだと言われています。

エネオスのロードサービスは、JAFと殆ど同じで、下記内容が主となります。

レッカーサービス

• レッカー車による移動が10kmまで無料(自力走行ができない場合)

30分以内の路上修理

• パンクしたタイヤの交換作業
• ガス欠時の給油対応
• バッテリーあがりの対応(バッテリージャンピング)
• 脱輪(落輪)の引き上げ対応(落差1m、タイヤ1本まで)

一般のひと達は、「ロードサービス=JAF」と連想してJAFカードを持っていますが、JAFの難点は「毎年5,000円もの年会費がかかる・・」ということ。

家族会員でも「1名につき年会費2,000円」もの費用がかかりますので、2人家族で、6,000円、3人家族で8,000円・・と考えれば、その出費の大きさがわかると思うのです。

年会費無料でJAFと同等のロードサービスが魅力

これに対してエネオスカードは、「実質無料(年会費無料)でロードサービスを利用ができる、便利なクレジットカード・・」となりますので、現在JAFに高い年会費を払っている人は、エネオスカードにシフトした方が良いと言えるでしょう。

無料サービスの域を超える長時間または長距離の支援が必要となる場合には、「作業料金=お客様負担」ということで、更に細かい対応を受けることも可能です。

「トラブルに遭ったばかりなので、手持ちの現金がない・・」という時でも、エネオスのロードサービス利用なら、ENEOSカードで決済ができます。

万が一に備えてぜひ1枚持っておきたい

自動車トラブルに遭ってしまった時には、誰しもパニックに陥る傾向がありますが・・。

そんな時に電話1本で修理をしてもらい、更に決済までできるエネオスカードは、頻繁にマイカー利用をする皆さんにとって、便利な存在になることでしょう。

ちなみに、P-oneカードや出光カードでも、ロードサービスを付加できますが、基本的にロードサービスは「オプション扱いで、サービス年会費として800円程度かかる・・」というカード会社が殆どですので、ロードサービス重視でお得なカードを選ぶなら、エネオスカードがお勧めだと思います。

実は私はJAFへの年会費が惜しくてエネオスカードを所持しています。幸いなことにロードサービスのお世話になっていませんがこれだけでも非常にお得です。

エネオスカードの審査日数はどれくらい？

エネオスカードはカードの申し込みから到着までどれくらいの日数がかかるのでしょうか。審査期間は入会申し込み方法によって異なります。

エネオスカードの審査期間は3～4週間

エネオスカードは、入会申込書を郵送して申し込む方法の場合はカード到着まで3週間～4週間程度かかります。

ただし、申込書の内容や必要書類に不備がある場合などは審査に1カ月以上かかることもあるため注意が必要です。

オンライン入会申し込みの場合はカード到着まで1週間程度

エネオスカードはオンラインで申し込むこともでき、その場合は申し込みからカード到着まで1週間程度です。

申込書を郵送する方法よりも審査期間を短縮できるため、インターネット環境がある場合はオンラインで申し込みをすることをおすすめします。

ただし、申し込み内容に不備がある場合などは審査に1週間以上かかることもあるため注意しましょう。

エネオスカードの審査の結果通知の方法は？

エネオスカードの審査の結果通知はどのような方法で届くのか、ホームページに明記されていないため心配な方も多いと思います。

エネオスカードの審査結果はメールでは届かない

インターネット申し込みの場合はメールで審査結果が通知されるクレジットカードが多いですが、エネオスカードの審査結果は、入会申込書を郵送する場合もオンライン入会申し込みの場合もメールでは届きません。

全ての結果は郵送のみ

エネオスカードは、審査に落ちた場合は見送りの通知書が、審査に通過した場合はクレジットカードが自宅に郵送されてきます。

なお、オンライン入会申し込みで口座設定をオンラインで行わなかった場合、カードの郵送方法は本人限定受取郵便のため、受け取りの際に免許証やパスポートなどの本人確認書類が必要なため注意しましょう。

申込書の郵送による申し込みの場合やオンライン入会申し込みでオンライン口座設定を完了させている場合は、カードは簡易書留で送付されるため、受け取りの際の本人確認は必要ありません。

 エネオスカードの審査の状況確認をする方法は？

平均的な審査日数を過ぎても審査結果がなかなか届かない場合は審査の状況がどうなっているか心配になってしまうと思います。

最近はインターネットで審査状況の確認ができるクレジットカードも多いですが、エネオスカードはインターネットによる審査状況の確認ができません。

審査状況を知りたい場合は、エネオスカード　インフォメーションデスクに電話で問い合わせをしてみましょう。

エネオスカード　インフォメーションデスク

• 東京：03-3617-2577
• 名古屋：052-239-2577
• 受付時間：9：00～17：00（土・日・祝日・年末年始を除く）

エネオスカードは審査のハードルが低め

エネオスカードは審査のハードルが比較的低く、信用情報機関にクレジットヒストリー（クレヒス）が全く登録されていない、いわゆるスーパーホワイトの場合でも審査に通った例が数多くあります。

また、18歳以上（※）であれば、パート・アルバイトの方や、学生、主婦、年金受給者の場合でも審査通過が可能です。

喪明けの方や、属性に自信のない方でも審査通過が可能なカードです。

※20歳未満の方はオンライン入会申し込みができません。

エネオスカードの種類は審査に影響しない

上記でも解説しましたが、エネオスカードにはエネオスカードS、エネオスカードC、エネオスカードPの3種類があります。

それぞれサービスに違いがありますが、審査方法や審査難易度は同じなので、どのカードを選んでも審査に影響はありません。

エネオスカードの審査に落ちた場合の原因とは？

審査のハードルが比較的低いエネオスカードですが、落ちてしまう場合に考えられる原因にはどのようなものがあるのか解説します。

信用情報に問題がある場合はエネオスカードでも審査落ちする

いくら審査のハードルが低いエネオスカードとはいえ、信用情報機関に延滞情報や自己破産情報などの金融事故情報が登録されているブラックの場合は審査に通ることができません。

一度信用情報機関にブラック情報が登録されると、延滞情報の場合は最長5年、自己破産情報の場合は最長10年の間エネオスカードを作ることができないため注意しましょう。

自分がブラックかどうかわからないという方は、信用情報機関に対して情報開示を請求することで、自分の信用情報を確認することができます。

情報開示手数料は窓口請求の場合は500円、郵送もしくはインターネットによる請求の場合は1,000円とそれほど高くないので、心配な方は開示してみましょう。

多重申し込みの場合はエネオスカードの審査で見送りになる

短期間に何枚もクレジットカードに申し込む「多重申し込み」をした場合、信用情報機関に短期間に複数の申し込み情報が登録されてしまうため、審査の際に返済能力が低いとみなされてクレジットカードの審査に通りにくくなります。

数あるクレジットカードの中でも、エネオスカードは特に多重申し込みの場合に審査に通りにくい傾向があり、同時に複数枚のクレジットカードに申し込んだ場合にエネオスカードだけ審査落ちになるという例が多く見られます。

エネオスカードの審査は多重申込者に厳しいため、エネオスカードを作りたい場合は短期間に複数のクレジットカードへの申し込みをすることは避けましょう。

監修者からのアドバイス

イオンクレジットで発行しているカードは50以上もの種類があり、ベーシックな「イオンカード」だけでなく、高速道路やトイザらス、やまや、コスモなどと提携しているクレジットカードも存在しています。

このカードの基本機能は、イオン、マックスバリュ、ビブレ、ミニストップ、メガマート・・というイオングループの店舗で特典やポイント還元のサービスが受けられるということで、買い物利用の多い主婦の皆さんから人気が高い傾向があります。

近所にイオンモールがある人は、メインカードとしてもぜひ欲しい1枚

テレビコマーシャルでも流れている「お客様感謝デー」では、毎月20日と30日にイオングループのショッピングセンターやスーパーで、5%オフで買い物ができるサービスが人気です。

このサービスは、クレジット決済だけでなく電子マネーWAON払いでも割引特典を受けられますので、「割賦払いは苦手なので、現金主義・・」というWAONポイントを貯めている方々にも嬉しいイベントです。

イオンでは他社同様「キャッシング枠とショッピング枠の増枠」の対応もしており、インターネットや自動音声応答サービスから「ご利用可能額増枠申込書の発行手続き」を行い、そこから自分の希望額を申請する仕組みです。

例えば・・。年収250万円の人が「80万円まで利用限度額を増やしたい・・」と考えるのであれば、「80万円は、総量規制の基準内(年収の3分の1以下)」となりますので、金額的には問題がないと言えるでしょう。

しかし イオンカードの場合は、「リボ払いの残高が、限度額の半分以上あると増枠が難しい・・」という体験談も多く見受けられます。

「法的上限」という角度で考えれば、「総量規制の範囲内であれば、増枠できるだろう・・」と想定できると思いますが、各クレカ会社側で「増枠の可否を判断する審査基準があること」も知っておくべきだと思います。

「イオンカードは主婦が審査に通りやすい！」というのは、本当でしょうか？

イオンから発行されるクレジットカードは「流通系・小売系」となりますので、銀行系、独立系、信販系と比べれば、審査の柔軟性の高い種類となります。

このカードにおける審査の特徴でお知らせしたいのは、「主婦の皆さんに発行されやすい・・」ということ。

イオンがカードを発行している目的は、「買い物頻度の高い女性達に、イオンの系列店でクレカ利用をしてもらいたい・・」という想いがありますので、主婦やパートタイマーなど、 「属性の低い女性でも審査に通りやすい・・」という特徴があるのです。

逆に「イオンカードは、男性に発行されにくい・・」というポイントでも知られており・・。

男性の多くはイオン系列店で買い物することが少なく、駅ビルや居酒屋、家電量販店などの「イオンとは無関係なところでクレカ利用をする傾向が高い」と考えられるため、「自社系列店舗でお金を落としてもらいたい・・」と考えるイオンでは、男性よりも女性優先でカード発行をしている実情があるのです。

「男性はイオンカードを作れない！」というわけではありませんが、複数枚のカード保有をしていたり、属性の低い男性はカード発行に至らない確率が高い会社となります。

イオンカードの審査基準は女性に優しい

女性の場合は個人信用情報の記載に問題がなく、「この人は信用できる・・」と判断されれば、比較的スムーズに発行されるようです。

以前の相談者で、「旦那さんの名義で申し込み、カード発行されてから、自分の携帯電話や自宅の固定電話番号に変更すればいい・・」と考えている主婦(Aさん)がいらっしゃいました。

Aさんはその計画を実行されたのですが、偶然旦那さんが海外出張に出ている間に本人確認電話が入ってしまい、「本人確認取れず・・」という理由でカード発行不可になってしまったのです。

しかしAさんが申込みをしたクレカ会社は非常に良心的で、「本人確認電話に出られなかったのは、急な海外出張が入ったから・・」という理由を説明したところ、最終的に審査結果が覆ったという大変珍しい事例がありました。

自分の年収や勤務先属性に自信のない女性は、Aさんのように「小細工をして、クレカ発行をしたい・・」と考える傾向がありますが、イオンカードであれば、その心配は要らないと思います。

旦那さんの本人確認書類や所得証明、金融機関口座を揃えるのも大変面倒でしょうから、過去に支払いの遅延や滞納、債務整理などの問題行動(クレジットヒストリーに事故情報の記載あり)を起こしていなければ、堂々とイオンカードに申し込みをしてみてください。

在籍確認電話がないケースもある！

「イオンカードは在籍確認がない！」というわけではありませんが、在籍確認電話は属性や勤務先に疑念を生じた時に架電される傾向が高いため、「何の電話も来ないまま、カード発行されてしまった・・」というケースもあるようです。

離職や転職(いわゆる無職・退職中)のタイミングでクレカ申し込みをした人は、在籍確認を脅威に感じるものですが、「クレカ会社から疑われずに、カード発行に至った・・」のであれば、その結果に自信勤務先情報が変更した場合は申告した方が無難。

勤務先情報が変更した場合は申告した方が無難

ただクレジットカードの申込書に記入した前の勤務先情報は、クレカ会社のデータベースだけでなく、個人信用情報機関にも登録されてしまいますので、新たな職場が決まった時には、その会社名や住所、電話番号などの情報を、申告した方が良いでしょう。

クレカ会社ではサポート専用ダイヤルを設けていますので、オペレーターに「勤務先が変わったので・・」と伝えれば、そこから数分で変更手続き完了となります。

「離職中にカードを作っちゃったので・・」と怯えるのではなく、「自分はきちんとハード発行されたんだ！」という自信を持って、カード会社に正しい情報を伝えてみてください。

イオンカードの審査難易度についてさらに解説します。

VISAカードの審査難易度とは？やMasterCardの審査難易度とは？でも解説しております通り、イオンカードは2等級カードですので非常に取得しやすいカードです。

特にお勧めなのが超高齢スーパーホワイトの人達です。

可決実績を見ていれば超高齢スーパーホワイトに該当する今まで1枚もカードを持ったことがない年金生活者には最適な1枚です。

特にイオンカードの場合は、年齢制限が18歳以上となり上限制限がありません。

これによって、65歳以上の高齢者で今までクレジットカードを所持したことがない現金主義者でも問題なく取得できている1枚です。

なぜ、高齢者でも取得可能かと言いますとイオンだからです。イオンモールやマックスバリュを展開している関係上、圧倒的に主婦層の可決実績が高い1枚でもあります。

楽天やYJよりも可決される可能性が高い

同じ2等級カードでも楽天やYJカードでは瞬殺の属性(高齢者でクレジットヒストリーの無い専業主婦)でも取得可能な大変貴重なカードです。

さらに審査通過のポイントとしては、申込みの際は、キャッシング枠を可能な限り0円としてください。

理由は、クレジットカードは、貸金業法上の規制を受けるため、年収の3分の1以上の既存借入れがある人や、借入れが無くとも既に枠が目一杯の人は、審査に落とさざるを得ないからです。

今まで現金主義だった人は、もともと枠が無いわけですから、それほど気にする必要はないかもしれませんが、それでもキャッシングの希望枠は限りなく「ゼロ」で申し込むようにしてください。

また、イオンは、他の大手カード会社の会員数と比較しても、大幅に増加しているのがわかるため会員獲得に積極的なのがわかります。

イオン

2011年度	2,976万人
2012年度	3,185万人	前年比209万人

※2012年度決算説明会資料より

(参考)セディナ

2010年度	2,251万人
2011年度	2,109万人	前年比-142万人
2012年度	1,948万人	前年比-161万人
2013年度	1,841万人	前年比-107万人

(参考)

2010年度	2,077万人
2011年度	2,165万人	前年比88万人
2012年度	2,240万人	前年比75万人
2013年度	2,299万人	前年比59万人

データが古いのが残念ですが、あれだけ大々的なCMを行っている三井住友カードよりも遥かに上回る会員数があります。それだけ、会員獲得にも積極的なのが伺えます。

ただし、会員獲得は積極的であっても決して審査が甘いわけではありません。前述の通り、イオンは流通系カードの代表的な1枚ですので、イオンモールやスーパーを積極的に利用する主婦層には取得しやすい1枚ではあります。

しかし、個人信用情報機関に異動情報がある人や債務整理中の人等は取得が厳しいです。審査に不安な人は、こちらのクレカを申し込むようにしてください。

専業主婦や学生がイオンクレジットカードを取得するには？

専業主婦や学生がイオンクレジットカードを取得するにはどうすれば良いのか、何に注意すればよいのでしょうか？

専業主婦は配偶者のクレヒスが悪いと取得は難しい！

収入のない専業主婦でもイオンクレジットカードに入会できるのは、配偶者の年収を利用して支払い可能見込額を計算することができるからです。

支払い可能見込額とはクレジットカードで利用できる見込みの金額のことを言います。

算出方法は以下の通りとなります。

• 支払い可能見込額＝（年収－年間請求予定額－法律で定められた生活維持費）×0.9

「年間請求予定額」とは要するにクレジット債務のことで、1年間に支払い予定のあるクレジット金額です。クレジットカードを使用していなければ0です。

「法律で定められた生活維持費」は、以下の表の通り、経済産業省令で定められた金額となります。

居住形態	1人	2人	3人	4人以上
持家かつ住宅ローン無・ 持家無かつ賃貸負担無	90万円	136万円	169万円	200万円
持家かつ住宅ローン有・ 持家無かつ賃貸負担有	116万円	177万円	209万円	240万円

例えば旦那の年収が500万円で、専業主婦、子ども3人の5人世帯、持家で生活していてクレジット債務が50万円の場合、支払い可能見込額は以下の通りとなります。

• （500万－50万－240万）×0.9＝189万円

この方の場合、189万円を上限としてクレジットカードのショッピング枠の限度額が決められます。

年収額が大きくなれば、利用可能枠も大きくなりますし、審査も有利に働きます。

専業主婦の方でも内職などで収入がある場合は、年収に合算して世帯収入を増やすと良いでしょう。

専業主婦の方は、配偶者の年収を利用するということは、配偶者のクレヒスが非常に重要となるということを覚えておいてください。

いくら収入が多くても、クレジットヒストリーに傷がついているとなると、カード作成が困難となってしまうからです。

配偶者が以下に該当すると、カード取得は難しいです

• カードローンでの借り入れがあり高額である
• クレジットカードの支払いを延滞したことが何度もある
• 現在クレジットカードの返済を延滞中で、カードが一時的に利用できない

不安な方は、ご主人に一度確認しておくのが良いでしょう。

学生は携帯電話端末代の支払い延滞に注意

イオンクレジットカードでは、申し込みページに「学生」の選択項目をきちんと設けており、年収の申告額は自動的に「0円」とされます。

このことからも、収入がない学生も発行の対象としていることが分かります。

学生ですと、イオンクレジットカードが最初の1枚になるという方も少なくないでしょう。

そのため、クレヒスはきれいな状態だから心配ないと油断しているのではないでしょうか？

クレヒスは、クレジットカードの利用だけではなく、例えば携帯電話本体を割賦購入した場合でも記録されます。

携帯電話料金を滞納してしまえば個人信用情報機関に、事故情報の記録が残ってしまいますので、審査落ちの可能性があります。

また短期間に複数枚のカード申し込みする「申し込みブラック」の場合も、審査落ちの可能性が高くなりますので気をつけてください。

イオンクレジットカードは旦那や家族に電話確認がいくの？

イオンクレジットカードに入会を検討している専業主婦や学生の中には、旦那や家族に内緒にしておきたいという人もいるでしょう。

カード申し込み時に配偶者の同意が必要になるかどうかはカード会社によって異なりますが、キャッシング枠を希望してしまうと貸金業法が適用されてしまいますので、配偶者に電話確認される可能性が高いです。

またキャッシング枠を希望しなくても、ショッピング枠を30万円以上で希望してしまうと、、支払い可能見込額が調査され、配偶者へ確認される可能性があります。

配偶者に連絡してほしくない方は・・・

• 利用可能枠は30万円以下で申し込む
• キャッシング枠は希望しない

• ※絶対に電話連絡がないわけではないので注意

学生の場合、未成年ですと親権者の同意が必要となります。申し込み後に電話による確認がされますので、親御さんに相談してから申し込むようにしましょう。

イオンカードは即日審査・発行可能って本当？

イオンクレジットカードは、公式ホームページでも謳っている通り「即日審査・発行」に対応しています。

申し込んだその日にカードを受け取ることができるのは非常にありがたいですが、注意点があります。

発行されるのは仮カードなので要注意！

イオンクレジットカードは、店頭受取サービスによって申し込み当日にカードを取得できます。

しかしあくまでも当日中に発行されるのは仮カードであり、本カードではありません。仮カードですから国際ブランドは使えず、イオン系列の店舗でのみカード決済が可能です。

また仮カードでは電子マネーWAONは利用できず、WAON一体化のイオンクレジットカードでも、仮カードではWAON機能は付帯されていませんので注意してください。

即日発行可能なクレジットカードという選択肢もある

イオンクレジットカードは即日発行可能とは言え、仮カードですからクレジット機能に制限があります。

イオン以外でも決済可能なクレジットカードを急ぎで欲しいという方は、国際ブランドが使用できる即日発行可能なクレジットカードの入会を検討するのが良いでしょう。

カードローン系のアコムACマスターカードなら、申し込んだその日にカード発行が可能で、自動契約機にて受取できます。

もちろん国際ブランドが利用できますので、イオンクレジットカードのように利用制限はありません。

またACマスターカードは、一等級カードですからイオンクレジットカードよりも取得難易度が低く、審査が不安という方にもおすすめの1枚です。

クレジットカードの中でもイオンカードが審査に甘いと言われる理由とは？

「イオンカードは審査に通りやすい」という話を聞いたことがある方も多いのではないでしょうか。

イオンカードは流通系カードと呼ばれ、アコムACマスターカードといった消費者金融系カードよりは取得難易度は上がるものの、やJCBカードなどの銀行系カード、ジャックスカードやオリコカードなどの信販系カードよりも審査難易度が低く、スコアリング審査で求められる年収などの属性の審査通過基準が低いです。

また、上記でも解説した通り、専業主婦でも審査に通りやすいことも審査に甘いと言われる理由のうちのひとつです。

そのため、収入のない専業主婦や、属性に自信のない方、イオングループをよく利用する方におすすめできるカードです。

イオンカードの審査に落ちる原因とは？

審査が甘いと言われるイオンカードですが、もちろん落ちてしまうこともあります。イオンカードの審査に落ちる原因にはどのようなものがあるのでしょうか。

直近で他のクレジットカードに申し込んだ

直近でクレジットカードに何枚も申し込んでいることを多重申し込みといいますが、多重申し込みをすると「申し込みブラック」という状態になり、イオンカードの審査に通りにくくなります。

申し込みブラックは信用情報機関に短期間に複数の申込情報が登録されている状態です。

一度申し込みブラックになると、信用情報機関から申込情報が削除される半年間はイオンカードの審査に通ることが難しくなります。

属性が良い場合は同時に3件以上のクレジットカード申し込みをしていてもイオンカードの審査に通った例がありますが、審査に確実に通るためにはクレジットカードの申し込みは月に1～2件程度に留めておくのが無難です。

ブラックリスト入りしている

イオンカードの審査では、信用情報機関に延滞情報や自己破産情報などの金融事故情報が載っている、いわゆるブラックリスト入りしている場合は審査に落ちます。

イオンカードの発行元であるイオン銀行はCIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの全ての信用情報機関に加盟しており、いずれかに登録されている信用情報に問題がある場合は審査に通ることが難しくなります。

一度ブラック情報が登録されると、延滞情報の場合は最長5年、自己破産情報の場合は最長10年の間は審査に通ることができなくなるため、注意しましょう。

自分の信用情報がどうなっているのか確認したい場合は、信用情報機関に情報開示請求をして自分の信用情報を開示してみましょう。

他社からの借り入れが多い

イオンカードの審査では、他社からの借入金額や借入件数が多い場合、申込者の返済能力が低い可能性があるため、カード会社側での審査が慎重に行われます。

慎重に審査が行われる分、審査に時間がかかり、審査に落ちる可能性も高くなります。

そのため、他社からの借入金額や借入件数は可能な限り少ない状態で申し込むことをおすすめします。

なお、審査に通りたいからといって虚偽の内容で申し込んでも、信用情報機関の情報を照会することですぐにばれてしまうため、必ず正直な内容を申告するようにしましょう。

スタンダードなイオンカード以外のイオンクレジットカード審査の特徴とは？

イオンカードは、スタンダードなイオンカード以外にもクレジットカードを発行されています。それぞれの審査の特徴について確認しておきましょう。

イオンセレクトカードの審査とは？

イオンカードセレクトは、引き落とし口座がイオン銀行限定のクレジットカードです。

新規申し込みの際の審査基準はスタンダードなイオンカードと同じですが、イオン銀行を引き落とし口座に指定できることが申し込み条件に追加されます。

また、イオンセレクトカードはイオンゴールドカードへのランクアップをねらいやすいカードです。

イオンゴールドカードは年会費無料にもかかわらず国内外旅行損害保険や空港ラウンジサービスなどの充実したサービスが付帯していることで人気のあるカードですが、完全インビテーション制のため自分で申し込むことができません。

インビテーションを受けるには、通常はイオンカードを年間100万円以上利用するなどの一定の条件を満たす必要がありますが、イオンセレクトカードの場合、イオン銀行で投資銀行を購入する・預金残高を一定金額以上にする・個人年金保険を契約するといった条件が追加され、これらの条件を満たした場合にもイオンゴールドカードのインビテーションが届きます。

そのため、イオンゴールドカードを手に入れたいという方にはイオンセレクトカードがおすすめです。

WAON一体型のイオンクレジットカードの審査とは？

WAON一体型のイオンカードは、クレジットカード自体に電子マネーWAONの機能が付帯しており、カードをかざすだけで買い物ができるものです。

審査基準や申し込み条件は通常のイオンクレジットカードと同様で、審査難易度は低めです。

通常のイオンカードにプラスしてWAON機能が付帯しており使い勝手がいいため、イオンカードの中でも最も人気のあるカードです。

審査難易度が通常のイオンカードと変わらないため、WAONを利用する機会が少しでもある方にはWAON一体型をおすすめします。

イオンのクレジットカードは年金受給者でも審査に通る

イオンのクレジットカードは年金受給者にも申し込み資格があり、実際に審査に通った例が数多くあります。

年金には様々な種類がありますが、国民年金・厚生年金・共済年金といった公的年金（老齢年金）以外にも、企業年金・私的年金・障害年金などの受給者も審査に通ることが可能です。

年金受給者として申し込む場合は、職業の項目で「年金受給者」を選択して申し込みをしましょう。

イオンのクレジットカードは75歳以上でも作れた例がある

クレジットカード会社はカードの利用金額を利用者から回収できないリスクを防ぐため、高齢者に対しての審査には慎重になります。

特に70代以上の高齢者に対しては審査が厳しくなります。しかしイオンカードは、75歳以上の高齢者でも審査に通った例があります。

イオンカードでは、2012年から「G.Gマーク」というものが付いたクレジットカードを発行しており、このマークがついているイオンカードは55歳以上の方しか作ることができません。

毎月15日を「G.G感謝デー」としてイオングループでの利用で5％オフというサービスを実施しており、シニア層に対してのサービスを強化しています。

このことからもわかるように、イオンカードは主婦層だけではなくシニア層の獲得にも力を入れており、高齢者でも審査に通りやすいクレジットカードだと言えます。

70歳以上でクレジットカードを作れないのではないかとあきらめている方も、一度G.Gマーク付きのイオンカードに申し込んでみることをおすすめします。

イオンカードが主婦に人気がある理由とは？

上述した通り、イオンカードは主婦をターゲットにしているため、専業主婦の方でも審査に通りやすいのですが、なぜそれほど主婦に人気があるのでしょうか。その理由について解説します。

ポイントがお得に貯められる

イオンカードは、イオングループをよく利用する方は非常にお得にポイントが貯められます。

イオンカードの通常のポイント還元率は0.5％ですが、イオングループで利用するといつでもポイント還元率が1.0％になります。

また毎月10日は「ときめきWポイントデー」とされており、ポイントが2倍たまります。

さらに、コスモ石油・日本航空などのポイント優待加盟店で利用すると、通常の2倍～3倍のポイントがたまります。

割引などの特典がある

イオンカードが主婦に人気がある大きな理由が、イオングループで利用すると割引特典を受けられることです。

イオングループでは毎月20日・30日を「お客様感謝デー」とし、イオングループでの利用で買い物代金が5％オフになります。

さらに上記でも説明しましたが毎月15日は「G.G感謝デー」とし、55歳以上の会員限定で5％オフの割引を受けることができます。

イオングループのスーパーを普段利用している主婦の方は、毎月のお客様感謝デーに買いだめができるのでありがたいですよね。

WAONへのオートチャージでポイントが貯まる

イオングループで便利に使える電子マネーWAONですが、WAONにオートチャージできるクレジットカードは限られています。

イオンカードであれば、WAONへのオートチャージに対応しているため、WAONをよく利用する方はイオンカードのオートチャージ機能が必須です。

中でもイオンカードセレクトはイオンカードの中で唯一WAONへのオートチャージで200円につき1WAONポイントのポイントが貯まるため、WAONをよく利用する方でポイントを効率よく貯めたいという場合はイオンカードセレクトをおすすめします。

監修者からのアドバイス

三菱UFJニコス株式会社は国内最大のクレジットカード会社で、発行・提携しているクレジットカードの種類も非常にたくさんあり、MUFGカード、UFJカード、DCカード、NICOSカード、JAカード・・という様々な名称でカードを揃えており、私も多くの人から問い合わせを頂く機会が増えています。

• 「UFJニコスカード審査難易度って、どのぐらいですか？」
• 「UFJニコスクレジットカードは、審査に配偶者の職業が関係しますか？」
• 「UFJニコスカード審査について、詳しい知識を教えてください！」

他のクレジット会社同様、一般カード以外にゴールドカードやプラチナカードもラインナップに揃えており、「MUFGカード・プラチナ・アメリカン・エキスプレスカード」に関しては、ステータス性や審査難易度も高く、年会費も21,000円ということで、多くの人が憧れる存在となっているようです。

審査ハードルは高め

UFJニコスは信販系に属しますが、近年では審査のハードルが上昇している傾向があり、銀行系や独立系クレジットカードよりも高いブランドも増えてきています。

この会社の審査難易度が高い理由として考えられるのは、UFJニコスが現在に至っている歴史によるものが大きく、会社設立の基礎は、「DCカードと日本信販」であり、そこに様々な企業や銀行系のUFJカードの合併の結果として、「現在のUFJニコス」が存在するのです。

このような理由で、銀行系の要素が含まれるUFJニコスの一部のカードでは、それなりに高い審査基準によって判断が行われ、本人確認や在籍確認もきちんと行われるカードとして知られるようになりました。 (※固定電話や携帯電話はきちんと記入しましょう)

ゴールドカードの申込み基準については「20歳以上、本人に安定した収入のある方」となっていますが、ここで例える「安定収入」は、消費者金融系やインフラ系カードの「安定収入」とは少し異なる解釈となりますので、収入や勤続年数などの属性が低い人は、注意が必要です。

正社員などで個人信用情報機関の記載に問題(事故情報)のない人であれば、「審査に通るのが一般的・・」と考えられるUFJニコスですが、審査に自信のない人は、申込書の記入方法(キャッシング枠を0円にしてショッピング枠だけでの申込み(与信枠における工夫)、居住年数や年収を正確に記入するなど)で自己アピールをしてみてください。

UFJニコスカードには、スマートフォン向けアプリも！

スマートフォンが普及している現代では、銀行各社でもインターネットバンキングのサービスを開始し、利便性の向上に努めるようになりました。

三菱UFJニコスでも、2014年8月より「スマートフォンやタブレット端末で、カード利用代金の引き落とし口座残高の照会アプリ」をリリースし、順次サービス提供を開始しています。

このサービスを利用できるのは、MUFGカード、DCカード、NICOSカード個人会員で、現在はiPhoneのみのアプリ提供となっています。

アプリは無料でダウンロード可能で、8月中にAndroid端末にも対応するようです。

毎月の支払いはクレジットカード利用者の「義務」とも言える重要なポイントで、口座入金忘れによる支払い遅延や滞納があれば、その情報が個人信用情報に登録され、今後のクレカやローンの審査に影響を及ぼすもの。

引き落としによる滞納が不安な人はアプリがお勧め

滞納などの不安を抱える人でも、UFJニコスのように引き落とし金額や口座残高が簡単にわかるアプリがあれば、毎月の請求金額をきちんと把握することが可能となり、入金忘れや支払い遅れなどのミスも防ぐことができるのです。

このアプリは、三菱東京UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行、ゆうちょ銀行の4行と連携していますので、支払いの管理に苦戦している人は、これを機に支払い口座や銀行を前述の4行に変更しても良いでしょう。

アプリから提供されるサービスは他にも存在し、下記3つの活用がお勧めです。

• ポイント残高照会(複数カードも一度に確認可能)
• キャンペーン照会(会員向けの新着情報を閲覧可能)
• お知らせ通知(支払日の数日前に送信される通知によって入金忘れを防止)

クレジットカードの支払いやお金の管理が苦手な人は、クレカ審査に通りにくい傾向があるもの。

しかしこのようなクレカ会社が提供するアプリや、スマホのスケジューラー、家計簿アプリなどを上手に活用していけば、支払いの遅延や滞納、多重債務などが起こるアクシデントを防ぐことができるのではないでしょうか。

会員専用WEBサービスは、銀行だけでなく各クレジットカード会社で提供するようになりました。

UFJニコスのようにアプリがなくても、スマートフォンサイトを開設しているクレジット会社もありますので、最新のサービスやお得情報、特典などをチェックしてみてください。

残念ながらUFJニコスカードの審査に落ちた人は、再申込のタイミングっていつがいいの？を参照してください。

以前、来月に海外旅行を控えている大学生の人から、どうしてもTカードプラスαが欲しい審査に問題ないでしょうか？という相談を受けました。

おそらく、このカードの取得目的としては、Tポイントの提携企業(提携カード)も非常に多くTSUTAYAをよく利用するとのことで、このカードを候補に入れたのでしょう。

私はこのTカードプラスを持っていませんので、カードの機能面についての言及は避けされていただきますが、カードの審査に関して言うと注意が必要です。

信販会社が審査を行うため難易度は高め

このTカードプラスは、オリコやアプラスなどの信販系会社が審査・発行を行っているからです。

家賃滞納と審査の関係とは？でも解説していますが、学生で一人暮らししている人で、アプラスの家賃保証会社を利用しており、もし滞納歴がある場合は、クレジットカード審査に悪い影響を与えます。

おそらく、社内データベースに滞納情報が掲載されていると審査落ちの可能性が極めて高いので注意が必要です。

信販系は銀行系の次に難易度が高い

おそらくそんな人は稀だと思いますが、アプラスやオリコが審査するということは、信販系カードに該当します。銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となり、信販系は銀行系の次に難易度が高いです。

従って、大学生でも審査に落ちる可能性が高いので、来月海外旅行で必要であれば安全策を取って別のカードを取得されることをおすすめします。（信販会社勤務の知人いわく約90%の人は、審査通過するとのことですが・・・）

個人的には、大学生ということですから、三井住友カードのデビュープラス(学生用)をおすすめします。

学生なら三井住友カードデビュープラスがおすすめ

このカードは信販系よりも難度が高い銀行系ではありますが、個人信用情報機関などに異動情報（事故情報）などが無ければ問題無く発行されるでしょう。

理由はターゲット属性を18～25歳までの学生を対象にしていることと、学生時代に取得したカードは将来に渡って利用し続ける可能性が高いので「将来の優良顧客」を獲得できるとカード会社は見込んでいます。

したがって、銀行系カードと言えど、審査基準(審査難易度)もそれほど高くないと考えられます。

学生には最初の1枚として最適

学生ですから、与信枠(ショッピング枠やキャッシング枠などの利用限度額)は低いでしょうが最初の1枚としては十分だと思います。

さすがに、学生で債務整理や自己破産をおこなってしまいブラックリスト(破産情報)に記録されている人は、皆無でしょうから安心して申し込んで欲しい1枚であります。

事実、私は学生時代に三井住友カードを作り20年近く経過した今も愛用しています。

エポスカードもおすすめ

三井住友カード以外なら関東圏に住んでいる人であれば、マルイが発行しているエポスカードであれば、即日発行が可能です。とにかく今すぐクレカが欲しい人には、良いと思います。

ただし、親権者の同意が必要ですので、親と一緒にマルイへ行ってカードを作るか。クレジットカード会社からの連絡時に親の同意が得られるようにしておいてください。

近くにマルイが無い人であれば、パルコでセゾンが発行しているパルコカードあたりもお薦めです。

海外なのでトラブルに巻き込まれたくない。安全のために2枚作っておきたいというのであれば、パルコ、マルイをはしごして作るといいと思います。

発行会社が違うと審査難易度も異なるのでしょうか？

上記の通り、Tカードプラスはアプラス・オリコ・ポケットカードの3つのカード会社で発行しており、その発行会社がそれぞれ審査を行っています。

そのため、どの発行会社を選ぶかによって審査内容が異なります。

発行会社がアプラスの場合は審査が厳しめ

上述した通り、Tカードプラスを発行している3つのカード会社は信販系なのでJCBカードなどの銀行系に次いで審査難易度が高く、イオンカードなどの流通系カードやアコムACマスターカードなどの消費者金融系カードよりもスコアリング審査の基準が高く設定されています。

中でもアプラスの場合は審査が厳しく、ある程度属性が良くなければ審査に通ることができません。

そのため、アプラスのTカードプラスの審査に落ちた直後にオリコカードやポケットカードのTカードプラスに申し込んで審査に通った例も多くあります。

審査に自信のない方は、オリコかポケットカードのTカードプラスを選ぶことをおすすめします。

アプラス以外ならアルバイトや学生でも審査に通りやすい

アプラスは審査が厳しめですが、アプラス以外の2社の場合は、それほど審査は厳しくありません。

オリコやポケットカードの場合はパート・アルバイトで収入の低い方や、収入のない専業主婦や学生の場合も審査に通る可能性が高く、それほど高い属性は求められません。審査に自信がない方でも安心して申し込みができます。

TSUTAYAのクレジットカードの審査にかかる期間はどれくらいでしょうか？

Tカードプラスに申し込みをする方は、早くTSUTAYAの会員証が欲しい場合や早くTポイントを貯め始めたいという場合が多いため、カード発行にかかる時間がどれくらいなのか気になると思います。

申し込んだ後になかなかカードが届かないと困らないためにも、事前に審査にかかる時間をチェックしておきましょう。

TSUTAYAのクレジットカードは審査にかかる期間が長め

Tカードプラスの公式サイトでは、クレジットカードの申し込みからカード到着まで約1カ月かかるとされています。

最近は申し込みから1週間以内に手元に届くカードが多いことを考えると、Tカードプラスは審査にかかる期間が長めです。

平均的には申し込みから3週間程度で届くことが多いですが、審査がスムーズに行われなかった場合は1カ月以上かかることもあります。

また、どんなに審査がスムーズに進んでも、申し込みからカード到着まで最短でも2週間はかかります。

TSUTAYAのクレジットカードに申し込む際は、申し込みからカードが手に入るまで1カ月程度はかかるとみておくと安心です。

どの発行会社を選んでも審査には時間がかかる

先述した通りTカードプラスは3つのカード会社が発行していますが、どのカード会社を選んでも審査には時間がかかります。

どのカード会社でも申し込みからカード到着まで最短2週間、平均3週間、長い場合は1カ月以上かかると見込んでおきましょう。

TSUTAYAのクレジットカードの審査期間を短縮するコツ

上記の通り審査にかかる期間が長いTSUTAYAのクレジットカードですが、審査期間を少しでも短縮したい方は以下に挙げるコツを実行してみてください。

本人確認書類は免許証にする

審査期間を少しでも短縮したい場合は、本人確認書類として保険証やパスポートなどの書類ではなく、免許証または運転経歴証明書を提出することをおすすめします。

免許証は顔写真が載っている最もスタンダードな身分証明書のため、審査がスムーズに進みます。

さらに、オンライン申し込みの際に免許証番号を入力しておくことで、本人確認書類を郵送で提出せずに審査の手続きを完了できる可能性が高くなります。

本人確認書類を郵送で提出する場合、郵送にかかる時間やカード会社側で本人確認書類を確認する時間がプラスでかかるため、カード発行までの期間が長くなります。

実際にポケットカードの申し込み画面でも、「運転免許証番号または運転経歴証明書番号をご入力いただけなかったお客様はカード発行まで時間がかかりますのでご了承ください」という内容が明記されています。

キャッシングは希望しない

TSUTAYAのクレジットカードの審査では、キャッシング希望額が50万円を超える場合や、キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合は収入証明書の提出が必要になります。

収入証明書に不備があると審査落ちの原因となる

収入証明書を提出すると、氏名が申込者のものではない場合や有効期限が切れている場合など、不備があると再提出が必要になって審査に時間がかかってしまうだけでなく、最悪の場合は審査に落ちる原因にもなる可能性があります。

また、収入証明書の提出が必要ない金額でも、キャッシング枠を希望することでカード会社側の審査項目が増えるため、審査に時間がかかる可能性があります。

キャッシング希望額は収入証明書の提出が必要ない金額に抑えるか、可能であれば0円にして申し込むと審査の時間を短縮することができ、審査に通る可能性も上がります。

TSUTAYAのクレジットカードの審査では電話がかかってくるのか？

TSUTAYAのクレジットカードの審査では、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているのかどうかを確認するために、申告した勤務先の電話番号に在籍確認の電話がかかってくる可能性があります。

在籍確認がある可能性は10％～20％程度でそれほど高くありませんが、Tプラスカードの申し込みから1カ月程度は在籍確認の電話がかかってくる可能性があります。

どうしても職場の人にクレジットカードを申し込んだことを知られたくないという場合は、事前にカード会社に連絡し、自分が必ず電話に出られる時間帯を指定しておくと対応してもらえる可能性があります。

 TSUTAYAのクレジットカードの審査に落ちる原因とは？

銀行系カードに次いで審査難易度が高い信販系カードのTカードプラスですが、審査に落ちる原因にはどのようなものがあるのでしょうか。事前にチェックして審査落ちを防ぎましょう。

信用情報に問題がある

個人信用情報機関に延滞情報や自己破産情報などの金融事故情報が登録されている、いわゆるブラックと呼ばれる状態の場合は、Tカードプラスの審査に通ることはできません。

ブラックリスト入りしている場合、審査基準が低めのオリコやポケットカードの場合でも審査に落ちてしまいます。

ブラックになるとカードが作れない

一度個人信用情報機関にブラック情報が登録されると、延滞情報の場合は最長5年、自己破産情報の場合は最長10年の間クレジットカードを作ることができないため注意しましょう。

また、個人信用情報機関に信用情報が全く登録されていないスーパーホワイトという状態の場合にも、Tカードプラスの審査に落ちる可能性が高いため注意が必要です。

自分の信用情報がどうなっているのかわからないという方は、個人信用情報機関に対して情報開示を請求することで確認することができます。

情報開示手数料は窓口請求の場合は500円、郵送もしくはインターネットによる請求の場合は1,000円とそれほど高くないので、心配な方は開示してみましょう。

申し込みブラックになっている

短期間に複数のクレジットカードを申し込む、いわゆる多重申し込みをした場合、「申し込みブラック」という状態になり、Tカードプラスの審査に通る可能性が低くなります。

申し込みブラックとは短期間に複数の申込情報が個人信用情報機関に登録されている状態で、この状態になるとカード会社から返済能力が低いとみなされてしまう可能性があります。

実際にTカードプラスでも、多重申込者が審査に落ちている例が数多くあります。もしも申し込みブラックになってしまったら、個人信用情報機関から申込情報が削除される6カ月の間待ってから、Tカードプラスに申し込みをしましょう。

在籍確認がとれない

先述した通り在籍確認は必ず行われるわけではありませんが、在籍確認が必要な申込者と判断された場合は在籍確認がとれないとクレジットカードの発行ができません。

そのため、在籍確認がなかなかとれない場合は審査が長引く原因になるだけではなく、最悪の場合は審査に落ちることになります。

ほとんどのカード会社では、本人が電話口に出なくても在籍が確認できた時点で在籍確認完了としていますが、中には本人と話せるまで完了しないカード会社もあります。

入れ違いなどでなかなか電話に出られない場合は、カード会社に連絡して確実に電話に出られる時間帯にかけてきてもらえるように頼んでみましょう。

申し込み内容に誤りや虚偽がある

申し込み内容に誤りや虚偽がある場合、カード会社側で正しい情報を確認できなければ審査が進まないため、ただでさえ長い審査時間がさらに延びてしまうだけではなく、正しい内容が確認できない場合は審査に落ちる可能性があります。

特に、メールアドレスや電話番号などの連絡先を誤ってしまった場合、カード会社側から正しい情報を確認する手段がないため、そこから審査が進まなくなってしまいます。

虚偽はNG

申し込みの際は、誤った内容を申告しないように注意しましょう。また、属性に自信がないからと嘘の内容で申し込みをすると、通常よりもさらに審査に時間がかかるだけではなく、不審な申し込みとみなされて最悪の場合は審査に落ちてしまう可能性もあります。

さらに、カード会社側で悪質な申込者としてデータベースに登録されると、いわゆる社内ブラックとなって二度とそのカード会社の審査に通らなくなります。

このようなリスクを避けるためにも虚偽の内容で申し込まないようにしましょう。

 TSUTAYAのクレジットカードはどれくらいお得なのでしょうか？

TSUTAYAの利用者に人気のあるTカードプラスですが、具体的にどのような特典やメリットがあるのか解説します。

レンタルのカードの更新費用がかからない

通常のレンタル専用のTカードの場合、毎年更新手続きが必要です。更新手数料は店舗によって異なりますが、300円前後かかります。

一方Tカードプラスの場合、レンタルのカードとしても利用でき、一度作ってしまうと更新手続きの必要がないため、後進の手間や費用がかかりません。

年会費無料なので、TSUTAYAを利用する方はこれだけでもお得です。

通常のTカードにプラスしてポイントが貯まる

通常のレンタル専用のTカードの場合、提携先でカードを提示することによって100円もしくは200円につき1ポイントのTポイントが貯まります。

Tカードプラスはこの提示ポイントにプラスして、さらにクレジット支払いポイントとして200円につき1ポイントが貯まります。ポイント還元率は1.0％～1.5％と非常に高くなるためお得です。

TSUTAYAでいつでもポイントが3倍貯まる

Tカードプラスを持っていると、いつでもTSUTAYAの店頭でポイントが3倍もらえます。

カード払いの場合だけでなく現金払いの場合も対象なので、TSUTAYAを利用する方はポイントが貯まりやすいです。ただし、ポイント付与対象商品に限られるため注意が必要です。

貯まったポイントは直接利用できる

クレジットカードのポイントは貯めたら商品と交換することが多いですが、Tポイントの場合は提携先で貯まったポイントを使って直接買い物ができます。

ポイントが使いやすいため、商品との交換漏れで有効期限切れになってしまう可能性が低いです。

Tポイントの提携先は、TSUTAYAはもちろん、コンビニ・スーパーやネットショップなど多岐にわたるため、非常に使いやすく便利なポイントです。

TSUTAYAのクレジットカードに申し込む際の注意点

TSUTAYAのクレジットカードは、発行会社によって支払い方式が異なるため注意が必要です。アプラスとポケットカードの場合、初期設定は手数料の高いリボ払いになっています。

初回から1回払いを利用したい方は、オリコ発行のTカードプラスに申し込む必要があるため注意しましょう。アプラスとポケットカードの場合は、入会後に1回払いに変更しましょう。

監修者からのアドバイス

JR東日本の共通乗車カード・電子マネーのSuicaが使えるクレジットカードに関心を抱かれる人から、過去にこんな質問を頂戴したことがありました。

• 「Suicaのクレジットカードは、私には通らないでしょうか？」
• 「スイカが付いているクレジットカードは、様々な種類があるのですか？」
• 「スイカ機能がついているクレジットカードが、とても気になります！」

数あるバリエーションを持つSuicaカード

一般的には「Suicaカード=JR東日本グループのみで発行されている・・」というイメージがありますが、実際は、銀行系や航空系を中心に様々な企業との提携が行われており、その代表例としては下記となります。

JR東日本グループ

• VIEW Suicaカード
• ルミネカード
• 大人の休日倶楽部カード

銀行系

• みずほSuicaカード
• 横浜バンクカードSuica
• SMBC CARD Suica(三井住友銀行)

航空会社系

• JALカードSuica
• ANA VISA Suicaカード

流通系・小売系

• ビックカメラSuicaカード
• イオンSuicaカード

独立系

• Yahoo! JAPANカードSuica

これだけ多くの種類が存在するSuicaカードですが、ベーシックラインとして検討するのであれば、(株)ビューカードが発行する「ビュースイカカード」が良いと思います。

ビュースイカカードの審査難易度

ビューSuicaカードはインフラ系となりますので、JR東日本の「多くの人に、Suicaとビューカードを使ってもらいたい・・」という想いから、審査難易度は「それほど高くない」と言えます。

しかし他社と同じように個人信用情報機関に登録されている内容のチェックなども行われますので、過去に金融事故を起こしてブラックになっている人の場合は、「審査に通る可能性は、かなり低い・・」と断言できるでしょう。

銀行提携suicaに通るのは難しい？

ただし「銀行との提携Suicaカード」については、銀行系クレジットカードとして審査が進められますので、「正社員などの属性的に安定したひと達の方が、カード発行されやすい・・」と考えられます。

クレジット審査に不安があるなら

延滞歴がある人で審査に不安に人は、信用情報を開示すればカード取得できるかがわかります。で解説しています。

Suicaカードのメリットって何？

自動改札機にタッチするだけで入場できるSuicaは、単独でも非常に便利かと思いますが、VIEW Suicaカードにすることで、下記の更なる利点があります。

• クレジットカードとSuicaが1枚！(カード枚数減らしに最適・お財布の中もスッキリ)
• 預り金(デポジット)の500円が不要
• VIEWカードのポイントを、Suicaのチャージに移行することができる
• オートチャージ可能(券売機でチャージする必要がない)

毎日の通勤や出張でJR東日本の駅や鉄道、新幹線を利用する人には、Suicaの存在が必要不可欠となっているでしょう。

そんな時にVIEW　Suicaカードを使い始めれば、今まで時間を要していた「チャージの為に並ぶ、券売機への行列」や、「残高不足で、タッチ出場できない・・」というトラブルやイライラから解放されるのは間違いありません。

「Suicaや財布の中に入っているお金を気にせず、自由に電車の乗り降りができる・・」というのは、忙しい毎日を過ごすサラリーマンやOLにとって非常に嬉しいことだと思います。

カードレスなモバイルSuicaも！

JR東日本ではおサイフケータイに対応したサービスとして、「モバイルSuica」を提供するようになりました。

モバイルSuicaを利用すれば、「Suica本体やVIEWカードが必要なく、携帯電話やスマートフォンで入場できる・・」ということで、会員数は300万人以上の人気サービスとなっています。

SuicaカードはモバイルSuicaのオートチャージにも対応していますし、「ビューカードでモバイルSuicaに登録すれば、モバイルSuicaの年会費が当面無料・・」というサービスも行っています。

モバイルSuicaがあれば旅券(紙の切符・乗車券)を持つ必要もありませんので、 「財布をスッキリさせたい・・」とか「切符をなくしがちで・・」という気持ちの強い人には、「SuicaカードとモバイルSuicaのセット」をお勧めしたいです。

ビューカードならではの豊富な会員限定特典

ビューカード会員限定の割引特典は非常に充実していて、出張や旅行の多い人には適したサービス内容です。

出張や旅行に役立つビューカード特典

• ビューカード決済で、宿泊料金が最大20%OFF(指定ホテルに限る)
• ビューカードの提示で、チェックアウト時間を最大12時まで無料延長
• ビューカードの提示で、基本料金の10%割引で駅レンタカーの利用可能

自分の知らない土地に行く時には、宿泊施設選びや金額、交通手段など、様々な点で不安要素が出てくるもの。

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「ポケットカードの審査に通過する方法を教えてください。」
「p-oneカードの審査は厳しいのでしょうか。」

最近カード名に言及した質問をよくいただきますので、今日はP-oneカードの審査について解説したいと思います。

まず入会資格として、「高校生を除く18歳以上、電話連絡可能(自宅)、安定した収入のある人もしくはその配偶者」とありますので、専業主婦の人は、家族カードとして申し込む必要があります。

また、安定した収入のあるパートやアルバイトの人も申込み可能でしょう。

カードの機能面については、よくわからないので、興味のある人は公式サイトを見ていただくとして・・・このクレジットカードの審査について言及します。

審査落ちの傾向について

これは、私の友人の例ですが

• 上場企業社員
• 勤続6年
• 29歳
• 年収550万円
• 個人信用情報機関への異動情報(ブラック情報)無し
• 自己破産歴無し
• アパート暮らしで携帯電話のみ

上記属性であるにも関わらず審査に落ちてしまったようです。

これ、クレジットカード会社の入会資格ページを見ますと「ご自宅に電話連絡が可能」とありますが、私の知人の場合、固定電話を引いていないため入会資格を満たしていないから審査に落ちたのではないかと考えています。

固定電話、携帯電話の違いによって落ちるって本当？でも解説していますが審査上、固定電話があれば有利ですが固定電話が無いからと言って審査に落ちることはまずありません。

この場合、P-oneカードの入会資格を満たしていなかった(ご自宅に電話連絡が可能)ので審査に落ちたのでしょう。

入会資格の確認は重要

クレジットカードを申し込む際は、入会資格を確認して条件を満たしているか？を確認してから申し込みしましょう。これは、ケアレスミスという事例でした。

なお、P-oneカードに限らず1度審査に落ちた場合は、半年から1年程度は期間を空けてから申込みされることをお勧めします。

理由は、個人信用情報期間に申込情報が残るからです。

審査に通過すると契約情報が記録されますが、審査落ちの場合、申込情報しか残らず審査に落ちたことがわかってしまうからです。

この履歴は半年後には、無くなりますのでくれぐれもカード多重申し込みだけは避けましょう。

また、P-oneカードにはリボ払い専用のP-one FLEXYカードがあります。リボ払いは年収が低い人にとっては、毎月少額での返済で商品を購入できますので、便利な機能だとは思いますが、審査上好ましくありません。

なぜかと言いますと、個人信用情報機関では、キャッシング枠やショッピング枠などの利用可能額以外でもクレジットカードの種類までは把握できません。しかし、リボ払い専用カードの場合、特定される可能性があります。

リボ払いが悪影響を及ぼしますか？でも解説していますが「リボルビング専用カード」を持っていると審査上、好ましくありませんので気を付けてください。

P-oneカードの審査について更に深堀りします。

この人も私の知人ですが、クレジットカードを3枚(三井住友カード・エポスカード・地銀系のクレジットカード)、与信枠は3枚合計でも年収の15%程度。勤続年数は2年で肩書は会社役員です。延滞履歴は一切無しです。

一見、属性や個人信用情報にも問題無いように思われますが、この人もP-oneカードに落ちました。

以下私の私見ですが・・・

1. 短期間で複数枚発行されていなければ、クレジットカードの所持枚数自体は問題ありません。今の時代、1人で2～3枚はカード持っているのは当たり前です。3枚は十分許容範囲です。
2. 与信枠を見ても年収の15%程度ですし、総量規制の1/3まで余裕がありますので問題無さそうです。総量規制は、こちらのページでも解説しています。
3. 会社役員ということで、役職者ではありますが、この人の場合、中小企業ですので自営業者と同じ扱いを受けた可能性がありますが、これが原因で審査に落ちたとは考えられません。

延滞歴が無いわけですから個人信用情報の異動情報が原因で審査に落ちたとは考えられません。

ケアレスミスを無くす

以上から本人属性とは全く関係ない部分で審査落ちした可能性があります。本人にヒアリングを行ったところ、P-oneカードを申込みした時は、非常に仕事が忙しくて海外出張に行っていた。

また、営業電話が本人宛にかかってくるので「そのような者は当社に在籍していません。」と電話口で伝えるようスタッフを教育していた。とのことでした。

1. 審査落ちの原因としては、カード会社からの在籍確認の際、本人が当該企業で勤務していることが把握できなかった。
2. 仕事で忙しかったため書類に不備があった(申込み書や本人確認書類の未送付)。

考えられる理由としては、この2つです。今回、2名の事例を紹介しましたが、いずれも未然に防げるものです。たかが、クレジットカードの申込みなどと甘く見ていると、このようなケースになります。

監修者からのアドバイス

NTTグループカードも非常に問い合わせが多く今まで以下の質問を受けました。

• 「NTTカード審査難易度は、どんな感じなのでしょうか？」
• 「NTTクレジットカードは、審査に配偶者の職業を使っても大丈夫でしょうか？」
• 「NTTファイナンスカード審査について、詳細を教えてください！」

NTTファイナンスが発行するNTTグループカードの申込み基準は、「満18歳以上、電話連絡可能な方、本人または配偶者に安定した継続収入のある方、または学生の方(高校生を除く)」という条件となります。

インフラ系は審査基準が柔軟

インフラ系カードの場合、「如何にして、多くのカードを発行するか？」を重要視していますので、銀行系や独立系、信販系クレジットカードよりも審査のハードルは低く、NTTグループカードの場合は、同じくインフラ系のDCMXカードよりも柔軟性の高い審査を行っていると話題になっています。

NTTグループカードでは、「カードの選択肢が少ない」とされるアルバイトやパートタイマー、フリーターなどでも申し込める条件にしていますので、その点も注目度の高い理由のひとつです。

一般的にフリーターなどの非正規雇用は、「クレジットカード審査に通りにくい・・」と言われていますが、NTTグループカードなら、勤続年数や居住年数で「安定性」が確認され、スコアリングの最低ラインとなる年収200万円前後の収入を得ていれば、「属性として問題がない」と言えるでしょう。

ブラックの人は審査落ちを覚悟すべし

もちろんNTTグループカードでも、個人信用情報機関に照会をしますので、過去に支払いの滞納や自己破産などの「事故情報」が存在している人は、審査落ちの覚悟をすべきです。

「金融事故などは起こしていない。でも審査に不安が・・。」という場合は、希望の利用限度額(与信枠)の欄に「ショッピング枠の金額だけを書き、キャッシング枠を0円設定する・・」という方法でも、クレジットカード発行される確率がアップする秘訣となります。

NTTグループカードでも在籍確認や本人確認の電話がありますので、携帯電話や固定電話の番号は正しく見やすく書くのも大事なことだと思います。

年会費無料という点も、年収の低い皆さんにとって嬉しい要素と言えるでしょう。

VISAとMASTERの国際ブランド付きとなりますので、海外旅行や海外出張でクレジットカードを活用したい皆さんでも問題ありません。

NTTグループカードは、現在もキャッシュバックなどの新規入会キャンペーンを開催しており、このような形で新規顧客の勧誘をしている会社は、「クレジット審査が柔軟である・・」と捉えて良いと思います。

クレジットカード審査関連サイトで話題の出にくいNTTグループカードですが、もし申込カードを決めてない段階でしたら、検討してみてください。

それでも審査に不安な人は、通る人・落ちる人その違いは何でしょうか？で解説しています。

NTTグループカードの「おまとめキャッシュバックコース」って何？

比較的柔軟な申込み基準のNTTグループカードですが、「おまとめキャッシュバックコース」というサービスが有名です。

このサービスは、 「毎月かかる対象の通信料金に応じて、キャッシュバックが行われる・・」というもので、家計の管理をしている主婦の皆さんや、1人暮らしで光熱費の節約をしている学生やサラリーマンには、とても嬉しいサービス内容だと思います。

キャッシュバック対象になる会社は、下記のとおり。

• NTT東日本
• NTT西日本
• NTTコミュニケーションズ
• NTTドコモ
• NTT-MEのプロバイダー料金(WAKWAK)
• NTTぷららのプロバイダー料金
• NTTぷららののひかりTV料金
• @niftyのプロバイダー料金
• BIGLOBEのプロバイダー料金
• NTTファイナンスのおまとめ請求

対象企業やサービスは順次拡大予定ですので、定期的に加盟企業をチェックすれば、更にお得にキャッシュバックを受けられると思います。

キャッシュバックの対象料金は、15,000円。

この金額を超過した時には、「15,000(対象料金)円にキャッシュバック率を乗じた金額」の計算となりますので、NTT関連の通信費が15,000円以上あり、クレジットカード払いが多い人にはお得なカードとなるでしょう。

具体例としては・・。

• NTT東日本の固定電話
• NTTドコモのスマートフォン
• NTTぷららのプロバイダーとひかりTV

この3つを利用しているAさんは、月々15,000円～16,000円のお金をNTTファイナンスに払っていると仮定します。

Aさんは毎日の昼食代や光熱費、ガソリン代などもクレジット払いにしているので、月々平均10万円のクレジットカード利用。

この場合・・

• 15,000円(キャッシュバック対象料金の上限額)×6.0%(月間カード利用金額10万円のキャッシュバック率)→月々900円のキャッシュバック・・となり、
  年間換算すると、900円×12か月→10,800円ものお得になるのです。

キャッシュバック率は月々のカード利用額によって変動しますので、「海外旅行先でブランド品のお土産を買ったら、60万円以上カード決済してしまった・・」という場合は、60%もの高キャッシュバック率になるのです。

毎月の利用金額は変動すると思いますが、NTT関連の利用料金は「ほぼ定額・・」という人が殆どでしょう。

節約に最も適しているのは、「固定費を減らす・・」ということ。

特に安いとは言えないインフラ料金をキャッシュバックしてくれるNTTグループカードは、他社にはないサービスによって、たくさんの利用者を獲得しているようです。

出光の利用者にもおすすめです！

インフラ系とキャッシュバックコースで知られるNTTグループカードですが、実は「出光SS」で利用すれば、ガソリンカードとして割引特典を受けることが可能です。

このサービスには難しい条件があり、「出光SSのガソリンカードとして利用する際には、おまとめキャッシュバックコースの適用にならない・・」という規約があるようですが・・。

• 以前1人暮らしだったが、今は家族と同居になった・・
• 最近結婚したので、自分が光熱費を払う必要がなくなった・・

こんな皆さんには、 「これまではキャッシュバックコース利用だったが、今後は出光SSでの給油を中心に・・」というライフイベントに合わせたクレジットカードの利用変更も良いと思うのです。

NTTグループカードは、「出光まいどプラスよりもお得・・」と紹介しているサイトもありますので、ガソリンカードを検討している人にも、ぜひお勧めしたい1枚です。

芸能人やタレントのクレジットカード審査について、大手芸能事務所などの場合、ほとんどの芸能人は、給与収入(歩合給・基本給)として収入を得ているかと思います。（一部、自分で芸能事務所を立ち上げており経営している人は除きます。）

芸能人はこんな風にクレジット審査される！

審査ですが、芸能人としての人気や芸の技やスキルが審査対象になるのではなく、スコアリングといって申込者本人の以下の情報を基に加点方式(固定電話10点、携帯電話5点)で審査を実施します。

本人に関すること

• 年齢、性別、配偶者の有無、子供、住宅等に関すること
• 自宅電話の有無、携帯電話の有無、住所、居住年数、住居の種類(持家or賃貸)、住居負担費、勤務先等に関すること
• 職業、給与形態、年収、保険証の有無、会社の規模、業種、勤務先本社所在地、社員の数、勤続年数

クレジット会社がもっとも重視するのは「安定した収入」

クレジットカード会社は、「継続して安定した収入を得ているか？」というポイントを非常に重視していますので、申込者本人が所属している事務所から収入としてどんな実績があったかや将来も約束されているか？という部分が重要になってきます。

なお、テレビなどで一部の芸能人がステータス性の高いクレジットカード（空港ラウンジ等が自由に使える。）を自身のfacebookやブログ等の媒体で紹介していますが、あれは所属事務所の法人用カードだったというケースもあります。

ステータスカードは芸能人には難しい！？

余談ですがステータスカード(ブラックカードやプラチナカード)を所持できるようになるためには、継続して1200万～2000万程度の年収が無いと難しいです。

例えば、2時間ドラマに主演クラスで何度も出演している女優すらゴールドカードを簡単に持てると思っていたら審査に落ちた。というケースもかなりあります。

芸能人の場合、不祥事やスキャンダルなどで収入が無くなる(激減する)可能性があります。

また芸能人の多くは無名で収入が安定しない人たちばかりですので、最近では死語になりつつある「一発屋」芸人のように、カード会社から見れば信用度という観点から超有名芸能人や大御所などを除き、信用度に欠ける。と判断せざるを得ません。芸能人のクレジットカード審査については、カード会社次第と本人の属性次第といったところでしょう。

なお、審査に落ちる原因としては、こちらのページで詳しく解説していますので、参考にしてみてください。

芸能人に人気のクレジットカードとは？

ここからは、一般のクレジットカード審査とはあまり関係ありませんが、私が現役時代、芸能人に人気だったカードをご紹介したいと思います。

ステータスカードは芸能人には難しい！？

私が考えるNo1カードは、アメリカン・エキスプレス社のアメックスセンチュリオンです。

年会費が350,000円+税となっており入会条件が秘密のベールに包まれていることでも有名です。

例えば、同じブラックカードのJCB THE CLASS(ザ・クラス)年会費が50,000円+税で年収1200万円以上とされておりますが、このアメックスセンチュリオンには基準がありません。

ダイナースプレミアムも人気で年会費136,500+税となっており、芸能人に限らず医者や弁護士に人気の1枚でした。なお、ブラックカードは元々アメリカン・エキスプレス社のアメックスセンチュリオンのことを指しています。

気になるブラックカードの審査基準

ブラックカードの審査基準としては、単に年収が高いから審査に通過するかと言うと、そんな単純な話ではありません。この手のカードになってくると信用が最も重要ですので「カード会社が立て替え払いを行っても、翌月には確実に代金を回収できるか。」ということがポイントです。

• 年収などの収入が長期で安定している
• 現金、不動産等の資産を保有している
• 利用実績が非常に良い

従って、弁護士・医師(開業医)・中小や上場企業オーナー、あとはこれに準じる高収入を得ている個人事業主や金融マンといった人でしょうか。

冒頭に芸能人に人気と書きましたが、確かに人気ではあるのですが、よほどの大御所や芸歴が長い有名芸能人でないと信用度が低いと判断せざるを得ません。年収レベルで言うと1000万程度～●億円と非常に幅があります。

ステータスカードの定番！プラチナカード

• アメックスのプラチナカード
• ダイナースの プレミアムカード
• JCBザクラス

このあたりが有名です。ほとんどのプラチナカードはブラック同様、招待制を採用している場合がほとんどですので、ブラック同様信用力という観点が非常に重要になってきます。

当たり前ですが、クレジットカードの利用実績があって、延滞や滞納が無いのが絶対条件です。審査基準はクレジットカード会社次第ですが、上述のブラックと同等と考えておけば良いでしょう。

このサイトを運営しているとよくいただくご質問があります。

それは、「生活保護受給者でもクレジットカードを取得できますか？」というご質問を受けます。

そこで今日は、現在、生活保護法に基づく生活保護費を受けている人がクレジットカードを取得する方法や取得後の注意点について調査、解説したいと思います。

生活保護ですと正直に申告するとどうなる？

まず、申込み時に「生活保護世帯であると申込みした時点で100%審査に落ちます。」（デビットカード含む）。理由は、申請者が生活保護制度を利用するためには、下記要件を満たす必要があるからです。

• ①土地、家屋、自動車等の資産を全く持っていない。
• ②金銭的な援助を行ってくれる身内や親類がいない。
• ③病気やケガ等で働くことができない。
• ④①～③の条件を満たしており、児童手当や年金等の収入があるが、厚生労働省が定める最低生活費を下回っていれば、生活扶助費として受給額が支給されます。

①～④の条件を見ていたければ、おわかりの通り、生活保護を受けている方の属性は定職に就いていない無職か定職に就いていても限りなく収入が低い。ことがご理解いただけるかと思います。

ちなみに、精神障害者や知的障害者で生活保護を受給している方はどうかというと、クレジットカードを持つのに重要なのは借りた金額を返済することができるかどうかのため、障害者手帳を持っているからといってクレジットカードが発行されないということはありません。

未払いが審査に影響を及ぼすことはない

また、同様に年金未納者や障害年金受給者についても、クレジットカード会社は年金支払いについてまで問い合わせることはないため、クレジットカード審査には関与しません。

クレジットカード会社は、スコアリングと言って、申込者の属性で評点付けを行い、重要項目において最低点に達しなければ足きり(審査落ち)とします。

年収はどのカード会社でも重要項目として位置づけており、足きりラインとして120～200万程度はないと、一般的なカード会社の審査に落ちる可能性が高くなります。

年収を多少上乗せして申告すること

従って生活保護受給下の人は、この足きりラインに引っかかる可能性が高いため、カード申込みの際、収入申告は少なくとも年収120万円以上(可能であれば200万)で申込むようにしてください。

• 収入証明や収入申告書は、キャッングの希望限度額が50万を超えなければ、提出不要ですので、100万円⇒120万円、180万円⇒200万円程度の色付けは許容範囲です。

無職での申込みはNG

さて、生活保護を受けている人は、どのような属性で申込みすれば良いかと言いますと、職業を 「無職」で申込むことは避けてください。これも生活保護同様、即審査落ちとなる可能性が高くなります。

カード会社でも銀行に預貯金が1000万円以上ある無職や地代、家賃収入のある無職、さらに老齢年金などの無職であれば、カード発行が可能です。 これらの属性の人は、「無職＝無収入」ではないため、カードが発行されます。

しかし、生活保護の人は、資産や定職で得られている収入が極端に少ないため「収入のある無職」と同列に扱うことはできません。

それでは、どのような属性で申込みすれば良いかと言うと、非勤労者であっても、写真家、小説家、画家などは無職とは言わず、一般的には自由業と呼ばれています。これらを参考に属性設定を行います。

例えば、定職に就いていない人で生活保護の受給を受けている場合は、ネットオークションに出品したことがある人であれば、「古物商」や家庭菜園を行ったことがある人は「造園業」などと申告して申込むようにしてください。

審査通過ポイントまとめ

生活保護を受けている人が審査に通過するポイントは、

• ①生活保護を受けていることは絶対に申告しない。
• ②年収の足きりポイント(120～200万円)に引っかかる人は、年収の色付けを行う。
• ③定職に就いていない人は、無職ではなく、何かしらの事業を営んでいることにする。もちろん、パートやアルバイト等の定職についている人は、現在の勤務先を申告するようにしてください。

生活保護受給者にお勧めのクレジットカードとは？

生活保護を受けている人は、現在貧困者である方がほとんどだと思います。その場合、低属性カードであれば、発行される可能性が高いです。

低属性カードとは、年収が低い人や勤続年数が短い人であっても「返済能力」があると見なされれば発行される可能性が高いカードのことを指します。

代表的なカードとしては、ACマスターカードが有名です。

低属性カードの特徴

このACマスターカードを発行しているアコムは、審査基準を「返済能力」があるか？を非常に重視しているため低年収の人であっても、身の丈に合った利用額で期日までに必ず返済できれば取得可能です。

なお、低属性カードでも在籍確認の連絡は原則ありますので、自営で申込む場合は、自宅or携帯の連絡先は必ず書くようにしてください。

また、パート、アルバイトの人は、勤務先の連絡先を必ず記載するようにしてください。

審査通過のために知っておいて欲しいこと

※低属性カードと記述しておりますが、カードの機能面が低属性というわけではなく、低属性の人でも取得可能という意味で「低属性カード」と呼んでいます。

なお、虚偽の申込みは良くないのでは？と思われる方もいらっしゃるかと思います。

もちろん良くありませんが、いわゆる詐欺でも実害が出ていなければ誰も(カード会社)動きません。

カードを取得するために実態とはかけ離れた申告で申込みしたとしても、約定通りの返済日に全額をきっちり払っていれば、カード会社から見れば「最良の顧客である。」ことに変わりありません。

クレジットカード取得後の注意点とは？

クレジットカード取得後の注意点についても言及しておきます。

それは、生活保護受給下においてクレジットカードを利用すると「不正受給」と見なされ、受給資格を失う可能性があるため注意が必要です。

不正受給には要注意

なぜ不正受給者とみなされてしまうかというと、生活保護の受給者は制度上、借金をすることができません。

つまりカードローンや代金後払い(買掛金)のクレジットカードは借金と見なされるため、この借金で得た1万円は収入と見なされます。

これによって、次月の受給申請をしたときに、生活保護費で減額される可能性があります。また、生活保護費の中からクレジットカードや消費者金融などのカードローンの借金を返済することは禁止されています。

法テラスへ相談することも検討

そのため、生活保護費受給決定前からキャッシング会社などの借金がある方は、福祉事務所側から自己破産を勧められることになります。自己破産手続きなどは法律専門の法テラスへ相談することで弁護士費用を免除（その後に生活保護受給者となった場合）されます。

ただし、自己破産＝ブラックリスト入りになってしまいますので、クレジットカードを取得することがさらに困難になってしまいます。

生活保護生活中にクレジットカードを取得したいと思うのであれば、出来るだけ以前からの借金を返し、自己破産者にならない必要があります。

生活保護受給金を打ち切られる可能性も

この借金を返済する行為は、生活保護法で禁止されている資産の形成に該当する可能性があるため、生活保護の廃止になり、受給費がもらえなくなる可能性があります。

生活保護を受けている人は、クレジットカードを利用する際の注意点としては、

• ①カード決済やキャッシング枠などの借金は不労収入になります。
• ②不労収入は翌月の保護費から調整(減額)されます。
• ③1万円キャッシングを利用すれば翌月の生活保護費が1万円減額されます。

これらのリスクをあらかじめ理解した上で利用するようにしてください。

私は生活保護を受けたことが無いので、毎月役所へどのような書類を提出するのか存知上げませんが、もし銀行通帳の写しを提出する必要があるのであれば、クレジットカード会社からの引き落としは別の銀行口座などにする必要がありますね。

自治体によってクレカ利用が可能な場合もあります。

前述のクレジットカード利用による生活保護費の減額は、あくまで建前論です。実は、自治体によってクレジットカードが認められている場合もあります。

クレカ支払いが認められているケース

代表的な例は、インターネットのプロバイダ料金の支払い等は、就職活動を行うために必要な行為です。

また、公共料金の支払いについてもケースワーカーも周知のこととして黙認しています。また、某大都市の某区役所では、ショッピング枠の利用(一括払いのみ)であれば、問題ないという弁護士回答です（使用していい基準額というのはありません）。

従って、一概にクレジットカードの利用がダメというわけではなく、受給を受ける自治体や社会福祉主事、担当のケースワーカーによって、かなり裁量の余地があるのも事実です。

心配な人は、カード利用が可能なケースをご自身のケースワーカーや自治体に確認されることをお勧めします。

ちなみに、デビットカードは銀行口座を持てる人であれば原則作ることができるので検討してもいいでしょう。

正社員という「高属性」に値する雇用形態(勤務形態)の皆さんでもクレカ審査に不安を抱える方々も存在していて、過去に「topカードの審査は、正社員の私でも通りますか？」という具体的な質問を頂戴したことがありました。

正社員なら必ずカード審査に通るのか

ある程度の信用力や実績を要するゴールドやプラチナや、ステータス性の高さで知られる独立系クレジットカードなど以外であれば、「正社員として数年勤続し、個人信用情報機関に照会をした段階で不審点がなければ、殆どの確率でカード発行に至る・・」と考えて良いでしょう。

正社員がカード申込みで気をつけるべきポイント4つ

①「クレジットカードの利用履歴がない！」という状態

収入の高い正社員は現金主義の皆さんも非常に多く、その殆どは「人生の中で1度もクレジットカードやローンの契約や利用をしたことがない・・」という状態となっています。

これは「手持ちのお金の中で、やりくりできている・・」と考えれば、とても素晴らしいことかもしれませんが、クレジットカード業界では、「利用履歴がない=過去に金融事故を起こしてデータが削除された人と同じ」と捉える傾向がありますので、この状態によってカード発行不可になるケースも多いのです。

流通系カードで知られるクレディセゾンでは、クレジットカードの履歴がない人(クレヒススーパーホワイト)には、カード発行しない傾向が高いと言われています。

詳しくはスーパーホワイトはなぜ落ちやすいのか？はで解説しています。

「海外の会社に就職して、海外でクレジットカードを作り、日本のカードやローン利用をしたことがない人・・」も注意が必要です。(※海外と日本国内のクレジットヒストリーは、データ連携されていません)

各クレジット会社は審査基準を公開していませんので、詳しくは断言はできませんが、「クレジットヒストリーがない人は、かなりの確率で不利になる・・」ということを知り、スマートフォン端末を割賦購入(分割払い)するなどしてクレヒスの積み上げを試みた方が良いと思います。

②携帯電話やスマートフォンの支払い忘れ

「スマートフォン(携帯電話)の割賦契約の代金を支払い忘れ、その事故情報が個人信用情報機関に残っていた！」という失敗によって、審査通過できないひと達も増えています。

最近は、「実質0円！」というキャッチコピーで、利用者の負担を減らす形の携帯電話端末販売が行われていますが・・

この販売方法は、「実質0円に見せているだけであって、内訳の中では利用者請求をしている・・」という内容となりますので、「実質0円だから、支払い遅延や滞納をしても個人信用情報には傷がつかない・・」というわけではないのです。

甘く見られがちな支払いの遅延や滞納ですが、61日以上または3ヵ月以上の場合は「異動情報」という形で5年間もその記録が残り続けます。

「記録が残る=その期間はクレカ審査に通らない・・」と考えて良いと思いますので、正社員という安定性の高い属性を無駄にしないように、日々の支払い関連を真面目に行うことが理想的だと思います。

③たくさんのカードを持ちすぎている(現在与えられている利用限度額が多すぎる)

「正社員の自分にはどれだけ多くのカードが発行されるのだろう？」という好奇心によって、複数社に申込みをして、「最終的に、自分が欲しいカードを手に入れられなかった・・」というケースもあるようです。

ここで問題となる行動は、「複数社に申し込みをして、何枚ものカードを持ってしまった！」ということ。

クレジット会社では、貸金業法の総量規制という法律に基づいて、「現在利用しているクレジットカードの枠が、年収の3分の1以下なのか？」という点をチェックしているのです。

この部分は 「クレジットカードを持っているだけ」「利用限度額が存在するだけ(=現段階でお金を借りていない)」という状態でも総量規制の対象となりますので、あまりにたくさんのカードを所有している人は、審査とカード枚数の関係性を再認識しておくべきだと思います。

安定収入のある正社員であれば、衝動買いなどの散財をしなければ、3枚程度のクレジットカードで十分に生活できるはずです。

「カードをたくさん持っているから、新たな発行に行き詰っているのではないか？」と感じた場合には、所有カードの断捨離をして、財布の中共々スッキリすることをお勧めします。

稀にではありますが・・。

総量規制との直接的な関係のないマイカーローンでも、「この人は、マイカーローンの支払いも厳しい収支状況ではないか？」と判断されることもありますので、「マイカーローンだからOK！」と高を括ることなく、クレカ会社を安心させられる範囲で支払いを行ってください。

④勤続年数が少なすぎる

どのサイトでも「正社員は審査に通りやすい・・」と書いていますが、転職や就職したばかりの「勤続年数が1年未満の新米正社員・・」では、逆にクレジットカード審査に通りにくくなってしまいます。

「新卒で正社員になったので、現在は勤続年数7か月・・」という場合は、カード会社側でもその事情を汲んでくれますし、逆に「新入社員は将来的な優良顧客になるかも・・」という想いから、クレジットカードの勧誘をしてくるケースも多いようです。

これに対して、「自分は年齢40歳。最近上場企業の勤務先に転職したばかりなので、勤続年数3ヵ月・・。」という状況では、その転職理由が「引き抜き」や「ヘッドハンティング」だったとしても、「この人の安定性は高いようには見えない・・(=未知数)」と捉えられてしまうのです。

「転職をすることが悪い・・」とは言いませんが、クレジットカード審査では「勤続年数を重視される・・」ということを知っておけば、離職や転職前の時期にカード申込みをするなどの柔軟な対処もできることでしょう。

どんなに年収属性の高い会社員であったとしても、「長年同じ派遣会社で頑張っている派遣社員・・」や、「勤続20年のベテランアルバイト・・」と比べれば、勤続年数(キャリア)という部分で敵うことはありません。

「正社員だから、何をしても大丈夫・・」というわけなく、「審査に通りやすい属性を守ること・・」も考えた方が良いと思います。

一般カードやゴールドカード審査に通過する年収基準

年会費無料の「一般カード」と呼ばれる種類の大半は、年収250万円～300万円を審査通過基準(スコアリングの最低ラインが200万円以上)にしていることが多く、銀行系や独立系のゴールドカード等の場合は、年収350万円～600万円ぐらいの層でも審査に通らないケースは多数見受けられます。

クレジットカードの審査基準を公開している会社は存在せず、「正社員だから、絶対にクレジットカードが作れる！」というわけではありませんが、クレジットカードの支払いや利用をきちんと行い、自分の身の丈に合った対象を選ぶことができれば、殆どのケースでカード発行に至ると考えても良いでしょう。

「年収の高さ・低さ・職業面だけ見られているのではなく、人間性を問われているのもクレジットカード審査である・・」ということを頭に入れておいてください。

クレジットカードの審査においてキャバクラ勤務の水商売でも問題ないでしょうか？というご質問をよくいただきます。クレジットカード会社では、キャバ嬢だからとかホステスだからという理由で審査に通りにくいということはありません。

所属している店の業務履歴や営業形態さらに本人の属性、個人信用情報の照会や在籍確認を行い「カードを発行するか。否か。」を判断しています。

例えば水商売と言っても大阪北新地の老舗クラブなのかミナミのキャバクラなのかでも異なります。

また、所属している店が法人形態を取っているのに、お店の名前を記入するのと運営している会社名を記入するのとでは、信用もかなり変わってきます。

収入証明書や所得証明書の提出が求められた場合、源泉徴収票や確定申告の提出が出来ればベストですが、勤続年数の短い人は給与の明細は提出できるように保管しておいてください。

また、本人の雇用形態も非常に重要です。

アルバイトとしてキャバ嬢やホステスとして勤務しているのか？いわゆるその道のプロとして何年も働いているのか？によって信用度もかなり変わります。当然、後者の方が有利です。

さらに消費者金融系のキャッシングやカードローン残高も審査に影響を与えます。

その際、カード会社が個人信用情報に照会をかけた際、過去の延滞や債務整理などの異動情報があると審査落ちの可能性が高いです。

その場合、異動情報が消える(完済日より5年)までカードの申込みを待つ必要があります。水商売の人がクレジットカードを取得する難易度としては、上述の通り本人の属性と申込み先のカード会社によってかなり難易度が変わります。

審査難易度の低いカードを選定することも重要

クレジットカードの審査難易度としては、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となっており、消費者金融系が最も審査が柔軟です。

消費者金融系の唯一のカードとしては、こちらのクレジットカードがあります。

審査に不安な人でどうしてもクレカが欲しい人は、利用してみてはいかがでしょうか。

審査通過のコツは、キャッシング利用分を限りなく「0」にすることがポイントです。

なお、女性に人気のカードとしてセゾンカード、楽天カード、パルコカードなどが有名ですが、これらは消費者金融系以外に所属します。審査に不安な人には、ハードルの高いカードです。

インターネット上のお悩み解決サイトなどで、アリバイ会社を利用してクレジットカードの発行を行ったという書き込みが存在します。

中には生活費を工面するためやむを得ず利用してしまった。そんな人も多いと思いますがクレジットカード会社にバレた時のリスクを考えますとお勧めできません。

虚偽や不正利用による強制退会は当然のこと。場合によって詐欺容疑で逮捕される可能性があります。

水商売の人で審査に不安な人は、なぜ落ちる人が続出するのか？で解説してますので併せて参考にしてください。

キャバ嬢やホステスがクレジットカードを持つべき理由とは？

キャバ嬢やホステスとして働いている方は、水商売だからクレジットカードが作れないとあきらめている方も多いのですが、クレジットカードを作ることにはメリットが多くあります。

クレジットカードを持つことのメリットは現金の代わりに買い物で利用できるということだけではありません。クレジットカードを作ることのメリットを知っておきましょう。

利便性が高い

クレジットカードを持っていると、実際の店舗での買い物だけでなく、インターネットでの買い物の際にも利用することができます。

クレジットカードを持っていない方は代金引換（代引き）を利用する場合も多いと思ますが、手間がかかるだけでなく代引き手数料として余計なお金もかかります。

このような手間や手数料を節約するためにも、インターネットでの買い物の際はクレジットカードを利用することをおすすめします。

ポイントが貯まる

クレジットカードを作るべき最も大きな理由のひとつが、現金払いの場合には貯まらないポイントが貯められるという点です。

ポイントがどれくらい貯まりやすいのかを表すポイント還元率はカードによって様々ですが、低いものは0.5％から高いものになると1.5％程度のものもあります。

1.5％というと100円の買い物をすると1.5円分のポイントが貯まることになるので、現金と比べると非常にお得です。

また、ポイントは実店舗やインターネットでの買い物の際だけではなく、携帯電話料金や公共料金の支払いなどをクレジットカード払いにした場合でも貯まります。

こういった毎月発生する費用をクレジットカード払いにするだけで、ポイントを効率的に貯めることができます。

保険が利用できる

クレジットカードを持っている人でも知らない場合が多いのですが、クレジットカードには国内外旅行損害保険の機能が付いているものが多くあります。

国内外旅行損害保険とは、国内外への旅行の際にけがや病気によって医療費がかかった場合などに、あらかじめ決められた限度額までのお金をもらえる制度です。

保険の内容や保険が適用される条件などはカードによって異なるため、保険を利用したい場合は事前に保険の内容や適用条件をチェックしておく必要があります。

水商売の人がクレジットカードの審査に通りやすくなる条件とは？

クレジットカードの審査は、「水商売だから」という理由だけで落ちることはありません。

一口に水商売の方と言っても、小さなスナックで働いている方からチェーン展開している大規模なお店で働いている方まで様々です。

同じ水商売でも、クレジットカードの審査に通りやすくなる条件をチェックしておきましょう。

規模の大きなお店で働いている

クレジットカードの審査では、働いている会社が大きいほど収入が安定していると判断されるため、審査に有利になります。

そのため、小さなお店で働いている人よりも、チェーン展開しているような大規模なお店で働いている人の方が審査に通りやすくなります。

クレジットカードの申し込みの際に、勤務先の従業員の人数や設立年月・資本金の額などを申告する項目があるため、ここで従業員が多い・設立から年月が経過している・資本金の金額が多いなどの条件がそろうほど審査には有利です。

勤続年数が長い

クレジットカードの審査では、勤続年数が長いほど収入が安定していると判断されるため、審査に有利になります。

そのため、キャバクラでアルバイトを始めたばかりの人よりも何年も同じお店で働いている人の方が審査には有利です。

特にアルバイトを始めて1年未満の場合には審査に通りにくくなるので注意しましょう。

水商売の人が審査に通るためのコツとは？

上記でも解説した通り、水商売だからという理由だけでクレジットカードの審査に落ちることはありませんが、アルバイトとしてキャバクラなどで働いている方は、正社員として一般企業で働いている人よりも審査に通る可能性は低くなります。

そこで、少しでもクレジットカードの審査に通る可能性を上げたい水商売の方は、以下の審査に通るためのコツを実践して申し込んでみてください。

嘘の申告をしない

水商売の方は、水商売というだけでクレジットカードの審査に通らないと思い込んでいる場合が多いため、勤務先情報を偽って申告しようとする場合も多いと思います。

しかし、水商売というだけでクレジットカードの審査に落ちることはありませんし、申し込み内容に偽りがあることで反対にカード会社にマイナスの印象を与えることになってしまいます。

勤務先情報は信用情報機関の登録項目のため、申し込みの際に申告する情報の中でも特に嘘がばれやすい項目です。

嘘をついて申し込みをしたことがばれると、不審な申し込みだと判断されてクレジットカードの審査に落ちる可能性があるだけではなく、悪質な虚偽とみなされた場合はカード会社のデータベースに社内ブラックとして登録されて、二度とそのカード会社の審査に通ることができなくなるリスクもあります。

このようなリスクを避けるためにも、たとえ水商売であっても勤務先情報は正直な内容を申告しましょう。

キャッシング枠は0円を希望する

クレジットカードには買い物の際に現金の代わりに利用するショッピング機能の他にも、カードを使ってお金を借りることができるキャッシング機能が付いています。

ほとんどのクレジットカードでは、申し込み時に希望するキャッシングの金額を申告する項目がありますが、どのカード会社の審査でも、次のうちいずれかの条件に当てはまる場合には給与明細書や源泉徴収票などの収入証明書類を必ず提出しなければなりません。

• キャッシングの希望額が50万円を超える場合
• キャッシングの希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合

上記のいずれかの条件に該当する場合は収入証明書類を提出する必要があるため、書類をそろえる手間がかかるうえ、審査にも時間がかかります。

水商売の方は収入証明書が発行されていない場合や、発行されていても本名ではなく源氏名の書類しか発行されていない場合があるため、収入証明書類の提出が必要になるキャッシングの金額を希望することはおすすめしません。

また、収入証明書類の提出が必要ない金額でも、キャッシングを希望することによってカード会社側の処理手続きが煩雑になるため、審査に時間がかかり、場合によってはキャッシングを希望したことが原因で審査に落ちてしまう可能性もあります。

そのため、カードを使ってお金を借りる予定のない方は、キャッシング希望金額の項目は0円を選択して申し込みましょう。

若いうちにクレジットカードを作る

クレジットカードの審査は、年齢が若い方が有利です。

クレジットカードの審査では、カードやローンの利用履歴であるクレジットヒストリー（クレヒス）や年収が審査項目になりますが、年齢が若い方はクレヒスがない場合や年収が低い場合でもそれが当たり前なので、クレヒスや年収が原因で審査に落ちる可能性が低くなります。

そのため、キャバ嬢やホステスの方で審査に自信のない方でも、年齢が若ければ審査に通る可能性は上がります。

若いうちにクレジットカードを作っておくと、作ったクレジットカードを使ってクレヒスを育てることができるため、その後の審査でも有利です。

クレジットカードの利用代金を期日までにきちんと支払った月は、信用情報機関に「$」マークが残ります。

毎月の支払い状況に$マークが並んでいる状態が最も審査に通りやすいクレヒスのため、$マークが並ぶようにクレヒスを育てておきましょう。

審査難易度の高いカードを作りたい場合でも、良好なクレヒスを育てておくと属性が多少悪い場合でも審査通過の可能性が上がります。

在籍確認の準備をしておく

クレジットカードの審査では、申込者が申告した勤務先に本当に勤務しているのかを確認するために、カード会社が勤務先に電話をして在籍確認が行われる場合があります。

在籍確認は必ず行われるわけではありませんが、もしも在籍確認の対象になっているにもかかわらず在籍確認が取れない場合は審査に落ちてしまいます。

在籍確認は通常9時から17時までの時間帯に行われるため、夜にしかあいていないお店で働いている水商売の方は、事前に昼間にお店にかかってきた電話をとれるように調整しておく必要があります。

また、職場の人に本名を教えておらず、源氏名しか知られていない場合も多いと思いますが、在籍確認の電話は本名宛てにかかってきます。

そのため、電話に出る可能性のある職場の人に、本名宛てにかかってきた電話についても対応してもらえるように事前にお願いしておく必要があります。

なお、在籍確認はあくまで申込者がその勤務先に在籍していることを確認するものなので、本人が電話に出られない場合でも在籍が確認できた時点でほとんどのカード会社では在籍確認が完了します。

例えば在籍確認の電話がかかってきた際に「○○は本日は、出勤していません」と職場の人に伝えてもらえれば、在籍確認完了となるケースがほとんどです。

正式な会社名を申告する

キャバ嬢やホステスとしてお店で働いている場合、クレジットカードの申し込みの際に申告する勤務先情報はお店の名前ではなく正式な会社名にしましょう。

水商売の場合、勤務先の店の名前とその店を経営している会社の名前が異なる場合も多いと思います。

この場合、すぐに夜の店とわかる店名を申告するよりも、きちんとした会社の名前を申告する方がクレジットカードの審査には有利です。

短期間に何枚もカードの申し込みをしない

すぐにクレジットカードが欲しいからといって短期間にクレジットカードを複数枚申し込むと、いわゆる「申し込みブラック」という状態になってしまいます。

多重申し込みによる申し込みブラックは、信用情報機関に短期間に複数のクレジットカードの申し込み記録である申込情報が登録されている状態で、このような状態になっているとクレジットカードの審査担当者にお金に困っている人・クレジットカードの審査になかなか通らない人という印象を与えてしまうため、審査に通りにくくなります。

申込情報は信用情報機関に6カ月間保存されるため、申し込みブラックになると信用情報機関から情報が消えるまでの6カ月の間はクレジットカードやローンの審査に通りにくくなります。

今すぐにクレジットカードが必要だという場面も多いと思いますが、近年はスピード発行や即日発行ができるカード会社も増えてきているため、同時に何枚も申し込みをせずに1枚ずつ申し込みましょう。

万が一申し込みブラック状態になってしまったら、直近の申し込みが完了してから半年間あけて、もう一度申し込んでみましょう。

既婚の場合は主婦として申し込む

すでに結婚されているキャバ嬢やホステスの方の場合、少しでも収入がある方がクレジットカードに通りやすいと考える方も多いと思いますが、「アルバイト」として申し込んで審査に通らない場合でも、「専業主婦」として申し込むと審査に通ることがあります。

勤務先の規模や年収にもよりますが、収入の安定しないアルバイトよりも、本人に収入はないけれども配偶者に安定した収入がある専業主婦の方が、返済能力が高いとみなされる場合があります。

もし既婚の方で「アルバイト」として申し込んでもなかなか審査に通らないという方は専業主婦として申し込んでみることをおすすめします。

審査に通りやすいクレジットカードを選ぶ

クレジットカードの審査はカード会社やカードの種類によって難易度やステータスが異なります。

通常、年会費が高いカードは取得難易度やステータスが高く、年会費が安いカードや年会費が永年無料のカードは取得難易度やステータスが低い傾向があります。

カード会社と取得難易度・ステータスの高さの関係は以下の通りです。

カード会社の系統	クレジットカードの例	取得難易度 およびステータスの 高さ
銀行系カード	三井住友カード JCBカード	高い
信販系カード	ジャックスカード オリコカード	やや高い
流通系カード	エポスカード イオンカード	やや低い
消費者金融系 カード	アコムAC マスターカード	低い

上の表の通り、カード会社の系統によって審査難易度やステータスが異なります。

また、同じカード会社が発行しているクレジットカードでも、カードの種類によって審査難易度やステータスが異なります。

どのカード会社も一般カードは最もスタンダードな審査難易度ですが、ゴールドカードはそれに比べて審査難易度やステータスがやや高く、ブラックカードやプラチナカードのようなステータスカードは審査難易度やステータスが非常に高くなります。

審査に自信のないキャバ嬢やホステスの方は、審査難易度やステータスが高いカードを避けることをおすすめします。

通常は年会費無料のカードが最も審査難易度が低いので、属性に自信のない方は年会費無料のカードへの申し込みをおすすめします。

 ホステスやキャバ嬢が審査に落ちる原因とは？

ホステスやキャバ嬢が審査に通るためのコツについて解説しましたが、それでも審査に落ちることはあります。

上記のコツを実行しているにもかかわらず審査に落ちてしまった場合に、考えられる原因について解説します。

信用情報に問題がある

信用情報機関に延滞情報や債務整理情報などの金融事故情報が登録されている場合は、何をしても審査に通ることはできないため注意しましょう。

信用情報に問題があるいわゆる「ブラック」という状態の場合は、たとえ年収が高くても審査に通ることはできません。

もしブラックになってしまった場合は、信用情報機関からブラック情報が削除されるのを待ってから、再度クレジットカードに申し込むしかありません。

ブラック情報は延滞情報の場合は最長5年、債務整理情報の場合は最長10年の間信用情報機関に登録されるため、金融事故は絶対に起こさないように気を付けましょう。

キャバ嬢やホステスの方がクレジットカードの審査に落ちてしまう原因で多いのが、過去に滞納した携帯電話料金です。

近年、スマホなどの本体価格が高額になってきているため、分割払いを選択して毎月の携帯電話の利用料金と一緒に本体代金を支払っている方も多くなっています。

しかしご存知ない方も多いのですが、携帯電話の本体代金を分割払いにして支払っている場合、携帯電話の利用料金の支払いを滞納すると信用情報機関に延滞情報というブラック情報が登録され、いわゆる「ブラック」という状態になってしまいます。

信用情報機関とは関係がないと考えている方の多い携帯電話の利用料金ですが、一度でも滞納するとそれ以降クレジットカードやローンの契約ができなくなるので、遅れないように毎月確実に支払っていく必要があります。

なお、携帯電話本体の代金について分割払いではなく一括払いを選択した場合や、分割払いを選択した後にすでに本体代金の支払いが完了している場合は、万が一携帯電話の利用料金を滞納しても信用情報機関にネガティブ情報が登録されることはありません。

もし自分の信用情報にブラック情報がのっているかどうかわからないという方がいれば、信用情報機関に対して信用情報の開示請求をすることによって、自分の信用情報を見ることができます。

過去に延滞をしてしまい、ブラック情報が登録されている可能性がる場合は一度開示請求してみることをおすすめします。

クレヒスがない

上記でクレヒスはクレジットカードの審査項目であり、クレヒスを育てることで審査通過の可能性が上がることについて解説しましたが、クレヒスが悪い場合はもちろん、クレヒスが全くない場合も審査通過の可能性は低くなります。

クレヒスが全くない状態をスーパーホワイトと呼び、年齢が30代以上でスーパーホワイトの場合はクレジットカードの審査に通る可能性が下がります。

そのため、クレジットカードは20代のうちに1枚作っておくことをおすすめします。

30代以上でスーパーホワイトになってしまっているという場合は、まずアコムＡＣマスターカードなどの審査難易度が低いカードを1枚作り、そのカードでクレヒスを育ててから他のクレジットカードに申し込むことをおすすめします。

申告内容に誤りや虚偽がある

申し込みの際に記入した内容に間違いがある場合、カード会社では正しい情報がわかるまでカードを発行することができません。

そのため、審査をするのに時間がかかったり、間違いのない情報が確認できなかったりした場合は審査に落ちてしまう可能性があります。

特に、住所やメールアドレス、固定・携帯電話番号など、連絡先に関する情報が間違っている場合は、カードの審査手続き中に確認事項が発生した場合にカード会社から申込者に連絡がとれず、審査が進まなくなってしまう可能性があるため、こういった情報は必ず間違いのない正しい内容を記入するように気を付ける必要があります。

また、嘘の内容を記入した場合、審査担当者に不審な申込者だと思われてしまい、クレジットカード審査に通らない可能性があります。

クレジットカード審査に通る可能性を上げるために嘘を書いて申し込んでも、審査中には在籍確認や信用情報機関の利用などを行うため、この過程でほとんどの場合は嘘がばれてしまいます。

上記でも解説しましたが、嘘がばれると審査に落ちるリスクだけではなく、社内ブラックになって二度とそのカード会社の審査に通過することができなくなるリスクもあるため、申し込み内容を偽って申し込むことはおすすめしません。

 アリバイ会社は利用しない

インターネットで、キャバ嬢やホステスなど、一般的にクレジットカードやローンの審査に通りにくいとされている勤務先に勤めている人のための「アリバイ会社」というものの広告を見たことがある方も多いと思います。

アリバイ会社とは、実際には勤務していない架空の勤務先を用意し、利用者がこの架空の勤務先で正社員として働いているように見せかけるための書類作成や在籍確認の対応などを行う会社です。

アリバイ会社の広告では、アリバイ会社を使ってクレジットカードやローンの審査に通ることができたという体験談などが載っていますが、アリバイ会社を利用することは上記でも解説した虚偽申告に当たります。

虚偽申告がばれずにクレジットカードの審査に通る可能性もありますが、万が一ばれた場合はカード会社を騙してカードに入会したことになるので強制退会になる可能性が高いのはもちろん、最悪の場合は詐欺罪で逮捕される可能性もあります。

このようなリスクを避けるためにも、アリバイ会社を利用してクレジットカードに申し込むことはやめておきましょう。

どうしてもクレジットカードの審査に通らない場合はどうすればいい？

上記で審査に通るためのコツについて解説しましたが、これらを実践しても審査になかなか通らないという方は、家族カードやデビットカードへの申し込みをおすすめします。

家族カードとは、クレジットカードの契約者本人の家族に対して発行されるクレジットカードです。

家族カードの利用代金は契約者本人のカード（本カード）から引き落とされるため、審査も契約者本人に対して行われます。

そのため、万が一家族カードの利用者の信用情報にブラック情報が登録されている場合でも、本カードの契約者の信用情報にブラック情報が登録されていなければ審査に通過することが可能です。

クレジットカードの審査になかなか通らずに困っているキャバ嬢やホステスの方で、家族がクレジットカードを保有している場合は、家族カードに申し込んでみましょう。

同じようにどのような属性の方でも発行できるカードにデビットカードがあります。デビットカードは契約者本人に対する審査が行われる家族カードとは異なり、全く審査なしで作ることができるカードです。

そのため、信用情報や属性にかかわりなく、どんな人でも作ることができます。審査がない理由は、デビットカードの利用代金は登録している銀行口座からカードを利用した瞬間に引き落とされるからです。

クレジットカードの場合はショッピング代金をカード会社が一時的に立て替えて、利用者はその代金を後払いするという仕組みのため、カード会社にとっては利用者が代金を支払えない場合に立て替えた金額を返してもらえないリスクがあります。

このようなリスクを最小限にするためにクレジットカードの場合は審査が行われますが、貸し倒れのリスクのないデビットカードは審査をせずに作ることができるのです。

デビットカードの利用限度額は銀行口座の残高になりますが、クレジットカードと同じように実店舗やインターネットでの買い物で決済手段として使えますし、クレジットカードのようにポイントも貯めることができるため、クレジットカードの審査に通らずに困っている水商売の方はデビットカードへの申し込みも検討してみてください。

水商売の人でも審査に通った実績のあるクレジットカードとは？

上記で審査通過のためには審査難易度の高いクレジットカードを避けることも大切だと説明しましたが、実際にキャバ嬢やホステスの方が審査に通った実績のあるクレジットカードをご紹介します。

楽天カード

楽天カードは楽天カード株式会社が発行している、楽天グループでお得に使えるクレジットカードです。

楽天カードは審査に通りやすいカードとして有名で、キャバ嬢やホステスの方にもおすすめのカードです。

また、ポイントが非常に貯まりやすく、基本的なポイント還元率が1.0％と比較的高い水準です。

さらに楽天市場や楽天ブックスで利用するとポイント4倍、楽天ダイニングでの利用でポイント2倍などのサービスがあり、楽天グループをよく利用する方にはポイントがお得に貯められるためおすすめです。

申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
年会費	年会費無料
ポイント還元率	1.0％
国際ブランド	VISA、MasterCard、JCB
旅行損害保険	最高2,000万円

エポスカードVisa

エポスカードVisaは株式会社エポスカードが発行しているクレジットカードで、マルイはもちろん、全国7000店舗以上の提携店でお得に使えるため、幅広い年齢層の方に人気があり、特に若い女性から支持を集めているカードです。

若い女性でも審査に通りやすいので、審査に自信のないキャバ嬢やホステスの方におすすめです。

年会費無料にもかかわらず国内外旅行損害保険が自動付帯しているので、海外によく行く方にもおすすめのカードです。

申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
年会費	年会費無料
ポイント還元率	0.5％
国際ブランド	VISA
国内外旅行 損害保険	最高2,000万円

ルミネカード

ルミネカードはJR東日本グループの株式会社ビューカードが発行している、ルミネやJR東日本でお得に使えるクレジットカードです。

ルミネでいつでも5％の割引が受けられるため、若い女性の方に人気のあるカードです。

また、Suicaへのオートチャージができるうえに、SuicaへのチャージやJR東日本の定期券購入の際にポイントが貯まりやすいため、JR東日本をよく利用する方にも人気があります。

年収が100万円に満たない方でも審査に通ることができ、実際にキャバ嬢の方でも審査に通った実績のあるカードなので、水商売の方にもおすすめです。

申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
年会費	初年度年会費無料 2年目以降953円（税別）
ポイント還元率	0.5％
国際ブランド	VISA、MasterCard、JCB
国内外旅行 損害保険	最高1,000万円

監修者からのアドバイス

多くの人が懸念している新卒者や新社会人におけるクレジットカードの申し込みですが、これは「ほぼ問題なく発行に至る・・」といっても過言ではありません。

これは、学生に関する記事でも書かせていただきましたが、「新社会人として企業に就職をしてから、初めてカードを持つ」という人も多い実情があるからです。

そんなクレジットカード業界では、何十年にも渡るデータによって証明された不動の定説があり、その内容は下記の通りです。

「人生で初めて持ったクレジットカードが、解約に至るケースは殆どない」

将来の優良顧客という位置づけのため審査は柔軟

新規ユーザを求めているカード会社では、このような層を「将来的な優良顧客」と捉えているため、新卒者や新入社員のクレジットカード発行に対しては、一般の申込者よりも柔軟に対応してくれるケースが多いです。

新入社員の中には、クレジットカードを発行している企業の取引先や、銀行や金融機関などの関連企業や子会社に入社した時に、「グループ会社が発行している銀行系カードに申し込みをさせられた・・」という方もいらっしゃることでしょう。

この他に、「給与振込み用の銀行口座を開設したタイミングで、銀行系クレジットカードの申し込みをさせられた・・」という事例もあります。

ちなみに私が最初に入社した会社が、当時芙蓉グループの一員でしたから、給与振込の口座が富士銀行(今のみずほ銀行)でクレジットカードは、富士銀クレジット(現在のUCカード)を作らされ20年近く経過した現在も愛用しています。

学生の人は内定先の社名で申し込みしても良い

まだ就職していない学生の場合は、内定が出た段階で勤務予定の会社名を記載して申込むことも可能です。

この段階ではまだ社員証も発行されていないと思いますが、本人確認書類として「内定承諾書」等の提出を求められる場合があります。

一般的には、企業に就職してから申し込んだ方が、遥かにクレジットカード発行に至る可能性は高いです。

なお、申込者が新入社員である場合、勤続3か月程度の短い勤続年数であったとしても、クレジットカード審査への影響が殆どないといっても過言ではないでしょう。

一般の人がカードの申込みをする際には、申込書に記載している本人属性(年収欄、居住年数、勤続年数、同居家族、勤務先企業)などの項目だけでなく、CICなどの個人信用情報機関に登録されている支払いや延滞の履歴(クレジットヒストリー)も確認します。

しかし新社会人という就職して間もない層に対しては、各カード会社でも、「カードの利用履歴がないことは、仕方がないことである・・」と捉えざるを得ない事情があるため、「新入社員のうちに、信頼性や知名度の高いカードへの申込みをした方が良い・・」と解説しているサイトもあるようです。

ずっと使い続けられるカードがお勧め

クレジットカード審査関連サイトの中には、「銀行系や信販系は審査難易度が高く、消費者金融系であればカード発行に至りやすい・・」と述べている記事も多いようですが、新入社員や新社会人というひと達は「特殊な属性である」ということを頭に入れて、将来的にずっと使い続けられる便利なカードを選ぶことが理想的だと言えるのではないでしょうか。

新入社員の審査であっても、一般のひと達と同じように、在籍確認のステップが存在しますので、「自分は新社会人だから、電話がかかってくることはない・・」という勝手な推測で動くのではなく、平常心で連絡を待った方がカード発行に至る時間も短縮できるでしょう。

それでも、過去に携帯端末を滞納したしたなどの理由で審査に不安な人は、なぜ、落ちてしまうのか？で解説してますので参考にしてください。

「新社会人・新入社員」のクレジットカード選びのポイントとは？

新入社員でも審査に通りやすいクレジットカードとしてオススメなのは、三井住友カードで発行している「三井住友カード デビュープラス」です。

このカードは、その名のとおり「デビューカード(ファーストカード)」として適しており、18～25歳までという若い世代ならではの審査基準にすることによって、学生や新入社員という「初めてのカード選びに悩んでいる層」でも、容易にカード発行に至る配慮をしているのです。

新社会人などはまだ年収も少なく、様々な点で節約生活を強いられると思いますが、デビュープラスでは、年会費を無料にすることによって、利用者の負担を減らすサービスを提供しています。

「会社員として就職したから、最初のクレジットカードを作ろう！」

こんなことを考えている新社会人は、銀行や関連企業からのクレジットカード入会勧誘も多いため、複数枚のカード申込みをしてしまうケースもあるようですが・・。

しかし実際は申込みをし過ぎたことで、カード会社側から「怪しい申込者だ・・」と思われてしまった事例もありますので、新入社員になったばかりの時期は、1本のカードに絞って申し込みをすることが理想的だと言えるのではないでしょうか。

インターネットショッピング等の利用で効率良くポイントが貯まっていく、流通系のYahooジャパンJCBカード、楽天カード、ファミマTカードもお勧めだと言われていますが、「カードを使って買い物をする機会がない・・」という人の場合は、スマートフォンや携帯電話、光熱費の支払いや、ETCカードの利用などをしながら、クレジットカードの利用実績を積み上げ、徐々に利用枠を大きくしていくというスタイルも良いでしょう。

新社会人・新入社員のクレジットカード審査の方法と基準

新社会人・新入社員のクレジットカード審査は、一般の社会人と同様に年収や勤務先情報などの属性を点数化するスコアリングという手法によって行われます。

しかし、一般の社会人の場合は勤続年数が短い場合や年収が低い場合はスコアリングの点数が低くなり、審査通過の可能性が下がるのに対し、新社会人の場合は勤続年数が短く、年収が低いのが当たり前なので、入社したばかりで勤続年数が短い場合や年収が低い場合でも審査に通過することができます。

また、一般の社会人の場合は信用情報機関にクレジットヒストリーがなければ審査に落ちる可能性が高くなりますが、新社会人の場合は初めてクレジットカードを作る人が多いので、クレヒスがない場合でも審査に通ることができます。

新社会人・新入社員がクレジットカード審査に落ちる原因とは？

一般の社会人よりも審査に通りやすい新社会人・新入社員のクレジットカード審査ですが、落ちてしまった場合に考えられる原因にはどのようなものがあるのか解説します。

携帯電話の支払いを延滞したことがある

新社会人・新入社員などの若い方がクレジットカードの審査に落ちてしまう原因で多いのが、携帯電話料金の滞納です。

スマホなどの本体代金は高額なため、分割払いにして月々の携帯電話料金と一緒に支払っている方も多いと思いますが、携帯電話本体の代金を分割払いにしている場合に携帯電話料金の支払いを延滞すると信用情報機関に延滞情報が登録され、ブラックになってしまいます。

信用情報とは無縁に思われる携帯電話の料金ですが、延滞するとクレジットカードが作れなくなるので、必ず毎月遅れないように支払うようにしましょう。

なお、携帯電話の本体代金を一括で支払った場合や、分割払いであっても支払いが終わっている場合は、携帯電話料金を延滞しても信用情報機関に金融事故情報は登録されません。

申し込み内容に誤りや偽りがある

申し込み内容に誤りがある場合、カード会社側で正しい情報を確認しなければカードが発行できないため、審査に時間がかかる場合や、正しい情報が確認できなければ審査に落ちる場合があります。

特にメールアドレスや電話番号などの連絡先情報に誤りがないように気を付ける必要があります。

また、嘘の内容で申し込んだ場合、不審な申し込みだと判断されてクレジットカードの審査に落ちる可能性があります。

審査通過の可能性を上げるために嘘の内容で申し込みをしても、審査中に行われる在籍確認や信用情報機関の情報参照などによって、嘘がばれる可能性が高いです。

嘘がばれると、審査に落ちるリスクだけではなく、悪質な虚偽とみなされた場合はカード会社のデータベースに社内ブラックとして登録されて、二度とそのカード会社の審査に通ることができなくなるリスクもあります。申し込みの際は、虚偽の内容を申告しないようにしましょう。

短期間に何枚もクレジットカードに申し込んだ

短期間にクレジットカードを何枚も申し込む多重申し込みをすると、「申し込みブラック」という状態になり、クレジットカードの審査に通りづらくなります。

申し込みブラックとは信用情報機関に短期間に複数の申込情報が登録されている状態で、このような状態の場合、カード会社側に返済能力が低いと判断されてしまいます。

一度申し込みブラックになると、信用情報機関から申込情報が削除される半年間はクレジットカードの審査に通ることが難しくなります。

クレジットカードに申し込む際は、早く入手したいからと一度に複数のカードに申し込むのではなく、必ず1枚ずつ申し込むようにしましょう。

新社会人・新入社員が年収を記載する際のポイント

新社会人の方は、まだ年間の収入がわからない方も多いと思いますが、クレジットカード申し込みの際の年収欄はどのように申告すればいいのか解説します。

年収は税込み金額を記載する

年収欄には、給料のうち実際に手元に残る手取りの金額ではなく、税金や保険料などが引かれる前の、会社から支給された給料の総額を記載するようにしましょう。

年収には月々の給料だけではなく賞与も含みますが、賞与についても手取りの金額ではなく総額を申告しましょう。

年収は見込みで記載する

入社したばかりでまだ年収がわからないという場合は、すでに受け取っている月給を12倍して、見込み年収を算出しましょう。

上記の通り年収には賞与の金額も含むため、すでに賞与を受け取っている場合は月給×12カ月の金額に賞与の金額を加算します。

なお、ボーナスをまだ受け取っておらず金額がわからないという場合は、月給×12カ月の金額だけを申告しましょう。

収入証明書の提出が必要な場合に注意する

クレジットカードの審査で使われる年収は、基本的には自己申告した金額です。

しかし、キャッシングの希望額が50万円を超える場合や、キャッシングの希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合は、収入を証明する書類が必要になります。

新入社員の場合は収入を証明する書類がなく、提出できないことも多いため、キャッシングの希望額は収入証明書の提出が必要ない50万円以下にして申し込みをすることをおすすめします。

また、キャッシング希望額を0円にして申し込むことでカード会社側の審査項目が減り、審査に通りやすくなるため、キャッシングを利用する予定のない場合はキャッシング枠を希望せずに申し込んでおくことをおすすめします。

新社会人は卒業前の3月にクレジットカードに申し込む方がいいのでしょうか？

新社会人の方は卒業前の3月にクレジットカードに申し込むか、就職後の4月に申し込むか迷う場合も多いと思いますが、それぞれの申し込み方法の違いやメリットについて解説します。

新社会人がクレジットカード申し込みで申告する職業と申し込みのタイミング

新社会人が3月に申し込みをする場合、職業を「学生」として申告するか、「会社員」として申告するか迷う方も多いと思いますが、どちらで申し込めばよいのかはカード会社によって異なります。

それぞれのカード会社は、学生申し込みの期日を定めており、期日以前の申し込み受け付け分までであれば「学生」として審査し、それ以降の申し込み受け付け分は社会人として審査します。

学生の申し込み受付期日はカード会社やその年によって異なるため、ホームページをチェックするか、わからない場合は電話で問い合わせてみましょう。

新社会人が学生・社会人としてクレジットカードに申し込むそれぞれのメリット

新社会人はクレジットカードに申し込むタイミングによって学生と社会人のどちらとして審査されるのかが異なりますが、それぞれどのようなメリットがあるのでしょうか。

まず、学生で申し込む場合のメリットとして以下のようなものがあります。

• 社会人よりも審査に通りやすい
• 在籍確認がない
• 学生専用のカードを作ることができる

少しでも審査に通る確率を上げたい場合や在籍確認に抵抗がある場合、作りたい学生専用カードがある場合は、学生として申し込みができるタイミングに間に合うように申し込みましょう。

一方、社会人として申し込む場合のメリットに以下のようなものがあります。

• キャッシングを利用できる
• 社会人向けのカードを作ることができる

キャッシングは、収入のない学生の場合は原則として利用することができないため、キャッシングを利用したい場合は社会人として申し込みましょう。ただし、職場に在籍確認の電話がかかってくる可能性があるため注意しましょう。

クレジットカードの選び方

新社会人・新入社員の方がクレジットカードを選ぶ際は、以下の観点からカードを比較してみましょう。

年会費

年会費は、クレジットカードの利用代金とは別に、カードを保有していることで1年に1回払わなければならない費用です。

年会費は無料のものから10万円以上の高額のものまで様々です。

年会費が高額になるほど付帯サービスが充実しており、ステータスや審査難易度が高くなる傾向があります。

初めてクレジットカードを作る場合は、年会費の負担が軽く、審査に比較的通りやすい年会費無料のカードや年会費が1,000円から2,000円程度のカードがおすすめです。

ただし「年会費無料」といっても、初年度のみ無料のカードや条件付きで無料になるカードもあるため、どのような場合に年会費が無料になるのかを事前に確認しておく必要があります。

ポイント還元率

クレジットカードの大きな魅力の一つであるポイントが目的でクレジットカードに入会したいという方も多いと思います。

ポイント還元率は、クレジットカードの利用金額に対して得られるポイントの獲得率のことで、高いほどポイントが貯まりやすいことを意味します。

例えば、100円の利用で1円相当のポイントが貯まるカードの場合は、ポイント還元率は1.0％ということになります。

ポイント還元率は0.5％のクレジットカードが多く、1.0％以上であれば「ポイント還元率が高い」と判断できます。

クレジットカードの中には一定の条件を満たすことでポイント還元率が上がるものや、特定のショップで利用するとポイント還元率が上がるものがあるため、ポイントが目的でカードを持ちたい場合は、自分がよく利用するショップでのポイント還元率やポイント還元率アップの条件を比較してみましょう。

国際ブランド

現在日本で発行されているほとんどのクレジットカードには、世界5大国際ブランドと言われる

• VISA（ビザ）
• MasterCard（マスターカード）
• JCB（ジェーシービー）
• American Express（アメックス）
• Diners Club（ダイナース）

のいずれかの国際ブランドが付いています。この中で新社会人・新入社員の方におすすめなのは、VISA、MasterCard、JCBのいずれかです。

VISAとMasterCardは、日本はもちろん、世界中で利用できる店舗が最も多く、海外旅行によく行くという方におすすめです。

JCBは日本で唯一の国際ブランドで、日本であればほとんどのショップで利用することができますが、海外で利用できる店舗数はVISAとMasterCardには劣ります。

American ExpressとDiners Clubは海外旅行者向けのサービスが充実しておりステータスが高い一方、年会費や審査難易度が高いため、ある程度社会人経験を積んだ方におすすめです。

付帯サービス

クレジットカードにはショッピング機能やキャッシング機能だけではなく、カードによって様々なサービスが付帯しています。

特に、多くのクレジットカードに付帯している海外旅行損害保険は海外旅行によく行く方にとっては魅力的なサービスです。

また、ゴールドカードには空港ラウンジが無料で利用できるサービスが付帯しているものが多くあります。

さらに、カードによっては特定のショップで割引などの特典を受けられるサービスが付帯しています。このような付帯サービスもクレジットカードを選ぶ際に大きなポイントとなります。

自分の生活スタイルに合わせて、利用できそうな特典やサービスが付帯しているカードを選びましょう。

新社会人・新入社員におすすめのクレジットカード比較

新社会人・新入社員におすすめのクレジットカードの基本的な情報や特徴を具体的に比較していきましょう。

JCB CARD EXTAGE

JCB CARD EXTAGEはJCBカードが発行している29歳以下の若年層限定のクレジットカードです。

申し込み資格	18歳以上29歳以下（高校生不可）
年会費	年会費無料
ポイント還元率	0.5％
国際ブランド	JCB
旅行損害保険	最高2,000万円

年会費無料でありながらJCB一般カードと同じ水準のサービスを受けることができ、JCB一般カードよりもポイントが貯まりやすい点が魅力です。

なお、JCB CARD EXTAGEは入会から5年後の初回更新時に自動的に年会費のかかる「JCB一般カード」に切り替わるため注意しましょう。

三井住友カードデビュープラス

上記でもご紹介しましたが、三井住友カードデビュープラスは、が発行している25歳以下の若年層限定のクレジットカードです。

申し込み資格	18歳以上25歳以下（高校生不可）
年会費	初年度年会費無料 2年目以降1,250円（税別） ※年1回以上の利用で無料
ポイント還元率	1.0％
国際ブランド	VISA
旅行損害保険	なし

2年目以降は年会費がかかりますが、年1回以上の利用で無料になるため、実質年会費無料です。通常の三井住友カードの2倍のポイント還元率である点が魅力です。

なお、三井住友カードデビュープラスは26歳を過ぎた最初の更新の際に「三井住友カードプライムゴールド」に切り替わります。

審査のハードルが高いゴールドカードに自動的に切り替わるので、若いうちにゴールドカードを持ちたい方は三井住友カードデビュープラスを作っておくことをおすすめします。

楽天カード

CMなどでおなじみの楽天カードは、楽天カード株式会社が発行しているクレジットカードで、審査に通りやすいカードとして有名です。

申し込み資格	18歳以上（高校生不可）
年会費	年会費無料
ポイント還元率	1.0％
国際ブランド	VISA、MasterCard、JCB
旅行損害保険	最高2,000万円

基本的なポイント還元率が1.0％と比較的高く、楽天市場など楽天グループで利用するとさらにポイント還元率が上がります。

若い方は、買い物はネットで済ませるという方も多いと思いますが、楽天市場などの楽天グループをよく利用する方や、ポイントを効率よく貯めたいという方におすすめのカードです。

MUFGカード　Initial（イニシャル）

イニシャルは三菱UFJニコスが発行している29歳以下の若年層限定のクレジットカードです。

申し込み資格	18歳以上29歳以下（高校生不可）
年会費	初年度年会費無料 2年目以降1,250円（税別） ※学生の方は在学中年会費無料
ポイント還元率	0.5％
国際ブランド	VISA、MasterCard、JCB
旅行損害保険	最高2,000万円

イニシャルは年会費が安く、海外旅行損害保険が自動付帯している点や、三菱UFJニコスの一般カードよりもポイントが貯まりやすい点が魅力です。

イニシャルは、有効期限の5年が過ぎる最初の更新の際に自動的に「MUFGカード　ゴールド」に切り替わります。

MUFGカード　ゴールドはゴールドカードでありながら年会費が1,905円（税別）と安い点が魅力のカードで、将来MUFGカード　ゴールドを持ちたいという方はイニシャルを作っておきましょう。

クレジットカード審査について不安を抱える主婦の皆さんから、下記の相談を受けたことがあります。

• 「消費者金融系のACマスターカード主婦は職業どうしたら？」
• 「主婦という職業でも、カードを作れますか？」
• 「結婚を機に仕事を辞めて主婦になった私でも、カードを作れるのでしょうか？」
• 「主婦のカード審査は、注意点があるのでしょうか？」
• 「主婦クレジットカードに、お勧めの種類はありますか？

多くの女性が気になっている「主婦でもカードを作れるのか？」という質問の答えですが、属性や個人信用情報機関の記載内容に不審点がなければ、殆どのケースで発行されると言えるでしょう。

「自分は主婦です！」と言う人には、下記の2つのパターンがあります。

1. パートやアルバイトによって収入を得ている主婦(=兼業主婦)
2.  配偶者の収入だけで家計のやりくりをしている主婦(=専業主婦)

私の経験では、専業主婦の皆さんは、ご主人のクレジットカードの家族カードを持っているか、婚前から使っているカードを利用している確率が高いようですが・・。

利用頻度の高い流通系店舗のカードもお勧め

利用頻度の高い近所のスーパーやショッピングセンター、商業施設などでクレジットカードを作る際にも、「職業=無職」と書き、旦那さんの属性(安定収入)や信用を借りることによって、問題なく申し込めるカードも存在しているのです。

この他に、「18歳以上の女性」に限定した種類であれば、「職業=無職」と同じ扱いになってしまう専業主婦でも申し込み可能となっています。

1.と2.を比較した場合、専業主婦の方がカード発行までのハードルが高まるのは、明らかだと言えますし・・。

パート主婦やアルバイトであっても、主婦の大半は年収属性が低い傾向があるため、 「年収が低い分だけ、利用限度額(利用可能枠)も下がってしまう・・」ということを知っておいた方が良いと思います。

収入の無い専業主婦はキャッシング枠0円が妥当

特にキャッシング枠については、貸金業法の総量規制という法律によって「年収の3分の1以下・・」と定められていますので、年収が低い主婦の場合は、「キャッシング枠を0円に設定する」か「低めのキャッシング希望額」にした方が、クレジットカード審査に通りやすくなることでしょう。

「現在パートタイマーの私は、もっと利用限度額の高いカードが欲しい」と考える際には、アルバイトやパートよりもスコアリングで有利となる、契約社員や派遣社員への道を検討するのもお勧めです。

2.の場合は、在籍確認電話用の「勤務先企業」がありませんので、「本人確認電話が自宅にかかってくるかも・・」という心の準備をして、自宅電話番号を正しく申込用紙に記入してください。

このケースでは、「勤続年数=0」と書いても問題ありませんし、本人の年収証明書を求められることは「ない」と言えるでしょう。

主婦が審査に通過しないケースとは？

「主婦がクレジットカード審査に通らないケース(=審査通過率が低いケース)」として考えられるのは、大きく2つになります。

1. 主婦本人が過去にクレジットカードの支払い延滞や債務整理などを行っている
2. 配偶者(旦那さん)が過去に金融事故を起こし、ブラック情報が記載されている

収入の有無によってカード手続きを変えた方が良い主婦ですが、1.の場合は「自分の属性では審査に通らない・・」と考えた方が良いでしょう。

いくら旦那さんの信用を借りるとしても、カード名義人が「事故歴のある主婦本人」である以上、希望カードが発行に至ることはありません。

この場合は、旦那さんが持っているクレジットカードの家族カードに申し込みをして、「旦那さん名義のカードを利用させてもらう・・」というスタンスにすべきだと思います。

2.の場合は、主婦にパートやアルバイトの収入があったとしても、「同居の家族」という括りで旦那さんの個人信用情報もチェックされ、「旦那が自己破産をしてお金が借りられないから、妻が代わりにカードを得ようとしているのでは？」という悪印象に繋がってしまうのです。

稀に「旦那がブラックでも、主婦の私はカードを持つことができた！」という体験談を見掛けますが、あまり期待をしない方が良いと言えるでしょう。

詳しくは、家族が自己破産しているとカードが持てないって本当？で解説しています。

デビットカードが無難

この状況でお勧めするのは、デビットカード。

デビットカードは分割払いやリボ払いができないデメリットもありますが、自己破産をしている人であれば、「デビットカードを利用しながら、収支のバランスに合った買い物や生活をする・・」という訓練をするのが理想的です。

下手な鉄砲も数撃ちゃ当たる的な考えで、手当たり次第にクレジットカードの申し込みをしている主婦もいますが、基本的に「半年(6ヵ月間)に1社まで・・」と考えるべきでしょう。

それ以上の複数社の申し込みは、個人信用情報を見れば「一目瞭然」という状況ですので、これから申し込み手続きを進めるクレジットカード会社の心証を悪くしないためにも、「何度も再申込を繰り返す・・」という行動はやめるべきだと思います。

申込み方法やカード選定、「誰の信用を使うのか？」という部分で結果が別れる主婦ですが、自分の属性を把握した上で適したところで手続きを進めれば、「殆どの確率でカード審査に通る・・」と考えられるようです。

主婦にお勧めのクレジットカードとは？

当サイトでお勧めする主婦にお勧めのクレジットカードは、下記の3種類です。

	年会費	特典・特徴
セゾンカードインターナショナル	無料	・永久不滅ポイント(有効期限ナシ) ・毎月5日と20日、セゾン系ショッピングモールなどで買い物利用時に5%割引
イオンカード(WAON一体型)	無料	・イオン系列店舗で、カウンセリング化粧品10%割引 ・WAON利用でポイントが貯まる(キャッシュレス) ・イオンジャスコ系列店舗の買い物で、毎月20日と30日に5%割引
JCB LINDA	無料	・女性の「キレイ」を応援する様々なサービス ・化粧品のサンプルプレゼント ・Oki Dokiポイントプログラム for LINDA

ここでご紹介した3つのカードの共通点は「ポイントが貯まる/年会費無料」ということ。

主婦の皆さんは毎日の買い出しなどでショッピング利用をする機会も多いため、上手にクレジットカードを利用していけば、スピーディーにポイント特典を受けられる層なのです。

3番目に紹介した「JCB LINDA」は、毎日子育てや家事に忙しい主婦の皆さんの「女性らしさ」を応援してくれる特殊なサービス内容となっています。

「私は化粧品に疎いので、新製品が全くわからない・・」と悩む女性でも、JCB LINDAを持つことで化粧品や美容などに目覚め、利用実績を積み上げながら、美しくあり続ける皆さんも多いようです。

「主婦のクレジットカード=ポイント還元率とショッピング時の割引」と考えられがちですが、JCB LINDAのように「女性をターゲットにしたクレジットカード」を使っても、良い形でイキイキとした毎日を過ごせると思います。

それでも審査に落ちた人は、2回落ちました。どうすればカード持てますか？でも解説しています。

クレジット審査における「公務員」ですが、この層はカード発行の確率が非常に高い職業・雇用形態となります。

もちろん公務員であったとしても、

• 申込書の記入項目(勤続年数、居住年数、勤務形態、勤務会社(市役所や県庁など)
• 電話番号(固定電話・携帯電話))

などの内容は、他の職業に就いている方々と同じように、丁寧に書かなければなりません。

しかし公務員の場合は属性の細かい部分が影響することは殆どなく、個人信用情報機関に疑念や問題がなければ、かなり高い確率(評価点数)で与信枠の大きいカードが発行されるでしょう。

安定収入の代名詞と言えば公務員

クレジットカード会社では「安定かつ継続的な収入」を重視しますので、この点を満たしているのが「公務員」という職業なのです。

例えばですが・・。

勤務先企業が業績不振で、リストラや年収減の可能性のある年収900万円のサラリーマンより、勤続年数が長い年収450万円の公務員の方が、信用供与する上で、「安定性」を感じることができると言えるでしょう。

ちなみに「信用供与」とは、各クレジットカード会社が顧客を信用することでカードの利用代金を立て替えるという意味です。

この信用供与が公務員はダントツなのです。

自主的・自発的な離職は全ての仕事に考えられることですが、雇用の継続性が非常に高い公務員の場合は、最も有利な職業だと思います。

公務員のカード取得難易度は、「どのカード会社でも問題なく発行可能」というレベルに入ります。

公務員でも、様々なクレジットカード利用法があります。

他の職業と比較してクレジットカード審査に通りやすい国家公務員や地方公務員ですが、その中には「利用目的がないから、クレジットカードは必要ない・・」と考えている人もいるようです。

クレジットカードの利用目的(機能)は、ショッピング、キャッシングの2つが主とされていますが、各カード会社と大手ショッピングセンターが提携することによって、会員登録、海外旅行付帯保険、ポイントカードという様々な角度から、便利なクレジットカードを発行する会社も増えてきているのです。

頻繁に買い物に行く小売店やショッピングセンター、商店街などで支払いをカードで行えば、ポイントが良い形で貯まることが想定できますし、クレジットカードの申込み手続きをしただけでも、入会特典としてポイント進呈されることもあるのです。

近年ではショッピング枠を利用してキャッシングを可能にする「カード現金化」という悪巧みに近いサービスを提供する悪徳業者も増えてきました。

クレジットカードの作りやすさで知られる公務員ですが・・。

1枚もクレジットカードを持ったことが無い人は、急な入り用や海外出張の際にカードの選択肢を豊富にし、審査に通りやすい状態を維持するためにも、審査ステップが柔軟なクレジットカードに申込みをして、ポイントや特典などを利用しながら、利用実績（クレジットヒストリー）を積み上げることがより良い方法だと言えるでしょう。

公務員の審査は簡単です。

クレジットカードには様々な種類があり、年会費もいくらかかかるところから、年会費無料で良心的なサービスをしているものまで様々な内容が存在しています。

カード審査はスコアリングという方法で進められ、例えば・・。正社員なら○点、年収200万円以上なら○点という形で加点していき、その合計金額でクレジットカード発行の可否を決めているのです。

公務員がカード審査に落ちることは極めて稀

国家公務員や地方公務員の方々は、職業別に信用度を並べた時にも、かなり上位に入る層ですので、審査期間も比較的短く、過去に何らかの金融事故やトラブルを起こしたことがなければ、問題なくカード発行されるでしょう。

公務員の場合は、これまでカードを所有したことのない「利用履歴のない人」や「地位(ステータス)のない人」でも、ほぼ問題なく発行されるでしょう。

過去に延滞したことがある人は延滞歴があるとカードが作れないって本当？で詳しく解説しています。

ゴールドカードではなく一般カードであれば、問題なく審査に通ると言えるでしょう。

多くの人が苦手とする在籍確認電話は、公務員と言えども避けられません。

それでもクレジットカード会社によっては、公務員という属性を信頼し、電話をかけてこない事例もあるのです。

もし在籍確認を避けたい場合は、電話がかかってこなかったという口コミがあるところを選ぶのも、良い方法だと言えるでしょう。

KKRカードは公務員にとって便利な存在

この他に、国家公務員共通のKKRカード(国家公務員共済組合連合会で発行)は、「国家公務員という組合員を対象とした共済カード」なので非常に便利な存在と言われています。

クレジットカードを持っていると、出張や旅行の際に旅費をキャッシュ(現金)で持ち歩く必要がありません。

またポイントサービスやポイント還元率の良いクレジットカードを選べば、貯めたポイントを変換利用することも可能です。

近年では「お得度」という点で、ポイント還元率重視でクレジットカード選びをして、自分が頻繁に利用するショッピングセンターでカード申込みをする方々も増えてきました。

家族みんなでポイントを貯める際には、家族カードの利用もおすすめで、20歳未満の未成年でも、保護者の同意があれば利用可能です。

家族カードの注意点は、引き落とし日や利用金額の把握を忘れがちになるので、きちんと確認した方が良いと言えるでしょう。

KKRメンバーズカードの特典は、KKRメンバーとしての会員特典や空港ラウンジサービス、レンタカーや引っ越しの割引、海外旅行傷害保険、国内旅行傷害保険、KKRポイントカード機能などがあるようです。

満足度と魅力の高いKKRカードは非常に人気もありますので、国家公務員の皆さんはぜひ申込みをしてみてください。

公務員のクレジットカードの審査基準とは？

上記でも触れた通り、公務員は一般企業の会社員よりもリストラのリスクが低く、収入も安定しているため、クレジットカードの審査に通りやすい職業です。

では、具体的にどのような点で一般企業のサラリーマンよりもクレジットカードの審査で有利なのでしょうか？

勤続年数が短くても審査に通りやすい

一般的に、クレジットカードの審査は勤続年数が長いほど審査に有利です。

特に勤続年数が10年以上の場合は審査に通りやすくなり、反対に1年未満の場合は審査通過が難しくなります。

しかし公務員の場合、入職して1年未満の場合でも審査に通りやすいです。

そのため、公務員の方は働き始めて間もないからという理由でクレジットカードの申し込みを控える必要はありません。

クレヒスがなくても審査に通りやすい

クレジットカードの審査では、信用情報機関にクレジットカードの利用履歴であるクレジットヒストリー（クレヒス）が全くない、いわゆるスーパーホワイトの場合は審査に通ることが難しくなります。

しかし公務員の場合、スーパーホワイトの状態でもクレジットカード審査に通った例が多く、クレヒスがなくても一般企業の会社員よりも審査に通りやすいと言えます。

年収が低くても審査に通りやすい

クレジットカードの審査では、年収が審査項目になっており、年収が低い場合は審査通過の可能性が低くなります。

しかし公務員の場合は、多少年収が低くてもクレジットカード審査に通過することができます。

そのため、年収が低くても、公務員であれば審査難易度の高いクレジットカードでも審査に通る可能性が高くなります。
公務員なのにクレジットカードの審査に通らない原因とは？

 公務員なのにクレジットカードの審査に通らない原因とは？

上記の通り、クレジットカード審査で非常に有利な公務員ですが、審査に落ちてしまうこともあります。

公務員なのにクレジットカードの審査に通らない場合に考えられる原因にはどのようなものがあるのでしょうか？

信用情報に問題がある場合

いくら公務員でも、信用情報機関に延滞情報や自己破産情報などの金融事故情報が登録されている、いわゆるブラックリストに載っている状態の場合は、クレジットカードの審査には通りません。

一度ブラック情報が載ってしまうと、延滞情報の場合は最長5年、自己破産などの債務整理情報の場合は、最長10年間はクレジットカードの審査に通ることが難しくなります。

どれだけ属性の良い公務員の場合でも審査に通らなくなるので、延滞は絶対にしないように注意しましょう。

なお、自分の信用情報が把握できておらず心配だという方や、公務員なのに審査に通らなくて困っているが原因がわからないという方は、信用情報機関に情報開示の請求をして、自分の信用情報を確認しておくと安心です。

社内ブラックの場合

しかし、金融事故を起こした場合、事故を起こしてしまった相手先の金融機関のデータベースには、金融事故情報が半永久的に残ります。

そのため、一度あるクレジットカード会社で金融事故を起こした場合、いわゆる社内ブラックの場合は、その後同じ会社のクレジットカード審査に通ることは難しくなります。

多重申し込みをしている場合

クレジットカードを短期間に何枚も申し込みをする、いわゆる多重申し込みをした場合、公務員でも審査に落ちる可能性が高くなります。

多重申し込みをすると、短期間に複数の申し込み情報が信用情報機関に登録されてしまい、審査担当者に返済能力が低いとみなされる「申し込みブラック」という状態になってしまいます。

ただし、何枚申し込んだら審査に落ちる、という明確な基準はなく、審査に落ちる多重申し込みの件数はカード会社や申込者の属性によって異なります。

属性が良い場合は多少申し込み情報が多くても、審査に通ることもあります。

そのため、属性が良い公務員の場合は一般企業の会社員よりも多重申し込みによる審査落ちのリスクが低くなります。

しかし、多重申し込みをするとクレジットカード審査に落ちる可能性が高くなることには変わりないため、クレジットカードには1枚ずつ申し込みをすることをおすすめします。

申し込み内容に誤りがある場合

申し込み内容に誤りがある場合は、公務員でもクレジットカードの審査に通りません。

申し込み内容に誤りがある場合、カード会社では正しい情報を調べる必要があり、正しい情報が確認できない限りカードの発行はできません。

そのため、申し込み内容を誤ってしまい、カード会社からの確認の電話に出られない場合や確認の書面に返信できない場合は、いくら公務員でも審査に通ることはできません。

特に、メールアドレスや電話番号などの連絡先を間違えるとカード会社が正しい情報を確認する手段がなくなってしまい、カードの発行ができなくなるので注意が必要です。

借金が多い場合

他社からの借り入れが多い場合は、いくら公務員でもクレジットカード審査には通りません。

特に、他社からの借入金額が年収の3分の1を超えている場合や、借入件数が3件以上の場合は、審査通過が難しくなります。

他社からの借り入れがある場合は、できるだけ借入金額や借入件数を減らしてからクレジットカードに申し込みをしましょう。

公務員はステータスの高いクレジットカードの審査にも通るのか？

一般企業の会社員よりもクレジットカードの審査に通りやすい公務員ですが、一般カードだけではなくゴールドカード・プラチナカード・ブラックカードといったステータスカードの審査にも簡単に通ることができるのかどうか気になる方も多いと思います。

ステータスカードの場合でも、公務員であれば審査に通る可能性は上がりますが、公務員だからという理由だけでは審査に通ることが難しくなります。

ステータスカードは年会費が高額なため、それだけの年会費を払うことができるような年収が必要になります。

また、ステータスカードはインビテーション制のものが多く、インビテーションを受けるために利用実績を積むことが必要な場合もあります。

年収の低い公務員の方で、すぐにステータスカードが欲しいという場合は、MUFGカードゴールドのような年会費の安いゴールドカードや、若年層向けの三井住友カードプライムゴールドなどのヤングゴールドカードであれば、すぐに審査に通ることが可能です。

国家公務員限定のクレジットカード「KKRメンバーズカード」の審査とは？

国家公務員の方なら「KKRメンバーズカード」というカードを聞いたことがある方も多いと思います。

KKRメンバーズカードとは、現職の国家公務員の方やOBの方限定のクレジットカードで、KKR会員証を兼ねているものです。

KKRメンバーズカードは国家公務員共済組合連合会（KKR）の組合員やKKRからの年金受給者が作ることができ、職場で入会を推奨されることもあるようです。

このカードはKKRがJCBカードおよび三菱UFJニコスと提携して発行しており、国際ブランドはJCB・VISA・MasterCardの中から選択することができます。

KKRメンバーズカードが人気の理由

国家公務員の方に人気のあるKKRメンバーズカードですが、その人気には以下のような理由があります。

• ① 年会費が永年無料
• ② 退職後もそのまま使える
• ③ 空港ラウンジサービスを利用できる
• ④ 最高5,000万円の海外旅行損害保険が自動付帯している
• ⑤ スポーツクラブ・レンタカー・引っ越し業者などの割引特典がある

年会費が無料のうえにこれだけ付帯サービスが充実していれば、人気があるのもわかります。また、1度作っておくと退職後もずっと年会費無料で使える点もお得ですね。

KKRメンバーズカードの審査基準とは？

メリットの多いKKRメンバーズカードですが、国家公務員の方であれば審査に落ちることはほとんどなく、入職1年目で年収が低い方でも審査に通ります。

ただし、国家公務員だからといって必ず審査に通るわけではないので注意が必要です。

上記の「公務員なのにクレジットカードの審査に通らない原因とは？」の項目で解説した原因に当てはまる場合は、KKRメンバーズカードの審査にも落ちてしまうため注意しましょう。

個人事業主のクレジットカード申し込みや審査についての判断は、「事業内容や事業規模に依存する」としか言えません。

個人事業主や自営業には様々な種類があり、生命保険会社で歩合(コミッション)の営業をしていたり、「屋号」を設けた上でショップや店舗ビジネスをしていたり、アムウェイなどのマルチレベルマーケティングをしていたり・・と多様化しています。

インターネットが普及している近年では、アフィリエイトやライター、トレーダーという形態で活躍している方々も存在するのです。

「自分は個人事業主です！」と断言している人であっても、事業者登録をせず、確定申告書の届け出をしていない方々も存在するのが、個人事業主・自営業者における実態でもあるのです。

個人事業主を対象にしたカード選定が重要

三井住友カードやJCBなどでは、自営業者や個人事業主が申し込めるクレジットカード(事業用クレジットカード)をラインナップに揃えていますし、各カード会社でも、個人事業主という層でも審査に通し、カード発行するケースが多いです。

個人事業主への審査を行うクレジットカードやローン会社が懸念しているポイントとしては、「事業用」という名目でカードを作り、個人のキャパシティ(支払い能力)を超えて多額に使ってしまった末、決済や支払い不能に陥る申込者です。

個人事業主の利用可能枠は、一般の個人がクレジットカードを使う場合と変わらず、実績や信用度に応じて枠が増えて行く仕組みとなっています。

はじめから大き目の枠を希望しない

申し込みの段階から100万～200万円等という「多額の利用」を考えているケースでは、「希望枠が大きすぎる・・」という理由で、カード発行が難しくなると考えて良いでしょう。

個人事業主の場合は、事業規模や内容に繋がる書類として、納税証明書などの収入に直結するものや、過去の売上や実績がわかる資料の提出を求められることもありますので、クレジットカードの申し込みを検討する場合には、事業用口座や書類の準備を含めて考えた方がスムーズに手続きが進むと言えるのではないでしょうか。

職業欄に「個人事業主」と記載しても、一般の人達と同じように個人信用情報機関への照会が行われますので、収入関係の書類や申込書に記載する個人情報を含めて、虚偽申告のないように入念なチェックを行うことも、問題なくカード発行に至る大事なポイントの一つです。

信用情報についてはなぜ信用情報が審査に関係するの？で詳しく解説しています。

個人事業主がクレジットカードの審査に不利な理由

一般的に、個人事業主や自営業者はクレジットカードの審査に不利と言われますが、それは会社員に比べて収入が安定していないからです。

クレジットカードの審査では、毎月安定した収入があり、返済能力があるかどうかが判断されますが、毎月給料として一定の収入があるサラリーマンとは異なり、個人事業主の場合は会社の業績に収入が左右されます。

カード会社にとっては、収入が安定していない個人事業主にカードを発行することで、立て替えたお金を返してもらえないリスクが発生するため、個人事業主に対しては特に厳しい審査が行われます。

 個人事業主が事業用のクレジットカードを作るメリット

個人事業主が個人的に利用するクレジットカードとは別に事業用のクレジットカードを作るメリットには次のようなものが挙げられます。

事務処理の効率化ができる

法人向けのクレジットカードを作る場合、カードによっては追加カードを発行することができます。

追加カードとは、個人向けクレジットカードで言う家族カードのようなもので、代表者の契約で本人以外にも複数枚のカードを発行することができるものです。

この追加カードを発行して社員に持たせることで、経費を直接クレジットカードで決済することができるようになります。

そのため、現金払いの場合に発生していた立て替え払いやその精算が不要になります。

また、追加カードごとに利用明細書が発行されるため、カードの利用額・利用者・利用場所・利用日がすぐにわかり、経理業務の効率化にもつながります。

仕入れが便利になる

仕入れの際にオンラインショップを利用している個人事業主の方も多いと思いますが、事業用のクレジットカードを作ることで、インターネットで仕入れをする際の振り込みや代引きの手間を削減することができます。

また、仕入れの内容も明細書として発行されるため、経費処理にも役立ちます。

ポイントが貯められる

クレジットカードを事業用で使うと、会社の経費で必要なものを購入する際や仕入れの際にポイントを貯めることができます。

これらの金額は高額になることが多いので、効率的にポイントを貯めることが可能です。

個人向けクレジットカードだけではなく、法人向けクレジットカードでもポイントを貯めることができます。

付帯サービスを利用できる

クレジットカードには、カードによって様々なサービスが付帯しています。例えば出張が多い場合は、空港ラウンジサービスや国内外旅行損害保険サービスが付帯しているクレジットカードを使うと便利です。

これらのサービスは、個人向けクレジットカードだけではなく、法人向けクレジットカードにも付帯しています。

「個人事業主」が事業用として使用するカードでお勧めの種類は？

個人事業主は会社員とは異なり、様々な必要経費(事業性資金・買掛金など)が発生すると考えられています。

一般的な個人事業主で「1ヵ月20万円前後」と考えますと、下記項目で月々の出費があることを頭に入れながら、自分の活動や業務形態に合った事業用クレジットカード(事業者向けカード)選びをすることが理想的だと言えるのではないでしょうか。

1. 事務所や店舗、レンタルオフィスの家賃
2. 電話やインターネットなどの通信費用
3. ドメイン・レンタルサーバーなどの保守費用
4. フリーペーパーなどの紙広告・web広告費用
5.  外注費・人件費
6. 出張時の交通費(JR等の鉄道・高速道路料金・ETC)・宿泊費
7.  事務用品、設備費用、雑費など

個人事業主に適したカードを「コーポレートカード・法人カード・ビジネスカード」と呼びますが、この種類は法人用であるため、年会費などの優遇がありません。

しかし個人事業主に適していると人気の高いライフカードでは年会費無料ということで、利用者にメリットのある様々な特典などを提供するカード会社も増加傾向となっています。

コーポレートカードを使うと、経理管理事務を効率化することも可能で、出張や必要経費が多い個人事業主ほど、ビジネスカードの申込みを希望する傾向が高くなってきました。

ネット上で人気の高い法人カードを4つご紹介しますので、検討段階の方は、ぜひ確認してみてください。

	年会費	ETCカード	特徴・メリット
アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード	36,300円(税込)	1枚550円(税込)	・ステータス性と知名度が高い ・付随サービス(空港ラウンジ・旅行傷害保険・チケット手配も便利) ・起業から1年以内でも通りやすい審査基準
三井住友カード (マーチャントメンバーズクラブ(クラシック) =個人事業主用法人カード)	1,375円（税込）※初年度無料	年会費無料※前年度1度も利用が無い場合は年会費として550円（税込）	・海外、国内出張のサポート ・資金の効率的な運用をサポート ・財務会計システムとのデータ連携支援
シェルビジネス一般カード(SSカード)	1,375円（税込） ※初年度無料	発行可能 (年会費無料)	・JCBカード、SS専用カード、FUELカードの組み合わせで発行可能 ・昭和シェルサービスステーション利用分を専用明細書で一目瞭然 ・自動車利用の出張が多い法人に最適
ライフカードビジネス	無料	発行可能 初年度無料、翌年度以降1,100円（税込）※	・国内出張が便利になる、国内航空券・宿泊施設の手配サービス ・海外アシスタンスサービス「LIFE DESK」で、海外出張が安心かつ便利に

※以下のいずれかの場合、翌年の年会費は無料となります。
・カード（ETCカード含む）を1度でもご利用した場合
・ETCカードを追加するカードが年会費有料の場合
一部の提携カードは次年度以降550円（税込）かかります。

法人カードという種類ではありませんが、審査の柔軟性で知られるこの貴重な1枚は、「個人事業主でも申し込みができるカード」として、様々なサイトで取り上げられています。

「起業したばかり・・」や「事業規模が小さい・・」という個人事業主の皆さんはクレジットカード審査に不安を抱える傾向が高いと言われていますが・・。

もし法人カードが厳しい属性の場合には、アコムのような選択肢を候補に入れながら、自分に適したクレジットカード選びをしていくことが理想的だと考えられるでしょう。

 個人事業主でも持てる審査が甘いクレジットカード

審査に自信がないけれどもクレジットカードを持ちたいという個人事業主の方は、以下でご紹介するような審査が甘いクレジットカードを選ぶことをおすすめします。

楽天カード

楽天カードは、楽天カード株式会社が発行するクレジットカードで、個人事業主でも審査に通りやすい、審査の甘いクレジットカードです。

基本的なポイント還元率が1.0％と比較的高く、楽天市場など楽天グループで利用するとさらにポイント還元率が上がるため、ポイントを効率的に貯めたい方や、楽天グループをよく利用するという個人事業主の方におすすめのカードです。

年会費	無料
申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
ETCカード年会費	550円（税込）
国内外旅行損害保険	最高2,000万円
ポイント還元率	1.0％

エポスカード

エポスカードは、株式会社エポスカードが発行しているクレジットカードで、事業を始めて1年程度の個人事業主の場合でも審査に通ることのできるカードです。

エポスカードはマルイでお得に使えるほか、全国5,000店以上の提携店で特典を受けることができます。

また、年会費無料にもかかわらず海外旅行損害保険の内容が充実している点も魅力です。

年会費	無料
申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
ETCカード年会費	無料
国内外旅行損害保険	最高2,000万円
ポイント還元率	0.5％

イオンカード

イオンカードはイオン銀行が発行しているクレジットカードで、エポスカードと同様に事業を始めて1年程度の個人事業主の場合でも審査に通ることのできるカードです。

イオンカードはイオングループで割引やポイント還元率アップなどの特典を受けることができるため、イオングループをよく利用する個人事業主の方におすすめのクレジットカードです。

年会費	無料
申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
ETCカード年会費	無料
国内外旅行損害保険	付帯なし
ポイント還元率	0.5％

個人事業主でもクレジットカード審査に通るビジネスカード

個人事業主の方は、個人向けのクレジットカードだけではなく、法人向けクレジットカードを作るという選択肢もあります。

個人事業主でも審査に通ることができる法人向けクレジットカードをご紹介します。

楽天ビジネスカード

楽天ビジネスカードは楽天カード株式会社が発行する法人向けのクレジットカードです。

楽天ビジネスカードは楽天プレミアムカードの追加カードという位置づけのため、まず個人用のクレジットカードである年会費10,000円（税別）の楽天プレミアムカードを作る必要があります。

1枚だけでは持てない点がネックですが、法人向けカードとしての審査は甘く、個人事業主でも審査に通ることができます。

年会費	2,200円（税込）
追加カード年会費	追加カード発行不可
ETCカード年会費	1枚無料 2枚目以降550円（税込）
利用可能枠	最高300万円
国内外旅行損害保険	なし 楽天プレミアムカードは最高5,000万円
ポイント還元率	1.0％

EX Gold for Biz S iD×QUICPay（オリコ法人カード）

EX Gold for Biz S iD×QUICPayは株式会社オリエントコーポレーションが発行する個人事業主向けのクレジットカードで、事業を始めたばかりの場合でも審査に通ることが可能です。

クラウド会計ソフトfreeeの有料プランの割引や、ビジネスに関する各種割引を受けられる「Visaビジネスオファー」サービスなど、ビジネスニーズに応える様々なサービスを利用できる点が魅力です。

年会費	初年度年会費無料 2,200円（税込）
追加カード年会費	無料（3枚まで）
ETCカード年会費	無料
利用可能枠	最大300万円
国内外旅行損害保険	最高2,000万円
ポイント還元率	0.5％

個人事業主が審査に通るための対策

審査に通るか不安だという個人事業主の方は、少しでも審査通過の可能性を上げるために、次のような対策をして申し込んでみてください。

キャッシング枠を希望しない

クレジットカードは新規申し込みの際にキャッシング枠を希望することができますが、キャッシング枠を希望せずに申し込むことで審査に通りやすくなります。

キャッシングを希望することで、カード会社側で確認・審査しなければならない項目が増えるため、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

また個人事業主の場合、キャッシングを希望することで事業内容が確認できる書類など、追加の書類の提出が必要になるカード会社もあります。

事業内容確認書類を提出すると、書類の不備が発生するリスクや、カード会社側での確認事項が発生するリスクがあるため、審査に時間がかかる場合や、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

そのため、キャッシングを利用しない場合は、できるだけキャッシング利用枠を希望せずに申し込むことをおすすめします。

固定電話の電話番号を申告する

個人事業主のクレジットカード審査では、固定電話の有無も重要な審査基準です。小さなことのように思えますが、固定電話があることで信用力も上がります。

日常生活の中でも、問い合わせ先が携帯電話の番号しかない会社よりも、固定電話番号がある会社の方が信用できると感じると思いますが、クレジットカードの審査でも同じです。

個人事業主の方は、できるだけ固定電話番号を申告することをおすすめします。

一度に複数のクレジットカードに申し込みをしない

短期間に複数のクレジットカードを申し込む、いわゆる多重申し込みをした場合、「申し込みブラック」という状態になってしまいます。

申し込みブラックは短期間に複数の申込情報が信用情報機関に登録されている状態で、この状態になるとカード会社から返済能力が低いとみなされてしまう可能性があるため、クレジットカードの審査に通る可能性が低くなります。

もしも申し込みブラックになってしまったら、信用情報機関から申込情報が削除される6カ月間あけてから、再度申し込みをしましょう。

主婦の場合は職業を「主婦」として申し込む

主婦の方で個人事業をされている方の場合、少しでも収入がある方がクレジットカードに通りやすいと考える方も多いと思いますが、「個人事業主」として申し込んで審査に通らない場合でも、「専業主婦」として申し込むと審査に通ることがあります。

事業の状況にもよりますが、収入の安定しない個人事業主よりも、本人に収入はないけれども配偶者に安定した収入がある専業主婦の方が、返済能力が高いとみなされる場合があります。

もし主婦の方で「個人事業主」として申し込んでもなかなか審査に通らないという方は専業主婦として申し込むことをおすすめします。

監修者からのアドバイス

「visaやマスターカードに申込みたいのですが、契約社員ですが審査に支障はありますか？」
「雇用形態が派遣社員で勤続年数が短いです。審査は大丈夫でしょうか？」

現在の雇用形態や労働条件の変化から、最近は契約社員や派遣社員の人からこのような相談がよく来るようになりました。

まず、契約社員や派遣社員だからと言って、審査対象とはならないクレジットカード会社はほとんどありませんので、安心して申し込んで欲しいです。

ステータス性が高く入会基準が厳しいカードは避けた方が良い

ただし、入会基準が厳しいクレジットカードやステータス性の高いカードは、審査対象とはならない場合もありますので、クレジットカード会社の入会基準をよく読んで申込みしてください。

「18歳以上(高校生を除く)で電話連絡のつく人」などのようにクレジットカード会社のホームページに明記されています。

念のため補足させていただきますが、契約社員や派遣社員でも発行可能なクレジットカードは多数ありますが、正社員と比較すると審査上はマイナス評価となりますので、ご留意ください。

正社員と比較すると審査上は不利

クレジットカード会社は、「継続して安定した収入を得ている人。」を対象にカード発行を行いたいと望んでいます。

その点、契約社員、派遣社員ともに「期間が定まっている雇用形態」となっていますので、どうしても正社員と比較すると審査上、不利にならざるを得ません。

従って、同じクレジットカード会社でも「正社員」の人は、審査に通過して「派遣や契約社員」の人は、審査に落ちたということは、十分考えられます。

クレジットカードの審査方法として、スコアリングという加点方式(一部減点方式もあり)によって審査を行います。

これは、どういう方法かと言いますと、

• 勤務先
• 勤務形態
• 勤続年数
• 年収
• 居住形態
• 居住年数
• 固定電話の有無
• 同居家族等

を点数化します。

当落線上の人は他の審査項目でアピールすることも有効

例えば、年収200万・・・2点、年収500万円・・・5点などのように個人属性の各項目を点数化し、個人信用情報を照会してカードの利用限度額や事故情報を調査して問題が無ければ審査通過となります。

この時、正社員と比べると、スコアリングでの加点が低くなるため、当落線上にいる場合は、他の項目（実家暮らし、固定電話所有等）でしっかりとアピールしておいた方が良いでしょう。

また申込み時の注意点としては、派遣元を申告してください。

いわゆる派遣先(実際の業務に従事している企業名)を記入しないでください。

クレジットカード会社によっては、在籍確認時に「そのような社員は存在しません。」と言われた段階で審査が終了(審査落ち)する可能性があります。

在籍確認は、こちらのページで詳細に解説しています。

どのような「契約社員・派遣社員」が落ちやすいのでしょうか？

これも良くご質問を頂きますので、具体例をお出しします。

• 実家暮らし
• 年齢23歳
• 派遣社員(業務の従事先が大手企業)
• 勤続5ヶ月
• クレジットカードを作ったことが無い
• 年収200万程度

こういう人が最も審査落ちしやすい属性です。

落ちる理由は、なぜ落ちる人、落ちない人が出てしまうのか？でも解説していますが、クレジットカードを作るのが初めて(クレジットヒストリー無し)、しかも勤続年数5ヶ月、おまけに派遣社員というクレジットカード会社としては、最も敬遠したくなる属性の人です。

クレヒスが無い場合の対処法

この場合、勤続年数2年以上になるか、携帯電話の分割購入(割賦契約)を行い期日にきっちりと返済することで個人信用情報機関の利用実績を積みあげてから審査に臨まれることをお勧めします。

とは言うもののこのサイトで相談される人は、「そんな悠長なことは、言ってられない。今すぐカードが欲しい。」こうお考えの人も多いと思います。

その場合、審査難易度の低いカードを1枚作っておき、このカードの利用実績を積み上げてからお目当てのカードに申し込めばいいと思います。

審査難易度が低いカードの取得も有効

銀行系・独立系＞信販系カード＞流通系カード＞消費者金融系となっており、最も難易度が高いのが銀行系・独立系となります。

まずは消費者金融系で1枚作っておき利用実績を積み重ねてから信販系や流通系にチャレンジされることをお勧めします。

あとは上記以外の理由で審査に落ちる理由としては、短期間に複数のクレジットカードを申し込んでしまった。というパターンが最も多いです。

クレジットカードの申し込みを実施すると個人信用情報機関に申込したという履歴が残ります。

審査に落ちた場合、申込履歴だけが残り、カード会社側としては、「他社で審査に落ちた人」というのがわかります。

この場合は、半年から1年は申込みを控えた方が良いです。

従って、属性に不安のある人は、とにかく審査通過しやすいカードをピンポイントで1枚取得することが非常に重要です。

クレジットカードの審査で派遣会社ではなく派遣先を申告することのリスクとは？

クレジットカードの申し込みでは、勤務先名や勤務先電話番号などの勤務先情報を申告する必要があります。

派遣社員の場合、勤務先情報欄には派遣先の企業ではなく派遣元の企業の情報を申告する必要があります。

もし派遣会社ではなく派遣先の企業の情報を申告した場合にどのようなリスクがあるのか解説します。

在籍確認できずに審査に落ちるリスク

派遣会社で働いている場合は派遣元の電話番号を記入しておく必要があります。

派遣先の企業の電話番号を記入した場合、大企業のような人数の多い会社では派遣社員の名前を全て把握しているわけではないため、「そのような人はうちにはいません」と言われてしまい、審査に落ちてしまうリスクがあります。

このようなことにならないように、勤務先情報の欄には自分の所属をわかってくれている派遣元の情報を記入しましょう。

虚偽申告に該当するリスク

派遣先が大企業や有名企業の場合、派遣会社ではなく派遣先の企業を申告したくなると思いますが、本当の勤務先と異なる勤務先情報を申告した場合、虚偽申告と判断されるリスクがあります。

虚偽申告が発覚した場合、カード会社では正しい情報が確認できなければ審査に通すことができないため、申込者に連絡をとって正しい勤務先情報を確認することになります。

この際に、申込者と連絡が取れない場合や正しい情報が確認できない場合は審査に落ちてしまいます。

また、最悪の場合は虚偽申し込みをする不審な申込者であるとみなされて、社内データベースにネガティブ情報が登録されていまい、二度とそのカード会社の審査に通れなくなるいわゆる「社内ブラック」という状態になってしまう可能性もあります。

勤務先名は信用情報機関の登録対象になっており、申し込みの際に申告した勤務先名は全て信用情報機関に情報が残っているため、虚偽申告がばれやすい項目です。

カードの申し込み時に過去にクレジットカードに申し込んだ際に申告した勤務先と異なる勤務先情報を申告した場合、カード会社の審査担当者は「この人は勤務先が変わっているな」ということがすぐにわかります。

勤務先が変わっているということは、在籍確認が行われる確率が高くなり、虚偽申告がばれる可能性も高くなります。

また、以前の勤務先とあまりに規模や業種、年収などが異なっている場合は、不自然に思われて審査が慎重に行われる可能性も高くなります。

このようなリスクを避けるためにも、勤務先情報の項目は派遣元の企業の情報を申告しましょう。

契約社員の場合のクレジットカード審査とは？

派遣社員の場合は勤務先欄に派遣元の会社の情報を申告する必要があり、スコアリング審査では点数が正社員よりも低くなるため審査で不利になります。

一方契約社員の場合、クレジットカード申し込みの際の勤務先情報の申告方法や審査方法は派遣社員の場合と異なります。

契約社員の場合の勤務先情報の申告方法

派遣社員と契約社員の違いは、実際に働いている会社に直接雇用されているかどうかです。

直接雇用されていない派遣社員の場合は派遣会社の勤務先情報を申告する必要がありますが、契約社員は勤務している会社と直接契約をして雇用されているため、勤務している企業を勤務先として申告しましょう。

契約社員が審査に不利かどうかはカード会社によって異なる

クレジットカードの申し込みの際には職業や雇用形態を選択する項目がありますが、「契約社員」という選択肢があるかどうかはカード会社によって異なります。

契約社員という選択肢がある場合はスコアリング審査で正社員より低い評価を受けますが、契約社員という選択肢がない場合は正社員と同じ扱いになるため、正社員と比較して低い評価を受けることはありません。

このように契約社員の審査での扱いはカード会社によって異なるため、契約社員の方で審査に自信のない方は申し込みの際に「契約社員」という選択肢がないカードを選んでみましょう。

派遣社員や契約社員がクレジットカードの審査に通るためのコツとは？

正社員よりも審査に通りにくい派遣社員や契約社員ですが、以下のコツを実行することでクレジットカードの審査に通る可能性が高くなります。

審査に自信のない方は試してみることをおすすめします。

ステータス性の高いカードを避ける

クレジットカードにはカード会社やカードの種類によって社会的地位を示すステータスが存在します。

一般的に、年会費の高いカードは審査難易度やステータスが高く、年会費が低いカードや年会費無料のカードは審査難易度やステータスが低いです。

例えば、やJCBカードなどの銀行系カードやアメックスなどの外資系カードはステータスが高く、

• オリコカードやジャックスカードなどの信販系カードはステータスや審査難易度がやや高め
• イオンカードやセゾンカードなどの流通系カードはステータスや難易度がやや低め
• アコムACマスターカードといった消費者金融系カードはステータスや審査難易度が低い

というように、カード会社によってステータスや審査難易度が異なります。

また、一般カードの審査難易度を基準にすると、ブラックカードやプラチナカードは審査難易度やステータスが高く、ゴールドカードは審査難易度やステータスがやや高め、というように、カードの種類によっても審査難易度やステータスが異なります。

審査に自信のない派遣社員や契約社員の方は、審査難易度やステータスが高いカードを避けることをおすすめします。

具体的には年会費無料のカードは審査難易度が低いカードがほとんどなので、年会費無料のカードを検討してみてください。

勤続年数が1年を超えてから申し込む

勤続年数はスコアリングの重要な審査項目で、長いほど返済の能力が高いと判断されて高く評価されます。

反対に短い場合は評価が低くなってしまいます。

特に1年未満の場合は非常に低い評価を受けるため、勤続年数は1年を超えてから申し込むことをおすすめします。

派遣社員や契約社員の方は雇用形態や職業の項目で低い評価を受ける可能性が高いため、勤続年数をできるだけ長く申告することによってスコアリングの点数を稼ぎましょう。

キャッシング枠を0円にして申し込む

クレジットカードは申し込みの際に任意のキャッシング金額を希望することができますが、クレジットカードの審査では、次のどちらかの条件に当てはまる場合に、収入証明書類を提出する必要があります。

• キャッシングの希望額が50万円を超える場合
• キャッシングの希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合

上記に該当する場合は源泉徴収票や給与明細書などの収入証明書類を提出する必要があるため、書類をそろえる手間がかかるうえ、審査にも時間がかかります。

また、キャッシング枠を希望することで、カード会社側での確認事項が増えるため、審査にかかる時間は長くなり、審査に落ちる原因になることもあります。

そのため、キャッシングを利用する予定のない場合は、キャッシング希望額を0円にして申し込むことをおすすめします。

借り入れを減らしてから申し込む

クレジットカードの審査では他社からの借り入れが審査項目になっており、申し込みの際に申告する必要があります。

借入金額や借入件数は多いほど低い評価を受けることになります。

特に借入金額が年収の3分の1近くある場合や借入件数が3件を超えている場合は低い評価を受け、審査に通ることが厳しくなってきます。

そのため、借り入れがある派遣社員や契約社員の方は、他社からの借り入れはできるだけ減らしてからクレジットカードに申し込むようにしましょう。

なお、借り入れは信用情報機関の登録項目に指定されているため、虚偽申告をしても必ずばれます。借り入れがある場合でも正直に申告しましょう。

クレヒスを作ってから申し込む

クレジットカードの審査では、カードやローンの利用履歴であるクレジットヒストリー（クレヒス）が非常に重視されます。

期日までに請求金額をきちんと支払った月は、信用情報機関に「$」マークが残ります。

毎月の支払い状況に$マークが並んでいる状態が最も審査に通りやすいクレヒスのため、$マークが並ぶようにクレヒスを育てておきましょう。

クレジットカードを作りたいけれども属性に自信のないという派遣社員や契約社員の方は、まず審査難易度が低いカードを1枚作り、クレヒスを育ててから本当に作りたいカードに申し込むと、審査通過の可能性が上がります。

信用情報を確認しておく

クレジットカード審査で大きなポイントとなるのが信用情報機関に登録されている信用情報です。

信用情報機関に延滞情報や自己破産情報などの金融事故情報が登録されているいわゆるブラックの場合は、基本的にはクレジットカードの審査に通ることができません。

そこで、自分がブラックかどうかわからないという場合は、信用情報機関に信用情報の開示請求を行って自分の信用情報を確認しておくと安心です。

審査になかなか通らないけれども理由がわからないという方や、過去に延滞をしたけれどもブラック情報が残っているかわからないという方は、事前に信用情報機関に開示請求をしておきましょう。

手数料は窓口請求の場合は500円、郵送請求やインターネット請求の場合は1,000円とそれほど高くないので、心配な方は確認しておくことをおすすめします。

年収が低い派遣社員・契約社員でも審査に通りやすい属性とは？

クレジットカードの審査では、年収や雇用形態・職業はもちろん重要な審査項目ですが、それだけで審査の通過可否が決まるわけではありません。

そのため、年収が低い方や派遣社員・契約社員の方でも、それ以外の審査項目で高い評価を受けることができれば審査に通ることが可能です。

スコアリング審査は、年収や雇用形態・職業の他に、家族構成・住宅ローンや家賃の支払い有無・住居形態などの属性が審査項目になっています。

例えば独身で住居は持ち家、住宅ローンの支払いもないというような場合、年収は低くても自由に使えるお金は多いため、年収や雇用形態・職業などの項目で低い評価を受けていても審査に通ることが可能です。

低い派遣社員や契約社員の方は、他の属性で「自由に使えるお金が多い」と評価されれば、カードによっては年収が200万円に満たなくても審査通過が可能です。

また、勤務先の従業員数や資本金の額は多いほど会社の規模が大きく安定していると判断されるため、高い評価を受けることができます。

このように、年収が低いために審査に自信のない方でも、年収や雇用形態・職業以外の項目でスコアリングの点数をかせぐことができればクレジットカードの審査に通ることができます。

どうしても審査に通らないなら家族カードやデビットカードがおすすめ

上記で解説した審査に通るためのコツを実行してもどうしても審査に通らないという場合は、家族カードやデビットカードをおすすめします。

家族カードはクレジットカードを契約した本人の家族に対して、契約者本人の信用によって発行されるクレジットカードで、もし家族会員の信用情報に問題がある場合でも、本会員の信用情報に金融事故情報がなければ審査に通ることが可能です。

そのため、同居している家族がすでにクレジットカードを持っている場合は、どのような属性の方でも簡単に作れる家族カードの発行をおすすめします。

デビットカードはクレジットカードと同じように利用できますが、審査なしで作ることができるため、どのような属性の方でも持つことができるカードです。

クレジットカードは利用金額をいったんカード会社が立て替えておき、その月の利用分を翌月または翌々月にまとめて後払いする仕組みですが、デビットカードは利用した金額があらかじめ登録しておいた銀行口座から即時に引き落とされる仕組みです。

カード発行側にとっては立て替えたお金を返してもらえないリスクがないため、審査なしでカードを発行することができるのです。

利用できる金額は口座残高の範囲内に限られますが、クレジットカードと同様にショッピングで利用することができ、ポイントも貯められるため、どうしてもクレジットカードの審査に通ることができないけれどもカードが必要だという方にはおすすめです。

監修者からのアドバイス

• 「店頭カウンターで誘われて申し込んだのに、マルイの審査に落ちてしまいました。」
• 店頭で誘われたということは、審査に通りやすいはず。学生でも大丈夫だと言われたのに、落ちてしまった。
• 「2週間後に海外旅行が迫っているのにクレジットカード審査に落ちた。すぐに再申し込みをしたいけど、自分の落ち度が何かわかりません・・・」

海外旅行用にクレジットカードに申し込んだら否決された。

「CICを開示しろといわれて開示したのに、特に延滞（P/A）も事故（異動）もありませんでした。なのにまたクレジットカードの審査に落ちてしまいました。」

お金を払って信用情報機関で情報開示したものの、原因がわからない。

クレジットカードはいまや現代人の必需品です。一括の支払いの多くはデビットカードで代用できるとはいえ

• 海外旅行の格安航空券を購入したい
• 格安SIM やWiFiルーターの契約がしたい
• ETCカードを作りたい

といったケースでは、クレジットカードに支払いが限定されるケースが増えています。

回収不能リスクを避けるために、クレジットカードが簡易的な本人確認や支払い能力の審査として用いられるようになっているからです。

デビットカードではなくクレジットカードの提示が求められるのは、デビットカードにはない信用がクレジットカードにはあるから。

デビットカードは銀行口座さえ持っていれば作ることができますが、クレジットカードは審査を受けなければ使えません。

決済手段としてのVISAデビットカードは優秀ですが、持ち主が信用に足る人間であるかどうかは、デビットカードでは分からない。

学生だからこそクレカを持とう

クレジットカードは「信用の証」であり、第２の身分証明証です。

ですから、一度審査に落ちた時点で「デビットカードでいいや」と妥協しないこと。必ず審査基準を確認し、1枚はクレジットカードを持っておくべきです。

とはいえ、クレジットカードの審査基準や落ちた理由は公開されていないため、たまたま落ちた人や後述する信販会社の系列に申し込んで審査落ちし…

「もしやブラック？あと5年間はカードをつくれないのでは・・」と不安を抱いている人も多いと思います。

審査落ちの理由を検索するにしても、たとえば「学生 クレジットカード 審査」で検索結果の上位に表示されているサイトで「とにかく審査の甘いカードがあるから申し込んでみれば？」とアフィリエイトリンクに誘導されたり、あるサイトでは「普通の人なら大丈夫！」とツッコむ気にもならない回答をされたり。

又は、Q&Aサイトでは審査落ちの原因は「学生だから」「クレヒス(クレジットヒストリー)がないから」「親の属性が足りないから」だと無理やり断定されます。

正直に言って

• 事故情報があったら、いくら審査が甘くても通らないんじゃないの？
• 普通の人とそうでない人の差、学生の審査基準を知りたいんだけど・・
• 断片的な情報しかないから、結局は自分の落ちた理由や原因が分からずじまい

というのが率直な感想ではないでしょうか。

間違った情報を鵜呑みにして審査落ちのカード会社を増やすつもりですか？

社会人になってからつくるカードの選択肢は1枚、また1枚と狭まっていきますが、大丈夫ですか？

原因がわからないまま不安を抱えたまま過ごしたり、貴重な学生生活の時間を無駄にしますか？

このページでは、学生の審査基準や審査に落ちる理由、そして審査に落ちたときに取るべき行動についてお答えしたいと思います。

審査に落ちた、あるいは落ちることを懸念する学生さんから受ける相談内容として多いのが、

• ① クレジットカードの審査に落ちた理由がわからない
• ② 審査に落ちた後、どうすべきかわからない

この2点です。

以上の2点について解説する前に、社会人の一般的な審査基準と比較しながら、クレジットカード会社の学生に対する審査基準を明確にしておきましょう。

• 学生が重視すべきたった1つの審査基準

社会人の審査基準に比べると、学生の審査基準はシンプルです。

カード会社にとって学生は金の卵。クレジットカード業界の定説で、「人生で初めて持ったクレジットカード(ファーストカード)はずっと使われる」というものがあります。

カード会社は将来有望な学生を囲い込むために「出来る限り申し込みを受け付けたい」と考えているのです。

社会人には3つの審査基準があります。

• 申込者属性(年収・勤続年数・居住年数etc)が基準を満たしていない
• 個人信用情報機関に「異動情報(ブラック)や延滞情報」が存在している
• 個人信用情報機関にカードやローンの利用履歴が全く存在していない

ただし、学生に「年収・勤務年数・クレジットカード利用歴」を求められないことを、カード会社も了承しています。

つまり、1の「申込者属性」と3の「過去の利用履歴」は学生の審査基準には該当せず、結局のところ「事故情報がないかどうか？」という一点が学生向けクレジットカードの審査基準になります。

情報をどうやって調査するかというと、カード会社には

• 信用情報機関(クレジットカードは主にCIC)に照会する
• 社内情報に照会する

の2つの調査方法があります。それぞれに延滞や滞納の期間と回数、審査申込みの事実が登録されています。

混同しやすいですが、信用情報機関と社内情報を分ける考え方があれば審査に落ちた原因を突き止めやすくなりますので、ぜひ覚えておいてください。

落ちた原因は？事故情報が登録されるケース

「えっ、私に事故情報があるってことですか・・！？」とショックを受けるかもしれませんが、事故情報は思っているよりも簡単にできてしまいますので、十分その可能性はあります。

たとえば

• 携帯電話料金の支払いに1日でも遅れたことがある
• 公共料金の支払いを忘れて、引き落としされなかったことがある
• 家賃の保証金の支払いを忘れていたことがある

といったケースでは、思わぬ落とし穴があったりします。実際にどんな場合に事故情報に登録されるのか？・・理解を深めていきましょう。

1.公共料金を延滞しても事故情報にはならない

まず「公共料金の滞納や延滞は審査に影響しますか？」で書いたとおり、電気・ガス・水道の公共料金を滞納しても、信用情報に傷はつきません。

会社側が信用情報機関の個人情報にアクセスするには、契約の時点で「信用情報の照会と照会登録の承諾」を取る必要があります。

東京電力や東京ガス・水道局などは信用情報機関に加入しておらず、また契約時に照会登録の承諾はありません。

ただし、いくら公共料金と信用情報機関が繋がっていないとはいえクレジットカード支払いを延滞した場合はアウト。

CICの信用情報に「P（一部入金）」や「A（未入金）」の文字が2年間残るうえ、61日or3ヶ月の延滞が続いて悪質とみなされると「異動」と記録されてカードやローンを契約できなくなります。

公共料金の支払いに心当たりがある場合は、信用情報機関で情報開示することを勧めます。

2.保証会社への支払いを含む家賃の滞納

不動産管理会社や大家さんは信用情報機関に照会登録できませんから、家賃そのものを滞納してもクレジットカードの審査には影響ありません。

ですが注意すべきは、オプションとしてアプラスやオリコなどの「信販会社の保証」に加入したケース。

家賃の中に保証金が含まれる場合には、家賃を滞納するとアプラスやオリコなどの信販系保証会社の系列カードがつくれなくなるばかりか、最悪の場合はCICに事故情報が登録されて他社のクレジットカード審査に影響を及ぼすことさえあります。

入居の契約時に「人的保証か保証会社を使うか」を選択しませんでしたか？大手不動産会社では強制的に保証会社に加入を求めるケースもあります。

まとめると、家賃保証契約の落とし穴は以下の２つです。

• 例えば、家賃保証の会社がオリコ、申し込んだカード会社もオリコだと、社内情報として家賃延滞を共有されたため、審査に落とされてしまう。
• 賃貸契約時に保証会社に勧められてクレジットカードを作ったため、本来なら照会不可能なCICに保証会社が延滞を登録できるようになってしまい、他社カード会社の審査に落ちてしまう。

対処法は？という話ですが・・

延滞事実が「社内限定」なら、他系列のクレジットカードの審査であれば影響はありませんので、違う系列のカードを申し込むようにしましょう。

家賃契約時に保証会社を通じてクレジットカードを申込んだ場合は、CICの信用情報に傷が付いていることが予想されます。

信用情報機関に登録されると全カード会社が照会することになるので、取り急ぎCICの開示請求を行うことをお勧めします。

「いつまでネガティブ情報が載るか」を知って、次の審査に備えることが重要です。

家賃保証会社について詳しく知りたい方は「家賃保証会社の家賃を滞納すると審査に影響しますか？」を参考にしてみてください。

3.携帯端末の分割（月賦）払いを含む延滞

携帯電話料金を滞納してクレジットカード審査に落ちる主なケースは

• 携帯端末の分割支払金を延滞してCICに情報が登録されている
• 滞納したキャリアのクレジットカードに申し込んだら、社内情報でひっかかった

の2つです。

携帯料金支払いの1つ目の落とし穴は「端末代金の分割支払（月賦払い）の滞納」。

機種変更や新規契約の際に何気なく契約してしまう分割払いですが、実はれっきとした借入れ。

法律上もクレジットカードと同様の法律（割賦販売法）で定められています。

分割金を滞納してしまうと、クレジットカードによる延滞ではなくても、つまり口座振替や払込み用紙での端末分割代金の延滞でも同様に信用情報が傷つきます。

2つ目の落とし穴はキャリアの同系列カードへの申し込みです。

携帯キャリアの社内だけで共有されている情報に「支払いが度々延滞している」という内容があれば、CICに事故情報がなくても、カード審査に落ちる可能性があります。

他社系列のクレジットカードに申し込めば、携帯キャリア内部のネガティブ情報を知られずに審査を受けられます。

以上が、身近にある「事故情報の原因」です。心当たりはあったでしょうか？もし心当たりがあれば、次のステップとして信用情報を開示することを勧めます。

対処1.信用情報機関への開示請求

いったん異動情報が記録されてしまうと、5年間はクレジットカードやキャッシング、住宅ローンや車ローンの契約ができなくなります。

また直近でPやA(延滞)が半年以上続いた場合も、審査落ちの十分な要因となります。

信用情報におけるP/A/$/-マークは、今後一生付き合っていく重要な信用情報となります。

この機会に「信用情報機関は自分をどう見ているのか」を知って信用情報と向き合ってはいかがでしょうか。

私も実際に開示してきました。 「CICの開示用紙」　を一言でいえば、各月ごとに

• $マーク　請求通りの支払いあり
• Pマーク　請求額の一部のみの支払い
• Aマーク　まったく支払いなし
• ―マーク　カード利用なし

として利用状況が2年間分記録されるわけです。

これらの利用状況と別に記録されるのが「異動情報」です。返済日を一定期間超過すると、「異動」とみなされます。(ブラックリストとよく言いますが、実際にはリストアップされているわけではなく、通知票や成績表のようなものです)

対処2.審査に申し込むか申し込まないかを決める

CICに信用情報を開示したあとの戦略をお話します。次にとるべき行動は「一時的な延滞なのか？異動情報が登録されてしまったのか？」を判断するということ。

一時的な延滞なら、カード会社によっては審査に通る可能性があります。

カード難易度は「銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系の順となっています。極力ネガティブ情報を排除して比較的優しい次の戦いに挑んでみてください。

連続での申し込みは自動審査で落ちる可能性があります。カードの多重申込みに注意してください。

また、延滞情報が押し流される2年後まで待てば傷のない信用情報が手に入ります。

こういった手法でクレヒスを積み上げていくことになりますが、いま学生の方であれば最初の一歩は比較的容易に踏み出していけるでしょう。

異動情報がある場合、新規申し込みは難しいです。代替策としてデビットカードや家族カードを検討します。将来のためにクレヒス修行も視野に入れます。

よくある疑問や不安「これって審査落ち？」

「審査に影響がないか？」と質問が多いものをまとめました。

アルバイトしていないんですが・・

収入は奨学金の貸与だけ、仕送りだけという学生さんもいると思います。

クレジットカードは安定収入のない主婦や日雇いの方でも作成できる、と法律で決まっていて(さすがに限度額が多いとダメですが)、もちろんバイトをしていなくても作成することができます。

特に審査難易度がもともと高いにもかかわらず年会費無料でカードが持てる三井住友カードデビュープラスは収入のない学生さんも大勢使っている人気カードです。

在籍確認がアルバイト先にいかないか？と不安な人は、上のような理由で書かなくても構いません。

奨学金を借りているんですが・・

在学中であれば奨学金の種類にかかわらず審査に影響はありませんし、借入金額がキャッシング枠に影響することもありません。

ただし卒業後には返還義務が生じて延滞は信用情報機関へ登録されます。

家族に異動情報があるのですが・・

異動情報が残っている父や母・祖父母と同居しており、カード会社から「子供にカードを作らせてブラック本人が使うのではないか？」と疑われるケースです。

ただし別居している場合は審査に無関係です。一人暮らしの場合は世帯主を自分にして審査を申込んでください。

異動情報があるとはいえ大学まで子供を進学させられる家庭環境であれば、審査に一発で落ちるほどの影響にはなりません。

それでも事故情報による審査落ちが心配であれば、

◎20歳以上の場合は親権者の欄を記入しない
◎キャッシング希望枠(限度額)を「0」にして申し込む

といった対策を試してみるとよいでしょう。

(参考)家族や親戚が自己破産やブラックの場合、カード発行されますか？

母子家庭、親が低収入なんですが・・

母子家庭という家庭状況は審査に影響しません。

カード会社は「本人の返済能力の有無」を重視して審査していますが、未成年で親権者同意を記入した際には、後ろ盾として親の記入内容もあわせて確認されています。

親の収入が安定していない場合には審査にマイナスに影響するといえますので、念のためキャッシング枠を0にして申し込むといいでしょう。

さらに深く知るにはこちら「母子家庭でもクレジットカードを作れますか？」

口座残高が少ないから落ちたんでしょうか・・

カード会社側で口座残高は把握できないので、クレジットカード審査には関係ありません。

あくまで自己申告ですが、100万円とは言わずとも、20-30万円でも口座残高があれば記入しておくと、審査に通りやすくなります。

親権者の同意を友人に書いてもらったらバレますか・・？

未成年者の場合に必要な「親権者同意欄」への記入についてですが、他人が親になりすまして申し込み申請を行った場合、「成りすまし」という立派な詐欺行為にあたります。

バレるバレないに関わらず、虚偽申請は行わないようにしましょう。

虚偽申請について付け加えると、「年収を水増し」することも危険です。入力項目から推定される年収から明らかに外れた収入が申告されている場合、カード会社の判断により、収入調査や収入証明書類の提出が求められます。

大学名や学歴は関係ある？

「大学名によって落とされる」ということはありえません。大学生協と提携して将来有望な層を青田買いするケースはありますが、あくまで勧誘しているだけです。

高学歴だからクレジットカード審査を通るのではなく、学生でもクレジットカードを持てる法的根拠がありますから安心してください。

高校生や中学生、25歳以上の学生は注意

大学院生は年齢制限により学生カードが作れない可能性があります。

例としては
三井住友カードデビュープラスの場合は26歳以下、学生専用ライフカードは25歳以下となります（2016年4月現在）。

学生カードの発行は卒業年度まで可能(卒業の数カ月前まで)で、1年毎に見直しが入ります。

三井住友カードデビュープラスは、ステータスのある銀行系クレカが手に入ることで人気ですし、学生専用ライフカードは海外で使ったお金の5％という高い還元率や海外旅行損害保険の充実で人気ですね。どちらも前述した学生カードの審査基準が適用されます。

社会人学生として放送大学やサイバー大学に入学し、これらの学生専用クレジットカードを手に入れようとする人も多いですが、年齢制限によって通用しない場合が多いので、各カード会社のサイトで確認するようにしてください。

学生区別	クレジットカード作成可否	補足
大学生 専門学校生 短大生	◎	大学名や学歴に関係なく作成可能
大学院生	○	申込みの年齢制限によって申請不可
高専生	△	4年制や5年制であれば作れるカード会社あり
高校生	△	海外留学時に申請すれば18歳未満であっても家族カードを作れるカード会社もある
中学生	✕	一般・学生・家族カード全て不可

クレジットカードは原則「高校生や高専生を除く18歳以上」が対象です。

18歳未満の人で「ネットショッピングにカード決済を使いたい」場合は、銀行口座から直接その場で引き落とされるデビットカードが唯一の手段となります。

例外になるのは、高校生が海外留学時に「家族カード」を持てるケース。海外留学限定で、申請及び審査に通過すれば「家族カード」を発行可能です。

作成可能なカード会社としては、ニコスカードがこれにあたります。

家族カードは名義人こそ学生本人ですが、事実上（クレジットヒストリーの記載やショッピング枠・キャッシング枠）は親のカードで明細は全て親に通知されますので、内緒でつくることはできません。

18歳以上の高専生なら、4年制や5年制である場合にクレジットカードをつくれるカード会社があります。詳細は問い合わせてみてください。

まとめ

学生がクレジットカードの審査に落ちる理由をここまで紹介してきました。

学生には収入も返済実績もありませんが、事故情報さえなければカード審査には通過資格があること、そして事故情報として考えられる「落とし穴のケース」を具体的な事例をあげてみてきました。

事故情報とひとえにいっても、その実態は様々です。一時的に申し込みが多すぎただけならば、6ヶ月間待ってから申し込むこと。

度重なる延滞で「異動情報」が記録されてしまっていたら、5年間はほぼクレジットカードやローンの契約が絶望的であり、クレヒス修行が重要になること。一時的な延滞であれば、甘い会社から申し込んでいくこと。

信用情報の開示は有効

客観的な自分である「信用情報」を把握して行動を起こしていきましょう。敵を知ることと同じくらい、己を知ることが重要なのです。

もし「異動情報はないが、延滞していて審査に通らない。審査に甘いクレジットカードが欲しい」というのなら、審査落ちの会社が増えて傷口が広がる前に「ACマスターカード」に申し込むとよいでしょう。

流通系よりも審査が甘い、消費者金融系のカードです。利用履歴よりも収入を重視するクレジットカードですので、アルバイト収入は必須です。

アルバイトをしていない場合は高確率で審査に弾かれますので、楽天VISAデビットカードやスルガVISAデビットカードで代用する他ありません。

CICの信用情報に「P」や「A」の文字がなかった人（もちろん「異動」もですよ！）には、お勧めしたいカードがあります。

私が学生時代からかれこれ20年間以上愛用している、三井住友カードの学生版です。三井住友カードデビュープラスといって、26歳で自動的に「三井住友カードプライムゴールド」へランクアップします。

いまはまだステータスに興味がなくても、国内の空港ラウンジや国内外の旅行保険がサービスとして付いてくる銀行系カード、学生という身分を生かして持っておくといいですよ。

社会的な信用は積み重ねていくもの。そして崩れるときは一瞬で崩れてしまうもの。

学生であるあなたが、これからもクレジットカードをうまく利用して、立派な社会人になっていかれることを祈っています。

監修者からのアドバイス

アメリカ人、イギリス人、中国人、ブラジル人などの外国人や、留学生におけるクレジットカードの審査基準は、各会社によって差違があります。

外国人にカード発行しない企業側の理由として考えられるのは、 「支払いをしないまま帰国された時のリスク(=回収不能)」という懸念なのです。

その貸付金額が10万円程度であった場合、そのためだけに海外へ取り立てにいくというのは、費用対効果の側面をみただけでも 「発行に慎重」とならざるを得ないと思います。

申込ページを見て外国人NGのカードは避ける

このような側面やリスク回避したいという考えによって、「外国人は申込みNG！」と断言している企業もあるようです。

三井住友カードデビュープラスやアコムACマスターカードなどは柔軟な視点で審査を行っていますので、日本人に限らず外国人の申込みも受け付けています。

必要書類とは？

必要書類として

• 普通の本人確認書類や身分証明書の代わりに「在留外国人(在住外国人)であることを証明する書類(例・外国人登録証明書、在留カードなど)

を求められますので、早めに準備しておいた方が良いでしょう。

また、外国人であっても定職に就いていることが条件ですし、短期滞在の人は、一般の日本人よりも審査が厳しくなります。

この他に「在職確認電話が勤務先にかかってきた！」という体験談も多く存在していますので、クレジットカード会社の審査部が架電しやすい電話番号を記載する配慮も必要です。

「学生カードが欲しい！」とか「学生ローンに通らないだろうか？」と外国人留学生に対応してくれる会社が存在していますが「学生」ということで収入面の属性は、少し優しい角度で審査が行われ、取得難易度としては比較的低いと捉えて良いでしょう。

外国人・学生という属性から利用可能枠が低めに設定されるケースも想定されますが、「クレジットカードを持つことが出来る！」と考えれば、VISAデビットカードなどよりもカード取得の喜びは大きいと言えるのではないでしょうか。

「外国人や留学生でも申込み可能で、審査に通った事例が多いクレジットカード・・」と考えれば、審査に不安なみんなのカードがおすすめだと思います。

永住権があっても、落ちてしまうケースもあるのでしょうか？

以前永住権のある外国人から、クレジットカード審査についての相談を受けたことがあります。

その外国人(Aさん)の属性は、

• 45歳
• 男性
• 永住権あり(アメリカ国籍)
• 大手企業で勤続10年
• 年収1,000万円
• 持ち家在住
• 家族4人
• 妻・専業主婦

という内容でした。

アメリカ人であっても「エリートサラリーマン」とも言えるAさんですが、「自分が外国人である・・」ということに自己評価の低さがあり、クレジットカード審査にも不安を抱えていらっしゃいました。

上記の属性条件で個人信用情報機関のクレジットヒストリーに事故情報等の問題がない日本人であれば、「ほぼ確実にクレジットカードを持つことが可能」といっても過言ではないでしょう。

しかしAさんの場合は「永住権があり、属性に問題がなくても外国人・・」という若干不利になる部分があるのです。

外国人はカード会社にとってリスクが高いことは事実

これはやはり、「Aさんが支払いをしないまま帰国してしまったら・・」というカード会社側のリスク回避からくるネガティブなイメージがあるので、クレジットカード選びにも多少の工夫をした方が良いとお伝えしました。

外資系のカードは日本国内のみで顧客を増やしている企業よりも「外国人」という層に理解があると考えられていますので、VISAやMasterの国際ブランドを選ぶことのもお勧めです。

この他にAさんのように会社員で、給与支払用の口座を持っている場合には、その銀行でクレジットカードを作ることも良いと言えるでしょう。定期預金があると更に良いでしょう。

「銀行系クレジットカードは、審査に厳しい・・」という意見もありますが、Aさんのように属性面で問題が殆どなければ、乗り越えるべきハードルは「外国人であることと日本でのクレジットカードの利用実績(クレジットヒストリー)」となります。

外資系や銀行系は可決の可能性が高い

クレジットカード会社の中には、「外国人には利用を遠慮してもらいたい・・」というところもあると言われていますが、外資系や自分が取引している銀行系のクレジットカードを選べば、「外国人OK！」と判断されることも多く、カード発行への可能性も「確実」へと近づくのではないでしょうか。

※銀行系でも審査・発行がクレジットカード会社とは異なる場合もありますので、その際は預金残高等が審査へ影響を及ぼすことはありません。

メガバンクでは三菱UFJ銀行のみが自社でカード審査・発行をしていますが他行はこの限りではありません。

※属性には何の問題もなく利用実績（クレジットヒストリー)が無い場合は、携帯電話の割賦購入(割賦契約)などを利用し毎月しっかりと返済することで信用情報に実績を積み重ねてからカードを申し込んでみても良いと思います。

それでも審査に不安な人は、落ちる理由を教えてください！で解説していますので参考にしてください。

外国人がクレジットカードの審査に通る条件とは？

上記で外国人はカード会社にとってリスクが高いと説明しましたが、外国人の場合はいくつかの条件を満たしていなければカードを発行するリスクが高いとみなされるため、審査に通ることができません。

外国人がクレジットカードの審査に通るために最低限満たしておかなければならない条件を順番に解説していきます。

日本に住所と電話番号があること

外国人が日本のクレジットカードに申し込むためには、日本に住所と電話番号を持っていることが最低条件です。

上記で説明した通り、カードの利用者が利用金額の支払いをしないまま帰国してしまうと、カード会社は損をしてしまいます。

そのため、そのようなリスクを減らすためにも、日本で連絡のつく住所と電話番号がなければクレジットカードは申し込めないようになっています。

電話番号については固定電話である必要はなく、携帯電話でもいいので電話会社と契約をして番号を持っている必要があります。
「発行に慎重」とならざるを得ないと思います。

本人確認書類を提出できること

クレジットカードの審査では本人確認という作業が行われ、申し込みの際に申告した氏名・住所・生年月日が提出した本人確認書類に記載されているものと同じ内容かどうかを確認しています。

そのため、本人確認書類に記載されている氏名や住所で申し込む必要があります。

外国人の場合は普段は通称名を使っているという方も多いと思いますが、本人確認書類と同じ氏名でなければ審査には通らないため注意しましょう。

また、上記で解説した通り住所は日本のものである必要があるため、日本の住所が記載されている書類が必要です。

本人確認書類は運転免許証や健康保険証が一般的ですが、外国人の場合は特別永住者証明書や在留カードを使うことができます。

場合によっては、本人確認書類に加えて特別永住者証明書や在留カードが必要になる可能性もあります。
「発行に慎重」とならざるを得ないと思います。

日本語の読み書きができること

クレジットカードは、それぞれのカード会社の規約に同意しなければ契約をすることができません。

規約は日本語で記載されているため、クレジットカードに申し込むためには日本語を読み、理解することができなければなりません。

また、クレジットカードの申込書は日本語で記載する必要があります。各項目名や注意書きも全てが日本語なので、クレジットカードに申し込むためには日本語を読み書きできる必要があります。

クレジットカードに申し込む際に外国人が気を付けるべきこととは？

外国人の場合、氏名の表記の方法が漢字・カタカナ・英字など様々なため、どの表記方法で氏名を申告すればいいのか迷うことも多いと思います。

上記で解説した通り、クレジットカードの審査では本人確認という作業が行われるため、基本的には提出する本人確認書類と完全一致している表記方法で申告することをおすすめします。

本人確認書類と一致していない場合でも、カード会社で漢字と読みが一致している、などの確認が取れる場合は審査に通ることはできますが、カード会社で確認が取れない場合には審査に落ちてしまうため注意が必要です。

例えば中国人の方で、日本で使われない読みの漢字が氏名に使われている場合、本人確認書類は漢字表記であるにもかかわらずカタカナで氏名を申告すると、カード会社で確認がとれない可能性があります。

そのため、氏名は可能な限り本人確認書類のものと完全に一致するように申告することをおすすめします。

 外国人がクレジットカードの審査に落ちる原因とは？

外国人はクレジットカードの審査に通りにくいと思われている方も多いと思いますが、「外国人だから」という理由だけで審査に落ちることはありません。

外国人が審査に落ちてしまう理由として考えられるものについて解説していきます。
「発行に慎重」とならざるを得ないと思います。

クレジットカードを作りたい外国人留学生は滞在期間が審査に影響するので注意

外国人留学生の方は、日本への滞在期間が審査に影響します。

在留資格が「留学」の方はクレジットカードの取得が可能ですが、短期留学で滞在期間が3カ月程度の場合、クレジットカードの支払いを終える前に帰国してしまうかもしれないので、カード会社からしてみればカードを発行するリスクが高く、審査に落ちる可能性が高くなります。

また、留学生以外の方でも、在留資格が「短期滞在」の場合は同じ理由で審査に落ちる可能性が高いです。

クレジットカードを作るためには、滞在期間が1年以上あると審査に通りやすくなります。
「発行に慎重」とならざるを得ないと思います。

短期間に複数のクレジットカードに申し込まない

日本人でも外国人でも、短期間に複数のクレジットカードを申し込む、いわゆる多重申し込みをした場合「申し込みブラック」という状態になってクレジットカードの審査に通る可能性が低くなります。

申し込みブラックは短期間に複数の申込情報が信用情報機関に登録されている状態で、この状態になるとカード会社から返済能力が低いとみなされてしまう可能性があります。

もしも申し込みブラックになってしまったら、信用情報機関から申込情報が削除される6カ月待ってからクレジットカードに申し込みをしましょう。
「発行に慎重」とならざるを得ないと思います。

永住権があっても信用情報に問題があれば審査に落ちる

たとえ永住権のある外国人の場合でも、信用情報機関に延滞情報や自己破産情報などの金融事故情報が登録されている、いわゆるブラックリスト入りしている状態の場合は審査に通ることができません。

一度ブラックになると延滞情報の場合は最長5年、自己破産情報の場合は最長10年の間審査に通ることができないため、延滞などの金融事故を起こさないようにしましょう。

なお、自分の信用情報は信用情報機関に対して情報開示の請求をすれば、郵送請求の場合は1,000円、窓口請求の場合は500円の手数料を支払えば簡単に確認できるため、気になる方は開示請求をしてみてください。
「発行に慎重」とならざるを得ないと思います。

提出した書類に不備があると審査に落ちる

クレジットカードを作るためには場合によっては何種類も書類を提出する必要がありますが、これらの書類にひとつでも不備がある場合は審査に通ることはできません。

最も重要な提出書類が本人確認書類ですが、上記で解説した通り、申告した氏名・住所・生年月日と一致していないなどの不備がある場合は審査に通ることはできません。

本人確認書類とあわせて特別永住者証明書や在留カードを提出した場合は、同じように氏名の不一致や在留期間が過ぎているなどの不備があると審査に落ちてしまいます。

また、その他に必要になる可能性がある書類に収入証明書があります。

収入証明書は、キャッシングの希望額が50万円を超える場合や、キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合に提出が必要になる書類です。

収入証明書を提出すると、書類の不備によって審査に落ちる可能性があるため、クレジットカードの申し込みの際はできるだけ収入証明書を提出する必要がないよう、キャッシング希望額を低くして申し込みましょう。

収入証明書を提出する必要がない場合でも、キャッシングを希望することで審査項目がふえてしまい、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

そのため、可能であればキャッシング希望額は0円にして申し込むことをおすすめします。

その他、カード会社によっては留学生などが「学生」として申し込む場合に学生証の提出が必要になることがあります。

主なカード会社では、JCBカードや楽天カードでは学生証の提出が必須です。学生証を提出した際に、申告した氏名との不一致や有効期限切れなどの不備がある場合は審査に通ることができません。

これらの必要書類に一つでも不備があると審査に通ることが難しいため、提出書類は不備のないように事前に準備しておきましょう。
「発行に慎重」とならざるを得ないと思います。

在籍確認がとれないと審査に通らない

申込者が申し込みの際に申告した勤務先に本当に在籍しているのかを確認するためにカード会社で行われる勤務先への在籍確認の電話ですが、これは外国人の場合でも行われます。

外国人だからといって必ず在籍確認の電話があるわけではありませんが、もし在籍確認の対象となった場合に確認がとれない場合は審査に落ちてしまいます。

在籍確認の対象となった場合にスムーズに確認がとれるよう、勤務先名・勤務先電話番号・部署名などの勤務先情報は誤りのないように申告するようにしましょう。

監修者からのアドバイス

別ページでは、アルバイトやフリーター等について解説していますが・・。(アルバイトやパートが通過する方法とは？ )

「パート・パートタイマー」の場合も、クレジット会社によって異なる判断が行われています。

主婦にハイクラスカードは難しい？

ステータス性や知名度の高い独立系クレジット会社(アメックス、ダイナーズなど)は、申込み基準に「パートタイマー不可！」とは書いていませんが・・。

アメリカン・エキスプレスでは、「年齢20歳以上、安定した収入のある方、日本国内に定住所をお持ちの方(学生、無職、派遣社員、一部契約社員は不可)」としていますので、派遣社員や契約社員同様に「非正規雇用」に属するパートは、審査通過が難しいカードが多い雇用形態と言えます。

主婦は決してクレジットカードを作れないというわけではない

パートタイマーの主婦の場合は「コツコツと継続的に仕事を行い、安定した収入を得ている・・」ということは間違いありませんので、「クレジットカードを作れない！」のではなく、「申込みの選択肢が少ないもしくは下がる可能性がある」と考えた方が良いでしょう。

前述のアメリカン・エキスプレス、ダイナーズ以外に、高い属性(収入や職業)や実績を求める、ゴールドカードやプラチナカード、ブラックカードなども、「パートタイマーで作れた事例は少ない」と言えるようです。

一般カードなら主婦でも審査通過の可能性がある！？

ステイタスカードはパートタイマーの主婦にとっては難しいですが、「安定した収入」があるため、一般カードであれば十分審査通過の可能性があります。

ステイタスカードに関しては配偶者の家族カードであれば持つことができるためそちらで検討し、ご自身専用のカードには普段使いしやすい年会費無料の一般カードがおすすめです。

パートタイマー主婦にぴったりのおすすめクレジットカード

	申込可能年齢	年会費	審査発行期間	特徴
アコムACマスターカード	20歳～69歳	無料	即日審査・即日発行可能(自動契約機利用)	・国内外のMasrerカード加盟店で利用可能・利用明細書の確認がATMから可能
楽天カード	18歳以上(楽天会員)	無料	審査完了後、1週間ほどでカード発送	・入会ポイントが大きい(5000前後)・楽天市場利用でポイント還元率2%・WEB明細のデータ反映がスピーディー
セゾンカード	18歳以上	永久無料	最短即日発行(セゾンカウンター利用)	・セゾン永久不滅ポイント・セゾンカード感謝デー・海外アシスタントデスク

「どの会社に申し込めばいいのか、サッパリわからない！」という人には、仮審査メニューも提供しており多くのカード難民を助けてきたこちらのカードがお勧めですし・・。

イオンカードやパルコカードなどの小売系・流通系クレジットカードの大半は、「18歳以上(高校生を除く)」という申込基準となっていますので、未成年の方でも検討しやすいでしょう。

パートタイマーでも勤務先の申告は正確に

クレジットカード申込者の中には、「今は無職だけど、以前働いていたパート先の会社名で審査に通らないだろうか？」という謀略を目論む人も存在していますが、こんな無茶をしても殆どのケースで虚偽の申告はバレます。

ほとんどのカード会社は「在籍確認」をする

クレジット会社は申告してきた勤務先にウソがないか確かめるため、「本当にそこの会社や店で働いているか」を確認する電話をします。

これが在籍確認というものです。在籍していることが確認できなければ審査通過はありません。

稀に「私はスーパーのレジ担当なので、在籍確認電話に出ることは難しい・・」という相談もありますが、この場合は事務員さんや上司などが「○○さんは今接客中なので・・」と対応をしてくれれば、その時点で「確認OK」となります。

相手は審査のプロです。騙すことはできません。

クレジットカード会社にはたくさんの申込書が送られていますが、そのチェックをしているひと達は「審査部」と呼ばれるプロフェッショナルです。

「東京の会社に申込みをするから、田舎の事情はわからないだろう・・」

こんな想定から「架空の会社名」などを書き、虚偽申告をする人もいるようですが、その大半は嘘が見破られ、結果的にカード発行されない事態に陥ってしまうのです。

もし作戦が上手くいってクレジットカードが発行されたとしても、途上与信や更新時の再審査によって、嘘が明らかになり、「カード没収と解約処分」になる可能性が高いです。必ず正しい申告をしましょう。

パートタイマーなら審査は甘くしてくれる？

パートタイマーに対する審査が特別になることはない

個人信用情報機関の記載内容ですが、これはパートタイマーでも、他の雇用形態・勤務形態のひと達同様に確認されています。

過去に支払いの延滞や滞納をしている人は、その情報が個人信用情報機関の「CRIN情報」というシステムで情報共有されていますので、もし不安を抱えている場合には、「信用情報開示申込書」で手続きを進めて、CIC情報などを自ら確認してください。

過去に信用事故があった場合

何らかの事故情報(自己破産などの債務整理やクレジットヒストリーにおける問題)がある場合には、申込書に記載されている属性内容(居住年数や勤務情報)などがきちんとしていても、クレジット審査に通らないかもしれません。

「私はパートだから・・」という形で、審査に通らなかった理由を「雇用形態のせいにする人」も多く見られるようですが・・。

安定性の高い正社員であっても、個人信用情報機関の登録内容に問題があれば、クレジット審査には通らないのが、この業界の常識なのです。

万が一情報開示請求を行い「何らかの問題点」を発見した場合には、その記載が消えるまで待ち続けるか、今の勤務先での勤続年数などの属性を高めて再チャレンジしてみることをお勧めします。信用情報については自分の現状を把握することが極めて重要です。で詳しく解説しています。

 パートタイマーが正社員よりもクレジットカードの審査に通りにくい理由とは？

上記でも解説した通り、パートタイマーの場合、正社員に比べて作ることができるクレジットカードが少なく、審査通過の確率が下がる可能性があるのは事実です。

その理由は、パートタイマーは正社員よりも給料が低い場合が多いために返済能力が低いと判断されてしまうことと、パートタイマーは正社員よりも長期間勤める方が少なく、退職もしやすいために雇用が安定していないとみなされてしまうことです。

クレジットカード会社は、将来にわたって継続してカードの利用代金を返済できる人に対してカードを発行したいと考えているために、正社員より比較的収入が少なく、雇用が安定していないパートタイマーはクレジットカードの審査で不利になってしまうのです。

パートでもクレジットカードの審査に通りやすくなる条件とは？

クレジットカードの審査で正社員よりも不利になってしまうパートタイマーですが、同じパートでも審査に通りやすくなる条件があります。

パートタイマーでクレジットカードの審査に通りたい方はチェックしておきましょう。

勤続年数が長い

同じパートでも、勤続年数が長いほどクレジットカードの審査では有利です。

クレジットカード会社ではスコアリング審査が行われていますが、どのカード会社でも勤続年数は重要なスコアリング項目です。

勤続年数は長いほど高く評価され、特に10年以上の場合は高い評価を得ることができます。反対に勤続年数が1年に満たない場合は特に低い評価を受けてしまうため、注意が必要です。

パートタイマーの場合、雇用形態の項目で正社員よりも低い評価を受けるため、スコアリング審査の点数を稼ぐためには勤続年数が重要です。

クレジットカード審査通過の可能性を上げたい方は、最低でもパートを始めてから1年以上たってからカードに申し込むことをおすすめします。

ただし、学生の場合や社会人になりたての場合は勤続年数が短くても審査に通る可能性が高いため、これらの条件に該当する方は安心してクレジットカードに申し込んで問題ありません。

他社からの借り入れがない

クレジットカードの申し込みでは、必ず他社からの借入金額や借入件数を申告する必要があります。

こういった借り入れ情報もスコアリング審査の重要な項目です。借入金額や借入件数は多いほど低い評価を受けることになり、借入金額が年収の3分の1以上ある場合や借入件数が3件以上ある場合は特に低い評価を受けることになるため注意が必要です。

借入金額と借入件数は少ないほど審査通過の可能性が上がるため、雇用形態の項目で正社員よりも低い評価を受けるパートタイマーの方は、他社からの借り入れがない状態でクレジットカードに申し込むことをおすすめします。

なお、他社からの借り入れに関する情報は信用情報機関の登録項目になっているため、虚偽の申告をしても審査の過程で必ずばれてしまいます。

パートの方で他社からの借り入れがある方は、審査通過の可能性を上げるために虚偽の申告をしたいと考える方もいると思いますが、必ずばれるのでやめておきましょう。

年収100万円のパートタイマーでもクレジットカードの審査に通る属性とは？

パートタイマーの中には配偶者の扶養の範囲内に収入をおさめるために年収を100万円程度に抑えて働いている方も多いと思います。

年収が100万円の場合、一般的にはクレジットカードの審査に通ることは難しいと思われていますが、属性によっては審査に通る可能性が十分にあります。

年収100万円のパートタイマーでもクレジットカードの審査に通りやすい属性は以下のようなものです。

• 結婚しており配偶者に安定した収入がある
• 結婚しているが養わなければならない子どもがいない
• 結婚しておらず、親と同居している
• 住居が持ち家で住宅ローンや家賃の支払いがない
• パートをしている勤務先が大企業である

上記のような条件に当てはまる数が多いほど、年収が100万円でも審査に通る可能性が上がります。

 パートの場合にクレジットカードの審査に通るコツとは？

上記で解説した通り、一般的に正社員よりも収入の低いパートの場合でも、クレジットカードの審査に通ることは可能です。

ここからはパートの場合にクレジットカードの審査に通るためのコツについて解説します。

クレジットカードの審査に自信のないパートの方は申し込む前にチェックしてみてください。

一度に複数のクレジットカードに申し込まない

パートの方で審査に落ちてしまう原因で多いのが、短期間で何枚もクレジットカードの申し込みをしてしまい、いわゆる「申し込みブラック」と呼ばれる状態になってしまっているケースです。

クレジットカードは申し込みの際にポイント付与などの特典があるため、買い物先のスーパーなどで勧誘されるままに入会してしまっている方も多いと思います。

しかし、クレジットカードに申し込むと、「申込情報」が信用情報機関に半年間残ります。

新しいクレジットカードに申し込んで信用情報を照会される際に、審査担当者は短期間に複数の申込情報が残っている申込者をお金に困っている人と判断し、審査通過が厳しくなる可能性があります。

このように短期間に複数のクレジットカード申し込みが原因で審査に通りにくくなっている状態が申し込みブラックです。

申し込み特典の大きいクレジットカードですが、申し込みブラックを避けるためには1カ月に3件以上の申し込みは控えておくのが無難です。

もしも申し込みブラックになってしまった方は、最後の申し込みから6カ月以上あけてからクレジットカードに申し込むと、過去の申し込み回数の多さが原因で審査に落ちることはなくなります。

キャッシングを申し込まない

ほとんどのクレジットカードには、メイン機能であるショッピング機能の他に、カードを使ってATMでお金を借りることができるキャッシング機能が付帯しています。

キャッシング枠は全てのクレジットカードについているわけではなく、キャッシングを利用したい場合は通常は申し込みの際にキャッシング希望金額を申し出ることで、キャッシング枠を付けることが可能です。

手軽にお金を借りられるために便利なキャッシング機能ですが、キャッシングを希望することでカード会社側の申込の処理手続きが複雑になるため、審査に時間がかかってしまう場合や、審査に落ちる原因になる可能性がある場合があります。

また、通常であればクレジットカードの申し込みの際に必要な書類は本人確認書類のみですが、以下の条件に該当する場合は源泉徴収票や給与明細書などの収入証明書類を必ず提出する必要があります。

• キャッシング希望金額と他社からの借入金額の合計が50万円を超える場合
• キャッシング希望金額が100万円を超える場合

収入証明書類を提出することのデメリットは、書類を用意して郵送するのが面倒なだけではありません。

収入証明書類を提出することで、カード会社側でチェックしなければならない事項が増えるため、審査に時間がかかりますし、書類の不備が発生するリスクや、審査に落ちる原因となるリスクがあります。

そのため、キャッシング希望金額は収入証明書類の提出を求められない金額の範囲内におさめるか、キャッシングを利用する予定がないのであれば希望金額を0円にして申し込むことをおすすめします。

ステータスカードを避けて主婦をターゲットにしたクレジットカードに申し込む

クレジットカードには、保有しているだけで高い経済力や信用力などを示すことができるステータスカードと呼ばれるものがあります。

ステータスカードには、審査難易度が高いとされるアメックスなどの外資系カードや、やJCBカードなどの銀行系カードなどが該当します。

中でも、審査難易度が最も低い一般カードよりワンランク上のゴールドカードや、さらにランクが上のプラチナカード・ブラックカードになると、ステータス性が高くなる一方で審査難易度も上がります。

こういったステータスカードは持っているだけで社会的地位を示すことができるのですが、審査通過のための基準が一般カードよりも非常に高く設定されているため、パートタイマーの方にはおすすめしません。

主婦のパートの方におすすめなのが、食料品などの買い物をすることが多い主婦をターゲットにした、各小売店が発行している流通系クレジットカードです。

例えば、全国のイオングループでお得に使えるイオンカードは年会費無料ですし、主婦の方を主なターゲットにしているため年収の低い主婦でも審査に通りやすいという特徴があります。

パートをしている主婦の方は、ステータスカードではなく、このようなスーパーなどが発行している流通系カードに申し込むことをおすすめします。

審査に通りやすいのはもちろん、普段よく使うスーパーのクレジットカードを作ることで、ポイントが貯まりやすい・割引が受けられるなどの特典を受けられる可能性も高くなります。

クレジットヒストリーを育てておく

クレジットカードの審査では、過去のローンやカードなどを利用した履歴情報であるクレジットヒストリー（クレヒス）が非常に重視されます。

クレヒスが良い場合はクレジットカードの審査に通る可能性が上がりますし、クレヒスが悪い場合やクレヒスが全くない場合（いわゆるスーパーホワイト）は審査に通る可能性が下がります。

クレヒスは信用情報機関に登録されており、クレジットカードやローンの支払いが期日までにきちんと完了した場合はその旨が毎月記録されていきます。

毎月期日までに請求された金額をきちんと払い続けている状況が記録されている状態が良いクレヒスです。

反対に、期日までに支払いができていない場合や支払い金額が足りない場合も全て記録されており、このような状況が一度でも発生した場合は悪いクレヒスになってしまいます。

クレジットカードの審査に通るためには、良いクレヒスを作っておく必要があります。

審査に通る可能性を上げたいパートタイマーは、クレジットカードに申し込む前にすでに持っているカードを利用して良いクレヒスを育てておきましょう。

もしクレジットカードを持っていないという場合は、まず消費者金融系カードなどの審査難易度が低いカードを作り、クレヒスを作ってから本当に作りたいクレジットカードに申し込むと、審査通過の可能性を上げることができます。

信用情報を確認しておく

上記でクレジットカードの審査ではクレヒスが非常に重視されることについて解説しましたが、自分のクレヒスが良いか悪いかわからないという方は、事前に自分の信用情報を確認しておくことをおすすめします。

もしも信用情報機関に延滞情報や債務整理情報などの金融事故情報が登録されているいわゆるブラックの場合は、どんな対策をしてもクレジットカードの審査に通ることはできません。

事前に信用情報を確認しておくことで、自分でも気が付かないうちにブラックになっていることが原因でクレジットカードの審査に落ちるのを防ぐことができます。

信用情報は、信用情報機関に情報開示の請求をすることで確認することができます。

自分の信用情報を把握できていないという方は一度開示してみましょう。

開示した結果、もしもブラック状態になっている場合は延滞情報の場合は最長5年、自己破産情報などの債務整理情報の場合は最長10年の間はクレジットカードの審査に通ることが厳しくなるため、この期間待ってからカードに申し込むようにしましょう。

申し込みの際は正確な内容を記入する

クレジットカードの申し込みの際に気を付けたいのが、申し込み内容を誤って申告してしまうことです。

誤った内容を記入すると、カード会社側で正しい内容が確認できるまで審査が止まってしまうことになります。

正しい内容は申込者に対して電話や書面などによって行われますが、この際に連絡が取れない場合は審査に落ちてしまうため、注意が必要です。

特に電話番号や住所を誤ってしまうと、カード会社側から申込者に連絡がとれず、正しい情報を確認する手段がないため、審査を進めることができなくなってしまいます。

申し込みの際は誤った内容を申告しないようにしましょう。手書きの申込書を郵送する場合は、カード会社に正しい情報を伝えられるよう、丁寧な字で記入することを心がけましょう。

また、申し込み内容を偽ってクレジットカードに申し込んでも、信用情報の確認などによって嘘がばれてしまう可能性が高く、嘘がばれてしまうと審査に落ちる原因になる場合があります。

さらに、場合によってはカード会社のデータベースに虚偽入会をしようとした申込者だという情報が記録されて「社内ブラック」になってしまい、半永久的にそのカード会社の審査に通らなくなる可能性があります。

このような事態を避けるために、嘘の内容を申告してクレジットカードに申し込むことはやめておくことをおすすめします。

• 「無職の私は、クレジットカード審査に通るのでしょうか？」
• 「無職なので、クレジットカード中間審査が心配です！」
• 「無職の自分でも、ルミネカードの審査に通りますか？」

こんな質問がネット上に増えていますが、「無職」の場合は、殆どのケースで審査に通る可能性が低いでしょう。

しかし申込書に「無職」と書いている人の中には、下記のように、少し異なる角度から収入を得ている事例も存在します。

• 「旦那さんが会社員なので、安定収入を得ている専業主婦」
• 「実家に住みながら、ネットを活用して在宅ワークを行っている個人事業主(自営業者)に近いスタイル」
• 「定年退職をした後、年金受給で生活をしている高齢者」

このようなひと達は、「それなりに年収を得ている」と言えますので、前者であれば、「職業=専業主婦、世帯主である旦那さんの収入を記入する」という方法を取れば、クレジットカードの申し込みを行うことが可能です。

また在宅ワーカーや年金受給者も「どんな形であっても、継続的に安定した収入を得ているのは間違いない・・」と思いますので、月々の収入から「年収」を計算し、その金額をカード会社に申告してみましょう。

なお、クレジットカードを申し込む前にその会社のQ&Aページを確認されることをお勧めします。

年金受給者不可という記述があれば、そもそも申込み資格が無い状態ですので審査に通過することはありません。

年金受給者の人は、年金受給でもカードを持てますか？で詳しく解説しています。

主婦にはもう1つの選択肢があり、「配偶者が持っているクレジットカードの家族カード」なら、旦那さんの収入さえ安定していれば、主婦でも問題なくカードを手にすることができます。

学生の場合は、アルバイトなどをしていなくても、「学生という特殊な属性」ということで、カード発行してくれる会社も多く、「学生カード」も人気が高くなっています。

このように「申込書に「無職」と書いてしまう人」には、様々なタイプがありますが・・。

その中でカード発行の可能性が低いのは、「実家以外の住居(賃貸アパート、下宿、友人宅に間借り)で、定職に就いていない人」です。

近年では「働いていないひと達全般」に対して「ニート・ひきこもり」という表現を使う傾向が高くなっていますが・・。

厚生労働省では、「ニート=通学も家事も行っていない15～34歳までも無職者」という定義づけをしているようです。

近年では、「完全失業率が高くなってしまった若者やフリーターにも、自分の能力を活かし、就労への意欲を高めて欲しい・・」という国の想いから、若年者雇用対策の一環として、ハローワークやジョブカフェにおける就労支援が増えてきました。

就職活動も行っていない「無職」の中には、「働きたいけれど、どんな活動をしたらよいのかわからない・・」と思っているうちに、野心や就職動機がなくなってしまったひと達もいるようです。

しかしそんな就労意欲が低下した状況であってもハローワークやジョブカフェの支援によって、「派遣社員としての就職に成功した！」という事例もありますので、各自治体にある機関を活用して相談、活動などをしてみてください。

稀に「前勤務先や嘘の居住年数の情報を書いたら、カード発行されてしまった！」とか、「Amazonカードは、無職の私でも審査に通った！」という体験談を見掛けますが、前者は「虚偽の申告をしている・・」という時点で、その事実(虚偽申込)がバレた時に、カード没収などのペナルティを受けることを知っておいた方が良いでしょう。

クレカ会社では、「念には念を入れよ・・」という考えで審査を行っていますので、例えば年相応の収入ではない(23歳、年収900万円)場合、本人確認書類の提出を求められた際、虚偽申告が明らかになるケースもあります。

なお、クレジットカード会社の収入に対す考え方については、カード会社が申込者の年収を把握する方法で詳しく解説しています。

Amazonカードについては、「無職でも作れるクレジットカード！」と紹介しているサイトもあり、「親や家族、配偶者などの年収を記入すれば、問題ない・・」とされていますが・・。

無職の皆さんに収入源がなければ、カード会社が利用可能枠(利用限度額)を与えても、月々の支払いができません。

一時的に預金を使って支払いや返済が行えたとしても、そのサイクルは長続きするわけがないのです。

最終的に、「収入源もない！預金も底をついた！」という状況に陥った時には、おそらく借入額も最大まで膨らみ、債務整理という選択肢しかない時点で、「自分の利用履歴に傷がつくだけでなく、カード会社も「貸し倒れ」というダメージを負う・・」という負のサイクルにハマっていくのだと思います。

ここで述べている「自分の履歴に傷がつく」とは、 「個人信用情報機関に登録されているクレジットヒストリーに、延滞情報や事故情報が登録される・・」ということです。

ちなみに、どんなに貯金があっても、クレジットカード会社では「貯蓄額」は、審査に影響を及ぼすことは原則ありません。

「仕事をしていないが、貯金はたくさんある・・」

こんな主張が「仕事をする気がないのだろうか？」という疑念を招きますので、きちんと仕事をして、「無職から脱する道」をお勧めします。

稀にではありますが、消費者金融系クレジットカードなら、「無職でも通った！」という体験談を見掛けますので、どうしてもクレジットカードが欲しい方は、挑戦してみてください。

ただし、作れたとしても前述のようなリスクが大きいことはご承知おきください。

それでも無職だけど・・・カードが欲しい人は

・無職＝無収入の場合

本人収入が無くとも、①世帯年収で申し込めるクレジットカードを選択する。②申込者属性に無職と選択できる。この2つであれば可決の可能性がが高くなります。

しかし、両者ともクレジットヒストリーが良好であることが前提です。延滞歴等のネガティブ情報(事故情報含)があると、瞬殺の可能性が高いため注意が必要です。

①世帯年収で申し込めるクレジットカードを選択する。

例えば、無職＝無収入で申込可能なカードとしては、世帯年収でOKな楽天カードが有名です。

以下が楽天カードの申込み画像となりますが、収入区分⇒本人様収入なし、本人様税込年収⇒0万円、勤め先区分⇒お勤めされていない方として、申込みしてください。

クレヒスに問題がなければ、家族カードではなく本人カードとして発行される可能性が十分あります。

ただし、発行されたとしても、簡易発行であるため利用限度額30万円以下の与信枠しか付与されません。

ちなみに、限度額はショッピング枠のみとなり、キャッシング枠は付与されません。また、支払い方法は一括払いのみが多くリボ払いは選択できません。

カード会社側から見ますと、「本来であれば属性の良い申込者のみにカード利用して欲しい。」といった思惑があるものの、多額の広告費をかけて集客しているため、クレジット会社にリスク(貸し倒れ)の無い範囲内で、簡易発行を行っているのが正直なところです。

（参考になる記事）

• 利用可能枠の増額方法とは？
• 楽天カード審査通過率90%の裏技とは？
• 審査基準の判断材料とされる3Cとスコアリングとは？

②申込者属性に無職と選択できる。

WEBであれば申込みフォーム内に職業＝無職と選択できる項目があれば、一応申込みしても可決の可能性があると考えておけば良いでしょう。

ただし、配偶者年収や世帯年収を申告する項目がなければ、無職＝無収入では否決される可能性が高いため注意が必要です。

理由は、どのクレジットカード会社も約定日通りに毎回全額返済してくれる利用者が最もありがたいわけです。

つまり、無職＝無収入であることは、返済能力が無いことを公言しているようなものですから、カード発行される可能性が低くなります。

職業＝無職で発行された場合も①と同様に簡易発行である可能性が高いため、ショッピング枠は5万、10万となり限度額は低めとなります。

①、②ともにカード会社側から見れば温情発行であることには、変わりがなく、枠もすぐには増えません。

最低でも半年程度は地道にコツコツ真面目にクレジットヒストリーを蓄積する必要があります。

温情発行は、一般と異なり自分から増額申請しても見送られるケースも多いため、私は割り切ってクレヒスを育てるためだけに使用してはどうか？と思います。

たとえ、少額とは言え毎月の利用額を約定日通りに返済していれば、十分なクレジットヒストリーとなります。その後、別のカードで枠を賄うという考え方もあります。

クレヒスが良好でも大き目の枠がもらえるわけではありません。

「このように簡易発行(温情発行)カードであっても、クレヒスを蓄積すれば、いつか枠が大きいカードを持てますか？」といったご質問をいただくことがありますが、残念ながら答えは「No!」です。

クレジットカードの枠を決めるにあたっては、カード会社は法律の規制を受けます。

詳しくは、利用可能枠の増額方法とは？で解説していますが、クレヒスがいくら健全でも、年収アップや勤務先の勤続年数を長くするなどで、属性を改善する必要があります。

クレヒスは非常に重要です。増枠、減枠の判断材料になることは間違いありません。

しかし、枠を付与するにあっては、法律の規制を受けるため、年収などの本人の返済能力が改善されている必要があります。

「簡易発行(温情発行)カードでクレヒスを積んでゴールドカードにランクアップしよう！！」と謳っているサイトを見かけますが、

クレヒスが良好であれば、取得可能です。しかし、枠が少ないので意外と使えないケースもあります。

自称自営業の場合はどうなんでしょうか？

• 「無職ですが・・・家のベランダで家庭菜園の経験があるので農業で申請すれば通過しますか？」
• 「無職ですが・・・家を飼っているペットの毛をカットしたことがありますのでトリマーで申請すれば通過しますか？」

といったご質問をいただきます。

審査上、自称自営(虚偽も含む)は、実態が取れませんので、職業的な信用度は、ほぼ「ゼロ」と言っても過言ではありません。

前述のクレジットヒストリーが良好(金融事故などの異動情報なし）であれば、簡易発行レベル(枠30万円以下)のカードであれば取得可能です。

（経営実態が明確にあり名実共に実績のある正規の自営業であればこの限りではありません。）

ここ数年で無職(自称自営含)であってもクレヒスが良好であれば、可決される可能性が高くなってきました。

理由は、カード発行までのスピードが早くなったことで、

• ①与信にかける時間の減少。
• ②個人情報管理が厳しく確認が面倒。

になったこの2つが考えられます。

①については、ここ数年審査担当者を介さない与信(疑義が発生しない)については、在籍確認を省略する会社が増えたこと。

②の個人情報を確認するためには、コストがかさむことで、自称自営の裏を取らなくなったことが大きいと考えます。

私が現役時代は、与信の際に少しでも疑義が発生する申込者については、職場への在籍確認や税込年収が記載された収入証明書を本人確認書類として提出いただいていました。

とは言うものの、自称自営に関しては、納税証明書の提出を依頼すれば一発でわかりますが、即日発行系だと確認するにも時間が無いというのが正直なところでしょう。

（参考になる記事）

• 在籍確認がカード発行に与える影響とは？
• 自営業ですが審査に通りません。どうすればいいでしょうか。

無職の場合のクレジットカードの作り方

無職の場合にクレジットカードを作るためにはどうすればいいのか解説します。

年収が低くても自営業ならクレジットカード審査に通る可能性がある

クレジットカードの審査では、とにかく「安定した収入があること」が大切です。

たとえ収入が低くても、転売やアフィリエイトなどで少しでも収入がある場合は、「自営業」として申し込みをすることでクレジットカード審査に通る可能性があります。

収入を証明する書類がない場合でも、キャッシング枠を希望せずに申し込むことで、ほとんどのカード会社では収入証明書を提出せずに審査を受けることができます。

無職で申し込むよりも審査に通る可能性が高くなるため、少しでも収入がある場合は年収が低くても自営業としてクレジットカードに申し込みましょう。

アルバイトをする

クレジットカード審査では安定収入を得ていることが大切なので、たとえ正社員ではなくても、アルバイトやパートで毎月収入を得ている場合は審査通過が可能です。

特に主婦の場合や親と同居をしている場合など、同居している家族の中に収入がある人がいる場合は、審査に通りやすくなります。

無職として申し込むと審査に通ることは難しいですが、アルバイトで月に数万円の収入があるだけでクレジットカード審査に通る可能性が出てきます。

クレジットカードを作るためには、正社員にこだわらなくてもいいので、何らかの安定した収入を得られる立場になることが大切です。

派遣会社に登録する

クレジットカードを作るためには、上記でご紹介したアルバイトやパートを始めるという方法以外に、派遣会社に登録するという方法もあります。

派遣会社に登録し、毎日でなくとも月に数回働けば、数万円の収入を得ることが可能です。

無職の場合は審査に通りませんが、派遣会社に登録して月に数回働くだけで、クレジットカード審査に通る可能性が出てきます。

アルバイトやパートよりも気楽に始めることができるため、不定期で働いてクレジットカードを作りたいという場合は派遣会社への登録がおすすめです。

信用情報に問題があると何をしても審査に通らないので注意

無職でもクレジットカード審査に通る方法についてご紹介してきましたが、信用情報機関に延滞情報や自己破産情報などの金融事故情報が登録されている場合は、何をしても審査に通ることはできないため注意しましょう。

信用情報に問題があるブラックの場合は、たとえアルバイトなどで安定収入を得ていても、審査に通ることはできません。

もしブラックになってしまった場合は、信用情報機関からブラック情報が削除される5年が過ぎるのを待ってから、再度クレジットカードに申し込むしかありません。

もし安定した収入があるのになかなかクレジットカード審査に通らないという方はブラックになっている可能性があるため、信用情報機関に情報開示を請求し、自分の信用情報を確認してみましょう。

無職でも作れるカードとは？

個人事業主やパート・アルバイト・派遣社員ではなく、無職のままでも、次のようなカードであれば作ることができます。

家族カードなら無職でもクレジットカードを持てる

家族カードとは、クレジットカードを契約した本人の家族に対して、契約者本人の信用によって発行されるクレジットカードです。

家族カードの契約者は本会員１人なので、審査は家族会員ではなく、契約者であり利用代金の支払者である本会員に対して行われます。

そのため、もし家族会員が無職である場合や、信用情報に問題がある場合でも、本会員の信用情報に金融事故情報がなければ審査に通ることが可能です。

もし同居している家族がすでにクレジットカードを持っている場合は、無職でも簡単にクレジットカードが持てるため、家族カードの発行をおすすめします。

デビットカードなら無職でも審査なしで取得できる

デビットカードはクレジットカードと同じように利用できますが、審査なしで作ることができるため、無職でも持つことができるカードです。

クレジットカードは利用金額をいったんカード会社が立て替えておき、その月の利用分を翌月または翌々月にまとめて後払いする仕組みです。

一方デビットカードは利用した金額があらかじめ登録しておいた銀行口座から即時に引き落とされる仕組みです。

そのため、カード発行側にとっては立て替えたお金を返してもらえないリスクがないため、審査なしでカードを発行することができるのです。

利用できる金額は口座残高の範囲内に限られますが、クレジットカードと同様にショッピングで利用することができ、ポイントも貯められるため、無職だけれどもカードが必要だという方にはおすすめです。

プリペイドカードなら無職でも作れる

プリペイドカードはクレジットカードと同じようにショッピングで利用できますが、デビットカード同様審査なしで作ることができるため、無職でも持つことができるカードです。

プリペイドカードは、あらかじめカードに現金をチャージしておき、チャージした金額の範囲内であればクレジットカードと同様にショッピングで利用することができます。

カード会社側にとっては立て替えたお金を返してもらえないリスクがないため、審査なしでカードを発行することができます。口座登録も必要ないため、最も簡単に作ることができるカードです。

会社を退職して無職になったらカード会社への申告が必要ですか？

会社を退職して無職になった場合、保有しているクレジットカードの登録勤務先情報を無職に変更する必要があるのか、また、もし変更しなかった場合にどうなるのかについて解説します。

勤務先情報の変更は原則申告が必要

転職や退職などの理由によって登録している勤務先情報に変更が生じた場合、原則としてすぐにカード会社に変更届を提出する必要があります。

これは、どのカード会社でもカード会員規約で「登録情報に変更があった場合は届け出ること」と定めているためです。

勤務先情報の変更はカード会員の返済能力を大きく左右するため、カード会社にとっては最新情報を入手しておく必要があるのです。

勤務先情報の変更を申告しなかったらどうなるのか

勤務先情報に変更が生じた場合、原則として変更届を提出する必要がありますが、変更届を出さずに何年も経過してしまったという方も多いと思います。

変更届の未提出は厳密に言うと規約違反になりますが、勤務先情報に変更が生じた場合でも、カードの支払いの延滞さえしていなければ問題になることはありません。

たとえ無職になっていたとしても、カードの支払いを延滞していなければカード会社側からペナルティが科せられることはありません。

ただし延滞をしてしまい、裁判などに発展した場合は勤務先情報を変更しなかったことによって不利になる可能性があります。

クレジットカードの更新審査で無職になったことはばれるのか

もし無職になってしまっても、クレジットカードの更新審査で無職になったことがばれてペナルティを科せられるようなことはありません。

更新審査で問題があるのは、クレジットカードを作ったにもかかわらず全く利用していない場合や、信用情報機関にブラック情報が登録されている場合です。

このようなことがなければ、無職になったからといってクレジットカードの更新ができないということはありません。

無職になったことを申告するとどうなるのか

無職になったことをカード会社に正直に申告した場合でも、延滞などの問題を起こしていない限り、どのカード会社でも即座にカードを没収するような対応はとりません。

対応はカード会社によって異なりますが、滞納していなければそのまま継続してカードを利用できる場合や、カードが一時的に利用できなくなる場合があります。

無職でも金持ちの場合はクレジットカード審査に通りますか？

無職であっても資産がある場合は十分な返済能力があると判断される可能性があります。どのような資産を持っている場合に無職でもクレジットカードを発行できるのでしょうか。

無職でも資産家の場合はクレジットカードを作れる

無職であっても、株や不動産などの資産を持っており、配当収入や家賃収入などの定期的な収入がある場合は、返済能力があるとみなされ、クレジットカードを作ることができます。

不動産投資をしている場合、職業は「不動産貸付業」などを選択しましょう。

不動産に関する職業が選択肢にない場合や株として資産を保有して生活している方は、無職ではなく「自営業」として申し込みましょう。

預金残高があっても無職の場合は審査通過の可能性は低い

株や不動産ではなく、現金預金として資産を持っている場合は、定期的な収入がないためいくら預貯金があっても審査通過の可能性は低くなります。

そもそも申し込みの際に預金残高を申告する項目がないカード会社も多数あり、そのような場合はクレジットカード審査において預金残高は一切考慮されません。

預金残高を申告する項目がある場合も、スコアリングで多少有利になる程度です。

年収とは異なり、任意申告のことがほとんどであることからも、クレジットカード審査で預金残高がそれほど重視されていないことがわかります。

クレジットカードの審査は申し込み時点で「安定した収入があること」が重要視されているため、預金残高があっても無職の場合は審査通過が難しくなります。

「アルバイトの身分でクレジットカードの審査は通るのでしょうか？」

「雇用形態や勤務先や勤務年数…どのように書けば審査に通るのでしょうか？」

「クレジットカードでないとできない支払いがありどうしてもカードをつくりたいです…」

最近はクレジットカード決済のみの取引も多くなり、こういった質問をよく頂きます。

アルバイト収入・フリーターのカード審査で押さえておくべきポイント

1. アルバイトでも審査に通りやすいカードに申し込む
2. 審査落ちの原因を全て取り除く
3. 中長期的に社会的信用(実際にクレジットカードを使用し返済した履歴)を積み上げる

今回は以上の3点について、アルバイターやフリーターの方向けに、

• フリーターが悩む申込書類記入の箇所は？
• アルバイト勤務先への在籍確認への対処法
• どうしてもクレジットカードが欲しい場合のケース別の対策

というノウハウを含め、元クレジットカード業界人の立場から解説させて頂きます。

アルバイト属性でも審査に通りやすいカードとは？

派遣社員を含む “非正規雇用者” を拒否するカード会社も存在します。

ダイナースクラブカードなどの「独立系カード」の申込み条件には「学生、主婦、無職、派遣社員、一部契約社員は不可」と明記されていますし、この文面から「非正規雇用に属するアルバイトは、申込みができない・・」と捉えるべき時もあるでしょう。

ただし、あくまでもアルバイターやフリーターの方は「作れるカードが限定される」だけで、「カードが作れない」わけではありません。

重要なのは「選び方」です。

アルバイトやフリーターの方に選んでほしいおすすめカード

• 楽天カード
• AMAZONカード
• PayPayカード
• エポスカード(マルイ)
• ルミネカード(ルミネ)
• パルコカード(パルコ)

といった“流通系カード”では若年層の顧客を多く抱えており、申込み条件では「高校生を除く18歳以上、電話連絡可能な方・・」という書き方で幅広い顧客層をアピールしています。

実際に多くのフリーターの方の審査通過報告があり、審査難易度としては「18歳アルバイトの方でも申し込める(十分に審査に通過できる)」という形です。

流通系カードがアルバイトやフリーターにおすすめの理由

なぜ流通系カードが低収入・職業安定性のないフリーターの方にお勧めかというと、その理由はカード会社の「顧客獲得戦略」にあります。

• 過去に「どうせならポイントが貯まる方で」という理由で買い物場所を選んだことはありませんか？
• 普段「ポイントの有効期限が切れるともったいないから」と買い物することはありませんか？

つまり流通系のカード会社は、「お得意様」を増やしたいのです。

年会費無料のポイント還元で100円分損をしたとしても、購買で120円分利益を上げられればいいのです。「損して得とる戦法」なので「フリーター大歓迎」というわけです。

ですが、中には「フリーター大歓迎」にも関わらず審査に落ちるケースがあります。以下では「審査落ちの原因」について解説します。

審査に落ちる原因を取り除くために

フリーターで「審査に落ちてしまった」という方の話を聞きますと、審査に落ちる理由は

• 「フリーターならではの申込みの確認事項を抑えていない事」
• 「そもそもカード申込みの原則を押さえていない事」

の2点に尽きます。以下、それぞれ解説していきます。

アルバイトやフリーターならではの審査申込みの確認事項を抑える

まず、アルバイト勤務ならではの迷うポイントについて説明します。

勤続年数と年収はどちらが大事？

掛け持ちバイトの方にとって悩むポイントとなるのが、

• 給料の高い勤務先を書くべきか
• 勤務期間が長い勤務先を書くべきか

という点。

どちらを申込み書類に書くべきか？というと・・「勤務期間が長い方」が正解です。なぜならカード会社の大目標は「延滞者を出さず、滞り無く毎月の返済をしてもらう事」ですから

• 今月が100万円で来月は10万円…
• 毎月15万円ずつ収入がある

という人がいれば、安定した後者の人の方が与信しやすいわけです。

勤務年数は自己申告でいい？

「勤務年数」は自己申告でOKです。
※派遣会社に登録している場合は「派遣元」の勤務年数と電話番号を書き込みます。

カード会社に分かる情報は「勤務先の名称」と「情報が登録された年月日」なのですが、「2016年6月1日に○○で働いていた」という情報だけでは正確な勤務年数は分かりません。

正確な勤務年数を知るにはカード会社はおおまかに「嘘がないか」を判断していることになります。

「半年前のアルバイト時代と情報が違うことで審査に落ちることはないですか？」と心配される方がいますが、正しく申告したことが証明できれば審査落ちに繋がることはないので心配不要です。

もし勤続年数に虚偽があった場合はどうなるの？

仮に虚偽申告の可能性がある場合は、収入証明書(例：源泉徴収票)の提出を求められます。たとえば「1年前の情報と今の情報が大きく違う」「計算すると勤務先情報がおかしい」という状況ですね。

年収の計算方法は？

「1年未満しか働いていないバイトでの年収の算出方法」で迷う方も多いですね。これは単純に「平均月収×12ヶ月」です。

たとえば「8ヶ月間の平均月収が10万円」というときは「10万円×12ヶ月分＝120万」と書けばよいのです。

1人1人の収入を正確に把握するには、カード審査担当者の数が何人いても足りません。

「利用可能額30万以下の審査なら収入調査は不要」と割賦販売法で決まっていることもあり、アルバイトの収入は大まかに正確であれば問題ないのです。

在籍確認は失敗してないか？

審査の最終段階で、非通知で電話がかかってくる場合があります。

「在籍確認って本当にあるの？」と心配する方も多いですね。

第一の注意点として、勤務先情報には「勤務先の電話番号」を正しく記入し「本社の電話番号」を書いてしまわないようにしてください。

チェーン店で働いている場合はどこの連絡先を申告すれば良い？

特にチェーン店で働いている場合は注意です。

本社の人間が1店舗ごとのアルバイトを1人1人覚えているわけではありませんから、在籍確認のためには勤務先の電話番号を書かなければいけません。

• 例：マクドナルド本社の電話番号を書いても、本社の人が渋谷店のアルバイトを知っているわけではありませんね。

このミスがあると大抵の場合、個人携帯に「電話番号を間違えていませんか？」と確認電話がかかってきます。それにも応対できないと、カード会社としては審査落ちとせざるを得ないのです。

電話を取った社員が自分に繋いでくれない可能性がある場合はどうすれば良い？

「仕事を始めたばかりで自分のことが知られていない」「電話に出た社員が詳しくない人だった」といったケースが考えられます。

このケースでは「わからない。」と社員が答えた場合「では再度かけ直します」と応対されますが、「いません。」と答えられてしまうと本人確認ができません。

上記のケースのように、個人の携帯電話へフォローの電話があることが多いのですが、このケースでは「万が一電話があったらよろしくお願いします」と一声かけておくのがベストです。

在籍確認で職場の人にバレることはない！？

「申込み時に職場の人にバレるのでは？」と心配する方も多いのですが、担当者もプロですので直接カード会社名や保証会社名を名乗ることはありません。

裏話としては、在籍確認は手間のかかる作業のため「申込み者が増える時期は在籍確認が手薄になりがちである」という実情があります。

ですので学生や新社会人の申込みが増える3～5月などは、問題のなさそうな申込者の在籍確認が省かれる傾向にあります。(審査に通りやすくなるわけではありません)

在籍確認について詳しく知りたい人へ

「楽天カードに在籍確認はあるのか？」という点も含め、在籍確認もしくは本人宛への電話確認を実施しているクレジットカード会社の表はこちらのページにまとめています。

以上が「アルバイト・フリーターならではの確認事項」です。

カード申し込みの原則を抑える

ここからは常識ともいえる「カード申し込みの原則」について解説します。

キャッシング枠はゼロにしているか？

年収が低いフリーターの場合は「キャッシング枠を0円に設定する」か「低めのキャッシング希望額」にした方が審査に通りやすくなります。

申込時に設定する「与信枠」にはショッピング枠（S枠）とキャッシング枠(C枠)の2種があります。

それぞれに与信審査のルールがあり、キャッシング枠をゼロにして申込めばキャッシング枠の審査をパスすることができます。

カードを作る目的や条件が「ショッピング枠さえ発行されればよい」のであれば、有効な方法です。

実例として「キャッシング枠を30万で申し込んだら否決だったが、1年経ってゼロにして申し込んだら楽天カードに通過しました」という報告もあります。

「あとからキャッシング枠を使う機会があるかも…」という場合には、審査に通過してから増枠すれば問題ありません。

(参考)利用限度額を増額(増枠)するにはどうすればいいの？

虚偽申告をしていないか？

これまでにも指摘しましたが、「どうしてもキャッシング枠が欲しい」「審査が不安…」という場合に「虚偽申告」を考える方がいます。

確かに「申込書の内容だけ」で審査が行われていれば嘘はバレませんが、申告内容から考えて平均値を大きくはずれるような場合には、カード会社は自己申告された属性情報の“確実性”を検証します。

たとえば「正社員」と身分を偽るケースの場合、勤務先に「正社員の○○さんいらっしゃいますか？」と具体的な雇用形態で名指しするケースもありますので注意してください。

多重申込をしていないか？

特に申込者属性が低い方は“滑り止め感覚”で複数枚申込みしがちです。2枚までならまだしも、同時期に3社以上に申込みをした場合、審査落ちに近づきます。

「どこでもいいからカードを作りたい」という人にお金を貸す会社はありません。心当たりのある人は、改めて以下のポイントを守るようにしてください。

どうしても手にしたい意中のカードがあるなら

「あのカードが欲しい…」「諦められません」という方は、1年はおいて申込みをするとよいでしょう。

その間に正社員になるとか、クレヒス(クレジットの利用実績)を積み、上記の「審査落ちの原因」を避けることで審査に通りやすくなります。

何でも良いからとりあえずカードが欲しいなら

「まずはクレジットカードが1枚欲しい」という場合、これまで書いてきた「審査落ちの原因」を改善してから、他社へ申込みをすると良いでしょう。

注意事項としては、信用情報に「ネガティブ情報」があった場合は黄色信号です。ネガティブな情報に気付かず申込みをし続けると、カード会社に「延滞情報」がバレてしまい、今後の審査に大きく影響します。

特に異動情報があるときは「要注意」です。

気になるネガティブ情報（遅延情報）の実態

日本(正確には信用情報へ「異動」が登録された人)には、全国に1519万人以上います。

• 平成28年3月度　総登録異常情報件数1519万件
  出典：CIC信用情報統計データ

よくある延滞情報がつく原因として

• 携帯代（端末代金）の分割払いの滞納
• 日本学生支援機構の返還の滞納
• 家賃保証金の滞納

があります。

延滞に心あたりがある方は信用情報を開示しましょう。延滞歴が消えるのには時間がかかりますが、まずは事実を明らかにする事が重要です。

(参考)クレジットヒストリーの重要性

確実に1枚目のカードをつくりたい方へ

ここまで「審査落ちの原因を取り除く方法」についてお話しました。審査落ちの原因には①すぐに改善できるものと、②改善に時間がかかるもの があります。

①すぐに改善できる審査落ちの原因

• 虚偽申請をしている
• 審査申込書の記入ミス
• キャッシング枠が多い
• 在籍確認を受け損なった

②改善に時間がかかる審査落ちの原因

• 年収や勤続年数・職業などの属性が足りない
• 信用情報にネガティブ情報がある

当ページの注意点をよく読んで頂き、クレジットカード人生の第一歩を踏み出してもらえれば嬉しく思います。

ただ中には「すぐにカードが欲しいのに、流通系カードの審査に落ちてしまった」という方がいますので、その対処法について記しておきます。

社会的信用(クレジットカードを返済した実績)を積み上げる重要性…

まず「審査に落ちてしまった」あるいは「もしかしたら信用情報に傷がついてしまっているかもしれない…」という方は、家族カードやデビットカードで代用できないか考えます。

家族カードの機能はクレジットカードそのものですので、何の不便もなく使用できます。

デビットカードは決済ができないケースもありますが、スルガ銀行VISAデビットカードや楽天銀行デビットカードであれば、およそ全てのカード決済に対応できる筈です。

家族カードやデビットカードの落とし穴

信用情報に不安がある方でも作れる家族カードやデビットカードですが、実は注意してほしい点があります。

それが、「社会的信用(クレヒス)が積み上がらない」という事です。

実は職業上の安定や保証がないフリーターやアルバイトにとって、何よりも重要な要素は「クレジットヒストリー(過去の利用履歴)」です。

「クレジットヒストリーがない」というリスク

「在籍確認のミス」や「書類上のミス」に関してはカード会社でフォローできますが、クレヒスがない・クレヒスに延滞歴があることは、カード会社にとってもフォローのしようがないからです。

クレジットヒストリーが「ゼロ」のまま30歳や40歳を迎えると、年齢を経るごとにカードを作り辛くなります。

実際に職業が公務員や上場企業の社員でも「20代後半までカードを持っていなくて審査に落ちた…」という方もいます。

それくらい、クレジットヒストリーは要素として重要だという事です。

ですから確実に1枚目のカードを作りたい方は、審査に通りやすくすると同時に、「クレヒスをいかに積むか」を考えるべきなのです。

クレヒスを一体どうやって積み上げるのか、詳しくは以下のページで解説しています。ぜひ一読してみてください。

(参考)CICに記録されるクレヒスを積み上げる方法

アルバイトやパートの方がクレジットカード審査に通るコツとは？

アルバイトやパートの方は、雇用形態の項目で正社員よりもスコアリング審査で低い評価を受けるため、クレジットカードの審査に通る可能性が下がってしまいます。

そこで、クレジットカード審査に自信のないアルバイトやパートの方は、以下でご紹介するコツを使って申し込みをしてみてください。

借り入れを減らしてから申し込む

クレジットカード審査では、カードローンやクレジットカードのキャッシングなどの借り入れについて、借り入れの有無や金額・件数が審査項目になります。

借り入れがないのがベストですが、借り入れがある場合、借入金額が高く、借入件数が多いほど低い評価を受けてしまいます。

そのため、審査に自信のないアルバイトやパートの方はできるだけ借り入れの金額や件数を減らしてから申し込みましょう。

具体的には借入金額については年収の3分の1未満程度、借入件数は2件程度までにしておくことをおすすめします。

これ以上の借り入れがあるとカード会社によっては即審査落ちという可能性もあるため注意が必要です。

なお、分割払いやリボ払いの残高は借り入れには含まれませんが、これらも使いすぎていると審査に悪影響を及ぼすため、できるだけ残高を減らしてからクレジットカードに申し込むことをおすすめします。

特にリボ残高を限度額いっぱいまで利用しているいわゆるリボ天の場合は審査に落ちやすくなる可能性があるため注意しましょう。

信用情報を事前にチェックしておく

クレジットカードの審査では、アルバイトの場合も正社員の場合も信用情報機関に自己破産情報などの債務整理情報やローンやクレジットカードの延滞情報といった金融事故情報が記録されている場合は審査に通ることができません。

特に注意しなければならないのは、携帯電話本体の代金を分割払いにしている場合、月々の携帯電話利用料金の支払いを延滞すると信用情報機関にネガティブ情報が登録され、自分でも気が付かないうちにブラックになってしまっているケースです。

このようなブラック情報が信用情報機関に登録されているとクレジットカードの審査に通ることができないため、自分の信用情報を把握できていない方は事前に信用情報機関に情報開示の請求をして、自分の信用情報を確認しておくことをおすすめします。

万が一ブラックになっている場合、自己破産情報の場合は最長で10年の間、延滞情報の場合は最長で5年の間はクレジットカード審査に通ることが難しくなります。

この間にどうしてもカードが必要な場合は、ブラックでも持てる家族カードやデビットカード、プリペイドカードを作ることをおすすめします。

申し込みに不備がないようにする

クレジットカード審査に落ちる原因で意外と多いのが申し込みの際の不備です。

例えば本人確認書類が有効なものではない場合はカード会社から書面などで再提出の依頼が来ますが、この書類を返信しなければ審査が進まず、長期間経過してしまって知らないうちに審査に落ちていた、というケースもあります。

また、申込書に記入した文字がカード会社で判読できない場合や申告した内容に誤りがあった場合、カード会社側では正しい情報を把握するまで審査を進めることができません。

この場合も電話や書面でカード会社から連絡がきますが、この際に電話に出られない場合や書面を返信しない場合はカードが発行されません。

特に電話番号や住所などのカード会社との連絡手段となる項目を誤って申告した場合は、カード会社側から連絡がとれずに審査が進まなくなってしまいます。

クレジットカードに申し込む際は、正確な内容を申告し、申込書を郵送する方法で申し込む場合はカード会社側で読み取りやすい丁寧な文字で記入することを心がける必要があります。

最低でも1年以上働いてから申し込む

クレジットカード審査では、年収や雇用形態だけではなく勤続年数も重要な審査項目です。

スコアリング審査では勤続年数が短いほど低い評価を受けてしまいますが、1年未満の場合には特に低い評価をするカード会社が多いため、審査に自信のないアルバイトやフリーターの方は最低でも1年以上働いてから申し込むことをおすすめします。

勤務先に関連する項目では、他にもアルバイト先の従業員数や資本金の額など、会社の規模がスコアリング審査の項目になっています。アルバイト先の従業員数や資本金の額が多いほど安定した勤務先とみなされて高い評価を受けることができます。

学生の場合は「学生」として申し込む

学生でアルバイトをしている方の場合、学生として申し込むかアルバイトとして申し込むか迷うこともあると思います。

アルバイトの方が、収入があるためクレジットカードの審査に通りやすいのではないかと考える方も多いと思いますが、学生と社会人では審査基準が異なっており、学生の場合は社会人ほど厳しい審査が行われません。

そのため、「学生」として申し込むと収入がゼロの場合でもほとんどの審査に落ちることはありません。

ただし、学生でもクレヒスに問題がある場合は審査に通らないため注意が必要です。学生でアルバイトをしている方は、迷わず学生として申し込むことをおすすめします。

学生として申し込むことで、学生限定の特典を受けられるカードがあるというメリットもあります。

主婦の場合は「主婦」として申し込む

主婦でパートをしている方の場合、主婦として申し込むかアルバイト・パートとして申し込むか迷う場合もあると思います。

主婦の場合は学生とは異なり、審査に通りやすい属性とは言えません。

しかし配偶者に安定した収入がある場合は、年収の低いアルバイトやパートとして申し込むよりも審査に通りやすくなる場合があります。

アルバイトやパートとして申し込んでもなかなか審査に通らないという主婦の方は、専業主婦として申し込んでみるとすんなりと審査に通る可能性もあるため、一度ためしてみることをおすすめします。

アルバイトやフリーターでもクレジットカード審査に通りやすい属性とは？

アルバイトやフリーターの場合、スコアリング審査の雇用形態の項目で正社員より低い評価を受けてしまいます。

また年収も正社員より低い場合が多いため、年収の項目でも低い評価を受けます。

しかし、雇用形態や年収以外の属性で高い評価を受けることができればアルバイトやフリーターでもクレジットカードの審査に通りやすくなります。

例えば独身で親と同居しているため家賃や住宅ローンの支払いがない場合や、持ち家で家賃や住宅ローンの支払いがなく、配偶者に収入があって扶養家族もいない場合など、自由に使えるお金が多いと判断できる場合は雇用形態や年収の項目で多少低い評価を受けてもクレジットカードの審査に通ることが可能です。

ただし、これらの場合でも借金の返済があり、金額が大きい場合は自由に使えるお金が少ないと判断されてしまうため注意しましょう。

アルバイトやフリーターに対する在籍確認や本人確認の電話とは？

クレジットカードを作る以上在籍確認がある可能性は否定できません。

また、カードによっては本人確認の電話が必ずかかってくるため、この電話に出られなければクレジットカード審査に通ることができません。

クレジットカードに申し込む際には、本人確認の電話の有無を事前に確認しておくと安心です。

クレジットカード審査を受けていることはアルバイト先にばれるのか？

クレジットカードの審査では在籍確認が必ず行われるわけではありませんが、絶対に在籍確認がないと明言しているカード会社はありません。

そのため、クレジットカードに申し込んだ以上は在籍確認の電話がアルバイト先にかかってくる可能性があります。

この際、JCBカードやなど、会社名を名乗ってかけてくるカード会社とアコムACマスターカードなど個人名を名乗ってかけてくるカード会社があります。

個人名で名乗られる場合はアルバイト先にクレジットカードに申し込んだ事実がばれることはありませんが、会社名で名乗られる場合はばれます。

しかしクレジットカードを作る以上在籍確認があることは当たり前なので、恥ずかしいことではありません。

どうしてもアルバイト先にばれたら困るという方は、事前にカード会社に相談し、自分が必ず電話に出ることができる時間帯を指定しておくと対応してもらえる可能性があります。

クレジットカード審査を受けているときは非通知の電話にも出た方が良い

クレジットカードによっては、アルバイト先ではなく自分の電話番号に本人確認の電話がかかってくることがあります。

この電話に出られなければ審査に通ることができません。

本人確認の電話は番号を通知してかかってくることがほとんどですが、一部のカード会社では非通知でかけてくる場合があります。

そのため、クレジットカード審査を受けている最中は非通知の電話にも出ておくことをおすすめします。

番号通知の場合はこちらからかけ直すことができますが、非通知の場合はかけ直しができないため、電話に出られなかったことで審査に落ちてしまう可能性があります。

クレジットカード審査に確実に通るためにも、クレジットカードに申し込んだ後の数日間は必ず電話をとるように心がけましょう。

アルバイトやフリーターでも審査に通るゴールドカードとは？

アルバイトやフリーターの方の中には正社員でなければゴールドカードを持てないのではないか、とゴールドカードを作ることをあきらめている方も多いのではないでしょうか。

一口にゴールドカードと言ってもその難易度はカード会社やカードの種類によって様々です。

カードによってはアルバイトやフリーターでも審査に通っている例があるものも多くあります。

そこで、過去の実績からアルバイトやフリーターの方でも通った例のあるゴールドカードをご紹介します。ゴールドカードを作りたいパート・アルバイトの方は参考にしてみてください。

MUFGカード　ゴールド

MUFGカード　ゴールドは三菱UFJニコスが発行しているゴールドカードで、通常のゴールドカードよりも年会費が安い点が特徴です。

年会費	初年度無料 2年目以降1,905円（税別）
申し込み条件	18歳以上で本人または配偶者に安定した収入のある方（学生不可）
家族会員年会費	1人目無料 2人目以降400円（税別）
国際ブランド	VISA、MasterCard, JCB
国内外旅行 損害保険	最高2,000万円

MUFGカード　ゴールドは国内外旅行損害保険の金額が通常のゴールドカードよりも低いなど、一般的なゴールドカードよりも付帯サービスが削られていますが、年会費が1,905円と一般カード並に安く設定されています。

また、通常のゴールドカードよりも審査のハードルが低く、アルバイトやフリーターの方でも審査に通ることができるカードです。

高い年会費を払わずにゴールドカードを持ちたい方や審査に自信がないけれどもゴールドカードを持ちたいという方におすすめのカードです。

楽天ゴールドカード

楽天ゴールドカードは楽天カード株式会社が発行しているゴールドカードです。

年会費	2,000円（税別）
申し込み条件	20歳以上
家族会員年会費	500円（税別）
国際ブランド	VISA、MasterCard,JCB
国内外旅行 損害保険	最高2,000万円

審査難易度はゴールドカードの中では低く、アルバイトやパートの方でも審査に通った実績のあるカードのため、審査に自信のない方にもおすすめです。

イオンゴールドカード

イオンゴールドカードはイオン銀行が発行しているゴールドカードです。

年会費	無料
申し込み条件	インビテーションのみ
家族会員年会費	無料
国際ブランド	VISA、MasterCard,JCB
国内外旅行 損害保険	最高3,000万円

イオンゴールドカードの特徴は年会費が無料であるということです。

空港ラウンジサービスや国内外旅行損害保険などゴールドカードならではのサービスを備えつつ家族会員も含めて年会費が無料なので、高い年会費を払わずにゴールドカードを持ちたいという方には非常におすすめです。

また、イオンゴールドカードを持っていると全国のイオン店舗に設置されているイオンラウンジも無料で利用することができます。

申し込みにはインビテーションが必要なので、まずは一般カードであるイオンカードやイオンセレクトカードを取得する必要があります。

その後、カードを年間100万円以上利用する・イオン銀行の住宅ローンを契約するなど複数あるインビテーション条件のうちのひとつを達成すれば、インビテーションを受けることができます。

インビテーションがあれば必ず審査に通るというわけではありませんが、アルバイトやパートの方でも審査通過が可能な比較的審査難易度の低いゴールドカードです。

アルバイトの場合にクレジットカードの在籍確認の可能性が低くなる条件とは？

クレジットカードの審査で避けて通れない在籍確認ですが、必ず申込者全員に対して行われるわけではありません。

そこで、アルバイトの場合にクレジットカード審査中の在籍確認が行われる可能性が低くなる条件をみていきたいと思います。

申し込むカード会社が発行している他のクレジットカードを持っている

申し込もうとしているクレジットカードの発行をしているカード会社の別のカードをすでに持っている場合は、在籍確認の可能性が低くなります。

特にすでに持っているクレジットカードを申し込んだときと同じ勤務先の場合は、在籍確認の可能性はほとんどゼロに近くなります。

クレジットカードの審査では信用力の高さが問われますが、申し込むクレジットカードの発行元と同じカード会社に対しては、それまでの利用実績と返済実績で信用力を示すことができるからです。

カード会社側からしてみれば、すでに高い信用力があるとわかっている顧客に対してわざわざコストをかけて在籍確認をすることはなるべく避けたいと考えます。

在籍確認を避けたいアルバイトの方は、すでに利用実績のあるカード会社のクレジットカードに申し込むことをおすすめします。

前回クレジットカードを申し込んだときからアルバイト先が変わっていない

もしすでにクレジットカードを持っている方は、前回クレジットカードを申し込んだときからアルバイト先が変わっていない場合は、在籍確認がある可能性が低くなります。

勤務先は信用情報機関への情報登録項目のため、あるクレジットカードに申し込んだときのアルバイト先の情報は、信用情報機関を通じて他のカード会社からも見られる状態になっています。

そのため、新たにクレジットカードに申し込んだ際に、申告したアルバイト先と同じ情報が信用情報機関に登録されていると、以前クレジットカードに申し込んだときからアルバイト先が変わっていないことや、以前の申し込みの際に同じアルバイト先を申告して問題なく審査に通過していることなどが確認できます。

カード会社側からすると、間違いなく在籍している可能性の高い申込者に対してわざわざコストをかけて在籍確認をするのはなるべく避けたいと考えます。

そのため、前回クレジットカードに申し込んだときと同じアルバイト先の場合は在籍確認の可能性が下がります。

良好なクレヒスがある

クレジットカード審査で在籍確認をする理由は、申込者がカードの利用代金をきちんと支払うことができる返済能力がある人かどうかを判断するためです。

クレヒスが良好な場合はそれだけで返済能力があると判断できる可能性が高いため、在籍確認をされる可能性が低くなります。

カード会社側からすれば、在籍確認をしなくても支払い能力が高いとわかる申込者に対してわざわざ費用をかけて在籍確認をすることは避けたいと考えます。

そのため、これまでクレジットカードを何枚か作り、作ったクレジットカードを利用しており、その支払いを問題なく行ってきたクレヒスの良好な方は在籍確認の可能性が下がります。

申し込みに不審な点がない

クレジットカードの申し込みの際には様々な情報を申告する必要がありますが、そこで虚偽の申告をするなど不審な点がある場合は、在籍確認がある可能性が上がります。

不審な申し込みの場合、カードの利用代金の踏み倒しやクレジットカードを使った犯罪などが疑われます。

カード会社はこのような悪質な申込者を審査に通すことは避けなければならないため、虚偽の申告がある場合は審査が慎重に行われ、在籍確認の可能性が高くなります。

属性に自信のないアルバイトの方は年収や勤務先情報などについて良く見せようと虚偽の申告をしたいと考える方もいるかもしれませんが、虚偽申告は在籍確認や信用情報機関の情報照会によってばれる可能性が高いため、申し込みの際は正直な内容を申告することをおすすめします。

在籍確認の可能性が比較的低いクレジットカードに申し込む

在籍確認をするかどうかの判断はカード会社によって異なります。

そのため、申し込むクレジットカードを発行しているカード会社が在籍確認を重視している場合は職場に電話がくる可能性が高くなります。

在籍確認を避けたい方は、楽天カードやイオンカードなど、在籍確認の可能性が比較的低いとされるカード会社のクレジットカードを選びましょう。

この2社以外にも、審査時間が短くスピード発行を重視しているカード会社は在籍確認の可能性が比較的低いと推測できるため、在籍確認の可能性を低くしたい場合はそのようなカード会社を選ぶことをおすすめします。

アルバイトでどうしてもクレジットカードの在籍確認を避けたい方はどうすればいい？

上記でカード会社から在籍確認される可能性を低くする方法について解説しましたが、どうしても在籍確認を避けたい、在籍確認の可能性をゼロにしたいと思っている方もいるのではないでしょうか。

しかし、残念ながらアルバイトも含め「勤労者」として申し込む以上は、在籍確認を100％しないというカード会社は存在しません。

結婚している場合は主婦または主夫として申し込む

勤労者として申し込むと在籍確認の可能性が避けられないということは、働いていない人に対しては、在籍確認はされないということです。

そのため、結婚している方は主婦または主夫として申し込むことで、在籍確認を避けることができます。

また、配偶者に安定した収入がある場合は、アルバイトとして申し込むよりも主婦として申し込む方が審査通過の可能性が高い場合もあります。

主婦は審査に通らないと思われている方も多いのですが、特に主婦をターゲットにしている流通系カードなどはアルバイトよりも主婦の方が審査に通りやすいこともあります。

ただし、主婦として審査に通るためには、信用情報に問題がないことと、カードの申し込み条件が「本人または配偶者に安定した収入がある」とされているものに限られるため注意しましょう。

学生の場合は学生として申し込む

主婦の方と同様、学生の方はアルバイトとして申し込むのではなく学生として申し込むことで在籍確認を避けることができます。

また、上記でも解説した通り学生は社会人のような厳しい審査が行われないため、信用情報上の問題さえなければほとんどの場合は審査に通ることができます。

さらに、学生限定のお得なカードにも申し込むことができるなど、学生の場合は学生として申し込む方がメリットが多いため、アルバイトとして申し込まずに学生としてクレジットカードを作ることをおすすめします。

なお、キャッシングサービスを利用したい場合は年収が必要なため、基本的にはアルバイトとして申し込む必要があります。

補足Q&A「18歳のアルバイトでも即日発行できるカードはありますか？」

アルバイトやフリーターでも即日発行されるカードとして

• 「百貨店のカウンター」で発行されるカード

が該当します。ルミネカードやエポスカードですね。

このカードは「高校生を除く18歳以上」であれば発行対象となります。(※高校生の方は残念ながら作成不可能です)

当日中に仮カードが発行されます。

未成年がカード発行する際の注意点

未成年がカードを発行する場合、必ず「親権者の同意」が必要になります。

例えばルミネカードの場合ですと、

• ①店頭での親権者の本人確認書類の提出
• ②自宅への電話確認 のいずれかが求められます。

審査基準は「本人の属性」よりも「親の属性」が重要となります。親の扶養に入っている学生さんは審査に通れば30分ほどで仮カードが発行されます。

仮カードや発行の流れについて、詳しくはこちらのページをご覧ください。

監修者からのアドバイス

過去に住宅ローンなどを利用したことのある人は、クレジットカードと保証人の関係についても疑問や興味を持たれる傾向があり、下記の質問を受けたことがあります。

• 「クレジットカード保証人、保証会社の関係について、教えてください！」
• 「マスターカード保証人いるのでしょうか？」
• 「ACマスターカードは、保証人不要ですか？」
• 「VISAカードを作りたいのですが、保証人は要りますか？」
• 「アコムのクレジットは、保証人を必要とするのでしょうか？」

基本的にクレジットカードの申込みに保証人は不要

クレジットカードの申し込みをする際には、「ほぼ99%の確率で保証人が必要ない・・」と言えます。債務者が返済

また、クレジットカードの場合は「利用限度額に応じて保証人が必要・・」ということもありませんので、カード利用可能枠を高め希望した場合でも、保証人や保証料への心配は必要ないのです。

なぜ保証人不要でクレジットカードが持てるのか？

クレジットカードは、クレジットカード会社に一時的にお金を立て替えてもらっている時点で借金と同じです。

金融機関からお金を借りるには、保証人や担保が必要なことは多くの方が周知の事実かと思います。クレジットカードが借金も同然であれば、本来は保証人が必要になるのでは？

そんな疑問を持たれる方も多いのではないでしょうか？

クレカはカード会社の損失が少ないから保証人不要で作れる

金融機関からお金を借りる際に保証人が必要なのは、大きな金額を借りる時であることがほとんどです。

例えば、住宅ローンや自動車ローンなどが、これにあたります。

保証人は、万が一、お金を返済ができなかった時に、代わりに返済することを金融機関側に提示するものです。

もし保証人や担保がなければ、信用貸しとなってしまい、返済できなかった際にはまるごと損失になってしまうことも考えられるわけです。

金融機関にとって非常にリスクが高いわけですから、リスクを回避するために保証人が必要になってくるのです。

しかしクレジットカードの場合、利用する金額はそう多くはないです。中には100万円以上利用する方もいるかもしれませんが、多くても月に50万円ぐらいの人が多いのではないでしょうか。

住宅ローンや自動車ローンに比べれば、少額ですから、万が一に返済できなかったとしても、損失はそこまで大きなものにはなりません。

もちろん損失は避けたいところですが、住宅ローンなど高額なローンに比べればリスクは低いですから、クレジットカードでは保証人不要で利用することが出来るのです。

総量規制で借入金額が制限されるから保証人なしでも大丈夫

総量規制と聞いてカードローンを思い浮かべる方が多いかもしれませんが、クレジットカードも関係してきます。

ショッピング枠は対象外ですが、キャッシング枠は総量規制の対象となります。

年収の3分の1を超える借入はできず、返済能力と年収に合わせて貸付金額を決めます。

返済できる金額しか貸さない仕組みになっているわけですから、基本的に返済できないことはないのです。

総量規制と審査によって、無理なく返済できる金額の範囲内で貸し付けるため、保証人がなくても大丈夫と考えることができます。

総量規制については、総量規制とクレジットカードとの関係で詳細に解説しています。

未成年でも保証人なしでクレジットカードが持てる理由

クレジットカードは高校生を除く18歳以上の方であればカード申込み可能です。未成年だから親が保証人にならないとクレジットカードは作れないと思っている方も多いようですが、実際はそんなことありません。

未成年でも親が保証人になることなくクレジットカードを作ることができます。

未成年要注意！例外として保証人が必要な場合も

未成年は親権者の同意が必要ですが、保証人は必要ではありません。

しかし、例外として、親権者の同意を得られない場合は、保証人を求められることがあります。

たとえば、クレジットカード申込者となる未成年の親が不慮の病で入院中(意識不明でサインできない状況)であったり、両親が既に亡くなっていて天涯孤独となっていたりする場合です。

このようなケースでは、「消費賃貸契約の保証人と同じ役割」となりますので、もし未成年のクレジットカード支払いが遅延滞納した場合には、保証人に支払いの請求が届く結果となります。

なぜ未成年は親権者の同意が必要なのか？

未成年者は親権者が保証人になる必要はありませんが、同意が必ず必要となります。

未成年を保護するために、日本の法律は未成年者に様々な制限を加えています。

この法律もあり、各クレジット会社はリスクを抑えるために、親権者の同意を必要としています。

法律上、未成年者は制限行為能力者と規定されており、法律行為に制限がかかっています。

例えば、クレジットカードのショッピン枠を利用しても、制限行為能力者が行った行為という理由で、後から取り消すことができてしまうのです。

これではクレジットカード会社も困りますので、未成年が行った法律行為を後から取り消せないように、親権者に認めてもらう同意を必要としているのです。

学生の審査については、結局、学生の審査基準って何なの？で詳細に解説しています。

未成年者は親に内緒で作ることはできない

親権者の同意と言っても、同意書という書面が必要になるわけではありません。

もちろんカード会社によっては本当に同意書が必要になるケースもあるかもしれませんが、ほとんどの場合は、クレジットカード会社から親権者に対し確認の連絡を入れる方法となります。

そのため、申込み時には親権者の氏名と連絡先を申告しなければいけず、親に内緒でクレジットカードを作るということはできなくなります。

親権者の同意が不要になるケースもあるって本当？

これは必ずしもというわけではありませんが、未成年でも婚姻することで成年に達したものとみなされますので、多くの歩王立行為で親権者の同意が不要となります。

ただし、クレジットカード会社によっては、未成年でも婚姻しているからと言って親権者の同意が不要になると認めていないところもありますので、申込み前に確認が必要です。

ウカツに保証人を依頼したり、受けたりするのはおすすめできません。

どんなに良い関係が構築されている親族でも、快く保証人を引き受けてくれる人は少ないと考えられますので、万が一クレジットカード申し込みで保証人を求められた場合には、「クレジットカードを持つこと」自体を考え直した方が良いでしょう。

成人になってから改めて申込みされることをおすすめします。

家族や恋人関係の相手がキャッシングなどの多重債務に陥り、「相手が支払えない借金のために・・」ということで、保証人になってしまう人もいるようです。

この時に借入額を支払い続けることが出来ない結果になると、保証人が債務を弁済することになります。

稀に「自分が知らないうちに、連帯保証人の署名捺印をされていた・・」というケースもありますが、その支払いを受け入れた時点で「追認」という状態となり、その理由が強迫や騙しであったとしても、「契約は有効」となるものです。

このようなトラブルを回避するためにも、日頃から実印や印鑑証明、健康保険証などの管理を徹底し、「連帯保証契約するリスク」を知っておいた方が良いと思います。

カード会社側でも、「本人以外の家族や恋人がクレジットカードを作ってしまった・・」というアクシデントを防ぐために、在籍確認や本人確認の架電を行っているのです。

保証人と連帯保証人の違い

意外と知らない人が多いのですが、保証人には通常の保証人と連帯保証人という種類の保証人があります。

債務者の肩代わりをするという点では、どちらも同じですが実は違う点が3つほどあります。

保証人と連帯保証人は責任の重さが違う

通常の保証人は、債務者が何らかの理由により返済できなくなってしまった場合などに、債務者の代わりに返済を求められる立場にあります。

例えば、債務者が死亡した、失踪したといった場合です。

つまり債務者を責めることができない理由がなければ、債権者は保証人に返済を求めることはできないということです。

これに対し、連帯保証人は債務者と同じ扱いとなり、保証人よりも立場が弱いです。

文字通り債務者と連帯することになり、債務者と同等の責任を負わなければいけないのです。

通常の保証人と連帯保証人の違いをより具体的に言いますと、「催告の抗弁権」と「検索の抗弁権」、この2つの権利と「分別の利益」が連帯保証人にはありません。

通常の保証人の場合、債権者が保証人に対して返済を請求してきても、先に債務者に請求するように主張する権利があり、これを催告の抗弁権と言います。

そして債務者に財産がある場合は、まずそれらを処分してから請求するように主張できる権利もあり、これを検索の抗弁権と言います。

通常の保証人にはこの2つの権利がありますが、連帯保証人にはないのです。

分別の利益とは、保証人が複数いた場合、保証人1人あたりの補償額は保証人の数で割った額が上限になるというものです。

例えば、100万円の借金に4人の保証人がいれば、1人あたりの保証額の上限は25万円となります。しかし連帯保証人には分別の利益がありませんので、保証額は100万円となるのです。

クレジット審査に不安がある方へ

殆どのクレジットカードが保証人不要ですが、審査に不安な低属性の人(勤続年数が短い・年収が少ないなど)は、多くのカード難民を助けてきたこの1枚がお勧めです。

クレジットカードの申込みから発行までは以下の流れで行われます。

1. 申込み(WEB、店頭、申込み書郵送)
2. 申込み書の場合は、コンピュータへ申込者の情報を入力
3. 申込者属性のスコアリングやレベル分け
4. 個人信用情報機関へ照会を行い金融ブラック情報、債務整理や自己破産歴などの事故情報が無いかを調査
5. 勤務先への在籍確認
6. 本人確認資料の送付依頼
7. クレジットカードの発行

この時、本人確認書類としては以下のうちのどれかを送付することになります。

本人確認書類の種類

1.運転免許証(現在有効な運転免許証もしくは運転経歴証明書の写し。住所変更している人は、裏面の写しも必要。)

殆どの場合、免許証のみでOKですが、免許証を持っていない人は、以下のうちどれかが必要になります。

2.パスポート(顔写真の写真印刷面ページと住所が記入されたページの写し)

3.健康保険証(本人の名前、生年月日、住所が記載されたページの写し。カードの場合は、両面が必要。)

4.住民票の写し(原本可)※発行から6ヶ月以内のもの

また上記1～4住所確認書類の住所と現住所が違う場合、以下の書類を送る必要があります。

• 電気、水道、ガス、いづれかの公共料金の支払明細書(公共料金領収書)
  ※カード会社によってはNHKの領収書でもOKの場合があります。
• 地方税、国税の納税証明書。領収書でも代用可能です。

外国人の場合は別途書類が必要

その他、外国人の人は、特別永住者証明書や在留カードの写しが必要となります。(裏面に情報が記載されている場合は、両面必要)

学生の場合は、有効期限内の学生証(顔写真・大学印)の写しが必要です。

なお、上記本人確認書類以外で、クレジットカードの利用金額を引き落とす銀行口座を設定するために口座振替の銀行印が必要です。

パルコやイオンなどの商業施設での店頭申込みの際、運転免許証番号がひかえられることがあります。

これは、番号が本人に間違いがないかどうかという見極めを行うために使われています。

免許番号の12桁は、ランダムの数字ではなく前から「都道府県、免許を取得した年、本人の番号、偽造防止のチェックデジット、再交付等の回数」となっています。

なお、本人確認書類の種類が審査に有利であるとか不利であるといった影響はありません。

なお、キャッシングを利用する人は、総量規制後JCBのように別途収入証明書類が必要なケースあります。

• 給与収入の人…最新の源泉徴収票、最新の納税通知書、最新の確定申告書、給与明細書(収入証明書)
• 個人事業主や不動産収入がある人…確定申告書、青色申告決算書、収支内訳書
• 年金受給者…年金証書、年金振込通知書

審査の難易度については、クレジットカード審査難易度一覧で詳細に解説しています。

本人確認書類として運転免許証を提出するとクレジットカード審査で有利って本当？

インターネットでは、本人確認書類として運転免許証を提出するとクレジットカードの審査に通りやすいという情報を目にすることがありますが、これは本当なのでしょうか？なぜこのようなことが言われるのかという理由とあわせて解説します。

どの本人確認書類を提出しても審査基準は変わらない

インターネット上で本人確認書類として運転免許証を提出するとクレジットカードの審査で有利とされている理由は、運転免許証に記載されている免許証番号という12桁の番号によって個人を特定できて信用性が高いからと言われています。

しかし、パスポート・健康保険証・在留カードなどの他の書類にも個人を特定できる番号は記載されており、固有の番号があるのは免許証だけではありません。

従って、どの本人確認書類を提出しても審査の通りやすさに変わりはなく、運転免許証を提出したからといってクレジットカードの審査に通りやすくなるわけではありません。

しかし、運転免許証はどのカード会社でも本人確認書類として認められているため、書類不備によって本人確認書類を再提出しなければならないリスクを減らすことができます。

キャッシングを希望する場合は運転免許証が必ず必要

運転免許証を提出してもクレジットカードの審査に通りやすくなることはありませんが、キャッシング枠を付ける場合は必ず運転免許証を提出する必要があります。

これは「貸金業法」という法律で、キャッシングサービスを提供するクレジットカード会社は申込者の免許証番号を信用情報機関に登録することが義務付けられているためです。

そのため、キャッシング枠を希望する場合は、運転免許証の交付を受けている方は必ず提出する必要があります。

なお、運転免許証を取得していない方は免許証以外の書類でかまいません。

 免許証番号はクレジットカード審査でどのように使われるのか？

よく銀行などでの手続きの際に免許証番号を控えられることがありますが、クレジットカードの審査でも免許証番号が控えられています。

ではこの免許証番号は、クレジットカードの審査でどのように使われるのでしょうか？

免許証番号とは何か？

そもそも免許証番号とは何なのかご存じない方も多いと思います。

免許証番号とは、免許証の下部に記載されている12桁の番号のことで、それぞれの数字には次のような意味があります。

• 1桁目～2桁目…最初に免許証を取得した都道府県を意味する
• 3桁目～4桁目…免許証を取得した年度を意味する
• 5桁目～10桁目…個人によって異なる固有の番号
• 11桁目…上記10桁の番号に誤りがないかを確認するための数字
• 12桁目…紛失再発行の回数を意味する

これらの数字の組み合わせによって成り立っている免許証番号は、一人につきひとつの固有の番号となり、免許証番号で個人を特定することが可能になります。

11桁目の数字は、1桁目から10桁目を一定の法則で計算し、計算で導かれた数字が入ります（チェックデジット）。

そのため、1桁目から10桁目に誤りがある場合やでたらめな番号の場合はこのチェックデジット機能により発見することができます。

免許証番号は信用情報機関に登録されている

免許証番号は信用情報機関への情報登録項目です。

クレジットカード会社が顧客の免許証番号を入手した場合に信用情報機関に登録することは法律で定められているため、どのカード会社も本人確認書類として免許証を受け取った場合は信用情報機関に登録しています。

先述した通り、キャッシング枠を付ける場合は必ず免許証番号を信用情報機関に登録することが法律で定められているため、キャッシングを希望する場合は本人確認書類として運転免許証を提出する必要があります。

しかし、それ以外の場合は免許証番号の信用情報機関への登録は必須ではないため、必ずしも免許証を提出する必要はありません。

信用情報機関については、信用情報機関のCICとはどんなところ？で詳細に解説しています。

有効期限切れの運転免許証は身分証明書にならない

免許証の有効期限が切れてしまったという方もいるかもしれませんが、有効期限切れの運転免許証は書類そのものが無効になってしまうため、身分証明書にはなりません。

免許証の有効期限が切れている場合は、他の書類を提出するようにしましょう。

運転経歴証明書も運転免許証として使える

運転経歴証明書は運転免許証を自主返納した人が交付申請をすることができるものです。

大きさや書式は運転免許証と同じで、12桁の番号も記載されています。運転免許証証明書は運転免許証と同等の扱いを受ける本人確認書類として利用することができます。

キャッシングを利用する場合に必ず提出しなければならないという点も運転免許証と同じです。

運転経歴証明書は身分証明書として非常に便利なので、運転免許証を自主返納する方はぜひ発行しておくことをおすすめします。

クレジットカード審査の本人確認書類として保険証を提出する場合の注意点

クレジットカードの審査で提出する本人確認書類といえば免許証や健康保険証というイメージがありますが、健康保険証を提出する場合は注意が必要です。

クレジットカードの審査では「犯罪収益移転防止法」という法律に基づいて本人確認が行われるのですが、この法律が平成28年10月に改正され、「健康保険証などの顔写真のない本人確認書類を提示する場合は、別の本人確認書類が必要」という内容が付け加えられました。

そのため、本人確認書類として保険証を提出すると、保険証に加えて住民票や公共料金の領収書など、他の住所確認書類を提出しなければならない場合があります。

2種類の書類を用意するのは手間がかかるので、できるだけ運転免許証・個人番号カード・パスポートなど、顔写真付きの本人確認書類を提出することをおすすめします。

本人確認書類の住所が現住所と異なる場合はクレジットカード審査に通らないのか？

引っ越しをしたのにまだ住民票を移していないなどの理由で、本人確認書類の住所が現住所と異なっている方も多いと思います。

このような状態の場合はクレジットカードの審査に通ることができないのか解説します。

クレジットカード審査で行われる本人確認とは？

上記でも触れましたが、クレジットカードの審査で行われる本人確認は「犯罪収益移転防止法」という法律で必ず実施しなければならないとされており、クレジットカードを作るためには避けて通れません。

カード会社で行われる本人確認では、申し込みの際に申告した氏名・住所・生年月日が本人確認書類に記載されているものと一致しているかどうかをチェックしており、もし不一致の場合は審査に通ることができません。

現住所と本人確認書類の住所が異なる場合の対処方法

現住所と本人確認書類の住所が異なる場合は原則として審査に通ることができませんが、現住所を確認できる「補完書類」をあわせて提出すれば審査に通ることが可能です。

補完書類は電気・ガス・水道といった公共料金の領収書や、NHKの領収書、納税証明書などが認められています。

ただし、カード会社によってはいずれの書類も発行から半年以内のものに限る・発行日付（領収日付）がわかるものに限る・本人名義のものに限るなどといった条件があります。

そのため、例えば本人確認書類の住所は実家の住所だけれども別の場所で一人暮らしをしている学生の方で公共料金の契約を親名義でしている場合などは、本人名義の公共料金の領収書が提出できないため、補完書類をそろえられないといったケースがあります。

この場合はいったん実家の住所で申し込み、カードが発行されてからすぐに住所変更をすることをおすすめします。

住所変更の際は本人確認書類の提出は必要なく、ほとんどのカード会社ではインターネット上ですぐに手続きが可能です。

この方法をとることで、カードだけは実家の住所宛てに発送されてしまいますが、一度カードを受け取ったあとの書類は全て住所変更後の住所に届きます。

本人確認書類の提出が不要な申し込み方法とは？

本人確認書類はクレジットカードの審査では避けて通れないという話をしましたが、最近は本人確認書類を提出せずにクレジットカードを作る方法もあります。

それは、インターネット申し込みの際にカード利用代金の引き落とし口座をカード会社指定の金融機関とし、口座設定の手続きをオンライン上で行う方法をとった場合です。

この場合、金融機関の口座開設の際にすでに本人確認の手続きが完了しているため、クレジットカード審査の際には本人確認書類が不要になります。

本人確認書類を提出する必要がないためカードの発行手続きが簡単に終わりますが、全てのカード会社でこの方法を実施しているわけではないことや、必ずカード会社指定の金融機関を引き落とし口座に設定しなければならないことに注意しましょう。

インターネット申し込みの場合の本人確認書類の提出方法とは？

紙の申込書を郵送してクレジットカードに申し込む場合は封筒に本人確認書類のコピーを同封しますが、最近一般的になっているインターネット申し込みの場合は、本人確認書類のコピーを郵送する方法以外にも本人確認書類の提出方法があります。

インターネットを使ってアップロードする

多くのカード会社で利用できるのが、インターネットを使って本人確認書類の画像データをアップロードする方法です。

公式サイトの申し込み専用ページや、専用アプリなどのアップロード画面からスマホで撮った本人確認書類の画像をアップロードするだけで書類の提出が完了するので非常に便利です。

万が一不備があって書類を再提出しなければならない場合でも、郵送だと書類のやり取りだけで1週間程度かかってしまいますが、インターネットでアップロードする方法の場合はすぐに再提出することができます。

この方法が普及してきたことにより、クレジットカードを申し込んでから手元に届くまでの期間が大幅に短縮しています。

カードの受け取りの際に配達業者に提示する

カードの受け取りの際に、配送業者に本人確認書類を提示することで本人確認の手続きとするという方法をとるカード会社も増えてきています。

クレジットカード会社が配送業者と提携して本人確認の手続きをするため、カード会社に本人確認書類の提出をする必要がありません。

そのため、インターネットで画像をアップロードする方法と同様に、クレジットカードが手元に届くまでの期間を短縮することができます。

源泉徴収票や収入を証明する書類も必ず必要なのでしょうか？

• クレジットカード 源泉徴収
• クレジットカード 書類 なし
• クレジットカード 外国人 源泉徴収票

上記は当ホームページへ訪れたユーザーが実際に検索したワードですので、源泉徴収についてかなり深く言及したいと思います。

キャッシング利用する場合は、一部のクレジットカード会社(JCBなど)では提出が必要となる場合もありますが、原則クレジットカードの申込みの際には、源泉徴収票の提出は必要ありません。

属性が弱いと収入証明の提出が必要になるケースも

ただし、提出が必要な場合があります。非常に多いケースとしては、属性が弱い場合です。主に低年収、勤続年短い、過去にクレジットカードの利用履歴が無い人は要求される場合が殆どです。

クレジットカード審査ではスコアリングといって、申込者の属性を加点方式によって採点していき審査基準を満たしていること。

その他、個人信用情報機関へ照会を行い、異動情報(延滞や自己情報)を調査し、問題なければ審査通過となります。

その後、勤務先への在籍確認、本人確認書類の到着を待って発行という流れになります。

このとき、例えば、設立して間もない中小企業に勤務しており、クレジットカード会社でもデータが無い。

また、勤務先企業のホームページがない場合、「会社自体が存在しているのか？」と判断されます。その際、「源泉徴収票」や直近3ヶ月程度の「給与明細書」等の証明書類が必要になる可能性があります。

これは、限り無く例外に近いケースですので、普通に会社勤めしている人であれば提出を要求されることは、「ほぼ無い。」と言っても過言ではありません。詳しくは、収入証明の提出が「必要な人」と「必要でない人」で解説しています。

また、上記はかなり審査を丁寧にやっているカード会社の例です。例えば、商業施設などの店頭申込みの場合、自動審査(機械審査)が主流ですので、スコアリングや個人信用情報機関へ照会の結果、審査落ちとなるケースがあります。

その場合、クレジットカードを申込みした履歴が個人信用情報機関へ半年間記録として残りますので、2社、3社と続けて行うのではなく記録が消えてからチャレンジすべきです。

必ず収入証明書の提出が求められる条件とは？

申込者の属性以外にも、以下の条件に当てはまる場合は収入証明書の提出が必須です。

• キャッシング希望額が50万円を超える場合
• キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合

上記いずれかに該当する場合は必ず収入証明書の提出を求められるため、収入証明書の提出を避けたい場合はキャッシング枠の希望金額を低くして申し込んでみましょう。

多重申込みが原因で審査に落ちることも

カード会社によっては、直近で他社の申込み記録があった場合、審査に落とす会社もあります。

理由としては、「他社のクレジットカードを申し込んで審査に落ちた人」もしくは「どうして短期間で2枚目カードが必要なの？＝お金に困っている。」このどちらかだと判断します。

また、ある程度属性の高い外国人(年収800万、勤続5年)で特別永住者証明者でも個人信用情報機関に利用実績(クレジットヒストリー)が無い場合は、審査落ちする可能性が高いです。

理由としては、永住権があっても本国へ返ってしまえばカード会社が代金を回収できないリスクがあるためです。

従って属性が低い人やクレジットヒストリーが無い人は、カード選びを慎重に行う必要があります。クレジットカードの審査が難しい順番として、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となっており、最も難易度が低いのが消費者金融系カードとなっています。

属性の弱い人は、空港ラウンジサービス、海外旅行保険、キャッシュバック等、どうしてもカードの機能面で判断するのではなく、「審査通過の可能性が高い1枚」に絞って申込みを行うべきです。

より審査に通過しやすくするためには、キャッシングの利用可能枠(利用限度額)を限りなく0にすると良いでしょう。

なお、消費者金融系のアコムは、三菱UFJフィナンシャルグループですので、銀行系消費者金融と言っても良いでしょう。

参考：アコムACマスターカードってどんなカード？

学生の場合はカード会社によっては学生証の提出が必要

学生の方の場合は、本人確認書類や収入証明書以外に学生証の提出が必要になることがあります。

学生証のコピーの提出要否はカード会社によって異なり、主なカード会社ではJCBカードや楽天カードで学生に対して学生証の提出を求めています。

学生証を提出する際は有効期限切れでないことや氏名が申し込み内容と一致しているかどうかなどが確認されるので、必ず有効期限内の本人名義の学生証を提出するようにしましょう。

参考：結局、学生の審査基準って何なの？

個人事業主の場合はカード会社によっては事業内容確認書類が必要

個人事業主の場合は、本人確認書類や収入証明書以外に事業内容確認書類が必要になる場合があります。

特にキャッシングを希望する場合は事業内容確認書類を提出しなければならない可能性が高いため、書類を用意するのが面倒な場合はキャッシング希望額を0円にして申し込むようにしましょう。

事業内容確認書類はカード会社によって様々なので、事前に公式サイトでチェックしておきましょう。

必要書類に不備がないことがクレジットカード審査通過の絶対条件

ここまでクレジットカードの審査で必要な様々な書類について解説してきましたが、これらの必要書類にひとつでも不備がある場合は審査に通ることができません。

不備がある場合は書類の再提出が必要になるため、審査に時間がかかるだけでなく、もしも再提出をせずに放置した場合は審査に落ちてしまいます。

このような事態を避けるためにも、必要書類は必ず不備がないことを事前にチェックしてから提出するようにしましょう。

また、オンライン上で引き落とし口座設定を行ったり、可能であればキャッシング希望額を0円にして申し込むなど、提出書類を減らす工夫をして申し込みをすることをおすすめします。

クレジットカード審査では書類以外に銀行印も必要

クレジットカードを作るためには、カードの利用代金の引き落とし口座を設定する必要があります。

口座設定の際は銀行印が必要になり、銀行印が異なる場合は口座設定ができないため口座設定をするための書類を再提出する必要があります。

クレジットカードに申し込む際は、必要な書類だけではなく、引き落とし口座に設定する金融機関の銀行印も用意しておくようにしましょう。

銀行印が不要なクレジットカードの申し込み方法とは？

上記でインターネット申し込みの際にカード利用代金の引き落とし口座をカード会社指定の金融機関とし、口座設定の手続きをオンライン上で行う方法をとった場合は本人確認書類の提出が不要という話をしましたが、この方法で申し込む場合は口座設定の手続きがオンライン上で完了するため、銀行印も不要です。

全てのカード会社でこの方法を実施しているわけではなく、必ずカード会社指定の金融機関を引き落とし口座に設定しなければならないといった制限がありますが、本人確認書類や銀行印を用意する必要がなく、クレジットカードの申し込み手続きが非常に簡単になるため、できるだけこの方法でカード申し込みをすることをおすすめします。

• 楽天カード 年齢
• クレジットカードの年齢制限
• クレジット 年齢制限
• クレジットカード 審査 年齢制限
• クレジットカードを作るのに年齢制限がある?

これらのキーワードはヤフーやGoogleなどの検索経由で当ホームページに訪問したユーザーが実際に検索したキーワードです。

実に多くの方がクレジットカードの年齢制限について知りたがっていることがわかります。そこで、今日は、クレジットカードの申込み時に関する年齢制限について解説したいと思います。

18歳以上で高校生不可の設定がほとんど

まず、申込み時の年齢制限ですが、これは法律で●●歳以下はダメ。と決まっているわけではありませんが、多くのカード会社では18歳以上(高校生不可)という設定になっている場合が多いです。

18歳以上であればクレジットカードは発行されますが、たとえ発行可能でも18歳であれば未成年ですので、両親などの親権者の同意が必要になります。

また、大学生であれば未成年者以外でも親権者の同意が必要になる場合があります。

例えば三井住友カードデビュープラス（学生）や同じく三井住友カードの場合、研究生・聴講生・科目履修生・語学学校生・予備学校生・認可校以外の専門学校生の方は学生として申し込むことができません。

この時、自分が専門学校生の場合、ライフカード(学生用)であれば、専門学校生で現在在学中であれば発行されますので、学生向けカードでも入会条件をよく読んでから申込みを実施しましょう。

学生の審査については、結局、学生の審査基準って何なの？で詳細に解説しています。

多重申込みは非常に危険

よく「申込みもタダだし年会費もかからないから数打ちゃ当たる。」という考え方の人がいますがこれは一番危険です。

なぜなら、クレジットカードの申込みは個人信用情報機関に6ヶ月は履歴として残ります。

例えば、1社目の審査に落ちて2社目が個人信用情報機関に照会をかけると1社目の履歴が残っているとその段階で審査終了(発行不可)となる会社もあります。

その場合、個人信用情報機関の記録が消去されるまでは、半年から1年は申し込まないほうが良いでしょう。

自分がそのクレジットカード会社を利用できる入会資格が備わっているか？はきっちり見極めてから申込みをすべきです。

入会資格が無いのに申込みしても審査に通過することはありません。また、年齢を偽ることは本人確認資料の提出でバレますのでくれぐれもご注意ください。

デビットカードであれば可能

どうしてもクレジットカードが欲しい場合は、親の家族カードとして追加で申し込むか。

それでも厳しい場合は、スルガ、りそな、三菱東京UFJなどのVISAデビットカードであれば、中学生を除く15歳以上であれば利用可能です。

ただし、引き落とし銀行の口座残高が利用条件です。使い過ぎの心配はないですが、クレジットカード最大の恩恵の後払いが出来ないのが難点です。

また、デビットカードの使用履歴は、信用情報に掲載されませんのである程度の年齢(30歳程度)になってもデビットカードを使用しているとクレジットカードの利用履歴(クレジットヒストリー)が無い状態となります。

その場合、クレジットカードの審査にかなり影響を及ぼします。

学生向けカードの場合、年齢上限もありますので早い段階で確実にもてそうなクレジットカードを1枚持っておいた方が良いでしょう。

参考：デビットカードとクレジットカードの違いとは？

大学生がクレジットカードを作る際にはアルバイトでの収入は必須条件なのでしょうか？

学生向けのカードの場合、原則アルバイト等の収入が無くても問題なく発行されます。

今までクレジットカード審査に関する記事をかなり書いており何度も触れてきてますが「クレジットカード会社は継続的に安定した収入のある人じゃないとだめなんじゃないの？」とお思いの人もいるかと思います。

しかしクレジットカード業界では定説があって、人生で初めて持つ最初のクレジットカードはよっぽどの事が無い限り退会とはならず解約率が低いという説があります。

実際、私も大学生時代に作った三井住友カードを20年近く利用しています。また、新卒で入社した会社で給与振込の口座を作った際、この銀行系カード会社が発行したUCカードをいまだに使っていたりもします。

就職活動で優秀な学生は、早い段階から企業側が青田借りする発想と同じで、クレジットカード会社も「自社の優良顧客になりそうな学生」を早い段階で囲い込んでおきたいのです。

ですので学生専用のクレジットカードは、利用限度額が一般カードよりも低いの「10万円」程度にして発行しているのです。なお、キャッシングの利用可能枠の設定は貸金業法の規制を受けるため、アルバイト等の定期収入が必要になる会社もあります。

学生で審査に不安な人は、なぜ通らないの？教えてください。で解説してますので熟読後クレジットカードを申し込んでください。

当ホームページの読者の方からカード審査は土日やっていますか？というご質問をいただきますが、回答としては「クレジットカード会社による」というのが正解です。

土日にクレカ審査を実施する会社もあればしない会社(銀行系)もあります。

土日審査している会社の特徴

例えば流通系や信販系のクレジットカード会社は、イオンやパルコといった商業施設での申込み、自動車ローンの申込みさらにヨドバシカメラやビックカメラなどの家電分割払いローン（割賦販売）の申込み時などは土日に審査を実施している会社が多いです。

また、賃貸借契約などで家賃保証会社を利用する場合も同様です。この時、家賃保証会社がアプラスなどの信販会社の場合、土日審査が実施されます。

余談ですがアプラスの家賃保証で入居し、家賃滞納があった場合は、アプラスが発行するクレジットカードは100%発行されることはありませんのでお気をつけください。

特にジャックス、セディナ、オリエントコーポレーションなどの信販会社では、土日にローンや割賦販売の申込みが入るパターンが多いため、私が現役時代は契約社員や派遣社員の担当が1件の申込みに対して30秒から1分以内で審査を実施していました。

私が現役時代は、大量の申込み書類を一度に処理するというよりも1件ずつ個別で審査する割合が高かったです。

参考：セディナカードの審査は厳しいのでしょうか？

即日発行希望なら土日は避けた方が無難

即日発行のクレジットカードが欲しい人は、なるべく土日を避けて申し込むか。あるいは商業施設などの店頭受付で仮カードを発行してもらい在籍確認～本人確認書類を送って本カードが到着という流れになります。（なお、到着日についてはカード会社によって様々ですが仮カード発行からの手続きを無視すると審査は落ちます。）

カード発行までの流れ

申込みからクレジットカード発行までの流れ

1. 申込(店頭などで申込み書を記入)
2. コンピュータへの申込情報入力
3. 申込者属性のスコアリング・レベル分け(属性、勤続年数)
4. 個人信用情報機関へ事故情報(ブラック)などの照会
5. 勤務先へ在籍確認電話(本人確認)
6. 本人確認資料の送付依頼
7. クレジットカード発行

①～⑦でおおむね10日～2週間程度と考えておけば良いでしょう。

現在は、自動審査(機械審査)が基本の会社で、申込み用紙の場合、未入力や誤字脱字がないかを確認して自動審査にかけます。

自動審査ではスコアリングといって申込者の情報(年収、勤続年数、雇用形態等)から点数付け(加点方式)をします。

この点数が各社の審査基準に合致していれば発行の可否をシステムが判断します。

また、個人信用情報へもシステムが直結しているため、早ければ数分で終わる場合もあります。

なお、スコアリングで決めかねるデータについては、人手が入ります。その後、営業日内に勤務先へ在籍確認の電話を行い、本人確認資料を送付し発行という流れになります。

なお、クレジットカード業界が所属する金融業界は、土日を営業日とはみなしませんので、今すぐ欲しい人でも3営業日前後は待たなくてはなりません。

即日発行を実施している会社は、消費者金融系(詳細はこちらから)やセゾンカード、マルイのエポスカードくらいでしょう。ただし、審査に不安な人は、柔軟な審査で有名な消費者金融系からスタートされることをお勧めします。

なおクレジットカードには、キャッシング枠、ショッピング枠がそれぞれ付与されていますが、審査に不安な人は、キャッシング枠(融資限度額)を限りなく0にすることをお勧めします。

それでも、審査に不安な人は、受かる人と落ちる人の違いで解説してますので併せて参考にしてください。

マルイ、イオンやパルコなどの商業施設やヨドバシ、ビックカメラなどの家電量販店では、店頭キャンペーンとしてクレジットカードの勧誘を行っています。

勧誘文句として、即日発行可能や仮カードとしてショッピングに使える。などの謳い文句で各社しのぎを削っています。

• クレジットカード 店頭 審査
• その場でわかるカード簡単審査
• ルミネカード 仮カード 審査基準
• 店頭 クレカ
• 店頭でクレジットカード申し込んだ

ちなみに上記は検索語句として入力し当ホームページに訪問したユーザーです。

実に多くの人が、店頭での審査方法や基準について知りたがっているのがわかります。

また、実際クレジットカードの審査において店頭の方が有利ですか？というご相談をいただきます。

本日は店頭申し込み審査に適した人。適さない人。について解説したいと思います。

店頭申し込みに適した人とは？

まず、店頭での申し込み審査に適した人は、今すぐクレジットカードが欲しい人です。

現在、店頭での即日発行(店頭受取)を行っているカードとして、マルイのエポスカード、セゾンカード、アコムACマスターカードの3つなっています。

通常、店頭での申込みの場合、一部の流通系、信販系カード会社は、「当日その商業施設で利用できる仮カード」というものを発行します。

その後、在籍確認(電話確認)、免許証などの本人確認書類（身分証明書）の送付を持って発行完了という流れです。

この時発行される仮カードは、本物のクレジットカードが到着するまで「決められた施設(加盟店)でのみ使えます。」ですので、仮カード自体は、おおよそ30分程度で取得することが可能です。

なお、店頭で本カードを受け取った時点でショッピング保険、海外旅行傷害保険、国内旅行傷害保険やポイント制度が利用できることになります。また、キャッシング枠やショッピング枠などの利用限度額もわかります。

アコムACマスターカードについては、アコムACマスターカードってどんなカード？で詳細に解説しています。

店頭申し込みに適さない人とは？

次に、申込み者の属性から申込みに適した人と適さない人について解説します。まず、店頭での申込みに適さない人は、属性の良くない人です。

クレジットカードはスコアリングという加点方式で申込者の属性、固定電話を所有している⇒10点、携帯電話を所有している⇒5点などのように加点していきクレジットカード会社の審査基準に合致していれば発行となります。

また、個人信用情報機関へ照会をかけた際に、過去の延滞履歴(異動情報)が無いかも確認しますので、過去に債務整理、自己破産を行ってしまった人も要注意です。延滞履歴などの異動情報やクレジットカードの利用履歴が無い場合も審査に影響します。

特に店頭での即時審査(機械審査)を実施する場合、スコアリングの点数が低い人には、むしろ厳しくなる傾向にありますので、

• 転職したばかりで勤続年数が短い、
• 収入が低い、アルバイトで生計を立てている。
• 過去に延滞履歴があって個人信用情報機関に延滞歴などの異動情報がある人

は、店頭での申込みはやめた方が良いです。

この場合、審査が比較的柔軟な消費者金融系(先程紹介したACマスターカード)を申し込む。もしくは、郵送で申込書類を送って現在の自分の状況などがカード会社にわかるよう配慮した方がよいでしょう。

これは、以前でも書かせていただきましたが、例えば勤続年数が短い人(2年以内程度が目安)が申込みをした場合は、本来書類として必要はありませんが、源泉徴収票などの写しを用意して今年度は●●●円で次年度は●●●円の見込みです。などと一筆入れておくだけでもカード会社への心証もかなり違ってくると思います。

前述の通り、エポスカード、セゾンカードは、即日発行していますが属性の低い人や延滞歴のある人には、やや難度が高いのではないかと個人的には考えています。

参考：エポスカードは取得難易度が高いですか？

特にセゾンカードは、ある程度の年齢以上(30代～40代)でクレジットカードを持ったことが無い人への審査が非常に厳しかったように思います。

審査に不安な人は、落ちる人はここがダメ！で解説しています。参考にしてください。

当サイトの他記事個人信用情報機関の役割って何？でも解説していますが・・。

審査の前半で行われる「個人信用情報機関における「照会」」は非常に大事なステップとされており、過去のカード実績が審査結果の7割に影響します。

もちろん、申込書に記載されている各種属性(年収、勤務先企業規模、勤続年数など)が影響するのも間違いありませんが、既にクレジットカードの利用を行っている人の場合には、「過去の利用実績・利用履歴(クレジットヒストリー・クレヒス)の影響が非常に大きい」のです。

過去の利用実績はどこを見て審査される？

利用状況で重視されるのは、「毎月きちんと支払いや返済が行われているか？」という点だけ。

その他に、個人信用情報に「不利になる情報(支払い遅延や延滞、自己破産などの債務整理、金融事故情報(ブラック情報))」がなく、年収から計算される与信枠に差異や問題がなければ殆どのケースでカード発行に至り、利用限度額も設定されます。

クレジット審査で不利なパターン

年収があまりにも低く他社利用がある場合

年収属性があまりにも低く、「この人は、もう借入ができない・・」というほど他社利用(他のカードの利用実績がある)をしていると、クレジットカード会社では「法律の観点から考えても、カード発行は難しい・・」という結論を出すしかなくなるのです。

ここで紹介している法律とは？

それは「総量規制」のことで、「現在キャッシングの残高が年収の3分の1以上の場合は、新たな貸し付けができない・・」という内容です。

この法律を知らなければ、「どうしてもっと貸してくれないのだろう？」と感じると思いますが、総量規制の内容を把握すれば、「各クレジット会社でも、貸付をできない事情がある・・」ということが納得できるでしょう。

ちなみに銀行系カードローンは、「総量規制の対象外」となりますので、「クレジットカードが必要なくキャッシングのみでも構わない。」人には、そちらもお勧めだと思います。

総量規制については、総量規制はキャッシングに影響しますで詳しく解説しています。この判断は、「既にカードを持っている会社の別種類(別なクレジットカード)に申し込んだ場合」も、同じことが言えます。

社内ブラックに該当する場合

クレジットカード会社では顧客データを自社管理していますので、その情報と個人信用情報機関(CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど)の照会結果を照らし合わせた上で、「この人は大丈夫！」となれば、すぐに発行手続きに進むのです。

しかし問題のある人は「社内ブラック」という状態ですので、「そのクレジットカード会社の社内履歴(データベース)から、自分のネガティブな情報が半永久的に消えない・・」と思っていた方が良いかもしれません。

過去に一度もクレジットカードを作ったことがない場合

「これまでの人生で1度もクレジットカードを作ったことがない！」という現金主義の皆さんも、カード審査に通りにくい層となっています。

カード審査に不安のある人は、当サイトの記事を読みながら、「自分の属性や個人信用情報の問題点」を把握し、現状でも発行されそうなカード会社選びをお勧めします。

キャッシングやカードローンなどを含め、あまりもたくさんの他社借入れがあったり、属性を含めて不安を抱えている人の間では、仮審査を用意している審査通過率の高い消費者金融系カードが話題になっているようです。

過去の申し込み履歴はその後のクレジットカード審査に影響するのか？

過去にクレジットカードに申し込んだ場合、その情報がどこかに記録されているのかということやその後の審査に影響するのかということをご存知ない方も多いと思います。

そこで、クレジットカードへ申し込んだ履歴情報が各カード会社でどのように扱われ、審査でどのように使われるのかについて解説します。

申し込み履歴は信用情報機関の登録対象

クレジットカードやローンに申し込んだという事実を表す「申し込み情報」という情報は、全て信用情報機関に登録されます。

申し込み情報には申込者の氏名などの個人情報や申し込んだ商品に関する情報が記録されます。

これらの情報はクレジットカードに申し込み、審査が始まったときに記録されるので、たとえ審査途中でキャンセルしたとしても信用情報は残り続けることになります。

信用情報機関の情報の照会と情報の登録は全てのカード会社に法律で義務付けられているため、申し込み情報の登録は必ず行われます。

申し込みブラックになるとクレジットカード審査に通りにくくなるので注意

信用情報機関に申し込み情報が登録された後、審査に通るとカード会社が申込者とクレジット契約を結んだことを表す「成約情報」が信用情報機関に登録されます。

成約情報は審査に通らなければ載ることがないため、審査に落ちた場合は申し込み情報だけが残り、成約情報は残っていない状態です。

そのため、カード会社の審査担当者が申込者の信用情報を確認する際に、成約情報が載らずに申し込み情報だけが載っている履歴を見ると、「この人は過去にクレジットカード審査に落ちたのだ」ということを知ることができます。

このようなクレジットカードに落ちた履歴が1～2件程度残っているだけなら問題ありませんが、大量に残っている場合は審査担当者にマイナスのイメージを与えます。

そのようないわゆる「申し込みブラック」と呼ばれる状態の場合は過去のクレジットカードへの申し込み履歴が審査にマイナスの影響を与える可能性があります。

この申し込み情報の信用情報機関への保存期間は6カ月のため、6カ月を過ぎると申し込みブラックから抜け出すことができます。

もし申し込みブラックになってしまったら、6カ月間待ってから再度申し込むことをおすすめします。

 直近で審査落ちした場合にクレジットカード審査に申し込む際のポイントとは？

一度クレジットカードの審査に落ちてしまった方は、次に申し込むカードの審査にも落ちてしまうのではないかと不安に思われていると思います。

そこで、直近で審査落ちしたけれどももう一度クレジットカードに申し込みをしたいという場合にどのようなことに気を付ければ審査に通ることができるのか、ポイントをまとめていきます。

前回の申し込み内容から改善できる点はないかをチェックする

クレジットカードのスコアリング審査では、申し込み内容を点数化してその点数によって審査通過可否が決まります。

そのため、スコアリングで使われる申し込み項目の内容を改善できれば審査に通る可能性が高くなります。

年収や住居情報・家族構成などは簡単に変えることができませんが、例えば勤続年数が1年未満で申し込んだ方は、勤続1年以上になってから申し込みをするとスコアリング審査での評価が高くなり、審査に通る可能性が高くなります。

また、他社からの借り入れがある状態で申し込んだ方は、借入金額や借入件数を少しでも減らすだけで審査に通る可能性が高くなります。

このように、まずは前回の申し込み内容から少しでも改善できる点がないかを確認してみましょう。

信用情報機関の信用情報をチェックする

クレジットカードの審査で最も需要なのは、信用情報機関に登録されている信用情報に問題がないかということです。

信用情報機関にクレジットカードやローンの延滞情報や債務整理情報などのブラック情報が残っている場合、ほとんどのカード会社では即審査落ちになります。

絶対に信用情報に問題がないと言い切れる方はいいですが、携帯電話料金の延滞でも信用情報機関に延滞情報が残る場合があります。

そのため、自分でも気が付かないうちに信用情報にキズが付いている方も多く、自分の信用情報は絶対に問題がないと言い切れない方や過去のクレジットカードの審査落ちの原因が信用情報にあるのかどうかわからない方は事前に自分の信用情報を確認しておくことをおすすめします。

参考：信用情報を確認してカードを作れるかを調べる方法

不要なクレジットカードを解約する

クレジットカードの保有状況や利用状況などは信用情報機関に登録されているため、どのカード会社でも誰がどのカードをどれくらいの枠で持っているかを審査の際に確認します。

この際にカードを保有しすぎている場合は審査担当者にネガティブな印象を与え、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

特にキャッシングが付いているクレジットカードを多く持っている場合は、キャッシング枠の上限は年収の3分の1までと法律で制限されているため、審査に悪影響を及ぼす可能性が高くなってしまいます。

そのため、利用していないクレジットカードは事前に解約しておくことをおすすめします。

利用しないカードを手放すことで、余分な年会費を節約できる・カードの管理がしやすくなる・カードの利用状況を把握しやすくなるなどのメリットもあります。

アコムACマスターカードを例にした解約については、解約方法は2種類で詳細に解説しています。

キャッシング枠を付けずに申し込む

クレジットカードを使ってATMでお金を借りられるキャッシング機能は、申し込みの際に希望する金額を申し出ることができます。

いつでも手軽にお金を借りられるので便利なキャッシング機能ですが、キャッシングを希望することでカード会社での審査項目が増えるため、審査に落ちる可能性が高くなることがあります。

また、次のいずれかの条件に当てはまる場合は、給与明細書や源泉徴収票などの収入証明書類をカード会社に提出する必要があります。

• キャッシングの希望金額が50万円を超える場合
• キャッシングの希望金額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合

収入証明書類の提出が必要になると、書類をそろえるのが大変だというデメリットだけではなく、書類の不備やカード会社での書類の確認によって審査に時間がかかり、最悪の場合は審査に落ちる原因になってしまうというデメリットもあります。

そのため、キャッシングを利用する予定がない場合はキャッシング枠を希望せずに申し込みをすることをおすすめします。

申し込みの際に不備がないように注意する

クレジットカードでは申し込みの際に不備があると審査に時間がかかるだけではなく、不備を解消することができなければ審査に落ちてしまいます。

クレジットカードの審査中の不備には次の2種類があります。

① 申し込み書類の不備

本人確認書類や収入証明書類などの提出書類の有効期限が切れている場合やコピーが不鮮明な場合・氏名や住所が申し込み内容と一致しない場合など、申し込み書類に関する不備があると正しい書類を再提出しなければならないため審査に時間がかかります。

書類に不備があるとカード会社から再提出を求める連絡がきますが、これに気が付かなかったり、再提出の書類を返送しなかったりした場合は審査に通ることができません。

申し込みの際は必ず書類に不備がないことを確認しましょう。

また、万が一書類不備の連絡がきた場合はすみやかに再提出するようにしましょう。

② 申し込み内容の不備

申し込み内容に誤りや虚偽がある場合、カード会社側では正しい内容を確認できなければ審査をすることができません。

そのため、申告した内容に誤りや虚偽があると、審査に時間がかかるだけでなく、カード会社から正しい情報を確認するための電話があった場合に電話に出られなかったり、正しい情報を確認するための書類に返信をしなかった場合は審査に落ちてしまいます。

また、虚偽がある場合は不審な申し込みとみなされてカード会社のデータベースに社内ブラックとして登録されてしまい、二度とそのカード会社のクレジットカードを作れなくなる可能性もあります。

このようなことがないように、申し込み内容には誤りがないことを必ず確認し、虚偽の内容で申し込まないようにしましょう。

嘘の内容で申し込みをしてもほとんどの場合は信用情報機関の情報確認や在籍確認などによって嘘がばれます。

虚偽内容を申告すると多少審査に通りやすくなる可能性はありますが、嘘がばれた場合のリスクを考えると虚偽の内容で申し込みをするメリットは非常に小さいものです。

申し込みの際は正直な内容を申告することをおすすめします。

前回よりも審査難易度の低いカードに申し込む

クレジットカードは、カード会社やカードの種類によって審査難易度が異なります。

カード会社を審査難易度の高い順番に並べると、やJCBカードなどの銀行系カード・ジャックスカードやオリコカードなどの信販系カード・イオンカードやエポスカードなどの流通系カード・アコムACマスターカードといった消費者金融系カードとなります。

そのため、もしクレジットカードの審査に落ちてしまっても、前回よりも審査難易度の低いカード会社のクレジットカード審査であれば通る可能性があります。

また同じカード会社が発行しているクレジットカードの中でも種類によって審査難易度が異なります。

一般的にクレジットカードはブラックカード・プラチナカード・ゴールドカード・一般カードの順に審査難易度が高いため、例えばゴールドカードの審査に落ちた場合でも一般カードであればすぐに審査に通る場合もあります。

どのクレジットカードの審査難易度が低いのかを知るにはインターネットで過去の実績を調べるという方法のほかにも、年会費を参考にする方法があります。

一般的には年会費が高いクレジットカードほど審査難易度が高く、安いクレジットカードほど審査に通りやすくなります。

そのため審査に自信のない方は年会費無料のクレジットカードに申し込むことをおすすめします。

参考：クレジットカード審査難易度一覧

ステータスカード狙いならワンランク下のカードで利用実績をつくる

ゴールドカード・プラチナカード・ブラックカードなどの審査難易度やステータスの高いステータスカードを作りたいという方は、直接申し込むよりもワンランク下のカードから切り替えの申し込みをする方が審査に通りやすくなります。

たとえばあるクレジットカードのゴールドカードを作りたい場合、直接ゴールドカードに申し込むよりも、まずそのカードの一般カードを作って利用実績を積んでからゴールドカードに切り替えることで、審査に通る可能性が高くなります。

利用実績を作る際に重要なことは利用頻度や利用金額をなるべく高くすることと、絶対にカード利用代金の支払いの延滞をしないということです。

この点に気を付けて利用実績を作ることでカード会社からの信用を得ることができ、場合によってはワンランク上のカードのインビテーションを受け取ることができます。

インビテーションを受け取ると審査に通るかの可能性が非常に高いことはもちろんですが、インビテーションを受け取っていない場合も切り替えによる申し込み方法をとることで直接申し込むと審査に通らないような属性の場合でも審査に通過する可能性が高くなります。

ステータスカードを作りたいけれども審査に通る自信がないという方は、一度ワンランク下のカードを作って利用実績を積んでから切り替えの申し込みをすることをおすすめします。

 過去に利用履歴のあるカード会社では審査に通りやすくなる

カード会社では様々な提携先と組んで提携カードを発行しているため、同じカード会社が発行しているクレジットカードでも様々な種類があります。

例えばJCBカードの場合、JCB一般カードやJCBゴールドカードなどのJCBオリジナルシリーズはもちろんですが、ANAと提携して発行しているANAカードやエッソ・モービル・ゼネラルと提携して発行しているシナジーカードなど様々な提携カードがあります。

ANAカードはJCBカードの他にも色々なカード会社から発行されていますが、もしすでにJCBカードが発行している他のカードを持っている場合はJCBカードが発行しているANAカードに申し込むことで審査に通る可能性が高くなります。

このようにあるカード会社が発行しているクレジットカードで利用実績を積んでおくことで、そのカード会社が発行する全く別のクレジットカードに申し込む場合にも審査に通る可能性が高くなる場合があります。

そのため審査に自信のない方は、同じクレジットカードを複数のカード会社が発行していてどのカード会社を選ぶか迷った場合には、自分がすでに持っていてなるべく利用頻度や利用金額の高いクレジットカードを発行しているカード会社のものを選ぶことをおすすめします。

クレジットカードの審査結果については、「カード発行可」「カード発行不可」この2種類しか存在しません。

まずカード発行であれば、本人限定受取郵便や簡易書留郵便、あるいはセキュリティ便で届きます。

普通郵便は使いません。

「カード発行不可」の場合は、それぞれの申込み方法によって連絡方法も変わってきます。

インターネット経由の場合は、メールのみで連絡する会社もあれば郵送で通知する会社もあって、各社様々です。

デビットカードの場合には審査がありませんので、通知なくカード発行されます。

審査結果はどれくらいの期間で本人に通知されるのでしょうか

1. クレジットカードの申込(勤務先情報、年収等の記入)
2. 店頭申込み等の場合は端末へ申込み者の個人情報の入力
3. 申込者属性のスコアリングやレベル分け
4. CICなどの個人信用情報機関へ照会を行い異動事故情報や返済情報等の確認
5. 在籍確認
6. 運転免許証などの本人確認資料の送付依頼
7. クレジットカードの発行

という流れになっていますが、カードの審査結果としては、かなり初期の段階でわかります。

まず、ほぼ発行不可な人の特徴として、信用情報機関へ照会をかけた段階で延滞や事故情報などによって即座に否決となります。詳しくはブラックかどうかを信用情報から判断する方法とは？で解説しています。

申込み内容の不備や勤務先への在籍確認が取れていない場合は、どんなに時間がかかっても4週間で通知が来ます。なお、現在は、自動審査が主流ですので、発行不可の方が結果は早いです。

4週間以上の場合、発行不可の可能性大

4週間以上たってもクレジットカードの審査結果が出ない場合は、クレジットカード発行会社へメールや電話で問い合せしたほうが良いですが、現役時代の経験上「発行不可」のケースが多かったように記憶しています。

例えば、dカードを申し込んだのに審査結果が来ないなどの口コミを目にしますが、こういった審査内容を精査するのに時間がかかっているだけなので、審査結果が来なくて不安な方は一度問い合わせてみるとよいでしょう。

余談ですがクレジットカードの審査に受かるコツは、「キャッシング枠(C枠)」や「ショッピング枠(S枠)」を可能な限り低くする。(特にキャッシングは限りなく0が望ましいです。)

審査が不安な人は信用情報の開示がおすすめ

また、延滞歴があって審査に不安な人は、CICなどで自分の個人信用情報開示請求を行うと良いです。(郵送の場合は、1000円。窓口の場合は、500円。）
窓口の場合は、備え付けの信用情報開示申込書に記入して申請すれば10分以内で自分の信用情報を確認することができます。

その際、クレジットカード会社への申込み情報は6ヶ月間登録されますので、1社目で審査に落ちた方は6ヶ月～1年は、次の申込みを控えたほうが良いでしょう。

アメックスやJALカードから審査落ちの通知や連絡が来たという経験をした方もいるようです。

問題は、遅延や延滞、自己破産などの金融事故を起こしたときに記録される異動情報です（クレジットカード申込回数は特に問題なし）。

異動情報があると審査に落ちる可能性が高い

これは、5年間登録されますので、異動情報がある状態でクレジットカードの審査を受けても通らない可能性が高いです。

しかし、インターネット上の各種掲示板には、「破産した人でもクレジットカードの発行に至った。」という内容の書き込みが存在するのも事実ですので挑戦してみる価値はありそうですね。

その場合は、審査通過のしやすいクレジット会社を選択すべきでしょう。審査の難易度としては、以下の順番になります。

銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系

消費者金融系が最も難易度が低いので、消費者金融系では唯一のこちらのクレジットカードあたりが良いでしょう。

合否が早いカードを申し込む際の注意点

このページをご覧の中には「既存カードの限度額が一杯」「預貯金額が足りないためカードで凌ぎたい」などの理由で発行日数が早い。あるいは即日発行のカードを探されている方も多いと思います。

近年、クレジットカード会社側のサービス向上からスピード発行を売りにしている会社があります。

例えば、楽天カードの場合、「CM上で運転免許証や印鑑は必要ありません。」などと謳いあたかも、「審査が簡単で甘い」印象を受けますが決して、そんなことはありません。

確かに楽天カードは2等級カードであるため比較的取得は容易です。

結果日数が早いということは、「人による裁量」が無くなりますので、審査基準のどれか1つでも満たしていなければ否決という結果になります。

具体的には上述の3.申込者属性のスコアリングやレベル分けの際に、年収、勤続年数などの各項目を点数化することで、クレジットカード会社が決める一定以上の点数を獲得するとカード発行されることになります。

属性が悪いと自動的に落とされる

特に発行スピードを売りにしている会社はスコアリングの獲得点数が低ければ、申込者を自動的に落とすシステムとなっています。

これによって、「受かる人は受かり続けますし、落ちる人は落ち続ける。」といった二極化が発生し、楽天カードの審査落ちの連絡が来続けることになってしまうのです。

また、楽天カードだけではなく、アメックスの否決までの日数が長くなったり、JALカードが審査落ちし続けてしまうのもこれが要因になります。

クレカ選びのコツ

即日発行というと、セゾンカードとアコムACマスターカードこの2枚が有名です。どちらも、即日発行を希望するなら、「セゾンカウンター」や「アコムの支店あるいは無人契約機」で受け取ることが条件になります。

審査基準の難易度に関して言うとセゾンの方が難易度が高めです。詳しくは、セゾンカードの審査難易度とは？を参照してください。

基本的にクレジットカード会社は、「お金に困っている人」にはカード発行しません。

理由は、カードの性質上(代金後払い)貸し倒れが最もリスクが高くなるため、「返済能力が低い」と見なされれば審査上不利となります。

しかし、今すぐカードが欲しい人は、「既存カードの利用可能枠が一杯」「預貯金額が足りないためカードで凌ぎたい」という方も多いと思います。

その場合は、前述の消費者金融系カードをお勧めします。

理由は、消費者金融系は、主にキャッシングをメインに利用して欲しいため生活費目的の利用者へ積極的に発行しているからです。

生活費目的の中には、当然「金欠の人」も含まれているため本来であればスコアリングの段階で足切りになってもおかしくない人にもスピード発行されています。

発行スピードの比較

項目	比率	解説
通常発行	80%	申込みからカード到着まで3～4週間程度はかかり、「遅い」と思われる人も多いでしょう。 例えば、JALカード、SBIカード、アメックスなどが該当し、審査落ちかどうかの通知連絡も遅い傾向にあります。また、家族カードに申し込んだ場合も、遅い傾向のようです。 「海外旅行へ行くので早く発行して欲しい。」と言っても、まず無理でカード発行前に口座振替の手続きが必要であったりと、全てはカード会社側のスケジュールで進行します。 独立系、銀行系、信販系などは通常発行型が多いです。
スピード発行	20%	WEB申込み完結型が該当します。前述の楽天カード、Yahoo!JAPAN カードさらに一部の信販系(MUFGカード)や銀行系(三井住友カード)が該当します。 最短翌営業日や3営業日以内の発行も可能です。遅くとも1週間以内程度で到着します。
即日発行	数%	前述のセゾンカードや消費者金融系(ACマスターカード)が該当します。即日発行を希望するなら店舗での受け取りを選択するしかありません。 現時点での即日発行系は、この2銘柄くらいです。エポスなどは丸井で仮カードでしたら当日発行可能ですが、本カードではありませんので店舗以外での利用はできません。

スピード発行系は増加傾向にあります

信販系のMUFG（ゴールドカード含む）や銀行系の三井住友カードあたりは、スピード発行もサービスの売りにしているようです。

今後は多くのクレジットカード発行会社もサービス向上の一環で追随してくる可能性があります。

理由は、与信における大部分が自動化されているからです。

カード申込日からカード到着まで3～4週間もかかってしまうと、、申し込み者から「必要ない！」とキャンセルされる可能性が高くなりますし、「4週間もかけて一体何を調査しているのか？」と不信感を持たれることにもなりかねません。

審査が甘くなるわけではない

しかし、サービス向上のためにスピード発行を採用しても「審査基準が甘くなる」わけではありませんので注意が必要です。

人的審査(在籍確認や本人確認の連絡)が省略されると、与信が「杓子定規」となります。

これによって、個人信用情報機関に事故情報などのネガティブ情報がある人などは比較的返済力(収入や勤続年数)が高ければ審査担当者による「温情発行」を受けることができましたが、それが出来なくなることを意味します。

スピード発行向きの属性情報

自動審査向き	属性情報
スピード発行可能なカードに積極的に申し込むべき	国家公務員、地方公務員 公務員に近い団体職員など 上場企業、有名企業などの正社員 医師や弁護士
スピード発行可能なカードの銘柄を選択して申し込むべき	フリーター、パート主婦 中小企業の正社員 派遣社員、契約社員
スピード発行可能なカードは選択せず通常発行カードを申し込むべき	個人事業主 中小企業経営者 年金、家賃収入生活者 その他、収入が不安定な人

カード審査においては、例え、会社員ではなくとも、「定職に就いており安定した収入がある」申込者の合格率が高いです。

前述の返済力に該当するわけですが、例えば年収の場合、「低い」よりかは「高い」方がいいわけです。

個人事業主は要注意

しかし、収入が高くても個人事業主の場合は会社員よりも安定性に欠けるため、スピード発行ではスコアリングにおいて足切り(瞬殺)となる可能性が高いため、人的審査も行われる通常カードを選定された方が良いと思います。(※返済力についいては、3Cとスコアリングとはで詳しく解説しています。

ただし、通常カードの会社は、銀行系や信販系が多いため、審査は厳格です。信用情報にネガティブ情報がある人は、可決の可能性が低いため注意が必要です。

詳しくは、15分でわかるCICの信用情報開示報告書の読み方をご覧ください。

既にクレヒスがあるカード会社を狙ってみる

例えば、JCBカードを取得している人で取引実績(クレジットヒストリー)が既ある場合は、提携カードの入会申込書請求をしてみても良いでしょう。

以下は、東京メトロのTo Me CARDの申込ページとなります。希望する国際ブランドによって審査&発行会社が異なります。

JCBブランドならジェーシービー、VISAブランドならクレディセゾン、Mastercard/VISAなら三菱UFJニコスとなります。

同じTo Me CARDでも発行会社が異なれば、審査基準が全く異なります。

残念ながらTo Me CARDはスピード発行系ではありませんが、カード銘柄の選定基準としては、「既に取引のあるカード会社」が発行している提携カードですと、十分な利用履歴(クレヒス)があるため可決される可能性が高くなります。

ただし、クレヒスがあっても延滞や滞納を行ってしまったため、強制解約となった人は、対象外ですのでご注意ください。

審査スピードが早いクレカにはデメリットも有る

審査が早いクレジットカードにはデメリットもありますので、ここで説明しておきたいと思います。

審査が早いクレカのデメリット

審査スピードを重視しているクレジットカードは、機械によるスコアリング審査が行われます。

審査基準が、クレジットヒストリーのみで決まってしまいますので、当然ながらクレヒスが良好でない人は審査落ちします。

例えばセゾンカードは最短30分で審査完了とかなり早いですが、クレヒスが悪ければ即日発行とは言え審査落ちする可能性が高いです。

余裕のある入会審査を行っているクレジットカードなら、クレヒス以外の部分でも審査を行い判断してもらえます。

審査スピードが早いクレジットカードは、審査内容が単純という事になります。

クレヒスが悪くなるので要注意

つまり他のクレカなら入会審査に通ったかもしれないのに、審査スピードが早いカードは審査落ちする可能性が大きいということです。

審査落ちすればクレヒスは悪くなりますから、他のクレジットカードの入会審査も通らなくなる可能性が高いです。

またスピード審査やスピード発行をウリにしているクレジットカードは付帯サービスがイマイチなものが多いです。

カード申込時に、ポイント還元率や海外旅行保険、優待サービス、ETCカード無料発行などの条件も重視したいという方は、公式サイトで詳細情報をよく確認してから申込むことです。

発行スピードが早いクレカはサブカードとして割り切るのが良いかも知れません。

少しでも早くクレジットカードを入手するポイント

早くクレジットカード審査を完了するには、金融機関へ提出する属性情報や信用情報が重要なのは説明しました。

ここではより早くクレジットカード審査通過をするためのポイントを紹介します。

クレジットカードを早く入手するための3つのポイント

まず1つ目にカード申し込みする前に、住所情報に間違いがないかを確認しましょう。

クレカの申込では必ず現住所を申告しますが、本人確認書類に記載されている住所と今在住している住所が異なる場合は注意が必要です。

本人確認書類に記載されている住所が異なる場合は、現住所を証明する書類を提出しなければいけませんので、その分時間がかかってしまいます。

2つ目にカード申込み方法です。

郵送で申し込みすることも出来ますが、申込書が到達するのに時間がかかってしまいます。
ですから申し込みは必ずインターネットから行いましょう。

ネット申し込みなら時間も気にせず申し込めるのも嬉しいところです。

3つ目にショッピングの希望限度額は控えめにするということです。

利用限度額はカード会社によって違いますが、希望限度額が高額ですと、審査基準を満たすかどうか、慎重に審査が行われ時間がかかってしまいます。

またキャッシング枠を付ける場合も時間がかかりますので、キャッシング枠は申し込まないことです。

早く利用するにはカード受取方法が重要

入会審査が早くてもカード発行に時間がかかれば利用するまでが遅くなってしまいます。できるだけ早くカードを利用するための受取方法を説明します。

来店発行なら即日利用が可能！

クレジットカードは基本的に郵送での受取となりますので発行日数がかかります。ですが中には店頭で発行可能なクレジットカードもあります。

受け取ったカードは、その日から利用することが出来ますので、とにかく急いでいる人にオススメの方法です。

例えば、カードローン会社のアコムが展開するアコムACカードであれば「むじんくん」にて、キャッシング枠関係なく当日中にカード受け取り可能なため支払い口座等の縛りはありません。

即日発行できるカードの特徴

他にはエポスカードやセゾンカードインターナショナルも、エポスカードセンターやセゾンカウンターにて即日受取できます。

但しエポスカードは当日中に発行受け取りできても、仮発行ですので本カードが発行されるまでは店舗専用カードとなり、店舗での支払いにしか利用できません。

スピード発行系の中には特定の利用に限られるものもあるので注意しましょう。

郵送ですと当日の営業日発行不可ですが、早ければ翌日に受け取り可能なクレジットカードもあります。MUFGカードゴールドカードや三菱UFJニコスのVIASOカードは郵送で最も早く手に入れることができます。

審査の早いクレジットカードでも、時期によってはカード発行手続き完了までに時間がかかることもありますので注意が必要です。

夏季休暇中や繁忙期(4月)、年末年始の期間は審査や発行日数がかかる可能性が高いですから、該当する時期に申し込みする場合はできるだけ早めに済ませておくことです。

 クレジットカードの審査が遅い場合に考えられる原因とは？

クレジットカードの審査結果がなかなかこないと不安になるものですが、審査が遅い場合に考えられる原因にはどのようなものがあるのか解説します。

申し込み内容に誤りや虚偽があると審査に時間がかかる

申し込みの際に申告した内容に誤りや虚偽があると、審査に時間がかかります。

まず誤りがある場合、カード会社では正しい情報を電話や書面で確認しなければ審査を進めることができません。

電話でなかなか申込者と連絡がつかない場合や、書面の返信がこない場合はそこで審査が止まることになってしまいます。

正確な情報を申告することが重要

特にメールアドレスや電話番号などの連絡先を誤った場合、カード会社側から正しい情報を確認するための連絡手段がないため、審査を進めることができなくなってしまいます。

申し込みの際は正確な情報を申告するようにしましょう。

また、虚偽がある場合も正しい情報を確認する必要があるのはもちろん、審査も慎重になる可能性があるため、時間がかかることになります。

虚偽の内容で申し込むと、審査に落ちる可能性があるのはもちろん、最悪の場合はカード会社のデータベースに不審な申込者として登録されて社内ブラックになり、二度とそのカード会社の審査に通らなくなるリスクもあります。虚偽内容を申告することはやめておきましょう。

提出書類に不備があると審査に日数がかかる

クレジットカード審査の際は免許証やパスポートなどの本人確認書類を提出する必要がありますが、本人確認書類の住所が申し込みの住所と一致していない場合や、本人確認書類の有効期限が切れている場合など、書類の不備があると審査に時間がかかります。

書類の不備が発覚すると、書類の再提出が必要になります。

インターネットでアップロードして提出する方法の場合はすぐに再提出できますが、郵送で提出する場合は再提出に時間がかかってしまいます。

本人確認書類は、必ず申し込み住所と一致している内容が記載されたものを提出しましょう。

なお、インターネットで申し込み、オンラインで口座設定をすることで本人確認書類の提出をせずにクレジットカードを作ることができるカード会社が増えています。

審査を早く終わらせたい場合は、こうしたサービスを積極的に利用しましょう。

キャッシングを申し込むとクレジットカード審査が長い

クレジットカードの審査では、キャッシング希望額が50万円を超える場合や、キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合は収入証明書の提出が必要になります。

収入証明書についても本人確認書類と同様、氏名が申込者のものではない場合や有効期限が切れている場合など、不備があると再提出が必要になり、審査に時間がかかってしまいます。

キャッシング枠を希望すると審査に時間がかかる

また、収入証明書の提出が必要ない金額でも、キャッシング枠を希望することでカード会社側の審査項目が増えるため、審査に時間がかかる可能性があります。

キャッシング希望額は収入証明書の提出が必要ない金額に抑えるか、可能であれば0円にして申し込むと審査の時間を短縮することができ、審査に通る可能性も上がります。

他社からの借り入れが多いと審査に時間がかかる

他社からの借入金額や借入件数が多い場合、申込者の返済能力が低い可能性があるため、カード会社側での審査が慎重に行われます。

慎重に審査が行われる分、審査に時間がかかり、審査に落ちる可能性も高くなります。

他社からの借入金額や借入件数は可能な限り少ない状態で申し込むことをおすすめします。

なお、審査に通りたいからといって虚偽の内容で申し込んでも、信用情報機関の情報を照会することですぐにばれてしまうため、必ず正直な内容を申告するようにしましょう。

在籍確認がとれないと審査が長引く

クレジットカードの審査では、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているのかどうかを確認するために在籍確認が行われますが、在籍確認がなかなかとれずに審査が長引くことがあります。

在籍確認が終わらないと審査が完了しない

在籍確認は必ず行われるわけではありませんが、在籍確認の対象となった場合は確認が完了しなければ審査が終わりません。

ほとんどのカード会社では、本人が電話口に出なくても、在籍が確認できた時点で在籍確認完了としていますが、中には本人と話せるまで完了しないカード会社もあります。

入れ違いなどでなかなか電話に出られない場合は、カード会社に連絡して確実に電話に出られる時間帯にかけてきてもらえるように頼んでみましょう。

年末年始や大型連休はクレジットカード審査に時間がかかるため注意

年末年始や大型連休などはクレジットカードの審査に時間がかかります。

クレジットカードの発行期間は、「申し込みから○営業日」とされており、営業日が少ない年末年始や大型連休期間中は発行までに時間がかかります。

急いでいる場合は、年末年始や大型連休期間を避けて申し込みをすることをおすすめします。

どうしても年末までにカードが欲しいという場合は、カード会社によっては「この日までに申し込みが完了すると必ず今年中にカードの発行ができます」という日程を公開しているので、事前に調べておきましょう。

即日発行が可能なおすすめのクレジットカード

今すぐクレジットカードが必要だという方におすすめなのが、即日発行が可能なクレジットカードです。

即日発行できるクレジットカードはいくつかありますが、本カードだけではなくETCカードを即日発行できるのはクレディセゾン発行のクレジットカードだけなので注意しましょう。

また、即日発行が可能な申し込みの締め切り時間や、カードの受け取り店舗の営業時間はカード会社・カードの種類・受け取り店舗によって異なるため、事前にチェックしておく必要があります。

セゾンカードインターナショナル

セゾンカードインターナショナルはクレディセゾンが発行しているスタンダードなクレジットカードです。

西友やリヴィンで割引を受けることができるため、これらの店舗をよく利用する主婦の方に人気のカードです。

また、ETCカードも即日発行が可能なので、すぐにETCカードを手に入れたい方にもおすすめです。

申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
年会費	無料
国際ブランド	JCB・VISA・MasterCard
ポイント還元率	0.5％
国内外旅行損害保険	なし

エポスカードVisa

エポスカードVisaは株式会社エポスカードが発行しているクレジットカードで、マルイはもちろん、全国7000店舗以上の提携店でお得に使えるため、幅広い年齢層の方に人気のあるカードです。

年会費無料にもかかわらず国内外旅行損害保険が自動付帯しているので、海外によく行く方にもおすすめです。

申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
年会費	無料
国際ブランド	VISA
ポイント還元率	0.5％
国内外旅行損害保険	最高2,000万円

セゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カード

セゾンブルー・アメリカン・エキスプレス・カードはクレディセゾンが発行しているクレジットカードです。

アメックスというと審査難易度が高いというイメージがありますが、このカードはクレディセゾンで審査を行うため、アメックスブランドでありながら審査難易度や年会費がそれほど高くない点で人気のあるカードです。

申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
年会費	初年度年会費無料 2年目以降3,000円（税抜）
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
ポイント還元率	0.5％
国内外旅行損害保険	なし

MICARD

MICARDは株式会社エムアイカードが発行しているクレジットカードです。

三越伊勢丹グループで利用するとポイント還元率が最大10％になるため、三越伊勢丹グループをよく利用する方におすすめのカードです。

申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
年会費	初年度年会費無料 2年目以降2,000円（税抜）
国際ブランド	VISA・アメリカン・エキスプレス
ポイント還元率	0.5％
国内外旅行損害保険	なし

PARCOカード

PARCOカードはクレディセゾンが発行しているクレジットカードで、PARCOでお得に利用できます。

ETCカードも即日発行が可能なので、すぐにETCカードを使いたい方におすすめです。

基本的には年会費無料ですが、アメックスブランドの場合は国内外旅行損害保険が付帯する代わりに年会費が3,000円かかるので注意しましょう。

申し込み条件	18歳以上（高校生不可）
年会費	無料 PARCOアメリカン・エキスプレス・カードは3,000円（税抜）
国際ブランド	JCB・VISA・MasterCard・アメリカン・エキスプレス
ポイント還元率	0.5％
国内外旅行損害保険	なし PARCOアメリカン・エキスプレス・カードは最高3,000万円

審査のスピードが早いおすすめのクレジットカード

最近はカード会社間のクレジットカードの発行期間短縮競争が激しく、即日発行が可能なクレジットカード以外にも、審査が早いカードが増えています。

スピード発行に対応しているおすすめのクレジットカードについて解説します。

JCBカード

JCBカードのオリジナルシリーズは、最短で即日審査が完了し、翌日カードの受け取りが可能です。

即日発行が可能なカードを除くと最も審査スピードが早く、国内のカード会社ではステータスも高いためおすすめです。

なお、最短でカード発行をするためにはオンラインで口座設定をする必要があります。

オンライン口座振替サービスに対応している金融機関を引き落とし口座に指定しなければスピード発行はできないため注意しましょう。

また、スピード発行は申し込みを14：00までに完了させることが条件なので注意が必要です。未成年および学生の場合はスピード発行ができないため注意しましょう。

JCBカードのクレジットカードで、スピード発行に対応している主なカードは以下です。

カード名	年会費
JCB一般カード	初年度年会費無料（期間限定） 2年目以降1,250円（税抜）
JCBゴールド	初年度年会費無料（期間限定） 2年目以降10,000円（税抜）
JCB CARD EXTAGE	初年度年会費無料 2年目以降3,000円（税抜）
JCB GOLD EXTAGE	年会費無料
JCB EIT	年会費無料
JCB LINDA	年会費無料

三菱UFJニコス

三菱UFJニコスでは、最短即日審査が完了し、翌日カードが発送されます。

JCBよりも1日遅いですが、スピード審査に対応しており、国内のカード会社ではJCBカードに次いでステータスも高いのでおすすめです。

JCBカードと同様、最短でカード発行をするためにはオンラインで口座設定をする必要があります。

そのため、オンライン口座振替サービスに対応している金融機関を引き落とし口座に指定しなければスピード発行はできないので注意しましょう。

また、スピード発行のための申し込み完了の締め切りが9：00までと早い時間のため注意が必要です。

三菱UFJニコスのクレジットカードでスピード発行に対応している主なカードは以下です。

カード名	年会費
VISAOカード	年会費無料
Initial（イニシャル）	初年度年会費無料 2年目以降1,250円（税抜）
MUFGカード ゴールド	初年度年会費無料 2年目以降1,905円（税抜）
MUFGカード ゴールド プレステージ	10,000円（税抜）

カード会社に相談することでスピード発行が可能な場合もある

スピード発行に対応していないクレジットカードの場合でも、カード会社に相談すると審査時間を短縮できる場合があります。

カード会社に連絡してみる

例えば、どうしても海外旅行でクレジットカードが使いたいけれども出発日がせまっているという場合、申込書に「○月○日に海外旅行に出発するので、それまでに手元に届けてほしい」という旨のメモ書きを添えておくと、対応してもらえる可能性があります。

また、申し込み後でも、電話でどうしてもこの日までにクレジットカードが必要だから急いでほしいと相談をすると、対応してもらえる可能性があります。

急いでいる場合は、早めにカード会社に相談してみることをおすすめします。

銀行のクレジットカード一体型ICキャッシュカードは審査日数がかかる

上記でステータスが高い信販系カード会社であるJCBカードや三菱UFJニコスがスピード発行に対応していると説明しましたが、同じ銀行系でも銀行本体が発行するクレジットカード一体型ICキャッシュカードは、口座開設の手続きなど通常のクレジットカードよりも銀行側で行われる手続きが複雑なこともあり、カード発行までに時間がかかります。

実際にメガバンク3行で一体型ICキャッシュカードをインターネットから申し込んだ場合の発行日数は、三菱東京UFJ銀行の場合はカード申込日からカード到着日まで3週間程度、みずほ銀行と三井住友銀行の場合は3～4週間かかるとしています。

いずれの銀行の場合も、申込書を郵送する場合はさらに1週間程度審査期間が長くなります。

このように、クレジットカード一体型ICキャッシュカードは通常のクレジットカードよりもかなり発行に時間がかかるため、時間に余裕をもって行動しましょう。

まとめ

審査スピードが早いクレジットカードは、スコアリングによる機械審査が行われることが殆どです。

審査内容が単純なために、直ぐに審査結果が分かりますが、クレヒスのみで利用可能かどうかが決まってしまいます。

その為、受かる人は受かり続けますし、落ちる人は落ち続けるということは覚えておきましょう。

永久不滅ポイントでお馴染みのセゾンカードやエポスカードは、審査も新規カードの発行期間も短いですが、流通系カードは審査内容が厳し目です。

これに対しアコムカードはカードローン会社ですから独自の審査基準となり、他のクレジットカード会社と審査内容が異なります。ですから他社で審査に通らなかった人でも審査通過の可能性が高いです。

また発行スピードが早く、店舗受け取りなら当日中に発行対応もしてくれます。とにかく直ぐにカード利用したい方、審査に自信が無いという方はスピード発行対応のアコムACマスターカードがオススメです。

未成年の方がクレジットカードを即日発行したい場合はどうすればいい？

未成年の方がクレジットカードに申し込む場合は、親権者の同意が必ず必要です。

そのため、親権者の署名を書面で送付しなければならないクレジットカードの場合はスピード発行ができません。

未成年の方がクレジットカードを即日発行する際は、親権者と一緒に即日発行に対応している店舗のカウンターに行き、店頭申し込みの場で親権者が直接カウンタースタッフに同意していることを伝えるか、その場で同意署名をすることでスムーズに手続きをすることが可能です。

なお、カード会社によってはそもそも未成年に対するクレジットカードの即日発行を行っていない可能性があるため、事前に確認しておくことをおすすめします。

クレジットカードの審査が早いのはインターネットによる申し込み

クレジットカードの申し込み方法には、主に郵送申し込み・店頭申し込み・インターネット申し込みという3つがありますが、最も審査が早いのはインターネット申し込みです。

店頭申し込みの方が早いのではないかと思っている方が多いのですが、店頭申し込みの場合、ほとんどのカード会社では手書きの申込書に記入することになります。

そのためカード会社側で手書きの文字をデータ化するという作業が発生します。

一方インターネット申し込みの場合、申し込み情報を最初からデータとしてカード会社に申告するため、カード会社側で手書きの文字をデータ化する作業をする必要がありません。

そのため、店頭申し込みよりもインターネット申し込みの方がカード会社側での手続きが少なく、審査に入るまでの時間を短縮することができます。

また、インターネットで申し込むことでカード会社側で手書きの文字を読み取れずに審査が進まなくなる可能性や、必須項目の記入が漏れていることでカード会社側での確認手続きが発生する可能性もなくなるため、こうした確認手続きによって審査が遅れるリスクも排除することができます。

これらの理由から急いでクレジットカードを発行したい場合はインターネットで申し込むことをおすすめします。

クレジットカードの審査に落ちそうな場合は審査が遅いというのは本当か？

インターネット上ではクレジットカードの審査に通る場合は審査が早く、落ちる場合は審査が遅いという情報があります。

この情報は正しくは「クレジットカード審査に確実に通る場合や確実に落ちる場合はすぐに審査結果が出る一方で、通るか落ちるか微妙な場合は審査に時間がかかることが多い」ということになります。

クレジットカードの審査では機械による自動審査がまず行われ、機械が判断できない場合にのみ人による審査が行われるのが一般的です。

そのため、機械が判断できるような確実に審査に通る場合はすぐに審査通過の結果が出ますし、信用情報に問題がある場合など機械によって単純に審査落ちであると判断できる場合は申し込んですぐに否決の連絡がきます。

一方機械が単純にカードの発行可否を判断できない場合は人による審査という工程に進むため、審査に時間がかかります。

人による審査になる基準はカード会社によって異なりますが、例えば信用情報機関にブラック情報は登録されていないもののマイナスの情報が登録されている場合や借り入れやリボの利用金額が多い場合などは自動審査だけでは判断できない可能性があります。

このように審査に通るか落ちるか微妙な場合に審査に時間がかかることが多いため、審査結果が遅いからと言って必ず審査に落ちるわけではありません。

クレジットカードの審査時間が長い場合はどうすればいいのか？

クレジットカードを早く手に入れたいのに審査時間が長引いている場合や平均的な審査期間を過ぎているのに審査結果が届かずに不安な場合は、カード会社に電話で審査状況を問い合わせることができます。

インターネット申し込みの場合は申し込みの際に申し込み受け付け番号が発行されるため、スムーズに問い合わせることができます。

審査結果がなかなか届かない場合、単にカード発行の可否を判断するのに時間がかかっていることに原因があることもありますが、申し込み内容に漏れや誤りがあり、正しい情報を確認するために審査が止まっている可能性もあります。

この場合、正しい情報を確認するために申込者に連絡がきますが、電話連絡に気が付かない場合や確認書面を返信していない場合、またそもそも電話番号などの連絡先を誤って申告している場合などは審査が止まったままになっている可能性があります。

このような状況の場合はカード会社に電話で発行状況を問い合わせることで審査を進めることができるため、もしあまりにも審査が長引いている場合などは一度カード会社に問い合わせてみることをおすすめします。

家族に知られたくない場合は店舗受け取りがおすすめ

クレジットカードを作ることを家族に知られたくないという方も多いと思いますが、クレジットカードを郵送で受け取る場合は必ず申し込み住所に届けなければならないと法律で定められているため、家族にばれないように職場に送ってもらうなどの対応をとることができません。

そのため、クレジットカードを郵送で受け取る場合は必ず自宅に届いたカード会社からの郵便物を家族に見られる可能性があります。

そこで、どうしても家族に知られずにクレジットカードを作りたいという方は、セゾンカードやエポスカードなど店舗受け取りができるカードをおすすめします。

店舗で受け取ることで自宅に届く郵便物をなくすことができるため、家族に知られずにクレジットカードを作ることが可能です。

店頭受け取りが可能なクレジットカードは流通系カードに多いため、家族に内緒でカードを作りたいという方は事前に店舗受け取りができるクレジットカードをチェックしてみましょう。

なお、店舗受け取りが可能な場合でも申し込み内容に不備があると郵送物による確認が発生する可能性があります。

自宅への郵送物を避けたい場合は申し込み内容に誤りがないことや提出書類に不備がないことを必ず確認しましょう。

即日仮カードを作って買い物ができるクレジットカードとは？

上記で即日発行ができるクレジットカードをご紹介しましたが、本カードを即日発行できるもの以外に、本カードを入手する前に仮カードを即日発行してすぐに利用できるものもあります。

仮カードは通常のクレジットカードとは異なるため使える範囲が限られていますが、すぐにポイント獲得ができて特典を受けることができます。

イオンカード

イオンカードは、イオングループの一員であるイオンクレジットサービス株式会社が発行しているクレジットカードです。

イオングループをよく利用する主婦を主なターゲットとしており、収入のない専業主婦でも審査に通りやすいのが特徴です。

イオンカードはインターネットによる申し込み後、カード店頭受け取りサービスを利用すると即時発行カード（仮カード）を即日手に入れることができます。

即時発行カードの利用可能範囲はイオングループの店舗に限られていますが、発行当日から毎月20日・30日に5％オフで買い物ができる「お客様感謝デー」の対象となり、さらにイオングループでの買い物でポイントが2倍貯まるなどの特典を受けることが可能です。

年会費は無料なので、クレジットカードの年会費を節約したい方やイオングループをよく利用する主婦の方におすすめのカードです。

また、年会費無料のゴールドカードであるイオンゴールドカードのインビテーションを受け取りたいという方にも人気のあるカードです。

申し込み資格	18歳以上（高校生不可）
年会費	年会費無料
ポイント還元率	0.5％
国際ブランド	JCB・VISA・Mastercard
旅行損害保険	付帯なし

Amazon Mastercard

Amazon Mastercardは株式会社がAmazon.comの日本法人と提携して発行しているクレジットカードで、一般カードであるAmazon MastercardクラシックとゴールドカードであるAmazon Mastercardゴールドの2種類が発行されています。

Amazon Mastercardは申し込みから約3分で審査が完了してテンポラリーカード（仮カード）を発行できる「即時審査サービス」の対象です。

テンポラリーカードの利用はAmazonでの買い物に限られており、利用可能金額も3万円という制限がありますが、申し込みから3分でクレジットカードによる買い物ができ、Amazonで買い物をするとAmazon Mastercardクラシックの場合はポイント還元率が1.5倍（プライム会員の場合は2倍）、Amazon Mastercardゴールドの場合はポイント還元率が2.5倍になるという特典も受けることが可能です。Amazonでのポイント還元率が高いため、Amazonでよく買い物をする方におすすめのカードです。

申し込み資格	18歳以上（高校生不可）
年会費 （クラシックの場合）	初年度年会費無料 2年目以降1,250円（税抜） ※年1回以上の利用で翌年度年会費無料
ポイント還元率	1.0％
国際ブランド	Mastercard
旅行損害保険	付帯なし

ビックカメラSuicaカード

ビックカメラSuicaカードはJR東日本の子会社である株式会社ビューカードが発行しているクレジットカードです。

Suicaのオートチャージ機能が付いている点でJR東日本ユーザーに人気があるだけではなく、ビックカメラでもお得に利用できるためビックカメラでよく買い物をする方にも人気のあるカードです。

ビックカメラの店頭でビックカメラSuicaカードを申し込むと、約30分のスピード審査の後に即日仮カードを受け取ることができます。

この仮カードの利用可能範囲はビックカメラグループでの買い物に限られますが、発行当日からビックカメラで買い物をするとポイント還元率10.0％という大きな得点を受けることが可能です。

ビックカメラをよく利用する方や、JR東日本をよく利用する方におすすめのカードです。

申し込み資格	18歳以上（高校生不可）
年会費	初年度年会費無料 2年目以降477円（税抜） ※年1回以上の利用で翌年度年会費無料
ポイント還元率	0.5％
国際ブランド	JCB・VISA・Mastercard
旅行損害保険	最高1,000万円

仮カードが作れても本審査に落ちる可能性があるため注意

ここまででご紹介した仮カードを即日発行できるクレジットカードは全て仮カードを発行した後に本カードを発行するための本審査が行われます。

仮審査に通っていても本審査に落ちる可能性があるため注意が必要です。仮カードの有効期限は短く、本審査に落ちた場合は仮カードを利用し続けることができないため、クレジットカードが必要な場合は別のカードに再度申し込む必要があります。

仮カードが発行されたにもかかわらず本カードが発行されないという例は多いので、注意しましょう。

クレジットカードの審査難易度は、カードを発行しているクレジットカード会社や銀行によって異なります。主なクレジットカード会社の審査難易度を比較してみましょう。

審査難易度	クレジットカード会社・銀行
高い	、JCBカード、三井住友トラストクラブ、アメックス、三菱東京UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行、
やや高い	三菱UFJニコス、クレディセゾン
普通	ジャックスカード、セディナカード、オリコカード、ライフカード
やや低い	楽天カード、イオンカード、セブンカード
低い	アコム

銀行系クレジットカードは審査が最も厳しい

やJCBカード、大手銀行などが発行する銀行系クレジットカードは審査難易度が最も高いグループに属します。

ジャックスカードやオリコカードなどの信販系カードや、イオンカードやセブンカードなどの流通系カード、アコムACマスターカードなどの消費者金融系カードよりも審査難易度は高く、クレジットカードの中では最も審査のハードルは高いです。

銀行系は落ちやすいって本当ですか？

銀行系クレジットカードの申し込みを考える人から以前以下の質問をいただきました。

• 「審査の厳しいクレジットカードはどれですか？」
• 「クレジット銀行系カードの審査は厳しいでしょうか？」

クレジットカード審査難易度でカード会社を並べると、下記の通りになり、銀行系クレジットカードの審査基準の高さがわかりやすいと思います。

銀行系・独立系(アメックスなど)＞信販系(オリコなど)＞小売・流通系(イオンなど)＞消費者金融系(アコム)

クレジットカードの申し込み方法には様々な種類がありますが・・。

• メガバンクの窓口申し込み
• 消費者金融から届いたDMからの申し込み

この2つを比較した時に、「前者(メインバンク)の方がクレジットカード審査を行う上で属性が高い。」というのはカードホルダー属性が示す通り明らかです。

なお現在、メインバンクでクレジットカードを発行しているのは、三菱東京UFJ銀行だけです。

以前は銀行＝クレジットカードの発行基準だった

日本のクレジットカード業界は銀行が開設資本を入れていたという歴史的な背景があり、小売系や流通系、独立系のカード会社が登場する前は、「銀行系=クレジットカードの基準」と考えられていました。

銀行によるカード会社の設立事例としては、下記が代表的なものだと言われています。

• 日本信販と三和銀行(現・三菱東京UFJ)→JCB
• 日本交通公社(現JTB)と富士銀行(現みずほコーポレート銀行)→日本ダイナーズクラブ

銀行系のクレジットカードの後に、オリコやジャックスなどの信販系、セゾンなどの流通系、アコムなどの消費者金融系が加わり、最終的に銀行系クレジットカードが最も審査難易度が高く、それなりの属性やステータス性のあるひと達を顧客として考えるようになったのです。

これに対して消費者金融系のアコムACマスターカードなどは、銀行系クレジットカードが作れない層をターゲットとして捉えるようになり、審査の柔軟性で知られる存在となりました。

定職に就いており安定収入があれば問題なし

解説を読む中で、「銀行系クレジットカードは審査に通りにくいの？」という疑問が生じるかと思いますが・・。

実際は、 「年相応の安定収入があり、定職に就き、信用情報に問題がなければ、殆どの人がクレジットカード発行に至る・・」と考えられますので、 「あまりにも高額な利用限度額を希望した・・」などのイレギュラーケースでなければ、特に心配の要らない種類と言えるでしょう。

銀行系クレジットカードでも、勤務先や勤続年数、年収などの申込者情報が重要視されますが、固定電話や携帯電話なども本人確認で必要となる内容ですので、申込書内、全ての項目をきちんと埋めるようにしてください。

個人信用情報機関のクレジットカード利用履歴(クレヒス)についても、延滞の記録などを含めて細かくチェックされますので、「真面目に支払いを行う・・」という普段の習慣も、カード発行に必要な取り組みに繋がると思います。

預金額(貯蓄額)は審査に関係しますか？

「自分はたくさんの貯金があるから、この銀行のクレジットカードなら審査に通るだろう・・」と考えるひともいますが、実際は「審査と預金額は無関係」といっても過言ではありません。（詳しくは銀行残高が多くても落ちるって本当？でわかりやすく解説しています。）

「預金口座から年収額を計算している・・」ということもありませんので、どんなに預金がたくさんあっても「継続的に安定した収入・・」を重視され、「仕事をしていない人とは、取引ができない・・」と考えられてしまうのです。

メインバンクのカードが発行されやすい理由

確かに銀行系クレジットカードは、給与口座や公共料金の支払いで取引している銀行から勧誘されることもあり、こういう人たちは審査通過の可能性も高いと思います。

銀行の窓口では、「頻繁に銀行に来ている人=お金の管理ができる人」と捉える傾向もあり、その取引金額が大きければ、「この人は資産運用ができる余力がありそうだな・・」との判断から勧誘をしているのです。

しかしそんな勧誘があったとしても、審査を行う際の年収額は「自己申告によって書かれたもの」となります。

「取引銀行であれば、自分の収入や勤務先も全て知っている・・」

こんな気持ちでいい加減なことを申込書に記載すると、その想いがクレジットカード会社に伝わってしまいます。

実際クレジットカードの審査は、銀行とは別のクレジットカード会社が行いますので、いくら自分のメインバンクでもいい加減な気持ちで申しこんではいけません。

申込書の記入する場所が銀行のカウンターであったとしても、独立系や信販系などに申込書を送付する時と同じように、慎重かつ丁寧に書いていくことが審査通過に直結するポイントです。

信用情報に問題があると銀行系カードの審査は通らない

信用情報機関に延滞情報や債務整理情報などの金融事故情報が登録されているブラックの場合は、銀行系クレジットカードの審査には通りません。

日本にある信用情報機関のうち、やJCBカードなどの銀行系クレジットカード会社の場合はCICとJICC、三菱東京UFJ銀行やみずほ銀行などの銀行の場合はKSCに加盟しています。

これらの信用情報機関にブラック情報が登録されている場合は、銀行系クレジットカードの審査に落ちてしまいます。

一度金融事故情報が登録されると、延滞情報の場合は最長5年、債務整理情報の場合は最長10年の間は審査に通ることができなくなるため、注意しましょう。

 銀行系カードの審査に通るために気を付けることとは？

審査難易度が高い銀行系クレジットカードですが、これからご紹介する点に注意することで審査通過率を上げることができます。

短期間にクレジットカードを複数申し込まない

短期間にクレジットカードを何枚も申し込むと、「申し込みブラック」という状態になり、銀行系クレジットカードの審査に通りづらくなります。

申し込みブラックは信用情報機関に短期間に複数の申込情報が登録されている状態で、一度申し込みブラックになると、信用情報機関から申込情報が削除される半年間は銀行系クレジットカードの審査に通ることが難しくなります。

申し込み条件を確認する

銀行系クレジットカードの申し込み資格はカードによって異なります。女性限定のカードや、20代限定のカードなど、商品によって入会資格は様々です。

申し込み条件を満たしていなければ審査に通ることはできないので、必ず事前に確認するようにしましょう。

嘘を書かない

嘘の内容で申し込んだ場合、不審な申し込みだと判断されて審査に落ちる可能性が高くなります。

嘘の内容で申し込みをしても、在籍確認や信用情報機関の情報参照などによって、嘘がばれる可能性が高いです。

嘘がばれると、審査に落ちるリスクだけではなく、カード会社のデータベースに社内ブラックとして登録されて、二度とそのカード会社の審査に通ることができなくなるリスクもあります。

申し込みの際は、正直な内容を申告するように注意しましょう。

申し込み内容は正確に申告する

申し込みの際に申告した内容に誤りがある場合、銀行系クレジットカードの審査に落ちる可能性があります。

特に電話番号やメールアドレスなどの連絡先を間違えた場合、カード会社や銀行側から連絡がとれないため審査が進まず、審査に落ちる可能性が高くなります。

申し込みの際は、正確な内容を申告するようにしましょう。

一体型ICキャッシュカードは取得しやすいのでしょうか？

近年では「ICチップを搭載によって、安全性と機能の両面を高める・・」というサービス向上の一環として、一体型ICキャッシュカードをラインアップに揃える銀行が増えてきました。

一体型ICキャッシュカードにはクレジットカード機能を兼ね備えている種類もあり、銀行口座開設や窓口で勧誘された時に申込を行えば、高確率で審査に通ると言われています。

自分の収入や仕事に自信のない人は、「銀行系クレジットカードは無理そうだ・・」と尻込みしがちですが・・。

「一体型ICキャッシュカードを作るタイミングで、クレジットカードを持つことができる・・」と考えれば、勧誘された時に申込書を記入した方が良いのです。

クレジットカードとキャッシュカードを別々に作ると、複数枚のカードを財布に入れなくてはならないため、紛失するリスクも高まると思います。

でも銀行で一体型ICキャッシュカードを作ることができれば、たった1枚のカードで様々な用途を賄うことが可能となり、財布の中もスッキリすることでしょう。

クレジットカードには幅広い選択肢がありますが、「たった1枚で複数機能をカバーできる・・」と考えれば、銀行系は非常に便利な存在と考えられると思います。

それでも審査に不安な人は、通らない理由ってなんだろう？で解説しています。参考にしてください。

一体型ICキャッシュカードは審査にかかる時間が長いのですか？

近年、各カード会社の審査スピード競争は激しくなっており、大手銀行系カード会社であるやJCBカードでも、インターネット申込の場合は最短3営業日で発行されると謳っています。

一方銀行が発行する一体型ICキャッシュカードは、口座開設の手続きなど、通常のクレジットカードよりも銀行側で行われる手続きが複雑なこともあり、カード発行までに時間がかかります。

実際にメガバンク3行で一体型ICキャッシュカードをインターネットから申し込んだ場合の発行日数を確認してみると、三菱東京UFJ銀行の場合はカード申込日からカード到着日まで3週間程度、みずほ銀行と三井住友銀行の場合は3～4週間かかるとしています。

いずれの銀行の場合も、申込書を郵送する場合はさらに1週間程度かかります。

このように、一体型ICキャッシュカードは通常のクレジットカードよりもかなり発行に時間がかかるため、時間に余裕をもって申し込みましょう。

銀行系クレジットカードの中でも審査が最も厳しいのはどれですか？

銀行系クレジットカードの中でも、特に審査が厳しいのはどのカードなのか気になっている方も多いと思います。そこで、銀行系の中でも特に審査のハードルが高いクレジットカードについて解説します。

銀行系クレジットカードの中でも特に審査が厳しい会社

銀行系クレジットカードの中でも特に審査が厳しいカード会社は、とJCBカードです。

両者ともスコアリングで求められる基準は銀行系カード会社の中でも高く、信用情報機関に延滞情報などの金融事故情報が登録されている場合は、まず審査には通りません。

中でもプラチナカードである三井住友カードプラチナとJCBザ・クラスは非常に取得難易度が高く、審査に通ることが難しいカードです。

一方、一般カードである三井住友カードやJCB一般カードは、他のカード会社と比較すると審査基準は厳しいものの、正社員として安定した収入があり、信用情報に問題がなければ問題なくカードは発行されます。

また、若年層向けの三井住友カードデビュープラスやJCB CARD EXTAGEは、一般カードよりもハードルが低く、特に学生などの若者が審査に通りやすいカードです。

それ以外の銀行系クレジットカードも審査は難しい

三菱UFJニコスなど、やJCBカード以外の銀行系カードも、楽天カードなどの信販系カードやイオンカードなどの流通系カード、アコムACマスターカードなどの消費者金融系カードと比較すると、審査のハードルは高めです。

スコアリング審査では属性がある程度良くなければ審査に通ることは難しく、信用情報に問題があれば審査に落ちてしまいます。

20代の若者でも銀行系クレジットカードの審査に通りますか？

20代の若い方は、年収が低い場合や勤続年数が短い場合が多いですが、そのような若者でも銀行系クレジットカードの審査に通ることができるのでしょうか。

20代こそクレジットカードを作るべき理由

20代の方は、まだ属性が良くない方が多いので、銀行系クレジットカードの審査に通るのか不安に思っている方も多いと思いますが、20代こそクレジットカードを積極的に作るべきです。その理由は次の3つです。

① 審査に通りやすい

クレジットカードの審査では、年収やクレヒスなどが審査基準になりますが、年を取るにつれて、年相応の年収やクレヒスがなければ審査通過が難しくなります。

一方20代の若者の場合、年収は低いのが当たり前ですし、初めてクレジットカードを作る方が多いのでクレヒスがなくて当然です。

そのため、年齢が若ければ年収が少ない場合やクレヒスがない場合も審査に通ることができ、20代のうちは審査難易度の高い銀行系クレジットカードの審査に有利です。

特に学生の場合、アルバイトによる収入がない場合でも、クレジットカードの審査に落ちることはほとんどありません。

厳しく審査される年齢になる前に、審査のハードルが高い銀行系クレジットカードを作っておくことをおすすめします。

② クレヒスを積んでおくことでカードが作りやすくなる

上記の通り、年を取ると年相応のクレヒスがなければ審査に落ちるようになります。

そのため、将来銀行系クレジットカードのような審査難易度の高いカードを作るためには、若いうちにクレヒスを作っておく必要があります。

20代のうちに良好なクレヒスを作っておくことで、30代、40代になったときに作りたいクレジットカードの審査に通過する可能性が高くなります。

③ 若いうちにゴールドカードの取得を目指せる

20代のうちにクレジットカードを作っておくことのメリットの一つが、若いうちにゴールドカードの取得を目指せるという点です。

ゴールドカードは一般カードよりも審査のハードルが高いですが、まず一般カードで利用実績を作ってからゴールドカードに切り替えることで、ゴールドカードの審査通過率が上がります。

そのため、若いうちに一般カードを作って利用実績を積んでおくことで、20代のうちにゴールドカードを取得することも可能です。

早くゴールドカードを取得したいという方は、早めに一般カードを作って利用実績を積んでおくことをおすすめします。

20代が銀行系クレジットカードの審査通過率を上げる方法とは

20代の若者は銀行系クレジットカードの審査に通りやすいですが、次の2点を実行することで、さらに審査通過率を上げることができます。

① 若者限定のカードの申し込む

近年、各クレジットカード会社では、「20代限定」などの年齢制限を設けた若年層向けのカードを多く発行しています。

このようなカードの審査ではクレヒスは重視されないため、初めてクレジットカードを作る方でも審査に通りやすいのが特徴です。

また、年会費が無料のカードや安いカードが多く、サービスも充実しているため、年齢条件を満たす方は若者限定のクレジットカードに申し込むことをおすすめします。

② キャッシング枠を希望しない

銀行クレジットカードの審査では、キャッシング枠を希望せずに申し込むことで審査に通りやすくなります。

やJCBカードなどの銀行以外のクレジットカード会社の場合、キャッシングの希望額が50万円を超える場合や、キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合は、収入証明書類を提出する必要があります。

収入証明書類を提出すると、書類の不備が発生するリスクや、カード会社側での確認事項が発生するリスクがあるため、審査に時間がかかる場合や、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

収入証明書類の提出が必要ない場合や銀行のクレジットカードの場合でも、確認・審査しなければならない項目が増えるため、審査に落ちる可能性が高くなることがあります。

キャッシングを利用しない場合は、できるだけキャッシング希望額を0円にして申し込むことをおすすめします。

20代が銀行系カードの審査に落ちないために気を付けること

いくら若い方が審査に通りやすいといっても、落ちてしまうこともあります。審査に落ちないために、次の2点には気を付けましょう。

① 携帯電話料金を延滞しない

学生などの若い方がクレジットカードの審査に落ちてしまう原因で多いのが、携帯電話料金の滞納です。

携帯電話本体の料金を分割払いにして月々の携帯電話料金とあわせて支払っている場合、携帯電話料金の支払いを延滞すると信用情報機関に延滞情報が登録され、ブラックになってしまいます。

軽視しがちな携帯電話料金ですが、延滞するとクレジットカードが作れなくなるので、必ず毎月支払うようにしましょう。

なお、携帯電話本体の代金を一括で支払っている場合や、分割で支払い終わっている場合は、携帯料金を延滞しても信用情報機関に金融事故情報は登録されません。

② 奨学金の返済を滞納しない

学生の方は在学中の学費や生活費を賄うために奨学金を借りている方も多いと思いますが、日本学生支援機構の奨学金の返済を滞納すると、信用情報機関に延滞情報が登録され、ブラックになってしまいます。

携帯電話料金と同様軽視しがちですが、必ず毎月遅れないように返済するようにしましょう。

20代におすすめの銀行系クレジットカード

では、20代の若者におすすめの銀行系クレジットカードにはどのようなものがあるのかご紹介します。

① JCB CARD EXTAGE

JCB CARD EXTAGEはJCBカードが発行している29歳以下の若者限定のクレジットカードです。

申し込み資格	18歳以上29歳以下（高校生不可）
年会費	無料
ポイント還元率	0.5％
旅行損害保険	最高2,000万円

年会費無料でありながらJCB一般カードと同水準のサービスを受けることができ、JCB一般カードよりもポイントが貯まりやすい点が魅力です。

なお、JCB CARD EXTAGEは入会から5年後の初回更新時に自動的にJCB一般カードに切り替わります。

② 三井住友カードデビュープラス

三井住友カードデビュープラスは、が発行している25歳以下の若者限定のクレジットカードです。

申し込み資格	18歳以上25歳以下（高校生不可）
年会費	初年度年会費無料 2年目以降1,250円（税別） ※年1回以上の利用で無料
ポイント還元率	1.0％
旅行損害保険	なし

2年目以降は年会費がかかりますが、年1回以上の利用で無料になるため、実質年会費無料でありながら、通常の三井住友カードの2倍のポイント還元率である点が魅力です。

なお、三井住友カードデビュープラスは26歳を過ぎた最初の更新の際に、三井住友カードプライムゴールドに切り替わります。

審査のハードルが高いゴールドカードに自動的に切り替わるので、若いうちにゴールドカードを持ちたい方は三井住友カードデビュープラスを作っておくことをおすすめします。

監修者からのアドバイス

住宅ローン審査において、年収などの収入面について、虚偽(嘘)申請をした場合。

金融機関から「源泉徴収票」や「課税証明書」など収入証明書類の提出が義務付けられますので嘘は必ずバレます。

一方クレジットカードの場合は、年収は自己申告となっていますので、極端な話、「少し多めの収入」を記載しても問題ありません。

年収470万円を500万円と記入しても許容範囲です。

しかし、昨年度の年収が150万円なのに350万円と記載するのは明らかに許容範囲を超えています。また、勤務先の勤続年数も4年8ヶ月を5年と記載するのも許容範囲です。

嘘がバレるとどうなるのでしょうか？

しかし、「明らかに年齢と年収がかけ離れている。」また「企業規模に見合った年収ではない。」とクレジットカード会社側が判断した場合。

直近数ヶ月の給与明細や源泉徴収票など所得証明書の提出を求められてバレますので、その段階で審査終了（発行見送り）となります。

また、勤務先確認の際、住所などの虚偽が発覚した段階でも審査終了（発行見送り）となります。

社内システムに登録さると二度と発行されない

クレジットカード会社によっては、このような虚偽不正申込をした人を社内システムに登録し、今後一切の申込みを行っても発行見送りにする場合もあります。

虚偽の申告自体何のメリットにもなりませんので、ご注意ください。

虚偽かどうかの年収の裏付け方法などは、年収はどうやって確証を取っているの？で詳しく解説しています。

強制退会となる悪質な虚偽(嘘)とは？

クレジットカードの審査には、在籍確認が行われ、ここを通過しないとクレジットカードの発行にはなりません。

在籍確認とは、クレジットカード会社が「自己申告した会社で申込者本人が実際に在籍しているか」を確認するために電話連絡をします。

これは、銀行系のカード会社や独立系の場合で審査難易度の高い会社ですが。

カード会社名を名乗った上で電話確認をしてきます。一方、申込み者への配慮を実施するため担当者の個人名でかけるクレジットカード会社もあります。

この時、在籍確認と言っても「〇〇さんは、実際にこの会社で勤務してますか。」という内容ではなく、「〇〇さんはご在籍ですか？」などと確認電話がきます。

その場で〇〇さんに取り次ぎが完了すれば、在籍確認終了となります。通常はこの段階で審査が完了しカード発行となります。

アリバイ会社を利用するとどうなるのでしょうか？

その際、無職の人でどうしてもクレジットカードが欲しい人は、アリバイ会社を利用する場合があります。

アリバイ会社とは、言葉の通り、無職や風俗系の仕事のため審査が不安な人のために、あたかもちゃんとした会社で働いていることを見せかける偽装会社のことを言います。

アリバイ会社を利用する例としては、保育園などの子供の入園審査、賃貸契約などの入居審査、保証会社審査、そしてクレジットカードの審査で必要な在籍確認をパスするために利用されます。

アリバイ会社では、偽の給与明細、源泉徴収票の発行も行っていますし、在籍確認電話の対応も行っています。

クレジットカードの審査における在籍確認は、原則「本人が電話口に出る。」ことで終了となるケースと「社内で席を外しています。」や「外出中です。」という返答で在籍確認終了の2パターンあります。

アリバイ会社は利用しない方が良い

このサイトはクレジットカード審査サイトですのでアリバイ会社については、深く言及しません。

ですが、このようにアリバイ会社などを使ってクレジットカードを取得した不正利用者は、当然のことながら強制退会、残額は一括返済になります。

また、そのような契約者は、場合によっては詐欺罪で逮捕される可能性があります。

嘘をついてまでカード発行するくらいなら審査に柔軟なこのクレジットカードであれば正々堂々と取得できる可能性が高いです。

在籍確認については、こちらのページでかなり詳しく解説しています。

アリバイ会社使うくらいならこの方法で申込みしてください。

私は現役時代、アリバイ会社を使った申し込み者を100%見抜いていました。

理由は、電話対応がワンパターンだからです。前述の通り、アリバイ会社の電話対応は、「〇〇は外出しています。」というパターンがほとんどです。

在籍確認無しのカードを申し込む

これによって、在籍していないことがわかって、即審査落ちとなります。従って、アリバイ会社を利用するくらいなら、以下の方法で申込みするようにしてください。

1. 在籍確認無しでの発行が見込めるカードを選ぶ
2. 審査通過しやすい方法で申し込む

1について、イオンカードや楽天カード利用者の声を聞くと、在籍確認無しでカード発行がされたという人が多いです。年会費無料でスピード審査を実施しているので、このようなカードを選ぶのは1つの手段です。

2については、以下をご覧下さい。

リスクを冒してアリバイ会社など利用しなくても良いです。

• 1.アルバイトやパート等の定収はあるものの、個人信用情報機関に延滞等の異動情報(事故情報)がある場合。あるいは、信用情報が綺麗な状態(クレジットヒストリーが無い)ではあるが、40歳を超えている場合(定職に就いていることが前提)。

審査基準が「返済能力」を重視するカード会社を申込むようにしてください。現在「返済能力」のみを重視する会社は、消費者金融系カードローン会社アコムが発行するクレジットカードのみです。

アコムには消費者金融会社としてカードローン審査で培った独自の基準があるからです。

上記の属性に該当する方は、審査通過の可能性が高いです。

• 2.無職で年収が0円の場合。
  ①希望のショッピング枠を30万円未満とする。また②キャッシングの希望枠を50万円未満とする。

それでは順番に解説したいと思います。①ショッピング枠を30万円未満で申し込むと割賦販売法における、支払可能見込額の適用範囲外となります。

支払可能見込額の計算方法

支払可能見込額は以下で計算します。

年収ー生活維持費ー1年間のクレジット会社への支払予定額＝支払可能見込額

クレジットカード会社はこの支払可能見込額の90%までしか利用可能枠を付与することができません。

例えば年収200万円で独身、住まいは東京の賃貸、年間お支払予定額が30万円だとします。

（支払可能見込額：200万円ー116万円ー30万円）×0.9=48万円

この方の場合48万円の利用枠までしか、提供できませんが、無職で年収が0円の場合、利用枠自体を算出することができません。

これによって、審査に落ちることとなりますが、前述の通り、ショッピング枠を30万円未満の金額で申し込むと割賦販売法の規制を受けません。

• ②キャッシングの利用限度額を50万円未満かつ他社借入額(銀行カードローンを除く)との合計を100万円以内に抑えることで収入証明書の提出が不要になります(借入件数や融資借り入れ額は信用情報から金融業者に筒抜けなので、正直に申告しましょう)。

①②を厳守することで、自己申告通りの属性で審査されることになります。なお、カード会社は割賦販売法と貸金業法を遵守する必要あります。

前述の①支払可能見込み額が割賦販売法、②のキャッシング枠が貸金業法、この両法で規制されています。

カード会社側はコンプライアンスの遵守を非常に重視していますので、割賦販売法と貸金業法に抵触するカード申込者は審査に落とす以外の選択肢がない。といった事情があります。

個人事業主として申し込むことも有効

無職で年収が0円の場合、お金=支払能力が無いと判断され審査落ちする可能性が高いです。ネットオークション等を利用して出品や落札経験のある人は、「古物商」や園芸が趣味の人は、「造園業」等の属性を個人事業主として申し込むことが有効です。

個人事業主の場合は、在籍確認＝本人確認のため、自宅もしくは携帯電話を登録しておけば問題ないでしょう。アリバイ会社を使うよりも審査通過率はかなり高いはずです。

その際の申告年収ですがカード会社は審査時のスコアリングにおいて、年収120～200万円に満たないと足きり(即審査落ち)としている会社が多いので、注意してください。

ゴールドカード以上の信用力が求められるカードでは難しくても、一般カードであれば、上記のポイントを押さえることで審査通過の可能性が高まるはずです。

クレジットカードの申し込みで嘘の年収を書くとなぜばれるのか？

先ほど虚偽の年収を申告したら審査に落ちる可能性があると解説しましたが、嘘の年収を申告してもばれなければ大丈夫と考えている方もいると思います。

しかし、虚偽の年収の申告は審査の途中でカード会社にばれる可能性が高く、もしばれた場合に審査に落ちることを考えると、虚偽の申告をすることはリスクが大きいです。

では、なぜ嘘の年収を書くとカード会社にばれてしまうのでしょうか。

収入証明書類を提出すればすぐにばれる

クレジットカードの審査では、次の条件に当てはまる場合には必ず収入証明書類の提出をしなければならないと法律で定められています。

① キャッシング希望額が50万円を超える場合
② キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計額が100万円を超える場合

上記いずれかの条件に該当する場合は、源泉徴収票や給与明細書、確定申告書などの収入証明書類の提出が求められます。

嘘の年収を申告していた場合、収入証明書類を提出が必要になるとすぐに虚偽がばれます。

上記の条件に当てはまらないように申し込みをすれば大丈夫だと思われる方もいると思いますが、年収の虚偽申告が疑われた場合には上記の条件に当てはまらなくても収入証明書類の提出を求められる可能性がゼロとは言えません。

収入証明書類の提出を求められる可能性がある以上、年収の虚偽申告をするリスクは大きいと言えます。

カード会社が持っているデータでばれる

カード会社には、膨大な数の過去の申し込みデータや顧客データが蓄積されています。

大手カード会社になると、年間何百万件ものクレジットカードの申し込みがあるため、データ量も膨大です。

このような大量の申し込みを処理しているカード会社では、過去の申し込みから推測して不自然な申告をしている申込者を自動的にピックアップすることも可能です。

例えば、アルバイトにしては年収が高い申込者や、若者にしては年収が高い申込者をコンピューターによって自動的に割り出すことなどができます。

このようにカード会社に蓄積されている過去のデータから推測して不自然な申込者は、慎重に審査されることになるため、虚偽の申告がばれる可能性が高くなります。

クレジットカードの申し込みで嘘の勤務先を申告すると必ずばれるのか？

年収を虚偽申告すると嘘がばれる理由について解説しましたが、嘘の勤務先を申告した場合も嘘がばれてしまうのか解説します。

在籍確認を100％避ける方法はない

クレジットカードの審査では申込者が本当に申告した勤務先に所属しているのかどうかを確認するため、カード会社から勤務先に電話をかけることによって在籍確認が行われます。

在籍確認は必ず申込者全員に行われるわけではありません。

在籍確認の可能性を低くする方法などはインターネットにも多くの情報がありますし、実際にそういった手段によって在籍確認の可能性をゼロに近付けることは可能です。

しかし、在籍確認を100％回避する方法はありません。クレジットカードに申し込んだ以上、在籍確認が行われる可能性は少なからずあります。

そのため、嘘の勤務先を申告した場合、カード会社に嘘がばれる可能性をゼロにすることは不可能だということになります。

嘘がばれると審査に落ちる可能性がある・社内ブラックになってそのカード会社の審査に二度と通らなくなる可能性があるといったリスクがあるため、このようなリスクを考慮すると勤務先の虚偽申告はおすすめできません。

収入証明書類を提出すると嘘がばれる

年収の虚偽申告がばれる理由として収入証明書類の提出を挙げましたが、源泉徴収票や給与明細書などの主に利用される収入証明書類には発行元である勤務先名が記載されています。

そのため、収入証明書類を提出すると、年収と勤務先の虚偽申告が同時にばれることになります。

上記で解説した通り、収入証明書類は基本的には一定金額以上のキャッシング枠を希望した場合にのみ徴収されますが、その他の場合でも提出を求められる可能性はゼロではありません。

収入証明書類を提出しなければならない可能性がある以上、勤務先の虚偽申告はカード会社側にばれる可能性があります。

信用情報機関の情報照会でばれる

勤務先は信用情報機関の登録項目として指定されています。

つまり、クレジットカードを作ると、申し込みの際に申告した勤務先名が信用情報機関に登録され、申し込んだカード会社以外のカード会社や消費者金融などの金融機関がその情報を参照できる状態になるということです。

信用情報の照会は法律で義務付けられている

クレジットカードの審査では必ず信用情報機関の情報を参照しなければならないと法律で定められているため、審査担当者は信用情報機関に登録されている申込者の過去の勤務先情報を参照することになります。

その際に登録されている勤務先と申し込み時に申告した勤務先が異なる場合は転職したとみなされることになりますが、例えば3カ月前にAという会社に勤めていたという情報が信用情報機関に登録されているにもかかわらず、申し込みの際に申告した勤務先がBで、さらに勤続年数1年としていた場合は矛盾が生じるため虚偽申告がばれます。

このように、信用情報機関の登録項目である勤務先情報について虚偽の申告をすることはカード会社にばれるリスクが高いと言えます。

クレジットカードの申し込みで嘘を申告することによる審査上のデメリットとは？

クレジットカードの申し込みの際に虚偽の申告が発覚すると、審査の際に様々なデメリットがあります。ここからは、嘘の申告をすることによるクレジットカード審査上のデメリットをまとめていきます。

審査に時間がかかる

カード会社はクレジットカードの審査の際に申込者の正しい情報から審査通過可否を判断する必要があるため、もし誤った情報がある場合は正しい情報を確認してから審査を進めることになります。

それは虚偽申告が発覚した場合も同じです。カード会社では、虚偽の申告が発覚した項目について正しい情報を確認する必要があります。

正しい情報を申告することが重要

正しい情報を確認する方法は、主に申込者への電話または書面による連絡です。

このときに、申込者が電話になかなか出られない場合や書面の返信に時間がかかった場合は、その分審査に時間がかかることになります。

審査を短期間で終わらせて早くクレジットカードを手に入れたいという方は、虚偽の申告をすることで審査に時間がかかる可能性が高くなるため、正直な内容を申告するようにしましょう。

審査に落ちる可能性が高くなる

クレジットカードの申し込みで虚偽の申告をする方は、審査に落ちる可能性を下げる目的があるのだと思いますが、虚偽申告をすることで反対に審査に落ちる可能性が高くなるケースもあります。

例えば、虚偽申告をすることでカード会社が正しい情報を確認する必要が出てくるため審査に時間がかかることは上述しましたが、このときにカード会社からの電話や書面を無視し続けると、最終的には審査に落ちてしまうことになります。

そのため、クレジットカード審査を受けている期間は知らない電話番号からの着信をとるようにする・家に届く郵便物に気付くようにしておくなどの配慮が必要です。

また、カード会社が虚偽申告を悪質だと判断した場合、不審な申し込みとみなされて審査に落とされる可能性があります。

審査に落ちる可能性を下げるためにもクレジットカードの申し込みの際は正直な内容を申告するのが無難です。

社内ブラックとして記録される可能性がある

虚偽申告をすると上記の通り審査に落ちる可能性があるのはもちろんですが、最悪の場合は、カード会社の社内データベースに不審人物として記録されることで社内ブラックになり、そのカード会社の審査に半永久的に通ることができなくなってしまいます。

社内ブラックには要注意

ただの審査落ちの場合はしばらく期間をあけてから再度申し込みをすると審査に通る可能性がありますが、社内ブラックの場合はどれだけ期間をあけても審査に通ることができません。

どうしても作りたいカードだから審査に通りたいと虚偽の内容で申し込みをする方もいますが、どうしても作りたいカードだからこそ万が一社内ブラックになってしまった場合に一生審査に通ることができなくなるリスクを負うような行為はやめておくことをおすすめします。

嘘をつくメリットはデメリットと比較して小さい

クレジットカードの審査では、様々な審査項目から総合的に審査通過可否が判断されます。

そのため、年収が低いから・勤務先が小さいからなど、ある一つの項目のスコアリング点数が低いからといって審査に落ちるわけではありません。

年収が低いために年収の項目でスコアリング点数が低くなってしまっても、それ以外の項目で点数を稼ぐことができれば審査に通ることができます。

嘘をつくリスクは極めて高い

年収が低いからといってクレジットカードの審査に通らないと決めつけて虚偽の申し込みをしようとする方もいますが、年収が高いからといって審査に通るわけではありません。

年収について虚偽申告をすることで、年収の項目で多少スコアリング点数が良くなるというメリットはありますが、上記で解説したデメリットがあることを考えると、虚偽申告はおすすめできません。

それよりも、属性が良くなくても審査に通りやすいカードに申し込む・キャッシング枠を付けずに申し込むなど、虚偽申告をせずにクレジットカード審査に通りやすくなる工夫をすることで、審査通過の可能性を高くすることをおすすめします。

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非常に多くの人が引越しが、クレジットカード審査に影響するのか？を知りたがっていると思いましたので、今日はクレジットカード審査における引っ越しについてお話したいと思います。

クレジットカードが発行されるまでの流れ

クレジットカードは以下の流れで発行され「引っ越し」は、③のスコアリングに影響を及ぼします。現在は機械審査が主流です。

1. 申込(店舗、ネット・郵送など)
2. コンピュータへの申込情報入力
3. 申込者属性のスコアリング・レベル分け
4. 個人信用情報機関への照会
5. 在籍確認電話
6. 本人確認資料の送付依頼(※必要があれば)
7. クレジットカード発行

なお、スコアリングは以下の要件から構成されています。

• 申込者本人に関すること
  年齢、性別、配偶者の有無、子供の人数
• 住まい等に関すること
  自宅電話や携帯電話の有無、自宅住所、居住年数、住居形態(賃貸住宅or自己名義)、ローンや家賃などの負担額
• 勤務先等に関すること
  職業、給与形態、年収、保険証の有無、会社規模、業種、本社所在地、社員数、勤続年数

居住年数が長いほど配点が高い

引っ越しは、住まい等に関することですので、居住年数が長いほうがスコアリング(加点方式)では良い点が付き、審査に通過しやすくなります。

なお、勤続年数も同じ考え方です。

しかし、「最近、引っ越しして住所変更したばかりの人が審査に落ちるの？」という事では決してありません。

一生の中で何度か引っ越しするのは、当然のことですし、特殊な状況でもありません。

ここで注意すべきポイントが、居住年数、勤続年数の双方が短い場合です。（いずれも目安として2年未満）クレジットカード会社は、「安定した収入を継続的に得ており支払期日を守ってくれる。」利用者を望んでいます。

もちろん転職しなくても引っ越しをする人はたくさんいますが、勤続年数が短くて引っ越しして住所も変更した。という人は、個人信用情報機関に名前・住所・性別・電話番号・勤務先・勤務先電話番号が登録されている関係上、「最近転職したようだ。」とみなされる可能性があります。

転職するのは当たり前の時代になっていますが、ことクレジットカード審査において、転職歴の多い人は、マイナスになってもプラスにはなりません。

そんな時は、申込み書の記入欄が無くても「前の住所に6年住んでいました。」と記載しておけば、審査の上では有利になります。

ちょっとしたアピールが重要です。

なお、個人信用情報機関では、勤務先等の情報以外でも延滞や債務整理などの事故情報などの異動情報(ブラックリスト)やキャッシング枠(利用限度額)や借入先の消費者金融情報なども掲載されます。

引っ越してすぐに人がクレジットカードを申込む際のポイントとは？

何かしらの事情で引っ越ししているのですから、それは致し方ない。としてもクレジットカード会社は、「どうして引っ越ししてすぐにクレジットカードが必要なの？」といた疑問を必ず持ちます。

一番やってはダメな行為としては、引っ越し先のスーパーや家電量販店などで申し込めるクレジットカードを立て続けに何枚も申し込んでしまうことです。

もちろん、生活環境が変わって、「あったほうが便利だから申込みした。」という理由もわかります。

金融業界では性悪説が基本

しかし、引っ越しで住所が変わってしまったから「アメックスが必要になった。」や「三井住友カードが必要になった。」とは考えにくいです。クレジットカード会社が所属する金融業界は性悪説で物事を考えています。

「引っ越したばかりですぐにクレジットカードを申し込むことは、お金に困っている。」という考えにいきつきます。

決して「スーパーで使うとポイントが倍になるからこの人はやりくり上手。」とはみなされません。

もちろん、全てがそうではないと思いますが、「引っ越し貧乏」という言葉が如実に証明しています。

申込み本人の属性が弱い状態(勤続年数短い、年収低い)おまけに引っ越したばかり(1年未満)の人は、申込みを控えたほうが良いです。

あるいは、どうしてもクレジットカードが必要であれば、ポイントやキャッシュバックなどの機能面は無視して審査に柔軟(例えば今まで多くの人を救ってきた奇跡の一枚)を申込むべきでしょう。

それでも不安な人は、本当の居住年数が10ヶ月でも1年と記載しましょう。（多少の色付けは問題ありません。）また、引っ越してすぐの人（2ヶ月程度）の人は、なるべく店頭などで「引っ越ししたばかりだかなぜクレジットカードが必要か」を伝えることができれば審査通過の可能性が高まります。

審査に落ちた本当の理由は、このページで解説してますので参考にしてください。

持家vs賃貸どちらが有利なの？

まず結論から先に申し上げますと持家のほうが有利です。

例えば、勤務年数5年、居住年数3ヶ月であっても住宅ローンを組んでいれば、「この申込者は最近ローンを組んで自宅を購入したんだな。」ということがわかります。この場合、何の問題もありません。

理由としては、住宅ローンの審査はクレジットカードとは比べものにならないくらい審査が厳しいからです。

勤続年数は3年程度必要ですし、給与所得者の場合は数年分の収入証明(源泉徴収票、市県民税の課税証明書)の提出が義務付けられます。

他に売買契約書や重要事項説明書の写しや検査済証の提出など嘘をつくことができないくらい。本人＋物件情報の提出を要求されます。

また、自動車ローンの残高がある場合は、完済が融資の条件になる場合がほとんどです。

ただし、住宅ローン＋自動車ローンの返済比率が規定値を下回っていれば問題ありませんが、ほとんど稀です。このように住宅ローンの審査に乗り越えてきた人は、それなりの人ですから持家の方が有利なのです。

また、実家が両親などの家族の持家であれば、居住年数が短くてもマイナス要因にはなりません。ハンデのある人は、免許証と住民票の住所を実家に戻してからチャレンジされることをお勧めします。それでも審査に通過しなければ、審査の無いデビットカードを持つしかないです。

「スーパーホワイトなのですが、クレジットカードを作ることができますか？」こういったご相談をよくいただきます。

そこで、今日は、カード審査におけるスーパーホワイトの位置づけと脱出方法について解説します。

スーパーホワイトとは、CICなどの個人信用情報機関にクレジット情報がなく「真っ白」であることから、ホワイトあるいはスーパーホワイトと呼ばれています。

厳密には、スーパーホワイトとは、いわゆる現金主義の方で過去にローンなどの利用歴が全くない人のことを指します。

一方ホワイトは、金融事故を起こし自己破産などの債務整理を行い信用情報機関に異動情報(事故情報)として記録。

終了状況として法定免責として5年間記録され、その後情報が消えた人のことを指します。カードマニアなどは漂白ホワイトとも呼んでいるようです。

スーパーホワイトが審査上不利な理由

カード会社にとって、どちらを自社の顧客としたいか？と言われると圧倒的に前者になるわけですが、「スーパーホワイト」「ホワイト」ともに信用情報に利用履歴を示すクレジットヒストリーが無く見た目は一緒です。

つまり区別が不可能な状態です。

そこで、金融機関側としては、「普通の人であれば、当然のように出てくるクレジットヒストリーが無い申込者に対しては、元ブラックなのではないか？と警戒され審査落ちとなる可能性があります。

30代以上でクレヒスが無い人は要注意！

特に30代以上の方でクレジットヒストリー(クレヒスとも呼びます)が無い方は要注意です。

いくら現金主義だったとしても、現在は機械審査が主流ですので、申込後、即信用情報機関へ照会を行いクレジットヒストリーが無ければ瞬殺となる可能性が大です。

たとえ、属性がカード会社の審査基準を満たしていても、落ちる場合もありますので注意が必要です。

現金主義だった人は要注意

特に現金主義だった方から見れば理不尽だと思われるかも知れませんが、カード会社を含む金融機関は「性悪説」に立っているため、「30代以上のいい大人が住宅ローンやカードローンを利用したことが無いのには裏があるのではないか？」と考えます。

そこで、自動審査の段階でクレジットヒストリーが無い人は、本人の事情など一切関係なく即審査落ちとなるケースがあります。

そうならないためにも事前にクレジットヒストリーを作っておくことが重要です。

スーパーホワイトであるかを確認する方法

なお、自分がスーパーホワイトかどうか？を確認する手段としては、個人信用情報を開示して確認するわけですが、開示の際に過去の電話番号を書かないと正確な情報が出てこない場合があります。

その開示の結果、自分はホワイトであると勘違いして、一気に多重申込みして、砕け散っている人がいます。そんな方は、こちらのページが参考になります。

クレジットヒストリーの作り方

それでは、クレジットヒストリーの作り方について解説します。我々にとって最も身近な存在である携帯電話機本体の分割購入(割賦購入)でクレヒスを作る方法があります。

携帯電話を分割購入し、約定日にしっかりと支払いを行うことで、信用情報に支払い履歴が記録されます。これがクレジットヒストリーとなります。

私の開示情報を例に解説

ちなみに、以下は私がNTTドコモのスマートフォンを分割購入(割賦購入)した際の開示情報です。

入金状況をご覧いただきますと「$」マークが並んでいるかと思います。以下は、NTTドコモとなりますがソフトバンク、AU、どのキャリアでも約定通り返済していれば、「$」マークが付くことになります。

▲クリックすると拡大します。

キャンペーンなどでNTTドコモの製品を2年使用すると実質タダになる機種があります。このようなケースでもクレヒスが付くのでしょうか？以前こんなご質問をいただきました。

実質タダでも支払いの延滞はネガティブ情報となる

実質タダでもCIC上では「$」マークが付きます。この場合、通話料の支払いが遅れると未入金を示す「A」マークが付けられますので注意が必要です。

こういう解説をしますと通話料の支払いが遅れて「A」マークがつくなんて初めて聞いた。という人もいらっしゃるかと思います。

これは通話料だけだと思っていたら割賦代金も一緒に未入金になっていることを意味してしまうので、「実質0円」という本当の意味を理解しなくて端末代金を支払っていることに気付いていない方も多いと思います。

端末代金実質0円の落とし穴

本来であれば通話料+割賦代金の支払いなのを通話料のみと勘違いされているようです。ここで、携帯分割購入に関する注意点をまとめたいと思います。

• 実質0円…分割払いで端末代金+通話料を一緒に支払う方式です。通常キャリアからは、月々割りなどという名称で補填され、端末代金が相殺で実質0円となります。
• 一括0円…端末代金は加算されず、基本料金+通話料+オプション代金を支払います

実質0円を選択し、毎月の支払いが遅れると、分割で支払っている端末代金の支払いが遅れるため、信用情報には未入金を示す「A」マークが付きます。

「A」マークはクレジットヒストリーには、悪い影響を及ぼすのは言うまでもありません。

本命カード取得までの流れ

さて、携帯電話の分割購入によるクレヒスを作った後は、以下の流れでカードを取得します。

• 1.携帯電話機本体を分割購入(割賦契約)する
  ↓
  2.約定日通りに必ず返済し半年程度のクレヒスを作る
  ↓
  3.CICを開示して半年分のクレヒスを示す「＄」マークが付いていることを確認する。
  ↓
  4.最初のクレカとして、ACマスターカードを取得して半年程度のクレヒスを作る。
  ↓
  5.可能であれば、こちらのページで紹介している2等級カード(VISAはこちら、Masterはこちら)を取得して、さらに半年程度のクレヒスを作る。
  ↓
  6.本命カードを申し込む

信用情報を育てるには、それなりに時間がかかります。なお、ここで言う本命カードは、銀行系や独立系を想定しています。一般カードでしたら、5を飛ばしても問題ないでしょう。

スーパーホワイトに永久になれない場合もあります。

前述の通り、ホワイトは自己破産などの債務整理を行った人が再度クレジットカードを取得するために信用情報をリセット(漂白)した人のことを指すわけです。

リセット(漂白)を行いクレヒスを育てることで、本命のクレジットカードを作ったり、あるいは将来住宅ローンを組むことも可能になります。

滞納放置はスーパーホワイトになれない！？

しかし、中には度重なる督促にも全く気付かない(あるいは応じない)人もおり強制解約になった人もいると思います。

中には、2年経過しても督促が来ず数万円だから、そのまま放置していたケースもありました。

そんな人から良く質問をいただくのが、住宅ローンを利用したいので、最短で信用情報を回復したいのですが、どうすれば良いでしょうか？というご相談をいただくことがあります。

延滞の放置は信用情報が回復しない可能性が高いため要注意

まず、延滞を放置していると信用情報には長期に渡る支払いの遅れとして異動と記録された状態がずっと続く可能性があります。

踏み倒している状態では、信用情報を回復することは難しいと考えてください。時効の援用を行うにしろ、相手の出方次第となります。

中には貸倒として処理され損金扱いされている場合もあるかもしれませんが、貸倒処理するか？否か？はカード会社次第です。

信用情報を開示してみて31番の終了状況に「貸倒」と記述されていれば、保有期限が経過後、踏み倒しの記録は消えます。

31番の終了状況が空白でしたら、延滞が継続中となります。延滞分を完済して31番を完了と記録してもらうか？法定免責(支払の免除が法的に認められものとして破産)にするか？

いづれにしろ、信用情報を開示して現状を理解されることをお勧めします。信用情報の見方は、こちらのページで詳しく解説しています。

破産免責を受けたのにホワイトになれない？

過去に私にご相談いただいた方で、破産免責を受けたにも関わらず5年以上経過した現在も履歴が消去されません。どうすれば良いでしょうか？以前このような相談を受けました。

状況が状況だけに、JICC、CIC、KSCの信用情報を開示して拝見させていただけますか？と連絡したところ「ぜひお願いします。」とのことでしたので、お会いして相談に応じることにしました。

まず、JICCに関してですが、6年前の破産申立だけが記載されており、免責が記載されていませんでした。

このままでは、永久に消えることがありません。と伝え、まず債権者のJCB側に破産免責を行った事実を証明するための通知書を送っていただいたところ、JCBの債務は解消となりました。

時には信用情報機関へ掛け合うことも重要

しかし、このままでは、ホワイトになるまで更に5年かかることから、東京神田にあるJICCへ赴き調査を依頼。

JICCよりJCBへ連絡した結果、全て削除いただきました。事実を確かめるべく再開示を依頼したところ、ホワイトの状態となりました。

次はCICです。記載内容はJICC同様、JCBとシティバンクの契約情報があり破産申立情報のみの記載で、残債と元本利息の金額が記載されていました。

こちらもJICC同様に両社へ連絡したところ、「破産申立に関しては裁判所から通知がありましたが、免責確定の連絡が無いため、そのままの状態です。」との回答でした。

免責を証明する書類を送ったところ、契約情報が全て無くなりホワイト状態となりました。

最後にKSCです。KSCは契約情報の記載は何も無く、破産手続開始と官報掲載日が記録されていました。KSCのみ10年記録されるため、あと4年は喪に服すことになります。

さて、この方はその後、前述1～5の流れを経てお目当てに本命カードを無事取得することができました。

免責確定日への修正も可能です。

自己破産などの債務整理をされた方は、免責確定日と報告日が同一になっているか？しっかりと確認されることをお勧めします。

実際にあった事例なのですが、平成22年3月に免責が確定した方からご相談をいただき免責が確定してから5年経過しましたので、JICCとCICを開示したところ、JICCはホワイトとなっていましたが、CICのみ保有期間が2年(平成29年11月)残っていました。

CICへ確認したところ、報告日から5年が保有期間とのことでした。

カード会社へ掛け合い正しい記録に修正させることも重要

「どうしたらいいでしょうか？」と私の元へ相談に来られたので、

• 「報告日は本来関係なく、CICは報告があった日付を記録しているだけであって、本来登録されるべき日付は免責確定月の平成22年3月であるべきです。
  これは、ずらし登録と私は呼んでいまして、旧債権者の事務処理上のミスですから、契約情報が記録されている旧債権者へ連絡して、免責確定日からの起算になっていないことを伝え、免責確定書送付して、訂正してもらってください。」

とアドバイスしたところ、訂正されました。その後、改めてCICを開示いただいたところ、ホワイト状態となりました。

さて、CICとJICCは5年で情報が消えるわけですが、KSCのみは10年破産の情報が記録されます。もし、アメリカンエキスプレスカードを本命カードとしている方は、注意が必要です。

アメックスは与信の際にKSCを照会しますので、申し込みの際には、破産の記録が消えていることを確認してから申し込みされることをお勧めします。

なお、アメックスやダイナースなどの外資系クレジットカードに関する難易度は、こちらのページで解説しています。

成約残しが発生する理由は？

それでは、自己破産を行い裁判所から免責が出ているにも関わらず、なぜ信用情報では「法定免責」「完了」とされずに、残債額が登録されたままのネガティブ状態が続くのでしょうか？

理由としては、以下が考えられます。

1. 免責確定後、裁判所から債権者宛に免責決定書が送付されますが、一部の裁判所では、免責決定書を送付しない場合もありますので、免責の事実を知らない債権者が正しい情報を更新できていない。
2. 破産免責の案件は、債権額が大きいため弁護士が行いますが、免責確定後、本人に代わって各債権者宛に免責決定書を送付していないため、1.と同様に正しい情報が更新できていない。
3. 免責確定後、裁判所から債権者宛に免責決定書が送付されますが、送付漏れがあった。また、弁護士からも送付漏れがあった。
4. 免責決定書を受け取った債権者が社内システムの入力ミスを起こしていた。
5. 裁判所あるいは弁護士から免責決定書を受け取ったものの、意図的に契約終了扱いとせず、そのまま放置している。

大きく分けるとこれらの理由が考えられますので、裁判所や弁護士任せにせず、必ず自分の目で信用情報を確認することが重要です。

信用情報の見方は、こちらのページで詳しく解説しています。

まず、冒頭で断言しておきますが、申込みをキャンセルするのであれば個人信用情報上の問題はありません。

しかし、該当のクレジットカード会社側のシステム上、申込み後キャンセルという場合。

申込履歴がシステム上「フラグ」や「コメント」が登録される場合が非常に多いため、今後同じクレジットカード会社へ申込みを行う場合は審査が厳しくなることは覚悟しておいてください。

以前受けた相談内容として非常に多いのが、カード申込をしてカードが発行されたが、ネットでそのカードのネガティブな情報が非常に多かったことで心変わりして、本人限定郵便の受け取りを拒否して強制脱会した人や短期間で退会してしまった場合は注意が必要です。

社内のネガティブ情報として記録される可能性も

まず、クレジットカードの申込み時にカード会社の規約に同意している関係上、規約に則って退会処理する必要があります。

なお、短期での退会は、個人信用情報の異動情報(ブラック情報)とは異なりますが、ネガティブな情報として扱われます。

また、最近特に多いのが入会の際の付帯サービスやポイントサイトの特典を狙って申込みを行い、解約を何度も続けている人がいますが、個人信用情報機関の履歴でこの人がカードを所有している目的が推測されます。

このような人は、いずれどのカード会社からも相手にされなくなるでしょう。

短期での入退会の繰り返しは代償が大きい

なお、契約情報などは、個人信用情報機関に解約から5年は登録され他のクレジットカード会社に情報が筒抜けとなります。あまりにも代償が多い行為ですので短期での入退会を繰り返す行為はやめた方が良いです。

また、超短期の退会は、カード契約とカード解約日が近いため、他のクレジットカード契約に良い影響は与えません。

年会費無料ならそのまま所持

それが原因で他社クレジットカードの審査に落ちる可能性が高いため、その新規カードは利用せず年会費無料であれば所持しておいた方がベターです。

あるいは、所持していることで不正に利用される恐れがある場合は、カードを切り刻んで破棄しても良いと思います。

私は仕事上、付き合いで色々なクレジットカードを作らされる場合がありますが、カード利用しない不要なカードはいつもこの方法を採用しています。

その他申込み上の注意点について

パルコやマルイなどの商業施設では、店頭申込みが可能です。

申込み用紙に本人の属性(勤続年数や勤務先等)を記入して、その場で自動審査を行います。

その際、個人信用情報機関に照会をかけて属性や延滞履歴等がなければその場で仮カードが発行されます。

その後、申込者本人の勤務先への在籍確認、本人確認書類の到着を持って発行となります。

審査落ちという結果が待っている

この時、いいかげんな対応(在籍確認の電話があっても無視する。本人確認書類を送らない)をと取っていると審査落ちとなり個人信用情報にしっかりとネガティブな情報として登録されます。

勤務先への在籍確認と本人確認書類は、あくまで最終審査という位置づけです。仮カードだから、ほうっておいてもいいだろうという対応は良くありません。

また、店頭などでは、クレジットカードの申込みキャンペーンを行っていますが多重申込み(申込みブラック)だけは絶対にやめてください。

多重申し込みはNG

「どうせ手数料もタダだし。年回費もかからないからいいだろう。」という考えが一番危険です。

前述の通り、クレジットカードの申込み履歴として個人信用情報機関に半年は掲載されます。例え、半年とはいえ自分の履歴にキズを付ける行為は、やめておいたほうが良いです。経験上、何のメリットも無いと断言できます。

また、取消料の支払いをすれば信用情報の取り消し処理をしてもらえますか？という問い合わせも頂きますが、個人情報信用機関は誤情報以外の情報を削除することはありませんので、自分の履歴に傷をつけないほうが良いと考えられます。

これは、再申込のタイミングはとても重要ですでも詳しく解説していますので、参照してください。

カードローンをキャンセルするとどうなりますか？

なお、クレジットカード同様カードローン契約をキャンセルする場合も注意が必要です。

カードローン業者の審査を受けたという履歴が金融機関に記録されると同時に信用情報機関へも申込履歴として半年間記録されます。

申し込みと同時に信用情報に記録が残る

クレジットカード同様カードローンも自動審査が主流ですから、実際にキャッシングを行わなくても、申込みと同時に信用情報機関にアクセスされ、その事実が記録されると思って間違いありません。

ローンカード発行手続き前にカードローン会社へ連絡すればキャンセル可能です。

しかし、契約情報が記録されないため、他の金融機関が個人信用情報機関を照会した際に「審査に落ちたんだな」とみなされるため要注意です。クレジットカード同様、不要な申込みは避けたいものです。

これは消費者金融会社でも銀行系カードローンでも変わりませんので注意しておいてください。

クレジットカードの解約やキャンセルは信用情報機関にどのように残るのか？

クレジットカードを短期間で退会するとその後のクレジットカード審査にマイナスの影響があると上記で解説しましたが、クレジットカードの解約やキャンセルをした場合、信用情報機関には具体的にどのような情報が残るのでしょうか。個人信用情報機関へのクレジットヒストリー（クレヒス）の残り方は、キャンセルや解約をしたタイミングによって異なります。

カード会社による審査開始前のキャンセルの場合

カード会社が信用情報機関に情報を登録するタイミングは、審査をするタイミングと審査が完了してクレジットカード契約をするタイミングです。

審査のタイミングでは「申込情報」が、審査通過後のクレジットカード契約のタイミングでは「成約情報」がそれぞれ登録されます。

キャンセルするなら審査開始前がベスト

そのため、審査を開始する前のタイミングで申し込みキャンセルをした場合、利用者の申込情報がまだ登録されていないため、クレヒスには何の影響もありません。

ただし、申込書などの必要書類を郵送する申し込み方法ではなくインターネットによる申し込みの場合、申し込んだ瞬間に新規登録され機械による自動審査が始まることがほとんどなので、審査前にキャンセルをすることができない可能性が高くなります。

カード会社による審査開始後のキャンセルの場合

カード会社が審査を開始した後、審査結果回答前に申し込みキャンセルをした場合、申込情報は信用情報機関に記録されているけれども成約情報は記録されていない状態になります。

このように成約情報がなく、申込情報だけが登録されている状態の場合、その後新たに申し込むクレジットカードの審査に影響する可能性があります。

これは、申込情報だけが登録されている状態は、クレジットカード審査に落ちた場合と同じ状態であり、新たに申し込んだクレジットカード会社の審査担当者にネガティブな印象を与える可能性があるためです。

短期間での多重申し込みは審査上不利

1件や2件の申込情報が信用情報機関に登録されているからといってその後のクレジットカード審査に全て落ちるわけではありませんが、短期間に何件も申込情報が登録されていると、審査担当者に「他社の審査になかなか通らない人」や「お金に困っている人」という印象を与えてしまうため、審査に通りにくくなります。

一度このような状態になると、信用情報機関への申込情報の保存期間である6カ月が経過するまでは新たにクレジットカード契約をすることが難しくなるため、特典やネットショッッピング用ポイント、サービスなどを目当てに短期間に何枚もクレジットカードに申し込み、キャンセルをすることはやめましょう。

申し込みのキャンセルは金融事故情報にはならない

クレジットカードの申し込みをキャンセルすると、タイミングによっては信用情報機関に申込情報が残りますが、申込情報は延滞情報や債務整理情報などの金融事故情報とは違います。

そのため、たとえ短期間に複数回のクレジットカード申し込みのキャンセルを行ったとしても、信用情報機関に金融事故情報が登録されているブラックリスト入りの状態ではありません。

申し込みキャンセルはブラック扱いとはならない

クレジットカード申し込みのキャンセルによってブラックになることはないので安心してください。

ただし、申し込みをしたクレジットカード会社の社内データベースには、キャンセルをしたという記録が半永久的に残ります。

そのため、同じカード会社のクレジットカードを何回もキャンセルした場合は、不審な申込者とみなされていわゆる「社内ブラック」になり、そのカード会社の審査に通ることができなくなる可能性があるため注意しましょう。

クレジットカード発行後の解約の場合

ここまでクレジットカードの審査通過前のキャンセルについて解説してきましたが、審査に通過し、契約した後に解約をする場合は信用情報機関にどのように記録されるのでしょうか。

カードが発行された後は、「キャンセル」ではなく「解約」することになります。

すでに審査が完了している場合、信用情報機関には申込情報に加えて契約年月日や契約内容などの成約情報が登録されています。

そして解約をすると、解約年月日と解約をした事実も登録されることになります。成約情報や解約についての情報は信用情報機関に5年間保存されます。

クレジットカードの解約は短期解約でなければ審査上の問題はない

クレジットカードを解約すること自体は悪いことではないので、審査に悪影響を与えることはありません。

しかし、上記でも解説しましたが、信用情報機関には契約情報と解約情報が登録されているため、契約年月日と解約年月日が近いとカード会社に短期解約したことが知られてしまいます。

短期解約を繰り返している場合、審査担当者にマイナスの印象を与えてしまいます。

短期解約は金融事故情報ではないため、1～2回短期解約をしたからと言って即審査落ちになることはありませんが、何度も繰り返すと審査落ちの原因になる可能性もあります。

そのため、入会特典を目当てに利用する予定のないクレジットカードに入会することはおすすめできません。また、年会費無料のカードの場合は持っていても損をすることはないので、カード会員のまま1年以上持ってから解約することをおすすめします。

クレジットカードの申込みや審査で大事なことは、第一に「信用」です。

クレジットカードは「借金(現金の借入れ)」ではありませんが、「クレカ会社に立替払いしてもらい、ショッピング等に利用している・・」という仕組みとなりますので、「間接的かつ一時的にお金を借りている・・」ということになります。

ですから、カード発行に至るためには、「クレジット会社から信用供与に値する申込者(=信用力のある人)」だと判断されなければならないのです。

クレジット審査に通る6つのコツ

①クレジット申込書の記入は丁寧な字で

クレジットカードの審査に通りにくい人は、「丁寧な文字で申込書を記入する」という努力をしてみましょう。

クレカ会社の担当者が申込書を見た時に、「この人は丁寧な文字なので、経済面においても丁寧だ」と思ってもらうことができるからです。

もちろん収入や返済能力などが重視されるのは言うまでもありませんが、審査担当者の心証を良くするという意味では、やはり丁寧な字で書くに越したことはありません。

クレジットカードの契約によって「間接的にお金を貸してもらう」わけですから、クレカ会社への謙虚な気持ちを申込書でアピールした方が良いでしょう。

②場合によっては背伸びした内容を記入するのもアリ

年収や勤続年数においては、正確な範囲で少し背伸びするのも有効です。

たとえば、年収が280万円なら300万円、勤続年数10か月であれば1年などです。

ただし、ここで断言したいのは、「皆さん、水増しをしましょう！」ということではありません。

「クレジット会社が許せる範囲で背伸びをするのは、スコアリング(クレジットスコア)の点数を高める上で悪いことではない・・」と考えられていますので、常識をわきまえた上で、申込書の記入をしてみてください。特にスクアリングの足切りにひっかかりやすい当落線上の人にお勧めしたいです。

③支払いの遅延や滞納がない状態で申込みをする

そのため、現時点で遅延や滞納がある場合は、まずはそこをクリアにすることが何よりも大切です。

過去にネガティブな心当たりのある人は、個人信用情報機関に情報開示請求をして、「自分は審査に通る状態なのか？」を確認した方が良いでしょう。

情報開示請求をする会社としては、CIC、JICC、全銀協の順番で良いです。

各社請求方法や手数料が異なりますので、サイトなどをチェックして手続きをしてみてください。

滞納分があればすぐに支払いましょう。

詳しくは、信用情報を開示してどこを見ればいいの？で解説しています。

④クレヒスがないならスマホの割賦契約で信用を少しでも積む

これまで1度もクレジットやローン利用をしたことのない人は、それだけでも審査に通らない原因になります。

なぜなら、「お金を返すことができる」ということを証明できる材料がないからです。今のままではいつまで経ってもクレジットカードを手にすることができません。

少し時間はかかりますが、それでもクレジット審査に受かるコツとしては、スマホの割賦契約をして毎月返済することを続けることです。

年齢的に若く、「そんなに高級な買い物をする余裕もない・・」という理由で、「クレジットヒストリーが真っ白」であれば、クレジット会社でも「まだ20代前半なので、仕方がない・・」と見逃してくれるかもしれません。

しかし30代以上の年齢で、「35歳だけど、未だにクレジットヒストリーが真っ白・・」という状況では、「どうしてこの人は、30代なのにクレジットやローンを利用したことがないのだろう？」という疑念や不信感に繋がってしまうのです。

もしまだ何の金融履歴もないスーパーホワイトなら、スマホ契約をしましょう。たとえ数か月でもそれはれっきとしたヒストリーとなります。

⑤新入社員なら時間が経過しないうちに申込みをする

実は新入社員はもっともカード審査に通りやすい属性の一つです。

なぜなら、金融履歴がなくて当たり前だと考えてもらえるからです。

また最初に作ったカードは解約されにくいともクレジット会社は判断するからです。

そのため、今新入社員なら今すぐ申込むのが得策！

勤続年数や年収のことを考えて時間経過を待ってしまうと、スーパーホワイトとして扱われるため却って不利になります。

新入社員なら、若いビジネスマンをターゲットにしている三井住友カードデビュープラスあたりがおすすめです。

⑥最低限の利用枠で申し込む

利用枠は大きくすれば大きくするほど、高い収入と返済能力が問われます。

カードを作るとなるとできるだけ枠は大きい方が良いと思ってしまいがちですが、まずは審査に通ることを目標にするなら最低限の利用枠で申し込むのがベスト。

とくに、アルバイトやパートタイマー、フリーターなどの人は必要最小限に留めてください。

すぐに利用の必要がないなら、キャッシング枠は0円にしておくのがおススメです。

クレジットカードは途中で増枠をすることが可能です。申込時は小さな枠でも、使い続けて良いヒストリーができれば、増枠審査に通過することは実はとてもカンタン！

だから、最初は審査通過をすることを第一に考えて、最低限の利用枠を申請しましょう。

以上6点がクレジット審査に通る6つのコツです。確実にクレジット審査に合格したいなら、まずはできることから始めてみましょう！

クレジットカードの主目的は「買い物をする際に現金を使う必要がない。そして、後日指定口座から「口座引き落とし」という形で支払い(決済)が行われる」

ショッピング機能が中心となりますが・・。

近年のクレジットカードの約95%には、ATMから借り入れできる便利な機能として、「キャッシング枠(カードローン枠)」が付けられるようになりました。

審査に不安な人は可能な限り枠を0円で申し込む

審査に不安な人でクレジットカードがどうしても欲しい人は、 「キャッシング機能が必要ない」 ということであれば、申込みをする際に 「キャッシング希望枠(C枠)=0円」に設定しましょう。

申し込みをした時点で、他社キャッシングやカードローン等の利用残高がある人は、キャッシングが審査にかなり影響します。

キャッシングを利用している人が追加でカードの申込みをする背景には、「お金(資金繰り)に困っている」という傾向が高いと判断されます。

また、各カード会社では「貸し倒れのリスクを回避したい」と考えるため、「既にキャッシングを利用している人は、警戒した方が良い。」と判断されてしまうのです。

なぜキャッシングが審査に影響を及ぼすのでしょうか？

それでは、なぜ、キャッシング利用情報がカード審査に影響を及ぼすのか？について解説します。

前述の通り、キャッシング利用者が追加でカードを申込みすると、「お金に困っている人」と見なされるため審査上不利になります。

その他にもキャッシング利用者は、貸金業法によって既存の借入残高＋新規カード申込み先の希望キャッシング枠が年収の3分の1までに制限(総量規制)されます。

貸金業法により、年収によって利用可能額が規制される

これによって、新規のキャッシング枠を希望しても年収の3分の1制限に抵触するため審査に落ちることとなります。

従って、前述の審査に不安な人は、キャッシング利用枠を可能な限り0にしてください。というのは年収の3分の1(総量規制)を意識して欲しいから敢えて「0」と書かせていただきました。

また、1社につき50万円を超えるキャッシング枠を希望する場合と既存の借入残高が100万円を超える場合、カード会社には利用者の年収把握義務が発生します。

これによって、カード利用者に収入証明書の提出が義務づけられることになります。

これによって、本当の年収が判明することで、低年収の人は、ますますカード審査に不利になります。

私の経験上、年収は審査上、重要項目に該当するため、年収120万～200万円に満たないと足きり(審査落ち)としている会社があります。

キャッシングを希望したばかりに、本来の年収を申告することになり、審査に落ちたといった悪循環に陥らないよう注意が必要です。

では、既存のキャッシング借入れのある人が、新たにカードを申込むにはどうすればよい？

現在借入をしている人が新規でカード申込みをする際には、 「キャッシング枠=0円」と設定する。

30万円から50万円ぐらいの比較的高いクレジットカードキャッシング枠審査を希望していたとしても、謙虚さ(＝お金に困っていない)をアピールする意味でも「10万円」などと利用金額を下げて設定した方が良いでしょう。

前述のとおり、既に借入をしている申込者というのは、カード会社からすれば「疑念を抱く対象(ネガティブなイメージ)」となるものです。

金融機関は性悪説を取るため疑念を持たせない行動が重要

しかしその状態でも「どうしてもカードが欲しい」と考えるのであれば、申込書の記入する際に

申込書に記載するキャッシング枠を「0円または減額した内容」にして、「私はこれからカードの申込みをしますが、キャッシング利用ではなく、ショッピング枠が目的ですよ・・」という気持ちや姿勢のアピールを前面に出した方が良い結果に繋がるのです。

もしカード会社側から、 「現在の借入額が60万円もあるのに、更に追加のキャッシング枠を使って借りる意図があるのだな」と判断されてしまえば、クレジットカードが発行されることは難しいでしょう。

近年は審査担当者を置かず、コンピューターを使って自動審査を行っています。したがって、クレジットカード会社では申込者の想いとは無関係に、カード発行の可否を判断していきます。

そのため、どんな事情があって申し込みする場合でも、「クレジットカード会社に疑念を抱かせることは極力控える。」という取り組みが重要だと言えるのではないでしょうか。

キャッシングしたい人にお勧めの1枚

少し話が変わりますが・・。

利用しないクレジットカードや、キャッシング枠などは、「持っていても、価値のないもの」だと言えるでしょう。

暗証番号を使って悪用されると保証してくれない会社がほとんどなので、悪用防止のためにわざわざキャッシングの枠を消す人も多いです。そうすることで、ショッピング利用額の増額も期待できます。

参考までに、主要カードのキャッシング枠変更方法をまとめておきます。

カード名	変更方法
楽天カード	ネットからカード会員ページにログインして変更可能
三井住友カード	電話でオペレーターに依頼して変更可能
JCBカード
イオンカード

また、年収や勤続年数などの部分で属性が低い人が住宅ローンの申し込みをする時に、銀行や金融機関の中には、このような指示をするところも存在しています。

• 「現在持っているカードのキャッシングを全額返済してください。」
• 「自動車ローンの残額返済が、融資の条件です。」

このようなお金を貸す側のイメージを知った上で、「それでもキャッシング利用限度枠を増やしたい！」とか「それでもクレジットカードを作りたい！」と感じる人には、審査の柔軟性で人気が高まっている消費者金融系クレジットカードのアコムがお勧めです。

今回は「クレジットカードキャッシングなし審査」を中心に解説をしていますが、実際のカード審査には、申込書に書かれている

• 本人属性(勤続年数、年収など勤務先情報)のスコアリング
• 個人信用情報機関への利用履歴や事故情報(ブラックリスト)の照会
• 在籍確認

を経て、「返済能力もあり、不正利用もなさそう・・」と感じられる人にカード発行が行われる仕組みとなっています。

逆に、

• 信用情報や社内情報に債務整理や延滞・滞納などの金融事故情報がある
• 借入の利用状況・利用方法に問題がある
• 複数社から多額の借入をしていて返済比率(年間返済額÷年収)が高い

このような利用歴の人にはカードは発行されません。

「申込みをする上で、想定しなければならない事項があって面倒・・」

こんな想いを抱える人もいるようですが、「自分がカード会社に支払いの立替をしてもらう側であること・・」を頭に入れておきます。

それでも面倒だと思う場合には、審査を必要としない、VISAデビットカード(キャッシングなし)を利用する方法があります。支払いの先延ばしはできませんが、現金を使わずVISAカードとして使うことができます。

なお、キャッシングやショッピングなどの与信枠(利用可能枠)については与信枠はどうやって決まるの？で詳しく解説しています。

クレジットカードは不要なのでキャッシングだけしたい場合には？

ここまでクレジットカード審査におけるキャッシング枠の影響を解説してきましたが、中には「カードで買い物をすることはないから、キャッシングだけ利用できればそれで良い・・」という人もいます。

銀行や消費者金融等の金融会社では、クレジットカード以外に「カードローン」という、金融商品を取り扱っています。イメージとしては、返済方法がリボ払いのキャッシングのような商品です。

カードローンの目的は現金化のみ(ショッピング利用不可)であるため、「お金だけ借りることができれば、それで満足」という人には適していると言えるでしょう。

各社様々な特徴がありますので、カードローン申込みに興味のある方は、下記情報をぜひ参考にしてみてください。

 

	利用限度額	審査時間	融資年齢条件
みずほ銀行 カードローン	最高800万円	最短即日	契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方
三井住友銀行カードローン	最高800万円まで	最短翌営業日	申し込み時満20歳以上69歳以下の方
東京スター銀行 おまとめローン	最高1,000万円	条件によって異なる	申し込み時、満20歳以上、65歳未満の方(年収200万円以上)
三菱UFJ銀行 バンクイック	最高500万円	最短翌営業日	満20歳以上65歳未満
オリックス銀行カードローン	最高800万円	最短即日	満20歳以上69歳未満
アコム	最高800万円	最短30分審査	成人以上の方
プロミス	500万円	最短25分	18歳以上74歳以下※
SMBCモビット	800万円	最短30分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。	20歳～74歳以下
レイク	500万円	即日	満20歳～70歳以下の方

※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。収入が年金のみの方はお申込いただけません。

発行する金融業者により銀行系カードローンや消費者金融系キャッシングサービスなどがあり、各社申込み条件設定が異なります。

年収や年齢などの属性面に不安のある人には、アコム、プロミス、SMBCモビットなどの大手消費者金融系がお勧めです。

カードローンはクレジットカード審査と異なり、最短即日審査というサービスを提供しているケースも多いため、 「急な入用なので、早く融資して欲しい！」という人には、適している金融商品だと言えるでしょう。

キャッシング枠やカードローンの借入れがカード審査に影響することは確かですが、何らかの事情で現金が必要となっている人には、クレジットカードよりも使い勝手の良いサービスだと思います。

監修者からのアドバイス

1. 申込(インターネット・店頭・郵便・自動契約機)
2. 店頭や郵便申し込みの場合は、コンピュータへ申込者の情報を入力
3. 申込者属性のスコアリングやレベル分け
4. 個人信用情報機関へ照会を行い事故情報や延滞情報が無いかを調査
5. 勤務先への在籍確認
6. 本人確認資料の送付依頼
7. クレジットカードの発行

クレジットカードの発行は、上記の流れが一般的ですが、元業界人として言わせていただくと、「書類がしっかりと揃っていればクレジットカードの審査時間としては5分で判断できます。」　

信用情報に問題なければ可決の可能性が高い

私が現役時代の時は、審査担当の仕事といえば専用の端末に申込者の情報を入力して個人信用情報機関へ照会をかけて情報を取得します。（現在はCRINによってCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターによって延滞やブラック情報を相互に確認することができます。）

この時、個人信用情報の内容に特筆すべき問題がなければ、「カード発行」となります。

この時、属性(勤続年数が短い等)に問題があれば本人が申告した会社等に勤務しているか？を確認するため在籍確認を実施します。

10日から2週間程度が目安

この時、カードの発行ですが銀行系カードや信販系の場合、10日から2週間程度で簡易書留郵便等にて送られてきます。インターネット経由の場合は、翌日～2週間程度が目安です。

なお余談ですが、「よく申込の際に携帯電話と固定電話を記入する欄があり固定電話がありません。携帯電話だと審査上、不利益を受けますか？」というご質問をいただきます。

確かに以前は、審査にマイナスでしたが、今の時代、固定電話が無い人はいくらでもいますので「固定電話が無いとクレジットカードが発行されない。」ということはありません。

その他、土日営業しているクレカ会社はありますか？わかりやすく解説しています。

土日祝日関係なく実施されているのでしょうか？

私が現役時代は前述の通りかなりアナログ対応でしたが、現在は自動審査（機械審査）が主流です。有名所としては、楽天カード、アコムACマスターカード、流通系のクレディセゾン、アメックスは即時審査ですので、土日対応も可能です。

機械審査ですので審査自体はすぐに終わりますが、即カードが発行されるわけではありません。

属性に問題なければ在籍確認が省略されることも

上場企業勤務で勤続年数が5年以上で安定した収入のある人であれば、職場への在籍確認を取らないケースもありますが、属性が不安定な人は在籍確認を行い、本人確認資料の到着を持ってカード発行という流れになります。

即日もしくは翌日にはクレジットカードが欲しい方は、ビックカメラやヨドバシカメラなどの店頭勧誘を利用すれば仮のカードを受け取ることができます。

ただしこの場合も本カードが送られてくるまで2週間程度かかります。

クレカの審査期間が最短で即日カードですと消費者金融系アコムのクレジットカードが有名です。自動契約機（むじんくん）のある店舗であれば土日関係なく発行可能です。

クレジットカードの審査にかかる期間を短くするコツとは？

クレジットカードを利用する予定があってカードを申し込む場合など、急いで審査結果を出したいという方も多いと思います。

ここでご紹介するクレジットカードの審査にかかる期間を短くするためのいくつかのコツを実践すると、審査にかかる時間が短くなる可能性が高くなります。

なるべく早くクレジットカードが欲しいという方はぜひ試してみてください。

申し込み内容は正確に

クレジットカードの審査に時間がかかる原因で多いのが、申し込み内容の誤り・必要事項の記入漏れや虚偽です。

申し込み内容が正確でない場合、カード会社では正しい情報を確認しなければ審査を進めることができません。

正しい情報を確認する際は申込者に電話や書面で連絡をとりますが、このときに電話に出られない場合や書面を返信しない場合はその分審査に時間がかかりますし、最悪の場合は審査に落ちることも考えられます。

特に手書きの申込書の場合はカード会社側が文字を判読できなければ電話や書面による確認対象になり、大幅な時間ロスになります。

手書きの場合は文字を丁寧に書くように気をつけましょう。

また、審査に通りやすくするために虚偽の内容を申告する方がいますが、虚偽の申告はカード会社側の審査の過程でばれる可能性が高く、ばれた場合は審査にかかる時間が延びるだけではなく、最悪の場合は審査に落ちる可能性もあります。

審査に通るためにも虚偽の内容でクレジットカードに申し込むのはやめておきましょう。

カード会社からの連絡には確実に応える

クレジットカードの審査では、カード会社から電話や書面で連絡が来る場合があります。

上記で解説した確認事項が発生した場合はもちろんですが、それ以外にもカード会社によっては申込者の全員または一部に本人確認の電話をかけます。

また、全てのカード会社は在籍確認を実施しています。

在籍確認とは申込者本人が申告した勤務先に本当に勤務しているのかを確認するために、申込者の職場にカード会社から電話をかけることです。

在籍確認は全ての申込者に対して実施されるわけではなく、それぞれのカード会社独自の基準で在籍確認が必要だと判断された申込者にだけ実施されます。

在籍確認の電話がかかってくる可能性は低いですが、どのカード会社でも在籍確認が必ずないとは言い切れません。

このように、クレジットカードの審査中にカード会社からくる電話や書面の連絡には必ず応える必要があります。

もし電話がつながらない場合や書面を返信できない場合は審査に通ることはできません。

クレジットカードの申し込みをした直後は、知らない電話番号からの電話に出たり、カード会社からの郵便物が届いていたりしていないか確認することを心がけましょう。

キャッシングサービスを申し込まない

ほとんどのクレジットカードは申し込みのときにキャッシングサービスを希望することができますが、このキャッシングサービスは審査にかかる時間を長引かせる原因になってしまいます。

キャッシングサービスとはクレジットカードを使ってお金を借りることができるサービスで、申し込みのときにキャッシング枠を希望することで、「貸金業法」という法律の規制を受けることになります。

その結果、カード会社側では貸金業法を守りながら審査する必要があるためより厳しい審査を行うことになり、その分審査にかかる時間が長引くのです。

また、キャッシング希望金額が50万円を超える場合や他社からの借入金額とキャッシング希望金額の合計が100万円を超える場合は源泉徴収票などの収入を証明する書類を提出しなければなりません。

こうなるとさらに審査時間が延びてしまいます。さらに審査時間が延びるだけではなく、最悪の場合はキャッシングサービスを希望したことが審査に落ちる原因になる可能性もあります。

こういった理由から、クレジットカードに申し込む際はできるだけキャッシングサービスを希望しないことをおすすめします。

またどうしてもキャッシング枠をつけたい場合でも収入証明書類の提出が必要ない金額にしておくことをおすすめします。

多重申し込みをしない

「申し込みブラック」という言葉を聞いたことがある方も多いと思います。

申し込みブラックとは短期間に何度もクレジットカードに申し込むいわゆる多重申し込みをすることによって、審査に通りにくい状態になることです。

短期間に何枚もクレジットカードに申し込むと、信用情報機関にクレジットカードやローンへの申し込みの記録である「申込情報」が短期間に複数件登録されます。

審査のときにこの申込情報を見た審査担当者は、ネガティブな印象を受けるため、クレジットカードの審査に通りにくくなるのです。

多重申し込みをしている申込者は慎重に審査されるため、審査に時間がかかる可能性が高くなります。

申し込みブラックにならないためには、クレジットカードやカードローンの申し込みは1カ月に1～2件程度に抑えておくのが無難です。

クレヒスを磨いておく

クレジットカードの審査が行われる目的は、申込者に支払い能力があることを確認するためです。

審査のときに支払い能力があることを示すのが、良好なクレジットヒストリー（クレヒス）です。

良好なクレヒスがある申込者は長い時間をかけて審査しなくても支払い能力があることが確認できるため、審査時間が短くなる傾向があります。

またそれだけではなく、審査に通る可能性も非常に高くなります。クレヒスはすでに持っているクレジットカードを頻繁に使用し、その利用代金を期日までにきっちりと支払うことによって磨かれていきます。

クレジットカードの審査時間を短くしたい、クレジットカードの審査に確実に通りたいという方は、普段からクレヒスを磨いておくことをおすすめします。

インターネットから申し込む

クレジットカードの申し込み方法には大きく分けてインターネットによる申し込みと手書きの申込書を郵送する方法による申し込みの2つがあります。

手書きの申込書を郵送する場合、郵送するための時間がかかってしまうのはもちろん、

必須項目の記入漏れやカード会社側での文字の判読不可といった審査時間を長引かせるリスクが発生する可能性が高くなります。

一方インターネット申し込みの場合、郵送にかかる時間を省くことができるのはもちろん、必須項目を入力しなければ申し込みができないため、入力漏れのリスクもありません。

また、カード会社にとっても紙の申込書の郵送よりもインターネットの方が、事務処理が簡単なので、インターネット申し込み限定の特典がある場合も多く、お得です。

こういった理由から、クレジットカードに申し込む際は紙の申込書ではなくインターネットから申し込むことをおすすめします。

審査に落ちそうな場合は審査期間が長くなるって本当？

クレジットカードの審査結果がなかなか届かないと、時間が経つにつれて審査に落ちてしまうのではないか…と不安になってしまいますよね。

審査に通過する場合は審査結果がすぐに届き、審査に落ちる場合は審査に時間がかかると思われている方が多いのですが、本当にそうなのでしょうか。

クレジットカードの審査では信用情報機関に登録されている信用情報が非常に重要視されます。

信用情報機関に過去のクレジットカードやローンの延滞情報や自己破産情報などの債務整理情報といった金融事故情報が登録されている場合は審査に通ることができません。

このようないわゆるブラック状態の場合、クレジットカードに申し込んでもコンピュータによる自動審査で即審査落ちになってしまいます。

そのため、明らかに審査落ちの場合は審査結果がすぐに届きます。

一方コンピュータが審査通過の可否を判断できない場合は人の手による審査が行われるため、審査時間が長くなります。

このようにコンピュータが審査の通過可否を判断できるような明らかに審査通過の場合や明らかに見送りの場合はすぐに審査結果が届きます。

コンピュータが処理できない微妙な申し込み内容の場合は人の手による審査が行われますが、審査に落ちる可能性が高いというわけではありません。

審査期間が長いからといって必ずしも審査に落ちる可能性が高いわけではないため、安心してください。

銀行発行のクレジットカードは審査に時間がかかるって本当？

クレジットカード会社ではなく銀行が発行しているクレジットカードを作りたいけれども、審査に時間がかかるイメージがあって躊躇してしまっている方も多いのではないでしょうか。

銀行が発行しているクレジットカードはキャッシュカード一体型のものがほとんどです。

キャッシュカード一体型の場合、クレジットカード機能だけのカードよりも発行に時間がかかります。

そのため、銀行が発行しているクレジットカードは手元に届くまでの時間がカード会社が発行するクレジットカードよりも長い傾向があります。

中には申し込みからカード到着日まで1カ月近くもあるため、クレジットカードを使う予定のある場合は余裕を持って申し込むことをおすすめします。

クレジットカードの中でもゴールドカードは審査に時間がかかるのか？

クレジットカードには一般カードの他に、ワンランク上のゴールドカードやさらにもうワンランク上のプラチナカードなどがあります。

このようなランクが高いカードは持っているだけでステータスを示すことができるためステータスカードと呼ばれることもありますが、このステータスカードは審査に時間がかかるというイメージを持っている方も多いと思います。

しかし、ステータスカードだからといって審査に時間がかかるということはありません。

申し込みから審査までの流れは一般カードと全く同じです。

まずコンピュータによる自動審査によって信用情報に問題がないか、スコアリングが各カード会社の基準に達しているかがチェックされます。

その後、コンピュータによって審査通過可否が判断できない場合にだけ人の手による審査に入ります。

一般カードとの違いはスコアリング審査で求められる点数がより高いため、審査難易度が高いということです。

それ以外の審査の流れについては一般カードでもステータスカードでも変わらないため、ステータスカードだからといって審査に時間がかかるというわけではありません。

VISAブランドのクレジットカードの審査にかかる期間とは？

クレジットカードといえばVISAカードというイメージを持っている方も多いと思います。

実際にVISAブランドのクレジットカードは世界中で最も使える店舗が多く、海外でも利用できるお店が多いため、VISAの国際ブランドが付いたカードを1枚は持っておきたいところです。

そこで、VISAブランドを代表するクレジットカードの審査にかかる期間をチェックしていきます。

三井住友カードの審査にかかる期間とは？

VISAブランドのクレジットカードといえば、CMでもお馴染みの三井住友カードだというイメージを持っている方も多いと思います。

の審査期間は、最短3営業日です。ただし、3営業日で審査を終わらせるためには以下の条件を満たす必要があります。

• インターネットから申し込む
• 三井住友銀行や三菱UFJ銀行などのインターネットによる支払い口座の設定に対応している銀行を引き落とし口座として指定する
• 学生ではない

上記の条件を満たし、申し込み内容に不備がない場合は3営業日で発行することができます。

他のカード会社と比較すると審査期間は短めなので、急いでクレジットカードを手に入れたいという方におすすめです。

セゾンカードなら即日発行も可能

の場合は最短3営業日で審査結果が出ますが、セゾンカードはVISAブランドのクレジットカードを最短即日で発行することができます。

即日で発行するためには以下の条件を満たしておく必要があります。

• インターネットから申し込む
• セゾンカウンターでクレジットカードを受け取ることができる

上記の条件を満たせば、クレジットカードの即日発行が可能です。また、セゾンカードではETCカードも即日発行できます。

急いでクレジットカードやETCカードを手に入れたい場合は非常におすすめです。

即日発行できるクレジットカードの種類も豊富で、最もスタンダードなカードであるセゾンカードインターナショナルの他にも、ロフトカードやパルコカードなど、様々な店舗でお得に使えるクレジットカードが発行されています。

監修者からのアドバイス

まずはクレジットカード更新に関する基礎知識についてご紹介します。

クレジットカードは初回の審査を通過し取得できても永久的に使えるわけではありません。どのクレジットカードにも有効期限が必ず存在し、それ以降は使用不可となります。

有効期限は、クレジットカード券面に記載されています。だいたい下記のような感じです

例）

ここで確認するのは「MONTH/YEAR」の下に記載されている年と月の部分です。

上記では「03/20」と記載されていますが、有効期限として2020年の3月31日まで使用することができるという意味です。

クレジットカードによっては「GOODTHRU」が「VALIDTHRU」と記載されていることもありますが、意味は同じです。家族カードについても有効期限月は同様となります。

有効期限が短くなる可能性もある

カード有効期限は、初回発行時は1～3年と短く設定され、期限更新時は5年程度と長く設定されることが多いです。更新時の審査状況によっては、有効期限変更後も1〜3年となる可能性があります。

更新方法について、学生カードですと切替時に申し込みが必要となりますが、一般的なクレジットカードの場合は、基本的に更新手続きは不要で、何もしなくても自動更新されます。

もちろんクレジットカード会社にて審査を行なっていますが、自分で更新希望の旨を申告する必要はありません。

ただし、定期券付きカードの場合、定期券情報の移し替えが必要になります。新旧両方のカードが必要になるので、早まってハサミを入れないように注意しましょう。

カード更新の申し込み不要！更新1ヶ月くらい前に届く

新しいクレジットカードは有効期限満了月の1ヶ月前ぐらいに郵便局の書留や宅配会社のセキュリティ便で届きます。ETCカードについては、クレカより1週間程度遅れて発行されるのが通常です。

カード更新によって、セキュリティーコードは変わりますが、カード番号は変わりません。

普通郵便以外で届けられるため、転送届を出していても転送されませんので注意が必要です。引っ越しなどで住所変更している場合は、新住所を届け出ていないと旧住所に更新カードが届いてしまう恐れがあります。

住所が変わった場合は、遅くても更新日の3ヶ月前に個人情報の変更手続きをし、新住所をクレジットカード会社に届け出ておきましょう。

更新カードが届かない場合の対処法

万が一、有効期限月の月末までに更新カードが届かない場合には、連絡を入れて状況を確認して下さい。通常はカード裏面に問い合わせ先の電話番号が記載されています。

クレジットカードによっては有効期限到来の通知が届き、通知に対して返信や電話連絡が必要なものもあります。

こちらから何かしらのアクションを起こさないとカードの更新がされない恐れがありますので、もしカード会社から更新通知がきた場合は返信や電話連絡するようにしましょう。

新しいクレジットカードが届いたら必ずやること

新しいクレジットカードが届いたら、下記2つのことは必ずやりましょう。

• サインする
• 固定費のカード情報更新

サインする

新しいカードの裏面にサインをして、古いカードはハサミで切り刻むなどして破棄します。

時々、裏面のサインをせずに利用している方がいらっしゃいますが、盗難・紛失時に保険が適用されなくなるので、必ず記入しましょう。

防犯面での補足になりますが、三井住友カードなどでは、紛失時の防犯対策として写真入りカード(フォトカード)の発行も行っています。

また、三菱東京UFJのスーパーICカードのように接触ICチップを搭載し、身体情報による本人確認をカード機能に加えたICキャッシュカードは既に存在しますが、クレジットカードについても生体認証の開発が進んでいるようです。

固定費のカード情報更新

公共料金などの固定費やネットショッピングなど、様々な支払いにクレジットカードを利用している場合、カードが更新されるとそれらの支払いはどうなるのか？

この場合、情報更新が必要なものと不要なものがあります。

本来ですと、クレジットカードの有効期限が切れるとカード情報は変わるため、登録していたすべての支払いができなくなります。

洗い替えサービスによって手間が削減される

しかし、それでは困りますので、クレジットカード会社は「洗い替え」というサービスを提供しています。これによりカード更新した時に、様々な会社のクレジットカード情報の更新する手間を省いてくれるのです。

洗い替えされる支払い	洗い替えされない支払い
・水道 ・電気 ・ガス ・プロバイダ料金 ・生命保険料	・Amazon、楽天市場、ヤフーショッピング ・その他のショッピングサイト

洗い替えは便利なサービスですが、すべての支払いが自動的に変更されるわけではありません。

具体的には水道光熱費やプロバイダ料金など毎月・毎年支払いしているものは洗い替えが適用されることが多いですが、Amazonや楽天市場などショッピングサイトは自分で登録情報を更新する必要があります。

ただし毎月・毎年支払いしているものでもサービス提供会社によっては洗い替えが適用されないこともありますので、心配な場合は各サービス提供会社に問い合わせると良いでしょう。

カード更新の審査方法や更新拒否される理由とは？

ネット上で話題になっている、こんな質問について回答していきたいと思います。

• 「カード更新の審査は、どんな感じで進められるのでしょうか？」
• 「クレジットカードの更新拒否は、どんな理由で行われるのでしょうか？」
• 「クレジットカードの支払い延滞をすると、更新はできないのですか？」

クレジットカードの表面にはエンボス加工で有効期限が浮き彫りになっており、期限が切れる1ヵ月ぐらい前になると、次の有効期限まで使える「新しいクレジットカード(更新カード)」が届くと思います。

クレジット会社では、「途上与信」という形で、「クレジットカード利用者の信用情報を、利用期間中に確認するケース」もあり、この際に照会を行うのは、自社データベース(社内情報)と個人信用情報機関の登録内容です。

普通に使っていれば更新されないことはない

この他に信用調査(途上与信)が行われるケースとして考えられるのは、「利用枠(利用限度額)の増枠が希望された時」と「更新の時」と考えて良いでしょう。

途上与信に関しては、「全てのカード会社が行っている」というわけではありませんので、支払いの滞納や遅延なく支払い続けていれば、殆どの確率で更新できると考えて良いと思います。

クレジットカード利用者個人が信用情報機関に「照会」を行うと、1件1,000円前後の手数料が発生します。

しかしクレジット会社の場合は年間契約していますので、「何度照会を行っても、かかる費用(コスト)は変わらない・・」という仕組みになっているのです。

途上与信を頻繁に実施しているカード会社もあり

属性の低い申込者の多いクレジット会社では、その分リスクも高くなりますので、頻繁に途上与信をしているようです。

低すぎる申込者属性やカードホルダー属性でクレジット審査に通った場合は、その後の支払い遅延や延滞、支払いから逃げられる危険性を想定されてしまうのは、仕方がないでしょう

今後もずっと低い属性のままで、「クレジットカードを持てたとしても、更新できるか不安・・」と感じる人には、様々な雇用形態や職業の皆さんでも審査に通っている、こちらのクレジットカードをお勧めします。

クレジットカードの更新審査通過率を上げるには

クレジットカードが更新されないかもと不安な人は、カードの利用方法を工夫すると良いです。使い方次第で審査通過率を高めることも可能です。

リボ払いを利用している人は多いかと思いますが、そのような人はカードの有効期限までにできる限り残高を減らすようにしましょう。

こうすることで支払い可能見込額が上がり、更新審査に通る可能性が高くなります。

定期的にカードを利用する

クレジットカードをあまり使用されない場合も更新拒否になる可能性がありますので、定期的に利用するのもおすすめです。ただし、やみくもに使用せずきちんと計画を立てて使用するようにしましょう。

電気や水道など固定費を現金払いしているのであればクレジットカード決済に切り替えるのも良いでしょう。そしてきちんと期日に遅れることなく支払いすることも忘れないでください。

約束通り入金できていれば、カード会社は利益の出る消費者だと評価してくれて更新審査に通る可能性が高くなります。

更新審査が不安なら個人信用情報を開示する

更新審査が不安なら自分の個人信用情報を開示してみると良いでしょう。

個人信用情報機関に開示請求することで自分の個人信用情報を見ることができ、入金状況や契約内容などを確認できます。「＄」マークが記録されており、「P」や「A」のマークがなければ更新審査を通過できる可能性は高いです。

クレジットカードが更新拒否される理由には、何が考えられますか？

カード会社からクレジットカード更新が拒否される人には、3つの理由が考えられます。

【1】 利用実績のない年会費無料カード

イオンやセゾンなどの流通系クレジットカードの多くは「年会費無料」となっています。

その理由は「利用者の経済的負担を減らして、たくさん利用してもらいたい・・」という想いによるもので、「流通系カードが学生や主婦でも審査に通りやすい・・」という側面からも考えられることです。

ゴールドカードなど、年会費によってカード作成費や年間のカード料金が賄える場合と異なり、年会費無料のカード会社では、「あまりにも利用がない(休眠カード)なら、年会費をタダ(無料)にしている意味がない・・」と判断します。

したがって、利用状況を見て更新拒否となることがあります。

クレジットカードの年会費に対して、「どうして毎年1,000円以上も払っているのだろう？」と疑問に思う人もいるようですが・・。

カード発行手数料、サービスカウンターなどのサポート体制の設置、各種特典やサービスの充実・・と考えれば、毎年払っている年会費も「高いとは言えない・・」と感じる気がします。

「今は未使用。でも将来的に、利用目的がある・・」という理由でクレジットカードを所有している際には、公共料金や携帯電話料金などの定額支払いをカード払いにして、「毎月きちんと利用しています・・」というアピールをした方が良いでしょう。

「利用額ゼロの使っていないカードは、必要ないですよね？」と思われないことが、年会費無料を保持し続けるポイントです。

【2】 更新前、他社クレジットカードに新規登録している人

更新の際には、必ず個人信用情報機関への「照会」が行われます。

ここでチェックするポイントはたくさんあるのですが、「カード発行から更新までの間に、他社カードの申込みをした・・」という点も、非常に重要です。

各カード会社では、「確実に支払いをしてもらうこと・・」を重視していますので、自社以外のカードを使っている人に対して、「お金を稼いでないのだろうか？」とか 「支払いが厳しい実情があるのだろうか？」という悪い推測をせざるを得ません。

稀に「たくさんカードを持っていた方が、何らかのトラブルがあった時に便利だから・・」という安易な考えの人もいるようですが・・。

総量規制という法律では 「借入枠は、年収の3分の1以下・・」 という規定がありますし、改正割賦販売法でも「各カード会社が、ショッピング枠における制限(支払可能見込額)を算出する仕組み」となっています。

このような法律の存在を知ることで、 「あまりにも多くのカードを所有することが、利用可能枠の減額、あるいは更新拒否の結果を招く場合もある。」ということを把握しておいた方が良いと言えるでしょう。

【3】 個人信用情報に何らかのネガティブな記載があった人

カード更新には「申込書の再提出」は求められませんので、クレジット会社側では個人信用情報機関で照会した内容(クレジットヒストリー)を確認し、 「更新の判断」を行っています。

クレジットカードが発行された時に何の問題もなかった人でも、更新までの数年の間に、他社クレジットの支払い遅延や滞納、債務整理などを行っていれば、「更新のタイミングで、その事実が発覚する・・」ということもあるのです。

ここで想定されるネガティブな異動情報(ネガティブ情報)とは、下記内容となります。

• 多額のクレジット債務(リボ払い分も含む)
• 事故情報(ブラックリスト)
• 延滞情報
• 任意整理や自己破産などの債務整理

稀に、「A社の支払いは滞っているが、B社のカードは毎月きちんと返済をしている・・」という人も存在します。

この場合、今回カード更新を予定しているB社の社内データベース上は何の問題もなく、「個人信用情報を見た段階で、他社カードのいい加減な利用が判明する・・」ということになるでしょう。

クレジットカードは「リスク回避」のために更新や審査の判断を行っていますので、 「他社借入の返済をしていない人だから、将来的にはウチの会社にも影響があるのでは？」という推測をします。

更新拒否は覆ることがない

そこで本人がどんなに「絶対に支払いができます！」と頑張っても、個人信用情報から判断された「更新拒否」という結果が覆ることはありません。

クレジットカードに「有効期限」が存在するのは、 「あなたはこの5年間利用可能なクレジットカード審査に通りましたよ・・」という意味合いがあり、「長年使っていたカードの更新拒否に遭った！」という状態は中間審査落ちた。と考えていただければと思います。

途上与信については、こちらのページで詳しく解説しています。

安定収入がなくなると更新されない！？

クレジットカードが更新されるにも審査基準に達していないといけません。

特に重要となるのが支払い能力の有無ですが、カード取得後に無職になってしまった場合はどうなるのでしょうか？

カード入会後に無職になった場合、更新拒否になる可能性があります。

支払い能力が無いと更新されないことも

クレジットカード会社によってはカード利用者の就業状況などを確認するところもありますので、その時に無職で支払い能力がないと見なされれば更新時に審査落ちになる可能性が高いです。

ただし同じ無職でも、転職活動中の人と、アルバイトやパートで働かず今後も一切働く気がない人では更新される確率が大きく異なります。

前者は更新されるかもしれませんが、後者はほぼ間違いなく更新拒否となりますので注意してください。

結婚して専業主婦になった場合、属性情報が変わってもきちんと支払いできていると継続してクレジットカードが使用できることが多いです。

クレジットカードが更新できないと一括返済が請求されるって本当？

クレジットカードの支払いをリボ払いで行っている人は多いですが、仮に更新審査に落ちてリボ払いの残高が残っている場合、その支払いはどうなるのでしょうか？

更新拒否になると、更新月をもってカード退会となります。

「もしかして一括返済しないとダメなの？」そう思われる人が多いですが、更新拒否になってリボ払いの残高が残っている場合、そのまま毎月支払いが継続になるだけです。

カード利用停止＝一括返済と思ってしまう人もいるようですが、これまで延滞なく支払いができていれば一括返済を要求されることはありません。

何度も延滞している人は要注意

逆に何度も支払い延滞をしていた人は「期限の利益の喪失」に該当し、リボ払いの残高を一括払いで請求される可能性が高いです。

利用残高を毎月のリボ払いで行う約束をしているのに返済が遅れたことで、分割返済の権利を失ってしまったためです。

どの程度延滞すると一括返済を請求されるかは、カード会社によって基準が異なります。1回の延滞でも一括返済を請求する会社もありますので、くれぐれも支払いの延滞には注意しましょう。

更新拒否まとめ

ネット上で、「更新拒否されたのですが、他社カードも作れないのでしょうか？」という質問を見掛けることがありますが・・。

更新拒否は、「更新カードは送られず、残債を支払った段階で契約終了・・」という流れになるため、個人信用情報機関にネガティブな記載は残りません。

これは自らカードの解約をした場合も同じですので、「更新拒否されたから、もうクレジットカードが作れない・・」というわけでもないのです。

更新拒否には理由がある

しかし「「更新拒否になる」ということは、拒否されるだけの原因や理由がある」と考えるべきだと思います。

ここ数年間のクレジットカード利用や支払いなどを思い返して、信用を失う行為をしていた場合には、その行動を改めた上で、ネガティブな記載が個人信用情報から消える時期を待ちましょう。

「更新拒否の原因に繋がるような金融事故を起こしたのか、全く覚えていない・・」という場合は、CICやJICCなどの個人信用情報機関に情報開示請求を行い、自分の現状をしっかりと把握してみてください。

更新拒否は他のクレカにも影響するのか？

「カードの更新が拒否になると他のクレカにも影響するのか」これは非常に気になる部分でしょう。

クレジットカードを普通に使っていれば更新拒否になる可能性は低いですから、更新拒否されるということは利用者に何かしらの問題がある可能性が高く、他のカードも同様に影響すると考えるのが普通ですよね。

しかし、クレジットカードの更新が拒否されても個人信用情報に「更新拒否」であることを載せる項目がありません。

カード会社は個人信用情報機関を通して利用者の信用情報を照会しますが、カード更新拒否になったという事実を知り得ることできないのです。

他社カードへの影響はなし

ですから普通にカードを使っていて更新拒否された分には、他社カードに影響することはまずないと言って良いでしょう。

もし更新拒否された後に他社のクレジットカードも利用できなくなった場合は、更新拒否となった原因に問題があると考えるべきです。

たとえば、何度も支払い延滞をしてしまい更新拒否となった場合、延滞の事実が信用情報会社に記録されますので、その事実を知った他社がいきなり利用停止や更新拒否する可能性は十分に考えられます。

クレジットカードが更新拒否になった場合の対処法

クレジットカードが更新拒否になってしまうと新たにクレジットカードを取得するのは難しくなります。

結局のところ何かしらの問題があったためにカード会社から更新を拒否されたわけですから、他社のクレジットカードの審査を受ける場合でも同じことが言えます。

唯一持っていたクレジットカードを更新拒否されてしまった場合、新たにカード取得するといってもハードルが高いです。

考えられる策としては、

• デビットカード
• ハウスカード
• 消費者金融系

のクレジットカードの3つが挙げられます。

クレジットカードは利用料金を翌月に支払いするため、信用力の調査が必要となりますが、デビットカードは即時決済のため審査無しで取得可能です。

一般的なVISA加盟店ならデビットカードも問題なく使用できます。また口座の残高がそのままデビットカードの利用可能額になるのでクレジットカードのように利用限度額を気にする必要がありません。

ハウスカードとは、VISAカード・楽天カード・・UFJカード(現:MUFGカード)のような国際ブランドが付いておらず、発行している店舗でのみ利用できるカードです。例としては、PiTaPaカード(ベーシック)が挙げられます。

ハウスカードは比較的簡単に取得できる

VISAやMasterCardといった国際ブランドが付いておらず、発行店舗の利用客の集客を目的としていますので、金融事故情報が登録されている人でも持てるほど審査が寛容です。

余談ですが、セディナが発行するOMCカードも元々はダイエーメンバーズカードというダイエーのハウスカードだったという歴史があります。

ハウスカードでもクレジットヒストリーを積むことができますので、今後のクレジットカード取得のために持つのも良いでしょう。

消費者金融系のクレジットカードとはアコムが発行する「アコムACマスターカード」のことです。

消費者金融というとカードローンのイメージが強いかもしれませんが、アコムではカードローン申込だけでなく、クレカの申込もできます。

信販会社ではなく消費者金融が発行するため、通常のクレジットカードとは審査基準が異なり、独自基準で審査を行なっています。

もちろん国際ブランドが付いていますので普通にお店で使用することができます。

更新カード拒否を経験された人でもアコムのACマスターカードは取得できたという事例もありますので、更新審査に落ちたけどクレジットカードを持ちたいという人は申し込みを検討してみると良いでしょう。

自動契約機「むじんくん」なら最短即日カード発行も可能です。

このような条件のひと達が、クレジットカード審査に通らないケースが存在します。

• 「これまでカードを、1回も持ったことも、使ったこともない」
• 「自動車や住宅などの、各種銀行ローンも組んだことがない」

この人達が審査に落ちる理由のひとつとして考えられるのは、「申込書に記載している内容が、カード会社の発行基準を満たしていない」ということです。

詳細は、落ちる原因はこの理由で詳しく解説していますのでここでは省略させていただきます。

他には、「属性自体は殆ど問題がないのに、審査に通らなかった」という事例もあるようです。

一見、何の問題の無い属性でも審査落ちというケースも

例えばですが・・。32歳、大手企業勤務(上場企業)、勤続年数10年、年収700万円というAさんは、普通に考えればカード審査に問題のない属性となりますが、そんな彼でもカード発行に至らないケースも存在するのです。

それは、「個人信用情報機関にデータが存在しない=過去にクレジットカードの利用履歴(クレジットヒストリー)が真っ白(ホワイト)の状態」だった場合です。

クレジットカード会社では、属性だけでなく個人信用情報から「申込者の信頼性」を判断していますので、クレジットヒストリー(クレヒス)に何のデータも存在しない時点で、「この人の信頼性がわからない(未知数)」と判断せざるを得なくなってしまうのです。

金融業界では性悪説が主流

金融事故(事故情報・延滞情報)とは全く異なる状態に対して、このような判断が行われている実情を知り、「理不尽！」と感じる人もいるかもしれませんが、これがクレジットカード審査の現実というものだと言えるでしょう。

30代、40代以上で初めて申し込みをする際には、どのような点に注意すればよいのでしょうか？

「30～40歳ぐらいなら、携帯電話の割賦契約や自動車などを高額商品のローン購入などをしているだろう・・」と推測するのが、クレジットカード会社がこの年代に抱くイメージです。

「私は現金主義だから・・」と主張する方も多い実情がありますが、この話を聞いたカード会社側からすれば、「これまで現金主義だったのに、どうして今頃クレジットカードが必要になるのでしょうか？」という疑念が生まれるのです。

金融業界は、性悪説で物事を考えますので上述の上場企業勤務の人でも「この人は今まで現金一筋で何の借入れもなく凄い人だ。」という判断には絶対になりません。

30代、40代以降の年代でカードを作りたいと考えた時には、「クレジットカードが必要になった理由」を解かりやすく伝えた方が良いでしょう。

合理的な必要理由を記載

このようなケースで最も良い理由として挙げられるのは、「急な海外旅行(または海外出張)でクレジットカードが必要となった！」という内容です。

当サイトの別ページでも解説していますが、こういうケースでは「書面申し込み」などを利用して「海外に行くため、急にカードの必要性に迫られた・・」という話をすれば、インターネット申し込みなどで「何の事情も伝えない状況」よりも、カード会社への心証が良くなるでしょう。

興味のある人は、育児休業中や産休中の人へで詳しく解説しています。テーマは育休や産休ですが考え方は同じです。

今までクレジットカードを持ったことのない30代以上におすすめのカードとは？

前述してきたとおり、30歳以上の年齢で初めてのクレジットカード申し込みをすることは、「審査を行う上で、自分の状況が悪い状態に陥っている・・」ということを理解した上で最初の1枚を検討しましょう。

カードやローンで実績や社会的信用力を積み上げてきた30歳から40歳という層であれば、通常「入会キャンペーン(入会特典)、年会費無料(初年度無料)、ポイント還元カード(還元率)、海外旅行保険、各種優待特典やサービス内容、ステータス性」からクレジットカード選びをすることが殆どと言えると思います。

審査の甘いカードを申し込む

しかしこの実績がない人の場合は、「とにかくカード発行に至る！」ということを目標として、「柔軟性の高い審査を行うところに申し込みをして、そのカード利用の中で信用情報の履歴を残していく・・」という流れが必要となるのです。

このページでは、「どんなに属性が高くても、カード審査に通りにくい層」をご紹介してきましたが、「審査に通った！」という体験談や口コミの多さで知られる真面目に審査に受かりたい人のためのカードに挑戦をして、今後の生活費の中でクレジットカードを活用していくことが理想的だと言えるのではないでしょうか。

アコムのカードは、年会費で即日発行も可能ですので、クレジットカードに対して「面倒臭い」と思っていた人でも、満足度が高い特徴があります。

監修者からのアドバイス

「クレジットカードを申し込むにあたってカードローン等の借入残高があると審査に影響しますか？」

「借入が複数ある場合、借入額だけでなく他社借り入れ件数も審査に影響しますか？」

利用限度額が審査に影響しますか？

「キャッシング等の借入残高はありませんが、利用限度額(キャッシング利用枠)がありすぎると審査に影響しますか？」

このような質問をよくいただきます。

そこで、今日は金融機関や貸金業者などの借入れがクレジットカード審査にどのような影響を及ぼすのか？を解説します。

まず、金融業者などの他社借入金額が審査にどのような影響を及ぼすか？を解説する前に個人信用情報機関に記録される借入情報(事故情報を含む)は正確に自己申告することが重要です。

虚偽申告をしても必ずバレます

なぜなら、金融業者の情報提供先である下記の期間で、借入情報が共有されているからです。

• CIC(シーアイシー)
• JICC(ジェイアイシーシー)
• 全銀協(KSC：全国銀行個人信用情報センター)

の各信用情報機関を通じて、クレジットカードやカードローン・キャッシング会社などの申込情報や利用履歴(クレジットヒストリー)から限度額(利用可能枠)、利用残高、残債額を明確に把握することができます。

また、支払い(返済)の延滞によるブラック情報等も記録されています。

信用情報に記録される内容はウソついてもバレる

従って、個人信用情報機関に記録される借入情報(クレジットカード、キャッシング、住宅、自動車、携帯電話本体の分割払い.。

そして家電量販店等での分割払い)については、虚偽申告したところでバレることになります。

「他社の借り入れでいくら嘘をついても、カード会社にはわからないだろう。」と思われる人がいたとしたら、心を入れ換えられることをお勧めします。

借入に対する虚偽申告は非常に心証が悪くなります

現金を使わずに(カード会社が立て替えることで)支払いができるクレジットカードはいわばお金の貸付です。

虚偽の申告をすることで、カード会社側からすれば、「自分の借入利用額すら把握できていない。」

このような人に、積極的にカード発行(与信供与)を行いたいと考える会社が存在するでしょうか。

本人の性格は審査において重要視される

なお、カード会社では申し込み者の性格を非常に重視する傾向にあり、お金に関して本人がどれだけ几帳面か？

を確認するためにも、現在の借入利用情報を申告させています。本人の性格は審査上、非常に重視されます。

他社カードローンやキャッシング利用者の方は、可能な限り正確な情報を記入して下さい。

この辺りは、審査基準の判断材料とされる3Cとスコアリングとは？で詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてみてください。

お金にルーズな人は信用されない

カード会社側からすれば「お金にルーズではなく信用できる申込者なのか？」という観点は様々な情報から総合的に判断しています。

会社員の人であれば、

• 年収
• 収入
• 勤続年数
• 電話の種類(固定電話、携帯電話)
• 居住年数の確認等

を含めて審査に多くのステップを設けている理由はこのためでもあります。

決してカード会社では申込者を信用していないわけでないのですが、クレジットカードは代金後払いシステムを採用している以上、勤務先への在籍確認を含めた入念なチェックを行う必要があるのです。

他社借入情報が審査に及ぼす影響とは？

それでは、前置きが長くなってしまいましたが、他社の借入状況が審査にどう影響を及ぼすのか？について解説します。

皆さんもご存知の通りクレジットカードはキャッシング枠とショッピング枠の2つのサービスから成り立っています。

他社借入は審査＆限度額に影響する

もちろん、他社を含めた既存借入は審査に影響を及ぼします。これによって、利用限度額にも影響を及ぼします。

詳しくは、利用限度額の増額(増枠)方法や増額に適したカードとは？で解説しています。

自分がいくらまでの枠であれば作ることができるのか？について事前審査の際に収入証明書の提出が条件となるケース。

そして、総量規制が影響するケースも含めて詳細に解説しています。ぜひ参考にしてください。

他社借入の影響をカード会社側の視点で解説します

ここからは、借入れがどう審査に影響を及ぼすのか？をカード会社側の視点で解説したいと思います。

まず、「住宅ローン」の借入は審査上、ほとんど影響しません。滞納は論外ですが、きっちりと約定通り返済を行っていればクレジットカードの審査には、ほとんど影響しません。

理由は、住宅ローンの借入を行うにあたっては、クレジットカードとは比べものにならない程、審査が厳しいからです。

自己申告した内容の真偽を確かめるため、

• 源泉徴収票
• 課税証明者
• 確定申告書
• 納税証明書
• 住民票の提出

が必須ですし、売買契約書や手付金振込の写しも要求されます。

クレジットカードの場合で収入証明書の提出が必要なケースは、キャッシング機能を付ける際に限度額50万円以上の枠を希望する場合や他社借入残高を含めて100万円以上の場合です。

住宅ローン利用者＝属性が良い

従って、カード会社側では、住宅ローンを組める人は「それなりに属性の良い人」と見なして、審査には良い影響を与える可能性が高くなります。

しかし、審査に好影響を及ぼすものの「収入に見合ったローン返済状況であるか」が重要です。

例えば、Aさん40歳で年収490万円、奥さんが専業主婦、子供2人、利息含む住宅ローン残債が2100万円、残期間が25年(年間返済額84万円)だとします。

仮に現在の変動金利の水準で0.75%とし、ボーナス払い無しとすると、月7万円程度の返済となります。この方の場合、給与面では額面41万円、手取りでは32万円程度となります。

ローンを除いた可処分所得としては、25万円となります。

このように、収入、住宅ローン等の他社借入れを総合的に判断した結果、「余力がある」と見なされれば、可処分所得に見合った与信枠が付与されて「カード発行」が可能となります。

発行不可のケースについても解説します

一方、不可のケースだと現在の年収が250万円程度なのに、カードローン借入残高が60万円、自動車ローンの残債が120万円。

おまけにカードローン返済額の滞納や事故歴ありの金融事故者でしたというように、多重債務に近い状況です。

このようにカード発行されない人には、それなりの理由があります。

信用情報を確認することが非常に重要

延滞歴のある人は、延滞を解消して信用情報にブラック情報(異動情報)が無いのを確認してから申込みすることが重要です。詳しくは、信用情報の見方で私の個人情報を例に取って解説しています。

また、おまとめローン・借り換えローンを利用して残債務額や件数を減らす。あるいは年収等の属性を高めることも有効ですが、短期間での変更は難しいと思います。

それでも今すぐクレジットカードが欲しい人は、多くのクレカ難民を助けてきた、この1枚であれば、借入額の多さで苦悩を抱えている人たちでも、「カード発行に至った！」という口コミや体験談もあります。

クレジットカードの発行に影響を及ぼす好ましくない借入れとは？

クレジットカード各社の審査基準として、申込者本人の属性をスコアリングによって評点評価を行い、指定信用情報機関へ照会を行った上で総合的に判断すると述べました。

しかし、クレジットカードの審査を通過するにあたって、カード会社への心証が良くない借入れが存在します。

中小消費者金融からの借入はマイナス評価を受けます

それは、ユニーファイナンスなど中小の消費者金融からの借入です。なぜかと言いますと、通常カードローンやキャッシングサービスを利用する際、

• アコム
• プロミス
• アイフル

などの大手消費者金融カードローン。

銀行系ローンであれば、

• みずほ銀行カードローン
• 三井住友銀行カードローン
• 三菱東京UFJ銀行カードローン
• オリックス銀行カードローン

を利用するのが当然だと考えられているからです。

中小からの借入＝お金に困っていると判断される

あえて中小の消費者金融会社から借金するということは、審査担当者から「よっぽどお金に困っている。」と判断されてしまいます。

通常、消費者金融系カードローンよりも銀行系カードローンの方が審査難易度が高いというイメージがありますが、実態は逆です。

銀行系は審査はかなり緩い

銀行系は総量規制対象外のため、年収の3分の1しか借入れできないという縛りがなく、審査はかなり緩いです。

さらに、現在は機械による自動審査が主流ですので、融資申込から承認まで数十分で終わる場合がほとんどです。

さらに、銀行ローンの場合は、在籍確認すら行われないケースもあります。実際、私のメインバンクである某メガバンクは、新規カードローン貸付に力を入れています。

ATM利用時にカードローン申込画面が表示され、その場で限度額50万円のローンカードが発行されました。

当然、その場で発行されましたので、在籍確認だけでなく本人確認すらありませんでした。

消費者金融系の方が審査は厳格

一方、消費者金融系カードローン会社の方が与信はそれなりにシビアです。在籍確認が無いケースは聞いたことがありません。

従って、「職業に関係なく定収がある人」であれば、銀行系のカードローン審査に落ちること自体が稀です。

審査落ちになる理由としては、

• ①属性が悪い(年収、勤続年数)
• ②他社借入件数や利用金額が多い
• ③個人信用情報がブラック状態(延滞情報、債務整理や代位弁済などの金融事故情報)にある。(※代位弁済とは、返済が滞った場合に保証会社が立替払いすること)

などが考えられます。

申込条件は事前に確認しておきたい

年金生活者である場合、申込を受付けない業者が多いので事前に申込条件を確認しましょう。

時々「年金滞納者はクレジットカードやキャッシング審査に通りませんか？」という質問を頂くことがありますが、問題ありませんのでご安心下さい。

長くなりましたが、クレジットカード会社側としては、中小の消費者金融利用者を「お金に困っている人。」と判断せざるを得ません。

上記のことに注意しても審査に落ちてしまった人は、2回落ちた場合の対処法とはで詳しく解説しています。

消費者金融からの借入がある場合にクレジットカードの審査に通るには？

上記でクレジットカードの審査の際にマイナスの印象を与える借り入れについて解説しましたが、消費者金融からお金を借りているからといって絶対にクレジットカードの審査に通らないわけではありません。

消費者金融からの借り入れがある場合にクレジットカードの審査に通るにはどうすればいいのでしょうか。

他社借り入れは金額と件数が審査に影響する

クレジットカードの審査の際に重要なのが、借入金額と借入件数です。

借入金額と借入件数はクレジットカードの審査の際にスコアリングの属性として利用されます。

借入金額は低いほどスコアリングの点数は高くなり、借入件数は少ないほど点数が高くなります。

審査通過の目安は年収の3分の1

具体的に借入金額や借入件数がどれくらいの場合に審査に落ちてしまうのかはカード会社によって基準が異なるため一概には言えませんが、借入金額の審査通過の目安になるのが年収の3分の1というラインです。

クレジットカード会社などの貸金業者は、消費者の年収の3分の1以上を超えてお金を貸してはならない、つまりキャッシング枠を付けてはならないという総量規制という決まりを守らなければならないと法律で定められています。

年収の3分の1の借入がある人は要注意

そのため、年収の3分の1以上の借り入れがある場合にキャッシング枠を希望すると、カード会社によっては審査に落ちる可能性があります。

ショッピング枠は総量規制の対象外ですが、年収の3分の1以上の借り入れがあると、キャッシング枠を希望していなくても返済能力が低い申込者だとみなされてクレジットカード自体の審査に通る可能性が低くなります。

また、借入件数についての基準もカード会社によって異なりますが、3件以上ある場合に審査に落ちるカード会社もあるため、他社からの借入件数は1～2件程度に留めておくことをおすすめします。

有担保の借り入れは審査に影響しない

クレジットカードの申し込みの際に借入金額と借入件数を申告する必要がありますが、どのカード会社でも申告するのは無担保の借り入れに限るという旨の注意書きがあります。

無担保の借り入れとは、主に以下のような借り入れを指します。

• カードローン（消費者金融系・銀行系・信販系）
• クレジットカードによるキャッシング

上記でも解説しましたが、これらの借り入れについて虚偽申告をした場合は、審査にマイナスの影響を与えるため注意しましょう。

一方クレジットカードの申し込みの際に申告する必要のない有担保の借り入れとは、主に以下のような借り入れを指します。

• 住宅ローン
• 自動車ローン

また、クレジットカードによるショッピングは、分割払いやリボ払いの場合も含めて、無担保の借り入れには該当しないため、クレジットカードの申し込みの際に申告する必要はありません。

有担保の借り入れは、借入金額が大きい場合でもそれだけが理由で審査に落ちる可能性は低いです。

ただし、クレジットカードの申し込みでは持ち家や賃貸、社宅など、居住形態について申告する項目や、住宅ローンや家賃の負担有無について申告する項目があります。

この項目で、住宅ローンや家賃の負担があると申告した場合とないと申告した場合でカード会社にて算出する可処分所得に違いが出るため、審査に影響があります。

借金があってもクレジットカードの審査に通ることは可能

上記で他社からの借り入れについては金額と件数が審査の結果を左右すると解説しましたが、借入金額や借入件数が少ない場合は消費者金融から借金をしていてもクレジットカードの審査に通ることは可能です。

消費者金融を利用しているからと言ってクレジットカードを作ることをあきらめず、借入金額や借入件数が少ない場合は以下のことに注意して申し込んでみましょう。

① 虚偽の申告をしない

上記でも解説しましたが、借入状況や勤務先情報などについて虚偽の申告をすると審査に通る可能性が低くなるため、クレジットカードの申し込みの際は正直な内容を申告するようにしましょう。

② 短期間に複数のクレジットカードに申し込みをしない

短期間に複数のクレジットカードに申し込みをすると、信用情報機関に複数の申込情報が残ってしまうため、審査に通りにくくなります。このような多重申し込みをしないようにしましょう。

③ 審査基準が低いクレジットカードに申し込む

他社からの借り入れがあるため審査に自信がないという場合は、楽天カードやイオンカードといった審査基準が比較的低いクレジットカードを選ぶようにしましょう。

JCBカードなどの信販系カードも審査難易度が比較的高いため、審査に自信がない場合にはおすすめしません。

自分の借り入れ状況がわからない場合はどうすればいい？

自分がどこからいくら借りて、現在の借入残高がどうなっているのかが正確にわからないという場合は、信用情報機関に情報開示の請求をすれば、過去の借り入れおよび返済の履歴や借入残高を知ることができます。

また、金融事故情報の有無なども知ることができるため、クレジットカードの審査に不安がある方やなかなか審査に通らないという方は開示請求をしてみましょう。

郵送請求の場合は1,000円、窓口請求の場合は500円の開示手数料を支払えば簡単に手続きが可能です。

 クレジットカードで借り入れするにはどうすればいい？

ここまで他社からの借り入れがある場合にクレジットカードの審査にどのように影響するのかについて解説してきましたが、クレジットカードを使って借り入れ（キャッシング）することも可能です。

ここからはクレジットカードでの借り入れについて解説していきます。

クレジットカードのキャッシングとは？

クレジットカードには、買い物の際に決済手段として利用するショッピング機能の他に、お金を借りることができるキャッシング機能が付いています。

キャッシング機能はショッピング機能とは異なり、クレジットカードを使って現金を借りることができます。

キャッシングの利用限度額はショッピング枠の限度額内で設定されており、キャッシング機能を利用しない場合はキャッシング枠を0円に設定しておくこともできます。

クレジットカードのキャッシングを利用する方法

キャッシング機能は全てのクレジットカードについているわけではありません。

クレジットカードのキャッシング機能を利用したい場合は、キャッシングの利用が可能なカードを選び、申し込みの際にキャッシングの希望額を申告する必要があります。

もし自分のカードにキャッシング機能が付いているにもかかわらずキャッシング枠が0円になっているという場合は、カード会社に電話やインターネットで申し込みをすれば、キャッシング枠を付けることができます。

また、キャッシング枠を増やしたいという場合は増枠も可能です。

新たに審査が行われる

ただし、新たにキャッシング枠を付ける場合や増額をする場合は審査が行われるため、審査の結果キャッシング枠の付与や増額ができない場合もあるので注意しましょう。

キャッシング枠が付いている場合は、コンビニや銀行のATMを使って、以下の手順でキャッシングを利用することができます。

• ① ATMにクレジットカードを挿入する
• ② 「引き出し」や「出金」などを選択する
• ③ 暗証番号を入力する
• ④ 借入金額や返済方法を選択する

このように、コンビニや銀行などにある身近なATMを使って銀行預金を引き出す感覚で簡単にキャッシングを利用することができます。

クレジットカードのキャッシングとカードローンとの違いは？

クレジットカードのキャッシングと同じようにカードを使ってお金を借りる方法に、カードローンがあります。

カードローンもカードを利用して身近なATMで現金を借りることができ、消費者金融や銀行はもちろん、クレジットカード会社もカードローン専用カードを発行しています。

同じようにカードを使ってお金を借りるクレジットカードのキャッシングとカードローンですが、主に以下の点が異なります。

① 利用限度額の違い

クレジットカードのキャッシングの場合、利用限度額は50万円までに設定されるのが一般的です。

一方でカードローンの場合、50万円以下の少額融資も可能ですが、数百万円の高額な融資にも対応しています。

特に銀行カードローンの場合は利用限度額が高く、銀行によっては1,000万円の高額融資を実施している場合もあります。

② 金利の違い

クレジットカードのキャッシングの金利は、実質年率15.0％以上の場合がほとんどです。

一方カードローンの金利は、金融機関にもよりますが、消費者金融の場合は15.0％以上、銀行やクレジットカード会社の場合は10.0％～15.0％程度の金利である場合が多く、金融機関によっては10.0％以下の金利でお金を借りることができます。

カードローンはクレジットカードのキャッシングよりも比較的金利が低いため、お金を借りる目的の場合はクレジットカードではなく、銀行やクレジットカード会社のカードローンを利用することをおすすめします。

なお、インターネットでは、カードローンの返済方法がリボルビング払いなのに対してクレジットカードのキャッシングの場合は一括返済であると解説しているサイトも多いですが、現在はクレジットカードのキャッシングでも返済方法を翌月一括返済かリボルビング払いかを選択することができます。

そのため、返済方式の違いはありません。

クレジットカードの借り入れを利用する際の注意点

クレジットカードを使ってキャッシングをする際に注意しなければならないのは、高い金利（手数料）がかかるという点です。

ATMを使って簡単にお金を借りることができるため、借金をしているという感覚を持ちにくく、つい使いすぎてしまいがちですが、上記でも解説した通りクレジットカードのキャッシングの金利はカードローンと同じかそれ以上の水準です。

クレジットカードのキャッシングを利用する際は、カード会社にお金を借りているという意識を持ち、事前に金利や返済方法を把握しておくようにしましょう。

可能な場合はリボルビング払いではなく翌月一括返済を選択するようにすると、手数料を節約できます。

もしキャッシング機能を利用しないという場合は、申し込みの際にキャッシング枠を希望しないことで審査に通る可能性も高くなるため、キャッシング希望額を0円にして申し込むことをおすすめします。

クレジットカード申込み時の「年収情報」については、各クレジットカード会社に安定継続収入を判断する尺度が存在しています。

ですので、申込者全ての勤務先企業から、年収の平均を調査することはありません。

各カード会社のコンピュータでスコアリングされる仕組みとなっていますので、例えばですが…。

現在37歳、電気機器メーカー勤務(上場企業・従業員数3,000人以上)、勤続年数14年、部長(役職)のAさんの年収欄に「800万円」と書かれていても…。

疑念を抱くこともなく、その数字から導き出されたスコアが加点される方式になっているのです。

特に大企業や上場企業、知名度の高い会社であれば、過去の利用者の中にもデータがたくさん存在しています。

なので、余程の乖離がなければ、本人申告された年収でスコアリングが行われるのです。地元でしか知られていない、個人経営や中小企業で働いている人の場合は、ノルマやインセンティブ。

歩合以外の職種であれば、

• 勤続年数
• 役職
• 業種
• 勤務先企業規模

などを総合的にチェックし、平均値で審査を進めていきます。

例えばですが・・。

• 年齢31歳
• 地方都市の中小企業勤務(従業員数30名弱)
• 介護福祉職で勤続2年半
• 役職なし

というBさんの年収欄に「250万円」と書かれていた場合。

全体的に見て怪しい点がなければ、「250万円に対応したスコアが加点される・・」という流れになるのです。

各カード会社の審査部に属する担当者の場合でも…。

職業柄、「この業界・企業で係長なら、年収は△△△万円ぐらいになるだろう・・」という平均年収(年収基準)を把握していますので、そこから判断して審査を行います。

申込書の中に書かれている年収は、たくさんの種類が存在している属性の断片的な部分でしかありません。

おまけに年収申告は「本人による自己申告」という方法をとっていますので、カード会社でも。

「年収だけを重視して審査を行っているわけではない・・」という考え方の下で、審査の可否を決めているのです。

クレジットカード審査の中では、申込書に書かれている内容のスコアリングだけでなく、個人信用情報機関に登録されている利用履歴や事故情報なども加味していきます。

そして、カード発行の可否と共に、利用可能枠(利用限度額・与信枠)やキャッシング枠に繋がる「レベル分け」を行っています。

このようなカード会社側で行っている実情を把握すれば、所得金額(給与や年収)に限らず。

仕事や住居などを含めた幅広い角度から、自分の信用性をアピールする必要があると言えるのではないでしょうか。

クレジットカード審査で収入証明書が必要になる事も

クレジットカードに申込みした際、審査で収入証明書が必要になる場合があります。どのような場合に収入証明書が必要になるのでしょうか。

クレカ審査は収入証明書が原則不要

クレジット会社は消費者の支払い能力を超える契約を結ぶことは出来ません。

ですから契約する際は、消費者の収入やカード利用実績に応じて支払可能見込額を調査します。

クレカ利用者の収入で日常生活を維持しながら継続的に支払い可能と見込まれる1年間あたりの金額のことを支払可能見込額と言います。

利用者の年収など申告情報によって支払可能見込額はカード会社が算定しますが、年収はカード申込者の自己申告となり、基本的に収入証明書の提出や勤務先に電話で確認されることはありません。

収入がない専業主婦であっても、配偶者の同意不要で世帯収入を申告することでOKとされていますし、学生ならアルバイト収入の額を申告すれば大丈夫です。

収入証明書が必要となる条件とは？

クレジットカードには現金の借り入れができるキャッシング枠を設けることが出来ます。

そしてキャッシング枠を希望する場合に収入証明書が必要になることがあります。

源泉徴収票や確定申告書など、自分の収入を証明するための書類のことです。

カードローンを利用されている方であればご存知かもしれませんが、改正貸金業法が施行され総量規制が導入されたことによってクレカのキャッシングで一定の利用限度額以上を申し込みする場合には、年収額を証明しなければいけなくなりました。

• 基本的に「キャッシング枠を50万円以上希望もしくは他社借入額と合算して100万円を超える場合」に収入証明書を提出します。

因みに、ショッピング枠は割賦販売法が適用されますので、利用可能枠に関係なく収入証明書不要となります。

収入証明書として有効な書類はカード会社によって若干異なりますが、一般的には源泉徴収票、給与明細書（直近2ヶ月分）、確定申告書の控えとなります。

収入証明書を用意するとなるとそれだけで手間と時間がかかりますから、スピーディーにクレジットカードを作りたいのであればキャッシング枠は付けないことです。

クレジットカード審査で調査されるのは年収だけではない

年収がそれなりに高ければクレジットカードは作れると思っていませんか？勘違いされている方も多いですが、クレカは年収だけで決まるものではありません。

高収入だからクレカ入会100％なんて事はありえない！

高収入だから絶対にクレジットカードを作れると思っている方は多いですが、上記でも説明した通り年収は基本的に自己申告となりますので、収入額が多い・少ないについてはそれほど審査に影響しないと言われています。

審査では収入や勤務年数など個人情報の項目だけでなく全国銀行個人信用情報センターなど指定信用情報機関を照会し信用情報も見て総合的に判断されます。

信用情報に異動情報があれば、信用取引においてリスクが高いと判断され審査落ちする可能性が高いです。いくら年収が1000万円以上であっても審査に100％通るわけではないのです。

ステータスカードは収入がないと厳しい！

昔に比べ、審査では年収の多さはそこまで気にされなくなってきてはいます。ただゴールドカードやプラチナカードなどステータスカードと呼ばれるクレカを作るとなると、ある程度の年収は必要となりますし審査に占めるウエイトは大きくなります。

年会費無料の一般カードなら定職についていればカード発行はそこまで難しくないですが、上級カードを作るには年収やカード利用実績を積んでから申込むほうが良いです。

自営業者は年収が重視される

クレジットカードの審査基準になるのは年収だけではありませんが、個人事業主の場合は会社員よりも年収が重視される傾向があります。

これは、会社員の場合は業種や会社の規模、勤続年数などの勤務先情報や年齢などから平均的な年収を推測することができますが、自営業の場合は年収を推測することが難しいからです。

また、個人事業主は経営状態に年収が大きく左右されるため、会社員よりも収入が不安定だとみなされます。

そのため個人事業主の場合は、会社員であれば審査に通るような年収でも審査に落ちてしまうことがあります。

自営業の場合はある程度高い年収でなければクレジットカード審査に通ることは難しくなります。

嘘の年収を書くと、悪い影響を及ぼしますか？

前述のとおり、クレジットカード会社では、年収における基準や指標を基に、審査を行っています。

この事実を知っていたとしても、「少しぐらいの年収上増しなら、バレることなく審査に通るのではないだろうか？」と目論む人もいるようですが・・。

たとえば、年収570万円の人が600万円というきりのいい数字でしたら黙認しています。

しかし、クレジットカード会社には、同業種、同規模の年収統計がありますので例えば、24歳、勤続2年、年収800万円というのは非常に怪しいということになります。

その場合、本人確認書類として源泉徴収票などの所得証明を要求される場合があります。勤務先、年齢、勤続年数を加味して申告してきた年収と大差がなければ、それで黙認しています。

だから、わざわざ大幅に水増しするなどして、自分の首を絞める必要はありません。

もしカード発行に至ったとしても、審査に至る重大な虚偽はバレたら即強制解約ができる仕組みとなっています。

その時点で「会員資格の終了→強制退会→クレジットカードの返却・回収」という状態に陥り、せっかく愛用していたカードを手放さなければならないアクシデントが起こるのです。

最初からカードを持っていなければ、そのダメージは想定できないかもしれません。

でも長年クレジットカードに依存する生活を続けていて、突然…。

「アナタの嘘が発覚したので、カードを返却してください！」

と言われた時には、不便という言葉で片付けられないほどのパニックに陥る人もいることでしょう。

「私が働いている会社は中小企業だから、帝国データバンクにも情報がなく、カード会社でも年収を把握することなんてできないだろう・・」

確かにカード会社では、あまりにも小さな会社で働く人の場合は、「だいたい○○○百万円ぐらいだろう・・」という推測しかできません。

でもそんな審査に対して高を括り、「地元の個人経営の会社で勤続1ヵ月ですが、年数1,200万円です・・」と大袈裟な申告をしてしまう…。

その時点でカード会社では「怪しい・・」

と疑念を抱くようになり、収入証明書の提出だけでなく、在籍確認電話も入念に行って信頼性の再確認をさせざるを得なくなってしまうのです。

嘘をつくことのリスクは、嘘をついたことで、どんな結果が待っているのでしょうか？で詳しく解説しています。

クレジットカード審査では、年収、勤続年数、勤務先企業規模、業種これらの項目は…。

「今後も継続して安定した収入を確保することができているか？」をカード会社が重視しているからです。

年収に自信がなくても正しい金額を申込書に記入し、それでも不安が強い場合は、「審査の柔軟性」という角度から考え。

まじめに審査通過したい人を応援するためのカードのようなところに申し込みをした方が確実だと言えるのではないでしょうか。

年収以外の項目でも嘘の内容を書くと悪い影響がありますか？

年収を偽って申告した場合の影響については上記で説明しましたが、年収以外の項目を適当に申告したり、偽って申告したりするとどうなるのでしょうか。

氏名・年齢・住所を偽った場合

氏名や年齢、住所を偽った場合、本人確認書類と内容が一致しないため、必ず嘘がばれます。

クレジットカードの審査では、本人確認書類が必ず必要です。

カード会社では、申し込みの際に申告した氏名・生年月日・住所が本人確認書類に記載されている内容と同じであることを確認しているため、これらの項目を偽って申告しても必ずばれます。

申告内容と本人確認書類の内容が一致していない場合、申告した内容と一致している書類を再提出するまで審査に通ることはできません。

また、本人確認書類を偽造しているなど悪質な場合は、審査に落ちるのはもちろん、犯罪者として通報されてしまいます。氏名・年齢・住所を偽るのは絶対にやめましょう。

勤務先を偽った場合

勤務先に自分が勤務していない全く関係のない会社名を書いた場合、審査中に行われる在籍確認によって嘘がばれてしまいます。

在籍確認とは申告した勤務先に申込者が本当に在籍していることを確認するために、申告した勤務先電話番号にカード会社が電話をかけることです。

在籍確認によって嘘がばれると、正しい勤務先に修正するよう求められますが、悪質な虚偽だとみなされると審査に落ちてしまう場合もあります。

借入金額・借入件数を偽った場合

他社からの借入金額や借入件数を偽って申告した場合、カード会社が信用情報機関の信用情報を確認した際に嘘がばれます。

消費者金融などの金融機関からの借入金額や借入件数、返済状況などの借入状況は、全て信用情報機関に登録されています。カード会社は審査の際に必ず信用情報機関の情報を参照するため、必ず嘘がばれます。

虚偽の申告をしたことがばれると、不審な申し込みだとみなされて審査に落ちる場合があるため、借入状況は必ず正直に申告しましょう。

居住年数を偽った場合

居住年数は長ければ長いほど審査に有利ですが、カード会社では申込者が申告した居住年数が本当かどうかの確認はとりません。

そのため、居住年数を偽って申告しても、基本的にはばれることはありません。

しかし、住所は信用情報機関に登録されているため、例えば本当は居住年数3カ月のところを1年と申告した場合、半年前に古い住所で他のクレジットカードに申し込んだ記録が信用情報機関に残っていると、嘘がばれます。

居住年数は審査でそれほど重視される項目ではなく、嘘がばれたときのリスクを考えると嘘をつくメリットは小さいため、正直に申告しておくことをおすすめします。

年収が審査に占める割合とは？

クレジットカードの申込時には、30項目程度の申込み欄に氏名、住所、勤務先、居住形態・・・等を記載します。その項目の中には、年収を申告する欄があります。

年収は、30項目程度の中の1項目に過ぎないわけですが、3Cの中で最も重要なCapacity（返済力）に該当するため注意が必要です。

カード会社によっては、Capacity（返済力）の項目の中で最低点数に達しない場合は足切り(瞬殺)としています。

私が勤務していたクレジットカード会社では、一般カードであっても税込み年収が500万円に達していないと足切りとしていましたが、現在ではゴールドカード以上のステータスカードでその傾向が見られる程度です。

なお、スコアリング上の配点では200万円以上から、点数が急上昇するため、審査通過に必要な年収は「200万円以上」と言われている所以でもあります。

年収
80万円	5点
120万円	10点
200万円	40点
300万円	50点
400万円	60点
500万円	65点
600万円	70点
700万円	80点
800万円	90点
1000万円	100点

年収のスコアリング例。200万円から急上昇しているのがわかる。

一般カードでしたら、年収が低くてもスコアリングテーブル上での獲得点数が少ないだけで、Capacity（返済力）に該当する他の項目の点数が高ければ十分カバーできます

なお、3Cについては、こちらのページで詳しく解説しています。

年収の多い少ないよりかは定収があることが大切

カード会社にとりまして、最大のリスクは「貸し倒れ」です。

今月は収入が100万円だけど来月はゼロかも知れない。このような申込者を避けたいわけです。

むしろ、収入20万円の安定収入のある人の方がカード会社にとっては、貸し倒れのリスクが低いため、信用力が高いと言えます。

クレジットカード審査においては、Capacity（返済力)が重要なわけですが、年収以外での「安定収入」を測るスコアリングの項目として「勤続年数」や「職業」があります。

仮に年収で最高得点を獲得しても、勤続年数や職業での獲得点数が低ければ、Capacity（返済力)が弱いと見なされます。

確かに年収は少ないよりも多いに越したことはありません。しかし、安定さが欠けると審査上、不利となります。

会社員の場合は、属性を改善すると言っても、特に年収に関しては、個人のチカラでは、どうにもならないと思います。その場合は、勤続年数などでカバーしたいものです。

年収が低い人は温情発行となる可能性があります。

年収の低い人は、カードが発行されても温情発行となるため利用限度額の面で「物足りない」と思われる人も多いと思います。

どういうことかと言いますと、ショッピング枠が付与されたとしても、5万、10万の可能性が高いことを指します。

クレジットカード会社は、カード発行時にキャッシング枠は貸金業法、ショッピング枠は割賦販売法それぞれの法律に則ってカードを発行しています。

特にショッピングの限度額30万円以下の場合は、カード会社へ簡易発行が認められていますので、割賦販売法に則った支払い可能見込額の調査を行う必要がありません。

これによって、限度額が5万、10万などのカードが発行されることになります。

詳しくは、利用限度額の増額(増枠)方法や増額に適したカードとは？をご覧ください。

正直、限度額5万、10万ではクレジットカードの恩恵を十分に受けることができません。当月分の枠を使い切ると、また翌月まで待たなくていけません。

限度額5万では、「公共料金の支払いだけでカードの枠を全て使い切ってしまう。」そんな人も多いと思います。

あえてクレジットカードを使わないという選択肢もありなのでは？

温情発行のケースで枠が少ないとクレジットカードの恩恵を受けることができません。

そこで、カードローンという選択肢も視野に入れてみてはいかがでしょうか？

カードローンとは、その名の通りカードにローン機能が付いた一枚です。

カードローンはクレジットカードと違い、割賦販売法の規制を受けないため、枠が30万円以下しかない。ということはまずありません。

どのカードローンも限度額が50万円からが一般的です。

消費者金融系は、限度額50万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要になりますが銀行系の場合は、限度額300万円以内であれば、収入証明の提出が不要です。

ただし、銀行系は、個人信用情報機関にネガティブ情報(異動、延滞等)があると瞬殺の可能性が高いため注意が必要です。

銀行系がNGだった際の対処方法

銀行系は限度額300万円以下の場合は、収入証明の提出が不要です。しかし、信用情報機関にネガティブ情報がありますと審査に落ちます。

特に銀行系は、CIC、JIC、KSCの3機関分を照会しますので、1機関でもネガティブ情報が見られると瞬殺の可能性が高くなります。

そうなりますと、必然的に消費者金融系となります。消費者金融ですと限度額50万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要になります。

また、総量規制の影響を受けない範囲で枠を設定する必要があります。

特に勤続年数が1年に満たない場合は、1年分年収を割り戻して、見込み年収で見てもらえますし、またボーナスが出る場合はボーナス分を加算した年収でも見てもらえます。

枠がギリギリの方は、ぜひ覚えておいてください。

年収が低くても作れるクレカはある？

収入が低いからクレカは作れないということはありません。ですが低収入だと審査はどうしても不安という方は多いのではないでしょうか？収入が少なめでも作りやすいクレカはあるのでしょうか。

低年収なら取得難易度が低いクレジットカード

クレジットカード会社や種類によって審査基準は異なります。

銀行系カードや交通系クレジットカードが審査に厳しいのに対し、流通系や消費者金融系は審査が甘い傾向にあります。

特に消費者金融系であるカードローン会社発行のクレカは年収などスコアリングによる点数の基準が低いですから、収入がそこまで多くないという方でも入会しやすいのでおすすめです。

勿論、信用機関に延滞情報など金融事故情報が記録されているブラックの状態ですと審査通過はできません。

不安であれば開示請求して信用情報開示してみると良いでしょう

年収が低くても作りやすい年会費無料のカード

パート・アルバイトの方など、年収が低い場合でも作りやすいのが楽天カードやライフカードなどの年会費無料のカードです。

一般的に、年会費が高くなればなるほど審査の難易度は上がります。

年会費無料のカードはパート・アルバイトの場合でも申し込みが可能なものが多く、審査難易度が低いため、年収が低い場合にはおすすめです。

主婦の方の場合は、イオンカードなど主婦をターゲットにした流通系カードであれば、審査に通る可能性が高くなります。

年収が低めでも作れるゴールドカード

パートやアルバイトの場合はゴールドカードが作れないと思われている方も多いと思いますが、三菱UFJニコスが発行するMUFGカード ゴールドであればパートやアルバイトの場合でも審査に通ることができます。

年収が低く、審査に自信がないけれどもゴールドカードを持ちたいという方におすすめです。

年収が低くても審査に通る人とは？

スコアリングでは年収200万円以上の場合に高く評価されますが、年収が100万円台でも審査に通ることはできます。

特にパート・アルバイトでも申し込み可能と明記しているクレジットカードの場合、年収が100万円台でも次の条件に当てはまれば審査に通る可能性が高いです。

• 配偶者に収入のある主婦の場合
• 収入のある家族と同居している未婚の方の場合

年収100万円台で家族を養わなければならない場合は、クレジットカードの利用代金を支払う余裕はないとみなされて審査に落ちる可能性が高いですが、同じ年収100万円台でも上記の条件に当てはまる場合は、自由に使えるお金が多い可能性が高いため、審査に通る可能性が高くなります。

収入が少ないからと言ってアリバイ会社を使ってはいけない

何が何でも審査に通りたいからとアリバイ会社を利用してまで申し込みされる方もいますが、これは犯罪行為ですので絶対に行わないでください。

仮に審査通過しても、後から判明すればカード利用は停止となり残金一括請求、最悪の場合詐欺罪で訴えられます。

クレジットカード審査で年収記載の注意点

クレカの申し込みでは年収を申告しますが、手取りと税込み年収どっちで申告すればよいのか迷ってしまう方は多いのではないでしょうか？ここでは年収記載の注意点について解説します。

手取り年収と税込み年収どっちで申告すればよいの？

会社員の場合は、年収は各種手当を含めた税込み年収で申告して問題ありません。ボーナスもあるのであればボーナスを含めた税込み年収を申告します。

金融機関は源泉徴収票に記載されている総支給額で年収を判断していますから、税込み年収で申告して問題ないのです。

自営業者は収入ではなく所得を申告すること！

自営業の場合は収入ではなく「所得」で申告する必要があります。

自営業の場合は商品の仕入れや経費が発生しますので、例え年間収入が1000万円でも経費で700万円かかれば手取りは300万円となります。

このように経費次第で大幅に金額は変わってきますので、カード申込書の年収欄は必ず所得で申告しましょう。

勤続年数が短い場合の年収はどう記載すればいい？

就職や転職をしたばかりで勤続年数が1年未満と短く、年収がまだわからない場合は、すでにもらっている給料からの見込み年収を記載しましょう。

例えば直近の月収が20万円の場合、20万円×12カ月で240万円と記載しましょう。

年収の低いアルバイトと年収ゼロの学生はどちらが審査に有利？

学生の方でアルバイトをしている場合、職業をアルバイトとして申し込むか、学生として申し込むか悩んでしまいますが、収入の低いアルバイトよりも収入がゼロの学生の方が審査に通る可能性は高いです。

学生は社会人と審査基準が異なるため、収入がなくても審査に落ちることはほとんどありません。学生のうちは学生として申し込むことをおすすめします。

クレジットカードのネット申し込みに不安を抱える人から以下のご相談を受けたことがあります。

• アコムマスターカードの審査は窓口とネットどちら有利ですか？
• カード審査 はインターネットで通らないのですが・・・
• VISAカード ネットで審査に通過しません・・・
• VISAカード 書類での審査に通過しません・・・

最近のクレジットカード会社は、その殆どが「ネット申込み」と「郵送申込み」の両者に対応する時代となり、審査の通りやすさという点で比較をすると「どちらもほぼ同じ」と言えるでしょう。

郵送申込みから審査を行う場合は、書類の開封→データ入力・・というステップによって人件費などのコストがかかりますが、その流れによって「審査基準が変わってしまう」ということはありません。

• 審査基準を満たせば、カード発行
• 審査基準を満たさなければ、カード発行不可

この2つの基本は、どちらの方法を選択しても変わらないと言えるでしょう。

ただし「審査基準の境界線上にいる属性の弱い人」の場合は、カード発行の確実性を更に高めるためにも、カードカウンターなどで対面申し込みを利用した方が良いと考えられています。

カウンターでの対面申し込みで有利になるのは、どんなケースでしょうか？

「審査基準の境界線上にいる属性の弱い人」の具体例をご紹介します。例えば、下記条件のAさんがネット申し込みでクレジットカードの手続きを行ったと仮定しましょう。

【Aさん】

• クレジットカードを1度も持ったことがない
• その他ローンも組んだことがない
• 年齢30歳
• 契約社員、勤続年数半年

Aさんの場合、「個人信用情報機関にカードやローンの利用履歴(クレジットヒストリー)がない！」状態ですので、過去にブラック情報(事故情報)が存在していた人と同じように、クレジット会社側では「信用できる人なのか判断できない・・」という理由で自動審査の場合はカード発行されない可能性があります。

しかしAさんがカードカウンターなどの対面申し込みを行う際には、「急な海外出張でクレジットカードの必要性に迫られて・・」という理由や事情を伝えることによって、申込書に記入した属性だけでなく、「付帯情報」が考慮されるケースもあります。

ネット申込みは自動審査になりがち

ネット申し込みでは、カード会社側は「情報を受ける側」となり、「ネットから流れてきた入力情報だけ」で審査を行いますので、付帯情報が考慮されることもなく、ドライに判断(自動審査)が行われるのです。

確かにネット申し込みは非常に便利ですので、利用したい気持ちもわかりますが・・。

「対面と比べて伝えられる情報が制限される・・」ということを頭に置いて、自分の属性に合わせた形で申込み方法を選ぶべきだと思います。

一般的にドライなネット申込みでも柔軟性の高い審査を行っているのは、このクレジットカード。

仮審査(試し審査)メニューがあるのは消費者金融系のアコムだけですので、時間のある時にチェックしてみてください。

手続き方法は、郵送申込みとネット申込みの2種類だけなのでしょうか？

ネットの普及によって多様化しているクレジットカードの申し込みですが、郵送とネットを含めて、4つの手続き方法が存在していますので、ここではその特色を踏まえて解説していきます。

① インターネット申込み(WEB申込み)

コンピュータによって自動判断される方法で、スコアリングによってドライにカード発行可否が判定されます。

【メリット】

• 字が汚くても、バレない
• インターネット接続環境可能であれば、職場からでも申し込める
• 24時間受付可能

【デメリット】

• 申込書に書かれている内容と個人信用情報だけで自動判断するため、低属性の人には適さない

② 郵送申し込み

審査担当者の手作業で開封やデータ入力が行われますので、コンピュータよりも総合的な判断が行われる手続き方法です。

【メリット】

• 付帯事項を考慮してもらえる可能性が高く、低属性の人に適している
• 字が綺麗な人は、几帳面な性格をアピールできる
• その他、勤続年数の浅い人は、収入証明を添付するなどして、カード会社にアピールすることが可能。

【デメリット】

• 字が下手な人は、性格面(3CのCharacter)で不利になることもある
• ネット申し込みよりも、審査やカード発行までの時間がかかる

③ 街頭キャンペーン

各クレジット会社が「新規入会・○○人」という目標で行っている勧誘・入会方法で、土日祝日のファッションビル前などで開催されているケースも多いです。

【メリット】

• 「顧客獲得」を主目標としているため、低属性の人でも審査に通りやすい
• 専用のカウンターで申込書を記入するため、記載内容に不安があってもアドバイスしてもらえる

【デメリット】

• 勧誘に流されて、不要な新規カードを作ってしまうケースが高い

④ 店頭・カードカウンターでの勧誘

「その店で買い物をする顧客にカード利用をしてもらうこと・・」を目的にしていますので、一般的な審査難易度よりも低い傾向があります。

銀行系クレジットカードでも「銀行の窓口」で勧誘活動が行われることもあり、この場合も審査基準は「自ら申し込みをするよりも、比較的低い」と言えるでしょう。しかし、低属性の人にとっては厳しい結果が待っていますので決して審査が緩いというわけでありません。

家族カードの有無や申込書記載上の質問や相談もできますので、「ひとりで申込書の記入をするのが不安・・」という人にはお勧めの方法です。

基本的に外出先で勧誘される形となりますので、「今は勤務先電話番号や年収、居住年数などがわからない・」とか、「運転免許証などの本人確認書類を持ち合わせていない・・」という諸事情にも良心的な対応をしてくれます。

流通系のイオンやセゾンなどでは、本人限定受取郵便を使って、　「クレジットカードの受け取り時に、本人確認書類を提示する・・」という方法でカード発行までの時間を短縮しているようです。

【メリット】

• 普段利用しているショッピングセンターでカードを作れる
• 書類や記載項目に不備があっても、柔軟に対応をしてくれる
• 申込書の不安要素を解消できるため、高齢者にも適している

【デメリット】

• 永久不滅ポイントなどの特典に惹かれて、不要なカードを作ることもある
• 希望する利用限度額(キャッシング枠やショッピング枠)をじっくり考える余裕がない

クレジットカードの審査基準は、手続き方法によって変わるケースもありますので、属性などに不安のある人は、地域のカードカウンターなどを利用して確実にカードを手に入れてください。

とは言うものの、審査難易度としては、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となり、最も審査がゆるいのが消費者金融系です。

上記のカード会社は、アコム(消費者金融系)を除いては、やや審査難度が高いので、属性に不安のある人は難度が低いカードを作って成功体験を積まれてから次の1枚にチャレンジして欲しい
です。

アコムの審査にも落ちてしまった人は、落ちてもすぐにカードを申し込んではいけません。をご覧ください。

今日は、全国銀行信用情報センターがクレジットカードの審査においてどんな役割を果たしているのかや、開示が必要になる時について解説したいと思います。

クレジットカード会社は申込みが入ると、指定信用情報機関へ申込者のクレジット情報(極度額、返済状況、延滞の有無)の照会を行います。

現在、日本では3つの信用情報機関が存在しており、CIC、JICCそしてこのページで紹介している全国銀行信用情報センター(略して全銀協もしくはKSC)があります。

クレジットカードは、ショッピング枠とキャッシング枠から成り立っており、ショッピング枠が割賦販売法、キャッシング枠が貸金業法によって、それぞれ指定の信用情報機関への紹介が義務づけられています。

割賦販売法に基づく指定信用情報機関がCIC、貸金業法に基づく指定信用情報機関がCICとJICCとなっています。

従って、クレジットカード会社は、CICには必ず加盟しています。また、多くのクレジットカード会社はJICCにも重複加入しています。

CICとJICCの開示は行っておいた方が良い

自分がブラックかどうか確認する方法でも解説していますが、クレジットカードカードの情報開示のみであれば、CICだけで十分なのですが、信販系、流通系、消費者金融系、銀行系クレジットカード会社はJICCにも加盟しているため、CICだけでなくJICCの開示請求も行った方が良いでしょう。

本ページの最後に各社の加盟状況をまとめていますので、ぜひ参考にしてください。

なお、CIC、JICCともに私自身の信用情報開示で詳細を解説しています。興味のある方は参照してみてください。

さて、多くのクレジットカード会社はCICとJICCのみしか加盟していませんが、アメリカンエキスプレス、都銀や地方銀行は、全国銀行信用情報センターに加盟しています。

ですので、審査基準をクリアするためには異動情報などのネガティブ情報が無いことが前提です。

現在はCRINによる情報交流が行われることが無くなった

なお、以前はCRIN情報と言って、CIC、JICC、全銀協の3機関において、延滞などの事故情報に関して情報交流を行っていましたが、平成27年1月に全銀協は、CICとJICCとの交流を取りやめています。

これによって、全銀協の延滞情報やブラック情報があっても、CICとJICCのみしか照会しないクレジットカード会社であれば、与信に影響しない可能性が高くなりました。

そのため、クレジットカードのみであればCICのみ、または念のためJICCの情報開示を行えば問題ないでしょう。

基本的にはクレジットカード審査においては、全銀協の開示を行う必要はありません。

以前は、JCB、三菱UFJニコスも加盟していましたが、現在は加盟会員ではありません。

しかし、アメリカンエキスプレスは、与信の際に全銀協を照会しますので、私の登録情報開示報告書を例にとって、解説したいと思います。

現在は郵送での開示請求のみの対応

また、全銀協はCICやJICCと違って、記録されている情報の種類も異なりますので、このあたりも解説したいと思います。

 ※クリックで画像が拡大します。

※開示を希望される人は、現在郵送のみででしか開示できません。郵便局で1000円分の定額小為替証書を購入して必要事項を明記の上、開示請求してください。

それでは、順番に解説していきましょう。

① 全銀行の開示履歴は、CICとJICCと比べるとかなり以前のデータ(最大9世代)まで遡って開示できるのが特徴です。

ただし、変更があっても借入れ先の金融機関に届けていないと情報が反映されることはありません。

② 取引種類となります。証書貸付とありますが、これは、借入契約書を作成するタイプのローンを利用していることを指します。

私は、銀行ローンを利用する際に契約書を締結するタイプの住宅ローンを利用しました。その他、銀行系カードローンを利用した人は、「カードローン」と表示されます。

消費性とありますが、これは私のような住宅ローンや車のローンなどの消費生活を行うために必要な借り入れは消費性と記載されます。事業用の場合は、事業性と記載されます。

さらに、全銀協の場合は連帯債務者や連帯保証人に関する情報も記録されます。

これは、加盟会員が銀行、農協、信金などの金融機関がメインとなります。

これらの会社は個人向けの場合、住宅ローンを扱っている関係上、連帯債務者や連帯保証人の情報が記録されることになります。

③ 成約日、担保の有無。今回は住宅ローンですので担保は有となっており、最終の返済日が2047年10月26日とあります。

④ は限度額と直近の残債となり千円単位での表示となります。なお、限度額の定めが無い場合は、「F」、千円未満の場合は、「X」と表示されます。

⑤ が非常に重要な内容で入金の状況と残債の推移です。CICの場合と同様最大で24ヶ月分表示されます。私の場合は、借入れから5ヶ月しか経過していないため5ヶ月分の情報が表示されています。

入金区分	説明
〇	請求を受けた全額あるいはそれ以上の入金があった。
△	請求を受けた金額の一部の入金があった。
×	請求を受けた金額の入金がなかった。
P	請求を受けた金額について、事情により入金が無かった。※購入した商品に問題があり、返済する資金はあるが、返済を停止した場合。
–	請求がなかった。

この中で異動情報と呼ばれるものとして、「△」「×」があれば、金融ブラックとして認定されます。この記録があると、どこの金融機関にローンの申込みを行っても審査に落ちますので、くれぐれもご注意ください。

 ※クリックで画像が拡大します。

次に2枚目を見ますと、住信SBIネット銀行が新規与信を判断するために、信用情報を照会したのがわかります。これはCICで言うところの申込情報と考えてもよく、全銀協の場合は1年保存されます。

全銀協ならではの登録情報とは？

ご存知の方も多いと思いますが、全銀協は官報情報が記録され、自己破産や民事再生を行う手続き決定の日から10年を超えない期間記録されます。

また、不渡情報も記録され第1回目不渡は不渡発生から6ヶ月を超えない期間、取引停止処分は取引停止処分日から5年を超えない期間記録されます。

また、前述の金融機関が与信を行う際に参照した事実は1年間記録されます。

これはいわゆる申込情報と呼ばれるもので、CICとJICCは6ヶ月ですが、全銀協は1年間記録されることになります。

各社の加入状況

それでは、最後に各社の加盟状況をまとめておきますので、参考にしてください。

基本的にクレジットカード会社は、CICとJICCがメインのため、開示の必要が無いことが分かります。

■独立系、銀行系

会社名	CIC	JICC	全銀協(KSC)
アメリカンエキスプレス	〇	〇	〇
ダイナース	〇	×	×
JCBカード	〇	〇	×
UCカード	〇	〇	〇
三菱UFJ銀行	〇	〇	〇

■信販系、流通系、消費者金融系

会社名	CIC	JICC	全銀協(KSC)
セディナ	〇	〇	×
オリエントコーポレーション	〇	〇	×
JACCS	〇	×	×
アプラス	〇	×	×
クレディセゾン	〇	〇	×
エポスカード	〇	×	×
dカード	〇	〇	×
イオンカード	〇	×	×
ファミマカード	〇	〇	×
東急カード	〇	〇	×
ポケットカード	〇	〇	×
NTTグループカード	〇	×	×
ACマスターカード	〇	〇	×

 

監修者からのアドバイス

各クレカ会社が審査で重視する申込者属性は、年収、勤続年数(勤務年数)、勤務先企業規模、居住年数です。この他にも、勤務形態、所属部課、電話番号(携帯電話・固定電話)、希望限度額などの項目もありますが・・。

所属部署(派遣先や派遣会社名も含む)や電話番号は、「クレジットカード会社が本人確認や在籍確認で使う項目」でもありますので、全てが入会審査基準に直結するものではないことを、頭に入れておいても良いでしょう。

年収を申告される理由は支払い能力があるか？を見極めるため

年収属性から判断するのは、「申込者が支払いできる収入なのか？」を判断しますので、例えば1年の収入合計が200万円の主婦や自営業よりも、年収500万円の正社員の方が、「余力がある(=支払い能力が高い)」と判断できるのです。

勤務先企業規模の場合は、従業員数5〜10人程度の個人経営や小規模会社で働いているよりは、数千人の従業員数の上場企業勤務の方が、はるかに評価が高いと言えるでしょう。

この部分は倒産の危険性にも同じことが言えますので、上場企業＞中小規模企業となるのは明確です。勤続年数については、「申込者が勤務先企業内で、継続的に安定した収入を得られているのか？」という判断に利用されます。

収入源が安定している規模に勤務の方が審査上有利

勤続数ヶ月の人より、勤続10年以上のベテランとも言えるひと達の方が「継続的かつ安定した収入を得てきたのだろう・・」と推測されますので、収入源が安定している後者の方が有利になるのです。

居住年数については、「継続的に住宅ローンや家賃を支払い続けているか？」というチェックとなりますので、賃貸・持ち家問わず、年数が長いほど良いと考えられます。

何の問題もなくクレジットカード発行に至れば、各カード会社は会員規約各種規定に則って、申込書に書かれている内容をもとに、顧客情報の登録・管理を進めていくシステムです。

各カード会社の顧客データは、基本的に「利用者の自己申告情報で構成される内容が殆ど」ですので、個人信用情報機関の事故情報やクレジットヒストリーのように「自動収集される内容が少ない・・」という点でも、丁寧かつ慎重に属性の申告をすることの重要性がわかるのではないでしょうか。

この他に「属性」に関係するチェックポイントはありますか？

属性には、各個人の私情は加味されません。

申込者が「私が経営している企業は資本金1000万円で、そんなに規模は大きくありません。でもかなり経常利益が出ているので、大企業と同じぐらいの年収を得ています。」と思っていても、各カード会社では、そこまで詳しく属性の調査ができないのです。

年収、勤続年数、勤務先企業規模、居住年数という項目は、「申込者を客観的に判断する手掛かり」として、利用されているだけです。

逆に「主観が入る属性」も存在しているのですが、この部分はコンピュータやシステムで自動判断ができませんので、各カード会社に属している審査部の担当者によって確認が行われています。

カード審査において性格は非常に重要

申込書の記載をする際に、「字の読みにくさ・汚さ」や、「未記入や欠落がある」という状態は、いい加減な性格を疑われる、マイナスポイントになるもの。

• Aさん→字も丁寧で、全ての項目が埋まっている
• Bさん→誤字脱字も多く、未記入の項目もある

この両者を比べた場合、あまりにも適当に申込書を書いているBさんの場合は、「いい加減な人のように思えるので、カード発行は否決で・・」となってしまうのです。

カード会社側の視点で考えれば、「クレジットカードの発行は、申込者にお金を貸すことに直結する」と言えます。

過去にクレジットカード審査を行っていた私の印象では、個人信用情報機関にマイナス要素のある人は、誤字脱字や未記入、字が汚いケースが多かったと思うのです。

属性が低くてもどうしてもクレジットカードが欲しいと考える場合には、自分の手元にある申込書に、丁寧かつ良心的な記入をすることをお勧めします。

高属性と低属性とは？

当記事のテーマとなっている「属性」ですが、審査に通りやすい方々を「高属性」、審査に通りにくい皆さんを「低属性」とし、わかりやすく分類しているサイトや記事も存在しています。

「高属性」・「低属性」と分けてしまうと、その違いや境界線が気になるかと思いますが・・。

クレジットカード審査は属性や個人信用情報機関の情報から「総合的に判断するもの」ですので、「高属性であれば発行可能、低属性であれば発行不可・・」という簡単な答えになるわけでなく、スコアリングという加点を進めていく過程で「有利になるか？不利になるか？」という部分的な影響だけなのです。

せっかくですので、「高属性」と「低属性」について、具体例をいくつか挙げておきます。

【高属性の例】

職業面	医師
	士業(弁護士、司法書士、社会保険労務士、臨床心理士など)
	公務員(国家公務員、地方公務員など)
	一流企業・上場企業で働くサラリーマンやキャリアウーマン(会社員)
条件面	勤続年数の長い人(転職や離職の少ない人)
	年収が多い人
	持ち家に住んでいる人(不動産を所有している人)

【低属性の例】

職業面	アルバイト、パートタイマー、フリーターなどの非正規雇用
	芸術家(画家、作家、音楽家)などの自由業
	日雇いで雇用されている人(警備員、イベントスタッフ、肉体労働)
	水商売(居酒屋、キャバクラ、スナック、風俗店)
条件面	転職を繰り返している人(勤続年数が短い)
	友人知人の家に間借りしている人
	居住年数が少なく、引っ越しを繰り返している人

上記の低属性に該当する人の中には、「自分は転職ばかりしているから、クレジットカード審査に通らないんだ！」と決めつけをしてしまう方々もいるようですが・・。

クレジットカード業界には「絶対」や「決めつけ」ということが殆どありませんし、特に属性面では、「多少の低属性の人でも、カードを持てるように・・」という各カード会社の配慮によって、スコアリングという加点方式が採用されているのです。

何らかの事例と比較をして「同じ属性(低属性が同じ)だからクレカが持てない・・」と審査の可否をここで断言することはできませんが、属性の低い人は少しでもその部分を補う努力をして、自分の中にある不安を解消することも大事なことだと思います。

低属性カードを選択する方法も有効

低属性の皆さんに家族カードの発行を進めるサイトもあるようですが・・。

即日審査・即日発行で知られる消費者金融系クレジットカードも、フリーターやアルバイトなどの「低属性」とされる皆さんでも、発行された事例が多いです。

不安や心配によって申込みを断念するのは、勿体ないことですので、まず消費者金融系カードに挑戦をして、「自分の属性は信用を得られる内容なのか？」を確認されてはいかがでしょうか。

「とにかくカード発行を・・！」と考えるのであれば、「ショッピング利用枠(限度額)だけを希望し、キャッシング枠を0円にする・・」と方法もありますので、目的や作戦を絞って、堅実にカードを持つ道へ進むことをお勧めします。

各カード会社は3Cを重視している！

クレジットカード審査では、申込者にカードを発行するために様々なチェックをしていますが、そんな各カード会社で重視しているポイントは意外にも共通になっており、その名称は「3C」と呼ばれています。

各カード会社は「信用できる人に、カードを作りたい・・」と思っていますが、厳密に考えれば、「属性が高い人=信用力の高い人」にはならないのです。

申込書に書かれている項目をスコアリングしただけでは、本人の性格やお金との向き合い方などを判断することはできません。

そこでクレジットカード会社では「3C」という共通の認識を持って審査を行い、申込書に書かれている「属性という断片的な角度だけでなく、申込者という人全体をチェックする・・」ということを最終目標にしています。

具体的に3Cの内容は、下記のとおりです。

Capacity(資力)	支払いや返済を続けるために、「継続的かつ安定した収入を得られているか？」という支払い能力を見る項目。カード審査では、資力が最重要視されている。
Character(性格)	お金に対する向き合い方、扱い方など。入金忘れや借金の踏み倒しなどを避けるために、信頼性を確認している。
Capital(資産)	債務の担保になるような持ち家、車、貯蓄など。

クレジットカード審査で最も重視される「Capacity(資力)」は、申込書に書かれている内容(属性)から判断できると言えるでしょう。

しかしカード会社では、「この人は、本当に信用できるのだろうか？」という疑念から、念には念を入れて調べたいと考えますので、その時に、 「申込書に書かれている文字や誤字脱字」などをチェックして、その人のCharacter(性格)に繋がる部分を読み取ろうとしているのです。

カード申し込みをする人の中には、「自分は年収が高いから、多少の誤字脱字が合っても良いだろう・・」といい加減な気持ちで審査に挑むケースもあるようですが・・。

記入漏れ、誤字脱字、空欄、電話番号間違い、読めない文字などが、「自分の属性の足を引っ張り、最終的に「カード発行NG！」という予測不可能な結果を出すこともある・・」ということを認識して、きちんと記載することが重要となるでしょう。

これは私の経験から感じることですが・・。

丁寧な美しい文字で申込書を記入し、カード会社の審査部の人に対して「良心的で解かりやすい・・」と思わせるような申込者は、多少の低属性であってもクレジットカード審査に通っている気がします。

クレジットカード審査でも「人間性が見られている・・」ということを認識し、就職活動の履歴書を記入するような緊張感で、申込書を詳しく丁寧に書いてみてください。

審査に不安な人は、落ちた理由を検証してみる。で解説してますので気になる人は、参考にしてください。

監修者からのアドバイス

クレジットカード審査の際に、カード会社が設定している与信枠は、審査で決定されるわけではなく。

「申込み先のクレジットカード会社で一律に利用限度額が設定されている。」というのが正解です。

例えば、セゾンカードが発行する一般向けクレジットカードの発行条件が「18歳以上(高校生は除く)で専業主婦も利用可能」だとします。

「初期与信として与信限度額がショッピング枠10万円(S枠)、キャッシング枠0円(C枠)」だとします。

これは、毎月の請求時期、締日や口座振替日を考慮せず、純粋に「一か月」に利用できる与信限度額です。

カード枠は申込者の属性を元にカード会社が判断

専業主婦の人は一般的に収入がありません。この場合、セゾンカードが

• 「この申込者は、専業主婦だからショッピング枠10万円、キャッシング枠0円あれば十分」だという判断をしています。
• 一方、F社が発行する一般のクレジットカードの発行条件が、「20歳以上、年収300万円以上、勤続年数3年程度」

だとします。

与信限度額としては、「ショッピング30万円、キャッシング20万円」となっています。

この場合、年収300万円程度の人であれば、手取り20万円程度となりますので、F社からすればこの利用限度枠で十分という考えです。

F社は一般カードとは別にゴールドカードも発行していれば、申込みに対しての発行条件が「25歳以上、年収550万円、勤続年数5年以上」といった条件になって、一般のクレジットカードよりも「与信枠（最高利用限度額）」は高く設定されることになります。

• JCBカードよりJCBゴールドカード
• 三井住友カードより三井住友カードゴールド
• 楽天カードより楽天ゴールドカードや楽天ブラックカード

といったように、一般カードよりもプラチナカードやブラックカードといった上級ステータスカードになるほど、上限限度額は高く設定されます。

また、上記であげたカードは一般カードであれば年会費無料でETCカード、家族カード、高いポイント還元率が望める非常に便利なカードです。

ショッピングは希望の利用枠を設定することができない

なお、ショッピング利用可能枠については、新規のカードを申込みしても希望の与信枠を設定することはほとんどできません。

基本的にどのカード会社もショッピング利用可能額に関しては、カードの利用実績を積んでいけば増えていきます。

キャッシング利用枠は希望する任意の額を設定することが可能

一方、キャッシング枠は各社とも任意に設定することもできますが、スコアリング時の属性が低い人(勤務先の勤続年数短い、低年収)で審査に不安なら限りなく「0」に設定したほうが良いでしょう。

スコアリングとは申込者の属性を加点方式によって点数化されることを言います。

例えば、固定電話有り⇒10点、携帯電話有り⇒5点などのように加点していき、点数化していくことです。

カード発行までの流れ

この他、クレジットカード会社は審査時に個人信用情報の照会を行います。

この時、申込者のクレジットカード利用履歴(クレジットヒストリー)や異動情報(事故情報や延滞情報。

そしてブラック情報)等の開示情報を元にカード会社の審査基準に合致していれば合格となります。その後、在籍確認、本人確認資料等の確認を持ってカード発行という流れとなります。

カード到着時にクレジットの与信確認を行うことで、自分が使えるカードの初期利用限度額を確認することができます。

与信枠についてもっと詳しく解説します。

クレジットカードの与信枠は、あくまでも目安です。

カード申込者の属性によって通常の人はショッピング限度額最高「20万円」なのに、「10万円」になったりすることもあります。

これは、どういうことを意味しているかと言いますと。

「利用限度額最高の20万円を信用供与(支払期日までにカード会社が立て替え払いする事)する価値がない人」と判断されたのが原因です。

原因として個人信用情報機関の照会時にキャッシングを利用していた。

あるいは、リボ払いでかなりの残債務が残っている場合などが挙げられます。

温情発行されたケース

これは、カード会社から見れば

「他社で借入れがあるのに新規のクレジットカードを発行してあげるだけでもありがたいと思いなさい。審査に落ちなかっただけでもマシでしょ。」

というスタンスですね。むかつきますが、カード会社はこのように考えていますので敢えて触れさせていただきました。

クレジットカード会社からすれば任意整理や債務整理を行わなければならないほどの多重債務者ではないにしろ、貸倒れた時のリスク(立て替え金が未回収になる)を回避することですから当然のことです。

この場合は、入会時の初期与信ではなく、途上与信によって限度額アップするのが良いでしょう。

途上与信とは、延滞も無くカードを良く使ってくれており、与信管理時の個人信用情報機関への照会でも問題の無い場合、限度額を上げてくれる場合もあります。

カード発行後の途上与信には注意

しかし、その逆、たとえば当初の勤務先を退職し経済的に厳しくなったカード利用者の場合は、増枠申請することで限度額が引き下げられる可能性もありますので注意が必要です。

カードの利用可能枠は、年収からクレジット債務や生活維持費を差し引いた「包括支払可能見込額」をもとに設定されます。増枠申請時には、支払可能見込額の調査が行われるので、年収が下がっている場合には、利用限度額が下げられてしまうことがあります。

一時的な増枠も可能

なお、海外旅行などで一時的に増枠したい場合は、最低3ヶ月以上の利用実績(口座から最低でも2回の引き落とし実績)があれば、可決される可能性が高いです。

ただし、毎月のペースで一時的に増枠を重ねることは、クレジットカード会社からマーク(貸し倒れ寸前)される可能性もあります。

個人的には、メインカードで利用実績(返済義務)を積み重ね、途上与信によって恒久的な増枠を勝ち取って頂くのがおすすめです。

なお、増枠の審査基準は、増額するためにはどうすればいいのでしょうか？で詳しく解説しています。

現金化目的のカード利用は要注意

• iTunesカードやAmazonギフト券などの商品券
• 回数券
• ブランド品やゲーム機

など換金性の高いものをカードで買って買取業者に売る。といったクレジットカードの現金化方法がネット上で紹介されていますが、このような利用方法には注意が必要です。

カード会社は現金化目的のカード利用を禁止しており、最近は取り締まりも強化されています。

現金化のリスクは極めて高い

現金化利用者はカード利用停止・一括請求となる可能性が高いです。支払い方法に電子マネーを利用し、隠蔽を勧めるサイトもありますが、やめましょう。

また、現金化の斡旋サービスを行う現金化業者も存在します。

決済代行会社の利用により、カード会社にバレる確率は減りますが、換金性が低く、換金率80%程度となることがほとんどです。

バレればもちろん利用停止になります。仮にバレなくても、実質的に月20%という法外な金利手数料を支払うことと同義であり、支払が苦しくなるのは間違いありません。素直にカードローンでも利用した方が負担は断然少なく済みます。

監修者からのアドバイス

• 「年金受給者でも作れるクレジットカードはあるの？」
• 「年金受給者はクレジットカードを作れる保証はあるの？」

ネット上で、こんな質問を多く見かけますが・・。

まず、クレジットカード審査属性の中で、年金受給されている人達は「安定した収入」とみなされるのでしょうか。

この部分は各カード会社の判断によって異なり、「年金収入でもOK！」という場合と、年金受給者が申し込めたとしても、「カード発行はNG！」と決めている会社も存在するのです。

年金と一言で言っても色々な種類が存在する

年金受給者には様々な種類があります。

病気やけがによって受給されている「障害基礎年金受給者」、元企業勤務の高齢者が受給される「企業年金または厚生年金」、長年個人事業主や自営業として働いてきた方が受給される「国民年金」、元公務員・・など、受給方法により年金受給額に開きがあります。

平均的な受給額は、国民年金の場合では毎月十数万円前後、厚生年金の場合は月々三十万円の年金収入を得られています。

後者はサラリーマンや会社員レベルの安定収入を得ていると考えれば、各カード会社でも「優良顧客になる期待ができる！」と考えますので、年金受給者でもカード発行されるケースも珍しいことではないのです。

しかし およそ70歳以上の「かなり高齢」と言える状況となると、その人達が「死亡する危険性」を想定しなければなりませんので、あまりに高齢の老齢年金受給者の場合は、カード発行が厳しくなること知っておいた方が良いと言えるでしょう。

年金の滞納は審査に影響する？

「きちんと支払うべき！」とも言える年金ですが、国民年金のように自主納付するスタイルでは、「収入が少なくて、年金の支払うことができない・・」という人もいるようです。

そんな人達がクレジットカードを作る際に、「年金を滞納したけど、カード審査に通るのだろうか？」という疑問が生まれることでしょう。

年金は、公共料金や税金などと同じで「個人信用情報機関で管理されていない内容」に属しますので、年金の支払いを遅延、滞納しても、クレジットカード審査と直接的な影響はありません。

低年収すぎないように申告

しかし年金の支払いができない人の多くは、「お金に困っている」とか「年収が低すぎる・・」ということが申込書の内容から露呈することも考えられます。
カード会社から「怪しい・・」と思われないためにも、年金を支払えるだけの収入属性にしておいた方が良いと言えるでしょう。

ちなみに国民年金の支払いは、口座振替、クレジットカード納付、金融機関・郵便局・コンビニ払い・・と色々な方法がありますが、クレジットカード納付で「入金忘れ」などをした場合には、個人信用情報機関(個人信用情報センターなど)に不利な情報が登録されるので気を付けましょう。

国民年金は、収入源や失業などの理由で保険料の納付が難しい人を対象に、「保険料免除」と「納付猶予」という措置を設けています。

この制度を利用することで受給額などが変わるデメリットもありますが、「お金がないから、ずっと年金を支払いできてない・・」という状況が続く際には、この制度の検討を含めて相談してみた方が良いでしょう。

真面目にコツコツ納付することが重要

国民年金、厚生年金、障害者年金・・様々な種類が存在する年金ですが、「自分の為に払っている・・」と考えれば、その支払いに対する気持ちも変わり、真面目にコツコツと納付できると思います。

クレジットカード会社では、「きちんと支払いできる金銭管理能力のある人に、カード利用者になってもらいたい・・」と考えていますので、日頃の生活の中に存在している年金支払いなどを通して、「お金と向き合う姿勢を培うこと」が大事です。

万が一「自分は高齢で、どのクレジットカード審査も通らなそうだ・・」と感じた場合には、クレジットカードではありませんが、Visaデビットカードへ申込み、「クレジットカードと同じように使う」という選択肢もあります。

各種滞納や延滞がクレジットカード審査にどのような影響を及ぼしているのかを以下で解説しています。

• 税金を滞納するとどうなりますか？
• 奨学金を延滞するとどうなりますか？
• 国民健康保険の延滞はどうなりますか？
• 公共料金等の延滞はどうなりますか？
• 家賃を延滞するとどうなりますか？

クレジットカードに申し込む際の年齢に上限はない

クレジットカードには申し込み条件があり、それぞれのカードの申し込み条件を満たしていなければ審査に通ることができません。

クレジットカードの申し込み条件は、「18歳以上」というものや「20歳以上」というものなど年齢に下限が設けてありますが、ほとんどのカードには上限はありません。

60歳でも70歳でも、どんなに高齢になってもクレジットカードに申し込む権利はあるということです。

クレジットカードの審査では年金も収入とみなされる

クレジットカードの審査では、本人もしくは配偶者に収入があることが必要になりますが、ここで言う「収入」には給与収入や事業収入だけではなく、年金収入も含まれます。

そのため、どのような種類の年金であれ、年金を受給している場合は収入があるとみなされてクレジットカードの審査に通ることが可能です。

年金の受給額には個人差がありますが、1年間で受け取ることができる受給額を申し込みの際に「年収」として申告する必要があります。受給額は多ければ多いほど審査には有利です。

年金受給者がクレジットカードの審査を受ける際に重要な属性とは？

年金受給額は審査の重要な項目ですが、年収だけでクレジットカード審査が行われるわけではありません。

一般的な会社員の場合、勤続年数や勤務先の規模など、勤務先情報がクレジットカードのスコアリング審査で重要な項目ですが、すでに勤務先を退職している年金受給者の場合は勤務先情報がありません。

この場合に重視される属性は、借入情報・家族構成・住居情報です。特に他社からの借り入れ金額が年金受給額の3分の1近くある場合や、借入件数が3件以上ある場合は審査が厳しくなります。

家族構成は1人暮らしの方が自由に使えるお金が多いと判断されるため有利です。住居情報については住宅ローンや家賃の支払いがない持家の場合に高く評価されます。

年収が多少低くても、これらの項目で良い評価を受けることができれば、クレジットカードの審査に通ることが可能です。

高齢になるとクレジットカードの審査は通りにくくなってくる

クレジットカードの申し込み年齢には上限がないとはいえ、高齢になればなるほど審査に通りづらくなってくるのは事実です。

これは年収の問題だけではなく、高齢になるほど病気や死亡によってクレジットカードの利用代金を支払えなくなるリスクが高くなるからです。

クレジットカード会社は利用代金を回収できなければ損をしてしまうため、こういったリスクの高い高齢者には審査が厳しくなる傾向があります。

高齢なのにクレジットカードヒストリーがない人は要注意

高齢なうえにクレジットヒストリー（クレヒス）がないスーパーホワイトの人は、特に審査に通りにくくなります。

今までにクレジットカードやローンの契約を一度もしたことがないのは不自然です。

そのため、高齢でスーパーホワイトの人が申し込みをすると、審査担当者に「この人は過去に滞納をしたために信用情報に傷がついていて、しばらくクレジットカードの契約ができなかった人ではないか」と思われてしまうのです。

そのため高齢なのにクレヒスがない人は、まずはアコムの「ACマスターカード」などクレヒスがなくても審査に通りやすいカードで実績を作ってから、本当に作りたいカードに申し込むことをおすすめします。

信用情報機関にネガティブ情報が登録されていると審査に通らない

年金受給者に限らず、信用情報機関に延滞情報や債務整理情報が登録されているブラックと呼ばれる人はクレジットカードの審査に通ることができません。

特に延滞情報の場合、信用情報機関にブラック情報が登録されていることに気が付かないケースもあります。

そこで、クレジットカード審査に落ちた理由がわからないときは、まず信用情報機関に情報開示の請求をして、自分の信用情報を確認してみましょう。

もしも情報を開示した結果ブラック情報が登録されている場合は、何度申し込みをしてもクレジットカードの審査に通ることはできません。

ブラック情報が削除される期間は延滞情報の場合は最長5年で債務整理情報の場合は最長10年なので、この期間待ってからクレジットカードに申し込むか、ブラックでも持つことができるデビットカードやプリペイドカードを作りましょう。

申込書の書き間違えに注意

申告した申し込み内容に誤りがある場合、カード会社で正しい情報を確認できなければ審査に通ることができません。

特に、メールアドレスや電話番号などの連絡先を誤ってしまった場合、カード会社側から正しい情報を確認する手段がなく、そこから審査が進まなくなってしまい、審査に落ちる可能性が高くなるため注意しましょう。

インターネット申し込みではなく紙の申込書を郵送する申し込み方法の場合、記入した文字がカード会社で読み取れないことも多いため、申込書は丁寧に記入するようにしましょう。

また、正しい情報を確認するためにカード会社から電話や書面などで連絡が来ることがありますが、これを無視した場合も審査に落ちる可能性が高くなります。

申し込みの際は、誤った内容や読みにくい文字を記入しないように注意し、万が一誤った内容を申告してしまった場合はカード会社からの連絡に必ずこたえるようにしましょう。

クレジットカードの審査に落ちたからと言って何枚も同時に申し込むのはNG

一度クレジットカードの審査に落ちたからといって、短期間にクレジットカードを何枚も申し込む多重申し込みをすると、「申し込みブラック」という状態になり、クレジットカードの審査に通りにくくなります。

申し込みブラックとは信用情報機関に短期間に複数の申込情報が登録されている状態で、一度申し込みブラックになると、信用情報機関から申込情報が削除されるまでの6カ月間はクレジットカードの審査に通ることが難しくなります。

急いでカードを作りたいという年金受給者の方も多いと思いますが、近年は申し込みからカード到着まで1週間以内というスピード発行に対応しているカード会社も増えているため、あせらずに1枚ずつ申し込みをしましょう。

もし申し込みブラックになってしまった場合は、最後の申し込みから6カ月あけてから再度申し込んでみましょう。

年金受給者でも審査に通りやすいクレジットカードとは？

年金受給者が審査に通るためには、年金暮らしの方や高齢者でも審査に通った実績が過去にあるクレジットカードに申し込むのがおすすめです。

そこで、具体的に年金受給者でも審査に通りやすいクレジットカードにはどのようなものがあるのかご紹介していきます。

イオンカード（G.Gマーク付き）

イオン銀行では、2012年から「G.Gマーク」というものが付いたクレジットカードを発行しており、このマークがついているイオンカードは55歳以上の方からしか作ることができません。

毎月15日を「G.G感謝デー」としてイオングループでの利用で5％オフというサービスを実施しており、シニア層に対してのサービスを強化しています。

このことからもわかるように、イオンカードはシニア層の獲得に力を入れており、高齢者でも審査に通りやすいクレジットカードだと言えます。

G.Gマーク付きのイオンカードは75歳の方でも審査に通った例があるため、70歳以上でクレジットカードを作れないのではないかとあきらめている方も、一度申し込んでみることをおすすめします。

申し込み資格	55歳以上
年会費	年会費無料
ポイント還元率	0.5％
国際ブランド	JCB・VISA・Mastercard
旅行損害保険	付帯なし

大人の休日倶楽部ジパングカード

大人の休日倶楽部ジパングカードは、JR東日本グループの株式会社ビューカードが発行している、男性65歳以上・女性60歳以上のシニア世代向けのクレジットカードです。

通常、クレジットカードは60歳を過ぎると年齢が上がるにつれて審査に通りにくくなりますが、このカードは65歳を過ぎていても審査通過が可能です。

年金生活者の場合も審査に通ることができるため、定年後の方でも安心して申し込むことができます。

なお、男性で50歳～64歳の方や、女性で50歳～59歳の方は、大人の休日倶楽部ミドルカードへの申し込みが可能です。

申し込み資格	男性65歳以上 女性60歳以上
年会費	個人会員：4,364円（税込） 夫婦会員：2人で7,458円（税込）
ポイント還元率	0.5％ ※JRE MALLでは最大3%
国際ブランド	JCB・VISA・Mastercard
旅行損害保険	最高1,000万円

楽天カード

楽天カードは楽天カード株式会社が発行している、楽天グループでお得に使えるクレジットカードです。

楽天カードは審査に通りやすいカードとして有名で、属性に自信がない方にもおすすめのカードです。

また、年金受給者でも審査に通っている例があり、高齢者でも審査に通る可能性の高いカードです。

ポイントが非常に貯まりやすく、基本的なポイント還元率が1.0％と比較的高い水準なので、ポイントを効率的に貯めたい方におすすめです。

さらに楽天市場や楽天モバイルなど楽天グループのサービスを利用するほどポイントが多く貯められます。

申し込み資格	18歳以上（高校生不可）
年会費	年会費無料
ポイント還元率	1.0％
国際ブランド	VISA、MasterCard、JCB
旅行損害保険	最高2,000万円

三菱UFJカードゴールド

三菱UFJカードゴールドは、三菱UFJニコスが発行しているゴールドカードです。

ゴールドカードでありながら年会費が安いので、高齢なのに今さら一般カードを持つのも恥ずかしい、

でもゴールドカードの高い年会費は払いたくないという年金受給者におすすめです。

年会費は安くてもゴールドカードなので、空港ラウンジサービスなどゴールドカードならではのサービスも付帯しています。

申し込み資格	18歳以上（高校生不可）
年会費	2,095円（税別） 初年度年会費無料
ポイント還元率	0.1％
国際ブランド	VISA、MasterCard、JCB
旅行損害保険	最高2,000万円

年金受給者がクレジットカードの審査に通るためのコツとは？

年金受給者は高齢になるほどクレジットカードの審査に通りにくくなりますが、以下で解説するコツを実行するだけで審査に通る可能性を上げることができます。審査に自信のない方は試してみることをおすすめします。

申込書の項目はなるべく埋める

クレジットカードの審査は申し込みの際に申告した内容を点数化し、その点数の合計や個々の項目の点数によってカードの発行可否を判断するスコアリング審査を行っています。

スコアリング審査は申込者の属性に応じて加点していく方法で行われるため、少しでも加点項目を増やすために、申込書の項目は任意項目も含めてなるべく埋めて申し込む方が有利です。

特にインターネット申し込みではなく申込書を郵送して申し込む方法の場合、全ての項目を埋めなくても申し込みが可能なため、空白の項目を残したまま申し込みをする方も多いです。

しかし、審査通過の可能性を少しでも上げるためには、全ての項目を記入して申し込みをしましょう。

キャッシング枠の希望額は0円にして申し込む

クレジットカードは申し込みの際に希望するキャッシングの金額を申告することができますが、クレジットカードの審査では、次のどちらかの条件に当てはまる場合に、収入証明書類を提出する必要があります。

• キャッシングの希望額が50万円を超える場合
• キャッシングの希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合

上記に該当する場合は年金通知書などの収入証明書類を提出する必要があるため、書類をそろえる手間がかかるうえ、審査にも時間がかかります。

また、書類の提出が必要ない場合でも、キャッシング枠を希望することでカード会社側での確認事項が増えるため、審査にかかる時間は長くなり、審査に落ちる原因になることもあります。

そのため、キャッシングを利用する予定のない場合は、キャッシング希望額を0円にして申し込むことをおすすめします。

高齢者でも通りやすいクレジットカードを選ぶ

クレジットカードの中には、高齢者が審査に通ることのできないカードも一部存在します。

そのため高齢の場合には、高齢者でも審査に通った実績のあるクレジットカードに申し込むことが重要です。

上記でご紹介した年金受給者でも審査に通りやすいクレジットカードは高齢の方でも審査に通った過去の例が多いカードです。

高齢の場合は、これらのカードのように高齢者でも通りやすいクレジットカードを選ぶ必要があります。

年金受給者がどうしてもクレジットカードの審査に通らないときはどうすればいい？

上記で解説したコツを実行してもどうしてもクレジットカードの審査に通ることができない年金受給者の場合は、デビットカードを作ることをおすすめします。

デビットカードとはクレジットカードと同じように利用できますが、審査なしで作ることができるカードなので、どのような属性の方でも持つことができます。

クレジットカードの場合は利用金額をいったんカード会社が立て替えておき、その月の利用分を翌月または翌々月にまとめて後払いする仕組みですが、一方のデビットカードは利用した金額があらかじめ登録しておいた銀行口座から即時に利用代金が引き落とされる仕組みです。

カードを発行する側にとっては立て替えたお金を返してもらえないリスクがないため、審査なしでカードを発行することができるのです。

利用できる金額は口座残高の範囲内に限られますが、クレジットカードと同様にショッピングで利用することができ、ポイントも貯められるため、どうしてもクレジットカードの審査に通ることができないけれどもカードが必要だという年金受給者にはおすすめです。

クレジットカード会社が審査する際の退職者の扱いは以下の3つとなります。

1. まだ、転職先が決まっていない無職の人。
2. 既に転職先が決まっていて今後再就職する可能性が高い人
3. 定年退職によって年金受給者となり退職所得としては年金生活になる人

この3通りが考えられます。

1.まだ、転職先が決まっていない無職の人

まず1のいわゆる無職の人は、ほぼ100%審査に通過しないと考えてください。

例えば、新規でクレジットカードを申込みして審査を受けたとします。

その際、この申込履歴があってもクレジットカードの契約情報がなければ、クレジットカード会社は審査落ちの人だと判断します。

もし、この情報を現在のクレジットカード会社が照会時に発見すれば、無職になったことが判明するため最悪強制解約になる可能性があります。カードの申込みは、転職活動後がベストです。

また、申込書に虚偽転職先や電話番号を記載しても在籍確認の電話で必ずバレますので下手な小細工は無駄です。

2については、転職先の内定通知書や年俸制ですでに転職後の収入が決まっているのであれば見込み収入を示す書類さらに雇用契約書などがあれば、発行可能なクレジットカード会社が必ずあるはずです。

この場合、なるべく郵送でのクレジットカード申込みをお勧めします。

これは、どういうことかと言いますと、例えばイオンなどの商業施設で店頭受付を利用しますと自動審査となり、最悪審査落ちする可能性があります。

なるべく申込書などで人の手を介在させるのがベターです。審査に不安な人は、落ちた理由を考えてみるで解説しています。参考にしてください。

3.定年退職によって年金受給者となり退職所得としては年金生活になる人

3については、年金生活の老人だからクレジットカードの審査に落ちるということはありません。新規でクレジットカードを申し込む際は、年金受給者であることを証明する書類（年金証書や年金振込通知書）の提出を要求している会社であれば申込みは可能です。

私が知る限りで年金収入を本人確認書類として認めている会社は以下となります。

• JCBカード
• NTTグループカード
• イオンカード

ただし、年金生活者の場合、年金生活だけで十分なのか？や高齢者の場合、死亡した際、相続人等がいなければ回収が難しい。などの理由から発行に躊躇する会社が多いのも事実です。

しかし、年金受給者でも発行可能なカードがありますので、各カード会社のホームページにて申込み規準などを確認してみてください。

上述の通り、高齢の年金生活者には、リスクもありますが、年金収入を安定した継続収入と見なしているクレジットカード会社もありますので、そういった会社のクレジットカードを申し込むべきです。

なお先程、ご紹介したクレジットカード会社は、審査が厳しいですから、どうしてもクレジットカードが欲しい人は、消費者金融系カードが狙い目です。

定職についていないと更新はしてもらえないのでしょうか？

以前、会社を定年退職して年金生活になったと申告すればクレジットカードの利用契約や使用停止などの強制退会さらに更新を拒否されますか？というご相談を受けました。

この方は公共料金などをクレジットカードで決済していたためどうしても継続したいとのことでした。

通常は、クレジットカードの会員規約に「定職に就いていないとカード更新はしない。」という記載があれば更新されない可能性が高いですが、私は今だかつてそのような規約を見たことがありません。

現役時代と違って年収がダウンすることで、ショッピング利用枠やキャッシング利用枠の限度額が引き下げられる可能性はあります。

以前、私の父親が定年退職を迎えるにあたって、60歳退職で65歳年金受給となりましたので、その間、無職で無収入となりますがクレジットカードの任意継続ならびに更新は可能ですか？と利用しているカード会社へ照会したことがあります。

その際、カードのグレードダウン(ゴールド⇒一般)や更新不可ということはありませんでした。心配なら一度カード会社へ問い合せされることをお勧めいたします。

60歳以上でもクレジットカードの審査に通ることはできるのでしょうか？

クレジットカードの審査は年齢が上がれば上がるほど通りにくくなるという話を聞いたことがある方も多いと思います。

特に60歳以上の方は新しいクレジットカードを作りたいけれども審査に通ることができるのかどうか不安に思われている方が多いのではないでしょうか。

でも安心してください。「60歳以上だから」という理由だけでクレジットカードの審査に落ちることはありません。

一口に60歳以上と言っても、状況や属性は人によって異なります。60歳以上の方がクレジットカードの審査に通るかどうかは、その人の状況や属性によります。

ではどのような人であれば60歳以上でも審査に通るのかについて次の項から詳しく説明していきます。

最も重要なのは良好なクレヒスがあること

クレジットカードの審査で最も重要なことは信用情報機関に登録されている信用情報に問題がないかということです。

この信用情報は過去のクレジットカードやローンの申し込みや契約・利用の履歴のことで、クレジットヒストリー（クレヒス）とも呼ばれるものです。

クレジットカードの審査では、良好なクレヒスがあることが最も重要です。

良好なクレヒスとは、クレジットカードの利用頻度が高く、かつ利用した金額を決められた期日までにきちんと支払っている履歴が残っているクレヒスのことです。

反対に悪いクレヒスとは、期日通りに利用代金を支払っておらず延滞の記録が残っているクレヒスのことです。

このような悪いクレヒスの場合はクレジットカードの審査に通る可能性が低くなってしまいます。

また60歳以上の高齢の方が特に気を付けたいのが、クレヒスが全く登録されていない、いわゆるスーパーホワイトと呼ばれる状態です。

スーパーホワイトで高齢の場合はカード会社側で審査をする際に、申込者が返済能力がある人なのかどうかを判断するための材料がないことや、ブラック情報が削除されたばかりの人だという可能性があることから、審査に通る可能性が非常に低くなります。

若い人であれば初めてクレジットカードを作ることも多いため問題になりませんが、年齢を重ねるほどスーパーホワイトの状態で審査に通ることが難しくなってきます。

60歳以上の方がクレジットカードに申し込む際には、よりクレヒスが重要になるということを覚えておきましょう。

会社員の場合は審査に通りやすい

近年は定年の引き上げなどもあり、60歳を過ぎても会社員として働いている方も多くいらっしゃいます。

会社員の場合は安定した収入があるため、60歳以上でも審査に通る可能性が高くなります。

また、60歳以上でも個人事業主として働いている方も多いと思います。個人事業主の場合は正社員よりも収入が不安定だとみなされるため、会社勤めの方よりも審査に通る可能性は低くなります。

しかし、60歳以上の個人事業主だからといって審査に落ちるわけではありません。経営が安定しており、事業年数が長く、毎月十分な収入を得ている方は60歳以上の自営業者でも審査に通ることは可能です。

年金受給者でも審査に通ることは可能です

60歳以上の方の中にはもう退職しており、年金生活を送っている方も多いと思います。

年金受給者の場合はクレジットカードの審査に通ることが難しいのではないかと思われている方が多いのですが、収入源が年金だけの場合でも審査に通ることは可能です。

クレジットカードの申し込みのときにも、職業の選択欄に「年金受給者」という選択肢が用意されていることがほとんどです。

年金受給者の場合でも通常と同じように、収入や生活費などを考慮してクレジットカードの利用代金を支払うことができるかどうかによって審査されます。

年金の受給額が十分に多く、生活費を差し引いてもクレジットカードの利用代金を支払うことができるとカード会社側が判断した場合は、年金生活者でもクレジットカードの審査に通ることができます。

家族カードやデビットカードなら誰でも作れます

上記で解説した通り、60歳を過ぎてクレヒスが良くない場合やスーパーホワイトの場合はクレジットカードの審査に通ることが難しくなります。そのような方におすすめしたいのが家族カードとデビットカードです。

家族カードはご存知の方も多いと思いますが、本会員である家族の契約で発行されるカードで、支払いは本会員が行います。

そのため審査も本会員のみに対して行われ、家族カード会員のクレヒスは関係ありません。家族がすでにクレジットカードを持っている場合は家族カードを作るというのもひとつの方法です。

デビットカードは高齢の方にはあまりなじみがないかもしれませんが、クレジットカードと同じように店頭やネットでのショッピングで利用できるカードです。

後払いであるクレジットカードとは異なり、デビットカードの場合は利用した金額が即時に登録した銀行口座から引き落とされます。

そのため利用できる金額は銀行口座の残高が上限になりますが、カードの発行会社側にとっては貸したお金を返してもらえないというリスクがないため、クレヒスの審査なしで発行することができます。

デビットカードの存在自体はご存知の方も多いのですが、クレジットカードと同じように店頭だけではなくネットショッピングでも利用できるということをご存知なかったという方も多いのではないでしょうか。

ネットショッピングで利用したいという目的でクレジットカードを作りたいと思っている方は、デビットカードを作るという手段も検討してみてください。

老人がクレジットカードの審査に通るにはどうすればいいのでしょうか？

先の項目で60歳以上でもクレジットカードの審査に通ることは可能だと解説しましたが、それでも審査に通らないのではないかという不安を持っている方は多いと思います。

そのような方は、以下でご紹介する「60歳以上でもクレジットカードの審査に通るコツ」を試してみてください。

クレヒスを作っておくこと

上記でクレジットカードの審査で最も大切なことは良いクレヒスがあることだと解説しましたが、良いクレヒスは自分で作ることができます。

最も簡単な方法は、すでに持っているクレジットカードを毎月利用して決められた期日までにきちんと利用代金を支払っていくことです。

地道ですが、これを繰り返すことによって良いクレヒスが作られていきます。

ただ、今現在クレジットカードを1枚も持っていないという方もいると思います。

そのような方はまず審査難易度の低いクレジットカードを1枚作り、そのカードでクレヒスを作ってから本当に作りたいカードに申し込むと確実です。

審査難易度の低いクレジットカードも作れないという方は、分割払いを利用してクレヒスを作ることもできます。

身近なところで言えば携帯電話の分割払いでクレヒスを作ることも可能です。

クレジットカードやローン以外の買い物は通常は信用情報機関に情報が登録されることはありませんが、分割払いの場合は「割賦販売法」という法律により支払いの記録が信用情報機関に登録されることになっているため、クレヒスを作ることができるのです。

いずれの方法でもいいので、事前に良いクレヒスを作っておくことでクレジットカードの審査に通る可能性をぐっと上げることができます。

キャッシングサービスは申し込まない

クレジットカードにはショッピング機能の他にキャッシング機能が付いています。

キャッシングとはクレジットカードを使って街中のATMでお金を借りられるサービスのことです。

キャッシングサービスを付けるかどうかは申し込みのときに選択することができますが、審査通過の可能性を上げるためにはキャッシングを申し込まないことをおすすめします。

キャッシングを申し込むと、カード会社側で審査しなければならない項目が増えるため、審査に時間がかかったり、審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

また、キャッシングサービスの希望金額が50万円を超える場合とキャッシングサービスの希望金額および他社からの借り入れ金額の合計が100万円を超える場合には源泉徴収票などの収入証明書類が必要になります。

年金受給者の場合、収入証明書類は年金通知書などの年金関連の書類になりますが、これらは全てのカード会社で収入証明書類として認めているわけではありません。

このように手続きが長引いたり面倒になるだけではなく、キャッシングサービスに申し込むことで審査に落ちる可能性が低くなる場合もあります。

このようなデメリットを考慮すると、キャッシングサービスは申し込みの際に希望しないことをおすすめします。

どうしてもキャッシングを利用したい場合はカードを作ってからでも申し込みが可能なので、審査に通ってから検討してみてはいかがでしょうか。

一度に複数のクレジットカードに申し込まない

クレジットカードを作ろうとする場合に、審査に落ちることも考えて一度に何枚ものクレジットカードに申し込む方がいますが、これは絶対にしないでください。

一度に何枚ものクレジットカードに申し込む、いわゆる多重申し込みをすると、信用情報機関にクレジットカードに申し込んだ履歴である申込情報が短期間に複数登録されます。

クレジットカードの審査の際に審査担当者がこの情報を確認した際に「この申込者はお金に困っているのではないか」という印象を与えてしまう可能性があり、審査に落ちる原因になる場合があります。

このように多重申し込みが原因で審査に落ちやすい状態になっていることを「申し込みブラック」と呼びます。

一度申し込みブラックになると最後の申し込みから6カ月間あけなければ信用情報機関から申込情報が削除されません。

このようなリスクを避けるため、クレジットカードの申し込みは1カ月に1～2枚程度に留めておくことをおすすめします。

シニア向けのクレジットカードを選ぶと審査に通りやすい

クレジットカードには様々な種類があり、それぞれ特徴が異なります。

カード会社によって異なるのはもちろんですが、同じカード会社が発行しているクレジットカードでもランクや種類によってその特徴は様々です。

中でも60歳以上の方におすすめしたいのがシニア向けのクレジットカードです。これらのカードはシニア層をターゲットに発行されているため、シニアでも審査に通る可能性が高くなります。

大人の休日倶楽部ジパングカード

年会費	個人会員 4,285円（税込み） 夫婦会員 7,320円（税込み）
申し込み基準	男性65歳以上 女性60歳以上
国際ブランド	MasterCard、VISA、JCB
ポイント還元率	0.5％
海外旅行損害保険 （自動付帯）	最大500万円

大人の休日倶楽部ジパングカードはビューカードが発行しているシニア向けのクレジットカードです。

年会費は個人で支払うよりも夫婦で支払う方がお得なので、高齢の夫婦におすすめです。

大人の休日倶楽部ジパングカードには新幹線を含むJR東日本およびJR北海道の運賃・料金（201キロ以上利用する場合）が何回でも30％割引になるという特典があるため、旅好きの方で新幹線をよく利用するという方には非常におすすめです。

男性65歳以上・女性60歳以上という申し込み年齢の制限がありますが、これに該当しない方は50歳以上から入会できる大人の休日倶楽部ミドルカードも発行されているためチェックしてみてください。

イオンカード(G.Gマーク付)

年会費	個人会員 無料
申し込み基準	55歳以上
国際ブランド	MasterCard、VISA、JCB
ポイント還元率	0.5％

G.Gマーク付イオンカードは55歳以上の方だけが申し込み可能なシニア向けのイオンカードです。

通常のイオンカードと同様、毎月20日30日のお客様感謝デーの5％オフ特典やイオングループの対象店舗でのショッピングでポイント2倍などの特典を受けられるのはもちろん、毎月15日の「G.G感謝デー」には55歳以上の方限定で全国のイオン店舗で5％オフの特典を受けることができます。

年会費も無料なので、イオングループの店舗をよく利用するというシニアの方におすすめのカードです。

また審査難易度が比較的低く、属性がそれほど良くない場合でも審査に通りやすいという特徴もあります。

「クレジットカードの利用限度枠を増やしたいのですがどうすればよいのでしょうか？」

「現在所持しているクレジットカードのショッピング枠(S枠)を増やしたいのですが増枠審査の流れを教えてください。」

「ショッピング枠(S枠)とキャッシング枠(C枠)の借入可能額を同時に増やす方法を教えて下さい。」

最近、クレジットカードの与信枠に関するご質問を非常によくいただくので、今日はクレジットカードの利用限度額アップに関して詳しくご案内したいと思います。

皆様もご存知の通り、クレジットカードには、キャッシング枠とショッピング枠の2つがあり、前者が貸金業法、後者が割賦販売法の異なる法律で規制されています。

まず、キャッシング枠ですが総量規制によって年収の3分の1までしか借り入れができなくなりました。

従って、キャッシング枠については、自動的に年収の3分の1までが限度で設定されることになります。

さらに、自社の貸付残高が50万円以上(利用可能枠が50万円を超える場合も含む)あるいは他社を含めた貸付額が100万円を超える場合は、源泉徴収所や納税証明書などの収入証明書(所得証明書)の提出が必須となります。

そのため、カード利用枠が50万円を超える増額申請を行う場合は、収入証明の提出が必須になることを、まず理解しておいてください。

これは、JCB等の独立系、銀行系、オリコ等の信販系、楽天等の流通系、消費者金融系を含む全てのカード会社で同様の対応が取られます。

なお、C枠(キャッシングの可能枠)は、法律によってカード会社側が枠0万円で申し込みしているにも関わらず、枠を変更して付与することは禁止されています。

必ず、申込者から希望限度額の申込みがないとC枠が付けられません。

良好なクレヒスを積み上げれば自動的に増枠される

クレジットカードの増枠は基本的に自動的に行われるものです。

カード会社が行う途上与信の過程で増枠されます。

その際に常識を超えた頻度で他社へ何枚も申込していないか、他社で延滞していないか、社内スコアリングにおいて増枠するに値する属性であるかを総合的に判断して自動増枠されるものです。

特に増枠されるために重要となるのがクレヒスです。クレジットヒストリーが良好であれば増枠される可能性は高まります。

「良好なクレヒスを作るなんて難しい」と思うかもしれませんが、クレジットカードを利用し遅延せずに支払いを行うこと、むやみにクレジットカード枚数を増やさないようにすれば良いだけですので難しいことなんてありません。

なぜ自分から増枠申請をしないほうが良いのか？

クレジットカードの増枠というのはカード会社が行うものであり、自分から増枠申請はしないほうが良いです。

どのカード会社でも基本的に増枠申請が可能となっていますが、増枠申請することで入会審査と同じように審査を受けなければいけません。

増枠審査に落ちてしまえば、当然増枠は見送りとなるわけですが、最悪の場合カードを利用停止にされてしまう可能性もあるのです。

楽天カードだけじゃない！リボ天張り付きも利用停止のリスク大！

楽天カードのようなステータスが低く温情発行するクレジットカードは、自分から増枠申請すると利用停止になる傾向が強いです。

利用限度額を増やしたいから増枠申請したのに、カードが使えなくなった、という笑えない話を実際に体験されている人は少なくありません。

また楽天カードでなくても注意したいのが、リボ枠を設定枠いっぱいまで使っているような人です。このような人は絶対に増枠申請しないことです。

カード会社にとってリボ払いをしている顧客は一番の収入源となりますが、リボ枠をいっぱいまで使っている状態で増枠を希望するということは「お金に困っていてリスクが高いかもしれない」と警戒されてしまい、その結果、高確率で利用停止に追い込まれます。

リボ枠をいっぱい使っている場合、クレジットカードのステータスの高い低いは、あまり関係なく共通事項と言って良いでしょう。

繰り返しますが、リボ枠をいっぱいまで使っている人は増枠申請しないことです。

キャッシングメインならカードローンという選択肢もあります。

前述の通り、クレジットカードは、ショッピング枠とキャッシング枠から成り立っています。

クレジットカードの利用可能枠は後述いたしますショッピング枠のことを指す場合が、多いため「お金を借りたい＝融資目的」の人は、利用限度枠の多いカードローンがお勧めです。

特に銀行カードローンは、総量規制対象外ですので、初期限度額が最大800万円まで付与される金融機関もあります。

また希望する融資額が300万円までなら収入証明書の提出も不要です。クレカよりも枠が大きいため当面、増枠の必要もないはずです。

後述のショッピング枠で詳しく解説しますが、与信枠5万円のクレジットカードを所持していても、カードの恩恵をほとんど受けることができないため、法律の規制が緩いカードローンをお勧めします。

審査が甘いわけではありませんので要注意

キャッシング目的や枠が少ないクレジットカードを持つくらいなら法律の規制が緩い銀行系カードローンは確かにお勧めです。

しかし、「法律の規制が緩い＝審査が甘い。」わけではありません。

3機関分(CIC、JICC、KSC)の信用情報は、しっかりと照会します。

当然、ネガティブ情報(異動、未入金)が記録されていますと、審査に落ちる可能性が高いです。

特に、ブラックの人は、異動情報が消えたのを確認してから申し込みされることをお勧めします。

現在、異動情報が記録されているものの、既に返済が完了し後は消えるのを待つだけという人は、プロミスやアコムのカードローンでしたら可決の可能性は十分あります。

ただし、銀行系ではありませんので、前述の総量規制の影響は受けますが銀行ほど審査が厳格ではありませんので、与信枠5万円などで増枠審査に受かる自信が無い人には、お勧めしたいです。

定職に就いているんだけど職業がバイト等の場合は、最初はC枠10万円からスタートして、数万円でいいので何度か利用し、都度利用分は完済して、半年程度経過した頃を見計らって増枠申請するのが賢い使い方です。

なお、カードローンは、枠(限度額)の範囲内であれば、自由に使えますので、「今月1万、来月9万」や「今日10万、1週間後に10万返済して、また10万」などのように臨機応変な使い方ができるのがありがたいです。

※クレカと違い今月10万の枠を全て使い果たしたため来月まで待つ必要ありません。

キャッシングメインの場合は、クレジットカードの増額よりも枚数を増やした方が良い

結論から言いますと、増枠の際にショッピング利用可能枠が不要であれば、カード枚数を増やした方がお得です。特にキャッシングがメインという方は、カードローンを推奨します。

理由としては、

• クレカの増額よりも審査スピードは圧倒的に早い。
• 30日間の無利息期間あり。
• 土日祝日でもカード発行可能。
• 夜中の申込みでも翌朝にはカード発行可能。
• 資金使途は自由。

クレカの借入限度額を増やすよりも簡単で審査スピードが早いのが特徴です。詳しくは、クレジットカードの増額よりもカード枚数を増やした方が良い理由をご覧ください。

カードローンなら即日発行＆融資可能だから便利

クレジットカードの場合、即日発行や即日審査できるものはごくわずかですが、カードローンの多くは可能です。

だから、単純に利用できる金額を増やしたいと望むならカードローンが便利。わざわざ増額希望枠額を申請して数日待つ必要はありません。

とくにアコムであれば、最短30分で審査が完了します。

しかも、金利は30日間無料だから、返済額を心配する必要もありません！ちょっとした生活費の補てんにも便利ですよ！

利用可能ATMは全国に多数あるから、急な借入にも重宝します。

また、利用明細書や利用残高の内容が自宅に送られてくることがないため、家族に内緒で借り入れしたい人にもおすすめです。

アコムは20歳以上で安定した収入があることという条件をクリアしていれば、誰でも本人確認書類1点で申込みOK！

増額審査時間は2,3日かかる

中には急ぎでクレジットカードの利用枠を増額したいという人もいるでしょう。そこで気になるのは、増枠審査にかかる時間です。

増額審査にかかる時間はクレジットカード会社によって異なりますが、一般的には2,3日かかると言われています。

これは最短日数であり、カード会社によっては結果がわかるまでに1週間以上かかることも少なくないです。

時間的余裕があるなら良いですが、できれば今日明日中に増枠して欲しいという場合ですと困ってしまいます。

窓口に相談すれば早めてもらえるなんて話も聞きますが、可能性としてはあまり期待できないというのが正直なところ。

どうしてもクレジットカードの増枠審査をすぐに行ってほしいのであれば、新たにクレジットカードに入会するというのも一つの手です。

たとえば消費者金融アコムクレジットカード「ACマスターカード」であれば、最短即日でカード受け取りが可能です。

他のクレジットカードと違って、アコムでは自動契約機にてその場でカードを発行してくれますので、郵送で待つ必要がありません。

一時増枠ではない方法で急ぎ増枠を希望するなら、即日発行可能なクレジットカードを取得するのも良いでしょう。

ショッピング枠はどのように決まるのでしょうか？

さて、次にショッピング枠ですが、割賦販売法によって割賦枠等を増枠審査する際に、利用者の年収、生活維持費、クレジットカードの債務に基づき「支払可能見込額」を算定することによって枠が決まります。

この支払可能見込額はどうやって計算されるかと言いますと

年収-法律で定められた生活維持費-1年間のクレジットカードの支払予定額=支払可能見込額

原則として支払可能見込額に0.9を乗じた金額を超える枠を設定したクレジットカードの更新や発行はできません。

具体的に計算したいと思います。

年収	300万円
居住地	東京都内23区
住まい	賃貸
世帯人数	1人
生活維持費	116万円
クレジットカード債務	年間60万円

(支払可能見込額:300万円-116万円-60万円)×0.9=111万円

この方の場合、カードの新規発行や更新を行う際は、111万円を超える増枠サービスを実施してはならないことを指します。

例えばすでにショッピング枠で50万円あるのであれば、増額可能枠として60万円までしか設定してはならないことを意味します。

なお、与信枠について詳しく知りたい人は、このページで詳しく解説しています。

ショッピング枠はクレジットカード独特

クレジットードのサイトで、クレヒスが悪いと最低限度額が下げられると解説しているサイトを見かけます。

こちらは、少々言葉足らずなので補足させていただきますと、前述の支払可能見込額から算出されることになります。

当然のことながら、年収(返済能力)に対して余裕がある場合は、1～2枚がリボ天井であったとしても問題ありません。

審査側としては、破たんが見えるライン(キャッシングの借入残高が総量規制ギリギリ、リボ天過多、一括支払いでも露骨に現金化)ですと、属性的に問題が無くとも枠(利用額)を判断する段階で審査に落とされる可能性が高くなります。

契約済みの場合は途上与信といって、カード会社が定期的に契約者の信用情報を照会します。

その際、明らかに過剰与信であれば、新規での利用が停止となる可能性が高くなります。

本当の与信枠はリボ枠を見ればわかります

あまり知られていないのですが、カード会社側から見た、契約者の信用力というのがあります。

以下を見ていただきたいのですが、私はこのコンテンツを執筆するために、Yahoo!JAPANカードという年会費無料のクレジットカードを申し込みました。

私はキャッシングは利用しないため可能額を0円で申込みしたところ、無事審査完了し、利用限度額(ショッピング)が50万円のカードが発行されました。

ご覧いただいた通り、1回払い、1回払い以外のものも含めて全ての限度額が50万円であることがわかります。

ショッピングは、1回払い、分割払いに関係なく全て枠が同じ

次に以下をご覧ください。こちらは、楽天カードの限度額となります。利用可能額が5万円となっており、1回払いの5万円でショッピングのみです。

リボ払い枠は付与されておりません。

ショッピングは、1回払いのみに枠が付与されており、分割払いには付与されていない

ちなみに、リボ枠(割賦枠)を見れば契約者に対するカード会社側の信用力がわかります。このカード保持者は、今のところカード会社側の信用はゼロです。

おそらく、属性が大幅に改善するなどの特段の事情が無い限り利用枠引き上げは期待できないでしょう。

通常は、以下のように限度額＝一括＝分割(割賦枠)と、それぞれが同額ですが、特に限度額30万円以下のカードは支払可能見込額を調査せずに発行が可能となることから「温情発行」と呼ばれています。

同じ楽天カードの限度額。全ての枠が同一。これが本来あるべき姿。

温情発行の理由としては、否決するにもクレジットカード会社は営利会社ですから、「顧客数は増やしたい。」

しかし、信用力に欠けるため、「最低枠でとりあえず発行しておこう。」といった考えです。

温情発行カード増額時の注意点

なお、後述しますが通常、半年から1年以上利用実績を積めば増額審査に通過するカードであっても、「温情発行組」へはシステム上対象外としているカード会社があります。

従って、ショッピング枠が30万円以下の場合は、自分から増枠引き上げの申請はしない方が良いです。

そもそも、温情発行は、与信ギリギリのラインで通過していますので、カード会社に対する利用実績も無い状態で申請したところで、否決されるのがオチです。

枠が少ないから上限変更の申請をするわけですが、初回発行枠が30万円以下の場合は、カード会社から見ると「属性が低い」顧客と見なされているため、定期的に利用して、約定日通りに返済することで、枠が増えるのを地道に待った方が良いでしょう。

利用状況も良くしっかりと約定日通りに返済していれば、時間の経過ともに利用限度額も上がります。ただし、この限度額がいつ上がるのか？については、カード会社次第です。

温情発行の場合は、通常よりも増額までの「期間、日数、時間」が異なることを、ぜひ認識いただけたらと思います。

また、クレジットカードの限度額については、各社それぞれ考え方が異なりますので、主要業者の規約を例に取りまして解説したいと思います。

増額が認められるタイミングや各社の対応について解説したいと思います。

前述の通り、クレジットカードの増枠サービスと言っても、キャッシング枠、ショッピング枠、それぞれの法律で規制されている関係上、利用実績があって増枠勧誘があったとしても、増枠が認められないケースがあるため注意が必要です。

「増枠のタイミングはいつ申請すれば良いのでしょうか？」これも良くいただくご質問ですので、イオンカードとセディナカードを例にとって解説したいと思います。

※両社とも利用者からの申請が無くとも、増枠されることが規約を読めばご理解いただけると思います。

「よく勝手に増額されましたが何かあるのでしょうか？」とありますが、規約を読めば各社の利用枠に対する扱いが記載されていますので、気になる方は一度確認されてみることをお勧めいたします。

増額完了の連絡方法としては、

• 別途ハガキ等の別便で記載があるタイプ
• 利用明細に増額しました。と記載があるタイプ

この2パターンが主流です。

各クレジットカード会社の増枠対応は、アコムACマスターカード、楽天カード、セゾンカード、ルミネカード、パルコカードについては、コンタクトセンターを通して自己申請となっており、三井住友カードに関しては、インターネット上のWEBサービスから申請可能です。

楽天カード増枠審査時間は「1週間程度」とされており、これは、他のクレジットカードであっても殆ど同じ状況となります。

楽天カードを例に解説します。

楽天カードは、前述の温情発行枠(30万円以下)の状態にも関わらず、早い段階で増枠(増額審査)を申請するとエラーコード2(通称:エラコ2)となり、返済専用カードとなるため新規利用ができないことがあります。これは楽天プレミアムカードでも同様です。

エラーコード2(通称：エラコ2)の状況。新規利用は不可となり返済専用となる。

以下、楽天カードの会員規約となりますが、「楽天の判断において必要に応じて増枠または減枠できる」とあります。

特に楽天は途上与信の頻度が他よりも高めですから、増枠可能状態であれば、黙っていても上がります。

裏を返すと楽天カードの判断で限度額が引き上げられないのであれば、「利用者側から頼んでも難しい。」ことが考えられます。

特に、前述の枠5万円の状態で申請しても、エラーコード2(新規利用停止)となるのがオチですから注意したいものです。

楽天は2等級カードであるため、比較的容易に取得できますが、「取得後も気が抜けない。」カードとしても有名です。

エラーコード2になる可能性が高い取引形態

取得後にエラーコード2になる理由としては、何も「限度額を上げる申請」だけではありません。

1. 取得後に複数社のカードローンを利用していた。特に総量規制に抵触寸前の場合は注意が必要です。
2. 限度額ギリギリまで使っており、全てリボ枠。リボ返済は、カード会社にとって金利収入が得られるため「おいしい顧客」ではありますが、度を超える場合は警戒されます。
3. S枠換金目的？(ノートパソコン、液晶TV、新幹線回数券など現金化しやすい物品の大量購入。)
4. 住所＝就労先(新聞販売店、旅館)となっており、いつでも逃げることが可能。

このように貸し倒れの可能性が高い契約者は、エラーコード2となる場合があるため注意が必要です。

個人的には、温情発行カードを持つくらいなら、ショッピング枠を規制する割賦販売法の影響を受けないカードローンを活用されることをお勧めしたいです。

自分の意思で増額申請をする際の注意点

「増額が認められない場合、信用情報に傷がつきますか？」よくこの手のご相談を受けますが、これは心配ありません。

増枠の場合は、途上与信の一環で行うケースが多いため、増枠審査を行ったという事実が新規での申込みの際の参照履歴として残るわけではありません。

従って、仮に増枠が認められなかった場合でも申込みブラック(短い期間での多重申込み)にはなりません。

審査の結果、増枠が認められると信用情報機関上の契約情報の極度額が変更になります。

また、増枠申請のタイミングですが、最低半年から1年以上は利用してから申請するようにしてください。

また、恒久的な増枠については、前回契約から半年以上の期間が経過しないと受付してくれないのが一般的です。

いくら、信用情報に傷がつかないと言っても、何度行うとカード会社から見ると…。

「よっぽどお金に困っている人」と見なされ増枠どころかカード停止の措置を受ける可能性もあります。くれぐれもご注意ください。

一時的に枠が必要であれば、利用目的(結婚式、旅行)が決まっているのであれば、後述の一時増枠を利用されることをおすすめします。

増枠申請で不利になるのはどんな人なの？

増額申請で不利な人は、大きく分けて2パターンあります。

1.限度額80万円あるにも関わらず月に10万円程度の枠しか使っておらず今回恒久的な増枠を申請した。

2.現在、限度額10万円のカードを持っているが、40万円前後の買い物を行う予定があるため今回恒久的な増枠を申請した。

まず、1のケースですが、現在利用可能枠として80万円あり、月の利用額が10万円程度のケースです。

一見、問題無いようにも思いますが、クレジットカード側としては「なぜ、この人は月の利用代金が10万円なのに増額の必要があるのだろう？」という疑問を抱きます。

例えば、「結婚式の費用をカード決済にしたい。」や「高額な旅行費用を捻出したい。」場合は…。

一時増額を検討すれば良いのですが、利用額が10万円程度の人が、今後も「ずっと80万円以上の枠を使い続ける。」理由や意図を考えます。

現在、日本の労働者の平均年収が400万円を切る時代になっており、額面から税金等の控除を差し引いた手取りを計算すると、月々25万円程の収入になります。

審査担当者談によると、平均年収や常識から考えた場合、日本国内で生活をするにあたって、大多数の人は、せいぜい1～2枚程度のクレジットカードがあって、限度額が50万円程度あれば十分な生活が送れるだろうとのことです。

この方の場合は、枠を増やす目的を明確に答えられることができれば増枠の可能性が高いでしょう。

2のケースについて回答しますと、限度額10万円は、初期与信として非常に低い状態です。

カード発行時から属性(勤務先、勤続年数、年収)が大幅に変わったのであれば増枠の可能性が高いでしょうが、現時点では難しいでしょう。

さらに与信について詳しく知りたい人は、クレジットカードの途上与信や法定途上与信とは？で詳しく解説しています。

急な出費には一時増枠がお勧めです。

さて、ここまで恒久的な増枠について解説してきましたが、急な出費には一時増枠をお勧めします。

一時増枠については、あまり知られていませんが、「旅行に行くので一時的に枠を上げて欲しい。」と連絡すると増額されます。

カード会社へ連絡すれば2～3日で承認の連絡きますので、旅行の場合であれば、行き先・日程・旅行会社名等をヒアリングされますので、答えられるようにしておいてください。

また事前の承認がなくても数千円～数万円ほど余計にショッピング決済ができてしまい、利用限度額を超えるケースがあります。

店舗決済の際には、カード会社に確認をとらなくても決済が行える「余裕」が設けられています。この場合、一時的な超過であればカードの継続利用や信用情報には影響ありません。

リボ決済も現状「ショッピング枠」として与信されていますので、利用限度額を超過する場合があります。この場合も口座振替や口座振込によって借入額を減らせば、元通り使えるようになります。

　

ゴールドカードへアップグレードという手もある

遅延なく支払いをしていて、消費者金融からの借入が一切ないという人は、手持ちのクレジットカードをゴールドカードにアップグレードして利用限度枠を上げるというのも一つの手です。

どのクレジットカードでもアップグレードができるわけではないですが、たとえば楽天カードなら楽天プレミアムカードへ、JCB一般カードならJCBゴールドカードへといったように、今よりもワンランク上のクレジットカードに切り替えすることで利用限度額は増える傾向にあります。

手持ちのクレジットカードを増やしたりカードローンを利用したくないのであれば、ゴールドカードなどアップグレードを検討すると良いでしょう。ただし、年会費の負担が増えることは忘れないでください。

ゴールドカードの最低利用枠に届くように増枠申請すること

ゴールドカードへ切り替えるにも審査があります。

一般カードよりも審査基準が厳しくなりますので、安易に切り替え申請をしないことです。

とは言え、どのタイミングでゴールドカードへ切り替えするのが良いのか、ある程度の目安を知りたいところでしょう。

手持ちの一般カードでゴールドカードの審査に通るためには、一般カードの総利用枠がいくらなのかを知ることです。

たとえば、JCB一般カードの利用限度額は20万円～100万円となります。これに対しJCBゴールドカードの利用限度額は、50万円～150万円です。

この時に見るのは今現在の一般カードの総利用枠です。

一般カードの総利用枠がゴールドカードの発行基準である50万円以上あれば、ゴールドカードの審査に通る可能性ありと考えて良いでしょう。

ただし、リボ枠いっぱいまで使っている危険な状態ですと、審査には通りませんのでその点は忘れないようにしてください。

一般カードの総利用枠がゴールドカードの最低利用枠を満たしていない場合は、一般カードでゴールドカードの最低利用枠に届くように増枠することです。

もちろん一時増枠ではなく恒久増枠を申請してください。もし恒久増枠がダメなら、ゴールドカードへ切り替え申請しても審査は通らないでしょう。

監修者からのアドバイス

総量規制は多重債務者の増加によって、深刻な社会問題となりました。

これによって、貸金業者からのキャッシングによる借り過ぎや貸しすぎを規制するため平成22年に法律として改正貸金業法が施行されました。

またグレーゾーン金利も撤廃され上限金利29.2％が20%にまで引き下げられました。

今は、利用者の利益保護を目的に貸金業者(消費者金融会社、クレジットカード会社、信販会社)が年収の1/3を超える貸付をすることが原則として禁止されています。

ショッピング枠は総量規制の影響を受けない

なお、総量規制は貸金業法へ適用されますので、クレジットカードのショッピング枠である総合割賦販売(2ヶ月以上で3回以上の分割やリボ払い)や個別割賦販売(自動車購入時等に個別の割賦払い契約を結ぶ)には適用されません。

無担保で融資するクレジットカードのキャッシング枠やカードローン（銀行系カードローンは除く）が対象となります。

当時、信販系クレジットカード会社等から年収証明などの収入確認書類(所得証明書類)の提出を要求されて人も多いと思います。

主な対象者としては、

• ①カードローンやキャッシングの借入枠が1社50万円を超える。または、借入枠と借入金額のトータルが100万円を超える人。
• ②主婦の場合は、夫などの配偶者の収入を証明するための書類(所得証明書)

なお、主婦の場合、与信審査時の総与信は夫などの配偶者収入の3分の1を上限として借入れが可能(配偶者貸付)です。

例えば年収360万円の人は、借入れできる額はいくら本人に返済能力があると言い張っても120万円(年収の3分の1)が上限となります。

そのため収入確認書類を送った結果、減枠になった人も多かったのではないでしょうか。

また借入額の合計10万円を超える人は、信用情報機関への照会が3ヶ月毎に実施されます。

さらに月間の利用額が5万円を超える人は、毎月実施され返済能力に問題がないか？調査されることになります。

総量規制に影響の無い借入とは？

なお、この法律は消費者金融会社やクレジットカード会社のキャッシングやカードローンが対象となり、「家の住宅ローン」、「銀行カードローン」「オートローン」は総量規制対象外です。

ちなみに総量規制は貸金業者者(消費者金融会社、クレジットカード会社、信販会社)からの借入れだけが規制され、例えば個人事業主が事業を継続するために融資を受けることは対象になりません。以下の金融機関でしたら総量規制の対象外です。

• 銀行
• 信用金庫
• 信用組合
• 農協
• 労金
• 保険会社
• 証券会社

収入が高くて返済能力が高い人は、融資を受けられる可能性がありますので年収の1/3以上借りたい人は検討してみてはいかがでしょうか。

ただし、借入れ枠を増やしたいからと言って、くれぐれも源泉徴収票作成代行サービスなどを利用して年収を水増しすることだけはやめてください。

各社とも出された書類は信用するしかありませんが、何かしらの事情でそのことがわかれば即強制退会となり貸付額の全額返却となります。百害あって一利なしです。

詳しくは、申込者の年収はどうやって調査しているの？で解説しています。

ではどういった場合に影響するのでしょうか？

まず、他社で年収の3分の1の借入残高がある人で、新規のクレジットカードを申込みしてもほぼ間違いなく審査に通らないでしょう。

クレジットカードは、ショッピング(クレジットカード会社による立て替え払いとなり後払いが利用者にとって最大のメリット)における利用がメインとなっているため、すでに年収に対して一定額の借入があると貸倒れの恐れがあるためカード発行には否定的となります。

しかし、総量規制に抵触するくらいの借入残高があっても、カード会社によってはクレジットカードを発行する会社もありますので、どうしてもクレジットカードが欲しい人は、そういった会社に申込みしてみても良いでしょう。

審査通過のポイントとしては、アメックスのように一部キャッシング機能が無いカードもありますが、日本で発行されているクレジットカードの95%はキャッシング枠も設定されていますので申込み時にキャッシング枠を0にしてください。

どうせ、カードが発行されたとしても、キャッシングの利用枠は限りなく0に設定されている可能性が高いので先回りしてカード会社へアピールして心証を良くしておきましょう。

特に、延滞などの事故歴がある人や上述の総量規制に抵触しそうな人は、審査に柔軟な消費者金融系(信用力を付けるために安心な1枚)が良さそうです。

• クレジットカードに口座残高は影響する?
• 銀行系クレジットカード 審査基準 預金残高
• クレジットカード 審査 残高
• クレジットカード審査預金残高
• クレジットカード 審査 銀行残高

これらのキーワードは、本ホームページに訪問した人が実際に入力したワード
です。

クレジットカード審査が銀行口座の預金残高に影響するのか？と多くの人が調べているのがわかりましたので、今日はクレジットカード審査と預金残高について専門家の私が解説したいと思います。

銀行口座が審査に影響を及ぼすことはない

銀行の預金口座の口座残高はクレジットカードの審査には全く影響を与えることはありません。

例えば、私はみずほ銀行のキャッシュカード機能一体型を持っています。口座設立時、銀行でクレジットカード発行の申し込みをしましたが、クレジットカード決済時の口座振替も同時に申込みしますので、クレジットカード会社へは、引き落としの銀行、支店、口座番号を記入した申込情報が流れることになります。

クレジットカード会社にわかる口座の個人情報は、これだけです。また、みずほ系のクレジットカード会社はUCカードですので、申込者本人の口座残高がわかるはずがありません。

同一グループでも口座情報は共有されない

基本情報として、あくまでも銀行とクレジットカード会社は別ですので、銀行には守秘義務がある関係上、外部に口座情報(残高)が漏れるはずがありません。

従って、金融機関に預金残高が多くてもクレジットカード会社にわかるはずがありませんので審査上、有利になることはありません。

今までクレジットカードの利用実績（クレジットヒストリー）がなくて属性も良い人(勤続年数長い、年収高い)で銀行残高が多い人は、メガバンクでは唯一、三菱東京UFJ銀行本体がクレジットカード(三菱東京UFJ-VISA)を発行(委託先は三菱UFJニコス株式会社)しています。

残高を多めにしておけば審査が有利になることもある

その場合、銀行残高を多めにしておけば、カード会員になるための審査で有利になる可能性があるかもしれませんが、総じて銀行系は審査難易度が高いので覚悟しておいた方が良いです。

また、楽天カードなどのネット銀行に関しても同様で、預金額はもとより、楽天スーパーポイントなどのポイントサービスの残高も審査に関与してくることはありません。

安定収入が重要

なお、銀行残高よりもクレジットカードを発行する側としては、継続的に安定した収入を得ている事の方が重要ですのでいくら「口座に2000万円ある」「定期預金がある」と無職の人が言ったところで、三菱東京UFJ銀行が相手にしてくれるとは思えません。

実際、三菱東京UFJ銀行のホームページを見ると申込みできる人として、「安定した収入があることが条件」です。この段階で無職の人が申し込んだところで、審査落ちするでしょう。

不安なら消費者金融系がおすすめ

まず、今までクレジットカードを申し込んだことが無い人は、いきなりハードルの高い銀行系カードを申し込むよりかは、比較的審査が柔軟な消費者金融系カード利用からスタートした方が無難です。

もし、消費者金融系カードでもダメな場合は、例えば携帯電話を分割払いの支払い方法で(割賦契約）購入して利用実績を積み上げていっても良いでしょう。

なぜ携帯電話なのかと言いますと、iPhoneなどを分割払いで購入(割賦契約)すると個人信用情報機関に返済履歴が残ります。

こうすることで、次のクレジットカードを申し込んだ際に信用力として蓄積されるからです。

また、学生の場合は親権者が分割払いで支払っている場合もあるかと思いますが、携帯電話の名義が利用者本人であれば、親が支払っていてもクレヒスの信用力の蓄積になります。

最初の1枚で銀行系カードはお勧めしない

私個人の考えとしては、銀行系クレジットカードは最初の1枚には、お勧めできないですね。

若年層であれば、三井住友カードのデビュープラスなどもありますが、ある程度の年齢(30代～40代)の人にはハードルが高いので、まずはスコアリングを高めたり、利用実績を積んでから2枚目のカードとして検討して欲しいです。

特に初めてクレジットカードを申し込む人で審査通過に不安な人は、ダメなのはこの理由だからです。で詳しく解説していますので手続き前にぜひ読んでみてください。

クレジットカード引き落とし時の残高不足には要注意

貯金残高は入会審査には影響しませんが、引き落とし時の残高不足には注意してください。

クレジットカードは代金後払いというメリットがある半面、ついつい利用限度額一杯まで使う方は要注意です。

引落日に、利用料金の引き落とし口座に利用料金分の残高が入っていない「残高不足」の場合、当然引き落としができません。

放置しておくと大変なことになる

「後から払えばいいや！」と放置しておくと大変なことになりますので、しっかりと明細を確認し、場合によっては現金払いで節約していくことも大切です。

また、普通預金にある程度の貯蓄貯金を入れていたとしても、生活費や公共料金、通信費の利用代金などで使い切ってしまい、気づけば口座にお金が入っていなかったなどのお金管理不足ということもありえます。カード返済用の口座開設をしておくといいかもしれません。

ペナルティが課される可能性があるため要注意

カード会社ではペナルティとして利用停止などの措置を取るわけですが、それ以外でも信用力が著しく低下して、今後クレジットカード審査だけでなく、各種ローン審査に通りにくくなります。

それは、信用情報に「異動」情報として記録されると、利用者はブラック状態とみなされるからです。「異動」とは、長期にわたる支払の遅れを指し61日以上あるいは3ヶ月以上の支払い遅れがあると「異動」と記録されます。

一度、「異動」情報として新規登録されると契約終了から5年間記録されるため、この間住宅ローンなどの新規の借入審査では著しく不利となります。

詳しくは、CICの信用情報開示報告書の読み方を参照してください。

1日でも引き落としが遅れないように注意

「さすがに、長期にわたる返済の遅れなんてするわけないよ。」という人も要注意です。

クレジットカード引き落としの口座残高が1円でも足りない場合、引き落としが実行されません。

残高からは1円も減ることはなく、そのまま残ってします。

信用情報に未入金情報が記録される

カード会社から再引き落とし日の設定連絡が来るわけですが、月をまたいだ引き落とし日に変更されると、当月は入金されなかった。という情報が信用情報機関に記録されることになります。

この場合、「異動」ではなく、約定日通りに入金が無かったことを示す未入金状況「A」が記録されます。この「A」情報も立派なネガティブ情報となりますので、注意が必要です。

カード会社によっては、再引き落とし日に入金しておけば、「A」を付けない会社もありますが、銀行系や信販系は厳密ですのでくれぐれもご注意いただきたいです。

お金が無い引き落としに間に合わない場合の対処法

人間誰でもミスは付き物です。引き落とし口座に入金するのを忘れていただけなら、まだマシです。問題は、「お金が無いため入金できない。」状況です。

この場合、「異動」あるいは「A」などのネガティブ情報として記録されるくらいなら、一時的、他のカード会社から借入して補うといった選択肢もありなのではないでしょうか？

カードローン会社アコムの場合は、土日祝日OK、最短30分の簡易審査で即日借入OKです。しかも、30日間無利息期間を活用すれば金利が一切かかりませんし手数料もかかりません。

急場を凌ぐならアコムのローンカードは頼れる1枚です。

クレジットカード審査でカード会社は口座の残高を確認できるのか？

クレジットカードの審査では銀行口座の残高は基本的には影響しないと解説しましたが、カード会社は申込者の口座残高を確認しようと思えば可能なのかどうか気になる方も多いと思います。

審査の上、口座情報が知られることはない

銀行口座の情報は、個人信用情報機関に登録されていないので、カード会社は申込者の申告がない限り銀行口座情報を知ることはできません。

引き落とし口座として銀行口座情報を申告する場合、金融機関名・支店名・口座番号・口座名義をカード会社に届け出ることになりますが、この情報を使ってカード会社が別の組織である銀行などの金融機関に申込者の個人情報である口座残高を問い合わせることは法律上できません。

また、三井住友銀行とグループ会社の場合でも、両社は別の会社なので、クレジットカード審査で、申込者の三井住友銀行の銀行残高が参照されることは通常はありません。

クレジットカード審査で預金残高が影響する場合とは？

上記で基本的にはクレジットカード審査で預金残高が影響することはないという旨を解説しましたが、クレジットカードによっては影響を与える場合があります。

どのような場合に預金残高が審査に影響を与えるのか、事前に確認しておきましょう。

クレジットカードによっては預貯金額が審査に影響することも

上記で解説した通り、カード会社は申込者の銀行口座の残高を確認することはできません。

そのため、クレジットカードの審査に銀行の預金残高が影響を与えるのは申込者が自ら銀行の預貯金額を申し出た場合のみです。

カード会社によっては、申し込みの際に申告する項目の中に預貯金額という欄を設けている場合があります。

このような場合にのみ、預貯金額はスコアリング審査の対象になります。

従って、申し込みの際の申告項目に「預貯金額」という項目がある場合はクレジットカードの審査に銀行口座の残高が影響することになります。

申し込みの際に預貯金額を申告する項目がないカード会社の場合は、口座残高がクレジットカードの審査に影響を与えることは一切ありません。

クレジットカード審査に銀行残高が与える影響は少ない

上記の通り、預貯金額を申告した場合は銀行口座がスコアリング審査の対象になりますが、そもそもこのような項目を設けていないカード会社が多いことや、預貯金額の項目を設けている場合でもほとんどの場合は任意申告（申告しなくても申し込みが可能）です。

口座残高は審査上、重視されない

こういった事実からも、クレジットカードの審査では口座残高が重視されていないことがわかります。

スコアリング審査では預貯金額が多い方が高く評価されますが、あまり重視されていない項目のため、スコアリングの配点は少ないと推測されます。

そのため、預貯金額を申告する項目があるクレジットカードの場合も、口座残高が審査に与える影響は少ないと言えます。

銀行口座に預貯金がなくてもクレジットカード審査に通ることは可能

多くのクレジットカード会社の申し込み条件にあるように、「本人に安定した収入があること」はクレジットカードの審査に通るために最も大切なことです。

安定収入があれば問題なし

口座残高がスコアリング審査の項目になっている場合、預貯金額が少ない方や0円の方は審査に通るのかどうか不安に思われるかもしれませんが、安定した収入があれば預貯金額がないからという理由で審査に落ちることはないので安心してください。

反対に、無職で安定した収入がない方は、配偶者に収入がある場合や不動産収入などがある場合などを除くと、たとえ預貯金額が多くてもクレジットカードの審査に通ることは難しくなるので注意が必要です。

クレジットカードの申し込みで口座残高を申告する際の注意点

クレジットカードの申し込みの際に口座残高を記入する項目があった場合は以下の点に注意しましょう。

① 任意項目であっても必ず申告する

口座残高は申告しなくても申し込みが可能な項目である任意項目であることが多いのですが、どれだけ預金残高が少ない方も必ず申告しておきましょう。

スコアリング審査では預貯金額が多いほど高いスコアが付くため有利ですが、たとえ預貯金額が1万円であっても多少の点数はもらえます。

スコアリングの点数を少しでも多く稼ぐためには、どれだけ預金残高が少なくても申告しておくことをおすすめします。

② 預金残高が中途半端な金額の場合は切り上げて申告する

預金残高が中途半端な金額の場合は、切り上げて申告しておきましょう。

たとえば預貯金額が96万円の場合、切り上げて100万円と記入する方がスコアリング審査で有利になります。

この程度の切り上げであれば虚偽申告には当たらないので、きりのいい数字を記入するようにしましょう。

ただし、例えば預貯金額が60万円の場合に切り上げて100万円と記入するのはやりすぎです。切り上げは半端な数字が10万円以内の場合にしておきましょう。

過去に残高不足で延滞した場合はクレジットカード審査に通りにくくなる

上記でも少しご説明しましたが、過去にクレジットカードの利用代金引き落とし日の残高不足で支払いが遅延してしまったことがある場合は、クレジットカード審査に通りにくくなってしまいます。

長期の延滞は要注意

特に2～3カ月以上の長期延滞をした場合は金融事故情報である「延滞情報」が信用情報機関に登録されて、いわゆるブラックと呼ばれる状態になってしまうため、その後5年間はクレジットカードやローンの審査に通らなくなってしまいます。

短期の延滞の場合でも、通常な支払いが行われなかったことが信用情報機関に記録されてしまうため、その後のクレジットカードやローンの審査に影響する可能性があります。

ブラック情報を信用情報機関に残さないために、残高不足による延滞は絶対にしないように気を付けましょう。

また、長期の延滞の場合や延滞を繰り返している場合は、カードが利用停止になってしまう可能性もあるため注意が必要です。

残高不足の場合はすぐにカード会社に連絡をすること

上記の通り延滞は絶対にしないというのが基本ですが、万が一銀行口座の残高不足で引き落とし日に支払いができなかった場合は、気付いた時点ですぐにカード会社に連絡をしましょう。

どうすればいいのかわからないからカード会社からの連絡を待とうという方も多いのですが、一日でも早く連絡をする方がその後の審査に与える影響が小さくなります。

素早く入金することが重要

カード会社に連絡をすると、支払い期限や支払い方法が改めて提示されるため、それに従ってすぐに入金するようにしましょう。

なお、カード会社から連絡がくるまで気付かない場合も多いと思いますが、その場合は連絡を受けたらすぐに対応するようにしましょう。

その後の審査に与える影響を小さくするためには、とにかく「1日でも早く」入金するように心がけることが必要です。

お金がある場合はすぐに振り込みをするのがおすすめ

万が一支払いが遅れてしまった場合、手元にお金があればすぐに振り込みをしましょう。

上記で解説した通り、返済が遅れている場合は1日でも早く支払わなければなりません。

数日程度の支払いの遅れであればその後の審査にも影響を与えない場合がほとんどなので、支払いが遅れてしまったからいつ支払っても一緒だと思わずに、手元にお金があればすぐに入金しましょう。

すぐに入金することによってその後の審査に与える影響を少なくできるだけではなく、支払いが遅延した場合にカード会社に支払わなければならない遅延損害金の金額も少なくすることができます。

遅延損害金は返済が遅れている日数に応じて支払わなければならないため、遅延日数が長くなればなるほど遅延損害金の金額も大きくなります。

支払いが遅れた場合はすぐに振り込みをして、遅延損害金の額をできるだけ減らしましょう。

お金が無い場合はカード会社に相談すること

どうしてもお金が無くてカードの利用代金を支払えない場合は、カード会社に相談してみましょう。

できるだけ早くカード会社に連絡をして、次の給料日などお金が入る予定があれば、その日まで支払いを待ってもらえるように交渉してみましょう。

なお、収入が入る目途がある場合は、上記でも少しご紹介しましたが、カードローンの無利息期間を利用するのもおすすめです。

カードローンの無利息期間を利用してみる

カードローンは商品によって短期間の無利息期間を設けているものがあります。

無利息期間であれば利息の支払いなしでお金を借りることができるため、これを利用して借りたお金をクレジットカードの支払いに充てて、無利息期間中にカードローン会社に返済すれば、余計なお金を支払わずに返済が可能です。

ただし、無利息期間は利用する際に初めてそのカードローン会社を利用することなどの条件があるため、事前に確認が必要です。

また、無利息期間を過ぎると当然金利がかかるため、必ず無利息期間中に返済するようにしましょう。

どうしても支払えない場合は債務整理を検討する

どうしてもカードの利用代金を支払えず、返済の目途も経たないという場合は、債務整理を検討するのも一つの選択肢です。債務整理には主に以下の方法があります。

• 任意整理（裁判所に申し立てをせずにカード会社との間で支払い金額の減額や支払い期間を交渉する手続き）
• 個人再生・民事再生（裁判所に申し立てをして借金を減額し、減額された金額を数年かけて支払う手続き）
• 自己破産（裁判所に破産を申し立てて許可をもらい、借金を帳消しにする手続き）

債務整理をすると最長10年の間信用情報機関にブラック情報が登録されてしまうため、その間クレジットカードやローンの審査に通りにくくなるというデメリットがあります。

しかし、どうしても支払いができない場合は、支払いを放置していても遅延損害金が膨らむ・支払いの督促が止まらない・クレジットカードが使えなくなる・延滞情報が信用情報機関に登録されるといったデメリットを抱え続けることになります。

こうした問題を解決するためにも、どうしても返済の目途が立たない場合は法テラスや法律事務所・司法書士事務所などの法律の専門家に相談してみることをおすすめします。

クレジットカードの申込みで、各種ローン残高(オートローン、教育ローン、カードローン、ショッピングローン）がある場合、審査に最も影響を与えるのがクレジットカードや消費者金融系（無担保）のカードローン、キャッシングになります。

自動車は一家に一台、地方の場合は一人に一台というのが当たり前ですし、車をカーローン(ディーラーローン含む)で購入するのは普通のことです

また、自動車という高額商品をローンで購入する人の割合が多いのも事実です。

ローン残高がカード審査に影響を及ぼすことはない

従って、自動車ローンについては、残高がクレジットカードの審査に影響を及ぼすことはほとんどありません。

しかし、ローンの年間返済額が年収に見合った返済負担率となっているか？や個人信用情報機関に延滞などの事故情報やブラック情報がないか？は非常に重要です。

例えば、年収300万の人で自動車ローン残高が160万あり、購入時に48回払いで組んでいて残り32ヶ月残っていれば「毎月の支払いがきつい」と判断出来ます。

具体的には、オートローンについては、各社様々なタイプが出ており金利にバラつきが多いですが、実質年率が2.7%のローンだとします。

この場合、初回購入時に240万円の自動車ローンを組み毎月の支払返済額は53,000円程度となり年間636,000円となります。

年収に占めるローン返済比率が636,000円÷3,000,000円＝21.2%となり、カード会社にもよりますが私が現役時代に所属していた会社では返済がきついと判断していました。

審査難易度が低いカードを推奨

したがってこの場合、どのようなクレジットカード会社を選択すべきか、上記のオートローンがあっても審査が柔軟な会社を選択すべきです。

審査難易度としては、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系の順番となります。

したがって、「比較的審査が柔軟な消費者金融系(多くの人を助けてきたこの一枚)だとクレジットカード発行に至る可能性が高い。」と言えます。

なお、自動車ローンの延滞は信用情報の情報開示をすれば事故記録(異動情報)として信用情報開示報告書に記載されますので、審査には当然影響します。

余談ですが、自動車ローンがある方で住宅ローンの審査を受ける際は、オートローンの完済が融資条件になる場合がほとんどです。

では住宅ローンやその他のローン（エステや教育ローン等）はどのように影響するでしょうか？

住宅ローンについては、経験上、住宅ローンを組んでいる理由でクレジットカードの審査に落ちるケースはかなり少ないです。

私も含めてそうなのですが、戸建てやマンションなどの住宅を取得する際、両親からの援助を含めて住宅ローンを利用するのが一般的です。また、購入者の大半はローンを組みます。

カード審査においては賃貸よりも持家の方が有利

住宅ローンが審査に悪影響を及ぼすどころか、住宅ローンを組んでいる人の方が賃貸物件に住んでいる人よりも審査に有利なケースの方が多いです。

これは、なぜかと言いますと住宅を所有するということは、簡単に他へ転居することができませんし、住宅ローンを組むことは住宅金融支援機構や銀行の保証会社がすでに審査をしています。

この審査に通過した人が住宅ローンを利用しているため、クレジットカードの審査基準(継続的に安定した収入や勤続年数)も同時に満たしている人となります。

また、本審査前に住宅ローンの事前審査もあり、収入証明(会社員の場合は、

• 源泉徴収票
• 課税証明書
• 自営業の場合は確定申告書、納税証明書)

の提出が義務付けられます。また、ローン申込者の勤続年数も3年以上とクレジットカードと比較にならないほど審査が厳しいです。

身の丈に合った借入が重要

とは言うものの身の丈(返済能力)にあった住宅を取得しているのが前提です。住宅ローンの年収に占める返済負担率は、30%以内が適正です。

• 例えば、年収400万円の人が2000万円の住宅ローンを35年返済で利用していたとします。
  この場合、都市銀行の一般的な変動金利が2.675%でボーナス払いなしだと、毎月の支払が78,388円となります。１年に換算すると940,656円となります。
  年収に対する返済率としては、940,656円÷4,000,000円＝23.5%となり、多少の余力(返済能力)があると見なされます。

これによって毎月の手取りに余力が多いか少ないか判断できること。また、現在のクレジットカードの保有枚数、エステ、英会話のローン残高等を総合的に加味して判断しています。

●●ローンを組んでいるからクレジットカードの審査に落ちるのではなく、収入に対する返済負担率が適正であるか、返済能力があるか？という点を見ています。

また自動車ローンと同様に住宅ローンについても個人信用情報に延滞などの金融事故情報や債務整理、任意整理などの履歴があれば審査には当然影響します。

審査に不安な人は、落ちる人と受かる人の違いって何？で解説していますので参考にしてください。

クレジットカード審査で重要なのは信用情報に問題がないこと

ここまでの説明でも少し触れましたが、クレジットカードの審査では、信用情報機関に延滞情報や自己破産情報などの金融事故情報が登録されているブラックの場合は、基本的には審査に通りません。
日本には

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

の3つの信用情報機関があります。

クレジットカード会社は主にCICとJICC、銀行は主にKSC加盟しており、これらの個人信用情報機関にブラック情報が登録されている場合、クレジットカードの審査や銀行での住宅ローンの審査に通ることができなくなります。

クレジットカードの支払いの滞納は住宅ローン審査に影響しますか？

ここまで自動車ローンや住宅ローンがクレジットカードの審査に与える影響について解説してきましたが、ここからは反対にクレジットカードの支払いの滞納が住宅ローン審査に影響を与えることはあるのか解説していきます。

クレジットカードの支払いの延滞は住宅ローン審査に影響する

クレジットカードの支払いを延滞した場合、住宅ローンの審査に影響します。

クレジットカードの支払いを滞納すると、信用情報機関に金融事故情報が登録されます。

住宅ローンの審査では、必ず信用情報機関に登録されている個人信用情報を参照するため、そこでブラック情報が登録されている場合は審査には通りません。

クレジットカード会社と銀行は加盟している信用情報機関が異なるので、クレジットカードの延滞情報は銀行には伝わらないのではないかと考える方もいると思いますが、CIC・JICC・KSCではCRINという情報共有システムでブラック情報を共有しています。

そのため、クレジットカード会社がCICやJICCに登録した金融事故情報は、CRINを通じてKSCに共有され、KSCを参照する銀行にも伝わることになります。

また、住宅ローン契約の際に保証会社が付く場合、保証会社はCICに加盟しているため、CICに登録されている全てのクレヒスが参照されます。

クレジットカードの支払いが遅延するとどれくらいの期間住宅ローン審査に影響するのか

クレジットカードの支払いを延滞すると、信用情報機関に延滞情報が登録されますが、その情報の保存期間は、CICの場合は5年、JICCの場合は1年、KSCの場合は5年です。

そのため、延滞解消から5年経たなければブラック情報が消えることはありません。

なお、延滞期間が2カ月未満の短期延滞の場合は、延滞解消から24カ月たてば延滞情報が消えます。

クレジットカード支払いの延滞経験がある人は信用情報の開示を

クレジットカードの支払いを延滞したことがあり、ブラックになっている可能性があるという方は、信用情報機関に情報開示請求をして、自分の信用情報がどうなっているかを確認してみましょう。

クレジットカード会社が加盟しているCICの場合、窓口請求の場合は500円、インターネット・郵送請求の場合は1,000円の手数料を支払えば、簡単に信用情報を開示することができます。

開示情報に「異動」の文字があればブラックであることを意味します。また、「入金状況」欄に「A」や「P」の記載があった場合は、短期延滞があったことを意味します。

クレジットカード支払いの残高不足による住宅ローン審査への影響を避ける方法

クレジットカード代金の引き落とし口座の残高不足による延滞を防ぐには、次の手段が有効です。

① メイン口座を引き落とし口座に設定する

給料の振り込み口座とクレジットカードの引き落とし口座を別にしている方もいると思いますが、クレジットカードの引き落とし口座は給料が振り込まれる口座やメイン口座にしておくことをおすすめします。

引き落とし口座をメイン口座にしておくことで、入金忘れを防止することができます。

② カードローンの無利息期間を利用する

どうしても支払日までに支払額を用意できない場合は、カードローンを利用しましょう。

カードローンには一定期間の借り入れであれば無利息期間が設けられているものがあり、この無利息期間の間に全額返済すれば余計な利息を支払う必要はありません。

カードローンで一時的にキャッシングしたお金をクレジットカードの支払いに充て、無利息期間中に借りたお金を返済することで、利息を支払わずにクレジットカードの延滞を避けることができます。

③ 引き落とし日を変更する

クレジットカードによっては、複数の引き落とし日から任意の引き落とし日を選ぶことができます。

引き落とし日を給料日の後にしておくなど、あらかじめ変更しておくことで、残高不足による延滞を防ぐことができます。

クレジットカードの保有枚数は住宅ローンの審査に影響しますか？

複数枚のクレジットカードを使い分けるために、何枚もクレジットカードを保有しているという方も多いと思いますが、クレジットカードの保有枚数が多すぎると住宅ローンの審査に影響する可能性があるのか解説していきます。

クレジットカードを何枚も申し込むと申し込みブラックになる

短期間にクレジットカードを何枚も申し込む多重申し込みをすると、「申し込みブラック」という状態になり、クレジットカードやローンの審査に通りづらくなります。

申し込みブラックは信用情報機関に短期間に複数の申込情報が登録されている状態です。

一度申し込みブラックになると、信用情報機関から申込情報が削除される半年間はクレジットカードの審査に通ることが難しくなります。

申込情報はCRINでは共有されないため、CICで登録された申込情報はKSCの加盟金融機関には伝わりません。

CICに加盟しているクレジットカード会社への申込情報がKSCのみに加盟している銀行に伝わることはありませんが、住宅ローンの契約時に保証会社を付ける場合は、保証会社には申込情報が伝わるため、審査に悪影響を与える可能性があります。

クレジットカードを保有しすぎると住宅ローン審査に影響する可能性がある

住宅ローンの審査で重要なのは、年収に対する借入金額の割合である「返済比率」です。

返済比率が30％を超えると、住宅ローンの審査に通ることが厳しくなります。

ここでいう借入金額には、クレジットカードによるキャッシングも含まれます。

金融機関によって審査方法は異なりますが、実際にキャッシングを利用していなくても、キャッシング枠が付いているクレジットカードを保有しているだけで、キャッシング枠分の金額を借入金額に算入する金融機関もあります。

そのため、キャッシング枠が付いているカードを保有していると、住宅ローン審査に不利になる可能性があります。

クレジットカードのキャッシング枠が大きすぎたらどうすればいい？

上記の通り、クレジットカードのキャッシング枠は住宅ローンに悪影響を与える可能性があるため、利用しないキャッシング枠ははずしておくことをおすすめします。

キャッシング枠は、クレジットカード会社に申し出ることで、削減することができます。キャッシング枠が大きすぎる場合は、早めにカード会社に連絡するようにしましょう。

監修者からのアドバイス

カード会社が審査の際に照会する個人信用情報機関のデータには、その人が所有しているクレジットカードの種類まではわかりません。

現在、リボルビング払い専用のクレジットカードも登場しています。

その場合、「リボ専用カードを持っているな。」と把握できます。そうなりますとクレジットカードの審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

リボ払いが審査に影響を及ぼす理由

理由としましては、金融特にカード業界では、やってはならない支払方法として、「リボ払い(分割払い)」と誰もが口をそろえるからです。

余談ですが、私はリボ払いを推奨しておりませんが、クレジットカード会社の収益源として、「リボ分割枠やキャッシングの手数料」の比率が非常に大きいことが挙げられます。

三井住友カードでは、「後からリボ払いの専用カード」や「一定の支払額が超えると自動リボになるカード」まで各社様々な商品を出しています。

各社がなぜリボ払い用のカード発行するかは、リボ払いをしてくれる顧客が上客だからです。

クレカ審査の現場においてはリボ払いがマイナスに

しかし、クレジットカード審査の現場では、リボ払いをする人は、「金融に関する知識が不足している人」や「収入の範囲内で生活できてない。」というマイナスの判断を行います。

では実際の審査の流れを言いますと、ます個人信用情報機関(CIC)に異動情報（事故情報や金融事故）やクレジットカードの利用履歴(クレジットヒストリー)を調査するため照会(情報開示)をかけます。

この時、クレジットカード会社は、利用限度額(利用枠)と年間返済額などの支払状況をチェックします。

この時、限度枠に120万円と記載されていれば、利用限度枠として120万円のクレジットカードを持っていることがわかります。

次に支払状況ですがリボルビング残債(返済残高)が120万円あって毎月の元金返済額が1万円という状況までわかります。

リボ天の人は要注意！

この信用情報から限度枠120万円に対してリボ残債が120万円、毎月元金を1万円返済していることになり、リボ天井(リボ天)の状態です。（枠を目一杯まで使うことをリボ天井もしくはリボ天と業界では呼んでいます。）

「おまけにリボ払いは年率18％程度の利息も加算されるわけですから、払っても払っても一向に返済額が減らない。」ことになります。

返済率が重要

例えば、年齢27歳、会社員、勤続年数2年、年収350万としてリボ残債が20万円の場合、年収に占める返済率が5.7%です。

だから少なくともリボ残高のみで審査に通らないことは考えられません。

一方、同じ年収でもリボ残債が120万円の場合、返済比率が34.2%を占めますので、返済が厳しい。将来的に自己破産するかもしれない。という判断ができます。

カードの利用停止になる可能性が高い

なおリボ天井の場合、リボ天井になっていないカード会社からも不定期ではありますが途上与信を行い個人信用情報機関の照会を実施します。

その際、リボルビングの残債が多すぎると利用停止になる可能性が高いので注意が必要です。

余談ですが、クレジットカードの審査では、単にクレジットカードが発行されないだけですが、住宅ローンの審査では、リボ残債の一括返済が融資条件となる金融機関がほとんどです。

※リボ払いの割賦枠は割賦販売法に基づきショッピング枠(C枠)のみに適用されます。キャッシング枠には適用されません。

リボ払いの特徴を理解した上で、クレカを利用しましょう。

先程からリボ払いのデメリットや審査に与える影響のお話をしましたが、とは言うものの利用者にとってメリットがあるのも事実です。

最大の利点は、毎月発生する返済額の負担を抑えることができます。

最近ではクレジットカードの返済が厳しい人向けのおまとめローンやリボ払い専用のカードなど各社凌ぎを削っています。

リボ払いの現実を知ることが重要

ですが利用者側の視点としては、リボ払いを利用して返済が長期に及ぶと何か月も支払っているので残高が減らない。

返済の期間があまりも長すぎる。という悲しい現実を知ることになりますＪ。

リボルビング払いを利用しているがどうしても、クレカの審査にパスしたいと人には、たくさんのカード難民を助けてきたこの1枚あたりをお勧めしたいですが、計画的に利用して欲しいものです。

それでも審査に通らなかった人は、審査不要のVISAデビットカードや楽天銀行デビットカードも視野に入れてみてください。その際、落ちた後、すぐに申込みしても大丈夫？を読むと効果的です。

リボ払いがクレジットカードの審査に影響する仕組みとは？

ここまででご説明した通り、リボ払いの残債があるとクレジットカードの審査に影響する可能性がありますが、具体的にはどのような仕組みで審査に影響を与えるのでしょうか？

リボ払いの利用状況は信用情報機関にどのように登録されるのか？

リボ払いの残債がクレジットカードの審査に影響を与えるのは、リボ払いの利用状況が信用情報機関に細かく登録されるからです。

では、具体的にどのような項目が登録されているのかみていきましょう。

① 限度額

消費者が保有している全てのクレジットカードの限度額が登録されています。

② 契約内容

リボ払いをしているクレジットカードの契約年月日や契約商品などの契約内容が登録されています。

③ リボ払いの残債・返済状況

リボ払いの利用状況が登録されており、残債がいくらあるのかということや、毎月の支払額がどれくらいなのかといったリボ払いに関する細かい内容が登録されています。

④ 支払いの遅延の有無

リボ払いを含む全ての支払い方法について、支払いの遅延の有無が登録されています。

⑤ 年間の支払い見込額

リボ払いの残債金額について、いまの支払いペースで返済を続けた場合に年間でどれくらい返済することになるのかという見込額が登録されています。

クレジットカードの審査ではリボ払いの利用状況が必ずチェックされる

上記のように、リボ払いに利用状況は契約ごとに細かく信用情報機関に登録されており、クレジットカードの審査の際にはこれらの情報が全てチェックされます。

信用情報機関は必ず確認される

たくさんあるクレジットカード会社の中には信用情報機関の情報をチェックしないところもあるのではないかと思われる方もいるかもしれませんが、クレジットカード会社が守らなければならない「割賦販売法」という法律で、クレジットカード審査の際には消費者が多重債務に陥ることを防ぐために、必ず信用情報機関の情報を利用して申込者の支払い能力を調査することがカード会社に義務付けられているため、どのカード会社でも信用情報機関の情報は必ずチェックします。そのため、リボ払いの残債があることを隠してクレジットカードに申し込むことはできません。

リボ払いの残債があるとクレジットカードの審査に落ちる理由とは？

リボ払いの残債があると信用情報機関に利用状況が登録されるとご説明しましたが、なぜリボ残債があるとクレジットカードの審査に落ちてしまうのでしょうか？

その理由を、クレジットカードの審査の方法とあわせてみていきましょう。

リボ払いの残債は支払可能見込額の調査に影響する

割賦販売法では、クレジットカード会社に対して、審査の際に申込者の「支払可能見込額」を調査することが義務付けられています。

この支払可能見込額とは、次のような式で表されるものです。

支払可能見込額＝申込者の年収－年間請求予定額－生活維持費

支払可能見込額は、申込者の年収から、1年間に

支払うリボ払いの予定返済金額である「年間請求予定額」と、申込者と生計を同一とする家族の人数や住宅ローン・家賃の支払いの有無などから推測される「生活維持費」を引いて計算します。

90%を超えると枠を付与することができない

クレジットカード会社は、この支払可能見込額の90％を超える利用可能枠を付けることはできません。

そのため、あまりに支払可能見込額が少ない場合は利用可能枠を付けられないため、クレジットカードの審査に落ちてしまいます。

リボ払いの残債が多いということは年間請求予定額が大きいということなので、結果として支払可能見込額が少なくなってしまい、クレジットカードの審査に落ちる可能性が高くなるのです。

支払可能見込額が少なくなることで審査に落ちやすくなるだけでなく、審査に通った場合でも利用限度額が低くなる可能性も高くなります。

このように、リボ払いの残債があることで支払可能見込額が少なくなり、審査に落ちる可能性や利用限度額が低くなる可能性が高くなるといったかたちで審査に影響することになります。

支払可能見込額の調査はカードの更新の際にも行われる

支払可能見込額の調査は、クレジットカードの新規申し込みの審査の際だけではなく、更新審査の際にも行われます。

そのため、クレジットカードを更新する際にもリボ払いの残債が影響します。更新のタイミングでリボ払いの残債が多い場合は、その後のショッピング枠に影響がある可能性や、カード利用停止になる可能性があるため注意が必要です。

リボ払いを利用しすぎてクレジットカードの審査に通らないときはどうすればいい？

リボ払いの残債がクレジットカードの審査に影響する仕組みについて解説してきましたが、すでにリボ払いを利用しすぎてしまっていて、クレジットカードの審査に通らずに困っている方もいると思います。

そのような場合にどうすればいいのか解説します。

手数料のかからない一括返済が最もおすすめ

リボ払いは一度返済を始めた後でも、支払い残高全額を一括で返済することができます。

一括返済した後は支払い残高が残らないため、それ以降の手数料も発生しませんし、リボ残債がなくなるのでクレジットカード審査への影響を心配する必要もありません。

一括返済の方法はカード会社によって異なりますが、ほとんどのカード会社で、電話やインターネットで申し込むことができます。

お金に余裕がある場合は、手数料を節約するためにも一括で返済してしまうことをおすすめします。

一部繰り上げ返済をする

クレジットカード審査への影響や手数料の節約を考慮すると上述した一括返済が最もおすすめですが、一括で返済するほどお金の余裕がないという方も多いと思います。

その場合は、リボ払いの残債の一部だけでもまとめて返済することで、その分支払い残高が減るため、審査への影響を減らし、手数料も節約することができます。

一部をまとめて返済する方法はカード会社によって異なりますが、ほとんどのカード会社では一括返済と同様の方法で申し込むことができます。

一括返済をする余裕がない場合でも、一部をまとめて返済することで少しでも審査に影響するリスクや支払い手数料を少なくすることをおすすめします。

毎月の返済金額を増やす

リボ払いの毎月の返済金額は、返済途中でも変更することができます。毎月の支払い金額を少しでも増やすことで支払い期間の短縮になるため、クレジットカード審査に影響するリスクを減らし、手数料も節約することができます。

全額または一部繰り上げ返済をする余裕がない場合は、少額でもいいので毎月の返済金額を増額することをおすすめします。

カードローンを利用する

消費者金融や銀行などのカードローン商品の中には、短期間の借り入れであれば利息がかからない無利息期間が設けられているものがあります。

無利息期間ありを使い倒す

翌月の給料日には必ずお金が入ってくるため返済できる見込みがあるなど、一定期間内に収入の予定がある場合には、一時的に無利息期間のあるカードローンを利用するという方法があります。

最近のカードローンは即日キャッシング可能なスピード融資を行っている業者が多いので、急いでいる場合でもすぐに借り入れができるため安心です。

ただし、業者によっては無利息期間を利用する際に「初めての利用であること」などの条件があるため注意しましょう。

また、無利息期間を過ぎてしまうとリボ払いと同様に利息を支払う必要があります。

借り入れる業者や借入金額によってはリボ払い以上の金利負担になってしまうため、カードローンを利用する場合は必ず無利息期間のうちに返済することを心がけましょう。

家族や友人にお金を借りる

どうしても自分でお金を用意することができない場合は、家族や友人にお金を借りるという方法もあります。

家族や友人に頼ることで、利息なしでお金を借りられる可能性がありますが、いくら親しい家族や友人とはいってもお金のことになるとトラブルが起きやすく、その後の人間関係が悪くなってしまうこともあります。

家族や友人にお金を借りるのは、どうしても自分で支払いができない場合の最終手段とし、トラブルが起きないように気を付けましょう。

どうしても返済の目途がたたなければ債務整理をする

上記の手段を利用してもどうしても返済の目途が立たないという場合は、任意整理・個人再生・自己破産といった債務整理について検討するのもひとつの方法です。

債務整理を行うことによって借金の減額または帳消しや、支払い期間の延長などが可能ですが、信用情報機関に金融事故情報が登録され、一定期間ブラックになってしまうなどのデメリットもあるため、手続きの際は慎重に検討する必要があります。

債務整理について検討する場合は、まずは法テラスや法律事務所・司法書士事務所などの無料相談を利用してみましょう。

リボ天の人は今すぐ対策をとるのがおすすめ

リボ払いを利用している人の中には、リボ天になっている人もいると思いますが、リボ払いの手数料は非常に高いため、リボ天の場合は長期間返し続けても返済がなかなか終わらないという事態に陥っているケースが多く、一刻も早く返済することをおすすめします。

早期返済のすすめ

早期返済をすることでどれくらい得をするのかというのがわかりにくいという方も多いと思いますが、例えば年率15.0％でリボ払いをしている場合、リボ残債を返済して支払いがなくなれば、利回り15.0％で投資をした場合と同じ分だけ手数料負担を減らせるということになります。

利回り15.0％というと、投資のプロでもそれだけの利益を出すのは難しいほど高い利益率です。

リボ払いの手数料はそれほど高く、逆に言えば早期返済をすることでかなりの手数料を節約することができるということです。

リボ天で長期間手数料を払い続けている人は、いますぐに早期返済に向けて対策をとることをおすすめします。

リボ払いのメリットとデメリット

リボ払いのメリットは、毎月の支払い金額があらかじめ決められているため月々の支払い計画が立てやすいということです。

どれだけ高額な買い物をしても、翌月以降に支払う金額は変わらず、無理のない金額であるため「クレジットカードを使いすぎてしまって予定外の出費でお金がない」という事態を防ぐことができます。

しかしリボ払いには、無理なく返済できる反面、きちんとした計画なしに利用すると手数料がかさんで支払い総額が増え、支払い期間が延びてしまうというデメリットもあります。

リボ払いの落とし穴

リボ払いはどれだけ高額の買い物をしても月々の支払い金額が変わらないため、自分がいくらお金を使ったのかを把握しづらく、利用者がカードを使いすぎてしまう傾向があります。

カードを使いすぎるうえに高額の手数料もかかるため、長期間返済し続けているのにリボ残債が減らないという事態に陥る可能性があるのです。

リボ払いを利用する場合は、手数料の仕組みや支払い方式についてきちんと理解し、自分が毎月いくら利用しているのかを把握しておく必要があります。

このようにリボ払いは手数料がかかり、支払い期間が長引くという大きなデメリットがあるため、基本的には利用しないようにしましょう。

お勧めの返済方法

ではどの支払い方法がおすすめかというと、できるだけ一括払い・二回払い・ボーナス一括払いのいずれかを利用しましょう。

二回払いやボーナス一括払いは手数料がかかると思われている方も多いのですが、これらは手数料がかかりません。

クレジットカードの支払いは基本的には手数料のかからない一括払い・二回払い・ボーナス一括払いのいずれかで行うべきですが、どうしてもこれらの方法での支払いが難しいという場合は、リボ払いよりも分割払いをおすすめします。

分割払いは返済期間があらかじめ決まっているため、リボ払いのように返済が長引くことがありません。

また、金利もリボ払いよりもやや低い傾向にあります。

ただし、分割払いでもリボ払いと同様に手数料がかかり、残金がある場合はクレジットカードの審査に影響することにかわりはないので、できるだけ利用しないことをおすすめします。

VISA、JCB、MasterCard、AMEX、Dinersなどの「国際ブランド」とイオン、セゾン、NICOS、UCなどの「クレジットカード会社」は別物です。

入会審査を行うのはカード発行をしているクレジットカード会社であり、国際ブランドはあくまでライセンス供与や発行権利を付与しているだけです。

つまり、国際ブランドによって審査の難易度が変わることはないのです。（※）

たとえば、「アコムACマスターカード」と「NICOSマスターカード」は同じ国際ブランドですが、マスターカードだからといって審査の難易度が同じであることはなく、カード会社が異なるために審査の基準や難易度は違います。

そのため、審査に通過するためには、国際ブランドがどうかではなく、カード会社の審査について調べる必要があります。

そして何より、あなたの収入やカード利用履歴（信用情報）が基準になってきます。

もし審査に不安があるなら、【だからあなたは落ちてしまうんです。】で詳しく解説していますので、そちらもぜひ参考にしてみてください。

※JCBやAMEX、Dinersなど一部の国際ブランドでは、自社でカード審査・発行も行っています。

クレジットカード会社が破たんしたらどうなるのでしょうか？

クレジットカード会社が破たんした場合は、基本的には他社が買収するケースがほとんどです。

この時、引き受けたクレジットカード会社から、本人限定郵便(簡易書留が多い)で状況の報告があります。

その際、万が一の場合に備えて連絡先が記載されています。

この場合、提携カードではなく引き継ぎ先がJCBの時は、JCBが直接発行するカードとなります。

当然、必要がなければ解約も可能です。私は、一度このケースに遭遇していましてJCB一般カードになっていました。

支払う時期が違う

デビットカードとクレジットカードは同じようにカード提示をすれば支払いができますが、お金を払う時期が違います。

デビットカードの場合、カードを提示した時点で登録口座から引き落としとなります。

一方、クレジットカードの場合は、後日来る支払日に口座から引き落としとなります。

イメージとしては、デビットカードは現金払いに近く、クレジットカードの場合は借入に近いと言えるでしょう。

デビットカードとクレジットカードは審査に大きな違いがあります。

デビットカードは口座内のお金から即座に引落しとなるため、発行会社側のリスクはありません。

そのため、デビットカード発行に当たってそこまで厳密に審査をする必要がありません。

引落しができなければ、品物やサービスを利用者が購入できないだけだからです。

一方、クレジットカードは買い物やサービスを受けても利用者はすぐにお金を払う必要がなく、発行会社側に一時的に借りている状態になります。

そのため、お金を貸すに値する人かどうかという点を発行会社は細かく審査する必要があります。引落しができなければ、発行会社側の負債となってしまうためです。

デビットカードとクレジットカードは持っている人に対する金融上の評価が異なります。

デビットカードは現金払いをしているのと同じであるため、使い続けてもそれは信用の積み重ねにはなりません。

つまり、クレジットヒストリーにはならないのです。

一方、クレジットカードは「借りたものは返す」という行為ができる人と見なされるため、使い続けるごとに信用度は上がります。

つまり、クレジットヒストリーになるのです。

おおまかにではありますが、このようにデビットカードはクレジットカードとはシステムが異なります。デビットカードは、「本質的に審査のないカード」と考えて良いでしょう。

クレジットカード利用者の懸念には「使いすぎてしまう・・」という難点がありますが、デビットカードは「自分が持っているお金の中で決済されるだけ・・

(口座残高がショッピング枠になる=デビット機能)」の仕組みとなりますので、 「使いすぎどころか、支払いや返済の遅延や滞納も発生しない、便利な即時決済システム・・」と言えると思います。

デビットカードのメリット＆デメリット

デビットカードのメリット

• 「使いすぎ」がない
• 現金要らず、手数料もかからない、キャッシュレス
• 基本的に審査なし(金融ブラックやブラック情報があっても申込可能)
• 国際ブランドVISA加盟店で利用可能

デビットカードのデメリット

• ポイント還元がない
• 特定銀行しか発行を行っていない
• 年会費がかかる場合もある
• クレジットヒストリー(クレヒス)の積み上げ用には使えない
• 家族カードがないので、本人しか使えない
• 公共料金などの定額支払いには使えない
• ETCカードがない

デビットカードでクレカのトラウマを解消できる場合も

デビットカード利用者の中には、「過去に支払いの遅延や債務整理を起こしたことで、クレジットカード利用への自信を失ってしまった・・」という人もいるようです。

「個人信用情報機関に登録されているネガティブな情報が消えたら、クレジットカードを作れる・・」と知っていても、クレカ会社からの督促や自己破産手続きがトラウマになっていて、「自分はもう、カードなんて持たない方が良い・・」と卑屈になっている人も存在しているのです。

しかしそんな人でも、デビットカードならリスクがありません。

「デビットカードを使いながら、やりくりの方法を覚えた！」という人もいますので、クレジットカードを作る前の、リハビリ・トレーニング用としても便利なものだと思います。

注目度の高いデビットカード

	申込年齢	年会費	特徴
SURUGAVISAデビットカード	15歳以上	無料	・お買い物安心サービス(保険料無料) ・利用限度額設定 ・盗難などによる被害補償
楽天銀行デビットカード	16歳以上	1,029円	・発行手数料無料 ・ご利用1,000円毎に2ポイント付与
あおぞらキャッシュカードプラス	満15歳以上	無料	・0.25%のキャッシュバック ・1日の利用限度額設定可能 ・不正利用金額補償
ゆうちょ銀行デビットカード	年齢制限なし	無料	・他銀行とは異なるJ-Debitのカード

デビットカードでも審査に落ちる場合がある

デビットカードの中では「スルガ銀行VISAデビットカード」がもっとも審査に通りやすいと言われていますが、あまりに過去の信用情報が悪いと落とされることもあります。

スルガ銀行のサイトでは「当社の総合判断により」という記載がありますので、「審査や判断が全くない・・つまり100%審査に通過する」というわけではないようです。

デビットカードの審査に通らなかったら

デビットカードもクレジットカード同様、発行会社に問い合わせをしても、「審査落ちした理由(審査に影響のあったポイント)」は教えてくれませんので、もしカード発行に至らなかった場合は、CICやJICC、全銀協などの個人信用情報機関に情報開示請求を行い、「信用情報にネガティブな記載がないか？」をチェックしてみてください。

「自分が健全なカード利用者になれるかわからない・・」と更なる不安を抱えている人には、アコムの前にデビットカードというステップを入れて、自信を培ってからクレジットカードへの挑戦をしても良いと思います。信用情報については、こちらのページで詳しく解説しています。

ガスや電気、NHK受信料などを含めた公共料金の支払いとクレジットカードについて気になる人は非常に多く、私もこんな相談を受けたことがありました。

• 「NHKの料金延滞と信用情報の関係って？」
• 「JICCと公共料金支払い記述について、詳しく教えてください！」
• 「NHKとクレジットの与信は関わりがあるのでしょうか？」
• 「NHKの支払い遅延で、クレジットカード審査は落ちますか？」

公共料金の場合は、その支払先となる会社(東京ガス、東京電力、各地域の水道局など)が個人信用情報機関に加入していない限り、「クレジットカード審査とは無縁・・」といっても過言ではありません。

近年ガスや電気料金の支払いには、様々な種類が設けられるようになりましたが・・。

請求書、口座振替、コンビニ払いは問題無し。

古くから存在している請求書払いや口座振替、コンビニ払いという方法を選んでいる皆さんは、多少の延滞や遅延があっても、問題がないのです。

公共料金の支払い遅れで将来的なクレジットカード審査に悪影響を及ぼすのは、「クレジット払い」を選んでいる人。

クレジット払いは、ポイントやクレジットヒストリー(CIC情報などに記載されているクレジットカードの利用履歴)を積み上げているひと達は、「メリット」という点で口座振替払いよりもクレジット払いを選ぶ傾向が高いようですが・・

クレジットカード払いは要注意

クレジット払いの人が口座入金を忘れて指定日に引き落としができなければ、「クレジットカードの延滞・遅延」ということで信用情報に記載されることになります。

その期間が長くなり、2～3ヵ月(61日以上)の支払い延滞で、「異動情報(延滞情報)が個人信用情報機関に登録されてしまう・・」というのは、間違いないことでしょう。

信用情報については信用情報次第でカード発行の可否がわかります。 でも解説しています。

稀に「支払いの遅延や滞納は、自己破産や債務整理と比べれば悪くないだろう」と思っている人もいるようですが・・。

各クレジット会社では、「きちんと支払いの出来る人にカードを利用してもらいたい」と思っていますので、自己破産や債務整理という大きな事故情報(ブラック情報)でなくとも、「支払いがちゃんとできない時点で、カードを発行したくない」と捉えてしまうものなのです。

このように公共料金の支払い遅延によって「クレジットカードが通らなくなった！」という事例も多く見掛けますので、お金の管理をしっかりしていく上でも、「毎月の公共料金はきちんと支払う」という習慣をつけてください。

過去に公共料金の支払いや遅延をしてカード審査への自信を失っている人には、柔軟な審査で有名なこの1枚がお勧めです。

意外な会社が個人信用情報機関に加盟していることも・・

前述で、「公共料金の会社が個人信用情報機関に入っていない」という話を書きましたが・・。

これはNHKなども同じで、このような会社の殆どが「利用者にサービスを提供し、その代価(利用料)を毎月支払ってもらう」という事業を行っていますので、お金を貸しているわけではないのですから、「個人信用情報機関に加盟する必要がない」というのも納得できることだと思います。

ちなみにNHKの場合は放送受信契約に基づいて放送受信料(利用料金)の請求をしていますので、そのシステムに疑問がある際には、契約内容を確認してみてください。

これは、多くの方には知られていない事実なのですが・・。

稀に、「このような企業と個人信用情報機関に関連性があるの！？」というような会社が関わっていることもありますので、クレジットカード審査や支払いの遅延や滞納の部分で不安のある人は、一度CICのホームページをチェックすることをお勧めします。

意外な企業は信用情報機関を利用

多くの人に関係していて意外性の高いと考えられるのは、下記の企業です。

• (株)NTTドコモ
• (株)KDDI
• ソフトバンクモバイル(株)
• (株)丸八真綿
• BMWジャパンファイナンス(株)
• メルセデス・ベンツ・ファイナンス(株)
• トヨタファイナンス(株)

携帯電話・通信関連の会社は、電話機の割賦契約などを行っていますので、CICに加盟していることも納得できると思います。

これに対して(株)丸八真綿や各自動車メーカーでは、「金額的に大きな買い物をする人が多い業界」ということで、グループ会社(子会社)としてファイナンス部門を設置していたり、代表法人が直接個人信用情報機関に加盟することで、審査の確実性を高めているようです。

他のクレジットやローン会社を介すと、「審査まで時間がかかってしまい、お客様を苛立たせた」というクレームも起こるケースが想定されますが、自社または子会社などで審査を行っていれば、審査時間の確約もできますので、サービス向上にもつながるのです。

この他に下記銀行もCICに加盟していますので、スルガ銀行の金融商品の申し込みや審査を受ける際には、「CICの情報を参照される」ということを頭に置いて、慎重に手続きを進めた方が良いと思います。

• スルガ銀行(株)
• (株)常陽銀行
• (株)広島銀行
• (株)みずほ銀行
• (株)三井住友銀行
• (株)三菱UFJ銀行

個人信用情報の開示請求をしたり、CIC加盟企業を調べることも、大事な取り組みだと思いますが・・。

何の不安もなくカード発行を待つことができる属性や信用を維持する努力も、社会で生きていくには大切なことだと言えるでしょう。

それでも、審査に不安な人は、落ちる理由って何でしょうか？で解説中ですので参考にしてください。

監修者からのアドバイス

勤続年数は、カードやローンの審査において大変重要性の高い項目です。

この部分が重視されるポイントとしては、「同じ会社でずっと働いていることが、継続的に安定した収入を得ていることに繋がる・・」というカード会社の判断によるものです。

新卒や社会人1年目は例外

例外として就職したばかりの新入社員や新社会人で「すぐにカードが欲しい！」という人もいますが、この層は長い勤続年数にはならない特別な人達ですので、カード会社側でもその事情を十分に把握しているのです。

ですから、「勤続年数・数か月から1年未満の新卒」という条件であったとしても、殆どのケースで審査に通ると考えられています。

審査を行う際に、クレジットカード会社では、職業や勤務先企業規模をチェックした上で勤続年数を確認し、離職率や倒産する可能性の低い上場企業勤務などであれば、「この人は、これから先もずっと仕事を続けられるだろう」という推測のもと、カード審査の可否を決めていきます。

しかし新社会人などの新卒の場合は、個人信用情報機関にネガティブな記載(延滞や遅延を含む事故情報など)があったり、未成年などで入会条件を満たしていないケースを除けば、審査に落ちることは殆どないといっても過言ではないでしょう。

新社社会人の審査については、新社会人が持っておきたいカードとはで詳しく解説しています。

転職直後の申し込みは審査結果に関係するのでしょうか？

転職をしたばかりの人は、長年同じ会社で勤務し続けているひと達よりも、審査を行う上で不利な点が多いと言われています。終身雇用制が主流ではなくなりつつある今の時代は、「転職すること」は問題ではありません。

でも転職をしたばかりの時期や、過去5年以内に複数回の転職経験のある人は、「この人は、本当に仕事を続けられるタイプなのだろうか？」という疑念を生み、各カード会社が求める「継続的かつ安定した収入」という部分で不利になってしまう傾向があるのです。

クレジット会社では、「同じ勤務先でずっと働いている人」にカード発行をしたいと考えていますので、「この人は、また転職するの？」と思ってしまえる時点で、審査をスムーズに通せなくなってしまうのです。

個人信用情報機関の記載には「勤務先情報」という項目があり、各カード会社では、申込書に書かれている内容と比較をして、「転職している(=転職先が書かれている！)」という確信を得ることも可能です。

このステップで「転職？」という疑いが出てしまった人は、在籍確認電話がかかってくる可能性が高まると考えられています。

転職後は他の属性で挽回する必要がある

「転職したら、クレジットカードカード審査に通らない・・」ということではありませんが、勤続年数が長い人よりも不利な状況になっていることを頭に置き、他の属性(年収、勤務先企業規模、居住年数)などの部分にも不安要素がある場合は、「転職直後の申し込み」は避けた方が良いと言えるでしょう。

「審査に落ちるリスク回避」という点で考えるなら、最低でも半年(6ヵ月)～1年経ってから申し込み手続きをした方が良いと言えるでしょう。

入社や転職前の段階で申込みをすることもできると言われていますが、稀に「内定承諾書」の提出を求められるケースもあるようです。

このような理由から、「もう少しで入社」という状況である場合には、実際に就職をして、申込みを行った方が審査通過の確率はアップすると言えるでしょう。

転職直後の多くのカード難民を救ってきた

転職直後で勤続年数も少ない時期に「クレジットカードが欲しい！」と感じる際には、アコムACマスターカードがおすすめです。

このカードを利用していく段階で、自分の属性や実績、信用度を高めていった方が良いと思います。

多くのカード難民を助けたこのカードの利用者は、転職したばかりの会社員や新入社員だけでなく、パートやアルバイト、派遣社員などの勤務形態や、平均年収の低い人、現金主義でクレジットカードの利用履歴(クレジットヒストリー)がなかった人などが多いようです。

クレジットカードや住宅ローンの審査には様々なチェック項目があり、そこからスコアリングなどを経て返済能力を確認し、カード利用可能枠(与信枠・限度額)を設定した上で、カード発行や契約が行われます。

アコムのカードは消費者金融系となりますが、様々な理由で「自分は審査に通るのだろうか？」と悩んでいる場合には、最も適した選択肢だと言えるでしょう。

アリバイ会社の利用は絶対に避けましょう！

頻繁に転職を繰り返していたり、転職後1年未満という短い勤続年数、飲食店や風俗店勤務という方々の中には、「アリバイ会社」を利用して、クレジットカードを手に入れようと目論む傾向もあるようです。

アリバイ会社はその名の通り、申込者が、その会社で働き、年収を得ているアリバイ工作をしてくれる会社のこと。

在籍確認や給与明細など、自分の属性に不安を抱えるひと達が恐れるステップへの協力をしてくれるため、悪質だと知っていても、利用してしまう人達が増えている実情があるのです。

犯罪行為になるためやめた方が良い

そんな便利なアリバイ会社ですが、このようなところを利用してカード発行に至ったことがバレた場合、詐欺罪になるケースもあるようです。

特に虚偽内容の給与明細書が発行されれば「私文書偽造罪」となりますので、その事実がカード会社に知られてしまった時には、クレジットカードの募集だけでなく、強制退会、さらに今後その会社では100%カード発行されることは無いでしょう。

私文書偽造罪に問われた時に、クレジットカード会社に限らず、自分の家族や勤務先にそのことが知れ渡り、地域社会での信用までも失うことを考えれば、「絶対に手を出してはならない方法」だと言えるでしょう。

嘘をつくことの怖さは、嘘が審査に及ぼす影響で詳しく解説しています。

クレジットカード会社では、「申込者が安定かつ継続的な収入を将来的に得ることができるのか？」というポイントを把握したいと考えていますので、申込書に記載する属性の中で、「職業、業種、職業勤務形態、勤務先企業情報、居住形態、」という項目は、非常に大事な判断材料と捉えています。

サラリーマンの場合は解雇や会社の倒産というアクシデントが想定されますが、このような事態に陥る傾向の低い公務員、医師、弁護士、大学教授などの安定性や社会性が高い専門職や士業の場合は、最も評価の高い層だと考えることができるようです。

離職率の高い業界は不利

これに対して、介護、飲食サービス、タクシー会社などのように、世の中のイメージとして、「仕事も厳しく、長年働き続ける従業員も少なく、離職率が高い・・」と判断される業界の場合は、全ての会社に同じことが言えるわけではないものの、「ネガティブなイメージをカード会社に抱かれることもある・・」と考えた方が良いのです。

各カード会社では、仕事や職業を「総合的かつ平等に判断する基準のひとつ」としてチェックしていますので、「飲食店勤務だから、審査に通れない・・」という結果に直結することはありません。

安定収入が得られているかが重要

例として年齢28歳、年収350万円という同じ条件となるAさんとBさんがいると仮定した場合、前者は公務員、後者は地元の中小企業で経営している居酒屋で働いているとなった時に、「安定性」という角度で判断していけば、明らかにAさんの方が審査に通りやすい層となってしまうのです。

クレジットカード会社の審査では、申込書に書かれている属性をスコアリングして加点、判断していきますので、職業や雇用形態、会社名、会社の規模などで「点数の差が出ること」は仕方がないことだと言えるでしょう。

世の中には様々な働き方があり、近年では会社員だけでなく、アルバイトやパート、契約社員、派遣社員、自営業者という非正規雇用のひと達も増えている事情があります。

属性が低い人ほど慎重に申込むべき

これらの層を含めて、カードを作りたいと考える人の全てに関係する申込書に記載する内容

• 自宅住所
• 会社名(派遣会社名)
• 勤務先情報
• 年収
• 勤務年数
• 勤務形態
• 雇用形態

などですが、「この項目だから、適当に書いて良い・・」というわけではなく、様々な角度から信頼性や安定性を確認するために、「全ての内容を正しく慎重に記載するべき・・」だと言えるのではないでしょうか。

クレジットカードの審査では、このほかに会社在籍をチェックするための「在籍確認・本人確認電話」や、個人信用情報機関へのクレジットカードの利用実績（クレジットヒストリー）や事故情報の確認というステップも存在しています。

各カード会社では、「継続的に安定した収入を得ている人に、カードを利用して欲しい・・」と考えていますので、その部分を示す「勤務先」の部分は非常に重要視されると考えられますので、いくら自己申告であったとしても、裏付け確認をされるような危機感を持って、正しい内容を記載することが大事だと思います。

勤務先企業規模について、スコアリングの高い順に並べると、下記の通りになります。

大手企業・上場企業＞中小企業＞従業員10人以下の小規模企業や自営業など雇用形態に関しては、下記の通りです。正社員＞契約社員＞派遣社員＞フリーター(パートタイマー・アルバイトも含む)

通りにくい職業、仕事やジャンル、業界があれば、詳しく教えてください。

この部分は各カード会社によって、多少の差異があると考えられていますが・・。急な廃業、夜逃げ、倒産などを想定される下記の職業に就いている場合、スコアリングをする際に加点が低くなる傾向があるとされています。

• 自営業全般
• 運送業界(トラックやタクシー、バスなどの運転手)
• パチンコ店
• 風俗業
• 音楽家や芸術家などの自称アーティスト
• 住み込みで働くひと達(旅館の仲居、新聞勧誘員、リゾートバイト)

金融業界は性悪説が基本であることを理解すべき

クレジットカード会社では「貸したお金をきちんと回収したい・・」という想いがありますので、前述の職業に就いているひと達に対して世の中のイメージとリンクさせた上で、「本当に長続きするのだろうか？」という疑念を抱くことはしかたがないのかもしれません。

自営業や個人事業主としてある程度の実績を上げている皆さんからすれば「自分の会社は問題がない！」という主張もあるかと思いますが、今の時代は大企業でも倒産するケースもあることから、「絶対という言葉がどの職業にも当てはまらない状態になっている」といっても過言ではないでしょう。

資本金2,000万円で約10年間の事業実績のある自営業者であったとしても、「絶対に倒産しない！」・「絶対に廃業しない！」ということは、本人に限らず誰にも予想できないことなのです。

アーティストの中には、テレビやメディアなどで活躍している人もいるかと思いますが・・。「ずっとヒットし続けるかはわからない=将来的にも収入が安定し続ける可能性は全くわからない」ということで、審査に不利な業種となってしまうのです。

クレジットカード会社では「継続的に安定した収入」というポイントを重視して審査を進めていきますので、「一発屋の芸能人」や「ギャンブル収入で一時的に大金を手にした人」を避ける傾向がります。

もし一発屋の人が月収600万円あったとしても、「売れなくなった今は月収が10万円以下・・」という状況に陥ってしまえば、クレジットカードも「カードを利用してもらいたい・・」とも思えず、逆に貸し倒れのリスクを回避したいという理由で「カード発行不可！」という結果を出さざるを得なくなってしまうのです。

雇用形態に関しては、近年労働者派遣法などによって、派遣社員や契約社員として働く人達も増加傾向にありますが、「定年まで働ける・・」というのが前提となっている正社員と比べれば、安定性・信頼性共に低くなることは仕方がないと言えるでしょう。

カード銘柄にこだわらなければ可決される可能性が高い

しかし契約社員や派遣社員の両者は、「正社員の次にスコアリングの加点が良い雇用形態」とされていますので、個人信用情報機関にネガティブな情報の記載がないという条件であれば、あまりにもステータス性の高いカードでなければ、カード発行に至るケースが殆どだと思います。

フリーターやアルバイト、パートタイマーの人達も、何の問題もなくクレジットカードの申込みが可能です。

しかし申込書をチェックしたカード会社側では「利用可能な可処分所得が少ないのに、カードの支払いができるのだろうか？」という疑念や不信感を抱くケースもあるのです。

このような理由で、もしフリーターの人が現段階で数枚のクレジットカードを所有しているのであれば、「自分に必要なカードはどれだろう？」という考えの下、カードの断捨離を行ってから新規申込みをした方が良いと言えるのではないでしょうか。

しかし職業や仕事は、そう簡単に変えられない実情があるものです。

そんな時に「自分の職業属性に不安があるけれども、私はクレジットカードを作りたい！」と感じるのであれば、様々な職種や職業、雇用形態のひと達でも利用しているアコムACマスターカードや楽天カードがお勧めだと思います。

落ちやすい形態の職種の場合は、どのような対処をすればよいのでしょうか？

スコアリングの加点が低くなりがちな業界として、風俗業やパチンコ店などを挙げましたが、以前風俗店勤務の人からクレジットカード関連のご相談を受けましたので、その話を事例としてご紹介させていただきます。

その人が働いているのは風俗店でしたので、実際にお勤めになられている「店舗名」を申込書に書いてしまうと「小さそうなお店だな・・」という悪いイメージを抱かれてしまいますので、運営会社が法人だったということもあり、「店舗名ではなく法人名」で申込みをしていただき、無事審査に通過した事例もあるのです。

この人はショッピング利用が目的だったので、キャッシング枠を0円にしていただき、利用限度額も10万円ということで、かなりの低額にしたところ、何の問題もなくカード発行に至ることができました。

クレジットカードの基本機能はショッピングであり、キャッシングはあくまでも「オプション機能」と考えた方が良いと思います。

勤務先や年収属性などの不安要素を抱えている人の場合は、「オプションであるキャッシング枠を0円にすることで、ショッピング利用目的のアピールをする・・」ということにも繋がりますので、「とりあえずカードが欲しい・・」と考えている際には、希望利用枠を低めに設定することも含めて、謙虚な気持ちを前面に出した方が良いと言えるのではないでしょうか。

店舗名ではなく法人名で申し込むことが重要

ちなみにこの考え方は、風俗店だけでなく、飲食、居酒屋、パチンコ店勤務の皆さんにも当てはまると思いますので、なるべく法人企業名を記入するようにしましょう。

最近は、水商売、無職、風俗業界、専業主婦、フリーターなどの層をターゲットにした「アリバイ会社」が存在し、「カードの申込者本人がその企業に在籍しているような裏工作をしてくれるところ」もあるようです。

審査に自信のないひと達は、このようなアリバイ会社を通して自分の属性を有利にしたいと考えがちですが・・。

更新などのタイミングで虚偽の申告がバレた時に「カードの没収」に至るだけでなく、「詐欺罪に問われるリスクもある・・」という現実を知った上で、自分自身の属性でカード審査に挑戦することが一番良いと言えるのではないでしょうか。

アリバイ会社を利用するくらいなら審査に柔軟な消費者金融系のクレジットカードを申し込んだほうがよっぽど健全だと思います。

それでもクレジットカードの審査に不安な人は、カード会社が明かさない受かるための秘訣で解説していますので熟読してください。

監修者からのアドバイス

クレジットカードヒストリーはあなたの金銭にまつわる履歴です

クレジットヒストリーとは、過去のカード利用状況やローンの利用状況等に関する個人信用情報機関の履歴(照会情報)を指します。

これはクレジットカードを利用した際に期日通りに支払いが実行されたかなどの履歴となり、リボルビング払いやキャッシング等の支払い履歴を閲覧することができます。

クレカ新規発行にはクレジットヒストリーが大いに影響します

クレジットヒストリーは、新たにクレジットカードの申込みを行う際に極めて重要な判断材料となっています。

例えば、個人信用情報機関CICの信用情報開示報告書を請求すると、

• 「クレジットカード」
• 「無担保融資」
• 「個別割賦(家電量販店などでの分割払い)」

といった返済に関する情報で支払い遅延(入金されていない)、一部入金、貸倒れ等の異動情報(事故情報)を得ることができます。

個人信用情報とは、本人の金融にまつわる通信簿みたいなものです。

世間では、延滞歴などのネガティブ情報(照会情報)のことをブラックリスト(ブラック情報)と呼んでいます。

このブラックリストは、先述の通り、クレジットカード等の利用履歴となるのですが、せいぜいわかるのが月ごとにしっかりと支払いがされているか。

また貸倒れなどの情報がないかくらいしかわかりません。しかし、このクレジットヒストリーが無い人がいますが、大きく審査に影響します。

クレジットヒストリーについてより詳しく知りたい方へ

詳しくは、どうしてクレジットヒストリーが無いと落ちてしまうのか？で解説しています。

クレカ新規発行にはクレジットスコアも重要な判断基準となります

実務上は、このクレジットヒストリーとクレジットスコアを元に発行可能か？を判断します。

クレジットスコアは、

• 勤務会社
• 年収
• 勤続年数
• 固定電話or携帯電話
• 居住年数
• 同居家

などの本人の属性をスコアリングによって加点していきクレジットカード会社の審査基準(信用力)を満たしていることと、在籍確認や本人確認書類を経て問題がなければクレジットカードが発行されます。

理想的なクレジットヒストリーとは？

このクレジットヒストリーは、期日までに本人がしっかりと支払を行っているかという信用力を意味します。

これは、利用金額が多い少ないというよりも、そのクレジットカードを毎月利用して延滞することなくしっかりと支払う。

ことがカード会社から見た理想的なクレジットヒストリーだと言えます。個人信用情報上では、$マークが並ぶ使い方が理想です。

これは、アメックスの副社長も大変興味深いことを言及しています。2008年の2月に決済金額の多い少ないは関係なく接触頻度が重要と述べています。

これは、つまり例え少額であっても、毎月しっかりと期日までには支払いを行うことが重要であるということです。

カード会社によって審査難易度は異なります

このサイトでも何度も言及している通り、カード会社によって審査難易度が変わります。

銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系とあり銀行系が最も難易度が高いと言われていますが、先程から述べている通りクレジットヒストリーがあって、属性上問題なければ普通に発行されますので、恐れる必要はありません。

クレジット審査でウソの申告は絶対にNG

中には、アリバイ会社を利用して嘘の勤務先、嘘の収入証明等を発行してクレジットカードを不正取得する人もいるようです。

これらは、一般的に属性の低い人が利用するようですが、嘘をついてまでクレジットカードを取得するくらないなら、消費者金融系のように取得が容易なカード会社を狙うべきです。

後味も良くないですし、何よりカード会社に事実がわかると強制退会の対象となります。

クレジットヒストリーを積み上げるというのは、本当に地味な行動ですが、非常に重要です。

簡単にクレジットヒストリーを積み上げる方法

クレジットカードを使ってクレジットヒストリーを積むことができないなら、携帯電話を分割購入して期日までにしっかりと返済するという方法が簡単です。地道な作業ですが、クレカ新規発行を望むならとても有効です。

ぜひ、試してみてください。

• 「個人信用情報開示によって何かしらのデメリットはありますか？」
• 「個人信用情報機関にはCICやJICCというのがあるようですが、どの機関の信用情報開示をすればいいですか？」
• 「信用情報開示することで信用に影響しますか？」

時々ですが、このようご質問をいただくことがあります。おそらくこの手の質問をしてくる人は、過去自己破産や債務整理を行った人だけでなく延滞などが原因でクレジットカード審査に落ちてしまった。

開示報告書を見れば事故情報(ブラック)がわかるようだが、開示することによるデメリットって何だろう？と疑問を持たれた人だと考えられます。

開示を行っても審査に影響なし

まず、クレジットカード審査でCIC,JICC,全国銀行個人信用情報センターへ信用情報の開示を行っても審査には何の影響もありません。

なお、クレジット情報などを開示した記録が残っていて審査を行うクレジットカード会社もその事実が確認できますが、開示したからと言って審査上、不利になることはありません。

「自分の個人信用情報がどうなっているのか？開示してみたい。」という人もいると思いますが、「普通に仕事している人で属性に問題もなく延滞等したことがない。」という人は、開示することによるメリットはほとんど無いと言っても過言ではありません。

唯一あるとすれば、クレジットカード会社が途上与信の一環で信用情報の照会を行っているのがわかることです。途上与信はいわば中間審査みたいなもので、キャッシングやリボ払いの利用状況を見て過剰与信になっていないか？を定期的にチェックしていることを言います。

カード発行後も減枠の可能性があり

このとき、過剰与信だと判断されれば、限度額の減枠などの措置が実施されます。人によっては、最悪カード更新されない場合もありますので注意が必要です。

信用情報を開示した方が良いのはどんな人？

では、自分の信用情報を開示した方が良いのは、どんな人でしょうか？このページを見ている人は、おおよそ理解されていると思いますが例えば以下の属性の人です。

1.個人信用情報の内容が審査上ネックになる。

• クレジットカードの利用実績無(スーパーホワイト⇒若年層除く)
• クレジットカードの利用実績有(事故者)

2.本人属性が審査上ネックになる。

• 勤続年数短い、低年収、自由業やアルバイト等

基本的に1と2のいづれかに該当する人は、一度自分の個人信用情報を開示した方が良いです。

理由は、これらに該当する人は、審査上不利なので現在の自分の状況を正確に把握する必要があるからです。

信用情報の見方については信用情報の正しい読み方で詳しく解説しています。また上記のスーパーホワイトとは、クレジットカードの利用実績が無い人のことをそう呼んでいます。

スーパーホワイトの場合、延滞などの事故歴が無くてもクレジットカードの利用実績が無いだけで審査に落ちる場合があります。

スーパーホワイトについては、スーパーホワイトがクレカを持つ方法とは？で詳しく解説しています。

最初の1枚作りに専念して欲しい

さて、これらの人がクレジットカードの審査上、難しい人たちなので、最初の1枚を作ることに集中して欲しいです。

別に多額のカード決済は必要ありません。

極端な話、ジュース1本でも良いのでクレジットカードで決済し約定日に遅滞なく支払いを行うことで自分の信用力を高めていくことが重要です。

とは言うものの最初の1枚で苦戦している人も多いと思いますので、対策について解説したいと思います。

① キャッシング枠を可能な限り0にする。

⇒信用力が出来たら増枠することができます。最初の初期審査ではキャッシング枠を0もしくは可能な限り低くすることがポイントです。

②虚偽の内容を申告しない。

⇒特にキャッシング等の借入額があるのに0と記載しても個人信用情報期間へ照会をかければすぐにわかります。

むしろ、「自分の借入金額すら把握できてないと捉えられ＝いい加減な人物」だとみなされると審査上不利です。

また、23歳、年収800万などのようにあまりにも年齢とかけ離れた収入等を申告するのもNGです。カード会社には、過去の膨大な顧客データから年齢、勤続年数、会社名、肩書から、ある程度の年収は推測できます。

詳しくは、嘘の年収は見破られるって本当？にて詳しく解説しています。

ポイント還元などは二の次、審査に柔軟なカードを選択する

② 審査の通過率が高いクレジットカードを選定する。

ポイント還元率、ブランド、こだわるとキリがありませんが、これらは2の次です。難易度の高い順番で銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となっていますので、銀行系・独立系が最も難易度が高いと言えます。

まずは、審査難易度が低いカードを最初の1枚として選定して信用力を付けることが非常に重要です。

個人的には、最初の1枚としては消費者金融系(アコムACマスターカード)カードを推奨します。

楽天カード、ファミマTカード、セディナカードなどQ&Aサイトなどで推奨されてますが、消費者金融系よりも難易度が高いのも事実です。

最初の1枚という確実性を取るためにも消費者金融系(アコムACマスターカード)カードが良いと考えます。

流通系や信販系は、最初の1枚を使い続け信用力が出来たところで申し込んでも遅くはありません。

クレジットカードは後払いという性質上、カード利用者に確実にカード利用代金を支払ってもらわないとカード会社は困ります。

そのためにも、安定した仕事と収入がある人にだけカード発行したいと考えます。

カード申込者が「どんな職業で収入を得ているのか」は、カード会社としては非常に重要な情報です。仕事をしていない人、収入がない人にカード発行する訳にはいかないからです。

クレジットカード申込書には勤め先企業情報を記入する欄が必ず設けられていますが、実際には勤めていない会社を記入したり、架空の会社を記入するなど虚偽の内容で申し込みする人もいます。

このような人に間違ってカード発行してしまわないためにも、勤務会社へ直接電話して裏付けをとるのです。

加えて、カード会社が申し込み者に対してカード発行するというのは、信用してお金を貸すのと同じこと。申し込み者が遅滞なくお金を返してくれるかどうかを確かめるためにも、電話をかけて勤務実態を確認するのです。

クレジットカード会社大手の三井住友カードの公式ホームページでも在籍確認について下記のように案内しています。

三井住友カード公式ホームページより

無職や無収入で支払い能力がかける人にカード発行するのは危険なこと。そのためにも、きちんと支払えるだけの収入があるのか、収入源となる勤務先に電話して在籍の有無を確認する必要があるのです。

「在籍確認はクレジットカード審査においてどんな影響を与えますか？」「勤務先への在籍確認なしのクレジットカードはありますか？」

こんな質問をよくいただきます。まずこの質問にお答えさせていただくと「在籍確認電話の有無はクレジットカード会社」次第です。

なぜかと言いますとカード発行会社にとって、在籍確認の目的が会社によって異なるからです。

• A社・・・審査過程において在籍確認を行うプロセスを置いている。
• B社・・・個人信用情報機関の事故情報等で申込者の属性に問題や疑問点があるため、その解消を行うため勤務先企業へ本人確認を含めた在籍確認を実施した。

審査プロセスに在籍確認を置いているケースとは

A社の場合は、審査過程に在籍確認というプロセスを置いています。

実務上は、全てのカード申込者を対象にしているわけではなく、ランダム(無作為)に抽出した申込者の個人名を元に職場へ本人確認を含めた在籍確認を行います。

従って、このケースでは勤務先への確認電話の有無はある種の「運任せ」となります。

なお、在籍確認なしでも審査申込時に携帯電話などの連絡先に、本人確認を行うための確認電話が入る場合があります。

与信上の疑義を解消するため在籍確認を実施するケース

B社の場合は、審査担当者が「本当に申告した会社名で勤務しているか？」といった意図で電話しているため…

「在籍確認のプロセスをクリアできない限り、カード発行されることはありません」

インターネット上のQ&Aサイト等を見ていると「自分はクレジットカードを4枚所持しているが、在籍確認が1度も無かった。」という人や。

「現在所有している5枚のカードのうち、5社全てから在籍確認の電話がかかってきた。」

というように、意見が異なるのは、カード会社によって在籍確認の目的が異なるからです。なお、架電には、2パターンあります。

「〇〇カード会社(もしくは個人名)のAと申しますが、Bさんはご在席でしょうか？」と会社名を名乗って、本人に取り次がれるまで何度も電話連絡を実施するケース(①)。

「Bは現在出張に出ております。」という本人不在の返答だけで、申込者本人と直接会話ができなくても「Bさんはこの会社で働いている＝在籍確認終了」と判断する(②)

の2パターンです。

在籍確認は100％行われるわけではない

クレジットカードの在籍確認は必ず行われるわけではありません。勤務先へ電話することなくカード発行することもあります。

在籍確認するかどうかはカード会社によって異なりますし、申し込み者ごとによっても異なります。

審査担当者が勤務先へ1件1件電話するのは非常に労力がかかること。たとえば、楽天カードは公式で8秒に1枚のペースでカード申し込みがあると明言しています。

これを1日に換算すると2,160枚、1ヶ月で約64,800枚の申し込みがあることになります。少し極端かもしれませんが、これをすべて人為的に審査するのは難しく勤務先へ電話するのは難しいです。

そのため、在籍確認せず本人確認のみでカード発行するケースも多々あります。

筆者は楽天カードとジャックス発行のクレジットカードを持っていますが、いずれも在籍確認の電話は一切ありませんでした。

ただし、上記クレジットカードに申し込んでも、同じように100％在籍確認がないわけではありません。

あくまでも審査担当者が「この人は在籍確認しなくても大丈夫」「信用できる人」と判断したうえで、勤務先への電話を省略したに過ぎません。人によっては勤務先へ在籍確認の電話がかかってくるということは覚えておきましょう。

キャッシング枠を希望すると在籍確認の可能性が高くなる

先述したとおり、クレジットカード審査では在籍確認が100％行われるわけではありません。ただし、これはクレジットカードに限った話であり、消費者金融のカードローンでは在籍確認は必ず行われます。

• クレジットカードの在籍確認は100％行われるわけではない
• 消費者金融のカードローンは在籍確認が行われる

クレジットカードは、現金の借り入れではなく代金を建て替えてもらう仕組みですが、消費者金融カードローンは直接現金を借り入れします。そして両者は適用される法律が異なります・

• クレジットカード：割賦販売法
• カードローン：貸金業法

ただし、クレジットカードでもキャッシング枠を希望すると貸金業法が適用されるため、在籍確認される可能性が高いです。少しでも在籍確認の電話をなしにしたいのであれば、キャッシング枠は希望しないほうがいいでしょう。

クレジットカード審査で在籍確認あり・なしのケースの条件

クレジットカード審査では、どのようなケースで在籍確認が行われるのか？逆にどのようなケースだと在籍確認はなしになるのか？

それぞれの条件について見ていきましょう。

在籍確認ありのケース

下記の条件の場合は、勤務先への電話が省略される可能性が高いです。

• ハイステータスなクレジットカードに申し込んだ
• 金融機関から借金している
• 30代以降でクレジットヒストリーが真っ白
• 勤務先が変わっている
• 直近で延滞履歴がある
• クレジットカード申込みが初めて

ハイステータスなクレジットカードに申し込んだ

通常、クレジットカード会社はできるだけ早くカードを利用してもらうために審査を急いで行います。早くカードを利用してもらえば、その分加盟店から手数料が多く入ってくるからです。

審査に時間がかかってしまえば、その魅力は欠けてしまいます。

ただ、それはあくまでも一般カードでの話であり、ハイステータスなクレジットカードとなると、会員それ自体が手数料収入をもたらしてくれるので別に急いでカード発行する必要もないのです。

そのためには、一人ひとり精査する必要があり、勤務先への在籍確認電話を省くわけにはいきません。ダイナースクラブカードやアメリカン・エキスプレス・カードのようなハイステータスなクレジットカードに申し込んだら、間違いなく在籍確認の電話があると思ったほうがいいでしょう。

金融機関から借金している

金融機関から借金していると在籍確認される可能性が高いです。特にカードローンのような無担保・無保証のものだと、高確率で在籍確認されると思ったほうがいいでしょう。

• 消費者金融
• 銀行カードローン
• クレジットカードのキャッシング

また、注意点としては消費者金融からの借金があるとクレジットカード審査そのものにとおらない可能性もあります。

というのも、カード会社は消費者金融から借金している人を嫌う傾向にあるからです。

• 消費者金融は審査ハードルが低い
• お金に困っている人が利用する

カードローンは基本的に消費者金融よりも銀行のほうが低金利です。普通お金を借りるとなったら利息負担が少ないところから先に検討するもの。

しかし、銀行カードローンは低金利な分、審査基準が厳しいです。つまり、銀行では借りられないような返済能力も信用力も低い人は、消費者金融を利用する傾向にあるということです。

そして、わざわざ金利の高い消費者金融にカードローン申込みするということは、それだけお金に困っている証拠でもあります。

一時的にお金に困ってしまい借りたとしても、すでに完済していれば問題ありません。逆に現在進行系で消費者金融から借金が残っているなら、審査そのものに悪影響を及ぼすということは覚悟しておいたほうがいいでしょう。

30代以降でクレジットヒストリーが真っ白

クレジットカード審査では、申し込み者のこれまでのクレヒスを重要視しています。

どのような信用取引を行ってきているか、それらはきちんと支払いできているかといった情報から申し込み者には十分な支払い能力があるかを見定めているのです。

しかし、クレヒスが全く無いとその判断ができません。そのため、少しでも支払能力の有無を確かめるために在籍確認を行います。

20代前半であればクレヒスが真っ白でも珍しくありませんが、30過ぎてもクレヒスに何の情報もないとカード会社は「過去になにか問題を起こしたのかも知れない」と疑いの目で見るようになります。

30代以降でクレヒスがない人は、在籍確認の可能性が高いです。

勤務先が変わっている

既に持っているクレジットカードの発行会社で別のカードに申し込む際、以前と勤務先が変わっている場合は高確率で在籍確認が行われます。

前回の申し込みから間をあけずに申し込んだ場合は、特に注意しなければいけません。カード会社は「頻繁に転職しているのかも知れない」「リスクが高い」と警戒するので、その結果勤務先へ電話をかけて確かめようとします。

直近で延滞履歴がある

カード会社は、指定信用情報機関に申し込み者の信用情報を照会すればカードの利用履歴だけでなく、過去に延滞履歴があるかどうかを知ることができます。

カード会社は利用代金を回収できないことはもちろんですが、支払いが遅れることも避けたいもの。頻繁に延滞している人は、収入が不安定な職に就いているかも知れないと支払い能力を疑われます。

特に、直近で延滞履歴があれば間違いなく勤務先へ電話確認を取るでしょう。下手すれば延滞が原因で審査落ちにもなります。

クレジットカード申込みが初めて

いくら属性が高くても、クレジットカードの申込み自体がはじめての人は在籍確認される可能性が高いです。これまでクレジットカードを持ったことがないのであれば、クレヒスから信用力を図ることはできませんので、勤務先へ電話するのは当然のことです。

在籍確認なしのケース

今度は逆に在籍確認なしのケースについて見てみましょう。

• 良好なクレヒスである
• スピード審査のクレカに申し込んだ
• クレヒスで勤務先情報が同じである

良好なクレヒスである

既にクレジットカードを持っていて、クレヒスが全く傷ついていない人は在籍確認を省略するケースが多いです。

それだけ「支払い能力に問題なし」「信用できる人」と評価されるので、わざわざ勤務先へ電話する必要はないと判断しカード発行してくれます。

ただし、あくまでもクレジットカードで良好なクレヒスの場合です。これが消費者金融からの借り入れだった場合は、カード会社の印象は悪くなり在籍確認されると思ってください。

スピード審査のクレカに申し込んだ

スピード審査のクレジットカードでは人為的審査ではなく機械審査によって、カード発行の可否を決めています。人為的な作業は必要最低限に留めているので、在籍確認を省略することが多いです。

上記クレジットカードは、在籍確認がなかったという口コミが多く見受けられます。中でもヤフーカードは最短2分で審査完了するスピード審査ということもあり、かなりの確率で在籍確認は省略されます。

クレヒスで勤務先情報が同じである

返済能力を担保する意味で在籍確認を行い、勤務先に本当に勤めているかを確認しますがクレヒス（信用情報）に登録されている勤務先情報が同じで、なおかつクレヒスが良好であれば在籍確認は省略される可能性が大きいです。

他サービスで確認済み

たとえば、イオン銀行の口座を開設済みだったり、イオン銀行のカードローンで在籍確認済みという場合はイオンカードで在籍確認は省略されるというケースです。

多忙な時期に申し込んだ

クレジットカードは春先に申込みが集中します。

審査担当者の手も回らないほど多忙になるので、いちいち在籍確認してられない状況です。そうなると、在籍確認する基準が引き下げられます。

申込みが多くなれば、審査担当者1人あたりの件数が増えるのでできる限り迅速な審査回答をしなければいけません。

そのため、個人信用情報機関に照会して問題なしならば本人確認だけで終了することもあります。

その結果、在籍確認はスルーされることになります。

学生は在籍確認なしだが親権者の同意が必要になる

学生の場合、学校に電話をかけるのではないか？と不安になる方も少なくないですが、クレジットカード審査ではそのようなことはしません。ただし、アルバイトしている場合は、バイト先に電話する可能性はあります。

また、未成年の場合は在籍確認はなくても親権者の同意を得るために親に電話を必ずかけます。

クレジットカード審査における在籍確認の電話の流れ

クレジットカードの在籍確認は具体的にどのような流れで行われるのでしょうか？

いざ、勤務先に電話がかかってきても慌てずに落ち着いて対処するためにもここで確認しておきましょう。

申し込み書に記載した勤務先へ電話

在籍確認の電話は、申込用紙に記載した勤務先へかけます。

カード会社は、本当に勤めているのか？安定収入があるか？ということが知りたいので、そのために職場にかけるのが一番確実だからです。

①カード会社は電話で何と名乗るのか

基本的にカード会社は社名を名乗りません。

「〇〇（担当者の個人名）と申しますが、△△さんはいらっしゃいますか？」

上記のような個人名を名乗って電話するカード会社が多いです。

中には、はじめから会社名を名乗るところもあります。

どうしても職場の同僚に知られたくないという人は、あらかじめ受付の係の方にその旨を伝えておいて、在籍確認の電話があったときは他の従業員に他言しないようお願いをしておくといいでしょう。

②本人が電話を受けた場合、何を聞かれるのか

申込者本人が電話を受けた場合、カード会社に聞かれるのはせいぜい氏名と生年月日ぐらいです。

「根掘り葉掘り聞かれるかも知れない」と気構えてしまう人もいるようですが、決してそのようなことはありません。他の従業員に会話を聞かれても、気づかれることはほぼないと言っても良いでしょう。

③本人不在だと再び電話がかかってくるのか

本人が電話に出られなかったとしても従業員が「△△は只今、席を外しています」と言ってくれれば、それで在籍確認は完了です。なぜなら、この返事はその会社に在籍していることを前提としているものだからです。

在籍していることを証明できているので、それ以上追求する必要がありません。

勤務先が在籍確認の電話に応じない場合

現在は、個人情報保護のため、在籍確認に応じない会社も増えてきています。そのような場合は、あらかじめカード会社に相談しておくといいでしょう。

ネットで申込した場合は、自分からカード会社に電話するもしくは本人確認の電話の際にその旨を伝えておけばいいですし、窓口で申し込みする場合はスタッフに伝えておけばいいでしょう。

電話で在籍確認が難しい場合は、在籍を証明できる資料を提出すれば応じてくれるかもしれません。

また、在籍確認する確率が低いクレジットカードや外資系カードに申込むという手もあります。ただし、こちらは100％ではありませんので、承知の上で申込むようにしてください。

クレジットカード会社から必ず在籍確認されてしまう人は、どんな属性？

前述の通り、在籍確認を実施するか否かはカード会社次第なのですが、現役時代の経験から「在籍確認が必須(あるいはされる可能性が高い)となる属性」について解説したいと思います。

まず、「あまりにも短い勤続年数の人」や「数年以内に転職を繰り返している人」の場合は、個人信用情報機関に記録されている勤務先情報と現在の勤務先が異なります。

その確認の意味を込めて在籍確認される可能性が高いです。

※転職が審査に及ぼす影響については、こちらのページをも併せて参照してください。

貸し倒れリスクの高い人は在籍確認の可能性が高い

次に重視されるポイントとしては、「個人信用情報機関に記録されている登録情報(クレジットヒストリー)の中で、過去の異動情報(事故情報)が存在する人」となります。

カード会社から見れば、「クレジットカードでのショッピングやキャッシングを利用者に代わって立て替え払いを行っているため、貸倒れリスクが常にあります。

従って、「勤続年数が短い人や転職を繰り返している人」や「延滞等の事故歴がある人」には、どうしても在籍確認という審査過程(確認事項)を経る必要があります。

申込者からみれば「勤務先企業に知られたくない」や「在籍確認というとあまりいいイメージを持っていない。」方も多いと思います。

ですが、カード会社側にとれば「貸倒れ」というリスクがある以上、どうしても慎重に審査せざるを得ない事情があります。

場合によっては、在籍確認をしたとしても、審査落ちになる可能性もあるので注意が必要です。

また、事故情報がある人は、スピード審査を売りにしているカードは瞬殺の可能性が高いため、こちら消費者金融会社のアコムが発行するACマスターカードを申し込むようにしてください。このカードは審査スピードが速く、最短即日発行です。

※信用情報については、こちらのページで詳しく解説しています。

クレジットカード会社からの在籍確認なしの人の特徴とは？

それでは、私がカード会社勤務の現役時代に在籍確認なしでもよいと判断していたケースを紹介します。

例えば、一般企業勤務のAさんが5年前にCクレジットカードを取得したとします。

現在も同じ勤務先にに勤めているAさんが、今度はBクレジットカードを申し込みしたとします。

この場合、私が現役時代に審査過程において何を見ていたかと言いますと①属性②クレジットヒストリー。

主にこの2つを目視確認していました。

• ①については、本人が申告した申込内容と信用情報に記録されている勤務先情報、住所、免許証等を照合して不自然な点がないかを確認。
• ②については、その後、既存借入等の契約状況や入金状況等を確認してクレジットヒストリーが良好であれば、在籍確認なしでした。

クレジッカード会社側からすれば、在籍確認を取るだけでも、電話代や人件費等のコストがかかります。

わざわざ、在籍確認を行う必要の無い人に実施しても意味が無いわけです。

それでも在籍確認を避けたい場合の対処法とは？

私はお付き合いで作ったカードを含めますと数十枚保有していますし、各カード別の取得難易度を解説したコンテンツ作成のために、新規でカードを申込みしたりもしますので、在籍確認の電話が勤務先に頻繁にかかってきます。

私が現役時代の時は、必ず本人へ取り次がれるまで在籍確認を電話で行っていましたが、近年の在籍確認は本人が不在であっても、在籍していることさえ確認できれば、それで終了としている会社もあります。

仮に在籍確認の電話がかかってきたとしても、本人であることを確認するため生年月日や電話番号を聞かれる程度で、どうってことないのですが、中には新入社員や転職間もない人は、事情を知られたくない。そんな人も多いと思います。

どうしても避けたい場合の対処法

残念ながら絶対にかかってこない方法があるわけではありませんので、自分の勤務先の会社の人事総務部などに「在職証明書（在籍証明書）」などの確認書類を発行してもらい、早い段階で提出する。

あるいは、前述の在籍確認の電話を回避するための施策を、どれか1つでも良いので実施するしかありません。

• ①属性を上げる(年収、勤続年数)。
• ②クレジットヒストリーを蓄積する。
• ③在籍確認のプロセスを省略化しつつあるカードを選択する。

在籍確認なしの可能性が高いクレジットカードとは？

上記でもご説明しましたが、100％在籍確認なしのクレジットカードはありません。

しかし、在籍確認を行う基準はカード会社によって異なるため、クレジットカードの中でも比較的在籍確認がある可能性が低いカードは存在します。

元カード会社勤務の私が各社を比較し、在籍確認の可能性が低いクレジットカード発行会社を紹介します。

楽天カード発行のクレジットカードは在籍確認の可能性が低い

楽天カードが発行しているクレジットカードは在籍確認される可能性が低いカードとして有名です。

CMがよく流れているためご存知の方も多いと思いますが、楽天カードはスピード審査を売りにしており、確認作業に時間のかかる在籍確認が電話で行われる確率は2割以下とクレジットカードの中でも低い水準です。

実際に楽天カード利用者の中で、在籍確認をされなかったという口コミも多いです。

ただし、楽天カードでも、すでに保有しているクレジットカードで登録されている勤務先情報と申し込みの際に申告した勤務先情報が異なる場合や、信用情報機関にクレジットヒストリー（クレヒス）が全く登録されていない、いわゆるスーパーホワイトの場合などは、在籍確認が行われる可能性が高くなるため注意しましょう。

なお、楽天カードの在籍確認はカード会社名ではなく個人名で行われるため、万が一職場に電話がかかってきても、周りの人に楽天カードに申し込んだことがばれる心配はありません。

オリコカード発行のクレジットカードは在籍確認の可能性が低い

オリエントコーポレーション（オリコカード）が発行するクレジットカードも、楽天カードと同様に在籍確認が行われる可能性が低いカードです。

オリコカードでは審査が最短3分、長くても原則24時間以内に完了するとホームページに明記しており、スピード審査を売りにしています。

楽天カードと同様に、すでに持っているクレジットカードで登録している勤務先情報と申し込みの際に申告した勤務先情報が異なる場合や、スーパーホワイトの場合などは在籍確認が行われる可能性が高くなるため注意しましょう。

また、オリコカードの在籍確認は個人名ではなくカード会社名でかかってくるため、クレジットカードに申し込んだことを周囲に知られたくないという場合は注意が必要です。

イオンカードも在籍確認を省略する可能性が高い

楽天カードに比べると審査はやや厳しい傾向にありますが、実際に申し込まれた方たちの口コミを見ると在籍確認がなかったという声を多く見かけます。イオンカードは主婦層をメインターゲットとしているのも理由の一つと言えるでしょう。

ACマスターカードは意図的に在籍確認電話をなしにできる！？そのやり方は？

数あるクレジットカードの中でも審査に通りやすく、他社でダメだった人でも「ACマスターカードは可決された」というケースも多数見られる人気のクレジットカード。

審査に不安な人におすすめの一枚ですが、

「消費者金融から電話がかかってくるのだけは嫌だ！」

このような理由で、ACマスターカードを諦めてしまう人は少なくないです。

ACマスターカードを発行するアコムは消費者金融なので、カードローンの基準で審査されます。

そのため、在籍確認は必ず行われます。他のクレジットカードとは違って「在籍確認がなくなることがある」ということはまずありません。

取得しやすいクレカなのに、在籍確認がネックとなって申し込まないのはもったいないですね。

しかし、安心してください。ACマスターカードでは在籍確認の電話（勤務先への電話）についてはなくすことが可能です。

ACマスターカードで在籍確認の電話をなしにする方法

ACマスターカードの在籍確認電話をなしにするには、次の条件をすべて満たしていればOKです。

条件1.社会保険証を持っている

要するに会社発行の健康保険証を持っていればOKです。

国民健康保険証はNGです。

なぜなら、自営業やフリーランスなど会社に属していない人が加入する健康保険なので、見せたところで会社勤務している証拠にならないからです。

在籍確認は会社に在籍していることを確かめることが目的ですから、それを証明できない国民健康保険証ではNGになってしまうのです。

条件2.直近の給与明細書を提出できる

会社勤務であれば当然、給与明細書が発行されているはず。会社勤務であることを証明するために、健康保険証とあわせて給与明細書の提出が必要になります。

「社会保険証だけで会社在籍を証明できるのでは？」と思うかも知れませんが、たとえば休職中の人は会社に在籍していることになりますが、その時点での支払い能力があるか？というと、無いと言えます。

在籍確認の目的は、会社に在籍していてなおかつ支払い能力があることを確かめることにあります。きちんと給料をもらっているかを確認するためにも直近の給与明細書も必要になるのです。

なお、源泉徴収票や社員証も会社名などが記載されているので、在籍を証明する事ができるように思えますが、こちらはリアルタイムで会社在籍を証明できないのでNGです。

条件3.運転免許証を提出できる

運転免許証は場合によって不要とされますが、基本的には提出するものと思ってください。

もし運転免許証を持っていなくても、他の顔写真付きの資料の提出を求められる可能性があるので注意しておきましょう。

条件4.むじんくんで手続きする

ACマスターカードはWEB上で完結も可能ですが、在籍確認の電話をなしにするにはむじんくん（無人契約機）で手続きすることが必須条件となります。

これは、なりすましによる申し込みをしていないか、本人の意志で申し込んでいるかを確かめるために、むじんくんで指定書類の提出を求められるのです。

むじんくんには監視カメラが設置されているので、本人確認書類と照合すれば本人が申し込んだことを確認できます。

だから、むじんくんで書類提出することが条件となっているのです。

条件5. カード申込み後、アコムに在籍確認についてすぐ相談する

ここまでの条件をクリアできていても、アコムに在籍確認について相談しなければ勤務先へ電話をかけられてしまいます。なぜなら、アコム側は申し込み者が在籍確認の電話を避けたいことを知らないからです。

そうならないためにも、申込み後にアコムに電話で相談をしましょう。

ACマスターカードへ申込み完了すると、アコムから申込完了をお知らせするメールが届きます。メールには問い合わせ用の電話番号が記載されていますので、そこに電話をかけて在籍確認について相談すればOKです。

まとめ

アコムのACマスターカードは、条件をクリアできれば在籍確認の電話をなしにできます。他のクレジットカードでも在籍確認なしになることはありますが、ACマスターカードのように明確な基準があるわけではありません。

絶対に職場に電話してほしくない人はACマスターカードを検討してみるといいでしょう。

なお、ACマスターカードの場合、在籍確認の電話でカード会社名を名乗ることはしません。アコムの場合、クレジットカードよりも借金のイメージが強いため、プライバシーに配慮して、必ず個人名で電話をかけます。

クレジットカードの在籍確認の電話の内容とは？

クレジットカードの在籍確認は、申込者が申告した勤務先に所属していることを確認するのが目的です。

そのため、たとえ申込者本人と話ができなくても、在籍していることさえ確認できれば在籍確認完了とするクレジットカード会社がほとんどです。

本人が電話に出なくても問題なし

例えば、在籍確認の電話に申込者本人以外の人が出て、「本人はただいま席をはずしております」と答えた場合、電話に出ることはできないけれども在籍していることは確認できるので、この時点で在籍確認が終了します。

また、本人と話をする場合も、本人確認のための簡単な質問をいくつか受ける程度で、難しいことは聞かれません。

なお、一部のクレジットカード会社では、申込者本人が電話に出られるまで在籍確認が完了しません。

この場合にタイミングが合わずになかなか電話に出られないときは、カードローン会社に連絡し、確実に電話に出られる時間帯を指定しておきましょう。

勤務先情報の変更をした場合はクレジットカードの在籍確認は行われるのか？

転職をした場合、すでに保有しているクレジットカードの登録勤務先情報を変更する必要があります。

勤務先情報の変更の手続きをした場合に新しい勤務先に在籍確認の電話があるのではないかと不安に思われている方もいるかもしれませんが、勤務先情報の変更の場合は、在籍確認は行われません。

ほとんどのクレジットカード会社では、インターネットで簡単に勤務先変更の手続きができるため、転職をした場合はすぐに変更手続きを行っておきましょう。

 アルバイトの場合もクレジットカードの在籍確認は行われるのか？

在籍確認が行われる基準はカード会社によって異なりますが、パートやアルバイトだからという理由で在籍確認が行われないとは限りません。

パート・アルバイトの場合もカード会社の基準に該当する場合は在籍確認が行われるため、フリーターの方やパートをしている主婦の方の申し込みでも在籍確認が行われる可能性はあります。

なお、チェーン店で働いている場合は、本社の電話番号ではなく、自分が働いている店舗の電話番号を申告しておく方が、在籍確認がスムーズに行われます。

クレジットカード審査で勤務先を記入する際の注意点

クレジットカードの審査で行われる在籍確認をスムーズに完了させるためには、カード会社が勤務先の電話番号に電話をする際に、申込者がその企業に所属していることがすぐにわかるような勤務先情報を申込書に記入しておく必要があります。

在籍確認ができなければ審査に通ることができないため、なるべくスムーズに在籍確認が行われるよう、カード申し込み時に勤務先情報を申告する際は次のようなことに気を付ける必要があります。

支店に勤めている場合は支店の情報を記入する

本社や本店ではなく、支社や支店で勤務している場合は、自分が所属している支社や支店の電話番号を申告しましょう。

また、会社や支社などの代表電話番号ではなく、自分の部署に直接つながる電話番号を記入しましょう。

自分が所属していない本社・本店や代表電話番号を申告した場合、その電話番号に在籍確認の電話がかかってきても、電話に出た人は在籍確認の対象者が所属していることが即答できませんし、調べるのに時間がかかってしまいます。

最悪の場合は、「そのような人はここにはいません」と答えられてしまい、在籍確認ができずに審査に落ちてしまうこともあります。

このようなことにならないよう、電話に出た人が、自分が所属していることをすぐに答えられるような電話番号を記入するようにしましょう。

派遣会社で働いている人は派遣元の情報を記入する

同じように、派遣会社で働いている場合は派遣元の電話番号を記入しておく必要があります。

上記でも解説しましたが、派遣先の企業の電話番号を記入した場合、大企業のような人数の多い会社では派遣社員の名前を全て把握しているわけではないため、「そのような人はうちにはいません」と言われてしまい、審査に落ちてしまうリスクがあります。

このようなことにならないように、勤務先情報の欄には自分の所属をわかってくれている派遣元の情報を記入しましょう。

クレジットカード審査では本人確認の電話もあります

クレジットカードの審査では、勤務先への電話だけでなく申し込み者本人へ電話することもあります。

在籍確認と本人確認は違います

クレジットカード審査で間違えやすいのが在籍確認と本人確認です。

在籍確認は申込者が勤務する会社に電話して、本当にそこで働いているかどうかを確認する作業です。対して、本人確認は本人の意志で申し込みしたかどうか、本当に申込者が実在するかどうか、申し込み内容に間違いはないかを確認する作業です。

基本的にカード会社は本人確認を行ったうえで審査に入ります。審査の最終段階で本人確認する場合もありますが、審査通過できたとしても本人確認できなければカード発行されません。

万が一のときに電話連絡が取れない利用者はカード会社にとって不都合だからです。

電話のタイミングは1日2回程度

本人確認の電話のタイミングはカード会社によって微妙に異なりますが、多くの場合は1日2回に分けて行います。

午前中に1回、連絡が取れない場合は夕方に1回という形をとっているカード会社が多いです。

審査が早い会社だと、ネット申し込みした翌日には電話をかけてくることも多いです。ただし、郵送で申し込んだ場合は、申込用紙がカード会社側に届くまでに時間がかかりますので、ポストに投函してから1週間後ぐらいに電話がかかってくると思っていいでしょう。

固定電話にかけることもあるが家族に用件を伝えることはしない

クレジットカードの申込用紙には、携帯電話だけでなく自宅の固定電話番号を記入する欄が設けられています。固定電話も記入した場合、本人確認の電話が自宅にかかってくる可能性もあります。固定電話のほうが電話に出てもらえる確率が高いからです。

ただ、家族が電話に出たとしてもクレジットカードの本人確認であることは本人以外に伝えませんので安心してください。

本人確認の電話で聞かれること

本人確認の電話で聞かれることはごくごく簡単なものです。

オペレーターから個人情報は言わず、申込者本人に生年月日と住所を尋ねます。その後は、申し込み用紙に記載されている内容に沿って、勤務先情報や家族構成、居住情報など審査に必要な情報を申し込み者に確認する形で聞いていきます。

もし、内容に間違いがある場合は必ずこの時点で伝えましょう。

カード会社からの電話には必ず出ること

先にお伝えしたとおり、カード会社は本人確認を行ってから審査に入るのが一般的です。本人確認ができないと、審査は一時中断となってしまいます。

申込み完了から1週間前後は、できるだけすぐに電話に出られる状態にしておきましょう。

審査を急いでいるならなおさらです。

未成年者は保護者の同意が必要

未成年者の場合は、親権者の同意を得ないとカードを作れません。

まず申込者の本人確認を行い、その後、保護者の同意を得るために電話をかわらなければいけません。あらかじめ親に相談しておくと、電話がかかってきてもスムーズに進められるでしょう。

クレジットカード審査で会社名の虚偽申告をするとどうなる？

クレジットカード審査では、勤務先の資本金の額や従業員数などの勤務先情報がスコアリング審査の項目になっているため、審査に自信のない方は少しでも審査に通りやすくするために勤務先情報を偽って申告しようとする方もいると思います。

もし会社名の虚偽申告をするとどうなるのか解説します。

会社名の虚偽申告は高い確率でばれる

クレジットカードの申し込みの際に申告する項目は様々ですが、会社名は虚偽申告をした場合に特にばれやすい項目です。

その理由は、勤務先名は信用情報機関の登録対象になっており、申し込みの際に申告した勤務先名は全て信用情報機関に情報が残っているからです。

勤務先の変更は信用情報でわかる

そのためカード申し込み時に過去にクレジットカードに申し込んだ際に申告した勤務先と異なる勤務先情報を申告した場合、カード会社の審査担当者は「この人は勤務先が変わっているな」ということがすぐにわかります。

勤務先が変わっているということは、在籍確認が行われる確率が高くなり、虚偽申告がばれる可能性も高くなります。

また、以前の勤務先とあまりに規模や業種、年収などが異なっている場合は、不自然に思われて審査が慎重に行われる可能性も高くなります。

このように、勤務先名はクレジットカードの数ある申告項目の中でも虚偽申告がばれやすい項目です。

会社名の虚偽申告は社内ブラックの原因になる可能性がある

会社名の虚偽申告がばれた場合、カード会社では正しい情報が確認できなければ審査に通すことができないため、申込者に連絡をとって正しい勤務先情報を確認することになります。

この際に、申込者と連絡が取れない場合や正しい情報が確認できない場合は審査に落ちてしまいます。

また、最悪の場合は虚偽申し込みをする不審な申込者であるとみなされて、社内データベースにネガティブ情報が登録されていまい、二度とそのカード会社の審査に通れなくなるいわゆる「社内ブラック」という状態になってしまう可能性もあります。

このようなリスクを避けるためにも、どんなに審査に自信がない場合でも、勤務先情報の虚偽申告はせずに申し込みをすることをおすすめします。

クレジットカード審査における勤務先の偽りはNG！アリバイ会社なんて使ってはいけません

審査に通りにくいとされる職業に就いている方、あるいは無職で審査落ちの可能性が高いとされる方が利用しがちなのが、アリバイ会社による偽装の在籍確認サービスです。

結論を言えば、クレジットカード申し込みでアリバイ会社は使わないほうがいいです。審査通過することはまずありませんし、仮に通ったとしても後で判明すれば、カードの利用停止、詐欺罪に問われる、損害賠償請求されるなどリスクしかありません。

アリバイ会社とは

アリバイ会社とは、架空の勤務先を利用者に提供し在籍確認に応じ、実際にそこで働いてるように見せかけるサービスを行っている会社です。

他にも、架空の勤務先の源泉徴収票や給与明細書を作成し、それを収入証明書として提供するサービスも行っています。

アリバイ会社の利用はばれる可能性大

しかし、アリバイ会社を利用するということは嘘の内容で申告することになるわけですから、絶対に止めましょう。単に審査落ちになるだけでなく、様々なリスクを負うことになるからです。

バレないと思っていても、カード会社はアリバイ会社の情報をリスト化しているので申込者がアリバイ会社を利用しているかどうかが即座にバレます。

稀にアリバイ会社の利用がバレず審査通過してしまうケースもありますが、カード会社は定期的に途上与信を行うので結局バレてしまうのです。

偽装会社の利用は犯罪です。損害賠償請求を受ける可能性も

どのクレジットカードでも、虚偽の情報は利用規約で禁じています。アリバイ会社を利用することはこれに該当しますので、

• 審査落ち
• カードの利用停止、
• 強制解約
• ブラックリスト入り
• 詐欺罪に問われる
• 損害賠償請求

このような罰則が待っているのです。審査に通りたい気持ちはわかりますが、アリバイ会社を利用するのはリスクしかありませんので絶対に止めましょう。

クレジットカード審査を受けていることを職場に知られることのリスクとは？

クレジットカード審査の在籍確認に抵抗がある方は多いですが、クレジットカードの審査を受けていることを職場の人たちに知られることで、具体的にはどのようなリスクがあるのでしょうか？

クレジットカード審査で会社に在籍確認の電話があるのは普通のこと

クレジットカードの審査中に勤務先に在籍確認の電話があるのは特別なことではありません。

悪いことをしているから電話がかかってくるのではなく、クレジットカードの申し込みをした以上誰にでもかかってくる可能性があるものです。

クレジットカードを作ること自体は変なことではなく、むしろ社会的信用を高めてくれるものです。

在籍確認の連絡があっても恥じる必要はない

特に、会社名で電話をかけてくるやJCBカードなどの銀行系カードは審査難易度やステータスが高く、在籍確認の電話があっても全く恥じることはありません。

そのため、在籍確認によってクレジットカードの審査を受けていることが周りの人間に知られても、特にデメリットはありません。

ただし、消費者金融系クレジットカードの審査を受けていることがばれた場合は借金をしていると間違えられるリスクがあります。

しかし、上記で解説した通り、消費者金融系クレジットカードの場合は、在籍確認は必ず会社名ではなく個人名で名乗られるため、在籍確認によってクレジットカードの審査を受けていることがばれる可能性はありません。

督促電話と間違えられることも

クレジットカード会社から勤務際に電話がかかってくる際に考えられるリスクとして、督促電話と間違えられる可能性があるというものがあります。

実際は、督促電話は本人の自宅または携帯の電話番号にかかってくるのですが、そのことを知らない人がカード会社からの電話に出た場合、もしかして督促の電話かなと思われてしまう可能性があります。

そのようなことを避けるためには、あらかじめ電話に出る可能性のある人に、「○○カード会社のクレジットカードに申し込んでいるので、在籍確認の電話があったらつないでください」と伝えておくと安心です。

不自然に隠したりごまかそうとすると反対にあやしまれてしまうので、「在籍確認は恥ずかしいことではない」ということを忘れずに堂々としておくことが大切です。

 クレジットカード審査で会社に連絡してほしくない人がしておくべきこととは？

クレジットカードの在籍確認は恥ずかしいものではないということはわかっていても、会社に連絡されることに抵抗がある方もいると思います。

そこで、クレジットカード会社から勤務先に連絡してほしくない場合に事前にしておくべきことについて解説します。

事前にカード会社に相談しておく

カード会社によっては、事前に在籍確認をする時間を指定しておくと対応してもらえる場合があります。

自分が確実に電話に出られる時間帯を指定しておくことで、自分以外の人が電話をとるリスクを減らすことができます。

どうしても職場の人にカードを申し込んだことがばれたらいやだという場合は、事前にカード会社に連絡をして相談してみましょう。

すでに持っているクレジットカードを発行しているカード会社に申し込む

すでにクレジットカードを持っている場合は、そのカードを発行しているカード会社に申し込みをすることで在籍確認される可能性が低くなります。

特に勤務先情報に変更がない場合は、在籍確認される可能性はほとんどありません。同じカード会社でも、様々な提携先と組んで多くの種類のカードを発行しているカード会社や、様々な国際ブランドを選べるカード会社があります。

どうしても在籍確認をされたくない場合は、すでに持っているカード会社のクレジットカードを選びましょう。

良好なクレヒスを作っておく

上記でも解説しましたが、クレヒスが良好な場合は在籍確認される可能性が低くなります。各種ローンの返済やクレジットカード代金の支払いを延滞することなく続けることで、良好なクレヒスが蓄積されます。

在籍確認をされたくない場合は、絶対にクレヒスに傷がつかないように気を付けましょう。

また、クレヒスが全くないスーパーホワイトの場合も在籍確認をされる原因になることがあるため、在籍確認を回避するためにはある程度のクレヒスが必要です。

申し込み内容に虚偽や間違いがないようにする

申し込み内容に虚偽や間違いがある場合、在籍確認される可能性が高くなるため注意しましょう。

特に虚偽が発覚した場合は不審な申し込みとみなされて審査が慎重に行われるため、在籍確認される可能性が高くなります。在籍確認をされたくない場合は、申し込みの際に嘘の内容や誤った内容を申告しないようにしましょう。

(参考)在籍確認もしくは本人宛への電話確認を実施しているクレジットカード会社

※勤務先への在籍確認ならびに本人確認の電話ですが、「無」とあっても、必ず実施されないわけではありません。

審査担当者によっては、当落線上の申込者や疑問点、懸念事項をクリアにするため本人への電話確認を敢えて実施する担当者も存在します。

クレジットカード審査の電話に関する疑問

ここでは、クレジットカード審査の電話に関する疑問に答えていきます。

在籍確認の電話はいつ頃かかってきますか？

在籍確認の電話がいつかかってくるのかは明確にされていません。本人確認の電話の際に、在籍確認についての説明を行うこともありますが、何時頃電話するのかまでは教えてくれません。

電話する時間を指定できますか？

可能な限り対応してくれる会社もあります。

たとえば、「○時は会社に誰もいない」「土日は会社が休みだから平日でお願いしたい」などの要望には応えてくれることが多いです。カード会社としても無駄な電話の手間を省くことができるからです。

逆に、「○月△日の☓時に電話してください」など細かい指定には応じてくれません。ここまで指定内容が細かいと、カード会社はなにか不都合なことがあるのかも知れないと警戒するからです。

女性に電話されるのは困るのですが・・・男性にお願いすることってできますか？

可能です。

既婚者は特に気になる部分かと思いますが、性別の指定は法律違反ではありませんし嘘をついているわけでもないのでOKです。

職場にばれないか心配です

絶対ではないですが、バレる可能性は限りなく低いです。

偶然にも電話に出た従業員が在籍確認と勘づく可能性はありますが、カード会社は会社名を名乗りませんし、用件は本人以外に話しませんのでばれないと思っていいでしょう。

ただ、社会人ならクレジットカードを持っていることは何ら恥ずかしいことではありませんし、後ろめたいことでもありませんので職場バレを気にする必要はないと筆者は思います。

在籍確認で審査落ちすることってあるの？

あります。

確認するだけですので、よほどのことがない限り審査落ちすることはありませんが、申し込み時に嘘をついている場合は在籍確認の結果審査落ちになることはあります。

たとえば、

• 退職済みの会社で申告した
• 休職中、育児休暇中
• 派遣に登録だけしている

上記はいずれも現在働いていない状態ですから、支払い能力がないと判断され審査落ちとなります。おまけに嘘をついているわけですから、そのカード会社で社内ブラックとなり永久的に審査通過できない恐れもあるので要注意です。

同僚が電話に出たらしいのですが「改めて電話します」と言われたみたいです。また電話がかかってくるのですか？

かかってくることはありません。

申込者本人が営業で外回りしている、偶然席を外しているなどの理由で電話にでられないとしても電話応対した従業員が「只今、席を外しています」と答えれば、それで在籍確認は完了します。

カード会社としては申込者が在籍している事実を確認することが目的ですので、これで在籍していることを証明できています。

カード会社としてもなるべく怪しまれないようにと配慮してのことで「改めて連絡します」と言っているだけです。本当に再度電話がかかってくることはありませんし、自分からカード会社に電話する必要もありません。

保険会社を名乗ってもらうことってできますか？

別会社を名乗ることは法律に反する行為ですのでカード会社は応じてくれません。

仮に同系列の会社でも名乗ってもらうことはできません。

仕事の件で電話したと指定はできるの？

上記と同じように、これも無理です。

結局、嘘をついているわけですから、バレた場合のリスクを追うのはカード会社ですし、仕事の件で電話したとすることはできません。

• 「クレジットカードの審査では携帯電話だと不利だから固定電話を引いた方がいいですか？」
• 「クレジットカードの審査でどうして電話の有無が関係するの？」

過去このようなご相談を受けましたので、本日は、クレジットカード審査における電話の役割や携帯電話or固定電話どちらが審査に有利なの？について解説したいと思います。

スコアリングが非常に重要

まず、クレジットカード審査では、スコアリングと言って申込者本人の属性を加点していきカード会社の審査基準を満たしていることと、個人信用情報機関に照会を行い滞納などの返済事故や過去利用実績(クレジットヒストリー)の結果、審査基準をクリアしていればクレジットカードが発行されます。

この時、スコアリングの際に携帯電話か固定電話かで配点内容が変わってきます。

例えば、携帯電話⇒5点、固定電話⇒10点のように加点されます。

確かにスコアリングの際は携帯電話よりも固定電話のほうが有利ではありますが、一般の人がクレジットカードを申し込むにあたってはほとんど気にする必要はありません。

一昔前は、NTTの固定電話の権利を質屋に入れることができる程、担保能力として評価されていた時代もありました。

固定電話が無くとも審査に落ちることはない

しかし、今の時代、携帯電話だけでなくiPhoneなどのスマートフォンも広く普及していますので、固定電話を持っていない人もたくさんいます。

従って、固定電話を持っていないから審査に落ちることはありません。

カード会社が審査の際重視しているポイントとは

むしろ、クレジットカード会社は、「安定した収入を継続して確保しているか？」という部分を重視しています。

これは、スコアリング時の勤務先企業、役職、年収、勤続年数によって加点内容が変わってきます。

当然、大手企業勤務で勤続年数が長く年収の高い人有利です。

従って、「安定した収入を継続して確保しているか？」について不安のある人(勤続年数短い、年収低い、フリーター)で当落線上にいる人は、自宅電話が固定電話であるのであれば申込み時にアピールすると良いでしょう。

カード審査のためだけに固定電話を引くことはお勧めしない

ただし、クレジットカード審査のために固定電話を引くというのは、お勧めできません。

固定電話を引くことで審査に良い影響が出るとは私には思えないからです。

むしろ、スコアリングの点数や信用情報機関の照会内容が審査基準に満たしていないからカード審査に落ちたと考えるべきです。

自分の属性があまり高くない人は、いきなり銀行系や独立系のクレジットカードを申し込むのではなく、比較的審査が柔軟なカードを申し込むべきです。

審査の難度としては、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となっており消費者金融系(ACマスターカード)が最も取得しやすいです。

審査に受かることを目的にカード選定を行うべき

ポイント還元率が高いとか近所のスーパーでの使い勝手が良いなどでカードを選びがちですが、これは一般の人であればこのような基準で選んでも良いと思いますが、属性が低くて審査に不安な人は、審査が柔軟かクレジットカード会社を選択すべきだと思います。

それでも審査に不安な人は、あなたはこうやって落とされます。で詳しく解説しています。

なお、このページは、電話に関する内容ですので、もし各キャリアの携帯電話を分割払い(割賦契約)している方は、決して滞納しないようにしてください。

滞納してしまうと個人信用情報にネガティブ情報として登録されてしまいます。その場合、クレジットカードが持てないだけんでく住宅ローンが組めないなどの弊害が起こります。

信用情報についてはこちらのページで詳しく解説しています。

携帯端末の滞納が原因でクレジットカードが作れないことも・・・

ウィルコムの滞納が原因でクレジットカードが作れないどうすればいいの？

ウィルコム（現在のワイモバイル）の携帯電話料金を滞納してしまったことがある方は、ウィルコムへの滞納が原因でクレジットカードの審査に通らないのではないかと不安になりますよね。

このページでは、ウィルコムへの滞納がクレジットカードの審査に与える影響について解説します。

ウィルコムの利用料金を滞納したことがある方は必見です。

ウィルコムの滞納が原因でブラックリストに載る可能性があります

ウィルコムを含む携帯電話会社はCICやJICCなどの個人信用情報機関に加盟しており、ウィルコムの携帯電話料金の支払いを滞納した場合、個人信用情報機関に延滞情報が登録され、いわゆるブラックリストに載っている状態になってしまう可能性があります。

ウィルコムへの延滞情報が信用情報機関に登録される仕組み

クレジットカードとは関係がなさそうに思えるウィルコムの利用料金ですが、携帯電話本体の代金の支払方法を分割払いにした場合は割賦契約に該当するため、契約内容や取引内容は信用情報機関への登録対象になります。

そのため、2カ月以上の長期にわたって滞納した場合、信用情報機関に延滞を意味する異動情報が登録されてしまい、ブラックになります。

自分では本体を無料で手に入れたつもりでも、実際には分割払いにしているだけ、という場合もあるので注意が必要です。

なお、分割払いにした本体代金の支払いが終わっている場合や、本体を一括で購入した場合は、延滞をしても信用情報機関には登録されません。

ブラックリストに載るとどうなる？

クレジットカードやローンの申し込みを受けたカード会社などの金融機関では、審査の際に必ず信用情報機関に登録されている申込者の信用情報を参照し、過去に延滞などの金融事故を起こしていないかを確認しており、金融事故を起こしている場合は審査に通る可能性が非常に低くなります。

そのため、ブラックリストに載っている間は、クレジットカードやカードローン、住宅ローン、自動車ローンなど、全ての信用取引契約の審査に通ることが難しくなってしまいます。

一度金融事故が原因でブラックリストに載ってしまうと、その内容が事実である限り、信用情報機関で決められた保存期間が過ぎるまでは事故情報が消えることは絶対にありません。

インターネット上で見かける「ブラック情報を削除する裏技」などに騙されないように注意しましょう。

ウィルコムの滞納が原因でブラックリストに載ってしまったらどうすればいい？

では、ウィルコムへの滞納が原因でブラックリストに載ってしまった場合、どうすればいいのでしょうか。

信用情報機関から延滞情報が消えるまで待つ

信用情報機関の延滞情報の保存期間は5年です。5年経つと延滞情報は削除されるため、ブラックの状態ではなくなり、クレジットカードの審査に通る可能性が上がります。

ただし、延滞情報が削除された後は、延滞情報だけではなくあらゆるクレジットヒストリー（クレヒス）がない状態、いわゆるスーパーホワイトと呼ばれる状態になっているので、審査に通る可能性はゼロではありませんが、低いままです。

クレヒスを作るためには、アコムACマスターカードなどの審査難易度の低いカードを作って利用実績を積むことが必要です。

アコムACマスターカードに申し込んでみる

消費者金融のアコムが発行しているアコムACマスターカードは、ブラックの状態であっても申し込みをした時点で十分な返済能力があるとみなされれば、審査に通る可能性があります。

ただし、ブラックリストに載っている人が必ず審査に通るというわけではないので注意が必要です。信用情報機関から延滞情報が削除されるまでの5年の期間をどうしても待つことができない場合は、アコムACマスターカードに申し込んでみましょう。

ブラックリストに載っているかどうかを確認する方法

自分がブラックリストに載っているかどうかがわからない場合は、信用情報機関に対して情報開示を請求すれば、自分の信用情報を確認することができます。

CIC、JICCともに開示請求方法は窓口請求、郵送請求、インターネット請求の3つです。

窓口請求の場合は500円、それ以外の場合は1,000円の手数料を払えば開示できるため、自分の信用情報を確認したい場合は情報開示の請求をしてみましょう。

• 「クレジットカード審査に家族構成は影響する？」
• 「配偶者がいないとクレジットカード審査に不利益を被りますか？」
• 「クレジットカードを作る際に配偶者確認はありますか?」

たまに、このようなご質問をいただくことがありますので、今日は、家族構成がクレジットカードの審査に影響する例について解説したいと思います。

配偶者・子どもがいる方がクレジット審査に有利なのは事実です

まず、クレジットカード審査に家族構成が影響するのか？しないのか？ですが、これは間違い無く影響します。

皆さんもクレジットカードの申込書にご自身の個人情報(年齢、勤続年数、住宅情報や居住形態、居住年数、家族構成など)を記載すると思います。

この時、クレジットカード会社側としては、審査上2つの観点から家族構成を見ています。

独身者よりも配偶者・子供がいる申込者の方が独身者よりも生活が安定している確立が高いと判断されます。

あくまで家族構成は、審査時のスコアリング内容のほんの一部分に過ぎませんが、有利であることは間違いありません。

独身の場合はクレジット審査に不利！？

独身だからというただそれだけの理由で審査に落ちるということはまずありません。少なくとも審査に落ちる他の理由が絶対に存在します。

例えば、過去に債務整理や自己破産を行ってしまったため、個人信用情報機関にネガティブ情報の記録が残っている。また、クレジットカードの利用実績が無い(クレジットヒストリーと言います)。などの原因が考えられます。詳しくは、再申込のタイミングはとても重要って本当？で解説しています。

独身ならクレジット審査に有利になるケースも

独身者の場合は、別の観点で考えると既婚者よりも有利になる場合もあります。

それは、「独身の方が可処分所得が高いため自由にクレジットカードを使うことができる。」ことです。

これは、新規顧客を求めているクレジットカード会社にとっては、非常に良い顧客であるのも事実です。

事実、改正割賦販売法では、年収と生活費(生活維持費)で割賦枠(分割・リボ払い)が決まる仕組みになっています。

この時、独身よりも4人世帯の方が当然生活維持費が高くなりますから、割賦枠(利用限度額)が減枠されたクレジットカードが発行されることになります。

クレジット限度額はどのように決められるのか

具体的には、クレジットカード審査時にどのような方法で計算しているかと言うと

• 年収-生活維持費-クレジットの債務=支払可能見込額
  として計算されこの支払可能見込額の90%が与信枠(利用可能枠)となります。

例えば同じ年収の4人世帯のAさんと独身のBさんがいたとします。2人とも同額の残債務でも生活維持費が当然変わってきますので、与信枠にも差がでます。

• Aさん・・・(年収450万円-生活維持費200万-クレジット債務50万）×0.9=180万
• Bさん・・・(年収450万円-生活維持費90万-クレジット債務50万)×0.9=279万

分割やリボ払いを利用しない人には、関係ないかも知れませんが、独身の方が生活維持費が少なくて済む分、与信枠は大きくなります。

なお、余談ですがショッピング枠は、割賦販売法によって規制されていますが、キャッシング枠は、貸金業法によって規制されています。

キャッシングの場合は、総量規制によって利用限度額(借入額)が制限を受けます。例えば、収入の無い専業主婦の場合、配偶者貸付と言って、配偶者の同意を得れば、配偶者収入の1/3までの借入が可能です。

総量規制については、こちらのページで詳しく解説しています。

クレジット審査において年収や収入は、返済能力を示すものとしてとても重要視されています。そのため、単純に考えれば収入は多ければ多いほど審査には通過しやすいと言えます。

審査で見られているのは収入の数字だけではない！？

確かにクレジット審査では「収入」は審査の上で重要なポイントですがただ収入が多いかどうかだけを見ているわけではありません。実は、収入の他にも、

• 勤続年数(勤務年数)
• 雇用形態
• 勤務先(企業名・企業規模など

この他に、居住形態や居住年数も、上記に次いで大事な属性項目だと考えられているようです。

会社員や公務員の場合：審査において年収面はどう判断される？

例えばですが、会社員や公務員の場合は、年収面だけでなく勤務先や勤続年数も加えて総合的に判断されます。

クレジットカードを発行するA社の基準が、「26歳以上、勤続2年以上、年収(所得金額)300万円以上」という基準だった場合

• Bさん⇒「大手企業(上場企業)勤務、正社員、28歳、勤続年数6年、年収500万円」
• Cさん⇒「県庁職員(公務員)、25歳、勤続2年、年収250万円」

両者の審査はどうなるでしょうか？あくまで例ですが、実はどちらも審査に通る可能性は大です。

BさんはA社の基準をすべてクリアしているのにCさんはなぜ？と思うかもしれません。収入の面でBさんは基準を下回っていますね。

しかし、勤務先が公共機関であること、雇用状態が県職公務員であることが高評価となります。

このように、クレジット審査では年収に加えて、他のポイントも総合的に考慮した上で判断が下されます。

自営業や個人事業主」の場合：審査において年収面はどう判断される？

自営業や個人事業主の場合、年収の高さよりも営業年数や安定性を重視される傾向にあります。

自営業や個人事業主の場合は、「設立2年で年収(事業所得)1,500万円です！」と申告があっても、その収入が長続きする保証もありませんので、「支払い能力がある！」という判断ができません。

もちろんある程度の収入の高さは必要ですが、それよりも長く経営が安定して続いている人の方が審査では有利だと言えます。

クレジット審査における「収入」はどう捉えておくべき？

クレジットカード会社では、「収入の高さ・年収の高さ」という断片的な情報では、「継続的かつ安定した収入」とは捉えませんので、他の属性を含めて高めることをお勧めします。

クレジットカード審査について解説しているサイトの中には、「年収は大事！」と連呼しているところもあるようですが、実際は、「勤務先、勤続年数、雇用形態の方が重視され、年収は補助的役割を担っている・・」ということを頭に入れて、カード会社選びをした方が良いでしょう。

なお、カード会社がどのように年収を裏付けているかは、カード会社はこのように年収を見ているで解説しています。

年収をはじめ、様々な属性が低く「審査に不安！」という人には、様々な雇用形態の皆さんでも発行事例のあるこちらのカードがおすすめです。

年収が高ければたくさんの利用限度額が得られるのでしょうか？

年収が高いからといって大きな利用枠が得られるわけではない

1,000万円もの年収のある人は、「自分は収入が高いので、借入枠も数百万円になるのではないか？」と思うようですが、前述のとおり、「一般カードの場合は、年収だけで全てが決まるものではない」のです。

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠がありますが、この両者は利用実績に応じて増額されていくシステムとなっていますので、「最初から数百万円・・」という種類は、「一般カードでは、殆どない」といっても過言ではないでしょう。

支払い可能見込み額については入念に調査される

平成20年6月に改正された「割賦販売法」という法律は、各クレジット会社に対して「過剰与信を防止するために、支払い可能見込額の調査をすること」を義務付けるようになりました。

過剰与信によって多重債務者が増えたためです。

そのため現在クレジット審査では、「本人の年収や法律で定められた生活維持費、既に利用されているクレジット債務から計算された、「無理なく支払いができると想定される金額」」について、非常に入念に調査しています。

しかし、カード審査に通過することを目的とするなら、本当に必要な利用枠を見極めて申請することをおすすめします。

ちなみに割賦販売法とは、買い物枠(ショッピング枠)に適用される法律となります。

支払い期間2ヵ月を超えるショッピング利用が対象となりますので、「リボ枠や分割払い枠にも影響するが、キャッシング枠には影響しない」という仕組みとなります。

カード会社から年収申告の案内が来ました！どのように対処すればいいですか？

転職や就職直後や、属性面で何らかの疑問や不審点があった時に、クレジット会社では申込者に対して「年収がわかる書類の提出(収入証明書)」を求めます。

収入証明書はどんな書類のこと？

一般的には、源泉徴収票、直近1ヵ月分の給与証明書、市民税・県民税決定通知書、課税証明書、所得証明書、確定申告書のコピーなどを収入証明書として指定するカード会社が多いです。

年収申告を求められても慌てないで

カード会社から年収申告を求められたとしても、現在働いている会社から発行された源泉徴収票などを添付し、会社名と共に年収を正しく申告すれば問題ありません。

給与所得以外に収入がある人へ

申告を求められたから審査に落ちるというわけではなく、より正確に審査をするために書類が必要だという意味です。

素直に提出することで、審査はより受かりやすくなります。

もし「給与所得だけでは足りないので、夜は自営の仕事をしている・・」というのであれば、「給与収入+自営収入を足した金額」を書けば良いと思います。

収入証明書の内容に問題がなければ、殆どのケースでクレジットカード発行に至ると思いますので、在籍確認電話などと同じように「怪しまれる行動を取らないこと・・」を頭に置いて、書類を返送してみてください。

• 「年収200万円以下のブラックでももてるクレジットカードとは？」
• 「クレジットカードのスコアリングって何ですか？」
• 「職業は公務員です。VISAカードのスコアリングって何ですか？」
• 「カード審査基準点といわれるクレジットカードのスコアとは？」

最近、このようなご質問をいただく機会が増えましたので、今日は3Cとスコアリングについて解説したいと思います。

3Cっていったい何？

3Cとは、クレジット会社がカード申込者に対して審査をするときの基準で、以下のようにそれぞれの頭文字を取ったものです。

• Capacity（返済力）
• Character（本人の性格）
• Capital（資産や財産）

この中でも非常に重要なのがCapacity（返済力）です。

スコアリングっていったい何？

スコアリングとは、個人の返済力を点数化して経済的信用度を中立的に判断するシステムです。

クレジット審査のときには、年収、勤務先、雇用形態(正社員orフリーターor派遣社員)、勤務先の勤続年数、居住形態(持ち家or賃貸)、居住年数、家族構成、電話の種別(固定電話or携帯電話)の返済力にまつわる情報を元に加点方式によってスコア計算していきます。

さらに個人信用情報への照会を行い過去に債務整理や自己破産歴などのブラック情報が無いか？を確認して本人に合った与信枠(キャッシング枠などの利用限度額)が決まりクレジットカードが発行されることになります。

年収が高ければ評価は良くなるの？

基本的には返済力を一番に示す年収が高ければ高いほどスコアは高くなりますが、厳密に言うと、ただ年収が高いだけが良いとも言い切れません。

例えば設立1年6ヶ月、自営業、年収950万円のAさんよりは、勤続8年、公務員、年収490万円のBさんの方がCapacity（返済力）という観点においては、軍配が上がります。

さらに、勤続年数も「長く同じ勤務先で働いている。」というのがクレジットカード審査に関しては、プラスに作用します。

総量規制の問題で評価が下がることも

現在、改正貸金業法(総量規制)の施行で貸金業者(消費者金融やクレジットカード会社)からの借入れが、年収の3分の1までしかできなくなっています。

特に、年収の3分の1近くの借入れがある人や低額返済のリボルビング払いを行っている人は、Capacity（返済力）が低いと判断されるでしょう。

総量規制については、総量規制があるとこんな影響を受ける。で詳しく解説しています。

Character（本人の性格）とCapital（資産や財産）は審査にどのような影響を与えているのでしょうか。

Character（本人の性格）は審査にどう影響する？

クレジット会社は、ただ返済力が高い人だけを審査通過させるわけではありません。

実は、本人の性格もとても重視します。

性格と言っても「優しい」「怒りっぽい」などということではありません。経済面で「マジメかどうか」ということです。

つまり、約束通り毎月の期日までにお金を支払ってくれるかどうかを審査で見ます。

従って、期日までに計画的に支払える利用者については、クレジットカードを発行しますが、そうでない様子(自分の借入れ金額も把握していない。誤字脱字が多い。ルーズな性格)が申込書等から判別される場合、見送られる場合もあります。

Capital（資産や財産）は審査にどう影響する？

Capital（資産や財産）については申込時、本人確認の際の属性情報で「住まい」が持ち家であるかくらいで、審査の際に不動産登記を調査することはまずありませんので、それほど影響しません。

CharacterとCapitalではどっちが重要視される？

クレジット審査でより重要視されるのはCharacterです。

クレジットカード会社では審査時に個人信用情報機関に照会をかける際にクレジットカードなどの利用実績(クレジットヒストリー)を調査します。

その際、キャッシングやリボルビング払い等の利用状況がわかるわけですが、申込書に記載している本人からの自己申告額と明らかに乖離していると「自分の借入額すら把握していない人＝信頼に値しない人」だと判断されると審査落ちの可能性が高まります。

スコアリングについて詳しく知りたい方へ

スコアリングの詳細についてはクレジット会社によって異なりますが、おおよそ以下のような項目で構成されています。

1. 本人に関すること・・・年齢、性別、家族構成(配偶者や子供の有無)
2. 住まいに関すること・・・電話(固定電話や携帯電話の有無)、自宅の住所、居住年数、自己所有or賃貸、住居費の負担額
3. 勤務先に関すること・・・職業、給与の形態(固定や歩合)、年収、健康保険証の有無、会社の規模、業種、本社の所在地、勤続年数、社員数

どの項目が何点なのかは？各クレジットカード会社によって異なりますが、例えば勤務先に関する属性では、一部上場企業⇒10点、中小企業⇒5点、自営業者⇒2点

年収に関しては、年収1000万以上⇒10点、年収700万以上⇒7点、年収200万以下⇒2点などのように点数化を行っていきます。

その合計点がクレジットカード会社の審査基準を満たしていると審査通過となります。

クレジットカードの審査内容はほぼ同じ！ただしスコアリングの基準が違う！

クレジットカードの審査基準はカード会社によって異なりますが、審査する項目というのは基本的にどこも同じです。

では何故、カード会社によって審査基準が異なるのか？それは審査されるスコアリングの基準が異なるからなのです。

審査に甘いか厳しいかはスコアリングの基準で異なる

スコアリングは全てのクレジットカード会社で同一基準が設けられ、どのクレジットカードに申し込んでも同様の審査が行われるわけではありません。クレジットカードごとにスコアリングの採点基準が設けられているのです。

	申込者情報	A社	B社
年齢	30歳	10点	8点
雇用形態	公務員	7点	6点
勤続年数	5年	6点	4点
年収	500万円	7点	5点
居住形態	持ち家(家族所有)	10点	8点
他社借入件数	1件	5点	3点
他社借入額	50万円	5点	3点
合計点数		50点	37点

※上記のスコアリング点数は説明用のものであり、実際の点数とは異なります。

このように審査するカード会社によって、スコアリングの基準は異なります。既にお分かりかと思いますが、B社よりもA社の方が審査に通りやすいスコアリング基準と言えます。

たとえば、スコアリングの合格ラインが40点だとするとB社は審査落ちとなりますがA社は審査通過となります。

このように、クレジットカード会社によって審査基準は異なりますので、たとえ一度審査に落ちたからと言って他のクレジットカードも絶対に審査に通らないというわけではないのです。

スコアリング基準が変わることもあるって本当？

スコアリングの基準は、年間を通して一定とは限りません。

実は、カード会社によっては会社方針の変更や、入会キャンペーンなどのタイミングによっては基準が変わることもあるのです。

たとえば、今まで入会が困難だったクレジットカードが、ライバル会社との会員獲得競争のためにスコアリングの基準を下げたことで、入会できるようになったといったケースもあります。

最も分かりやすいのは入会キャンペーン時でしょう。新規顧客を獲得するべく、カード会社はキャンペーン時のみ通常よりも審査基準を下げている可能性が高いです。

取得を考えているけど今の属性ではギリギリ審査に通らないかもしれないといった場合は、そのクレジットカードのキャンペーン時を狙って申し込むと良いかもしれません。

消費者金融系はスコアリングの点数が高いから狙い目！

クレジットカードは大きく分けて6つのジャンルに分類されます。一般的に取得難易度は消費者金融系＜流通系＜信販系＜交通系＜独立系＜銀行系の順で難しくなります。

当然ながらジャンルによってスコアリングの基準は異なり、その中でも高い点数を獲得できるのが消費者金融系クレジットカードとなっており、その次に流通系クレジットカードです。

低属性で審査に通る自信がない人は、消費者金融系もしくは流通系クレジットカードからチャレンジしてみると良いでしょう。

流通系クレジットカードとはネットショップやスーパーが発行するカードが主となっており、顧客獲得を目的とした営業戦略が含まれているため取得が容易です。

消費者金融系は一般的なクレジットカードとは審査基準が大きく異なりますので、たとえ流通系クレジットカードで審査落ちしても取得できる可能性が高いクレジットカードです。

消費者金融系のクレジットカードは、今のところアコムが発行する「ACマスターカード」のみです。スピード融資でお馴染みのカードローンですが、クレジットカードも最短即日発行が可能です。

スコアリングの基準が低いだけでなく、今現在の状況を重視してくれますので取得は比較的容易です。

スコアリングに合格しても信用情報に傷があれば審査落ち

高属性であればスコアリングで高得点を獲得できる可能性が高いということになりますが、クレジットカードの審査を通過するには単に属性が高ければ良いというわけではありません。

スコアリング後には、借入実績や延滞情報などの信用情報を審査されます。

いくらスコアリングで高得点を獲得できても、信用情報に問題があれば審査を通過することはできません。

長期延滞、債務整理、代位弁済、強制解約のいずれか一つでも該当すると審査通過は絶望的です。

上記の状況にあれば信用情報には「異動」が記録されてしまい、この記録があるうちはカード取得は厳しいと思ったほうが良いでしょう。

不安な方は、カード申し込み前に自分の信用情報を開示することをおすすめします。

審査に不安を持っているのなら、属性に問題無い人でも、過去の延滞履歴がなどで審査が不安な人は、自分の信用情報を確認してみよう。で詳しく解説しています。

クレジットカード審査では具体的にどのようにスコアリングしていくのか

ここでは具体的な項目を例に出していきたいと思います。

項目ごとに、どのような場合は点数が高い・低いのか解説します。カード会社によって多少の違いはありますが、ある程度の目安にはなるかと思いますので、是非参考にしてみてください。

年齢は20代後半～60代前半までは高得点

年齢は一般的に20代後半～60代前半までは高得点になりやすいと言われています。

特に30代～40代は働き盛りということもあり、高得点につながりやすいです。

歳を重ねるごとに金銭的余裕ができてくる可能性が高いため、40過ぎても高評価してくれるカード会社もあります。

ただし、定年を過ぎてしまうと以降は歳を重ねるごとに点数は下がっていきます。

カード会社によっては、将来の優良顧客を獲得するという観点から学生など若い層をターゲットにしているところもありますので、若いから審査に不利とは一概には言えませんので、この点は勘違いされないように。

20代前半の方は、若い層向けのクレジットカードに絞って申し込むと良いでしょう。

居住状況は持ち家が高評価

居住状況は持ち家が高評価になりやすいです。

やはり住宅を所有するためにはある程度の経済資産が必要ですし、住宅ローンを組めるだけの信用を有している可能性が高いからです。

仮に、家族所有であっても、万が一支払い不能であってもその家族に払ってもらえる可能性があるため、比較的高得点になると考えられます。

配偶者の有無は結婚しているから絶対有利とは限らない

結婚している人は社会的信用が高いから審査で有利になりやすいなんてことも言われますが、たとえ独身であっても30代～40代の人はある程度の役職について収入もそれなりにある可能性が高い上に、自由に使えるお金が多いので審査で有利になるといったケースもあります。

同居家族の人数はケースバイケース

同居家族が多いと審査は有利になるなんて言われたりもしますが、これはケースバイケースです。

生計を共にする家族が多ければ点数は高くなりますが、たとえば家族5人で暮らしていて夫だけの収入でやりくりしているといった場合は、収入に対して支出の割合が多くなるため逆に評価が低くなるケースも考えられます。

独身で家族がいる人は、支払いが滞っても家族が代わりに払ってくれる可能性があるため、点数が高くつく可能性が高いです。

職業・勤務先はスコアリングで重要項目

スコアリング審査でかなり重要な項目と言われているのが職業・勤務先です。

公務員や一部上場企業の社員であれば高得点を狙えるでしょう。

大企業であればそれだけで高得点につながりやすいですし、逆に零細企業であれば低得点になりやすいです。

雇用形態ややはり公務員と正社員が高評価、フリーターやアルバイトは低評価になると推測されます。

ここに主婦、自営業も入ってきますが、これはクレジットカード会社によってスコアリングシステムに違いが出る可能性が高いです。

というのも、主婦向け、自営業者向けのクレジットカードを提供している会社もあるためです。

勤続年数は長ければ長いほど高得点

勤続年数が長ければ高得点になりやすいです。やはり一つの職場に長く勤務されていると、それ自体が信用になりますし、将来的に見ても収入が安定していると評価されます。

逆に入社して数ヶ月足らずの方や、転職を繰り返している方は点数が低くなります。勤続年数は最低でも1年以上あったほうが良いでしょう。

現在は殆どのクレジットカード会社で、オリジナルの審査システムを導入し、申込書のチェックや可否判定を含めた処理全般を機械的に行うようになりました。

パソコンやコンピュータが普及する前の時代は、インターネットから行うオンライン申し込みもなく、クレジットカード会社の審査担当が申込書の全てを手作業でチェックするという方法が主流だったのです。

クレジットカード審査手順

まず申し込みが来た時点で、個人信用情報機関への「照会」を行います。

この部分は郵送・オンラインどちらの手続きでも同じで、ここで信用情報内にネガティブな記述(金融事故情報など)が発覚した時に、非常に高い確率で審査落ちとなってしまうのです。

個人信用情報に問題がなくても、各カード会社が設けているスコアリングという加点方式の基準で判断を行った時に「審査可否の境界線上・・」という人もいますので、この場合は、審査部の担当者が詳しく内容確認して、平等なジャッジを行います。

信用情報については、信用情報で通るか？落ちるか？を判断するで詳しく解説しています。

システムで発行可否が判断出来ない申込者はどうなるの？

各クレジット会社で導入しているシステム内で判定が難しい場合、機械による自動判断ではなく、担当者によるチェックが進められます。

実際にどんな人がクレジット審査をするの？

申込み内容をチェックする審査担当者は、各カード会社に勤務している人(正社員、派遣社員、契約社員など)です。

どんなにステータス性の高いクレジットカードであっても、各企業の管理職クラス(部長、課長、係長など)が申込判断、審査に関わる決済することは滅多にありません。

どんなに判断の難しい申込者がいても、審査作業は「現場作業レベル」で進められていきます。

担当者による審査とはどういったもの？

近年ではクレジット業界に限らず、様々な分野にコンピュータが導入されていますが・・。

クレジット会社ではシステムによる審査部分で「判断不能！」となった時、審査部に属している社員が手作業(目視)で内容を詳しく確認していきます。

担当者によって審査結果に差異が出ることも

頭に入れておきたいのは、各カード会社にスコアリングなどの基準が定められていたとしても、最終的には「担当者の判断による部分」もありますので、判断に差異が生じることもあるのです。

厳しい視点で判断する担当者Aの場合は「発行不可！」となる内容でも、柔軟な視点でチェックを行っている担当者Bが申込書を見た時に、「カード発行可能！」となることも稀にあります。

クレジット審査ではこんなところも見られている！

各担当者は、個人信用情報機関の内容(クレジットヒストリー、延滞情報などのブラックまたはホワイト情報、成約情報など)や申込書に書かれている属性(勤務先、携帯電話、固定電話、勤続年数などの申込者情報)だけでなく、丁寧な記載や誤字脱字などを含めて、コンピュータでは判断できない点を総合的かつ多角的に判断しています。

審査に心配、不安、苦悩を抱える人には、審査通過しやすいこのカードが良いと思いますが・・。

クレジット審査に受かるためには

クレジット申込書への記入は丁寧に

各クレジット会社において「自動審査だけでなく、人の目によるチェックも行われている・・」という実情を把握した上で、丁寧に申込書の記載をすることが重要です。

年収や勤続年数などの属性が低い(当落線上にいる)場合には、「WEB申込み(オンライン申込み)ではなく、郵送で手続きを進める・・」という方法が良いでしょう。

オンライン申込みの場合は、最初からコンピュータによるデータ読み込みとなりますので、審査部の担当者判断に至らないまま、自動審査で終わるケースもあるのです。

しかし郵送申込の場合は、「届いた封筒を開封し、申込書の内容をデータ入力する・・」というステップが入りますので、「審査部担当者の目に留まる時間が多い・・」というメリットがあります。

そこで上手な文字、丁寧な記述で申込用紙の記述を行えば、「この人はきちんと申込書を記入しているので、支払いなどもちゃんとできるかもしれない・・」という推測に繋がります。

審査担当者へのアピールも必要

「自分はどうしてもカードが欲しい！」というアピールとして、「急な海外出張で必要になった！」ということを備考欄に書いても良いでしょう。

また、転職したばかりの人であれば、数ヶ月分の給与明細書のコピーなども添付すれば心証が良くなるでしょう。

キャッシング枠はできれば0に

キャッシング枠を希望し可処分所得から逆算しても返済余力が皆無。

こういった場合、審査に落ちる可能性がありますので、属性が良くない人は可能な限りキャッシン枠を0にするよう心がけてください。

コンピュータによる自動判断には、「人情」というものがありません。

基本的には「私情を考慮しない・・」とされているクレジットカード審査ですが、「最終的には、在籍確認電話を含め、審査部担当者の判断に委ねられる・・」ということを知っていれば、オンライン申し込みよりもカードカウンター、カードカウンターよりも郵送が良い・・」という理由も納得できるのではないでしょうか。

可能であれば信用情報開示をしてみよう

クレジットカード会社の担当者が見る角度から自分の情報を客観視したい場合には、CRIN情報で共有されているCIC、JICC、全銀協の3社に、信用情報開示申込書を提出し、「個人信用情報を自らチェックする」という方法をお勧めします。

稀に「自分がカード審査に落ちた理由が全くわからない・・」という人もいますが、その理由を把握しなければ、「何度審査に挑戦しても、カード発行に至らない・・」かもしれません。

疑問や不安を解消し、「自分に合ったクレジットカードを選び、妥当な利用限度額(与信枠・キャッシング枠)を記入する・・」という意味でも、クレジットヒストリーを含めた個人信用情報を再確認する作業もお勧めです。

それでも審査に落ちた人は、2回落ちた人のための対策ページで対策法を伝授いたします。

なぜ、落ちるの？具体的に教えてください。

クレジットカードの審査はカード発行会社や種類によって審査基準が異なります。

基準が甘いものもあれば厳しいものもあるため、審査に通るものと通らないものがあるのです。

クレジットカード会社が行う審査は、どの会社でも基本的に内容は同じですがスコアリング審査の基準が異なりますので、同じ属性であっても審査に通る確率は違ってくるのです。

審査落ちの理由の殆どは信用情報にある！

借入総額や借入件数などの借入状況とその支払状況は、信用情報として記載されます。

クレジットカードの審査落ちの理由の殆どは個人信用情報にあります。属性に何の問題がなくても信用情報に問題があると、それだけで審査落ちになる可能性は一気に高くなります。

信用情報に問題がある＝リスクが高い、と判断し否決としているのです。

クレジットカード(クレカ)の審査に通らない場合に考えられる理由は、下記の3つです。

申込者の属性が発行基準を満たさない(=属性が弱い)人とは？

申込者属性が発行基準を満たさない時、「属性が弱い」と例えられることもあります。

その具体例としては、契約社員で年収200万円、勤続2ヵ月、賃貸アパートでの居住6ヵ月、携帯電話のみの使用で固定電話なし・・というケースも含まれます。

カード会社が重視する属性には、年収、勤続年数、居住年数、雇用形態(勤務先の企業規模も含む)がありますが…前述例の場合は、「安定性が低い」かつ「返済能力が低い」とみなされやすいパターンだと言えるでしょう。

基準点に満たない場合も審査落ち

この他に、スコアリングをする際に、クレジットカード会社全般が定める「ボーダーライン(基準点)」をクリアしなければ、どんな主張があったとしても、カード発行に至ることはありません。

申込者によって改善点は異なるカード審査ですが、勤続年数、居住年数、年収という特に重視される項目を中心に、バランス良く高めていくことが理想的だと言えるのではないでしょうか。

利用者の支払い能力(返済力)が非常に重要

クレジットカードは代金後払いというシステム上お金の借入と同義であるため、利用者の支払い能力(返済力)＝信用力と言っても過言ではありません。

この信用力が大きく欠けている申込者はカード審査に引っかかることになります。理由は、クレジットカード会社のリスクは、融資の貸し倒れだからです。

カード発行したのはいいが、期日までに支払えない(遅延)利用者を極力排除したい思惑があります。

支払い能力＝返済能力は非常に重要

そういった意味では、申し込み者の信用力を測る尺度が年収や勤続年数となります。なお、支払い能力はスコアリングにおける最重要項目の一つです。

ゴールドカード以上のステータスカードになると、一定の収入が無いと審査落ちの原因となりますが、一般カードの場合はそこまで気にする必要はありません。

ただし、収入面で審査上、不利益を被る可能性の高い方は、他の項目でカバーすることもできます。

必須項目以外も記述するなど、几帳面さをアピールすれば、カード会社側の心証も良くなりますし、キャッシング枠の利用限度額を0円で申し込むことも有効です。

個人信用情報機関にブラックと呼ばれる事故情報があるケースでは？

「ブラック」と呼ばれる状態は、与信審査に通らない条件のなかで、最も状況的に難しいです。

各カード会社ではいくつかのガイドラインを設けており、その中には「ブラック情報(異動情報)が存在する人には、カード発行しない・・」

という内容もあるため、この理由で審査に通らなかった場合には、「審査通過を諦めるべき・・」と考えても良いでしょう。

ネガティブ情報が消えるまで待つのが理想

この場合には、個人信用情報機関に登録されているネガティブな情報(支払い遅延や滞納、多重債務、自己破産など)が抹消される時期を待った上で、再申込をするというのが理想的な方法です。

「審査断られたから・・」という理由で短期間のうちに、様々なカードに挑戦(再申込)をして、審査に落ちまくっている人も…

「何度も申し込みをしている=怪しい申込者」という角度から本人属性が不利になってしまうこともあるのです。

これは余談ですが・・。様々なサイトで言われている「ブラックリスト」というリストは、この世の中には存在しません。

クレジットカード業界では、個人信用情報機関に事故情報(延滞情報など)が登録されている状態を「ブラック」と呼んでいるだけの話です。

自分の信用情報の状態が気になる方は、事前に開示請求を行って確認しておく事をお勧めします。

自分の個人情報がブラックかどうか？確認する方法は、信用情報でブラックかどうかわかるの？で詳しく解説しています。

ブラック中は、カード取得は難しいのでしょうか。

それでは、喪明けにならないとカード取得できないか？と言うと必ずしも、そうではありません。

おそらく、クレジットカード会社だけではなく、カードローン会社を含めた多くは、ブラックリストの人には、カード発行は見送られます。

しかし、チャンスがないわけではありません。

あなたは大丈夫？知っておきたいブラックリストに載る理由

ブラックリストに載ってしまうとクレジットカードの審査に通ることは殆どありません。では具体的にどのような事をしてしまうとブラックリストに載ってしまうのか解説します。

ブラック情報に載る理由とは？

まず1つ目に期日までに返済せず、その状態が続いた場合です。

個人信用情報機関には延滞情報が記録されます。

2つ目に債務整理を行った場合です。

自己破産や任意整理など法的に借金整理するとブラックリストに載ります。

3つ目に多重申込みです。

信用情報機関には申し込み情報も記録されますので、短期間に何社もカード申込みしてしまうと一時的にブラックリスト入りします。1ヶ月に3社以上申し込みすると金融機関側は警戒します。

最後4つ目に携帯電話や奨学金の滞納です。

携帯電話本体を分割購入契約すると信用情報に記録されますし奨学金も同様ですから滞納すれば金融事故情報として記録されます。

勘違いされやすい！？こんな場合はブラックにならない

電気代やガス代を現金で支払いしていれば仮に延滞しても信用情報機関に登録されることはありません。但し、クレジットカードで支払いをしていて、そのカードの支払いを滞納していればブラック入りはします。

債務整理を行うとブラックリスト入りすると説明しましたが、過払い金請求の場合はブラック入りしませんので安心してください。

家族や配偶者がブラックだと自分もブラックリストに載ると勘違いされる方も多いですが、これは間違いです。

申込者本人の信用情報しか確認できませんので、家族に異動情報が記録されているかどうかまでは分からないのです。

個人信用情報機関に利用履歴が無いってどういう事？その場合の対処方法は？

このケースはクレジットカード業界でも少ない事例ですが・・。

例えば、

• 「現金主義で、これまで一度もカードを使ったことも作ったこともなく、自動車を含めて全ての物をキャッシュ(現金)で買っている・・」

という33歳のAさんという人がいたと仮定しましょう。

審査の際にチェックされる個人信用情報機関(外部信用情報機関)には以下のように…

過去に1度でもカードやローンの利用をしたことのある人の履歴は登録されるシステムとなっています。

ですが、これまで全く利用経験のないAさんの場合は「情報が登録されていない・・」という状態となっているのです。

現金主義がアダになることも・・・

この状況は、過去に金融事故を起こし、そのデータが抹消されたばかりのブラックだった人と同じデータとなります。

クレジットカード会社側からすれば、Aさんの申込者属性に問題がなくても、「怪しい・・」と思わざるを得ないのです。

このようなカード会社側の判断に不満を抱き、「理不尽だ！」と感じる人もいるようです。

Aさんに限らず他の申込者に関しても。

その人の支払い能力や信用度は、申込書の内容から進めるチェック手法だけでは「判断しきれない=未知数」という状況に陥る事例も多い実態があるのです。

簡単に例えるなら・・下記の2人のうち、どちらが「信用できる・・」と感じられるでしょうか？

• 「以前5万円を貸して、期日にきちんと返済できた友人のBさん」
• 「2万円貸して？」と頼みに来た友人Cさんは、今回初めての相談だった」

前者は返済実績がありますが、後者にはその実績がありません。

このことから、「きちんと支払いが行われないリスク」を想定すると、Cさんの方が危険性は高いです。

貸す側からすれば「警戒せざるを得ない・・」というのは仕方がないことだと言えるのではないでしょうか。

「カードやローンの履歴や返済情報がない・・」というだけの理由でクレジットカードが作れない可能性を含んでいる人の場合は・・。

例えば、iPhoneを家電量販店で分割払い(割賦購入)した人などは、くれぐれも滞納しないように気を付けてください。

滞納歴が個人信用情報機関に5年間異動情報(ブラック)として記録が残りますので、期日までには必ず支払ってください。

これは、クレジットカードの審査だけでなく住宅ローンの審査などにも影響が出ます。たかが、携帯と侮らないでください。

また、カード申込書に記入する「キャッシングの利用可能枠」の欄に低めの金額を書くことです。

クレヒスの蓄積がとても大切

「審査に通りやすい状況を作り、発行されたカードを利用しながら実績と信用を個人信用情報機関に残していく・・」という取り組みが必要となっていくのです。

「クレジットヒストリー(クレヒス)」と呼ばれるカードの利用履歴は、このような努力の繰り返しによって積み上げられていくもの。

何らかの事情でクレジットカード審査に心配や恐れを感じている人には、柔軟性の高い審査で有名なこの1枚が運命の出会いとなるのでお勧めです。

アコムのカードにはキャッシング枠もありますので、今すぐ現金が欲しいと期待している利用者の間でも、満足度が高いと話題になっています。

一度落ちると通りにくいって本当なの？

もし「これまで1度もクレジットカードを作ったことがない・・」

という場合には、クレジットヒストリーの積み上げの土台となる「最初の1枚」を慎重に選ぶべきだと思います。

前述のとおり、クレジットヒストリーに何のデータも存在しない状態では…

「いざ！」という時にカードの申込みをしても審査に通る確率は「決して高くない」と想定できますし・・。

クレヒスがないと苦戦する

信用や実績を確認できない申込者の場合は、どんなに属性が高くても、ステータス性や知名度の高いクレジットカードを持つことは難しくなってしまうのです。

稀に「何度もダメ元で申し込みをしまくればいい・・」と感じる人もいるようですが、「クレジットカードに申し込みをした」という履歴情報は個人信用情報機関に半年間保持されます。

なので、他のカード会社から怪しまれないためにも、 「最初のクレジットカードは、入念かつ慎重に選ぶこと・・」を重視した方が良いと思います。

最近では当サイトのように元業界人がクレジットカード審査について詳しく解説している情報も増えてきています。

ですのでカード業界の仕組みの理解と平行に属性を高め、発行までの確実性の期待できる種類を選ぶことが重要だと言えるでしょう。

クレジットヒストリーの無い人(スーパーホワイト)がカードを持つ方法をカードを持ったことが無い人が取得するためには？でも詳しく解説しています。興味のある人はご参照ください。

クレジットカードの審査落ちしないための対策

クレカの審査に通るためにはどうすれば良いのか？対策を紹介します。

どうすれば審査に通りやすくなるのか？

クレカの審査に通りやすい人というのは属性が高い、信用情報が良好であることが共通しています。

ただ収入や勤務実績を増やすと言ったことは直ぐに出来るものではありません。

クレジットカードを既に持っている方であれば、カード利用してクレヒスを積むのが良いでしょう。

公共料金もカード払いにする

電話料金や公共料金など、毎月必ず支払いしているものをカード払いにするだけで確実にクレヒスを積むことが出来ます。

クレジットカードを持てなくて困っているというのであれば、審査が甘いクレジットカードに申込むのが良いです。特に消費者金融系カードは審査ハードルが高くありませんのでおすすめです。

クレヒスの積み重ねが重要

クレジットヒストリーを積むことは信用力を積み上げることです。クレヒスが良好であれば今後の支払状況について、ある程度把握できますから審査は有利となります。

流通系や消費者金融系クレジットカードは審査が通りやすい！

冒頭にてカード会社や種類によって審査基準は異なると説明しました。

クレジットカードは、発行する会社によって独立系・銀行系、信販系、流通系、消費者金融系に分類されます。

独立系・銀行系カードの審査は厳しく、逆に流通系や消費者金融系のクレジットカードは審査に通りやすいことで有名です。

これらのクレジットカードはスコアリングシステムのハードルが低めですから、属性が低いという方は審査が甘いクレジットカードに申込むことです。

クレジットカード審査が柔軟なカードの紹介

審査に落ちてしまうという方は審査基準が厳しいカードに申し込みしているケースが多いです。審査通過を確実なものにしたいのであれば審査基準が甘いクレカに申込むことです。

とにかく審査が不安な方は消費者金融系のクレカがおすすめ

楽天カード、イオンカードやライフカードはポイント還元もあって人気ですが、審査通過の自信がない方は、消費者金融系カードに申込むのが良いでしょう。

消費者金融系と言えばカードローンでお馴染みのアコムが有名ですが、通常のクレカとは審査基準が異なりますので、審査が不安な方でもカード発行できる可能性が高いです。

審査が甘いカードでも落ちる人がいるので要注意

審査が甘いカードなら誰でも必ず入会できるというわけではありません。

これまで説明してきたように現在進行形でブラック入りしている方、属性が低すぎる方、多重申し込みしている方ですと、ACマスターカードでさえ審査に通ることは出来ませんので注意しましょう。

どうしてもクレジットカードが作れない場合の奥の手

ここまでお読みいただければ、クレジットカードが作れないことはないはずですが、中にはどうしてもカード審査に通過しない方がいるのも事実です。

そんな場合は、少額でも構わないので、家電量販店などでショッピングローンを組むと良いでしょう。

なぜなら、ショッピングローンは、クレジットヒストリーの蓄積になり個人信用情報にも記録されるため、クレジットカードの審査が有利なるからです。

ショッピングローン以外ならカードローンも有効です。アコムなら無人契約機(むじんくん)で即日発行が可能です。

カードローンもショッピングローンと同様にクレジットヒストリーの蓄積になります。しかも、アコムの場合は、消費者金融系カードを発行しているため、カードローンからクレジットカードへのランクアップも可能です。

アコムで利用実績を重ねると「クレカ作れない」ことはありません。

ちなみに、デビットカードを推奨しているサイトがありますが、デビットカードはあくまでも「最終手段」だと思います。なぜなら、デビットカードを利用してもクレジットヒストリーが付かないため、何の解決にもならないからです。

このサイトをご覧の方は、クレジットカードだけでなく、自動車ローンや住宅ローンを組みたい方も多いと思います。そんな時、クレジットヒストリーが無いと審査上不利となります。

従って、クレジットヒストリーが付かないデビットカードや家族
カードは極力使わないことをお勧めします。

クレカ審査に通るための注意事項

前述の通り、クレカ審査に落ちないための対策は解説しました。

しかし、私の元に相談に来られる方で、審査が不安にも関わらず、いきなり銀行系カードを申し込みしたり、一般カードではなくステータスカードを申し込みされる方がいます。

発行会社の審査に通過すれば良いのですが、個人信用情報機関にネガティブ情報があったり、カード利用にあたって、カード会社の審査基準をクリアできないケースが非常に多いです。

順番としては、まずはクレカ審査に通過することのみに専念してください。審査基準が厳しくないACマスターカードを取得します。

その後、ACマスターカードを数か月使い、クレジットヒストリーを蓄積した後に銀行系カード等を申し込むようにしてください。

それでもクレジットカード(クレカ)が作れない方へ

どこのサイトよりも、クレジットカードの審査について詳細に解説しています。

しかしながら、何をやってもカード審査に通過されない方も、サイト訪問者様全体の数%程度はいらっしゃいます。

ACマスターカードをはじめとする消費者金融系カードすら可決されない方で最も多いのが、「借り逃げ」つまり延滞などの督促を全て放置しており時効の援用すら行っていないケースです。

この場合は、信用情報機関に現在進行形の延滞として異動情報が記録され続けます。そうなると、どこの金融機関に申し込みしても100%審査落ちとなります。

また、「借り逃げ」を行っている金融会社では社内情報として永久に記録され、2度とカード発行されることはありません。

原則的に、クレジットカードの審査結果の連絡手段は、「書面(簡易書留や本人限定郵便等による郵送)」という形が取られることが多いです。

審査通過した際に、クレジットカードが手元に届くのは多くの人が知っている常識ですが。

審査に落ちてしまった場合でも、殆どのクレジット会社が「書面(普通郵便が多い)」という形で申込者への通知をするのが一般的となっています。

ネット環境が整っている近年では、オンライン申込の利用者に対しメールで審査結果を通知したり、カード発行状況をオンラインで確認可能にしているクレジットカード会社も増えています。

参考までにメール通知に対応しているカード名称をあげておきます。

• 楽天カード
• イオンカード
• ライフカード
• 三井住友カード
• セブンカード
• セブンカード
• JMBローソンPontaカードVISA

ただし、「基本的には書面で・・」というのが、今でもカード業界全体の主流となっています。

ファミマTカードは少し特殊で、結果の通知はなく、審査に通った場合はクレジットカードが、落ちた場合はクレジットなしのTカードが届きます。

稀に「申込書に記載した携帯電話に、審査の連絡は来ないのだろうか？」と考える人もいるようですが・・。

電話番号は在籍確認のステップで使われることが一般的となっていますので。

「電話で審査の可否が知らされることはない・・」と思った方が良いと言えるでしょう。

書面には落ちた理由は記載されない

審査落ちを知らせる書面には、「発行否決・発行不可」という内容が書かれていますが、落ちた理由や詳細については、一切記されていません。

この部分については、どのクレジットカード会社でも同じ対応をしていますので、申込者が電話で直接問い合わせをしても。

「総合的な判断から、発行否決という結果になりました」という形で、その詳細が知らされることはないのです。

仮カードはあくまでも仮であり正式カードではない

多くの人が気になる審査の時間についてお話します。

ショッピングセンターなどでカード申込の勧誘をしている場合、即日カードを受取ることも可能です。

例えば、流通系クレディセゾンの発行するセゾンカードは、セゾンカウンターでの申込み受付で即日発行が可能です。また、値引積立額やクレジット積立がたまる「ゆめカード」もゆめタウンの店舗カウンターで即日発行が可能です。

この場合は、今後ずっと使っていく本カードではなく、「仮カード」と呼ばれる簡易的なものが渡されますが。

それでも審査に通った証ということで、ショッピング利用でポイントも付与される仕組みとなっています。

しかし、あくまでも「仮カード」ですから、その後の手続き(在籍確認や本人確認書類の送付)を怠ると審査に落ちますので、くれぐれもご注意ください。

「審査のスピーディーさ」「発行スピード」という部分では、消費者金融系のアコムACマスターカードも人気が高いです。

国際ブランドはマスターカードのみですが、自動契約機を利用すれば、即日審査・即日発行が可能となっています。

ですので急な入用の際でもイライラすることなくカード発行まで至ります。

また、通常のクレカでは、利用可能枠に対し割賦枠(分割・リボ払いに使える枠)が低めに設定されていますが、アコムでは限度額全額を割賦枠として利用することができ、支払いの利便性が高くなっています。

特にサラリーマンやOLを中心に、この即時発行カードの利用者が増えています。

この他に、銀行系や信販系のクレジットカード会社の場合は、郵送申し込みという方法を取っているところも多いです。

この場合は「申込書のやり取り」だけでも時間がかかります。

申込日からカードの到着日まではかなり気長に待つ必要があります。

申込みから発行までの流れ

まず申込書、運転免許証などの本人確認書類、そして、必要に応じて収入証明書を提出します。

カード会社が申込書を受け取ってから、コンピュータへのデータ入力(読み込み)、申込者属性のスコアリング(点数付けによる自動審査)、個人信用情報機関(CICや全国銀行個人信用情報センター)への問い合わせ、在籍確認電話・・。

というステップが必要になりますので、基本的には、審査完了までに10日～2週間程度かかるケースが多いようです。

一般カードに対し、特に審査難易度の高い銀行系や、ゴールドカードを超えるようなステータス性重視のカード会社では、1週間以上の審査期間を設けるケースが殆どだと言われています。

ですので「早く審査結果を知りたい！」と考えるのではれば、前述のセゾンカードやアコムACマスターカードなどを選ぶことが理想的だと言えるでしょう。

ただし、ある程度の年齢30代以上で今までクレジットカードを持ったことが無い人(例えば現金主義だった人)等は、セゾンカードは、やめておいた方が良いでしょう。私の知る限り、いわゆるスーパーホワイト(クレジットの利用実績が無い)の人への審査が非常に厳しいです。

スーパーホワイト問題は、こちらのページで深く解説しています。

落ちた理由や原因を知りたい！一体どうするべき？

審査に通らなかった理由を知る方法として有効とされているのは、個人信用情報機関に情報開示請求を行うということです。

申込者である自分の信用情報の状態を確認するというものです。

割賦販売法の指定個人信用情報機関であるCICでは、インターネット手続きという方法を選べば、手数料1,000円で情報開示請求ができる仕組みとなっています(窓口の場合は500円)。

その資料から確認できる項目は非常に幅広く、生年月日や電話番号といった個人情報をはじめ、クレジットヒストリー、金融事故を起こした際のブラック情報、利用限度枠、利用額、返済状況、支払いの遅延や延滞の履歴などがあります。

異動情報があると審査通過の可能性が低くなる

督促状を放置していたなどのいい加減な行動でなど記載されてしまった「異動情報(事故情報)」が個人信用情報内に登録されていれば…審査に通ることがないことは明確になってしまう現実があると言えるでしょう。

自覚はなくても、普段使わない口座で、昔作ったカードの年会費が引き落とされずに延滞していたという話も現にあります。

利用目的なく保有しているカードがある人は要注意です。

このような事実を見つけた場合には、若干時間が経過していたとしても、当該カード会社や債権回収会社(サービサー)に連絡をしていくことでなるべく早い段階で支払いを完済する努力をした方が良いと言えるのではないでしょうか。

補足ですが、配偶者に事故情報があったとしても、申込者本人には影響ありません。

支払わずに放置すると異動情報が記録され続ける

もし支払いをせずにその状態を放置すれば、一定期間(取引終了後5年間)はネガティブ情報が登録されたままとなってしまいます。

ですので、どんなにたくさんのカード会社に再申し込みを行ったとしても、「審査に通ることはない」という結果になってしまいます。

CICやJICC、全銀協(全国銀行個人信用情報センター)では、CRIN情報という形で、各社の事故情報の共有を行っています。

「CIC情報は確認したけれど、まだ不安が残っている・・」

こんな想いを抱えている場合は、念には念を入れて、JICCや全銀協にも情報開示請求をした方が良いと言えるでしょう。

ただし、クレジットカードの利用実績のみを知りたいのであれば、CICのみでOKです。

信用情報については信用情報はどこ見ればいいの？で詳しく解説しています。

一度落ちてしまった！でも、やっぱり同じカードが欲しい場合は？

既存の事実である「カード審査に通らなかった」という結果は変えられないため、真摯に受け止めるしかありません。

でも中には、「何が何でも、このクレジットカードが欲しい！」と思っている人も存在すると思いますが、このようなケースでは、一体どうすれば良いのでしょうか？

例えばですが・・。Aさんという申込者が、B社のクレジットカードの審査に通らなかったと仮定します。

この場合、申込みから6ヵ月経てば、個人信用情報内に登録されているAさんの「申込み情報」は消える仕組みとなっているのです。

しかし個人信用情報に問題がなくなっても、B社の社内データに残っている「Aさんが審査に落ちている」という記録は半永久的に消えることはありません。

「自分はどのクレジットカードでも良いので、こだわりがない・・」という人なら、B社ではなく、他社カードを申し込めば良いだけの話です。

時間の経過を待つというのも賢い選択

しかし「どうしてもB社のカードじゃないとダメ！」というAさんの場合は、最低でも1年以上申し込みをしない形でするべきだが。

「時間の経過」を待つか、クレジットカード審査に通りやすいように自分自身の属性(勤務先企業、年収、勤続年数)を増やしてから、申込みに再チャレンジするしかないと言えるでしょう。

でもたった1年という短期間でAさんの申込属性が大きく変化することは現実的に難しいと考えられます。

なので、前者の「時間の経過を待つ」という方法しかないと言えるのではないでしょうか。これは、カード業界内で知られていることですが・・。

1回審査に落ちてしまったカードや同じ発行会社に対して、闇雲に申込回数を増やしても、審査通過やカード発行に至る確率は、通常(まだ審査落ちしていない段階)よりも低いと考えられています。

この状況は銀行の融資にも似ていることであり、銀行から与信枠を得られず、一度融資を断られてしまった。そして、個人が半年～1年という短期間を経て、再び同じ銀行に申し込みをするケース。

以上が殆ど同じと考えて良いため、「融資される可能性の低さ同様、カード審査に通る確率が低い」というのは、納得できることだと言えるのではないでしょうか。

審査が不安な人にお勧めなのは、この1枚です。

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クレジットカード審査では、申込書に書かれている本人属性(年収や勤続年数など)から個人信用情報機関への問い合わせを行い、データを総合的に判断してカード発行の可否を決める仕組みとなっています。

申込者の過去に「犯罪歴前科」があった場合には、その情報を個人信用情報機関に登録されている内容から判断することは難しい現実があるのです。

CICやJICCに登録されている情報には、過去から現在までのカードやローンの利用実績や簡単な個人情報(住所や生年月日など)しか書かれていません。

信用情報には犯罪歴が記録されることはないので問題無し

審査が不利になる、支払いの遅延や延滞、貸し倒れ(償却)の内容が記載されていたとしても、「犯罪歴」という項目は存在していないのです。

服役中に支払いが滞ると事故情報として記録される

個人信用情報と犯罪歴との繋がりで考えられるケースとしては、執行猶予なしで服役した申込者が、カードの支払いを中途半端にして懲役で刑務所に入ってしまった場合、その状態がクレジットカードの利用履歴(クレジットヒストリー・クレヒス)に「金融事故(事故情報)」として残されることはあるでしょう。

前科がカード発行への影響に繋がることはない

この人が刑務所から出てきて、「出所したから・・」という理由でクレジットカードの申し込みをした場合には、ネガティブな情報が書かれている時点で審査に通らないのです。

申込者の犯罪歴を直接チェックできないカードやローンの審査では、前述の事例以外で、前科がカード発行への影響に繋がることはないと断言できます。

審査に落ちる本当の理由は、どうして落ちる人が出てしまうのか？で詳しく解説しています。

犯罪歴や前科があって落ちた時には、一体どう対処すれば良いでしょうか？

「犯罪歴があって、カード審査に通らなかった人」
「犯罪歴がないのに、カード審査に通らなかった人」

この両者は「犯罪歴の有無」という点で差別化されると思いますが、「審査に落ちた」という角度で考えれば、同じ状態と考えて良いでしょう。

カード会社が審査を通さない理由が「犯罪歴とは無関係」ということは前述していますので、どうしても心配な人は、CICやJICCなどの個人信用情報機関に情報開示請求を行い、「事故情報の記載がないか？」をチェックした方が良いと言えるでしょう。

審査が柔軟なカードを選択することも重要

個人信用情報の中に金融事故情報があった場合には、その内容が消えるまで、何度再申込をしてもカード発行されることはありません。

ACマスターカードがお勧め

「前科があって、事故情報も存在する。でも、クレジットカードが欲しい。」

こんな想いを抱えている人には、審査の柔軟性で定評のあるアコムACマスターカードが良いでしょう。

安定性やステータス性で、銀行系や独立系のカードを目指したい気持ちは、非常に理解できることですが・・。

自己嫌悪になるようなクレジットヒストリー(債務整理などの金融事故や、延滞歴)や属性面への不安を抱えている場合には、アコムのように審査の柔軟性で人気の高いところで手続きをして、「確実にクレジットカードを持つ！」という目的を果たすことを優先した方が良いと言えるのではないでしょうか。

事故情報については、異動情報が原因で取得できないことありますで詳しく解説しています。

前科、逮捕歴、執行猶予を受けている人は、他のローン審査に影響を受けるのでしょうか？

クレジットカードやローンを取り扱っている会社は「民間企業」ですので、前科や逮捕歴、執行猶予などの公的情報を収集することはできません。

前科のある人がクレジットカード審査をした場合、前述のように「個人信用情報機関の内容で、信用力が低い人だ・・」と捉えられることもあるでしょう。

しかし実際は「この人には前科がある・・」という具体的な情報を確認できる箇所はどこにもないため、犯罪者であることを懸念するのではなく、与信調査に関係する部分で心配をした方が良いと言えるのではないでしょうか。

ショッピングはクレジットよりも審査が柔軟

ショッピングローンの審査は用途が自由のクレジットカード審査と違い、使用目的がはっきりしていますので、クレジットカードと比較するすると易しい部類に入ります。

なお、収納代行として信販会社が絡んでいる場合には、カードと同じように「個人の信用力」が問われることだと考えます。

様々な人に部屋を貸している不動産会社の場合は、家賃保証代行会社を利用していない場合は、不動産会社と直接賃貸借契約を締結しますので、そこに個人信用情報の記録が照会されることはありません。

• 「住宅ローンやカード審査に通らなくても、賃貸のマンションやアパートには何の問題も無く住めます。」
• 「自分は前科があるから、ローンも組めないし、何の契約もできない・・」

こんな形で自暴自棄になるのではなく、クレジットカードやローン審査、各種契約の仕組みを把握した上で、今の自分の状況に合ったライフスタイルを模索していくことが重要だと言えるのではないでしょうか。

クレジットカード犯罪歴がある場合、取得できるカードはありますか？

前述でも書いているとおり、各カード会社で情報共有している個人信用情報機関の記載には、「この人は犯罪者です・・」という私情とも言える記載ができない仕組みになっています。

これはクレジットの悪用や詐欺などの悪事を犯した人にも言えることであり、「この人はクレジットを悪用したので、審査を通さないように・・」という具体的すぎる記述は、その被害に遭ったクレジットカード会社のデータベース上ぐらいでしかできないのが、この業界の実情なのです。

稀に「個人信用情報機関は、どんな情報でも収集できるのではないか？」と勘違いしている人もいるようですが、個人信用情報機関も各クレジットカードやローン会社と同様に「公的ではなく、民間機関」ですので、利用者個人の犯罪歴や前科に関しては、管理できない仕組みとなっています。

事故歴のあるカードは避けた方がよい

もし過去にクレジットに関する犯罪を行ってしまった場合には、その事故に関わるクレジットカード会社を回避して、他のところに申込みをした方が理想的です。

個人信用情報機関における金融事故やブラックの情報は、最も重い自己破産であっても、記録が保存されるのは7年～10年です。

これに対して各クレジットカード会社のデータ保管は「半永久的」といっても過言ではありませんので、自分が犯罪を含めた何らかのトラブルを起こしたカード会社への申し込みは諦めて、心機一転、新たなところに申し込みをするのが理想的だと言えるのではないでしょうか。

その際、審査が比較的柔軟な消費者金融系(クレジットカード)が良いでしょう。

監修者からのアドバイス

出産による育児休業や育児休暇中のクレジットカード審査に関しては、在職中よりも非常に厳しくなります。

たとえ、上場企業クラスで大企業の会社員でも産休中や育児休業中に、給料が支給されることはほとんどありません。

年収も0という人も多いのではないでしょうか。

どうしてもクレジットカードを新規で申込みたい場合は、ご主人に申込みしてもらって家族カードとして追加で申込みを行うか、もしくは産休中や育児休業中の情報に関してクレジットカード会社へ事情を説明(在職中の企業名を記載する)して申し込むか。

この2つしか取るべき選択肢はありません。

クレジットカード会社としては、家族カードの方が、貸し倒れリスクが少ないので、取得も容易でしょう。従って、説明は省略します。

産休や育休時の申込みポイント

後者の場合、審査通過のポイントとしては、申込み書の年収記入欄ですが、無職みたいで抵抗があるかもしれませんが、昨年度の年収がゼロでしたら「0円」と記載しましょう。

産休や育児休業中の様な特別な状態の時に、クレジットカードを申し込むことは、審査を行う会社としてもお金に困っているのかな？などと不審に思います（金融業界は性悪説ですので・・・）ので、嘘の情報は記載しないようにしてください。

また、申込み方法としては、インターネットではなく郵送での申込みの方が、現在の状況を伝えるのに最適です。郵送での申し込みをおすすめします。

現状を伝える努力が重要

その際、本来提出する必要のない源泉徴収票の写しなどの余白に

• 「現在、育児休業しておりまして10月には、職場復帰を予定しています。当初は時短就労となりまして、今年度の予定年収として●●●万円、来年度は、●●●万円となる見込みです。」

などと書いておけば現在から未来の状況がわかりますので、クレジットカード会社も信用しやすくなります。また、勤続年数も記載しておいたほうが良いでしょう。

また、在職中の源泉徴収票の写しを提出することは、それだけで在職証明にもなりますし勤務先への在籍確認(会社の存在と本人が当該企業に勤務しているか)の可能性も低くなります。

さらに、源泉徴収票＋在職証明書（社印有）があれば尚良しです。先程、職場への在籍確認の可能性が低いと申し上げましたが、カード会社によります。

在籍確認の注意点とは

前述のケースでOKな会社もあれば、申込み本人が育休中であることが確認(要するに会社へ連絡)できれば、それで在籍確認になる場合もあります。

その際の架電方法として、「育児休暇中の●●様はいつ職場へ復帰される予定でしょうか？」などの在籍確認になると思われます。

その場合、「●●という人間は当社に在籍していません。」という回答であれば、この段階で審査終了(発行不可)となります。

可能であれば電話を良く取る人に事情を説明しておいたほうが良いでしょう。

インターネットのQ&Aサイトに専業主婦だと偽って申込みした場合は、どうなるのでしょうか？という相談内容がありますが、これはNG行為だと考えてください。

クレジットカード会社が個人信用情報へ照会した際に勤務先情報と異なる情報が出ると疑われる(虚偽の申込み)可能性があります。

在籍確認については、必ずしも在籍確認があるわけではありません。でかなり詳しく解説しています。

結婚前後のタイミングでクレジットカードを申込む際に気をつける点とは？

カード会社側がクレジットカード審査を行う際、女性が結婚するタイミングを非常に注意しています。

一般的に女性は結婚によって姓が変わり、また同じタイミングで新居へ引越しする場合も多いからです。

例を挙げますと、結婚前は「旧姓が木村花子、生年月日1977年12月11日、住所　東京都武蔵野市●●」この木村さんがイオンのクレジットカードを1枚所有して6年間延滞などの異動情報(事故情報やカード事故)が無かったとします。

結婚して姓と住所が変わって「山田花子、生年月日1977年12月11日、住所　神奈川県川崎市●●」とセディナカードを申し込んだとします。

審査を実施するセディナ側では個人信用情報機関の情報をベースとして同一人物かどうかの「名寄せ」という作業を実施します。

別人で判断される場合があるので注意が必要

しかしながら、ごく稀ではありますが「木村花子」「山田花子」が別人物と判断される可能性があります。

この場合は、「山田花子」は個人信用情報機関にクレジットカードの利用履歴(カード事故情報や自己破産などのブラック履歴)が無くともクレジットカード審査で落ちる可能性があります。

これは、どういうことかと言いますと山田花子では、クレジットカードの利用履歴(クレジットヒストリーとも言います。)が無い場合、クレジットカード会社は、「今までクレジットカードを所持したことがない人。」もしくは「延滞履歴のある人や債務整理等を実施した人。」このどちらかだと推測されるからです。

30代以上の人で、今までクレジットカードを所有したことがない(現金主義)人は、稀ですから後者と見なされて審査に落ちた。となるケースがあります。

これは、信用情報機関では、延滞などが61日もしくは3ヶ月以上続いた場合、異動情報として5年間登録されるからです。

5年間登録されその後無くなるわけですが、過去に債務整理をした人と同じ状態(スーパーホワイトとも呼びます)になるからです。

審査落ちを防ぎたいなら旧姓も明記

上記は、レアケースですがそうならないためにも、結婚前でしたら旧姓で申込みするか、姓が変わったのであれば申込時に旧姓も記載しておけば良いでしょう。

旧姓で申し込むメリットとしては、現在在職中ではあるものの結婚後は無職なることがわかっている場合は、在職中にクレジットカードを申し込んでおいた方が審査上は有利であると言えます。

その際、結婚後に無職になることをクレジットカード会社に伝える必要はありません。

さて、話は変わりますが、旧姓で母親が相談者(娘)のカードを作り滞納させてしまい相談者はいわゆるブラックリスト(異動情報)に登録されている場合、ご主人の姓で申し込んでも大丈夫でしょうか？という相談を以前いただきましたが、この状態では審査に落ちる可能性が高いです。

先程、名寄せのお話をさせていただきましたが、前述の話はかなりレアなケースです。金融事故を起こした情報は、姓を変えたくらいで追跡できないのでは意味がありません。

名前と生年月日が一致した時点でアウトと考えておくに越したことはありません。近年、クレジットカードによる事故も非常に増えているため以前にも増して厳しくなっています。

ただし、カード発行の判断は、クレジットカード会社次第です。その場合、比較的審査が柔軟な消費者金融系(多くのカード難民を助けたこの1枚)で挑戦してみて、ダメなら残念ではありますが異動情報が消えるまで待つしかありません。

また、どうしてもカードが欲しければ審査のないデビットカードを持つしかないです。それでもクレジットカードが欲しい人は、どのタイミングで2回目を申し込めばいいの？で詳しく解説しています。

初回のカード審査に通らなかった人が、期間を空けず、即他のクレジットカードに申し込みをした場合には、二回目であっても殆どの確率で即審査落ちとなるでしょう。

この行動をカード会社の立場で考えれば、「次点(二番手)」と判断される内容であることから…。「他社で通らなかったから、ウチのクレジットカードに手続きをしてきたのだな・・」というネガティブな推測が行われてしまうのです。

例えば、初回にセゾンカードを申し込んだけれど審査落ちしてしまった。その後間髪入れずに、イオンカードやJCBカード、yahoo Japanカードに申し込んだとしても同様に審査落ちしてしまう可能性が高いのです。

また別の観点から考えれば、「クレジットカードがどうしても欲しいので、こんなに必死になって何度も申し込みをしているのだろう・・」という見解もできますので、自分の行動が審査に不利になる要因を作ることもあると言えます。

クレジットカード会社は性悪説で判断するため注意が必要

リスク回避を考えるクレジットカード会社では「性悪説」で物事を判断する傾向が高いため。「経済的に困窮しているからカード発行の必要性に迫られているのではないだろうか？」という考えが生まれてしまいます。

申込者側の事情としては、急な海外出張や海外旅行でカードが必要となったり、資格取得や稽古事の申し込みをしたりする際に…。「カード決済しかできない！？」という状況に陥って、焦りながら申し込み手続きをするケースもあるのです。

このようにカード会社では申込者の思惑などは考慮に入れず、原則性悪説(=お金に困っている)の立場を取りながら発行の可否を判断しています。

またクレジットカード会社では、現在コンピュータを使った自動審査を主としていますので。

「個人的なカード利用用途などは判断できず、スコアリング(年収、勤続年数)や個人信用情報の記録(他社カードの申込履歴)のみで審査・・」

というドライな判断をせざるを得ない事情があることを理解しておいた方が良いです。

信用情報を照会すればバレる嘘は注意が必要

さらに申込者情報(年収、携帯電話、勤務先)はスコアリングだけでなく、個人信用情報との照らし合わせも行います。

信用情報登録機関には、金融事故情報や支払い情報などの異動情報や多重申込みなどのネガティブなクレジットヒストリーが登録情報として保存されているので、発行会社の担当者にはそれらの情報を簡単に照会されてしまうのです。

ですので、「嘘の申告をしてもすぐにバレてしまう・・」ということも、知っておいた方が良いと思います。

「自分の信用情報がどうなっているのか不安・・」という場合には、CIC、JICC、全銀協の3機関の中から情報開示請求を行います。

各カード発行会社がチェックする内容に不利な点がないことを確かめた上で、カード発行申込みをすることが理想的です。

なお、個人信用情報を開示して何を見れば良いかについては、信用情報ここを見れば十分で詳しく解説しています。

個人信用情報機関はCRIN情報という共有システムによって各社が抱えている事故情報(返済情報の支払い遅延部分(遅延情報・延滞情報)・ブラック情報)が共有されています。

ですので「CICは問題ない！」とか「JICCは大丈夫！」と高を括ることなく、例え金融事故者でないとしても、1度は自分の信用情報を開示してみてください。そうしますと、客観的に自分の状況を確認することができます。

初回の利用では利用手数料が発生してしまいますが、再開示は無料ですることができます。

クレジットカード選びをする人の中には、「キャッシング枠やショッピング枠、各種特典が重要！」と考える方々も多い実情があるようですが・・。

カードのサービスや特典情報を集めるのではなく、自分自身の属性や個人信用情報。そして各社の審査基準などを中心に情報解析した方が、カード発行に辿り着き、発行カードを受け取りやすくなると思います。

このような状況でもカード発行してもらうためにはどんな方法を取れば良いでしょうか？

2回もクレジットカードの審査落ちた場合でも、クレジットカードが永久的に持てないという話ではないのが、この業界での常識です。

この状態に陥った時にチェックすべきポイントは、転職やヘッドハンティングされたばかりですので、勤続年数が短い、年収などの属性面が低い人の場合は、審査に落ちた直後の再チャレンジをするのではなく、半年～1年程度の期間が経過した段階で、申込みをした方が良いでしょう。

その理由は、「何度も申し込みをしている時点で「多重申込」となり、個人信用情報機関に6ヵ月の間履歴として残る」からです。

クレジットカード会社側の視点で考えても、「少し前に他社で審査に通らなかった人よりも、それ以外の人の方が安心して審査を通しやすい・・」という思惑もあるのです。

クレジットカードというものは、審査を行う企業によって、「審査難易度が緩い または 難しい」という実情があるのも事実です。

また、ETCカードやゴールドカード、プラチナカードなどの専用カードでも店頭、店舗などで違いがあるようです。

取得難易度の低いカードを選択することも有効

この内容を一般的なカテゴリで並べてみると、下記順(厳しい順)になると言えるでしょう。

銀行系(三井住友カード等)・独立系(ダイナーズ、AMEX等) ＞信販系(Jaccs、ライフ、アプラス) ＞通信・ネット・流通系(NTT、楽天カード、Yahoo!カード、イオンカード、Sカード、ライフカード) ＞消費者金融系

この並び順から考えれば、初回に銀行系クレジットカードに通らなかった人は、6ヶ月後に「銀行系よりも審査難易度の低い系統のカードに申し込みをした方が、審査通過に至る可能性はアップする・・」と言えると思います。

ついつい年会費無料やポイント還元率の良さ、利用限度額の多さで選びがちですが、まずは審査に通過し、カード受取をすることが一番大切です。

審査難易度として中間に属する流通系や信販系に対しても入会や審査が「不安！」と感じている人には、消費者金融系で柔軟な審査を行っている審査に通過したい人のための理想の1枚がおすすめです。

消費者金融系カードとしてはカードローンで有名なアコムが発行しているクレジットカードがあります。

発行スピードを重視している消費者金融系（最短即日発行）ということや審査通過率の高さから、人気があるクレジットカードになっています。

同じ会社で2回落ちてしまった場合、「3度目の正直」はあるのでしょうか？

「どうしてもこのカードが欲しい！」

こんな拘りの強い人の場合は、半年～1年経ってから、再度クレジットカード審査にチャレンジしようと解説させていただきました。

そうでないと、申込回数や申し込み情報などが信用機関情報として残ってしまうからですね。

しかしこの期間で本人属性(年収、勤続年数など)などの個人情報に変化がない場合には…「再申込をしても、審査に通る確率は非常に低い・・」といっても過言ではないでしょう。

ちなみに各クレジットカード会社では、「この人は、当社のカードに申し込みをして、審査に落ちてしまった・・」という情報をデータベース内に登録しています。

6ケ月を過ぎても落ちたというネガティブ情報を保持し続ける会社もある

個人信用情報機関では「6ヵ月」しか保持されない申込情報ですが、クレジット会社では、同じ申込者や利用者におけるアクシデントの再発を防ぐため、「ネガティブな情報を社内情報として保持し続ける・・」という傾向があります。

転職や昇進などのライフイベントがあり、高まった属性で数年後に申し込みをした場合には、「半年おきに何度も再チャレンジしていた頃より、遥かに審査に通りやすくなっている・・」と言えるでしょう。

しかし属性の高さで本人に問題がなくても、「カード会社に申込書の記録が残されている・・」という事実は変わりません。

もし数年経って審査に落ちてしまった場合には、「属性を高めて再チャレンジ」という道から逸れて、「自分が欲しいカードと類似の種類を探し、そちらにシフトして申し込み手続きをする・・」という方法を選んだ方が確実かもしれません。

ネット上には、「三度目の正直でカード発行された！」という口コミや体験談も存在していますが・・このような例は稀というより「運が良かっただけ・・」と捉えた上で、自分の属性、個人信用情報機関に登録されている利用履歴。

さらに各カード会社の分析を行い、申込みをするクレジットカードを再考した方が良いようです。

自動車をローン購入したこともなく、クレジットカードの利用や所有もしたことのない人が、初めてのクレジット申込みで審査に落ちる事例も存在します。

第一の理由は、「申込書に書いている属性が、クレジットカードの発行基準を満たしていない・・」ということです。

この詳細については、なぜ、落ちてしまうのか？で解説しておりますので、ここでは省略させていただきます。

二番目に考えられるのは、「属性には殆ど問題がないのに、審査に落ちてしまった・・」というケースです。

• 年齢33歳
• 上場企業の技術職
• 勤続年数11年、年収700万円
• これまでに金融事故(クレジットカード決済における支払い遅延や任意整理など)や不正利用を起こしたことがない

という、クレジットカードの申込者Aさんは、一般的には、カード発行に問題のない属性と考えられます。

クレジットヒストリーが無いのが原因

しかしそんなAさんでも「自分はクレジットカード作れない人！」という状況に陥るのは、「個人信用情報機関にデータが存在しない=ローンやクレジットカードの利用履歴(クレジットヒストリー)に何も書かれていない」という状態が起因しているのです。

この状態は業界内で、「ホワイト・スーパーホワイト」と呼ばれることもあり、異動情報(事故情報)が記載される「ブラック(ブラックリスト)」とは全く異なる表現となりますが、「クレジットカード審査に不利になる状態」という点では、殆ど同じといっても過言ではないと言えるでしょう。

「審査に通らない理由としてホワイトが関係している」ということは、素人では知らない方々が多い実情もあるようですが・・。

携帯電話やスマートフォン端末を、12回または24回払いで割賦契約(分割払い)していれば、この支払いにおける実績や問題(延滞遅延などの事故情報)も、CICやJICCなどの個人信用情報機関に登録されていくのが、カード業界の常識です。

「自分はクレジットカードを持っていない。しかし過去にスマートフォンの分割払いを滞納して、回線を止められたことがある・・」という人の場合は、その「支払いに対するいい加減な行動(支払いの遅延・滞納)」が起因して、審査に落ちることも多いと言えます。

どうして過去にクレジットヒストリーがないと落ちてしまうの？

• 「過去に何度もクレジットカードの利用実績があり、支払いが遅延することもなく、カードやローンを正しく利用できている人」
• 「過去に一度もカードやローンの利用をしたことがなく、スコアリング属性が良くても、今回初めてのクレジットカードを申し込む人」

カード会社が審査の際に重視するリスク(リスクマネジメント)という角度でこの両者を比較すると、「前者は実績があり、クレジットカードの立替払い(与信供与)をする上で、信用できる人物」と捉えることができるでしょう。

もっと簡単に例えるなら、「これまで何度もお金を貸していても、きちんと返済日に支払いをしてくれる友人Aさん」と、「今回初めてお金を貸そうとしている友人Bさん」という2人の友達がいたと仮定した場合、「どちらに貸すことが、きちんと返済される(支払いから逃れられる可能性が低い)」と言えるでしょうか。

AさんとBさんを比較した場合は、殆どの人が「Aさんは返済の実績があるから、今回もきちんとお金を支払ってくれるだろう・・」と感じると思います。

金融機関では信用が第一

ここでは「友人知人」という誰でもイメージしやすい内容で説明していますが、この関係性はカードやローン会社との間柄にも、同じことが言えるのです。

クレジットカードの申し込みをする人の中には、「これまで長年の生活費は、現金主義だった。しかし今回は、クレジットカードの必要性に迫られて・・」というケースもあると思います。

カード会社側からすれば、「過去にカードを使う必要がなかったのに、どうして今回は申し込みをしてきたのだろうか？」という疑念(お金に困っているのでは？=回収が難しくなる)から、審査落ちに繋がる判断をすることもあるのです。

クレジットカード業界の常識としては、「普通の暮らしをしていれば、携帯電話やスマートフォン端末の割賦契約、自動車ローンや住宅ローン、他社のクレジットカード利用を含めて、何らかのクレジットヒストリー(利用実績)が存在しているのが一般的・・」と考えられています。

この解釈に対して「不満！」とか「おかしい！」と感じる人もいるかもしれませんが、日本国内で約3億枚(平成23年度末時点)ものカード発行が行われており、この枚数を成人人口と比較すると、「1人あたり約3枚のカード所有をしている」という結果が出てくるのです。

カード会社では前述のデータや実情を踏まえた上で、「30代で普通に生活をしている人なら、カードやローンの利用があってもおかしくない・・」という判断で審査を進めていきます。

この推測に間違いがあったとしても、リスクを回避したいと考えるカード会社では、申込者に対して慎重にならざるを得ない事情があるのです。

利用履歴が存在しないという理由で落ちた場合はどうすれば良いのでしょうか？

対処方法としてご紹介できるのは、クレジットカード利用や割賦契約を行って、「支払いや返済の実績(履歴)を作る」ということしかありません。

クレジットカード利用が面倒と考える現金主義の人の場合は、携帯電話やタブレット端末を分割払いで買うとか、自動車などをローン購入し、「コツコツと利用実績を積み上げる・・」というスタイルにシフトするだけでも、新規でカード申込みをする時に関係する「信用力」が高まる結果に繋がるのです。

クレジットカードが必要な理由を明確にする

過去にローンやカードの利用履歴のない人が申込者になるケースでは、カード会社に対して「来月から海外出張に行くので、その時にカード利用をします」という話をしてから手続きを進めた方が、明確な理由がカード会社に伝わるということでも、審査に通る確率が上がると考えられています。

これまでカード利用が1度もなく、「クレジットヒストリーが存在しない」という部分で悩みを抱えている人は、キャッシング枠を0円にするとか、利用可能枠全体を低めにすることでも、カード発行に至りやすくなると考えられるでしょう。

なお、クレジットヒストリーが無い問題については、スーパーホワイトがダメな理由でも詳しく解説しています。

審査を初めて受ける時に、注意すべきポイントは？

「初めて」ということがクレジットカード審査では不利になることがわかると、必然的に属性が弱いと言われている層を対象としたクレジットカードを選ぶようになると思います。

「属性が弱い層」に適したカードとは、下記のような種類となります。

• 学生、新社会人⇒20代を中心とした若年層向けのカードがおすすめ！
  例:三井住友カード デビュープラス、JCBカードエクステージなど
• 主婦⇒女性専用カードがおすすめ！
  例:オリコカードJEWEL-G QUICPay、JCB LINDA

まずはこの1枚で実績を高めることが重要

この他に、信頼と実績のあるこのカードは審査の柔軟性で定評があり、カードの利用履歴の積み上げ目的として申し込みをする方々も多いことで知られています。

特に35歳前後で社会人経験のある人の場合は、「35歳なのに、CICなどの個人信用情報機関に利用履歴がない時点でカード発行が難しい状態である・・」ということを自覚した上で、利用限度額の高さ、リボ払いの有無、年会費無料カード、ポイント還元率(ポイントサービス)、海外旅行傷害保険などの特典やメリットを除外した条件で、最初の1枚となるクレジットカード選びをした方が良いと言えるのではないでしょうか。

このような実情に不安や不満を抱く人もいるようですが、年齢が若いうちに自己破産や債務整理という「借金の整理」を行い、個人信用情報からブラック情報が消えた段階で再度クレジットカードの申し込みをするひと達が増えていますので、「履歴のない人が警戒される・・」というのは、仕方がないことだと思います。

クレジットカードの発行審査に一度落ちてしまった方が「審査に通らなかったから、すぐまた別のカード申込みをすればよい・・」という回答に辿り着くのは非常に安易な考えです。

同じカード会社に再申請(再申し込み)を何度も繰り返して、のクレジットカードで申込み→審査というステップを重ねても…

一度落ちている時点で、同様の結果(前回の審査落ちが理由でカード発行できない)になることがほとんどでしょう。

1度審査に落ちると2度目も落ちる可能性大

各カード会社側からすれば「一度審査に落ちてしまった人」という申込者は、「他のクレジットカード会社で発行を見送りされてしまった人」なのです。

支払いの遅延や延滞、金融事故を起こすリスクや可能性を想定して、信用力という部分で、通常の申込者より審査は厳しくせざるを得ない実情があるのです。

カードローンやクレジットカード会社の中には、他社審査に落ちてすぐ「再チャレンジ！」という形で申込みをしてきた人を、「殆どの確率で自動的に審査に落とす」という大変厳しいシステムにしているところも存在しています。

審査落ちから6か月後に再申し込みを検討してみる

このような仕組みから総合的に考えると、 個人信用情報機関に「申込み情報」が登録されている期間はカード発行への衝動を抑えて、6ヵ月が過ぎた段階で、再申込みを検討してみるのがよいのではないでしょうか。

審査落ちの人が再申込みをして、カード発行に至るのは難しいの？

「一度クレジットカード審査落ちたから、もう二度とクレジットカードは作れない・・」ということではありません。

他のページでも述べているように、審査の基準は各社異なりますので、A社に落ちてしまった人が、すぐにB社へ挑戦をして、「カード発行に至ったケース」も存在するのです。

しかしここでは、「審査に対して不安を抱え、自信を失っている人が、再申込を行う・・」という状況を想定しながら解説をしています。

焦る気持ちをグッと抑えることが重要

ですので1度でも審査に落ちてしまった方の場合は、「焦る気持ちを抑えて、時間の経過を待ってから再申込をすることが理想的・・」だと言えるでしょう。

「クレジットカード審査に落ちてしまった」という事実は、約6か月間、個人信用情報機関に登録されてしまいますが・・。

この情報は、金融事故とも捉えられる「ブラック(ブラックリスト)」と呼ばれる状態とは異なります。

ですので審査に不利になる金融事故情報が数年に渡ることもありませんので、心配をする必要はないと言えるでしょう。

ここまでのまとめ

• 一度審査に落ちた人は、信用力に難があるため通常の申込者よりも通過しづらくなる。
• 他社審査落ちの場合は、自動的に落とすシステムを採用しているカード会社がある。
• 審査に落ちた場合は、信用情報機関に申込情報として6ヶ月記録されるため、記録が無くなるのを待ってから再申込みした方が良い。

クレジットカードの審査内容は多岐にわたります。

各クレジット会社が定める属性(年収、勤務先企業規模、居住年数、勤続年数など)がスコアリングによって判断されます。

「問題がない・・」という結果が出れば、カード発行に辿り着くケースが殆どです。

しかし審査のステップとして重視されるスコアリングでは、点数によって申込書の内容をレベル分けして、「与信枠(限度額)をいくらにするか？」という判断も行っています。

ここでは「カードの再申込・・」という部分をメインテーマにしています。

スコアリングを理解していると最善策を取ることが可能

ですが、審査で行われているスコアリングなどの仕組みをある程度理解していれば、これから再申込に挑めます。

その上で最善の策を練ることができ、自分に合ったカード会社を選びやすくなると言えるのではないでしょうか。

クレジットカードの発行までの流れとしては、申込者属性のコンピューター入力・スコアリング、過去のクレジットカード利用履歴であるクレジットヒストリー。

そして本人確認書類（運転免許証などの身分証明書）の提出、月々の支払い情報の確認、携帯電話や固定電話にかかってくる在籍確認の電話・・という形で、そのステップは意外と多いものです。

入会審査の流れ

しかし、クレジットカードの場合は住宅ローンなどと異なり、事前審査や連帯保証人も必要ありません。

なので「本人属性と個人信用情報機関の情報を主に、本審査が行われる・・」と考えれば、不安や警戒に繋がる注意点は「少なめ」と言えるのではないでしょうか。

カード申込書は非常に細かく、「せっかく一生懸命記入したのに、審査に落ちてしまった・・」と落胆する人もいるようです。

家族カードでもなければ、「申込書の記入と審査」というステップのなかで、本人(自分自身)の信用力が問われることを頭に置いて、挫けることなく、再申込にチャレンジして欲しいです。

クレジットカードの審査に落ちたという履歴が残るわけではない

「クレジットカードの審査が通らなかったら、その事実が信用情報に履歴として残るの？」審査落ちした人は、このような疑問を抱いているのではないでしょうか？

まず上記の疑問を理解するには、クレジットカード審査に通ったらどのように記録されるのかを理解する必要があります。

審査落ちは申し込み情報のみが記録

クレジットカードに申し込みすると、申し込み情報が信用情報に記録されます。

そして審査を通過すると「成約情報」が記録され、住所や電話番号、勤務先、ショッピング枠がいくらで審査通過したのかが記載されます。

つまり申し込みすれば申し込み情報に載り、審査通過すれば成約情報が載るというわけです。

そして逆に審査落ちした場合は、申し込み情報だけが記載され成約情報はでてきません。

審査通過すれば必ず成約情報がでてきますが、それがでてこないということは他のクレジットカード会社が信用情報を照会した時に、審査落ちしたということがバレるということです。

なぜクレジットカード審査は多重申し込みに厳しいのか？

審査に落ちると申し込み拒否や審査落ちといった情報が記載されるわけではなく、ただ申し込み情報から先の成約情報が記録されないだけです。

そのためクレジットカードの申し込みは一度に複数社の申し込みをしてお金に困っていると思われてはいけませんし、成約情報がなく申し込み情報だけが残っている状態のまま次々に申込むはダメなのです。

照会の結果⇒ネガティブ情報あり⇒審査落ち

審査を行うカード会社が申し込み者の信用情報に、申し込み情報だけが記載されているのを見て、「この申し込み者は何かネガティブ情報を持っているのかもしれない」と警戒されてしまい、その結果審査落ちになってしまうのです。

クレジットカードの審査はコンピューターによる自動審査で行われるのがほとんどです。カード会社によっては審査落ちの履歴が信用情報に載ったまま申し込みすると即審査落ちと判定する会社もあるほどです。

ですから、一度審査に落ちてしまったら申し込み履歴が消える半年が経過するまでは、申し込みは控えるぐらいの繊細さがないとカード入会は難しいでしょう。

一度審査には落ちたけど、やっぱり同じカードが欲しい場合はどうすればいい？

クレジットカード会社で判断した、「審査に落ちてしまった」という結果を覆すことは、残念ながらできません。

しかしそんな状態に陥っていても、「どうしてもカードが欲しい！」と考える人は存在します。

なので、このようなケースにおける対処法を解説していきます。まず最善の方法は、「他社のクレジットカードを申込む」ということです。

この方法におけるポイントは、A社のカードを申し込んで審査に通らなかった時に、そこから6ヵ月経った「信用情報機関から申込み情報が抹消される時期」を待って、再チャレンジするということです。

おおよそ6ヵ月経った段階で、「自分は再申込をして良い状態になっているのだろうか？」

と審査全般に不安を抱えているのであれば、CICやJICCなどの個人信用情報機関に本人情報の開示請求を行います。

ネガティブ情報ありの場合は消えるまで待つ

そこにもしカード発行不可に繋がる可能性のある「異動情報」が存在した場合は、そこから5年待ち異動情報が消えるまで待つ。

あるいは、未入金を示す「P」や「A」マークが直近2年以内に散見される場合は、PやAが表示されないよう約定日通りに返済し「$」マークを表示させる。などしてPやAを押し出されるまで待つ。

それが理想的です。どんな情報が異動情報に該当するのかは、こちらのページで詳しく解説しています。

再びカード発行申込をする場合、一度カード審査に落ちているA社を選ぶ。

しかしB社という前回とは異なる新たなクレジットカード会社に申込みをする方が、審査が通る確率は遥かにアップすると言えるでしょう。

信用情報機関では、過去の申し込み情報は約半年で抹消しますが・・。

可能なら他社カードの申し込みを推奨

クレジットカード会社であるA社の社内システム内では、「審査に落ちてしまった」という情報を含めた様々なデータが半永久的に保管される仕組みとなっているのです。

このような理由で、「私は拘りがないので、どのクレジットカードでも良い・・」という人なら、他社カードという選択肢に辿り着くと思いますが・・。

これに対して 「どうしてもA社のクレジットカードじゃないと・・」という拘りの強い人の場合には、「最低でも1年以上」という形で時が過ぎるのを待つ。

又は申込書に記入する属性(年収、勤務先企業、勤続年数)などを高める努力をした方が良いでしょう。

他社カードをお勧めする理由

しかし実際は、たった1年程度の短期間で、その申込者の属性が著しく変化することは「現実的に厳しい・・」

と考えられるケースが殆どですので、前述の「時間の経過を待ってから、再申込を・・」という選択が現実的かつ理想的だと言えるのではないでしょうか。

近年は銀行系、流通系、信販系に関係なく、三井住友カード、MUFGカード、イオンカード、楽天カード、ライフカード、ファミマTカードなど様々なカードがWEBサイトから申込みができるようになりました。

ここまでのまとめ

• どうしてもカードが欲しい場合は否決のカードではなく別のカードを選択する。
• どうしても心配な人は、信用情報を開示して異動などのネガティブ情報が無いかを確認する。
• 信用情報機関に異動情報が記録されている場合は、消えるまで待つ。また、PやAなどの未入金情報を押し出すまで待つ。

その上でメリットが取り上げられるようになりましたので、「再申込をする際の選択肢に困る・・」というケースは少なくなっている実情があります。

審査に不安な人におすすめの1枚とは

その中でも、カード発行に不安を抱える方にお勧めとされていて、真っ先に候補として考えていただきたいのは…

消費者金融系カードであり、他の金融機関と比べて柔軟な角度で審査が行われている、このカードを推奨します。

このカードは、「審査には落ちたけど、どうしてもカード発行に辿り着きたい・・」と感じている方々でも、「審査に通った！」という体験談や口コミが増え続けています。

1度クレジットカード審査に落ちてしまうと、属性やクレジットヒストリーを含めた自分自身への自信を失ってしまう人」もいるようです。

アコムでカードを作って、実績や信用力を培って、更なるステップアップに向かって進んでいただきたいです。

それでも審査に落ちた人は、このページを参考にしてください。

 一度落ちたクレジットカードにリベンジする場合のポイントとは？

一度落ちたクレジットカードにリベンジする場合、前回の申し込みのときと全く同じ内容で申し込みをしても、当たり前ですが同じように審査に落ちてしまいます。

そこで、一度落ちたクレジットカードにもう一度申し込みをしたい場合にチェックすべきポイントをおさえておきましょう。

信用情報を開示してみる

クレジットカードの審査で最も重要なのが、信用情報です。

信用情報機関に延滞情報や債務整理情報などの金融事故情報が登録されていると、審査に通ることができません。

特に延滞情報の場合、信用情報機関にブラック情報が登録されていることに気が付かないケースもあります。

そこで、クレジットカード審査に落ちた理由がわからないときは、まず信用情報機関に情報開示の請求をして、自分の信用情報を確認してみることをおすすめします。

信用情報の見方がわからなければチャットで相談

もしも情報を開示した結果ブラック情報が登録されている場合は、何度申し込みをしてもクレジットカードの審査に通ることはできません。

ブラック情報が削除される期間は延滞情報は最長5年で債務整理情報は最長10年なので、この期間待ってからクレジットカードに申し込むか、ブラックでも持つことができるデビットカードやプリペイドカードを作りましょう。

もし、信用情報を開示しても見方がわかなれば、チャットで相談してみてださい。

すでに持っているクレジットカードを整理する

申し込み時点でクレジットカードを保有しすぎている場合、信用情報機関を通じてカード会社に持っているカードの情報が共有され、クレジットカードの審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

特にキャッシング枠が付いているカードを大量に保有していると、審査に悪影響を及ぼす可能性が高くなります。

また、利用しないカードを持っていると、年会費がかさむ・カードの管理が大変になるなどといったデメリットもあります。

使わないカードは解約して、必要なカードだけに絞り込みをしてみましょう。

キャッシング枠を希望しない

クレジットカードは申し込みの際にキャッシング枠を希望することができます。

利用するかわからないけれども、どうせならキャッシングも付けておこうと気軽に申し込みがちですが、クレジットカードの審査では、次のどちらかの条件に当てはまる場合に、収入証明書類を提出する必要があります。

• キャッシングの希望額が50万円を超える場合
• キャッシングの希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合

上記に該当する場合は源泉徴収票や給与明細書などの収入証明書類を提出する必要があるため、書類をそろえる手間がかかるうえ、審査にも時間がかかります。

キャッシング枠を希望すると審査に時間かかる

また、キャッシング枠を希望することで、カード会社側での確認事項が増えるため、審査にかかる時間は長くなり、審査に落ちる原因になることもあります。

そのため、キャッシングを利用する予定のない場合は、キャッシング希望額を0円にして申し込むことをおすすめします。

前回の申し込みから変えられる属性はないかをチェックする

クレジットカードの審査は申込者の年収や勤務先情報などの申告項目（属性）を点数化するスコアリング審査が行われますが、スコアリングに必要な属性を変えることができれば、審査の結果が変わる可能性があります。

年収や住居情報など、ほとんどの属性はすぐには変えることができませんが、例えばアルバイトの方で複数の勤務先を掛け持ちしている方は前回と異なる勤務先を申告することができます。

なるべく全ての内容を申告するようにする

また、勤務先の従業員数や資本金の額、預貯金額など、任意項目となっている項目を申告していなかった場合は、全ての項目を申告することでスコアリングの点数が上がり、審査に通る可能性が高くなります。

このように、前回の申し込み内容から変えられる項目やプラスで申告できる項目がないかどうかをチェックしてみましょう。

申込内容に誤りや虚偽がないようにする

申告した申し込み内容に誤りがある場合、カード会社で正しい情報を確認できなければ審査に通ることができません。

特に、メールアドレスや電話番号などの連絡先を誤ってしまった場合、カード会社側から正しい情報を確認する手段がないため、そこから審査が進まなくなってしまい、審査に落ちる可能性が高くなります。

カード会社からの連絡は無視しない

また、正しい情報を確認するためにカード会社から電話や書面などで連絡が来ることがありますが、これを無視した場合も審査に落ちる可能性が高くなります。

申し込みの際は、誤った内容を申告しないようい注意し、万が一誤った内容を申告してしまった場合はカード会社からの連絡に必ずこたえるようにしましょう。

また、虚偽の申告をした場合は、審査中に行われる信用情報機関の照会などによって嘘がばれる可能性が高いです。

嘘の申告をしたことがばれた場合、審査に落ちる可能性が高くなるだけではなく、最悪の場合は不審な申込者として社内データベースに登録されていわゆる社内ブラックとなり、二度とそのカード会社の審査に通ることができなくなる可能性もあります。

同じカードにリベンジをする方は審査に通りたいという気持ちも強いと思いますが、虚偽の申告をして申し込みをするのはやめておきましょう。

必要書類に不備がないことを確認する

クレジットカードの審査では、本人確認書類が必要です。

カード会社で行われる本人確認とは、申し込みの際に申告した申込者の氏名・住所・生年月日が提出した本人確認書類に記載されている内容と一致していることを確認するものです。

申し込み内容と本人確認書類が一致していること

ここで一致していることが確認できなければ審査に通ることはできません。

現住所と住民票の住所が異なるため現住所が記載されている公的な書類を用意できないという方も多いと思いますが、その場合は本人確認書類に加えて公共料金の領収書などの補完書類を提出する必要があります。

その他にも提出を求められる可能性が高いのが、収入証明書類です。

上記でも説明した通り、キャッシング希望額を50万円以上とした場合や、キャッシング希望額と他社からの借入金額の合計が100万円を超える場合は、収入証明書の提出を求められます。

内容に不備があると不利益を被る

この際に申し込みをした氏名と書類上の氏名の一致が確認できないなどの不備がある場合はキャッシング枠が付かない可能性や、場合によっては審査に落ちる可能性があります。

また、学生の場合はカード会社によっては学生証の提出が必要になります。

主なカード会社ではJCBカードや楽天カードが学生証の提出を必須としており、申し込みの氏名と書類上の氏名が一致しない・有効期限が切れているなどの不備がある場合は審査に通ることができません。

さらに、個人事業主の方は、事業内容確認書類などの書類の提出を求められる場合があります。

このように、申し込む人や申し込む内容によって提出書類が異なり、提出書類に不備がある場合は審査に通る可能性が低くなるため、事前に不備のない必要書類を用意しておくようにしましょう。

同じカードの種類でランクの低いカードに申し込む

リベンジしたいカードにランクの低いカードが存在する場合は、一度低いランクのカードを作ってから欲しいカードに切り替えるという方法をとることによって、審査に通る可能性が高くなります。

徐々にランクアップさせた方が取得しやすい

例えば、ゴールドカードを直接申し込むよりも、一般カードからゴールドカードへの切り替えの方が、審査難易度が低くなります。

同じように、プラチナカードが欲しいならゴールドカードからの切り替え、ブラックカードが欲しいならプラチナカードからの切り替え、というように、まずは手に入れたいカードのワンランク下のカードに申し込み、そのカードから切り替えることで、入手したいカードの審査に通る可能性が高くなります。

それでもだめならすぐにリベンジするのは諦める

ここまで解説してきた内容を全て実行しても審査に落ちてしまう場合は、すぐに同じカードの審査に通ることは難しいです。

その場合はすぐにリベンジするのは諦め、他のカードに申し込みをするか、半年程度期間をあけてから再度申し込みをしてみましょう。

なお、期間をあけて再度申し込みをする場合は、その間に良好なクレジットヒストリー（クレヒス）を作っておくように心がけておくと、次の申し込みの際に審査に通る可能性が上がります。

社内ブラックになっている場合は半永久的に審査に通る可能性が低いので注意

信用情報機関の申し込み情報は半年、延滞情報は5年たつと削除されますが、カード会社のデータベースに登録されている情報は半永久的に残ります。

そのため、カード会社のデータベースにネガティブ情報が登録されているいわゆる社内ブラックの場合は、半永久的にそのカード会社の審査に通ることが難しくなります。

社内ブラックになってしまっている場合は、リベンジはあきらめて、他のカード会社のカードに申し込みをしましょう。

クレジットカード審査が通りやすい時期はあるのか？

クレジットカードの需要が大きくなる時期があります。

まず1つ目が3月、4月です。

この時期は大学生になる人、社会人になる人がたくさんでてきます。これらの人はクレジットカードに入会できるようになりますので、カード会社からすれば顧客獲得チャンスの時期と言えます。

2つ目が、7月、8月、9月です。

この時期は大型連休を利用して国内外への旅行者が増えるため、クレジットカードの需要が多くなる傾向にあります。

旅行代金をクレジットカードで支払いたいというのもありますが、現地で現金を持っていなくても支払いを済ませられますし、万が一のときにはキャッシングもできます。

また大抵のクレジットカードには旅行傷害保険やショッピング保険がありますので、何かのトラブルの時でも安心です。このような理由から旅行時期はクレジットカードの需要が増えます。

最後3つ目がカード会社のキャンペーンです。

キャンペーンを行うのは各々カード会社によって違いますので、具体的にいつとは言えませんが、上記で説明した需要期にあわせてキャンペーンを行う会社も多いです。

クレジットカードの需要期やキャンペーン中は、通常よりも審査基準が甘くなることがあると言われています。

カード会社としては自社のクレジットカードを一人でも多くの人に使ってもらいたいと言う思いからキャンペーンを行うわけですから、敷居を低くすることでカード取得しやすくなるわけです。

多重申し込みでなければ入会キャンペーンを利用してカード申込にチャレンジしてみるのも良いかもしれません。

カード会社が暇な期間がクレジットカードの審査に通りやすい時期って本当？

カード会社が暇な時期に申し込むとクレジットカードの審査に通りやすいという話を聞いたことがある方もいらっしゃると思いますが、これは本当なのでしょうか。

カード会社の審査は機械が行う自動審査と人が行う手動審査があり、自動審査で機械が審査通過の可否を判断できなかった場合に人による審査が行われます。

なるべく暇な時期を狙って申し込みしてみる

カード会社が忙しい時期と暇な時期によって自動審査の基準を変えることはありませんが、人による審査になった場合、忙しい時期だと審査担当者も急いでいるため、1人の審査にかけられる時間が短くなりがちです。

審査にかけられる時間が短くなるため、判断に迷ったらすぐに審査に落としてしまう可能性が暇な時期よりも高い傾向にあります。

これは、判断に迷う申込者を審査に通してしまってカードを発行した結果、もしカード代金を支払ってもらえなかったらカード会社が損を被ることになるからです。

そのため、カード会社が暇な時期に申し込むと審査に通りやすいと言われています。

月別のクレジットカードの利用金額

では、実際にカード会社が忙しい時期と暇な時期はいつなのでしょうか。次の表は、日本クレジット協会が発表した平成28年4月から平成29年3月の月別のクレジットカードショッピング金額です。

年月	金額（百万円）	前月比（％）	前年同月比（％）
平成28年4月	3,882,221	△2.0	6.7
平成28年5月	3,927,979	1.2	6.8
平成28年6月	3,832,001	△2.4	7.3
平成28年7月	4,050,049	5.7	8.4
平成28年8月	3,914,156	△3.4	6.0
平成28年9月	3,860,941	△1.4	6.1
平成28年10月	4,019,923	4.1	8.3
平成28年11月	4,186,318	4.1	9.5
平成28年12月	4,501,761	7.5	8.6
平成29年1月	4,228,073	△6.1	9.4
平成29年2月	3,776,840	△10.7	7.7
平成29年3月	4,327,929	14.6	9.3

クレジットカードの利用金額が多い月は一般的にクレジットカードの需要が高いため、クレジットカード会社は忙しいと推測することができます。

4月はキャンペーンが多い上にクレジットカードの利用が少ないので審査に有利

4月の利用金額を見てみると、平均よりも少なめであることがわかります。

クレジットカードの利用金額が少ないということは、カード会社はそれほど忙しくないのではないかと推測できます。

また、上記でも述べましたが、4月は新しく大学生になる人や社会人になる人が多く、そういった人向けのキャンペーンが多い時期です。

キャンペーンが多く、カード会社が比較的忙しくない時期ということで、4月はクレジットカード審査に通りやすい時期であると言えます。

12月はクレジットカードの利用が多いためカード会社は忙しい

一方12月の利用金額を見てみると、1年の中で最も多いことがわかります。

みなさんも12月はお金を使う機会が多く、クレジットカードを利用することも多いのではないかと思います。

クレジットカードの利用金額が多いということは、カード会社が忙しいと推測できます。

そのため、12月はクレジットカードの審査に比較的通りにくい時期であると言えます。

月曜日は土日の申し込み対応があるため忙しい

ここまで1年を通じたカード会社の繁忙期に注目して解説してきましたが、1週間単位で考えてみましょう。

カード会社は一般的に土日休みなので、月曜日は土曜日と日曜日の申し込み分への対応に追われて忙しいと推測できます。

そのため、1週間単位で考えると月曜日が比較的審査に通りにくく、火曜日から金曜日が審査に通りやすいと言えます。

多重申し込みをしても審査に通りやすいクレジットカードとは？

上記でも触れましたが、何度もクレジットカードに申し込む、いわゆる多重申し込みをすると、信用情報機関に申込情報が複数残っている「申し込みブラック」と呼ばれる状態になって審査に通りにくくなります。

そこで、申し込みブラックになった場合でも審査に通る可能性が比較的高いカードをご紹介します。

セディナカードJiyu!da!

リボ払い専用カードなので、一括払いのクレジットカードよりも高い返済能力を問われないのも特徴です。

ゆえに「審査に通りやすい」と言われています。

ポイント還元率は通常0.5％と決して低くはありませんが、セブンイレブン、イオンなどの加盟店で利用するとポイントが3倍になる特典があります。

年会費も無料なのでオトク、セディナカードの中でも人気が高いクレジットカードです。

申し込み資格	18歳以上（高校生不可）
年会費	年会費無料
ポイント還元率	0.5％
国際ブランド	VISA、MasterCard、JCB
旅行損害保険	最高1,000万円

楽天カード

楽天カードは楽天カード株式会社が発行している、楽天グループでお得に使えるクレジットカードです。

楽天カードは審査に通りやすいカードとして有名で、属性に自信がない方にもおすすめのカードです。

また、多重申し込み者でも審査に通っている例が非常に多く、申し込みブラックの方でも審査に通る可能性の高いカードです。

ポイントが非常に貯まりやすく、基本的なポイント還元率が1.0％と比較的高い水準なので、ポイントを効率的に貯めたい方におすすめです。

さらに楽天市場や楽天ブックスで利用するとポイント4倍、楽天ダイニングでの利用でポイント2倍などのサービスがあり、楽天グループをよく利用する方はポイントがお得に貯められます。

申し込み資格	18歳以上（高校生不可）
年会費	年会費無料
ポイント還元率	1.0％
国際ブランド	VISA、MasterCard、JCB
旅行損害保険	最高2,000万円

イオンカード

イオンカードはイオン銀行が発行しているイオングループでお得に利用できるクレジットカードです。

毎月20日と30日の「お客様感謝デー」にはイオングループでの買い物が5％割引になるという特典や、イオングループでの買い物でポイント2倍などの特典を受けることができます。

イオンカードはイオングループをよく利用する主婦層をターゲットにしているため、専業主婦でも審査に通りやすいという特徴があります。

また、多重申し込みをしている人でも審査に通っている例が多く、イオングループを利用する方で申し込みブラックになっている場合におすすめのカードです。

さらに、オンラインで申し込み、カード店頭受け取りサービスを利用することで、即日仮カードである即時発行カードを受け取ることができるため、すぐにクレジットカードで買い物をしたいという場合にもおすすめです。

申し込み資格	18歳以上（高校生不可）
年会費	年会費無料
ポイント還元率	0.5％
国際ブランド	JCB・VISA・Mastercard
旅行損害保険	付帯なし

SBIゴールドカード

SBIゴールドカードはSBIカード株式会社が発行している住信SBIネッド銀行やSBI証券を利用している方がお得に利用できるクレジットカードです。

年会費は2,500円ですが、年間100万円以上の利用で無料になります。

SBIゴールドカードは多重申し込みをしていても審査に通りやすいカードとして有名で、短期間に10枚以上のクレジットカードに申し込んでいる場合でも審査に通った例が多くあります。

申し込みブラックになっていて審査に通らないという方におすすめのカードです。

申し込み資格	20歳以上で収入のある方
年会費	2,500円（税別）
ポイント還元率	0.6％～0.8％
国際ブランド	Mastercard
旅行損害保険	最高5,000万円

JCBカードは既存カード保有者なら多重申し込みでも通りやすい

JCBカードは銀行系クレジットカードなので、と並んで日本のクレジットカード会社の中ではステータスや審査難易度が高いカードとして知られています。

しかし、JCBカードはすでにJCBの会員である場合には多重申し込みでも審査に通っている例が多く、申し込みたいカードの他にJCB発行のクレジットカードを持っている場合は、申し込みブラックの方でも審査に通る可能性が高いためおすすめです。

JCBカードは100種類以上の提携カードを発行しているため、JCB発行のカードを2枚以上持っていても上手に使い分けることが可能です。

多重申し込みで審査落ちする件数は申込者によって異なる

多重申し込みで審査落ちする件数は申込者によって異なるため、一概に何件以上申し込みをしていたら審査に落ちるというようなことは言えません。

属性やクレヒスが良好で返済能力が高い人は多重申し込みで審査に落ちる可能性が低く、属性やクレヒスが悪く返済能力が低い人は多重申し込みで審査に落ちる可能性が高くなります。

そのため、インターネットなどで「○枚以上同時に申し込んでも○○カードの審査に通った」というような情報があっても、全ての多重申し込み者がそのカードに通るわけではないので注意しましょう。

クレジットカード審査に落ちた！それでもすぐにカードが欲しいならこれ！

基本的にクレジットカード審査に落ちたら、申し込み情報が消えるまで待ってから次のカードに申し込みするのが理想です。

しかし事情があってどうしても今すぐクレジットカードが必要で取得したいという場合は、信販会社とは異なる審査基準のクレジットカードに申込むと良いでしょう。

実はカードローンでお馴染みの大手消費者金融アコムでもクレジットカードを提供しています。

どうしてもカードが欲しければACマスターカードお勧め

「ACマスターカード」という商品名で、消費者金融系のクレジットカードという位置づけになります。

当然ながら審査は消費者金融であるアコムが行いますので、信販系のクレジットカードとは審査基準が異なり柔軟に審査してくれます。

事実、審査落ちしてすぐに申し込みしたところ見事に可決に成功したという人もいらっしゃいます。他のクレジットカードに比べるとサービス面での質は落ちますが、単にクレジットカード決済のために使いたいというのであれば十分でしょう。

またACマスターカードはアコムの無人契約機にてカード即日発行も可能です。申込んだその日にクレジットカードを受取して使用開始できるのです。

アコムACマスターカードでクレヒスを積み上げることで、取得に失敗したクレジットカードも審査通過の可能性を高められますので、クレヒス作りの一枚としても最適です。

再申し込みに関するQ&A

このページをご覧いただいた方から特に多かったご質問をまとめています。

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しかし、 信用情報機関に申込情報(申込履歴)として半年間記録されるため、短期間に複数のカード会社へ申込む行為は、ネガティブ情報と同等と考えておいた方が良いと考えます。

カード発行会社の利益にならない、入会特典目的の複数申込みは嫌われます。

また、主要なカード会社は「お金に困っている申込者」には審査基準が厳しい傾向にあります。

これは、クレジットカードでの購入は、「代金後払い＝お金を借りる」行為になるため「返済が難しい。厳しい。」と思われる行為は落ちる理由になります。※詳しくは、審査基準の判断材料とされる3Cとスコアリングとは？で詳しく解説しています。

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理由は、楽天などの自動審査系はスコアリングによって与信の大部分を判断しているからです。

その際、前回申込時よりも契約社員が正社員となり収入等を含めた属性が改善されない限りは、可決の可能性は低いと考えます。

つまり、前回と同様の内容で申込みしても、入会審査の大部分をコンピューターが判断しているからです。セールやキャンペーンだからといって審査基準が甘くなることはありません。

しかし、対策が無いわけではありません。詳しくは、楽天カードの審査難易度とは？で突破方法を詳しく解説しています。

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その際、最低限CICで信用情報開示して異動情報(金融事故)の有無、直近2年以内の延滞情報、喪明けであれば債債整理(自己破産)後の経過年数、現在のクレジットヒストリー(お持ちの一般カードやゴールドカード等の利用履歴)、ショッピング枠やキャッシング枠の利用限度額（利用可能額）等をお知らせいただけましたら詳しくアドバイスすることが可能です。

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私自身も仕事上の付き合いを含めて延べ数十枚以上のカードを所持しています。ご自身が多重申込しても耐えられる属性であれば、雑誌などで紹介されているおすすめのカードを申し込みすれば良いと考えます。

しかし、キャッッシングの総量規制(年収の3分の1)やショッピングの支払可能見込額調査による与信枠の規制を受ける方には、お勧めしません

法律による規制を受ける人は、1年以内に何回といった申込回数の制限を設けたところで、属性が大幅に改善されない限りは、再申し込みしたところで否決の可能性が高くなります。

審査落ちしないポイントとしては、総量規制の影響を受けないようキャッシングの利用可能枠を0万円として申込みした方が可決の可能性が高いためより現実的です。

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カード会社	結果	結果に対する考えられる理由
JCBカード	否決⇒可決	一度、否決されましたが審査部へ連絡することで逆転可決。「ポイントとしては、素直に多重申込みしていることを認め、今後はJCBをメインカードとしたいので、限度額が10万でも構わないので、発行して欲しい。」と訴えました。他サイトでも紹介されていますが、JCBは逆転可決の可能性が高い1枚です。
セゾンカード	否決	調査対象者が初めてクレジットカードの申込みを実施した結果否決となりました。その1年後提携カードを申し込むが否決。セゾン系はクレジットヒストリーが無いと厳しいため最初の1枚には不適切。さらに機械による自動審査時に一度、否決した申込者は自動で落としている可能性があります。セゾンにチャレンジする人は、クレヒス修行が重要です。なお、私見となりますが、セゾンの審査基準は非常に不透明です。パート、フリーター、専業主婦はカードを取得できているのに、高属性(公務員、弁護士、医師)の人が落ちるカードとしても有名です。
三菱UFJニコスカード	否決	過去5年に4回申し込みますが全て否決。審査の印象としては、他社枠がある場合審査基準が厳しくなるという印象です。また、セゾン同様、一度否決した申込者は自動で落としている可能性があります。
三菱UFJニコスカード	否決	DCカードで事故歴があり、その後、三菱UFJニコスのニコスカードを申込みするも否決となりました。信販系は統廃合を繰り返していますが社内ブラック(事故歴)の情報は受け継がれている可能性が高いです。その場合、永久に発行されることは無いでしょう。
楽天カード	否決	真相不明。しかし、年会費無料カードの場合、高属性カードを複数枚所有している人は、「サブカードとしても利用してくれない。」と見なされれば、否決される可能性が高いです。今回のケースがこれに該当します。また、楽天は、一度審査に落ちると何度でも落ちる可能性が高いカードです。
・アメックスゴールド・セゾンパールアメックス・アメックスMUFGゴールド	否決⇒可決	セゾンパールアメックス、アメックスMUFGゴールドが否決されますが、本家アメックス（アメリカン・エキスプレス）が可決となりました。この3件は全て同一人物。本家アメックス、三菱UFJニコス、セゾンともに審査基準が異なりますが、アメックスは以前程、難易度の高いクレジットカードでは無くなったという印象です。

楽天カードの審査に落ちたでもどうしても欲しい場合の対処法

先日、どうしても楽天カードが欲しいものの、数か月前に楽天カードの審査に落ちた方から、いただいたご相談を紹介します。

アドバイスの結果、この方は無事に楽天カードに可決しました。

ではどうやって楽天カードの入会審査に通過したかと言いますと、楽天カードは、自動審査のため個人信用情報機関、特にCIC（シーアイシー）に異動情報がある状態で申し込みしても瞬殺されます。

しかし、日本信用情報機構（JICC）にネガティブ情報があっても、楽天は申込者の信用情報を照会しない可能性が高いため可決します。

※ちなみに楽天カードはJICCの会員企業ですが、JICCに異動ありでも可決した方が多数います。全国銀行個人信用情報センター（KSC）については、楽天カードは加盟していません。

従って、CICに金融事故情報さえなければ、再申し込みしてください。

ただし、1点だけ注意があります。

楽天カードは、自動審査のためクレジットヒストリーがない

• スーパーホワイト(現金主義等)
• 漂白ホワイト(債務整理等)

上記に該当する方は、瞬殺の可能性が高くなります。

この場合、審査通過のポイントとしては、必ずクレジットヒストリーを蓄積してから申し込みしてください。

お勧めは、消費者金融系のACマスターカードを作って少額でも良いので複数回利用してクレジットヒストリー(信用力)を付けてから申し込みしてください。

理由は、審査難易度が楽天よりも低く、当サイトからの申し込み数＆審査通過実績がダントツだからです。

なお、楽天カードの場合は、申し込み情報が消える半年を空けずに再チャレンジしても問題ありません。

さて、気になる利用限度額ですが、キャッシング枠は付与されず、ショッピング枠が5万円付与されることになります。また、将来的に増枠されてもリボ枠は付きません。

ショッピング枠5万円では、利用する際にかなり限定されますが、クレヒス修行用カードと割り切って半年程度利用すれば、他社で利用可能枠が100万円のカードも作れます。

あくまでクレヒス修行用と割り切れば良いと思います。

個人的には、クレヒス修行用ならACマスターカードをお勧めします。カードローンとしても使えますし、リボ払いにも対応しています。

• 「元ブラックででも借金はなしクレカが欲しい。」
• 「三年勤務してますが3枚目カードの取得難易度は？」
• 「4枚目、5枚目のクレジットカードが欲しい。」

時々、このような少し重い相談を受けることがあります。今日は、複数枚のクレジットカードを持ちたい人や元ブラックの人がクレジットカード審査を受ける際の注意点を解説したいと思います。

落ちるケースで最も多いパターンとは

クレジットカード審査に落ちてしまった理由として最も多いのが、個人信用情報機関に異動情報(ブラックリスト)の登録があって審査に落ちるケースです。

これは、クレジットカードのリボ払いなどの支払いが遅延してしまった場合、または携帯電話の割賦販売で購入して支払いが遅延してしまった場合が多いパターンです。

携帯電話機本体の滞納は要注意！

このような人は、個人信用情報機関に異動情報(ブラックリスト)が登録されて審査時に、クレジットカード会社がこれらの情報を参照した際に審査に落ちます。

また、信用情報で現在の状況を把握する。でも解説していますが、中小の消費者金融(サラ金)に借金のある多重債務者はほぼ100%審査に通過することは無いでしょう。

お金に困っていると思われと審査に落ちやすくなる

理由としては、一般の人は、通常銀行が発行するカードローンを利用しますが、サラ金を利用することは

「よっぽどお金に困っている⇒自転車操業⇒債務整理等の金融事故⇒回収不可。」

とクレジットカード会社は考えます。 また、その他に考えられる理由としては、そもそも過剰与信(与信オーバー)となっているため、もう本人の返済能力(限度額)を超えた信用供与(本人を信用して貸付等を行うこと)が法律で禁止されているケースです。

ショッピング枠の場合は支払可能見込み額を調査

クレジットカードの場合、発行済みカードのおよそ95%はショッピング枠とキャッシング枠が付きます。前者が割賦販売法、後者が貸金業法でそれぞれ規制されています。

例えば、ショッピング枠(リボ払いや分割払い)の場合、審査において「年収」「生活費」「リボなどの残債務」に基づき「本人の返済能力」を元に審査をします。

例えば、4人家族で東京23区に住んでいる人で、住宅ローン無しの賃貸住まいの場合は、最低でも年間200万円は生活費として必要でしょう。

この家族の世帯主Aさんの年収が500万円でリボ払いなどの残債務が200万だとします。

この場合、Aさんの年間支払可能見込み額としては、 年収500万円-生活維持費200万円-残債務200万円=100万円となります。

この年間支払可能見込み額の90%までしか利用枠(限度額)を設定できません。 前述のAさんの場合、1ヶ月で7.5万程度しか利用できないわけですから「これ以上はクレジットカードを持っていても意味が無い。」とクレジットカード会社が判断するでしょう。

サブカードは積極的に発行しないカード会社も

また主に利用するメインカードとその場の状況に応じて使い分けるサブカードでは、メインのクレジットカードになる確立が非常に低いので積極的には発行しないという事情があります。

総量規制に抵触しないことが重要

次にキャッシング枠ですが、これはご存知の通り貸金業法が改正され総量規制の対象となります。

総量規制については、クレジットカードの申込みに総量規制が影響しますか？でも詳しく解説していますが全ての貸金業者(クレジットカード会社や消費者金融)から年収の1/3を超える借入れができないという法律です。

なお現在のクレジットカードですでに年収の3分の1近くの借入残高がある場合、クレジットカード審査では不利(これ以上与信できない。)となります。

また、前述のリボ残債があると審査上、非常に不利となります。 現在、複数社からクレジットカード発行を受けている人は、ほとんど使っていないカードは一旦解約した上で、申込みされることをおすすめします。

それ以外に落ちた理由として考えられる事は？

先程、解説した理由以外でクレジットカードの審査に落ちる理由は、複数のクレジットカードを同時に申し込んでしまったケースです。

これは最もやってはいけない行為の一つでカード会社側から見ると「信用供与するのが難しい人」と判断されています。

どういうことかと言いますと、そもそもクレジットカードを2枚同時に申込むことは、常識的に考えるとおかしな行為だからです。

お金に困っていると見なされると発行を見送られる

申込み者側の心理として、両方同時に申し込んで、どちらか発行されれば良い。という非常に安易な考えか「お金に困っていてクレジットカードが必要」という理由のどちらかだと考えます。

クレジットカード会社側としては、前者、後者どちらも発行したくない人たちです。

このような行為を行う人は、性格的にもルーズな人が多いため、信用供与するに値しない人とみなします。

これは、クレジットカードだけでなく自動車ローンでも同じことが言えます。

ディーラーや自動車販売店で扱っている信販会社等のオートローンを複数申込みすると審査通過の可能性が下がります。

さらに落ちた理由を掘り下げます。

個人信用情報にクレジットカード等の利用実績が無い人(クレジットヒストリーやクレヒスと呼びます。）もカード審査に不利です。

これは、延滞等があると個人信用情報機関に5年間異動情報(ブラックリスト)として記録が残ります。この異動情報が無くなった人は、最初の1枚選びを慎重に行って欲しいと思います。

クレジットヒストリーの無い現金主義の人も要注意

理由はこのクレジットヒストリーが無い場合、クレジットカード会社としては、「現金主義だった人(=クレジットカードを持ったことが無い）」もしくは「延滞等の事故歴のある人」このどちらかだとみなします。

20代くらいの若年層でしたら問題ありませんが、ある程度の年齢でクレジットヒストリーが無い人は、後者(ブラック喪明け)とみなされる可能性があります。

最初の1枚選びが非常に重要

その際は、最初の1枚を慎重に選ぶ必要があります。選択肢としては、審査に柔軟なクレジットカードが良いでしょう。

なお、クレジットカードの審査難易度としては、銀行系・独立系＞信販系＞流通系＞消費者金融系となっています。 難度が一番低いのが消費者金融系(詳しくはこちら)カードです。

このページに記載している内容に1つでも当てはまる人は、申込みを検討してみてください。 なお、信用情報については、こちらのページでも詳しく解説しています。

クレジットカードの申し込み枚数が審査落ちの原因になることも

クレジットカードの審査に落ちる原因には、クレジットカードの申し込み枚数が多すぎるというものもあります。

クレジットカードを短期間に何枚も申し込む「多重申し込み」をすると、いわゆる「申し込みブラック」という状態になり、クレジットカード審査に通りにくくなります。

クレジットカードの多重申し込みが審査落ちの原因になる理由とは？

クレジットカードを申し込むと、信用情報機関に申込情報が登録されます。

申込情報とは申込者の氏名などの個人情報と申し込んだ商品の情報であり、クレジットカードに申し込んで審査が始まると、審査結果にかかわらずカード会社からこれらの情報が信用情報機関に登録される仕組みになっています。

その後審査が進んで審査に通過する場合、つまりカード会社と契約を結ぶ場合は成約情報が信用情報機関に登録されます。

申し込みブラックとは、この申込情報と成約情報の2つの情報のうち、申込情報が短期間に複数件登録されている状態のことをいいます。

申込情報が短期間に何件も登録されていると、カード会社の審査担当者はこの申込者はお金に困っている人ではないか・申し込み時の特典目的で何枚もクレジットカードを作っているのではないかなどとネガティブな印象を持ちます。

その結果、申し込みブラックの場合は審査に落ちやすくなります。

特に申込情報だけ登録されていて成約情報が登録されていない場合は他社のクレジットカード審査に落ちているということになるため、よりネガティブな印象を与えてしまいます。

同時に申し込むクレジットカードの枚数は何枚までなら審査に通るのか？

多重申し込みの基準となる申し込み枚数が何枚くらいなのか気になる方も多いと思いますが、申し込み枚数の基準はカード会社や申込者の属性によって異なるため一概には言えません。

1か月で1～2枚程度の申し込みがベター

属性が良い場合は1カ月に10枚申し込んでも審査に通った例はありますし、属性が良くない場合は1カ月に3枚申し込んで審査に落ちた例もあります。

そのため申し込み枚数の基準を示すことはできませんが、どのカード会社でも1カ月に1～2件程度の申し込みであればそれだけで審査に落とすことはありません。

審査に自信のない方は、クレジットカードの申し込みは1カ月に1～2件程度に抑えておくのが無難です。

申し込みブラックになってしまったらどうすればいいのか？

万が一申し込みブラックになってしまった場合は、申込情報の信用情報機関への登録機関である6カ月間待ってから再度申し込んでみましょう。

6カ月たてば信用情報機関から申込情報が消えるため、審査担当者に過去の申込情報を見られることはありません。

どうしても6カ月も待てないという場合は申し込みブラックでも取得可能な家族カードやデビットカード・プリペイドカードなどの申し込みを検討してみましょう。

クレジットカードを複数枚持つための申し込み時のコツとは？

一度に複数枚のクレジットカードを申し込むと申し込みブラックになる可能性がありますが、どうしても複数枚持ちたいという方も多いと思います。

そこで、クレジットカードを複数枚持つための申し込みの際のコツについて解説します。

申し込みブラックでも審査に通りやすいカードを選ぶ

多重申し込みをした際のクレジットカード審査の通りやすさは、カード会社によって異なります。

どうしても複数枚のクレジットカードに申し込みをしたい方は、過去に多重申し込みでも審査に通った例の多い楽天カードやイオンカードがおすすめです。

ゴールドカードを作りたい方は、短期間に10枚以上のクレジットカードに申し込んだ場合でも審査に通った例のあるSBIゴールドカードがおすすめです。

また、JCBカードの場合はすでにJCBカードが発行している他のクレジットカードを持っている方は多重申し込みでも審査に通りやすくなります。

JCBカードと同様に銀行系カードのため通常の審査難易度は高いのですが、すでにJCBカード発行のクレジットカードを保有している人は審査に通りやすい傾向にあり、多重申し込みの場合でも審査に通る可能性の高いカード会社です。

どうしても短期間に複数枚のクレジットカードを作りたい方は、このような多重申し込みでも審査通過実績の多いクレジットカードをおすすめします。

クレジットカードの申し込みは1枚ずつにする

クレジットカードを複数枚作りたい場合、審査に落ちることも想定して候補の何枚かのカードに同時に申し込むという方も多いと思います。

しかし、何枚も同時に申し込むと申し込みブラックになる可能性が高くなります。

最近は審査結果が当日あるいは翌日わかるスピード審査が可能なクレジットカードも増えているため、1枚ずつ申し込んでもそれほど時間はかかりません。

そのため、複数枚のクレジットカードを作りたい場合は、優先順位の高いカードから順番に1枚ずつ申し込んでいくことをおすすめします。

キャッシング枠を0円にして申し込む

複数枚のクレジットカードを作る際には、キャッシング枠を希望せずに申し込むことで審査に落ちる可能性を下げることができます。

クレジットカードやカードローンなどによるキャッシングは、利用者の年収の3分の1を超えてはならないという総量規制がカード会社が守らなければならない貸金業法という法律で定められています。

そのため、キャッシング枠を希望することで総量規制の対象となり、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

クレジットカードは申し込みの際に希望するキャッシングの金額を申告することができますが、キャッシングを利用する予定のない場合はキャッシング枠を0円にして申し込むことをおすすめします。

また、すでに持っているカードのキャッシング枠も利用していない場合は可能な限り低く設定しておきましょう。

スコアリング審査の対象となる項目とは？

クレジットカードの審査では申し込み内容を点数化してその合計点や各項目の点数によってカード発行の可否を判断するスコアリングという方法が用いられています。

スコアリング審査で各カード会社が定めるカード発行の基準となる点数を上回らなければ審査に通過することができないため、スコアリング審査に用いられる申し込み項目の申告内容は非常に重要です。

事前にどのような項目（属性）がスコアリング審査の対象になるのか知っておきましょう。

職業と年収

クレジットカードの審査というと職業と年収が大事だというイメージを持っている方も多いと思いますが、これらは当然スコアリング審査の対象項目になっています。

職業は正社員や公務員、医師・弁護士などの場合は高く評価されますが、派遣社員やパート・アルバイトの場合は点数が低くなります。

これは、正社員などよりも収入が安定しておらず、年収が少ない場合が多いためです。

なお、学生の場合は収入がありませんが社会人とは異なる審査基準で審査が行われており、信用情報に問題がない限りほとんどの場合は審査に通過することが可能です。

そのため学生は最も審査に通りやすい職業であると言えます。

年収は高ければ良いというわけではない

年収については単純に多いほど高い評価を受けます。職業と年収はクレジットカード審査において大切な項目ですが、これだけで審査の通過可否が決まるわけではなく、これ以外の属性も考慮して総合的に判断されます。

年収が低いから、職業がアルバイトだからといってクレジットカードを作れないと思われている方も多いのですが、年収が低い方や非正規雇用の方でもそれ以外の属性から十分な支払い能力があると判断されればクレジットカードを作ることは可能です。

勤続年数などの勤務先情報

クレジットカードのスコアリング審査では、勤続年数や勤務先の規模も審査項目になります。

勤続年数は長ければ長いほど安定した収入があると判断できるため高く評価されますが、反対に短い場合は低い評価を受けます。

勤続1年未満の場合は特に低く評価されることが多いため、勤め始めたばかりの場合は1年以上勤務してからクレジットカードに申し込むとクレジットカード審査に通る可能性を上げることができます。

勤務先の企業規模も重要

また、勤務先の従業員数や資本金の額・創立年月日なども審査項目です。従業員数や資本金の額は多いほど会社の規模が大きいと判断されるため、高い評価を受けます。

創立してからの期間は長いほど安定した勤務先であるとみなされるため、高い評価を受けます。

手書きの申込書の場合、このような勤務先関連の項目は書かなくても申し込みが可能な任意項目ですが、少しでもスコアリングで加点される点数を増やすために、全て記入して申し込むことをおすすめします。

借金に関する情報

他社からの借り入れの金額や件数など、借金に関する情報は重要な審査項目です。

他社からの借り入れが多すぎると支払い能力が低いとみなされ、低い評価を受けます。

カード会社によっては一定の借り入れ金額や件数を超える場合は自動的に審査落ちになる可能性もあります。

借入金額＆借入金額の目安

審査落ちになる借入金額や借入件数の基準はカード会社によって異なるため一概には言えませんが、借入金額は年収の3分の1未満、借入件数は2件程度に抑えておきましょう。

可能であれば借金がない状態でクレジットカードに申し込むのがベストですが、それができない場合は最低でも上記の金額や件数まで減らしてから申し込むことをおすすめします。

家族構成や住居に関する情報

クレジットカードの審査では、配偶者や子どもの有無などの家族構成や住居形態・家賃支払いの有無などの住居情報も審査項目になります。

家族構成や住居情報は、申込者が自由に使えるお金がどの程度あるのかをカード会社が推測するための材料になります。

例えば、独身で子どもがおらず、持ち家で住宅ローン支払いもない場合は申込者が自由に使えるお金が多いことが推測されるため、多少年収が低くても審査に通る可能性が高くなります。

一方配偶者と複数人の子どもがおり、賃貸で毎月の家賃支払いもある場合は申込者が自由に使えるお金が少ないと推測されるため、年収が低ければ審査通過が難しくなります。

このように、カード会社では家族構成や住居に関する情報から申込者の支払い能力を推測しています。

上記でも説明した通り年収や職業だけで審査通過の可否が決まるわけではなく、こうした情報から総合的に判断されます。

クレジットカードの審査通過の条件を満たしているのに審査落ちするケースとは？

ここまでクレジットカードの審査項目について解説してきましたが、これらの審査項目が全てカード発行基準に達しているにもかかわらず審査に落ちてしまうケースもあります。

本来審査に通ることができる属性のはずなのに審査に落ちてしまったらもったいないですよね。

そうした事態を防ぐために、どのような理由で審査通過基準を満たしているのに審査に落ちてしまうのか事前に知っておきましょう。

申し込み内容に虚偽がある

申し込みの際に嘘の内容を申告した場合は審査に落ちる可能性があります。

審査に自信のない方は、審査に通過する可能性を高くするために、勤務先情報や借金に関する情報などについて嘘の内容を申告してクレジットカードに申し込もうとする場合があります。

しかし、申し込み内容に虚偽がある場合、カード会社で行われる在籍確認や信用情報機関の情報照会・カード会社内のデータベース参照などによってほとんどの場合は嘘がばれます。

最悪社内ブラックになることも

虚偽申告が発覚した場合、カード会社で正しい情報を確認して審査が継続される場合もありますが、悪質な虚偽であると判断された場合は審査に落ちる可能性もあります。

最悪の場合は悪質な申込者であるという旨がカード会社の社内データベースに登録されてしまい、そのカード会社の審査に二度と通ることができなくなるという可能性もあります。

上記で解説した通り、年収が低い場合や雇用形態がアルバイトの場合でも、その他の属性によって自由に使えるお金が多いことを示すことができれば審査に通ることができます。

属性に自信のない方も虚偽申告をせずとも審査に通ることができないわけではありません。虚偽申告によるリスクは非常に大きいため、申し込みの際は正直な内容を申告するようにしましょう。

申し込み内容に誤りがある

クレジットカードの申し込み内容に誤りがある場合、カード会社では正しい内容を確認するために申込者に対して電話や書面で連絡をとります。

この際に電話をとれずに正しい情報を伝えられなかった場合や書面に気付かずに返信できなかった場合などはそこから審査が進まないため、カードが発行されません。

特に電話番号や住所などの連絡手段となる情報を誤ってしまうと、カード会社側から連絡のとりようがないため審査に落ちてしまう可能性があります。

また、手書きの申込書を郵送する場合はカード会社側で文字が読み取れずに内容確認にまわってしまうケースが多いため、申込書に記入する文字は丁寧に書くように心がける必要があります。

提出書類に不備がある

クレジットカードの審査では、本人確認書類や収入証明書類などの書類を提出しなければならない場合がありますが、これらの書類に不備があると審査に通ることができません。

この場合、申し込み内容に誤りがある場合と同様にカード会社側から再提出を求める連絡がきますが、再提出をしない場合はカードが発行されません。

提出書類の不備として考えられるのは以下のようなものです。

• 氏名・住所・生年月日などの書類上の情報が申し込みの際に申告した内容と異なる
• コピーが途中で切れている
• 書類の有効期限が切れている

書類を提出する際は上記のような不備がないように確認しておきましょう。

在籍確認がとれない

クレジットカードの審査では、申込者が申し込みの際に記入した勤務先に本当に所属しているのかどうかを確認するために在籍確認が行われることがあります。

在籍確認は勤務先に電話をかけることで行われますが、全員に対して行われるわけではなく、各カード会社で必要と判断した場合にのみ行われます。

在籍確認が必要と判断された場合、もし在籍確認がとれなければ審査に落ちてしまいます。

在籍確認が実施されないケースとは

在籍確認が行われる基準はカード会社によって異なるため一概に言えませんが、前回クレジットカードを申し込んだ際と同じ勤務先の場合やすでに申し込んだカード会社が発行している他のクレジットカードを保有している場合などは在籍確認が行われる可能性が低くなります。

全員に行われるわけではないとはいえ、クレジットカードに申し込んだ以上は在籍確認の電話がかかってくる可能性はゼロではないため、在籍確認をスムーズに完了させるために勤務先の電話番号は誤りのないように申告する、申告する電話番号は自分が所属している店舗・支店・部署のものにしておく、電話を取る可能性のある人に在籍確認の電話がかかってくる可能性がある旨を伝えておくなどの対策をしておくことをおすすめします。

クレジットカードの審査に落ちた理由がわからないときはどうすればいい？

クレジットカードの審査になかなか通らない方や、自分の属性に自信があるのに審査に落ちてしまった方の中には、なぜ落ちたのかがわからずに困っている方も多いと思います。

そのような場合は以下でご紹介する手順で申し込みの内容や状況を振り返って確認してみてください。

まずは申し込み内容や申し込み状況を確認してみる

クレジットカードの審査に落ちた理由がわからないときは、まずは申し込み時の内容や状況を確認してみましょう。

申し込み内容に誤りや虚偽はなかったかを確認するのは基本的なことですがクレジットカード審査では非常に重要です。

また、申し込みの際に多重申し込みによる申し込みブラックになっていなかったかも確認してみましょう。

もし申し込みブラックになってしまったら、最後の申し込みから半年あけてから再度申し込んでみると、審査通過の可能性が上がります。

カード会社からの電話には確実に出ることができたのかを確認する

クレジットカードによっては、カード会社から本人確認の電話がかかってくることがあります。

また、審査の際に確認事項が出てきた場合はカード会社から内容確認の電話があります。

上記は自宅の電話や申込者本人の携帯電話に電話がかかってくるケースですが、審査の状況や申込者の属性によっては勤務先に在籍確認の電話がかかってくる場合もあります。

このような本人確認・申し込み内容確認・在籍確認の電話に出られなければ審査に落ちてしまうため、クレジットカードに申し込んでから一週間程度は知らない番号からかかってきた電話には必ず出るようにしましょう。

審査に落ちてしまった原因がわからない場合は、知らない番号から電話がかかってこなかったかを確認してみましょう。

それでも原因がわからないときは信用情報機関の信用情報を確認する

上記で説明した内容を確認してもクレジットカードの審査に落ちた原因がわからない場合は、信用情報機関の信用情報を確認してみましょう。

クレジットカード審査で非常に重要な審査項目である信用情報ですが、信用情報機関に情報開示の請求をすれば、自分の信用情報を確認することができます。

開示報告書を確認し、延滞をした場合に記録される異動情報や自己破産情報などの金融事故情報が登録されている場合はブラックになっているため、信用情報が原因で審査に落ちたことになります。

クレジットカードの審査になかなか通らないという方は、信用情報機関にブラック情報が載っていないかを必ず確認しましょう。

自分でも気が付かないうちにブラックになっているケースに注意

信用情報機関にブラック情報が載っていないかどうかを確認するといっても、延滞や自己破産などの金融事故を起こした場合にしか登録されないブラック情報なんて確認するまでもなく自分で把握している、という方がほとんどだと思いますが、自分でも気が付かないうちにブラックになっているケースもあるため注意が必要です。

このようなケースで最も多いのが、携帯電話料金の滞納によって延滞情報が登録されている場合です。

携帯電話料金の滞納は本来信用情報機関への情報登録の対象とはなりませんが、携帯電話の本体の代金を分割払いにした場合は、月々の携帯電話料金を滞納すると信用情報機関にブラック情報が登録されてしまいます。

携帯電話料金の滞納に次いで自分でブラックになっていることに気が付けないのが、奨学金の滞納によってブラック情報が登録されてしまうケースです。

奨学金の返済は、きちんと期日通りに支払っている場合は信用情報機関への情報登録対象にはなりませんが、延滞した場合は信用情報機関にブラック情報が登録されてしまいます。

奨学金の返済は長期間に及ぶことが多く、返済金額も少額であるケースが多いため、あまり意識していないという方が大多数だと思います。

そのため、銀行残高の不足などによって支払いが遅れてしまっても気付きにくく、自分でも知らない間にブラックになってしまう場合があります。

このように自分では延滞などしたことがないと思っていても、気付かないうちに信用情報機関にブラック情報が登録されてしまっている可能性があります。

心当たりのある方は、一度信用情報機関に情報開示の請求をしてみましょう。

まずはランクの低いカードから作るのが確実

ここまでいくつかクレジットカードの審査に落ちてしまう原因について解説してきましたが、それでもやはり原因がわからないという方は、申し込むカードのランクを下げてみることをおすすめします。

例えば、自分の年収などの属性に自信があるからゴールドカードを作りたいという方でも、まずはワンランク下の一般カードを作り、そのカードでクレヒスを磨いてからゴールドカードへの切り替えの申し込みをすることで、ゴールドカードの審査に通る可能性が非常に上がります。

また、銀行系のクレジットカードを作りたいという方は、まずは流通系のクレジットカードなど、審査難易度の低いカードを作り、そのカードでクレヒスを磨いてから銀行系カードに申し込むと審査通過の可能性が上がります。

このように、なかなかクレジットカードの審査に通らないという方は、よりランクの低いカードに申し込み、クレヒスを磨いてから本命のカードに申し込むことで審査通過の可能性を上げることができます。

クレジットカードの申し込み条件にも注意

ここまでクレジットカードの審査に落ちる理由として考えられるものについて解説してきましたが、意外と見落としがちなのがクレジットカードの申し込み条件です。

クレジットカードにはそれぞれ申し込み条件が定められており、それを満たしていなければ審査に通ることができません。

申し込み条件は年齢が18歳以上や20歳以上といった下限年齢のみを定めていることが多いですが、カードによっては30歳未満限定の若年層向けのものや、シニア向けのものの場合は50歳以上や60歳以上限定とされているものもあります。

年齢以外にも、女性限定・学生限定・学生不可・アルバイト不可・専業主婦不可など、クレジットカードによって様々な申し込み条件が存在します。

クレジットカードに申し込む際は、必ず申し込み条件を確認するようにしましょう。

監修者からのアドバイス